Ustvari različne oblike, vrste in metode posojil nacionalnemu gospodarstvu. Na splošno je klasifikacija vrst struktura kreditnih odnosov, sestavo subjektov in osnovne lastnosti, ki vztrajajo pri različnih zunanjih in notranjih spremembah.
Klasifikacija posojil Odvisno od posebnih gospodarskih pogojev delovanja v določeni državi, zakonodajnem sistemu in predstavlja običajno strukturo kreditnih odnosov. Zlasti jih vključujejo: Ohrani, komercialni, bančništvo, državni, potrošniki, hipoteke, mednarodni, prazni, lombard, račun, naložbe.
Največja porazdelitev med posojili posameznikom Potrošniško posojanje je zagotovo zasedeno. Pod njo v Ruski federaciji je običajno razumevanje posojila, ki se zagotavlja prebivalstvu. Kjer znak potrošnikov je določen z namenom zagotavljanja samega posojila.
Predmet posojanja v tem primeru je prodaja potrošniškega blaga s trgovskimi podjetji z zamudo pri plačilu ali zagotavljanju posojil nakupu potrošniškega blaga, pa tudi za plačilo različnih vrst osebnih stroškov.
Potrošniško posojilo je zastopano banke z prebivalstvom, da bi zadovoljile različne potrebe potrošnikov. Povečanje topil dobave prebivalstva, posojilo vam omogoča, da pridobijo materialne dajatve, blago brez predhodnega kopičenja sredstev. Po drugi strani pa posojilo pospeši izvajanje zalog, storitev, s čimer zagotavlja razširjeno reprodukcijo v gospodarstvu države.
Potrošniško posojilo je mogoče razvrstiti kot neposredno kredit za potrebe potrošnikov (nujne potrebe, ekspresna posojila, avto posojila) in kredit (Hipotekarna posojila, posojila za izobraževanje, posojila kmetijam).
Potrošniški kredit - kredit, ki se populaciji, da plača potrebe potrošnikov. To. izdano v denarnih in komercialnih oblikah. Za nakup izdelkov za osebno porabo (hladilniki, televizorji, radijski sprejemniki, kamere, preproge, ure, avtomobili, motorna kolesa), posojilo zagotavljajo državne in kooperativne trgovinske organizacije v obliki zamude pri plačilu. Pri prodaji blaga na kredit, kupec prispeva v denarnem delu (25-50%) vrednosti blaga, preostali znesek, ki je odvisen od njene vrste in ceno, se plača v obrokih v enakih deležih v nekaj mesecih (leta) plačilo. to. kreditna oblikaNa podlagi denarne oblike: trgovske organizacije po potrebi lahko banki dobijo posojilo za blago, ki se prodaja na kredit.
Posojilo za potrošniško posojilo vključuje tudi posojila, ki so jih izdali državljani v gotovini za sedanje potrebe naročanja medsebojne pomoči v podjetjih, v organizacijah in institucijah, ki so v skladu z obveznostjo, da ga odplačujejo iz plačnega člana (brez obresti). Cash Credit. Prebivalstvo o potrebah potrošnikov izdaja lombarde, ki jih zavarovajo stvari. Nalaganje podatkov spodbujanje pospeševanja prodaje izdelkov, bolj in pravočasno zadovoljujejo vedno večje potrebe prebivalstva pri proizvodih javne porabe zaradi prihodnjega dohodka.
Potreba po potrošniškem posojilu ni posledica ne le zadovoljstva potrošniških potreb prebivalstva, temveč tudi interese proizvajalcev, da se zagotovi kontinuiteto procesa razmnoževanja med prodajo blaga.
Najpomembnejših znaki potrošniškega posojanja Kot je treba vrste pripisati:
Potrošniška posojila se lahko razvrstijo glede na različna merila:
1. O subjektom kreditne transakcije razlikujejo naslednje vrste potrošniških posojil: \\ tvendar) po vrsti upnika - to so posojila, ki jih imajo banke, trgovalne organizacije, zastavljalnice, najemnine, kreditne in potrošniške unije (CPS);
b) po mnenju posojilojemalca - To so na voljo posojila: \\ t
Sberbank Ruske federacije nadaljuje brezpogojni voditelj na trgu potrošnikov v Ruski federaciji.
Anna Francoz.
Čas branja: 7 minut
A.
V Rusiji, do leta 1991, je prodajo blaga z obroke plačila razlagala banke kot potrošniško posojilo. Recesija recesije solventnosti prebivalstva je nekoč poslala posojila. Od leta 1999 se je začel razvoj potrošniškega posojila v Rusiji. Na začetku so bili kreditni izdelki namenjeni samo za nakup elektronike in gospodinjskih aparatov. Potem je njihova paleta gojila in zajela vse glavne potrošniške sfere.
Danes, po statističnih podatkih, znesek, ki se zahteva za posojila, sestavljajo Rusi v povprečju od 15 do 50 tisoč rubljev.
Posojilo potrošnikov je bančno posojilo, izdano državljanom, da jih kupijo v obrokih katerega koli blaga ali izdelkov potrošnikov. Danes prebivalstvo pogosto uporablja potrošniška posojila ne samo za pridobivanje gospodinjskih aparatov ali mobilnih telefonov. Mnogi menijo, da je primerno uporabljati kreditne sklade za pridobitev novega ali rabljenega avtomobila, pohištva in celo stanovanja.
Glavna bistvo potrošniškega posojila je V tem, da banka bodisi daje osebi možnost nakupa vsega z obroki plačila, plačila za posojilojemalca stroške nakupa ali daje posojilo za eno samo pridobitev želene stvari. In v resnici, in v drugem primeru, tisti, ki je izkoristil posojilo, bo moral plačati denar banki z zanimanjem in precejšnji. Poleg obresti na posojilo banke običajno zaračunavajo dodatne provizije in pristojbine.
Potrošniška posojila se izdajo v Rusiji samo z uradno registriranimi bankami!
Kot vsak kreditni program ima potrošniško posojilo očitne prednosti in skrito, včasih slabosti.
Navajamo glavne prednosti potrošniškega posojila:
Glavne pomanjkljivosti potrošniškega posojila se lahko dodelijo kot:
Obstajajo naslednje vrste potrošniških posojil:
Enkratna posojila so zelo priljubljena. Izdani so omejeni skupaj, odvisno od tega, kako je topilo posojilojemalec.
Obnovljiva posojila Značilno je, da kreditne sklade ne zagotavljajo takoj, vendar v času, določenem v posojilni pogodbi.
Kredit za nujne primere je v obliki univerzalnega. Splošno ga uporabljajo državljani, saj so resnični vzroki, ki so spodbudili osebo, da sprejme posojilo, je mogoče poklicati banko v tem primeru.
Zaupanje posojila Obstaja v nekaterih bankah za vestne posojilojemalce. Če je oseba pravočasno in v celoti odplačala eno posojilo v banki, lahko zaprosi za naslednje. Banka se srečuje z njim, ne da bi zahtevala standardnega velikega paketa dokumentov.
Oblika posojilo za nakup nepremičnin Ne pomeni, da bo kupljeno stanovanje ali hiša služila kot zavarovanje v skladu s posojilno pogodbo.
Vzeti Posojilo za nakup blaga, Ni potrebe, da gremo v bančno podružnico. Ta obrazec za posojilo se praviloma izda prav v trgovinski točki, kjer obstaja pogodba z banko.
Podobno deluje kredit, ki se uporablja za uporabo turističnih, medicinskih in drugih plačanih storitev.
Pokojninska večnamenska posojila Uradno delujejo upokojenci.
Krediti mladim družinam Ima tudi omejevalne pogoje. Poroka Mladi par, mlajši od 28-30 let, je treba registrirati v registru.
Popravilo apartmaja Vključeno v kategorijo neciljnih in omogoča, da denar iz banke, hitro popravlja doma ali apartmaje. Hkrati poroča banki, kjer se porabijo kreditni skladi, posojilojemalec ni treba.
Potrošniško posojilo Lombard. To pomeni, da se vrednosti posojilojemalca uporabljajo kot zavarovanje.
Vse vrste potrošniških posojil v Rusiji se lahko razvrstijo glede na obrazce, odvisno od cilja, kot so:
V obliki varnostnih posojil:
Obresti na posojilo je brez zagotavljanja bistveno višje kot po pogodbi, če je zagotovila jamstvo za vračanje banke denarja!
Izboljšanje odstotka potrošniških posojil brez bank, s čimer se želijo zaščititi pred čezmernimi finančnimi izgubami. Konec koncev, ko je posojilojemalec nepreklic z denarjem, bo banka morala uganiti njegovo dolžnost. Zato vse banke nimajo podobnih kreditnih programov. Predvideno je predvsem posojila, ki pomenijo hipoteko ali jamstvo.
S časom se izdajajo potrošniška posojila, so: \\ t
Odvisniki potrošniškega posojila od bankeKdo izdaja posojilo iz zneska posojila, od namena, za katerega je sprejet. Za gospodinjske predmete je elektronika sestavljena, najpogosteje, kratkoročno potrošniško posojilo. V tem primeru so lahko kreditna obdobja od 1 do 6 mesecev in so v 1,5-2 leti. Avtomobili so kupljeni na srednjeročnih posojilih, ki je obdobje 3-5 let.
Obstoječih vrst kreditov, ki se zahvaljujoč televizorju, radiu in različnih tiskanih medijih danes na govorici (komercialni, mednarodni, bančništvo, državni, pawnshing, itd), morda najbolj znana potrošniška posojila.
Z njegovo pomočjo zadovoljimo naše trenutne potrebe. Vse, kar smo iz enega ali drugega razloga ali druge ne morejo privoščiti nakupa na naših osebnih skladih, postane dostopna nam s pomočjo potrošniških posojil: od mikrolona za nujne potrebe, zadolževanje denarja za popravilo ali potovanje v morje, pred nakupom a Pametni telefon, pohištvo, avto, apartmaji itd.
Ali je tožeča stranka lastna (ali kdo že imela posojilojemalca) zadostno znanje o storitvi, ki jo je prejel? Osveži v spomin, kako ste nazadnje prejeli posojilo po meri, je pogodba (od skorje do skorje). Morda so vam nekatere pogoje zdele nesprejemljive, ali ste bili tako navdušeni s pozitivno odločitvijo banke, ki so bile pripravljene podpisati vse dokumente, vključno z zavarovanjem, samo da bi dali cenjeno posojilo.
Ali pa je čas, da se upočasni in ugotovi, končno, s tem, kar se ukvarjate. Razume se, da je potrošniško posojanje v celoti urejeno z zakonom, v skladu s katerim ni le posojilodajalca, ampak tudi na posojilojemalcu. Poznavanje njihovih pravic, se lahko počutite veliko bolj samozavestno in ne podlegajoče želje (pustite, da je zastrte) upnik obkrožiti vašo stranko prosilca okoli prsta. To je o tem in pogovorimo se v tem članku.
Potrošniški kredit (posojilo) je posojilo, ki ga izda prebivalstvo, in je namenjen izpolnjevanju svojih potreb potrošnikov (plačilo za vse osebne stroške). Če natančneje rečete, je to ena od različic posojila, v katerem je stvar (v našem primeru denar) izdana začasni uporabi na podlagi pogodbe, in pogoj za obresti in vrnitev. Posojilo v nasprotju s posojilom ne more biti brezplačno (več o).
Stvar ali storitev, ki je kupljena na račun izposojenega denarja, se imenuje predmet posojil potrošnikov.
No, verjetno, resnica je nekje na sredini, in ne bomo padli v skrajnosti, ampak preprosto preučevati temo bolj previdno preučiti, ker je potrošniško posojanje res zelo priročno, in malo verjetno, da bi jih lahko zavrnejo v najbližjih in oddaljena perspektiva.
Govorili bomo o prednostih in slabosti porabe potrošniškega posojila, pa tudi zelo pomembno pripombo.
Najpomembnejši zakon, na katerem se bomo nenehno sklicevali na članek - zvezni zakon št. 353-FZ "o potrošniških kreditih (posojilo)", ki v celoti ureja odnose med posojilodajalcem in posojilojemalcem, in ne bi škodoval, da bi vsaj imel površna predstavitev vsakega posojilojemalca.
Vsa posojila, vključno s potrošnikom, se izdajo z obveznim upoštevanjem številnih načel: \\ t
1. Nujnost. To pomeni, da se posojilo izda za določeno obdobje, določeno s posojilno pogodbo.
2. Parizacija. Posojila se izdajo ne samo tako, ampak za pristojbino (kompenzirana). To so najbolj obresti (bančni prejemki), ki se zaračunavajo od posojilojemalca celotno obdobje veljavnosti posojilnega sporazuma. To vključuje tudi vse vrste provizij in pristojbin, ki plačujejo posojilojemalca med izvrševanjem kreditnih obveznosti do posojilodajalca. Denar je isti izdelek za uporabo, ki ga posojilojemalec plača banki.
3. Vrnitev. Posojila je treba vrniti pod pogoji, predvidenimi v pogodbi o posojilu, tudi če je rok, ki ga določa pogodba.
4. Cilj. Naročnik je pripisan v določenih namenih, od katerih so nekatere v kombinaciji z izrazom "nujnih potreb". Toda tudi če je cilj, za katerega je bilo zahtevano sklade, ni določeno v posojilni pogodbi (neustrezna narava posojil), je še vedno tam. Naj gre za zaslužene počitnice ali nove škornje - v vsakem primeru je to cilj.
5. Varnost. Bistvo načela je, da stranka, ko prejme posojilo, stranka daje banki z jamstvom za njegovo vrnitev pravočasno. Določba lahko opravlja, obljubo, garancijo tretjih oseb ali zavarovanja tveganja. Tudi če določba ni predvidena s pogodbo, je finančna institucija konfigurirana s preverjanjem tožeče stranke (zahteva kreditne zgodovine, točkovanje itd.)
6. Diferenciacija. Bistvo načela je v posameznem pristopu vsakemu naročniku. Glavni pogoji transakcije bodo odvisni od osebnosti posojilojemalca, njegovega zaslužka, kreditne zgodovine, kreditnega obdobja in pripadnosti eni od prednostnih kategorij (plačne stranke, upokojenca itd.)
Ko zanemarite ta načela, se odnosi strank ne morejo več imenovati. Stebri, na katerih potekajo posojila potrošnikov, so prva tri načela.
Obstaja veliko meril za razvrstitev potrošniških posojil:
1. Razlike na posojila na področju kreditne transakcije: \\ t
Po vrsti upnika. Mi smo razdeljeni na bančna posojila, ki jih zagotavljajo izključno banke, in v nebanching, ki jih izdajo druge finančne organizacije: kreditne zadruge, MFI, zastavljalnice, finančne skupine, trgovske organizacije, najemnine itd.
Po mnenju posojilojemalca. Takšna posojila se izdajo naslednjim skupinam: \\ t
2. V skladu s pogoji določbe: \\ t
Enkrat. Predpostavlja se, da je enkraten izdajo celotnega zneska posojila, ne da bi ga zlomil na dele in brez možnosti dodatnega zadolževanja v okviru sklenjenega sporazuma.
Obnovljivih virov. Tukaj je namenjen obnovljivim. Takšno posojilo se imenuje celo revolving, ki je zagotovljen s posojilojemalcem, ki je v obravnavi, ki ga določi pogodba, in čas zapadlosti kadarkoli, samodejno, brez dodatnih pogajanj med posojilodajalcem in posojilojemalcem. Po tem načelu obstajajo kreditne kartice. To je takoj, ko je del posojila, obstaja tudi dostopna posojilna meja na enakem znesku.
3. S posojilnim časom:
4. V obliki izdaje:
Blago. Uporablja se za ciljna posojila, najpogosteje - med prodajo blaga na kredit. Vidni primer tega je v omrežnih trgovinah, ki prodajajo gospodinjske aparate, ko se celoten znesek posojila prenese na prodajalca s strani partnerske banke brez gotovine, tako da stranka nima denarja v rokah, in kupčeve obveznosti se pojavijo pred banko .
Gotovinsko posojilo. Posojilojemalec denarja dobi na bančni pisarni ali brez gotovinskega prenosa na svojo bančno kartico (primer -)
7. Glede na način odplačevanja: \\ t
Diferencirana shema odplačevanja. Imenuje se tudi klasika. V vsakem plačilu "sedi" isti del "organa posojila", ki se izračuna z delitvijo skupnega zneska posojilnega organa do števila mesecev za odplačilo. V ta del se doda odstotek, ki se obračuna na bilanco posojila, ki se enakomerno zmanjšuje enakomerno. Posledično bo prvo plačilo največja, zadnja pa je najmanjša. Preplačilo za to shemo je običajno nižje (v primerjavi z najbolj priljubljenim - rente - rente sheme odplačevanja). Zgodaj, da je bolj donosno pričakovati posojilo po tem shemo odplačevanja na račun načela plačil obresti.
Shema rente. Po tej shemi, vsak mesec posojilojemalec plača enak znesek, ki je prvotno sestavljen iz "levovega deleža" plačila v odstotku in zelo majhen delež dolga dolga. Izkazalo se je, da prva polovica posojila posojilojemalec dejansko plačuje obrestno banko, nato pa je posojilo telo že pogasilo. Preplačilo za takšno posojilo je višje (podrobneje o primerjavi in \u200b\u200bbistvo shem za gašenje, glej), vendar kljub temu se lahko prijavite.
Povračilo dolga kreditne kartice. Ker zadolževanje sredstev v postopku uporabe kreditne kartice nanaša tudi na vrsto potrošniškega posojanja, je nemogoče zaobiti način odplačevanja dolga na tem edinstvenem sodobnem finančnem instrumentu. Edina zahteva banke je imetnik kartice - plačati vsak mesec, kar je običajno enako 5% do 8% zneska glavnega dolga (plus obračunanih obresti na predvideno obdobje). To pomeni, da imetnik sam odloči, kateri znesek bo plačal v naslednjem datumu plačila. To je dobro in slabo. No, dejstvo, da posojilojemalec ni treba uskladiti z banko, natančen znesek odplačevanja Plus lahko kadar koli odplača posojilo pred časom. Minus je, da se proces pogajanja z enim minimalnim plačilom raztezajo za nedoločljiv čas, ki bo vplival na skupne stroške posojila, ker vsakič, ko morate plačati in zanimanje.
8. Glede na metodo zapadlosti:
Z enkratnim odplačilom. Ponavadi je kratkoročna posojila. Primer - v MFI;
Z obroki (odložitev) plačila. To je tipična shema odplačevanja večino uporabe posojil z dolžniškimi plačili skozi časovne intervale, določene s pogodbo. Podrobnejši s konceptom obrokov se lahko seznanite. Pogosto obstaja zmeda med pogoji obrokov in zamude. V enem smislu se porabijo, čeprav je njihova vrednost nekoliko drugačna (podrobnosti).
Po zakonu št. 353-фз, Združenje posojila je sestavljeno iz splošnih pogojev in posameznih pogojev. Splošni pogoji morajo biti objavljeni v prostem dostopu (na primer na spletni strani), in izpolnjujejo funkcijo posojilojemalca za obveščanje. Torej lahko ugotovimo pogoje za prejemanje in vračanje, pogostost plačil, razpon obreze, odgovornost posojilojemalca (dimenzije kazni), tj. Informacije, na katerih bo vlagatelj lahko sprejel odločitev o vložitvi vloge za finančno institucijo.
Ta informacija prihaja v tožečo stranko brezplačno (člen 5, odstavek 5 zakona), vendar bodite pozorni na: kopije dokumentov, ki vsebujejo določene informacije, je treba zagotoviti posojilojemalcu na njeno zahtevo za brezplačno ali za pristojbino, ki ne presega stroškov njihove proizvodnje. To je, če greste na banko in zahteva, da 10 listov splošnih pogojev, potem ima banka pravico obdržati majhno pristojbino, vključno s stroški papirja, tonerja itd.
Posamezni pogoji vsebujejo natančnejše informacije - natančno obdobje, posojilo, njen znesek, velikost in pogostost plačil itd. Posamezni pogoji Sporazuma o potrošniškem posojilu (posojilo) so natisnjeni dobro berljivi pisavi, saj je prva stran pogodbe v obliki tabele, katere oblika določa regulativni akt Banke Rusije.
Prosimo, upoštevajte, da v skladu s členom 7 člena 5 posojilodajalec ne more zahtevati plačil posojilojemalca o sklenjenem sporazumu o plačilu, ki ni določen v posameznih pogojih take pogodbe.
Mimogrede, veste, da zakon (člen 5, odstavek 8) obvezuje posojilodajalcu, da obvesti posojilojemalca na velikosti posojila od 100 tisoč rubljev naslednjih informacijah. Če skupni znesek plačil za 1 leto na vseh kreditnih obveznosti tožeče stranke bo presegel 50% svojega letnega dohodka, potem obstaja tveganje, da ne izpolnjuje obveznosti iz pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilo) in uporabo kazni to. To je vprašanje uvedbe posojil. Država, kot jo lahko vidite, opozarja posojilojemalec na vseh možnih načinih možen nevarnosti, in proizvaja tudi različne beležke. Spodaj je primer takšnega opomnika, ki ga je pripravila centralna banka Ruske federacije, je glavni finančni regulator.
Napaka GDE: Napaka pri zagonu datoteke - po potrebi izklopite preverjanje napake (404: ni bilo mogoče najti)
Zahteva po zakonu je priglašena (člen 5, 15. člen) upnika o spreminjanju kontaktnih podatkov ni prazen zvok. Mnogi se ne mudi, da bi delili svoje spremenjene stike, vendar v tem primeru posojilodajalec ne bo mogel pravočasno obvestiti posojilojemalca o spremembah in poročanju o drugih koristnih informacijah.
Gremo še dlje. Člen 17 odstavka 5 nam pove, da če odprtje bančnega računa z upnikom zagotovi upnik, potem vse operacije za takšen račun, ki se nanašajo na izvrševanje obveznosti iz pogodbe, vključno z odprtjem računa, izdajanje posojilojemalca in vpis k posojilojemalcu potrošnikov (posojilo), bi morala posojilodajalec izvesti brezplačno. Ta postavka naredi nezakonite banke poskuša uvesti posojilojemalca, na primer za odprtje računa.
Toda celo enako radovedni odstavek 19, ki govori o neupoštevanju upnika nadomestila za izvrševanje dolžnosti, ki so mu dodeljene z regulativnimi pravnimi akti Ruske federacije, pa tudi za storitve, ki določa, da posojilodajalec deluje izključno V svojih lastnih interesih in zaradi zagotavljanja, katere ločena nepremičnina ni na srečo na srečo za posojilojemalca. Malo težko za zaznavanje, toda če v dveh besedah, potem posojilodajalec ne bi smel vzeti denarja za to, kar je dolžan storiti z zakonom, glej, na primer, članek o učenju nekaj novega in zanimivega.
V fazi registracije posojila in podpisa pogodbe, posojilojemalec se sooča s takšnim konceptom, kot (PSK), ki bi v bistvu, bi morala veliko povedati o skupnih stroških, ki čakajo na posojilojemalca. Banke morajo razkriti to ključno kreditno zahtevo. Namenjen je oceni stroškov izposojenih sredstev () ne le z zneskom obrestne mere, temveč tudi ob upoštevanju drugih plačil posojilojemalca, ki ga določa pogoje pogodbe. To je precej zamegljen koncept in je malo verjetno, kaj bo reči posojilojemalec, tako verjetno najboljši način, da cenim vaše približne stroške - videti skupno preplačilo posojila v načrtu plačil. Čeprav, če dosežete vse potrebne kreditne parametre in PSK v kreditnem kalkulatorju na nekem skrbniškem mestu, boste nedvomno dobili natančnejšo oceno celotnega preplačila.
Za nekaj besed recimo o zahtevah kreditnih institucij za posojilojemalce - ko bodo možnosti za odobritev posojila odlične, in ko se zmanjšajo na nič. V različnih bankah se lahko razlikujejo, vendar jih je na splošno razdeljeno na več standardnih blokov:
1. Državljanstvo. Banke, ki izdajajo posojila nerezidentom, praviloma, enote. Da bi dobili posojilo, potrebujete ruski potni list.
2. Starostne omejitve. Možen najmanjši in maksimum, vsaka banka ustanavlja neodvisno. Večina posojil se izda po začetku starosti starosti, vendar do upokojitvene starosti.
3. Zaposlovanje in delovne izkušnje. Izdaja posojila brezposelnim državljanom lahko razen dvomljivih MFI ali Lombard Reference. Preostale finančne strukture bodo nujno preverjale prisotnost izkušenj z zaposlovanjem (skupno najmanj šest mesecev) in dejansko zaposlitev v času vložitve vloge.
4. Kreditna zgodovina (KI). Pozitivna "kreditna preteklost" vedno dviguje stranko v očeh banke, medtem ko je lahko prva zamuda na posojilu posledica zavrnitve. Pridobite posojilo iz slabega ki je zelo težko in drago (za zmanjšanje stopnje tveganja, posojilodajalec v nekaterih primerih lahko poveča obrestno mero), ampak na srečo. Umrli zapadli dolg lahko postavi križ na najbližjo kreditno prihodnost.
5. Velikost dohodka. Upravljavci bank morajo izračunati solventnost stranke in primerjati pridobljene vrednosti z vsoto zahtevanega posojila. Samo nebančne strukture so knjižene brez dokumentov o dohodku. To vključuje tako pomemben kazalnik kot kreditne obremenitve - sposobnost posojilojemalca za opravljanje tekočih obveznosti do upnikov.
6. Geografija registracije. Možno je svobodno dobiti posojilo samo v tej regiji, v kateri je tožeča stranka uradno registrirana. Na drugih področjih je to bodisi težko ali nemogoče.
Vse zahteve za posojilojemalce so obvezne za izvedbo. Samo redni kupci kreditnih institucij ali posojilojemalcev nebančnih organizacij jih lahko delno zbirajo, kjer se večina informacij zabeleži z besedami stranke (in dejansko ni preverjena).
Če želite vložiti zahtevek za potrošniške kredite, boste morali prinesti paket dokumentov, katerega sestava določi vsaka kreditna institucija.
Ko posojila nebančnemu institucijam (MFI, Lombarde, krediti potrošniške zadruge), je potreben le potni list in v nekaterih primerih vsak drugi dokument. To je lahko potni list, vozniško dovoljenje, študentska kartica, pokojninski certifikat, in tako naprej. S tako minimalnim nizom dokumentov bo stopnja naravno visoka.
Zmanjšajte obrestno mero, lahko rojenje v banki. Odstotek je veliko nižji, vendar je seznam dokumentov daljši. Tukaj morate potrditi znesek vašega dohodka ustreznega potrdila (2-NDFL) in trajno zaposlitev kopije zaposlitvene evidence ali pogodbe o zaposlitvi. Poleg tega boste morda potrebovali vojaški ID (za vojaško-svetilko) ali pokojninski certifikat (pri posojanju pokojninskega programa). In če vzamete avto posojilo ali posojilo o varnosti nepremičnin, pripravite TCP, CASCO politiko, CTP ali vodni dokument na nepremičnine, ki se prenese na depozit - odvisno od vrste posojila.
Preberite več o tem, kateri dokumenti so potrebni za sklenitev pogodbe, glej.
Obrestne mere so odvisne tudi od politike določene institucije in izbranega posojila izdelka. Za obdobje pisanja je bil njihov najnižji prag zabeležen na 14-15%, vendar bo največje vprašanje - veliko vprašanje. V nekaterih MFI so cene navedene kot obresti na dan, na takih roparških posojil pa lahko dosežejo 700% na leto. Poleg tega ne smete pozabiti na različne dodatne storitve, pristojbine in provizije, ki poskušajo (in pogosto uspešno) uvesti finančne institucije.
Hkrati pa velike banke prakticirajo vse vrste delnic in programov zvestobe za obstoječe in nove stranke. Še posebej se nanašajo na tiste, ki prejemajo plače na računih banke, ali kdo je (je bil) v dobrih verah banke banke.
Tukaj je treba začeti z dejstvom, da zakon (člen 5, odstavek 20) \u200b\u200bdoloča določen vrstni red odplačevanja dolga posojilojemalca posojilodajalca. Znesek rednega plačila je odvrnjen dolga po pogodbi v naslednjem zaporedju:
Kot je razvidno, prednostna naloga ni plačala zadolženosti in obračunane kazni zaradi dovoljenega posojila. Človek, ki doživlja finančne težave, se pogosto ne more privoščiti, da bi ugasnila mesečno plačilo v skladu s pogodbo, in le del plačila plača (dobro je, da vsaj nekaj drugega plača!). V skladu s tem se odstotni dolg in glavni dolg in naslednje plačilo porabi za plačilo tega dolga. Izkazalo se je začarani krog, saj se izkaže, da se primarni dolg ne zmanjša, posojilojemalec pa porabi svoj denar za odplačilo zapadlih dolgov in kazni, tj. Začne se voziti vse globlje v dolg.
Vsekakor ni država, ki bankam omogoča, da izdajajo posojila, in ne banke sami, ki "nalaga", vendar čudno, da sami - preprosto ne dajejo poročila v svojih dejanjih. Upajo morda in prejemajo resne težave zaradi njihove polne finančne nepismenosti. Šele pred kratkim je povečala raven finančne pismenosti, ki je začela govoriti na najvišji ravni, uvesti ustrezne postavke v šolskem kurikulumu in razsvetliti prebivalstvo na vsak način. Toda to ni dovolj, oseba, ki jo je sam želel, in ne pod palico, in če se to ne zgodi, večina prebivalstva ne bo nikoli prišla iz "kreditnega prašiča".
Malo zmedeno in zdaj nadaljujte. Za neizpolnitev obveznosti kreditnih nadomestil se posojilojemalec kaznuje z kazensko kaznijo (člen 5, točka 21), ki ne sme presegati 20% na leto, če se obresti po pogodbi za ustrezno obdobje kršitve obveznosti še naprej obračunajo, in \\ t 0,1% zneska zapadlega dolga za vsak dan kršitve, če se obresti po pogodbi za obdobje zamude ni zaračunano.
Banka se lahko zagotovi za več načinov za odplačilo, vendar je eden izmed njih (člen 5, točka 22), mora biti prosto v poravnavi, kjer je prejel posojilojemalec (predlog za sklenitev pogodbe) ali na kraju njegove lokacije, določene v Pogodba.
Z razvojem interneta in mobilnega komuniciranja, se je veliko načinov, da vrne posojilo:
Če je mogoče, moramo uporabiti načine za odplačilo brez komisije, in ne odložiti plačila na zadnji - odvisno od metode izbrane metode, denar lahko gredo od 1 do 5 delovnih dni.
POMEMBNO! Vsako zaprtje porabe se mora končati s pridobitvijo na njem, in o preostalih odtenkov tega pomembnega postopka je mogoče najti v.
Zakon daje posojilojemalcu brezpogojno pravico (člen 11) za predčasno odplačilo potrošniškega posojila. Posojilojemalec lahko brez predhodnega obvestila o posojilodajalcu vrne zgodaj celoten znesek posojila v 14 koledarskih dneh od datuma prejema, z obrestmi, plačanimi za dejansko kreditno obdobje. Na ciljnem posojilu (odstavek 3 11. člena) se lahko izvede v tridesetih dneh od datuma prejema posojila, in lahko vrnete celoten znesek in njen del.
Odstavek 4 istega člena daje posojilojemalcu pravico, da vrne posojilodajalec pred vsemi zneskom posojila ali njegovega dela s predhodnim obvestilom za najmanj 30 koledarskih dni pred predvidenim dnevom vračila. Metode za obvestila je treba zagotoviti v pogodbi o posojilih.
Lahko se naučite o preostalih razmerjih zgodnjega odplačevanja, v katerem smo naslikali vse nianse 11. člena Zakona o posojilih potrošnikov in dali podrobne pripombe. Prepričajte se!
To je zelo zanimiva tema, saj pogosto banke vztrajno naložijo, morda najbolj priljubljena dodatna storitev. Posojilojemalec lahko naleti na dva osnovna primera te "popularno ljubljene" storitve.
V prvem primeru - naročnik je dolžan zavarovati objekt zastave (na primer s hipoteko) ali njegovo življenje (ta dolžnost nalaga zakon), vendar je vprašanje zavarovanja v družbi, ki ga je banka aktivno predlagala sama banka (ki je med podjetji z njim) ali iz zavarovalnice tretje osebe. Kaj pravi zakon v tem primeru?
Posojilodajalec je dolžan zagotoviti potrošniško posojilo na enakih pogojih (znesek, mandat potrošniškega posojila (posojilo) in obrestna mera), če posojilojemalec je neodvisno zavaroval svoje življenje, zdravje ali drugo zavarovalno interes v korist upnika na zavarovatelj, ki ustreza meril, ki jih določi upnik v skladu z zahtevami zakonodaje Ruske federacije (člen 7, odstavek 10).
Tako ima posojilojemalec pravico izbrati katero koli zavarovalnico, ki je skladna z merili upnika. In v tem primeru se pogoji za kreditiranje ne bodo spremenili.
Drugi primer - če zakon ne predvideva obvezne sklenitve zavarovalne pogodbe s strani posojilojemalca, je posojilodajalec dolžan ponuditi posojilojemalca alternativno različico potrošniškega posojila primerljiv (znesek in obdobje potrošniških posojil) pogoje brez Obvezno sklepanje zavarovalne pogodbe (enaka točka 10). Tukaj vidimo, da imamo polno pravico do zavrnitve zavarovanja, posojilodajalcu pa ne more zavrniti posojila (podrobnosti v članku :). Ampak, bodite pozorni, lahko spremeni obrestno mero za to, ker o tem, da bi morala ostati enaka v zakonu, ničesar ni določeno.
V odstavku 11 istega člena, vidimo, da, če posojilojemalec zavrne, kljub prisotnosti te zahteve v pogodbi, ima banka pravico do povečanja obrestne mere za že izdano posojilo. In ko posojilojemalec ne izpolnjuje obveznosti zavarovanja (točka 12 člena 7), ima posojilodajalec pravico zahtevati popolno zgodnje vrnitev posojila. Ta zahteva bo legitimna v primeru kršitve posojilojemalca (točka 13 člena 7) obveznosti ciljne uporabe posojila, določenega s pogojem za uporabo prejetih sredstev za določene namene. Upoštevajte!
Vsak posojilojemalec bi moral obdržati tak izraz v mislih, saj (pravna sposobnost, da zavrne zavarovanje v določenem času od datuma njene zasnove) in vedeti o možnosti. In predlagamo številne stranke iz Sberbank.
Vsakdo se lahko zgodi v življenju, posojilojemalec pa lahko krši svoje obveznosti do banke o odplačilu kredita. Če obdobje zamude ni pomembno, potem ni posebej iskano, glavna stvar je, da poskusite izstopiti iz situacije. Branje in priprava zaključkov.
Z resno kršitvijo lahko banke bolj resne ukrepe kot periodične SMS omenjene ali opozorilne klice. Za pomoč kreditne institucije lahko pride ali kot možnost, banka lahko pravico zahtevati posojilo.
Zbiralec danes ni več tako strast, kot prej, in dejavnosti zbirateljskih organizacij od leta 2016, ki so začele urejati. Predpisana je z zahtevami za zbirke agencije in omejitve, uvedene na komunikacijo z dolžnikom kot del vrnitve zapadlih dolgov.
In če zbiralci po zakonu presegajo ta pooblastila, bi moral dolžnik vedeti.
Kaj še lahko dolžnik pomaga v težkem položaju. Lahko se obrnete na banko, ki sprašujete ali izplača obstoječega kredita zaradi druge ugodnejše kreditne pogoje (). Glavno pravilo posojilojemalca se ne skriva od posojilodajalca in ga nujno obvešča o možnih težavah in domnevni zamudi!
No, končno, vam ni treba pozabiti na možnost, da postanete, vendar je bolje, da se ne bi prinesel, ampak poskušal rešiti odnose z banko brez državne intervencije.
Negativni vidiki posojil potrošnikov so očitni:
Da, in v psihološkem načrtu, da bi dolžnik ni lahko, še posebej, če se posojilo vzame že dolgo časa. Dolg Boala, ki še ni vidna do konca roba - država ni prijetna.
Kreditna posojila so nedvomne prednosti:
1. Blago v prihodnosti se lahko znatno poveča v ceni. Ko rastejo cene, vam ni treba povedati. V takem primeru je lahko posojilo z njenim interesom bolj donosno kot kopičenje denarja za potreben nakup. To v sovjetskih časih se lahko shrani že leta in kupi za isti denar, vendar naša današnja realnost - Žal, ne tako.
2. Stvari, ki jih potrebujemo, lahko izginejo iz prodaje na drobno. Konec koncev, nenehno posodabljamo nekaj in izboljšamo, zato so tveganja velika, da v letu ne boste več našli iste stvari, ki sem jo želel kupiti. In nov moderen model s kupom dodatnih funkcij ni vedno tisto, kar hočem.
3. Uporabiti bomo potrebo, ki jo potrebujemo tukaj in zdaj. To ni vedno enostavno porabiti celotnega zneska v istem hladilniku takoj in precej bistveno. Ampak plačati posojilo v majhnih kosov skozi vse leto - celo izhod. Denar iz družinskega proračuna pušča postopoma in nekako ni zelo opazen, vendar že uporabljamo stvari.
4. Sposobnost sprejemanja blaga. Za nakup istih gospodinjskih aparatov ni treba razstaviti pragov finančnih institucij, zbirajo dokumente, nato pa počakati na odločitev. Dovolj je, da izberete blago v trgovini in ga uredite na posojilo.
In na koncu bi vas rad spomnil, da je posojilo koristno le, če bo v prihodnosti ustvarila dobiček. To zadolževanje pri razvoju lastnega podjetja ali naložbe (študija, zdravljenje, hipoteka, itd). V nasprotnem primeru je neupravičen in je nedonosen v smislu upravljanja z osebnimi finančnimi sredstvi. Pomeni, da je treba porabiti razumno in kompetentno, ki ni primerna za želje nalog.
Značilnosti potrošniških posojil so, da obstaja velika raznolikost oblik, klasifikacij in vrste potrošniških posojil. To storijo z bančnimi institucijami, tako da lahko vsak posojilojemalec izbere ugodno ponudbo, ki bi lahko pristopila k njenim zahtevam.
Potrošniška posojila imajo različne klasifikacije. Na primer, razdeljeni so na dve glavni skupini: kredit za cilje in kredit za nujne primere.
Posojilo je izdano za pridobitev posebne vrste izdelka. V tem primeru denar se ne izda na posojilojemalcu, ker se vsi izračuni opravljajo med prodajalcem in banko na nedenarni obliki izračuna.
V zvezi s posojilom za potrebe je njena glavna značilnost, da se izda na rokah posojilojemalca kot sredstva za nujne potrebe. Najvišji znesek takih posojil je običajno dovolj visok.
Odvisno od kreditnega obdobja je posojilo lahko dolgoročno (obdobje posojila že več kot pet let), srednjeročno (posojilo za obdobje enega leta in do pet let), kratkoročno (kredit za manj kot eno leto). Cene potrošniških posojil Vsaka finančna in kreditna institucija je razstavljena neodvisno.
Značilnosti potrošniškega posojila so, da se lahko zagotovi in \u200b\u200bnezavarovana (prazna). Zagotavljanje posojila se izvede po depozitu (premične in nepremičnine), garancije ali garancije. Seveda, zagotavljanje posojila ne zagotavlja svoje obvezne odplačila, vendar pa je tveganje neporavnanih v vsakem primeru bistveno zmanjša. Bančni programi imajo različne vrste in oblike potrošniškega posojila.
Glavne oblike potrošniškega posojila vključujejo:
Vrste potrošnikov imajo več osnovnih možnosti. Praviloma se lahko katera od predstavljenih vrst izda pod potrošniško posojilo brez referenc, brez garantov.
Obstaja več različnih vrst potrošniških posojil, s številom podatkov posojilnih vrst, namenjenih izpolnjevanju finančnih potreb, se nenehno povečuje. Razvrstitev potrošniškega posojila se lahko izvede na namenu namena (za namen izdanih sredstev) in vrsto posojila (na primer posojilo, ki ga odplača obroke ali hkrati ob koncu kreditnega obdobja). Ena od shem skupne klasifikacije potrošniških posojil upošteva obliko in namen posojila.
Na primer, posojila posameznikom in družinam se lahko razdelijo na dve skupini, odvisno od tega, ali se izda za nakup novih hiš, tj. Posojila, zavarovana s stanovanjskimi prostori, ali za financiranje drugih dejavnosti naročnika (počitnice, nakup avtomobilov, električnih aparatov itd.), I.e. Posojila, ki niso posojila za stanovanjske prostore. Slednja kategorija posojil je pogosto razdeljena na dve vrsti, odvisno od metode odplačevanja posojila: posojilo, ki ga poplača obroke, in posojilo, ki ga je mogoče plačati hkrati. Predstavljajte si to klasifikacijo v obliki tabele. 1.3.
Tabela 1.3. - potrošniška posojila
|
Klasifikacijski znak |
Vrste potrošniških kreditov |
|
V smislu uporabe (posojilne predmete) |
Za nujne potrebe; Zavarovani vrednostni papirji; Gradnja in nakup stanovanj; Prenova posameznih stanovanjskih stavb, uplinjanja in pristopa in omrežij oskrbe z vodo in kanalizacijo itd. |
|
Po podatkih kreditne transakcije (po videzu posojilodajalca in posojilojemalca) |
Posojila potrošnikov bank; Posojila, ki jih populaciji, ki jih trgovalne organizacije; 3. potrošniška posojila kreditnih institucij, nebančne vrste (Lombard, najemnine, blagajne, kreditne zadruge, gradbene družbe, pokojninski skladi itd.); osebna ali zasebna potrošniška posojila posojilojemalcem neposredno v podjetjih in v organizacijah, v katerih delajo; potrošniška posojila posojilojemalcem neposredno v podjetjih |
|
S posojilnim časom |
Kratkoročno (obdobje od 1 do enega leta); Srednjeročno (obdobje od 1 do 3-5 let); Dolgoročno (več kot 3-5 let) |
|
Glede na način izdaje |
Ne-tarč |
|
Z določbami |
Nezavarovana (prazna); Zavarovani (zavarovanja, garancije, jamstva, zavarovanje) |
|
Z metodo zrelosti |
Ob istem času; Posojila z obroki |
|
Glede na obresti |
Posojila z ohranjanjem v času njegove določbe; Posojila s plačilom obresti ob odplačevanju posojila; Posojila s plačilom obresti Enaki prispevki v celotnem obdobju uporabe (četrtletno, enkrat na pol, na posebej določenem urniku) |
|
Z naravo vezja sredstev |
Obnovljivih virov (revolving, Rolver) |
Razmislite o določenih vrstah posojil.
Pod splošnim imenom "Posojila, zavarovana s stanovanjskimi prostori", so dodeljena posojila za nakup hiš ali za izboljšanje stanovanjskih pogojev. Pridobitev stanovanjskih prostorov - individualne ali stanovanjske stavbe - običajno kažejo na zagotavljanje dolgoročnega posojila za 10-30 let, ki jih zagotavlja ta nepremičnina. Stopnja za takšna posojila se določi bodisi fiksno, ali da v zadnjih letih najdemo v svetovni praksi pogosteje, spremenljivo ali plavajoče, ki redno spreminjajo vzporedno z dogovorjeno osnovno obrestno mero, kot je tržna stopnja za državne obveznice ali hipoteke Stopnja (na primer v srednji stopnji ZDA na hipoteženih stanovanjskih prostorih, ki jih je ustanovil zvezni svet stanovanjskih kreditnih bank). Komisija za obveznost (sestavni del običajno 1 - 2% zneska posojila) se najpogosteje zaračuna vnaprej in zagotavlja, da bo posojilojemalec sposoben uporabiti posojilojemalca v dogovorjenem obdobju. Čeprav banke zagotavljajo pomemben delež posojil, ki jih zagotavljajo stanovanjske prostore v razvitih državah, se lahko takšna posojila zagotovijo tudi specializirano hčerinsko podjetje, ki pripada bančnemu holdingu.
V naši državi je hipotekarna posojila v začetni fazi razvoja. Zagotovite hipotekarna posojila morda niso vse banke, saj je znesek dovolj pomemben. Hipotekarne posojilne obrestne mere v Rusiji so precej visoke in so približno od 11 do 18% na leto. Hkrati so za to obdobje v Evropi cene bistveno nižje, tuje baze pa niso dovoljene za ta trg, saj domače banke ne bodo mogle prenesti takšne konkurence.
Udeleženci hipotekarnega sistema so: banke (izvede inšpekcijski pregled solventnosti posojilojemalca), zavarovalnice (se zavezujejo, da bodo zavarovali tveganja, ki nastanejo v procesu hipotekarnega kreditiranja), družbe za vrednotenje (ocenjuje tržno vrednost stanovanja).
Prednosti hipotekarnega kreditiranja so:
priložnost, da postane lastnik stanovanj v pošten čas, da postane novo stanovanje;
pridobitev posojila za dolgo časa, za katero se znesek mesečnih plačil ne spremeni v primeru povečanja stroškov stanovanja;
sposobnost plačila za svoje stanovanje in ne najem nepremičnin nekoga drugega, medtem ko je zanimanje za posojilo primerljivo z mesečno najemnino za podobno stanovanje;
sposobnost registracije (registra) v stanovanju, pridobljenem na hipotekarno posojilo, posojilojemalcu in člani njegove družine;
ugodna naložba (cene nepremičnin dosledno rastejo za 15-30% na leto);
pridobitev davčnih olajšav za celotno hipotekarno obdobje, od zneska v višini 1.000.000 rubljev davčne olajšave, pa tudi znesek, izplačan v odstotek obdobja posojila.
Trenutno se hipotekarna posojila zelo aktivno razvija v naši državi, ki je predvsem posledica kompleksne stanja stanovanj, ki je izražena v pomanjkanju stanovanj in potrebe po izboljšanju stanovanjskih pogojev večine prebivalstva.
Posojila posameznikom in družinam, razen hipotekarnih posojil, kot je navedeno prej, vključujejo posojila, ki jih odkupi obroke, in posojila, ki so bila unovčena hkrati.
Z obroki se na kratko in srednjeročna posojila, ki jih odkupi dve ali več plačil (praviloma, mesečno ali četrtletno). Takšna posojila se običajno zagotavljajo za nakup velikega izdelka (na primer avtomobilov, plovil, vozil za rekreacijo, pohištvo in elektriko) ali za utrditev obstoječih dolgov. Čeprav je določena fiksna obrestna mera za posojila v obrokih, postajajo plavajoče obrestne mere vse pogostejše. Kljub temu, v večini razvitih držav danes, se spremenljive stopnje uveljavljajo samo vse potrošniška posojila.
V zadnjih letih je bil naslednji trend na svetu opažen. Mnoge banke zagotavljajo pomemben del kreditov v obrokih z odvisnimi družbami, ki so vključene v bančni holding. Prednost te sheme je, da pri ustvarjanju finančnih podjetij, v nasprotju z ločevanjem banke, ni geografskih omejitev. Poleg tega lahko finančno podjetje izda bolj tvegana posojila po več dobičkonosne obrestne mere kot banka.
Kratkoročna posojila posameznikom in družinam za kritje tekočih stroškov denarnih sredstev, ki jih je vrnila eno vsoto ob koncu obdobja izposoje ali ob odplačevanju dolga prejema posojilojemalca, so znane kot posojila, ki jih je mogoče unovčiti. Takšna posojila se lahko zagotovijo z relativno manjšimi zneski in vključujejo posojila odprtih računov z zapadlostjo, praviloma, v 30 dneh ali drugih, relativno majhen čas. Posojila so v istem času, predvidena za kratek čas (običajno ne presegajo šest mesecev) posameznikom z visoko stopnjo dohodka, je lahko precej velika. Ta posojila se običajno uporabljajo za kritje odhodkov za počitnice, zdravstveno oskrbo in bivanje v bolnišnici, nakup električnih izdelkov, popravila avtomobilov in stanovanjskih stavb, kot tudi plačilo davkov.
Ena od priljubljenih sodobnih oblik potrošniškega posojila je kreditne kartice kreditne kartice, ki jih izdajo različna podjetja, kot so "Visa", "Glavna kartica" ali več manjših bančnih in nebančnih podjetij. Kreditne imetnike imetnikov kreditov imajo dostop do posojila, ki ga odplača obroke, ali posojilo, ki se povrne naenkrat. Lahko plačajo nakup iz kreditne kartice in izplačajo svoj dolg v obdobju obračunskega obračuna, ne da bi postopoma plačevali ali plačali nakupno ceno, z mesečnim obrestim, plačanim približno 12 do 18% na leto. Podjetja, ki izmikajo bančne kartice, so dolgo ugotovila, da so posojila, odkupana v obrokih, bolj donosna, saj banke v njih prejemajo zanimanje, za razliko od posojilodajalcev, hitro odkupljene v obdobju obračunavanja, do obresti. Banke lahko prejmejo tudi od prodajalcev, ki vzamejo svoje kartice, dohodek v obliki popusta (običajno od 1 do 4; prodaja kreditne kartice).
Bančne kreditne kartice so priročno orodje in strankam zagotovijo tako imenovano vrtljivo kreditno linijo, ki se lahko uporablja po potrebi. Vendar pa bankirji pridejo do zaključka, da je zaradi rasti števila nesolventnih posojilojemalcev, povečanje števila ukradenih in goljufivih kreditnih kartic, ki se uporabljajo za banke, bistvenega pomena za banko, skrbno upravljanje in spremljanje vprašanj kreditnih kartic. Obstajajo dokazi, da je to območje neločljivo povezano z obsegom obsega, saj so operacije s kreditnimi karticami običajno koristne za največje banke. Kljub temu imajo kreditne kartice dobre možnosti v zvezi z razvojem tehnologije, ki lastnikom omogoča dostop do popolnega sklopa finančnih storitev, vključno s prihranki in poravnalnimi računi in revolving kreditne linije.
V zadnjih letih se je konkurenca zaradi izjemnega donosa dramatično povečala na področju kreditnih kartic. Kot povečanje konkurence na tem področju, so nove kreditne imetnike kreditnih imenika vse bolj izvzeti iz plačila Komisije, obrestne mere za posojila se zmanjšajo, jamstva zagotavlja blago, ki ga plačajo kreditne kartice, in popuste iz obrestnih mer.
Tako obstajajo različne vrste potrošniških posojil, ki strankam omogočajo, da izberejo najbolj priročno možnost za njih. Hkrati pa je v zadnjih letih nagnjena k razvoju in zagotavljanju bank z novimi vrstami podatkov o kreditih, ki še niso prejeli tako razširjenega razvoja.
