Zavarovanje zavarovanja za hipotekarno posojilo Kalkulator sberbank. Kako izračunati stroške zavarovanja za hipoteko - najugodnejše ponudbe ruskih zavarovalnic. Kako izračunati osnovni znesek hipotekarnega zavarovanja

Samoizračun višine zavarovalnih premij, ki bo šel v povezavi z mesečnimi vplačili in bo povečal celotno obremenitev posojila, ni lahka naloga.

Za začetek morate imeti popolne informacije o celotni ceni hipoteke in obrestni meri, ki jo bo določila banka.

Če že imate hipotekarni kredit in veljavno pogodbo z zavarovalnico, je naloga nekoliko lažja.

Najprej morate biti pozorni na to, kakšno zavarovanje se sklene pri vlogi za hipotekarno posojilo.

Običajno banke poskušajo posojilojemalcu ponuditi vrsto storitev, ki vključuje tako zavarovanje samega predmeta (izguba, škoda, lastnina) kot osebno (življenje, zdravje, zmožnost za delo, izguba dela).

POMEMBNO SI ZAPOMNITI! Kasko zavarovanje po zakonu ni obvezno, posojilojemalec pa mora skleniti pogodbo le za zavarovanje predmeta (tveganja izgube, škode in drugo).

• starost, poklic in zdravstveno stanje posojilojemalca;
• pri zavarovanju lastninske pravice IK pazijo na pravno čistost pridobljenega predmeta;
• če je v transakcijo sodeloval soposojilojemalec, lahko banka vztraja pri obveznem zavarovanju njegovega življenja, kar bo povečalo tudi višino plačil zavarovalnicam;
• Stroški zavarovanja predmeta so odvisni od tehničnega stanja in se gibljejo med 0,3-0,6 % višine zavarovalne premije.

IN to so le dodatni odtenki, ki na koncu vplivajo na velikost vaših obveznosti do zavarovalnic... Osnovni izračun je narejen na podlagi glavnega parametra: stanje neodplačanih posojil banki.

Oglejmo si to vprašanje podrobneje.

Skupni stroški hipotekarnega zavarovanja in znesek plačil

Parametri zavarovanja in letne premije so odvisni od zneska vašega dolga do banke, pomnoženega z letno obrestno mero. Na podlagi teh parametrov se izvede izračun.

Vsako leto, 3-4 tedne pred iztekom obdobja zavarovalne odgovornosti, posojilo posreduje IC informacijo o višini vašega dolga. Na podlagi tega zneska zavarovalnice izračunajo znesek, ki ga je treba plačati.

Najeli ste hipotekarno posojilo v višini treh milijonov rubljev z obrestno mero 14,5%.

Zavarovalna premija mora pokrivati ​​3.435.000 RUR (znesek posojila, pomnožen z letno obrestno mero).

Glede na vrsto sklenjene pogodbe (kompleksno ali ločeno tveganje) bo višina zavarovalne premije od 0,3 % do 0,6 % letno.

Kasko zavarovanje je vedno dražje, saj upošteva številne dodatne dejavnike, o katerih smo govorili tik zgoraj.

V tem primeru bomo vzeli povprečno obrestno mero - 0,4%, ki jo za kompleksno pogodbo uporabljajo številne zavarovalnice.

Primer izračuna.

V prvem letu boste morali plačati: 3.435.000 / 100 * 0,4 = 13.740 rubljev. V enem letu ste banki plačali 600.000 rubljev proti dolgu. Za naslednje leto bo izračun naslednji: 3 435 000 - 600 000 = 2 835 000 (preostanek neporavnanega posojila upniku).

2 835 000 * 0,145 = 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. V tem primeru bo letna zavarovalna premija 12 984 rubljev.

Na podlagi tega primera lahko vidite, da se višina plačil letno spreminja in je odvisna od dveh dejavnikov: stanja dolga do banke in višine obrestne mere za hipotekarno posojilo.

To je klasičen primer izračuna na podlagi osnovnih pogojev zavarovalne pogodbe. Obstajajo pa tudi številne dodatne nianse, ki vplivajo na stroške zavarovanja.

Obrestna mera

Običajno banka uporablja obrestne mere, ki so določene za celotno obdobje odplačila hipoteke. Toda to pravilo velja za že najeta stanovanja. V primeru novogradnje se lahko stopnja v določenih fazah spremeni.

Koliko v danih okoliščinah stane hipotekarno zavarovanje? V tem primeru se izračun izvede na podlagi podatkov iz plačilnega načrta, ki ga izda banka ob podpisu hipotekarne pogodbe, stanje dolga pa se pomnoži s trenutno obrestno mero.

Predčasno in delno predčasno odplačilo

Drugi dejavnik, ki vpliva na velikost letnega zavarovanja, je predčasno in delno predčasno odplačilo.

S polnim predčasnim odplačilom hipotekarnega kredita zavarovalna pogodba še naprej deluje, vendar so obveznosti do banke že poplačane.

V tem primeru lahko posojilojemalec odpove pogodbo z zavarovalnico in vrne vplačana sredstva za zavarovanje.

V primeru delnega predčasnega odplačila kredita se višina glavnice preračuna, v zvezi s čimer se spremeni tudi višina zavarovalne premije.

V tem primeru je potrebno od banke pridobiti nov načrt plačil, ki bo vseboval podatke o trenutnem stanju neodplačanih posojil, in sestaviti novo pogodbo v Združenem kraljestvu. Nadalje bo opravljen preračun in znižan znesek letnih prispevkov.

Koliko stane hipotekarno življenjsko zavarovanje?

Če imate kasko zavarovanje, lahko SK spremeni cene glede na vašo starost. To še posebej velja za posojilojemalce, starejše od 40 let. Običajno se višina tarife za to kategorijo odjemalcev letno dvigne.

POMEMBNA NANSA: Lahko se odjavite od življenjskega zavarovanja, saj ni obvezno (razen za upokojitvene osebe), ali zamenjate zavarovalnico, ki vam služi, in izberete najugodnejše pogoje zase. IC lahko spremenite letno, vendar le iz števila podjetij, ki jih akreditira banka.

Primeri izračunov

Zdaj pa uporabimo konkretne primere za izračun stroškov zavarovanja v različnih vrstah situacij.

Spremenljiva stopnja

Koliko stane zavarovanje hipoteke na stanovanjskem naselju v novogradnji? Če želite izvedeti stroške, morate upoštevati dejavnike, ki so opisani spodaj.

Znesek dolga: 4.000.000 rubljev, stopnja za prva 3 leta je 15,9%, po prenosu nove stavbe v last - 12,9%. Zavarovanje samo za predmet, stopnja je 0,297%. Rok plačila je 15 let.

Prvo leto: 4.000.000+ 0,159 * 4.000.000 = 4.636.000 / 100 * 0,297 = 13.768 rubljev znesek plačila za prvo leto.

Drugo leto: 3 930 040 + (preostali dolg) * 0,159 * 3930040 = 4 554 916/100 * 0,297 = 13 528 rubljev.

Po spremembi stopnje - 4-letna plačila. Ostanek dolga: 3 751 889.

3.751.889 + 0,129 * 3,751,889 = 4,235,882 / 100 * 0,297 = 12,580 rubljev - plačilo za četrto leto, po spremembi tečaja.

Delno predčasno odplačilo

Znesek dolga je 3.000.000 rubljev, stopnja je 14,7% na leto. Kasko zavarovanje v višini 0,494% premije. Rok plačila je 20 let.

Standardni izračun izplačila: 3.000.000 + 0,147 * 3.000.000 = 3.441.000 / 100 * 0,494 = 16.998 rubljev.

V primeru delnega predčasnega odplačila je bilo v breme glavnega dolga deponirano 500.000 rubljev. Do konca leta je bilo stanje dolga 2.976.528, po plačilu zneska (izbran je bil za skrajšanje roka posojila) - 2.513.734.

plačilo: 2.513.734 + 0.147 * 2.513.734 = 2.883.252 / 100 * 0,494 = plačilo zavarovanja bo 14.243 rubljev.

Ko se spremeni tarifa

Posojilojemalec - 45 let, kasko zavarovanje je znašalo 0,521 % celotne premije. Znesek hipoteke je 2.500.000, za dobo 15 let, po stopnji 13,9% letno.

Izračun za prvo leto: 2.500.000 + 0,139 * 2.500.000 = 2.847.500 / 100 * 0,521 = 14.835 rubljev.

Za naslednje leto je tarifa indeksirana na 0,535 %. Stanje dolga je 2.447.174 rubljev.

2,447,174 + 0,139 * 2,447,174 = 2,787,331 / 100 * 0,535 = 14,912 rubljev.

Kot lahko vidite, je sam izračun hipotekarnega zavarovanja mogoč brez večjih težav. Vse potrebne podatke najdete v načrtu plačil hipoteke in zavarovalni pogodbi, kjer sta natančno določena tarifna stopnja in možnost njene indeksacije.

Za analizo predlogov hipotekarnega zavarovanja so bile izbrane zavarovalnice, ki so akreditirane pri več kot polovici bank, ki so vodilne po številu izdanih hipotekarnih posojil v prvi polovici leta 2015. Za Sberbank Rusije je bila dodatno vključena njena hčerinska družba Sberbank Insurance. S seznama so izključena podjetja, ki z izbranimi bankami ne sodelujejo pri zavarovanju "novih" strank in se v treh tednih niso odzvala na zahtevo. Študija je bila izvedena ob upoštevanju zahtev bank po zavarovalnih pogodbah. V primeru razlike v zavarovalnih zahtevah med prvič izdanim posojilom in obnovo police po veljavni posojilni pogodbi so bili izbrani pogoji za podaljšanje. Za ločeno študijo zavarovalnih pogojev za vsako banko in za zmanjšanje verjetnosti, da zavarovalnice zagotovijo enake podatke, je bila višina kredita določena za vsako banko posebej.

Za prejemanje ponudb od zavarovalnic so bili uporabljeni naslednji parametri: predmet hipoteke je stanovanje, sekundarno stanovanje, zgrajeno leta 2000, brez lesenih elementov v konstrukciji, ki se nahaja ne v prvem in ne v zadnjem nadstropju, brez plina plinovod in sanacija, v lasti prejšnjega lastnika več kot tri leta ... Obrestna mera življenjskega zavarovanja je bila izračunana za posojilojemalko 33-letnega pisarniškega delavca brez zdravstvenih težav in soposojilojemalko 27-letne pisarniške delavke brez zdravstvenih težav.

Zahteve bank za nabor tveganj *:

* Vključene so največje možne zahteve. V pripovedi so podane zahteve, ki veljajo v različnih situacijah.
** Uporabljene okrajšave: НС - nesreča; EP - naravni vzroki.

Ponudbe zavarovalnic so razvrščene v naraščajočem vrstnem redu celotne zavarovalne premije. Predhodni predlogi, zavarovalniški vprašalniki in dokumentacija o objektu zavarovalnici niso bili posredovani.

OJSC "Sberbank Rusije"

V primeru hipotekarnega posojila Sberbank Rusije zahteva zavarovanje strukturnih elementov predmeta hipoteke pred tveganjem izgube (uničenja) ali poškodbe premoženja. Pri vpisu hipoteke v okviru programa Hipoteka z državno podporo je obvezno življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca. Lastninsko zavarovanje ni potrebno.

Zahteve za zavarovanje:

Zavarovalna doba - eno leto z letnim podaljšanjem;
- Zavarovalna vsota - v višini posojila / preostanka posojilnega dolga.

Izračun je bil narejen ob upoštevanju zneska posojila v višini 11 milijonov rubljev. Pri izračunu zavarovalne premije je bil določen odstotek življenjskega zavarovanja: 50 % - posojilojemalec, 50 % - soposojilojemalec.

* Ob obveščanju, da mora biti zavarovan samo imetnik posojila, je zavarovalni znesek določen na 100 % zneska posojila.

Cena hipotekarne police Sberbank se giblje od 36.850 (CJSC MAKS) do 137.500 rubljev (CJSC VSK). Hkrati MAKS, ki je ponudil najnižjo ceno, ob prijavi na kreditni program zaščitenega posojilojemalca ne izdaja polic življenjskega zavarovanja. Šest podjetij je ponudilo fiksne cene za življenjsko zavarovanje, ne glede na spol, starost in zdravstveno stanje: IC Sberbank Insurance LLC, ISK Euro-Policy LLC, PARI IC JSC, Rosgosstrakh LLC - 0,5%, SOGAZ JSC in VSK CJSC - 1%. Če je enotno dosmrtno tarifo za VSK in IC Sberbank Insurance LLC mogoče razložiti z možnostjo registracije neposredno pri banki (po informacijah zaposlenih zavarovalnice), potem so postopki izdaje polic SOGAZ, Euro-Policy, PARI in "Rosgosstrakh" se ne razlikuje od registracije "klasičnega" hipotekarnega zavarovanja (prijava, prevzem, registracija pri zavarovalnici). Cena in načelo izračuna tarife se bistveno razlikujeta.

Ingosstrakh in Energogarant nista zagotovila obračuna življenjskega in zdravstvenega zavarovanja, saj v okviru te vrste zavarovanja ne sodelujeta s Sberbank kljub akreditaciji v banki. RESO-Garantia in VTB Insurance sta v predhodni fazi zavrnila razčlenitev stroškov po tarifah in se sklicevala na zaupnost informacij.

V zadnjem času so se pojavila številna poročila, da vse zavarovalnice, ki sodelujejo s Sberbank, zavarujejo premoženje po stopnji 0,25%, vendar so glede na študijo stopnje za zavarovalnice v večini primerov različne in so določene v razponu od 0,1% do 0,25 %. Hkrati sta 0,25-odstotno tarifo zagotovila Zavarovalnica Renaissance, ki ponuja minimalne življenjske tarife, in VSK z najvišjo življenjsko tarifo. Po informacijah zaposlenih v zavarovalnicah, ki so ponudile obrestne mere pod 0,25 %, banka sprejema njihove police.

Po informacijah zaposlenih v klicnem centru lahko v poslovalnici Sberbank sklenete zavarovalno polico pri kateri koli pooblaščeni zavarovalnici, kakšne tarife pa bodo hkrati, lahko ugotovite šele ob sklenitvi police. Ob neposrednem stiku z bančno poslovalnico je uslužbenec povedal, da se v pisarnah sestavlja samo zavarovalna polica Sberbank Insurance.

PJSC "VTB 24"

V skladu s pogoji banke VTB 24 je treba strukturne elemente hipotekarnega predmeta zavarovati pred tveganjem izgube (smrti) ali škode, življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca in soposojilojemalca (če obstaja), zavarovanje lastninske pravice . Če je zavarovalna polica sklenjena samo za tveganje izgube ali poškodbe kupljenega stanovanja, se obrestna mera za posojilo poveča za 1 %.

Zahteve za zavarovanje:

Zavarovalni rok - za celoten rok posojila, povečan za dva meseca, z letnim plačilom zavarovalnih premij. Lastninsko zavarovanje je potrebno le za prva tri leta;
- zavarovalna vsota po predhodno sklenjenih posojilnih pogodbah dne 12. 3. 2015 je enaka znesku posojila, povečanem za 12 %; od 12. 3. 2015 je zavarovalna vsota določena v višini zneska posojila, povečanega za 15 %. Če je po posojilni pogodbi soposojilojemalec, se zavarovalni znesek za življenje in zdravje določi na naslednji način: glavni posojilojemalec - 100 %, soposojilojemalec - odvisno od deleža udeležbe pri odplačilu posojila.

Izračun je bil narejen ob upoštevanju zneska posojila v višini 9 milijonov 500 tisoč rubljev. Pri izračunu zavarovalne premije je bila zavarovalna vsota določena ob upoštevanju povečanja za 12%, odstotek življenjskega zavarovanja je bil določen takole: 100% - posojilojemalec, 25% - soposojilojemalec.

Najnižjo ceno zavarovanja v višini 55.328 rubljev ponuja SOGAZ, ki je dal najnižjo stopnjo za življenjsko zavarovanje posojilojemalca, medtem ko so stopnje za druga tveganja povprečne. Na drugem mestu je Energogarant, ki je določil najnižjo tarifo za 27-letno žensko (soposojilojemalko) za lastninsko zavarovanje. Ker je soposojilojemalec zavarovan le za 25 % glavne zavarovalne vsote, prednost v življenjski dobi ne bi mogla pripeljati podjetja na vodilni položaj, če pa nastavite parametre (spol/starost) glavnega posojilojemalca podobno kot soposojilojemalec, potem bi bila ponudba podjetja najboljša. Tretje mesto zaseda "Soglasje", ki je objavilo najnižjo tarifo za obvezno vrsto zavarovanja v okviru hipotek - premoženjska zavarovanja (0,09 %). Podobno nepremičninsko tarifo je zagotovil Euro-Policy (deveti na seznamu), pri čemer je določil najvišjo vrednost življenjskega zavarovanja kreditojemalca.

Najvišji strošek hipotekarnega zavarovanja sta ponudili RESO-Garantia in VTB Insurance, ki nista želela posredovati informacij o razčlenitvi premij po vrstah zavarovanja. Prav tako zaposleni v "AlfaStrakhovanie" niso zagotovili delitve po vrsti zavarovanja.

JSC "CB" DeltaCredit"

Pri vlogi za hipotekarno posojilo banka standardno zahteva zavarovanje strukturnih elementov predmeta hipoteke pred tveganjem izgube (uničenja) ali poškodovanja premoženja, življenja in zdravstvenega zavarovanja kreditojemalca in soposojilojemalca (če obstaja). ), zavarovanje lastninske pravice. Stranka ima možnost odstopiti od prostovoljnega zavarovanja s programom »Dodeli svoje zavarovanje«, pri čemer se obrestna mera za posojilo zviša: ob zavrnitvi življenjskega in zdravstvenega zavarovanja - za 2 %, ob zavrnitvi lastninskega zavarovanja - za 1,5 %, v primeru odpovedi dveh vrst zavarovanj - 3,5 %.

Zahteve za zavarovanje:

Zavarovalni rok - za celoten rok posojila, povečan za dva meseca, z letnim plačilom zavarovalnih premij. Lastninsko zavarovanje se izda za celotno obdobje;
- Zavarovalna vsota - v višini posojila / preostanka posojilnega dolga. Če je po posojilni pogodbi soposojilojemalec, se določi zavarovalni znesek za življenje in zdravje: glavni posojilojemalec - 100 %, soposojilojemalec - odvisno od deleža udeležbe pri odplačilu posojila.

Izračun je bil narejen ob upoštevanju zneska posojil v višini 11 milijonov rubljev. Odstotek življenjskega zavarovanja je bil določen takole: 100 % - posojilojemalec, 50 % - soposojilojemalec.

Najnižjo ceno hipotekarnega zavarovanja je ponudilo podjetje "Euro-Policy" (58.267 rubljev), ki je določilo najnižje stopnje za vse preučevane skupine, razen za zavarovanje naslova. Najnižjo tarifo za lastninsko zavarovanje ponuja RESO-Garantia - 0,125 %, zaradi česar je kljub visoki tarifi življenjskega in zdravstvenega zavarovanja glavnega posojilojemalca zasedla četrto mesto. Najdražja ponudba je prišla od Renaissance Insurance (87.615 rubljev), zaradi najvišjih stopenj za življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca ter zavarovanje lastnine. Ingosstrakh je zagotovil eno najnižjih življenjskih zavarovanj, vendar je zaradi najvišje stopnje zavarovanja naslova (0,25 %) družba šele na osmem mestu.

JSCB Bank of Moscow OJSC

Glede na izbrani program posojanja Moskovska banka zahteva, da je zavarovanje izdano bodisi po standardih banke VTB 24 bodisi po lastnem programu. Študija je bila izvedena v okviru zavarovalnega programa po standardih Moskovske banke, ki vključuje zavarovanje strukturnih elementov predmeta hipoteke pred tveganjem izgube (smrti) ali škode, življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca in soposojilojemalec (če obstaja), lastninsko zavarovanje. V odsotnosti osebnega in lastninskega zavarovanja se posojilna obrestna mera poveča za 1 %.

Zahteve za zavarovanje:

Zavarovalni rok - za celotno obdobje posojila, z letnim plačilom zavarovalnih premij. Lastninsko zavarovanje se izda za celotno obdobje;
- Zavarovalna vsota - v višini posojila / preostanka posojilnega dolga. Če je po posojilni pogodbi soposojilojemalec, se zavarovalna vsota življenja in zdravja določi glede na sodelovanje pri odplačilu kredita, vendar mora biti skupni zavarovalni znesek za dva posojilojemalca enak 100 % zneska kredita.

Izračun je bil narejen ob upoštevanju zneska posojila v višini 10 milijonov rubljev. Odstotek življenjskega zavarovanja: 50% - posojilojemalec, 50% - soposojilojemalec.

Najnižjo ceno zavarovanja je ponudil SOGAZ (44.455 rubljev), ki je določil najnižjo tarifo za življenjsko in zdravstveno zavarovanje posojilojemalca in lastninsko zavarovanje. Najnižjo obrestno mero za soposojilojemalca ponuja "Soglasje". Na splošno so obrestne mere za življenjska in zdravstvena zavarovanja družbe Soglasie na nizki ravni, v nasprotju s cenami premoženjskih in lastninskih zavarovanj, ponudba te družbe pa bo konkurenčna pri sklenitvi hipotekarnega zavarovanja na stanovanju. v gradnji, ko zavarovanje premoženja in lastninske pravice ni potrebno. Najnižjo tarifo nepremičnin je ponudilo več podjetij hkrati: Euro-Policy, VTB Insurance, RESO-Garantia, PARI. Med podjetji, ki so zagotovila razčlenitev po tarifah, je bila najdražja ponudba Renesansnega zavarovanja (78.800 rubljev), v katerem so tarife za vse vrste, razen za nepremičnine, skoraj dvakrat višje od tarif minimalne ponudbe.

JSC Gazprombank

Gazprombank lahko imenujemo najbolj demokratična v smislu zahtev za hipotekarna zavarovanja. V 90% primerov posojilna pogodba predvideva zavarovanje le strukturnih elementov predmeta hipoteke pred tveganjem izgube (uničenja) ali poškodovanja premoženja. V posebnih primerih lahko banka v posojilno pogodbo vključi zavarovanje proti izgubi lastništva pri sklenitvi pogodbe o zavarovanju stanovanja na sekundarnem trgu ter življenjsko in zdravstveno zavarovanje kreditojemalca pri vpisu hipoteke za nakup stanovanja v gradnji.

Zahteve za zavarovanje:

Zavarovalni rok - za celotno obdobje kredita, z letnim plačilom zavarovalnih premij;
- Zavarovalna vsota - v višini posojila / preostalem dolgu posojila, povečana za 10%. Če je po posojilni pogodbi soposojilojemalec, se zavarovalna vsota življenja in zdravja določi glede na udeležbo pri odplačilu kredita, vendar mora biti skupni zavarovalni znesek za dva posojilojemalca enak 110 % zneska kredita.

Izračun je bil narejen ob upoštevanju zneska posojil v višini 11 milijonov rubljev. Odstotek življenjskega zavarovanja je bil določen takole: 50 % - posojilojemalec, 50 % - soposojilojemalec.

Za to banko so zavarovalnice izkazale najožji cenovni razpon. Najnižjo ceno ponuja Renaissance Insurance - 52.151 rubljev. Hkrati družba ne ponuja minimalne stopnje za nobeno od vrst zavarovanj. Ker se v večini primerov zahteva le premoženjsko zavarovanje, se zdi zanimiv predlog Evropolitike, ki je dal najnižjo stopnjo za to vrsto zavarovanja (0,08 %). Ponudba "Euro-Policy" je minimalna in po potrebi sočasno zavarovanje nevarnosti izgube premoženja in izgube lastninskih pravic, ki se lahko zahteva pri vpisu hipoteke za sekundarno stanovanje. Pri življenjskem in zdravstvenem zavarovanju, ki ga je mogoče določiti v posojilni pogodbi pri nakupu hipoteke za primarno stanovanje, je vodilni Rosgosstrakh, ki je izračunal najnižje stopnje tako za posojilojemalca kot za soposojilojemalca.

Če primerjamo tečaje ene zavarovalnice za različne banke, lahko ugotovimo, da vse zavarovalnice ne določajo stopenj v neposredni povezavi z zavarovanimi tveganji. Na primer, tarife življenjskega zavarovanja RESO-Garantia in SOGAZ so enake za banki GPB in DeltaCredit, kljub temu, da je tveganje vzpostavitve invalidske skupine II izključeno iz nabora tveganj DeltaCredit. Podjetje MAKS je za vse banke postavilo enake tarife za vse tri vrste zavarovanj. V številnih zavarovalnicah je z enakimi določenimi parametri tarifa po pogodbi z banko, ki zahteva manjši nabor tveganj, višja kot pri bankah, ki imajo več zahtev po zavarovanju. Z enakim naborom tveganj se razlikujejo tudi tarife. Te družbe vključujejo Rosgosstrakh, Consent, Renaissance Insurance. Razlog za to tarifno politiko je največkrat v prisotnosti zastopniške pogodbe med banko in zavarovalnico. Višina posredniške provizije je v veliki meri odvisna od »apetitov« banke in je vključena v tarifo. Razlog za neskladje v tarifah je lahko tudi človeški dejavnik – zaposleni pri zavarovalnici so lahko izbrali različne tarife iz razpona, ki je določen za določeno vrsto zavarovanja.

Minimalne zahteve za zavarovanje določa Gazprombank, kar strankam v večini primerov omogoča, da zavarujejo samo zastavljeni predmet - v skladu s tem so tudi stroški zavarovanja minimalni. Letni stroški zavarovanja bodo od 9.680 rubljev za zavarovanje pri ISK Euro-Policy LLC. Najvišje zahteve za nabor zavarovalnih tveganj določa Moskovska banka, najnižji strošek zavarovanja ob pridobitvi posojila pri tej banki bo od 44.455 rubljev (SOGAZ). DeltaCredit ima najstrožje pogoje za preklic prostovoljnih zavarovanj, najnižji strošek kasko zavarovanja za to banko bo 58.267 rubljev (ISK Euro-Policy LLC). Najvišje stroške hipotekarnega zavarovanja je ponudila zavarovalnica VSK (137.500 rubljev), ki izdaja police v podružnici Sberbank.

Na podlagi rezultatov študije je mogoče sklepati, da so stroški zavarovanja z enakimi določenimi parametri odvisni od treh dejavnikov: zahtev banke glede nabora tveganj, vključenih v pogodbo, narave razmerja med banko in zavarovalnico. , in osredotočenost na stranke zaposlenih pri zavarovalnici. Če je na prva dva dejavnika mogoče vplivati ​​le z izbiro druge kreditne institucije, potem lahko na slednjo vpliva pogajalski proces, čeprav to pogosto ni enostavno. Med študijo so zaposleni pri številnih zavarovalnicah posredovali nepopolne informacije, prezrli vprašanja in napihnjene stopnje.

Hipotekarno zavarovanje je ločena vrsta zavarovanja. Ima svoje posebnosti, o katerih morate vedeti, preden podpišete dokumente za hipoteko. Kako se izda zavarovanje stanovanja za hipoteko? Kakšni so pogoji in koliko bo vse skupaj stalo? Vse te nianse so zelo moteče za osebo, ki je malo seznanjena z zavarovalniškimi zadevami.

Ali moram stanovanje zavarovati na hipoteko

Če se jemlje nujno. Preden se odločite za tovrstno posojilo, morate vnaprej veliko premisliti. Običajno banka zahteva zavarovanje ne samo stanovanja, temveč tudi življenja in delovne sposobnosti posojilojemalca samega, ker ne bo tvegal in bo od vas zahteval plačilo kasko zavarovanja. Tako finančna institucija močno in dokaj zakonito ščiti svoje interese.

Obstaja zvezni zakon, ki ureja kreditna razmerja, "O hipotekah" z dne 16. julija 1998. V skladu z njim morajo biti vse nepremičnine zavarovane, da se tveganja čim bolj zmanjšajo.

Brez zavarovanja finančna institucija formalno nima pravice zavrniti posojila, v praksi pa se določijo takšne obresti, da oseba sama noče vzeti denarja pod takimi pogoji. Banka je dolžna stranki omogočiti izbiro, pri kateri zavarovalnici bo stanovanje zavaroval v hipoteko, vendar te finančne operacije ne morete zavrniti.

Višina zavarovanja je odvisna od stanja samega doma. Če se odločite za zavarovanje lastnega življenja, kot zahteva banka, se upošteva vaše zdravstveno stanje. Obstaja veliko odtenkov hipotekarnega zavarovanja. Ugotovimo po vrsti.

Hipotekarno zavarovanje stanovanja. Lastnosti in nianse

Kaj je treba predvideti pri podpisu pogodbe o hipotekarnem posojilu? Banke, ki ponujajo hipoteke, običajno sodelujejo z več velikimi zavarovalnicami. Kot stranka lahko izberete katero koli zavarovalnico, vendar še vedno s seznama podjetij, ki vam jih bo banka sama navedla.

Katere druge nianse obstajajo? Če stranka zavrne plačilo življenjskega zavarovanja, imajo bančni uslužbenci v tem primeru pravico zvišati obrestno mero za stanovanje za 1%.

Po izpolnitvi vseh dokumentov lahko varno prejmete ključe svojega stanovanja, ki ga vzamete na kredit. Tako je koristno tudi za stranko. Je miren, saj ve, da bo v morebitnih nepredvidenih situacijah zavarovalnica pokrila vse stroške, ki jih mora banka povrniti.

Vsi zavarovalni primeri, za katere zapadejo plačila, so navedeni v pogodbi. S tem seznamom se je treba seznaniti.

Vrste hipotekarnega zavarovanja

Obstaja več vrst hipotekarnega zavarovanja stanovanja. Spodaj bomo upoštevali značilnosti vsakega in jih najprej našteli:

Zavarovalni predmet;

zdravje in uspešnost posojilojemalca;

Lastniški list stanovanja;

Zavarovanje odgovornosti posojilojemalca.

Izguba dela.

Jasno je, da je predmet zavarovanja, to je hiša ali stanovanje samo, zavarovan brez napak. Nenaden požar ali rop in vandalizem – vseh teh dejavnikov, ki se dogajajo v našem življenju, ni mogoče preprečiti. Pri določanju višine zavarovanja igra vlogo, ali je nova ali stara, ali ima lesena tla, dotrajanost. Zavarovanje nestandardnega stanovanja, kot je skrivna hiša, bo dražje kot navadno stanovanje.

Ločeni hipotekarni pogoji za tiste, ki vzamejo vojaško hipoteko. Za vojaško osebje so predvidene določene ugodnosti, del njihovega posojila pa se plača iz državne blagajne. Kljub temu mora v tem primeru vojska plačati zavarovanje sama, pri čemer ugodnosti tukaj ne veljajo.

Svojo delovno zmožnost je bolje zavarovati, če imate slabo zdravje ali že imate kronične bolezni.

Zavarovanje lastništva

Podrobneje bomo razložili, kaj je stanovanjsko zavarovanje. Ta vrsta zavarovanja je potrebna, kadar obstaja možnost, da ne boste mogli imeti lastništva kupljenega stanovanja. Toda to so redki primeri. Običajno je, če je bilo stanovanje ali hiša pravkar zgrajena in še ni imela lastnika, absolutno nepotrebno.

Takšno zavarovanje jamči plačilo določenega zneska od zavarovalnice v primeru, da so bili nekateri dokumenti pri nakupu in prodaji napačno sestavljeni in bo vaš nakup po zakonu neveljaven. Sredstva od zavarovalnice prejme vaš kreditni agent, torej banka.

Koliko bo plačala zavarovalnica? Agencija bo plačala razliko med zneskom, ki ste si ga izposodili pri banki, in realnimi stroški stanovanja. In le, če ste prejeto stanovanje zavarovali za polne stroške in ne za delno.

Stroški takega zavarovanja znašajo približno 0,5 % celotnega zneska, ne več. Rok za izplačilo zavarovanja v okviru zakona ne sme biti daljši od 3 let.

Življenjsko zavarovanje

Glavna razlika med takšno polico je odvisnost stopnje od starosti zavarovanca. Prav tako bo znesek odvisen od dejavnikov, kot so poklic stranke in splošno zdravstveno stanje. Če ima naročnik ekstremen hobi ali dela v nevarni industriji, bo tudi odstotek visok.

Za takšne primere lahko zavarujete:

Začasna invalidnost;

invalidnost;

Smrt stranke.

Če je stranka umrla v zaporu, med vojno ali prostovoljno ogrozila svoje življenje, se izdaja zavarovanja družini pokojnika zavrne.

Včasih vas banka po vaši izbiri prisili v podpis pogodbe o življenjskem zavarovanju, tudi če se vam to ne zdi potrebno. Kaj storiti v tem primeru? Vnaprej pripravite potrdilo iz bolnišnice. Če prinesete potrdilo, da ste v odličnem zdravstvenem stanju in se ne oglasite v ordinaciji, bo strošek takšne police minimalen. Poleg tega življenjsko zavarovanje upošteva starost stranke. Če je mlajši od 40 let, je obrestna mera v številnih bankah nižja kot v primerih, ko je komitent star 60 ali več let. Zato je pri sklenitvi te vrste zavarovanja priporočljivo zahtevati izračun v več organizacijah hkrati in med njimi izbrati tisto, ki ponuja ugodnejše pogoje.

Stroški zavarovanja stanovanja za hipoteko. Kako prihraniti denar?

Načeloma lahko svoj dom zavarujete kjerkoli. Toda v praksi je to vprašanje s strani banke zelo strogo urejeno. Če najamete preprosto potrošniško posojilo, bančni uslužbenci ne bodo preveč vztrajali pri zavarovanju. Toda pri podpisu hipotekarne pogodbe je vse veliko strožje. Pogosto izberejo zavarovanje stanovanja za hipoteke pri VTB 24 ali Sberbank. Toda kje je bolj donosno? Vsaka banka ima svoje prednosti, pa tudi slabosti.

Če izberete življenjsko in stanovanjsko zavarovanje s hipoteko pri VTB 24, lahko posojilo odplačate ne v 20 letih, ampak v 5. Hkrati se cena zavarovanja zniža za 25%. Za to je na voljo poseben program. Če pa se odločite za zavarovanje pri VTB 24, se strinjate s plačilom dveh polic: za varnost stanovanja ter za lastno življenje in zdravje.

Stroški politike v tej organizaciji so odvisni od tega, kateri program izbere stranka. Stranka lahko izbere tudi eno izmed predlaganih vrst premoženjskega zavarovanja:

1. Izguba lastništva.
2. Namerno ali nenamerno poškodovanje doma s strani tretjih oseb.
3. Tveganje zaradi udeležbe v lastniškem kapitalu v fazi gradnje.

In bi želel kasko zavarovanje? Za kasko zavarovanje so znižani vsi tečajni količniki. Zavarovalni program je mogoče izbrati neposredno na uradni spletni strani podjetja.

Toda Sberbank ponuja samo eno vrsto obveznega zavarovanja - za nepremičnine; vse druge vrste so prostovoljne. Morda pa boste morali tudi kupiti zavarovanje za izgubo stanovanjskih pravic. Povprečna obrestna mera v tej banki za leto 2017 je 0,225 % na leto celotnega zneska vaših posojilnih obveznosti. Lahko pa izberete eno od 19 drugih zavarovalnic, ki delujejo v povezavi s Sberbank.

Pri izračunu stroškov zavarovanja za stanovanje, vzeto na hipoteko, se upoštevajo naslednji dejavniki:

Zahteve vaše banke;

Znesek posojila;

Stanje stanovanja (tehnične specifikacije);

Skupna zavarovalna doba;

Prisotnost prejšnjih poslov.

Z nakupom police, ki zagotavlja kasko zavarovanje, lahko veliko prihranite. VTB 24 predlaga varčevanje na ta način. To pomeni, da hkrati zavarujete vse vrste zavarovanj, ki jih ponuja kreditna institucija.

Toda Sberbank bo v primeru, da stranka plača, popust na odstotek.Če je neka organizacija že zavarovala vaše zdravje in delovno sposobnost, se obrnite nanjo in tam zavarujte stanovanje. Zagotovo boste prejeli popust. Popust se lahko pridobi, če je oseba zamenjala poklic in njen poklic ni več uvrščen na seznam življenjsko ogroženih. Ob prijavi bo moral znižati zavarovalne premije. Če izračunate vse te nianse, lahko dobite politiko pod dokaj ugodnimi pogoji. Toda kljub vsem popustom je hipotekarno zavarovanje stanovanja še vedno zelo draga naložba.

Podaljšanje zavarovalne pogodbe

Zavarovanje se plača za celotno obdobje, za katerega se obračunavajo plačila posojila. Toda pogodba se običajno vsako leto znova pogaja. Če bodo vsi pogoji ostali enaki in bo naročnik s situacijo zadovoljen, se pogodba enostavno podaljša. Ko pa se situacija v nečem spremeni, se dokument spremeni. Na primer, stranka je že odplačala pomemben del posojila in se je njegova ročnost zmanjšala. Posledično se bo za kakšen odstotek zmanjšala tudi zavarovalna vsota.

Zavarovanje stanovanja. Zahtevani dokumenti

Seveda ima vsaka organizacija svoje pogoje, vendar vsi spoštujejo zakone Ruske federacije, ki so enaki za vse zavarovalnice. Dokumente je treba pri zavarovalnici predložiti kompetentno. Če nimate izkušenj s sodelovanjem s finančnimi institucijami, se posvetujte z odvetniki.

Seznam dokumentov je v večini primerov enak in vključuje:

Vaša TIN;

izjava;

Podpisana hipotekarna pogodba;

Potni list ali drugi osebni dokumenti;

Dokumenti, ki potrjujejo lastništvo stanovanja;

Zemljiški list, če ste kupili hišo na lokaciji.

Po oddaji in preverjanju vseh dokumentov stranka plača zavarovanje in prvi obrok. Zgodi se, da je priročno podpisati tristranski sporazum. Stranke v njem boste vaša banka, vi in ​​zavarovalnica.

Da bi zavarovalnica vrnila denar ob nastanku zavarovalnega primera, morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:

1. S seboj prinesite zahtevane dokumente, navedene v kopiji pogodbe.
2. Plačajte prispevke pravočasno.
3. O nastanku incidenta obvestite agencijo, če je to določeno v vaši pogodbi.

Zavarovalnica ima pravico zavrniti plačilo, če vsaj en obrok ni bil plačan pravočasno.

Stroški zavarovanja

Cena za vsako vrsto zavarovanja je drugačna. In vsaka banka ima seveda svoje stopnje in nianse. Če ste se strinjali, da boste svoj dom zavarovali na hipoteko pri Sberbank, bodo stroški police nižji kot pri VTB-24, tudi če sklenete posel z isto zavarovalnico.

Formula za izračun zavarovanja vključuje obrestno mero za posojilo in stanje dolga. Upoštevajo se tudi druge nianse.

Pristojbina se plača le enkrat letno. Če pa je stranka na primer začela s popravilom v kupljenem stanovanju in tega zneska ne more plačati naenkrat, se lahko dogovorite za njegovo razčlenitev. Nato se prispevek razdeli na 4 enake dele in se plača četrtletno.

Zavarovani dogodki

Zavarovalnica predvideva več zavarovalnih dogodkov, ob nastanku katerih bo banka prejela znesek, določen v pogodbi. Zavarovalna polica stanovanja v hipoteki v različnih organizacijah ima različne stroške in zato zavaruje več možnih nepredvidenih situacij. Ti običajno vključujejo:

Težave z vodovodnimi cevmi (poplave);

Vlomi v hišo;

Naravne nesreče;

Vandalizem;

Pogrezanje tal;

Poplave med dvigom vode v tleh.

Nekatere zavarovalnice ponujajo tudi zavarovanje stanovanjske hipoteke v primeru, da strmoglavilo letalo zadene stavbo. Z eno besedo, seznam zavarovanih dogodkov je lahko precej širok. Izberete politiko, ki se vam zdi primerna. Za celoten seznam zavarovanih dogodkov se ne splača plačati.

Zavarovalno nadomestilo

Oseba sklene zavarovalno pogodbo hkrati s hipoteko. Vsi pogoji, vključno s pogoji za povračilo škode, morajo biti navedeni v pogodbi, ki ste jo podpisali.

Kar zadeva življenjsko zavarovanje, mora zavarovanje kriti celoten preostali znesek plačila. Če je stranka bolna ali poškodovana, zaradi katere ne more delati, mora zavarovalnica v tem trenutku vašemu posojilojemalcu plačati od 50 do 70 % zapadlega zneska.

Vračilo

Če ima stranka že vse svoje finančne obveznosti do banke, ali lahko dobi nazaj del zavarovanja, ker se zavarovanje plačuje v začetku leta, za vseh 12 mesecev? Če ste bili zavarovani pri VTB, potem je to mogoče. Če želite to narediti, morate samo predčasno prekiniti pogodbo, del denarja pa vam bo vrnjen.

Od lanskega (2016) leta obstaja zakonska možnost, da vračilo denarja zahtevate po sodišču, če vam je banka naložila kakšno zavarovanje.

Pri nakupu nepremičnine z izposojenimi sredstvi vsaka finančna in kreditna organizacija zahteva za ta predmet kasko hipotekarno zavarovanje. Premija se plača letno glede na stanje dolgovanega zneska posojila. Z zmanjšanjem glavnega dela posojila se zmanjša tudi zavarovanje. Stanje posojila se lahko zmanjša s predčasnimi plačili.

Glavni pogoj pri vlogi za nepremičninsko posojilo je zavarovanje stanovanja na hipoteko, kalkulator vam omogoča, da izračunate, koliko bo v tem primeru stalo posojilo. Ta storitev omogoča banki, da se zaščiti v primeru izgube delovne sposobnosti in zdravja komitentov. V zvezi s tem morajo posojilojemalci poleg obresti na posojilo vsako leto plačati zavarovanje.

Kaj daje ta storitev?

Kalkulator hipotekarnega zavarovanja stanovanj bo naredil bolj razumljiv in dostopen. Sistem upošteva, da je znesek, ki ga je treba vrniti, enak stanju posojila na začetku plačilnega obdobja, vključno z zneskom dolga, pomnoženim z obrestno mero posojila. Datum začetka vplačila zavarovanj je določen ročno, prav tako obrestna mera.

Ta storitev upošteva glavne točke hipotekarnega zavarovanja:

· Obračunavanje sprememb obsega storitev kot posledica spremembe obrestne mere posojila.

· Znesek pogodbe je opredeljen kot stanje posojila + hipotekarna obrestna mera x stanje posojila.

· Upošteva se datum začetka storitve. Prvo plačilo je treba opraviti še pred odobritvijo hipoteke.

· Določen je skupni znesek pogodbe.

Kalkulator ne more natančno izračunati, koliko bo stalo zavarovanje stanovanja na hipoteko. Podroben izračun zagotovi finančna institucija pri sestavi posojilne pogodbe.

Glavne prednosti kalkulatorja

Med prednostmi spletne storitve so:

· Če želite izvedeti približen strošek police za nepremičnino, za nakup katere nameravate vzeti posojilo, ne potrebujete posebnega znanja;

· Storitev je zagotovljena brezplačno;

· Možnost se ne more orientirati samo na stroške, ampak tudi posebej izbrati najboljši program za posamezen primer.

Vsi prejeti izračuni bodo približni, zahvaljujoč tej storitvi pa boste lahko ocenili, koliko vas bo stalo stanovanje ali druga nepremičninska hipoteka.

Kaj določa stroške police?

Cena zavarovanja bo odvisna od naslednjih okoliščin:

· Seznam vključenih tveganj;

· Lastnosti nepremičnin;

· Trajanje pogodbe.

Večina zavarovalnic hkrati nudi hipotekarno zaščito pred različnimi možnimi tveganji. Gre za celovit program zavarovanja, ki ga je mogoče izračunati tudi s pomočjo spletne storitve. Ta sporazum bo omogočil maksimalno zaščito premoženja, ki deluje kot zavarovanje za posojilo, in samih plačil.

Kalkulator je zasnovan za izračun hipotekarnega zavarovanja stanovanja. Predvideva se, da je zavarovalna vsota enaka stanju dolga na začetku plačilnega obdobja plus preostalemu dolgu, pomnoženemu z obrestno mero za posojilo. Datum začetka izplačil zavarovanj se nastavi ročno, tako kot skupna obrestna mera.

Pri izračunu skupne obrestne mere hipotekarnega zavarovanja se uporablja formula:

Odstotek = Odstotek za lastninsko zavarovanje + % življenjsko in zdravstveno zavarovanje + zavarovanje stanovanja

Ta celovit kalkulator hipotekarnega zavarovanja upošteva naslednje točke

• Obračunavanje sprememb višine zavarovanja ob spremembi obrestne mere za posojilo
• Znesek zavarovanja se izračuna tako, da se stanje dolga poveča za znesek - obrestna mera posojila * stanje dolga
• Upošteva se datum zavarovanja. Datum prvega plačila mora biti pred izdajo posojila
• Izračuna se celoten znesek zavarovanja
• Izračun je bil preverjen za podjetje VSK in Rosgosstrakh. Rezultati so skoraj enaki

Na splošno je to dokaj groba ocena. Natančen izračun zagotovi podjetje ob prejemu pogodbe o hipotekarnem zavarovanju.

Poceni hipotekarna zavarovanja

Če morate hitro in odlašati s sklenitvijo hipotekarnega zavarovanja, se lahko prijavite za kasko hipotekarno zavarovanje pri VTB 24.
Če potrebujete dokaj poceni potrošniško posojilo, lahko zaprosite za takšno posojilo.

Živjo Sem razvijalec tega kalkulatorja. Vesel bom, če kalkulator ocenite tako, da izberete eno od 3 spodnjih možnosti. Vaše ocene bodo pripomogle k izboljšanju delovanja orodja. Spoštovanje in hvala za oceno.