Strateška napoved za razvoj bančnega sistema. Trenutno stanje bančnega sistema Ruske federacije. Večje težave in nadaljnje razvojne možnosti. Še enkrat ... o razvojni strategiji bančnega sektorja Rusije

N.t. Streltseva - doktor ekonomije, predsednik rakovice "NovosibirskvNeshTorgbank", član Sveta ARB

Nizka investicijska privlačnost bančnega sektorja je izrecno navedena v analiziranem dokumentu (str. 11-12), kjer je zlasti zmanjšanje deleža nerezidentov v odobrenem kapitalu kreditnih institucij (v treh leta od 10,7% na 5,1%).

2. Drug vir kapitalizacije je sedanji dobiček poslovnih bank. Narava bančnega dobička ne kaže na možnosti njenega znatnega povečanja perspektive, saj je razlika med stroški privabljanja sredstev, vključno s sredstvi prebivalstva, in stroški njihove namestitve, omejena. Poleg tega se bo s povečanjem stopnje razvoja trga za posojilni kapital banke zmanjšal. Kar zadeva možnosti za zmanjšanje stroškov banke kot sredstva za povečanje poslovne donosnosti, so omejena tudi (tabela 4). Učinkovitost valute

Vsi analitiki upoštevajo zmanjšanje dobičkonosnosti bančnega poslovanja kot dolgoročni trend (Glej na primer kotirani izdelek v Forbes, str. 42), kot tudi nastajajoči trend prodaje in konsolidacije bank. Vzroki zmanjšujejo dobičkonosnost, poslabšanje konkurence na trgu bančnih storitev, kot tudi strogo bančno ureditev.

Združitve in prevzemi bodo zagotovo privedle do zmanjšanja števila poslovnih bank in njihove konsolidacije, vendar je malo verjetno, da se bo prišlo do samodejnega povečanja kapitala. Če imajo 1000 bank celoten kapital v višini 4 milijonov dolarjev, nato pa s preprosto združitvijo in izobraževanjem (na primer 500 bank), bodo vsi imeli enake 4 milijone dolarjev kapitala, ali še manj, saj lahko številni delničarji izgubijo zanimanje za združene banke.

Zato trenutno ni predpogojev za povečanje kapitala poslovnih bank. Toda morda strategija za razvoj bančnega sektorja zagotavlja dogodke, ki bodo prispevali k doseganju naloge pri kapitalizaciji? ALS, analiza kaže, da nobenih dogodkov, razen za zategovanje nadzora (nadzor), ustvarjanje dodatnih rezerv, povečanje preglednosti in drugih regulativnih ukrepov našega sektorskega "Brainstorm", ni mogel najti.

Ne nasprotujemo nadzoru, vendar vam predlagamo, da razmišljamo o tem, kaj bi moral biti predmet nadzora. Teorija vodstva navaja, da je mogoče nadzorovati rezultat in proces (dejavnost), in, da se organizira nadzor nad rezultati, vedno lažje kot nadzor dejavnosti. Banka Rusije je zgradila sistem za spremljanje rezultatov (dnevni standard dejavnosti) na tak način, da ima sposobnost, da intenzivno ujame zaskrbljujoče trende v dejavnostih nadzorovanih bank. Zato je morda vredno biti omejeno na, zagotavljanje poslovnih bank, njihovih lastnikov in menedžerjev, da opredelijo in nadzorujejo svoje cilje, strategije, organizacijske strukture, itd?

Skratka, to poudarjamo ruski bančni sistem se razvijaKar dokazuje podatkovna tabela. 2, vendar bi razvila še bolj dinamično, če bi prejela jasne znamenitosti in bi se osvobodila pretirane ureditve.

[*] - Ta članek je bil obravnavan na začetku "bančne krize" poleti leta 2004, ki je potrdil le njegov pomen.

Markova vd. Strateško upravljanje: Osnovni pojmi // Strateški management - Novosibirsk: Ieeipp SB RAS, 2003.

Težko je biti banka // Forbes. 2004. 4. P. 40.

KREDIT
Kreditna organizacija
Upravljanje kreditov
Bančni sistem

Članek obravnava dinamiko bančnih institucij, dinamiko posojil, ki jih izda banke, kot tudi obrestne mere za posojila.

Analiza kazalnikov finančnih in gospodarskih dejavnosti podjetja
Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalcev kot metode za zmanjšanje kreditnega tveganja
Uporaba tehnoloških in poslovnih inovacij na področju HR
Organizacija poslovnih procesov turističnih in rekreacijskih dejavnosti, ki temeljijo na tehnologijah digitalnega gospodarstva

Raven socialne varnosti poslovnih bank in podružnic v Rusiji je trenutno precej visoka, čeprav je Rusija daleč za večino razvitih držav.

Zmanjšanje stopnje rasti bančnega sistema Ruske federacije za obdobje 2015-2017. Opazno je zmanjšati število registriranih in obstoječih kreditnih institucij (v nadaljnjem besedilu). Preberite več Razmislite o dinamiki sprememb za tri leta v tabeli 1.

Tabela 1. Dinamika števila registriranih in obstoječih kreditnih institucij (PC.)

Kreditne organizacije				Sprememba


Registrirana pri Banki Rusije ali na podlagi svoje odločitve pooblaščenemu registracijskemu organu Vključno z:

Neabankovsky Co
Obstoječe usklajevanje bančnega poslovanja, skupaj Vključno z:

Neabankovsky Co

Vir: Na podlagi

Tako tabela 1 kot celota odraža negativno dinamiko števila, ki jih je registrirala Banka Rusije in obstoječe kreditne institucije. Konec leta 2017 se je število registriranih kreditnih institucij v primerjavi s prejšnjim obdobjem poročanja zmanjšalo za 2,7% (to je, njihovo število se je zmanjšalo za 28 institucij). Hkrati pa je trend navzdol opazen le v številu registriranih bank. Po drugi strani pa se je nebančne kreditne organizacije v svoji količini in ob koncu leta 2016 in konec leta 2017, vendar le 1,4% (za eno KO).

Iz tega izhaja, da je dinamika števila obstoječih kreditnih institucij, ki so upravičena do bančništva, negativna. Konec leta 2016 se je število obstoječih bank zmanjšalo za 8,8% (pri 76 organizacijah). Konec leta 2017 se je nadaljevala nagnjenost k zmanjšanju števila obstoječih bank, zato je bila ta številka na datum poročanja že 13% (v absolutni vrednosti številka se je zmanjšala za 102 kosov.). Število nebančnih kreditnih organizacij je konec leta 2016 zmanjšalo tudi za 20,3% (na 13 kosov), vendar je že na datum poročanja naslednjega obdobja, njihovo število se je povečalo za 1,9% (na institucijo).

Kreditne operacije so najpomembnejši članek, ki tvori dohodek v dejavnostih ruskih bank. Zaradi tega vira se oblikuje glavni del čistega dobička, ki se odšteje v rezervnih skladih in plačevanju dividend delničarjem banke. Ob istem času, bančna posojila služijo kot glavni vir dopolnjevanja obratnega kapitala za podjetja v realnem sektorju gospodarstva. Kreditne operacije, ki igrajo pomembno vlogo pri razvoju in bankah in drugih organizacijah, določajo učinkovitost delovanja gospodarstva države kot celote.

V zadnjem času se je prebivalstvo postalo vse bolj in pogosteje, da se obrnete na banko za kreditne operacije.

Da bi izsledili dinamiko izdanih posojil, je treba primerjati banke, ki so vključene v "top 10 bank v smislu sredstev" za obdobje 2015-2017.

Tabela 2. Dinamika posojil, ki jih izdajo vodilne banke za obdobje 2015-2017, milijon rubljev

Iz predloženih podatkov se lahko sklene, da je Sberbank Rusije od leta 2015-2017. Dala sem največ posojil. VTB Bank išče drugo mesto. V letu 2017, v primerjavi s prejšnjim letom, vse banke imajo pozitivno povečanje poleg FC odprtja bank in Alpha Bank.

Zaradi jasnosti upoštevajte posojila, ki jih je izdala prebivalstvo v okrožjih.

Tabela 3. Dinamika posojil, ki jih izdajo komercialne banke v Ruski federaciji posameznikom in pravnim osebam za obdobje 2014-2016 na okrožjih, milijon rubljev.


	Fish. Osebe	Zakonnica Osebe	Fish. Osebe	Zakonnica Osebe	Fish. Osebe	Zakonnica Osebe
Central FO.
NORTHWEST FO.

Severni kavkaški FO.
Volga FO.
Ural FO.
Sibirska FO.
Daljnega vzhoda FD.
Krimščina FD.

Vir:

Od predloženih podatkov se lahko sklene, da je vodilni položaj v smislu izdanih posojil zasedel osrednje zvezdni okrožje. Drugo mesto, ki ga zaseda Volgo zvezni okrožje v višini izdanih posojil - 15.724.661 milijonov rubljev. Severozahodni zvezni okrožje - 12.531.819 milijonov rubljev.

Najmanj izdana posojila komercialnim bankam v Ruski federaciji posameznikom in pravnim osebam za obdobje 2015-2017. Vrg v Krymskaya FO - 104,926 milijona rubljev.

Razmislite o dinamiki posojil, odobrenih neposredno posameznikom v tabeli 8.

Tabela 4. Dinamika posojil, ki se zagotavljajo posameznikom (milijon rubljev)

Vir: Na podlagi

Na podlagi podatkov tabele 4 je razvidno, da je v letu 2016 težnja po zmanjšanju števila posojil, izdanih posameznikom v rubljev, to pomeni, da je znesek izdanih posojil zmanjšal za 151,116 milijona rubljev. (1,8%). Hkrati se je znesek posojil, izdanih v tuji valuti in plemenite kovine, v absolutni vrednosti 2.675 milijonov rubljev. (1,6%). Ob koncu leta 2017 je opaziti močno poslabšanje stanja, da je na izdanih posojilih v tuji valuti in plemenitih kovinah, ki je v rubljev. Tako se je znesek posojila, izdan posameznikom v rubljih, zmanjšal za 31,9% oziroma 2.695.666 milijonov rubljev, znesek posojil v tuji valuti in plemenitih kovin pa se je zmanjšal za 43,2% ali 72.706 milijonov rubljev. V absolutni vrednosti. Vzrok tega je bil propad nacionalne valute, saj celo stresni poslovni načrti niso bili pripravljeni za sedanjo vrednost nacionalne valute.

Eden od razlogov, zakaj ljudje prenehajo jemati posojila, je izguba nezaupanja bank v zvezi s trenutnimi razmerami v bančnem sektorju. Toda glavni razlog je povečanje bank, ki jih izdajo njihova posojila, to je povečanje obrestnih mer.

Razmislite o tehtanih povprečnih obrestnih merah za posojila, ki jih kreditne institucije zagotovijo posameznikom v rubljih.

Tabela 5. Ponderirane obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije zagotavljajo posameznikom v rubljih,% na leto

Ključne besede: Gospodarstvo; Bančni sistem; Poslovne banke; Tržni odnosi; Sredstva; Posojila; Ekonomija; Bančni sistem; Poslovne banke; Tržni odnosi; Sredstva; Posojila.

OBRAZLOŽITEV: Ena od osrednjih mest v gospodarstvu katere koli države pripada bančnemu sistemu. V Rusiji je bančni sistem z dvema stopnjama. Poslovne banke imajo v njem pomembno vlogo. So banke, ki neposredno služijo podjetjem in organizacijam, pa tudi prebivalstvo - njihove stranke. Ne glede na lastništvo poslovnih bank so neodvisni gospodarski subjekti. Njihov odnos s strankami so komercialni. Glavni namen delovanja poslovnih bank je pridobiti največji dobiček. Tržno gospodarstvo od ruskih bank zahteva, da izboljšajo učinkovitost upravljanja upravljanja.

Bančni sistem Ruske federacije, ki je sestavni del gospodarskega sistema, vključuje Banko Rusije, kreditnih organizacij, tudi predstavništva tujih bank.

Od leta 2008, od leta 2008, je bilo težnja, da nenehno zmanjšati število poslovnih bank in relativno olajšati položaje tujih bank. Dinamika števila Rusije v letu 2008 - NC-2017 Predstavljena na sl. Ena.

Strokovnjaki menijo, da bi bilo treba v Ruski federaciji ostati največ 500-550 bank, ki ni več kot 35-40% obstoječih poslovnih bank. Delež čistih sredstev bank od 1. januarja 2017 se je zmanjšal za 4,3% na 73,975 milijarde rubljev, ruskega trga je levi 50 bank, katerega seznam je tudi velika regionalna banka - tatfonndbank. Kasneje je bila pravica do dela izgubila banko "Ugra". Pod zaveso odhajajočega leta je centralna banka napovedala sanacijo PROMSVYAZBAK.

Slika 1 - Dinamika števila bank Rusije v letu 2008 - NAK.2017.

Pri dinamiki sredstev ruskih poslovnih bank v šestih letih, se nagiba k povečanju. Bilančna vsota bank se je povečala iz 00833 milijard rubljev. V letu 2011 do 83000 milijard rubljev. V letu 2016 je treba opozoriti, da je bilo v letu 2015 visoke stopnje rasti (35,2%), zato upočasnitev stopnje rasti v obdobju 2016-2017. Lahko se pojasni kot naravna posledica predhodne hitre rasti. V letu 2017 se je stopnja rasti bilančnih sredstev ruskih bank zmanjšala na -3,5% v primerjavi z letom 2016, stopnja sredstev pa se je povečala na 6,9%.

Slika 2 - Dinamika sredstev ruskih poslovnih bank za obdobje 2011-2017, milijarde rubljev.

Posojanje gospodarstva (podjetja in prebivalstvo): Analiza gospodarske kreditne strukture šest let kaže na povečanje posojil iz (18148 milijard rubljev) v letu 2011 do (43985 milijard rubljev) v letu 2016. Zavod (od 43456 do 40939 milijard rubljev.). Kot del tega kazalnika so se posojila nefinančnim organizacijam zmanjšala (od 33301 na 30135 milijard rubljev). Posojila posameznikom so še vedno pokazala pozitiven trend, ki se je povečal (od 10.684 na 10804 milijard rubljev).

Tabela 1 - Dinamika posojil gospodarstvu za obdobje 2011-2017, milijarde rubljev.

Indikator
Indikator
Posojila gospodarstvu (nefinančne organizacije in posamezniki) \\ t
Posojila nefinančne organizacije
Posojila posameznikom

Osnovni kazalniki razvoja bančnega sistema je razmerje med glavnimi kazalniki bančnega sistema z obsegom bruto domačega proizvoda države. Da bi zagotovili povečanje ravni kapitalizacije bančnega sistema, je treba zagotoviti napredno povečanje kapitala bančnega sistema v primerjavi z rastjo BDP države. Od 01.01.2011. Odnos sredstev v BDP se je zmanjšal na 73%. Vendar je v letu 2011, se je delež agregatnih sredstev začel povečevati, konec leta 2014 pa 108,7 odstotka.

Slika 3 - Dinamika odnosa kumulativnih sredstev Ruske federacije BDP za obdobje od 01/01/2011 do 01.01.2016

Analiza dinamike bančnega sektorja kaže, da po kriznem obdobju 2011-2014. V ruskem gospodarstvu se je povečal pritok bančnih virov, in dejavnosti bank pa so bile donosne in izplačane. V tekočem obdobju 2015-2016 Oster skok gibanja bančnega dobička se pojavi zaradi potrebnega gospodarskega prestrukturiranja sektorja pod vplivom zahodnih finančnih sankcij. Analiza trendov govori o povečanju dobička od leta 2011 do leta 2014, vendar obdobje od leta 2014 do 2016 govori o trendu condoissement. Upočasnitev rasti tveganja se odraža v dinamiki rezerv za morebitne izgube: od začetka leta 2016 so se povečali za 1358 milijard rubljev, od začetka leta 2015 pa so se povečali za 188 milijard rubljev. .

Slika 4 - Finančni rezultat bančnega sektorja za obdobje 2011-2017, milijarde rubljev.

Na splošno so dogodki zadnjih let v domačem bančništvu, kažejo, kako pomembne so lahko tveganja, ki v enem trenutku vodijo multimoin-milijon, nekje uspešne banke za stečaj.

Bibliografija

Zvezni zakon 2. decembra 1990. №395-1 "na banke in bančne dejavnosti"
Andrryushin s.a. Kreditna aktivnost ruskih bank // bančništvo. 2015. №3. P. 15-23.
Galanov V.A. Osnove bančništva / V.A. Galanov. - M. Forum; Infra-M, 2015. - 278 str.
Informacije o registraciji in licenciranju kreditnih institucij, centralne banke Ruske federacije [elektronski vir] // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file\u003dbank_ sistem / inform_12.htm & pid \u003d lic & SID \u003d ITM_43766 #
Pregled bančnega sektorja Ruske federacije. Bančni sektor, Centralna banka Ruske federacije [elektronski vir] // http://www.cbr.ru/nalytics/? Pratid \u003d bnksyst & ch \u003d itm_43323 # cherecdedem
Kazalniki kreditnih institucij, centralne banke Ruske federacije [elektronski vir] // http://www.cbr.ru/statistics/?prtid\u003dpdko_sub
Fetisov g.g. Organizacija centralne banke: Vadnica. - M.: Knorus, 2012. - 440 str.

Ta članek obravnava trende pri razvoju bančnega sistema Rusije v pogojih današnjih gospodarskih in političnih razmer. Posebna pozornost je namenjena trenutnemu stanju bančnega sistema in njegovi stopnji kapitalizacije. Avtor je analiziral dinamiko obstoječih kreditnih institucij v obdobju od leta 2008 do leta 2015 v teritorialnem okviru. Določeni so cilji krepitve krmilne funkcije iz centralne banke. Razglasili so razlogi za zmanjšanje števila kreditnih institucij in rezultatov licenčnih pregledov. Poleg tega se upoštevajo nekatere spremembe v zakonodaji, ki lahko navajajo likvidacijo bank hitreje in v novih lestvicah v bližnji prihodnosti. Označenih učinkov teh ukrepov. Predlagane metode za podporo bančnemu sektorju in odražajo prve rezultate njihovega izvajanja.

pregled licence

kapitalizacija

kreditna organizacija

Ruski bančni sistem

1. Zavarovalna agencija za vloge: [Elektronski vir]. M., 2014. - Način dostopa: URL: http://www.asv.org.ru/ (datum klic: 07/12/2015).

2. Združenje ruskih bank: [Elektronski vir]. M., 2014. - Način dostopa: URL: http://arb.ru/ (referenčni datum: 07/11/2015).

3. AFANASYEVA O.N. Institucionalne značilnosti sodobnega bančnega sistema Rusije // bančništvo. - 2014.--14. - str.22-28.

4. Portanky a.p. Anti-ruski sankcije - Ukrepi uničujoče in kontraproduktivne // denar in kredit. - 2014. - №10. -S.8-10.

5. TOSUNYAN G.A. O možnostih bančnega sistema Rusije: Pogled na bančno skupnost // denar in posojilo. - 2014. - №5. -S.5-7.1.

6. Zvezni zakon 02.12.1990 N 395-1 (Ed. Od 12/2/2014) "na banke in bančne dejavnosti" // referenčni pravni sistem "svetovalec plus".

7. Zvezni zakon 30. decembra 2004 N 218-FZ (Ed. Od 28.06.2014) "Na kreditnih zgodbah" // Pomoč pravnega sistema "svetovalec plus".

8. Portal za finančne informacije: [Elektronski vir]. M., 2004-2014. - Način dostopa: URL: http://www.banki.ru/ (datum ravnanja: 07/10/2015).

9. Centralna banka Ruske federacije: [elektronski vir]. M., 2000-2014. - Način dostopa: URL: http://www.cbr.ru/ (datum ravnanja: 07/10/2015).

V sodobnem svetu je vsaka država namenjena gospodarski rasti, zaradi katere je visoka stopnja dobrega počutja prebivalstva. Povečane stopnje gospodarske rasti so v veliki meri določene z učinkovitostjo bančnega sistema. Eden od najpomembnejših kazalnikov razvoja bančnega sistema je stopnja kapitalizacije. Lastni kapital kreditne organizacije ima pomembno vlogo pri zagotavljanju trajnosti in neprekinjenosti njegovega delovanja. Do danes je posebnost sodobnega bančnega sistema Rusije visoka koncentracija kapitala v osrednjem zveznem okrožju in njen pomanjkanje v regijah.

Od 1. januarja 2015 je v Ruski federaciji poslovalo 810 kreditnih institucij, od tega 418 odobrenih kapitala več kot 300 milijonov rubljev. (približno 5,5 milijona dolarjev). Praksa kaže, da takšna raven kapitalizacije ni dovolj. Kreditne organizacije, ki imajo majhen delež lastnih sredstev, ne morejo izvajati bančnih operacij na tržnih načelih in se pogosto specializirajo za izvajanje nezakonitih dejavnosti.

Trenutno je nadzor nad delovanjem bančnega sistema s strani centralne banke okrepila. V letu 2013 je Banka Rusije umaknila licenco iz 33 kreditnih institucij. V letu 2014 se je število licenčnih poslovnih bank v Rusiji še naprej hitro upadalo. Politika centralne banke zasleduje naslednje cilje: rehabilitacijo bančnega sistema, odpravo problematičnih bank, varovanje interesov vlagateljev.

Tabela 1.

Dinamika sedanjih podjetij v zveznih okrožjih v obdobju 2008-2015.

V obravnavanem obdobju se je število kreditnih institucij v Ruski federaciji zmanjšalo za 326, kar je v relativnem smislu znašalo 28,7% njihove skupne količine od 1. januarja 2008. Poleg tega je največji delež likvidacij prišel do leta 2014. V kriznem obdobju 2009 je bilo opaženih malo manjši delež.

Številne kreditne institucije na vseh zveznih okrožjih se zmanjšajo za hiter hitri tempo. Najbolj oprijemljiv učinek razveljavitve licence je bil opravljen na severno Kavkazus zvezni okrožje, kjer je bilo 39,5% kreditnih institucij iz skupnega števila v regiji v letu 2014 odpravljeno v letu 2014 in v prvi polovici leta 2015. V Uralskem zveznem okrožju je ta vrednost dosegla 21,4%, v sibirskem zveznem okrožju pa 19,6%. Kljub dejstvu, da je v osrednjem zveznem okrožju največji pomembnost likvisanih kreditnih institucij največji odstotek 10,4%.

Kot glavni razlogi za preklic licence, kot je neizpolnitev predpisov nadzornih organov, izgubo lastnih sredstev, ravnanje dvomljivih operacij, pomanjkanje potrebnih rezerv, dejansko ustavljanje dejavnosti kreditne organizacije ali izdajo velikih zneskov dvomljive narave.

Opozoriti je treba, da je bilo zaprtje pretežno majhne kreditne organizacije, ki so do prenehanja likvidacije na trgu regionalnih finančnih storitev. Po pogostem pregledu licenc so vlagatelji začeli prevzeti sredstva iz malih kreditnih institucij in jih vlagajo v večje. Tako je glavni pritok depozitov padel na naslednje banke: Sberbank, VTB24, Gazprombank, Alpha Bank, Bank of Moscow.

Povečanje od začetka leta 2015, zahteve za minimalni odobreni kapital bank, kot tudi priprave na spremembo zveznega zakona "na centralni banki Ruske federacije", zlasti, namen uvedbe standarda N25 lahko Navedite likvidacijo bank hitreje in v novih tehtnicah v bližnji prihodnosti.

V letu 2014 je bilo iz sklada zavarovalništva dodeljenih 159,3 milijarde rubljev. o plačilih vlagateljem. Posledično se je njegov obseg zmanjšal na 79,9 milijarde rubljev. . In če Banka Rusije še naprej poroča o licencah od ruskih bank z enako ali večjo intenzivnostjo, bodo sredstva za zavarovalnico vlog zadostovala za plačilo odškodnine do konca leta 2015.

V današnjem geopolitičnem položaju, povezanem z uvedbo sankcij v letu 2014 proti Rusiji, srednjeročno, je treba zmanjšati odvisnost bančnega sistema iz tujega kapitala. Ker Zahod zapre dostop do svojih virov, in posojilnih pogojev na azijskih trgih so v bistvu slabše. Na primer, Kitajska praviloma zagotavlja posojila samo za posebne projekte. Zato je treba v državi najti potrebna sredstva.

V zvezi z uvedbo sankcij mora regulator iskati ukrepe za podporo bančnemu sektorju. Prvič, treba je ustvariti ruski nacionalni plačilni sistem. Drugič, prav tako je pomembno zagotoviti kreditne institucije možnost, da prejemajo podatke iz številnih državnih organov, kot so FTS, Ministrstvo za notranje zadeve, Pokojninski sklad, Služba sodnega izvršitelja. Ta ukrep jim bo omogočil, da bolj pravilno določijo obremenitev dolga posojilojemalca, s čimer se zmanjša njihova tveganja.

Do danes so bili nekateri rezultati že doseženi glede vprašanja izboljšanja kakovosti in hitrosti preverjanja posojilojemalca za solventnost. Torej, 1. marca 2015, je sprememba začela veljati v zveznem zakonu "o kreditnih zgodbah", v skladu s katerimi mora zdaj vsaka kreditna institucija nujno predložiti vse razpoložljive informacije, potrebne za oblikovanje kreditnih zgodb v zvezi z vsemi posojilojemalci , vsaj en urad kreditnih zgodb. To je najprej ustvariti eno bazo kreditnih zgodb, ki bodo izboljšali kakovost preverjanja posojilojemalca o kreditni sposobnosti.

V sodobnih pogojih obstaja neizogibnost naslednjega tehničnega napredka. Ker ne olajšuje le delo, ampak tudi prispeva k povečanju ravni varnosti, ne da bi katera koli kreditna organizacija ni mogoče. Zato je treba za bančni sistem uvesti nove tehnologije, na primer, uporaba dodatnega biometričnega varnostnega sistema: identifikacija prstnih odtisov, kapilarne risbe, glasu ali obraza. Te tehnologije so najučinkovitejši način za zagotovitev varnega dostopa do strank do finančnih storitev. Na primer, ko uporabljate tehnologijo prepoznavanja obraza v bankomatih, se lahko goljufija izognete povezani s krajo kode PIN, kartic ali njihovega kloniranja. Do danes se že aktivno uvajajo bankam po svetu, Rusijo pa bi morala sprejeti izkušnje tujih držav.

Torej, seštevanje zgoraj navedenega, se lahko sklene, da je bila reforma bančnega sistema Rusije prečkana že dolgo časa. Zato glavni cilj Banke Rusije pri izvajanju inšpekcijskih pregledov ni zmanjšati število bank in nebančnih kreditnih institucij, ter izboljšanje finančne vzdržnosti bančnega sistema kot celote in spoštovanja zakonodaje. Hkrati pa je treba reformo bančnega sektorja organizirati z minimalnimi posledicami za zasebne stranke in mala podjetja.

Bibliografska referenca

Fedina d.p. Trendi v razvoju bančnega sistema Rusije v sodobnih pogojih // International študentskega znanstvenega biltena. - 2015. - № 6.;
URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id\u003d14223 (datum ravnanja: 04/01/2019). V vašo pozornost prinašamo revije, ki objavljajo v založniški hiši "Akademija za naravoslovje"

Sodobni bančni sistem Rusije, njegove glavne povezave, razvojni trendi

Uvod

Pomembnost teme raziskav na tem tečaju je mogoče določiti z dejstvom, da je v kateri koli državi, v kateri je sistem upravljanja trga - to je bančni sistem, ki je eden najpomembnejših sektorjev, katere država določa Splošna stabilnost državnega gospodarskega razvoja.

Bančni sistem je najbolj izpostavljen tistim ali drugim negativnim pojavom na mednarodnih finančnih trgih. Težave bančnega sistema, tako ali drugače, vplivajo na realni sektor gospodarstva. Zmanjšanje razpoložljivosti kreditnih sredstev za proizvodna podjetja lahko povzroči ne le propad dolgoročnih naložbenih projektov teh podjetij, ampak tudi ustavi sedanje dejavnosti zaradi neuspeha obratnega kapitala. Zmanjšanje stopnje posojil potrošniškemu sektorju zmanjšuje raven povpraševanja po trgovcih na področju blaga in storitev, ki prav tako izjemno negativno vpliva na razvoj gospodarstva v državi.

Zato mora bančni sistem veliko pozornosti nameniti. Konec koncev, stabilnost celotnega gospodarstva države je neposredno odvisna od njene stabilnosti.

Namen tega tečaja je preučiti vprašanja v zvezi s sodobnim bančnim sistemom Rusije, njenih glavnih povezav in razvojnih trendov.

Za dosego cilja je treba na delo rešiti naslednje naloge:

razmislite o konceptu in znakih bančnega sistema;

opišite strukturo bančnega sistema Rusije;

navedite značilno centralni banki kot strukturo, ki tvori sistem;

v tem trenutku značilno skupno stanje bančnega sistema Ruske federacije;

izvajanje analize bančnega sistema za obdobje 2014-2015;

upoštevanje glavnih trendov razvoja ruskega bančnega sistema.

Tečaj je sestavljen iz uvajanja, treh poglavij, zaključka in literature rabljene literature.

1. Teoretične temelje bančnega sistema

centralna banka ruska finančna finančna

1.1 Koncept in znaki bančnega sistema

"Banka se lahko določi kot institucionalni sistem, odobren na predpisanem načinu, ki je atomski element bančnega sistema v gospodarstvu, ki opravlja svoje glavne dejavnosti s kreditnimi in finančnimi institucijami in drugimi gospodarskimi subjekti, katerih cilj je izkoristiti tvegano vrednost od Zagotavljanje storitev in opravljanje dejavnosti, ki se odražajo v denarnih smislu, med finančnimi posredniki v gospodarstvu, pri sprejemanju depozitov in zagotavljanju posojil s strani nasprotnih strank tretjih oseb ter določb uveljavljenega: seznam hčerinskih storitev, kot tudi dobička in optimizacijo tveganj dejavnosti z operacijami brez tveganja in malisk in drugih metod in orodij, v okviru uveljavljene regulativne pravne ureditve, katerih del se lahko opiše z absolutnimi in relativnimi ponjavami in diskriminantnimi kazalniki uspešnosti. "

Banka (iz itala. IAPES - Klopi, spremenljivke lakov), finančna institucija, ki ima dovoljenje za prejemanje prispevkov in izdajanje posojil, kot tudi izvajanje izračunov med podjetji in vodilnimi operacijami z vrednostnimi papirji. Dve različici sta bili izraženi o izvoru izraza "banka" v literaturi. Na eni od njih so sedeli v svojih "pisarnah" - posebne šotore na lesenih klopih. Staraangalian Word "Bank" pomeni klop. Ko sem se izognil goljufijam, je jezni kupci pogosto zlomil to klop. Izraz "bankerotta" - stečaj pomeni "zlomljena klop", od tu je beseda "stečaj". Po drugi različici, beseda "banka" izvira iz italijanske "banke" - tabele na prilagajanju bazarjih v Genovi v XII stoletja, in sprememba so se imenovali "Banchieri".

Prva banka v sodobnem razumevanju tega izraza je bila ustanovljena leta 1407. Bank Genova. Institucije, ki imajo lastnosti bank v nakupovalnih centrih - Nizozemska, Nemčija. Po spremembah, ki so izmenjale denar in jih je bilo shranjeno, se je pojavil poklic bankirjev. Sprva so se razlikovali od spremenjenega dejstva, da je skupaj s sodelovanjem pri plačilih začela potepati z denarjem. Tako je mogoče izvor sodobnega bančništva videti v dejavnostih bank v antiki in spremenjeni v srednjem veku.

»Pravna opredelitev komercialne banke je podana v čl. To (Zakon o bankah). Lahko se razkrije z naslednjimi znaki:

a) Banka je komercialna pravna oseba, tj. Takšno organizacijsko izobraževanje. katerih dejavnost je namenjena ustvarjanju dobička;

) Banka je ustvarjena v obliki poslovnega podjetja, t.j. Skupna delniška družba, družba z omejeno odgovornostjo, družba E dodatna odgovornost, odvisna in odvisna podružnica Javne organizacijske in pravne oblike za banko so prepovedane;

c) Banka je kreditna institucija. ti. Ustvarjeno za bančne poslovanje:

d) Banka velja na podlagi dovoljenja. izdal Banka Rusije;

e) Banka ima posebno kompetenco. ti. Izvleče dobiček samo z določenimi operacijami;

e) Banka obravnava zakonodajalec kot eden od elementov bančnega sistema. "

Koncept "sistema" se široko uporablja s sodobno znanostjo. Povezan je s študijo raznovrstnih pojavov narave in družbenega razvoja. Najpogosteje pod besedo "sistem" pomeni sestavo nečesa. V enem izmed najboljših nemških učbenikov "bančništvo", ki ga je uredil prof. H.e. Bushgen ugotavlja, da je bančni sistem sestavljen iz univerzalnih in specializiranih bank, banke izdajateljice. Centralna banka ima vodilno vlogo - vlogo banke banke. Hkrati se izrazi "sistem" in "bančni sistem" ne določata samo sestave bank. Pojem "bančnega sistema" je po vsebini širši, vključuje:

Hkrati je bančni sistem značilen z naslednjimi lastnostmi, značilnosti:

To ni naključni razdelilnik, naključni nabor elementov. Ne more mehansko vključevati subjektov, ki delujejo tudi na trg, vendar podrejeni drugim namenom.

Posebej je, izraža lastnosti, značilnih za njo, najbolj v nasprotju z drugimi sistemi, ki delujejo v nacionalnem gospodarstvu. Specifičnost bančnega sistema je določena z njegovimi sestavnimi elementi in odnosi, ki sestavljajo med njimi. "

Practice ve več vrst bančnega sistema:

distribucija centraliziran bančni sistem;

tržni bančni sistem;

tranzicijski sistem.

Bančni sistem se lahko zastopa kot celota, kot različni deli podrejeni eni celoti. To pomeni, da so njegovi posamezni deli (različne banke) povezani tako, da lahko po potrebi nadomestijo eno drugo. V primeru, da je ena banka odpravljena, se celoten sistem ne postane nesposoben - druga banka, ki lahko opravlja bančne poslovanje in storitve. V tem bančnem sistemu se lahko pojavijo novi deli, ki se nanašajo na posebnosti celote.

Bančni sistem ni v statični državi, nasprotno, je nenehno v dinamiki.

Bančni sistem je sistem "zaprtega". V popolnem smislu ni mogoče pokriti, ker komunicira z zunanjim okoljem, z drugimi sistemi.

Bančni sistem je "samoorganizacija", saj je sprememba gospodarskih razmer, politične razmere neizogibno vodi do "samodejne" spremembe banke politike.

Bančni sistem deluje kot upravljani sistem. Centralna banka, ki izvaja neodvisno monetarno politiko, v različnih oblikah, je odgovorna samo Parlamentu ali izvršilni.

Vsi ti znaki so značilni za ruski bančni sistem. Regulativni in zakonodajni okvir njihovih dejavnosti se ves čas spreminja.

"Bančni sistem ni izoliran iz okolja, nasprotno, tesno sodeluje z njo, je podsistem bolj splošnega izobraževanja, ki je gospodarski sistem. Biti del splošnejšega, bančnega sistema deluje v okviru splošnih in posebnih bančnih zakonov, je podrejena splošnim pravnim norm družbe, njenih aktov, čeprav izražajo značilnosti bančnega sektorja, vendar pa se lahko vpiše v splošni sistem, kot je, le, če ne nasprotujejo splošnemu shranjevanju in načelom, zgraditi skupni sistem kot eno celoto. "

2 Struktura bančnega sistema Ruske federacije

Osrednja (emisijska) banka v večini držav pripada državi. Toda tudi če država ni formalno lastna kapitala (ZDA, Italija, Švica) ali delno (Belgija - 50%, Japonska je 55%), centralna banka opravlja funkcije državnega organa.

Centralna banka ima monopolno pravico do izdaje (emisije) bankovcev - glavna sestavina denarne mase. Shranjuje uradno zlato in devizne rezerve, vodi vladne politike, ki urejajo denarno področje in valutne odnose.

Centralna banka sodeluje pri upravljanju javnega dolga in opravlja denarno in poravnalno službo državnega proračuna.

Kar zadeva svoj kreditni sistem, ima centralna banka vlogo banke banke , t.e. shranjuje obvezne rezerve in brezplačna sredstva poslovnih bank in drugih institucij, jim daje posojila, deluje kot zadnji primer upnika , Organizira nacionalni sistem oddaljenih obveznosti ali neposredno prek svojih pisarn ali s posebnimi poravnalnimi zbornicami.

Poslovne banke so glavna povezava kreditnega sistema. Izvajajo skoraj vse vrste bančnih operacij. Zgodovinsko uveljavljene funkcije poslovnih bank bodo prejele prispevke za tekoče račune, posojanje industrijskega in trgovskega podjetja, izvajanje naselij med njimi.

Poslovne banke so ustvarjene v vzajemni ali delniški podlagi in se lahko razlikujejo: glede na metodo oblikovanja odobrenega kapitala (s sodelovanjem države, tuji prestolnici itd.), Glede na specializacijo, na ozemlju dejavnosti, vrste opravljenih operacij itd. Sredstva komercialnih bank so razdeljena na lastno (odobreni kapital, rezervni sklad in druga sredstva, ki jih oblikujejo dobiček) in jih privabljajo (sredstva v računovodskih izkazih podjetij, njihovih depozitov in depozitov, depozitov državljanov itd.).

Specializirane kreditne finančne institucije:

Poleg bank se gibanje gotovine na trgu izvajajo druge finančne in kreditne in finančne institucije: investicijski skladi, zavarovalnice, posredništvo, prodajalna podjetja itd.

Toda banke kot finančne subjekti imajo dve bistveni značilnosti, ki jih razlikujejo od vseh drugih predmetov.

Prvič, banke so značilne dvojno izmenjavo dolžniških obveznosti: postavijo svoje dolžniške obveznosti (depozite, potrdila o depozitu, potrdila o varčevanju itd.), Sredstva, mobilizirana na tej podlagi, se uvrstijo v dolžniške obveznosti in vrednostne papirje, ki jih izdajo drugi . To razlikuje banke finančnih posrednikov in trgovcev, ki delujejo na finančnem trgu, ne izdajajo svoje dolžniške obveznosti.

Drugič, banke se razlikujejo po sprejetju brezpogojnih obveznosti s fiksnim zneskom dolga do pravnih oseb in posameznikov, na primer, ko dajanje sredstev strankam na račune in depozite pri izdaji depozitnih potrdil itd. Te banke se razlikujejo od različnih investicijskih skladov, ki mobilizirajo sredstva na podlagi lastnih delnic. Obveznosti fiksnih dolžniških obveznosti imajo največje tveganje za posrednike (banke), ker jih je treba plačati v celotnem znesku, ne glede na tržne razmere, medtem ko je investicijska družba (Sklad) vse tveganja, povezana s spremembo vrednosti svojih sredstev in obveznosti, distribuira med svoje delničarji.

3 Banka Rusije kot strukturo, ki tvori sistem

Centralna banka v Ruski federaciji se imenuje Banka Rusije.

Banka Rusije deluje kot vladni zastopnik. V tem primeru svetuje vladi na področjih, kot so nacionalno upravljanje dolga, valuta in monetarna politika. Poleg tega je predstavnik vlade v finančnem poslovanju slednjega. Glavna naloga banke je razvoj in izvajanje kreditne in monetarne politike. To je najpomembnejša značilnost.

Glavna orodja kreditne in monetarne politike so:

Uradna stopnja računovodske stopnje je relativno redko spreminjajoča stopnja centralne banke, ki je pripravljena upoštevati račune ali dati posojila drugim bankam kot posojilodajalcu zadnjega primera;

Obvezne rezerve so del sredstev bank, predloženih na zahtevo organov na prostem prostem računu v centralni banki;

Operacije na odprtem trgu - poslovanje centralne banke za prodajo in prodajo komercialnih in zakladnih menic, državnih obveznic in drugih vrednostnih papirjev, pa tudi kratkoročne operacije z vrednostnimi papirji s kasnejšimi povratnimi transakcijami;

Nadzor nad kapitalskim trgom - Postopek za izdajo delnic in obveznic, vključno s standardnimi pravili-zahtevami, zaporedjem emisij, uradna meja zunanjega zadolževanja v zvezi s samofinanciranjem, izdajanje obveznic kvot itd.;

Strpnost na trge - ureditev odprtja novih bank, dovoljenje poslovanja do tujih bančnih institucij;

Posebne vloge so del rasti depozitov ali CB posojil, zasežene za proste račune v centralni banki;

Kvantitativne omejitve - zgornje meje ponudb, neposredna omejitev posojil, periodična zamrzovanje obrestne mere;

Valutna intervencija - nakup in prodaja valute za vplivanje na tečaj in posledično povpraševanje in dobavo denarne enote;

Oddelek za javni dolg. Emisija vlade nevtralizira likvidnost bank, veže svoja sredstva, zato obseg javnega dolga, tehniko njegove emisije, oblika umestitve je zelo pomembna za monetarni nadzor;

Ciljna usmerjenost je vzpostavitev ciljnih znamenitosti za rast ene ali več kazalnikov monetarne mase;

Ureditev zalog in terminskih poslov z vzpostavitvijo obvezne stopnje;

Norme obveznih naložb v državne vrednostne papirje za banke in investicijske institucije.

Kot vladni zastopnik v davčnih zadevah, Centralna banka mu daje nasvete, upravlja nekatere depozitne račune in vladne sklade, v imenu vladnih vprašanj in odpravlja denar iz obtoka, upravlja nacionalne naložbene rezerve in govorijo v imenu vlade v mednarodni valuti Trg, je zlati depozitar in upravljavec vlade. Duty (vprašanja državnih obveznic, se plača zanimanje za njih, jih povleče).

Banka Rusije pomaga vladi, da določi najboljši trenutek za vprašanje obveznic, njihovo ceno, dobičkonosnost in druge značilnosti, ki zagotavljajo privlačnost proizvodnje za vlagatelje, kraj, kjer so najboljše obveznice najboljše. Za uspešno spopadanje s to nalogo bi morala banka imeti natančne in pravočasne informacije o stanju gospodarstva, gibanje kreditnih sredstev itd. Kljub prizadevanjem za izjemno obveščenost je banka včasih prisiljena sprejeti odločitve pred statistiko potrditev ocenjenega dogodka. Zato izvaja svoje raziskave, katerih rezultati so običajno objavljeni in so zelo zanimivi za znanstvenike, ekonomiste, menedžerje, delavce finančne institucije.

Banka Rusije upravlja vlog vlade (tudi če so vsebovane v poslovnih bankah). Skoraj vse vladne porabe in dohodek potekajo na računih centralne banke. Stanja, ki prinašajo odstotek, so vsebovani na računih poslovnih bank. Centralna banka ima tudi račun za naložbo državnih prihodkov na vrednostne papirje (običajno ista vlada) in račun, na katerem so tuje rezerve.

Banka Rusije izda denar in jih razdeli med komercialne banke, umakne iz kroženja propadajočih bankovcev in sobbinških kovancev. Novi denar se izda komercialnim bankam na zahtevo, ki odražajo svoje denarne zahteve, z evidenco o bremenitvi na računih poslovnih bank v centralni banki.

Druga odgovornost centralne banke kot vladni zastopnik je nadzor in zaščita menjalnega tečaja nacionalne valute. Banka je pristojen za nakup in prodajo zlata, srebra, Intryut, odprtih računov v centralnih bankah drugih držav, delujejo kot agent tujih centralnih bank in kot depozitar svojih sredstev.

Banka Rusije deluje tudi kot depozitar, skrbnik zlata, ki pripada vladi te države. Lahko shrani tudi zlato, ki pripada tujim centralnim bankam in drugim finančnim institucijam. Centralna banka kupi in prodaja zlato z uporabo deviznega računa. Zlato običajno za prodajo centralnim bankam in vladam drugih držav, pa tudi mednarodne finančne institucije, kot je Mednarodni denarni sklad.

Ena od najpomembnejših nalog centralne banke je upravljati javni dolg, tj. Namensko spreminja delo, ki je zastopana z neposrednimi in zajamčenimi obveznicami (neposredne obveznice - te obveznice, ki jih je izdala vlada, in zagotovljena - te obveznice, izdane v skladu z državno jamstvom državnih družb). Upravljanje sredstev za identifikacijo lastnosti obveznic, pogojev njihovega sproščanja in kraja namestitve. Ta javni dolg, hitro raste v mnogih razvitih državah, je kumulativni proračunski primanjkljaj (presežek odhodkovnega dela proračuna pred dohodek za vsa leta). Kot vladni svetovalec v finančnih zadevah, centralna banka ne bi smela le zbrati in razlagati ekonomskih informacij, ampak tudi za čutenje sprememb povpraševanja po vrednostnih papirjih, v pritoku sredstev na trg vrednostnih papirjev, na ravni obresti in likvidnost v vrednostnih papirjih v zvezi z vlagatelji v nova vprašanja itd. Da bi dobili končno sliko, se Centralna banka posvetuje s poslovnimi bankami, drugimi vlagatelji in trgovci z naložbami.

"Centralna banka Ruske federacije je najvišja raven domačega bančnega sistema, ki skupaj z drugimi funkcijami zagotavlja neposredno in posredno ureditev posojilnih operacij in drugih dejavnosti finančnih in kreditnih institucij. Za učinkovito gospodarsko politiko Banka Rusije sodeluje pri razvoju osnutkov zakonov, ki zadevajo regulacijo valute, posojila in druga vprašanja v okviru interesov finančnega in kreditnega sistema. Hkrati pa lahko minister za finance Ruske federacije in minister za gospodarstvo Ruske federacije sodeluje na sestankih upravnega odbora centralne banke Ruske federacije s pravico posvetovalnega glasu. "

V zaključku prvega poglavja dela tečaja se lahko sestavijo naslednji sklepi.

Bančni sistem se lahko obravnava kot niz preizkuševalcev ali drugih vrst nacionalnih bank in kreditnih institucij, ki delujejo v skladu z okvirom in pogoji splošnega kreditnega in monetarnega mehanizma. Bančni sistem je narejen tako, da vključuje centralno banko, pa tudi mrežo poslovnih bank in kreditnih in poravnalnih centrov. Centralna banka izvajajo državne emisije in valutne politike, Centralna banka pa je jedro varnostnih sistemov. Poslovne banke izvajajo vse vrste bančnih operacij.

Praviloma v državah, ki se držijo menjalnega tečaja tržnega sistema, vključno z Rusko federacijo, se je struktura bančnega sistema razvila na naslednji način: \\ t

Centralna banka (centralna banka), ki je tudi emisijska banka;

Poslovne banke (CB). Poslovne banke so lahko univerzalne banke, investicijske banke, hranilnice, inovativne banke, hipotekarne banke, banke potrošniških posojil, sektorske banke, intraproduktivne banke.

Nebančne kreditne in finančne institucije. To kategorijo predstavljajo investicijske družbe, investicijski skladi, zavarovalnice, pokojninski skladi, Trust podjetja, itd

Ta struktura se šteje za dve ravni. Glavne ravni v njem vključujejo centralno banko in poslovne banke.

Glavno povezavo bančnega sistema zastopa centralna banka. Banka Rusije je glavna povezava bančnega sistema, ki zagotavlja ravnovesje denarnega trga. Banka Rusije ima tudi vlogo posrednika vladi pri izvajanju izposojenih in kreditnih operacij. Centralna banka ima ključno vlogo pri upravljanju denarja, menjalnega tečaja. Tako je centralna banka odgovorna za skladiščenje zlatih rezerv države. Centralna banka je prav tako opremljena z izključno pravico do izvedbe denarnih emisij.

Centralna banka izvaja upravljanje državnega monetarnega sistema, ki ga ureja posodja in denarna nakazila, nadzorovana in stabilizira gibanje tečajev nacionalnih valut, ki se izvaja z glajenjem razlik v ravni poslovanja, zaposlovanje in cene, ki spodbujajo nacionalno gospodarsko rast na zdravo finančno.

Analiza stanja bančnega sistema Rusije

1 Splošne značilnosti statusa bančnega sistema

Trenutni položaj, v katerem se je bančni sistem Rusije izkazal za sprejetje celovitih ukrepov, ki bi se nanašali na njeno krepitev, in tudi prispevati k ohranjanju finančne vzdržnosti ruskih bank.

Centralna banka je edini organ v državi, ki je odgovoren za izvajanje bančne ureditve in nadzora na podlagi zakonodaje v Ruski federaciji. To dejstvo je mogoče pojasniti s sočasnim postopkom oblikovanja bančnega sistema na dveh ravneh in mehanizma nadzora.

Banka Rusije ima edinstvene možnosti za bančni nadzor, z uporabo ne le upravnih, ampak tudi ekonomskih ukrepov. Centralna banka z izvajanjem takšnih politik uporablja konstruktivno in ustvarjalno naravo nadzornih dejavnosti. Gradnja kaže, da regulator uporablja ta orodja v praksi regulacije, ki ustrezajo njenim pooblastilom, ki prispevajo k ustvarjanju učinkovitega in progresivnega bančnega sistema v državi. Pomembno je omeniti, da je učinkovitost nadzora odvisna od ne le centralne banke, temveč tudi iz splošne gospodarske politike in njenih rezultatov.

Skupaj s procesom širitve bančnega sistema, je pomemben odstotek umaknjenih dovoljenj od poslovnih bank in uporabo ukrepov za odpravo kreditnih institucij.

Vzrok rasti problemov bančnega sektorja je zelo nizka stopnja upravljanja bančništva, ki je vključena v kombinacijo s skupnimi neugodnimi gospodarskimi trendi.

Kljub temu, da je dinamika rezultatov domačih kreditnih institucij pozitivna, lahko dodelite spekter problemov, ki ovirajo razvoj bančnega sistema, pa tudi zmanjšanje konkurenčnosti ruskih bank in drugih kreditnih institucij. To dejstvo je povezano z učinkom številnih dejavnikov, na katera je mogoče pripisati notranjim dejavnikom notranjemu in zunanjemu okolju.

Izberete lahko naslednje zunanje dejavnike:

nadaljnje omejitve za naložbene priložnosti ruskega gospodarstva kot celote na podlagi njegove nizke učinkovitosti, visokih stroškov, napredne rasti plač nad rastjo BDP in odsotnosti strukturnih transformacij v njem, ki vodi do hitrega zmanjšanja konkurenčnost domačega gospodarstva;

nizka "preglednost" dejavnosti ruskih podjetij in zanesljivost podatkov iz njihovega poročanja;

visoka stopnja kreditnih tveganj, omejenosti in predvsem kratkoročne narave kreditnih virov;

nezadostna raven kapitalizacije ruskega bančnega sektorja;

omejen dostop do virov dolgoročnega financiranja (tudi na mednarodnih izposojenih kapitalskih trgih) za večino nedržavnih kreditnih institucij;

prevlada državnih bank na ruskem bančnem trgu, ki vodi do izkrivljanja konkurenčnih pogojev, ki negativno vpliva na kreditno sposobnost zasebnih kreditnih institucij;

razširitev širitve večjih domačih bank na regionalne bančne storitve trgov, kot tudi tuji bančni kapital v Rusijo;

visoka raven upravnih (ne-jedra) stroškov kreditnih institucij;

vztrajna nepopolnost regulativnih aktov (kljub nenehnim namišljenim spremembam) povzroča nezadostno pravno podporo za bančni nadzor in nerezovilje ključnih problemov hipotekarnega zakona.

Notranji dejavniki vključujejo:

nizka raven poslovnega načrtovanja;

nerazvitost sistema upravljanja bank (zlasti sistemi obvladovanja tveganj) v številnih kreditnih institucijah;

izvajanje "neprozornega" poslovanja, nepopolno računovodstvo in nezanesljivost poročanja, izkrivljajo informacije o učinkovitosti kreditnih institucij;

nezadostna raven informacijske varnosti pri dejavnostih kreditnih institucij, vključno z nesistematičnim izvajanjem informacijskih tehnologij, vključno z daljinskim vzdrževanjem.

Zgoraj navedeni dejavniki negativno vplivajo na ugled kreditnih organizacij. Prav tako pomagajo zmanjšati stopnjo zaupanja v njih. Zato obstaja zmanjšanje možnosti kreditnih institucij, da bi pritegnili naložbe.

Na podlagi ocene strukture bančnega sistema lahko rečemo, da je le majhen del bank finančno trajnostna.

Notranji vzroki finančnih težav so: \\ t

)pri upravljanju nekvalificiranja;

)v odsotnosti strateškega načrtovanja;

)v nezmožnosti konkurenčnega portfelja posojila in obvladovanje tveganj;

)v neposrednih in posrednih oblikah pritiska na banke;

)v goljufijah njihovih lastnikov in menedžerjev;

)v "zgodovinskih" razlogov. Zato je glavni del bank, ki so nastali na podlagi nekdanjih vladnih specializiranih bank, podedovali obremenjeno bilanco bilance stanja do dolgov nedonosnih podjetij, ki brez državne intervencije v obliki prestrukturiranja sredstev ne morejo zagotoviti normalnega delovanja. Razmere v gospodarstvu in bančnega sektorja ne dopuščajo pričakovati, da bodo rehabilitaciji bančnega sistema le z odpovedjo licenc in stečajem šibkih bank.

Z uradnim stališča se lahko nadzorni organ temeljit iz aktivnega motenja v procese, ki se pojavljajo v bančnem sistemu. Nadzorni položaj vključuje omejevanje sodelovanja nadzornega organa v dejavnostih bank z nadzorom zahtev za strukturo bilance stanja, pa tudi zagotavljanje finančne podpore posameznim bankam na načelu "latanijevega hriba".

Trenutno je v Rusiji, je glavna stvar, da dosežemo izpolnjevanje zakonov, ki so že sprejeti, ne da bi kršili delo bančnega sistema. Izkušnje nadzornih organov v tujih državah pomagajo bančnemu sistemu Rusije, da oblikuje stališča strokovnjakov in se učijo od napak finančnikov, razvitih držav.

Povečanje ravni bančne ureditve in bančnega nadzora za doseganje mednarodnih standardov - je postala najpomembnejša dejavnost centralne banke Ruske federacije v razvojni strategiji RF bančnega sistema trenutno. Pomembno vlogo pri izvajanju imenovanih ciljev se igra z izboljšanjem zakonodajne podlage na področju bančne ureditve in bančnega nadzora v skladu z mednarodnimi standardi.

Centralna banka Ruske federacije, kot glavni regulator bančnega sektorja, bi morala poostriti zahteve v zvezi z oceno tveganja, ki izhaja iz takih transakcij, kot so: \\ t

nenavni ponudbe

transakcije s povezanimi osebami

transakcije, katerih posledice so lahko povečanje koncentracije katere koli obstoječe vrste tveganj.

Razvoj in izvajanje smiselnih pristopov k ocenjevanju gospodarskih razmer bank še naprej opredeljuje probleme v svojih dejavnostih v zgodnjih fazah nastanka in pravočasno uporabo ukrepov izpostavljenosti.

Na enak način bo razvoj pristopov še naprej ocenjuje gospodarsko stanje bank, da bi odkrili težave pri njihovih dejavnostih v zgodnjih fazah nastanka in pravočasna uporaba nekaterih ukrepov.

Razviti potrebne pogoje za razvoj infrastrukture države na področju bančnih storitev, je bilo načrtovano priprava dokumentov, ki se je nanašalo na uredbo bank in bančnih dejavnosti, pa tudi nebančne kreditne institucije.

Da bi izboljšali prakso bančnega nadzora, so izbrane naslednje ključne smeri:

izvajanje nadzornih ukrepov za zmanjšanje koncentracij tveganj, vključno z lastniki bančnih in kreditnih institucij, povezane z bankami osebam in sorodnih posojilojemalcev;

ocena koncentralnega naključja korporativnega upravljanja in sistemov upravljanja s tveganji bančnih in kreditnih institucij ter obsega njihovih dejavnosti, profila in velikosti sprejetih tveganj, ob upoštevanju tveganj, povezanih z uvedbo bančnih in kreditnih institucij informacij Inovacije;

oblikovanje sistema za ocenjevanje trajnosti bančnih in kreditnih institucij in bančnih skupin na konsolidirani osnovi;

Rast učinkovitosti in učinkovitost v smislu uporabe korektivnih ukrepov.

Glede na ugotovljene okoliščine so ukrepi učinka, ki jih je sprejela Banka Rusije, osredotočana: \\ t

o povečanju točnosti računovodstva in poročanja o bančnih in kreditnih institucijah glede na vprašanja realne ocene sredstev, obveznosti in kapitala;

izboljšati kakovost interakcij z nacionalnimi in mednarodnimi finančnimi, regulacijskimi in nadzornimi organi.

Za povečanje učinkovitosti in uspešnosti inšpekcijskih pregledov, kot tudi obremenitev bančnih kreditnih organizacij, se bo nadaljevala nadaljnja standardizacija ključnih vprašanj o izvajanju sodobnih informacijskih tehnologij v postopku.

2 Analiza bančnega sistema za obdobje 2014-2015

V letu 2015 so se največji problemi pojavili v povprečnih ruskih bank - imajo slabše od kakovosti sredstev, pod donosnostjo in visoko odvisnost od stroškovno učinkovitih virov obveznosti.

Očitno je, da imajo tri ducata največjih bank države, ki so v letu 2014 predstavljale 85% dobička bančnega sistema, in v letu 2015 vse možnosti za dobiček.

Kot del bančne konference "strokovnjaki North-West" povabljeni strokovnjaki v industriji, da bi razpravljali o aktualnih problemih v bančnem sektorju, pri reflekciji večjih makroekonomskih trendov. Posebna pozornost je bila namenjena primerjavi trenutne krize s krizo 2008-2009. Podrobne predstavitve o razmerah v bančnem sistemu je zastopal Mihail Matovnikov, glavni analitik Sberbank, kot tudi Alexander Ivanter, namestnik urednika-in-vodja strokovne revije.

Zmanjševanje cen nafte, vpliv sankcij v zvezi z vrnitvijo Krim in razmerami v Ukrajini, krepitev odliva kapitala v agresu je privedla do znatnega oslabitve rublja. Ob istem času, obseg devalvacije presegel raven zaradi temeljnih spremenljivk. V drugi polovici leta 2014 je bila devalvacijska lestvica skoraj dvakrat višja od 2008-2009.

Zaradi razvrednotenja rublja, bančnega sistema, ki ne izključuje največjih bank, je trčil z zmanjšanjem kapitalske ustreznosti (standard H1 - razmerje med velikostjo lastnih sredstev banke na znesek njenih sredstev, ki se utežene s stopnjami tveganja Minimalna raven je 10%), ki se tesno približuje minimalni vrednosti. Zahvaljujoč začasnih olajšavah centralne banke, ki je veljala do 1. julija 2015 (dovoljena za namen izračuna sredstva N1 za štetje po stopnji 10.10.2014 - 39,89 rubljev na dolarje; vrednostni papirji se lahko prenesejo na naložbo Portfelj in ne odražajo izgube itd.), Kapitalska ustreznost se je formalno povečala, vendar je v resnici še vedno uravnotežena na robu dovoljenega. Posledično lahko več bank naleti na plačilno nesposobnost.

Druga grožnja je zmanjšati kakovost kreditnega portfelja. Rast deleža zapadlih posojil se bo nadaljevala v letu 2015 (poleg razmer z ruskimi posojilojemalci imajo velike banke pomembno količino tveganja v Ukrajini). Kot v krizi 2008-2009 bo imelo glavno povečanje zapadlega dolga v drugem letu krize, ko bodo izčrpane možnosti prestrukturiranja. Za mnoge banke je lahko potreba po ustvarjanju rezerv v letu 2015 resen dejavnik izgube. V zvezi s tem ugotavljamo, da se je v skladu z izkušnjami iz leta 2009 kriza izguba bank upnikov povečala zaradi številnih zlorab med izvršilnim postopkom.

Tretja grožnja je zmanjšati donosnost poslovanja. Glede na rast stroškov obveznosti, zaradi povečanja ključne stopnje centralne banke, stroški privabljanih sredstev (kot neposredno posojila centralne banke - in predstavljajo do 10% obveznosti in priloženih Depoziti pravnih oseb in posameznikov). Hkrati pa so cene v večini predhodno izdanih posojil določene, kar je za banke glavni vir obrestnega tveganja. Rast posojilnih obrestnih mer za novo izdana posojila zmanjšuje povpraševanje po financiranju za stranke.

Bančni sistem decembra - februar je prejel izgubo 230 milijard rubljev ali 3% kapitala, kar je privedlo do donosnosti (in nato ob upoštevanju delovnih mest centralne banke v smislu računovodstva) šele marca.

Na podlagi zgornjih dejavnikov se bančni sistem sooča z velikimi omejitvami za rast posojil. Kljub dejstvu, da podporni ukrepi države hranijo težave bančnega sistema v okviru osredotočenosti - tako, 85% protikriznega načrta v denarnih pogojih je namenjen podpori bankam in posojanjem, problem dostopnosti kreditnih sredstev je še vedno pomembna. Torej, na primer, januarja tekočega leta, posojilne obrestne mere za srednje velika podjetja presegla 22-25%. Na splošno je povpraševanje po posojilih padlo dva ali trikrat, tako s strani podjetniškega sektorja in od prebivalstva.

Portfelj posojila se je od začetka leta 2015 začel zmanjševati, ki je ponavljal izkušnje leta 2009. Treba je omeniti, da je bila statistična rast portfelja posojila v decembru 2014 - februar 2015 v veliki meri določena z revalorizacijo valutne del portfelja posojil.

Hkrati je povečanje obrestne mere vodilni, vendar daleč od izčrpnega dejavnika. Torej, za prebivalstvo, je izguba dela igrala zelo pomembno vlogo, objektivno prizadet zaradi potencialnih posojilojemalcev, zmanjšanje možnosti plačevanja posojil pod vplivom prihodkov in stopenj rasti potrošnikov. Poslava stanja in zaostrovanje kreditnih standardov iz centralne banke pod vplivom povečanja makroekonomskih tveganj. Podjetniški sektor ima prevrednotenje bančnih finančnih potreb pod vplivom zmanjševanja povpraševanja po podjetjih, kar zmanjšuje naložbene programe zaradi neugodnih gospodarskih razmer.

Posledično se banke že začenjajo zmanjšujejo stopnje in poenostavijo postopke za izdajo posojil, vendar povečana raven kreditnih tveganj se bolj selektivno prilagaja k potencialnim posojilojemalcem.

Skupina srednje velikih bank, ki se lahko pripisujejo kreditnim organizacijam od top-200, poleg prvih trideset. Kljub temu, da največje banke prejmejo večino kapitala - predstavljajo 85% dobička sistema v letu 2014 (imajo in v letu 2015 imajo vsako možnostjo dobička, ne izgubo), pa tudi 81% kumulativnega posojila Portfelj, sekundarne banke igrajo svojo vlogo v gospodarstvu. Zdaj so objektivno slabše od kakovosti sredstev, pod dobičkonosnostjo, visoko odvisno od stroškovno učinkovitih virov obveznosti. Ocena finančnega rezultata Po rezultatih leta 2015, za skupino srednje velikih bank - izguba 120 milijard rubljev, ali 8,6% kapitala. Hkrati pa srednje velikih bank ne morejo računati na povečanje kapitala zaradi OFZ in FNB.

Analiza in vrednotenje finančnih kazalnikov in predvidenih rezultatov velikih, srednjih in majhnih ruskih bank.

V letu 2014 je približno 90 kreditnih institucij izgubilo dovoljenja. Hkrati je država preživela več o odrešenju 12 zvezdic, kot na plačila vlagateljem bank brez dovoljenj. Zato je Centralna banka Ruske federacije v letu 2014 namenila 262,2 milijarde rubljev za sanitarne sanitarne sanitarne sanitarne banke (ne šteje 127 milijard rubljev, odločitev o dodelitvi, ki jo je banka "zaupanje" sprejeta ob koncu leta 2014) , v tem času, kot je za odškodnino žrtvam vlagateljev ASV, v letu 2014 porabila približno 164,3 milijarde rubljev. V novembru 2014 je vodja centralne banke Elvira Nabiulline razglasila dokončanje pomembnega dela dela na čiščenju ruskega bančnega sektorja iz brezvestnih udeležencev.

Vendar pa analiza, ki jo je izvedla Mihail Matovnikov, kaže, da glavni vzrok stečaja pomembnega dela bank ni uresničitev gospodarskih tveganj, temveč banalno uvajanje banke. Rezultati ankete bank, v katerih je bila imenovana začasna uprava, se je v letu 2014 pokazala, da je v 28 bankah analiza države, ki jo dopolnjuje začasna uprava, opazili naslednje zlorabe. Stroški sredstev v povprečju so znašali le 37% obveznosti. V 100% primerov smo opazili zaključek sredstev, v 25% pa so bila zabeležena dejstva prikrivanja ali izginotja dokumentov. V dveh primerih banke niso pokazale dejansko privabili depozitov v bilanci stanja, ki so se prav tako spremenile v obveznosti pravnih oseb v zahtevah posameznikov, v treh primerih pa je bila prednostna ureditev obveznosti.

Kakorkoli že, licence in stečaj stečajnega stečaja negativno vplivajo na zaupanje v bančni sistem, zaradi česar tudi vestni igralci trpijo.

Po podatkih Mikhaila Matovanikova je bančni sistem glavna žrtev krize, saj na splošno posledice za banke na vseh področjih negativne. Medtem ko imajo posledice krize za gospodarstvo, poleg negativnega, imajo izrazit pozitiven učinek (zlasti povečanje konkurenčnosti domačih proizvodov zaradi sankcij). Alexander Ivanter ugotavlja, da bo v širšem smislu posojilodajalec zadnjega primerka v tej krizi sčasoma postal prebivalstvo države - to je to "bo" kriza z zmanjšanjem življenjske višine. Zmanjšanje realnega dohodka in potrošniške porabe lahko doseže 20-25%, in samo polovica poti se prenese na koncu prvega četrtletja.

Omeniti je treba, da če je Rusija v letu 2009 čutila "čare" svetovne finančne krize, ki je prizadela civilizirani svet, kriza 2014-2015 - zgolj ruski fenomen. In zato je izhod iz nje celovito nalogo za oblasti države kot za celotno bančno skupnost Rusije.

V zaključku tega poglavja dela tečaja se lahko sestavijo naslednji zaključki.

Trenutno stanje, v katerem bančni sistem Ruske federacije ustreza državi, v kateri je trenutno gospodarstvo in finančna sfera. Bančni sistem Rusije je mogoče opisati kot šibko zaščiten pred številnimi sistemskimi in drugimi tveganji. To dejstvo je vzrok nizkega funkcionalnega potenciala.

Nacionalni bančni sistem države doživlja stopnjo globalizacije v svojem razvoju, katere usmeritev je namenjena mednarodnim standardom. Banka Rusije razvija veliko število dokumentov, ki urejajo in spodbujajo razvoj bančnega sistema. Kljub vsem, obstajajo velike ovire za razvoj. Jih je treba zmanjšati ali odpraviti.

Nedavni šoki, ki so doživeli bančni sistem v zvezi z turbulenco na finančnih trgih, pa tudi s pogostimi pregledi licenc med poslovnimi bankami, zagotovo zmanjšala stopnjo zaupanja v bančni sistem države. Kljub izboljšanju razmerah, povezanih z dejstvom, da so banke v letu 2015 načrtovale pretok sredstev strank, je tveganje njihovega odliva še naprej vzdrževano. Kljub polni uspešnosti zavarovalniške agencije za svoje obveznosti, kot tudi povečanje zneska depozita, ki je predmet sklicevanja na dovoljenje, je raven zaupanja v prebivalce države v bančni sistem bistveno ogrožena. Pravne osebe, zaradi dejstva, da nimajo zaupanja v sistem bančnega zavarovanja, poskušajo prenesti svoja sredstva bankam z državnim sodelovanjem.

3. TRENDI V RAZVOJU BANČNEGA SISTEMA

V prihodnjem letu 2015 v ruski bančni ureditvi bodo glavne spremembe povezane tako s sistematičnim izvajanjem mednarodnih sporazumov, vključno s priporočili in standardi Baselskega odbora za bančni nadzor, in z ukrepi Banke Rusije, namenjene podpori Domači bančni sektor v zvezi z zmanjšanjem dostopnosti. Tuji finančni trgi in prehod na spremenljivo stopnjo rublja. Članek obravnava najpomembnejše inovacije, ki začnejo veljati in načrtujejo, da bodo izvajale letos, povezane, vključno z izračunom kapitala, skrbniškimi standardi in rezervami za morebitne izgube na posojila, pa tudi z zahtevami za priložnosti in notranje postopke. Ocene kapitalske ustreznosti v kreditnih institucijah.

Negativne spremembe v finančnem stanju ruskih bank, ki se je zgodila novembra - decembra, so posledica izvajanja sistemskega tveganja zaradi naslednjih glavnih dejavnikov:

padec nacionalne obrestne mere v primerjavi z rezervnimi valutami, ki je povzročila zmanjšanje ravni kapitalske ustreznosti v bankah z znatnimi sredstvi v korenu z uravnoteženo odprto valuto položaja;

padec cen na ruskem borzi, ki je privedla do izgub bank zaradi negativne ponovne ocene portfeljev vrednostnih papirjev;

odtok prispevkov prebivalstva v rubljev in Invalidyut;

poslabšanje kreditne kakovosti posojilojemalcev in rast rezerv za morebitne izgube na posojila.

Da bi nadomestila vpliv teh dejavnikov in stabilizacijo finančnega položaja bančnega sektorja, je Banka Rusije sprejela številne ukrepe, vključno z regulativnim. Torej, v smislu izračuna zahtevanih standardov Banke Rusije od 18.12.2014, št. 211-T kreditne institucije, je bila dodeljena pravica do uporabe do 1. julija 2015. Pri izračunu bonitetnih predpisov o deviznih operacijah, uradni uradnik RUBLE Menjalni tečaj, ki ga je določila Banka Rusije 1. oktobra 2014. Če banka to izkorišča po pravici, vsi kazalniki, vključeni v imenovalec formule za izračun standardov kapitalske ustreznosti, se ne preračunajo, kreditne institucije in finančni rezultati pa se ne preračunajo, rezerve za morebitne izgube in omejitve Odprta valutna pozicija. Če rezerva za morebitne izgube, določene s sedanjim tečajem, presega vrednost sredstev po stopnji 01.10.2014, pri izračunu standarda takega sredstva ni vključen.

Opozoriti je treba, da se izdaja novega tranša v okviru sporazuma o kreditni liniji, okrašena v letu 2014, obravnava kot transakcija, sklenjena v letu 2015, in zato kreditna organizacija ni upravičena, da bi izkoristila pravico, ki jo je predložila pismo št. 211-t. Dolgotrajna posojila po 1. januarju 2015 se bodo obravnavale tudi kot transakcije, sklenjene v letu 2015. V primeru dokončanja transakcij, sklenjenih v tuji valuti, ali če za druge okoliščine kreditna organizacija nima potrebe po izračunu zahtevanih standardov za fiksno obrestno mero, ima kreditna institucija pravico odpovedati uporabo pisma št. . 211-t. Hkrati kot navedba Banke Rusije z dne 18. decembra 2014 št. 3498-Y, je bil uveden začasni moratorij za obdobje do 1. julija 2015. o priznavanju negativnega prevrednotenja na portfeljih vrednostnih papirjev kreditov in ne -Kredit finančnih organizacij za zmanjšanje občutljivosti udeležencev na trgu na tržno tveganje in omejevanje vpliva negativnega prevrednotenja na finančni rezultat in kapital. Poleg tega so pomembne koristi, ki imajo kreditne institucije do 1. julija 2015 in v smislu oblikovanja rezerv za posojila. Zlasti je pismo Banke Rusije z dne 18. decembra 2014 št. 209-T. Imeli so možnost, da ne poslabšajo kakovost ocene kakovosti dolga, ne glede na oceno finančnega položaja posojilojemalca o posojilih, \\ t prestrukturira, na primer, v primeru spremembe valute, na kateri se posojilo imenuje (ne glede na spremembe dospelosti glavnega dolga in (ali) obresti na posojilo, znesek obrestne mere). V skladu z Banko Rusije z dne 18.12.2014 št. 210-T se lahko kreditne organizacije odločijo o dokazih o oceni finančnega položaja posojilojemalca za namen oblikovanja rezerv za izgubo, če spremembe v finančnem položaju posledica dejanja omejevalnih gospodarskih in (ali) političnih ukrepov, ki jih nalagajo tujine.

S sprejetjem navodil Rusije Rusije 18.12.2014 št. 3496-Y se je povečal z 1 na 2 leti na 2 leti, v katerem ima kreditna organizacija pravico do povečanja velikosti dejansko oblikovane rezerve za posojila posojilojemalcem, finančnim položajem in (ali) kakovostjo dolga, in (ali) kakovost zagotavljanja posojil, katerih poslabšala zaradi izrednih razmer. Podobno se je obdobje povečalo, v katerem ima kreditna institucija pravico, da ne oblikuje rezerve za morebitne izgube na posojila za izvajanje investicijskih projektov, če ni plačil za investicijska posojila ali manjših velikosti takih plačil. V skladu z načrti Banke Rusije o izvajanju Mednarodnega sporazuma Basel III 1. januarja 2015 se je regulator za glavnega kapitala (standardi n 1.2) povečuje za ruske banke od 5,5 do 6%. Nova vrednost bo na eni ravni z zahtevo po ustreznosti prve ravni, določene v Basel III. V samem vrstnem redu izračuna regulatornega kapitala se bodo pojavile nekatere spremembe. Tako je od 1. januarja 2015 ureditev izguba določbe št. 215-P "o metodi določanja obsega lastnih sredstev (kapitala) kreditnih institucij" in z njim vse regulativne akte, ki se izvajajo spremembe te določbe. V položaju Banke Rusije z dne 28. decembra 2012 št. 395-P "o načinu določanja vrednosti lastnih sredstev (kapitala) kreditnih institucij (" Basel III "), kazalniki, doseženi pri zmanjševanju zneska kapitala Viri, ki se začnejo izvajati od 1. januarja 2015, namreč, osnovni, dodatni in dodatni kapital, ni vključen v sredstva, prejeta pri plačilu delnic kreditne institucije, v primeru glavne ali hčerinske družbe Kreditna institucija ali kakršna koli odvisna družba glavne družbe kreditne institucije je lastnik obveznosti delnic, ki je povezana z lastništvom organizacij delnic kreditnih delnic.

V novem letu bodo ruske banke lahko dodatno razlikovale hipotekarnih posojil na ravni tveganja pri izračunu obveznih standardov z dodeljevanjem največ in najmanj tveganih delov portfeljev hipotekarnih posojil. Torej, poleg že aktivnih koeficientov 70% za hipotekarna posojila z zmanjšanim tveganjem in 100% za druga hipotekarna posojila, se uvedejo dva nova koeficienta tehtanja tveganja: 50% - za hipoteko z nizkim tveganjem, s katero je velikost Glavni dolg ni presežen 50 milijonov rubljev, razmerje med obsegom glavnega dolga na posojilo in sedanjo pošteno vrednost objekta zastave na dan izdaje posojila (LTV Kazalnik) ni več kot 50%; razmerje med kumulativnim letnim dohodek posojilojemalca in skupnega letnega zneska plačil na glavnico in obresti na dan izdaje posojila ne presega 2,5; 150% za hipoteko hipoteke, za katero je značilna vrednost LTV, ki presega 90%.

Uvedba povečanega koeficienta tehtanja je namenjena zmanjšanju tveganja za "mehurček" v stanovanjskem trgu nepremičnin. Podobno hipotekarna posojila, prvovrstni posojilojemalci, za katere je značilna visoka stopnja kreditne sposobnosti, se uporablja dvakrat kot standard kot standard, ki bo pomagal zmanjšati obrestne mere za takšna posojila.

Od 1. decembra 2015 je znižan koeficient ponderiranja tveganja 50% za nominiran v rubljev posojil ruskim izvoznikom, je začel veljati z zavarovalno pogodbo Exar (Izvoz zavarovalne agencije Rusije), ki bi morala prispevati k razvoju posojil za izvoz usmerjeni projekti. Od 1. januarja 2015 bodo spremembe vplivale na metodologijo za izračun likvidnostnih standardov. Tako v zvezi s trenutnimi (H2) standardi, sedanjim (H3) in dolgoročno likvidnostjo banke (H4), pri izračunu minimalnega trajnostnega ravnovesja bank kupcev, izključeni iz banke, da zahtevajo in ustrezno nujno, \\ t Navedene so naslednje prilagoditve:

koeficient zniževanja 0,5 se izloča, s katerim je stabilni ostanek vključen v izračun likvidnostnih standardov;

zmanjša od 18 do 12 mesecev, ki se uporabljajo v predvidenem roku;

povečanje od 0,1 na 1% povprečne vrednosti celotnih ostankov sredstev za stranke za obdobje obračunavanja, ki je vključeno v izračun trajnostnega ostanka vrednosti računa stranke;

vključeni v izračun trajnostnega ravnovesja bilance sredstev na korespondenčne račune bank.

Navedba banke Rusije z dne 18.12.2014 št. 3497-Y, postopek za izračun standardov N3, je bila narejena za izračun možnosti začasnega (za obdobje enega leta pred 1. januarjem 2016) vključitve v tekočino SREDSTVA NALOŽB V NEPOSREDNE OBVEZNOSTI OBVEZNIH OBVEZNOSTI V PASTESHOP SEZNAM BANKE Rusije in se nanašajo na kategorijo ", ki so se držali povračila", ne glede na izraz, ki ostane do njihovega vračila.

V letu 2015 je ureditev sistemov nagrajevanja v kreditnih institucijah, ki se uporabljajo za tveganje zaposlenih, začne veljati. Ocena sistemov nagrajevanja se bo izvajala v skladu z navodilom Banke Rusije z dne 17. junija 2014 št. 154-in "o postopku za ocenjevanje sistema plač v kreditni organizaciji in postopku za pošiljanje recepta na Kreditna institucija za odpravo plače v svojem sistemu "letno, ki se začne od oktobra 2015, s sprejetjem tega navodila v sistemu bančne ureditve in nadzora, je izvajanje načel in standardov SPS na področju nadomestila, \\ t ki je sestavni del druge komponente Basla II. Da bi povečali zanimanje zaposlenih, ki tvegajo, da bi dolgoročno zagotovili stabilne dejavnosti kreditnih organizacij, vnaprej določeni, da je treba pomemben del prejemkov, ki je namenjen tem zaposlenim, izvajati v ne-fiksni obliki.

Opozoriti je treba, da je treba ta del plačil prilagoditi, ob upoštevanju rezultatov dejavnosti in tveganj, ki jih je sprejela kreditna institucija, kot posledica odločitev teh delavcev, vključno z odlogom najmanj 40% \\ t Neskončni del plače z možnostjo zmanjšanja ali popolnega odpovedi zamud pri plačilih.

Navodilo št. 154-in daje banki Rusije priložnost, da od kreditnih institucij zahteva, da odpravi pomanjkljivosti v sistemih plač v primeru odkrivanja njihove neskladnosti prejetih tveganj, pa tudi naravo in obseg dejavnosti Kreditna organizacija.

Prvo oceno bo imela Banka Rusije od 1. oktobra 2015. V zvezi z začetkom ocenjevanja sistemov plač v kreditnih institucijah se domneva, da je tudi ustrezne spremembe v postopku za izračun kazalnika tveganja materialnih spodbud (PU7) in vključitvi njegovega kazalnika kakovosti upravljanja banke v Okvir Banke Rusije 30. aprila 2008 št. 2005 "O presoji gospodarskega položaja bank."

Omejitve vrednosti celotnih stroškov potrošniških posojil (posojila) na podlagi povprečnega trga, ki ga izračuna banka.

V letu 2014 je Banka Rusije prejela pravico, da se zanesejo četrtletno in objavi te informacije na spletnem mestu najpozneje 45 koledarskih dni pred začetkom četrtletja, v kateri je povprečna vrednost skupnih stroškov potrošniškega posojila (posojilo) Uporaba pri sklenitvi pogodbe. Prvič objavljen 14. novembra 2014 v posebej ustvarjenem delu območja Rusije na internetu. Povprečne tržne vrednosti celotne vrednosti potrošniških posojil (posojila), ki jih izdajo kreditne institucije, mikrofinančne organizacije, kot tudi kot kredit, vključno s kmetijskimi, zadrugami in zastavljalnimi nogami v septembru 2014. Na podlagi teh podatkov Banke Rusije, ob upoštevanju omejitve, ki jo določi zvezni zakon (povprečni skupni stroški potrošniškega posojila, ena tretjina), mejne vrednosti Skupne vrednosti potrošniških posojil (posojila), ki so bile predvidene, se domneva, da se uporabljajo od 1. januarja do 31. marca 2015. Vendar pa odnosi s povečanjem banke Rusije od 16. decembra 2014. Ključni tečaj do 17% na leto se je odločila, da začasno ne uporablja določene omejitve od 1. januarja do 30. junija 2015. Spremembe zahtev za oblikovanje kreditnih organizacij rezerv za morebitne izgube na posojila.

Od 1. januarja 2015 začne veljati v celoti spremembe v položaju Banke Rusije št. 254-P "o postopku oblikovanja posojilnih organizacij rezerv za morebitne izgube na posojila, za posojila in enakovreden dolg "Kar zadeva rezerve za posojila posojilojemalcem, ne dejanskih dejavnosti, na posojila z manjkajočih ali nepomembnih plačil, pa tudi na posojila, ki niso izdana na tržnih pogojih. Zato zahteva za razvrstitev posojil, dodeljenih pravnim osebam, ki ni uresničena ali izvajanja takšnih dejavnosti v manjših količinah v denarnih pogojih, ni primerljiva z velikostjo posojil (agregat posojil, ki jih ta posojilojemalec), ne Višje kot v tretji kategoriji kakovosti s poravnavo rezerva je vsaj 50%.

V zvezi s posojili, dejanskimi plačili, za katere v preteklem letu manjkajo ali ne presegajo minimalnega sklopa stališča št. 254-N velikosti, se bo rezerva oblikovala po zmanjšanju količine varnosti, odvisno od trajanja pomanjkanja plačil: po 2 letih - vsaj 10% dolga; Po treh letih - vsaj 25% dolga; Po 4 letih - vsaj 50% dolga; Po 5 letih - vsaj 75% dolga.

V skladu z Uredbo št. 254-P posojila, odobrenim kreditnim institucijam (z izjemo kreditnih institucij), ki presega 0,1% kapitala kreditne institucije, ki ni izvedena ne glede na tržne pogoje (tj., Ne ob upoštevanju postopka za Določanje povprečnih centrov v skladu s čl. 269 davčnega zakonika o Ruski federaciji), kot tudi posojila na pogojih, ki niso vsi drugi pogoji posojil, ki jih opredeljujejo notranji dokumenti kreditne institucije, so razvrščeni ne višji kot v kakovosti Kategorija z velikostjo ocenjene rezerve ni manjša od 10%.

Poleg sedanjih zahtev od 1. aprila 2015 morajo kreditne institucije v celoti razkriti naslednje informacije:

informacije o kazalniku finančnega vzvoda v skladu z Baslu III, medtem ko se zahteve za razkritje informacij vnesejo iz poročanja za prvo četrtletje leta 2015. V zvezi s tem je primerno opozoriti, da Baselski odbor namerava določiti najnižjo vrednost tega kazalnika v letu 2017 in ga uvedejo k kakovosti druge zahteve za kapitalsko ustreznost od leta 2018;

informacije o transakcijah za koncesijo hipotekarnih sredstev ali specializiranih vprašanj denarnih zahtev, vključno s potrjenimi hipotekami v skladu z zveznim zakonom "o bankah in bančnih dejavnostih" od 1. julija 2015.

Kratkoročna stopnja likvidnosti Banke Rusije se je odločila, da prejme prejšnje julija 2015 z uvedbo kratkoročne kazalnika likvidnosti, ki je trenutno izračunana v skladu z uredbo Banke Rusije od 30.05.2014 št. 421-P "O postopku za izračun kratkoročnih kazalnikov likvidnosti (" Basel III ")".

Predvideva se, da bodo na prvi stopnji največje ruske banke izpolnjene z novimi zahtevami, katerih stabilnost ima sistemsko vrednost. Trenutno se spremlja izračun tega kazalnika z bankami z velikostjo sredstva najmanj 50 milijard rubljev. in (ali) velikost sredstev, ki se nahajajo iz posameznikov, vsaj 10 milijard rubljev, glede na rezultate, od katerih bodo pozneje sprejete poznejše odločitve o trajanju izvajanja in kroga bank. Hkrati se bodo spremenile zahteve glede zahtev za razkritje kreditnih organizacij informacij in novih oddelkov, ki so jih razvili objavljeni obrazci za poročanje v smislu razkritja povprečne vrednosti kazalnika kratkoročne likvidnosti in glavnih komponent njenega izračuna, kot tudi v smislu razkritja kvalitativnih informacij o ravni ravni likvidnostnega tveganja in upravljanja kreditnih organizacij s tem tveganjem..

Banka Rusije namerava uvesti zahteve za sisteme obvladovanja tveganj in kapitalske organizacije, ki jih priporoča Baselski odbor za bančni nadzor v drugi sestavini "nadzornega procesa" Basla II. Nove zahteve so razvoj že razpoložljivih priporočil Banke Rusije iz pisma z dne 29. junija 2011 št. 96-T "na metodoloških priporočilih o organizaciji postopkov ustreznosti notranjih kapitalskih ustreznosti," in upoštevati njihovo uporabo kreditnih institucij. Po novih zahtevah bodo morale kreditne organizacije in bančne skupine upravljati svoja tveganja in kapitala z izvajanjem postopkov za ocenjevanje ustreznosti notranjega kapitala (VDI). VDCS so namenjeni celovito oceni pomembnih in potencialnih tveganj ter zagotavljanje kapitalske ustreznosti za njihovo pokritost stalno. Zahtevane zahteve zajemajo organizacijo kapitalske ustreznosti in upravljanja nekaterih vrst tveganj, ki jih sprejme kreditna institucija, vključno na konsolidirani osnovi, pa tudi notranje dokumente kreditne institucije, razvite v okviru VDOS.

V zvezi s spremembo mednarodnega položaja in omejevanju dostopa ruskih podjetij in bank, da se zadolževanje na mednarodnih finančnih trgih v letu 2014 za velike korporativne posojilojemalce, je problem refinanciranja obstoječega dolga pretežno znotraj države. To pomeni znatno povečanje povpraševanja po posojanju, ki ga je taka posojilojemalce začela predstaviti ruskim bankam. V sedanjih razmerah je bila sprejeta zakonodajna odločba za prenos enoletni rok za začetek veljavnosti nove izdaje člena 64, kot tudi člen 641 zveznega zakona z dne 10. julija 2002 št. 86-FZ " Na centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije) ", ki smo ustanovili nove pristope za omejevanje tveganj koncentracije posojil posojilojemalcem in osebam, povezanim s kreditno institucijo.

V letu 2015 bo Banka Rusije sprejela predpise o znakih možne listine osebe (oseb) s kreditno institucijo. Znake možnih območij bo uporabljala odbor Bank Rusije bančnega nadzora, ko je utemeljena sodba o priznavanju osebe, povezane s kreditno institucijo ali skupino oseb, povezanih s kreditno institucijo, za izračun standarda N25. Pri razvoju teh regulativnih aktov se upoštevajo ključne pripombe in predloge bančne skupnosti, ki so vstopile v Banko Rusije o rezultatih razprave o teh dokumentih v letu 2014.

V letu 2015 je Banka Rusije namerava vzpostaviti postopek razkritja kreditnih institucij, ki niso vključene v bančno skupino, računovodske izkaze v skladu z MSRP na široko paleto uporabnikov, pa tudi postopek za njegovo predložitev banki Rusije , tudi v elektronski obliki. Ustanovljen postopek je podoben postopku za razkritje letnih (vmesnih) konsolidiranih računovodskih izkazov bančnih skupin. V zvezi z nadaljnjim razvojem uredbe o gospodarskih kmetijskih gospodarstvih bo postopek za usmerjanje bančnih deležev bančnega deleža pojasniti Banki Rusije na bančnem gospodarstvu bančnega deleža.

Poleg tega bo postopek za obveščanje o banki Rusije vzpostavljen za ustanovitev družbe za upravljanje bančnega deleža in pooblastil, ki so mu bili dodeljeni, kot tudi postopek za predložitev bančnih deležev v banki Rusije v obliki elektronskih sporočil.

V zaključku tega poglavja dela tečaja, je mogoče povedati naslednje.

Zaključek

Skratka, delo tečaja se lahko sestavijo naslednje sklepe.

Praviloma v državah, ki se držijo menjalnega tečaja tržnega sistema, vključno z Rusko federacijo, se je struktura bančnega sistema razvila na naslednji način: \\ t

Centralna banka (centralna banka), ki je tudi emisijska banka;

Nebančne kreditne in finančne institucije. To kategorijo predstavljajo investicijske družbe, investicijski skladi, zavarovalnice, pokojninski skladi, Trust podjetja, itd

Ta struktura se šteje za dve ravni. Glavne ravni v njem vključujejo centralno banko in poslovne banke.

Razvojni trendi ruskega bančnega sistema še naprej temeljijo na načelu vložitve bančnega poročanja in celotnega sistema dela bančnih in drugih kreditnih in finančnih institucij v skladu z mednarodnimi standardi.

Kljub temu pa imajo dogodki zadnje čase, povezane z nestanovitnostjo menjalnega tečaja nacionalnega valuta, pa tudi z odsotnostjo možnosti domačih bank, da prejmejo financiranje v tujini, pomembno vplivajo na politiko regulatorja v zvezi z razvojem bančnega sistema države.

Seznam rabljenih literatura

1.Alexander Shemetiev. Tutorial o celoviti finančni analizi in napovedi stečaja; kot tudi upravljanje finančnega trženja. - Jekaterinburg. 2010. - 841c. P.626-627.

.Alekseev V.B. Finančno pravo Ruske federacije: Vadnica / [V.B. Alekseev et al.]; Ed. Vb. Alekseeva. - M.: VOLTS CLEVER, 2010. - 304 str.

.Ananyev d.n. Bančni sektor Rusije: rezultate in razvojne možnosti za denar in kredit. - 2009. - №3, str.3

.CUDINS G. S., VECHKAOV G. R. Makroekonomija: učbenik za univerze. 4. ed. Standarda tretje generacije. SPB: Peter. 2011. - 448 s, str.250

5.Mesta O. A. O konceptu bančnega sistema Rusije in njegovih sestavnih delov / O. A. A. A. // odvetnik. - 2014. - № 12. - P. 24-28.

6.Ziki, R. V. Glavni dejavniki razvoja ruskega bančnega sistema / R. V. Zike, V. B. Kraistsky // Ruski podjetništvo. - 2014. - № 1. - P. 64-69.

.Krasnogor, V. B. Težave in obeti za bančno ureditev v Ruski federaciji / V. B. Krasnogerja // Finance in kredit. - 2013. - № 21. - P. 36-39.

.Moskvin v.A., Banke in ekonomija - trenutek resnice // denar in posojila. 2013. - № 3, str.17

9.Nikolaeva, y. vloga Banke Rusije pri razvoju nacionalnega bančnega sistema / Yu. Nikolaev // Tveganje: Tveganje, preprodaja, informacije, informacije, dobava, konkurenca. - 2014. - № 1. - P. 297-300.

10.Prostorsko gospodarstvo. Znanstvena revija / poglavje. P.A. MINAKIR №4 (20) 2009. - 17c.

.Tyutyunnik a.v., vzroki krize in scenarijev izstopa iz njega // denar in posojila. - 2009. - №10, str.31

.Shemetyev Alexander. Tutorial o celoviti finančni analizi in napovedi stečaja; kot tudi upravljanje finančnega trženja. - Jekaterinburg. 2010. - 841c. P.626-627.

.Shestakov a.v. Bančni sistem Ruske federacije: tutorial, 3. ed., M.: MGIU, 2011. - 240 str.