Nezavarovano potrošniško posojilo – kaj to pomeni? To vprašanje si postavljajo vsi ljudje, ki so vsaj enkrat zaprosili za posojilo pri posojilodajalcih. Ta vrsta posojila ne vključuje zavarovanja. To pomeni, da se pri sklenitvi pogodbenega razmerja od naročnika ne zahteva nobena stranska obveznost. O smeri porabe prejetega zneska odloča izključno naročnik, ki ga je prejel.
Potrošniško posojilo brez zavarovanja lahko dobite pri skoraj vsaki banki
Prednosti te vrste posojila so številne:
"Pasti" nezavarovanega posojila:
Pogosta vrsta posojila brez zavarovanja je posojilo s kartico, ki se izda, če je na voljo kartica določene banke.
Torej, pogledali smo koncept te vrste posojila in kakšne motive nosi. Zdaj je treba preučiti, ali obstaja potreba po prejemu takšnega posojila, če obstajajo druge donosne ponudbe na finančnem trgu. Pravzaprav se takšno posojilo splača najeti le v dveh primerih:
V drugih situacijah je vredno biti pozoren na druga področja kreditiranja.
Bančne strukture imajo določen nabor zahtev za potencialni krog ljudi, ki želijo prejeti posojilo:
To so pogoji, pod katerimi bo posojilo izdano. Če se točke ne upoštevajo, obstaja nevarnost zavrnitve.
Kaj je nezavarovano potrošniško posojilo?
Preučili smo, kaj pomeni zavarovano posojilo, ostalo je, da razmislimo o njegovih značilnostih glede vloge za posojilo:
Ta seznam se lahko med različnimi bančnimi organizacijami razlikuje. Nekatera podjetja so celo pripravljena dati posojilo na podlagi dveh dokumentov.
Če ima stranka nabor potrebnih dokumentov in kreditna zgodovina ni poškodovana, so banke pripravljene ponuditi najbolj prilagodljiv seznam pogojev:
Če te podrobnosti obravnavamo podrobneje, lahko povzamemo naslednje:
Trajanje pregleda vloge je več ur, največ 5 delovnih dni.
Ne pozabite, da odsotnost zavarovanja pomeni, da banka podrobneje preuči položaj posojilojemalca. V primeru dvomov obstaja možnost uveljavljanja poroštva ali zavarovanja, vendar je to redko. Včasih je določba lahko neformalna, a prisotna. Upoštevati je treba vse nianse primera. To pomeni zavarovano posojilo.
Med pozitivnimi vidiki je mogoče izpostaviti več točk: kar pomeni izdaja takega posojila:
Če govorimo o negativnih straneh, med njimi lahko izpostavimo tudi naslednje značilnosti:
Kljub tem morebitnim težavam banke z veseljem izdajajo posojila brez zavarovanja, saj je po storitvi povpraševanje. In donosnost za to vrsto posojila je vedno višja.
Kako izbrati potrošniško posojilo
Obstaja več priljubljenih organizacij, ki so pripravljene zagotoviti posojilna sredstva brez zavarovanja pod najbolj ugodnimi pogoji:
Tako smo preučili, kaj je nezavarovano potrošniško posojilo. Kljub vložkom je ta smer precej priročna in povpraševana, poleg tega pa ima veliko pozitivnih vidikov v primerjavi s ključnimi programi. Toda preden se dokončno odločite, morate skrbno pristopiti k izbiri banke in posojilnega programa, s čimer se boste izognili nadaljnjim težavam in preprečili morebitne negotovosti.
V stiku z
NAJBOLJŠA POSOJILA TEGA MESECA
Da bo anketa delovala, morate v nastavitvah brskalnika omogočiti JavaScript.
Zavarovano posojilo - kaj je to? Pridite - ne bodite sramežljivi! Moji prijatelji niso sramežljivi in vedno, ko gre za bančna posojila, stečejo k meni po nasvet.
To so storili moji dragi Ozerovi. Njun otrok gre letos v šolo, a ni ločene sobe in nikjer dati mize.
Razmišljala sva o nakupu prostornejšega stanovanja, a nas je skrbelo, da ne bova imela dovolj denarja, saj je žena ravno odšla na porodniški dopust – zato sva iskala drugo.
Začel sem jih prepričevati, da bodo morali le zagotoviti varnost.
Zavarovanje posojila je takšna ali drugačna oblika zavarovanja za primere neplačila posojil, to je poseben vir odplačila dolga v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti.
V skladu s členom 326 Civilnega zakonika Ruske federacije obstajajo naslednji načini zavarovanja posojilnih pogodb:
Ena najpogostejših oblik zavarovanja posojilnih pogodb je zavarovanje. Ta oblika zavarovanja predvideva, da lahko banka v primeru, da posojilojemalec ne odplača posojilnega dolga, uporabi zastavljeno nepremičnino za zagotovitev vračila zneska posojila, obresti nanj in kazni, določenih v pogodbi.
Opozorilo!
Zato in tudi zaradi nevarnosti zmanjšanja tržne vrednosti zastavljene nepremičnine je vrednost zavarovanja vedno nižja od trenutne tržne vrednosti nepremičnine.
Obstajajo naslednje vrste zavarovanja:
Praviloma se pogodba o zavarovanju sklene, če je zahtevani znesek posojila pomemben. Najpogosteje banke sprejmejo nepremičnine kot zavarovanje, pogodba o zavarovanju pa mora biti registrirana pri organih Rosregistration.
Nepremičnine so lahko stanovanjske, nestanovanjske, pisarniške, industrijske in druge prostore, stalne garaže in druge podobne nepremičnine. Pri sklenitvi hipotekarne pogodbe kupljena nepremičnina deluje kot zavarovanje.
Kot premičnine lahko banke v zavarovanje sprejmejo avtomobile, opremo, pisarniško opremo, blago in material ter drugo premoženje določene vrednosti. Zastavljeno premoženje so lahko tudi delnice, obveznice, menice, drugi vrednostni papirji, depoziti itd.
Zastava lastninske pravice se razume kot zastava pravice kupca po pogodbi, zastava pravice do najema ipd. Premoženje, ki je predmet zavarovanja, mora biti likvidno, v lasti kreditojemalca in prosto drugih obveznosti.
Po prenosu nepremičnine v zavarovanje posojilojemalec izgubi pravico do razpolaganja z njo brez vednosti banke, pogosto pa zavarovanje ostane v uporabi zastavitelja. V tem primeru ima banka pravico preveriti prisotnost in stanje zastavljene nepremičnine in, če je poškodovana ali izgubljena, zahtevati predčasno odplačilo posojila.
Včasih kreditne institucije zahtevajo tudi zavarovanje zavarovanja.
Druga in morda najpogostejša oblika zavarovanja posojila je garancija. V tem primeru je tretja oseba (garant) dolžna poplačati kreditojemalčev dolg do banke, če ta ne izpolni svojih obveznosti iz kreditne pogodbe.
Pozor!
Porok je lahko pravna ali fizična oseba, ki izpolnjuje določene pogoje (med drugim ima zadostno plačilno sposobnost). Odvisno od zneska pogodbe, plačilne sposobnosti posojilojemalca in drugih pogojev lahko banka zahteva vključitev enega, dveh ali več garantov.
Naslednja dokaj pogosta vrsta zavarovanja je kazen. Pomeni obveznost posojilojemalca, da v primeru kršitve pogojev pogodbe (najpogosteje v primeru zamude pri odplačilu naslednjega plačila) banki plača kazni v znesku, določenem s posojilno pogodbo.
Pri kreditiranju pravnih oseb se kot zavarovanje pogosto uporablja bančna garancija. ki predstavlja pisno zavezo druge banke. Ta dokument navaja tudi znesek, za katerega je izdana garancija.
Druge vrste zavarovanj se uporabljajo veliko manj pogosto. Pogosto eno posojilno pogodbo spremlja več vrst zavarovanja posojila.
vir: http://www.icofc.ru/articles/zaemshik.php
Banke pri sestavi posojilne pogodbe praviloma zahtevajo zagotovitev ustreznega zavarovanja, katerega vrsto določa ta ali drug posojilni program.
Zavarovanje kredita je zavarovanje banke pred neplačili po kreditnih pogodbah.
Najbolj priljubljeni vrsti zavarovanja sta zastava in garancija tretje osebe. Zastava je vrsta zavarovanja, pri kateri lahko banka v primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojilne pogodbe, nadomesti svoje izgube na račun zastavljenega premoženja.
Razlikujejo se naslednje vrste zavarovanja:
Kaj lahko ponudite banki kot zavarovanje? To je v veliki meri odvisno od vrste posojila, ki ga najamete.
Če banka posodi majhen znesek, potem kot zavarovanje pogosto zadostuje ena ali več garancij. Ko je izdan znaten znesek, se praviloma sestavi zastavna pogodba.
Opozorilo!
Vlogo zavarovanja najbolje opravljajo nepremičnine. Pogodba o zastavi nepremičnine je predmet obvezne državne registracije. Nepremičnine so lahko vse. To je lahko stanovanje, garaža, podeželska hiša ali pisarniški prostor.
Poleg tega, večja kot je tržna vrednost nepremičnine, ki je ponujena kot zavarovanje, večji znesek lahko zahtevate od banke. Vendar pa je na primer pri vlogi za hipotekarni kredit zavarovanje v veliki večini primerov kupljena nepremičnina.
Predmet zavarovanja pri vlogi za posojilo za nakup avtomobila je prav tako strogo določen - avto, ki ga kupi kreditojemalec, ostane zastavljen pri banki. V drugih primerih so poleg nepremičnin lahko kot zavarovanje še: oprema, stroji, pisarniška oprema, blago in drugi inventar itd.
Za zavarovanje lahko ponudite tudi likvidne vrednostne papirje (na primer delnice). V tem primeru dokončno odločitev o izbiri zavarovanja sprejme banka.
Upoštevati pa je treba, da je lahko predmet zavarovanja samo premoženje, ki izpolnjuje naslednje zahteve:
Praviloma je znesek izdanega posojila vedno manjši od tržne vrednosti zavarovanja. Banka ima pravico nadzorovati varnost zavarovanja, pa naj gre za premičnine ali nepremičnine.
Posojilojemalec nima pravice prodati, podariti, zapustiti ali opraviti drugih podobnih dejanj v zvezi z zastavljenim premoženjem. Včasih banke zahtevajo tudi zavarovanje zavarovanja.
Garancija je oblika zavarovanja kredita, ki sestoji iz dejstva, da se tretja oseba, imenovana garant, zaveže banki, da bo vrnila izdana sredstva kredita. Porok se običajno izbere glede na višino njegovega dohodka.
V primeru, da posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti iz posojilne pogodbe, banka pošlje ustrezno obvestilo poroku, po katerem je porok dolžan banki nakazati zahtevani znesek za poplačilo posojila.
Pozor!
Odvisno od vrste posojilne pogodbe lahko kot poroki nastopijo tako pravne kot fizične osebe. Garancijska pogodba je vedno sestavljena v pisni obliki in predstavlja dogovor med banko in garantom.
Banke uporabljajo tudi takšne vrste zavarovanj, kot so kazni, kreditna zavarovanja, bančne garancije itd. Banke lahko za zavarovanje ene kreditne pogodbe uporabijo tudi več različnih obrazcev.
vir: http://www.scfactoring.ru/press-1385.php
Zastava je način zavarovanja obveznosti med dolžnikom (zastavnikom) in upnikom (zastavnim upnikom). Zavarovanje je lahko primarno ali sekundarno. V prvem primeru se zavarovanje prenese na banko kot prvo prednostno zavarovanje.
Če posojilojemalec prejme drugo posojilo (ob refinanciranju prvega posojila) pri drugi banki, se sproži drugostopenjski mehanizem zavarovanja. V tem primeru je pogodbeno razmerje med prvo banko in drugo (prezastavitveno) banko sklenjeno v pisni obliki, zavarovanje pa se ponovno zastavi pri drugi banki.
Upnik ima prednostno pravico do zavarovanja pred drugimi upniki. Razmerje med strankama je določeno v pogodbi in urejeno z Civilnim zakonikom Ruske federacije, Zveznim zakonom "O hipoteki" in Zveznim zakonom "O hipoteki".
Zavarovanje je niz pogojev, ki upniku dajejo zaupanje, da bo dolg poplačan. Zavarovanje za posojilo je lahko zavarovanje v obliki nepremičnin, premičnin in drugih visoko likvidnih sredstev (vrednostni papirji, garancije) ter poroštvo.
Opozorilo!
Poleg glavnega zavarovanja posojila je v številnih državah treba zagotoviti dodatne vire dohodka, saj je kreditno tveganje za posojilodajalca večje.
Tako sta »Zastava« in »Varnost« dva različna pojma. Vendar pa v bančnem sistemu obstaja splošen izraz - "Zavarovanje", ki pomeni celoten sistem pogodbenih razmerij in obveznosti med dolžnikom in upnikom.
Obstajajo vrste posojil, pri katerih je obvezen pogoj zavarovanje. Sem spadajo: komercialna, hipotekarna, potrošniška, lizing itd. Zanje banke nujno zahtevajo "trdo" zavarovanje.
Pri avtomobilskih kreditih, ekspresnih kreditih, študentskih kreditih in drugih »lahkih« kreditih banke kot zavarovanje sprejemajo predvsem kupljene avtomobile, zaloge, premičnine ipd. Zastavitelj je lahko dolžnik sam ali tretja oseba z njegovim pisnim dovoljenjem.
Po izdaji posojila se oblikuje paket posojilojemalca. Vsebuje zavarovanje posojila, pogodbe in vse druge potrebne dokumente v skladu s »posojilnimi postopki«.
Vsaka enota zavarovanja s premoženjem se v banki evidentira kot ena zunajbilančna obveznost in se odraža v ustrezni knjigovodski knjižbi. V praksi je nominalna vrednost 1 zavarovanja običajno enaka 1 enoti valute in se hrani do konca trajanja posojila.
Ob izteku kreditne dobe se zunajbilančna obveznost odpiše iz obveznosti banke in se proti podpisu vrne kreditojemalcu.
Če hipotekarni upnik ne izpolni s pogodbo določenih obveznosti, banka dolžniku izroči obvestilo, evidentirano pri pristojnem organu, o začetku postopka prisilne izterjave zavarovanja za poplačilo dolga.
Pozor!
Če se dolžnik v predkazenskem postopku ne »odzove« na ukrepanje banke, ima banka pravico izpolniti obveznost s prodajo zavarovanja.
Odvetnik pripravi paket dokumentov (korespondenca med dolžnikom in upnikom), priloži podpisane pogodbe, izračuna celoten znesek dolga in zadevo pošlje sodišču.
Če sodišče odloči v korist upnika, postane dolžnikovo premoženje last banke in se proda na javni dražbi.
Če sodišče odloči v korist dolžnika, potem lahko temu dolžniku samo zavidaš, ker je to zelo majhen odstotek vseh sodnih zadev.
Za zavarovanje kredita s premoženjem kreditni referent najprej izračuna višino obveznosti dolžnika:
znesek posojila + obračunane obresti za obdobje po odplačilnem načrtu = posojilne obveznosti
Zavarovanje mora pokrivati znesek obveznosti. Registracija zastavne pogodbe poteka pri ustreznih organih in jo overi notar.
Primer izračuna
V podporo zgornjemu gradivu navedimo 2 primera:
Primer 1.
Najeli ste posojilo:
Parametri posojila 1
Cilj dopolnitve obratnega kapitala
Znesek 5.000.000 rubljev
% stopnja 11 % letno
Trajanje 60 mesecev (5 let).
Kot zavarovanje za posojilo zagotovite 3-sobno stanovanje s približno tržno ceno 16.000.000 rubljev.
Opozorilo!
Pri izračunu vrednosti zavarovanja nepremičnine banke uporabljajo količnik likvidnosti v višini približno 40-70 % vrednosti nepremičnine.
V vašem primeru bo recimo 50%. Tako bo vaše stanovanje ocenil bančni specialist v višini 8.000.000 rubljev. Zdaj pa izračunajmo znesek obveznosti:
5.000.000 rubljev * 11% * 5 let = 7.750.000 rubljev.
Čestitamo, vaše zavarovanje v celoti pokriva vaše obveznosti in imate odlično možnost, da dobite posojilo.
Primer 2.
Za nakup stanovanja prejmete hipotekarno posojilo, katerega stroški znašajo 14.000.000 rubljev.
Cilj je nakup stanovanja
Parametri posojila za nakup stanovanja
Znesek 14.000.000 rubljev
% obrestna mera 10 % letno
Trajanje 120 mesecev (10 let).
Pri hipotekarnih posojilih se nepremičnina, ki se kupuje, zahteva kot zavarovanje posojila.
Kakšen bo izračun stranskega zavarovanja? Oglejmo si tukaj podrobneje. Tudi količnik likvidnosti bo 50-odstoten.
Poglejte zdaj: če nepremičnina, ki se kupuje, stane 14.000.000 rubljev, potem bo po uporabi koeficienta njena ocenjena vrednost kot zavarovanje enaka 7.000.000 rubljev.
In znesek vaših obveznosti do banke je:
14.000.000 * 10% * 10 let = 28.000.000 rubljev!
Razlika je bila 21.000.000 rubljev.
V tem primeru morate dodatno zavarovati razliko v obveznostih. Vendar je eden od pogojev hipotekarnih posojil lastni prispevek k kupljeni nepremičnini. Običajno se giblje od 30 % do 70 %.
vir: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/
Eno od načel kreditiranja je varnost posojila. Pri kreditiranju banka zmanjša tveganje s sklenitvijo zavarovanj in poroštvenih pogodb.
Zavarovanje, ki ga banka sprejme za posojilo, se deli na:
Glavno zavarovanje mora pokrivati celoten znesek posojilojemalčevih obveznosti iz posojila.
Pozor!
Znesek obveznosti se razume kot znesek glavnega dolga (znesek posojila), kot tudi plačila provizije in obresti nanj, izračunani za določeno obdobje.
Praviloma se znesek plačil izračuna za četrtino ali dve četrtletji (odvisno od ugotovljene pogostosti plačil obresti), manj pogosto - za celotno obdobje veljavnosti posojilne pogodbe.
Če želite to narediti, morate določiti najmanjšo ocenjeno vrednost zavarovanja - to je znesek posojila in plačil, kot je navedeno zgoraj. Ocenjena vrednost zavarovanja s premoženjem, deljena s faktorjem prilagoditve, daje tržno vrednost zavarovanja s premoženjem.
Na primer, z zneskom posojila v višini petsto tisoč rubljev z osemnajstimi odstotki letno in mesečno provizijo v višini enega odstotka letno bo izračun naslednji:
(18+1)/100/365*92*500.000+500.000) = 523.945,21 (rubljev)– zahtevana ocenjena vrednost zavarovanja kredita,
523.945,21/0,6=873.242,02 (rubljev) minimalne tržne vrednosti zavarovanja za zahtevano posojilo, kjer
(18+1)/100 – obrestna mera in mesečno plačilo provizije (v odstotkih letno),
365 – število dni v letu,
92 – število dni v obdobju (ta vrednost je odvisna od posojilnih pogojev posamezne banke),
5000000 - znesek posojila,
0,6 je prilagoditveni faktor za določeno vrsto zavarovanja (vrednost se razlikuje tudi glede na vrsto zavarovanja in kreditne pogoje posamezne banke).
Provizija za odobritev posojila se ne upošteva, saj se plačilo te provizije izvede v času pred prvo odobritvijo kredita posojilojemalcu.
V veliki večini primerov je glavno zavarovanje obveznosti posojilojemalca do banke zavarovanje premoženja: nepremičnine, oprema, prevoz.
Premoženje, ki je banki zagotovljeno kot zavarovanje, lahko pripada tako posojilojemalcu kot tretji osebi. Zastavitelji so lahko posamezniki in organizacije.
Če je zastavitelj - tretja oseba - organizacija, bo banka zahtevala celoten paket dokumentov (lastninske in finančne listine) za analizo pravne sposobnosti in plačilne sposobnosti zastavitelja.
Finančno stanje zastavitelja mora biti stabilno. Nujen pogoj je odsotnost negativnih čistih sredstev.
Če želite sprejeti nepremičnino kot zavarovanje, je treba potrditi hipotekarno lastništvo te nepremičnine.
Ko je zagotovljeno kot zavarovanje:
Redkeje, zlasti v kriznih časih, se kot zavarovanje sprejmejo zaloge: blago za nadaljnjo prodajo ali surovine v lasti posojilojemalca. Tu je korekcijski faktor strožji, v večini primerov znaša 0,5.
Nasvet!
Če so zaloge shranjene na ozemlju druge organizacije, je treba banki predložiti pogodbo o skladiščenju, h kateri bo sklenjena dodatna pogodba, ki omogoča dostop predstavnikov banke do ozemlja, kjer je shranjeno zavarovanje, za izvajanje tekočih del. preverjanje razpoložljivosti zavarovanja.
Zastavna pogodba premoženja, razen zastave nepremičnine, začne veljati s trenutkom podpisa. Pogodba o zastavi nepremičnine (hipotekarna pogodba) je predmet državne registracije.
Kar zadeva opremo, sprejeto kot zavarovanje, ne sme biti stacionarna, edinstvena, neprimerljiva ali z ozkim obsegom uporabe. Nepremičnina mora imeti individualne značilnosti, ki omogočajo njeno identifikacijo (serijska številka, inventarna številka itd.).
Transport pa mora biti tehnično v dobrem stanju, vozen in ne starejši od določene starosti (običajno ne več kot deset do petnajst let).
Nepremičnine, sprejete kot zavarovanje, so nestanovanjske zgradbe, objekti, zemljišča, nedokončane zgradbe (če je lastništvo registrirano v skladu z veljavno zakonodajo). Za zavarovanje posojila se sprejme stanovanjska nepremičnina, če v njej ni nihče prijavljen.
Kot zavarovanje lahko delujejo tudi plovila (morje in zrak). Banka mora predložiti izvlečke iz registrske službe, ki potrjujejo odsotnost bremen na zavarovanju.
Če obstajajo izpolnjene in registrirane najemne pogodbe s tretjimi osebami, lahko banka zahteva sklenitev dodatne pogodbe k najemni pogodbi o odpovedi najemne pogodbe v primeru, da banka zaseže zavarovanje.
Pri določenih posojilnih programih se kot glavno zavarovanje lahko sprejme tudi naslednje:
Oglejmo si na kratko vsako od teh vrst varnosti.
Pravica do zahtevka po pogodbi sprejeti kot zavarovanje po preostali vrednosti pogodbe, ki se izračuna kot razlika med pogodbenim zneskom in danimi predplačili.
Opozorilo!
V tej pogodbi mora biti naveden pogoj, pod katerim se izvajajo vsa nakazila na tekoči račun kreditojemalca, odprt pri banki upnici, spremembe pogodbe pa so nemogoče brez dogovora z banko upnico.
Odplačilni plan posojila je usklajen z odplačilnim načrtom po pogodbi, ko so prejeti prihodki po določeni pogodbi, se odpišejo v poplačilo dolga posojilojemalca do banke.
Poroštvo občine (MO) se sprejme kot zavarovanje, če je banka sklenila pogodbo s tem MO in posledično proračun MO predvideva stroške zagotavljanja garancij za posojila podjetjem in samostojnim podjetnikom.
Menica(v večini primerov menica Sberbank Ruske federacije) je ena najbolj zanimivih vrst zavarovanja.
Po eni strani je menica isti denar, le da je vložen v vrednostni papir za določeno obdobje pod določenimi pogoji (na menici lahko imetnik menice prejme obresti od banke).
Torej, pri dajanju menice kot zavarovanja za posojilo so tveganja banke minimalna, zahteve do posojilojemalca pa temu primerno bolj liberalne, diskont banke je veliko nižji.
bančna garancija lahko služi kot zavarovanje, če je banka upnica določila limit tveganja za banko, ki je izdala garancijo. Če je kupljena nepremičnina zavarovanje, je treba med banko in prodajalcem podpisati ustrezno pogodbo.
In v kupoprodajni pogodbi, podpisana med kupcem (posojilojemalcem) in prodajalcem, mora biti določen pogoj, da ko kupec (posojilojemalec) posreduje prodajalcu del plačila (običajno v razponu od deset do dvajset odstotkov) in garancijsko pismo banke (oz. podpisana posojilna pogodba, opcijsko), preide lastninska pravica na predmetu kupoprodajne pogodbe na kupca.
Pozor!
Kupec (tudi posojilojemalec) z banko sklene pogodbo o zavarovanju, banka pa preostali znesek nakaže prodajalcu nepremičnine v okviru zavarovanega posojila.
Dodatno zavarovanje za posojilo je lahko tudi zavarovanje premoženja in poroštvo pravnih in (ali) fizičnih oseb.
Pri posojilu malemu podjetju je treba zagotoviti jamstvo glavnih ustanoviteljev podjetja ali upravitelja, pa tudi oseb, ki imajo možnost neposredno vplivati na odločitve podjetja.
Če je posojilojemalec del skupine povezanih podjetij, lahko banka zahteva garancijo glavnih organizacij skupine.
vir: http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php
Glavne vrste potrošniškega kredita:
V zadnjem času so koncepti, kot so zavarovana potrošniška posojila in nezavarovana posojila, vse pogostejši. Vredno je podrobneje ugotoviti, kako se te vrste posojil razlikujejo, pa tudi, katere prednosti so lahko značilne za vsako od teh posojil.
Najprej je treba povedati, da je zavarovano potrošniško posojilo nekakšna garancija bančni ustanovi, da bo izposojeni denar banki še vedno vrnjen, če pride do nepredvidenih življenjskih okoliščin.
Na primer, zastava katerega koli dragocenega premoženja posojilojemalca ali jamstvo druge fizične ali pravne osebe lahko deluje kot zavarovanje za posojilo.
Z drugimi besedami, ko posojilojemalec iz nekega razloga ne more plačati posojilnega dolga, se premoženje, zastavljeno bančni instituciji ali drugi kreditni instituciji, proda, prejeta sredstva pa se vrnejo bančni organizaciji.
Garancija pomeni kreditno obveznost druge osebe za plačilo dolga. V vsakem primeru bančna organizacija ne bo ostala v ugodnem položaju.
Opozorilo!
Če opisujemo potrošniška posojila brez zavarovanja in zavarovanja, ki ne pomenijo dodatnega zavarovanja ali garancije, lahko rečemo, da bančna organizacija posojilojemalcu izda posojilo na podlagi zaupanja.
Vendar to nikakor ne pomeni, da v primeru prekinitve izpolnjevanja posojilnih obveznosti posojilojemalec ne tvega ničesar in ne bo za vse odgovarjal po zakonu.
Prav zvezni zakon namreč predpisuje, da mora komitent pri potrošniškem kreditiranju brez zavarovanja banki odgovarjati z vsem svojim premoženjem, ki ga ima.
V življenju je videti takole: brezvestni plačnik določen čas ne plača posojilnega dolga.
Najprej se vključijo varnostne službe banke, ki bodo posojilojemalca večkrat opozorile na njegov dolg, šele nato bo izdana sodna odločba, s katero se odredi izterjava vsega vrednejšega premoženja tega posojilojemalca.
Za ta postopek so že odgovorne službe sodnih izvršiteljev, katerih dolžnost je, da pridejo v kraj prebivališča (ali prijave) državljana, opišejo in zaplenijo gospodinjske aparate, elektronsko opremo, vozila in številne druge nepremičnine za celoten znesek neporavnanega dolga.
Zdaj velja opozoriti na pozitivne in negativne vidike, če posojilojemalec najame potrošniško posojilo z ali brez zavarovanja. Seveda pogoji za tovrstna posojila: v prvem primeru so običajno precej enostavnejši.
Toda pri posojilu brez zavarovanja mora posojilojemalec predložiti dokumente o dohodku, znesek posojila pa je praviloma precej nepomemben, obrestna mera pa je, nasprotno, veliko višja.
Zavarovanje pa zahteva zbiranje velikega števila dokumentov, zavarovanje predmeta zavarovanja, to pa zahteva tudi dodatne stroške.
Stranka se sama odloči, katero vrsto kreditnega programa bo uporabila. V vsakem primeru se mora posojilojemalec spomniti, da kreditni dolg pomeni njegovo vrnitev in popolno odplačilo. Svoje situacije ne smete pripeljati do točke prisilne izterjave dolgov.
V življenju se nenehno pojavljajo situacije, ko nujno potrebujete denar v majhnem znesku. Od sorodnikov, prijateljev in znancev ga ni bilo mogoče prestreči. Ostane le ena pot – na banko, po kredit. Ni pa možnosti za zavarovanje premoženja. Tudi poroka ni bilo mogoče najti. Preostane le še zaprositi za posojilo brez porokov in brez zavarovanja.
Potrošniška posojila so lahko kratkoročna in dolgoročna, ciljna in neciljna, z ali brez zavarovanja. Obrestna mera in njena višina sta odvisni od vrste posojila.
Kaj je nezavarovano posojilo? Nezavarovano potrošniško posojilo je posojilo, katerega vračila posojilojemalec ne jamči z vrednostnimi papirji ali materialnimi sredstvi v njegovi lasti (premičnine, plemenite kovine, umetnine ipd.). V jeziku pravnikov in finančnikov je to bianco posojilo.
Pojav praznih posojil ni povezan s potrošniškimi posojili. Sprva so bili izdani pravnim osebam v obliki:
Z razvojem sektorja bančnih storitev so se takšna posojila začela izdajati fizičnim osebam. Prazna posojila brez zavarovanja posameznikom so lahko v obliki:
Če banka izda nezavarovano posojilo, to ne pomeni, da ga posojilodajalec ni sposoben odplačati. Tukaj so tri jasno opredeljene situacije:
Oglejmo si vsakega od njih.
1. Ob smrti posojilojemalca se ne sme postaviti vprašanje, kdo je odgovoren za obveznosti pokojnika do upnika. V skladu z zakonodajo Ruske federacije potreba po odplačilu posojilnih dolgov preide na dediče;
2. Pomanjkanje sredstev za poplačilo dolga vodi finančno insolventnega dolžnika do arbitražnega sodišča, kjer se razglasi stečaj (preberite več o posledicah stečaja posameznikov), banka pa ta dolg odpiše iz bilance stanja. Visoka obrestna mera se uporablja za porazdelitev tveganja nevračila dolgov med druge komitente banke.
3. Šibka disciplina pri odplačevanju posojila ali želja po izogibanju takšni odgovornosti lahko dolžnika drago stane. Zelo podrobno so obravnavani koraki banke za odplačilo posojila. Omenimo le tiste točke, ki niso bile vključene v prejšnje delo, in sicer kazensko odgovornost za namerno utajo plačila posojila.
V skladu s čl. 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije je lahko državljan za zlonamerno izogibanje plačilu posojilnega dolga podvržen:
Posojilo z in brez zavarovanja, kakšna je razlika? Tu sta dve temeljni razliki.
1. Izdaja posojila z zavarovanjem ali jamstvom zmanjša tveganje nevračila dolga banke na minimum. Samo pojav višje sile za posojilojemalca ne bo omogočil posojilodajalcu odplačila posojila (vojna, naravna nesreča, požar itd., Med katerimi je uničeno zastavljeno premoženje in posojilojemalec utrpi finančne izgube). Zato imajo takšna posojila nizko obrestno mero.
Posojilo brez zavarovanja ta tveganja znatno poveča. Po državi so zaradi nezmožnosti izterjave dolga zaradi sodne odločbe odpisali na sto tisoče kreditov.
2. Drug postopek za ukrepanje kreditne institucije v zvezi z dolžnikom.
Nenehni hud boj za stranke je pripeljal do dejstva, da vse kreditne institucije brez izjeme izdajajo prazna posojila. Mnogi so šli dlje - začeli so izdajati posojila brez dokazila o dohodku. Med njimi:
Izdaja posojila brez zavarovanja poveča tveganje kreditnih institucij glede njegovega odplačila. Zato ima posojilodajalec vedno večje zahteve za posojilojemalca: starost, kraj bivanja, vire dohodka in posledično delovne izkušnje, kreditno zgodovino. Zato takšno posojilo ni na voljo:
Kdo lahko najame potrošniški kredit brez zavarovanja? Posojilojemalec je lahko ruski državljan, ki ima:
Upoštevajte, da izpolnjevanje teh zahtev ne zagotavlja, da bo posojilo izdano. Banke v vsakem primeru pristopijo k obravnavi vlog individualno. A tako ali drugače je bilo dobiti posojilo brez zavarovanja nekaj let zelo težka naloga, zdaj pa, kot vidite, ni več tako.
V fazi dogovora o posojilnih pogojih banke zahtevajo:
Pogoji potrošniškega kredita brez zavarovanja za posameznike v različnih bankah se med seboj bistveno razlikujejo. Za to vedno obstajajo objektivni razlogi. A vsi imajo skupne točke.
Depozit pri banki vam omogoča, da izpolnite pogoje za zavarovano posojilo (predčasni dvig depozita vodi do izgube obresti, zato je pogosto bolj stroškovno učinkovito najeti kratkoročna posojila).
Posojilo brez zavarovanja pri Sberbank lahko najamete za kateri koli namen. Tu so pogoji posojila odvisni od prisotnosti ali odsotnosti poroka. Če je kredit brez zavarovanja ali poroka, potem lahko izkoristite 11% promocijo in pridobite:
Banka vsaki stranki posebej ponuja posebne pogoje.
Posojilo ne bo izdano pod naslednjimi pogoji:
Prazna posojila imajo prednosti in slabosti tako za kreditne institucije kot za posojilojemalce.
Kreditne institucije imajo pri izdajanju nezavarovanih posojil samo eno pomanjkljivost - povečajo se tveganja nevračila. Prednosti popolnoma izravnajo negativne posledice povečanih tveganj:
Obstaja tudi en minus, vendar zelo pomemben - posojilni pogoji so znatno zaostreni:
Pozitivne strani:
Posojila brez zavarovanja za samostojne podjetnike se praktično ne razlikujejo od pogojev za posameznike. Posojilo je mogoče najeti za:
Edini pogoj je ciljna narava posojila. Samostojni podjetnik mora banki pokazati, kamor so bila posojila poslana. Za prejem finančne pomoči mora samostojni podjetnik posojilodajalcu zagotoviti:
Poleg tega obstajajo številni obvezni pogoji:
Posojila brez zavarovanja, ki imajo zelo stroge pogoje za izdajo, še vedno pridobivajo na priljubljenosti. Glavna stvar pri tem je izračunati svoje možnosti za njihovo vrnitev.
Kredit je priljubljen finančni produkt, ki ljudem in podjetjem omogoča reševanje porajajočih se potreb in težav zdaj, in ne takrat, ko so sredstva na voljo. Klasifikacija posojil je ogromna: posojilo za avto, hipoteka, spletno posojilo in drugi. Vse je odvisno od tega, zakaj je bil denar vzet iz banke, kdo ga je vzel in za koliko časa. Toda v nadaljevanju bomo govorili o tej vrsti posojila, nezavarovanem potrošniškem posojilu, razpravljali o pogojih za njegovo pridobitev in izpostavili tudi glavne prednosti in slabosti.
Vsi dobro razumejo, da banke in mikrofinančne organizacije dajejo denar posojilojemalcu z razlogom, vendar z obrestmi. Za takšno finančno storitev je treba plačati. Toda če skrbno analizirate posojilne pogoje in primerjate enake obrestne mere, se izkaže, da ima vsako posojilo popolnoma drugačne pogoje. Od česa je to odvisno?
Vse je odvisno od tega, kako tvegano je tovrstno posojilo za samo finančno institucijo. Banka preveri plačilno sposobnost posojilojemalca, njegovo kreditno zgodovino, sposobnost zagotavljanja zavarovanja itd. Institucija, ki izdelek izda, mora prejeti garancijo za njihovo vračilo. Vsi pa dobro razumejo, da se v življenju lahko zgodi karkoli: podjetje lahko propade, posameznik zboli, izgubi službo itd. In v tem primeru so tveganja nevračila sredstev ogromna.
Nezavarovano posojilo se posojilojemalcu izda ob potrditvi njegove plačilne sposobnosti
Za boljše razumevanje si oglejmo pojem "zavarovano posojilo" in kaj pomeni. Da bi zaščitil sebe in svoj denar, posojilodajalec od posojilojemalca zahteva, da zagotovi zavarovanje ali poroka. Če je posojilo zavarovano na primer s hipoteko, kjer je kupljena nepremičnina vedno predmet zavarovanja, potem se v primeru tveganega dogodka stanovanje posojilojemalcu zaseže in proda. Dolg bo zaprt. Podobno je z jamstvom, ko obveznosti do upnikov ne krije sam posojilojemalec, temveč njegovi poroki, ki so podpisali ustrezno pogodbo. Tako je banka zavarovala svoja tveganja in sebe pred izgubami.
Toda kaj pomeni nezavarovano posojilo? To pomeni, da je finančna družba prepričana v svojo stranko, prav tako pa meni, da je tovrstno kreditiranje najmanj tvegano.
Potem pa povsem logično vprašanje: kdo je odgovoren za takšne obveznosti, če ni niti garancije? V tem primeru je odgovoren samo posojilojemalec. Če dolga ne bo poplačal, sledita sojenje in pregon.
Takšna posojila nimajo nekaterih lastnosti, ki so značilne za zavarovana posojila. Imajo svoje specifike. Posebne značilnosti nezavarovanega posojila:
Morda je to glavna posebnost tovrstnih posojil. Če govorimo posebej o potrošniškem posojilu, ki ni obremenjeno z garancijo ali zavarovanjem, potem ga je mogoče zagotoviti v več oblikah:
Kako veste, katero vrsto izbrati? Vse je odvisno od situacije. Za sodobnega človeka je kreditna kartica nujen atribut, vse ostalo je po potrebi. Če pa je možno, je bolje vzeti potrošniško posojilo kot gotovino. Za prvo vrsto so stopnje nižje kot za drugo.
Kreditne kartice so pogosto izdane brez zavarovanja
Naj za začetek ugotovimo: posojilo brez finančnega zavarovanja je mogoče dobiti tako pri banki kot pri mikrofinančni organizaciji. Slednja možnost je zdaj precej priljubljena, saj takšne organizacije delujejo na spletu in izdajajo denar skoraj vsem. Vsaj tako se postavljajo.
Po eni strani je možnost MFO primerna za tiste, ki želijo zelo hitro dobiti sredstva na razpolago, brez čakanja in zbiranja potrebnih dokumentov. Toda takšna podjetja imajo veliko slabosti, največja pa je zelo visoka obrestna mera.
Upoštevajte: MFO imajo stopnjo 1-2%, vendar le na dan in ne na mesec ali leto, kot misli večina državljanov.
Če izvedete izračune, se izkaže, da lahko dejanski odstotek preplačila znaša od 365 do 730% na leto. To je ogromen znesek. Zato je vedno treba primerjati možne koristi in tveganja.
Kdaj zaprositi za denar pri MFO:
Če se niste znašli vsaj v eni od teh situacij, potem je bolje razmisliti o možnosti bančnega posojila.
Nezavarovano posojilo lahko dobite pri banki ali mikrofinančni organizaciji
Zahteve za posojilojemalca pri bankah:
To je podlaga za preverjanje skladnosti potencialne stranke. Med postopkom preverjanja se osebi tudi oceni plačilna sposobnost. Kaj pomeni takšno preverjanje? To pomeni, da zaposleni v podjetju primerjajo višino njegovega mesečnega dohodka z višino mesečnega plačila posojila.
Po standardih naj bi vsak posojilojemalec porabil največ 50% svojega dohodka za poplačilo obveznosti.
Če je skladnost izpolnjena, potem dobro, če pa ne, potem o nobenem posojilu ne more biti govora.
Toda tukaj je tudi odtenek. Oseba lahko prejme približno 16 tisoč rubljev in da 8 tisoč glede na svoje obveznosti. Povsem logično vprašanje je: mu bo preostalih 8 tisoč rubljev zadostovalo? za nastanitev? Za banko je odgovor nedvoumen - ne, ne bo dovolj, zato stranko ocenjuje takole: posameznik mora imeti po mesečnem odplačevanju kredita na voljo sredstva, katerih višina bo enaka do ali več od eksistenčnega minimuma za določeno regijo. Na primer, če morate plačati 8 tisoč na mesec, od maja pa je minimalna plača približno 11 tisoč, potem oseba ne more zaslužiti manj kot 19 tisoč, da bi pridobila takšno posojilo.
Če govorimo o samostojnem podjetniku ali drugem poslovnem subjektu, potem seveda obstajajo popolnoma drugačne zahteve: računovodski izkazi organizacij se preverjajo in izvaja se točkovanje. Odločitev bo odvisna od tega, koliko točk stranka zbere: ali bo izdala denar ali ne.
Točkovanje se izvaja glede na kazalnike, kot so likvidnost, donosnost, avtonomija.
Pri ocenjevanju plačilne sposobnosti posojilojemalec ne sme porabiti več kot 50% svojih prihodkov za odplačilo posojila.
Za registracijo takega izdelka je potrebno upravitelju predložiti paket potrebnih dokumentov. Upoštevajte, da ima lahko vsaka banka drugačen paket, zato morate vedno preveriti. Ponujamo približen seznam potrebnih dokumentov:
Omeniti velja, da obstajajo programi posojil, pri katerih potrebujete samo potni list in kateri koli drug dokument. Toda v takih programih pogoji niso vedno ugodni ali, nasprotno, veljajo le za redne stranke (Sberbank ima zelo ugodne pogoje za udeležence plačnih in pokojninskih programov).
Potrošniško posojilo je torej možno najeti brez zavarovanja in skoraj vsaka finančna institucija ponuja takšno storitev, drugo pa je, da morate izpolnjevati vrsto kriterijev. Vendar ne smete računati na velik znesek in majhno obrestno mero, posojilodajalec nima jamstev za donos, zato se zavaruje s povečanimi obrestmi in majhnim zneskom. Če ne morete dobiti posojila pri banki, se lahko vedno obrnete na MFO. Glavna stvar je skrbno preučiti njegovo izbiro.
Nezavarovano potrošniško posojilo pomeni, da banka ne zahteva garancije, zavarovanja ali drugih vrst. Poglejmo, kaj to pomeni v praksi ter kdo in kako lahko to pridobi?
Nezavarovana potrošniška posojila vključujejo:
1. Klasično bančno posojilo. To je redno potrošniško posojilo v gotovini (ali izdano v negotovinski obliki na plačilno kartico), ki se daje brez zavarovanja ali garancije.
2. Kreditna kartica. Kreditni limit za tak produkt se določi glede na stopnjo privilegiranosti kreditne kartice (instant, klasična, zlata ali platinasta). Ta znesek je povsem dovolj ne le za vsakodnevne majhne nakupe, za katere ste preprosto preleni, da bi varčevali, ampak tudi za precej drage nakupe (ne več kot nekaj sto tisoč rubljev). A banka bo morala za enake namene plačati nekoliko višje obresti kot pri običajnih potrošniških posojilih. Izplačilo je predmet dodatnih provizij, zato je bolje plačati blago/storitve s kartico, kot pa dvigovati sredstva z nje na bankomatih. Poleg tega takšna operacija izniči najpomembnejšo prednost kreditne kartice - brezobrestno (odlog) obdobje, dejstvo pa je, da takšno obdobje praviloma ne velja za dvige.
3. . To je priložnost za najem posojila nad razpoložljivim kreditnim limitom za pravne osebe (nezavarovane prekoračitve se običajno izdajo za obdobje največ 1 leta) ali uveljavljenim "kreditnim" limitom za imetnika debetne kartice. V slednjem primeru lahko uporabite izposojena sredstva, če na vašem kartičnem računu (na primer na plačni kartici) nenadoma zmanjka sredstev.
4. Blago. To je potrošniško posojilo za nakup gospodinjskih aparatov, elektronike ipd., ki se izda neposredno na prodajnem mestu pri partnerski banki (POS posojilo je ena od vrst blagovnega posojila).
Zadnjo vrsto posojila je mogoče zavarovati. Ena od zahtev posojilodajalca je lahko zastava kupljenega predmeta za čas trajanja posojila.
Nezavarovana posojila se dajejo v znesku, ki ne presega praga, ki ga določi banka (najpogosteje 500 tisoč rubljev) in za obdobje od 3 mesecev do 5 let. V izjemnih primerih se najdaljše možno obdobje podaljša na 7 let.
Obrestne mere so postavljene precej višje kot pri običajnih potrošniških posojilih. V povprečju takšno posojilo zdaj v bankah "stane" 25% letno, v mikrofinančnih organizacijah pa stopnja doseže številko z dvema ničlama, kar je razloženo z visokimi tveganji finančne organizacije.
Paket dokumentov je standarden:
Posojilojemalci, ki zaprosijo za nezavarovano posojilo, imajo nekoliko več zahtev kot za zavarovana posojila:
Pristop k ocenjevanju posojilojemalca je tukaj bolj temeljit, preverjajo se najmanjše podrobnosti. Pogosto, če vsaj eno merilo ni izpolnjeno, banka zahteva spremembo programa posojil in zagotovi poroka.
Nedvomna prednost za katerega koli posojilojemalca je odsotnost potrebe po prenosu premoženja na banko kot zavarovanje in iskanju porokov. Poleg tega ne more vsak postati. Prej so se posojila najemala redko in skoraj vsak sorodnik ali dober prijatelj je izpolnjeval zahteve banke in izpolnjeval kriterij plačilne sposobnosti. Zdaj se posojila izdajo vsakemu drugemu državljanu. To pomeni, da morate, ko nameravate nastopati kot porok, imeti zadostne dohodke za pokritje obveznosti iz vašega kredita in načrtovanega posla.
Drugi pozitivni vidiki vključujejo:
Toda tukaj, tako kot pri vsakem drugem posojilnem programu, obstaja nekaj pomanjkljivosti:
Banka si z izdajo nezavarovanega posojila zaplete življenje le pri izterjavi zapadlih dolgov. Ker ni porokov in zavarovanj, bo šel celoten postopek prek sodišča. In to je čas, v katerem finančna institucija izgubi načrtovani dohodek. Toda to tveganje se zlahka izplača:
Banke so razvile linijo nezavarovanih posojilnih produktov za podjetnike. Takšno posojilo pa lahko najamete le za majhne potrebe:
Za velike investicijske projekte je še vedno potrebno zagotoviti zavarovanje oziroma poroštvo. Kar je razumljivo – banka ne more tvegati kar tako znatnih zneskov.
Za pridobitev posojila kot samostojni podjetnik morate pripraviti veliko več dokumentov kot posameznik. Poleg potnega lista in SNILS boste potrebovali:
Za odobritev vloge mora podjetnik izpolnjevati številne zahteve:
Posojila za podjetnike so še vedno ciljna. To pomeni, da bo morala banka prijaviti, da ste sredstva porabili točno v tisto smer, ki ste jo navedli ob oddaji prijavnice.
Vedno je prisotna. Ni znano, s katere strani vas bo banka pogledala in v katero smer bo začela dvomiti. Najpogostejši razlogi za neuspehe so:
Verjetnost neuspeha lahko zmanjšate s sklenitvijo zavarovalne police. Zavarovanje samo po sebi ni varnost, je pa odlično jamstveno orodje za banko. Še posebej, če je registriran v podjetju, ki je v lasti banke same. Tako vam bodo na primer v Rosselkhozbank zagotovo ponudili, da se zavarujete pri RSHB-Strakhovanie, v Sberbank pa pri Sberbank Insurance. Tveganja finančne organizacije se bodo delno zmanjšala, kar bo bančnim uslužbencem omogočilo, da bodo zamižali na vašo posojilno zgodovino, neskladnost z enim od parametrov ali nekritična odstopanja v dokumentaciji.
Če posojila pri banki ni mogoče dobiti (na primer iz razlogov), lahko uporabite storitve zasebnikov. Ob tem ne smemo pozabiti na visoko verjetnost goljufij in napihnjenih obrestnih mer. Ne pozabite formalizirati svojega odnosa s pogodbo ali potrdilom.
