Mednarodni študentski znanstveni glasnik. Trenutno stanje bančnega sistema Ruske federacije. Glavni problemi in možnosti nadaljnjega razvoja

Ruski bančni sektor je leto 2017 zaključil z dokaj dobrimi rezultati. Po podatkih Banke Rusije so sredstva ruskih bank v letu 2017 narasla za 6,4 % na 85,2 bilijona rubljev. Tako je bil padec sredstev ruskih bank v letu 2016, ko se je skupni obseg bančnih sredstev v letu dni zmanjšal za 3,2 %, v letu 2017 popolnoma presežen. Določene zasluge pri rasti bančne aktive pripadajo, nenavadno, problematičnim bankam, saj so nekatere velike banke, ki so padle pod reševanje, prejele posojilo centralne banke za vzdrževanje likvidnosti.

Kreditiranje gospodarstva se je v letu 2017 povečalo za 3,5 %. Obseg posojil, izdanih fizičnim osebam, se je v letu dni povečal za 12,7%, pravnim osebam pa le za 0,2%. Šibka dinamika kreditiranja podjetij v preteklem letu je bila povezana z nizko investicijsko aktivnostjo podjetij in upadom, čeprav majhnim, v številnih panogah. Skupni znesek sredstev na bančnih depozitih pa se je povečal za 7,4 %.

Delež zapadlih posojil se je konec leta 2017 nekoliko zmanjšal (na 6,7%, čeprav je na začetku leta obseg "zapadlih posojil" po RIA Rating znašal 6,72%). Vendar ta raven ni kritična za gospodarstvo.

Toda dobiček ruskih bank po RAS za leto 2017 ni zadovoljil. Ruske banke so po podatkih Centralne banke Ruske federacije leta 2017 prejele skupni dobiček v višini le 790 milijard rubljev, kar je 15% manj kot leta 2016. Sodeč po dinamiki v prvi polovici leta 2017 bi lahko ruske banke v letu 2017 zaslužile več dobička kot v kriznem letu 2016. Vendar pa so dinamiko rasti dobička poslabšale izgube bank Otkritie in Binbank v tretjem četrtletju 2017, zaradi česar so te banke padle v reorganizacijo Centralne banke. Poleg tega je Promsvyazbank v četrtem četrtletju 2017 pokazala šibke rezultate, ki se tako kot prej omenjeni banki zdaj sanira.

Glavni dogodki bančnega sektorja v letu 2017 so bili:

• nadaljevanje čiščenja bančnega sektorja od nezanesljivih bank in odvzem licenc problematičnim bankam;
• kriza v bankah Tatarstana;
• težave z velikimi bankami iz top 10 in njihova kasnejša reorganizacija;
• znižanje ključne obrestne mere centralne banke;
• širitev deleža države v bančnem sektorju.

V začetku leta 2018 je v Rusiji ostalo 517 bank. Leta 2017 je centralna banka odvzela več kot 60 licenc. Hkrati se povečuje delež države v bančnem sektorju. Tako je osem od desetih največjih ruskih bank zdaj v državni lasti. Delež državnih bank predstavlja skoraj ¾ celotne aktive bančnega sektorja. Na eni strani lahko govorimo o zmanjševanju konkurence, na drugi strani o povečanju zanesljivosti bančnega sektorja, zasebna podjetja pa se bodo morala zdaj bolj potruditi za uspešno konkuriranje državnim bankam, v katerih imajo stranke na začetku višjo stopnjo zaupanja.

V letu 2017 je centralna banka šestkrat znižala ključno obrestno mero, zaradi te politike se je ključna obrestna mera znižala z 10 % v začetku leta 2017 na 7,75 % do konca leta. Toda ta proces še zdaleč ni zaključen in že na prvem sestanku leta 2018 je centralna banka znižala stopnjo na 7,5%. Sama Banka Rusije takšno denarno politiko imenuje "nevtralna", torej ne stroga, a tudi ne mehka. Vendar v Rusiji ostaja ključna obrestna mera zelo visoka in glede na inflacijo (letna inflacija za leto 2017 je bila po podatkih Rosstata 3,7 %, obrestna mera v Rusiji pa je bila konec leta nad 7,5 %) in v primerjavi z drugimi državami v razvoju. Na primer, v skupini BRICST ima Turčija najvišjo obrestno mero (8 %), vendar je inflacija v tej državi tudi 12 % na leto. Rusija je stopnjo znižala na 7,5 %, a še vedno prehiteva inflacijo. O visoki stopnji obrestnih mer poslovnih bank ni treba niti govoriti, še posebej nezaslišano za prebivalstvo je dejstvo, da banke dajejo posojila posameznikom po obrestni meri, ki lahko podvoji obrestne mere za posojila za nefinančne organizacije. To je lahko posledica višje stopnje bančnih tveganj v Rusiji kot v številnih državah v razvoju in dejstva, da nekatere banke niso navajene delati v okolju z nizkimi obrestnimi merami, visoka stopnja stroškov pa jim ne dovoljuje, zmanjšajo svojo neto obrestno maržo.

Menimo, da bi lahko bilo leto 2018 za ruski bančni sektor uspešnejše od leta 2017. Najverjetneje za velike banke ne bo več težav, kot so jih leta 2017 imele Otkritie, Binbank in Promsvyazbank. Lahko pa se nadaljuje čiščenje bančnega sektorja od nezanesljivih igralcev, predvsem v regijah. Od leta 2018 dalje bodo banke prejemale bodisi »osnovne« bodisi »univerzalne« licence, kar bo dodatno omogočilo, da se sektor očisti dvomljivih in nezanesljivih igralcev. Pomembno je le, da zmanjševanje števila nezanesljivih bank hkrati ne povzroči prevzema države in državnih bank v preostali bančni sektor, kar bo negativno vplivalo na varčevalce in druge komitente bank.

Kljub pozitivni dinamiki številnih kazalnikov razvoja bančnega sistema v letu 2017 se njegovi temeljni problemi trenutno le še zaostrujejo.

Banka Rusije je predstavila podatke o razvoju bančnega sektorja za leto 2017, pri čemer je gradivo naslovila s stavkom »Na poti rasti«. Dejansko je bilo v letu 2017 opaziti rast v številnih kazalnikih, zlasti v ozadju katastrofalnega leta 2016. Tako so se sredstva bančnega sistema v letu 2017 povečala za 6,4%, na 85,2 bilijona. rub., po padcu leta 2016 za 0,4%. Za 3,5 % so se povišala tudi skupna posojila gospodarstvu, potem ko so lani padla za 3,1 %.

Vendar skrbna študija kazalnikov razvoja bančnega sistema daje razloge za preplah.

Stopnja monopolizacije bančnega sistema narašča

Razkorak med največjimi državnimi bankami v TOP-5 po sredstvih in drugimi bankami se močno povečuje. Še posebej se to jasno kaže v primerjavi uspešnosti te skupine bank z bankami, ki so po aktivi uvrščene na 21. do 50. mesto. Tako je bilo razmerje aktive teh dveh skupin bank v začetku leta 2009 3,5-kratnik (to pomeni, da je aktiva prvih 5 bank skupaj znašala 350 % bilančne vsote bank od 21 do 50). Konec leta 2013 je bilo to razmerje že 4,7, konec leta 2017 pa je doseglo 5,2-krat (vrednost na dan 1. 12. 2017).

Še bolj dramatična situacija se kaže z dobički bančnega sistema. Konec leta 2017 je skupni dobiček bančnega sistema znašal 790 milijard rubljev. (15 % manj kot v letu 2016). Vendar lahko z gotovostjo domnevamo, da je glavnina dobička prišla iz državnih bank iz TOP-5. Tako je po rezultatih novembra 2017 skupni dobiček prvih 5 bank celo presegel skupni dobiček v bančnem sistemu (984,8 milijarde rubljev proti 870,3 milijarde rubljev). Hkrati je dobiček največjih 5 bank presegel dobiček bank, ki se nahajajo na 21-50 mestih glede na sredstva, skoraj 5,8-krat. V takšnih razmerah se velike banke povečujejo, tržni delež srednjih bank (da ne govorimo o majhnih) pa se zmanjšuje, saj je v takšnih razmerah pridobivanje kapitala izjemno problematično.

Stopnja podržavljenja bančnega sistema se povečuje

Vseh 5 bank, ki so po premoženju vključene v TOP-5, je tako ali drugače pod nadzorom države. Potem ko so leta 2017 v postopek sanacije padle še tri velike banke, država obvladuje že 8 bank iz TOP-10.

Kot rezultat, če v poznih 2000-ih. Delež sredstev bank pod državnim nadzorom je bil po različnih ocenah približno 40-50 % sredstev bančnega sistema, nato pa se je vrednost tega kazalnika do konca leta 2016 povečala na 58,8 %, do konca leta 2017 bi lahko dosegel približno 65 %. Privatizacija bank v sanaciji je seveda možna tudi v prihodnje, a takih precedensov doslej še ni bilo

Privlačnost bančništva kot vrste poslovanja se zmanjšuje

Rast monopolizacije in udeležbe države vodi v spremembo pogojev konkurence, zaradi česar je, kot že omenjeno, zasebne in še posebej majhne banke izredno težko ustvarjati dobiček. Donosnost kapitala v bančnem sistemu je dokaj stabilna le pri prvih 5 bankah. Za druge skupine je značilna znatna volatilnost glede na nižje vrednosti. Na primer, zdi se, da so banke, ki so bile leta 2017 uvrščene na 21. do 50. mesto, dosegle na splošno pozitiven donos na lastniški kapital, vendar je bil v preteklih treh letih dosledno negativen.

A ne gre samo za dobiček. Trenutna dogajanja v bančnem sistemu le povečujejo tveganja poslovanja. Pravzaprav je regulator v zadnjih letih aktivno dajal dva signala hkrati: da se bodo regulatorne zahteve zaenkrat samo zaostrile in da bo kršitev teh zahtev povzročila najstrožje ukrepe.

Hkrati pa nikakor ne v vseh primerih goljufive transakcije, ki so postale podlaga za odvzem licence bankam ali začetek postopka sanacije, izzove le pohlep lastnikov. Ni skrivnost, da so bile v marsičem tudi posledica poskusov bank, da bi prikrile ali zmanjšale izgube, povezane s korenito spremembo pogojev poslovanja po krizi. Številne banke so namreč prevzele previsoka tveganja. A ker regulator bankam ni preprečil prevzemanja teh tveganj, nosi del odgovornosti za trenutno stanje tudi sam.

Posledično se zmanjšuje splošno zaupanje gospodarstva v državo v tem sektorju. Za nekatere lastnike se je morda lažje in ceneje odpovedati licenci kot vložiti dodatna sredstva v reševanje bančnega posla. Izhod v tej situaciji bi lahko bila aktivnejša sanacija bančnega sistema s pomočjo zasebnim sanator bankam, pa tudi dokapitalizacija številnih zasebnih bank brez prenosa nadzora na državo (tudi s skupnimi naložbami lastnikov v kapital). in regulator). Ta ukrep bi bil še posebej potreben za srednje in regionalne banke. Vendar se trenutno situacija razvija v drugo smer.

V tem ozadju je bančni sistem vse manj vključen v razvoj gospodarstva.

Dober prikaz vloge bančnega sistema pri razvoju gospodarstva je razmerje med sredstvi, ki jih nefinančne organizacije hranijo v bankah na depozitih, in sredstvi, ki so jim izdana kot posojila. Če v poznih 2000-ih in zgodnjih 2010. Ker je bilo to razmerje 36-44%, je od leta 2013 začelo hitro rasti in v drugi polovici leta 2017 doseglo 60% (glede na rezultate septembra 2017 - 60,2%). Ob koncu leta je znašala 59,3 %. Še več, če v računih dodatno upoštevamo še druga sredstva nefinančnih organizacij, se razmerje dvigne na 82,2 %. Dejansko je znesek sredstev, ki jih podjetja prejmejo od bank, le malo večji od zneska, ki ga imajo podjetja v bankah.

To stanje je posledica več dejavnikov hkrati. To je tudi posledica tekoče denarne politike, ki vodi v to, da se nefinančnim organizacijam bolj splača vlagati v depozite kot vlagati. To je tudi posledica politike regulacije bančnega sistema, zaradi katere so banke v razmerah gospodarske stagnacije izredno ostre do posojilojemalcev. Seveda vpliva tudi nizka konkurenca v bančnem sistemu. Posledično tako cena posojil kot nujnost in zahteve po zavarovanju posojil pri bankah ne ustrezajo investicijskim potrebam gospodarstva.

Študijo je pripravil Inštitut za celovite strateške študije (ICSI).

riž. 1. Primerjava kazalnikov bank od 1-5 in 21-50 glede na aktivo

riž. 2. Razmerje med velikostjo depozitov nefinančnih organizacij in obsegom bančnih posojil, ki so jih pridobile nefinančne organizacije, %

), se bo v letu 2017 kreditni portfelj nefinančnega sektorja zaradi cenejšega financiranja in višje stopnje gospodarske rasti povečal za 6 % (v letu 2016 pričakujemo 5-odstotni padec). Toda tako kot leta 2016 bo rast portfelja za številne banke omejena s šibkimi kapitalskimi zalogami med zaostrovanjem pristopa Centralne banke Ruske federacije k oblikovanju rezervacij za posojila in skritimi v prestrukturiranju problematičnih posojil velikim podjetjem. Zato bo rast neenakomerna, v letu 2017 pa pričakujemo nadaljevanje trenda konsolidacije bančnega sistema zaradi umika šibkih igralcev s trga.

Stopnje rasti gospodarstva in bančnega sektorja bodo tudi v letu 2017, kot doslej, določale dinamika cen nafte in ključna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije. Osnovni scenarij RAEX (Expert RA) predpostavlja povprečno letno ceno nafte (razred Brent) 50 USD za sod (glej tabelo 1) in povprečni letni menjalni tečaj dolarja 65 rubljev; rubljev in pozitivno - povečanje cena nafte na 60 dolarjev in menjalni tečaj dolarja okoli 55 rubljev. Vsi scenariji predvidevajo, da se bodo napete geopolitične razmere nadaljevale. Osnovni scenarij predvideva upočasnitev inflacije na 5 % in znižanje ključne obrestne mere na 8,5 %. Negativen scenarij se uresniči, če se inflacija pospeši na 8 %, kar bo povzročilo zvišanje ključne obrestne mere za 1-2 odstotni točki. Znižanje ključne obrestne mere na raven iz poletja 2014 (7-8 %) je pričakovati le v pozitivnem scenariju, če bo dosežena ciljna stopnja inflacije 4 %. Verjetnost izvedbe osnovnega scenarija ocenjujemo na 60 %, negativnega in pozitivnega po 20 %.

Po osnovnem scenariju RAEX (Expert RA) bo v letu 2017 skupni posojilni portfelj ob umirjajoči se inflaciji in cenejšem financiranju povečal za 6 % (glej graf 1). Po osnovnem scenariju bodo banke zaradi cenejšega financiranja lahko nadaljevale z zniževanjem obrestnih mer, kar bo povzročilo rast vseh segmentov kreditiranja, razen nezavarovanih potrošniških posojil. Za nezavarovana potrošniška posojila v letu 2017 pričakujemo stopnje rasti blizu nič zaradi poostrene regulacije izterjave. Kljub padcu bodo obrestne mere ostale razmeroma visoke (glej graf 2), zaradi česar bo okrevanje kreditnega portfelja precej sramežljivo. Posojila velikim podjetjem bodo dodala približno 7% (glej graf 3), MSP - približno 5% (glej graf 4). Po drugi strani pa bo portfelj hipotekarnih posojil upočasnil svojo stopnjo rasti na 9% (glej graf 5) zaradi zaključka programa državnega subvencioniranja obrestne mere in naraščajočih cen primarnih stanovanj zaradi sprememb zakonodaje o souporabi. Po negativnem scenariju se bodo posojila velikim podjetjem zmanjšala za 4 % (brez valutnega prevrednotenja), zmanjšanje portfelja MSP in nezavarovanih potrošniških posojil bo doseglo 3 % oziroma 8 %, hipotekarni portfelj pa bo narasel za 6-7 %. . Pozitivni scenarij predvideva povečanje portfelja posojil MSP za 7%, posojil velikim podjetjem - za 11%, nezavarovanih potrošniških posojil - za 3%, hipotek - za 14%.

Kljub zmanjšanju rezervacij za rezerve ostaja ključna težava bank šibek kapitalski blažilnik, kar se odraža v bonitetnih akcijah RAEX (Expert RA). Na dan 1. oktober 2016 je imelo 14 bank1 izredno nizek potencial absorpcije izgub na osnovnem kapitalu (manj kot 1,5 % celotnega kreditnega portfelja), kar je skoraj trikrat več kot v okviru H1.0 in H1.1 (glej graf 6). . V letu 2016 se je število bank v coni tveganja N1.2 prepolovilo, predvsem zaradi odvzema dovoljenj, pa tudi zaradi zmanjšanja pokritosti problematičnih posojil z rezervacijami. Za 9 mesecev Banke so v letu 2016 prispevale v rezerve dvakrat manj kot v enakem obdobju leta 2015 in za 25 % manj kot v letu 2014 (glej graf 7), kar je povzročilo nadaljnje zmanjšanje pokritosti oslabljenih posojil z rezervacijami (glej graf 8). . Vendar pa ob koncu 9 mes V letu 2016 je zaradi oblikovanja rezervacij za problematična posojila nedobičkonosnih približno tretjina bank. Poleg tega se je v tem obdobju število nedonosnih kreditnih institucij skoraj podvojilo (glej graf 9). Ni presenetljivo, da je bila večina negativnih bonitetnih dejanj2 RAEX (Expert RA) od junija do decembra 2016 posledica nizke odpornosti kapitala na oslabitev sredstev zaradi poslabšanja njihove kakovosti (glej tabelo 3). Posledično je "kazalnik zdravja" bančnega sektorja3, izračunan na podlagi bonitetnih akcij RAEX (Expert RA), za kratek čas pokazal pozitivno dinamiko, vendar glede na rezultate 4. četrtletja. 2016 se bo ponovno vrnil na raven iz začetka leta 2015 (glej graf 10). Negativna dinamika kazalnika ob koncu leta 2016 je poleg nedonosnosti in šibke zaloge stalnega kapitala povezana tudi s težavami v bančnem sektorju Republike Tatarstan.

Po osnovnem scenariju se bodo v letu 2017 dobički bank v primerjavi z letom 2016 zmanjšali za 5-10 % zaradi povečanja rezervacij za slabo aktivo. Povečanje deleža problematičnih sredstev predvidevajo vsi scenariji, razen pozitivnega. Delež obremenjenih posojil4 v osnovnem scenariju se bo leta 2017 povečal s 17 % na 18 % celotnega posojilnega portfelja (glej graf 11), v negativnem scenariju lahko doseže 21 %, v pozitivnem scenariju pa se bo zmanjšal na 16,5 %. . Delež kreditov le 4-5 kakovostnih kategorij je 1. novembra 2016 znašal 9,8 %, v osnovnem scenariju je predvidena rast na 10,5 %, v negativnem scenariju pa na 11,5 % (glej graf 9). Poleg rasti deleža problematičnih sredstev bo na finančni rezultat leta 2017 pomembno vplivala zaostritev pristopa Centralne banke Ruske federacije k oblikovanju rezervacij za posojila. Zlasti banke, ki posojajo znatne zneske povezanim osebam in družbam z znaki nerealne dejavnosti, bodo izpostavljene tveganju znatnih dodatnih rezervacij. Tudi v letu 2017 bo zaostrovanje rezerv prizadelo banke, ki financirajo obnovo obratnega kapitala podjetij z dolgim ​​proizvodnim ciklom, in banke, ki zmanjšujejo rezerve zaradi zavarovanj v previsoki vrednosti. Kot rezultat, osnovni scenarij predvideva dobiček bank v letu 2017 v višini približno 850 milijard rubljev. (glej graf 12), pozitivni scenarij znaša približno 1 bilijon rubljev, negativni pa 650 milijard rubljev.

V letu 2017 RAEX (Expert RA) pričakuje nadaljevanje trenda konsolidacije bančnega sistema zaradi reorganizacije velikih bank in umika šibkih igralcev s trga. Kljub sprostitvi pri izračunu količnika N25 je 20 % bank blizu njegovega kršenja (glej graf 13). Hkrati številne banke uporabljajo sheme za "obhod" norme H25, zato bo leta 2017 glavna grožnja zanje pravica Centralne banke Ruske federacije do uporabe utemeljene presoje glede pripadnosti posojilojemalcev. Drugi izziv za velike banke so lahko problematična posojila velikim podjetjem, skrita v prestrukturiranju. Delež zapadlih dolgov pri posojilih velikim podjetjem je 2,5-krat manjši kot pri posojilih MSP (glej graf 14). Vendar pa po ocenah RAEX (Expert RA) približno 7% posojil velikim podjetjem nima zapadlih plačil, ampak so problematična (praviloma gre za prisilna prestrukturiranja). Ustrezno oblikovanje tovrstnih posojil bi lahko »požrlo« do polovice dobička, ki ga bodo banke prejele v letu 2017. Zaradi upada dobičkonosnosti bančnega poslovanja in zaostrovanja nadzora bodo lastniki številnih velikih bank izgubili interes za njihov razvoj. V zvezi s tem bo nakopičen obseg problematičnih sredstev ob odsotnosti finančne podpore upravičencev povzročil potrebo po reorganizaciji takšnih bank, tako z udeležbo glavnih akterjev na bančnem trgu kot s pomočjo novega mehanizma prek konsolidacijskega sklada bančnega sektorja.

Bocharova Alena Olegovna
Znanstveni svetnik - Bondar A.P.

1. Magister Katedre za javne finance in bančništvo
Inštitut za ekonomijo in management (JV) FGUFO VO "KFU po imenu V.I. Vernadsky", Simferopol
2. Kandidat ekonomskih znanosti, izredni profesor Katedre za javne finance in bančništvo.
Inštitut za ekonomijo in management (JV) FGUFO VO "KFU po imenu V.I. Vernadsky", Simferopol.

Bocharova Alona Olegovna
Znanstveni svetnik: Bondar A.P.

1. Magister Katedra za javne finance in bančništvo
2. izredna profesorica Katedre za javne finance in bančništvo,
Inštitut za ekonomijo in management "CFU po imenu V.I. Vernadsky", Simferopol.

Opomba: Namen te študije je pregled trenutnih trendov v delovanju bančnega sistema ter možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov je bila narejena analiza razvoja bančnega sistema v zadnjih letih, identificirane so tako pozitivne kot negativne plati.

povzetek: Cilj študije je preučiti značilnosti delovanja bančnega sistema, pa tudi možnosti za njegov nadaljnji razvoj. Na podlagi statističnih podatkov analiza razvoja kreditnega sistema v zadnjih letih.

Ključne besede: bančni sistem, kredit, depozit, zamude, kreditne institucije, kapital, sredstva.

ključne besede: bančni sistem, kredit, depozit, zapadli dolg, kreditne institucije, kapital, sredstva.

Uvod: V sodobnih razmerah je vloge bančnega sistema težko preceniti. Komercialne banke zagotavljajo odnos med posojilodajalci in posojilojemalci, usklajujejo interese številnih finančnih subjektov, zahvaljujoč njim se prerazporeja kapital, kopiči prosta denarna sredstva, potrebna za razvoj gospodarstva in zadovoljevanje potreb družbe. Brez ustrezne stopnje razvitosti bančnega sistema je razvoj gospodarstva kot takega nemogoč.

Predmet študije je trenutno stanje bančnega sistema Ruske federacije in njegov nadaljnji razvoj. Študija temelji na široki uporabi statističnih in analitičnih podatkov. Pri proučevanju kazalnikov delovanja bančnega sistema so bile uporabljene metode znanstvenega raziskovanja, kot so analiza in sinteza, opazovanje in primerjava.

Bančni sistem je skupek bank, ki delujejo v državi, kreditnih institucij in posameznih gospodarskih organizacij, ki opravljajo bančne posle. Poleg tega bančni sistem vključuje specializirane organizacije, ki podpirajo dejavnosti bank in kreditnih institucij: gotovinske poravnalne in klirinške centre, bančne revizijske družbe, trgovske družbe za delo z bančnimi vrednostnimi papirji, organizacije, ki bankam zagotavljajo opremo, informacije, osebje.

V skladu z zveznim zakonom o bankah in bančnih dejavnostih je banka kreditna institucija, ki ima izključno pravico do skupnega izvajanja naslednjih bančnih poslov: zbiranje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, namestitev teh sredstev na v svojem imenu in na svoje stroške na odplačni način, plačilo, nujnost, odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.

V skladu z zakonodajo Ruske federacije se razlikujejo "banke z univerzalno licenco" in "banke z osnovno licenco". Tovrstne banke se med seboj razlikujejo po širini poslovanja in diferenciranem pristopu glede obveznih zahtev.

Banke z osnovno licenco imajo dostop do osnovnih bančnih poslov, vendar so te banke omejene pri poslovanju s tujimi komitenti - predvsem pri plasiranju zbranih sredstev, izdajanju bančnih garancij in pridobivanju plemenitih kovin v depozite. Zakon predvideva tudi poenostavljeno ureditev za banke z osnovno licenco. Od njih se bo zahtevalo razkritje letnih in medletnih računovodskih izkazov ter revizijskih poročil, ne pa jim bo treba razkriti informacij o tveganjih, ki jih prevzemajo, svojih postopkih ocenjevanja, obvladovanju tveganj in kapitalu. Velikost odobrenega kapitala osnovne banke mora biti najmanj 300 milijonov rubljev.

Banke z univerzalno licenco imajo širši obseg bančnega poslovanja, poleg tega imajo univerzalne banke za razliko od bank z osnovno licenco pravico ustanavljati podružnice in hčerinske družbe na ozemlju tuje države, vendar mora biti njihov odobreni kapital najmanj 1 milijarda rubljev. Odločitev o oblikovanju večnivojskega bančnega sistema je Centralna banka Rusije sprejela leta 2017 in je trenutno v procesu oblikovanja, konec oblikovanja nove paradigme bančnega sistema pa bo 1. januarja 2019. .

Centralna banka je najvišji organ bančnega sistema. Centralna banka ureja dejavnosti vseh kreditnih organizacij, ima pooblastila za sprejemanje pravil in nenehno spremlja skladnost z bančno zakonodajo, v primeru njene kršitve pa lahko centralna banka poseže v dejavnosti poslovnih bank, da zmanjša tveganje bančnih dejavnosti ter zagotoviti stabilnejši položaj bančnega sistema.

Trenutno v Ruski federaciji (1. maj 2018) deluje 534 kreditnih institucij. V zadnjem času se je število kreditnih institucij znatno zmanjšalo. Najprej je to posledica dejstva, da je Centralna banka Ruske federacije poostrila zahteve za poslovne banke, zaradi česar je mogoče opaziti znatno zmanjšanje števila bank od leta 2013 do 2018. (Sl. 1)

Slika 1. Dinamika števila kreditnih institucij v Ruski federaciji 2013-2018

Vir:

Centralna banka bistveno zmanjšanje bančnih institucij imenuje nujen postopek za okrevanje bančnega sektorja, saj bo zmanjšanje števila nezanesljivih in dvomljivih bank samo izboljšalo bančni sektor, povečalo zaupanje potrošnikov v zanesljivost velikih in nastajajočih bank. Tako bodo na trgu ostale samo stabilne kreditne institucije, ki bodo lahko pravočasno in v celoti izpolnile svoje obveznosti.

Po drugi strani pa znatno zmanjšanje kreditnih institucij poveča zavarovalna plačila DIA (Agencija za zavarovanje depozitov), ​​ki od leta 2013 presegajo obseg zavarovalnih prihodkov. Tako je prišlo do zmanjšanja sredstev sklada, za dopolnitev katerega vlada Ruske federacije in centralna banka od leta 2014 redno prispevata lastninske prispevke. Trenutno ob proračunskem primanjkljaju ta trend ni ugoden. Poleg tega pogosti odvzemi dovoljenj organizacijam vodijo v povečanje nezaupanja javnosti v finančne institucije in povzročajo kaotične spremembe v obsegu depozitov.

Oglejmo si podrobneje uspešnost kreditnih institucij v zadnjih nekaj letih.

Aktiva bančnega sektorja se je v letu 2017 povečala za 6,4 %, lastniški kapital bank se je nekoliko povečal, v letu 2017 je njegova rast znašala 0,1 % (tabela 1).

Tabela 1

Stopnje rasti kazalnikov bančnega sektorja v %

Vir:

Od leta 2015 do konca leta 2017 se je obseg posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev bank v nacionalni valuti povečal za 22 %. Največja rast obsega posojil je bila v letu 2017, v tem letu se je obseg plasiranih sredstev povečal za 14 %. Obseg danih posojil se je v večji meri povečal zaradi posojil organizacijam. Tako so v letu 2017 izdali 24.389.792 milijonov rubljev, posamezniki pa so dali posojila za 12.065.458 milijonov rubljev. (tabela 2)

tabela 2

Podatki o obsegu posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev posameznikom in pravnim osebam za obdobje 2015–2017 v milijonih rubljev.

Vir:

Po mnenju centralne banke so na rast kreditiranja podjetij vplivali predvsem omilitev posojilnih pogojev. Opažamo, da so imeli pri rasti pomembno vlogo državni podporni programi. Hkrati se povečuje plasiranje podjetniških obveznic na borzo. To kaže na poskuse velikih podjetij, da uporabijo druge bolj donosne tržne instrumente. Posojila na borzi so na voljo pri 6-8 %, medtem ko so obrestne mere v bankah precej višje. To lahko povzroči zmanjšanje povpraševanja po kreditnih produktih poslovnih bank s strani "velikih podjetij".

Nasprotno, posojilne obrestne mere za posameznike so še vedno na precej visoki ravni, zato posojilni produkti niso veliko povpraševani. Poleg tega obstaja vrsta težav pri kreditiranju fizičnih oseb. Danes banke niso prepričane o zanesljivosti in finančni sposobnosti svojih strank, saj obstaja veliko tveganje nevračila sredstev, izdanih za posojilo. Trenutno je nizka plačilna sposobnost prebivalstva najbolj pereč problem sodobnega kreditiranja v Rusiji. Rast zapadlih dolgov je povezana predvsem z zmanjšanjem realnih dohodkov prebivalstva, povečanjem inflacije in povečanjem brezposelnosti.

Obseg posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev bank v tuji valuti se vsako leto zmanjšuje. Posojilojemalci raje najemajo posojila v nacionalni valuti, da se izognejo pojavu valutnega tveganja (tveganje spremembe tečaja).

Najpogosteje so se takšni sektorji gospodarstva obrnili k posojilom, kot so predelovalne dejavnosti - 20,14% v obsegu posojil, trgovina na debelo in drobno - 23,45%. (tabela 3)

Tabela 3

Obseg posojil, odobrenih pravnim osebam - v milijonih rubljev, glede na vrsto gospodarske dejavnosti.

Vir:

V preteklem letu se je obseg kreditiranja najbolj povečal na področju rudarstva (povečanje za 94,54 %) ter v proizvodnji električne energije, plina in vode (povečanje v 53,91 %).

Največji delež zapadlih terjatev in s tem največja tveganja za banke, tako kot doslej, po podatkih centralne banke , nosijo gradbena podjetja. Na dan 1. januar 2018 je bilo zapadlih 15 % kreditov, danih gradbenim podjetjem. Res je, leto prej je bil delež zapadlih plačil v tej panogi še višji - 16,5%, tako da ima panoga, ki je vodilna po neplačilih, oprijemljiv pozitiven trend.

Analizirajmo dinamiko zbranih sredstev kreditnih institucij. (tabela 4)

Tabela 4

Podatki o obsegu sredstev, ki so jih pritegnile kreditne institucije od 2015 do 2017 v milijonih rubljev

• KREDIT
• KREDITNA ORGANIZACIJA
• POSOJILNO POSLOVANJE
• BANČNI SISTEM

Članek obravnava dinamiko bančnih institucij, dinamiko posojil, ki jih izdajo banke, pa tudi obrestne mere za posojila.

• Analiza kazalnikov finančne in gospodarske dejavnosti podjetja
• Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalcev kot način zmanjševanja kreditnega tveganja
• Uporaba tehnoloških in poslovnih inovacij na področju HR
• Organizacija poslovnih procesov turistične in rekreacijske dejavnosti na osnovi tehnologij digitalne ekonomije

Raven oskrbe prebivalstva s poslovnimi bankami in podružnicami v Rusiji je trenutno precej visoka, čeprav Rusija močno zaostaja za večino razvitih držav.

Zmanjšanje stopnje rasti bančnega sistema Ruske federacije v letih 2015–2017 opazno z zmanjšanjem števila registriranih in delujočih kreditnih institucij (v nadaljevanju KI). Oglejmo si podrobneje dinamiko sprememb v treh letih v tabeli 1.

Tabela 1. Dinamika števila registriranih in delujočih kreditnih institucij (kosov)

Vir: na podlagi materialov

Tako tabela 1 na splošno odraža negativno dinamiko števila kreditnih institucij, ki jih je registrirala Banka Rusije in delujejo. Konec leta 2017 se je število registriranih kreditnih institucij v primerjavi s prejšnjim poročevalskim obdobjem zmanjšalo za 2,7 % (to pomeni, da se je njihovo število zmanjšalo za 28 institucij). Pri tem je trend upadanja opazen le pri številu registriranih bank. Nebančne kreditne institucije pa so se povečale tako ob koncu leta 2016 kot ob koncu leta 2017, vendar le za 1,4 % (na eno kreditno institucijo).

Iz tega izhaja, da je tudi dinamika števila delujočih kreditnih institucij, ki imajo pravico opravljati bančne posle, negativna. Konec leta 2016 se je število delujočih bank zmanjšalo za 8,8 % (za 76 organizacij). Ob koncu leta 2017 se je nadaljeval trend zmanjševanja števila delujočih bank, tako da je bilo na dan poročanja že 13 % (v absolutnem znesku se je število zmanjšalo za 102 banki). Število nebančnih kreditnih institucij se je konec leta 2016 prav tako zmanjšalo za 20,3 % (za 13 enot), že na datum poročanja naslednjega obdobja pa se je njihovo število povečalo za 1,9 % (za eno institucijo).

Kreditno poslovanje je najpomembnejša dohodkovna postavka v dejavnosti ruskih bank. Ta vir predstavlja glavnino čistega dobička, razporejenega v rezervne sklade in uporabljenega za izplačilo dividend delničarjem banke. Hkrati so bančna posojila glavni vir dopolnitve obratnega kapitala za podjetja v realnem sektorju gospodarstva. Kreditne operacije, ki igrajo pomembno vlogo pri razvoju bank in drugih organizacij, določajo učinkovitost gospodarstva države kot celote.

V zadnjem času se prebivalstvo vse pogosteje obrača na banko za kreditne posle.

Da bi izsledili dinamiko izdanih posojil, je treba primerjati banke, ki so vključene v "10 najboljših bank po sredstvih" za obdobje 2015-2017.

Tabela 2. Dinamika posojil, ki so jih izdale vodilne banke za obdobje 2015–2017, milijonov rubljev

Iz predstavljenih podatkov je mogoče sklepati, da je bila Sberbank of Russia dal največ posojil. VTB banka dosledno zaseda drugo mesto. V letu 2017 so v primerjavi s prejšnjim letom vse banke pokazale pozitivno rast, razen FC Otkritie in Alfa-Bank.

Zaradi jasnosti razmislimo o posojilih, izdanih prebivalstvu po okrožjih.

Tabela 3. Dinamika posojil, ki so jih komercialne banke v Ruski federaciji izdale posameznikom in pravnim osebam za obdobje 2014–2016 po okrožjih, milijonov rubljev

Vir:

Iz predstavljenih podatkov lahko sklepamo, da osrednje zvezno okrožje zaseda vodilno mesto po obsegu izdanih posojil. Drugo mesto po obsegu izdanih posojil zaseda zvezno okrožje Volga - 15.724.661 milijonov rubljev. Sledi Severozahodno zvezno okrožje - 12.531.819 milijonov rubljev.

Najmanjši znesek posojil, ki so jih poslovne banke v Ruski federaciji izdale posameznikom in pravnim osebam v letih 2015–2017. v zveznem okrožju Krim - 104.926 milijonov rubljev.

Upoštevajte dinamiko posojil, danih neposredno posameznikom v tabeli 8.

Tabela 4. Dinamika posojil, odobrenih posameznikom (v milijonih rubljev)

Vir: na podlagi materialov

Na podlagi podatkov v tabeli 4 je razvidno, da je v letu 2016 prišlo do težnje po zmanjšanju števila posojil, izdanih posameznikom v rubljih, to je, da se je znesek izdanih posojil zmanjšal za 151 116 milijonov rubljev. (1,8 %). Hkrati se je znesek posojil, izdanih v tuji valuti in plemenitih kovinah, v absolutnem smislu povečal za 2.675 milijonov rubljev. (1,6 %). Konec leta 2017 je opazno močno poslabšanje stanja, tako glede kreditov, izdanih v tuji valuti in plemenitih kovinah, kot tudi v rubljih. Tako se je znesek kreditov, izdanih posameznikom v rubljih, zmanjšal za 31,9% ali za 2.695.666 milijonov rubljev, medtem ko se je znesek kreditov v tuji valuti in plemenitih kovinah zmanjšal za 43,2% ali za 72.706 milijonov rubljev. v absolutnem smislu. Razlog za to je bil zlom nacionalne valute, saj tudi stresni poslovni načrti niso bili izdelani za trenutno vrednost nacionalne valute.

Eden od razlogov, zakaj ljudje ne najemajo posojil, je izguba nezaupanja v banke zaradi trenutne situacije v bančnem sektorju. Toda glavni razlog je podražitev posojil, ki jih izdajajo banke, torej zvišanje obrestnih mer.

Upoštevajte tehtane povprečne obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije odobrijo posameznikom v rubljih.

Tabela 5. Povprečne tehtane obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije dajejo posameznikom v rubljih, % na leto