Data: 22.02.2018
Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (DIA) a efectuat o analiză a dezvoltării pieței depozitelor cu amănuntul în 2017. Cele mai semnificative tendințe sunt următoarele.
Activitatea de economisire a populației
Volumul fondurilor populației din bănci a crescut cu 1.787,1 miliarde de ruble. (în 2016 - cu 981,2 miliarde de ruble) la 25.987,4 miliarde de ruble. În termeni relativi, creșterea depozitelor a fost de 7,4%, fără reevaluare valutară - 8,6% (în 2016 - 4,2, respectiv 9,2%).
Investițiile în certificate de economii la purtător neasigurate au scăzut pe parcursul anului. Ca urmare, volumul fondurilor plasate în astfel de certificate a scăzut cu 97,6 miliarde de ruble. (cu 20,1%) la 387,7 miliarde de ruble. A scăzut și ponderea certificatelor la purtător în volumul total al depozitelor, în valoare de 1,5%.
Suma fondurilor întreprinzătorilor individuali în bănci de la 1 ianuarie 2018 se ridica la 459,5 miliarde de ruble. (1,8% din suma totală a depozitelor persoanelor fizice), crescând de la începutul anului cu 36,2%. Valoarea răspunderii de asigurare pentru ei este estimată la 265,1 miliarde de ruble. sau 57,7% din suma totală a fondurilor antreprenorilor individuali, ceea ce este comparabil cu structura depozitelor persoanelor fizice.
În general, volumul fondurilor asigurate ale populației în bănci (inclusiv fondurile antreprenorilor individuali) în 2017 a crescut cu 2.012,4 miliarde de ruble. (în 2016 - cu 1.130,7 miliarde de ruble). În termeni relativi, a crescut cu 8,4%, până la 26.033,0 miliarde RUB. (în 2016 - cu 4,9%).
Dinamica creșterii zilnice a depozitelor în 2017 a fost următoarea. Creșterea depozitelor în ianuarie-noiembrie 2017 a fost în medie de 2,4 miliarde RUB. pe zi și fără reevaluare valutară - 3,0 miliarde de ruble. pe zi (în ianuarie-noiembrie 2016 - 1,4 miliarde de ruble pe zi, fără reevaluare valutară - 3,8 miliarde de ruble pe zi). La sfârșitul anului, în mod tradițional, în legătură cu bonusurile de Revelion și alte remunerații suplimentare, s-a remarcat o creștere semnificativă a depozitelor gospodăriilor. În decembrie, depozitele persoanelor fizice au crescut cu 990,5 miliarde de ruble. (cu o medie de 32 de miliarde de ruble pe zi), care, excluzând reevaluarea monedei, depășește ușor încasările de anul trecut înainte de Anul Nou.
Structura depozitelor după mărime
În anul de raportare, depozitele au crescut cel mai activ în apropierea sumei maxime a compensației de asigurare. Deci, depozite de la 1 milion la 1,4 milioane de ruble. a crescut cu 21,1% din punct de vedere al sumei și cu 20,9% din punct de vedere al numărului de conturi, iar depozitele de la 1,4 milioane de ruble. până la 3 milioane de ruble – cu 23,2% cantitativ și cu 22,9% cantitativ. Depozite de la 3 milioane de ruble. până la 5 milioane de ruble a crescut cu 9,9% din punct de vedere al sumei și cu 9,1% din punct de vedere al numărului de conturi. Depune peste 5 milioane de ruble. a crescut cu 2,2% din punct de vedere al sumei și cu 8,0% din punct de vedere al numărului de conturi.
Depozite de la 100 mii la 700 mii de ruble. și de la 700 de mii la 1 milion de ruble. a crescut cu 6,5 și 7,3% din punct de vedere al sumei și, respectiv, cu 6,6 și 7,2% din punct de vedere al numărului de conturi.
La sfârșitul anului, ponderea depozitelor de la 700 de mii de ruble. până la 1,4 milioane de ruble a crescut de la 19,5 la 20,7%, iar ponderea depozitelor de la 100 mii la 700 mii de ruble. și peste 1,4 milioane de ruble. a scăzut de la 29,5% la 29,0% și, respectiv, de la 41,6% la 41,1% din suma totală a depozitelor. Ponderea depozitelor este mai mică de 100 de mii de ruble. modificata putin.
Depozitul mediu în sistemul bancar (excluzând conturile mai mici de 1 mie de ruble) sa ridicat la 159,1 mii de ruble.
Rentabilitatea depozitelor și impactul acesteia asupra dinamicii depozitelor
Monitorizarea DIA a ratelor dobânzilor oferite de cele mai mari 100 de bănci de retail a arătat că majoritatea (72 din 100 de bănci) au redus ratele depozitelor în 2017. În 13 bănci, ratele au crescut, în 15 au rămas neschimbate. Totodată, principala reducere a ratelor la depozite a avut loc în prima jumătate a anului 2017.
Nivelul mediu al ratelor (ponderat de volumul depozitelor) de la 1 ianuarie 2018 pentru depozitele anuale de ruble în valoare de 1 milion de ruble. a scăzut cu 1,0 p.p. – de la 7,4 la 6,4% pe an. Ratele medii (neponderate) la depozitele similare au scăzut cu 1,2 p.p. – de la 8,5 la 7,3% pe an.
Potrivit DIA, o uşoară scădere a dobânzilor la depozite va continua şi în acest an. În același timp, randamentul real al depozitelor (în raport cu rata inflației) va rămâne pozitiv.
Structura valutară și pe termen a depozitelor
La finele anului 2017, ponderea depozitelor în valută a scăzut de la 23,7% la 20,6%. Scăderea acestei cote s-a produs atât ca urmare a întăririi cursului de schimb al rublei, cât și ca urmare a ratelor scăzute ale dobânzilor la depozitele în valută străină.
Datorită ratelor mai mari la depozitele pe termen scurt (până la 1 an), ponderea acestora a crescut ușor de la 35,2% la 37,8%. Totodată, sa înregistrat o creştere a ponderii depozitelor la vedere de la 18,3% la 21,0%. Totodată, ponderea depozitelor pe termen lung (cu termen de peste 1 an) a scăzut de la 46,5% la 41,2%.
Concentrarea pieței depozitelor
Ponderea celor mai mari 30 de bănci în ceea ce privește depozitele în 2017 a crescut de la 85,2% la 87,0%, în timp ce ponderea Sberbank a scăzut de la 46,5% la 46,1%. Creșterea treptată a ponderii celor mai mari bănci a continuat de la sfârșitul anului 2013 – creșterea totală în perioada specificată a fost de peste 10 p.p.
DIA răspundere civilă
Răspunderea de asigurare a DIA (răspunderea potențială de a plăti compensația de asigurare) a crescut în 2017 de la 67,8% la 69,2% din depozitele asigurate. Excluzând PJSC Sberbank – de la 61,8% la 64,1%.
Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (DIA) a efectuat o analiză a dezvoltării pieței de depozite cu amănuntul în primul trimestru al anului 2012. Cele mai semnificative schimbări sunt următoarele. www.asv.org.ru
Activitatea de economisire a populației:
Dinamica creșterii zilnice a depozitelor arată că, în general, activitatea de economisire continuă să fie la un nivel bun. În februarie-martie, creșterea medie a fondurilor populației din bănci a fost de 5,6 miliarde de ruble. pe zi, care este mai mare decât nivelul corespunzător al anului precedent (în februarie-martie 2011 - 5 miliarde de ruble, iar în februarie-noiembrie 2011 - 4,4 miliarde de ruble). Totodată, în ianuarie s-a observat o ieșire sezonieră de 2% de fonduri (cheltuieli cu prime și bonusuri anuale), după un flux record în depozite și conturi în decembrie 2011 (+7,4%).
Ca urmare, depozitele persoanelor fizice în băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor în primul trimestru al anului 2012 au crescut cu 102,3 miliarde de ruble. la 11.951,9 miliarde de ruble (cu un an în urmă - cu 197,6 miliarde de ruble). În termeni relativi, creșterea a fost de 0,9%, excluzând reevaluarea negativă a monedei - 2,4% (anul trecut - 2%, respectiv 2,6%).
Dinamica depozitelor gospodăriilor populației este în concordanță cu prognoza Agenției pentru anul în curs. Pe parcursul anului, fondurile populației din sistemul bancar pot crește cu 1,9-2,2 trilioane de ruble. la 13,75-14,05 trilioane de ruble, ceea ce corespunde unei creșteri relative a depozitelor cu 16-18,5%.
Structura depozitelor după mărime:
În primul trimestru al anului 2012, ca și în trimestrul 4 al anului precedent, depozitele cuprinse între 400 și 700 de mii de ruble au crescut în cel mai rapid ritm - cu 4,4% în ceea ce privește volumul depozitelor și cu 4,6% în ceea ce privește numărul conturi deschise. Depozite de la 700 mii la 1 milion de ruble. și peste 1 milion de ruble au crescut - cu 1,0 și 1,7% în ceea ce privește depozitele și în ceea ce privește numărul de conturi deschise - cu 1,5 și, respectiv, 3,6%.
Ca urmare, pentru trimestrul, ponderea depozitelor de la 400 la 700 de mii de ruble. a crescut de la 14,6 la 15,1% din totalul depozitelor, de la 700 mii la 1 milion de ruble. nu sa schimbat - 6,7%, ponderea depozitelor de peste 1 milion de ruble. a crescut de la 37,5 la 37,8%.
Rentabilitatea depozitelor și impactul acesteia asupra dinamicii depozitelor:
După cum arată studiul ratelor dobânzilor la depozite realizat de Agenție pentru cele mai mari 100 de bănci de retail, în perioada analizată s-a înregistrat o modificare multidirecțională a ratelor dobânzilor la depozite cu o tendință generală de creștere ușoară. Conform rezultatelor trimestrului I 2012, 46 din 100 de bănci și-au majorat ratele, 34 de bănci nu le-au schimbat, iar 20 de bănci și-au redus ratele.
Nivelul mediu al ratelor (ponderat de volumul depozitelor) de la 1 aprilie 2012 la depozitele anuale în ruble în valoare de 100 de mii de ruble. a rămas neschimbat și s-a ridicat la 7,3% pe an, iar pentru depozite în valoare de 700 de mii de ruble. - 7,6% (creștere cu 0,1 p.p.). În același timp, ratele medii (neponderate) ale dobânzilor pentru depozite în valoare de 100 de mii de ruble. s-a ridicat la 8,9% (creștere cu 0,3 puncte procentuale) și 9,0% pe an pentru depozite în valoare de 700 de mii de ruble. (creștere cu 0,2 p.p.).
Principala creștere a dobânzilor a căzut pe băncile mai mici, care și-au ajustat politica de dobândă, concentrându-se pe ratele liderilor de piață.
În general, din toamna anului trecut, dobânda la depozitele de ruble a înregistrat un randament real pozitiv în raport cu inflația de consum.
Structura valutară a depozitelor:
În T1 2012, ponderea depozitelor în valută a continuat să scadă: de la 18,3% la începutul anului la 18,1% la 1 aprilie 2012. Acest lucru s-a datorat întăririi rublei față de coșul de valute. Totodată, volumul total al depozitelor în valută, recalculat la cursul coșului în dublă valută, a crescut cu 8% față de primul trimestru, în timp ce depozitele în ruble au crescut cu doar 1,2%. Probabil, întărirea rublei și preocupările continue cu privire la evoluția situației de pe piețele financiare mondiale au influențat atractivitatea acestui tip de economii.
Structura depozitului la termen:
În T1 2012, ponderea depozitelor pe termen mediu de la 1 lună la 1 an a continuat să crească de la 20% la 22,6%. În același timp, s-a înregistrat o scădere a ponderii depozitelor la vedere de la 19,2% la 17,4% și a ponderii depozitelor pe termen lung pe 1 an de la 60,8% la 60%.
Astfel, ca și în ultimul trimestru al anului trecut, populația a preferat depozitele cu scadență scurtă. Potrivit Agenției, aceste schimbări sunt influența reziduală a fundalului informațional negativ de pe piețele financiare globale și a refuzului unor investitori de a-și asuma riscurile pe termen lung ale dobânzii și ale cursului de schimb.
Concentrarea depozitelor:
Ponderea celor mai mari 30 de bănci în ceea ce privește depozitele populației în T1 2012 a scăzut de la 77,7% la 77,3%, ceea ce corespunde unei scăderi a ponderii Sberbank de la 46,6% la 46,2%.
Cele mai mari rate de creștere a depozitelor în primul trimestru al anului 2012 au fost observate în băncile regionale - 11,1%, precum și în băncile din regiunea Moscovei - 7,5%. Volumul depozitelor în Sberbank a rămas aproape neschimbat, în timp ce depozitele în băncile multifiliale din rețea au scăzut cu 0,4%. Probabil, o astfel de dinamică se explică prin depășirea tradițională a încasărilor mari de Anul Nou către băncile cu dobânzi mai mari. (Anexa 6)
TENDINȚE DE DEZVOLTARE PE PIAȚA DEPOZITĂRII DIN RUSIA
Palatova Ekaterina Yurievna
Consiliul Universitatea Tehnică de Stat
masterand la catedra „Finanțe și credit”
TENDINȚE ALE DEZVOLTĂRII PIEȚEI DEPOZITELOR RUSICE
Palatova Ekaterina Urevna
Universitatea Tehnică de Stat Don
Master în Finanțe și Credit
Pentru o activitate de succes pe piața bancară, fiecare instituție de credit are nevoie de o bază de resurse de încredere, care sunt depozitele populației și ale întreprinderilor atrase de aceasta. Fondurile proprii ale băncilor acoperă furnizarea de resurse cu cel mult 20%, ceea ce este confirmat de studiile privind practicile bancare atât globale, cât și interne.
Piața depozitelor este, desigur, eterogenă. Cel mai adesea, este împărțit în piața depozitelor populației și piața depozitelor persoanelor juridice. Uneori există și alte abordări, de exemplu, împărțirea pe bază de urgență. Vom analiza piața depozitelor în perioada 2008-2016 din diferite poziții pentru a maximiza dezvăluirea caracteristicilor acesteia.
Pentru a evalua activitățile băncilor pe piața depozitelor, precum și factorii care le determină, este necesar:
1) analizează structura și dinamica operațiunilor de depozit ale băncilor;
2) să studieze caracteristicile structurii și dinamicii operațiunilor de depozit ale anumitor categorii de bănci;
3) identificarea motivelor care determină dinamica și structura operațiunilor de depozit bancar.
Atingerea obiectivelor stabilite va necesita o analiză a volumului și structurii operațiunilor de depozit bancar. Dinamica fondurilor atrase de bănci, în general, ne permite să vorbim despre dezvoltarea activă a acestui segment al pieței serviciilor bancare. Dar fenomenele de criză din economie își lasă amprenta pe piață. Acest lucru este confirmat de performanța băncilor comerciale pe piața de depozite din Rusia, care sunt prezentate în tabel. unu.
Calculele arată că depozitele populației în bănci timp de nouă ani (2008-2016) au crescut de 4,69 ori. Creșterea lor medie anuală pentru perioada de studiu a fost de 19,7%. Depozitele corporative au crescut puțin mai lent; creșterea acestora a fost de 4,65 ori, creșterea medie anuală a fost de 18,1%. În această perioadă, activele/pasivele sistemului bancar au crescut de 3,98 ori, ceea ce a fost asigurat de o creștere medie anuală de 18,4%.
Tabel 1 - Dinamica creșterii pasivelor și depozitelor băncilor comerciale în perioada 2008-2016
|
Indicatori |
||||||||||
| Datorii bănci, miliarde de ruble |
||||||||||
| Creştere | ||||||||||
| Depozite populatie |
||||||||||
| Creșterea depozitelor populației,% | ||||||||||
| Depozite afacere |
||||||||||
| Creșterea depozitelor corporative,% |
De asemenea, datele arată clar eșecurile în creșterea depozitelor sistemului bancar în perioadele de criză: o reducere bruscă a creșterii depozitelor, atât a populației, cât și a persoanelor juridice, a fost observată la sfârșitul anilor 2008, 2013, 2014 și 2016. La sfârșitul anului 2016, pentru prima dată în perioada de studiu, s-a înregistrat o ieșire de depozite ale persoanelor juridice din bănci. Creșterea zăcămintelor populației în anul 2016 arată valoarea minimă pe toată perioada studiului (4,2%). Comparând dinamica depozitelor gospodăriilor pentru anii 2015 și 2016, putem concluziona că venitul real al populației în anul 2016 a scăzut față de anul 2015.
Ponderea depozitelor în pasivele băncilor rusești pentru perioada studiată este prezentată în tabel. 2. Analiza confirmă teza noastră conform căreia depozitele sunt cel mai important element al bazei de resurse a băncilor.
Datele arată că ponderea depozitelor în pasivele interne tinde să crească. Acest proces este aproape constant. Excepție fac rezultatele din 2008 și 2014. În perioada analizată, ponderea depozitelor în pasivele băncilor a crescut cu 7,6 puncte procentuale (de la 43,1% la 50,7%). În această creștere a ponderii bazei de depozit, depozitele populației au constituit 4,6 puncte procentuale (de la 25,6 la 30,2%), iar cele ale persoanelor juridice - 3 puncte procentuale (de la 17,5 la 20,5%).
Tabelul 2 - Ponderea depozitelor în pasivele băncilor comerciale 2008-2016
|
Indicatori |
||||||||||
| Depozite populație, % |
||||||||||
| Depozite intreprinderi, % |
||||||||||
| Total depozite, % |
Trebuie menționat că în unele regiuni structura depozitelor diferă semnificativ de media națională. Deci, Gasanov O.S. și coautorii, care examinează structura bazei de depozite a băncilor din regiunea Rostov, observă că ponderea depozitelor gospodăriilor populației este de aproape 72% din pasivele băncilor regionale.
În ce bănci preferă oamenii și întreprinderile să-și păstreze economiile? Influența semnificativă asupra pieței ruse a serviciilor de depozit o au cele mai mari bănci, care controlează principala cotă de piață. Segmentarea pieței este o caracteristică importantă care vă permite să evaluați tendințele care au loc pe piață și influența jucătorilor individuali sau a grupurilor asupra acesteia. Distribuția depozitelor populației pe cinci grupuri în care Banca Rusiei împarte piața este prezentată în tabel. 3. Din păcate, datele consolidate privind grupurile de bănci sunt publicate de Banca Rusiei în revizuirea anuală, care este compilată numai pe baza anului trecut, prin urmare, începând cu 01.01.2017. în timp ce nu există date. De asemenea, nu există date privind distribuția depozitelor gospodăriilor populației pe grupuri bancare la începutul anului 2008.
Tabelul 3 - Distribuția depozitelor populației pe grupuri de bănci
|
Indicatori |
|||||||||
| Bănci private mari | |||||||||
După cum se poate observa din tabel, la începutul anului 2016, peste 63% din depozitele gospodăriilor populației erau păstrate în bănci mari cu participare de stat. În ciuda funcționării cu succes a sistemului de asigurare a depozitelor, populația Rusiei le preferă. Înainte de criza financiară din 2008, ponderea băncilor de stat pe piața depozitelor era în scădere. Procesul de creștere a cotei de piață a început odată cu apariția crizei financiare din 2008. În ultimii nouă ani, ponderea acestei categorii de bănci a crescut cu 4 puncte procentuale.
Criza s-a dovedit a fi un factor de ieșire a depozitelor de la băncile cu participarea capitalului străin, care, chiar înainte de începerea crizei în Rusia, a forțat băncile străine principale să caute resurse lichide de la filialele rusești. Acest lucru a cauzat probleme de lichiditate și stabilitate pentru acestea din urmă, ceea ce a dus la o ieșire de fonduri de la aceștia către băncile cu participare de stat.
Marile bănci private au avut mai mult succes în competiție. Ponderea acestora a crescut și ea în perioada studiată, dar mai mică decât cea a băncilor cu participare de stat. Creșterea cotei de piață a marilor bănci private în perioada 2010-2014 a fost de 3,3 puncte. Dar în 2015, ponderea acestora a scăzut cu 1 punct și a ajuns la 27,2%.
Datele privind distribuția depozitelor persoanelor juridice pe cinci grupuri de bănci sunt prezentate în tabel. 4. Fondurile persoanelor juridice includ, printre altele, depozitele instituțiilor financiare care nu sunt instituții de credit.
Tabelul 4 - Repartizarea fondurilor persoanelor juridice pe grupuri de bănci
|
Indicatori |
|||||||||
| Bănci controlate de guvern | |||||||||
| Bănci cu capital străin | |||||||||
| Bănci private mari | |||||||||
| Băncile medii și mici ale regiunii Moscova | |||||||||
| Bănci regionale mici și mijlocii |
Conform rezultatelor perioadei de studiu, cota de piață controlată de băncile de stat aproape s-a dublat și a ajuns la același nivel ca și pe piața de depozite cu amănuntul (peste 63%). Acesta este singurul grup de bănci care a crescut cota de piață a fondurilor persoanelor juridice. Toate celelalte grupuri de bănci și-au pierdut o parte din acțiuni. Pierderea cotei de piață în băncile cu capital străin a fost chiar mai mare decât pe piața depozitelor populației. Ponderea acestora a scăzut de 2,4 ori (de la 20,1 la 8,5%).
Marile bănci private au pierdut și ele o cotă semnificativă de piață - cota lor a scăzut de 1,7 ori, iar la începutul anului 2016 era de aproximativ un sfert din piață. Ponderea băncilor regionale mici și mijlocii a scăzut de 2 ori - a scăzut de la 1,8 la 0,9%. Cota de piata, care este mai mica de 1%, indica absenta practica a semnificatiei acestei categorii de banci pentru functionarea sistemului de servicii bancare pentru persoane juridice.
În opinia noastră, creșterea bruscă a ponderii băncilor cu participare de stat pe piața fondurilor, atât pentru gospodării, cât și pentru persoane juridice, a devenit posibilă datorită a doi factori:
1) în timpul crizelor din 2008-2009. și 2014-2015 a avut loc un transfer de active ale băncilor cu probleme și ale băncilor ale căror licențe au fost revocate către bănci cu participare de stat, care, de cele mai multe ori, au acționat ca sanatorie pentru concurenții falimentați;
2) în timpul crizelor, atât populația, cât și persoanele juridice au revizuit și reevaluat riscurile asociate serviciilor bancare; indicatorul fiabilității și stabilității băncii a trecut în prim-plan, în locul prețului și calității serviciului.
În structura depozitelor băncilor rusești pe termeni de atracție, perioada studiată se caracterizează printr-o reducere a condițiilor de păstrare a fondurilor de către populație, în același timp cu creșterea termenilor de păstrare a fondurilor de către întreprinderi. De menționat că în perioada 2001-2008 s-a înregistrat o creștere a termenilor de păstrare a depozitelor în bănci. La începutul anului 2008, ponderea depozitelor gospodăriilor cu termene mai mari de 1 an era de 62,4%, iar la începutul anului 2017 scăzuse la 46,6%.
Tabelul 5 - Structura depozitelor gospodăriilor în băncile rusești
| Până la cerere si pana la 30 de zile | ||||||||||
| în ruble | ||||||||||
| în valută | ||||||||||
| Pentru o perioadă de la 31 de zile până la 1 an | ||||||||||
| în ruble | ||||||||||
| în valută | ||||||||||
| Peste 1 an | ||||||||||
| în ruble | ||||||||||
| în valută |
În structura depozitelor gospodăriilor populaţiei au apărut modificări ca urmare a reducerii ponderii depozitelor pe termen lung (cu scadenţe de 1 an sau mai mult) în favoarea depozitelor cu scadenţe de la 1 la 12 luni. La conturi la cerere, fluctuațiile au fost mici; ponderea acestora a rămas practic la același nivel (aproximativ 18%). În general, modificările indică o îmbunătățire a bazei de depozite a băncilor comerciale, ceea ce afectează stabilitatea politicii lor de credit, care stă la baza asigurării creșterii economiei țării.
Un alt semn care este caracteristic cursului permanent al crizei este creșterea ponderii depozitelor în valută ca urmare a reducerii depozitelor în ruble. Acest lucru se întâmplă pe fondul devalorizării reale a rublei și al așteptărilor de devalorizare în viitor. În perioada studiată, ponderea depozitelor în valută a gospodăriilor străine aproape sa dublat (de la 12,96% la 23,65%). În acest context, ratele de atragere la depozitele în valută au scăzut brusc. Deci, la începutul anului 2017, ratele medii pentru atragerea de depozite în dolari și euro erau la nivelul de 0,2-0,5% pe an față de 6-8% în ruble. Transformarea depozitelor în ruble este posibilă numai în cazul formării unei tendințe stabile de întărire a rublei.
Structura depozitelor întreprinderilor diferă de structura economiilor populației (Tabelul 6). În primul rând, există o distribuție mai uniformă a resurselor în timp; în al doilea rând, creșterea globală a fondurilor în valută este mult mai mică. Creşterea ponderii fondurilor în valută în conturile persoanelor juridice pentru perioada analizată a constituit 7,5 puncte procentuale (de la 40,5 la 45,0 la sută).
Comparativ cu depozitele gospodăriilor populației, ponderea fondurilor la vedere deținute de persoanele juridice a avut tendința de a crește constant și a crescut de la 13,1% la 20,8%. Ponderea depozitelor cu scadenţe de la 1 la 12 luni a scăzut de la 38,2% la 28,4%. Acest lucru a fost asigurat în principal prin reducerea depozitelor de ruble (de la 31,8% la 21,9%).
Întreprinderile au crescut ponderea fondurilor deţinute în conturi cu scadenţe mai mari de un an, în special pe segmentul depozitelor în valută. Acest lucru indică faptul că întreprinderile nu au apetit pentru a investi în afaceri și nu au încredere în stabilitatea cursului de schimb al rublei.
Tabelul 6 - Structura fondurilor persoanelor juridice din băncile rusești
| Până la cerere si pana la 30 de zile | ||||||||||
| în ruble | ||||||||||
| în valută | ||||||||||
| Pentru o perioadă de la 31 de zile până la 1 an | ||||||||||
| în ruble | ||||||||||
| în valută | ||||||||||
| Peste 1 an | ||||||||||
| în ruble | ||||||||||
| în valută |
În general, modificările în structura bazei de depozite a băncilor rusești care au avut loc în perioada de studiu ne permit să tragem următoarele concluzii:
1) criza permanentă în care se află economia țării de la jumătatea anului 2008 a determinat o reducere a veniturilor reale disponibile ale populației și a determinat o reducere a afluxului de fonduri ale cetățenilor în sistemul bancar;
http://eee-region.ru/article/4910.
Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.
Găzduit la http://www.allbest.ru
1.2.1 Baza de numerar
2.1.6 Administrarea Valorilor Mobiliare
2.1.8 Departamentul de colectare numerar
3.1 Serviciul de custodie
3.1.1 Servicii de custode
3.1.3 Valori mobiliare
Bibliografie
1. Analiza dinamicii și structurii pieței de depozite din Rusia
Tendințele pozitive din sectorul real al economiei, creșterea veniturilor reale ale populației, restabilirea încrederii acesteia în sectorul bancar au contribuit la creșterea bazei de resurse a instituțiilor de credit în perioada pre-criză.
Printre factorii de neîncredere care sunt de cea mai mare importanță pentru deponenții privați și împiedică formarea relațiilor pozitive ale acestora cu băncile, în stadiul actual, se numără: temerile legate de politica statului în sectorul creditului; încredere în instabilitatea economică a statului.
Temerile investitorilor corporativi sunt oarecum diferite:
Frica de pierderea bruscă a fondurilor;
Încredere în imperfecțiunea și imprevizibilitatea politicii de credit a băncii;
Neîncrederea în directorii și funcționarii băncilor.
Vorbind despre piața rusă a depozitelor cetățenilor, trebuie menționat că aceasta nu poate fi considerată omogenă, prin urmare, urmărirea dinamicii cotei băncii în aceasta nu este adesea suficientă pentru a evalua corect schimbările în pozițiile competitive ale băncii.
De exemplu, o analiză a dinamicii și structurii pieței pentru depozitele cetățenilor din Rusia face posibilă identificarea a cel puțin trei segmente de piață cu stereotipuri clar diferite ale comportamentului clienților și diferiți factori în dinamica creșterii depozitelor (Tabelul 3) . Puțin mai puțin de jumătate (47,7%) din piața depozitelor cetățenilor în băncile rusești este reprezentată de pensionari.
Un alt segment important de piață îl reprezintă fondurile clienților VIP și ale cetățenilor nerezidenți. Această categorie de deponenți preferă în mod tradițional să lucreze cu bănci comerciale, în principal străine.
Tabelul 1 - Principalele segmente ale pieței de depozite private
Cea mai mare parte a deponenților nu se încadrează în aceste două categorii, dar ei sunt cei care au cea mai importantă influență asupra pozițiilor comparative ale băncilor individuale, deoarece ei sunt cei care dețin aproape jumătate din fondurile cetățenilor în bănci. În acest moment, 59% din depozitele majorității deponenților sunt în Sberbank. Cu toate acestea, afluxul de noi depozite este distribuit într-un mod complet diferit. Din fiecare 100 de ruble aduse de cetățenii din această categorie în sistemul bancar rusesc, 48,2% merg către Sberbank, iar 51,8% către băncile comerciale. Acest raport predetermina o scădere treptată a cotei Sberbank pe acest segment de piață.
Depozitele sunt numerar sau valori mobiliare depuse la o bancă care pot fi utilizate pentru plăți fără numerar sau primite în numerar. Toate operațiunile de depozit sunt împărțite în:
activ,
Pasiv.
Operațiunile active de depozit sunt plasarea de fonduri la dispoziția băncilor în depozite la alte bănci sau instituții de credit.
Operațiuni pasive de depozit - operațiuni ale băncilor și ale altor instituții de credit pentru atragerea de fonduri către depozite.
Operațiunile de depozit sunt diferite:
După termeni de plasare (pentru o perioadă, la cerere);
Pe tipuri de investitori (persoane fizice, persoane juridice);
Pe tipuri de depozite (numerar, valori mobiliare).
Pentru depozitele persoanelor juridice se poate face următoarea clasificare:
Seif - un lucru sau valoare pe care clientul îl păstrează în bancă într-un seif individual, pentru utilizarea căruia banca percepe o taxă.
Un depozit închis este un lucru sau o valoare transferată de un client unei bănci într-un container sigilat. Banca nu are dreptul de a-l deschide, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract.
Un depozit deschis este bani sau valori mobiliare transferate de client către bancă pentru păstrare. În funcție de perioada de investiție, depozitele deschise se împart în depozite la vedere, depozite la termen și depozite cvasi-termen.
Depozitele la vedere sunt bani deținuți în conturi bancare. Astfel de conturi oferă proprietarului dreptul de a retrage fonduri la propria discreție în orice moment, fără notificare prealabilă a băncii. DV sunt destinate decontărilor curente, plăților, acumulării de fonduri și altor operațiuni. Încasarea și retragerea fondurilor din cont se pot face atât în numerar, cât și prin transfer bancar (transfer, cec etc.).
Un cont curent este un cont care înregistrează toate tranzacțiile bancare cu un anumit client. Este o combinație de conturi curente și de împrumut.
Datoria (creditul) reflectă fondurile primite în cont (transferuri, depozite etc.).
Prin activ (debit) - plăți din cont în numele clientului.
Cont curent cu descoperit de cont - credit excedent (la banca); suma primită prin cec, în plus față de soldul din contul curent; datorie către bancă - un cont în care este permisă depășirea sumei de anulare a contului peste valoarea soldului de fonduri. Cu un descoperit de cont, excedentul este pe termen scurt și apare neregulat, de la caz la caz. În plus, nu este exclusă posibilitatea deschiderii altor conturi (decontare sau împrumut) pentru anumite operațiuni. Scopul principal al contului este de a acoperi golurile temporare în primirea și cheltuirea fondurilor.
Depozitele la termen sunt fonduri ale clienților depuse la o bancă pentru o anumită perioadă de timp, cu dobândă acumulată. Suma depozitului trebuie să rămână neschimbată pe toată durata contractului (cu excepția unui depozit la termen cu contribuții suplimentare). În cazul retragerii anticipate a depozitului de către client, acesta poate pierde parțial sau integral dobânda acumulată. Acestea se împart în de fapt urgente, cu notificare prealabilă și certificate de depozit.
Depozit cu notificare prealabilă - un depozit pentru care se stabilește o perioadă pentru notificarea prealabilă a băncii despre retragerea depozitului. Această perioadă este stabilită prin acord, iar în funcție de durata acesteia, banca stabilește rata dobânzii.
De fapt, depozite la termen, al căror termen este negociat în prealabil la încheierea contractului și nu este supus revizuirii. La sfârșitul termenului, depozitul poate fi retras de către proprietar în orice moment (dobânda la depozit se percepe doar până la expirarea perioadei stipulate în contract).
Operațiunile pasive ale unei bănci comerciale caracterizează sursele de fonduri și natura relațiilor băncii. Ei sunt cei care predetermină în mare măsură condițiile, formele și direcțiile de utilizare a resurselor bancare, de exemplu. alcătuirea şi structura operaţiunilor active.
Operațiunile de depozit (depozit) ale unei bănci comerciale sunt operațiuni de atragere de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite pentru o anumită perioadă de timp sau la cerere, precum și solduri pe conturile de decontare a clienților pentru a le utiliza ca resurse de credit și în activități de investiții. Aportul (depozitul) este bani (sub formă de numerar și fără numerar, în valută națională sau străină) transferați băncii de către proprietarul acestora pentru depozitare în anumite condiții.
Operațiunile de depozit sunt un concept larg, deoarece includ toate activitățile băncii legate de strângerea de fonduri în depozite. O caracteristică a acestui grup de operațiuni pasive este că banca are un control relativ redus asupra volumului unor astfel de operațiuni, întrucât inițiativa de a plasa fonduri în depozite vine de la deponenți.
În același timp, după cum arată practica, deponentul este interesat nu numai de dobânda plătită de bancă, ci și de fiabilitatea economisirii fondurilor încredințate băncii.
1.1 Organizarea operațiunilor de depozit
Organizarea operațiunilor de depozit ar trebui efectuată în conformitate cu o serie de principii:
- obtinerea de profit curent si crearea conditiilor pentru primirea acestuia in viitor;
– politica flexibila in managementul operatiunilor de depozit pentru mentinerea lichiditatii operationale a bancii;
– consecvența între politica de depozit și rentabilitatea activelor;
– dezvoltarea serviciilor bancare in vederea atragerii clientilor.
1.2 Contabilitatea tranzacțiilor de depozit
1.2.1 Baza de numerar
Se efectuează în funcție de termenul depozitului plasat pe conturile de sold activ de ordinul doi al contului de bilanț N319 „Depozite și alte fonduri plasate în Banca Rusiei”. Contabilitatea analitică a operațiunilor de depozit, inclusiv acumularea dobânzilor, este ținută de o instituție de credit pe conturi personale separate, în contextul Acordurilor încheiate - Cerere de participare la licitația de depozit a Băncii Centrale a Federației Ruse, Acorduri - Cerere pentru plasarea unui depozit la Banca Centrală a Federației Ruse la o rată fixă a dobânzii, precum și depozite plasate la Banca Rusiei în conformitate cu Acordul general privind efectuarea tranzacțiilor de depozit în moneda Federației Ruse folosind sistemul de tranzacționare Reuters , un acord separat care definește termenii depozitului, pentru fiecare tranzacție de depozit efectuată folosind instrumente software și hardware ale unui sistem de tranzacționare autorizat (modificată prin Directiva Băncii Centrale a Federației Ruse din 03.12.2003 N1349-U).
În ultima zi lucrătoare a fiecărei luni, dacă data de începere a perioadei de calcul a dobânzii la un depozit și data stabilită de Banca Rusiei pentru plata dobânzii pentru depozitul specificat cad în luni diferite, se efectuează următoarele înregistrări contabile:
Dr. c. 47427 „Cerințe pentru primirea dobânzilor” (cont personal separat pentru înregistrarea cerințelor unei instituții de credit pentru primirea dobânzii la depozitele plasate la Banca Rusiei),
Set de c. 32801 „Încasări viitoare din tranzacții legate de furnizarea (plasamentul) de împrumuturi interbancare, depozite și alte fonduri plasate”:
Pentru suma dobânzii la depozit acumulată de instituția de credit pentru perioada începând din ziua următoare zilei transferului de fonduri la depozit, până în ultima zi calendaristică a lunii inclusiv.
În același timp, dobânzile acumulate pentru ultimele zile calendaristice ale lunii de raportare care se încadrează în zile nelucrătoare trebuie să fie reflectate în conturile contabile relevante din bilanțul instituției de credit în prima zi a lunii următoare celei de raportare.
Înregistrările contabile pentru reflectarea în conturile personale individuale relevante a sumelor datorate pentru primirea dobânzii trebuie efectuate fie în ultima zi lucrătoare a lunii de raportare (în acest caz, dobânda se acumulează la soldul contului corespunzător la sfârșitul ultima zi lucrătoare a lunii de raportare), sau în prima zi lucrătoare a lunii, următoare celei de raportare (imediat în timpul formării bilanţului contabil în prima zi a lunii următoare celei de raportare).
Alegerea zilei în care se face înregistrarea contabilă este determinată în conformitate cu politica contabilă adoptată de instituția de credit.
Când Banca Rusiei returnează suma depozitului și plătește dobândă la depozit, se fac următoarele înregistrări contabile:
Pentru suma depozitului:
Dr. c. N 30102 „Conturile corespondente ale organizațiilor de credit în Banca Rusiei”.
Dr. c. 30104 „Conturile corespondente ale organizațiilor de credit nebancare de decontare”.
Dr. c. 30106 „Conturile corespondente ale centrelor de decontare OSM la Banca Rusiei”.
Dr. c. 30125 „Conturi de corespondență ale instituțiilor de credit nebancare care desfășoară operațiuni de depozit și credit”.
Documentele de reglementare stabilesc următoarele cerințe de bază pentru organizarea zilei de lucru și a fluxului de lucru în bănci:
În aceeași zi, toate documentele de decontare și bănești primite de bancă în cursul zilei lucrătoare sunt supuse acceptării, executării și reflectării în conturile contabile;
Documentele de decontare și bănești primite de bancă după încheierea zilei de operare sunt înregistrate în conturile clienților, de regulă, în următoarea zi lucrătoare. Ora specifică de finalizare a zilei tranzacției este stabilită de șeful instituției bancare.
1. atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite;
2. plasarea fondurilor strânse mai sus în nume propriu și pe cheltuiala proprie;
3. deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice;
4. decontări în numele persoanelor fizice și juridice, inclusiv băncilor corespondente, pe conturile lor bancare;
5. încasarea de fonduri, facturi, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice și juridice;
6. cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar;
7. atragerea către zăcăminte și plasarea metalelor prețioase;
8. emiterea de garantii bancare;
9. transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără deschiderea de conturi bancare (cu excepția mandatelor poștale).
În plus, banca oferă servicii pentru operațiuni de export-import ale clienților care utilizează diverse instrumente financiare acceptate în practica bancară internațională și, de asemenea, efectuează operațiuni cu carduri de plată în conformitate cu Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 266 -P din 24 decembrie 2004 „Cu privire la emiterea cardurilor bancare și a tranzacțiilor efectuate cu utilizarea cardurilor de plată”.
Banca, pe lângă operațiunile bancare, efectuează următoarele tranzacții (conform articolului 5 din Legea băncilor):
1. emiterea de garanții pentru terți, prevăzând îndeplinirea obligațiilor în numerar;
2. dobândirea dreptului de a cere de la terți îndeplinirea obligațiilor în numerar;
3. administrarea fiduciară a fondurilor și a altor proprietăți în baza unui acord cu persoane fizice și juridice;
4. tranzacții cu metale prețioase și pietre prețioase în conformitate cu legislația Federației Ruse;
5. închirierea către persoane fizice și juridice a unor spații speciale sau seifuri amplasate în acestea pentru depozitarea documentelor și valorilor;
6. operațiuni de leasing;
7. prestarea de servicii de consultanta si informare.
Toate tranzacțiile și operațiunile bancare sunt efectuate în ruble și valute străine.
2.1 Subdiviziunile băncii teritoriale
2.1.1 Departamentul de creditare corporativă
Împrumuturile pe termen scurt și lung sunt acordate rezidenților Federației Ruse - persoane juridice și antreprenori fără a forma o entitate juridică (antreprenori individuali) care funcționează de cel puțin 6 luni, indiferent de forma juridică, sub rezerva încheierii a unui contract de cont bancar cu banca. Împrumuturile sunt acordate în ruble și valută.
Condițiile de împrumut sunt pentru:
Creditare pe termen scurt - până la 1,5 ani;
Creditare pe termen lung - până la 7 ani (iar pentru proiectele implementate cu sprijinul statului - până la 10 ani).
Rata dobânzii la creditare este stabilită pe baza unei varietăți de factori de bonitate, și anume: situația financiară și proprietății împrumutatului; parametrii tranzacției finanțate; termenul, tipul și forma de împrumut; calitatea și volumul garanției furnizate; având un istoric de creditare; valoarea cifrei de afaceri pe conturi; conditii speciale de creditare; valoarea creditului solicitată; volumul altor servicii și produse consumate ale băncii; monedă de împrumut și altele.
Principalele tipuri de creditare sunt:
1. creditare descoperit de cont - finantarea conturilor clientilor persoanelor juridice si intreprinzatorilor persoane fizice deschise la Banca pentru efectuarea platilor in lipsa sau lipsa fondurilor;
2. creditare pe termen scurt - acordarea de fonduri de credit pe termen scurt (până la 1,5 ani) pentru finanțarea nevoilor clientului, cu condiția ca sursa de rambursare a creditelor acordate să fie fluxul de numerar generat de activitatea curentă a clientului. Activități. Totodată, scopurile creditării pot fi: reaprovizionarea activelor curente și imobilizate; finanţare prin contract; cheltuieli cu lucrările de proiectare și cercetare și dezvoltare; cumpărarea de acțiuni sau acțiuni ale altor întreprinderi; rambursarea datoriilor curente la împrumuturi de la alte bănci și împrumuturi (inclusiv bilete la ordin și obligațiuni) și altele;
3. creditare pentru investiții - acordarea de fonduri de credit pe termen lung (până la 7 ani) pentru finanțarea implementării programelor de investiții ale clientului (de exemplu, reechipare tehnică, modernizare a unei afaceri existente, crearea unei noi activități). Totodată, la determinarea surselor de rambursare a creditului, se ia în considerare fluxul de numerar generat de întreaga activitate economică a clientului, inclusiv veniturile generate ca urmare a implementării programelor de investiții;
4. garanție bancară – un instrument de reducere a riscurilor în tranzacții. O obligație scrisă a băncii de a plăti contrapartei clientului său, denumită principal, dacă acesta nu își îndeplinește obligațiile față de contrapartidă;
5. creditare gospodăriilor țărănești (de fermă), cooperative agricole de consum și cooperative de consum de credit agricol - program special de finanțare a activităților entităților economice enumerate în cadrul implementării proiectului național prioritar „Dezvoltarea Complexului Agroindustrial” ;
6. Creditarea lanțurilor de retail - finanțarea capitalului de lucru al persoanelor juridice - întreprinderi de comerț cu amănuntul care operează mai multe magazine care comercializează sub o singură denumire de firmă.
2.1.2 Departamentul de Creditare Clienti Privati
Împrumuturile sunt acordate pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) pentru nevoi personale, gospodărești și alte nevoi non-producție în condițiile principiilor de creditare.
Tipuri de produse de credit în contextul creditării persoanelor fizice:
1. împrumut pentru nevoi urgente;
2. împrumut fiduciar (până la 3 ani fără garanție);
3. credit de pensie;
4. auto-credit;
5. credit pentru achiziționarea de iahturi și bărci;
6. credit ipotecar;
7. împrumut educațional;
8. împrumuturi către persoane fizice, conducând un complot subsidiar personal.
2.1.3 Direcţia depozitelor şi aşezărilor populaţiei
În cadrul acestui Departament, banca oferă următoarele servicii:
1. transferuri de bani;
2. transferul salariilor în conturi bancare;
3. zăcăminte ale populaţiei;
4. cumpărarea și vânzarea fără numerar de valută din conturi la depozite;
5. acceptarea utilității și a altor plăți în numerar;
6. plata plăților din contul bancar al unei persoane fizice;
7. leasing de seifuri bancare individuale;
8. carduri de servicii ale emitenților terți;
9. plata compensației prealabile pentru depozite;
10. controale de decontare.
2.1.4 Managementul clienților corporativi
Servicii de decontare și numerar pentru persoane juridice și operațiuni documentare pe teritoriul Federației Ruse.
2.1.5 Managementul operațiunilor valutare și non-trading
Control valutar, operațiuni cu valută în numerar, operațiuni cu metale prețioase și monede comemorative, operațiuni de conversie și operațiuni documentare de comerț exterior.
2.1.6 Administrarea Valorilor Mobiliare
Operațiuni cu valori mobiliare, servicii de brokeraj, cotații de valori mobiliare.
Emisiune de valori mobiliare proprii: actiuni, cambii, certificate de economii si depozit, precum si servicii de brokeraj si depozitar.
Depozitar: servicii de păstrare a certificatelor de valori mobiliare și/sau contabilitate și transfer de drepturi asupra valorilor mobiliare.
2.1.7 Gestionarea cardurilor bancare
Eliberarea si intretinerea cardurilor bancare pentru clientii particulari si persoane juridice, transferul salariilor pe carduri bancare.
2.1.8 Departamentul de colectare numerar
Încasarea veniturilor și livrarea numerarului.
2.1.9 Gestionarea numerarului
Depozitarea intermediară a valorilor, conversia numerarului, inclusiv verificarea autenticității valutei străine, precum și păstrarea în siguranță a metalelor prețioase.
2.1.10 Resurse umane
Angajarea în bancă, trecerea practică de către studenții instituțiilor de învățământ superior, informații despre serviciul de personal al băncii.
Sucursala Oktyabrsky nr. 1794 a Sberbank din Ekaterinburg are următoarea structură de departamente:
1. Departamentul de creditare persoanelor fizice și juridice;
2. departament pentru ROK al persoanelor juridice;
3. departament de lucru cu depozitele populației (inclusiv plata plăților dintr-un cont bancar) și deservire carduri bancare;
4. departament pentru schimb valutar și tranzacții de conversie cu persoane fizice;
5. departament pentru lucrul în numerar cu persoane fizice și juridice (încasarea veniturilor), inclusiv vânzarea de metale prețioase și monede comemorative;
6. departament pentru decontări cu populația (plăți de utilități, carduri de plată ale emitenților terți, acceptarea transferurilor de la persoane fizice).
Sberbank oferă o gamă largă de servicii atât pentru persoane juridice, cât și pentru persoane fizice. Banca oferă persoanelor fizice servicii precum depozite în ruble și valută străină, transferuri blitz, transferuri din conturi în ruble și valută, tranzacții cu numerar, deschidere și întreținere a cardurilor de plastic. Lista de servicii pentru organizații este destul de extinsă. Să le numim pe cele mai populare: împrumutul, deschiderea și menținerea conturilor în ruble și valută, proiecte de salarizare, leasing. Sberbank oferă, de asemenea, servicii de depozitare, intermediere și operațiuni de încredere.
Direcția prioritară a activității Sberbank este munca cu populația în zona atragerii depozitelor. În acest domeniu, banca are o poziție stabilă datorită îmbinării eficiente a calității serviciilor de decontare cu capacitatea de a gestiona economiile. Deponenții Sberbank pot alege cea mai convenabilă schemă pentru protejarea și creșterea economiilor. Banca oferă clienților săi un sistem flexibil de depozite în ruble și valută străină pentru o perioadă de la 1 lună la 3 ani; tipuri speciale de depozite care vă permit să combinați eficiența unui cont curent și rentabilitatea unui depozit la termen (acestea din urmă includ, de exemplu, un depozit care presupune cel mai mare randament posibil, rata dobânzii neschimbată pe tot parcursul anului și capacitatea de a utiliza fondurile de pe depozit la fel ca cele din contul curent fără pierderi de venit).
|
Numele depozitului |
la 31 decembrie 2006 |
la 31 decembrie 2007 |
la 31 decembrie 2008 |
Abateri |
|
|
„La cerere”, „Universal”, „Salariu” |
|||||
|
„Pensie plus” |
|||||
|
Depozite la termen pentru pensionari |
|||||
|
Depozite la termen pentru populația activă economic |
|||||
|
Conturi de card bancar |
|||||
|
Alte depozite (inclusiv CHI și valori mobiliare) |
Pe baza datelor din tabel, se poate concluziona că cea mai mare creștere (cu 10,8%) a structurii fondurilor persoanelor fizice din filiala octombrie nr. 1794 a Sberbank din Ekaterinburg în ruble și valută străină de la 1 ianuarie 2006 până la 1 ianuarie 2009 a avut loc asupra depozitelor la termen pentru populația activă economic. De asemenea, ponderea în structura fondurilor pe conturile de card bancar și alte depozite a crescut cu 0,7%, respectiv 2,7%. În același timp, ponderea depozitelor la termen pentru pensionari este destul de mare, dar din tabel se arată că aceasta a scăzut cu 3,5%. Ponderea depozitelor „La cerere”, „Universal” și „Salariu” a scăzut cu 3,7%, „Pensie-plus” - cu 6,8%.
La 31 decembrie 2008 ponderea depozitelor pentru o perioadă de 2 ani sau mai mult s-a ridicat la 61,5% din fondurile gospodăriilor plasate în filiala Oktyabrsky nr. 1794 a Sberbank din Ekaterinburg, crescând cu 9,6% de la începutul anului 2007. De asemenea, ponderea depozitelor la vedere a crescut cu 3%. Odată cu aceasta, s-a înregistrat o scădere a ponderii depozitelor pe termen scurt - până la 6 luni și pe 6 luni - cu 1,9, respectiv 1,6%, și a depozitelor pe 1 an și o lună - cu 9,1%.
Principalul document care reglementează procesul de atragere a fondurilor temporare gratuite de la întreprinderi, organizații și populație în conturile bancare în depozitele bancare din filiala Oktyabrsky nr. 1794 a Sberbank din Ekaterinburg este politica de depozit a Sberbank a Rusiei, care definește strategia băncii. pentru strângerea de fonduri pentru a îndeplini cerințele, scopurile și sarcinile statutare.
O analiză a tabelului ne permite să concluzionăm că numărul de conturi de depozit și dimensiunea medie a unui depozit în filiala Oktyabrsky nr. 1794 a Sberbank din Ekaterinburg este în continuă creștere, adică banca devine din ce în ce mai populară în rândul populației și entitati legale. Din 2006 până în 2008 în filiala Oktyabrsky nr. 1794 a Sberbank din Ekaterinburg, au fost deschise încă 117.000 de conturi de depozit, valoarea medie a depozitului a crescut cu 3.250.000 de ruble. De asemenea, soldurile temporare ale depozitelor populației cresc în fiecare an - din 2006 până în 2008. au crescut cu 3963117000 de ruble sau 52%.
Certificatul de depozit este:
Investiție profitabilă. Certificatul nu numai că vă va economisi, ci și vă va crește capitalul.
· investiții fiabile de fonduri pentru o perioadă convenabilă. Perioada minimă pentru care se eliberează un certificat este de 7 zile calendaristice, perioada maximă este de 3 ani.
Avantajele unui certificat de depozit:
· dobândă fixă pe toată durata depozitului;
Posibilitatea de plată anticipată a certificatului; transfer de drepturi către o altă persoană juridică în modul stabilit pentru cesiunea unei creanțe (cesiunea);
· ca garanție la primirea unui împrumut (valoarea estimată a certificatului atunci când este acceptat ca gaj este egală cu valoarea nominală a acestuia);
· Posibilitatea de a plăti certificatul, care se află în depozit, fără prezența proprietarului;
· plata certificatului în orice sucursală a Băncii din Rusia;
· plata la prima cerere a deponentului la prezentarea certificatului de plată după data solicitării depozitului;
Eliberarea unui duplicat certificat în caz de pierdere;
· Emite o confirmare scrisă clienților care solicită instituțiilor Băncii pentru confirmarea faptului eliberării unui certificat de depozit - un Certificat în forma prescrisă.
Achiziționarea unui certificat:
Certificatul de depozit se eliberează deponentului după încheierea contractului și transferul fondurilor fără numerar în contul Băncii.
Plata certificatului:
· transferul de fonduri de către Bancă în plata sumei depozitului și a dobânzii aferente certificatului se efectuează după ce clientul prezintă o garanție și o cerere de plată indicând datele sale bancare;
· La cumpărarea și plata unui certificat, un reprezentant al unei organizații trebuie să prezinte un pașaport sau un document care îl înlocuiește, precum și o împuternicire pentru efectuarea operațiunii.
Condiții de acumulare și plată:
· certificatul de depozit este urgent;
· în cazul prezentării anticipate a certificatului la plată, Banca plătește suma depozitului și dobânda stabilită la depozitul la vedere la momentul prezentării garanției la plată;
· plata dobânzii la certificatul de depozit se efectuează de către Bancă concomitent cu răscumpărarea certificatului la prezentarea acestuia.
Banca emite bonuri simple purtătoare de dobândă și cu discount, denominate în ruble și valute străine.
O factură este:
· Un mijloc de acumulare de fonduri;
· Garanție de primă clasă la obținerea unui împrumut și a unei garanții;
· Un instrument pentru plăți rapide și ușoare pentru bunuri, lucrări, servicii;
Biletele la ordin ale Sberbank of Russia sunt emise și acceptate pentru plată în orice regiune a Federației Ruse - de către toate sucursalele Băncii (băncile teritoriale și sucursalele Băncii), precum și birourile suplimentare autorizate.
Banca emite următoarele tipuri de bilete la ordin:
· o factură purtătoare de dobândă cu valoarea nominală în ruble, dolari americani și euro;
· o factură de reducere cu o valoare nominală în ruble, dolari SUA și euro.
Banca emite titluri purtătoare de dobândă cu următoarele scadențe:
· „la prezentare, dar nu mai devreme de o anumită dată și nu mai târziu de o anumită dată”;
Banca emite facturi cu discount cu următoarele date de scadență:
· „într-o anumită zi”;
· „la prezentare, dar nu mai devreme de o anumită dată”.
Cumpărătorii biletelor la ordin ale Băncii pot fi persoane juridice, persoane fizice, precum și întreprinzători individuali; rezidenți și nerezidenți.
Facturile cu discount pot fi prezentate pentru un schimb echivalent.
în care:
· bancnotele de ruble pot fi schimbate numai cu bancnote de ruble;
· bancnotele pot fi schimbate numai pentru bancnote;
· operațiunile de schimb se efectuează la scadența cambiei. Înainte de scadența unei cambii, doar cambiile cu discount zero sunt supuse schimbului.
Banca acceptă pentru plată anticipată (schimb) doar acele cambii, ultimul aval pe care este în alb, la purtător sau emise către Bancă.
Dacă o cambie este păstrată într-un cont depo la Depozitarul Sberbank al Rusiei sau la sucursalele sale, această garanție poate fi schimbată cu una similară și eliberată deținătorului cambiei într-un alt loc decât locul de depozitare reală. De exemplu, dacă un bilet la ordin după cumpărare a fost lăsat pentru depozitare în depozitul unei sucursale băncii din Ekaterinburg, atunci proprietarul său poate primi o garanție similară într-o sucursală bancară situată în Khabarovsk.
Banca oferă clienților servicii cu plată legate de furnizarea de informații privind emiterea unei facturi și plata acesteia. Aceste certificate pot fi emise clientului de către orice sucursală a Băncii care efectuează operațiuni cu cambie, indiferent de locul emiterii cambiei.
Clientul care dorește să primească un Certificat care să conțină informații despre emiterea unei cambii trebuie să prezinte la Bănci următoarele documente:
· pasaportul;
· o cerere de informare cu privire la emiterea unei facturi (în plus, se poate depune o fotocopie a feței din față a facturii);
· o împuternicire eliberată reprezentantului clientului pentru dreptul de a întreprinde acțiuni pentru a obține informații cu privire la emiterea unei cambii cu anumite detalii (o persoană care acționează în numele unei persoane juridice fără procură depune același set de documente ca la încheierea unui acord/primirea unei facturi la Bancă);
Certificatul de emitere a unei cambii are doar scop informativ, confirmand emiterea de catre Banca a unei cambii cu anumite detalii, si nu este o concluzie cu privire la autenticitatea cambiei.
Deținătorul unei cambii care dorește să primească un Certificat de plată a unei cambii trebuie să prezinte la Bănci următoarele documente:
· pasaportul;
· Cerere de primire a Certificatului de plată a facturii;
· un document care confirmă faptul deținerii cambiei specificate (act de acceptare - transfer, contract de emitere a cambiei sau contract de cesiune a cambiei etc.).
Biletele la ordin ale Băncii sunt utilizate în mod activ în operațiunile de creditare ale Băncii:
· Banca acceptă drept garanție pentru împrumuturile și garanțiile acordate atât caioane în ruble, cât și în valută de la persoane juridice, persoane fizice și întreprinzători individuali;
· o persoană juridică poate obține un împrumut pentru achiziționarea de bilete la ordin ale Băncii de Economii a Rusiei, a cărui valoare nominală este egală cu suma totală a împrumutului. Împrumutul este acordat la o dobândă mai mică decât împrumuturile convenționale.
O cambie poate fi transferată unei alte persoane prin intermediul unui andos (girare).
Avizul se aplică cu semnătura de mână a deținătorului cambiei sau a unui mandatar pe spatele cambiei sau pe o foaie suplimentară (allonge) atașată la spatele cambiei (recomandat - de-a lungul marginii de jos a formularului). ). Fiecare aviz trebuie să aibă un număr de serie.
O cambie poate fi transferată în mod repetat prin aviz oricărei persoane: o persoană juridică (inclusiv o sucursală), o persoană fizică, precum și un antreprenor individual, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația Federației Ruse.
O persoană juridică (inclusiv o sucursală), o persoană fizică, precum și un antreprenor individual care a primit o cambie prin aviz, la rândul lor, pot transfera cambia unei alte persoane juridice, persoană fizică sau întreprinzător individual.
Aprobarea parțială este nevalidă.
Emiterea unei facturi se face pe baza unui contract de emitere.
Contractul de emitere a cambiilor, la cererea clientului, se poate incheia intr-o sucursala a bancii, iar emiterea acestora se face intr-o sucursala situata in alt oras.
Documente necesare pentru achiziționarea cambiei:
1. O persoană fizică, pentru a încheia un acord și a primi o cambie la Bancă, prezintă un pașaport;
2. Un antreprenor individual, împreună cu pașaportul, prezintă un certificat de înregistrare ca antreprenor.
3. Reprezentantul autorizat al unei persoane juridice care desfășoară acțiuni legate de încheierea unui acord și/sau primirea unei cambii emise de la Bancă (Formulă de procură pentru a primi o cambie), își confirmă autoritatea cu o scrisoare corespunzătoare. procură eliberată de Cumpărătorul cambiei. Această persoană, împreună cu împuternicirea, prezintă Băncii cardul bancar al biletului la ordin sau o copie legalizată a acestuia, precum și un pașaport.
O împuternicire nu este necesară dacă o persoană care acționează în conformitate cu legislația Federației Ruse și/și cu Regulamentul/Carta în numele Cumpărătorului fără o împuternicire a fost solicitată Băncii pentru a încheia un acord sau pentru a primi un întocmit. bilet la ordin. Totodată, această persoană depune la Bănci un pașaport și își confirmă autoritatea cu originalul sau copie legalizată a statutului, originale sau copii ale documentelor care confirmă mandatul mandatarului (ordin de numire, extras din procesul-verbal al mandatului general). adunarea participanților la societatea economică, extras din procesul-verbal al organului de conducere competent etc.), certificat de notar sau de o persoană juridică în numele căreia acționează reprezentantul; card bancar sau copia acestuia certificată de notar; Un extras din Registrul unificat de stat al persoanelor juridice, certificat de organismul care efectuează înregistrarea de stat, sau legalizat.
Transferul cambiilor întocmite de Bancă către client se efectuează pe baza Certificatului de acceptare și transfer (emiterea de cambii).
Rambursarea facturilor. Procedura de acceptare a facturilor pentru răscumpărare este destul de simplă și nu necesită mult timp. Pentru a prezenta un bilet la ordin pentru răscumpărare, clientul trebuie să prezinte la Bănci următoarele documente:
· pasaportul;
cambia originala;
· Certificat de acceptare-transfer (pentru plata facturilor) - executarea Actului se poate face direct la Banca;
· Imputernicire pentru plata unei cambii emisa de detinatorul unei cambii (o persoana care actioneaza in numele unei persoane juridice fara imputernicire prezinta acelasi set de documente ca la incheierea unui acord/primirea unei facturi la Banca) ;
· cardul bancar al titularului de factură sau o copie legalizată a acestuia;
certificat de înregistrare (pentru un antreprenor individual).
La prezentarea unei facturi la plata la scadenta, venitul se plateste:
· pe o cambie purtătoare de dobândă - sub formă de dobândă acumulată la cambie (valoare nominală);
· pentru o factură cu reducere - sub forma diferenței dintre valoarea facturii (valoarea nominală) și prețul de vânzare al cambiei către primul deținător.
Banca poate accepta o cambie pentru plata anticipată - plătiți înainte de scadența cambiei.
Plata anticipată a facturii se face pe baza Acordului de plată anticipată.
La prezentarea unei facturi pentru plata anticipata, valoarea facturii este actualizata in conditiile stabilite de Banca.
Banca ofera clientilor sai - persoane juridice un nou produs bancar - servicii de organizare a emiterii si plasarii de imprumuturi obligatiuni corporative. Lista de servicii prevede participarea specialiștilor bănci în toate etapele de viață a unui împrumut obligat, de la decizia de emitere până la răscumpărarea acestuia:
· Specialiștii Băncii vor asista societatea emitentă în pregătirea documentelor necesare pentru înregistrarea de stat a emisiunii, precum și în parcurgerea procedurii de înregistrare în sine;
· Banca se va ocupa de organizarea plasarii valorilor mobiliare prin organizatori de comert, precum si pe piata extrabursa;
· Banca organizează circulaţia secundară a valorilor mobiliare emise de client, asigură lichiditatea pieţei, îndeplinind funcţiile de market maker;
· Banca va îndeplini funcțiile de agent plătitor, depozitar autorizat.
bancă de împrumut certificat de depozit
Taxa se percepe proporțional cu numărul de zile în care obligațiunile se află în contul de depozit. În cazul contabilizării obligațiunilor, a căror valoare nominală este exprimată în valută străină, valoarea nominală estimată se determină prin conversia monedei nominale în ruble la cursul de schimb al Băncii Rusiei din ultima zi a lunii de decontare. Nu se percepe comision pentru deținerea de obligațiuni a căror perioadă de circulație a expirat. Comisionul se percepe de la Emitentul de obligațiuni, dacă contractul suplimentar la contractul de depozit, încheiat între depozitar și Emitent, prevede plata serviciilor de contabilitate și depozitare a obligațiunilor de către Emitentul acestor obligațiuni.
În prezent, Banca oferă servicii de depozitare clienților persoanelor fizice și juridice, care includ:
· Deschiderea si mentinerea unui cont depo;
· Depozitarea valorilor mobiliare și contabilizarea drepturilor de proprietate asupra valorilor mobiliare;
· Transferuri depozitare de valori mobiliare în numele clientului, incl. transferuri depozitare de cambii ale Sberbank a Rusiei;
· Înregistrarea gajului de valori mobiliare pentru împrumuturi și garanții;
· Contabilitatea de depozit a valorilor mobiliare pentru operațiunile de tranzacționare efectuate prin intermediul unui broker;
· Grevarea și eliminarea sarcinii din cambiile Băncii de Economii a Rusiei în scopul securizării tranzacțiilor cu proprietatea;
· Rambursarea titlurilor de valoare si a cupoanelor de valori mobiliare;
· Plata veniturilor din titluri de valoare;
· Alte servicii legate de întreținerea conturilor de depozit ale clienților și asistență în exercitarea drepturilor asupra valorilor mobiliare.
3.1.2 Beneficiile serviciilor de custodie la depozitul Băncii
· Posibilitatea de a efectua transferuri depozitare de valori mobiliare în orice regiune a Federației Ruse;
· Interacțiunea cu cei mai mari depozitari-corespondenți și registratori în prestarea serviciilor de depozitare;
· O gamă largă de valori mobiliare deservite de bancă;
· Posibilitatea de a efectua operațiuni de depozit unic;
· Fiabilitatea stocării valorilor mobiliare;
· Viteză mare a operațiunilor de depozitare;
· Reducerea costurilor de operare.
Banca oferă persoanelor fizice și juridice posibilitatea de a înregistra valori mobiliare ca garanții pentru obținerea de împrumuturi și garanții bancare.
Următoarele valori mobiliare pot fi acceptate ca garanții pentru îndeplinirea obligațiilor din împrumuturile și garanțiile bancare acordate:
· titluri de valoare ale Băncii de Economii a Rusiei - acțiuni, cambii, certificate de depozit și de economii;
· titluri de valoare (acțiuni și obligațiuni) ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale municipalităților, instituțiilor de credit și emitenților corporativi, incl. acțiuni ordinare ale OAO Gazprom, OAO NK Lukoil, OAO Surgutneftegaz, RAO UES din Rusia, OAO Rostelecom, OAO MMC Norilsk Nickel, OAO NK Rosneft.
Garajul titlurilor de valoare lichide care circulă pe principalele etaje de tranzacționare (MICEX, RTS, Sankt Petersburg), în cazul creșterii valorii de piață a titlurilor, va permite clientului să compenseze dobânda la împrumut și să primească venituri suplimentare.
Înregistrarea unui gaj de valori mobiliare se realizează prin depunerea acestora în contul de depozit al gajului la Depozitarul Băncii și blocarea în favoarea Băncii în secțiunea de gaj a contului de depozit.
Dacă valorile mobiliare sunt deja contabilizate într-un cont de depozit la Depozitarul Băncii, atunci procedura de înregistrare a garanției lor pentru obținerea unui împrumut sau garanție la Sberbank din Rusia va dura un timp minim.
Beneficiile creditării persoanelor fizice garantate cu titluri de valoare:
Împrumutul se acordă fără a ține cont de solvabilitate;
Pachetul minim de documente (nu sunt necesare garanții și declarații de venit);
· împrumuturile sunt acordate la locul deschiderii/întreținerii unui cont depo de către Debitorul gajist, indiferent de locul de înregistrare (înregistrare) a Împrumutatului și/sau a Garantului;
perioada minimă de examinare a cererii;
· Posibilitatea de retragere parțială din gajul de valori mobiliare la rambursarea unei părți din împrumut;
capacitatea de a dispune independent de venituri din titlurile de valoare gajate.
Transferul depozitar al unui serviciu de factură oferă persoanelor juridice posibilitatea de a efectua convenabil și rapid decontări fără numerar în întreaga Federație Rusă, indiferent de starea decontării/contului lor curent. Este mult mai ieftin, mai sigur și mai rapid să transferi o cambie pe conturi depo decât să trimiți un angajat cu bani sau o cambie în alt oraș.
Există, de asemenea, posibilitatea emiterii unui împrumut cu bilet la ordin (rata dobânzii la un împrumut cu bilet la ordin este semnificativ mai mică decât rata la un împrumut în numerar) cu transferul ulterior depozitar al cambiilor primite în contul de depozit al contrapărții.
Pentru a transfera o cambie, trebuie să:
· Deschideți conturi depo pentru contrapărți (dacă acestea nu sunt disponibile), creditați biletul la ordin în contul depo al expeditorului și trimiteți contra-ordine.
La finalizarea transferului facturii:
· Destinatarului i se înmânează un raport cu privire la operațiunea de acceptare a transferului cambiei în contul de depozit, confirmând transferul dreptului de proprietate asupra cambiei;
· Destinatarul poate: să trimită o instrucțiune de a schimba o cambie pentru a primi o cambie dintr-un cont de depozit, să trimită o instrucțiune de a răscumpăra o cambie cu fonduri creditate în contul său sau să lase o cambie în custodie într-un depozit cont până când este răscumpărat.
Serviciul de grevare și de înlăturare a sarcinii în vederea securizării tranzacțiilor cu proprietate vă permite să eliminați riscul neîndeplinirii obligațiilor reciproce ale părților la reînregistrarea proprietății unui nou proprietar.
Esența tranzacției este aceea că cumpărătorul proprietății, anterior tranzacției, cumpără o cambie pentru suma tranzacției și o blochează într-un cont de depozit la Depozitarul Băncii, unde cambia este păstrată până la finalizarea tranzacției. procedura de reemitere a drepturilor de proprietate.
Depozitarul garantează că factura nu poate fi deblocată fără acordul scris al ambelor părți la tranzacție.
Astfel, cumpărătorul este asigurat împotriva transferului prematur de fonduri către vânzătorul imobilului, iar vânzătorul imobilului este asigurat împotriva neprimirii fondurilor după ce proprietatea este reînregistrată la noul proprietar.
Factura va fi deblocată și transferată în contul depo al vânzătorului numai după ce comanda este semnată de ambele părți.
Relații de corespondență Depozitarul a stabilit relații de corespondență cu depozitari și registratori majori, cum ar fi:
NP „Centrul Național de Depozit”,
CJSC „Companie de compensare a depozitelor”,
Vneshtorgbank,
Vnesheconombank,
· OJSC „Depozitarul central din Moscova”, etc.
Depozitarul Sberbank din Rusia acceptă următoarele tipuri de valori mobiliare pentru servicii:
· obligațiuni ale autorităților Federației Ruse;
· obligațiuni ale autorităților subiecților Federației Ruse, autorităților locale;
· obligațiuni ale băncilor rezidente;
· alte obligațiuni ale rezidenților;
· obligațiuni ale băncilor nerezidente;
· alte obligațiuni ale nerezidenților;
· acțiuni ale Sberbank of Russia;
· acțiuni ale băncilor rezidente (ordinare);
· actiuni ale bancilor rezidente (preferate);
Alte acțiuni ale rezidenților (ordinare);
· alte părți ale rezidenților (preferabil);
· acțiuni ale băncilor nerezidente;
Alte acțiuni ale nerezidenților;
· acte de autoritate ale Federației Ruse;
· bilete la ordin ale autorităților subiecților Federației Ruse, autorităților locale;
bilete la ordin ale Sberbank a Rusiei;
· certificate de depozit ale Sberbank din Rusia;
· Certificate de economii ale Băncii de Economii a Rusiei.
Situația actuală pe piața resurselor de credit se caracterizează prin creșterea tensiunii. Procesele inflaționiste din economie, reducerea interesului economiei și al populației pentru acumularea de fonduri, pe de o parte, au crescut normele de rezerve obligatorii, ca una dintre manifestările politicii stricte de înregistrare a Băncii Centrale, pe de altă parte. parte, la o reducere bruscă a volumului resurselor de credit ale băncilor comerciale. Aceste circumstanțe obligă băncile să își schimbe politica în domeniul operațiunilor pasive printr-o varietate de operațiuni de depozit. De exemplu, un depozit pentru perioada de serviciu, care este deschis clienților atunci când își deschid un cont curent, a devenit larg răspândit în practica bancară.
Este obligatoriu, pentru că. suma depozitului trebuie achitată concomitent cu deschiderea unui cont curent, în caz contrar banca are dreptul să înceteze deservirea clientului. Acest depozit poate fi atribuit depozitelor condiționate, deoarece retragerea fondurilor din acesta este posibilă doar dacă contul curent al clientului este închis. Este considerată perpetuă, ceea ce permite băncii să-l folosească ca împrumut anticipat. Se caracterizează prin rentabilitate scăzută și chiar absența completă a dobânzii acumulate, prin analogie cu conturile la cerere.
Unele bănci acordă acestui depozit caracterul unui depozit de garanție, adică. prevede dreptul deponentului de a primi un împrumut în cuantumul depozitului fără garanție suplimentară, tk. depozitul acţionează în acest caz ca o garanţie de rambursare a împrumutului. Astfel, pe cheltuiala depozitului, pe termenul depozitului pe termenul de serviciu, băncile comerciale primesc o resursă stabilă de credit ieftin pe termen lung, care le permite să genereze profituri mari. Totuși, din punctul de vedere al clientului, acest depozit este de natură „obligatorie”, deoarece deturnarea fondurilor din circulaţie pe o perioadă nedeterminată nu îi aduce venituri. În contextul concurenței pentru clientelă, un astfel de depozit devine permis numai pentru acele bănci care sunt în măsură să ofere clientului condiții convenabile și preferențiale pentru servicii de decontare și numerar sau un set de alte servicii care compensează direct sau indirect pierderile de mai sus. În caz contrar, banca poate pierde nu numai clienții viitori, ci și cei existenți.
teză, adăugată 18.11.2009
Conceptul și aspectele teoretice ale creditării clienților corporativi, condițiile și formele acestuia, caracteristicile și procedura de implementare. Analiza situației financiare a băncii. Evaluarea impactului produsului de creditare corporativă asupra activităților băncii.
teză, adăugată 31.08.2010
Esența și structura pieței serviciilor bancare pentru clienții corporativi pe exemplul activităților CJSC Bank MTB: analiză financiar-economică, evaluarea serviciilor prestate, diversificarea și îmbunătățirea calității acestora; eficacitatea recomandărilor propuse.
teză, adăugată 17.03.2012
Caracteristici de realizare și clasificare a depozitelor. Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor populației. Procedura de înregistrare și contabilizare a operațiunilor de depozit ale persoanelor juridice, depozitelor și depozitelor persoanelor fizice în băncile comerciale.
lucrare de termen, adăugată 28.04.2011
Istoricul operațiunilor de depozit. Natura duală a depozitului: rolul banilor și al capitalului purtător de dobândă. Caracteristicile depozitelor la vedere. Depozite cu termen fix. Depozite condiționate și de economii. Piața de depozite din Kazahstan.
lucrare de termen, adăugată 01.03.2012
Probleme și organizarea pieței depozitelor în băncile comerciale din Republica Kazahstan. Analiza operațiunilor de depozit ale OJSC „Banca Populară a Republicii Kazahstan”, caracteristici ale politicii ratei dobânzii la depozite. Metode de minimizare a riscurilor în domeniul asigurării depozitelor.
lucrare de termen, adăugată 25.11.2010
Caracteristici generale ale operațiunilor de depozit ale unei bănci comerciale. Sistemul de asigurare a depozitelor în Ucraina. Analiza activității PJSC „Alfa-Bank”, starea și dinamica depozitelor sale la termen. Reglementarea condițiilor de depunere a fondurilor în ordinul legislativ.
lucrare de termen, adăugată 27.01.2012
Esența și semnificația operațiunilor cu clienți privați ai unei bănci comerciale, principalele tipuri și caracteristici ale reglementării acestora. Evaluarea și analiza operațiunilor bancare de credit, depozit și decontare și numerar în contextul integrării băncilor rusești în sistemul global.
lucrare de termen, adăugată 09.01.2012
Experiență mondială în dezvoltarea pieței creditelor ipotecare. Formarea și dezvoltarea pieței ipotecare din Rusia. Volumul, dinamica pieței creditelor ipotecare. Concurenta pe piata creditelor ipotecare. Măsuri pentru asigurarea unei creșteri echilibrate a pieței ipotecare și imobiliare.
teză, adăugată 26.05.2015
Tipuri de depozite bancare. Principalele tendințe în dezvoltarea pieței depozitelor din Federația Rusă. Influența politicii Băncii Centrale a Federației Ruse asupra formării politicii de depozit a unei bănci comerciale. Analiza evoluției operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale pe exemplul CJSC „Transcapitalbank”.
Vasilyeva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, Doctor în Economie, Institutul de Științe Umaniste, Universitatea Federală de Nord (Arctic) numită după M.V. Lomonosov din Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, Candidat la Științe Economice, Institutul Umanitar, Universitatea Federală de Nord (Arctic) numită după M.V. Lomonosov în Severodvinsk
STARE ACTUALĂ A PIEȚEI DEPOZITELOR BĂNCILOR COMERCIALE
adnotare
Articolul este dedicat studiului stării pieței depozitelor băncilor comerciale în condițiile economice actuale.
Articolul ia în considerare esența și direcțiile politicii de depozit, principiile formării acesteia. S-a realizat un studiu al volumului și structurii depozitelor persoanelor fizice și al depozitelor organizațiilor în contextul termenilor, tipurilor de valute, băncilor. Pe baza dinamicii generale a depozitelor din ultimii 6 ani, a fost realizată o prognoză pentru următorii 2 ani prin construirea unei linii de tendință și calculul coeficientului de aproximare. Sunt determinate tendințele de dezvoltare ulterioară a acestui segment al pieței bancare.
Cuvinte cheie: banca, depozit, depozit.
Vasilieva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, Doctor în Economie, Institutul Umanitar, Universitatea Federală de Nord (Arctic) numită după M.V. Lomonosov în Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, Doctor în Economie, Institutul Umanitar, Universitatea Federală de Nord (Arctic) numită după M.V. Lomonosov în Severodvinsk
STAREA ACTUALA A DEPOZITĂRILOR PIAȚĂ A BĂNCILOR COMERCIALE
Abstract
Articolul este dedicat studiului situației pieței de depozite a băncilor comerciale în condițiile economice actuale.
Articolul ia în considerare bazele și direcțiile principale ale politicii de depozit și principiile formării acesteia. Lucrarea studiază cantitatea și structura depozitelor persoanelor fizice și organizațiilor în ceea ce privește termenii, tipurile de valute și bănci. Pe baza dinamicii generale a depozitelor din ultimii 6 ani, am creat o prognoză pentru următorii 2 ani prin construirea unei linii de tendință și calculul coeficientului de aproximare. Sunt determinate tendințele de dezvoltare ulterioară a acestui segment al pieței bancare
Cuvinte cheie: banca, contributie, depozit.
Una dintre principalele surse de resurse financiare pentru o bancă comercială sunt depozitele. Acesta este un grup de operațiuni pasive utilizate pentru împrumuturi persoanelor fizice și juridice. O gamă largă de depozite oferite potenţialilor deponenţi permite băncii să urmeze o politică flexibilă în domeniul operaţiunilor active, crescând nivelul de competitivitate.
În condiţii moderne, politica de depozit a băncii se bazează pe următoarele principii: respectarea legii; asigurarea profitabilitatii si lichiditatii bancii; diferențierea depozitelor bancare; asigurarea interconexiunii și consistenței reciproce a operațiunilor active și pasive; creșterea competitivității băncii; imbunatatirea calitatii serviciului.
O politică eficientă a depozitelor bancare nu trebuie să țină cont doar de categoria deponenților (persoane fizice și juridice), ci și să fie diferențiată în cadrul grupurilor. Așadar, pentru persoanele fizice de astăzi, băncile oferă depozite destinate studenților, pensionarilor și antreprenorilor individuali. Iar pentru persoanele juridice, alegerea este oferită de la servicii pentru afaceri mici până la corporații mari.
În plus, politica de depozite ar trebui să fie variată în ceea ce privește termenii și sumele, termenii de rambursare și plata dobânzii. În același timp, rapiditatea și simplitatea înregistrării, o abordare individuală a categoriei de clienți care sunt deosebit de importante pentru bancă, sunt de mare importanță.
Astăzi, alături de deschiderea unui depozit, băncile oferă foarte des executarea de operațiuni aferente (de exemplu, emiterea unui card, transferul de bani accelerat al fondurilor clienților etc.) pentru a crește atractivitatea unei instituții de credit pentru potențialii deponenți.
Posibilitățile băncilor de a strânge fonduri sunt strict reglementate de Banca Centrală a Federației Ruse. Numai instituțiile de credit care au primit o licență de la Banca Rusiei au dreptul de a strânge fonduri în depozite. În legătură cu înăsprirea supravegherii bancare, numărul acestor bănci a fost în scădere recent. Astfel, la începutul anului 2003, numărul instituţiilor de credit licenţiate pentru atragerea depozitelor gospodăriilor populaţiei era de 1201, iar deja la începutul anului 2010 - 819 unităţi. Până la 1 ianuarie 2017, această cifră era mai mică de jumătate din cifra din 2003 - 525 de unități,.
Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse (Tabelul 1), dezvoltarea pieței depozitelor în ultimii 5 ani a fost stabilă. Creșterea zăcămintelor populației la fiecare 2 ani este puțin mai mare de 30%. În același timp, un factor important de dezvoltare a fost creșterea la sfârșitul anului 2014 a sumei maxime a compensației de asigurare de la 700 de mii de ruble. până la 1400 de mii de ruble. Creșterea bruscă din 2012 până în 2014 a volumului depozitelor externe a fost cauzată de creșterea dolarului și a euro pe fondul evenimentelor din Ucraina și introducerea sancțiunilor economice. Ca urmare a acestui fapt, se constată și o creștere a ponderii depozitelor în valută străină în ultimii 5 ani până la 25,7% în volumul total al depozitelor persoanelor fizice.
Tabel 1 - Volumul depozitelor persoanelor fizice și fondurilor organizațiilor atrase de instituțiile de credit în perioada 2012-2016 (la 31.12)
În ceea ce privește structura depozitelor organizațiilor, poziția de lider în acestea aparține și depozitelor în ruble (la sfârșitul anului 2016, ponderea acestora în portofoliul de depozite era de 53,5%). Adică, aici raportul dintre moneda națională și moneda străină este de aproape 50 × 50. În plus, în ultimii 2 ani, s-a înregistrat o încetinire bruscă a ritmului de creștere a investițiilor, cauzată de procesele inflaționiste și de dorința întreprinderilor de a „nu economisi”, ci de a investi bani.
În general, volumul depozitelor populației depășește volumul depozitelor organizațiilor cu o medie de 1,3 ori. Acestea. principala sursă de depozite bancare rămân fondurile persoanelor fizice în moneda națională. Totuși, trebuie menționat că, dacă până în 2014 (Tabelul 2) au predominat depozitele cu o perioadă de la 1 până la 3 ani (ponderea acestora până la sfârșitul anului 2014 era de 53,7%), atunci până la sfârșitul anului 2016 ponderea depozitelor pe termen lung a scăzut și cu 2 ponderea depozitelor până la 1 an a crescut semnificativ (de la 20,0% la 41,8%), ceea ce este asociat cu consecințele crizei economice - populația, temându-se de deprecierea banilor, a preferat să-i cheltuiască decât să economisească. aceasta. În plus, reducerea ratelor dobânzilor la depozite a fost afectată. Deci, la sfârșitul anului 2014, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, când băncile se temeau de o scădere a lichidității, ratele de până la și mai mult de 1 an au fluctuat la nivelul de 12,3% și 13,1% în ruble. Și până la sfârșitul anului 2016, nivelul acestora a scăzut deja la 8,7%, respectiv 9,1%.
Tabelul 2 - Structura depozitelor persoanelor fizice în ruble, în funcție de termenii de plasare (începând cu 31.12), %
O analiză a pieței în contextul instituțiilor de credit a arătat că Sberbank a ocupat în mod constant primul loc printre cele șapte mari bănci care atrag depozite de mulți ani. Cota sa de piață în acest domeniu ajunge astăzi la 46,83% (Tabelul 3) și depășește de 5,5 ori valoarea fondurilor celui mai apropiat concurent (VTB 24) (9388,0 miliarde de ruble față de 1671,6 miliarde de ruble).
| Locul în clasament | Numele băncii | Cotă de piață, % | Sumă, miliarde de ruble |
| 1 | Sberbank | 46,83 | 9388,0 |
| 2 | VTB 24 | 8,34 | 1671,6 |
| 3 | Banca Rosselhoz | 3,07 | 616,2 |
| 4 | Gazprombank | 2,91 | 582,6 |
| 5 | BINBANK | 2,5 | 501,6 |
| 6 | Bank FC Otkritie | 2,4 | 488,9 |
| 7 | VTB | 2,3 | 462,4 |
Potrivit experților, cea mai mare creștere din ultimii ani este reprezentată de depozitele medii și mari (de la 700 mii la 1000 mii de ruble și peste 1 milion de ruble). Deci pentru 2015 - cu 34%, respectiv 53% din punct de vedere al sumei, și cu 30% și, respectiv, 79% din punct de vedere al numărului de conturi.
Astfel, dinamica generală a zăcămintelor populației și organizațiilor din ultimii ani este prezentată în Fig. 1, pe baza căruia a fost construit un model de tendință de prognoză a depozitelor populației și organizațiilor pentru perioada 2018-2020.
Orez. 1 - Dinamica depozitelor populației și organizațiilor pentru anii 2012-2020. (prognoză pentru 2018-2020) (prognoză făcută de autorii articolului)
După cum se poate observa, piața depozitelor s-a dezvoltat activ pe toată perioada analizată și, dacă aceste tendințe persistă, în viitor, se prevede și o creștere, atât a depozitelor populației, cât și a depozitelor organizațiilor.
Principalele direcții de dezvoltare ulterioară pot fi creșterea atractivității depozitelor prin creșterea ratelor actuale; studierea opiniilor clienților; publicitate pentru servicii bancare; utilitate; imbunatatirea calitatii serviciilor; formarea de servicii complexe.
Referințe / Referințe
Referințe în engleză /Referințe în Engleză
