V Rusiji na državni ravni delujejo naslednje vrste osebnega zavarovanja:
Za zgoraj navedene izdelke se uporabljajo fiksne (zavarovanje otroka) in plavajoče stopnje (akumulacijsko zavarovanje). Za posamezne predloge mora skleniti pogodbo za obdobje 5 let ali več.
Opredelitev pojma osebne zavarovalne pogodbe je podana v čl. 934 civilnega zakonika. Pomen besedne zveze je treba razumeti kot sporazum, na podlagi katerega se zavarovatelj zaveže, da zavarovalna premija, določena v pogodbi, ki ga zavarovalca plača, da plača znesek zavarovanja z eno samo plačilo ali del uveljavljenega urnika. Znesek zavarovanja se izplača, ko pride do dogodka, ki zagotavlja pogodbo. To je lahko doseganje določene starosti meje, škodo, ki jo povzroča zdravje ali življenje zavarovane osebe, kot tudi druge primere, ki jih določa pogodba.
Nepremičnina zavarovanja je vrsta zavarovalnega produkta, v katerem je objekt nepremičninski interes ali premoženje same zavarovane osebe. Gospodarski pomen te vrste zavarovanj je povrniti materialno škodo, ki jo povzroči nastanek zavarovanega dogodka. Dovoljeno je ne le lastna lastnina zasebne osebe ali organizacije, temveč tudi nepremičnine ali premičnine, ki so na voljo ali začasne uporabe na uradni osnovi.
Osebno zavarovanje je priljubljen način za zaščito posameznikov pred tveganji, ki ogrožajo zdravje, invalidnost in človeško življenje. Vrste osebnih zavarovanj so organizirane v prostovoljnih in obveznih oblikah.
Osebno življenjsko zavarovanje vključuje zaščito pred vsakimi priložnostimi in dogodki, ki lahko škodujejo zdravju, življenju ali delovne sposobnosti posameznika. Ista kategorija vključuje otroško zavarovanje, reproduktivno in pokojninsko zavarovanje, pa tudi nekatere druge vrste storitev. Dokaj priljubljena v tujini, nakup politik za živali ali zavarovanje slavnih delov posameznih delov telesa, še ni preveč povpraševanja v Rusiji. Čeprav se ti primeri in izdelki pripisujejo tudi kategoriji osebnega življenjskega zavarovanja.
Dostop do vašega osebnega zavarovalnega urada prejme vsako zavarovano osebo. Praviloma služba ponuja spletno stran podjetja, ki je prodala politiko osebe ali organizacije. Zahvaljujoč osebnemu računu, posamezniku ali predstavnik določenega podjetja prejme dodatne značilnosti:
Prvi vstop v osebni zavarovalni urad je vedno pred kratkim postopkom registracije.
Koncept predmeta osebnega zavarovanja v javnem sektorju pomeni zaščito osebe iz nekaterih vrst dogodkov. Govorimo o primerih, ki lahko povzročijo resne posledice za družbeno, materialno ali finančno stanje posameznega posameznika ali organizacije.
Da bi državljanom zagotovili najbolj popolno nadomestilo za škodo v najpogostejših grožnjah, številne države uporabljajo celosten pristop k razvoju osebnega zavarovanja kot ločenega segmenta gospodarske aktivnosti. Glede na vrsto podpisane pogodbe je zdravje in življenje ljudi predmet zavarovanja. To uporablja različne interlastične, kombinacije in besedila.
Obvezno osebno zavarovanje potnikov je vizualni primer skupne vrste osebnega zavarovanja. Glede na vrsto politike, zaščita velja za osebe, ki uporabljajo cestno, vodo, morsko, železniško in zračni promet. V nekaterih primerih poliranje ščitijo turistične skupine in stranke organizacij za ogled znamenitosti.
Začetek razvoja priljubljenega vrst zavarovanja v neodvisni Rusiji se je začel leta 1992. Ustrezna uredba predsednika je predvidela možnost sklepanja pogodb med zavarovalnico in različnimi prevoznimi podjetji.
Pod značilnostmi osebnih zavarovalnih poslov je treba razumeti posebne interese zavarovane osebe. Obstaja ločen seznam interesov, ki jih lahko vključijo v zavarovalno pogodbo.
Posebni trenutki vključujejo tudi posebno naravo posameznih tveganj, ki se pogajajo v sporazumu. Praviloma govorimo o primerih nevtralne narave, ki niso nevarni za zavarovanca (poroka, starost, napredek do določene starosti).
934. člen Civilnega zakonika Ruske federacije poroča, da se lahko le državljani Ruske federacije brez statusa upravičenca in zavarovanca štejejo za zavarovanca v okviru osebne zavarovalne pogodbe.
Zavarovanje nezgodnega nesreča pomaga, da bi dobili popolno ali delno odškodnino s poslabšanjem zdravja ljudi. Ta vrsta zavarovanja se izvaja v obliki skupine (za industrijska podjetja), v obvezni obliki (za vojaško osebje in potnike), kot tudi na prostovoljni osnovi.
Zavarovanje pred boleznimi in nesrečami lahko zaščitijo osebo zaradi dodatnih stroškov zaradi invalidnosti, pa tudi o stalnem ali začasnem zmanjšanju dohodka v primeru zdravstvenega varstva. Zaščita politike je usmerjena natančno na nadomestilo za materialne stroške.
Kumulativno zavarovanje vam omogoča, da zberete potreben znesek sredstev in za določen čas in zagotovite zaščito pred več možnimi grožnjami za zdravje ljudi in življenje.
Zahvaljujoč akumulativnemu zavarovanju je vsaka sposobna:
Življenjsko zavarovanje je priljubljeno in hkrati kompleksno finančni izdelek. Značilne potrošniške lastnosti postavijo storitev v eni vrsti z drugimi vrstami osebnega zavarovanja. Glede na vrsto pogodbe, življenjsko zavarovanje varuje osebo v številnih posebnih primerih ali zagotavlja nadomestilo v primeru smrti.
V Ruski federaciji, se storitev življenjskega zavarovanja ponujajo specializirana podjetja, kot tudi bančništvo in nekatere druge organizacije. Po vsem svetu, življenjsko zavarovanje se pošteno šteje za eno izmed najbolj iskanih zavarovalnic. Glavna vrednost storitve je plačilo velike količine odškodnine sorodnikom v primeru smrti glavnega bradavine družine ali katere koli druge osebe.
Odnosi o varstvu osebnih interesov posameznikov ob pojavu nekaterih dogodkov (zavarovalnih primerov) z denarnimi sredstvi, ustvarjenimi od zavarovalnih premij, ki jih plačajo (zavarovalne premije).
V skladu s tem se v skladu s pogodbeno zavarovalno pogodbo v skladu s členom 934 Civilnega zakonika Ruske federacije razume kot sporazum, v skladu s katerim pogodbenica (zavarovalnica) zaveže k pogodbi zaradi pogodbe (zavarovalna premija), ki jo plača. \\ T Druga stranka (zavarovatelj), plačati na čas ali plačila redno zaradi sporazuma (zavarovalni znesek) v primeru škodljivosti življenja ali zdravja zavarovatelja ali drugega državljana, imenovanega v pogodbi (zavarovanec), dosežek določene starosti ali pojav dogodkov, ki jih predvideva Sporazum, ki ga predvideva Sporazum (zavarovanec).
Tako je v nasprotju s premoženjskim zavarovanjem, lahko zavarovanec zavarovana le oseba, medtem ko je mogoče premoženje organizacij zavarovati, vključno z interesi organizacij. Polacka, seveda, je lahko tudi organizacija, vendar zavarovanec za osebno zavarovanje je vedno interes, povezan z osebnostjo, t.j. Z moškim, ne z lastnino. Poleg tega za osebno zavarovanje, v nasprotju z lastnino kakršnih koli namenskih vrst zavarovanj v civilnem zakoniku Ruske federacije, ni. Skoraj vse obresti, povezane z osebnostjo osebe in nobenih posebnih pravil za nekatere vrste takšnih interesov, se lahko zavarovani.
Civilni kodeks Ruske federacije vzpostavlja življenjska zavarovanja, zdravje itd., Ki so omejeni na incident zavarovancu materialnih izgub. Formalno umetnost. 934 GK ne zahteva zavarovanca, da škoduje, vendar omogoča osebno zavarovanje pred nastankom vsakega dogodka v življenju zavarovancev. Vendar pa je zavarovanje oblika zaščite pred škodo. Zato je z osebnim zavarovanjem potrebno, da zavarovanec škoduje eni od neopredmetenih koristi, vendar ni nujno, da ima ta škoda denarna ocena. Z drugimi besedami, to ni potrebno, da je zavarovanje vedno nosilo naravo škode odškodnine. Zato se s zavarovalnim primerom z lastnino, plačilo imenuje povračilo, in z zavarovalnim primerom z osebo - zagotavljanje.
Osebna zavarovalna pogodba je javna. To pomeni, da "družba pravi, da je obramba osebnosti v kateri koli njegovi manifestaciji, vključno z zaščito pred nenamernimi dogodki s pomočjo gotovinskih plačil, ni zgolj zasebna afera, ampak pri izvajanju takšne zaščite in družbe kot celote. "
Zavarovalnica, ki ima pravico skleniti osebne zavarovalne pogodbe o določeni vrsti, ni upravičena, da zavrne sklenitev takšne pogodbe na kateri koli od tistih, ki se obrnejo nanj. Poleg tega zavarovatelj, sklenitev osebne zavarovalne pogodbe, ni upravičen uporabljati različne tarife in koristi za različne zavarovance. Če ima nekdo koristi za nekoga, je drugi upravičen tudi zahtevati. Če se za eno zavarovalno premijo izračunamo po določeni tarifi, potem je drugi upravičen zahtevati izračun prispevka na isti tarifi. To seveda ne velja, če je na primer drugačne tarife nameščene med zavarovanjem v primeru bolezni. Obveščanje javnosti pogodbe ščiti le od posamezne opredelitve cene, s čimer poudarja, da je cena take pogodbe v javnem pregledu. Cena javnega naročila mora biti enaka za vse, individualni pristop k vzpostavitvi cene takih pogodb je prepovedan.
Osebno zavarovanje vključuje vse vrste zavarovanj, povezanih s probabilističnimi dogodki v življenju ločene osebe. Po klasifikaciji zavarovanj, sprejetega v Ruski federaciji, osebna zavarovalniška industrija vključuje vrste zavarovanj, pri katerih je predmet zavarovanja premoženjske interese, povezane z življenjem, zdravjem, invalidnostjo in pokojnino zavarovancev ali zavarovancev. Trenutno se v Rusiji najpogosteje uporabljajo naslednje vrste osebnega zavarovanja:
Življenjsko zavarovanje;
Nezgodno zavarovanje in bolezni;
Zdravstveno zavarovanje;
Pokojninsko zavarovanje;
Kumulativno zavarovanje
Drugo.
Podrobneje se obrnemo na vsako vrsto osebnega zavarovanja.
Življenjsko zavarovanje
Cilj te vrste zavarovanj je lastninski interesi zavarovanca, povezanega s svojim življenjem.
Zavarovalna torbica, med življenjskim zavarovanjem, izpolnjevanje dogodka, ki ga zagotavlja zavarovalna pogodba z začetkom, ki ga zavarovalnica nastane, da zavarovanje plača zavarovancu ali upravičenca, in sicer:
Zavzet zavarovanec na uveljavljen datum konca zavarovalne pogodbe;
Smrt naročila je bila zavarovana med pogodbo iz kakršnega koli razloga, z izjemo primerov samomora in nekaterih drugih;
Prijava zavarovana s pogoji, ki jih določa zavarovalna pogodba za plačilo najemnin.
Pogodbe o življenjskem zavarovanju se sklenejo za obdobje najmanj enega leta.
Zavarovanje nesreč in bolezni
Dodelitev te vrste osebnih zavarovanj je posledica naslednjih okoliščin: nesreča ali bolezen povzroča zdravstveno varstvo kot osebno neopredmeteno dobro, in ta interes mora zavarovati v okviru osebne zavarovalne pogodbe. Toda poleg škode za zdravje, bolezen povzroča dodatne stroške, tj. povzroča škodo za lastnino zavarovanca. Če povzroča to škodo, je tudi dogodek v njegovem življenju, in odstavek 1 čl. 934 Civilnega zakonika Ruske federacije omogoča osebno zavarovanje za vsak tak dogodek, tj. Formalno, zavarovanje za takšne stroške se lahko izvede v obliki osebnega. Vendar lahko isti stroški zavarujejo tako posebno sporazum o zdravstvenem zavarovanju (člen 3 zakona "o zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji") in v skladu s Pogodbo premoženjskih zavarovanj (člen 929 Civilnega zakonika Ruske federacije ).
Tako, kot pri zavarovanju podjetniškega tveganja, so pravne posledice odvisne od odnosov odnosov, vendar na obliki, v kateri je razmerje oblečeno.
V višini odgovornosti zavarovatelja v okviru pogodb o nezgodnih zavarovanjih in boleznimi vključujejo obveznost, da se pogojna zavarovalna pogodba ali plačila zavarovanja zakona ob pojavu naslednjih primerov:
Škoduje zdravju zavarovane zaradi nesreče ali bolezni;
Smrt zavarovanca zaradi nesreče ali bolezni;
Izgube (stalna ali začasna) invalidnost (splošna ali strokovna) kot posledica nesreče in bolezni, z izjemo vrst zavarovanj, povezanih z zdravstvenim zavarovanjem.
Zdravstveno zavarovanje
Zdravstveno zavarovanje je oblika socialnega varstva interesov prebivalstva na področju zdravja. To je ena najpogostejših vrst osebnega zavarovanja.
Cilj zdravstvenega zavarovanja je zagotoviti državljanom z nastankom zavarovanega dogodka pridobitve zdravstvene oskrbe zbranimi sredstvi in \u200b\u200bfinančnimi preventivnimi ukrepi.
Zdravstveno zavarovanje se izvaja tudi v dveh vrstah: obvezno in prostovoljno.
Obvezno zdravstveno zavarovanje je sestavni del državnega socialnega zavarovanja in vsem državljanom Ruske federacije zagotavlja enake možnosti za pridobivanje medicinske in medicinske pomoči, predvidene na račun obveznega zdravstvenega zavarovanja v višini in pogojev, ki izpolnjujejo obvezne zdravstvene programe.
Pokojninsko zavarovanje
V zvezi s to vrsto osebnega zavarovanja, zavarovalnice uporabljajo izraz "pokojninsko zavarovanje" ali "pokojninsko zavarovanje". Vendar, kot pravijo raziskovalci, je to ime neuspešno izbrano. V odloku vlade Ruske federacije 7. avgusta 1995 št 790 "o ukrepih za izvajanje koncepta reforme pokojninskega sistema v Ruski federaciji" je navedeno, da lahko dodatne pokojnine kopičijo tako v pokojninskih skladih in v zavarovalnicah.
Vendar pa je že v skupni izjavi centralne banke Ruske federacije in vlade Ruske federacije 22. februarja 1996, so bile funkcije dodatne pokojninske podpore ohranjene le za pokojninske sklade. V odloku vlade Ruske federacije iz ruske federacije 26. februarja 1997 št. sredstva in zavarovalnice niso omenjene.
Vse zgoraj navedeno ustvarja osnovo za dvoumne interpretacije. Če pride do spora, lahko taka negotovost poškoduje njeno objektivno reševanje. Najuspešnejši in nedvoumni iz pravnega vidika v takih primerih je ime - življenjska zavarovanja s plačilom rent.
Kumulativno zavarovanje
Kumulativno življenjsko zavarovanje zavzema posebno mesto v osebnem zavarovanju. Da bi poudarili razliko, se vse druge vrste osebnega in premoženjskega zavarovanja imenujejo tvegane.
Kumulativno življenjsko zavarovanje se izvede v primeru dogodka enega od dogodkov - smrt zavarovane osebe ali njegovega preživetja do določene starosti.
Tako se plačilo za kumulativno življenjsko zavarovanje, v nasprotju s tveganjem, vedno proizvaja.
V zvezi s tem govorijo o odsotnosti prvenstva v akumulacijskem zavarovanju v primerjavi z tveganji. Vendar pa nesreča tukaj ni le v dejstvu plačila, vendar ne v njenem mandatu in ne v višini. Odvisnost pravnih posledic nesreče bistveno razlikuje zavarovalne odnose od vseh drugih.
Torej, podlaga prostovoljnega, tako obvezno osebno zavarovanje je osebna zavarovalna pogodba. Zato bomo pozorni na problem zaključka in izvrševanja takih pogodb.
Neveljavna opredelitev zavarovalnic je napačna opredelitev zavarovalne pogodbe. V odstavku 1 čl. 432 Civilnega zakonika o civilnem zakoniku Ruske federacije: "Pogodba se šteje, da je sklenjena, če se med pogodbenicama [Strankami ... dosežemo dogovor za vse bistvene pogoje naročila" in v prvem odstavku 1 čl. 957 Civilnega zakonika Ruske federacije je zabeležil: "Zavarovalna pogodba, če ne predvideva druge, začne veljati v času plačila zavarovalne premije ali njegovega prvega prispevka." Podobna stopnja je na voljo v odstavku 2 čl. 16 zakona Ruske federacije "o zavarovanju". V zvezi s tem zavarovalnice verjamejo, da je pogodba sklenjena, ko jo podpišejo stranke, tj. To zavarovalne odnose izhajajo iz trenutka podpisa pogodbe, in od trenutka prejema prvega prispevka, predhodno sklenjen sporazum začne veljati. Toda v prvem odstavku 1. 425 civilnega zakonika Ruske federacije je zabeležil: "Pogodba začne veljati in postane obvezna za stranke od njegovega sklepa." GK, kot vidimo, ugotavlja, da se dejstvo sklenitve pogodbe in dejstva začetka veljavnosti pojavlja hkrati, t.j. V bistvu je to enako dejstvo. Razlog za napako je napačno razumevanje navedenega besedila odstavka 1 čl. 432 Civilni zakonik Ruske federacije. Člen 432 Civilnega zakonika Ruske federa ne določa trenutka sklenitve pogodbe, in pogoj, v katerem se pogodba šteje za sklenitev. Trenutek sklepanja pogodbe je določen s čl. 433 GK, v odstavku 2, katerega napisana je: "Če je v skladu z zakonom prenos premoženja potreben tudi za sklenitev pogodbe, se pogodba šteje za sklenjeno od trenutka prenosa zadevne lastnine. " To se dogaja v primeru zavarovalne pogodbe.
Torej, če pogodba ali zakon začetka veljavnosti (zaključek) zavarovalne pogodbe ni določen, potem pride, ko prejme prvi prispevek, in pred tem pa ni zavarovalnih odnosov med pogodbenicama. In če je prvi denar, ki ga je zavarovalnica prejela ali ne sovpada z zneskom prvega prispevka, določenega v pogodbi, ali obstajajo drugi razlogi za dvom, da je to plačilo prvo zavarovalno premijo, potem denar prejeto ni mogoče šteti za zavarovanje Premium ali njegov del in so predmet obdavčitve na splošno, kot pred prvim prispevkom ni zavarovalnih razmer med pogodbenicama.
Če je pogodba vzpostavljena drugačen trenutek začetka veljavnosti zavarovalne pogodbe ali zavarovalna premija se opravi v obrokih, nato pa v pogodbi praviloma navedite obdobje plačila zavarovalnih premij. To stanje je treba skrbno prevzeti, saj pododstavek "v" odstavka 1 čl. 23 Zakona Ruske federacije "o zavarovanju" določa, da se, ko ne plačuje zavarovancev v smislu zavarovalnih premij, preneha zavarovalna pogodba. Zato, če zavarovanca v celoti ali delno zamudil plačilo pristojbine, denar, prejet po uveljavljenem obdobju, ni zavarovalna premija, saj zavarovalna pogodba ni več veljavna.
Če se premija vnese v obroke, se ta pogoj lahko obide, saj v tem primeru odstavek 3 čl. 954 GK predvideva možnost, da se v pogodbi določi druge posledice neplačila v obdobju naslednjega prispevka. Za dokončnost, je priporočljivo, da se vključi tako besedilo: "V primeru neplačila v obdobju naslednje zavarovalne premije, zavarovalna pogodba ne preneha svoje dejavnosti, in ...". Vendar pa je treba opozoriti, da v primeru, ko obroki niso na voljo, klavzula 3 čl. 954 GK ne deluje.
Bistvenih pogojev osebne zavarovalne pogodbe. Postopek odobritve pogojev osebne zavarovalne pogodbe
Bistveni pogoji osebne zavarovalne pogodbe so določeni v členu 942 Civilnega zakonika Ruske federacije, v katerem: pri sklenitvi osebne zavarovalne pogodbe med zavarovancem in zavarovateljem je treba doseči sporazum:
1) o zavarovani osebi;
2) o naravi dogodka, v primeru, ki je v življenju zavarovane osebe zavarovanje (zavarovanec);
3) o višini zavarovane vsote;
4) o trajanju pogodbe.
Večina zavarovalnic je dobro znana kot besedilo odstavka 1 čl. 432 Deli prvega civilnega zakonika Ruske federacije o potrebi po uskladitvi vseh bistvenih pogojev pogodbe, vendar del drugega odstavka 1 čl. 432 Kateri pogoji so bistveni, je znano slabše, in to je eden od virov napak. V drugem delu je bilo zabeleženo: "Pogoji na področju pogodbe so pomembni, pogoji, ki so poimenovani v pravem ali drugih pravnih aktih, kot so pomembni ali potrebni za pogodbe o tej vrsti, pa tudi vse te pogoje, v katerih bi bilo treba doseči sporazum o uporabi ene od strank..
V skladu s pododstavkom 1, odstavek 2 čl. 942 Civilnega zakonika Ruske federacije Eden od bistvenih pogojev osebnih zavarovalnih pogodb je pogoj o zavarovancu. Vprašanje usklajevanja tega znatnega pogoja je pomembno v primeru zavarovanja organizacij njihovih zaposlenih. Samo na majhno število takih pogodb, ki so jih stranke priložile sezname zavarovancev. Praviloma je na voljo sklicevanje na uporabo takega seznama, in ni seznama. To je razumljivo - zaradi previdnosti okvirjev se mora seznam skoraj vsak dan spremeniti. Ker pa je prisotnost takega seznama pomemben pogoj, nam njegova odsotnost meni, da je pogodba, ki ni nejasna, in zato vključim prispevke, prejete v promet programske opreme, in plačila v davčnem dobičku.
Stroški zavarovalnih storitev so predpogoj za premoženje, in za osebno zavarovanje. V nasprotju s premoženjskim zavarovanjem zavarovalna premija v okviru osebne zavarovalne pogodbe plača zavarovanec. Pomanjkanje smernic plačnika premije v premoženjskem zavarovanju ustreza tehniki. 939 GK, ki zagotavlja zavarovalnici, da zahteva plačilo premije od upravičenca, ki je predstavila zahtevo za plačilo. Vendar pa iz besedila odstavka 2 čl. 939 GK Vsekakor mora slediti, da je zavarovalnica upravičena do pretvorbe upravičencu v skladu z osebno zavarovalno pogodbo, in to je v celoti preusmerjena navedba odstavka 1 čl. 934 GK na zavarovancu, kot edinstvena oseba, ki bi morala plačati zavarovalno premijo v okviru osebne zavarovalne pogodbe.
Pred reševanjem tega trka bi to temeljilo na pomenu civilnega prava, da bi se vodilo v tem vprašanju umetnosti. 939 civilnega zakonika.
V nasprotju z zavarovalnim odškodnino se zavarovalna podpora ne bi smela plačati v času, ko pride do zavarovalnega dogodka, vendar se lahko izplača v obliki rednih plačil - rente.
V primeru osebnega zavarovanja je pavšalni znesek zavarovanja ali druga renta enaka zavarovalnemu znesku (člen 947 civilnega zakonika). Izjema je pokojninsko zavarovanje, ki se izvede v skladu z drugimi pravili (čl. 970 GK) in na katerih plačila se izvedejo na pokojninskih shemah.
Za nekatere vrste osebnih zavarovanj s plačilom rent, zavarovalnic in zavarovalnim nadzornim organom uporabljajo izraz "najemnino zavarovanje" ali "zavarovanje z najemnino", ki je zavajajoče ne-strokovnjake.
Poudarjamo razliko med plačilom rent od najemnine. V osebnem zavarovanju je plačilo zavarovanja pogosto opravljeno istočasno, v obliki rednih plačil (rente) in v okviru pogodbe o najemu, plačilo za najemnino proizvaja tudi redna plačila (člen 583 civilnega zakonika). V odnosih po naročilu se plačila izvedejo v zameno za preneseno premoženje in v zavarovalne odnose plačila rent se izvede v zameno za premoženjsko zavarovalno premijo. Vendar pa je v zavarovalnih odnosih, plačilo rent posledica nastopa v življenju zavarovane osebe, opredeljene v pogodbi o dogodkih, in ni takšnega pogoja v naročilu najemnine. Najemnina se plača ne glede na vse dogodke v življenju prejemnika najemnine.
Zaključek najemnih pogodb, praviloma, ni sistematična dejavnost najema najemnine, in ne ustvarja specializiranih sredstev. V skladu s tem ne zahteva licence, da bi to dejavnost v nasprotju z zavarovanjem.
Opozarjamo na drugo pomembno okoliščino za zakonodajno konsolidacijo - zavarovalna pogodba je treba skleniti pisno (člen 940 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Prav tako zakon vsebuje navedbo neveljavnosti posla zaradi neskladnosti s preprosto pisno obliko.
Državna zavarovanja se lahko izvede brez sklenitve pogodbe (člen 927 civilnega zakonika), vendar, če je pogodba sklenjena, potem je treba upoštevati pisno obliko. Neupoštevanje preproste pisne oblike ob zaključku državne zavarovalne pogodbe odvzema pravico do uporabe pričevanja (odstavek 1 162. člena civilnega zakonika), vendar ne pomeni njene neveljavnosti.
V običajnem primeru, ko zakon zahteva pisno obliko pogodbe, se sprejmejo le pisna dokazila o njegovi sklenitvi (prvi odstavek 1. člena 172 civilnega zakonika).
Ker pa je zavarovalna pogodba dovoljena za zavarovalno pogodbo, je dejstvo prisotnosti ali odsotnosti ustnih izjav mogoče potrditi s pričevanjem.
Pomembno je omeniti, da politika (zavarovalno spričevalo, zavarovalno spričevalo, potrdilo), ki ga je podpisala zavarovatelj, ni zavarovalna pogodba, ampak le eden od dokumentov, ki potrjujejo dejstvo njenega sklepa. To je najpomembnejše pravilo, ki ga potrjuje sodna praksa (dekretek plenuma volana Ruske federacije št. 5 z dne 28. februarja 1995, odločba predsedstva vola Ruske federacije N 6802/95 z dne 21. novembra , 1995).
Za priznavanje dejstva, da zaključimo zavarovalno pogodbo v prisotnosti politike, je treba dokazati, da se stranke v ustrezni obliki dogovorili o vseh vsebinskih pogojih pogodbe.
Običajno se pogoji zavarovalne pogodbe usklajujejo s podpisom dokumenta, imenovanega "Pogodba". Toda v odstavku 2 čl. 940 civilnega zakonika Ruske federacije je opisal še en priročen način, da se zavarovalnici vse bolj začeli uporabljati. Hkrati pa je dovoljeno dvomiti na dejstvo skleniti pogodbe. Odstavek 2. \\ T 940 GK strankam strankam zagotavlja določeno zaporedje ukrepov, ki se ne upoštevajo vedno. To so naslednje:
zavarovatelj izkazuje izjavo o želji po sklenitvi sporazuma;
zavarovalnica izda politiko zavarovanca, potrdilo ali potrdilo, ki ga podpiše zavarovatelj;
zavarovanec sprejme ta dokument in s tem potrjuje soglasje za sklenitev sporazuma o pogojih, ki jih je predlagal zavarovatelj.
V praksi, zelo pogosto, potrdilo o zavarovanju se izda zavarovancu brez katere koli njegove izjave, in on sam, ne ve, da to, dejstvo njegovega sprejetja sklene sporazum, ki ga dobra divja ne bi nikoli zaključila. To se izvaja, na primer, ko prodajajo sezonske turistične vozovnice v bližnjem železniških postajah v Moskvi. Glede na to, da je eden od potrebnih ukrepov dejansko ni storjena, zavarovalnica ne more dokazati, da je bila storjena, sama transakcija se lahko pod vprašaj pod vprašaj. 179 GK, kot je popolno, pod vplivom prevare.
Druga napaka istega tipa je izdelan z zavarovalnico prostovoljnega potniškega zavarovanja, ko vključujejo zavarovalno premijo v ceno vozovnice. Sporazum o agenciji je sklenjen z avtopropijem, ki prodaja vstopnice, zavarovalnice pa so potniki (ne smemo zamenjevati z obveznim zavarovanjem potnikov, v katerih je zavarovanec nosilec). Polacku je treba izdati politiko, potrdilo ali potrdilo, ki ga je podpisal zavarovatelj, vendar je potnika izdana vozovnica, ki jo nikomur ne podpiše, zato zavarovalnica ni mogoče šteti za popolno, da se izvede popolno za zaključek. V skladu s tem se sprejetje vozniške vozovnice ni mogoče obravnavati kot soglasje za sklenitev pogodbe.
Plačila za takšne vrste zavarovanj se lahko štejejo za nezakonite in DDV je bil obtožen zavarovalnih premij.
Predmet in osebe osebne zavarovalne pogodbe
Predmet osebne zavarovalne pogodbe, pa tudi pogodbo o premoženju, je obveznost denarne (zavarovanja) in splošna pravila o obveznostih se uporabljajo zanj, pri čemer se upoštevajo pravila iz poglavja 48 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Oseba, katere interes je zavarovana, je treba poklicati v pogodbo. Za razliko od zavarovanja odgovornosti za povzročanje škode, če je interes zavarovanega zavarovana, bi se moralo odražati tudi v pogodbi, sicer se pogodba ne šteje za zapornika (pododstavek 1 drugega odstavka 2. člena. 942 civilnega zakonika). Ime zavarovane osebe v pogodbi ni treba v celoti individualno določiti te osebe. Ta stopnja gotovosti je zelo zadostna, tako da je bila z zavarovalnim primerom s posebno osebo mogoče zagotovo ugotoviti, ali je v resnici v pogodbi.
Kar zadeva pogodbo o zavarovanju odgovornosti, sodna praksa še ni razlage zahteve po "poklicanju" zavarovane osebe in za osebno zavarovalno pogodbo. Vendar pa zgoraj navedeni zaključek za osebno zavarovalno pogodbo izhaja ne le zaradi analogije s sklepom predsedstva Ruske federacije št. 4744/99 z dne 14. oktobra 1997, ki je priznala možnost zavarovanja premoženja, ki ni v celoti opredeljena v pogodbi. Uredba predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 №750 je uvedla obvezno zavarovanje potnikov. Pri tej vrsti zavarovanj, zavarovancev v pogodbi ni mogoče poklicati na noben drug način kot samo "potniki". Tako obstaja nekakšna osebna zavarovanja, pri kateri so zavarovanci v celoti določeni. Na splošno, v primeru zavarovanja življenja in zdravja potnikov, je skoraj nemogoče izpolniti pogoje posamezne gotovosti zavarovancev, vendar pa je zavarovanje življenja in zdravje potnikov je eden od skupnih in nujnih vrste osebnega zavarovanja.
Osebna zavarovalna pogodba je v korist zavarovanca ali s svojim pisnim soglasjem v korist drugega upravičenca. Pravilo o potrebi po pisnem soglasju zavarovanca za imenovanje drugega upravičenca velja le pri sklepanju pogodbe. Kršitev tega pravila pomeni invalidnost ne le imenovanja, temveč tudi naročilo kot celoto. Imenovanje upravičenca po sklenitvi zavarovalne pogodbe ureja pravila čl. 956 GK in neskladnost s temi pravili pomeni druge posledice.
Pomembno je omeniti, da se v osebnem zavarovanju bistveno različno kot v premoženju, vprašanje plačevanja v primerih, ko je zavarovalni znesek izražen v tuji valuti.
Če pogodba predvideva pogoj, da bi plačila v rubljev po stopnji centralne banke Ruske federacije na dan plačila, potem je to obveznost in je predmet izvršitve. Z osebnim zavarovanjem zavarovatelj ne prevzema obveznosti, da bi nadomestila izgube, kot pri premoženjskih zavarovanjih, vendar obveznost plačila zavarovalnega zneska, ki v skladu s splošnimi pravili čl. 317 Civilni zakonik Ruske federacije se lahko izrazi v tuji valuti. Plačilo bo izvedeno v rubljih po stopnji centralne banke Ruske federacije ob plačilu.
Obrnimo se na obravnavo predmeta osebnega zavarovanja. Slednje je v veliki meri odvisno predvsem od vrste osebnega zavarovanja. Torej, če so subjekti obveznega socialnega zavarovanja zavarovalnice (delodajalci), zavarovalnice, zavarovane osebe, kot tudi drugi organi, organizacije in državljani, opredeljene v skladu z zveznimi zakoni o posebnih vrstah obveznega socialnega zavarovanja. To v zdravstvenem zavarovanju kot subjekti so: državljan, zavarovanec, zavarovalniška zdravstvena organizacija, zdravstvena ustanova.
Zakonodajalec daje splošne opredelitve osebnih zavarovalnih subjektov. Torej, v skladu s členom 938 Civilnega zakonika Ruske federacije, ker zavarovalnice, zavarovalni sporazumi lahko sklenejo pravne osebe, ki imajo dovoljenja (licence) za izvajanje zavarovanja zadevne vrste.
Trenutno so zahteve za zavarovalnice, ki jih določa zakon "O Organizaciji zavarovalništva v Rusiji" in zavarovalne zdravstvene organizacije Ruske federacije "o zdravstvenem zavarovanju državljanov v Ruski federaciji". Pogoji licenciranja, določba o zavarovalnih zdravstvenih organizacijah, ki izvajajo obvezno zdravstveno zavarovanje, ki jo je odobrila odlok vlade Ruske federacije 11. oktobra 1993 št. 01018.
Dovoljenja izdajajo organ za zavarovalni nadzor nad ruskim pravnim osebam katere koli pravne oblike, katerega namen je zavarovalna dejavnost s potrebnim osnovnim kapitalom in predložene dokumente organu za zavarovalni nadzor, seznam katerega je navedena v odstavku 1 čl. 32 zakona "o organizaciji zavarovanja v Ruski federaciji". Poleg tega državni nadzor dejavnosti zavarovalnic trenutno izvaja Ministrstvo za finance Ruske federacije, v katerem je oddelek za zavarovalni nadzor.
Ker lahko zavarovanca deluje kot pravne osebe, ki vstopajo v sporazume o zavarovanju tretjih oseb v korist slednjega.
Tako so zavarovalnice z obveznim osebnim zavarovanjem organizacije katere koli organizacijske in pravne oblike, pa tudi državljani, ki so dolžni v skladu z zveznimi zakoni o posebnih vrstah obveznega socialnega zavarovanja za plačevanje zavarovalnih premij (obvezna plačila). Poslovno imetniki so tudi izvršilni organi in lokalne oblasti, dolžne plačati zavarovalne premije v skladu z zveznimi zakoni o posebnih vrstah obveznega socialnega zavarovanja. Zavarovanci so določeni v skladu z zveznimi zakoni o posebnih vrstah obveznega socialnega zavarovanja.
Prav tako so lahko zavarovalnice tudi posamezniki, ki sklenejo zavarovalne sporazume in v korist tretjih oseb. V primeru, da je zavarovanec - posameznik sklenil sporazum o zavarovanju njegovih premoženjskih interesov, je zavarovan.
Zakonodajalec lahko vzpostavi posebne zahteve za vsako od vrst predmetov, ki je značilen za nekatere vrste osebnih zavarovanj. Tako, na primer, starost zavarovanca ne sme biti krajša od 14 let v času sklenitve zavarovalne pogodbe. Zavarovalna pogodba ni v nasprotju z lastninskimi interesi oseb: katerih starost presega določeno število let v času sklenitve zavarovalne pogodbe; ki so invalidi I, II skupine; Bolniki z onkološkimi, kroničnimi boleznimi srca in ožilja, aidsom.
Bodite pozorni na številne problematične vidike, povezane z opredelitvijo predmetov v osebnem zavarovanju.
Torej, v skladu z odstavkom 2 Uredbe predsednika Ruske federacije z dne 7. julija 1992 N 750 "O obveznem osebnem zavarovanju potnikov", zavarovanec z obveznim zavarovanjem potnikov, je prevoz, špediterstvo podjetje - prevoznik . Izkazalo se je, da je to, na prvi pogled, nedvoumna opredelitev osebe, dolžan zavarovati potnike, ki omogoča različne interpretacije. Spor je nastal s sodelovanjem treh oseb - zavarovalnice, ki so zavarovani potniki, pridružitveno združenje avtobusne postaje in potniške avtobusne storitve in pridruženega združenja. Odnos med združenjem avtobusnih postaj in združenjem motornega prometa je bil izdan, tako da lahko obe osebi zahtevata pravico, da se imenuje prevoznik. Zavarovana je igrala eno od teh oseb in prodala vstopnice - drugo. V skladu s tem so zavarovalne premije prejele osebo, ki ni zavarovana s potniki, in ni plačala zavarovalnice.
Zato opredelitev predmeta v osebnem zavarovanju pogosto povzroča težave v praksi.
Dajmo zgled:
"Presidium vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije je obravnaval protest namestnika predsednika vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije za reševanje zveznega arbitražnega sodišča Uralskega okrožja, ki je 24.02.97 v zadevi št. 19 33 arbitražnega sodišča UDMURT republike.
Delniška družba zaprta vrsta "zavarovalniška družba Izhtrans-Polis" (v nadaljnjem besedilu - zavarovalniška družba "Izhtrans-Polis") se je pritožila na arbitražno sodišče UDMURT republike z zahtevkom za UDMURT Pridružitveno združenje avtobusne postaje in potniške avtobusne postaje ( V nadaljevanju - Združenje avtobusnih postaj) o izterjavi zavarovalnih premij za obvezno osebno zavarovanje potnikov.
V podporo navedenim zahtevam se je tožnik skliceval na pogodbo o dodelitvi zahteve po 20.03.96 N 292/190, v skladu s katerim je bila zavarovalniška družba SARAPUL Transport Association dala s pravico zavarovalnice IzTrans-Polis pod Sporazum z dne 03.05.95 v smislu obveznega potniškega zavarovanja.
Pred odločbo na zahtevo tožeče stranke in s soglasjem tožene stranke z določitvijo 16.05.96, da sodelujejo v zadevi, kot tretja oseba na strani tožnika, SARAPUL proizvodnje motorno združenje (v nadaljnjem besedilu: \\ t Automobile Association).
Z odločbo z dne 06.06.96, zavrnila izpolnjevanje zahtevkov, saj sporazum z dne 03.05.95 ni bil rešen z vprašanjem, kdo bi moral biti zavarovanec za obvezno potniško zavarovanje, kot tudi postopek prenosa zavarovalnih premij za zavarovalnico.
Odlok pritožbenega primerka s 30.07.96 Odločba je ostala nespremenjena.
Zvezno arbitražno sodišče Urala District s sklepom z dne 25. septembra 1996, so ti sodni akti razveljavili in se sklicujejo na novo obravnavo na Sodišču prve stopnje.
Z novo obravnavo spora je odločba z dne 09.12.96 zavrnjena tožba. Sporazum z dne 20.03.96 N 252/190 Dodelitev pravic sarapula proizvodnje avtomobilske združenja zavarovalnice "Izhtrans-Polis" v smislu obveznega potniškega zavarovanja 20.03.96 N 252/190 je neveljavna.
Zvezno arbitražno sodišče Ural District Resolucija z dne 24.02.97 Odločba je odpovedala izpolnjena trśk.
V protestu namestnika predsednika vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije je predlagana uredba kasacijskega sodišča s 24.02.97, da se prekliče odločitev arbitražnega sodišča UDMURT republike od 09.12.96 sila.
Pogodba z dne 03.05.95 je bila sklenjena med UDMURT produkcijsko združenjem avtomobilskih peči in potniškim avtomobilskim postajo ter avtomobilsko združenjem za proizvodnjo sarapula o dodelitvi prvega železniškega voznega parka za prevoz potnikov na dolgem in primestnem poročilu. V skladu s tem sporazumom toženec zagotavlja učinkovito uporabo avtobusov, dodeljenih za izvajanje letov, ki jih odobrijo obe pogodbenici. Dolžnost združenja avtobusne postaje je vključevala prodajo vozovnic (odstavek 3.5 pogodbe) in dnevni prenos zneska prihodkov iz realiziranih vozovnic na račun združenja za motorna promet (odstavek 4.2 Pogodbe).
Avtomobilsko združenje in zavarovalnica "Izhtrans-Polis" sta sklenila koncesijsko pogodbo o pravici po zahtevku 20.03.96 N 292/190, po kateri je avtomobilsko združenje preneslo zavarovalnico pravico do prejema zavarovalnih premij za obvezno Osebno zavarovanje potnikov v skladu z odstavkom 4.2 pogodbe o 03.05. 95.
V skladu s členom 384 Civilnega zakonika Ruske federacije pravica začetnega upnika gre na nov posojilodajalec v obsegu in na pogojih, ki so obstajali v času pravega prehoda.
Medtem, odstavek 4.2 Sporazuma z naslovom ne predvideva pogojev za obvezno zavarovanje potnikov, bi moralo biti vprašanje, kdo bi moral biti zavarovanec za obvezno potniško zavarovanje, pa tudi postopek prenosa zavarovalnih premij, ni rešen.
Ker je avtomobilsko združenje postavilo zavarovalnici pravico zahtevati, da ni imela pogodba z dne 20.03.96 N 292/190, ni veljavna s 168. členom civilnega zakonika Ruske federacije.
V takih okoliščinah zveznega arbitražnega sodišča Uralskega okrožja ni imel pravnih razlogov za izpolnjevanje zahtevkov.
Glede na zgoraj navedeno in vodil s členoma 187-189 Kodeksa arbitražnega postopka Ruske federacije, je predsedstvo vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije odločilo:
resolucija zveznega arbitražnega sodišča Uralskega okrožja 24.02.97 v zadevi št. 19/33 arbitražnega sodišča UDMURT republike, da prekliče.
Sklep arbitražnega sodišča UDMURT republike z dne 09.12.96 v istem primeru, da bi dopustil veljavno. "
Torej, kot lahko vidite iz tega primera, zavarovatelj vložil tožbo o izterjavi sestavljene zavarovalne premije, vendar zaradi dvoumnosti v opredelitvi osebe, ki je dolžan zavarovati, je bil spor zavarovatelj igral.
Pravice in obveznosti strank na primeru pogodbe o življenjskem zavarovanju. Izpolnjevanje osebne zavarovalne pogodbe
V obdobju pogodbe, tako zavarovanca in zavarovatelj imata zapletenost pravic in obveznosti, ki predstavljajo vsebino osebne zavarovalne pogodbe. Razmislite o pravicah in obveznostih pogodbenic na primeru pogodbe o življenjskem zavarovanju.
Torej, v skladu z vzorno življenjsko zavarovanje pravila s pogojem plačila najemnine v času trajanja zavarovalne pogodbe, je zavarovanec upravičen:
Preverite skladnost z zavarovalnico o zahtevah zavarovalne pogodbe;
V primeru njegove izgube dobite podvojeno politiko;
Predčasno odpoved naročilo pred zavarovanim dogodkom, ki ga je ustanovil zavarovalna pogodba z obveznim pisnim obvestilom tega zavarovalnika najpozneje 30 dni pred datumom predvidenega odpovedi;
Do datuma plačila izplačila najemnin, v soglasju z zavarovateljem, spremembe v pogojih zavarovalne pogodbe v zvezi z reševanjem zavarovanega zneska za posamezne zavarovane;
Polacku je posameznik, ki je sklenil zavarovalno pogodbo za svoje premoženjske interese, povezane z iztekom zavarovalne pogodbe, ima pravico do prejemanja posojila v višini, ki ni bolj unovčen znesek, izračunan na podlagi velikosti oblikovane zavarovalne rezerve Za izpolnitev zavarovalnih obveznosti v zvezi z zavarovanim dogodkom, "Zazhinsky Zaganaya" v času izdaje posojila. Posojilo ni mogoče izdati prej kot 1 leto po začetku veljavnosti zavarovalne pogodbe. Pristojbine za izdajo posojila se izda na način, predpisan z veljavno zakonodajo za obdobje, ki ne presega mandata zavarovalne pogodbe. Enako pravilo je zapisano v tretjem odstavku črt. 26 zakona "o organizaciji zavarovalnih zadev v Ruski federaciji." Prej, ko je pri izvajanju teh norm, je bilo pogosto problem: če bo zavarovanec umrl med trajanjem pogodbe, je zavarovatelj dolžan plačati zavarovanje rezervacije upravičencu, in lahko plača samo zahtevo, da vrne posojilo, če kaj. Toda takšno naročilo je bilo predvideno s pravili, ki veljajo do februarja 1999. Trenutno pravila za napotitev zavarovalnic zavarovalnih rezerv, odobrenih z odredbo Ministrstva za finance Ruske federacije 22. februarja 1999 N 16N, ki ni zagotovljena za izdajanje posojil zavarovalnikom. Zato se trenutno ne uporablja odstavek 3 26. člena zakona;
Polacka ima pravico prejeti informacije od zavarovatelja, ki se nanaša na njeno finančno vzdržnost, ki ni komercialna skrivnost.
Zavarovalnica mora:
Plačati zavarovalno premijo in roke, ki jih določa pogodba, in navedejo v politiki;
Ob pojavu zavarovanega dogodka "Smrt zavarovane" v 30 dneh, razen če pogodba drugače, če je pogodba, od trenutka, ko je imel priložnost poročati o incidentu, obvestiti zavarovatelja na kakršen koli način, ki mu omogoča objektivno določi dejstvo cirkulacije. Opozoriti je treba, da lahko upravičenec izpolni obveznost zavarovanca za obveščanje o pojavu zavarovalnega dogodka "Smrt zavarovane".
Po drugi strani pa ima zavarovalnica pravico:
Preverite informacije, ki jih je registrirala zavarovana, in izpolnitev zavarovanih pogodb, vključno s skladnostjo zavarovanih pogojev v starosti in drugih;
Zavrnejo plačevanje zavarovalne podpore, če ima zavarovanec možnost na način, ki ga predpisuje sedanja zakonodaja, vendar ni predložila rokov in informacij, potrebnih za vzpostavitev vzrokov zavarovanega dogodka "Smrt zavarovane" za vzpostavitev vzrokov zavarovan dogodek, ali so zagotovili napačne informacije;
Odloži rešitev za izdajo plačila zavarovalne rezervacije (zavrnitev plačila zavarovanja) V primeru uvedbe o dejstvu dogodka, kazenske zadeve do sprejetja pristojnih organov. Opozoriti je treba, da, če je smrt zavarovanca nastala zaradi namernih dejanj upravičenca, ki je privedla do smrti zavarovanca, zavarovatelj opravi zavarovalno plačilo drugim upravičencem, ki jih imenuje zavarovanca, z njihovo odsotnostjo - dediči zavarovancev. Vendar je pomembno opozoriti, da če v pogodbi upravičenec ni zavarovan, ampak druga oseba, zavarovalna rezervacija, ki je posledica upravičenca v primeru smrti zavarovanca, ni vključena v dedno premoženje (klavzula 4 člena 10 zakona).
Zavarovalnica je potrebna:
Izdati zavarovalno polico (politika), ki jo določa zakon z uporabo zavarovalnih pravil, na podlagi katerega je bil sporazum sklenjen v predpisanem obdobju;
Ob pojavu zavarovanega dogodka, da plačilo zavarovalnega ponudnika (ali zavrne plačilo) v obdobju, določenem v pogodbi po prejemu vseh potrebnih dokumentov, dogovorjenih v sklenitvi zavarovalne pogodbe. Če plačilo zavarovanja ni v predpisanem roku, zavarovatelj plača upravičencu zavarovalnega plačila (zavarovanca, upravičenca) denarno kazen od enega odstotka zneska ponudnika zavarovanja za vsak dan zamude;
Zagotoviti zaupnost v odnosih z zavarovancem.
Zavarovanec ima pravico:
Ob pojavu zavarovanega dogodka, da se zahteva izpolnitev zavarovatelja zavez, opravljenih na podlagi pogodbe, sklenjene v njegovo korist;
Povpraševanje od zavarovanca o imenovanju upravičenca (ga nadomešča) v obdobju zavarovalne pogodbe po presoji zavarovanca;
V primeru smrti zavarovanca - posameznika, likvidacija zavarovanca - pravna oseba na način, ki ga predpiše sedanja zakonodaja, kot tudi s sporazumom med zavarovancem in zavarovateljem, da izpolnjuje obveznosti zavarovanca za plačilo zavarovalnih premij;
Pridobiti zavarovano politiko od zavarovanca.
Izvajanje zavarovalnih obveznosti po osebne zavarovalne pogodbe, kot smo že ugotovili. Imenuje se plačilo zavarovalne določbe (odstavek 3 čl. 9 zakona "o organizaciji zavarovanja v Ruski federaciji").
V praksi se pojavi vprašanje: Ali je mogoče podrobno subrogacijo pod osebno zavarovalno pogodbo? Kdo se lahko naslovi?
Dajmo zgled:
"Presidium vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije je obravnaval protest namestnika predsednika vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije za reševanje zveznega arbitražnega sodišča centralnega okrožja 30.08.2000 v zadevi št. 48 / 3 arbitražnega sodišča Lipetsk regije.
Potem, ko smo slišali in razpravljali o poročilu sodnika, je predsedstvo ugotovilo naslednje.
Odprta delniška družba "Zavarovalnica" Lipetsk "(v nadaljevanju - OJSC" SK "Lipesk") se je pritožila na arbitražno sodišče Lipetsk regije z zahtevkom za izterjavo od odprte delniške družbe "Rosgosstrakh-lipetsk" kot posledica subrogacija zavarovalnega odškodnine v višini 5.000 rubljev.
Na način, ki je določen v členu 37 Kodeksa arbitražnega postopka Ruske federacije, je tožnik spremenil podlago za zahtevek in zahteval, da izterja določen znesek kot odškodnino v skladu s členoma 15, 1064 in 1079 civilnega zakonika. \\ T Ruska federacija.
Z odločbo z dne 14.04.2000 je zahtevek izpolnjen.
Odločba pritožbenega primerka z dne 06/15/2000, Odločba je bila odpovedana, zato je bila tožba zavrnjena motiv, da zavarovalna določba, plačana v okviru osebne zavarovalne pogodbe, ni izguba, ki je predmet predelave na podlagi člena 15 \\ t Civilni zakonik Ruske federacije, ker pravica tožeče stranke ni kršila.
Sodišče je navedlo tudi, da v tem primeru norme, ki urejajo obveznosti zaradi škode, ker je lastnost tožnika ni bila povzročena. Zvezni zakon "o organizaciji zavarovanja v Ruski federaciji" in civilnega zakonika Ruske federacije ne predvideva pravic regresije osebi, ki je na podlagi osebnih zavarovalnih sporazumov škodovala. Prehod na zavarovatelja zavarovanih pravic za odškodnino (subrogacija) je možen le v skladu s sporazumi o zavarovanju premoženja na podlagi členov 387, 965 naslova Kodeksa.
Zvezno arbitražno sodišče Centralnega okrožja z odločbo 30.2000 avgusta je odločba pritožbenega primerka odpovedana, odločba prve stopnje je veljala.
Sodišče je z razveljavitvijo pritožbenega primera, je Sodišče izhajalo iz dejstva, da je bil po plačilu zavarovalnice zavarovalnice, pravica regresije UNJSC Rosgosstrak-Lipetsk lastnik vira povečane nevarnosti, ki je kriv za zavarovan dogodek.
V protest je namestnik predsednika vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije predlaga odlok o kasacijskem primeru za preklic, da je odločba pritožbenega primerka ostala v veljavi.
Predsesij meni, da je protest ustrezal zadovoljstvu z naslednjimi razlogi.
V skladu s pogodbo o nezgodnem zavarovanju in bolezni v proizvodnji in v vsakdanjem življenju 12.07.99 OJSC "SK" Lipesk "plačana Kostrikin IP (upravičenca) zavarovalne rezervacije v višini 5000 rubljev zaradi smrti svojega sina zaradi smrti svojega sina zaradi smrti svojega sina prometna nesreča, ki se je zgodila zaradi voznika voznika avtomobila, katerega lastnik je OJSC Rosgosstrakh-Lipesk.
Navedena pogodba na podlagi člena 934 Civilnega zakonika Ruske federacije je osebna zavarovalna pogodba.
V skladu s členom 965 Civilnega zakonika Ruske federacije je prenos pravic zavarovancev na odškodnino za škodo za zavarovatelja (subrogacija) zagotovljen le v okviru pogodbe o premoženjskih zavarovanjih, in po osebne zavarovalne pogodbe, niti Kodeks ali zvezni zakon "o organizaciji zavarovalnih dejavnosti v Subrogaciji Ruske federacije".
Ko je subrogacija, obstaja sprememba obveznosti. 383. člen Civilnega zakonika Ruske federacije ne dovoljuje prehoda na drugo osebo pravic, ki so neločljivo povezane z osebnostjo upnika. Zato zavarovatelj pri sklenitvi osebne zavarovalne pogodbe nima pravne podlage za izterjavo zavarovalnega ponudnika (upravičenca), plačanega zavarovancu (upravičencu).
V skladu s 15. členom Civilnega zakonika Ruske federacije, lahko oseba zahteva odškodnino za odškodnine, ki mu jih je povzročena, če je njegova pravica kršena in v skladu z izgubami se razumejo s stroški, ki jih oseba, katere pravica je zlomljena, proizvedena ali bi morala nastati kršene pravice.
Plačilo tožeče stranke (zavarovalnice) zavarovalnega zneska v okviru osebne zavarovalne pogodbe ni izguba zanj, saj lastnik avtomobila - OJSC "Rosgosstrakh-Lipesk" - ni prekinil pravic tožnikov.
V tem primeru se člen 1064 in 1079 civilnega zakonika Ruske federacije ne uporablja za odnose strank.
Na podlagi omenjenega člena 1064 je škoda povzročila neposredno žrtvi. Sodišče splošne pristojnosti se šteje, da je Kostrikin D.I. in ne tožnika. Lastnost JSC Lipesk zaradi prometne nesreče ni bila poškodovana, katera od njegovih pravic ni bila kršena, zato ni bilo razloga za škodo, da bi škodovali vir povečane nevarnosti.
Zato je kasacijsko sodišče napačno ugotovilo, da je tožeča stranka pravica do regresije na soovitev škode, in nerazumno odpovedala odloka pritožbe.
Glede na navedeno in vodeno s členoma 187 - 189 Kodeksa arbitražnega postopka Ruske federacije, je predsedstvo vrhovnega arbitražnega sodišča Ruske federacije odločilo: \\ t
rešitev zveznega arbitražnega sodišča centralnega okrožja 30. avgusta 2000 v zadevi št. 48/3 arbitražnega sodišča Lipetsk regije, da prekliče.
Reševanje pritožbenega primerka arbitražnega sodišča Lipetsk regije 06/15/2000 v istem primeru, da dopušča veljavno. "
Tako poudarimo, ko je ponovno podrobno podrobno podrobno, vendar ne osebno zavarovanje, zato zavarovatelj nima pravice zbrati zavarovalne rezervacije, ki ga je upravičenec plačal v vrstnem redu subrogacije. Glede na to, da plačilo zavarovalnega zneska ni škodljivo za premoženje zavarovatelja, nezakonito uporablja za te odnose pravil odgovornosti za povzročanje škode.
Obdavčitev na področju osebnega zavarovanja
V skladu s čl. 208 davčnega zakonika o Ruski federaciji, dohodku iz virov v Ruski federaciji in prihodkih iz virov zunaj Ruske federacije, dodeljenih zavarovalnih plačil ob nastanku zavarovanega dogodka, prejete od ruske organizacije in (ali) iz tujega Organizacija, vključno z dejavnostmi njenega stalnega predstavništva v Ruski federaciji.
Značilnosti določanja davčne osnove na podlagi zavarovalnih pogodb in pogodb nedržavne pokojninske določbe so določene v čl. 213 NK RF.
Po mnenju raziskovalcev, v primerjavi z davčnimi standardi, ki jih je predhodno urejena davčna osnova po zavarovalnih pogodbah in nedržavnih pokojninskih sporazumov, čl. 213 Davčnega zakonika Ruske federacije (ob upoštevanju sprememb, ki jih je sprejel zakon N 166-FZ), naredi številne prostore, ki so obstajale v tej zadevi:
Prvič, postopek določanja davčne osnove je bil urejen v predčasnem prenehanju zavarovalne pogodbe;
Drugič, značilnosti določanja davčne osnove v okviru sporazumov o premoženjskih zavarovanjih in zakonu N 166-FZ jasno opredeljeni postopek za določanje stroškov popravila (obnovitev) zavarovalnega premoženja;
Tretjič, seznam primerov je bilo določenih, ko so prispevki za posameznike z organizacijami in drugimi delodajalci, ki so bistveno razširili predhodno obstoječe omejitve (plačila za obvezno zavarovanje in zdravstveno zavarovanje, ne zagotavljajo plačil posameznikom).
Zato je zakonodajalec vzpostavil naslednje značilnosti izračuna davčne osnove na podlagi zavarovalnih pogodb in nedržavne pokojnine: \\ t
Pri določanju davčne osnove je pomembna točka, ki je plačala prispevke v okviru Sporazuma - posameznika sam ali delodajalec iz lastnih sredstev, saj prispevki, ki jih plača delodajalec, ne zmanjšujejo davčne osnove, razen naslednjih primerov: \\ t
Delodajalec opravlja zavarovanje delavcev v obveznem v skladu z veljavno zakonodajo;
Delodajalec plača prispevke v okviru prostovoljnih zavarovalnih sporazumov, ki predvidevajo plačilo nadomestila za škodo na področju življenja in zdravja zavarovancev, plačilo zavarovalnic zdravstvenih stroškov zavarovancev. Hkrati se plačila zavarovanim delavcem ne smejo izvajati osebno;
Delodajalec plača prispevke v okviru sporazumov o prostovoljnem pokojninskega zavarovanja (pogodbe nedržavne pokojnine), pod pogojem, da skupni znesek prispevkov zavarovanja (pokojnin) ne bo presegel: - 2.000 rubljev na zaposlenega na leto - od 1. januarja 2002.
Upoštevajte, da v skladu s 26. členom Davčnega zakonika o Ruski federaciji, davčna stopnja za zavarovalna plačila v okviru prostovoljnega zavarovanja sporazumov v smislu preseganja velikosti, določene v odstavku 2 213. člena 213 davčnega zakonika; V višini 35 odstotkov.
Naredimo primere:
Primer №1.
Organizacija je sklenila pogodbo o prostovoljnem pokojninskem zavarovanju v korist svojega zaposlenega leta 1996. Pokojnino, ki jo je ta pogodba plačala nekdanji uslužbenec Organizacije (zdaj upokojenec), od 1. januarja 2001 davek ne velja davki.
Primer številka 2.
Organizacija je sklenila pogodbo o dolgoročnem pokojninskem zavarovanju v korist svojega zaposlenega v januarju 1997 za obdobje 5 let. Znesek pokojnine, izplačanega nekdanjega zaposlenega (zdaj upokojenec) v letu 2001, davek ne velja tudi za davek.
Primer številka 3.
Državljan se je z zavarovalnico sklenil prostovoljno življenjsko zavarovanje za obdobje enega leta (četrti odstavek tabele).
Znesek zavarovalnih premij državljanov je bil 100.000 rubljev. Ob koncu pogodbe je zavarovalnica državljana plačala pod pogoji pogodbe o 135.000 rubljev. Stopnja refinanciranja centralne banke Ruske federacije na dan sklenitve in plačila prve zavarovalne premije je bila 25 odstotkov. Zavarovalnica kot vir plačil dohodkov mora določiti davčno osnovo in izračunati davek na dohodek državljanov. Davčna osnova se ne vklopi:
Znesek prispevkov, ki jih državljan dejansko plača v višini 100.000 rubljev;
Znesek obresti na zavarovalne premije, izračunan na podlagi stopnje centralne banke Ruske federacije, v višini 25.000 rubljev (100.000 rubljev x 25%).
Skupna davčna osnova bo 10.000 rubljev (135.000 rubljev. - 100.000 rubljev. - 25 000 rubljev), znesek izračunanega davka pa je 3.500 rubljev (10.000 rubljev. X 35%). Na dan plačila zavarovanega zneska je zavarovalnica dolžna obdržati davek od dohodka državljanov in jo prenesti v proračun v isti ali naslednji dan. Zato bo državljan plačal znesek na minuto zadržanega davka, in sicer: 131 500 rubljev (135.000 rubljev. - 3 500 rubljev)
Primer 4.
Državljan se je z zavarovalnico sklenil dolgoročno pogodbo o prostovoljnem življenjskem zavarovanju za obdobje 5 let. Potem je državljan spremenil mandat pogodbe do 4 leta. Na pojavu zavarovanega dogodka je družba državljana plačala zavarovalni znesek, ki presega znesek zavarovalnih premij, ki jih je sprejel. Ta presežek je dohodek državljana, ki je vključen v davčno osnovo za izračun davka od dohodka po stopnji 13 odstotkov. Izračunajte in ohraniti znesek davka Zavarovalnica bi morala na dan plačila zavarovane vsote. Prenos v proračun zneska davka se izvede najpozneje na dan po dnevu plačila zavarovane vsote.
Primer 5.
Organizacija je sklenila sporazum o nedržavnih pokojninskih zavarovanjih v korist svojega zaposlenega, ki v letu 2001 ni upokojenec. Nedržavni pokojninski sklad v letu 2001 Sporazum o predčasnem prenehanju in izplačana fizična oseba - udeleženec sklada Znesek odkupa. Zaradi dejstva, da so bili prispevki v nedržavni sklad na račun delodajalčeve organizacije, in upokojitvena starost zaposlenega v letu 2001 še ni prišla, celoten znesek odkupa je predmet obdavčitve. Vir plačila dohodka je nedržavni pokojninski sklad, je davčni zastopnik. Izračuna mora z zneskom zavarovalnih plačil fizični osebi s stopnjo 13 odstotkov, da ga hrani iz plačanega zneska in prenos v proračun.
Posamezno zavarovanje je posameznik in se uporablja predvsem za zavarovance in njegovih družinskih članov.
Obstajajo naslednje oblike:
Zavarovanje proti nesrečam zagotavlja zaščito v obliki plačila odškodnine na nesrečo.
35. Zdravstveno zavarovanje - oblika socialnega varstva interesov prebivalstva v zdravstvenem varstvu, izraženo v jamstvih plačila za zdravstveno oskrbo, ko se zavarovani dogodek pojavi na račun sredstev, ki jih nabira zavarovatelj.
Zdravstveno zavarovanje vam omogoča, da zagotovite državljan svobodno zagotavljanje določenega zneska zdravstvenih storitev v primeru zavarovanca (kršitev zdravja) v prisotnosti pogodbe z zavarovalno zdravstveno organizacijo. Slednje nosi stroške plačevanja zdravstvene oskrbe (tveganje) od datuma plačila s prvim prispevkom k ustreznemu skladu.
Kot subjekti zdravstvenega zavarovanja, državljana, zavarovanca, zavarovalna zdravstvena organizacija (zavarovatelj), zdravstvena ustanova. Predmet obveznega zdravstvenega zavarovanja so zdravstvene storitve, ki jih zagotavljajo programi OMS. Predmet prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja je zavarovalno tveganje, povezano s stroški zagotavljanja zdravstvene oskrbe v primeru zavarovanega dogodka.
36. Obvezno zdravstveno zavarovanje - To je državni sistem socialnega varstva interesov državljanov na področju zdravja. Kot del osnovnega obveznega zdravstvenega zavarovalnega programa je na voljo primarno zdravstveno varstvo, vključno s preventivno oskrbo, rešilno vozilo (z izjemo specializiranih (sanitarnih) nujnih zdravstvenih oskrbo), specializirano zdravstveno oskrbo. Polis OMS ni izdan:
· Vojaško osebje.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje - Predstavitev osebnega zavarovanja. Zlasti omogoča prejemanje pomoči v zdravstvenih ustanovah (LPU), ki ne deluje v okviru programa CHA.
Prostovoljno zdravstveno zavarovanje je običajno razdeljeno na posameznika (ob upoštevanju zapletenosti določene bolezni določene osebe) in kolektiva (ob upoštevanju tveganja nekaterih bolezni v skupini oseb).
Zavarovani ljudje so posamezniki (praviloma po posameznih programih - nosečnost, encefalitis, itd.) In delodajalci (praviloma, v skladu s kolektivnimi programi - ambulantna poliklinska pomoč, bolnišnično zdravljenje, zobozdravstvo).
Zavarovani strokovnjaki so posamezniki.
Upravičenci so terapevtske preventivne institucije.
Zavarovanec dobite brezplačno zdravstveno oskrbo v institucijah upravičencev. Zavarovalnica izravnava nadomestila upravičenca.
V izjemnih primerih (če je nemogoče prejeti pomoč v LPU, določeno v zavarovalni pogodbi), je zavarovatelj nastalih izdatkov takoj zavarovana.
37. Objekt za zavarovanje nepremičnin so nepremičninski interes, povezani s posedovanjem, uporabo in vrstnim redom lastnine. Zavarovanje je predmet:
Zavarovalnice so vsa podjetja in organizacije različnih organizacijskih in pravnih oblik.
Po pogodbah o premoženju se lahko zavarovani vsi del (skupina) premoženja. Pravne osebe lahko zavarovajo premoženje kot v celoti ocenjevanje, to je v veljavni resnični vrednosti in v določenem razmerju. Pri zavarovanju premoženja zavarovalni znesek v času pogodbe ne sme presegati veljavne vrednosti. V skladu z veljavno vrednostjo premoženja se najpogosteje razume kot zmanjšanje stroškov (ravnotežja). Pogodbe o premoženjskih zavarovanjih se lahko sklenejo za eno leto in nedoločen čas z letno preračun vrednosti nepremičnin in znesku letnih plačil.
Pri zavarovanju premoženja ob zaključku zavarovalne pogodbe, sta dve sistemi povračila škode veljajo: sorazmerni sistem povračila in prvi sistem tveganj.
| 38. Pobiranje pridelkov in trajne nasade se izvajajo v primeru nastopa naslednjih zavarovalnih dogodkov: - suša, zmrzovanje, zmrzal, toča, tuš, nevihta, poplava, unije, požar; - Wacking, škropljenje, ki ga povzroča naravna nesreča; - Zmanjšanje kakovosti proizvodov posameznih zavarovanj pridelkov, praviloma, ni višja od 70% stroškov stroškov pridelka, se lahko določi z množenjem načrtovanega območja setev določene kulture na povprečno letno Pridelek (na podlagi hektarja) v zadnjih 5 letih in na dogovorjeno zavarovalnico ceno na enoto proizvodov. Znesek zavarovalnega kritja je odvisen od: · Vrednost donosa · Znesek škode · Zavarovalna univerzalnost Zavarovalna korist se izplača v prisotnosti naslednjih dejavnikov: - naravna nesreča; - Ne-lastnik pridelka |
| Zavarovanje trajnih nasadov se izvaja v primeru takšnih zavarovalnih dogodkov: popolna smrt zaradi zmrzal, težkih snežnih padavin, poplav, neviht, tuš, toče, potresa, ognja, suše in njihovega popolnega uničenja s karantenskimi žuželkami. Zavarovalnice so: - trajnice; - vintage trajnica zasaditve živalskega zavarovanja je usmerjena na: 1. povračilo škode od: - primeru, smrti ali prisilnega zakola živali; - kraja; - nezakoniti ukrepi tretjih oseb 2. Zmanjšanje in odškodnina za izgube živinorejskih proizvodov iz: - naravnih nesreč; - požari; - Drugi neželeni dogodki zavarovalnih obratov so: produktivna živino, mlade, plemenske in dragocene živali. 39. Zavarovanje tehničnih tveganj - vrsto zavarovanja, katerega cilj je zagotoviti zavarovanje lastnikov tehnika iz možnih nesreč, pa tudi iz potrebe po povračilu škode tretjim osebam. |
Zavarovanje tehničnega tveganja vključuje naslednje vrste zavarovanj:
Tehnološka tveganja je mogoče izvesti, kot so:
Garancija se lahko zagotovi v splošni obliki, ki zajema vsa tveganja, ali v omejeni obliki, samo na električnih pojavih. Oprema je zavarovana z nadomestnimi stroški.
40. Kot del zavarovanja kopenskega prometa, naslednja tveganja spadajo v zavarovanje za zavarovanje: \\ t
· Poškodbe prometnega objekta (zavarovanje škode);
· Kraja vozila (ugrabitev);
· V zvezi z izgubo ali škodo na dodatni opremi za vozila (dodatna oprema za opremo);
· V zvezi z izgubo ali škodo prtljage v vozilu (zavarovanje prtljage);
· Izgube tovorne vrste vozila (izguba zavarovanja tipa tovornega vozila).
Zavarovalna objekt v zavarovalni pogodbi je premoženjska interese zavarovanca, povezanega s posedovanjem, uporabo ali naročilo, določenim v pogodbi, ki ga vozilo.
Marine zavarovanje (Eng. Marine zavarovanje) - zavarovalniški industriji, ki zajema vrste zavarovanj, kjer so lastninski interesi, povezani s sodišči morja in rečne flote, delujejo kot predmet.
Marine (reka) Casco - zavarovanje trupa in opreme plovila. Glavna tveganja, ki jih pokriva pomorska CASCO, vključujejo:
· Kolizija ladij med seboj;
· Težke vremenske razmere;
· Pristanek nasedli;
· Požar, eksplozija, udarec strele;
· Skupna nesreča;
· Druga tveganja.
Letalstvocasco. ali zavarovanje letal kot vrsta lastnine.Predmet zavarovanja zrakoplovov je izguba ali poškodba zrakoplova zaradi nesreče na zemlji, v zraku, v vodi ali med prevozom. Standardni letalski casco pogoji izključujejo vojaška tveganja, terorističnih dejanj, nasilja ali sabotaže, stavke, civilne nemire, aretacijo zrakoplovov in njen umik z odločbo organov.
Nekatere izjeme od standardnih zavarovanj, na primer vojaška tveganja se lahko zavarovani v skladu z ločenim sporazumom.
Zavarovanje tveganja letalskih prevoznikov vključuje tudi zavarovanje postopkov v proizvodnji in zavarovanju razčlenitve motorjev.
61. Zavarovanje premoženja državljanov: zgradbe in strukture, živali, doma in druge nepremičnine.
Zavarovanje premoženja državljanov se izvaja v primeru uničenja, smrti, izgube ali škode na premoženju državljanov kot posledica naravnih nesreč, nesreč in drugih neželenih dogodkov. V okviru premoženja državljanov se razume na predmete domače opreme, upoštevanja in uporabe, ki se uporabljajo na osebni kmetiji in so namenjeni zadovoljevanju domačih in kulturnih potreb družine na pravici osebnega premoženja.
Predmet premoženjskega zavarovanja državljanov ne more biti dokumentov, vrednostnih papirjev, monetarnih znakov, rokopise, zbirke, edinstvene in starinske predmete, izdelki iz plemenitih kovin, kamnov, predmetov verskega kulta itd.
Zavarovanje je pridobljeno največjo distribucijo med prebivalstvom:
Stavbe;
Apartmaji;
Domače lastnine;
Prevozna sredstva;
Kmetijski in hišni ljubljenčki.
Zavarovalna dogodek za zavarovanje stavb, ki pripadajo državljanom z osebnimi lastninskimi pravicami (stanovanjske stavbe, hiše, vrtne hiše, gospodinjske stavbe, garaže), je uničenje ali škoda, ki izhaja iz požara, eksplozije, strele udarec, poplava, potresa, nevihta, orkana , cunamije, tuš, kaša, kolaps, plaz, poplava, vasi, maščevanje vode, nenavadno za določeno območje dolgih dežev in bogatega sneženja, nesreče ogrevalnega sistema, vodovodne in kanalizacijske mreže, kot tudi razstavljanje strukture ali ga prenesite na drug kraj, da ustavite razširjanje požara ali zaradi nenadne nevarnosti katere koli naravne nesreče.
Pri zavarovanju domače nepremičnine v zavarovanem dogodku vključuje poplavljanje prostora zaradi penetracije vode iz sosednjih prostorov, ugrabitve premoženja ali poškodbe, povezane z ugrabitvijo ali poskusom ugrabitve.
Pri zavarovanju živali se dogodki smrti živali dodajo kot posledica bolezni, nesreč, kot tudi prisilni zakol zaradi naravne narave ali po naročilu veterinarske službe.
Pri zavarovanju prometa se v primeru nedelja dodamo pod ledom in celotnim ali delnim uničenjem kot posledica nesreče. Nesreča priznava uničenje ali škodo na prevoznem sredstvu kot posledica cestnega (vodnega) - prometne nesreče: trčenje z drugim vozilom, hitting (udarec) na fiksne postavke (strukture, ovire, ptice, živali itd.) , odlaganje, poplave, kratki stik tok, bitka stekla s kamni in drugimi predmeti, ki letijo iz pod kolesa drugega prevoza.
Zavarovalna pogodba se lahko zaključi od dveh do 11 mesecev in od enega do petih vključujočih. Nepremičnina doma je sprejeta za zavarovanje v znesku, ki ga je prijavilo zavarovanec. V procesu delovanja zavarovalne pogodbe ima zavarovanec pravico do povečanja zavarovalnega zneska na podlagi dodatne pogodbe z navedbo obdobja do konca glavne pogodbe. Znesek zavarovanja za glavne in dodatne pogodbe ne sme presegati stroškov domače lastnine (vključno z obrabo) v okviru tržnih cen.
Velikost stopenj je predvidena s pravili zavarovanja in se določijo s soglasjem pogodbenic.
Upoštevana škoda v nepremičninskem zavarovanju:
v primeru uničenja ali ugrabitve predmeta - njena veljavna vrednost (ob upoštevanju obrabe) na podlagi tržnih cen;
v primeru škode na tem področju - razlika med zgoraj navedeno veljavno vrednostjo in stroški tega predmeta, ob upoštevanju oslabitve zaradi zavarovanega dogodka.
V količini škode, stroški varčevanja premoženja in ga dajanje zaradi nastopa zavarovanega dogodka. Velikost takšnih odhodkov se izračuna po standardih in tarifah za delo, ki je po potrebi priznana.
Vprašanje plačila zavarovalnega odškodnine rešuje zavarovatelj, ko pridejo preiskovalna telesa. Vendar, ko je žrtev ukradenih stvari vrnjena ali vsaj delno povračilo škode, je treba ta del sredstev vrniti zavarovatelju.
Izhod : v nepremičninskem zavarovanju državljanov razlikuje predmete, ki so predmet zavarovanja in objektov, ki jih noben podjetje ne zavaruje. Minimalno obdobje, na katerem je zavarovalna pogodba - dva meseca, največ pet let. Velikost stopenj je predvidena s pravili zavarovanja in se določijo s soglasjem pogodbenic.
62. Zavarovanje civilne odgovornosti motornih vozil.
Predmeti zavarovanja za odgovornost lastnikov vozil Niso v nasprotju z zakonodajo premoženjskih interesov Ruske federacije zavarovancev, povezanega z odškodnino za škodo zaradi škode, ki je bila povzročena tretjim osebam med delovanjem vozil. Škoda, povzročena tretjim osebam, kot posledica prometnih nesreč, skoraj povsod pokriva zavarovanje odgovornosti motornih vozil.
V Rusiji, kot v večini evropskih držav ta vrsta zavarovanja je obvezna. V zvezi s sprejetjem zveznega zakona "o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov vozil" z dne 25.04.2002 št. 40-FZ.
Odgovornost za zavarovanje Lahko sposobni posameznikov in pravne osebe. V skladu s Sporazumom, sklenjenim s posameznikom, se zavarovanec šteje za civilno odgovornost lastnika vozila ali osebe, ki upravlja motorno vozilo s proxyjem. Če pogodba leži s pravnim subjektom, potem se uporablja za vse osebe, ki so bile sprejete v upravljanje tega vozila.
V skladu z zavarovalno pogodbo zavarovatelj prevzame obveznost nadomestila v mejah obveznosti škode, ki jo je zavarovanec z zakonom dolžan kompenzirati žrtvam tretjih oseb za škodo, ki jo povzroča njihovo življenje, zdravje ali premoženje.
Zavarovanje so dogodki, povezani z delovanjem vozila in povzročili izgubo invalidnosti, poškodbe ali smrti žrtve, pa tudi uničenje ali škodo na premoženju, ki pripada tretjim osebam.
Iz zavarovalnega kritja, dogodki, ki so se zgodili, so izključeni:
§ povzročajo škodo družinskih članom zavarovancev, osebe, ki delajo od njega, ali osebe, ki jih upravlja zavarovanec, ki ga je vozilo;
§ Namen ali grobo malomarnost zavarovancev ali njenih predstavnikov, pa tudi kršitve katerega koli od njih je uveljavila pravila delovanja prometa, požarne zaščite, skladiščenje vnetljivih ali eksplozivov in predmetov;
§ upravljanje vozila s strani osebe, ki nima pravice, ali osebe v stanju alkohola, narkotične ali strupene zastrupitve;
§ neustavljiva sila ali naravna nesreča;
§ sovražnosti, civilni nemiri, množični nemiri;
§ zaplemba, aretacija ali druga naročila organov.
Zavarovatelj in zavarovatelj ob sklenitvi pogodbe določa seznam zavarovalnih zadev ob nastanku, ki ga je dolžan zavarovatelj plačati plačilo zavarovalnega odškodnine. Zavarovalna nadomestila se izplača na podlagi izjave zavarovanca, sklepov arbitra, arbitraže ali civilnega sodišča, dokumentov ustreznih organov, ki potrjujejo zavarovalni primer (potrdilo iz prometne policije, policije itd.), kot tudi zavarovano dejanje. Znesek zavarovalnega nadomestila se določi na podlagi ustreznih dokumentov (komisije za medicinske in dela strokovnjakov, organov za socialno varnost, sodno odločbo itd.) O dejstvu škode in njenih posledic, pa tudi ob upoštevanju potrdil, računov in drugih dokumentov, ki potrjujejo proizvedene stroške.
Z obvezno zavarovanje avtocartirane odgovornosti Omejitev odgovornosti je 400 tisoč rubljev, medtem ko: \\ t
1. V smislu odškodnine za škodo, ki jo je povzročila življenje ali zdravje več žrtev, 240 tisoč rubljev. in ne več kot 160 tisoč rubljev. S pomočjo škode za življenje ali zdravje ene žrtve.
2. V smislu odškodnine za škodo, ki jo je povzročila lastnina več žrtev, 160 tisoč rubljev. in ne več kot 120 tisoč rubljev. S pomočjo škode lastnine ene žrtve.
Omejitev obvezne politike ni osvobojena, to je zavarovatelj povrniti izgube za vsako zavarovalno zadevo v času trajanja politike v mejah, določenih z mejno omejitev zakona.
V znesek zavarovalnega nadomestila Ruski zavarovalnice vključujejo:
§ zaslužka, ki je izgubila žrtev zaradi izgube delovne sposobnosti ali jo zmanjšala zaradi povzročene poškodbe ali druge škode na področju zdravja;
§ dodatni stroški, potrebni za obnovitev zdravja (zdravljenje sanatorijev, protetika, stroški prevoza itd.);
§ Delež dohodkov, ki so predstavljali osebe, ki so bile odvisne od žrtve;
§ stroški pokopa;
§ Poškodbe, povzročene lastnine.
Prostovoljno zavarovanje ne nadomešča politike obveznega zavarovanja avtocarteted odgovornosti. Obvezna in prostovoljna civilna odgovornost lastnikov avtomobilov se mora med seboj dopolnjevati. Avtodeli bodo razvili programe, ki upoštevajo razpoložljivost prostovoljne politike z uvedbo obveznega zavarovanja civilne odgovornosti lastnikov vozil.
To je zanimivo, da je od 1. januarja 2004 lastnik avtomobila v pravici do izkoriščanja svojega avtomobila brez politike obveznega zavarovanja civilne odgovornosti (kazen za pomanjkanje tega zavarovanja od 3 do 5 minimalnih plač).
63. Mednarodni sistem "zelena karta". Zavarovanje odgovornosti lastnikov drugih vrst prevoza.
Sistem zelene karte
"Zeleni zemljevid"- ime sistema mednarodnih pogodb in zavarovalne police o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti motornih vozil. Zelena kartica je bila uvedena v začetku petdesetih let. V državah EU, in prejela ime po začetni barvi zavarovalne police . Ta dokument potrjuje razpoložljivost lastnega motorja prevoznih sredstev zavarovalnega kritja, ki velja na ozemlju katere koli države Evropske unije in nekaterih drugih držav, ki so pristopile v ta sistem. Rusija ni vključena v ta sistem, zato državljani Ruska federacija na vhodu na ozemlje katere koli države EU je treba izdati "zeleno karto".
Z razvojem transnacionalnih avtomobilskih poročil, je bilo treba razširjati pogoje obveznega zavarovanja civilne odgovornosti pri tujcih, ki prihajajo na svoje avtomobile iz tujine. Obstajajo predpogoji za ustanovitev mednarodnih zakonov na področju zavarovanega zavarovanja z zakonitvijo. Tako se je pojavil sistem zelene karte, ki naj bi dosegel dva glavna cilja:
§ interese žrtve je treba zaščititi v vseh obiskih v državi v primeru prometne nesreče, katerih krivec je tuji državljan;
§ Tuji državljan, ki je lastnik ali voznik motornega vozila, registriranega v tujini, ne bi smel izpolnjevati ovir na obiskih v državi v obliki različnih zahtev in omejitev, ki jih določajo nacionalne tožbe za obvezno zavarovanje avtocartirane odgovornosti.
Sistem zelene karte je začel veljati 1. januarja 1953. Na podlagi tako imenovanega tipičnega Londonskega modela sporazuma, člani sistema - Organizacija različnih evropskih držav, ki so bile sklenjene med dvostranskimi sporazumi. V njih, prvič, vrednote osnovnih konceptov, kot so "članica sistema" (zavarovalniška organizacija, ki je del Nacionalnega urada), zavarovanec (oseba, zavarovana pod pogoji politike in ima obstoječe zavarovalno spričevalo - mednarodni avtomobilski račun), "orodje za avto prevozno orodje", "zavarovalna polica", "prometne nesreče", "zahtevek" in drugi drugič, postopek izdaje zavarovalnih dokumentov, obravnavo in poravnavo nastalih zahtevkov Zaradi prometnih prometnih nesreč je ustanovljena podjetja, postopek vzajemnih naselij med predsedstvom in opisuje tudi druge pomembne določbe za delovanje sistema.
Temeljna načela sporazuma so: \\ t
§ priznanje zavarovalnega kritja civilne odgovornosti tuje osebe, ki jo nosi kot lastnik motornega vozila v skladu z zakoni države gostiteljice;
§ Zavarovalniške organizacije države, kjer se je pojavil zavarovalni dogodek, je pooblaščen za ureditev v imenu zavarovalniške organizacije tujega krivde incidenta priznanih oseb v njihovi državi zaradi škode, ki so jih povzročile med delovanjem vozila.
"Zeleni zemljevid" - To je po eni strani ime sistema mednarodnih pogodb, na drugi strani - zavarovalno spričevalo o obveznem zavarovanju avtokratana odgovornosti. Brez takega potrdila je presečišče meja držav članic mednarodne zveze "zelene zemljevide" nemogoče. Koordinatorski organ sistema zelene karte je Svet Mednarodnega urada, vodenje in sekretariat, ki se nahajajo v Londonu. London Bureau je Združenje držav članic držav članic in depozitarja Splošne pogodbe. Vrhovni organ Sveta predsedstva je generalna skupščina.
V vsaki državi, sodelujoče v sistemu zavarovalnih organizacij ustvari uradi, ki opravljajo dve glavni funkciji:
§ emissia iz "zelenih zemljevidov" za poznejše zagotavljanje njihovih zavarovancev (uradi za odškodnino);
§ Poravnava zahtevkov, ki nastanejo na ozemlju te države in predstavitev tožb tujim državljanom, ki je kriva povzročila škodo (škodo) pri uporabi avtomobilskih vozil in z identiteto zelene karte (Clastic Management Bureau).
Certifikat zelene kartice je ekvivalent zavarovalne police, izdane v skladu z zakonom o zavarovanju obvezne odgovornosti države države, pripravljene v standardni obliki (navedba države ali skupine držav, za katere potrebna zavarovalna kritja in zavarovanja) so na voljo. Kljub zasebni naravi pogodbe bi morala zakonitost sistema zelenih kartonov uradno priznana s strani države, v kateri deluje Nacionalni urad.
Vsak nacionalni urad je ena od strank v Mednarodni pogodbi, ki določa postopek za sistem zelene karte in je med Nacionalnim uradom držav članic. Hkrati zavarovalnica, ki zagotavlja zavarovalno kritje, zagotavlja plačilo škode prizadete stranke v skladu z zahtevami prava bivanja bivanja.
Dokument, ki potrjuje zavarovanje civilne odgovornosti, je " Mednarodni zemljevid avtomobilskega zavarovanja"(ali" zelena karta "). Vsebuje vse potrebne informacije o sredstvih vozil, njenega lastnika, zavarovalnih pogojev, vključno z izrazom in krajem ukrepanja. Če imetnik imetnika postane krivec o prometni nesreči, ga postavi na Predstavniki moči ali policije, in žrtev stran poroča o svojem naslovu uradanega urada, ki bo poravnala terjatve.
Predsedstvo za rešitev trditve prizadete stranke, ki povrne škodo v skladu z veljavno nacionalno zakonodajo, se nanaša na odškodnino za škodo predsedstvu, ki nadomestila izgubo države, v kateri so sredstva za vozila krivulje ceste nesreča je bila registrirana in kjer je bila izdana "zelena karta". Pokrivanje nastalih izgub se tako proizvaja na podlagi vzajemnih naselij med National Urad, ki so člani sistema.
Vendar pa je s povečanjem števila vozil in intenzivnosti presečitve državnih meja, izvajanje strogega nadzora nad prisotnostjo zavarovanja prenehala izpolnjevati načela Organizacije Evropske unije. Za preklic takega nadzora na mejah je bilo treba ustvariti mehanizem za zagotavljanje prizadete stranke z zagotavljanjem potrebnega in zadostnega nadomestila, tudi če vozilo krivce ni bilo ustrezno zavarovano.
Glavna načela organizacije takega mehanizma so:
§ Uporaba motornega vozila je dovoljena le v prisotnosti obveznega zavarovanja civilne odgovornosti, ta zahteva pa se uporablja ne le za uporabo vozila v mejah države, v katerem je registrirana, ampak tudi za njeno uporabo v državah, kjer deluje sistem zelene karte;
§ Narava in velikost zavarovalnega kritja v mejah ločenega stanja morata biti v skladu z zahtevami zakona o obveznem zavarovanju civilne odgovornosti in spremembo v skladu z zahtevami podobnega prava države oživljanja;
§ V primeru prometne nesreče zaradi krivde tujega državljana Nacionalni urad obiskov države zagotavlja plačilo zavarovalnega nadomestila prizadetemu pogodbenici, ki deluje v imenu neposrednega zavarovatelja (slednje, kot je bilo že ugotovljeno, zagotavlja pravila za delovanje samega sistema);
§ V primerih, ko je Nacionalni urad za državo obiskov utrpela stroške plačevanja nadomestila za zavarovanje prizadeti stranki, je treba taka treba nadomestiti s strani Nacionalnega urada države, kjer so bila sredstva za vozila krivce incidenta registrirana.
Najpomembnejša inovacija sistema je bila odškodnina za škodo prizadeti strani v primeru katerega koli zavarovanega dogodka, ne glede na razpoložljivost zavarovanja s strani tujega lastnika vozila. Hkrati je na strani državne moči, nadzor nad skladnostjo z zahtevami razpoložljivosti zavarovanja odgovornosti od voznikov, ki vstopajo v državo, preklican. Novi postopek za delovanje sistema zelenih kartic je bil uveden s prvo direktivo o avtomobilskem zavarovanju, ki določa, da se države članice o sistemu vzdržijo izvajanja inšpekcijskih pregledov zavarovanja odgovornosti po sklenitvi nacionalnega urada za dodatno pogodbo o tem. Drugi členi te direktive se nanašajo na način obiskajočih držav članic z motornimi vozili iz drugih držav, ki niso vključene v to skupnost. Slednje je zahteva po prisotnosti obveznega zavarovanja odgovornosti.
Naslednja faza razvoja sistema zelenih kartic je bil proces razvoja ukrepov za odpravo uveljavljenih protislovij v svojem delovanju v različnih državah članicah. Tako se v vsaki od držav, v katerih sistem deluje, njihove omejitve, obseg in pogoje zavarovalnega kritja, vzpostavljajo v skladu z zahtevami nacionalne zakonodaje, ki je pogosto privedla do znatnih razlik, ki določajo pravice prizadete stranke do odškodnine za odškodnino poškodbe. Na primer, v nekaterih državah (Grčija, Portugalska) zavarovalna kritja ni veljala za potnike vozil, če so bili prvi člani družinskega lastnika vozila ali njegovega voznika. Obstajajo velike razlike v višini zavarovalnega kritja v primeru škode na področju zdravja tretjih oseb. V nekaterih državah (Španija, Grčija) so bile te omejitve zelo nizke, v drugih (Belgija, Luksemburg) - niso bile omejene na najvišji znesek. Da bi odpravila tovrstno razliko, je bila razvita druga direktiva o zavarovanju avto, ki je bila sprejeta 30. decembra 1993.
Osebno zavarovanje - niz vrst zavarovalnih (zavarovalništva), kjer premoženje zavarovanih, povezanih z življenjem, zdravjem, dogodki v življenju ločene osebe deluje kot zavarovalništva zavarovalništva.
Osebno zavarovanje - Odnosi za varstvo osebnih interesov posameznikov ob pojavu nekaterih dogodkov (zavarovanih dogodkov) z denarnimi sredstvi, ki so nastali zaradi zavarovalnih premij, ki jih plačajo (zavarovalne premije). V skladu s tem, po osebni zavarovalni pogodbi v skladu z GK Kirgiške republike, se sporazum razume v skladu s katerimi ena stranka (zavarovalnica) se zaveže k pogodbi zaradi pogodbe (zavarovalna premija), ki jo je plačala druga pogodbenica ( zavarovanec), da se plačajo v času ali redno plačevanju zaradi sporazuma (zavarovalni znesek) v primeru škode za življenje ali zdravje najbolj zavarovancev ali drugega državljana, imenovanega v pogodbi (zavarovanec), doseganje določene starosti ali pojav drugega dogodka, ki ga predvideva Sporazum (zavarovanec). Tako je v nasprotju s premoženjskim zavarovanjem, lahko zavarovanec zavarovana le oseba, medtem ko je mogoče premoženje organizacij zavarovati, vključno z interesi organizacij. Polacka, seveda, je lahko tudi organizacija, vendar zavarovanec za osebno zavarovanje je vedno interes, povezan z osebo, to je z osebo, in ne z lastnino. Poleg tega za osebno zavarovanje, v nasprotju z lastnino kakršnih koli namenskih vrst zavarovanj v civilnem zakoniku Kirgiške republike. Skoraj vse obresti, povezane z osebnostjo osebe in nobenih posebnih pravil za nekatere vrste takšnih interesov, se lahko zavarovani. Civilni kodeks Kirgiške republike vzpostavlja življenjska zavarovanja, zdravje itd., Ki so omejeni na incident zavarovancu materialnih izgub. Formalno umetnost. 934 GC Kirgiške republike ne zahteva, da se zavarovanec poškoduje, vendar omogoča osebno zavarovanje pred nastankom vsakega dogodka v življenju zavarovancev. Vendar pa je zavarovanje oblika zaščite pred škodo. Zato je z osebnim zavarovanjem potrebno, da zavarovanec škoduje eni od neopredmetenih koristi, vendar ni nujno, da ima ta škoda denarna ocena. Z drugimi besedami, to ni potrebno, da je zavarovanje vedno nosilo naravo škode odškodnine. Zato se s zavarovalnim primerom z lastnino, plačilo imenuje povračilo, in z zavarovalnim primerom z osebo - zagotavljanje. Osebna zavarovalna pogodba je javna. To pomeni, da "družba pravi, da je obramba osebnosti v kateri koli njegovi manifestaciji, vključno z zaščito pred nenamernimi dogodki s pomočjo gotovinskih plačil, ni zgolj zasebna afera, ampak pri izvajanju takšne zaščite in družbe kot celote. " Zavarovalnica, ki ima pravico skleniti osebne zavarovalne pogodbe o določeni vrsti, ni upravičena, da zavrne sklenitev takšne pogodbe na kateri koli od tistih, ki se obrnejo nanj. Poleg tega zavarovatelj, sklenitev osebne zavarovalne pogodbe, ni upravičen uporabljati različne tarife in koristi za različne zavarovance. Če ima nekdo koristi za nekoga, je drugi upravičen tudi zahtevati. Če se za eno zavarovalno premijo izračunamo po določeni tarifi, potem je drugi upravičen zahtevati izračun prispevka na isti tarifi. To seveda ne velja, če je na primer drugačne tarife nameščene med zavarovanjem v primeru bolezni. Obveščanje javnosti pogodbe ščiti le od posamezne opredelitve cene, s čimer poudarja, da je cena take pogodbe v javnem pregledu. Cena javnega naročila mora biti enaka za vse, individualni pristop k vzpostavitvi cene takih pogodb je prepovedan.
Torej, osebna zavarovanja je odnos za zaščito osebnih interesov posameznikov ob pojavu nekaterih dogodkov (zavarovan dogodkov) z denarnimi sredstvi, ki nastanejo zaradi zavarovalnih premij, ki jih plačajo (zavarovalne premije).
Vrste osebnega zavarovanja
V osebnem zavarovanju lahko dodelite tri podproduce zavarovanja:
Pri osebnem zavarovanju se lahko uporabi mešano življenjsko zavarovanje, ki vključuje več vrst osebnih zavarovanj, kot so dolgoročno zavarovanje, nezgodno zavarovanje. Metodološke utemeljitve in aktuarski izračuni, ki utemeljijo finančno razmerje zavarovatelja in zavarovanca (upravičenca) za dolgoročno osebno zavarovanje (življenjsko zavarovanje - angleško življenjsko zavarovanje) in kratkoročne osebne zavarovalne vrste so različni.
Vse vrste zavarovanj, povezanih z dogodki v življenju ločenega državljana, pripadajo osebnemu zavarovanju. V takih primerih je zavarovalni cilj interesi zavarovanca, povezanega z njenim zdravjem, sposobnostjo dela, življenjskega ali pokojninskega zavarovanja v starosti. Ruski zavarovalni sistem predvideva naslednje glavne vrste osebnega zavarovanja: življenjska zavarovanja; zdravstveno zavarovanje; Nezgodno zavarovanje in bolezni; Kumulativno zavarovanje; Pokojninsko zavarovanje. Bolj jih razmislite.
Pogodbe o življenjskem zavarovanju se sklenejo za obdobje najmanj enega leta.
Pogodba se sklene za obdobje enega leta, medtem ko je predmet zavarovanja premoženjske interese državljana, povezanega s svojim življenjem.
Zavarovanje bolezni in nesreč. Ta vrsta osebnega zavarovanja je posledica potrebe po zaščiti zavarovanca pred stroški, povezanimi z začetkom nesreče ali bolezni. Škoda, ki jo je povzročila zdravje državljana, je zavarovan dogodek. In v skladu s členom 934 Civilnega zakonika Ruske federacije, je mogoče izvesti osebno zavarovanje pred to vrsto dogodka. Podobno je mogoče zavarovati enake stroške v okviru ločene pogodbe o zdravstvenem zavarovanju in v okviru pogodbe o zavarovanju premoženja. Tako, kot pri zavarovanju podjetniškega tveganja, so pravne posledice odvisne od odnosov odnosov, vendar na obliki, v kateri je razmerje oblečeno. V višini odgovornosti zavarovatelja v okviru pogodb o nezgodnih zavarovanjih in boleznimi vključujejo obveznost, da se pogojna zavarovalna pogodba ali plačila zavarovanja zakona ob pojavu naslednjih primerov:
Po rezultatih prve polovice leta 2016 so provizije življenjskih zavarovanj pokazale pomembno rast. Glavni voznik rasti je bil sektor bančne particije, za razliko od preteklih let, ne zaradi zavarovanja, ki je pripisala pri prejemu posojila, vendar z vlaganjem življenjskih zavarovanj (Sorce). Mnoge banke so na voljo tako zavarovalni produkt kot alternativa depoziti, saj s pozitivnim scenarijem, lahko zagotovi veliko višje prihodke. Izdelek je zapleten za zaznavanje, saj je zaradi razumevanja potrebno ne samo, da bi poznali temelje zavarovanja, ampak tudi za ideje o naložbenem področju. Poskusimo ugotoviti, kaj življenjsko zavarovanje naložbe in kaj je vredno plačati pri nakupu te storitve.
Investicijsko zavarovanje življenja - izdelek, ki združuje zavarovanje življenja stranke in finančnega instrumenta, ki omogoča dohodek naložb iz naložb sredstev, opravljenih različnim finančnim sredstvom, ki jih zagotavlja zavarovatelj (obveznice ali deleže različnih družb, ki predstavljajo različne sektorje. \\ T Gospodarstvo, plemenite kovine itd. P.).
Glavna zavarovalna tveganja po pogodbi so:
Dozja do konca zavarovalne pogodbe
Smrt iz kakršnega koli razloga.
Zavarovalna višina tveganj za preživetje in smrt iz kakršnega koli razloga je 100% plačane zavarovalne premije, povečala za znesek dohodka od naložb. Pogoji zavarovanja so lahko tri leta. Plačilo zavarovalne premije se lahko izvaja istočasno ali v času življenjske dobe zavarovalnih plačil (mesečno, letno). Poleg tega lahko druga zavarovalna tveganja vključujejo druga zavarovalna tveganja (smrt zaradi nesreče, smrt zaradi nesreče itd.), Zavarovalne zneske, na katerih se določijo ločeno in praviloma presegajo glavni znesek zavarovanja.
Zavarovalna premija, prejeta od stranke, je razdeljena na zajamčeni del in naložbe. Zajamčeni del zavarovalnice vlaga v konzervativne finančne instrumente s fiksno vrnitvijo. Prejeti dohodek pomaga zagotoviti zagotovljen znesek plačila. Investicijski del je vložen v visoke donose, vendar hkrati zelo popustne finančne instrumente, na račun katerega se predpostavlja pomemben dohodek od naložb.
Napis ni sredstvo za pridobivanje zagotovljenega dobička. Če izbrana naložbena strategija "ni delovala", je stranka po zavarovalnem obdobju poteče le vsoto tako imenovanega zajamčenega dohodka, ki praviloma ni več kot 100% opravljenih zavarovanj. Komponenta klasičnega zavarovalnega tveganja se lahko imenuje tudi oprijemljiva, saj se pri zavarovalnem dogodku pojavi v skladu s standardnimi tveganji (na primer: "Smrt iz kakršnega koli razloga") povrne zavarovalne premije z dohodek od naložb, ki je zasnovan za datum zavarovalnega dogodka . Samo v prisotnosti dodatnih tveganj (na primer: "Smrt zaradi nesreče") je mogoče dobiti dodaten znesek, praviloma, ki ne presega 100% prispevka.
Pozitivne lastnosti naložbenega zavarovanja življenja vključujejo davčne olajšave: pridobitev davčnega odbitka 13% plačane zavarovalne premije in pomanjkanja obveznosti plačila davkov na zavarovalne stroške. Najvišji znesek zavarovalne premije, iz katerega je mogoče pridobiti davčni odbitek, je omejen in je 120 tisoč rubljev, in se uporablja samo za pogodbe iz petih let, vendar pri prejemanju dohodek, ki presega stopnjo refinanciranja, velikost presega dohodka Davek. Tako je mogoče maksimirati 15 600 rubljev.
V primerjavi z bančnimi depoziti ima FIA pozitivne pravne značilnosti. Od trenutka plačila zavarovalne premije pred prejemom zavarovalnega izplačevanja ali vračanja nagrade pri zaključku pogodbe je denar v lasti zavarovatelja in niso last dolžnika, ki je od tretjih oseb. Sredstva ni mogoče zapleniti, da jih ni mogoče uveljaviti, ne morejo se zaračunati na Sodišču, ne veljajo oddelka med zakoncema, kadar se ločijo in ne potrebujejo izjave.
Pogodba se lahko zaključi v korist katere koli osebe (upravičenca), in v primeru realizacije tveganja "smrti", bo ta oseba prejela in ne dedičev. Hkrati pa ni treba pričakovati vstopa v pravice dedovanja.
Prisotnost zajamčenega zneska plačil v pogodbi je tudi dodatna prednost, pomembna pri vlaganju v tvegana orodja.
Eden od glavnih rudnikov naložbenega zavarovanja življenja je odsotnost predčasne prekinitve pogodbe za pridobitev vseh plačanih zavarovalnih premij. Ker je minimalni mandat takih pogodb tri leta, in v večini primerov so pet let, je lahko pomemben problem. Toda v vsakem primeru, ne tako akutno kot v pogodbah o zavarovanju skladiščenja. Pri zaključku zavarovalne pogodbe lahko stranka prejme le znesek odkupa. Praviloma, ko plačuje zavarovalno premijo, je znesek odkupa 75-90% velikosti prispevka. Toda glede na pogoje naročila, mandata zavarovanja, postopek za izplačilo zavarovalnih prispevkov in datum prenehanja pogodbe znesek zneska odkupa, je lahko znatno nižja ali enaka nič.
Investicijsko zavarovanje življenja je zavarovalna pogodba, ki ima določen seznam izjem, za katerega ni vsak primer zapustitve življenja, se pripozna kot zavarovanje. Vsaj to je standardne izjeme iz civilnega zakonika Ruske federacije (primeri, ki se je zgodilo zaradi namernih ukrepov zavarovanih, sovražnosti, civilnih nemirov, pa tudi učinkov sevanja), vendar seznam izjem lahko Pogodba se zelo bistveno razširi.
Potrebno je spoznati zavarovalne predpise v smislu plačil v dogodkih, ki spadajo pod ta seznam izjem. Praviloma se znesek odkupa izplača dedičev, vendar obstajajo proizvodi, ki zagotavljajo druge pogoje.
Pomembna pomanjkljivost je pomanjkanje jamstvenega sklada, ki bi lahko zagotovilo plačilo stranke v primeru licence ali stečaja zavarovalnice. Če, ko se je odzval do licence, zavarovatelj ni prenesel portfelja ali ne razpusti pogodb z vrnitvijo oddaje (kot je zakon, ki ga vključuje), je mogoče pridobiti odškodnine, samo vključitev v register upnikov.
Seveda je najbolj očitno minus tega izdelka pomanjkanje zagotovljenega dohodka. Z negativnim razvojem strategije stranke na koncu pogodbe je plačilo zagotovljeno le za plačilo.
Če komunicirate o namestitvi sredstev s predstavnikom banke, najprej je treba razumeti, kateri izdelek, ki ga ponujate: pred kratkim, ocene strank, ki jih je predlagala Sporazum stranka stranke kot popoln analog depozita , vendar z večjimi donosi. Če razumete razliko in potencialno pripravljeni na tak način vlaganja, potem, poleg tega, da preuči velikost odkupov in seznam izjem, je pomembna točka izbira strategije in možnost njegove spremembe med pogodbo . Izbrana strategija v prihodnosti bi morala zagotoviti dohodek.
Strategije, ki jih je predlagala zavarovatelj, so pogosto neprozorne. Polacka ne more samostojno slediti dinamiki gibanja sklada na trgu: Posledično ostaja le, da verjamejo kazalnike, ki izkazujejo zavarovalnico. Takšen položaj ima objektivne razloge: uspešna strategija lahko kopira konkurente. Zavarovana, dejansko obstajata dve možnosti. Prvič - poskuša najti izdelke s strategijami, ki so vezani na vrednost določenega blaga (zlato, nafto, določeno blagovno znamko) ali sredstva, katerih dinamika je mogoče izslediti v javno dostopnih virih. Druga možnost je zaupanje strokovnjakom v stanju zavarovalnice, ki delajo na strategijah, in obravnavajo takšno izbiro kot eno od tveganj naložbe.
Eden od ključnih kazalnikov pri izbiri strategije je tako imenovani delež sodelovanja. Koeficient kaže, kateri delež rasti izbrane naložbene strategije lahko zahteva zavarovanca. Koeficient se lahko zelo znatno razlikuje. V koeficientu je enaka 100%, je dohodek zavarovanca enak donosu, ki ga je prikazana izbrana fundacija. Pomembna razlika med izdelki iz različnih podjetij - odstotek dobičkonosnosti, pomnoženega s razmerjem med udeležbo, se lahko uporabi tako za celotno velikost prispevka kot na del, namenjen vlaganju. V prvem primeru je pristojbina za zajamčene in tvegane sestavne dele za zavarovane, preprosto informativna, in v drugem - določitev za izračun dobičkonosnosti po pogodbi.
Prav tako zavarovalnice svojim strankam ponujajo možnost spremembe strategije v času trajanja pogodbe ali določitev zasluženega dohodka. Praviloma je število teh operacij omejeno (na primer enkrat na leto). Sprememba strategije vam omogoča, da spremenite investicijski sklad, če izbrana strategija ne prinaša pričakovanega rezultata, druga pa je najboljša dinamika. Pri spreminjanju strategije je koeficient sodelovanja nastavljen na datum spremembe. Določba prihodkov od naložb je priporočljiva, da se uporabijo, ko se trenutni dohodek naložb izbranega sklada Fundacije precej visok in napovedujete zmanjšanje ravni donosnosti.
Bolje je dati prednost zavarovalnim programom tistih zavarovalnic, ki imajo možnost, da ustvarijo osebni račun. Najprej vam bo omogočilo, da nadzorujete dinamiko sklada in se pravočasno odzove na spremembe. Drugič, zagotovila bo možnost, da se spremeni na pogodbo (povečanje zneska, sprememba v strategiji) brez obravnavanja urada zavarovalnice. To je bilo mogoče v povezavi s sprejetjem zakona junija 2016, ki zagotavlja možnost izdaje pogodbe o življenjskem zavarovanju v elektronski obliki. Ko izberete način vlaganja, je glavna stvar, da to razumemo nianalog prispevka. To je neodvisen finančni instrument, ki ima svoje pozitivne in negativne strani. Glavna stvar je, da izpolnjuje osnovno pravilo - ne vlagajte vseh sredstev v en naložbeni predmet.
