Varčevalni (depozitni) certifikat je vrednostni papir, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek vloge in obresti, navedene v potrdilu pri banki, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli podružnici te banke po določenem času. ... Varčevalni (depozitni) certifikati so naslednjih vrst: imenski in na prinosnika. Varčevalni (depozitni) certifikat se uporablja kot posebna vrsta depozita s fiksno obrestno mero, ki se določi ob izdaji varščine.
Obresti za varčevalni certifikat se plačajo istočasno, ko se potrdilo unovči ob predložitvi. Lahko se podari ali prenese na drugo osebo. Varčevalno potrdilo na prinosnika se s preprosto dostavo prenese na drugo osebo, osebno potrdilo pa s preprosto odstopitvijo (odstop terjatve).
Potrdila se lahko prepustijo njihovim dedičem. Lahko se uporablja kot zavarovanje za posojila. Uporablja se za shranjevanje sredstev med potovanjem in kot plačilno sredstvo med posamezniki.
Bančna hranilna knjižica na prinosnika je vrednostni papir, ki potrjuje sklepanje pogodbe o bančni vlogi z državljanom in vplačilo sredstev na njegov račun na depozitu.
bančni depozitar
V hranilni knjigi morata biti ime in lokacija banke navedena in potrjena s strani banke, če je depozit v podružnici, pa tudi njena ustrezna podružnica, številka računa na depozitu in vsi zneski sredstev na račun, vse zneske sredstev, bremenjenih z računa, in stanje sredstev na računu v času predložitve hranilne knjižice banki.
Če ni dokazano drugačno stanje vloge, so podatki o vlogi, navedeni v hranilni knjigi, podlaga za poravnave o vlogi med banko in vlagateljem. Izdajo depozita, plačilo obresti nanj in izvršitev nalogovčevih nalogov za prenos sredstev z depozitnega računa na druge osebe banka izvede ob predložitvi hranilne knjižice.
Ček je vrednostni papir, sestavljen v predpisanem obrazcu in daje pravico do prejema denarja, ki je naveden v njem. Obstajajo čeki za prejem gotovine in čeki za poravnavo po vrstnem redu negotovinskih plačil, torej poravnalni čeki. Pri organizaciji brezgotovinskih poravnav s čeki in pri opravljanju določenih operacij običajno sodelujejo štiri pravne ali fizične osebe:
Ko bodo razlike med gotovino in poravnalnimi čeki izginile, bodo v prihodnje sprejete za plačilo v kateri koli banki, kot se to počne v razvitih državah. Pred izdajo čekov morajo banke vanj vnesti naslednje podatke, brez katerih se ček šteje za neveljavnega:
Potrdilo o varščini (varčevanju) v skladu s čl. Umetnost. 143, 836, 844 Civilnega zakonika je vrednostni papir, ki potrjuje znesek položene vloge pri banki in pravice vlagatelja (imetnika potrdila), da prejme znesek vloge in obresti, navedene v potrdilu pri banki, ki je izdala potrdilo ali v kateri koli podružnici te banke po izteku določenega roka ...
Pravna ureditev potrdila o vlogi (varčevanju) je trenutno precej kompaktna, vključuje civilni zakonik (s členi 143, 836, 844) in bančna pravila. Možnost urejanja razmerij na depozitu (varčevalnem certifikatu) po bančnih pravilih neposredno določa čl. 836 Civilnega zakonika, ki navaja, da se šteje, da je pisna oblika pogodbe o bančni vlogi izpolnjena, če je depozit potrjen z varčevalno knjižico, varčevalnim potrdilom ali potrdilom o vlogi ali drugim dokumentom, ki ga banka izda vlagatelju, ki izpolnjuje zahteve, ki jih za take dokumente določa zakon, določen v skladu z bančnimi pravili in poslovnimi običaji, ki se uporabljajo v bančni praksi. Trenutno ta pravila vključujejo dopis Banke Rusije z dne 10. februarja 1992 N 14-3-20 "Predpisi" o varčevalnih in depozitnih potrdilih kreditnih institucij ".
Pri urejanju potrdila o vlogi (varčevanju) je treba navesti prej omenjeno težavo: iz analize zakona ni razvidno, ali gre za eno varščino (»varčevalni (depozitni) certifikat«) ali dve vrednostni papirji - varčevalni certifikat in potrdilo o depozitu. Tudi Civilni zakonik ne dopušča nedvoumnega odgovora na to vprašanje. Torej, čl. 844 GK govori o enem papirju z uporabo konstrukcije "varčevalnega (depozitnega) potrdila". Zaradi dejstva, da Civilni zakonik med njimi ne razlikuje, je opredelitev takega papirja podana le ena. Na takšnih pristopih temelji tudi Uredba "O varčevalnih in depozitnih potrdilih kreditnih institucij". Vendar je že v citiranem čl. 836 Civilnega zakonika se uporablja drugačna konstrukcija: "Šteje se, da je pisna oblika pogodbe o bančni depozitu upoštevana, če je depozit potrjen ... z varčevalnim ali depozitnim potrdilom ...". Bodimo pozorni na uporabo razdelitvene unije "ali", ki kaže na možnost obstoja dveh vrst vrednostnih papirjev. Treba je opozoriti, da je prejšnja različica (do leta 1998) pisma Banke Rusije vsebovala znake, po katerih so potrdila o vlogah in varčevalna potrdila ločeni kot ločeni vrednostni papirji. Torej je klavzula 3 prej veljavne različice dokumenta navajala, da se "varčevalno potrdilo lahko izda samo državljanu Ruske federacije ali druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Potrdilo o depozitu je mogoče izdati samo organizacija, ki je pravna oseba, registrirana v Ruski federaciji. na ozemlju druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. " To pomeni, da je razlika med obema kategorijama s certifikatom temeljila na predmetu. Vendar v bančnih pravilih trenutno ni pomembnih znakov razlikovanja med obema dokumentoma (razen nekaterih sledi starega razlikovanja, ki ostajajo v pravilih za prenos osebnega potrdila (16. odstavek dopisa)), iz katerih je lahko sklepamo, da je pravilneje govoriti o eni vrsti vrednostnih papirjev, čeprav bi se v idealnem primeru takšno stanje zdelo čudno in bi bilo treba vzpostaviti razumne znake razlikovanja dveh kategorij potrdil ali pustiti eno ime dokumenta.
Varčevalni (depozitni) certifikati so lahko prinosniški ali vpisani (klavzula 3. člena 844 Civilnega zakonika). Zaradi takšne neposredne navedbe zakona je treba domnevati, da potrdil o naročilu ne more biti. Ta vrsta usposobljenosti potrdil zanje ustvarja ustrezen pravni režim, ki temelji na splošnih določbah Civilnega zakonika, pa tudi na nekaterih posebnih pravilih, določenih z zgornjim dopisom Banke Rusije.
Tako so bili določeni načini prenosa s certifikatom. Za prenos pravic na drugo osebo, ki je potrjeno s pristnikovo listino, se šteje, da zadošča predaja potrdila tej osebi (klavzula 15 dopisa). Pravice, potrjene z osebnim potrdilom, se prenašajo na način, določen za odstop terjatev (cesija), vendar z nekaterimi posebnostmi njegove registracije. Zlasti je bilo ugotovljeno, da mora biti odstop terjatve za osebno potrdilo formaliziran na hrbtni strani takšnega potrdila ali na dodatnih listih (prilogah) k osebnemu potrdilu z dvostranskim sporazumom med osebo, ki odstopi svoje pravice (odstopnik) in oseba, ki te pravice pridobi (prevzemnik). Sporazum o odstopu terjatve za potrdilo o vlogi morata na vsaki strani podpisati dve osebi, ki ju ustrezna pravna oseba pooblasti za opravljanje takšnih poslov, in zapečatiti s pečatom pravne osebe. Vsaka pogodba o odstopu mora biti oštevilčena. Pogodbo o prenosu varčevalnega lista podpišeta obe strani osebno.
Določena so tudi pravila za legitimiranje zakonitega imetnika certifikata. Eden od njih je pogoj za neprekinjeno registracijo naloge. Kreditna organizacija ga mora preveriti ob predložitvi potrdila o plačilu (klavzula 17 dopisa). Poleg tega je treba preveriti skladnost imena, pečata in podpisov pooblaščenih oseb lastnika v osebnem potrdilu z enakimi podatki v vlogi za nakazilo sredstev. Legitimnost zakonitega imetnika certifikata na prinosnika ni posebej urejena.
Ugotovljena je bila razlika med temi vrstami potrdil in v smislu obnovitve pravic (18. odstavek dopisa). Če se za obnovitev pravic do izgubljenih certifikatov na prinosnika uporabijo splošna pravila postopka vpoklica, se vzpostavi poseben postopek za obnovitev pravic do izgubljenih vpisanih potrdil - takšno obnovo izvede kreditna institucija, ki jih je izdala v obtok. Če je registrirano potrdilo izgubljeno, ima zakoniti lastnik pravico, da s kreditno institucijo, ki je potrdilo izdala, vloži pisno vlogo za dvojnik. Če zakoniti imetnik potrdila zavrne prijavljeno terjatev, ima pravico do pritožbe na sodišču.
Varčevalni (depozitni) certifikat ni varščina. Taka zahteva je formalna in temelji na neposredni navedbi v čl. 2 zveznega zakona "O varstvu pravic in pravnih interesov vlagateljev na trgu vrednostnih papirjev". Dejstvo, da razvrstitev certifikata na število neemisijskih vrednostnih papirjev temelji ravno na formalnih zahtevah, potrjuje odstavek 3 pisma Banke Rusije, ki je še vedno določalo, da se "certifikati lahko izdajo v enem naročilu in v seriji. " Ta določba v pismu ni komentirana, vendar je treba priznati, da ni v celoti skladna z veljavno zakonodajo. Potrdilo ima še eno podobnost z lastniškimi vrednostnimi papirji - v skladu s klavzulo 19 pisma Banke Rusije je kreditna institucija upravičena položiti varčevalna (depozitna) potrdila šele po registraciji pogojev za izdajo in obtok potrdil na teritorialni urad Banke Rusije. Ta registracija je skoraj popoln analog (tako v smislu namena kot v postopku) državne registracije emisijskih vrednostnih papirjev (klavzule 19-23 pisma Banke Rusije).
Varčevalni (depozitni) certifikat je klasična dokumentarna garancija. Kot izhaja iz pomena člena 9 dopisa Banke Rusije ("izdelavo obrazcev varčevalnih in depozitnih potrdil, tako vpisanih kot na prinosnika, kot tudi dodatnih listov (prilog) k vpisanim potrdilom, izvajajo samo tiskarne, ki so od Ministrstva za finance Ruske federacije prejele licenco za proizvodnjo oblik vrednostnih papirjev v skladu s tehničnimi zahtevami za vrednostne papirje in njihovimi podatki, ki jih je določilo Ministrstvo za finance Ruske federacije "), zakon nalaga precej stroge zahteve glede materialnega medija, na katerem so zapisane obveznosti, ki sestavljajo vsebino potrdila o varščini (varčevanju). Obstajajo tudi nekatere posebne zahteve. Tako je navedeno, da mora biti za registracijo odstopa terjatve (cesije) opravljeno potrjeno varčevalno (depozitno) potrdilo, lahko pa imajo tudi dodatne liste - priloge k vpisanemu potrdilu, na katerih so opravljene cesije, medtem ko so dodatni listi (priloge), ki so del potrdila, morajo biti oštevilčeni. Potrdila morajo imeti škrbine, sestavljene v predpisani obliki (klavzula 11 pisma Banke Rusije).
Stroge zahteve so tudi glede vsebine potrdila glede podrobnosti (str.
8 črk). Obrazec potrdila mora vsebovati naslednje obvezne podatke: ime "potrdilo o varčevanju (ali depozitu)"; številko in serijo potrdila; datum prispevka ali depozita; znesek depozita ali depozita, ki ga izda potrdilo (v besedah in številkah); brezpogojna obveznost kreditne institucije, da vrne znesek depozita ali depozita in plača zapadle obresti; datum uveljavljanja zneska potrdila; obrestna mera za uporabo depozita ali depozita; znesek zapadlih obresti (z besedami in številkami); obrestna mera v primeru predčasne predložitve potrdila o plačilu; ime, lokacijo in korespondenčni račun kreditne institucije, odprte pri Banki Rusije; za osebno potrdilo: ime in lokacija vlagatelja - pravne osebe ter polno ime. in podatke o potnem listu vlagatelja - posameznika; podpisi dveh oseb, ki jih je kreditna institucija pooblastila za podpis teh obveznosti, zapečatena s strani kreditne institucije. Poleg tega dopis Banke Rusije določa, da mora obrazec potrdila vsebovati vse osnovne pogoje za izdajo, plačilo in kroženje potrdila (pogoji in postopek za odstop terjatve) ter obnovo pravic do potrdila v primeru njegove izgube. .
Vse navedene podrobnosti veljajo za obvezne, tj. odsotnost katerega koli od njih v besedilu obrazca potrdila naredi to potrdilo neveljavno. Predvideno je, da bo v besedilo potrdila vključil dodatne podatke, ki, kot je navedeno v dopisu Banke Rusije, "ne smejo biti v nasprotju z zakonodajo Ruske federacije, to uredbo in vsebino obveznih podrobnosti". Noben normativni akt ne določa posebnih primerov možnih dodatnih podrobnosti.
Poleg zahtev za obliko in podrobnosti potrdila so določena tudi pravila za izpolnjevanje potrdila (klavzule 10, 13 dopisa Banke Rusije). Obrazec potrdila izpolni kreditna institucija s pisalnim strojem ali ročno s črnilom, kemičnim svinčnikom ali tipografsko metodo. Znesek z besedami se mora začeti z veliko začetnico na začetku vrstice. Beseda "rublji" je navedena za zneskom v besedah, ne da bi pri tem zapustila prosti prostor. V primeru odstopanja pri določanju zneskov z besedami in številkami se šteje, da je znesek z besedami veljaven. Na certifikat ni dovoljeno pritrditi podpisov in pečatov kreditne institucije. Popravki in madeži pri izpolnjevanju potrdila niso dovoljeni. Popravek napake pri izvedbi cesije potrdila o vpisanem depozitu mora biti potrjen z napisom "Popravljeno", z datumom popravka, potrjenim s podpisi in pečati odstopnika in prevzemnika. Uvedba popravkov med izvajanjem odstopa potrdila o osebnem varčevanju je overjena pri notarju ali pri kreditni instituciji, ki je potrdilo izdala.
Odvisno od vrste zavezanca je potrdilo zasebno zavarovanje. Ker je potrdilo oblika pogodbe o bančni depozitu (člen 836 Civilnega zakonika), je banka vedno zavezana stranka potrdila. V skladu s klavzulo 2 pisma Banke Rusije je banka izdala pravico do izdaje varčevalnega potrdila pod naslednjimi pogoji: opravljanje bančnih dejavnosti najmanj dve leti; objava letnih poročil (bilanca stanja in izkaz poslovnega izida), ki jih potrdi revizijsko podjetje; skladnost z bančnimi zakoni in predpisi Banke Rusije; skladnost z obveznimi ekonomskimi standardi; razpoložljivost rezervnega sklada (bilančni račun 10701) v višini najmanj 15% dejansko plačanega odobrenega kapitala; izpolnjevanje obveznih rezerv. Drugi pogoj, kot je navedeno zgoraj, je registracija pogojev za izdajo potrdil pri Banki Rusije.
Potrdilo je notranja varnost; v skladu s klavzulo 5 pisma Banke Rusije se potrdila izdajo v valuti Ruske federacije, izdaja potrdil v tuji valuti ni dovoljena. Potrdilo ni niti izvedeni vrednostni papir (ne vsebuje pravic do nobenega vrednostnega papirja) niti osnovni vrednostni papir (ne more biti predmet izvršbe za izvedene vrednostne papirje).
Upoštevanje potrdila z vidika njegove vzročnosti in abstraktnosti vodi do dejstva, da imamo pred sabo več abstraktnega papirja. Tako dopis Banke Rusije pri navajanju podrobnosti navaja, da mora potrdilo vsebovati "brezpogojno obveznost kreditne institucije, da vrne znesek na depozit ali na depozit". Nobena od norm ne pomeni izključitve uporabe pravila čl. 147 Civilnega zakonika, da neveljavnost osnove ne povzroči neveljavnosti papirja.
Potrdila so vrednostni papirji. To je neposredno označeno s pismom Banke Rusije. Poleg tega je eden od obveznih pogojev za potrdilo "datum uveljavljanja zneska za potrdilo", ki izključuje določitev roka za potrdila na zahtevo. Veljavna zakonodaja pa predvideva številne primere zgodnje predstavitve potrdila. Ugotavljamo torej, da je pravica do zgodnje predstavitve načeloma vsebina potrdila: klavzula 3 čl. 844 Civilnega zakonika določa, da v primeru predčasne predložitve varčevalnega (depozitnega) potrdila za plačilo banka plača znesek vloge in obresti, vplačane na vloge na vpogled, razen če pogoji določajo drugačen znesek obresti. certifikata. V skladu s tem je takšna pravica nujna, vendar nestabilnost pravnega razmerja banka nadomesti z možnostjo ugotavljanja in plačila znižane obrestne mere za depozit. Poseben primer je pravica do predčasne odpovedi v skladu s čl. 840 GK. Klavzula 4 tega člena določa, da v primeru, da banka ne izpolnjuje obveznosti, določenih z zakonom ali pogodbo o bančni depozitu za zagotovitev vračila vloge, pa tudi v primeru izgube zavarovanja s premoženjem ali poslabšanja njenih pogojev, ima vlagatelj pravica, da od banke zahteva takojšnje vračilo zneska vloge, plačilo obresti nanjo v višini, določeni v skladu z odstavkom 1 čl. 809 Civilnega zakonika in odškodnino. V tem primeru je obrestna mera, če za ta primer ni določena s pogoji izdaje potrdil, določena v višini obrestne mere refinanciranja.
Ko govorimo o vsebini potrdil, je treba opozoriti, da pravno razmerje, ki nastane v zvezi z izdajo potrdila, po svoji strukturi ni zapleteno. Kot smo že omenili, potrdilo potrjuje: 1) znesek položene vloge pri banki; 2) pravico vlagatelja (imetnika potrdila), da po izteku določenega roka prejme znesek vloge in obresti, navedene v potrdilu, pri banki, ki je izdala potrdilo, ali v kateri koli podružnici te banke; 3) pravica vlagatelja, da kadar koli zahteva predčasno unovčenje potrdila.
Potrdilo je vrednostni papir, ki potrjuje denarno obveznost. Predmet izvršbe na njem so lahko le denarna sredstva. Kot izhaja iz opredelitve certifikata, pa tudi iz uveljavljenih pravil za njegovo ureditev, je potrdilo obrestno zavarovanje - obrestna mera za uporabo vloge ali vloge, znesek zapadlih obresti (z besedami in številkami), kot tudi obrestna mera za zgodnjo predložitev potrdila o plačilu so obvezni podatki dokumenta ... Obresti za potrdila se zaračunajo na stanje glavnice dolga, evidentirano na ustreznem osebnem računu na začetku delovnega dne. Kreditna institucija najmanj enkrat na mesec in najkasneje zadnji delovni dan v mesecu poročanja obračuna obresti za potrdilo. Plačilo obresti za potrdilo izvede kreditna institucija hkrati z unovčenjem potrdila ob predložitvi. Obstajajo tudi uveljavljena pravila za izračun obresti v primeru zamude pri predložitvi potrdila - v tem primeru je kreditna institucija dolžna plačati varščino in zneske obresti, navedene v potrdilu, na prvo zahtevo lastnika, vendar za obdobje od dneva uveljavljanja zneskov na potrdilu do datuma dejanske predstavitve potrdila za plačilo obresti niso plačane ... Banka, ki je izdala potrdilo, ne more enostransko spremeniti (zmanjšati ali povečati) obrestne mere, določene v potrdilu, določene ob izdaji potrdila.
Pogodba o bančnem depozitu
Pogodbo o bančnem depozitu je treba skleniti v pisni obliki, sicer bo priznana nepomembno... Šteje se, da je pisna oblika pogodbe o bančni vlogi izpolnjena, če je depozit potrjen z varčevalno knjižico, varčevalnim potrdilom ali potrdilom o vlogi ali drugim dokumentom, ki ga banka izda vlagatelju, ki izpolnjuje zahteve, ki jih za take dokumente določa zakon, bančna pravila, določena v skladu z njim, in poslovni običaji, ki se uporabljajo v bančni praksi ...
Sporazum zavezuje banko, da vlagatelju vrne znesek vloge (glavni dolg) s plačilom obresti, določenih v pogodbi. V vsakem primeru je treba plačati obresti (tudi če njihova velikost ni dogovorjena v pogodbi) - v višini, določeni po istih pravilih kot v posojilni pogodbi (bančna obrestna mera ali stopnja refinanciranja Centralne banke Ruske federacije) .
Če pogodba o bančnih depozitih ne določa drugače, ima banka pravico spremeniti obresti, plačane na vloge na vpogled. V primeru zmanjšanja obresti se njihov novi znesek uporabi za depozite po enem mesecu od trenutka ustreznega obvestila vlagateljem.
V skladu s pogodbo o bančnem depozitu (depozitu), ki ga državljan vloži pod pogoji njegove izdaje po določenem obdobju ( oročenje) ali ob nastopu okoliščin, določenih s pogodbo ( pogojni prispevek), banka ne more enostransko (razen v primerih, ki jih določa zvezni zakon):
Skrajšajte trajanje pogodbe;
Znižati obrestno mero;
Povečajte ali nastavite provizijo za transakcije.
Odgovornost po depozitni pogodbi za dolžnika nastopi v naslednjih primerih:
Neizpolnitev ali nepravilno izpolnjevanje obveznosti zagotovitve vračila vloge ali poslabšanje varnostnih pogojev (vlagatelju je treba plačati kazen v obliki bančnih obresti, izračunanih na dan odplačila dolga, in nadomestila za izgube);
Nevračanje vloge, njeno nezakonito hrambo ali neplačilo obresti (kazen se plača pod enakimi pogoji);
Sprejem depozita od državljanov s strani nepooblaščene osebe ali v nasprotju z zakonodajo o vlogah (odvzem se izračuna po tečaju bančnih obresti na dan odplačila dolga, poleg tega pa izgube, ki presegajo znesek obresti se kumulativno zbirajo).
V vseh teh primerih ima vlagatelj pravico zahtevati takojšnje vračilo zneska vloge.
Prekinitev pogodba o bančnem depozitu vedno nastane zaradi enostranskega izražanja volje državljana vlagatelja.
Bančni depozit
Depozit - sredstva v valuti Ruske federacije ali tuji valuti, ki jih posamezniki dajo za shranjevanje in ustvarjanje dohodka. Dohodek od vloge se izplača v gotovini v obliki obresti. Polog se vrne vlagatelju na njegovo prvo prošnjo na način, ki je za depozit te vrste predpisan z zvezno zakonodajo in ustreznim sporazumom.
Pogodba o bančnem depozitu, oz depozit, je sporazum, po katerem ena stranka (banka) sprejme od druge stranke (vlagatelja) denarni znesek (depozit), se zaveže, da ga bo vrnila in nanj plačala obresti pod pogoji in na način, ki jih določa pogodba.
Depozitna pogodba se izvede v trenutku, ko vlagatelj nakaže znesek depozita na banko. Vlagatelj pridobi pravico, da od banke zahteva vračilo zneska vloge in obresti nanjo in nima nobenih obveznosti do banke. Banka ni upravičena zavrniti državljan pri sklenitvi pogodbe o bančni vlogi, pa tudi ni upravičeno postavljati drugačnih pogojev sporazumov za različne vlagatelje ali dajati prednost enemu vlagatelju pred drugim.
As predmet pogodbe bančne vloge so denarne (v rubljih ali tuji valuti), tako v gotovini kot v brezgotovinski obliki.
Stranki pogodbe o vlogi sta banka in vlagatelj. Vlagatelj je lahko vsaka pravna ali fizična oseba. Banka je praviloma morala delati najmanj 2 leti po registraciji in imeti licenco za privabljanje sredstev za vloge.
Vlagatelj ima pravico, da sam položi depozit in, če ni drugače določeno v pogodbi o depozitu, na svoj račun prejema sredstva, prejeta od tretjih oseb.
Nebančne kreditne institucije lahko sklenejo depozitne pogodbe samo s pravnimi osebami.
Ko se banka likvidira, se najprej zadovoljijo terjatve vlagateljev državljanov skupaj s terjatvami državljanov za odškodnino za škodo, povzročeno življenju in zdravju.
Vrste depozitov
Depoziti s pogojem izdaje na prvo zahtevo se imenujejo "na zahtevo", s pogojem vračila po izteku roka, določenega v pogodbi, pa "nujno". Ne glede na vrsto depozita pa je banka dolžna na prvo zahtevo vlagatelja izdati znesek vloge (ali njen del). Vsak pogoj za opustitev pravice do prejema depozita na prvo zahtevo nepomembno.
Pogodba lahko določa pogojni prispevek, plačilo za katero se izvede v primeru določenih okoliščin (na primer polnoletnosti). Pred nastankom dogodka, določenega v pogodbi, s takšnim prispevkom upravlja oseba, ki je prispevala, za tem pa - oseba, v korist katerega je bil vložen, t.j. pogojni prispevek je prispevek tretji osebi.
Obstajajo tudi premijske (dobitne) vloge, vloge v tuji valuti (na primer, ki predvidevajo vračilo vloge v bankovcih nove oblike).
Če vlagatelj v predpisanem roku (ali višini pogojnega depozita v primeru nastopa okoliščine, določene v pogodbi) ni zahteval vračila zneska opomina, se le -ta spremeni v polog, razen če sporazum ne določa drugače.
Polog tretje osebe je mogoč tudi, ko banka sprejme znesek, prejet za osebo, ki nima depozita, na primer, ko starš prispeva za otroka ali človekoljub za muzej. Za prispevke se šteje tretja oseba in ne stranka, ki je prispevala v njegovo korist. Ta oseba pridobi svoje pravice od trenutka, ko banki predloži prvi zahtevek na podlagi pravic vlagatelja (ali pa banki izrazi svojo namero, da bo depozit uporabil v svojem imenu). Do tega trenutka lahko z vloženimi sredstvi razpolaga oseba, ki jih je prispevala (sklenila pogodbo).
Pogodba v korist tretje osebe, ki ob sklenitvi ni obstajala (umrli državljan ali neregistrirana pravna oseba) nepomembno.
Vlagatelj ima tudi pravico do oporoke glede sredstev, položenih pri banki. Izdelano je preprosto v podružnici banke, v kateri je račun, in ima enak učinek kot volja.
Varčevalna knjiga
Varčevalna knjižica je oblika pogodbe o bančni depozitu in potrjuje gibanje sredstev na depozitnem računu. V Rusiji se uporabljajo osebne knjige in hranilne knjižice na prinosnika, ki so vrednostnih papirjev, ustvarijo imetnikom pravico zahtevati izdajo depozita (njegovega dela) in plačilo obresti nanj ter se prenesejo s preprosto dostavo.
Vsaka hranilna knjižica potrjuje sklepanje (odpoved) pogodbe in odraža transakcije na računu. Prednosna knjiga lahko služi tudi kot plačilno sredstvo med državljani (s prenosom).
Varčevalna knjižica mora vsebovati naslednje podatke:
Ime in lokacijo banke ali njene podružnice, ki je sprejela depozit;
Številka depozitnega računa;
Podatki o gibanju sredstev na računu (prihodki, odhodki, stanje).
Depozitne posle banka izvaja ob prisotnosti hranilne knjižice. Če izgubil ali postal neuporaben imenski imenik, je banka dolžna vlagatelju izdati novega. Obnova pravic do izgubljene prinosniške knjige poteka po bolj zapletenem postopku, določenem s civilno procesno zakonodajo.
Varčevalni (depozitni) certifikat
Varčevalni (depozitni) certifikat je vrednostni papir (vknjižen ali na prinosnika), ki potrjuje višino depozita v banki in služi kot podlaga za plačilo njegovega imetnika zneska depozita in obresti na njem. Za prenos na drugo osebo pravic, potrjenih s prinosniškim certifikatom, je dovolj, da potrdilo predate tej osebi.
Potrdilo se za razliko od hranilne knjižice lahko izda tako fizični kot pravni osebi. Potrdilo je treba plačati v roku, navedenem v njem. V primeru predčasne predstavitve potrdila za plačilo je banka dolžna plačati znesek depozita in obresti - v višini, predvideni za vloge na vpogled, razen če je v pogojih potrdila določen drugačen znesek.
Garancije vlagateljev
Banka je dolžna izdati znesek vloge ali njen del na prvo zahtevo vlagatelja. Banka je dolžna plačati tudi obresti pod pogoji in na način, določen s pogodbo.
V primeru predčasne reklamacije vezane vloge se obresti nanjo plačajo v enakem znesku kot na vpogledni depozit.
Banka je dolžna zaračunati obresti na znesek depozita, katerega višina je določena s pogodbo. Če njihova velikost v pogodbi ni določena, je banka dolžna plačati obresti v višini bančne obrestne mere (obrestne mere refinanciranja) na dan plačila - za rubljske vloge. Za devizne vloge v teh primerih lahko uporabite obrestno mero banke dolžnika za devizne depozite, ki jih uporablja s podobnimi pogoji.
Poleg tega je banka dolžna upniku povrniti izgube, ki nastanejo zaradi neizpolnitve ali nepravilne izpolnitve obveznosti. Pomenijo stroške, ki nastanejo ali bi jih bilo treba vrniti za povrnitev kršenih pravic, izgubljene ali poškodovane lastnine (stvarne poškodbe), pa tudi izgubljeni dohodek, ki bi bil prejet v običajnih pogojih civilnega prometa, če ne bi bile kršene pravice vlagatelja ( izgubljeni dobiček).
Obresti za nezakonito hrambo sredstev drugih ljudi se zaračunajo le na znesek depozita.
Zavarovanje vlog
Za zagotovitev vračila vlog in nadomestila za morebitne izgube vlagateljev je bil vzpostavljen sistem obveznega zavarovanja vlog posameznikov v bankah. V okviru tega sistema je bila ustanovljena Agencija za zavarovanje vlog (udeleženci - Banka Rusije in poslovne banke). Pravica do prejema zavarovanja se pojavi v naslednjih primerih:
Odvzem (odvzem) licence banke, če načrt za sodelovanje Agencije za zavarovanje vlog pri poravnavi bančnih obveznosti ni bil izveden;
Uvedba moratorija Banke Rusije na poravnavo terjatev upnikov banke.
Ko pride do enega od teh zavarovalni primeri vlagatelj se lahko obrne na agencijo in prejme od Sklad za obvezno zavarovanje vlog nadomestilo v višini 100% zneska vseh njihovih vlog v tej banki, vendar največ 1400.000 rubljev. Če je zavarovalni primer nastal v zvezi z več bankami, v katerih ima vlagatelj vloge, se znesek zavarovalnine odšteje glede na vsako banko posebej.
Sistem zavarovanja vlog ne velja za:
Vloge na donositelja;
Elektronski denar;
Sredstva, položena na nominalne račune, z izjemo ločenih nominalnih računov, ki so odprti skrbnikom ali skrbnikom in katerih upravičenci so štipendisti, računi zavarovanja s premoženjem in računi depozitov, razen če zakon ne določa drugače.
Če je prepoznano bankrotiral banki, ki ne sodeluje v sistemu obveznega zavarovanja vlog posameznikov, plačila vlagateljem v enakem znesku izvaja Banka Rusije. Ta plačila ne veljajo za:
Računi samostojnih podjetnikov, odprti v zvezi z njihovimi podjetniškimi dejavnostmi;
Računi (vloge) odvetnikov, notarjev in drugih oseb, če so ti računi odprti za izvajanje poklicnih dejavnosti, ki jih določa zvezni zakon;
Vloge na donositelja;
Sredstva, ki jih posamezniki nakazujejo bankam za upravljanje zaupanja;
Vloge v podružnicah ruskih bank zunaj Ruske federacije;
Dano na nominalne račune, račune zavarovanja s premoženjem in depozitne račune;
Terjatve do vlog, ki so jih tretje osebe pridobile od vlagateljev po odvzemu dovoljenja banki, razen pri pridobitvi dedne pravice do terjatve do vloge, za katero Banka Rusije ni bila plačana.
Znesek plačil ne vključuje zneska predhodnih plačil upnikom prve prioritete v primeru stečaja banke. Če je banka upnik vlagatelja, se znesek njenih nasprotnih terjatev odšteje od zneska plačil.
Banke imajo pravico ustanoviti prostovoljne sklade za zavarovanje vlog. Postopek za ustanovitev, upravljanje in delovanje prostovoljnih skladov za zavarovanje vlog določajo njihove listine in zvezni zakoni. Banka je dolžna svoje stranke obvestiti o svojem sodelovanju ali neudeležbi pri teh sredstvih ter o pogojih zavarovanja.
Za vloge državljanov v tistih bankah, kjer ima država (Ruska federacija, sestavni deli federacije, občine) v lasti več kot 50% odobrenega kapitala (na primer v Sberbank Rusije), ima država hčerinsko podjetje (dodatno) odgovornost skupaj z banko. Pri sklenitvi pogodbe o vlogi je banka dolžna vsakemu vlagatelju posredovati podatke o varnosti vloge.
© 2015-2019 stran
Vse pravice pripadajo njihovim avtorjem. To spletno mesto ne zahteva avtorstva, vendar ponuja brezplačno uporabo.
Datum nastanka strani: 2016-04-12
1. Varčevalni in depozitni certifikati so registrirani dokumentarni vrednostni papirji, ki potrjujejo dejstvo, da je vlagatelj banki plačal znesek depozita pod pogoji, navedenimi v ustreznem potrdilu, in pravico lastnika takega potrdila, da po izteku obdobje, določeno s potrdilom, znesek depozita in obresti, ki jih potrdilo določa v banki, ki je izdala potrdilo.
Lastnik varčevalnega lista je lahko le posameznik, vključno s samostojnim podjetnikom.
Višina depozita, katerega prispevek je potrjen z varčevalnim potrdilom, je zavarovana v skladu z zakonom o zavarovanju vlog fizičnih oseb.
Lastnik potrdila o depozitu je lahko le pravna oseba.
2. Obresti za varčevalni ali depozitni certifikat se določijo in plačajo pod pogoji, ki jih odobri banka, in v rokih, ki jih določa varčevalni ali depozitni certifikat.
3. Banka ima pravico izdati varčevalne in depozitne certifikate, katerih pogoji ne določajo pravice lastnika ustreznega potrdila, da prejme depozit na zahtevo, medtem ko mora takšno potrdilo vsebovati navedbo, da vlagatelj nimajo pravice do predčasnega prejema depozita na zahtevo.
4. Če varčevalni in depozitni certifikati določajo pravico lastnika ustreznega potrdila, da prejme depozit na zahtevo, banka po zgodnji predstavitvi zahteve lastnika ustreznega potrdila za izdajo sredstev plača znesek depozita in obresti v višini vplačanih vlog na vpogled, če za pogoje ustreznega potrdila ni določena drugačna obrestna mera.
5. Prihranki ali potrdila o depozitu se lahko izdajo na podlagi imobilizacije (člen 148.1), vključno z imobilizacijo, tako da se hranijo v banki izdajateljici, pod pogojem, da ima taka banka v skladu z zakonodajo pravico do shranjevanja dokumentarnih vrednostnih papirjev in ( ali) evidentirati pravice do vrednostnih papirjev, papirja. V primeru imobilizacije se takšna potrdila ne izročijo njihovim lastnikom, pravice lastnikov takih potrdil pa so zapisane v enem potrdilu, katerega podrobnosti določi Banka Rusije.
1. Varčevalno potrdilo je vrednostni papir, ki potrjuje dejstvo, da so bila sredstva položena pri banki izdajateljici kot depozit, in pravico vlagatelja, da po določenem roku prejme znesek vloge in obresti na njej v kateri koli instituciji banko. Samo državljan je lahko imetnik varčevalnega lista. Potrdilo o depozitu je varščina, podobna varčevalnemu listu, vendar je lahko le pravna oseba njegov imetnik. Razmerje med banko izdajateljico potrdila o depozitu ali varčevalnega lista in njegovo stranko temelji na razmerju bančnega depozita (posojila).
Pravila za izdajo in obtok potrdil o vlogah in varčevanju so objavljena v dopisu Centralne banke Ruske federacije z dne 10.02.92 N 14-3-20 "O potrdilih o vlogah in hranilnicah bank". Obrazec potrdila o depozitu, določen z dopisom Državne banke ZSSR z dne 10. julija 1993 N 360 "O uvedbi plačilnih dokumentov za en sam vzorec", ima priporočilni značaj.
Banka, ki želi izdati potrdila o depozitu in varčevanju, mora odobriti pogoje za njihovo izdajo in obtok. Ta dokument je treba v desetih dneh po sprejetju predložiti glavni teritorialni upravi Centralne banke Ruske federacije na lokaciji dopisnega računa banke. Registracija prospektov potrdil o depozitu ni potrebna.
Varčevalno potrdilo se lahko izda samo državljanu Ruske federacije ali druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Potrdilo o depozitu se lahko izda samo organizaciji, ki je pravna oseba, registrirana na ozemlju Ruske federacije ali na ozemlju druge države, ki uporablja rubelj kot uradno valuto. Potrdila niso predmet izvoza na ozemlje države - "območje brez rubljev", ne morejo služiti kot plačilno sredstvo za prodano blago.
2. Potrdila so lahko nujna ali na zahtevo. Obdobje obtoka potrdil o depozitu (od datuma izdaje potrdila do datuma, ko lastnik potrdila prejme pravico zahtevati depozit ali depozit po certifikatu) je omejeno na eno leto. Varčevalni certifikati veljajo tri leta. Če je rok za prejem depozita (depozit po potrdilu) potekel, se takšno potrdilo šteje za zavarovanje na zahtevo. To pomeni, da je banka dolžna plačati navedeni znesek na prvo zahtevo lastnika.
Obrazec potrdila mora vsebovati naslednje obvezne podatke: a) potrdilo o imenu "depozit" (ali "varčevanje"): b) navedbo podlage za izdajo potrdila (polaganje depozita ali varčevalnega depozita); c) datum vloge ali hranilne vloge; d) velikost vloge ali varčevalne vloge, izdane v potrdilu; e) brezpogojna obveznost banke, da vrne znesek depozita ali depozita; f) datum zahtevka za denar, ki ga je položil imetnik certifikata; g) obrestno mero banke; h) znesek zapadlih obresti; i) ime in naslov banke izdajateljice; j) ime (naslov) pridobitelja potrdila (za osebno potrdilo); k) podpisi dveh oseb, ki jih banka pooblasti za izvajanje takšnih transakcij, ki jih banka zapečati. Odsotnost zahtevanih podrobnosti v besedilu potrdila ga naredi neveljavnega. Banka, ki izdaja potrdilo, lahko vsebuje tudi druge podrobnosti, ki niso v nasprotju z zakonodajo.
Varčevalna potrdila Sberbank Ruske federacije se lahko krožijo v skladu z njihovimi lastnimi pogoji, ki se razlikujejo od zgoraj navedenih, dogovorjenih s Centralno banko Ruske federacije.
3. Potrdila so lahko vpisana in prinašajo. Certifikati na prinosnika se izročijo s preprosto dostavo. Nominalno - s sklenitvijo pogodbe o odstopu terjatve (cesija). V skladu s pismom Centralne banke Ruske federacije z dne 02.10.92 N 14-3-20 mora biti ta sporazum sestavljen na hrbtni strani potrdila. Vendar ni razloga za domnevo, da bi neupoštevanje tega pravila vodilo v neveljavnost sporazuma o prenosu pravice do terjatve na potrdilo o vlogi (varčevanju). Tak sporazum je lahko sestavljen tudi na ločenem listu in sklenjen na druge načine, ki jih določa zakon.
4. Na zahtevo vlagatelja - fizične osebe, je banka dolžna (na zahtevo vlagatelja - pravna oseba, ima banka pravico, če pogodba ne določa drugače), da vrne polog, sestavljen ustrezno s potrdilom o varčevanju ali depozitu, pred dogovorjenim datumom. V tem primeru se plačajo obresti, ki jih je banka določila za vloge na vpogled, razen če je v pogojih potrdila za ta primer določen drugačen znesek obresti.
Varčevalni certifikat je eden od produktov Sberbank, ki vam omogoča, da dobite relativno visok dohodek in prihranite lastna sredstva.
Potrdila so lahko vredna 10 tisoč rubljev. do 8 milijonov in več. Rok uporabnosti je lahko od 91 do 1095 dni.
Dohodek je odvisen od roka namestitve sredstev in se lahko giblje od 0,01 do 9,30% v rubljih.
