Vrsta posojila To je značilnost posojil, ki temeljijo na ekonomskih značilnostih. Glavni namen posojanja je gibanje kapitala. Ker posojilodajalec ni našel boljše uporabe sredstev, jih posojilojemalcu da v najem za določeno obdobje z naknadnim vračilom in določeno provizijo. Posojilo je v bistvu finančna transakcija s koristmi za obe strani.
Do danes še ni bilo vzpostavljenih enotnih svetovnih standardov za delitev posojil na vrste. Pri nas kredite razvrščamo glede na predmet kreditiranja, provizijo, nujnost kreditiranja, njegovo zavarovanje itd.
Glavne priljubljene vrste posojil so: avtomobilska posojila, hipoteka, potrošniška posojila in gotovinska posojila.
Glede na pogoje odplačevanja jih ločimo:
Po varnosti vrste posojila razlikovati:
Glede na provizijo ločimo naslednje vrste posojil:
Obrestovana posojila lahko razdelimo še na več podvrst:
Po namenu izdaje vrste posojila razlikovati:
Odvisno od finančnega in socialnega položaja:
Odvisno od posojilodajalca:
Marsikdo že kar nekaj časa aktivno uporablja kredit, za nekatere pa so izkušnje s koriščenjem izposojenih sredstev še vedno radovednost. Ugotovimo skupaj, ali je v naši državi enostavno dobiti posojilo in na kaj morate biti pozorni, da se vaša prva prošnja v banki ne konča z zavrnitvijo in razočaranjem.
Najprej se morate odločiti, za kaj potrebujete posojilo. Danes na domačem posojilnem trgu obstajajo naslednje glavne vrste posojilnih produktov:
Glavna razlika med temi posojili je v tem, da banka daje posojilojemalcu denar za nakup določenega, vnaprej dogovorjenega blaga in/ali storitev.
Takšna posojila se praviloma ne izdajo posojilojemalcu. Ob nakupu se račun preprosto posreduje v plačilo banki. Pravzaprav banka takoj plača nakup, medtem ko gre denar takoj prodajalcu, posojilojemalec pa banki preprosto odplača posojilo po pogodbi. 
Tu je situacija nekoliko drugačna: banki je popolnoma vseeno, za kaj bo posojilojemalec porabil posojilna sredstva, če le po porabi izposojenih sredstev pravočasno odplačuje po pogodbi. Posojilojemalec lahko denar, prejet v okviru nenamenskega posojila, porabi za absolutno katero koli blago ali storitev po lastni presoji. To vrsto denarja lahko dvignete na bankomatu in porabite s plačilom v supermarketu ali pa kupite izlet v toplejše podnebje – vsak potrebuje nekaj drugega.
Posebnost neciljskih posojil je, da mora posojilojemalec sam plačati za manjšo radovednost banke. Pri neciljskih posojilnih programih so pogoji praviloma nekoliko slabši. Tako so lahko obrestne mere in zamudnine pri takih posojilih nekoliko višje.
Iz imena je jasno, da govorimo o nakupu avtomobila na kredit, vendar vsi ne vedo, da na ta način lahko kupite ne le nov avto pri prodajalcu avtomobilov, temveč tudi rabljen (rabljen) avto na sekundarnem trgu .
Seveda bodo pogoji kredita za rabljen avto in za nov avto iz salona različni, saj bodo tveganja banke v obeh primerih različna.
Hipoteka ponuja možnost uporabe izposojenih sredstev za nakup stanovanja. Pri nas je tovrstno kreditiranje še posebej aktualno, saj cene nepremičnin nenehno rastejo in za mlade postaja stanovanjsko vprašanje resen kamen spotike.
Hipotekarno posojilo je pravzaprav vrsta ciljnega posojila, ker posojilojemalec ne sodeluje pri finančni plati transakcije, njegova naloga je le, da banki predloži potreben paket dokumentov in pokaže stanovanje ali hišo, ki jo želi kupiti. Če banka zahtevani znesek kredita odobri, denar preprosto nakaže lastniku nepremičnine po podpisu kupoprodajne pogodbe s kreditojemalcem.
Od trenutka plačila lastništvo nepremičnine dokončno preide na posojilojemalca, terjatvena pravica pa na banko, ki je nakup plačala. Hipoteke imajo nekaj najdaljših rokov odplačevanja, saj zagotavljajo plačila 15 let ali več.
Pravzaprav je to ista hipoteka, le nekoliko spremenjena. V tem primeru mora posojilojemalec banki predložiti vso dokumentacijo, ki potrjuje njegove pravice do lastništva zemljišča, na katerem bo zgradil hišo, vse potrebne projektne in dovoljenjske dokumente, ki mu jih morajo izdati ustrezni državni organi. .
Banka pregleda ves ta zajeten kup papirjev in če ne najde razloga za zavrnitev, posojilojemalcu da vsoto denarja, ki jo potrebuje. Po tem lahko varno začnete graditi svoj dom.
Programi socialnih kreditov so zelo močno orodje, s katerim se različnim skupinam državljanov zagotavljajo različne posojilne ugodnosti. Na primer, v naši državi obstaja posebna vrsta hipotekarnih posojil za vojaško osebje. Bistvo tega posojila je v tem, da posojilojemalec, če je vojaška oseba, ki je vzel stanovanje na kredit, plača samo del tega posojila, drugi del pa plača država.
V naši državi obstajajo različni programi socialnega posojila, vključno z:
Hipotekarni kredit za mlade družine
Državni program subvencioniranja avtomobilskih posojil
Prednostni krediti za izobraževanje in drugo.
Ta vrsta posojila je kot nalašč za vse podjetnike, mlade in starejše. Poslovnež lahko izposojena sredstva uporablja na različne načine, na primer lahko:
nakup surovin za vašo proizvodnjo
nakup najnovejše opreme
zgraditi novo delavnico ali celo cel obrat
vložiti denar v razvoj kakšne inovativne tehnologije itd.
Kot lahko vidite, obstaja veliko priložnosti, vendar bo treba izposojena sredstva v vsakem primeru vrniti, zato jih morate uporabljati zelo previdno in previdno, pretehtati vse prednosti in slabosti ter oceniti možna tveganja.
Ko ste se odločili, katero posojilo je pravo za vas, lahko varno postavite vprašanje, kje ga dobiti.
Danes lahko posojilo dobite tudi doma s pomočjo računalnika in interneta. Danes so najpogostejše možnosti:
Posojila, ki se izdajo neposredno na mestih, kjer se nekaj prodaja (oprema, gradbeni material, prodajalne avtomobilov itd.).
Posojila, ki jih izdajo banke.
Internetni krediti (ko sediš doma pošlješ vlogo za kredit na katerokoli banko, ji posreduješ osnovne podatke o sebi in počakaš na odgovor banke; če ti kredit odobrijo, greš v pisarno s polnim paketom dokumentov in sestaviti posojilno pogodbo, kajne?).
Če na kratko opišemo, je pri vprašanju, ali bo posojilo dano ali ne, ključna plačilna sposobnost in zanesljivost posojilojemalca. Kaj se pravzaprav skriva za temi koncepti, je vprašanje.
Z vidika banke se kreditojemalec lahko šteje za zanesljivega in plačilno sposobnega, če:
Posojilojemalec je starejši od določene starosti;
Ima stabilen vir dohodka (služba);
Ta stabilen vir dohodka je mogoče potrditi z dokumenti (potrdilo iz kraja zaposlitve);
Dohodek posojilojemalca zadostuje za odplačilo posojila (plačila ne presegajo 50% mesečnega dohodka posojilojemalca);
Posojilojemalec ima določene socialne povezave (družina, stalno prebivališče, delo).
Poleg teh dejavnikov obstaja še veliko drugih, vendar jih večina bank skriva v tajnosti, da se zaščitijo pred vsemi vrstami goljufij.
Na to vprašanje ne more biti jasnega odgovora. Objektivno ocenite situacijo, če ustrezate zgornjemu opisu, potem so vaše možnosti za pridobitev posojila precej visoke. V istem primeru, če katera od točk (ali celo vse) ne izpolnjujejo uveljavljenih zahtev, lahko pride do težav. V vsakem primeru, da povečate svoje možnosti za pridobitev posojila, morate predložiti najpopolnejši paket dokumentov, ki potrjujejo vašo plačilno sposobnost.
Pravzaprav obstajata le dve vrsti plačil posojila:
Diferencirano
Renta
Njihova razlika je v tem, da se po diferencirani metodi telo posojila postopoma zmanjšuje in posledično tudi obresti. S to vrsto plačila se do konca obdobja posojila znesek mesečnih plačil znatno zmanjša.
Pri rentnih plačilih je slika drugačna. Posojilojemalec plača enak znesek vsak mesec od prvega do zadnjega plačila. Razlike so jasno prikazane v spodnjem diagramu.
Za posojilo je značilno, da ena stranka (posojilodajalec) prenese na drugo stranko (posojilojemalca) denar in stvari ali pa oboje.
Posojilo je poseben primer posojilne pogodbe in vključuje:
torej posojilo je bančno posojilo. Bančno kreditiranje je skupek odnosov med banko kot kreditodajalcem in njenim kreditojemalcem glede:
Poslovne banke svojim komitentom ponujajo različne vrste posojil, ki jih lahko razvrstimo po različnih kriterijih.
Avtor: glavne skupine posojilojemalcev posojila ločimo:
V Ruski federaciji je od 1. junija 2009 od skupnega zneska posojil, ki je znašal 19.377 milijard rubljev, 68,7% odpadlo na podjetja in organizacije, 19,3% na posojila posameznikom in 12% na kreditne organizacije.
Avtor: pogoji uporabe posojila so:
Slednji pa se delijo na:
Avtor: velikosti posojila ločimo:
Avtor: zagotavljanje:
Avtor: način izdaje posojila lahko razdelimo na:
Avtor: metode odplačevanja razlikovati:
V svetovni bančni praksi ni enotne klasifikacije bančnih posojil. To je posledica razlik v stopnji razvoja bančnih sistemov v različnih državah in načinov dajanja posojil, ki so se razvili v njih. Najpogosteje pa ga najdemo v ekonomski literaturi razvrstitev posojil po naslednjih merilih:
Vrste bančnih posojil po dogovoru:
Industrijski posojila se dajejo podjetjem in organizacijam za razvoj proizvodnje, za kritje stroškov nakupa materiala itd.
Kmetijsko krediti se dajejo kmetom, kmečkim kmetijam, da se jim olajša dejavnost pri obdelovanju zemlje, spravilu pridelkov itd.
Potrošnik posojila se dajejo posameznikom za kritje nujnih potreb, popravila in nakup stanovanj, hiš itd.
Hipoteka Posojila se izdajo v breme nepremičnine za namene gradnje, nakupa ali rekonstrukcije stanovanja.
področja uporabe: Posojila za financiranje osnovnih ali obratnih sredstev. Po drugi strani se posojila za obratna sredstva delijo na posojila na področju proizvodnje in na področju obtoka.
Na sedanji stopnji razvoja ruskega gospodarstva so najbolj donosna in posledično najbolj razširjena posojila, usmerjena v sfero obtoka.
Vrste bančnih posojil glede na pogoji uporabe:
Nujno Posojila običajno delimo na kratkoročna (do 1 leta), srednjeročna (1 do 3 leta) in dolgoročna (nad 3 leta).
Vrste bančnih posojil za zagotavljanje delimo na prazne (nezavarovane) in zavarovane. Prazno krediti se izdajajo prvovrstnim kreditojemalcem brez uporabe sekundarnih oblik zavarovanja odplačila kredita.
Zavarovano Posojila so glavna oblika sodobnega bančnega kredita. Glede na vrsto vrednostnih papirjev jih običajno delimo na zavarovanja s premoženjem, jamstva in zavarovanja.
Ta klasifikacija bančnih posojil se bolj uporablja v bančni teoriji kot v praksi. V praksi ruskih bank je običajno, da se bančna posojila delijo ne glede na vrsto, ampak glede na kakovost zavarovanja. V zvezi s tem je običajno razlikovati med zavarovanimi, podzavarovanimi in nezavarovanimi posojili.
Po načinu odplačevanja Bančne kredite delimo na enkratne in obročne. Posojila, odplačana v enkratnem znesku, so tradicionalna oblika odplačevanja kratkoročnega posojila, saj so primerna z vidika pravne registracije. Obročna posojila pomenijo odplačilo posojila v dveh ali več obrokih v celotnem obdobju posojila. Konkretni pogoji odplačila so določeni in so odvisni od predmeta kredita, ročnosti kredita, inflacijskih procesov in številnih drugih dejavnikov.
Po vrstah obrestnih mer Bančna posojila lahko razdelimo na posojila s fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Posojila s fiksno obrestno mero pomenijo določitev določene obrestne mere za celotno obdobje posojila brez pravice do njene spremembe. V tem primeru se posojilojemalec zaveže plačati obresti po stalni dogovorjeni obrestni meri, ne glede na spremembe na kapitalskem trgu. V praksi ruskega bančnega posojila se uporabljajo predvsem fiksne obrestne mere. Posojanje s spremenljivo obrestno mero vključuje uporabo obrestne mere, ki se redno prilagaja. V tem primeru je obrestna mera sestavljena iz dveh komponent: glavne obrestne mere, ki se spreminja glede na tržne razmere, in premije, ki je fiksen znesek in se določi s soglasjem strank.
Po velikosti se bančna posojila delijo na mala, srednja in velika. V bančni praksi ni enotnega pristopa k razvrščanju posojil po tem kriteriju. V Rusiji se za veliko posojilo šteje posojilo enemu posojilojemalcu, ki presega 5% kapitala banke.
Odvisno od področja uporabe Bančna posojila so lahko dveh vrst: posojila za financiranje osnovnih ali obratnih sredstev. Po drugi strani se posojila za obratna sredstva delijo na posojila v proizvodni sferi in v sferi obtoka.
Avtor: pogoji uporabe Bančna posojila so na voljo na zahtevo in nujno.
Nujna posojila običajno delimo na: kratkoročne (do enega leta), srednjeročne (od enega do treh let) in dolgoročne (nad tremi leti).
Avtor: zagotavljanje posojila delimo na bianco (nezavarovana) in zavarovana.
Prazna posojila izdajo prvovrstnim kreditojemalcem brez uporabe sekundarnih oblik zavarovanja vračila kredita.
Zavarovana posojila so glavna vrsta sodobnih bančnih posojil. Glede na obliko zavarovanja jih običajno delimo na zavarovanja s premoženjem, jamstva in zavarovanja. Ta klasifikacija bančnih posojil se bolj uporablja v bančni teoriji kot v praksi. V praksi ruskih bank je običajno bančna posojila razdeliti na vrste, ne glede na obliko, temveč na kakovost zavarovanja. V zvezi s tem je običajno razlikovati med zavarovanimi, podzavarovanimi in nezavarovanimi posojili.
Avtor: način odplačevanja Bančne kredite delimo na enkratne in obročne.
Posojila odplačana v enkratnem znesku, so tradicionalna oblika odplačevanja kratkoročnega kredita, saj so ugodne z vidika pravne registracije.
Posojila na obroke, pomeni odplačilo posojila v dveh ali več obrokih v celotnem obdobju posojila. Konkretni pogoji za vračilo posojila so določeni v posojilni pogodbi in so odvisni od predmeta posojila, trajanja posojila, inflacijskih procesov in številnih drugih dejavnikov.
Avtor: vrste obrestnih mer Bančna posojila lahko razdelimo na posojila s fiksno ali spremenljivo obrestno mero.
Posojila s fiksno obrestno mero prevzeti določitev določene obrestne mere za celotno obdobje posojila brez pravice do njene spremembe. V tem primeru se posojilojemalec zaveže plačati obresti po stalni dogovorjeni obrestni meri, ne glede na spremembe na kapitalskem trgu. V praksi ruskega bančnega posojila se uporabljajo predvsem fiksne obrestne mere.
Posojilo s spremenljivo obrestno mero vključuje uporabo obrestne mere, katere višina se redno revidira. V tem primeru je obrestna mera sestavljena iz dveh komponent: glavne obrestne mere, ki se spreminja glede na tržne razmere, in premije, ki je fiksen znesek in se določi s soglasjem strank.
Avtor: velikosti Bančna posojila običajno delimo na mala, srednja in velika. V bančni praksi ni enotnega pristopa k razvrščanju posojil po tem kriteriju. V Rusiji je veliko posojilo posojilo enemu posojilojemalcu, ki presega 5% kapitala banke.
Kredit je sistem gospodarskih odnosov v zvezi s prenosom od enega lastnika do drugega za začasno uporabo vrednosti v kakršni koli obliki (blagovni, denarni, neopredmeteni) pod pogoji odplačila, nujnosti, plačila.
Kredit- izdelek, ki se prodaja po določeni ceni - posojilne obresti in pod posebnimi pogoji - za določen čas, z vrnitvijo.
Glavni načela posojanja so odplačilo, nujnost in plačan. Odplačilo predvideva, da bodo vrnjene v vnaprej dogovorjeni obliki (posojilni pogodbi) prenesene vrednosti v dolg, največkrat denarne. prodajalec kredita (upnik). Kršitev načela odplačnosti lahko dajalcu kredita povzroči nepopravljivo škodo, zato je v sodobnih razmerah v kreditnih pogodbah običajno določiti načine zavarovanja kreditnega tveganja. Ciljno kreditiranje zagotavlja vračilo in vračilo kredita.
Kreditna pogodba- pisni dogovor med dajalcem kredita in dolžnikom ob odobritvi in prejemu kredita, ki podrobneje določa pogoje vračila, nujnosti in plačila.
Po čl. 819 Civilnega zakonika Ruske federacije se v skladu s posojilno pogodbo banka ali druga kreditna organizacija (posojilodajalec) zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (posojilo) v višini in pod pogoji, določenimi s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje vrniti prejeti znesek denarja in nanj plačati obresti. Posojilna pogodba mora biti sklenjena v pisni obliki. Neupoštevanje pisne oblike pomeni neveljavnost posojilne pogodbe.
Kreditno tveganje— tveganje, da dolžnik ne bo odplačal posojila upniku. Zavarovanje kreditnega tveganja je sistem ukrepov, ki zagotavljajo pravočasno odplačilo posojila posojilodajalcu.
Nujnost posojila je naravna oblika zagotavljanja vračila kredita. To pomeni, da je treba posojilo ne samo odplačati, temveč ga je treba odplačati v roku, ki je strogo določen v posojilni pogodbi. V ta namen je posojilna pogodba podrobno opredeljena urnik odplačevanja posojila in obresti. Na primer, načrt odplačevanja posojila, izdanega s pogojem odplačila v 10 letih z 10% letno, je naslednji (slika 1):
riž. 1. Načrt odplačevanja posojila za 10 let po 10 % letno
Varnost posojila- dodatno načelo kreditiranja, ki je vedno vključeno v posojilno pogodbo.
S sprejetjem zakona o bankah in bančnih dejavnostih so poslovne banke lahko svojim strankam izdajale posojila z različnimi oblikami zavarovanja.
Najpogostejše vrste zavarovanja posojil so:
Načelo plačan Posojilo pomeni, da mora izposojevalec denarja plačati določeno enkratno nadomestilo za uporabo posojila ali plačati v določenem obdobju.
Dodatno načelo posojanje je njegovo ciljna usmerjenost, s čimer se ustvarjajo pogoji za spoštovanje načel vračanja in odplačevanja kreditov ter v določeni meri tudi njihova nujnost. To načelo vključuje izdajo posojila za jasen namen njegove uporabe (določen v posojilni pogodbi). Ciljna narava posojila omogoča posojilodajalcu, da jasno razume posojilojemalčevo sposobnost pravočasnega odplačevanja posojila z obrestmi. Posojanje v produktivne namene velja za najbolj stabilno, ko vloženi denar daje pravi donos - dobiček.
Načelo diferenciacija posojila pomeni različen pristop do kreditojemalcev glede na njihovo realno zmožnost odplačevanja kredita.
Načelo diferenciranega pristopa do kreditojemalcev, glede na njihovo realno zmožnost odplačevanja najetega kredita, vključuje delitev kreditojemalcev na prvi razred in dvomljivo. Znotraj teh skupin se s sistemom običajno uporabi podrobnejše razlikovanje bonitetne ocene. Znotraj bonitetnih ocen so dolžniki dovolj natančno diferencirani ob upoštevanju celega sklopa kriterijev.
Solventnost je sposobnost posojilojemalca, da pravočasno odplača posojilo z obrestmi. Odvisno od gospodarskih in družbenopolitičnih dejavnikov.
Skupna uporaba vseh načel bančnega kreditiranja v praksi omogoča upoštevanje tako nacionalnih interesov kot interesov obeh subjektov kreditne transakcije, banke in posojilojemalca.
riž. 2. Vrste in oblike kredita
Zgodovinsko gledano je bila prva oblika kredita oderuški kredit, kjer so se posojila dajala za zelo visoke provizije. Oderuške obresti so običajno presegale 100 % in pogosto dosegale 300-500 % letno. Ob oderuških obrestih je bilo zahtevano obvezno materialno zavarovanje posojila.
Komercialno posojilo je dobava blaga s strani prodajalca kupcu z odloženim plačilom. Ker ni takojšnjega plačila, je rok posojila obdobje odloga plačila. To posojilo se seveda obrestuje (slika 3).
bančno posojilo- je dajanje posojila posojilojemalcu, predvsem s strani kreditne institucije (banke), pod pogoji odplačevanja, plačila, za določeno obdobje in za natančno določene namene, najpogosteje pa tudi pod garancijo ali zavarovanjem. Prejemniki bančnega posojila so lahko fizične in pravne osebe (slika 68).
Tako je banka institucija, ki trguje s posojili, ustvarjenimi iz denarja, mobiliziranega na depozitih.
Bančni dobiček= Posojilne obresti - Depozitne obresti
Kot izhaja iz predstavljene formule, mora banka pri trgovanju s posojili, da bi ustvarila dobiček, vzdrževati razmerje:
Posojilne obresti ≥ Depozitne obresti
Tako je donosnost posojil izražena v obrestni meri, ki je razmerje med višino obresti in višino posojilnega kapitala. Obrestna mera je dinamična vrednost in je odvisna predvsem od razmerja med povpraševanjem in ponudbo posojilnega kapitala, ki ju posledično določajo številni dejavniki, zlasti:
Slednja je rodila nove oblike bančno posojilo: , in zamaščevanje. Leasing je pogodba o dolgoročnem najemu premičnin in nepremičnin dragega premoženja. Kreditna razmerja pri lizinškem poslu nastanejo med lizingodajalcem, ki je lahko banka ali finančna družba, in lizingojemalcem, podjetjem, ki pri svoji dejavnosti uporablja predmete lizinga. Leasing je kombinacija kredita in najema. Lizing je vedno servisiran z dolgoročnim kreditom, ki se tudi odplača gotovinsko plačilo, oz plačilo odškodnine(blago proizvedeno na najeti opremi).
Faktoring— posredniška dejavnost (poslovanje) kreditne institucije za zbiranje sredstev od dolžnikov svoje stranke in upravljanje njenih terjatev.
Potrošniški kredit je povezan z bančnim kreditiranjem končni uporabnik (prebivalstvo). Njegov glavni značilnosti:
posojilojemalci so posamezniki;
Namen tovrstnih posojil je poraba za zadovoljevanje končnih potreb prebivalstva.
3. Odpiranje bančnih računov.
Vrste potrošniških posojil so razvrščene:
Po namenu posojanja
Ciljno posojanje:
Pri ciljnem posojilu mora posojilojemalec navesti namen, za katerega bodo sredstva porabljena. Za posojilodajalca je cilj glavni kazalnik v procesu odločanja o izdaji posojila. Številne banke pri ciljnem posojilu ne izdajo denarja v gotovini, temveč nakažejo sredstva neposredno kot plačilo za izdelek ali storitev. Ta način izdaje ima dve prednosti: po eni strani je posojilojemalec osvobojen potrebe po nepotrebnih dejanjih, nakupih v gotovini ali negotovini, v prvem primeru pa je tudi zaščiten pred tveganji, povezanimi s prevozom. gotovine, na drugi strani pa s tem postopkom zagotavljamo namensko porabo posojila.
Treba je opozoriti, da tudi v primeru osebne izdaje sredstev kreditne institucije spremljajo dobrovernost posojilojemalca in preverjajo, ali je dejansko plačal izdelek ali storitev, določeno v pogodbi.
Ciljna posojila vključujejo:
Neciljno posojanje
V primeru nenamenskega kredita lahko banka od kreditojemalca zahteva tudi navedbo namena kredita, vendar v tem primeru ne bodo potrebna nobena dokazila – banka ne bo preverjala porabe sredstev. Vendar pa velikost neciljskega posojila praviloma ni zelo velika, saj banka ni pripravljena tvegati sredstev, ne da bi jasno razumela, za kaj bodo porabljena, kar posledično poveča tveganje, da posojilojemalec denarja ne bo vrnil.
Neciljana posojila vključujejo:
Za razliko od neciljskih posojil so ciljna posojila zavarovana z zavarovanjem: avtomobilom, stanovanjem ali katerim koli izdelkom.
Po vrsti varnosti
Zavarovanje posojila je niz pogojev, ki zagotavljajo vračilo zneska sredstev, sestavljenega iz glavnice dolga in obresti za uporabo posojila.
Glede na vrsto zavarovanja se posojila praviloma delijo na:
Stranska varnost
Med postopkom vloge za posojilo se sestavi posebna pogodba, v skladu s katero posojilojemalec posojilodajalcu zagotovi zavarovanje v obliki določenega premoženja. Pogodba odraža parametre, kot so stroški, lokacija, obdobje prenosa nepremičnine itd. V tem primeru ima upnik pravico prodati zavarovanje, če posojilo ni bilo poplačano ali ni bilo v celoti poplačano. V tem primeru vračilo ne vključuje le zneska posojila, temveč tudi obresti za njegovo uporabo, pa tudi druge kazni in provizije, če so bile predvidene v posojilni pogodbi.
Najpogostejše oblike zavarovanj:
Zavarovanje je mogoče zagotoviti na dva načina:
Zagotavljanje jamstva
Poroštvo je obveznost poroka do upnika za izpolnitev njegovih obveznosti s strani dolžnika upnika. Garancija je lahko popolna ali delna.
Ta vrsta zavarovanja podvoji verjetnost, da bodo upnikove terjatve poplačane, saj so v bistvu obveznosti naložene obema osebama – dolžniku in poroku. Poroštveno razmerje nastane po sklenitvi poroštvene pogodbe. Ta pogodba ustvarja obveznosti za poroka, kar pomeni, da je vedno ena od strank takšne pogodbe. Druga stranka je lahko posojilodajalec ali posojilojemalec.
Brez zavarovanja
Nezavarovano posojilo je posojilo, ki se zagotovi brez zavarovanja ali jamstva.
Obrestne mere za takšno posojilo so praviloma bistveno višje od obrestnih mer za podobna zavarovana posojila, saj banka v to razliko v obrestih všteje izgube, ki jih lahko utrpi, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti. Seveda banka pri običajnem kreditu vključuje tudi tveganja, vendar se pri nezavarovanem kreditu izkažejo za veliko večja, se pravi, da se pogosteje pojavljajo neplačila po pogodbi.
Druga možnost za nezavarovano posojilo zahteva, da ima posojilojemalec plačno kartico te banke ali ima z njo druge odnose. V tem primeru se lahko nezavarovano posojilo izda po enakih obrestnih merah, kot če obstaja zavarovanje ali porok, v nekaterih primerih pa celo pod ugodnejšimi pogoji.
Nezavarovana posojila pa običajno niso velika, kar je spet povezano s povečanimi tveganji v odnosih s posojilojemalci tovrstnih posojil.
Takšna posojila so pogosta oblika kratkoročnih posojil.
Po načinu odplačevanja
Način enkratnega odplačila
Enkratni način odplačila kredita vključuje vračilo celotnega dolga naenkrat ob izteku pogodbenega roka. Možnost predčasnega odplačila je lahko zagotovljena, vendar to pogosto spremlja plačilo dodatne provizije ali celotnega zneska obresti, izračunanih za obdobje posojila.
Po pogodbi o enkratnem posojilu posojilojemalec plača glavnico na koncu obračunskega obdobja, obresti na posojilo pa ves čas trajanja. Tako glavno breme pade na konec obdobja.
Obrestne mere za enkratna posojila so višje od povprečja posojil. To je posledica odvisnosti tveganj od trajanja posojila – daljši kot je rok, večje je tveganje. Ker se pri enkratnem kreditu glavnica odplača na koncu, je tveganje pri takem kreditu večje kot pri kreditu v enakem znesku, ki se odplačuje postopoma skozi celotno obdobje.
Glede na pogoje je priporočljivo, da to posojilo najamete v primeru, ko se pričakuje, da bo znatna vsota denarja prispela blizu datuma konca obdobja posojila.
Diferencirana plačila
Pri diferenciranem načinu odplačevanja kredita se celoten znesek glavnice dolga razdeli na enake dele, na znesek glavnice dolga pa se mesečno obračunavajo obresti. Po vsakem plačilu se znesek obresti zniža sorazmerno s preostalim zneskom glavnice dolga, višina plačil glavnice dolga pa ostane enaka. Posledično se velikost mesečnega plačila postopoma zmanjšuje, vendar je na samem začetku plačil lahko znesek mesečnih plačil precejšen.
Izplačila rent
Če se posojilo odplačuje v enakih obrokih, je znesek mesečnega plačila fiksen in se ne spreminja. En del tega plačila je plačilo glavnice dolga, drugi pa plačilo obresti. Vendar ti deli niso enaki. Ko se začnejo plačila, lahko obresti predstavljajo velik del mesečnega plačila. Postopoma se z vsakim naslednjim plačilom znesek plačil glavnice poveča, del obresti pa zmanjša, velikost samega plačila pa ostane nespremenjena.
V praksi se izkaže, da posojilojemalec sprva odplača zelo majhen del glavnice, kar je še posebej opazno pri hipoteki ali preprosto velikem dolgoročnem posojilu, ko se po več letih odplačevanja znesek dolg se je nekoliko zmanjšal, kljub dejstvu, da znesek plačil znatno presega to številko. Predčasno odplačilo po približno polovici roka je nerentabilno tudi z vidika plačila obresti, saj je večina le-teh poplačana že prej.
Ta način je primeren z vidika lažjega proračuna in izvedljivosti mesečnih plačil v nasprotju z diferenciranimi plačili na začetku obdobja.
Vendar pa je finančno takšno posojilo manj donosno, saj bo preplačilo na njem večje tako v primeru predčasnega odplačila kot pri sledenju urniku.
Po vrsti obračuna obresti
S fiksno obrestno mero
Fiksna obrestna mera je določena ob sklenitvi pogodbe in se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila. Ta vrsta izračuna obresti omogoča tako posojilojemalcu kot posojilodajalcu, da natančno izračunata svoje prihodke in odhodke.
S spremenljivo obrestno mero
Spremenljiva obrestna mera pomeni, da se lahko obrestna mera med trajanjem posojilne pogodbe spreminja navzgor ali navzdol.
Takšna obrestna mera je praviloma oblikovana iz konstantnega in variabilnega dela. Variabilni del je odvisen od svetovne gospodarske situacije in boljša kot je, nižja je stopnja.
Glede na čas
Prvič, rok posojila vpliva na višino mesečnega plačila. Toda poleg tega lahko vpliva tudi na obrestno mero posojila.
