Kriza rublja in dvig deviznega tečaja sta negativno vplivala na finančno aktivnost države kot celote in posebej na razvoj gospodarskih subjektov. Še posebej težko pa je bilo ljudem, ki so najeli hipotekarni kredit v kateri koli valuti. Kaj storiti s hipotekami v tuji valuti v letu 2019?
Glede na to, da je večina posojilojemalcev v tuji valuti izgubila plačilno sposobnost pri hipotekarnih posojilih, da bi tem ljudem pomagali pri soočanju z dvakratnim povečanjem zneska plačil v rubljih, so poslanci 16.1.15. Državni dumi Ruske federacije je bil predložen osnutek zakona o prestrukturiranju hipotekarnih posojil v tuji valuti.
Njegove določbe naj bi vse kreditne institucije, ki imajo neizpolnjene obveznosti državljanov po deviznih posojilih, ki so bile zavarovane z nepremičninami, zavezale, da na njihovo vlogo izvedejo refinanciranje hipotekarnega posojila. Hkrati je nezakonito zaračunavanje kakršnih koli plačil za prestrukturiranje.
V skladu s pogoji pregleda dolga je bilo treba prenesti stanje glavnega dolga iz tuje valute v rublje in nadalje odplačati znesek v plačilnih sredstvih v Rusiji. Hkrati je bila obrestna mera refinanciranja določena kot uradna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije na dan podpisa posojilne pogodbe.
Hkrati je bila posojilna obrestna mera določena na ravni 12 % brez uvedbe dodatnih pogojev, ki bi lahko povzročili poslabšanje finančnega položaja posojilojemalca.
Registracija prestrukturiranja se je izrazila v pripravi dodatne pogodbe k pogodbi o hipotekarnem posojilu, ki je morala biti pripravljena v enem mesecu od dneva dolžnikove pritožbe.
Dolžnik naj bi odpustil vse kazni, ki so nastale zaradi neplačila obveznosti iz deviznega posojila z dne 10.10.14. in do dneva vloge za prestrukturiranje.
Da se finančna institucija ne bi poskušala znebiti obveznosti, ki ji niso prinesle koristi, je bilo predvideno:
Medtem ko sta vodstvo države in Centralna banka poskušala rešiti problem, so dolžniki po deviznih posojilih samostojno iskali izhod iz te situacije.
Mnogi so nehali plačevati zneske posojila in čakali, da gre finančna institucija na sodišče, hkrati pa so čim bolj raztegnili postopek obravnave terjatve, pri čemer se za najnovejšo odločitev posluževali najrazličnejših trikov.
Znesek terjatve je bil določen v ruskih rubljih in do konca pravdnega postopka je izgubil svojo nabavno vrednost.
Kako rešiti težavo, da stabilizirate svoje finančno stanje in se zavarujete pred valutnimi nihanji? To lahko storite na več načinov:
V primeru nepoštenega izpolnjevanja obveznosti se lahko posojilojemalec razglasi za stečaj, kar pomeni prodajo premoženja na dražbi. Hkrati se uvedejo omejitve v obliki nezmožnosti registracije kot samostojnega podjetnika ali obveznosti prijave stečaja pri izdaji posojila. Toda po takem postopku lahko želja po vezavi z novimi kreditnimi razmerji za vedno izgine.
Za izvedbo prestrukturiranja hipoteke v tuji valuti morate izpolnjevati nekatere zahteve:
Za registracijo morate oddati vlogo in potrebno dokumentacijo pri banki, kjer je bilo posojilo izdano. To bo omogočilo:
Za pomoč imetnikom deviznih posojil je bila ustanovljena ustrezna komisija - AHML. Podpora je izražena v obliki preferencialnega prestrukturiranja ali enkratnega plačila odškodnine v višini največ 600.000 rubljev, kar je 10% zneska dolga. Subvencije lahko prejemajo le določene kategorije državljanov. To so lahko vojaško osebje, upokojenci, starši samohranilci ali velike družine.
Zakaj se je vse to zgodilo in kdo je povzročil to situacijo?
Država je državljane države podprla s sprejetjem vladne uredbe z dne 20. 4. 2015. št. 373. Opredeljeval je:
Sklep velja v letu 2019, kakor je bil spremenjen z Odlokom predsednika Rusije z dne 07.12.2015. št. 1331, ki razširja podporo osebam, ki so najeli kredit po 01.01.2015. z rokom posojila najmanj eno leto.
A za vstop v program je treba izpolnjevati zahteve in pogoje, ki jih določa zakonodaja, kar bi lahko naredil ozek krog zainteresiranih državljanov.
Če pa hipotekarni posojilojemalec ne izpolnjuje meril, da je v težkem finančnem položaju, ostane sam s svojimi težavami.
Trenutno je veliko število državljanov izvedlo registracijo valutne hipoteke. Toda v zvezi s spremembo menjalnega tečaja dolarja, znižanjem ravni plač, je treba prestrukturirati. Ta postopek ima svoje značilnosti in nekaj pomembnih odtenkov.
V zadnjem času se je veliko državljanov prijavilo zase. Poleg tega v tuji valuti. V določenem obdobju so bili tovrstni izdelki precej dobičkonosni.
Toda razmeroma pred kratkim se je tečaj rublja v primerjavi z dolarjem in drugimi valutami močno zmanjšal. Posledično se hipotekarni pogoji poslabšajo.
V zelo številnih primerih je zahteva za prestrukturiranje zavrnjena. Ker je za banke v tem primeru nerentabilno izvajati pretvorbo valut.
V tem primeru se bo mogoče obrniti na drugo banko. Včasih to ni zelo priročno, včasih pa preprosto ni druge možnosti.
Za izvedbo prestrukturiranja devizne hipoteke je potrebno izpolniti nekatere obvezne pogoje.
Seznam takih danes vključuje naslednje:
Toda v nekaterih bankah, tudi ob prisotnosti zamud, negativne kreditne zgodovine, je mogoče izvesti prestrukturiranje.
Nato bo treba izpolniti vse obveznosti do banke. Včasih posojilodajalec preprosto zavrne v primeru nezanesljivega posojilojemalca.
Če pride do zamude, posojilojemalcu številne vrste storitev preprosto ne bodo na voljo. Prestrukturiranje vključno.
Postopek registracije prestrukturiranja v različnih institucijah se lahko bistveno razlikuje. Toda hkrati obstajajo osnovne faze, ki so skupne vsem bankam.
Vsekakor se morate vnaprej seznaniti z algoritmom prestrukturiranja. Tako se bo mogoče izogniti različnim težavam, kontroverznim situacijam.
Najpomembnejša vprašanja, ki jih je treba upoštevati vnaprej, so:
Osnova za preračun, prestrukturiranje hipotekarnega posojila je pravilno izvedena vloga. Vzorec, kako ga izpolniti, najdete na internetu.
Ne smemo pozabiti, da nekatere banke zahtevajo uporabo vnaprej določenega vzorca.
Običajno ta vrsta izjave vključuje naslednje osnovne podatke:
| Kazalniki | Opis |
| Številka/datum | sestavljanje posebne posojilne pogodbe |
| vsota | posojilo v tuji valuti |
| Datum/način plačila prvega posojila | — |
| Znesek plačanega zneska dolga posojila | preostali dolg |
| Kdaj točno je bilo opravljeno zadnje plačilo | — |
| Vzrok | na kateri so nadaljnja plačila za stranko neprijetna / nemogoča |
| Kolikšen je znesek mesečnega plačila | možno plačilo ob pisanju vloge |
| Datum žigosan | kot tudi podpis prosilca |
| Navedeni so podatki o potnem listu | — |
Najpogosteje je sam prijavni obrazec mogoče dobiti neposredno v poslovalnici banke že v tiskani obliki. Dovolj bo le, da izpolnite zahtevana polja.
Vredno je odražati najbolj resnične in točne informacije. V nasprotnem primeru je možna zavrnitev in druge težave.
Pomembno je, da ste pred in med izpolnjevanjem ustrezne vloge pozorni na naslednje točke:
| Kazalniki | Opis |
| Ob prvih težavah pri plačilih | takoj se obrnite na banko na priročen način in se pozanimajte o sami možnosti kreditnega posojila |
| V primeru izpolnjevanja vloge doma po vzorcu, ki ga določi banka | pomembno je zagotoviti, da je ta izjava v skladu z zadnjo revizijo - v nasprotnem primeru boste morali ta dokument ponovno napisati |
| Pri določanju razloga je treba spomniti, da obstaja seznam nekaterih, pri katerih se povečajo možnosti za prestrukturiranje |
|
| Zaželeno je navesti poseben način prestrukturiranja | — |
Če bo mogoče, bo treba čim bolj natančno opredeliti razlog za potrebo po prestrukturiranju.
Najprej se bo štelo kot podlaga za zavrnitev ali pozitivno odločitev. Prav tako je v vlogi potrebno navesti valuto, v katero bo preračunan dolg iz posojilnega posojila.
Za oddajo vloge in njeno naknadno obravnavo, prestrukturiranje bo treba priložiti seznam obveznih dokumentov.
Takšen seznam danes vključuje naslednje:
| Kazalniki | Opis |
| Sama izjava | za prestrukturiranje |
| Kopija posojilne pogodbe | ga obvezno priložite, če obstaja dodatna pogodba/aneks |
| Potrdilo banke, ki je izdala posojilo | o zapadlosti, višini dolga |
| potrjuje pravico do katere koli nepremičnine | |
| Kopije potnega lista in delovne knjižice | posojilojemalec sam, soposojilojemalec (ustrezno certificiran) |
| Če je delovno mesto izgubljeno | potrebno je predložiti posebno potrdilo, ki potrjuje dejstvo o registraciji pri posebnem zavodu za zaposlovanje |
| Če je osnova za prestrukturiranje bolezen | potrebno je potrdilo posebne zdravstvene ustanove |
| Potrdilo delodajalca | če pride do zmanjšanja vrednosti |
Pomembno si je zapomniti, da prestrukturiranje ni pomoč banke svojemu dolžniku. Prvič, prav to je zaščitni ukrep posojilodajalca pred nenadzorovano rastjo dolga.
Zato pri obravnavi vseh potrebnih dokumentov ne gre pričakovati ugodnih pogojev za prestrukturiranje.
Preplačilo se bo verjetno znatno povečalo. Kljub temu so takšni ukrepi veliko boljši od nenadzorovane rasti dolga.
Seznam potrebnih dokumentov se lahko razlikuje od zgoraj navedenega. Preden podate zahtevo za prestrukturiranje, je vredno pregledati seznam potrebnih.
Najboljši način za to bi bil obisk banke. Tako se lahko izognete nesporazumom. Prav tako je pred prijavo vredno preučiti sodno prakso. Glede tega vprašanja je zelo dvoumno.
Postopek za izvedbo samega prestrukturiranja se lahko pri različnih bančnih institucijah nekoliko razlikuje. A na splošno je precej podobno.
Po ustreznem izpolnjevanju vloge in predložitvi vseh potrebnih dokumentov se bodo izvajale naslednje glavne faze:
Takoj po predložitvi vseh potrebnih dokumentov se izvede predhodni izračun plačilnega načrta.
Predhodno je zaradi dejstva, da se do trenutka, ko se pripravi ustrezen dodatek k glavni posojilni pogodbi ali se lahko spremeni formulacija novega pogoja.
Po oddaji dokumentov se prijava obravnava in oblikuje predlog.
Če se naročnik strinja s pogodbo, ki se sestavlja, se sklene pogodba. Odražal bo vse najpomembnejše in pomembne nianse, povezane s postopkom prestrukturiranja.
Novi pogodbi je treba priložiti tudi sestavljen plačilni načrt.
Banke v tem primeru načeloma ne zagotavljajo zmanjšanja zneska samega dolga, velikosti posojila.
Zato se bo zaradi zmanjšanja finančne obremenitve znesek mesečnega plačila spremenil. To se običajno naredi tako, da se čas izplačila znatno poveča.
Posledice tega dejanja so:
Običajno se tovrstno prestrukturiranje, ki pomeni pretvorbo valute, izvede le s podaljšanjem roka posojila.
Razlogi za to so naslednji:
Vendar je treba spomniti, da ima povečanje obdobja določene omejitve. Dolžina odplačevanja dolga se običajno določi kot rezultat pogajanj med posojilojemalcem samim in bančno institucijo.
Običajno banka v svojem predlogu navede najvišji možni rok in obresti. Po drugi strani se posojilojemalec strinja z navedenimi pogoji ali zahteva, da jih spremeni.
Če za to obstajajo zadostni razlogi, je mogoče pridobiti odlog plačila posojilnega dolga. Pomembno pa si je zapomniti nekatere značilnosti tovrstne "storitve".
Skoraj vedno ga spremljajo naslednji dejavniki:
Ne smemo pozabiti, da je tovrstni korak k stranki tudi običajna obramba pred neplačilom določenega zneska dolga.
Zato je vredno uporabljati tovrstno storitev le, če za to obstajajo resni razlogi.
Na primer, če obstajajo dejavniki, ki ne omogočajo pravočasnega plačila naslednjega meseca (začasna invalidnost, invalidnost).
Postopek za pridobitev začasne odloge je naslednji:
Če je v primeru težav s finančno varnostjo potrebna zamuda, se bo treba držati naslednjega algoritma:
Vzpostavitev posameznega plačilnega načrta je predvidena v primeru prestrukturiranja. Plačilni načrt je sestavljen in mora biti priložen novo sestavljeni pogodbi.
Takšen urnik bo veljaven šele, ko ga podpiše posojilojemalec sam. Ta trenutek je potreben. Posojilojemalec se s podpisom seznani z vsemi dokumenti.
Video: razlog za zavrnitev banke za prestrukturiranje
Obstaja precej obsežen seznam različnih odtenkov, povezanih s prestrukturiranjem.
Ta postopek ima naslednje značilnosti:
S prestrukturiranjem deviznih hipotek je povezanih zelo veliko zelo različnih značilnosti in težav.
Zato se bo treba nujno ukvarjati z vsemi lastnostmi in niansami. Posebno pozornost je treba nameniti pripravi dodatne pogodbe.
Relativno nedavno je bil poskus sprejetja zveznega zakona o prestrukturiranju. A iz objektivnih razlogov ni prestala prve obravnave.
Zato je edini regulativni dokument, v skladu s katerim bo izvedeno prestrukturiranje, posojilna pogodba.
Danes ima proces prestrukturiranja hipotekarnega posojila v tuji valuti zelo veliko zelo različnih značilnosti in odtenkov. Zato se je treba z vsemi vnaprej seznaniti. Tako se boste izognili preplačilom.
Država bo lahko pomagala pri odplačevanju hipotek državljanom z enim ali več mladoletnimi otroki v družini, ki vzgajajo invalidne otroke ali vojnim veteranom. Ti ljudje bodo prejeli finančno pomoč od AHML (Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila) - vsak bo dobil eno hipotekarno posojilo v višini 600.000 rubljev, ne več kot 10% dolga... Hipoteke v tuji valuti bo treba pretvoriti po tečaju, ki ga določi centralna banka, odpisati del dolga ali določiti rok za izplačano mesečno pomoč za šest mesecev.
Pretvorba hipotek v tuji valuti v rublje pri Centralni banki se izvaja brez provizije. V primeru znižanja mesečne pomoči se znesek zniža za 50%. Prestrukturiranje bo te številke spremenilo v 12 %.
Če je izbrana slednja možnost, potem plačilo ne sme presegati ugotovljene meje, med prestrukturiranjem pa mora biti znesek višji od 10 % glavnega dolga.
Posojilojemalec lahko dobi finančno pomoč pri banki - vložiti morate vlogo za prestrukturiranje, ne glede na dolg posojila. Edini pogoj je, da je od vpisa hipoteke do vložitve vloge minilo več kot eno leto.
Posebnost prestrukturiranja je, da mora biti povprečni dohodek družine za 3 mesece pred vložitvijo vloge manjši od 30 % trimesečnega dohodka pred vlogo. Obstaja tudi pogoj: če se pred vložitvijo vloge povprečno mesečno hipotekarno plačilo za ustrezno obdobje odšteje od povprečnega družinskega dohodka za 3 mesece, potem ta znesek ne sme presegati življenjskega minimuma posojilojemalca in soposojilojemalca.
Če govorimo o hipoteki v tuji valuti, potem ravno nasprotno: znesek mesečnega plačila za zadnje tri mesece pred vložitvijo vloge za prestrukturiranje mora biti 30 % višji od plačila ob sklenitvi pogodbe. Ob izplačilu družinski dohodek ne sme presegati dveh življenjskih plač v njihovi regiji.
Za vašo informacijo: stanovanje naj bodo edino in spadajo v ekonomski razred. Upoštevajo se naslednje dimenzije območja:
Omeniti velja, da če ima družina tri ali več mladoletnih otrok, se te zahteve ne upoštevajo. Če se uporabljajo drugi bivalni prostori, potem družina zahteva ½ prostora.
Posojilojemalec lahko prejme finančno pomoč od države, če se strinja, da postane udeleženec programa, v katerem sodelujejo naslednje banke:
Nujnost problema deviznih hipotek odlično označuje stanje Rusije med gospodarsko krizo.
O tem razpravljajo vsi, od analitikov do bankirjev. Vsaka banka priznava, da razume nezmožnost mnogih ljudi, da bi odplačali hipoteko, vendar je treba nekaj storiti z neplačniki.
"Zlobnost" hipoteke v tuji valuti je bila v tem, da so jo številne banke namenoma izdale, a so jo nato zavrnile izdati v rubljih.
Kreditne organizacije prepoznajo to situacijo in jo razložijo na naslednji način. Veliko je bilo primerov, ko je posojilojemalec izpolnjeval vse pogoje hipoteke v tuji valuti, ne pa rubeljske.
Banka meni, da hipoteke v tuji valuti vodijo nizke obrestne mere in ugodnejši pogoji. Zato je mesečno plačilo v dolarjih stranki omogočilo nakup stanovanja z večjo površino, kot če bi bilo opravljeno v rubljih.
Vlada Ruske federacije je za pomoč posojilojemalcem, ki se soočajo z velikimi finančnimi težavami, namenila približno 4,5 milijarde rubljev. Nastal je ustrezen program.
Po njegovih pogojih 600.000 rubljev. ne bodo izplačane vsem kategorijam, a kljub temu posojilojemalci to priložnost aktivno izkoriščajo. Predstavniki Raiffeisenbank pojasnjujejo, da je do programa upravičenih nekaj manj kot 60 % fizičnih in pravnih oseb.
Banka izraža hvaležnost Vladi Ruske federacije za ustvarjanje ugodnih pogojev za posojilojemalce in ugotavlja, da to za stranko spet ni dovolj. Mnogi se pritožujejo nad majhnimi zneski pomoči, čeprav država morda niso bili pozorni na težave deviznih hipotek.
Nekateri zaposleni na situacijo gledajo z drugega zornega kota. Tako je bilo izraženo mnenje, da hipoteka v tuji valuti velja samo v Moskvi in Sankt Peterburgu. Pomoč je namenjena le tem regijam, ne pa tudi tistim, kjer ljudje ne morejo odplačati potrošniških posojil in zapustiti službo.
Ministrstvo za gradbeništvo želi ponuditi lastne možnosti, ki rešujejo problem hipotekarnih posojil za leto 2019:
Ministrstvo za gradbeništvo namerava ustvariti naslednje pogoje:
Številni dejavniki kažejo na padec dolarja. Vlada že pripravlja različne možnosti državne podpore, ki se pripravljajo na začetek leta 2019.
Kreditno prestrukturiranje je takšna dejanja posojilodajalca, s katerimi se spremenijo postopek in pogoji za odplačilo bančnega posojila. Cilj tega postopka je zmanjšati stopnjo zamud in olajšati servisiranje posojila.
Prestrukturiranje posojila v banki vključuje izvajanje več strogo določenih dejanj: podaljšanje roka posojila, rahlo znižanje obrestne mere za že izdano posojilo, zagotavljanje možnosti za določen čas plačila samo obresti na posojilo brez odplačila glavnice.
Nekatere kreditne institucije v letu 2019 izdajajo dodatna posojila pod ugodnejšimi pogoji za prestrukturiranje dolga, s čimer odplačujejo dolg po predhodno najetem posojilu. Hkrati Sberbank, kot tudi številne druge kreditne organizacije, izdajajo posojila za odplačilo posojil v drugih bankah. Posledično posojilojemalec tako rekoč nabere vsa svoja posojila in jih pobere v enem dolgu do ene banke.
Vsa ta dejanja se izvajajo tako v interesu banke kot v interesu določenega posojilojemalca.
razvili in delovali v številnih bankah, vključno s tako znanimi bankami, kot so Alfa-Bank, Sberbank, Uniastrum Bank, VTB 24, Russian Standard.
Standard za takšna dejanja je približno enak. Banke s prestrukturiranjem pa delujejo vsaka po svojem programu, ki se razlikuje od drugih upnic.
Povsem očitno je, da se bo oseba obrnila na banko in napisala vlogo za spremembo pogojev posojila le v težkem finančnem položaju.
V tem primeru ne smemo pričakovati, da se bodo težave rešile same od sebe, in dolgo časa ignorirati zahteve banke po poplačilu zapadlega dolga. Pismo banke o zamudi je kot prvi zvonec, ki ga je nesprejemljivo preskočiti, da si ne bi ustvarili še večjih težav.
To stanje je najbolje pričakovati. Če posojilojemalec ugotovi, da ne bo mogel izvesti naslednjega plačila, je bolje, da se s svojo težavo vnaprej obrne na banko. Še bolje je napisati ustrezno pritožbo, v kateri zahtevate prestrukturiranje posojila. Na ta način se morebiti izogniti povečanju zamud in povečanju zneska dolga.
Prestrukturiranje dolga v letu 2017 na primer izgleda takole: posojilna pogodba v višini 100 tisoč rubljev; zapadle obresti - 20 tisoč; znesek kazni - 10 tisoč; stopnja 20 % na leto; bančne kazni 0,5% na dan od zapadlega dolga.
Če je bilo mogoče doseči soglasje z banko, se sklene nova posojilna pogodba, po kateri je znesek posojila 130 tisoč rubljev. Vključuje začetno posojilo, plus vse kazni, obresti; stopnja je že 35 %; globe - 2% na dan zapadlega dolga.
Takšno prestrukturiranje je koristno le za banko, saj so pogoji novega posojila strožji in posojilojemalec od tega ne bo imel denarja.
Vendar pa imajo trenutno nekatere banke, vključno s tako resnimi igralci, kot so VTB 24, Russian Standard, Alfa-Bank, v svojem arzenalu bolj sprejemljive možnosti. Tako VTB 24 ponuja možnost, da posojilojemalec nekaj časa plača le obresti brez odplačila glavnega dolga. To zagotovo lahko pomaga vestnemu posojilojemalcu. Alfa-Bank, Russian Standard in Uniastrum Bank delujejo po isti shemi.
Če se odločite za prestrukturiranje dolga v letu 2019, morate banki napisati pismo, v katerem navedete svojo zahtevo. Vzorec takšne izjave je enostavno najti na internetu ali pri kateri koli banki na informacijskem stojnici. Banka takšnega pisma ne bo mogla prezreti, posojilojemalec pa bo pokazal svojo poštenost, odgovornost in dobro vero. Zato morate v vsakem primeru napisati ustrezno izjavo.
Pri odločanju o prestrukturiranju dolga je treba upoštevati nekatere trike, ki jih banke uporabljajo.
Prvič, posojilojemalec je na vse možne načine prepričan, da je ta postopek v njegovem interesu, banka pa le nezainteresirano nudi pomoč v težki situaciji. To ni povsem res. Želeni rezultat prestrukturiranja je poplačilo dolgov, zmanjšanje zamud in to je v interesu banke.
In ker je interes obojestranski, se ne sme hiteti.
Tukaj je primer bančnega trika. Ob sklenitvi nove posojilne pogodbe se obrestna mera lahko zniža. Morda se bo po nekaj mesecih obrestna mera dvignila in presegla stopnjo po prvotni pogodbi.
Zato se morate pri podpisu novega sporazuma v letu 2017 skrbno, brez naglice, seznaniti z njim. Vsi triki imajo približno en vzorec. Z zadostno skrbnostjo se bo nemogoče naleteti na vabo brezvestnih bank.
Ko sta dopis in prošnja za prestrukturiranje pregledana in sprejeta pozitivna odločitev, je treba zagotoviti, da je bila prvotna posojilna pogodba dejansko odplačana in da je na voljo nov razpored odplačevanja. Če so vsi pogoji v interesu strank, se pogodba lahko podpiše.
Poleg tega si lahko vnaprej prenesete vzorec posojilne pogodbe po prestrukturiranju, se z njim seznanite in se tako pripravite.
Hkrati mora vsak vzorec vloge za prestrukturiranje vsebovati navedbo razlogov in okoliščin, zaradi katerih je tak postopek potreben za posojilojemalca. Praviloma so razlogi za spremembo pogojev pogodbe znižanje, zmanjšanje višine plače, prisotnost resne bolezni.
Poleg vloge mora posojilojemalec banki poslati dokumente, ki potrjujejo njegove argumente. Vsak vzorec vsebuje enake smernice.
Možno prestrukturiranje je prikazano spodaj na primeru banke Russian Standard. Hkrati vse tiste instrumente, ki jih uporablja banka Russian Standard Bank, v takšni ali drugačni meri uporabljajo tudi drugi: Alfa-Bank, VTB 24.
Tako je mogoče prestrukturirati posojilo pri banki Russian Standard Bank v naslednjih primerih:
Hkrati prestrukturiranje ni obveznost, temveč pravica banke, ki jo lahko zavrne.
Zato so za pozitivno odločitev banke potrebni naslednji dokumenti:
Prestrukturiranje kreditne kartice je možno na pobudo banke s povečanjem denarnega limita na kartici. Ta poteza je koristna samo za banko, in če posojilojemalec tega ne želi, se mora obrniti na banko in napisati vlogo, katere vzorec je mogoče najti na internetu.
Banka Russian Standard Bank več dni obravnava vlogo posojilojemalca za prestrukturiranje.
Kreditno prestrukturiranje v Alfa-Bank se izvaja po enakem algoritmu kot v Russian Standard Bank ali VTB 24. V pisarni banke ali na internetu morate najti vzorec, ki ga je odobrilo vodstvo Alfa-Bank, napišite izjavo , po možnosti utemelji in podpre s pisno potrditvijo argumentov. Potem, če je sprejeta pozitivna odločitev, se podpiše nova posojilna pogodba z novimi pogoji.
Preberite tudi
Izvedba stečajnega postopka posameznika
VTB 24 Bank predvideva tudi možnost spremembe pogojev pogodbe v primeru finančnih težav. Dejanja posojilojemalca se v tem primeru ne razlikujejo od prejšnjih: vzorec - izjava - dokazilo o veljavnosti terjatev - nova posojilna pogodba.
Rok za obravnavo vloge za prestrukturiranje dolga v vseh bankah - VTB 24, Russian Standard, Alfa-Bank, Bank of Moscow in drugih - je približno enak in znaša več delovnih dni.
Vzorec vseh zahtevanih dokumentov lahko vedno najdete na internetu ali v pisarni ustrezne banke. Vzorec Alfa-Bank je identičen vzorcu VTB 24, ki je enak vzorcu ruskega standarda.
Vse to jasno priča o poenotenju celotnega procesa prestrukturiranja dolga. Vse banke ponujajo približno enake pogoje, nudijo podobne vzorce dokumentov, obravnavajo vloge v določenem časovnem okviru.
Tako so stranke Banke Russian Standard Bank, VTB 24, Alfa-Bank in številnih drugih kreditnih institucij v približno enakih pogojih.
Povedati je treba, da banke pozitivno obravnavajo vloge posojilojemalcev za prestrukturiranje posojila. Torej je v vlogah posojilojemalcev le nekaj primerov zavrnitve (banke VTB 24, Alfa-Bank).
Gre za to, da so banke zainteresirane za prestrukturiranje. Zanje je zelo pomemben znesek zaostalih plačil. Denar bi moral delovati, v primeru neplačila posojila pa dolg raste, vendar to banki ne prinese nič in morda sploh ne prinese ničesar.
Za posojilojemalce lahko prestrukturiranje dolga zagotovi razbremenitev zavarovanja. Žal pa ta postopek uporabljajo le dobroverni posojilojemalci. Če se posojilojemalec skrije in ne stopi v stik s predstavniki banke, banka sprejme ukrepe, da ga najde in sam predlaga prestrukturiranje dolga.
Tako je odvisnost banke posojilojemalca precej težka in nobeden od teh predmetov se ne more umakniti drugemu, njihovi interesi se bodo vedno križali. To pomeni, da je vedno treba najti kompromis. Pravično prestrukturiranje posojila na podlagi spoštovanja skupnih interesov je tak kompromis.
Obe strani bi morali biti zainteresirani za prestrukturiranje dolga
Veliko ljudi ima težave pri vračanju deviznih posojil. Zaradi številnih razlogov, naj gre za zamudo pri plačah ali nepredvidene nujne stroške, se razpored plačil izgubi, kar vodi do negativnih posledic.
Banka bo ime dolžnika uvrstila na črno listo, kar bo zapletlo nadaljnje poskuse najema posojila. Na tekoče posojilo se zaračunavajo globe, v primeru zlonamernega neplačila pa je možen začetek sodnega postopka v skladu z veljavno zakonodajo Ruske federacije.
In čeprav nedavno sprejeti predlog zakona "O stečaju posameznikov" državljanom omogoča, da se razglasijo za stečaj, se banke v praksi zatekajo k tem ukrepom le v izjemnih primerih.
Prestrukturiranje deviznega posojila - sprememba obstoječih obveznosti iz posojilne pogodbe. Ta postopek izvaja banka, ki je posamezniku izdala posojilo. Storitve prestrukturiranja so namenjene posameznikom, ki so izgubili sposobnost plačevanja dolgov po vnaprej odobrenih pogojih. Zelo pogosto se pojavijo situacije, ko državljan ne more, kot prej, v celoti plačati rednih zneskov.
V večini primerov je postopek prestrukturiranja dolga preprosto podaljšanje trajanja plačil. Prejšnja pogodba se s kreditno institucijo prekine, sklene se nova, včasih je možno spremeniti trenutni plačilni načrt. Za vsako banko so ti postopki lahko korenito različni.
Zaradi podaljšanja trajanja plačil se znesek mesečnega plačila zmanjša, zato se kreditna obremenitev znatno zmanjša. Novi dogovorjeni plačilni pogoji so izbrani s ponovno oceno njegove kreditne sposobnosti, tako da so denarne vsote zanj resnične. Posojilojemalec ne sodi v krog težavnih strank, zato se njegova kreditna zgodovina ne poslabša. In ko se bo finančno stanje izboljšalo, bo obstajala možnost, da dolg v celoti ali delno odpišete pred rokom, kar vas lahko tudi reši pred preplačili.
Vendar je treba spomniti, da zaradi podaljšanja trajanja posojil raste tudi končni znesek preplačila, zato ta postopek nima koristi. A prestrukturiranje je še vedno zelo priporočljivo, sicer bo dolg prerasel z globami in sankcijami, kar bo povzročilo še večji znesek, poleg tega se bo poslabšala kreditna zgodovina.
Logično je, da se morate obrniti na kreditno institucijo s težavami pri odplačevanju dolgov. V bančni ustanovi vas bodo usmerili k delavcu, ki se ukvarja s problemskimi pogodbami. Vsaka banka sama določi specialista ali celoten oddelek, ki razmišlja o možnosti prestrukturiranja: praviloma je to služba ekonomskega varovanja kreditne institucije ali služba za izterjavo zapadlih terjatev.
Tradicionalno se ti oddelki nahajajo v glavni stavbi. Preverite ta vprašanja tako, da pokličete telefonsko številko vaše kreditne institucije in ugotovite, kdaj in kam se lahko obrnete.
Še posebej pereče je vprašanje, koliko časa je potrebno priti v banko. Točnega časovnega okvira v tej zadevi ni, vendar to storite čim prej, po možnosti, ko mesečno plačilo še ni zapadlo. Potem ne boste kaznovani.
Med ljudmi obstaja stereotip, da bo stik s kreditno institucijo s problematičnim dogovorom nujno povzročil izjemno negativno komunikacijo posojilodajalca in izterjevalnih agencij. Toda banke, nasprotno, bodo zainteresirane za odsotnost zamud pri plačilih.
Kazalnik sklenjenih problematičnih sporazumov pomembno vpliva na ugled v bonitetni oceni Centralne banke Ruske federacije.
Ne pozabite, da bo prestrukturiranje težje, če obstajajo druge posojilne pogodbe. Vsak upnik ne bo šel na srečanje z insolventnim državljanom. Zato morate biti pripravljeni, da boste v vsakem primeru morali plačati vse globe.
Toda tako ali drugače, če se pojavijo takšna vprašanja, se obrnite na kreditno institucijo, tam vam bodo v celoti posvetovali. Banke so običajno prve, ki kot zadnjo možnost pred sodiščem ponudijo prestrukturiranje v tuji valuti, vendar bo nova posojilna pogodba vključevala globe in zamudne pristojbine.
Menjalni tečaj dolarja in evra ne bo padel, zato je vprašanje odplačevanja hipotekarnega dolga po najbolj ugodnejši obrestni meri zelo pereče: finančno stanje ljudi pada, denarni zneski hipotekarnega plačila rastejo in začnejo presegati zaslužek dolžnikove družine. Novice potrjujejo te pomisleke.
Bančne organizacije kljub vsem strahom državljanov z veseljem izpolnjujejo problematična hipotekarna posojila, saj se institucije zavedajo, da kriza izjemno negativno vpliva na finančno blaginjo ljudi.
.
Zato, če pride do težav s plačilom hipotekarnega dolga, ne čakajte do zadnjega, ampak se nemudoma obrnite na zaposlene banke upnice. Zavedajte se, da je kupljeno stanovanje zastava in ga je mogoče prisilno odtujiti, zato je v vašem interesu, da rešite boleče težave s posojilodajalcem, da preprečite rubež pridobljene nepremičnine.
Običajno banke preprosto spremenijo znesek hipotekarnega plačila, lahko pa se sestavijo tudi spremembe trenutne posojilne pogodbe, ki omogočajo odplačilo posojil v tuji valuti po preferencialnem menjalnem tečaju in pretvorbo dolga v rublje. Sam sporazum se v veliki večini primerov ne pogaja na novo.
Med sestavo posodobljene hipotekarne pogodbe boste morali ponovno zbrati vse potrebne dokumente in ponovno oceniti stanovanje po novi stopnji. Zato bo prestrukturiranje lažje in učinkovitejše.
Po tečaju dolarja že presega 70 rubljev, številni državljani pa so v najtežjem finančnem položaju. To je slaba novica, saj je prestrukturiranje deviznih posojil boleča točka ne le za banke, ampak tudi za celotno državo. Ruska federacija izvaja posebne ukrepe državnega vpliva za pomoč dolžnikom, ki so postali insolventni zaradi nihanja menjalnega tečaja.
V večini primerov to velja za posojila, izdana v tuji valuti. Mesečni odpis je bil že kar velik, vendar je s skokom menjalnega tečaja postal 2-krat višji.
Pred kratkim je bil Državni dumi predložen zakon o pretvorbi kreditnih posojil in kreditnih pogodb v rublje. Toda zakon o prestrukturiranju deviznih posojil še ni bil sprejet in ni začel veljati.
Mimogrede, v mnogih državah že dolgo velja memorandum o prestrukturiranju deviznih posojil. Zadnje novice kažejo spremembe v pozitivno smer.
Toda Centralna banka Ruske federacije je bančnim institucijam poslala priporočilna pisma "O prestrukturiranju posojil v tuji valuti", s katerimi je priporočljivo, da se seznanite. In tudi če uspete prepričati banko, da se ponovno pogaja o sporazumu in pretvori dolg v rublje, bo prestrukturiranje izvedeno po tečaju vaše banke v času transakcije. Zato je pred izvedbo tega postopka bolje preučiti nihanja valut na borzi, da bi to transakcijo opravili po preferencialnem tečaju.
Predvsem v času krize v državi, ko je velikokrat več problematičnih posojilojemalcev, je to zadnja priložnost za posojilodajalce, da ne pobirajo problemskih dogovorov. Razmišlja se tudi o pretvorbi dolga v rublje.
Kot poudarja predlog zakona, levji delež prestrukturiranja predstavlja prenos posojila z bančne kartice na gotovino, saj je to donosno, saj je obrestna mera za posojila v gotovini nižja kot pri posojilih z bančnimi karticami. Občasno je možno opraviti kreditne počitnice, to je, da se dolžnik za določeno obdobje znebi vseh plačil iz posojila.
Posojilodajalec je seveda dolžan bančni instituciji jasno povedati, da je v resnici v težkem položaju in zneska ne more plačati v celoti. To vključuje potrdila, ki potrjujejo vaš položaj, na primer:
Kot je razvidno iz predloga zakona, so vsi dokumenti, tudi posredno, ki kažejo na nemožnost nadaljnjega odpisa po posojilni pogodbi, tehten dokaz. Ob prisotnosti takega dokumenta se možnosti za odobritev prestrukturiranja bistveno povečajo.
Včasih obstajajo primeri, ko vlogi niso priloženi nobeni dokumenti, vendar bodo novice o obravnavi vprašanja odobritve prestrukturiranja še vedno pozitivne.
Primer obrazca za vlogo za prestrukturiranje nudijo bančni uradniki, ki se ukvarjajo s temi vprašanji. Zelo priporočljivo je, da naredite 2 izvoda vloge: prvi ostane v kreditni instituciji, na drugi pa morajo zaposleni pritrditi žig o sprejemu v obravnavo. Potem lahko, v tem primeru, ko greste na sodišče, predložite izjavo kot dokaz.
Opozarjamo vas, da o vprašanju prestrukturiranja odloča bančna institucija po naročilu določenega posameznika. Morda vas bodo srečali na pol poti, vendar obstaja velika verjetnost, da bodo zavrnili. Razmislite o postopkih za začetek prestrukturiranja na primeru več velikih bank v Ruski federaciji:
Največje banke v Rusiji
Vse bančne institucije ne menijo, da je prestrukturiranje uradna storitev. Toda če kreditna institucija ne obvesti o možnosti ponovne ocene kreditne sposobnosti posojilojemalca, to sploh ne pomeni, da ni predvidena. Tako ali drugače se v primeru težav s plačilom nemudoma obrnite na banko posojilodajalko za pomoč in nasvet. Vnaprej pripravite paket dokumentov, ki jasno kažejo na vaše slabo finančno stanje.
Kot kažejo novice, bo zakon o prestrukturiranju deviznih posojil morda sprejet v letu 2017 v zelo bližnji prihodnosti. Medtem so vse banke običajno zveste glede tega vprašanja, pojdite na pogovor z posojilojemalcem. Če se ob nastanku težav obrnete na banko, se boste izognili prihodnjim težavam in se iz težavne situacije rešili z najmanjšimi izgubami.
