Objavljeno na strani 19.07.2012
Od sprejetja Zveznega zakona o boju proti pranju denarja in financiranju terorizma je minilo že skoraj enajst let, a številni njegovi vidiki še vedno povzročajo vprašanja in neskladja. Na primer, zahteve za identifikacijo strank so sporne med bankami in plačilnimi agenti. Upoštevajte osnovna pravila skladnosti s postopki identifikacije v skladu z veljavno zakonodajo.
Posebnosti identifikacije posameznikov
Osnova, ki ureja postopek identifikacije strank bank, je zvezni zakon št. 115-FZ z dne 7. avgusta 2001 "O preprečevanju legalizacije (pranja) dohodkov, pridobljenih s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma" (v nadaljnjem besedilu - zakon št. 115-FZ). Toda naša naloga v tem članku ni le citirati, temveč razumeti, kakšna vprašanja se pojavljajo pri uporabi zakona, na primer zahteve za identifikacijo posameznikov.
Zakon določa, da je banka pri poslovanju s sredstvi ali drugim premoženjem dolžna identificirati stranko. Prednost daje samo državljanom, ki želijo opravljati menjalne operacije ali nakazila do 15.000 rubljev. V tem primeru ni treba opraviti identifikacije, če, kot piše v zakonu, ni suma pranja denarja in financiranja terorizma.
Pripomba o sumu se sliši nekoliko absurdno. Čeprav želi stranka kupiti valuto ene države za gotovino, na primer v višini 20.000 rubljev, in zahteva, da se operacija razdeli na dva dela (vsak po 10.000 rubljev), se lahko še vedno pojavijo sumi. V vseh drugih primerih se lahko zdijo sumljivi le udeleženci televizijske oddaje "Bitka jasnovidcev". Ostaja tudi vprašanje, kakšen je prevod. Ali je lahko plačilo v korist pravne osebe nakazilo? Po našem mnenju lahko, saj zakon št. 115-FZ ne razkriva pojma "plačila" in ne zagotavlja sklicevanj na druge zvezne zakone, ki bi vsebovali definicijo tega izraza.
Leta 2004 je Banka Rusije v pomoč kreditnim institucijam izdala Uredbo št. 262-P z dne 19. avgusta 2004 "O identifikaciji strank in upravičencev s strani kreditnih institucij za preprečevanje legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kriminalom, in financiranje terorizma" (v nadaljnjem besedilu - Uredba št. 262-P). Vsebuje podrobna pojasnila o postopku identifikacije in uvaja koncept »poenostavljene identifikacije«, kar pomeni opravljanje poslov s posamezniki le s priimkom, imenom, očetom in podatki iz osebnega dokumenta.
Uredba št. 262-P opredeljuje obseg operacij, za katere se lahko uporabi poenostavljena identifikacija. Gre za prenose fizičnih oseb brez odprtja bančnih računov ter poslovanje s tujo valuto v gotovini in čeki. Vendar, tako kot v primeru identifikacije za določene transakcije v višini do 15.000 rubljev, obstajajo nekatere omejitve. Torej se poenostavljena identifikacija ne uporablja pri opravljanju deviznih transakcij v višini 600.000 rubljev. ali presega ali za znesek njegove valutne protivrednosti, saj po 1. čl. 6 zakona št. 115-FZ so takšne transakcije predmet obveznega nadzora - informacije o njih se pošljejo Zvezni službi za finančni nadzor (v nadaljnjem besedilu - Rosfinmonitoring). V sub. 4, 1. čl. 6 zakona št. 115-FZ določa, katere informacije morajo vsebovati sporočilo, ki se pošlje Rosfinmonitoringu: to vključuje podatke o stranki, ki se odražajo v popolni identifikaciji.
V Uredbi št. 262-P je klavzula, da se poenostavljena identifikacija izvaja le, če operacija ni predmet obveznega nadzora. Toda stranke bank, ki vedo, da bodo informacije o njih poslane Rosfinmonitoringu, lahko namenoma razdelijo na ločene operacije tiste, ki skupaj znašajo 600.000 rubljev. in več. Za takšne »pristojne« stranke Uredba št. 262-P vsebuje klavzulo, da se poenostavljena identifikacija ne izvaja pri izogibanju obveznim kontrolnim postopkom ali drugim sumom pranja denarja. Prav tako Uredba št. 262-P omogoča bančnim uslužbencem možnost opravljanja deviznih transakcij v višini od 15.000,01 do 599.999,99 rubljev. ob predložitvi s strani naročnika vozniškega dovoljenja.
Druga subtilnost, ki si zasluži pozornost, je, v kateri fazi prevoda je mogoče izvesti poenostavljeno identifikacijo. Uredba št. 262-P določa, da se poenostavljena identifikacija izvaja pri prenosu sredstev v imenu posameznikov brez odprtja bančnih računov. Kaj v tem primeru velja za prenose posameznikov: pošiljanje ali prejemanje? Mnogi se lahko vprašajo: ali je mogoče izvesti operacijo za izplačilo nakazila s poenostavljeno identifikacijo? Po našem mnenju je možno, saj je v tem primeru naročilo posameznika lahko tako o plačilu nakazila kot o njegovem pošiljanju, proces nakazila pa se lahko šteje za obdobje od njegovega pošiljanja do prejema.
KOMENTAR
Pri izvajanju transakcij, ki ne zahtevajo popolne identifikacije stranke, je treba upoštevati zahteve, ki so bile nekoč uvedene v zakon št. 115-FZ z zveznim zakonom št. 275-FZ z dne 28.11.2007 in so od takrat doživele pomembne spremembe. . Tako najnovejša različica zakona št. 115-FZ o posameznikih določa naslednje: "Kreditna institucija, ki služi plačniku, mora pri prenosu sredstev v imenu posameznikov brez odpiranja bančnih računov v vseh fazah njihovega izvajanja zagotoviti nadzor nad razpoložljivost, popolnost, prenos kot del poravnalnih dokumentov naslednje podatke o plačniku - posamezniku: priimek, ime, patronim (če iz zakona ali nacionalnega običaja ne izhaja drugače), enolično dodeljeno številko transakcije (če obstaja), identifikacijska številka davčnega zavezanca (če obstaja) ali naslov kraja stalnega prebivališča (prijave) ali kraja bivanja«. V zakonu je klavzula, da banka ne sme posredovati navedenih podatkov kot del poravnalnih dokumentov, če je znesek transakcije manjši od 15.000 rubljev, vendar ni bilo pripomb glede poenostavljene identifikacije. Težava je v tem, da je pri poenostavljeni identifikaciji potrebno ugotoviti priimek, ime, patronim in podatke osebnega dokumenta, po odp. 7 odstavek 1.1 čl. 7.2 zakona št. 115-FZ je treba določiti tudi naslov ali TIN posameznika - plačnika za sestavo plačilnega naloga.
K. Černobrovkina, Nordea Bank OJSC, Oddelek za finančno spremljanje in valutni nadzor, vodilni ekonomist
Tako obstajajo naslednje vrste identifikacije posameznikov:
1) ni identifikacije;
2) poenostavljena identifikacija;
3) popolna identifikacija.
Ampak to še ni vse.
Precej težko je razumeti in si zapomniti vse nianse. Prav tako je kreditna institucija dolžna med posamezniki, ki so servisirani ali sprejeti v servis, identificirati tuje javne funkcionarje. Kaj je s tem mišljeno, nihče zagotovo ne ve. Strinjati se je treba le, da ni mogoče razviti nobenih mehanizmov za identifikacijo tujih javnih oseb, razen vprašalnika. Mogoče uporabite čarobno žogo.
Ob določenih sklepih o težavah pri identifikaciji posameznikov je mogoče ugotoviti, da je Uredba št. 262-P referenčna knjiga bančnih operativnih uslužbencev. Dodatek k temu dokumentu navaja, katere podatke je treba zbrati za identifikacijo posameznikov. Za operativne delavce v njej ni nič težkega, razen če gre za tuje državljane. Če je državljan zaprosil banko s tujim potnim listom za izvedbo operacije, ki zahteva popolno identifikacijo, morajo operativni delavci dodatno predložiti dokumente, ki tujcu dajejo pravico do zakonitega bivanja v Ruski federaciji.
Dodatek 1 k Uredbi št. 262-P vsebuje njihov seznam. To so vizum, dovoljenje za prebivanje, dovoljenje za začasno prebivanje in drugi dokumenti, ki v skladu z zakonodajo Ruske federacije potrjujejo pravico tujega državljana ali osebe brez državljanstva do bivanja (bivanja) v Ruski federaciji.
Na uradni spletni strani Združenja ruskih bank je objavljen odgovor Ministrstva za zunanje zadeve na zahtevo ARB glede vstopa tujih državljanov v Rusko federacijo. Vsebuje seznam držav in pred vsako državo je podatek o vizumskem režimu. Postavlja se vprašanje: kaj storiti, če mora v skladu z zahtevami Ministrstva za zunanje zadeve imeti tuji državljan, ki je na ozemlju Ruske federacije, vizum, banka pa predloži potni list, v katerem je ruski vizum ni žigosan, za izvedbo operacije, ki zahteva popolno identifikacijo?
Po našem mnenju bančni uslužbenec ni uslužbenec službe za migracije, carine ali organov za notranje zadeve. Banka mora določiti samo tiste podatke, ki so predpisani v zakonu št. 115-FZ in v Uredbi št. 262-P. Ključna beseda tukaj je "nabor", torej če bančni uslužbenec ni našel vizumskega žiga v potnem listu državljana države, s katero ima Rusija vizumski režim, ali državljana države, ki ni članica carinska unija z Rusijo ni imela migracijske kartice, potem morate od potencialne stranke banke le prejeti pisna pojasnila o razlogih za odsotnost teh dokumentov in jih shraniti v datoteko stranke.
Seveda ne bi smeli dovoliti zlorabe in služiti stranki brez potnega lista, potem ko je od njega prejela pisna pojasnila o njegovi odsotnosti. Če vizuma ali migracijske kartice ni, je treba vsak primer obravnavati posebej in pred izvedbo operacije podrobno preučiti naročnikova pojasnila.
KOMENTAR
Domači "protilegalizacijski" zakon je nastal in se spreminja na podlagi mednarodnih standardov za boj proti pranju denarja, financiranju terorizma in financiranju širjenja orožja za množično uničevanje - Priporočila delovne skupine za finančno ukrepanje proti pranju denarja (FATF) . In v priporočilih FATF je navedeno, da bi morale biti finančne institucije zavezane k uporabi dodatnih ukrepov v zvezi s tujimi javnimi uradniki, poleg običajnih ukrepov skrbnega pregleda strank. V zakonu št. 115-FZ se ta določba izvaja v čl. 7.3. In »poseben interes« pri njem je klavzula, da je kreditna institucija dolžna v trenutnih okoliščinah sprejeti razumne in cenovno sprejemljive ukrepe za identifikacijo tujih javnih funkcionarjev med posamezniki, ki se servisirajo ali sprejemajo v servis. Ker seznami tujih javnih oseb ne obstajajo, trenutno kreditne organizacije same razvijajo normative in postopke za njihovo identifikacijo. Praviloma gre vse skupaj na banalno spraševanje strank.
A. Stashkov, SMP Bank OJSC, Oddelek za metodologijo in kontrolo Službe za finančni nadzor, namestnik vodje
Zahteve zakona št. 115-FZ so v skladu z zahtevami zveznega zakona št. 173-FZ z dne 10.12.2003 "O valutni ureditvi in nadzoru valut". Torej, ne vedno, v skladu z valutno zakonodajo so ruski državljani rezidenti, tuji državljani pa nerezidenti. Če ima tuji državljan dovoljenje za prebivanje v Ruski federaciji, v skladu z zakonodajo o domači valuti postane rezident. Prav tako so ruski državljani, ki imajo dovoljenje za prebivanje v drugih državah ali drugo oznako v potnem listu o stalnem prebivanju v drugi državi, nerezidenti. Operativni uslužbenci banke se soočajo z velikimi težavami pri razlagi statusa dokumenta »dovoljenje za prebivanje«. Upoštevajte, da ne gre za dokument, ki dokazuje identiteto državljana, z izjemo oseb brez državljanstva, ki nimajo drugih dokumentov. V vseh drugih primerih "dovoljenje za prebivanje" samo potrjuje zakonsko pravico državljana do bivanja na ozemlju Ruske federacije, torej je enakovredno vizumu.
Če iz potnega lista vzamete stran z vizumskim žigom in ga ob predložitvi zaprosite za izvedbo bančne operacije, je jasno, da bo odgovoru sledila zavrnitev bančnega operativnega osebja. Toda "dovoljenje za prebivanje" izgleda bolj impresivno kot vizum in nekoliko spominja na potni list, zato obstaja velika skušnjava, da bi z njim opravili bančno transakcijo, ne da bi potrebovali potni list. Če pa "dovoljenje za prebivanje" kaže, da je njegov nosilec državljan katere koli države, je treba od njega zahtevati potni list za opravljanje bančne operacije.
Uredba št. 262-P opredeljuje obsežen seznam dokumentov, po katerih lahko državljani opravljajo bančne posle, kar ustvarja določene težave za bančne uslužbence. Če stranka izvede enkratna plačila, ni pomembno, s katerim dokumentom se je prijavil na banko. Težje je s strankami, s katerimi banka dolgoročno sodeluje. To so lahko posamezniki, ki imajo depozite, tekoče račune, bančne kartice, sefe itd.
Profil-dosje stranke vsebuje kopijo dokumenta, s katerim se je prvič prijavil v banko, na primer kopijo potnega lista državljana Ruske federacije. Ob drugem obisku banke ima stranka pravico predložiti tuji potni list, ob naslednjih obiskih pa vojaško izkaznico. Uredba št. 262-P ne vsebuje zadržkov glede tega, v katerih primerih se lahko določen dokument predloži banki v identifikacijo med bančnimi posli. S tem se poveča tveganje za goljufive transakcije, saj lahko napadalci izkoristijo to izjemo in ob poznavanju le priimka, imena in priimka stranke banke pripravijo ponarejen osebni dokument na njegovo ime, vendar drugačen od tistega, ki je že v bančni dokument stranke. Na primer, dokumentacija vsebuje podatke o notranjem potnem listu državljana Ruske federacije, goljufi pa bodo prišli bremeniti bančni račun z vojaško izkaznico, ki je za razliko od potnega lista ne bo težko ponarediti.
Pogosto ni dovolj podatkov za izvedbo popolne identifikacije, ki jih ni mogoče ugotoviti na običajen način. Na primer, v civilnem ali tujem potnem listu ni registracije ali, kot je navedeno zgoraj, tuja stranka nima migracijske kartice. Kaj storiti v tem primeru? Nedvoumnega odgovora ni, saj mora banka te podatke po zakonodaji ugotavljati, na kakšen način pa ni navedeno. Po našem mnenju je napačno stranki zavrniti transakcijo samo zato, ker nima migracijske kartice. Zato je za izpolnjevanje zahtev zakona treba razviti nekatere mehanizme za ugotavljanje informacij o stranki. Na primer, če v osebnem dokumentu ni vpisa, potem lahko stranka predloži potrdilo o lastništvu nepremičnine ali najemnino. A jasno je, da takih dokumentov nihče ne nosi s seboj, za banko pa je tudi nedonosno, da izgubi stranke. Zato lahko stranka v prosti pisni obliki pod svojim podpisom navede podatke o kraju bivanja ali razloge za odsotnost migracijske kartice. Njegova pojasnila se lahko hranijo v njegovi dokumentaciji ali v bančnih dokumentih dneva, ki potrjujejo dejstvo, da je banka sprejela ukrepe za ugotavljanje identifikacijskih podatkov.
Beseda "identifikacija" izvira iz latinskega identifico ("poistovetim") in po Velikem enciklopedičnem slovarju pomeni prepoznavanje identitete, identifikacijo predmetov, identifikacijo. Ta beseda je povezana z bančništvom od avgusta 2001, ko je bil sprejet zvezni zakon z dne 07.08.2001 N 115-FZ "O preprečevanju legalizacije (pranja) dohodkov, pridobljenih s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma".
Identifikacija je vsakemu bančnemu uslužbencu znan postopek, ki se izvaja v skladu z zahtevami za boj proti legalizaciji (pranju) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma. Ta postopek vključuje dve fazi: zbiranje podatkov o stranki in potrditev njihove točnosti.
Zvezni zakon z dne 07.08.2001 N 115-FZ "O preprečevanju legalizacije (pranja) dohodkov, pridobljenih s kriminalom, in financiranju terorizma" (v nadaljnjem besedilu - zakon N 115-FZ) od trenutka sprejetja razlikuje med operacijami, pri katerih zahtevana identifikacija in operacije, pri katerih se ne sme izvesti. In od 16. maja 2014 je zakonodaja določila tudi možnost poenostavljene identifikacije, ki je do tega trenutka obstajala le na ravni podzakonskega akta, ki ga je izdala Banka Rusije - Uredba Banke Rusije z dne 19. avgusta 2004. N 262-P "O identifikaciji strank s strani kreditnih institucij in upravičencev za preprečevanje legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranja terorizma."
Za popolno identifikacijo stranke – posameznika je potrebno ugotoviti:
- priimek, ime in patronim (če iz zakona ali nacionalnega običaja ne izhaja drugače);
- državljanstvo;
- Datum in kraj rojstva;
- podatke o osebnem dokumentu;
- podatke o migracijski kartici, dokumentu, ki potrjuje pravico tujega državljana ali osebe brez državljanstva do bivanja (bivanja) v Ruski federaciji;
- naslov kraja stalnega prebivališča (prijave) ali kraja bivanja.
Po tem morate preveriti točnost posredovanih podatkov z izvirniki ali notarsko overjenimi kopijami dokumentov.
Za klasične banke je podoben postopek odpiranja računov običajen in ne preveč obremenjujoč – komitent banke vedno pride na servis v pisarno. Toda takšen sektor bančnih storitev, kot je elektronska plačila, ki se v ozadju razvoja informacijskih tehnologij dinamično razvija, doživlja pomembne omejitve. Te omejitve so posledica dejstva, da operaterji elektronskega prenosa denarja (v nadaljnjem besedilu - EMF) svoje storitve za prenos elektronskega denarja (v nadaljnjem besedilu - EMF) zagotavljajo na daljavo z uporabo interneta, za identifikacijo svojih strank pa morajo izpolnjevati enake zahteve kot klasične banke pri odprtju računa - zagotoviti preverjanje podatkov o strankah z uporabo originalnih dokumentov. Očitno je, da taka zahteva ne omejuje le dinamike razvoja trga elektronskih plačil, ampak vpliva tudi na dostopnost finančnih storitev za prebivalstvo v kontekstu teritorialne oddaljenosti strank.
Samoumevno je, da je treba povečati transparentnost mikronaselbin (in ravno takšna so poravnava z e-denarjem). Toda takšne metode nikakor ne prispevajo k želji strank po uporabi personaliziranih elektronskih plačilnih sredstev, ki, če je mogoče uporabiti nepersonalizirana elektronska plačilna sredstva, povečajo obseg absolutno anonimnih, neizsledljivih nakazil. Zato je pojav poenostavljene identifikacije pri nakazilih brez odprtja računa (vključno z e-denarjem) v obliki, v kateri je opredeljen z zakonom N 115-FZ, pomemben preboj, kljub dejstvu, da je s prihodom poenostavljene identifikacije , seznam transakcij, ki jih je mogoče izvesti brez identifikacije. Tako so "trpeli" prenosi med posamezniki, prenosi pravnim osebam - nerezidentom, prenosi neprofitnim organizacijam. Ko pa stranka opravi poenostavljeno identifikacijo, se te omejitve odstranijo. Verjamemo, da bo možnost identifikacije na daljavo nadomestila te omejitve, vendar omejitve že obstajajo, poenostavljena identifikacija pa bo v najboljšem primeru v celoti delovala oktobra, če bodo državni sistemi pripravljeni kreditnim institucijam zagotoviti storitve za potrditev zanesljivosti pridobljenih podatkov o strankah. s poenostavljeno identifikacijo....
Poenostavljena identifikacija stranke, pa tudi popolna identifikacija, vključuje dve fazi: pridobivanje podatkov o stranki in njihovo preverjanje. Kaj je "poenostavitev"?
Mnenje. V.L. Dostov, Združenje "Elektronski denar", predsednik sveta
Utrjevanje koncepta poenostavljene identifikacije na ravni prava je morda najpomembnejša novost v zakonodaji o "preprečevanju pranja denarja" zadnjih let. Pričakujem, da bo novost pozitivno vplivala na stopnjo rasti maloprodajnih finančnih storitev, saj bodo številni kupci lahko razširili funkcionalnost e-denarnice zgolj s pošiljanjem svojih podatkov preko interneta. Najbližji pomemben datum je 1. oktober 2014, ko bo začelo delovati celovito preverjanje identifikacijskih podatkov v sistemu medresorske elektronske interakcije (SMEV). Banke bi morale vnaprej prilagoditi notranje procese, saj se bo pristop k pravilom izmenjave informacij začel nekoliko prej.
Kljub temu so nove določbe v prvi vrsti osnova za nadaljnji razvoj. Ločeno bi izpostavil tri področja. Prvič, zakon potrebuje tehnični popravek. Drugič, neizogibno se bomo vrnili k zamisli o zanašanju na tretje osebe. O takih mehanizmih se razpravlja že dolgo in so de facto celo vključeni v Uredbo Banke Rusije z dne 19. avgusta 2004 N 262-P. Upajmo, da bo mogoče najti dizajn, ki bi ustrezal tako regulatorju kot FATF. In tretjič, prišel je čas za razmislek o tem, kako se bo identifikacija izvajala z novim elektronskim potnim listom, ki bo kmalu nadomestil stari dokument. Ali bo imel funkcijo elektronskega podpisa? Kako ugotoviti kraj registracije stranke? Regulator bo moral odgovoriti na ta in druga vprašanja pred letom 2015. Zato bomo v bližnji prihodnosti imeli več kot en krog sprememb zakona N 115-FZ.
Prvič, operater prenosa sestavi skrajšani seznam podatkov o stranki:
- Polno ime;
- serijo in številko osebnega dokumenta.
Drugič, osebna prisotnost je popolnoma neobvezna: te podatke je mogoče posredovati na daljavo od koder koli na svetu na kakršen koli način, ki je primeren za operaterja prenosa in stranko.
In tretjič, zanesljivost posredovanih podatkov je potrjena ne le z uporabo izvirnikov ali notarsko overjenih kopij dokumentov, temveč tudi z uporabo:
- informacije iz informacijskih sistemov državnih organov, Pokojninskega sklada Ruske federacije, Zveznega sklada obveznega zdravstvenega zavarovanja in (ali) državnega informacijskega sistema, ki ga določi Vlada Ruske federacije;
- enoten sistem identifikacije in avtentikacije.
Besedilo zakona št. 115-FZ o poenostavljeni identifikaciji postavlja vprašanja tako z vidika pravne tehnike kot z vidika kazenskega pregona. Na primer, del 1.11 čl. 7 zakona N 115-FZ govori o možnosti izvajanja poenostavljene identifikacije pri prenosu sredstev brez odprtja bančnega računa, pa tudi pri zagotavljanju elektronskega plačilnega sredstva posamezni stranki. Hkrati se v delu 1.12 tega člena daljinski načini poenostavljene identifikacije nanašajo le na zagotavljanje elektronskega plačilnega sredstva, ne pa tudi na nakazilo brez odprtja bančnega računa. Kaj je to: nerazumevanje trga s strani zakonodajalca, tehnična napaka ali železna logika zakonodajalca, nedostopna za poslovanje, ni jasno.
Povsem nerazložljiva je tudi prepoved številnih zgoraj navedenih operacij brez identifikacije do trenutka, ko lahko orodja za oddaljeno identifikacijo na strani države zagotovijo izvedbo tega postopka. Kateri so bili razlogi za prepoved neznanim strankam, da bi plačevali za Skype ali Amazon, ne da bi jim zagotovili priročno identifikacijo na daljavo?
Nerešena vprašanja ostajajo pripravljenost državnih sistemov za delo s podjetji v načinu 24x7, ki jih potrebuje brez prekinitev delovanja, ter tehnične in organizacijske zmogljivosti po 1. oktobru (do tega datuma bi morali biti državni sistemi pripravljeni posredovati kreditnim institucijam podatke storitve validacije pri izvajanju poenostavljene identifikacije strank. ) zagotovijo povezavo vseh kreditnih institucij, ki na takšno priložnost čakajo že od maja, v enoten sistem.
Povsem nerazumljiva je logika zakonodajalca, ki je izključil možnost identifikacije stranke na podlagi identifikacije, ki jo je prej opravila druga kreditna institucija, na primer z uporabo bančne kartice stranke pri vnosu pravilnih avtorizacijskih podatkov za to kartico. Na splošno je omejen seznam načinov za potrditev zanesljivosti podatkov, ki ga določa zakon N 115-FZ, po našem mnenju neracionalen in dejansko nima prave podlage. Tako je v evropskih državah za izvedbo identifikacije dovolj, da posameznik na daljavo pošlje kopije osebnega dokumenta, »priveže« bančno kartico na elektronsko denarnico ali opravi prvo plačilo z bančnega računa. V Združenih državah Amerike lahko kupci predplačniških kartic na spletni strani banke navedejo svoje ime, datum rojstva, naslov in številko kartice socialnega zavarovanja, ki jo finančna institucija preveri v razpoložljivih javnih in zasebnih zbirkah podatkov. V številnih državah je za ugotovitev identitete dovolj prejeti obvestilo o dostavi priporočene pošiljke. Čeprav ti postopki sami po sebi niso obremenjujoči, potrošnike spodbujajo k identifikaciji in potrjujejo nepomembnost omejitev glede metod preverjanja podatkov.
sklepi
Že dejstvo, da se je pojavila možnost identifikacije stranke na daljavo, nam omogoča, da upamo, da bodo vprašanja, ki smo jih sprožili, slej ko prej rešena. V nasprotnem primeru bo taka identifikacija poenostavljena le po imenu, ne pa tudi v smislu dostopnosti in priročnosti za stranko, kar bo neizogibno povzročilo zmanjšanje funkcionalnosti novih plačilnih instrumentov, kot je elektronski denar, omejilo razvoj tega tržnega sektorja in vpliva tudi na dostopnost finančnih storitev za prebivalstvo. Vse to skupaj težko štejemo za uspešen rezultat državne ureditve.
2.6. Podatke, vključene v vprašalnik (dosje) stranke, lahko nebančna finančna institucija zabeleži in shrani v elektronsko zbirko podatkov, v katero se zaposleni v nebančni finančni ustanovi, ki identificira stranko, predstavnika stranke, upravičenca, dejanskega lastnika. se lahko trajno zagotovi spletni dostop za preverjanje podatkov o stranki, zastopniku stranke, upravičencu, dejanskem lastniku.
2.7. Nebančna finančna institucija ima pravico do ponovne identifikacije stranke, zastopnika stranke, upravičenca, dejanskega lastnika ali poenostavljene ponovne identifikacije stranke – posameznika, če so skupaj prisotni naslednji pogoji:
identifikacija naročnika, zastopnika stranke, upravičenca, dejanskega lastnika, poenostavljena identifikacija stranke - posameznika je bila predhodno opravljena, naročnik pa je v servisu;
nebančna finančna institucija ne dvomi o zanesljivosti in točnosti predhodno pridobljenih informacij, pa tudi o njihovi zadostnosti za izpolnjevanje zahtev zveznega zakona;
podatki o tej stranki, zastopniku stranke, upravičencu, dejanskem lastniku so omogočeni s hitrim dostopom na trajni podlagi v skladu s postopkom, ki ga določi nebančna finančna institucija v pravilih notranjega nadzora za namene preprečevanja pranja denarja in financiranja terorizma.
Številni subjekti zveznega zakona št. 115-FZ poznajo ta izraz "identifikacija" in postopek preverjanja strank za preprečevanje legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranja terorizma (v nadaljevanju - SPN/FT), vendar še niso vsi subjekti izmislili drugega podobnega izraza "poenostavljena identifikacija"... V podjetju U-Peter Consulting se pogosto zastavljamo vprašanja o razlikah med konvencionalno identifikacijo in poenostavljeno identifikacijo in kateri subjekti zakona št. 115-FZ so upravičeni do tega. Zaradi tega sem se odločil napisati kratek članek na to temo.
Vaši zaposleni se lahko v našem podjetju izobražujejo tudi po programu "Preprečevanje legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma" z izdajo potrdila uveljavljenega obrazca. Naše podjetje je akreditirano pri Mednarodnem izobraževalnem centru za finančno spremljanje (Moskva) in vsak mesec izvaja usposabljanje o AML / CFT / FROMU . Usposabljanje poteka na daljavo (spletni tečaj), tako da se lahko udeležite spletnega seminarja, ko ste na službenem ali domačem računalniku.
Identifikacija stranke v banki - 115-FZ predvideva več možnosti postopka - enega od ukrepov, ki jih predvideva zakonodajni boj proti financiranju terorizma in pranju premoženjske koristi. Uporabo te določbe zakona bomo obravnavali pri odgovorih na pogosta vprašanja državljanov in organizacij.
Nacionalni interesi države vključujejo skupno boj družbe in države proti nezakonitim pojavom in kriminalu.
Trenutno je v veljavi Strategija nacionalne varnosti, ki jo je potrdil predsednik Ruske federacije z dne 31. decembra 2015 št. 683 (z ustreznim preklicem prejšnjih dokumentov podobne vsebine). Vendar pa določbe, na podlagi katerih deluje državni sistem boja proti kaznivim dejanjem, ohranjajo svojo kontinuiteto.
Nasprotovanje na finančnem področju bi moralo biti najprej v zatiranju tokov financiranja nezakonitih dejavnosti, pa tudi v hitrem odzivu na takšna dejanja, če so se že zgodila.
Vse to je povzročilo potrebo po vzpostavitvi nekaterih splošno veljavnih kriterijev, po katerih bi bilo mogoče prepoznati operacije, sumljive z vidika javne in nacionalne varnosti, in se nanje ustrezno odzvati. Posledično se je pojavil zakon "O preprečevanju legalizacije (pranja) dohodkov ..." z dne 07.08.2001 št. 115-FZ. Glavni namen tega zakona:
OPOMBA! Omenjeno v definiciji v čl. 2 zakona št. 115-FZ so organizacije (za katere veljajo nadzorne dolžnosti) določene v čl. 5 istega zakona in ne gre samo za banke:
Eden od glavnih kontrolnih postopkov (v skladu s členom 1 7. člena zakona št. 115-FZ) za organizacije, navedene v čl. 5 zakona št. 115-FZ je identifikacija stranke. Identifikacija stranke v banki ali v njej enakovrednih organizacijah za namene zakona št. 115-FZ je prejem niza informacij od stranke, preden banka (organizacija) začne servisirati. Podrobnosti se nekoliko razlikujejo glede na status stranke:
Poleg tega morajo banke (organizacije) pri dodelitvi statusa stranke pravni osebi ali strukturi brez ustanovitve pravne osebe:
Postopek identifikacije po zakonu št. 115-FZ je bil dopolnjen z Uredbo Centralne banke št. 499-P z dne 15. 10. 2015 »O identifikaciji strank«. V skladu z njim morajo banke poleg stranke lastnika računa v postopek identifikacije predložiti:
Postopek za izvedbo popolne identifikacije po čl. 7 FZ št. 115-FZ je bil pravkar opisan v dveh prejšnjih razdelkih.
Ločene določbe zakona št. 115-FZ in uredbe centralne banke št. 499-P so uvedle tako imenovani poenostavljeni postopek identifikacije. Njegova glavna razlika je v tem, da poenostavljena identifikacija ne pomeni identifikacije zastopnikov, upravičencev in upravičencev stranke. In tudi ne zahteva popolnega zbiranja nekaterih drugih informacij (na primer o namenu poslovanja in izvajanju določene operacije). Poleg tega se lahko poenostavljena identifikacija izvede elektronsko in z uporabo elektronskih kopij dokumentov.
OPOMBA! Poenostavljena metoda predvideva določitev polnega imena stranke in identifikacijo. To pomeni, da ne velja za identifikacijske parametre pravnih oseb..
Za izvedbo poenostavljenega postopka morajo biti izpolnjena naslednja merila:
Nekatere operacije, ki so v zakonu št. 115-FZ priznane kot nizko tvegane, se lahko izvajajo brez postopka identifikacije. To:
Hkrati se izvajajo tudi ukrepi za subjektivno oceno komitenta s strani bančnih uslužbencev, kot v primeru poenostavljene identifikacije. To pomeni, da če stranki, ki je po splošnih merilih upravičena do "privilegij" za identifikacijo, strokovnjak za storitev nekako ni bil všeč, bo morda moral posredovati podatke in dokumente, potrebne za identifikacijo.
Ta pristop je posledica dejstva, da se večina odvzemov bančnih dovoljenj zgodi ravno na podlagi obtoževanja bank s kršitvami zakona št. 115-FZ. To prisili banke, da se pozavarujejo.
Za reševanje tega vprašanja se spomnite, da obstajajo zakoni in da obstajajo smernice in priporočila industrije. V primeru, da so priporočila industrije v nasprotju z normo pravnega akta, je vsekakor treba dati prednost zakonu.
Primarni zakon, ki ureja razmerje med banko in stranko, je Civilni zakonik Ruske federacije. V odstavku 3 čl. 845 jasno piše, da banka nima pravice stranki natančno navesti, kako naj razpolaga s svojimi sredstvi, niti nadzora nad takim nalogom, še manj pa, da to naročilo nekako omeji.
Pisma in odredbe Centralne banke v zvezi s Civilnim zakonikom Ruske federacije so poučne in priporočilne narave.
Na ta način je mogoče sklepati o skladnosti bank z zahtevami zakona št. 115-FZ:
Preberite o položaju bank v odnosu do "dvomnih" strank: "Banka ima pravico prekiniti vse odnose s sumljivo stranko" .
Postopek identifikacije strank banke (ali organizacije, enakovredne banke po zakonu št. 115-FZ) je razdeljen na popoln in poenostavljen postopek. Merila za ugotavljanje možnosti izvedbe poenostavljenega postopka so pogosto subjektivna in odvisna od mnenja, ki ga imajo bančni uslužbenci do posamezne stranke. Morda zato sedanji postopek povzroča številne pritožbe in spore strank bank. Vključno s številnimi opozarjajo na neskladja, ki obstajajo v navodilih in pojasnjevalnem gradivu Centralne banke v zvezi z identifikacijo (ki se jih banke držijo) in v normah civilne zakonodaje.
