Varno je reči, da je vsaka oseba (seveda, če ni Rothschild) vsaj enkrat imela potrebo po »prestrezanju« določene količine denarja »pred plačo«. Seveda lahko zaprosite za posojilo od sorodnikov ali prijateljev. Kaj pa, če ne morejo ali nočejo reševati težav drugih s svojimi težko prisluženimi rublji?
Bančno posojilo ni vedno dober izhod. Prvič, banka nikoli ne bo izdala poroka ali zastave. Vloga bo čakala več dni. Oseba ima lahko slabo kreditno zgodovino. In banke ne marajo dajati majhnih posojil: obresti od njih - "mačka je jokala", težave pa niso manjše kot pri velikih posojilih.
Posojilo mikrofinančne organizacije (MFI) je lahko dobra rešitev za te težave. Dejavnosti MFO ureja zvezni zakon št. 151 z dne 2. julija 2010. V skladu s tem pravnim aktom je največji znesek mikroposojila milijon rubljev. Glavna razlika med takšnim in bančnim posojilom je v tem, da se izda za kratek rok in po bistveno višjih obrestnih merah.
Toda izposoditi denar je veliko lažje: od dokumentov je potreben le potni list, obdelava vloge bo trajala približno trideset minut. , preprosto s pošiljanjem spletne aplikacije, denar MFO pa se izda v gotovini na blagajni pisarne, prenese na plastične kartice, dostavljen na določen naslov, prenese v elektronske denarnice. Mikrofinančne organizacije v primeru posojilojemalca niso tako pozorne in niso tako občutljive na predložene dokumente kot banke. Sicer pa, kako bi goljufom uspelo priti do denarja s pomočjo potnih listov nekoga drugega?
Odplačana mikroposojila so dober način za izboljšanje vaše kreditne zgodovine: MFI prenašajo podatke o svojih strankah na kreditne urade.
Osnova za prejemanje denarja od mikrofinančne organizacije je pogodba o mikroposojilu, v kateri so navedeni vsi pogoji za zagotovitev izposojenega denarja: znesek, obresti, rok odplačevanja. Če, potem pogodba določa, za kaj je treba denar porabiti in kako MFI pričakuje, da bo nadzorovala, ali so bila sredstva porabljena za predvideni namen.
Posebno pozornost je treba nameniti obrestni meri. 1,5 - 2 odstotka na dan pomeni, da je bilo posojilo izdano po 550 - 730 odstotkih letno. Takšni pogoji za zagotavljanje izposojenega denarja so nasprotna stran vseh tistih prednosti, ki omogočajo mikroposojila. Visoka cena mikroposojila je neke vrste zavarovanje MFI pred nevračanjem. Torej bo 10 tisoč rubljev, prejetih 30 dni po 2 odstotka na dan, posojilojemalca stalo 200 rubljev na dan.
Mikrofinančna organizacija je dolžna obvestiti svoje stranke o vseh pogojih za izdajo izposojenih sredstev. Pri podpisu pogodbe morate natančno prebrati razdelke o sankcijah, ki jih MFI uporablja v primeru kršitve pogojev odplačevanja dolga ali posredovanja netočnih informacij s strani posojilojemalca (globe, denarne kazni, kazni).
Ni se treba skrivati pred posojilodajalcem. Vsaka finančna in kreditna institucija je zainteresirana za vračilo svojega denarja, zato ima posojilojemalec vedno možnost, da se dogovori z MFI o spremembi pogojev odplačila dolga.
Ni vredno upati, da bo mikrofinančna organizacija pozabila na neporavnano posojilo. Lahko pa svoj položaj zlahka poslabšate zaradi kršitve dolžniških obveznosti. Obračun denarnih glob in kazni na znesek dolga, ki je naveden v pogodbi, lahko poveča velikost posojila za desetkrat.
Poleg tega lahko MFO začne vlagati zahtevke za poplačilo dolga ne takoj po datumu zapadlega odplačila, temveč čez nekaj časa, pri čemer šteje obresti posojila za vse dni in dodaja vse kazni, določene v pogodbi o mikroposojilu, k nastalemu dolgu. .
Če se to zgodi, je posojilojemalec bolj donosen od sodne rešitve spora: sodišča bodo z veliko verjetnostjo omejila apetite posojilodajalcev na podlagi načel poštenosti in razumnosti. Za izračun zneska kazni in kazni sodišča raje uporabljajo obrestno mero refinanciranja Banke Rusije in ne obresti, določene v pogodbi o mikroposojilu. Interese dolžnika na sodišču bo bolje varoval profesionalni odvetnik. Njegova kvalificirana pomoč in poznavanje odtenkov sodnih postopkov bosta stala manj kot globe in odvetniški stroški v primeru izgube postopka.
Sporazum praviloma vključuje klavzule o pravici posojilodajalca, da osebne podatke dolžnika in podatke o njegovem dolgu prenese tretjim osebam ali tretjim organizacijam. Prevedeno v pogovorni jezik to pomeni, da mikrofinančna organizacija sama ne bo sodelovala in bo to težavno zadevo prenesla na agencijo za izterjavo, ki je z njo predhodno sklenila pogodbo o posredovanju ali pogodbo o odstopu pravice do terjatve po dolžniška obveznost - pogodba o mikroposojilu. Pravniki tovrstne transakcije imenujejo cesijske pogodbe.
Cesijska pogodba je popolnoma zakonita operacija, ki je podrobno opisana v prvem delu civilnega zakonika Ruske federacije. Zakon ne zahteva soglasja dolžnika za prodajo svojega dolga tretji osebi. Vendar sta pravna statusa mikrofinančne organizacije in izterjevalne agencije popolnoma različna.
Dejavnost MFO je zakonsko urejena. Toda v Rusiji ni zakona o dejanjih izterjevalcev dolgov. To pravno negotovost delno izravnajo nekateri členi zakona o. In obstaja možnost, da bodo zbiralci v celoti prepovedani: po besedah poslanca Dume Y. Nilova bo Državna duma v začetku leta 2016 obravnavala predlog zakona o popolni prepovedi dejavnosti zbiralcev.
Dokler dejavnost ni legalizirana ali prepovedana, vsak dolžnik tvega, da postane predmet njihove »pozornosti«, kar je pogosto bolj podobno kaznivemu dejanju. Zbiralci pogosto izvajajo psihološki pritisk in grozijo z opisom ali zaplembo premoženja neplačnika. Pravzaprav imajo to pravico le sodni izvršitelji in le, če obstaja ustrezna sodna odredba. Vsaka grožnja življenju ali zdravju je kazniva, ne glede na to, od koga prihaja.
In glavna stvar. Zbiralcem se ne splača plačevati, če niso dokazali svoje sposobnosti. Najprej morate od predstavnika izterjevalne organizacije zahtevati pogodbo o posredovanju ali pogodbo o odstopu, kjer je ena od strank posla mikrofinančna organizacija, od katere je bilo posojilo prejeto.
Nato mora zbiralec svoje pravice potrditi s predložitvijo dokumenta, ki potrjuje svojo pripadnost družbi, ki je druga stranka teh pogodb. Če ti dokumenti niso bili predstavljeni, je bolje prenehati s kakršnimi koli stiki z "sleparji". V primerih nenehnih telefonskih klicev ali SMS-ov, sestankov, ki niso usklajeni z dolžnikom, razkritja podatkov o dolžniku in njegovih zapadlih obveznostih, se je bolje obrniti na sodišče ali policijo.
Toda najboljši način, da sebe in svoje bližnje rešite pred stiki z zbiralci, je, da pred podpisom pogodbe o mikroposojitvi trezno ocenite svoje prednosti. In ko ste prejeli izposojeni denar, ne kršite pogojev njihovega vračila.
V članku bomo razmislili, kaj je grožnja neplačila mikroposojil. Ugotovili bomo, na čigavi strani je zakon in kakšne ukrepe lahko sprejme posojilojemalec za reševanje finančnih težav. Za vas smo pripravili zakonite načine, da ne boste plačali dolgov, in zbrali priporočila, ki vam bodo pomagala pri reševanju težav z MFI.
Mikrofinančne organizacije so izdane v skladu z rusko zakonodajo. Tudi če je pogodba sklenjena prek interneta, bo imela še vedno polno pravno veljavo. Pogodba med in posojilojemalcem določa vse osnovne pogoje posla, vključno z odgovornostjo za neplačilo mikroposojila. V primeru zamude pri odplačilu dolga bo stranka morala plačati kazen za vsak dan zamude. To vodi v dodatno povečanje zneska dolga.
MFI imajo vse možnosti za izterjavo dolgov. Podjetje ne more pritegniti le zbiralcev, ampak tudi zaprosi za prisilno odplačilo dolga na sodiščih.
Glede na to, da je dogovor pravno zavezujoč, bo odločitev najverjetneje v korist mikrofinančne organizacije. Po sojenju bodo izterjavo dolgov prevzeli sodni izvršitelji, posledice za posojilojemalca pa bodo še hujše.
Le pravočasna izpolnitev obveznosti, prevzetih po kateri koli posojilni in kreditni pogodbi, lahko zagotovi odsotnost negativnih posledic.
Mikrofinančne organizacije so pogosto izkoristile pravno nepismenost ali finančne težave posojilojemalcev za pridobitev dobička in za nedoločen čas zaračunavale visoke obresti. Posledično se je po zamudi čez nekaj časa postalo preprosto nemogoče znebiti dolgov. Država se je odločila zaščititi prebivalstvo pred takšnimi dejanji.
S 1. januarjem 2017 so bile uvedene omejitve pri obračunavanju obresti na kratkoročna posojila.
Na ravni zakonodaje je bilo MFO prepovedano obračunavanje obresti, če znesek slednjih presega trikratno višino posojila, v primeru zamude pri odplačilu posojila pa dvojno. To pomeni, da znesek glavnice in obračunanih obresti v nobenem primeru ne sme presegati. In če je stranka zamudila veliko prej, na primer zaradi kratkotrajnosti posojila, bi se morale obračunavanje obresti že ustaviti.
Poleg tega so MFI smele zaračunavati obresti za zamude le na preostanek dolga.
Ta dobra novica za posojilojemalce ima še vedno številne nianse:
Omejitve veljajo samo za posojila z ročnostjo največ. Če je posojilo izdano za daljše obdobje, lahko MFI zlahka zaračuna obresti v večjem znesku.
Omejitve ne veljajo za globe in kazni. Še naprej se bodo nabirali, ko bo dolg za obresti stranke dosegel dva ali trikratnik glavnice. Prav tako lahko MFI še naprej zaračunava pristojbine za dodatne storitve, kot je pošiljanje sporočil SMS.
Posojilojemalci, ki se soočajo s finančnimi težavami, se začnejo spraševati o tem, kaj se bo zgodilo zaradi neplačila mikroposojil.
Razmislite, kako se bo posojilojemalec soočil s tveganjem neplačila posojila v mikrofinančni organizaciji:
Mikrofinančne organizacije lahko zaračunavajo globe in kazni v skladu s pogoji pogodbe. Višina kazni je zakonsko omejena in ne sme presegati 20 % letno. Pod pogojem, da lahko MFO takoj po zamudi vzame kazen že v višini 0,1 % dolgovanega zneska za vsak dan zamude.
Zaplemba ni predmet omejitev glede najvišjega zneska obresti. Zatezne obresti se bodo zaračunavale tudi takrat, ko znesek obresti preseže dva ali trikratnik dolga.
Trenutno so številne mikrofinančne organizacije začele strankam nalagati dodatne storitve v pogodbah, da bi se izognile zakonskim omejitvam pri obračunavanju obresti in kazni.
Včasih so lahko njihovi stroški zelo pomembni. Ampak, če natančno preberete pogodbo, preden jo podpišete, je mogoče takšne trike zlahka zaobiti. Še naprej se zaračunavajo tudi pristojbine za dodatne storitve, ne glede na višino dolga.
Sprva bo v primeru zamude stranko preprosto opomnilo, naj odplača dolg. Nato bo vključena lastna služba MFI za obravnavanje zamud. Prav tako vas bo le opomnil na potrebo po odplačevanju obveznosti, vendar v bolj vztrajni obliki. Včasih lahko takšne storitve ponudijo programe prestrukturiranja, če stranka iz utemeljenih razlogov ne more plačati dolga. Če vsa ta dejanja ne pripeljejo do poplačila dolga, se pogodba prenese v delo izterjevalne agencije.
Izterjevalci so profesionalni izterjevalci dolgov. Pogosto delajo precej trdo in za vsako ceno poskušajo zagotoviti odplačilo dolga. Dolgo časa ni bilo nikakršno urejeno delovanje izterjevalnih agencij, te organizacije pa so imele skoraj popolnoma proste roke. Zaradi tega so številni dolžniki postali žrtve neposrednega izsiljevanja in izjemno hudega psihičnega pritiska. Za izključitev takšnih kršitev je bil sprejet zvezni zakon, ki je tovrstne organizacije bistveno omejil v njihovih pravicah.
Pomembno! Zbiralci pod nobenim pogojem ne morejo opisati ali zaseči premoženja, vstopiti v dolžnikovo stanovanje itd. Te pravice so na voljo samo zaposlenim v Zvezni službi sodnih izvršiteljev. Izterjevalne agencije lahko komunicirajo le z dolžnikom in iščejo skupen izhod iz te situacije.
Razmislimo, na kakšne načine lahko zbiralci komunicirajo z dolžnikom in kako pogosto:
Prepovedan zakon in pozivi zbirateljev. Osebe ne morejo motiti med 22. in 8. uro ob delavnikih ter med 20. in 9. uro ob vikendih in praznikih.
Mikrofinančne organizacije redko hodijo na sodišča za izterjavo dolgov. To je posledica potrebe po kritju dodatnih stroškov ob vložitvi vloge, pa tudi zaradi prenehanja vseh kazni in obresti, ko sodišče odloči o izvršbi izterjave.
Včasih posojilojemalec uspe na sodišču odpisati del že natečenih obresti in glob ali celo razveljaviti posojilno pogodbo.
Te možnosti odločanja MFI prav tako preprečujejo prepogosto obravnavo sodišč.
Če je bil sporazum med mikrofinančno organizacijo in posojilojemalcem sestavljen brez kršitve zakona, bo rezultat sodnega postopka odločitev o izterjavi dolga. Po začetku veljavnosti sodnega akta in prejemu izvršilnih listin s strani MFO se bodo sodni izvršitelji lotili izterjave dolgov.
Razmislite, kaj lahko sodni izvršitelji storijo za izterjavo dolga iz posojila:
Odpis sredstev z računov in kartic dolžnika... Na zahtevo sodnega izvršitelja bo banka za poplačilo dolga dolžna nakazati vsa sredstva na računih dolžnika.
Obvezno zadržanje dela dohodka... Za odplačilo dolga se lahko zadrži do polovice plače dolžnika, enako pravilo velja za večino drugih dohodkov.
Odvzem premoženja in njegovo izvajanje... Kot ukrep vpliva lahko sodni izvršitelji zasežejo premoženje dolžnika, razen edinega stanovanja in najnujnejših stvari za življenje. Če dolg še vedno ne bo poplačan, bo nepremičnina prodana.
Začasna prepoved potovanja v tujino... Drug ukrep za zagotovitev plačila dolga je lahko uvedba začasnih omejitev pri odhodu dolžnika iz Ruske federacije. Prepoved bo odpravljena šele po plačilu dolga.
Zbiralci pogosto začnejo strašiti dolžnika s kazensko odgovornostjo za neplačilo mikroposojila. Razumeti morate, da osebe v Rusiji ne morete dati v zapor zaradi kršitve pogodbenih obveznosti. Vsa vprašanja bodo rešena v civilnem pravu.
Vendar pa obstaja več primerov, ko lahko oseba konča v zaporu zaradi neplačila mikroposojila:
Goljufije . Če je oseba najela posojilo s ponarejenimi dokumenti, za drugo osebo itd., se lahko sooči s kazensko odgovornostjo. A vestna stranka, tudi dolžnik, nikakor ne more spadati pod ta člen.
Oviranje dejanj sodnih izvršiteljev... Če se je zadeva po odločitvi sodišča premaknila v fazo prisilne izterjave, vendar državljan posega v delo sodnega izvršitelja ali uporabi silo za zaposlene FSSP, potem lahko to postane razlog za kazenski pregon.
Zlonamerna utaja dolgov... Tudi na podlagi teh razlogov je precej težko pritegniti dolžnika. Če želite to narediti, mora znesek dolga preseči 2.250.000 rubljev, oseba pa mora imeti denar za plačila ali premoženje, s prodajo katerega bi lahko dolg poplačal.
Lahko rečemo, da bo odgovor na vprašanje, ali jih lahko zaradi neplačevanja mikroposojil zaprejo, negativen.
Vse grožnje izterjevalcev so le poskus pritiska na dolžnika in nič več.
Posojilojemalec lahko izvaja različne ukrepe za zaščito svojih zakonskih pravic in interesov. V nekaterih situacijah je zaradi aktivnih dejanj stranke mogoče doseči odpis večine odškodnine ali povračilo za "naložene storitve" in včasih popolnoma razveljaviti pogodbo.
Lahko se poskusite neposredno pogajati s posojilodajalcem. Morda bo MFI lahko ugodila dolžniku, če bo razlog za zamudo utemeljen.
Rešitev vprašanja bi se morala začeti s skrbno študijo sporazuma, sklenjenega z mikrofinančno organizacijo. V velikih podjetjih jo sestavljajo izkušeni odvetniki, ki praviloma ne kršijo zakonodaje v sporazumu. Male in srednje velike MFI temu vprašanju pogosto posvečajo premalo pozornosti ali pa posebej vključujejo v pogodbene pogoje, ki lahko stranko spravijo v kot. Posojilojemalcem včasih na sodišču uspe razglasiti pogodbo z MFO za neveljavno.
Nasvet... Bolje je, da študij pogodbe zaupate izkušenemu odvetniku: težko je samostojno preveriti vse točke sporazuma glede skladnosti z zahtevami zakona.
Če je bil razlog za neplačilo dolga poslabšanje dejanskega finančnega stanja, je vredno zbrati dokazila in jih poslati skupaj z zahtevo za zadržanje. Na primer, potrdilo o plači lahko potrdi dejstvo zmanjšanja dohodka, odpoved pa - kopijo delovne knjižice in ustreznega naročila. Po pregledu vloge in paketa dokumentov številne mikrofinančne organizacije ponujajo načrt za prestrukturiranje dolga.
Običajno se v postopku prestrukturiranja dolga večina glob ali celo vse odpiše, spremeni se obrestna mera in se dogovori za precej dolg rok odplačevanja.
Po sklenitvi ustrezne pogodbe mora stranka odplačevati dolg v majhnih obrokih 1-4 krat mesečno.
Če je mikrofinančna organizacija kršila pravice in interese posojilojemalca, se lahko obrne na sodišče s tožbo. V primeru, ko je družba že sprožila sodni postopek, ni treba vložiti ločene vloge, je povsem mogoče rešiti s nasprotno tožbo. Treba bo jasno in podrobno opisati, katere pravice strank je mikrofinančna organizacija kršila, ter navesti posebne zahteve za to. V tem primeru je priporočljivo navajati ne le gola dejstva, ampak tudi dokaze s sklicevanjem na zakonske norme.
Zahtevek lahko sestavite sami, vendar bo to zahtevalo preučevanje precej velikega števila zakonodajnih aktov. Bolje je, da to delo zaupate profesionalnemu odvetniku, da bo vloga s strani zakona čim bolj pravilna in najbolj natančno ščiti vaše pravice.
Ni vredno čakati na prostovoljni odpis dolga s strani mikrofinančne organizacije. Naredila bo vse možne ukrepe za poplačilo dolga. Ob podpisu posojilne pogodbe mora stranka razumeti, da prevzema resne obveznosti in odgovornosti.
Obstaja več situacij, ko bo na podlagi zakona treba še vedno odpisati dolg podjetja:
Zastaralni rok je potekel... Če je MFO zaprosil za izterjavo dolga pozneje kot 3 leta po začetku dolga, lahko posojilojemalec poda izjavo na sodišču o poteku zastaranja. V tem primeru bo postopek ustavljen in MFI bo prejela sklep o zavrnitvi zahtevkov. Če dolžnik ne navede zastaranja, tega pogoja sodišče ne bo uporabilo.
Nemožnost zbiranja... Po sojenju in prejemu sklepa o izvršbi bo sodni izvršitelj pričel z delom izterjave. Če dolžnik nima dohodka in premoženja, na bančnih računih ni denarja in na njih ni gibanja, potem bo po določenem času dolg priznan kot "brezupen", mikrofinančna organizacija pa ga bo prisiljena odpisati . Toda do tega trenutka lahko mine marsikaj in v tem celotnem obdobju bo moral dolžnik doživeti pritisk sodnih izvršiteljev.
Stečaj. Če se je skupaj nabralo veliko dolgov in ni dohodka za njihovo poplačilo, se lahko posameznik razglasi za stečaj. V tem primeru bo dolžnikovo obstoječe premoženje prodano in del dolga poplačan, vsi preostali neporavnani dolgovi pa odpisani. Ta postopek ni poceni in ni hiter, poleg tega pa bodo za dolžnika sledile številne negativne posledice. Na primer, tri leta ne bo mogel obdržati vodstvenega položaja.
Stranka mora že v fazi pridobitve posojila razumeti, da prevzema določena tveganja. Treba je izračunati vse možne možnosti in verjetnost višje sile. Če pa situacija ni šla po načrtu in je nastal dolg, ne bi smeli pustiti, da vse mine samo od sebe. Težavo moramo poskušati rešiti čim hitreje.
Tukaj je nekaj nasvetov za posojilojemalce za pomoč pri reševanju težav z dolgovi v MFI:
Poskusite odplačati dolg na račun denarja, prejetega od sorodnikov... Običajno se je veliko lažje dogovoriti o priročni shemi odplačevanja dolga z ljubljenimi.
Pogovorite se s posojilodajalcem o prestrukturiranju dolga... Včasih se podjetja strinjajo s takšnimi pogodbami, tudi če je do neplačila prišlo zaradi ne najbolj utemeljenih razlogov.
Poiščite dodatne vire dohodka... Trenutno obstaja veliko možnosti za delo s krajšim delovnim časom, na primer prek interneta. Zaradi dodatnega prejema denarja bo dolg lažje zapreti.
Prijavite se za refinanciranje... Obstajajo specializirani. Ponujajo precej ugodne pogoje odplačevanja dolga in individualno pristopijo k vsaki situaciji.
Pristojnost je eno ključnih načel mikrokredita v Rusiji. Vse organizacije, ki delujejo na tem finančnem področju, se ga držijo. Pomeni le eno - morebitne konflikte, ki so nastali med posojilodajalcem in posojilojemalcem, je treba reševati v sodni dvorani. Noben zbiralec, MFI ali posameznik nima pravice ustrahovati dolžnika, vlomiti v hišo, da bi vzel denar, ali opisoval in vzel premoženje. Upniki sploh nimajo pooblastila, da bi se o vašem dolgu pogovarjali z zunanjimi osebami, kot so delodajalci ali sosedje. Varnostniki ali MFO lahko pokličejo na telefon, ki je naveden v vlogi, ali pošljejo terjatve po pošti - samo sodni izvršitelj lahko na podlagi izvršilnega lista sprejme določene ukrepe.
Podlaga za vložitev terjatve je neizpolnitev obveznosti, ki jih predpisuje pogodba o mikroposojilu. Posojilojemalec ni izvedel naslednjega plačila - to je vse, posojilodajalec je samodejno imel takšno pravico, vendar se podjetjem s tem ne mudi, ker nameravajo iz trenutnih razmer pridobiti svoje finančne koristi. Skratka, v celoti izpolnjujejo svoj komercialni namen, ne da bi se sploh spuščali v podrobnosti vašega finančnega položaja. To je struktura tega posla.
Približno mesec ali dva vam ni treba čakati na sodni poziv – MFO ta čas izkoristi za povečanje dolgovanega zneska, saj od prvega dne zamude poleg obresti po pogodbi in globe še drugi stroški začnejo "kapati", tako imenovane obresti na zamudo. Njihova velikost je določena v pogodbi o mikroposojilu. Pogodba še naprej deluje, stroški naraščajo, upniku se ne mudi s tožbo, čaka in zaman upa, da se bo vse izšlo. Ne pozabite, da niti MFI niti druge kreditne organizacije ne odpuščajo dolgov, kar pomeni, da boste morali plačati. Koliko je odvisno od vas in od odločitve sodišča, tukaj več o tem.
Posojilojemalca se sodišče začne ustrahovati od dneva sklenitve pogodbe. Tako posojilodajalec, čeprav v blagi obliki, poskuša razložiti, da je bolje plačati pravočasno, sicer bo prišel dan "sodnega dne", kar bo korenito spremenilo celotno življenje dolžnika. Če gre za izterjevalce - naslednike vašega dolga, katerih zakonitost je še vedno v dvomih, pričakujte od njih močan pritisk. Mimogrede, tudi sojenje si napačno razlagajo, češ da te bodo vklenjenega odpeljali iz sodne dvorane in se za 3-4 leta poslovili od svobode.
Ne glede na to, kako paradoksalno se sliši, je sodišče v resnici v dobro posojilojemalca, ker:
V prvi točki je vse jasno - upnik v terjatvi navede znesek, ki ga je treba prisilno vrniti, oziroma je "števec" izklopljen. Drugo točko bi bilo treba podrobneje pojasniti, saj sodišče v vseh primerih ni prizanesljivo.
V civilnem zakoniku Ruske federacije obstaja člen št. 333, ki rešuje dolžnike, ki sodišču omogoča, da zmanjša kazen, ki jo je štel upnik, vendar le, če je nesorazmerna z zneskom samega posojila. Odvzema ne smete zamenjati le z obrestmi na posojilo - znesek dolga in časovne razmejitve, ki so bili narejeni po pogodbi, ostanejo nespremenjeni.
Govorimo o zamudnih obrestih ali obrestih na obresti (tako imenovane sestavljene obresti) - tukaj jih je mogoče zmanjšati, in to občutno. Sodišče bo zagotovo upoštevalo nesorazmernost obeh zneskov, če ste na primer najeli mikroposojilo v višini 10 tisoč rubljev in terjatev vložili vseh 100 tisoč za izterjavo. V tem primeru bo sodišče začne z obrestno mero refinanciranja, ki deluje na (pozor!) dan zapadlosti terjatve, in določi odstotek v višini 2/3 obrestne mere (danes znaša 8,25 % letno).
Drugi trenutek, ki bo imel na roko dolžnika, je povezan z namernim zavlačevanjem postopka. V teku postopka bodite pozorni sodnika, da je od trenutka prve zamude do vložitve tožbe minilo veliko časa, to pa je bilo storjeno namenoma z namenom umetnega povečanja zneska. dolga. Sodišče bo to trditev upoštevalo, saj je to določeno v zakonu.
Ne boste oproščeni pogodbenih obveznosti. Sodišče lahko zniža končni znesek in tako delno ugodi tožbi. V nekaterih primerih so lahko dolžni dati del plače za odpis dolga, naložiti kazen na materialne vrednosti, premoženje (razen edinega stanovanja in nekaterih stvari, ki so bistvene stvari). V redkih primerih sodišče odobri enoletno odlogo, če lahko podate verodostojne argumente za svoje neugodno finančno stanje.
Ne glede na to, kakšna odločitev je sprejeta, jo obe strani brezpogojno sprejmeta. V primeru nestrinjanja lahko vložite pritožbo, nato pa se obrnete na kasacijsko sodišče. Če se to ne bo zgodilo, bo odločitev posredovala izvršilnim organom, a tudi tu se je mogoče s sodnimi izvršitelji dogovoriti o postopnem odplačevanju dolga. Edina negativna je ta, da bodo morali pokriti stroške, dolg pa ne raste več, upnik ne kliče, izterjevalci se ne trudijo.
Zakon o finančni insolventnosti (ali stečaju) je še en pravi izhod iz situacije. Državljan vloži tožbo na sodišču za razglasitev stečaja. Poleg tega bo vse vaše finančne zadeve urejal upravitelj. Informacije o plačah in odškodninah bodo prišle k njemu - finančna plat vašega življenja je zdaj na vidnem mestu. Seveda boste izgubili svoje premoženje, a po končanem stečajnem postopku boste ostali "čisti" pred upniki, ne bo vam treba čakati na prihod sodnih izvršiteljev. Pravzaprav se življenje začne s čistim listom. Katero pot izbrati, je odvisno od vas osebno.
Da upniku prepreči, da bi izkoristil možnost povečanja zneska denarne kazni z odlašanjem vložitve tožbe, lahko dolžnik sam nastopa kot tožnik. Sodna praksa kaže, da je včasih mogoče ne le zadržati rast kazni, temveč tudi priznati znesek ugotovljenih obresti kot neveljaven.
Na kratko o situaciji: junija 2013 je gr. Ivanova je od podjetja Mayak vzela mikroposojilo v višini 10 tisoč rubljev. pri 2 % na dan, kar je 732 % na leto, in ni mogel odplačati dolga. Po nasvetu odvetnika je Ivanova sama vložila tožbo proti družbi, da bi razveljavila pogoje pogodbe. Tožnica je zlasti poudarila, da so bile obresti in kazni, ki jih predvideva pogodba, zanjo izjemno nedonosne, saj je na dan mikroposojila obrestna mera presegla obrestno mero refinanciranja za 90-krat. Ivanova je tudi poudarila, da je navedeno dejstvo splošno znano, njene obveznosti pa v skladu z 61. členom Zakonika o civilnem postopku Ruske federacije ne vključujejo zbiranja dokazov o obstoju izjemno neugodnih pogojev, določenih v sporazumu z upnika o višini obresti.
Zahtevek je obravnavalo okrožno sodišče Kirovskiy v Rostovu na Donu. Sodišče je ugodilo tožbi gr. Ivanova, ki priznava pogoje transakcije kot zasužnjevalne, pri čemer se je ravnal po številnih členih zakonika o civilnem postopku Ruske federacije (členi 194-199, 12., 56-1, 103.).
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICI SPREJEMAMO 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČNO!
Kakšne so posledice neplačevanja mikroposojil v letu 2019? Splošne informacije, priporočila in možne sankcije.
Mnogi državljani se za posojila obrnejo na mikrofinančne organizacije. Vendar pa nimajo vsi možnosti, da jih pravočasno vrnejo.
V takšni situaciji se postavlja vprašanje o odgovornosti za zamude in neplačila dolga, kakšne so njene meje in značilnosti. Kaj storiti, da čim bolj zmanjšamo vpliv in kako se izogniti povečanju dolga?
Ni skrivnost, da pogoji za izdajo mikroposojil še zdaleč niso najbolj ugodni.
Mikroposojilo se praviloma izda v skrajni situaciji, ko bančnega posojila ni mogoče dobiti.
Tudi državljani pogosto uporabljajo izdelek, kot je "", to je posojilo za majhen znesek in za kratko obdobje.
Ne smemo pozabiti še na eno posledico nepoplačila dolga. To je negativna kreditna evidenca.
V takšni zbirki podatkov so zabeležene vse točke in če je v prihodnosti načrtovano prejemanje posojil, se je bolje izogniti zamudam ali neplačilom.
Zato državljani, ki si zastavljajo vprašanje "Mikroposojil ne plačujem, kaj naj naredim?" zavedati se, da lahko dolg postane razlog za zavrnitev izdaje drugih posojil in kreditov.
Dejavnost mikrofinančnih organizacij urejajo številni pravni akti, vendar so glavni trije:
Pravna ureditev se tu ne konča. Torej, glede vprašanja odgovornosti dolžnikov ga je mogoče dodatno izpostaviti.
Ki določa pravila sodnega postopka, pa tudi ki ureja postopek prisilne izterjave dolžnikov do MFO.
Pomembni so tudi nekateri podzakonski akti, ki dopolnjujejo zakone, zapolnjujejo obstoječe probleme, pa tudi gradiva sodne prakse, ki omogočajo določitev perspektive primera in izgradnjo prave taktike ob upoštevanju obstoječih sodnih mnenj.
V primeru neplačila dolgov mora biti posojilojemalec pripravljen na naslednje posledice:
| Zaračunavanje glob, kazni in drugih civilnih sankcij | Te posledice bi morale biti določene v besedilu sporazuma, a hkrati ne bi smele biti v nasprotju z veljavno zakonodajo. Trenutno je kazen omejena v zveznem zakonu "o potrošniških kreditih (posojilih)". Vendar je treba upoštevati, da za ciljna posojila ni takšnih omejitev. |
| Uporaba upravnih ukrepov | Najpogosteje se uporabljajo že v okviru izvršilnega postopka. Lahko je globa, upravna aretacija ali delo. |
| Kazenska odgovornost | Ukrepi kazenske odgovornosti nastopijo v primerih, ko se dolžnik zlonamerno izmika izpolnjevanju svojih obveznosti, prikriva pa tudi svoje dohodke ali uporablja ponarejene ali ponarejene listine. Izraža se v obračunavanju kazenske globe, imenovanju popravnega dela ali celo v realni kazni zapora. |
Druga posledica, ki lahko doleti dolžnika, je uporaba storitev izterjevalnih agencij s strani upnika.
Številne MFI ne zbirajo same, ampak prodajajo na dolg.
Dejavnosti izterjevalcev načeloma niso nezakonite, prenos dolga ni prepovedan z zakonom (po ustaljenem postopku).
Vendar pa takšne organizacije pri svojem delovanju pogosto prekoračijo pravni okvir.
Refinanciranje je enako kot refinanciranje. V skladu s postopkom oseba prejme novo ali posojilo, ki služi za odplačilo starih.
Ta postopek vam omogoča, da nekoliko "odložite" dobo odplačevanja posojila. Potreba se pojavi, ko se začne obračunavanje kazni za stara posojila in refinanciranje postane bolj donosna možnost.
Prav tako je lahko koristno, če je novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji od starega. Na primer, obrestna mera zanj je nižja.
Takšna potreba se lahko pojavi tudi zaradi dejstva, da je plačilo in sledenje enega posojila bolj priročno kot delo z več naenkrat.
Dolžnik dobi priložnost, da bolj priročno razporedi finance in analizira situacijo.
V primeru neplačila obstoječih dolgov je vredno pričakovati, da bo upnik začel terjatveno delo.
Ne pričakujte, da vam bodo hitro postregli, to je zelo redko. Prvič, MFI bo poskušala prisiliti dolžnika, da plača izvensodno.
Prva stvar, ki jo bo upnik storil, je, da pokliče ali obišče dolžnika ter pošlje tudi pisno terjatev, v kateri navede znesek dolga in obdobje, v katerem mora biti dolg odplačan.
Video: kaj storiti, če ne morete plačati posojila? Trije zakoniti načini, kako ne plačati posojila
Morebitne posledice za dolžnika so pogosto nakazane v nekoliko »olepšani« obliki. Ne bi jih smeli jemati resno, bolje je, da se vodite po besedilu sporazuma in veljavni zakonodaji.
Za dolžnika je bolj sprejemljiva možnost sodni postopek, saj bo s tem takoj določil mejo terjatev in odprl širše možnosti za pravno varstvo.
Po končanem sodnem postopku se bo začela naslednja faza – izvršilni postopek.
Če dolžnik ne plača v petih dneh po uveljavitvi sodnega akta, se izvršilna listina prenese v službo sodnih izvršiteljev, ki bo opravila izvršbo.
Pri svojem delu bodo sodni izvršitelji dolžniku najprej ponudili, da sam odplača dolg, nato pa bodo začeli postopke v okviru svojih pooblastil.
To je lahko aretacija na računih dolžnika, iskanje njegovega premoženja, njegova prodaja itd.
Ali je mogoče ne plačati dolgov? Ne bo mogoče preprosto zavrniti plačila dolga.
Če je bila pogodba sklenjena v skladu z zahtevami zakona, potem je odpoved nemogoča, odpove se le v posebnih primerih, kot je smrt ene od strank (če ni pravnega naslednika).
Obstaja možnost odloga plačila. Če sodna odločba še ni bila izdana, lahko takšno zahtevo naslovite na upnika, in če že obstaja sodni akt, lahko na sodišču vložite vlogo z zahtevo za obročno shemo ali odlog plačila .
Toda za to morajo obstajati močni dokazi in okoliščine. Lahko se uporabi tudi stečajni postopek. Vendar se je vredno spomniti, da stečaj ne pomeni preprosto odpisa dolga.
To je dolgotrajen in ne najcenejši postopek, zaradi katerega bo za pokritje obstoječih dolgov prodano vse dolžnikovo premoženje.
Donosnost začetka stečaja je treba oceniti za vsak primer posebej.
Postopek sklepanja tovrstnih pogodb je še precej sporen, a izterjava tovrstnih dolgov je zelo realna praksa.
Posojilodajalec ima možnost dokazati, da obstaja dolg na pravni podlagi.
Poleg tega, če je dolžnik po takšni pogodbi plačal obresti, ga je samodejno priznal, torej bo v celoti nosil obveznosti.
Če so bila sredstva in dolžnik, ki je nabral veliko posojil, trdi, da ni vzel posojila, posojilodajalec pa ne more dokazati nasprotnega, potem lahko ta sredstva izbere kot neupravičeno obogatitev.
Mnogi se obrnejo na odvetnike z vprašanjem "Ne plačujem mikroposojil, kaj mi grozi?".
Glede na to je mogoče trditi, da bodo posledice in da bi jih zmanjšali, je vredno upoštevati nasvete strokovnjakov:
Težke finančne razmere v Rusiji so privedle do opaznega zmanjšanja dohodkov pomembnega dela prebivalstva. Posledica tega je bilo hitro povečanje števila delujočih mikrofinančnih organizacij, ki je potekalo v letih 2013-2015. Kljub poostrenemu nadzoru nad njihovim delovanjem v zadnjih dveh letih njihovo število še vedno presega 2,2 tisoč.
Skupno število strank mikrofinančnih organizacij, ki delujejo v Rusiji na začetku leta 2018, je več kot 8,5 milijona ljudi.
Upad plačilne sposobnosti prebivalstva je privedel do tega, da je veliko posameznikov najelo posojila, vendar nimajo zadostnih finančnih sredstev za njihovo servisiranje. Zaradi tega morajo pogosto najeti drugo posojilo samo za odplačilo prejšnjega. Na koncu se pogosto pojavi situacija, ko človek nima denarja in preprosto nima česa plačati mikroposojil, prav tako pa ne more vzeti novih. V tem primeru je izjemno pomembno, da se poskušamo ne skrivati pred MFI, ampak najti skupno rešitev problema, ki ustreza obema stranema.
Povsem naravno je, da dolžnik želi vedeti, ali je mogoče mikroposojila ne plačati zakonito. Obstaja več zakonitih načinov, kako resno odložiti plačila posojila ali pa sploh ne odplačati dolga mikrofinančne institucije. Tej vključujejo:
Za izvedbo stečajnega postopka mora skupni znesek dolgov posameznika preseči 0,5 milijona rubljev, zamuda pa mora biti več kot 3 mesece. Posledice stečaja državljana so začasna prepoved potovanja v tujino, morebitna aretacija in prodaja premoženja ter večletni odvzem pravice do vodstvenih položajev.
Vsaka od opisanih metod, z različno verjetnostjo, da MFI ne boste dali spletnega posojila, je precej realna. Pri odločanju o nadaljnjih ukrepih pa je treba upoštevati tudi morebitne negativne posledice neplačevanja dolga po mikrokreditih.
V situaciji, ko dolžnik mikroposojila ne plača, ne glede na to, ali je vzeto na spletu ali v eni od podružnic mikrofinančne organizacije, je treba pričakovati precej neprijetne posledice. Praviloma prve poskuse izterjave dolga opravi osebje MFI. Posojilojemalca pokličejo z različnimi načini komunikacije in ga obveščajo o obstoječem dolgu in potrebi po njegovem odplačilu.
Nadaljnja dejanja MFI so odvisna od tega, kako se stranka odzove na trenutno situacijo. Če samostojno stopi v stik, razloži razloge za finančno težavo in možne načine za njihovo reševanje, mikrofinančna organizacija v večini primerov doseže polovico, spremeni pogoje mikrokredita in jih naredi manj stroge za posojilojemalca. Če se stranka začne skrivati, se dolg prenese na izterjevalce ali pa se pripravi tožba na sodišču.
Nasvet. Veliko lažje in skoraj vedno bolj donosno je iti na MFI z lastnimi predlogi za izhod iz situacije, kot pa se skriti pred njenimi zaposlenimi. Pomembno si je zapomniti, da se je z zbiralci veliko težje pogajati, s sodnimi organi pa na splošno nemogoče.
Po neodvisnih poskusih mikrofinančne organizacije, da bi izterjala dolg, se neuspešno končajo, skoraj vedno sledi pritožba na izterjevalce. Delovanje številnih izterjevalnih agencij je bilo v zadnjih letih ostro kritizirano. To je bilo predvsem posledica nezakonitih metod interakcije z dolžniki, ki se uporabljajo skoraj povsod.
Posledično je bil sredi leta 2016 sprejet zvezni zakon št. 230-FZ, ki resno omejuje možnosti zbiralcev in ureja tako število kot pogostost možnih stikov z dolžniki. Med glavnimi novostmi navedenega normativnega akta so naslednje:
Pomembno. Zbiralci nimajo pravice stopiti v stik s sorodniki in prijatelji dolžnika, pa tudi z njegovimi sosedi in sodelavci v poklicnih dejavnostih. Poleg tega ni dovoljen kakršen koli vpliv na navedene kategorije ljudi, da bi posojilojemalca spodbudil, da vrne sredstva MFO.
Vsaka dejanja zaposlenih v zbirnih agencijah, ki presegajo navedene omejitve, so nezakonita. Seveda v procesu komuniciranja z dolžnikom grožnje zdravju in življenju posojilojemalca in njegovega premoženja niso dopustne. Če ugotovite kakršne koli kršitve v dejavnostih zbiralcev, se morate nemudoma obrniti na organe Ministrstva za notranje zadeve.
Pritožba mikrofinančne organizacije za izterjavo dolga pri sodnih organih se uporablja kot zadnja možnost. Razlaga za to je precej preprosta – zaradi posebnosti domačih sodnih postopkov je takšen postopek izjemno dolgotrajen.
Poleg tega je zelo nizka tudi učinkovitost izvrševanja sodnih odločb, za kar je pristojna služba sodnih izvršiteljev. Resna pomanjkljivost vsakega postopka na sodišču je potreba po najemanju dragih odvetnikov, saj je precej problematično samostojno pripraviti ogromno različnih dokumentov, ki jih predvideva zakon.
Kljub naštetim pomanjkljivostim nekatere MFI še vedno vložijo zahtevek na sodišču. V tem primeru se bo posojilojemalec soočil z dolgim in neprijetnim postopkom. Hkrati je skoraj vedno mogoče z zakonitimi metodami nekoliko zmanjšati dolg do mikrofinančne organizacije, vendar to zahteva sodelovanje usposobljenega odvetnika.
Kazenska odgovornost v primeru zamude pri plačilih mikrokreditov je teoretično možna, v praksi pa izredno redka. Dolžnik se lahko zapre bodisi po prvem odstavku 159. člena, vendar je za to potrebno dokazati, da posojilojemalec sprva ni nameraval odplačati posojila, ali po 165. in 177. členu, vendar je njihova uporaba še bolj problematična.
Verjetnost kazenskega pregona se nekoliko poveča, če je dolžnik izdal veliko mikroposojil in jih ni začel plačevati. To je eden od znakov goljufije. Zato je v vsakem primeru priporočljivo opraviti vsaj eno ali dve plačili najetega posojila.
Ko se pojavijo finančne težave, mora posojilojemalec objektivno oceniti svoje sposobnosti. Po tem morate izbrati eno od zgoraj opisanih možnosti, da zakonito ne plačate posojila, ko ste prejeli odlog od MFI, začeli postopek osebnega stečaja ali se obrnili na sodišče s tožbo za razveljavitev sporazuma z mikrofinančno organizacijo.
Vsak od možnih načinov za rešitev problema ima tako prednosti kot slabosti. Najučinkovitejša možnost se zasluženo šteje za možnost pogajanja z MFI o prestrukturiranju dolga ali možnost pojasnila posojilnih počitnic. Ta pristop zahteva stalen stik z zaposlenimi v mikrofinančni organizaciji, pa tudi utemeljitev pojava finančnih težav. Objektivni razlogi v tem primeru so lahko:
V večini primerov se mikrofinančna organizacija sreča z posojilojemalcem na pol poti. To je zato, ker izterjava dolga prek izterjevalcev ali sodni postopek, kot je opisano zgoraj, sploh ne zagotavlja ugodnega končnega rezultata za MFI. Z dolžnikom se je veliko lažje dogovoriti, tudi če izgubite relativno majhen znesek.
Če se pri dejavnostih MFO ali izterjevalnih agencij odkrijejo kršitve, ima posojilojemalec pravico vložiti pritožbo pri nadzornem organu. Centralna banka Ruske federacije deluje kot regulator dejavnosti vseh organizacij, ki delujejo na finančnem trgu. Najlažji način za vložitev pritožbe je uporaba internetne recepcije Banke Rusije.
Nasvet. Razumno vložena pritožba pri Centralni banki Ruske federacije je pogosto pomemben argument tako med pogajanji z MFI o prestrukturiranju dolga kot med sodnimi postopki.
Poleg tega se lahko stranke pritožijo nad dejanji zaposlenih v mikrofinančni organizaciji neposredno vodstvu MFO, finančnemu varuhu človekovih pravic in tudi ustreznemu oddelku Rospotrebnadzorja. V zadnjem času so specializirani viri, ki objavljajo ocene dolžnikov o delu določene MFO, močno vplivali na delo finančnega sektorja države. Pošiljanje takšnih lastnih povratnih informacij je tudi orodje za vplivanje, čeprav neuradno, na dejavnosti mikrofinančne organizacije.
