- To je niz medsebojno povezanih elementov, ki vključuje Centralno banko, kreditne organizacije, sestavljene iz poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih institucij, včasih združenih v deleže, pa tudi bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti" opredeljuje pojem bančnega sistema na naslednji način: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih držav. banke.
Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo. Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje tudi nebančne kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo razlikujejo od drugih bank. Najprej gre za vzpostavitev in metodološko podporo pravil za izvajanje in računovodstvo bančnih poslov, izdajanje gotovine (emisije), organizacijo plačilnega prometa, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih organizacij z računovodstvom, politiko rezerv in vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga raven bančnega sistema vključuje. Ti vključujejo: bančno in nebančno kreditno institucijo, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je izvajanje bančnih poslov za kreditne, gotovinske poravnave in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Riž. 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna organizacija - To je pravna oseba, ki ima zaradi ustvarjanja dobička kot glavnega cilja svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico izvajati bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka- kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle: privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti, odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna institucija(NPO) - kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko izvajajo poravnalne, depozitne, kreditne operacije, pa tudi zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne dokumente.
Bančna skupina - To je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejemajo upravni organi druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding - združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (matična organizacija bančne holdinga) možnost, da posredno ali neposredno pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo organi upravljanja kreditne institucije.
Postopek odpiranja in delovanja podružnic in predstavništev tujih bank na ozemlju Ruske federacije urejajo posebni zakonodajni akti. Banka Rusije določa omejitve bančnega poslovanja za podružnice in predstavništva tujih bank.
Ruske banke niso izolirane od zunanjega okolja. Za opravljanje svojih gospodarskih funkcij potrebujejo številne pomembne storitve, ki jih zagotavlja bančna infrastruktura. Pomen bančne infrastrukture se v zadnjih letih povečuje. Razume se kot niz institucij, ki tvorijo potrebne pogoje za izvajanje bančnih dejavnosti in spodbujajo ustvarjanje in zagotavljanje bančnih storitev svojim potrošnikom. Tej vključujejo:
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe Ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski akti (navodila, predpisi, okrožnice itd.).
Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
V Rusiji se je začela četrta stopnja "tujega posredovanja" v bančnem sektorju. S sprejemom leta 1995 zveznega zakona št. 65-FZ "0 sprememb in dopolnitev zakona RSFSR" o centralni banki RSFSR (Banka Rusije) "" je bil možen nadaljnji razvoj bančnega sektorja Rusija in sam sistem Centralne banke Ruske federacije. Zvezni zakon je določil neodvisen status Banke Rusije in podrobno uredil odnose Centralne banke Ruske federacije z zveznimi državnimi organi. Bistvena točka novega bančnega zakona je bila uvedba prepovedi dajanja posojil vladi Ruske federacije za financiranje zveznega proračuna, pa tudi nakup državnih vrednostnih papirjev s strani Banke Rusije pri njihovi prvi postavitvi , razen v primerih, ko to določa zvezni zakon o proračunu (22. člen).
V začetku leta 1996 je bil sprejet zvezni zakon "O spremembah in dopolnitvah zakona RSFSR" o bankah in bančnih dejavnostih v RSFSR "" (št. 17-FZ z dne 03.02.96), ki je služil kot naslednja stopnja v komercializacija ruskega bančnega sistema. V tem zveznem zakonu je bila uvedena razlika med banko in nebančno kreditno institucijo, omejitev velikosti deleža odobrenega kapitala, ki je lahko v lasti enega ustanovitelja, je bila izključena. Prej (po zakonu z dne 2. decembra 1990) je bil tak delež za enega člana kreditne institucije omejen na 35%.
Sredi leta 2002 je bil sprejet zvezni zakon "O Centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (št. 86-FZ), ki je povečal preglednost dejavnosti Centralne banke s krepitvijo državnega nadzora. V te namene je bil ustanovljen Nacionalni svet za bančništvo - kolegialni organ Banke Rusije, odgovoren za zunanji nadzor nad njenimi dejavnostmi brez pravice vmešavanja v operativne dejavnosti banke (člen 12).
Trenutno je v Rusiji de jure obstaja dvostopenjski bančni sistem, vendar je po sprejetju zveznega zakona "o kmetijskem sodelovanju" (1995) in zveznega zakona "o kreditnih potrošniških zadrugah" (2001) državni bančni sistem de facto začel pridobivati nekatere značilnosti tristopenjskega modela:
I stopnja(zgoraj) s premoženjem 15 482,6 milijard rubljev. - Centralna banka Ruske federacije in njeni strukturni oddelki (centralni urad, Glavni inšpektorat za kreditne zgodovine, 22 oddelkov in 3 glavni oddelki, 1 Moskovska državna tehnična univerza Banke Rusije, 58 glavnih oddelkov, 20 nacionalnih bank in 630 gotovine) naselja);
II stopnja(vmesno) s premoženjem 28 691,9 milijard rubljev. - univerzalne poslovne banke, ki lahko opravljajo bančne posle (1.015 bank, od tega 228 kreditnih institucij s tujo udeležbo) in 51 nebančnih kreditnih institucij;
Stopnja III(spodaj) s premoženjem približno 30 milijard rubljev. - kreditno (potrošniško in kmetijsko) sodelovanje v Rusiji, ki ima trenutno 680 tisoč delničarjev.
Banka Rusije de jure hkrati ni javni organ v smislu svojih pravnih pooblastil, ki se odražajo v njenih namenih (zaščita in zagotavljanje stabilnosti rublja, razvoj in krepitev bančnega sistema, zagotavljanje učinkovitega in nemoteno delovanje plačilnega sistema) in funkcije (izdajanje gotovine in refinanciranje kreditnih institucij, vzpostavitev pravil za poravnave in bančno poslovanje, organizacija valutne regulacije in nadzor (nadzor) nad dejavnostmi kreditnih institucij in bančnih skupin itd. ) se de facto nanaša na državne organe, saj izvajanje njegovih ciljev in funkcij vključuje uporabo ukrepov državne prisile (zavihek 1).
Tabela 1. Bilanca stanja Banke Rusije za obdobje 2006–2009, milijard rubljev.
Dodeljena je bila pravica upravljanja z zlatimi in deviznimi rezervami države (mednarodna rezervna sredstva Ruske federacije), ki je 1. januarja 2010 znašala 440,6 milijarde USD, kar je 5,7 -krat več kot 1. januarja 2004 (76,9 USD) milijard) .... Hkrati je bilo le 5% v strukturi zlata in deviznih rezerv namenjenih denarnemu zlatu, ki je bilo upoštevano po trenutnih kotacijah Banke Rusije. Največji segment ruskega premoženja je bil 30. junija 2009 v vrednostnih papirjih tujih izdajateljev z zapadlostjo manj kot 1 leto (87,1%), nato v obliki deviznih vlog in stanja na računu (7,7%). tako kot pri povratnih repo poslih z zapadlostjo do 6 mesecev (5,2%).
Izbruh svetovne finančne krize in izvajanje Banke Rusije politike nemotenega razvrednotenja rublja od oktobra 2008 sta privedla do dejstva, da so zlate in devizne rezerve Rusije na dan 1. maja 2009 znašale 383,9 USD milijard, tj v osmih mesecih so se zmanjšale za 212,7 milijarde USD ali 35,7% njihove najvišje ravni (596,6 milijarde USD).
Analiza kazalnikov uspešnosti bančnega sektorja v Rusiji za obdobje 2006–2009. kaže na hiter razvoj bančnega sektorja v letih 2006-2007. V okviru svetovne finančne krize so se stopnje rasti nekoliko upočasnile, vendar še vedno ostajajo dokaj stabilne. Ruski bančni sektor je glede na stopnjo rasti bilančne vsote ter posojil in drugih sredstev, danih nefinančnim organizacijam in posameznikom, eden najhitreje rastočih trgov na svetu (tabela 2).
Tabela 2. Makroekonomski kazalniki bančnega sektorja v Ruski federaciji za obdobje 2006–2009.
Za pozitivno dinamiko makroekonomskih kazalnikov bančnega sektorja v Rusiji (skupna sredstva in lastniški kapital, posojila in druga dodeljena sredstva, namenjena nefinančnim rezidenčnim organizacijam in fizičnim osebam rezidentom) pa so se skrivale resne težave, ki so v okviru svetovne finančne krize, je negativno vplivala ne le na dejavnosti večine kreditnih institucij v državi, ampak tudi na rusko gospodarstvo kot celoto.
Po tridesetih letih 20. v državi so bile likvidirane mikrofinančne organizacije za kreditno sodelovanje in vzajemno kreditiranje, zanimanje za tovrstne institucije v Rusiji se je začelo znova pojavljati šele v drugi polovici devetdesetih let. Najprej so to pokazali ruski državljani, katerih dostop do bančnih posojil je bil omejen. Tako je bil leta 2008 delež ekonomsko aktivnih državljanov, ki v Rusiji niso imeli popolnega dostopa do finančnih storitev, okoli 50%.
Posledično so se v državi pojavile takšne kreditne institucije civilne družbe kot kreditne potrošniške zadruge državljanov (CCPC), kreditne potrošniške zadruge s sodelovanjem pravnih oseb (CCP), potrošniške družbe (PO) in kmetijske kreditne potrošniške zadruge (CCC). ), katerega skupni kreditni portfelj je v letu 2009, ki je znašal približno 30 milijard rubljev, nastal predvsem zaradi prostovoljnega prihranka delničarjev.
Dejavnost kreditnih zadrug trenutno ni predmet bonitetnega nadzora Banke Rusije in je urejena s številnimi zakonodajnimi akti, ki določajo zahteve za organizacijo in področja dejavnosti kreditnih zadrug. 4. marca 2010 je vlada Ruske federacije z Resolucijo št. 123 zaupala Rosfinmonitoringu nadzor nad kreditnimi potrošniškimi zadrugami državljanov in s tem prenesla licenciranje in nadzor nad dejavnostmi teh finančnih posrednikov na poveljstvo Ministrstva za finance. Ruska federacija.
Kmetijski CPC delujejo v skladu z zakonom o kmetijskem sodelovanju. Poleg tega morajo njeni člani nujno sodelovati v gospodarskih dejavnostih zadruge. Poleg tega. Zakon določa omejitve števila članov SKPK, ki niso kmetijski pridelovalci (njihov delež ne sme presegati 20% skupnega števila članov zadruge).
Programska podjetja, ki s svojimi delničarji izvajajo posojila in varčevalne operacije, skupaj s tradicionalnimi vrstami dejavnosti sodelovanja potrošnikov (nabava, trgovina in nabava, trženje, dobava itd.) Opravljajo svoje dejavnosti v skladu z Zakonom o potrošniškem sodelovanju (potrošniška društva , njihovi sindikati) v Ruskih federacijah «in nimajo zgornjih omejitev glede števila in sestave svojih članov. Praviloma nastajajo na teritorialni podlagi.
KPCS nastanejo v skladu z zakonom "O kreditnih potrošniških zadrugah državljanov" na podlagi katere koli skupnosti državljanov, skupnosti prebivališča, zaposlitve, poklicne pripadnosti itd. Zgornja meja števila članov (ustanoviteljev) je določena zanje - največ 2 LLC.
ZKP, ki nimajo posebne pravne ureditve, opravljajo svoje dejavnosti na podlagi splošnih norm čl. 116 Civilnega zakonika Ruske federacije in nimajo zgornjih omejitev števila in sestave svojih članov.
V sodobni Rusiji so glavni organizatorji kreditnih institucij civilne družbe trenutno Liga kreditnih sindikatov Rusije, Nacionalna zveza neprofitnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug in Sklad za razvoj podeželskih kreditnih zadrug. Nastali so z namenom spodbujanja razvoja kreditnega sodelovanja kot pomembnega področja reforme finančno-kreditnega mehanizma kmetijstva, sistema vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij, pa tudi zagotavljanja storitev na področju računovodstva , obdavčitev, organizacija (upravljanje) dejavnosti, svetovalni in izobraževalni programi.
Vsaka vrsta kreditne institucije - KPKG, KPK, PO ali SKPK - je zgrajena v strogem hierarhičnem zaporedju, ki je tristopenjska organizacijska struktura naslednje vrste:
I stopnja (primarna povezava) - kreditna zadruga. Trenutno v 75 regijah države deluje 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO in KPK. Skupno število delničarjev je približno 680 tisoč, obseg danih posojil je 30,0 milijard rubljev;
Stopnja II (srednja) - regionalna združenja KPKG, KPK, PO ali SKPK, ustanovljena v 34 regijah Ruske federacije. Glavni cilj njihovih dejavnosti je spodbujanje razvoja spodnje ravni sistema kreditnega sodelovanja;
Stopnja III (zgoraj) - strukture, kot so Zveza kreditnih zadrug Rusije, Nacionalna zveza neprofitnih organizacij, Zveza podeželskih kreditnih zadrug, Sklad za razvoj podeželskih kreditnih zadrug in Medregionalna potrošniška zadruga za kmetijske kredite ( MSKPK) "Ljudsko dobro".
Liga kreditnih sindikatov Rusije(organizirano leta 1994) je prostovoljno združenje kreditnih potrošniških zadrug državljanov in drugih neprofitnih organizacij vzajemne finančne pomoči ter njihovih združenj. Od 01.01.2008 je liga vključevala 238 zadrug, od tega 46 samostojnih in 192 pridruženih (prek 12 regionalnih združenj in 2 infrastrukturnih organizacij). Hkrati so zadruge in njihova združenja, ki so del lige, vključevali: 238 podružnic (podružnic), 366 954 delničarjev, 1466 zaposlenih s skupno bilančno vsoto 6 480 milijonov rubljev.
Nacionalna zveza neprofitnih organizacij je bil ustanovljen leta 2001 z namenom ustvariti in razviti sistem vzajemnega financiranja neprofitnih organizacij ter jim nuditi storitve na področju računovodstva, obdavčitve in organizacije (upravljanja) dejavnosti. Sistem nacionalne zveze vključuje več kot 160 zadrug, ki združujejo več kot 200 tisoč delničarjev in nadzorujejo več kot 3 milijarde rubljev.
Sklad za razvoj kreditnega sodelovanja na podeželju(FRS K K) (ustanovljen leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane z razvojem sistema CCM na več ravneh v Rusiji, tako da zadrugam nudijo finančno pomoč, svetovanje in izobraževalne storitve. Lastniški kapital FRSKK je na dan 01.01.2008 znašal 320,4 milijona rubljev, velikost posojilnega portfelja pa 276,6 milijona rubljev. Hkrati so bila za celotno obdobje delovanja (vključno z letom 2008) prek FRSKK zagotovljena posojila v višini 2,1 milijarde rubljev, ki so bila namenjena 14 tisoč kmečkim (kmečkim) gospodinjstvom, osebnim podrejenim parcelam in drugim malim in srednje velike oblike kmetijstva.
Zveza podeželskih kreditnih zadrug(ustanovljena leta 1997) je nevladna neprofitna organizacija, katere dejavnosti so povezane s spodbujanjem razvoja kreditnega sodelovanja na podeželju kot najpomembnejše smeri reforme finančno-kreditnega mehanizma kmetijstva. Trenutno zveza SSK usklajuje dejavnosti 220 kreditnih zadrug in kreditnih zadrug iz 50 regij Rusije.
Nevladna neprofitna organizacija MSKPK "Narodny Credit" (ustanovljen leta 2004) se ukvarja s privabljanjem finančnih sredstev v sistem podeželskega kreditnega sodelovanja, zmanjšanjem finančnih tveganj v dejavnostih regionalnih sistemov kreditnega sodelovanja z oblikovanjem jamstvenih, zavarovalnih in rezervnih skladov ter zagotavljanjem svetovalno in informacijsko -metodološko pomoč članom ISKPC.
Glavni delničarji MSKPK "Narodny Credit" so 17 regionalnih zadrug 2. stopnje in 4 povezane organizacije (Sklad za razvoj kreditnega sodelovanja na podeželju, podružnica neprofitne družbe ACDI / OCA, Neprofitni sklad za Pomoč pri razvoju malih podjetij "Nemški sklad za podporo malim podjetjem" in finančno podjetje "Oikocrcdit", Nizozemska). Od MSKPK Narodny Credit je bilo 1. julija 2009 izdanih 264 posojil v skupnem znesku 188,1 milijona rubljev, lastna sredstva zadruge so znašala 24,2 milijona rubljev, posojilni portfelj pa 70,9 milijona rubljev.
Prve znake finančne krize v ruskem bančnem sistemu so začeli opažati avgusta 2007. Tako se je v sedmih mesecih leta 2007 obseg refinanciranja poslovnih bank povečal 350 -krat. Leto kasneje (avgust-september 2008) je njena nadaljnja rast privedla do velikega neizpolnjevanja obveznosti bank po transakcijah repo. Že prve manifestacije krize v Rusiji so pokazale, da se glavni mehanizem njenega razvoja razlikuje od tistega v razvitih državah. V Rusiji so neizogibnost razvoja sistemske krize vnaprej določile prevladujoče v 2000 -ih. mehanizmi financiranja bank in podjetij, denarna ponudba, določanje cen na finančnem trgu. Banka Rusije je izdala sredstva v rubljih proti kopičenju tuje valute v uradnih rezervah. Zmanjšanje izvoznih prihodkov ruskih izvoznikov zaradi padca svetovnih cen nafte je povzročilo relativno krčenje ponudbe denarja. Povečanje obrestnih mer na svetovnem finančnem trgu in omejevanje posojil posojilojemalcem iz držav v razvoju sta povzročila povečanje stroškov zadolževanja za največje ruske banke. To je povzročilo propad ruskega medbančnega kreditnega trga.
Odvisnost ruskega finančnega trga in podjetij od zunanjega financiranja ponazarjajo statistični podatki. Tako je 1. oktobra 2008 zunanji dolg ruskih bank in družb (pomanjkanje udeležbe v kapitalu) znašal 497,8 milijarde USD. Od 1. septembra 2009 se je ta dolg zmanjšal, a zanemarljivo - le za 12,7% na 434,9 milijard dolarjev (vključno z dolgom bank 135,9 milijard dolarjev, podjetniškim sektorjem - 299,0 milijard dolarjev). Odhod mednarodnih vlagateljev z ruskega trga (leta 2008 je neto odtok zasebnega kapitala iz Rusije znašal 130,8 milijarde USD, leta 2009 je presegel 50 milijard USD) je povezan z začetkom likvidnostne krize v bančnem sektorju države.
Naštejmo težave, ki so značilne za bančni sektor sodobne Rusije, in navedimo, da institucionalno oblikovanje bančnega sistema tržnega tipa pri nas ni dokončano.
1. Trenutno v Ruski federaciji deluje veliko dobesedno pritlikavih bank, tako z vidika lastniškega kapitala kot celotnih sredstev. Od 1. decembra 2009 je bilo več kot 94,0% bilančne vsote in približno 90,0% lastniškega kapitala ruskih bank pod nadzorom 200 največjih bank (v registru ruskih kreditnih institucij je bilo 1131 bank. 1.015 operativnih). Hkrati je delež bank v prvih petih predstavljal 45% vseh lastnih sredstev, približno 48,0% bilančne vsote in 50% vseh posojil, vlog in drugih dodeljenih sredstev ter le eno Sberbank (SB) Rusije v strukturi bilance stanja vseh kreditnih institucij, ki delujejo v Rusiji, predstavlja 25% sredstev, 20% lastniških skladov, 30% posojil, odobrenih pravnim in fizičnim osebam, 25% sredstev, zbranih pri pravnih osebah in samostojnih podjetnikih, in 50% sredstev, zbranih od posameznikov. O obsegu dejavnosti Varnostnega sveta Rusije priča stanje povečanja prometa na računih njegovih finančnih transakcij (obrazec 101) za december 2008:
za aktivne operacije:
za pasivne operacije:
2. Gostota bančnih storitev v Rusiji je decembra 2009 v povprečju znašala nekaj več kot 28 točk na 100 tisoč prebivalcev. To je primerljivo z gostoto bančnih storitev v Vzhodni Evropi. Če pa so v Evropi bančni oddelki skoraj enakomerno razporejeni po ozemlju, je v Rusiji nasprotno zelo neenakomerno. Tako je od 01.01.2010 v Moskvi delovalo približno 50% vseh delujočih kreditnih institucij. Koncentrirali so 86,6% bilančne vsote, 57,9% vseh vlog pravnih in fizičnih oseb ter drugih privabljenih sredstev ter približno 35% posojil in drugih dodeljenih sredstev, danih pravnim osebam in posameznikom ter samostojnim podjetnikom.
3. Podkapitalizacija ruskih bank jim ni omogočila ustreznega financiranja največjih ruskih podjetij, neracionalna politika Banke Rusije o visokih obrestnih merah v odsotnosti kapitalskih omejitev (odpovedana od sredine leta 2006) pa je povzročila nenadzorovano povečanje zunanji ruski dolg. Tako je zunanji dolg bančnega in podjetniškega sektorja na dan 01.09.2009 znašal približno 33,5% BDP RF. V okviru hitrega razvrednotenja rublja se bo velik del ruskih posojilojemalcev soočil s problemom servisiranja zunanjega dolga.
4. Denarna politika ni namenjena spodbujanju gospodarske rasti in izboljšanju blaginje prebivalstva. Načeloma je ločen od potreb ruskega gospodarstva in je po naravi tako protisloven, da gospodarskim subjektom ne dovoljuje ekonomsko sprejemljivih odločitev. Tako naj bi politika krepitve rublja, ki so jo teoretično izvajali v obdobju pred krizo, prispevala k modernizaciji ruskih podjetij. Toda v okviru visoke inflacije in izvajane politike obrestnih mer je bila posodobitev proizvodnje omejena in razdrobljena. V kriznem obdobju politika »gladkega« razvrednotenja rublja skupaj s politiko visokih obrestnih mer konča načrte za tehnično preopremo proizvodnje in poleg tega vodi v krčenje poslovne aktivnosti v rusko gospodarstvo. Industrijska recesija in hkrati znatna širitev ponudbe denarja med poslovnimi subjekti in gospodinjstvi ustvarjata stabilna pričakovanja o nadaljnji depreciaciji ruske valute in začetku novega kroga dolarizacije ruskega gospodarstva.
5. Dejavnost bank kot nosilcev denarne politike je namenjena izključno spoštovanju formaliziranih standardov, katerih zahteva po spoštovanju je pogosto selektivna. Z razvojem krize ruske banke kot neodvisne poslovne organizacije, ki zasledujejo lastne interese, omejujejo svoje dejavnosti na vseh segmentih finančnega trga, razen na deviznem trgu, in svoje rubeljske obveznosti preoblikujejo v devizna sredstva. Sredstva, ki jih državam dodeli banke, v obliki posojil pri Banki Rusije, depozitov pravnih in fizičnih oseb, se ne uporabljajo za financiranje gospodarskih subjektov, ampak se mečejo na devizni trg. Zaradi tega finančni protikrizni ukrepi povečujejo pritisk devalvacije in ne omogočajo premagovanja gospodarske krize. Zmanjšanje rubeljske likvidnosti povzroča krčenje domačega agregatnega povpraševanja, kar še poslabša gospodarsko krizo.
6. Naložbe, privabljene v državo v obdobju pred krizo, niso bile produktivno porabljene, ampak so bile usmerjene v finančne špekulacije, kar je povzročilo napihovanje več mehurčkov, tudi na nacionalnem trgu vrednostnih papirjev. Ruski trg vrednostnih papirjev v obdobju pred krizo je odlikoval več značilnosti: nizka tržna zmogljivost (le neznaten del vrednostnih papirjev najprivlačnejših izdajateljev je bil v prostem prometu); omejeno število vlagateljev, med katerimi so prevladovali veliki tuji in nacionalni institucionalni vlagatelji; razširjeno trgovanje z notranjimi informacijami, ki je vlagateljem omogočalo manipulacijo nihanj tečaja; decentralizirana tržna infrastruktura. Visoka naložbena ocena Rusije je pritegnila tuje naložbe, ozkost ponudbe pa je skupaj z navedenimi značilnostmi trga povzročila hitro "segrevanje" ruskega borznega trga. Pred krizo maja 2008 je njegova kapitalizacija znašala 1,6 bilijona dolarjev in se je v zadnjih 3 letih povečala več kot 3 -krat. Takrat so vlagatelji v številnih primerih kupovali penaste vrednostne papirje za očitno napihnjen peni. Tako so bile delnice ruske družbe Severstal-Auto glede na razmerje med skupno vrednostjo in prihodki družbe postavljene za 15-20% dražje od delnic svetovnih avtomobilskih velikanov, kot so Honda, Nissan, Toyota itd., glede na tak kazalnik, kot je razmerje med kapitalizacijo in čistim dobičkom, pa so bile delnice ruskega podjetja za proizvodnjo pnevmatik Amtel 2-2,5 -krat višje od deležev svetovnih voditeljev v industriji - Michelin in Bridgestone.
Zaradi večinoma izoliranega in v veliki meri segmentnega delovanja bančnega sistema in realnega sektorja v nacionalnem gospodarstvu so se povečala strukturna neravnovesja. Zato bo izhod iz sedanje krize za rusko gospodarstvo izredno težak in bo zahteval sprejetje nestandardnih odločitev.
Študenti, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki pri svojem študiju in delu uporabljajo bazo znanja, vam bodo zelo hvaležni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
MinistrstvoizobraževanjeinznanostiRuskiZveza
Zveznidržavaproračunskiizobraževalniustanovo
višjestrokovnoizobraževanje
"Ivanovskidržavapolitehnikauniverza "
Inštitutupravljanjeinorganizacijoproizvodnje
TEČAJDELO
naprejdisciplina"DENAR,KREDIT,BANKE "
« KreditsistemRusija:zmodernobogastvainperspektiverazvoj»
Ivanovo 2017
kreditni sistem kreditno razmerje
Uvod
1. Kreditni sistem Rusije
1.1 Bistvo in kreditno pravo
2. Stanje kreditnih odnosov v Rusiji in razvojne možnosti
Zaključek
Uporaba
Bibliografija
Uvod
Eden glavnih problemov v sedanjem okolju je zagotavljanje stabilnega delovanja denarnega sistema, katerega sestavni del je denarna politika. Trenutno stanje v kreditnem sektorju določata dva dejavnika. Prvič, krizni procesi v gospodarstvu, in drugič, nezadostna razdelanost samih kreditnih razmerij, ki gredo skozi novo stopnjo svojega delovanja v tržnem okolju.
V tržnem gospodarstvu mora biti denar v stalnem obtoku, v stalnem obtoku. Začasno prosta sredstva bi morala nemudoma vstopiti na trg posojilnega kapitala, se kopičiti v kreditnih in finančnih institucijah, nato pa učinkovito začeti poslovati, dajati jih v tiste gospodarske sektorje, kjer so potrebne dodatne kapitalske naložbe. Kredit je gibanje posojilnega kapitala, ki se izvaja na podlagi zapadlosti, odplačila in odplačila.
Kreditni sistem kot sklop kreditnih in finančnih institucij zbira prosti denarni kapital, dohodek in prihranke različnih slojev prebivalstva ter jih posoja podjetjem, vladi in posameznikom. Kreditni sistem ureja denarni obtok v državi. Zagotavlja različne storitve pravnim in fizičnim osebam ter tako ustvarja kreditne gospodarske odnose.
Tako je pomembnost izbrane teme odvisna od pomena, ki ga imajo kreditna razmerja v finančni in splošni gospodarski politiki katere koli države.
Namen predmeta je preučiti razvoj kreditnih odnosov v Ruski federaciji.
Za dosego tega cilja je treba rešiti naslednje naloge:
Določite pojem in teoretične značilnosti kreditnih razmerij;
Razkriti stanje kreditnih odnosov v Rusiji;
Očrtajte načine razvoja kreditnih odnosov pri nas.
Predmet raziskave so odnosi, interesi in protislovja, povezana z oblikovanjem kreditnih odnosov pri nas.
Struktura predmeta. Cilji in cilji študije so določali strukturo dela. Delo je sestavljeno iz uvoda, dveh poglavij, zaključka, seznama literature.
1. Kreditni sistem Rusije
1.1 Bistvo in kreditno pravo
Oblika manifestacije kreditnih odnosov je kredit. Beseda "kredit" izhaja iz latinskega "credere", kar pomeni "verjeti, zaupati".
Civilni zakonik Ruske federacije (v nadaljevanju Civilni zakonik Ruske federacije) opredeljuje posojilo kot vrsto posojilnega razmerja. V skladu s posojilno pogodbo posojilojemalec prenese denar ali druge stvari, ki jih določajo splošne značilnosti, v posojilojemalčevo lastništvo, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo posojilodajalcu vrnil enako količino denarja ali enako število drugih stvari iste vrste in kakovosti, ki jih prejme njega (člen 807 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Kljub očitnosti koristi, ki jih prinaša kredit, njegov vpliv na gospodarstvo ni nedvoumno ocenjen. Po mnenju nekaterih strokovnjakov uničuje gospodarstvo, saj morate zanj plačati, kar spodkopava finančni položaj posojilojemalca, kar vodi v njegov bankrot. Vendar pa pojava kredita ne bi smeli iskati na področju proizvodnje izdelkov za njihovo notranjo potrošnjo, ampak na področju menjave, kjer si lastniki blaga nasprotujejo kot lastniki, pravno neodvisne osebe, ki so pripravljene vstopiti v gospodarsko odnosi. Blagovna menjava kot gibanje blaga iz roke v roko, izmenjava storitev so tle, kjer lahko nastanejo odnosi do kredita. Gibanje vrednosti je jedro gibanja kredita.
Konkretna ekonomska podlaga, na kateri se pojavljajo in razvijajo kreditni odnosi, je kroženje in promet sredstev (kapitala). Na podlagi neenakomernega kroženja in prometa kapitala nastane pojav razmerij, ki odpravijo neskladje med časom proizvodnje in časom obtoka sredstev, odpravijo relativno protislovje med začasno poravnavo sredstev in potrebo po njihovem uporabo v gospodarstvu. Kredit je tak odnos. Tako kredit postane neizogiben atribut gospodarstva.
Struktura posojila vključuje posojilojemalca, posojilojemalca in vrednost posojila. Posojilodajalec - stranka kreditnega razmerja, ki daje posojilo. Posojilojemalec - stranka v kreditnem razmerju, ki prejme posojilo in je dolžna vrniti prejeto posojilo. Cilj prenosa je posojena vrednost kot poseben del vrednosti. Najprej predstavlja nekakšno nerealizirano vrednost. Sproščena vrednost, ki se usede v enega od subjektov kreditnih razmerij, označuje upočasnitev njenega gibanja, trenutno nezmožnost vstopa v nov gospodarski cikel. Zaradi zaslug vrednost, ki se je začasno ustavila v svojem gibanju, nadaljuje svojo pot in prehaja k novemu lastniku, ki je pokazal potrebo po njeni uporabi za potrebe proizvodnje in obtoka.
Da bi možnost posojila postala resničnost, so potrebni določeni pogoji: udeleženci kreditne transakcije - posojilojemalec in posojilojemalec - morajo delovati kot pravno neodvisni subjekti, ki materialno jamčijo za izpolnjevanje obveznosti, ki izhajajo iz gospodarskih vezi; posojilo postane potrebno, če interesi posojilojemalca in posojilojemalca sovpadajo.
Kreditni odnosi v gospodarstvu delujejo v skladu z osnovnimi načeli, ki skupaj z elementi kredita razkrivajo njegovo bistvo. Osnovna načela posojila: odplačilo; nujnost; plačljivo; varnost; ciljni lik; razlikovanje.
Oblike kredita se lahko upoštevajo glede na naravo: posojene vrednosti; posojilojemalec in posojilojemalec; ciljne potrebe posojilojemalca. Glede na vrednost posojila je priporočljivo razlikovati med blagovnimi, denarnimi in mešanimi (blago-denar) oblikami kredita.
Glede na to, kdo je upnik pri kreditni transakciji, ločimo naslednje oblike kredita: bančni, gospodarski (komercialni), državni, mednarodni, civilni (zasebni, osebni). Hkrati pri posojilni transakciji ne sodeluje le posojilodajalec, ampak tudi posojilojemalec; pri kreditni transakciji sta enaka subjekta. Ponudba posojila prihaja od posojilodajalca, povpraševanje od posojilojemalca. Bančna posojila so najpogostejša oblika. Glede na ciljne potrebe posojilojemalca obstajata dve obliki: produktivna in potrošniška oblika kreditiranja. Produktivna oblika posojila je povezana s posebnostjo uporabe sredstev, prejetih od posojilodajalca. Za to obliko kredita je značilna uporaba posojil za proizvodnjo in promet v proizvodne namene. Potrošniško obliko kredita v nasprotju s svojo produktivno obliko prebivalstvo uporablja za potrošniške namene, ni namenjena ustvarjanju nove vrednosti, temveč zadovoljuje potrošnikove potrebe posojilojemalca.
Kot ekonomska kategorija je torej kredit določena vrsta družbenih odnosov, povezanih s gibanjem vrednosti (v denarni obliki). To gibanje vključuje prenos sredstev - posojilo za nekaj časa, posojilojemalec pa obdrži lastništvo. Temeljna kreditna načela uporabljajo udeleženci kreditnih odnosov (posojilojemalci in posojilodajalci), da vplivajo na vse stopnje proizvodnega cikla (sama proizvodnja blaga, prodaja in potrošnja ter področje denarnega obtoka). Poznavanje in upoštevanje kreditnih zakonov sta najpomembnejša naloga države in bank pri urejanju gospodarstva države.
Pomen kreditnega sistema v razvoju gospodarstva je opredelil akademik SG Strumilin, ki ga je figurativno primerjal s »obtočnim sistemom, po katerem se porazdelijo hranilni sokovi nacionalnega gospodarstva in hitijo tja, kjer so trenutno najbolj potrebni. "
Kreditni odnosi delujejo v gospodarskem sistemu. Temeljijo na gibanju takšne vrste sredstev, kot je posojilni kapital. Predstavljajo ločen del, povezan z zagotavljanjem sredstev za posojilo in njegovim vračilom z določenim odstotkom.
Naslednja opredelitev se zdi najbolj pravilna: "Kreditna razmerja so ločen del gospodarskih razmerij, povezanih z zagotavljanjem vrednosti (sredstev) v posojilu in njegovim vračilom skupaj z določenim odstotkom."
Kreditni odnosi združujejo dva podsistema: kreditno-blagovne in kreditno-denarne odnose. Poleg tega je treba razlikovati med finančnimi, denarnimi in kreditnimi odnosi. Denarni odnosi pa so najširše izobraževanje, povezano z merjenjem vrednosti različnih storitev in blaga. Finančni odnosi so del denarnih razmerij, ki oblikujejo, razdeljujejo in uporabljajo sredstva za zadovoljevanje potreb podjetij, prebivalstva in države. Kreditni odnosi so ključnega pomena in sodelujejo v gospodarskih procesih. Lahko nastanejo in delujejo med dvema subjektoma: posojilodajalcem, ki daje posojilo, in posojilojemalcem, ki posojilo prejme. V tem primeru je gonilni motiv za dajanje posojila v začasno uporabo prejem dohodka kot obresti za posojilo. Za posojilodajalca je cilj ustvariti dobiček, za posojilojemalca pa zadovoljiti njihove začasne potrebe po dodatnem financiranju.
V skupino upnikov najprej sodijo kreditne institucije, med katerimi imajo glavno mesto banke. Poleg bank lahko v kreditna razmerja vstopijo tudi nebančne kreditne družbe, kot so kreditne zadruge, zadruge, vzajemni skladi, zastavljalnice, najemnine itd.
Oblika izkazovanja kreditnih razmerij so posojila, ki izražajo gospodarske odnose med posojilojemalcem in posojilodajalcem, ki nastanejo pri prejemu posojila, njegovi uporabi in vračilu. Kot oblika gibanja posojilnega kapitala kredit združuje naslednje procese: kopičenje začasno prostih sredstev, naložbe in dajanje teh sredstev.
Pravna podlaga posojilnega sistema je posojilna pogodba, ki predvideva nastanek določenih obveznosti za vsako stranko. V skladu s posojilno pogodbo se banka ali druga kreditna institucija zavezuje, da bo posojilojemalcu zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, ki jih določa pogodba, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo vrnil prejeti znesek in zanj plačal obresti (819. člen civilnega zakonika Ruske federacije). V razmerah tržnih razmerij je kreditna transakcija postala obvezen atribut gospodarskega mehanizma za gospodarske subjekte.
Razvita kreditna razmerja so povezana z vzpostavitvijo mreže posebnih kreditnih institucij, specializiranih za izvajanje kreditnih poslov. Ukvarjajo se z organizacijo in servisiranjem pretoka posojilnega kapitala, s čimer zagotavljajo njegovo privlačnost in prerazporeditev na ustrezna področja gospodarstva, kjer lahko pride do pomanjkanja sredstev.
Celotna kreditna razmerja tvorijo kreditni sistem. Kreditni sistem je sestavni in pomemben del gospodarstva katere koli države, saj je oblika in dinamika razvoja države odvisna od njenega delovanja, predvsem v gospodarskem smislu.
Kreditni sistem lahko obravnavamo v dveh pogledih njegove manifestacije: prvič, kreditni sistem kot sklop kreditnih razmerij, oblik, metod in vrst kreditiranja; drugič, kreditni sistem kot sklop bančnih in drugih kreditnih organizacij, ki delujejo na pravnem področju, določenem z zakonodajnimi akti.
Kreditni sistem je sestavljen iz bančnega in nebančnega dela. Bančni del je glavni sestavni del kreditnega sistema, saj večina sredstev, ki sodelujejo v denarnem obtoku, prehaja skozi njegove sestavne dele in banke so tiste, ki nudijo ogromno storitev na finančnem trgu. Nebančni del - sestavljajo institucije, ki opravljajo posebne storitve, ali manjši obseg storitev kot banke (poštne hranilnice, zastavljalnice).
Posebnost tipologije kreditnih razmerij določa dejstvo, da za kreditna razmerja v osnovi velja enotno načelo - načelo razmerij, ki temelji na premoženjskih obveznostih posojilodajalca, da zagotovi denar ali dragocenosti, posojilojemalec pa vrne znesek ali vrednost dragocenosti plus določen odstotek te vrednosti.
Vrste kreditnih odnosov, ki odražajo različne variacije kreditnih transakcij: posojanje državnim podjetjem in komercialnim institucijam v obliki obračunavanja komercialnih menic; kreditiranje izvoznih in uvoznih operacij kot posebne vrste gospodarske dejavnosti; valutne transakcije, povezane s področjem civilnega prava (izplačilo plač, štipendij, pokojnin, denarnih nadomestil, različnih prejemkov itd.); posojila za naložbene dejavnosti podjetij; dajanje posojil drugim bančnim institucijam; mednarodni denarni prenosi (nanašajo se na kreditna razmerja zaradi posebnosti prenosov in plačil v različnih državah); posojanje posameznikom, izdajanje osebnih posojil, dajanje potrošniških posojil, posojanje imetnikom kreditnih kartic itd.; druge oblike nacionalnih in mednarodnih posojilnih poslov v zvezi s pravnimi osebami; različne transakcije poravnave, t.j. v zvezi z gotovinskimi poravnavami za že dostavljeno blago, že opravljenimi storitvami itd.
Kreditni sistem države v veliki meri določajo stopnja razvoja industrijskih odnosov, prevladujoča oblika lastništva in gospodarski položaj, v katerem se država nahaja.
Če analiziramo zgodovino nastanka in razvoja bančnih sistemov (glavni členi kreditnega sistema), potem lahko v njihovem razvoju ločimo številna glavna obdobja in sledimo dejavnikom njihovega razvoja.
Prvo od obdobij je povezano z izvajanjem takšnih denarnih transakcij, kot so menjava bankovcev različnih držav, shranjevanje denarja, posojanje, poravnave.
Začetek drugega obdobja je bil posledica pojava organizacij, ki se ukvarjajo z določenimi ali več vrstami denarnih transakcij, nastanka bank kot organizacij, ki hkrati izvajajo poravnalne, depozitne in kreditne operacije. Prehod v tretje obdobje lahko rečemo v povezavi s povečanjem obsega denarnih transakcij, pojavom potrebe po velikih količinah posojil, sprotnim izvajanjem poravnalnih transakcij.
Začetek tretjega obdobja je bil posledica rasti industrijske proizvodnje, širjenja denarnega obtoka in razvoja mednarodnih gospodarskih odnosov. Glavna novost v tem obdobju je bil pojav emisijsko -bančnega poslovanja. Od nastanka emisijskih funkcij za banke in oblikovanja sistemov vzajemnega poravnavanja na tej podlagi lahko govorimo o nastanku sistemske organizacije bančnih dejavnosti. Z nastankom centralnih bank je prišlo do prehoda v naslednje obdobje razvoja bančnih sistemov. Centralne banke so nastale s preoblikovanjem ene od zasebnih ali državnih bank, v drugih primerih je bila potrebna neposredna ustanovitev centralne banke. Monopolna pravica do izvajanja emisijskih dejavnosti je centralnim bankam omogočila nadzor nad sfero brezgotovinskih plačil in posojil ter je bila razlog za nadaljnjo širitev njihovih funkcij. Ustvarjanje bank, ki imajo monopolno pravico do izdajanja bankovcev, je prispevalo k stabilizaciji denarnega obtoka in oblikovanju centraliziranih bančnih sistemov, kar je omogočilo povečanje stabilnosti poslovanja bank in stopnjo zaupanja v njih. del prebivalstva v ozadju vzpostavljanja tesnejših odnosov med bankami, povečanja njihove vloge in vpliva na gospodarski razvoj. V povezavi z obdarjenostjo centralnih bank s številnimi funkcijami, povezanimi z urejanjem bančnega poslovanja, je bilo mogoče učinkoviteje vplivati na bančne dejavnosti, da bi izravnali periodično nastajajoče krizne pojave. O obsegu procesov preoblikovanja organizacije bančnega sistema pričajo zlasti naslednje številke: na začetku dvajsetega stoletja. centralne banke so obstajale le v 18 državah sveta, za primerjavo - do konca dvajsetega stoletja. že v 172 državah.
Novo obdobje v razvoju bančnih sistemov je bilo neposredno povezano z razcvetom kapitalističnih odnosov, široko uporabo delniških bank in nastankom sistema udeležbe v kapitalu. Naložbena usmeritev se pojavi v dejavnostih bank. O prehodu na naslednje obdobje razvoja bančnih sistemov, predvsem v državah z razvitim tržnim gospodarstvom, je mogoče govoriti v povezavi z znanstveno, tehnično in tehnološko revolucijo, tudi na področju računalništva in programiranja, ustanavljanjem nadnacionalnih bank skupaj z globalno informacijsko mrežo, nadnacionalnimi in mednarodnimi korporacijami. V tem obdobju so dejavnosti bank podvržene predvsem zadovoljevanju potreb potrošnikov.
Tisti. vidimo, da na razvoj bančnega sistema in posledično na kreditni sistem vplivajo gospodarski, politični in družbeni dejavniki.
2. Stanje kreditnih odnosov v Rusiji
2.1 Sodobni kreditni sistem v Rusiji in njegove pomanjkljivosti
Trenutno je struktura ruskega kreditnega sistema naslednja:
1. Banka Rusije.
2. Bančni sistem: poslovne banke; Hranilnica Rusije; druge specializirane banke.
3. Specializirane kreditne in finančne institucije: zavarovalnice; nedržavni pokojninski skladi; investicijske družbe; finančna in gradbena podjetja.
Vodilni člen v kreditnem sistemu Rusije je bančni sistem. Sodobni bančni sistem Rusije ima dvotirno strukturo, odnos med bankami, v katerem poteka v dveh ravninah: navpično in vodoravno. Vključuje Banko Rusije, ki je I (zgornja) raven bančnega sistema, in kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank - II.
Načelo dvotirne strukture se izvaja z jasno zakonodajno razdelitvijo funkcij centralne banke in vseh drugih bank.
Centralna banka Ruske federacije kot najvišja raven bančnega sistema opravlja funkcije monetarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja plačilnega in poravnalnega sistema v državi.
Banka Rusije deluje v skladu z zveznim zakonom št. 86-FZ z dne 10. julija 2002 "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)" (kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 218-FZ z dne 22. septembra, 2009). Organizacijska in pravna oblika Centralne banke je enotna banka s 100 -odstotno udeležbo države v njenem kapitalu.
Centralna banka je neodvisna kreditna organizacija, ki pa je pod nadzorom države, katere glavne naloge in funkcije vključujejo:
Zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute, zmanjševanje inflacije (izdajanje gotovine in organiziranje njihovega obtoka), določanje sistema, postopka in oblike plačila, razvoj in izvajanje enotne denarne politike, urejanje denarnega obtoka, regulacija valute in nadzor valute;
Zagotavljanje učinkovitosti in stabilnosti bančnega sistema (državna registracija, izdaja in odvzem dovoljenj poslovnih bank, vzpostavitev računovodskih pravil, organizacija bančne revizije, nadzor nad delovanjem bank, posojilojemalec v skrajni sili poslovnim bankam, izvajanje bančnih poslov na v imenu vlade).
Bančne operacije, potrebne za opravljanje teh nalog, lahko opravlja le z ruskimi in tujimi kreditnimi institucijami, pa tudi z vlado Ruske federacije, predstavniškimi in izvršilnimi organi državne oblasti, organi lokalne uprave, državnimi zunajproračunskimi skladi in vojaškimi enotami. . Banka Rusije ni upravičena do bančnih transakcij s pravnimi osebami, ki niso kreditne institucije, in s posamezniki (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Ne more neposredno vstopiti na bančni trg, neposredno posojati podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s poslovnimi bankami.
Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Njihove dejavnosti se izvajajo v skladu z zveznim zakonom z dne 02.12.1990 št. 395-1 "O bankah in bančni dejavnosti".
V skladu z zakonom o bankah in bančnih dejavnostih so kreditne institucije pravne osebe, ki imajo za ustvarjanje dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije pravico do opravljanja bančnih poslov, določeno z zakonom. V Ruski federaciji obstajata dve vrsti kreditnih organizacij: banke in nebančne kreditne organizacije.
Banka je kreditna institucija, ki ima v skladu z rusko zakonodajo, za razliko od vseh drugih finančnih posrednikov, izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle:
1) privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb na depozite;
2) namestitev teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila in nujnosti;
3) odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Poslovne banke so glavni kanali za praktično izvajanje denarne politike Centralne banke. Centralna banka Ruske federacije določa pravila, ki za poslovne banke zavezujejo pri izvajanju in urejanju posojilnih poslov in denarnega obtoka.
V zvezi z Rusijo lahko med slednjimi ločimo naslednje vrste specializacij in reprezentativne banke:
Področje: zemljišče, trgovina, gradbeništvo, industrija, ceste, preusmeritev, komunikacije in informacije, kultura in umetnost;
Subjektivno: AvtoVAZbank, BratskGES Stroybank.
Ozemeljsko: "Daljni vzhod", "Kubanbank".
Ozemlje in podružnica: "Sibirgazbank", "Yuganskneftebank".
Funkcionalno: inovativno, naložbeno, varčevalno, kreditno, hipotekarno, zaupanje itd.
Ozemeljsko in funkcionalno: "Stroyinvestbank", Investtorgbank ".
Po načinu oblikovanja odobrenega kapitala so banke razdeljene na delniške (JSC in PJSC) in družbe z omejeno odgovornostjo LLC.
Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle, ki jih določa zakon. Doslej nevladne organizacije pri nas niso tako razširjene, čeprav najstarejše med njimi izvirajo iz leta 1993. Razlog za to je skromen nabor storitev, ki jih lahko ponudijo svojim strankam.
V zadnjem času so se v Rusiji začele oblikovati takšne oblike nevladnih organizacij, kot so kreditne zadruge - to je prostovoljno združenje dveh ali več posameznikov in (ali) pravnih oseb z namenom zadovoljevanja potreb delničarjev po medsebojni finančni pomoči. Njegov glavni cilj je zadovoljiti potrebe svojih članov po kakršnih koli finančnih storitvah. Glavne dejavnosti kreditnih zadrug so sprejemanje prihrankov (vlog) prebivalstva in izdajanje posojil (kreditov) delničarjem. Zvezni zakon z dne 18.07.2009 N 190-FZ "O kreditnem sodelovanju" opredeljuje pravno, gospodarsko in organizacijsko podlago za ustanovitev in delovanje kreditnih potrošniških zadrug različnih vrst in ravni, sindikatov (združenj) in drugih združenj kreditnih potrošniških zadrug. . Bančni sistem Rusije vključuje tudi podružnice in predstavništva tujih bank, ki so kot take priznane po zakonih tuje države, na ozemlju katere je registrirana. Prepoved odpiranja in delovanja tujih bank v Ruski federaciji je bila odpravljena s 1.01.1996. Za njihove dejavnosti velja zakonska ureditev bančništva v Rusiji.
Analizirajmo razmere na ruskem kreditnem trgu za obdobje 2014–2017. Dinamika bančnih posojil v zadnjih letih omogoča, da ga imenujemo najbolj aktivno razvijajoči se segment ruskega finančnega trga. Tako je po podatkih Centralne banke Ruske federacije 1. januarja 2014 obseg posojil ruskim bankam znašal 38.767,9 milijard rubljev, kar je 36% manj kot v enakem številu leta 2017, in sicer 52.816,0 milijard rubljev. . (Dodatek, tabela 1).
Oglejmo si podrobneje podatke o dinamiki dodeljenih sredstev za obdobje 2014–2017. (Dodatek, tabela 2).
Lahko sklepamo, da glavni delež zajemajo posojila, izdana organizacijam v začetku leta 2017, znašala so 62% ali 32,911 milijard rubljev. Posamezniki so v istem obdobju predstavljali 21%, kreditne institucije pa 16%. Če dinamično preučimo te kazalnike za obdobje 2014–2017, lahko ugotovimo, da se delež posojil, danih organizacijam do leta 2017, postopoma povečuje (s 61% na 62%) in ostaja glavni. Povečanje posojil prebivalstvu se je povečalo, skoraj 1 milijarda rubljev. Leta 2015 so banke povečale posojila posameznikom po najvišjih obrestnih merah: obseg posojil prebivalstvu se je leta 2015 povečal - do 11.329 milijard rubljev. (za leto 2014 - (9.957 milijard rubljev)). Posledično se je povečal delež portfelja prebivalstva v sredstvih bančnega sektorja ter v skupnih posojilih in drugih danih sredstvih. K temu so prispevali: pojav novih kreditnih produktov, izboljšanje plačilnih sistemov, dvig življenjskega standarda prebivalstva, stabilne gospodarske razmere, razvoj zakonodajnega in pravnega okvira, razpoložljivost informacijskih virov. Delež vlog pri drugih kreditnih institucijah se prav tako povečuje do začetka leta 2017 (s 13% na 16%).
Razmislite o strukturi posojilnega portfelja in njegovi dinamiki za obdobje 2014–2017. po pogojih izdanih posojil. Obseg posojil, ki so jih banke izdale v rubljih in tuji valuti organizacijam, je 1. januarja 2017 znašal 32.911 milijard rubljev. Od tega posojila, izdana za obdobje:
Do 30 dni - 1897 milijard rubljev. (6%);
Od 31 do 90 dni - 632 milijard rubljev. (2%);
Od 91 do 180 dni - 1.313 milijard rubljev. (4 %);
Od 181 dni do enega leta - 3,597 milijard rubljev. (enajst %);
Od enega do treh let - 7281 milijard rubljev. (22%);
Od treh let - 17.162 milijard rubljev. (52%).
Ob upoštevanju strukture kreditiranja organizacij po zapadlosti glavnino sestavljajo posojila, daljša od 3 let, kar je bila značilnost analiziranega obdobja (od leta 2014 do 2017), saj v zgodnjih obdobjih dolgoročna posojila niso bila tako povpraševanje. Na primer, leta 2014 so posojila, izdana za obdobje, daljše od treh let, znašala 10 496 milijard rubljev. To je vsekakor pozitiven razvoj dogodkov. Morda je to posledica povečanega zaupanja strank iz bank in stabilizacije finančnega stanja tako organizacij kot bank. Delež posojil je določeno odvisen od časa njihovega zagotavljanja. S podaljšanjem pogojev posojil se njihov delež v kreditnem portfelju povečuje. Obstaja težnja po povečanju deleža dolgoročnih posojil za obdobje 3 let ali več, medtem ko preostala posojila nimajo določene smeri niti zmanjšanja niti povečanja.
Svetovni trend je močno povečanje funkcije centralnih bank kot posojilodajalcev v skrajni sili. Od začetka krize so dramatično znižali stroške in povečali nujnost zagotavljanja sredstev za programe refinanciranja.
Spremembe v sodobnem svetovnem gospodarstvu omogočajo prepoznavanje problemov kreditnega sistema, ki ovirajo njegov razvoj.
Ti vključujejo naslednje:
1) prisotnost velikega števila majhnih poslovnih bank, ki se ne spopadajo s potrebami svojih strank, izvajajo kratkoročna posojila in ne vlagajo sredstev v razvoj gospodarskih sektorjev;
2) problem hipotekarnih posojil zaradi neskladja med cenami stanovanj in povprečnim dohodkom prebivalstva, nestabilnost dolarja za to vrsto posojil;
3) problem avtomobilskih posojil, saj se obrestne mere zanje povečujejo;
4) posojila za prebivalstvo se dražijo, saj obrestne mere za posojila naraščajo, zaradi znižanja plač in zmanjšanja delavcev pada solventnost;
5) v razmerah nestabilnosti banke zaostrujejo pogoje posojanja fizičnim in pravnim osebam (na primer rok predčasnega odplačila in število dokumentov za pridobitev posojila se poveča, višina posojila je odvisna od razpoložljivosti teh dokumentov);
6) konkurenca drugih udeležencev na finančnem trgu (nove kreditne institucije, zavarovalnice in investicijski skladi).
Vse to vodi v upad povpraševanja po kreditih in zmanjšanje obsega posojil. Prebivalstvo zaradi izgube vlog izgublja zaupanje v banke. Mednarodna bančna skupnost ponovno razmišlja o svojem stališču do ruskih kreditnih institucij v ozadju političnih dogodkov.
Kreditno tveganje banke je opredeljeno kot negotovost posojilodajalca, da bo posojilojemalec lahko izpolnil svoje obveznosti vračila sredstev v skladu s pogoji posojilne pogodbe. Izognili se mu bodo s skrbno izbiro posojilojemalcev, nadzorom njihovega finančnega stanja in zmožnosti odplačila posojila.
Upravljanje s kreditnim tveganjem zahteva stalno spremljanje strukture kreditnega portfelja. Banke so prisiljene omejiti donosnost in se tako zavarovati pred nepotrebnim tveganjem. Ne smejo dovoliti koncentracije posojil pri več velikih posojilojemalcih. Prav tako banka ne sme tvegati sredstev vlagateljev s financiranjem različnih projektov. Glavni vzvodi za obvladovanje tveganj so v notranji politiki banke. Obstajajo naslednje težave, ki povečujejo kreditno tveganje:
1) depresivno stanje gospodarstva, prisotnost inflacije, insolventnost in nestabilnost gospodarskih subjektov;
2) nezadosten razvoj bančnega sistema;
3) pomanjkanje pozitivne poslovne etike.
Posledično kreditni sistem Rusije v sodobnih razmerah ne ustreza povsem potrebam gospodarstva, zato je treba posredovati na nekaterih področjih posojanja. To zahteva posredovanje vlade z uporabo spodbujevalnih metod. Za izboljšanje učinkovitosti nekaterih vrst posojil je treba razviti številne ukrepe, kot so:
1) zagotavljanje državne podpore ruskim bankam;
2) ustvarjanje ugodnih pogojev za kreditiranje malih in srednje velikih podjetij;
3) širitev ciljnih posojil podjetjem proti plačilom za dostavljene izdelke;
4) zagotavljanje subvencij za krepitev bančnega sistema;
5) znižanje obrestnih mer za posojila v velikih ruskih bankah in večje zaupanje posojilojemalcev;
6) razvoj hipotekarnih posojil;
7) zmanjšanje neporavnanih dolgov za posojila.
Na kreditno politiko sodobnih bank vplivajo številni dejavniki zaradi posebnosti gospodarskih in političnih razmer v Rusiji. Ko govorimo o možnostih širitve pri delu s prebivalstvom, je treba uporabiti bolj prilagodljivo politiko, tako pri splošnih posojilih kot pri ozkih. V nasprotnem primeru kljub povečanju zneska posojil, danih prebivalstvu, povečanje donosnosti banke in optimalna uporaba prostih kreditnih sredstev ne bo dosežena. Potrebne so resne trženjske raziskave, da bi našli nove oblike posojil ali spremenili obstoječe, da bi povečali konkurenčnost banke.
Posojanje posameznikom je kljub visokim stroškom stabilen vir dohodka za kreditne institucije. Na tem področju je najbolj obetavno izdajanje posojil za nakup dragih likvidnih nepremičnin. Takšno posojanje se nanaša na velike dolgoročne posle, ki lahko banki zagotovijo stabilen dolgoročni dohodek. Na podlagi mednarodnih izkušenj lahko rečemo, da imajo potrošniška posojila, hipoteke in kreditne kartice najboljše možnosti.
Med negativnimi vidiki bančnega sistema je mogoče omeniti tudi lokacijo kreditnega trga. V regijah morda ne bo povpraševanja po dragih posojilih, problem neplačila sredstev pa se bo zaostril.
Poleg navedenih dejavnikov obstajajo tudi metodološke težave, kot je potreba po nadaljnjem razvoju sistema refinanciranja, vključno s širitvijo nabora orodij za upravljanje likvidnosti.
Stabilnost in vzdržnost ruskega kreditnega sistema ter povečanje njegovih kazalnikov kakovosti bi morali biti pomembni težavi, saj bo dovolj jasen posojilni mehanizem omogočil učinkovit razvoj državnega gospodarstva.
Torej je ob upoštevanju družbenih dejavnikov "kreditnega razcveta" glavna naloga prispevati k oblikovanju in razvoju ruskega kreditnega trga, ki izpolnjuje merila, kot so: učinkovitost (zagotavljanje uspešnega razvoja posojilojemalcev in posojilojemalcev), vestnost (kakovost), preglednost, odprtost. Za aktivno financiranje in zmanjševanje tveganja pri kreditiranju potrebujejo banke ustrezen zakonodajni okvir. Treba je odpraviti vrzeli v zakonodaji, ki bankam preprečujejo učinkovitejše delo, zgraditi jasna in razumljiva pravila igre na tistih segmentih finančnega trga, ki so jih zakonodajalci doslej ignorirali.
2.2 Načini razvoja kreditnih odnosov v Rusiji
Ločimo lahko naslednje cilje razvoja kreditnih odnosov pri nas: poenotenje trga kreditnih posrednikov, sanacijo in razvoj tega trga na podlagi samoregulacije, oblikovanje standardov za delo udeležencev na trgu kreditnih posrednikov ter zagotavljanju njihove preglednosti in vesti; povečanje finančne pismenosti prebivalstva, oblikovanje ustrezne in pozitivne podobe kreditnega posrednika v javnem mnenju, spodbujanje posredništva kot celote kot instrumenta kreditnega trga; zagotavljanje pogojev za oblikovanje načel odprtega, odgovornega in kakovostnega posojanja v Rusiji.
Poleg tega je v razmerah našega gospodarstva pomembno doseči čim nižje stopnje inflacije, ki bi bile v prid gospodarskemu razvoju. V zvezi s tem je treba določiti, da glavni cilj denarne politike ni boj proti inflaciji, ampak spodbujanje gospodarske rasti s širitvijo kreditov.
Možno je oblikovati glavne smeri povečanja potenciala bančnega sektorja, da bi zagotovili pogoje za dolgoročno gospodarsko rast.
Prvič, da bi razširili bazo virov in bančnemu sistemu zagotovili dolgoročna sredstva, je treba proračunska sredstva naložiti na račune kreditnih institucij za naložbe in razvoj posojilnega sistema.
Drugič, napačna usmeritev denarne politike v zatiranje inflacije obsoja bančni sistem na pasivnost in omejuje kreditiranje gospodarstva. Politika pasivne sterilizacije presežne ponudbe denarja brez njene uporabe v interesu nacionalnega razvoja je neproduktivna in neperspektivna. Potreben je prehod s sterilizacijske in distribucijske denarne politike na naložbeno in kreditno.
Tretjič, denarna in strukturna politika obstajata skoraj neodvisno drug od drugega in potekata vzporedno. Prednostne naloge bančnega sistema bi morale sovpadati s prednostnimi nalogami gospodarskega razvoja, kar bi vodilo k izvajanju denarne politike, ki ustreza zahtevam realnega gospodarstva. Visoka obrestna mera ne izpolnjuje svoje regulativne vloge. V zvezi s tem je treba sistem refinanciranja spremeniti tako, da bo obrestna mera dosegla raven dobičkonosnosti proizvodnje.
Četrtič, politiko oblikovanja denarne ponudbe Centralne banke Ruske federacije je treba povezati z nalogami proračunske, industrijske in strukturne politike. Izhod iz te situacije je aktivna izdaja denarja s širšo uporabo kreditov, tudi z refinanciranjem.
Na zakonodajnem področju se je treba najprej sklicevati na sveženj zakonov, ki urejajo trg potrošniških posojil, ki opredeljuje odnos med posojilojemalci in posojilojemalci ter agencijami za izterjavo. Veljavna zakonodaja ne vsebuje posebnih zakonodajnih aktov, ki bi urejali odnose na področju potrošniških posojil, uporabljajo pa se splošne določbe civilne zakonodaje o posojilih in varstvu potrošnikov, ki ne upoštevajo vseh posebnosti tega področja pravne ureditve. .
Prav tako je treba pospešiti sprejemanje zakonov za zmanjšanje tveganj in znižanje transakcijskih stroškov bank. Sprejetje teh zakonov bo prispevalo k rasti posojil, privabljanju sredstev za razvoj gospodarstva in izboljšanju naložbene klime v državi.
Kredit se razvija skupaj z rastjo obsega proizvodnje in prometa. To je vzorec njegovega gibanja, saj je, kot je navedeno, produkt materialnih procesov: povečanje materialnih tokov in storitev neizogibno zahteva uporabo dodatnih virov stroškov financiranja. Tak vir objektivno postanejo izposojena sredstva.
Vendar pa kredit, ki se postopno razvija skupaj z rastjo bogastva držav in ljudstev, dokazuje neenakomernost tega gibanja. V obdobju okrevanja gospodarstva se razvija kredit. V tem obdobju se povečuje poslovna aktivnost, zmanjšujejo se gospodarska tveganja, postajajo izrazitejši »odlivi« in »odlivi« sredstev, njihov presežek ali primanjkljaj v različnih subjektih in v različnih gospodarskih regijah. Potreba po ponovni razporeditvi sredstev s posojili in možnost prerazporeditve so bolj ugodni.
Torej je ob upoštevanju družbenih dejavnikov "kreditnega razcveta" glavna naloga prispevati k oblikovanju in razvoju ruskega kreditnega trga, ki izpolnjuje merila, kot so: učinkovitost (zagotavljanje uspešnega razvoja posojilojemalcev in posojilojemalcev), vestnost (kakovost), preglednost, odprtost. Za aktivno financiranje in zmanjševanje tveganja pri kreditiranju potrebujejo banke ustrezen zakonodajni okvir. Treba je odpraviti vrzeli v zakonodaji, ki bankam preprečujejo učinkovitejše delo, zgraditi jasna in razumljiva pravila igre na tistih segmentih finančnega trga, ki so jih zakonodajalci doslej ignorirali.
Zaključek
Kreditna razmerja so ločen del gospodarskih razmerij, povezanih z zagotavljanjem vrednosti (sredstev) posojila in njegovim vračilom skupaj z določenim odstotkom. Kreditni odnosi nastajajo in delujejo med dvema subjektoma: posojilodajalcem, ki daje posojilo, in posojilojemalcem, ki posojilo prejme. Gonilni motiv za odobritev posojila za začasno uporabo je prejem dohodka v obliki obresti za posojilo. Cilj posojilodajalca je ustvariti dobiček (obresti); namen posojilojemalca je zadovoljiti začasno potrebo po dodatnih finančnih sredstvih.
Kredit je oblika manifestacije kreditnih odnosov, oblika gibanja posojilnega kapitala. Kredit kot oblika gibanja posojilnega kapitala združuje dva procesa:
1) kopičenje začasno prostih sredstev,
2) naložba ali dajanje teh sredstev.
Vrednost kreditnih razmerij v gospodarstvu države določa stanje v samem gospodarstvu. V razvitem tržnem gospodarstvu je kredit obvezni atribut mehanizma upravljanja za vse gospodarske subjekte.
Osnovna načela posojila: vračilo, nujnost, plačilo, zavarovanje, ciljna narava, razlikovanje.
Običajno je posojilo razvrščeno po več osnovnih merilih, med katerimi najpomembnejše vključujejo kategorije posojilojemalca in posojilojemalca ter obliko, v kateri je določeno posojilo dano. Glede na to, kdo je upnik pri kreditni transakciji, ločimo naslednje oblike kredita: bančni, gospodarski (komercialni), državni, mednarodni, civilni (zasebni, osebni).
Glavna oblika kredita je bančno posojilo. Banke najpogosteje dajejo posojila gospodarskim subjektom, ki začasno potrebujejo finančno pomoč. Vendar pa potrošniški krediti niso nič manj priljubljeni, saj prebivalstvu omogočajo nakup različnih dobrin in storitev s pomanjkanjem lastnih sredstev, kar spodbuja učinkovitost dela posojilojemalca in pospešuje postopek prodaje blaga in ustvarjanje dobička za posojilodajalca. .
Na podlagi primerjave kazalnikov na področju kreditiranja v Rusiji v obdobju 2014–2017 se kljub slabemu finančnemu položaju v preteklih krizah kreditni odnosi razvijajo le v smeri rasti. Seveda ta sodba nima čisto pozitivnih ocen, na primer mnogi strokovnjaki prihajajo do zaključka, da bo takšno razmerje vodilo le do padca stabilnosti našega gospodarstva. Hkrati 2015-2016. so postala leta okrevanja za ruske kreditne odnose. Ob ponovni gospodarski rasti je bančni sektor pokazal močne znake okrevanja. To se je pokazalo tudi v rasti posojil. V času pred krizo so ruske banke več pozornosti namenile obliki, ki izpolnjuje že razvite standarde, na primer standarde kakovosti za organizacijo upravljanja kreditnega tveganja in standarde kakovosti za upravljanje odnosov s potrošniki bančnih storitev, z vsebino, ki odraža razcvet v Ruski kreditni trg. Za obdobje po krizi je značilno iskanje nove vsebine standardov posojil, ki bi upoštevala pomanjkljivosti, ki jih je kriza ugotovila pri organizaciji posojilnega procesa, in omogočila minimiziranje posledic morebitnih prihodnjih finančnih kriz.
Na koncu poudarjamo, da so kreditna razmerja hrbtenica sodobnega tržnega gospodarstva, sestavni element gospodarskega razvoja. Kreditni odnosi so postali velik del naše države in vplivajo na vsakogar, ne glede na to, ali je udeleženec teh odnosov ali deluje kot sponzor.
Uporaba
Tabela 1
Dinamika posojil, vlog in drugih danih sredstev, zagotovljenih organizacijam, posameznikom in kreditnim institucijam v letih 2014–2017 v začetku leta (v milijardah rubljev)
tabela 2
Posojila, depoziti in druga plasirana sredstva v rubljih in v tuji valuti v začetku 2014–2017 (v milijonih rubljev)
|
Skupaj, od tega: |
Za posameznike |
Organizacije |
Kreditne organizacije |
||
Bibliografija
Zakonodajni akti
1. Civilni zakonik Ruske federacije. Del 2. [Elektronski vir]: [z dne 26.01.1996 N 14-FZ (sprejela Državna duma Zvezne skupščine Ruske federacije 22. 12. 1995) (s spremembami 21. 12. 2013)]. // ruski časopis. 06.02.1996. N 23, 07.02.1996. N24, 08.02.1996. N25, 10.02.1996. N27. Način dostopa: [Consultant plus]. Naslov z zaslona.
2. Zvezni zakon z dne 02.12.1990 št. 395-1 (revidiran od 01.01.2014) "O bankah in bančnih dejavnostih" [Elektronski vir] // Rossiyskaya Gazeta. 10.02.1996 - N 27 - Način dostopa: [Consultant plus]. Naslov z zaslona.
3. Zvezni zakon z dne 30.12.2004 št. 218-FZ (s spremembami 01.01.2014)) "O kreditnih zgodovinah" [Elektronski vir] // Rossiyskaya Gazeta. 13.01.2005 - N 3672- Način dostopa: [Consultant plus]. Naslov z zaslona.
Literarni viri
4. Burakov D.V. Nepopolnost kreditnih odnosov: teorija in zgodovina // Problemi ekonomskih ved. 2011. št. 6. S. 56-61.
5. Bykov M.V. Razvrstitev vrst kreditnega sistema in značilnosti gibanj v razvoju kreditnih odnosov // Finance in kredit. 2015. št. 36. S. 62-64.
6. Gadzhiev A.A., Suleimanova A.M., Agametova E.S. Organizacija komercialnega kredita in njegova vloga pri gospodarskem razvoju // Finance in kredit. 2014. št. 30. S. 31-33.
7. Dadashev A.3., Chernik D.G. Finančni sistem Rusije / 7. ur., Rev. in dodaj. Moskva: INFRA-M, 2011.456 str.
8. Demin Yu. Vse o kreditih. 3. izd. SPb.: Peter, 2012.190 str.
9. Denar. Kredit. Banke: Učbenik. / Ed. G.N. Beloglazova G. N. Beloglazova M.: Visokošolsko izobraževanje, 2009.S. 154.
10. Kartashov K.A. Sistemski pristop k analizi infrastrukture kreditnih odnosov / TerraEconomicus. 2014.T.8. Št. 2-3. S. 66-71.
11. Klyuchnikov M.V., Yovanovich D.S. Mehanizem posojanja v poslovni banki / finance in kredit. 2009. št. 43. S. 15-16.
12. Krivorotova N.F. Instrumenti denarne politike v kontekstu razvitih gospodarskih odnosov / TerraEconomicus. 2011. letnik 9. Št. 3-3. S. 24-27.
13. Kuznetsov N.G. in druge finance in krediti / N.G. Kuznetsov, K.V. Kochmola [et al.] / Učbenik. Rostov na Donu: Phoenix, 2010.411 str.
14. Lavrushin O.I. Denar, kredit, banke / Učbenik / 2010.320 str.
15. Melikov Yu.I. Aktiviranje funkcionalnega potenciala posojila // TerraEconomicus. 2011. letnik 9. Št. 2-3. S. 86-88.
16. Razkošen M.V. Glavni vzorci razvoja odnosov med ruskimi kreditnimi organizacijami in malimi podjetji // Dialogi o znanosti. 2011. št. 1-2011. S. 14-18.
17. Strumilin S. G. Izbrana dela.
18. Tikhomirova E. B. Trg bančnih posojil: pristopi k študiju in strukturi v sodobnih razmerah // Finance in kredit. 2015. št. 17. S. 32-35.
19. Finance, denarni obtok in kredit: učbenik za univerze / ur. Chaldaeva L.A. M.: Yurayt, 2012. 789 str.
20. Shergin V.V. Dobičkonosnost in relativna učinkovitost v bančnem sektorju // Finance in kredit. 2015. št. 31. S. 11-12.
21. Shulga V.A. Narodno gospodarstvo: učbenik / Ur. akad. Raen V.A. Shulgi, 4. izd. M.: Založba Ros. ekonom. akad., 2011.345 str.
Elektronski viri
22. Analiza gibanj na trgu kreditiranja prebivalstva. [Elektronski vir] - URL: http://www.bankir.ru/tehnologii/s/ (datum obravnave 10.2.2017).
23. Dal Vl. Pojasnjevalni slovar. [Elektronski vir]. URL: http: //www.slovari.yandex.ru (datum zdravljenja 10.02.2017)
24. Denarni obtok in kredit. [Elektronski vir] .URL: http: //www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2017.pdf (datum dostopa 02.10.2017).
25. Koncept razvoja finančnega trga do leta 2020. [Elektronski vir]. URL: http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov. ppt. (datum zdravljenja 10.3.2017).
26. Posojanje v Rusiji. [Elektronski vir]. URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php? novice = 43780. (datum zdravljenja 10.02.2017).
27. Pregled finančnega trga. Letni pregled 2016. [Elektronski vir]. URL: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2016.pdf (datum dostopa 02.10.2017).
28. Podatki o dodeljenih in privabljenih sredstvih. [Elektronski vir]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (datum zdravljenja 10.02.2017).
29. Centralna banka Ruske federacije. [Elektronski vir]. URL: http://www.cbr.ru. (datum zdravljenja 10.2.2017).
Objavljeno na Allbest.ru
...Bistvo in zakon o kreditu. Vsebina kreditnih razmerij, njihovo mesto v finančni in splošni gospodarski politiki katere koli države. Oblikovanje sodobnega kreditnega sistema v Rusiji. Interesi in protislovja, povezana z oblikovanjem kreditnih razmerij.
seminarska naloga, dodana 23.9.2014
Koncept kreditnega sistema. Dejavniki njegovega razvoja. Struktura kreditnega sistema. Oblikovanje sodobnega kreditnega sistema v Rusiji. Značilnosti kreditnega sistema Rusije. Mesto poslovnih bank v kreditnem sistemu Rusije.
seminarska naloga, dodana 16.03.2004
Količinske značilnosti stanja kreditnega sistema v Rusiji na sedanji stopnji razvoja. Glavni trendi v dejavnostih ruskih kreditnih institucij. Možnosti za razvoj kreditnega sistema Rusije.
seminarska naloga, dodana 06.11.2002
Bistvo, struktura in glavne funkcije posojila, njegove vrste. Ekonomska vloga in mesto posojilojemalca in posojilodajalca pri kreditni transakciji. Načela kreditnih odnosov. Vloga kredita v gospodarstvu države. Težave in možnosti za razvoj kreditnega sistema Rusije.
seminarska naloga, dodana 13.05.2012
Dejavniki razvoja in struktura kreditnega sistema. Oblikovanje sodobnega kreditnega sistema v Rusiji. Kreditni sistem socialističnega tipa, stopnje njegovega nastanka in značilnosti njegovega delovanja. Mesto poslovnih bank v kreditnem sistemu Rusije.
seminarska naloga dodana 27.02.2011
Bistvo in načela delovanja Centralne banke Ruske federacije, pravna podlaga njenega delovanja. Vsebina sistema refinanciranja kreditnih institucij s strani Banke Rusije. Trenutno stanje denarne politike, njeni instrumenti in razvojne možnosti.
seminarska naloga, dodana 12.11.2010
Bistvo kreditnega sistema in njegova vloga v gospodarstvu države. Opis njegovih glavnih elementov. Značilnosti strukture in razvoja kreditnega sistema Ruske federacije, razvojne možnosti in tuje izkušnje z regulacijo. Analiza nebančnih kreditnih institucij.
seminarska naloga, dodana 12.03.2010
Teoretski temelji nastanka in razvoja kreditnih razmerij. Koncept in potreba po posojilu. Bistvo kreditiranja v Rusiji kot sistema. Analiza kreditne politike "Rosselkhozbank", njen poudarek na rasti kmetijske proizvodnje.
seminarska naloga, dodana 25.02.2010
Poslovna banka kot člen v bančnem sistemu Rusije, osnovne operacije, funkcije in načela njenega delovanja. Bistvo posojila, njegova vloga pri razvoju gospodarstva. Analiza dejavnosti podružnice Sberbank Rusije. Obeti za razvoj kreditnih dejavnosti.
diplomsko delo, dodano 01.03.2012
Bistvo kreditnega sistema, značilnosti njegovega delovanja in razvojne možnosti v Ruski federaciji. Težave in dejavniki, ki ovirajo njihov uspešen razvoj. Koncept "spodnje povezave" bančnega kreditnega sistema Ruske federacije, stopnje njegovega razvoja in oblikovanja.
Članek preučuje dinamiko bančnih institucij, dinamiko kreditov, ki jih izdajajo banke, ter obrestne mere za posojila.
Stopnja oskrbe prebivalstva s komercialnimi bankami in podružnicami v Rusiji je trenutno precej visoka, čeprav Rusija močno zaostaja za večino razvitih držav.
Zmanjšanje stopenj rasti bančnega sistema Ruske federacije v letih 2015–2017 opazno pri zmanjševanju števila registriranih in delujočih kreditnih institucij (v nadaljevanju CR). Podrobneje razmislimo o dinamiki sprememb v treh letih v tabeli 1.
Tabela 1. Dinamika števila registriranih in delujočih kreditnih institucij (kos)
Kreditne organizacije |
Sprememba |
||||||
|
KO, ki ga je registrirala Banka Rusije ali na podlagi njegove odločitve pooblaščenega registracijskega organa, skupaj Vključno z: |
|||||||
Nebančni CO |
|||||||
|
Obstoječe KI, ki so upravičene do opravljanja bančnih poslov, skupaj Vključno z: |
|||||||
Nebančni CO |
|||||||
Vir: na podlagi materialov
Tako preglednica 1 kot celota odraža negativno dinamiko števila kreditnih institucij, registriranih pri Banki Rusije in delujočih kreditnih institucijah. Konec leta 2017 se je število registriranih kreditnih institucij v primerjavi s prejšnjim poročevalskim obdobjem zmanjšalo za 2,7% (torej se je njihovo število zmanjšalo za 28 institucij). Hkrati je trend upadanja opazen le pri številu registriranih bank. Število nebančnih kreditnih institucij se je tako konec leta 2016 kot konec leta 2017 povečalo, vendar le za 1,4% (na kreditno kartico).
Iz tega izhaja, da je negativna tudi dinamika števila delujočih kreditnih institucij, ki so upravičene do opravljanja bančnih poslov. Konec leta 2016 se je število poslovnih bank zmanjšalo za 8,8% (za 76 organizacij). Konec leta 2017 se je nadaljeval trend zmanjševanja števila delujočih bank, tako da je bilo na datum poročanja to število že 13% (v absolutnem smislu se je število zmanjšalo za 102 enote). Tudi število nebančnih kreditnih institucij se je konec leta 2016 zmanjšalo za 20,3% (za 13 enot), vendar se je že na datum poročanja naslednjega obdobja njihovo število povečalo za 1,9% (na institucijo).
Posojilne dejavnosti so najpomembnejša postavka, ki ustvarja dohodek v dejavnostih ruskih bank. Zaradi tega vira se oblikuje glavni del čistega dobička, ki se odšteje v rezervna sredstva in gre za izplačilo dividend delničarjem banke. Hkrati so bančna posojila glavni vir obnavljanja obratnega kapitala za podjetja v realnem sektorju gospodarstva. Kreditne operacije, ki igrajo pomembno vlogo pri razvoju bank in drugih organizacij, določajo učinkovitost gospodarstva države kot celote.
V zadnjem času se prebivalstvo vse pogosteje obrača na banko za kreditne posle.
Za sledenje dinamiki izdanih posojil je treba primerjati banke, ki so za obdobje 2015–2017 vključene v „10 najboljših bank glede na sredstva“.
Tabela 2. Dinamika posojil, ki so jih izdale vodilne banke za obdobje 2015–2017, milijonov rubljev
Iz predstavljenih podatkov lahko sklepamo, da je Sberbank Rusije v letih 2015-2017. izdala največ posojil. VTB banka stabilno zaseda drugo mesto. V letu 2017 so v primerjavi s prejšnjim letom vse banke izkazale pozitiven porast, razen bank "FC Otkritie" in "Alfa-Bank".
Za jasnost razmislite o posojilih, ki jih prebivalstvu izdajo okrožja.
Tabela 3. Dinamika posojil, ki jih poslovne banke v Ruski federaciji izdajo fizičnim in pravnim osebam v letih 2014–2016 po okrožjih, mio.
Phys. obrazi |
Pravna. obrazi |
Phys. obrazi |
Pravna. obrazi |
Phys. obrazi |
Pravna. obrazi |
||
Osrednje zvezno okrožje |
|||||||
Severozahodno zvezno okrožje |
|||||||
Zvezno okrožje Severnega Kavkaza |
|||||||
Zvezno okrožje Volga |
|||||||
Uralsko zvezno okrožje |
|||||||
Sibirsko zvezno okrožje |
|||||||
Daljno vzhodno zvezno okrožje |
|||||||
Zvezno okrožje Krim |
|||||||
Vir:
Iz predstavljenih podatkov lahko sklepamo, da osrednje zvezno okrožje vodi po obsegu izdanih posojil. Drugo mesto zavzema Volško zvezno okrožje glede na obseg izdanih posojil - 15.724.661 milijonov rubljev. Sledi severozahodno zvezno okrožje - 12.531.819 milijonov rubljev.
Najmanj vseh posojil, ki so jih poslovne banke v Ruski federaciji izdale fizičnim in pravnim osebam v letih 2015–2017. v zveznem okrožju Krim - 104.926 milijonov rubljev.
Razmislite o dinamiki posojil, danih neposredno posameznikom, v tabeli 8.
Tabela 4. Dinamika posojil, odobrenih posameznikom (milijon rubljev)
Vir: na podlagi materialov
Na podlagi podatkov v tabeli 4 je razvidno, da se je v letu 2016 pojavil trend zmanjševanja števila posojil, izdanih posameznikom v rubljih, torej se je znesek izdanih posojil zmanjšal za 151.116 milijonov rubljev. (1,8%). Hkrati se je znesek posojil, izdanih v tuji valuti in plemenitih kovinah, absolutno povečal za 2.675 milijonov rubljev. (1,6%). Konec leta 2017 je mogoče opaziti močno poslabšanje razmer, tako v smislu posojil, izdanih v tuji valuti in plemenitih kovinah, kot v rubljih. Tako se je znesek posojil, izdanih posameznikom v rubljih, zmanjšal za 31,9% ali za 2.695.666 milijonov rubljev, znesek posojil v tuji valuti in plemenitih kovinah pa za 43,2% ali za 72.706 milijonov rubljev. v absolutni vrednosti. Razlog za to je bil zlom nacionalne valute, saj za trenutno vrednost nacionalne valute niso bili sestavljeni niti stresni poslovni načrti.
Eden od razlogov, zakaj ljudje prenehajo jemati posojila, je izguba nezaupanja v banke zaradi trenutnih razmer v bančnem sektorju. Toda glavni razlog je povečanje stroškov posojil s strani bank, torej zvišanje obrestnih mer.
Upoštevajte tehtane povprečne obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije dajejo posameznikom v rubljih.
Tabela 5. Povprečne tehtane obrestne mere za posojila, ki jih kreditne institucije dajo posameznikom v rubljih,% na leto
Ocena RIA - 27. december Po mnenju strokovnjakov RIA Rating se je leto 2017 v institucionalnem smislu za ruski bančni sektor izkazalo za precej težko (veliko velikih odvzemov licenc in popravkov bank), čeprav je bila dinamika številnih kazalnikov precej dobra. Obseg sredstev od začetka leta (januar-november) se je od 1. decembra 2017 nominalno povečal za 4,9% ali za 3,9 bilijona rubljev na 84 bilijonov rubljev (realno povečanje za 5,9%), glede na podatke iz Banke Rusije. Za primerjavo: v istem obdobju leta 2016 je nominalno upad sredstev znašal 3,2%, stopnja upadanja sredstev, prečiščenih iz prevrednotenja deviz, pa 0,3%. Hkrati se je po rezultatih novembra nadaljeval trend sočasne rasti premoženja v nominalnem in realnem smislu, ki ga opažamo že sedmi mesec zapored.
Po mnenju strokovnjakov RIA Rating bo december uspešen tudi za ruske banke, kar bo povezano s sezonskim dejavnikom (13. plača) in z naslednjo reorganizacijo velike banke (Promsvyazbank), saj običajno med reorganizacijo banka prejme posojilo. centralne banke Ruske federacije za vzdrževanje likvidnosti ... Po oceni RIA Rating se bo decembra obseg premoženja ruskega bančnega sektorja nominalno povečal za 1,3-1,5%, realno pa za 1,5-1,8%. Za celotno leto 2017 se bodo sredstva nominalno povečala za 6,4-7%, realno pa se bodo sredstva povečala za 7,5-8%.
Stanje pri kreditiranju gospodarstva v letu 2017 se je izkazalo za nekoliko slabše kot pri dinamiki premoženja. Po statističnih podatkih, ki jih je objavila Centralna banka Ruske federacije, se je posojilo gospodarstvu v obdobju januar-november 2017 povečalo za 3% (3,9% realno). Delež prestopnikov v primerjavi z začetkom leta 2017 je ostal praktično nespremenjen, saj se je s 6,72% na začetku leta zmanjšal na 6,68% s 1. decembrom 2017. Med letom je bila dinamika tega kazalnika nestabilna. Lokalni maksimum zapadlih dolgov je bil dosežen konec marca 2017 (7,39%). Nestabilno stanje z dinamiko zamud je posledica nestanovitnosti posojil podjetjem, medtem ko se je delež zapadlih posojil v kreditih prebivalstvu skoraj nenehno zmanjševal (z 8,1% januarja na 7,3% s 1. novembrom 2017). Po ocenah analitikov RIA Rating se bo delež zapadlih dolgov po kreditih gospodarstvu v letu 2018 zmanjšal. Do konca prihodnjega leta bi verjetno morali pričakovati njegov upad za 0,4-0,7 odstotne točke.
Od začetka leta (januar-november) je skupni dobiček ruskih bank znašal 870 milijard rubljev (povprečno 79 milijard na mesec) v primerjavi s 788 milijard rubljev v enakem obdobju lani. Hkrati je ruskim bankam v drsnem obdobju (12 mesecev) uspelo zaslužiti skupaj nekaj več kot 1 bilijon rubljev. Tako je verjetnost, da bo podrl rekord iz leta 2012 (1 bilijon rubljev), v celoti odvisna od decembrskega izida, zdaj pa je videti dosegljiv. Hkrati bi bil letošnji dobiček lahko precej višji (do 1,5 bilijona rubljev), vendar so po podatkih Banke Rusije julija in septembra kreditne institucije prejele skupno izgubo v višini 95,6 milijarde rubljev, kar je prekinilo precej dolg niz desetih donosnih četrtletij zapored. Glavni razlog za velike izgube v tretjem četrtletju sta bili dve bančni skupini (Otkritie in BIN), ne da bi upoštevali rezultate, pri katerih so ostale kreditne institucije prejele precej velik skupni dobiček. Treba je opozoriti, da je izguba julija-septembra letos druga največja v sodobni zgodovini Rusije in je le nekoliko slabša od rekordne izgube v četrtem četrtletju 2014, ki je takrat znašala 96,1 milijarde rubljev. Po mnenju analitikov RIA Rating bo dobiček ruskih bank decembra 2017 dober, vendar manjši kot novembra (177 milijard rubljev), saj bo po mnenju analitikov RIA Rating Promsvyazbank, ki je šla v reorganizacijo, najverjetneje popravila izguba.
Če povzamemo rezultate preteklega leta, so strokovnjaki RIA Rating ugotovili ključne trende v bančnem sistemu.
1. Glavni trend na ruskem finančnem trgu je še naprej njegovo "čiščenje". V letu 2017 je število odvzemov licenc bankam (od začetka leta več kot 60) in drugim finančnim družbam ostalo visoko, vendar ni več rekordno (v letu 2016 je več kot 100 bank prostovoljno in prisilno izgubilo licence). Zmanjšanje števila odvzemov licenc ne bi smelo biti zavajajoče glede hitrega zaključka tega postopka. Prvič, relativne stopnje eksodusa igralcev s trga ostajajo visoke, drugič, v zadnjem letu so res velike banke zapustile trge. Poleg tega so se tri največje zasebne bančne skupine takoj odpravile na reorganizacijo. Odhajajoče leto 2017 se je začelo z odvzemom licence Tatfondbank marca 2017, ki je bila v TOP-50 po premoženju, in na splošno s krizo v velikem številu velikih tatarskih bank. Aprila sta dve banki iz TOP -100 izgubili dovoljenje: Rosenergobank in banka "Obrazovanie", napovedana je bila reorganizacija banke Peresvet, maja - banka BFA, julija pa velika Mezhtopenergobank in TOP -30 banka Yugra . Od avgusta ni bilo tako velikih odvzemov licenc, vendar se je začela vrsta reorganizacij. Skupina Otkritie FC je bila prva, ki se je reorganizirala (banka Otkritie FC Bank je bila v začetku leta največja zasebna banka v državi in se je uvrstila na 6. mesto po premoženju), vključno z istoimensko banko, reorganizirano Bank Trust in nedavno kupljeno. Rosgosstrakh. Skoraj takoj so se banke skupine BIN odpravile na reorganizacijo, že decembra pa se je Centralna banka Ruske federacije zavezala, da bo reorganizirala Promsvyazbank (10. mesto glede na sredstva od 1. novembra 2017). Po mnenju analitikov RIA Rating bodo vsaj še štiri banke v TOP-50 srednjeročno izgubile licence ali pa šle v reorganizacijo, vendar bo morda po tako obsežnih pregledih in reorganizacijah prišlo do kratkega odmora pri radikalnih regulativnih odločitvah. Hkrati se bo število pregledov "v kosih" najverjetneje še naprej zmanjševalo, vendar je najverjetneje še daleč od "popolnega čiščenja".
2. Ob odvzemu licenc številnim zasebnim bankam in reorganizaciji treh največjih bančnih skupin prišlo je do opazne nacionalizacije ruskega bančnega sektorja... V TOP-10 sta zdaj samo 2 banki zasebni (ena od njiju ima zelo tesen odnos z državnim podjetjem). Hkrati je v TOP-20 le 5 bank uradno zasebnih in ruskih, v resnici pa se lahko samo tri od dvajsetih najbolj imenovanih popolnoma neodvisno od države, čeprav je bilo leto prej 8 takih bank. , zdaj država neposredno in posredno nadzoruje približno tri četrtine premoženja ruskega bančnega sektorja. Hkrati vodstvo Centralne banke Ruske federacije in drugi vladni uradniki izjavljajo, da takšen razvoj dogodkov ni cilj, kmalu pa bi morale biti banke, ki se sanirajo, dane v prodajo, največje v državni lasti. banke se lahko privatizirajo. Vendar pa imajo banke v trenutnem okolju majhno vrednost, zato bo kupce po primerni ceni precej težko najti, privatizacija državnih bank pa lahko močno zmanjša njihovo kapitalizacijo, saj v očeh strank in vlagateljev status državne banke je pomembne vrednosti. Zato je verjetno trenutna raven udeležbe države v bančnem sektorju Rusije je že dolgo časa.
3. Nekoliko nepričakovano je posojilo prebivalstvu postalo vodilna v bančnem sektorju. Ta segment trga je že leta 2016 pokazal znake stabilizacije, leta 2017 pa so bile presežene vse najbolj drzne napovedi. Obseg portfelja posojil prebivalstvu se je po oceni RIA Rating v letu 2017 povečal za skoraj 1,5 bilijona rubljev ali za 14%, na dan 1. januarja 2018 na 12,3 bilijona rubljev, kar bo najboljši rezultat od leta 2013. Med posojili prebivalstvu so najboljšo dinamiko pokazala hipotekarna posojila, ki so zagotovila več kot polovico celotne rasti. Centralna banka Ruske federacije se je celo začela pogovarjati o pregrevanju, sredi leta pa je povečala količnike tveganja za posojila z majhnim deležem pologa. Hkrati pa AHML in predstavniki vlade, nasprotno, upajo na srednjeročno večkratno rast hipotekarnega trga. Stopnja visokih stopenj rasti hipotekarnih posojil bo kljub zaskrbljenosti glede nastanka balona verjetno zmagala. Hkrati se lahko razprava o mehanizmih za preprečevanje dolžniškega bremena prebivalstva v letu 2018 močno zaostri, zlasti lahko pride do stroge ureditve razmerja med uradnim dohodkom in obsegom plačil posojila, o čemer so govorili dolgo časa. Po mnenju analitikov RIA Rating bodo leta 2018 hipotekarna posojila izdana za 2,2-2,4 bilijona rubljev, skupni portfelj prebivalstva pa se bo verjetno povečal za 15-17%.
4. Leta 2017 je Centralna banka Ruske federacije šestkrat znižala ključno obrestno mero vendar ta proces še zdaleč ni končan in glede na ugodno inflacijsko situacijo leta 2018 lahko pričakujemo podoben upad obsega. Na splošno se je politika denarnih oblasti izkazala za nekoliko mehkejšo, kot je bilo pričakovano konec leta 2016 in v začetku leta 2017. Vendar je rekord najnižje stopnje inflacije (2,5% konec leta 2017) omogočil hitrejše zniževanje obrestnih mer. Opozoriti je treba, da so največji padec obrestnih mer občutili prebivalci, kar smo že omenili, vendar pa se je tudi v podjetniškem sektorju konec leta začelo čutiti izboljšanje pogojev za bančna posojila. Centralna banka Ruske federacije bo leta 2018 po mnenju analitikov RIA Rating znižala ključno obrestno mero v okviru 1,5-2 odstotne točke, pod ugodnimi pogoji pa se lahko obrestna mera celo spusti pod 6%.
5. Lani smo bili pozorni na močno povečanje zanimanja za svet med širokim krogom vlagateljev v finančne tehnologije... Bilo je bojazni, da bi velikani IT s trga iztisnili finančna podjetja. Rezultati leta 2017 so to verjetnost nekoliko zmanjšali. Prvič, tehnološka podjetja niso uspela pokazati pomembnega napredka na področju fintecha, in drugič, še pomembneje pa je, da so banke agresivno vstopile v tehnološko tekmo, čeprav so prej veljale za zelo konzervativne in nerodne. Na blockchain se še vedno polaga veliko upanja, kljub vsej pozornosti tej temi in naložbam v sorodne tehnologije, na platformi blockchain skoraj ni pripravljenih uporabnih izdelkov, a prebojev zagotovo ni. Najverjetneje bo fintech v naslednjih letih ostal med najbolj priljubljenimi področji, vendar je po mnenju analitikov RIA Rating mogoče pomisliti na inercialni scenarij razvoja tehnologij v finančnem sektorju in ne na revolucionaren.
6. Po dolgi razpravi in preizkusni izvedbi v tretjem četrtletju 2017 se je začel izvajati mehanizem črnega seznama komitentov bank... Po odprtih virih je na seznamih več kot pol milijona posameznikov in pravnih oseb. Seveda je bilo nekaj težav. Po različnih ocenah je do tretjina predstavnikov teh seznamov precej uglednih in so tja vključeni pomotoma. A priznati je treba, da do kolapsa ni prišlo, banke in regulator pa poskušata hitro rešiti težave in nesporazume. Na splošno ima to učinek na gospodarstvo, zlasti v skladu z govoricami, kot dokaz zmanjšanja števila "pralnic", so se stroški unovčevanja znatno povečali, čeprav se lahko odvzem dovoljenj pri bankah za unovčenje biti tukaj pomembnejši.
7. Drug trend, ki se je začel leta 2016 ali celo prej, je bil dovzetnost bank za kibernetske napade... Raven kibernetskih napadov na bančni sektor v zadnjem letu je bila še vedno resnično grozljiva. Leta 2017 je bilo več kibernetskih napadov, ki so motili delo številnih podjetij, tudi bank. Sprva je virus izsiljevalske programske opreme WannaCry povzročil znatno škodo, nato pa je odkupna programska oprema Petya za nekaj dni ustavila delo številnih bank. To se je zgodilo kljub naraščajočim stroškom kibernetske obrambe v Rusiji in po vsem svetu ter pozornosti regulatorja k temu problemu. Glede na to, da so najnovejši obsežni napadi prizadeli številne države hkrati, lahko primerjamo, kako so bile ruske banke pripravljene na ustrezne težave v primerjavi s tujimi konkurenti. V zvezi s tem je primerjava precej naklonjena ruskim finančnim institucijam. Večini bank se je uspelo izogniti škodi, prizadete banke pa so lahko relativno hitro obnovile svojo delovno sposobnost. Zato se naša lanska napoved, da bi lahko licenco prvič odvzeli zaradi uspešnega napada na veliko banko z večmilijardnimi izgubami, ni uresničila, verjetnost takšnega scenarija v prihodnosti pa ocenjujejo analitiki RIA Rating saj ni zelo visoka. Po drugi strani pa se bo nemogoče popolnoma izogniti škodi, zato bi se morale banke ne samo vlagati v varnost IT, ampak tudi ustvarjati rezerve v primeru izgub zaradi kibernetskih napadov, saj je na kateri koli stopnji varnosti verjetnost takšnih izgub daleč od nič.
8. Problem, ki je že zbledel v ozadje, se je spet povzpel na vrh tabele. Sankcije ZDA so se leta 2017 precej poostrile, leta 2018 pa se bodo verjetno še okrepile. Možnost uvedbe sankcij za ruski državni dolg, ki je lahko zelo boleča za finančni sektor države, se pogosto obsoja. Večja jasnost obsega sankcij in nadaljnji razvoj te teme bo v prvi polovici leta 2018. Na splošno bi lahko položaj s sankcijami postal eden izmed možnih "črnih labodov" za ruske banke in finančni sektor.
9. Rast cen nepremičnin v letu 2018 lahko bistveno zmanjša krizne pojave v bančnem sektorju. Stanovanjske nepremičnine lahko zaradi rasti hipotekarnih posojil verjetno kažejo povišanje cen, v segmentu poslovnih nepremičnin pa se je prostega prostora že leta 2017 opazno zmanjšalo, prihodnje leto pa lahko pride do lokalnega primanjkljaja, kar bo privedlo do zvišanje obrestnih mer. Po mnenju analitikov RIA Rating je lahko dvig cen ruskih nepremičnin v pomoč številnim bankam, saj so ti in njihovi delničarji pogosto veliki lastniki nepremičnin, poleg tega pa so nepremičnine glavno zavarovanje bank. Tako lahko rast nepremičninskega trga marsikateri banki pomaga rešiti težave s kreditiranjem in zbiranjem kapitala.
10. Leta 2017 je bil prek Konsolidacijskega sklada za bančni sektor (FCBS) uveden nov način reševanja bank dejansko pod nadzorom Centralne banke Ruske federacije. O problemu reorganizacije bank se govori že dolgo. Prejšnja dva načina reorganizacije: prek vladnih agencij (DIA, VEB, VTB in druge), ki so jih uporabljali po krizi leta 2008, in reorganizacije zasebnih bank, ki je bila v uporabi do leta 2017, so bile na splošno priznane kot neuspešne. Nekateri strokovnjaki so kritizirali Centralno banko Ruske federacije zaradi prejšnjih neuspehov, čeprav je bila le delno odgovorna za rezultat reorganizacije, zato je zdaj regulator prevzel popoln nadzor nad reorganizacijo. Hkrati so številni analitiki že izrazili mnenje, da nova metoda reorganizacije povzroča navzkrižje interesov (Centralna banka Ruske federacije ureja vse banke, vendar jih osebno zanima rezultat v majhnem številu ). Nova metoda reorganizacije je "takoj padla na tla" - v kratkem so se tri največje bančne skupine takoj odpravile na reorganizacijo, stroški njihove sanacije pa bodo verjetno presegli 1 bilijon rubljev. Najverjetneje ne bo mogoče "povrniti" naložbe, reorganizacija pa bo postala nerentabilna za Centralno banko Ruske federacije. V tem primeru je možen delni uspeh, to je prodaja prenovljenih bank (skupaj ali ločeno) vsaj za del sredstev, porabljenih zanje. Toda tudi ta rezultat še zdaleč ni zagotovljen in morda bo tudi ta način sanacije neuspešen... V tem primeru obstaja še ena možnost - prilagoditev s strani tujih ruskih bank. Na splošno imajo tuje banke, ki delujejo v Rusiji, dober ugled in upamo, da ne bodo rešile svojih težav na račun bank v postopku reševanja, kot so to doslej izvajali številni ruski akterji. Hkrati je pri "tujcih" lahko veliko težje, saj jih bodo ustavile omejitve dela v Rusiji po Baslu, pa tudi tveganje za ugled in pravna vprašanja zaradi sankcij proti Rusiji.
Ocena RIA je univerzalna bonitetna agencija medijske skupine MIA "Rusija danes", specializirano za ocenjevanje družbeno-ekonomskega položaja regij Ruske federacije, gospodarskega stanja podjetij, bank, gospodarskih sektorjev, držav. Glavne smeri delovanja agencije so: oblikovanje bonitetnih ocen regij Ruske federacije, bank, podjetij, občin, zavarovalnic, vrednostnih papirjev in drugih gospodarskih objektov; celovite gospodarske raziskave v finančnem, podjetniškem in javnem sektorju.
