întreabă Anna
Te rog spune-mi ce sa fac? Am luat un împrumut acum câteva luni. Dar am fost concediat de la serviciu. În timp ce îmi obțineam un nou loc de muncă, a existat o întârziere în împrumut, ce ar trebui să fac? Cum se va comporta banca și ce trebuie să fac acum pentru a nu câștiga și mai multe datorii?
Statisticile arată că 62% dintre ruși au luat un împrumut cel puțin o dată în viață, iar 42% rămân îndatorați până în prezent. A existat un boom deosebit de puternic al creditelor în 2017.
O oarecare îmbunătățire a pieței muncii, salariile mai mari, precum și apariția multor oportunități de creditare și programe de la bănci, au dus la faptul că numărul de împrumuturi acordate populației a crescut.
Cu toate acestea, nu totul este atât de optimist. De multe ori oamenii nu-și pot calcula capacitățile.
Astfel de întrebări apar adesea la debitorii insolvenți. Și răspunsul la astfel de întrebări este un sfat logic - să găsiți urgent fonduri și să rambursați împrumutul. Dar nu există fonduri.
Dacă ar fi, atunci împrumutatul nu s-ar afla într-o astfel de situație. Mai luați un împrumut? Acest lucru nu este posibil dacă există deja o întârziere curentă.
Sfatul principal și primul în acest caz este să nu vă ascundeți de bancă și să nu încercați să evitați plata datoriei. La urma urmei, banca nu este mai puțin interesată de rezolvarea problemei decât tine. Vrea să-ți lase o datorie și să nu recupereze fondurile emise?
Dacă dificultățile dvs. sunt temporare, trebuie să sunați banca și să avertizați despre asta. Dacă înțelegeți că dificultățile financiare vor continua, trebuie să veniți la bancă și să scrieți o cerere de restructurare a datoriei.
Într-adevăr, în acest caz, de ceva timp ai posibilitatea de a plăti doar procentul, iar plățile asupra datoriei vor fi suspendate. Acest lucru vă va ajuta să vă recuperați și să vă reduceți povara de numerar.
De obicei, întrebarea - „ce să faci dacă există o întârziere a împrumutului” apare deja în momentul în care există o datorie mare și a trecut suficient timp pentru a forma imaginea unui plătitor fără scrupule.
În acest caz, ar trebui să informați imediat banca, întotdeauna în scris, despre dificultățile dumneavoastră financiare. Mai mult, este necesar ca numărul primit să fie aplicat pe scrisoarea dvs. și aveți o copie a acestei scrisori.
De asemenea, puteți încerca până când situația financiară este restabilită.
De asemenea, puteți angaja un avocat. Și te poți descurca singur. În orice caz, scopul acțiunilor tale ar trebui să fie să nu arăți ca un debitor rău intenționat în fața băncii.
Și în niciun caz nu se poate evita responsabilitatea dacă hotărârea judecătorească a fost deja luată, pentru că este un lucru neplăcut.
Întârzierile de credit pot apărea din diverse motive (circumstanțe neașteptate, boală, plecare, nașterea unui copil, pierderea locului de muncă, cheltuieli neplanificate). În astfel de cazuri, este important să nu intrați în panică, ci să analizați toate opțiunile și să o alegeți pe cea mai potrivită pentru a rezolva problema.
Un împrumut delincvent este bani care nu sunt returnați creditorului. Dacă există o întârziere a împrumutului, banca poate întreprinde următoarele măsuri în legătură cu debitorul:
Un împrumut cu delincvență și istoric de credit prost poate fi obținut cu un număr minim de documente, dar la un cost mai mare (de la 1 la 3% pe zi). Prin urmare, înainte de a aplica la bancă pentru un împrumut, este mai bine să corectați istoricul solicitând un nou împrumut. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați o bancă specializată în acordarea de împrumuturi pentru a vă corecta istoricul de credit. Astfel de servicii sunt furnizate doar de unele instituții de microfinanțare și costul lor este destul de mare. Dacă împrumutatul îndeplinește obligațiile în termenul specificat în contract, atunci informațiile despre împrumutat sunt transmise de către instituția de microfinanțare către Biroul de Istorie a Creditului.
În funcție de perioada în care plata nu a fost efectuată, întârzierile sunt de următoarele tipuri:
Acordul cu banca prevede de obicei toate conditiile si sanctiunile care pot fi aplicate in functie de perioada de neplata a datoriei. Prin urmare, ar trebui să studiați cu atenție acest document.
În această situație, banca poate oferi clientului următoarea asistență:
Anularea penalităților în cazul rambursării unice a datoriei principale;
Reduceți plățile lunare pe care trebuie să le efectuați prin prelungirea termenului împrumutului;
Restructurați împrumutul (modificați suma și condițiile de plată, rambursați datoria schimbând-o cu o cotă din proprietate, anulați o parte din datorie).
Pentru a crește dobânda la împrumut și cuantumul amenzii, banca poate amâna trimiterea cauzei în instanță. Acesta este unul dintre modalitățile prin care un creditor poate câștiga bani.
În cazul acțiunilor ilegale împotriva împrumutatului (de exemplu, efectuarea de apeluri amenințătoare), este necesar să se pregătească o cerere cu o descriere detaliată a situației din aceasta. Înregistrarea conversațiilor pe un înregistrator de voce și numerele de telefon salvate de la care au fost efectuate apeluri amenințătoare pot servi drept dovezi.
Dacă este imposibil să rezolvați singur problema cu întârzierea plăților, puteți contacta banca pentru refinanțare. La refinanțare, se emite un nou împrumut pentru a achita trecutul. Această procedură poate fi efectuată de către creditorul anterior sau altul care lucrează în același sistem. Înainte de refinanțare, este obligatorie o evaluare a solvabilității clientului. Dacă clientul a permis întârzieri deliberate mai devreme, atunci banca poate refuza refinanțarea.
Ca urmare a refinanțării, creditorul poate:
Dacă există mai multe credite restante, este necesar să se clarifice cu banca despre posibilitatea de refinanțare prin combinarea acestor credite într-unul singur și, de asemenea, să contacteze alte bănci pentru a obține astfel de informații.
Refinanțarea este:
În prezența datoriilor, poate fi dificil să obțineți un nou împrumut, deoarece banca în fiecare caz află motivele apariției datoriilor. Următoarele opțiuni pot fi utilizate pentru a rezolva problema:
Ajutor în acordarea unui împrumut poate fi necesar persoanelor care se află într-o situație financiară dificilă. Mai des, acest serviciu este folosit de clienții cărora li s-au refuzat împrumuturi de către bănci din cauza istoricului de credit prost.
În acest caz, pentru asistență, puteți contacta:
Brokerii de credit cu înregistrare de stat oferă următoarele servicii:
Asistență în obținerea unui împrumut. La furnizarea de servicii clienților cu un istoric de credit prost sau cu întârzieri, sunt clarificate toate motivele care au condus la astfel de circumstanțe;
Găsirea celei mai bune opțiuni de împrumut pentru fiecare client specific;
Instruire în regulile de comunicare cu angajații instituțiilor financiare;
Intocmirea documentelor necesare in conformitate cu cerintele stabilite de lege.
Plata pentru serviciu ar trebui efectuată numai la finalizarea tranzacției. Angajații băncii nu ar trebui implicați în asistarea clienților în obținerea unui credit, dar interesul acestora este legat de posibilitatea de a obține venituri suplimentare cu aprobarea fiecărui credit.
Puteți obține un împrumut în cele mai favorabile condiții pentru client și minimizați posibilele riscuri contactând avocații noștri care vă vor ajuta să întocmiți o cerere și să încheiați o afacere în conformitate cu cerințele legislației în vigoare.
Editorii noștri au primit o scrisoare de la un cititor obișnuit cu o solicitare de a ajuta la rezolvarea problemei sale. Desigur, nu am putut rămâne indiferenți, așa că vom lua în considerare această situație și vom încerca să fim de ajutor.
ÎN: Bună ziua, dragă Financial Journal! Va rog ajutati, nu stiu la cine sa apelez! Ajută-mă să obțin un împrumut, cu întârzieri, am nevoie urgent de 150.000 de ruble. Vreau să refinanțez și să închid împrumuturile curente pentru a plăti la o singură bancă. Vor da?
Draga cititorule! Răspunsul nostru este da puteți împrumuta suma de care aveți nevoie si in situatia ta. Dacă sunteți gata să faceți acest lucru chiar acum, aplicați pentru mărimea necesară a împrumutului unui număr mare de IFM listate pe site-ul nostru web. Aceste companii nu te vor lăsa în situația actuală și te vor ajuta financiar!
Situațiile sunt diferite. Am luat un împrumut pentru a-mi îmbunătăți sănătatea, am rămas fără loc de muncă, fără bani - a fost o întârziere. Am luat un al doilea împrumut pentru a-l achita pe primul, dar situația nu s-a îmbunătățit. Ca urmare, există credite restante cu restanțe. Este posibil să obțineți ajutor financiar suplimentar într-o astfel de situație?
Da, această situație nu este fără speranță. Majoritatea organizațiilor de microfinanțare fac un astfel de pas, cum ar fi acordarea unui împrumut unei persoane care are delincvență la împrumuturile curente. Nu dispera și pregătește-te pentru gânduri rele. Chiar dacă nu aveți un loc de muncă oficial sau garanție, vi se va acorda în continuare împrumutul necesar. Asigură-te că ai încredere în tine și în punctele tale forte - aplică la toate IMF pe care le-am selectat în aceste condiții și vei primi totul.
Primești un împrumut - euforie; întoarcere - sindrom de sevraj. Proverbul doctorului.
În cele mai multe cazuri, întârzierile în împrumuturile luate apar ca urmare a forței majore, adică a unor factori contra cărora nu au putut fi prevăzute și asigurați.
Mai ales situații de genul acesta următoarele motive:
Să vedem ce tipuri de întârzieri sunt:
Să rezumăm tipurile de întârzieri. Dacă întârziați cu plata împrumutului cu mai puțin de lună, este mai bine să plătiți rapid, dar nu există nimic supranatural și mortal în asta - o astfel de situație poate apărea pentru orice persoană, iar organizația bancară va trata acest lucru cu înțelegere și s-ar putea să nu fie bine.
Daca, insa, a trecut deja din momentul specificat in contract ca data rambursarii creditului mai mult de două luni, iar împrumutul nu a fost încă rambursat, ar trebui să vă grăbiți, deoarece există deja penalități și întârzieri. Se recomandă luarea în considerare a opțiunii de on-creditare pentru a reduce dobânda și a schimba organizația care emite creditul.
Procedura de achitare a datoriilor la un împrumut trebuie abordată în mod responsabil, plătind fiecare plată în timp util. În caz contrar, împrumutatul riscă să-și creeze probleme, a căror valoare depinde de durata întârzierii, de comportamentul plătitorului însuși și de alți factori. Deci, haideți să discutăm ce să faceți dacă împrumutul este restante, este posibil și cum să remediați situația actuală?
Motivele întârzierii pot fi foarte diferite. De exemplu, o persoană s-a îmbolnăvit, a ajuns într-o unitate medicală și nu a putut rambursa datoria la timp. Sau ai fost concediat din cauza reducerii personalului, nu sunt inca alte venituri, nu ai cu ce sa platesti imprumutul. Poate exista și o astfel de situație când un client al unei bănci a părăsit țara urgent și pur și simplu nu a avut timp să avertizeze creditorul, nu a plătit facturile și s-a întors aproximativ o lună mai târziu, a fost inclus pe lista neagră de bancă, și-a stricat CI.
Este posibil să fie posibilă o variantă de uitare elementară, care a dus la o ușoară întârziere în rambursarea împrumutului - una sau două zile. În plus, unii oameni cred că plata pe care au făcut-o în contul bancar este primită imediat și poate fi efectuată oricând în ultima zi (data de încheiere specificată în graficul de plată) pentru a o face. Acest lucru nu este în întregime adevărat. Deci, de exemplu, timpul de primire a fondurilor în organizațiile bancare individuale este de până la 2 zile. Și, dacă efectuați un transfer prin oficiul poștal sau într-un sistem electronic, atunci perioada poate fi amânată cu până la câteva zile. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare la plata unui împrumut.
Și uneori chiar și metodele de transfer instantanee dovedite nu au funcționat din cauza unei eșecuri în program. S-a întâmplat. Concluzie - nu rezista până în ultima zi. Ce se întâmplă dacă plata împrumutului întârzie? Nu contează de ce nu ți-ai putut plăti datoria la timp. Rezultatul este același - acumularea de penalități, penalități, o „marca neagră” în istoricul creditului. Dacă ignorați datoria, problemele cu creditorul se vor adăuga doar la instanță sau la vânzarea datoriei dvs. către colectori.
În bănci, se obișnuiește să se împartă întârzierile pe durată. Deci, cu cât perioada de neplată a datoriei devine mai lungă, cu atât este mai mare probabilitatea ca împrumutătorul să nu achite obligația de împrumut. În consecință, metodele de lucru cu debitorii vor diferi.
Dacă întârzierea împrumutului este de 1-3 zile și nu depășește 5 zile, atunci un astfel de împrumut nu este considerat problematic. Este posibil ca întârzierea să fi apărut din motive tehnice, iar mulți bancheri notează aceste informații în BCI. Specialiștii unei organizații bancare, de regulă, reamintesc debitorilor necesitatea de a efectua o plată prin:
Există unele bănci care includ o întârziere de 1-2 zile în contractele de împrumut pentru a evita pierderile financiare ale împrumutatului. Cu toate acestea, dacă continuați să permiteți întârzieri viitoare în plăți, creditorul poate trage concluzii dezavantajoase pentru împrumutat.
Și totuși, nici măcar întârzierile minore nu trebuie ignorate. Nu întârziați și efectuați plata cât mai curând posibil sau contactați banca cu o cerere de plată amânată. O scurtă perioadă de întârziere nu este, în principiu, groaznică, dar poate fi motivul respingerii unui împrumut mare de la un creditor exigent în viitor.
Dacă există o întârziere la împrumut - ce să faci? Nu fugiți de bancă, nu ignorați mementourile acesteia, ci încercați să rezolvați problema pașnic, fără proces sau investigație. Crede că este posibil. O întârziere de la o săptămână la o lună va alerta deja banca mai serios, dar această perioadă nu este critică. Creditorul va începe să-l sune pe debitor, reamintindu-i politicos să ramburseze datoria, avertizându-i asupra posibilelor consecințe. Informațiile despre apariția datoriilor vor fi în mod firesc trimise către BCI, ratingul de credit se va deteriora automat.
Nu permiteți întârzierea dvs. să atingă nivelul de 30 de zile. Este mai bine să contactați banca în avans, să ascultați posibilele soluții la problema dvs. Indicați motivele întârzierii (schimbarea locului de muncă, boală etc.), documentând argumentele dumneavoastră. De exemplu, prezentând un certificat medical, carte de muncă etc., puteți conveni cu banca să depuneți o sumă mică de bani pentru moment, de exemplu, 300 de ruble în loc de cele 1.000 de ruble necesare, și să plătiți restul mai târziu .
Amintiți-vă, cu cât întârzierea este mai mare, cu atât va fi mai puțin probabil să se realizeze restructurarea împrumuturilor, vacanțe de credit, amânări, moratorie, prelungiri de împrumut și alte metode. Starea istoricului dumneavoastră de credit are o influență imensă asupra deciziei băncii. Prezența creditelor problematice cu delincvențe în mai multe bănci nu inspiră încredere și dorința creditorului de a face concesii.
Datoria restante pentru o perioadă mai mare de 1 lună reprezintă o încălcare clară a disciplinei de plată. Pentru o bancă, un astfel de debitor devine problematic. Neîndeplinirea obligațiilor de credit poate determina sosirea angajaților băncii la domiciliul clientului. Scrisorile de atac de la bancă cu un memento de rambursare a datoriei vor deveni regulate. Ignori? Apoi pregătește-te pentru o posibilă cooperare cu colecționari în aproximativ 3-6 luni după ce apare întârzierea, deoarece. banca are dreptul de a transfera sau chiar de a vinde creanța dumneavoastră către o agenție de colectare în baza unui contract de cesiune încheiat cu aceasta.
Este posibil ca împrumutatul să dea în judecată debitorul iresponsabil, ceea ce va obliga clientul să ramburseze datoria prin calcularea banilor din salariu, arestarea conturilor de debit, poprirea bunurilor dacă este cazul etc.
Atunci când situația vine în impas, ajutorul unui avocat cu experiență este indispensabil. Dacă vă puteți dovedi nevinovăția furnizând băncii documente care justifică faptul întârzierii, atunci grăbiți-vă să o faceți. În alte circumstanțe, contactați un specialist. Nu este necesar să căutați un avocat plătit la locul de reședință, puteți pune o întrebare pe unul dintre forumurile juridice, site-urile specializate.
Atunci când împrumutatul nu are ce să plătească împrumutul, bancherii pot oferi diferite opțiuni de rezolvare a problemei, care au fost deja menționate în recenzia noastră (amânare, restructurare a datoriilor, concediu de împrumut etc.). Există mai multe alte moduri de a face față situațiilor dificile. De exemplu:
| Comportamentul debitorului | Particularități |
| Declarându-te în faliment | După ce a început procedura de faliment, preocupările băncii și ale colectorilor încetează. Cu toate acestea, va trebui să suportați unele costuri de procesare. De asemenea, trebuie să respectați anumite standarde: aveți o datorie de peste 500.000 de ruble, o întârziere de peste 3 luni, fără antecedente penale în trecut. După ce se ia o hotărâre judecătorească, nu este permisă părăsirea țării, ascunderea faptului de faliment atunci când solicită un împrumut, deține funcții de conducere și alte restricții. |
| Efectuarea unui nou împrumut pentru refinanțarea altor împrumuturi | Un comportament destul de comun în rândul debitorilor care nu au capacitatea de a rambursa datoriile curente. Un nou împrumut este emis la o dobândă mai mică și este capabil să acopere integral sau parțial datoria rezultată. Nu merită să amânăm, luând o astfel de decizie, pentru că. persoanelor cu istoric de credit deteriorat nu li se acordă un împrumut pentru a refinanța alte împrumuturi. |
| În așteptarea reducerii datoriilor | Datoria restante poate fi anulată prin termenul de prescripție (3 ani). Nu vă recomandăm să așteptați în mod special această perioadă, dar dacă decideți să urmați această cale, pregătiți-vă pentru mai multe stresuri și griji din partea creditorului. Dacă datoria este mică, atunci este neprofitabil ca băncile să meargă în justiție, așa că cel mai adesea cazul merge la colectori și este mai dificil să negociezi cu aceștia. |
Notă: cuantumul penalității pentru a permite împrumutatului să întârzie împrumutul nu depinde de durata acestuia. Pentru fiecare zi de abonament, în funcție de tariful organizației bancare, se percepe aproximativ 0,5-2% din totalul datoriei. Există, de asemenea, amenzi unice, a căror valoare este de 500-1.000 de ruble pentru întârziere într-o lună calendaristică. Atitudinea neglijentă față de împrumuturi este rezultatul unui istoric de credit deteriorat, costuri suplimentare, proceduri la nivelul colectorilor și autorităților judiciare.
Dacă aveți obligații restante față de bănci, acest lucru poate îngreuna obținerea unui nou împrumut, chiar dacă mergeți la o altă bancă. Faptul este că toate băncile cooperează cu Biroul All-Russian de Istorie a Creditelor, care conține informații despre disciplina de plată a fiecărui client din sectorul bancar.
Există mai multe niveluri de încălcare a disciplinei de plată pe un împrumut. O întârziere de până la 7 zile nu este periculoasă, nu strica istoricul de credit. Dacă întârzierea a fost de până la 35 de zile, aceasta este o încălcare medie a plăților împrumutului, informațiile sunt înregistrate în baza de date agregată. Neplata completă a împrumutului primit este o încălcare gravă și pune sub semnul întrebării activitatea ulterioară cu băncile privind produsele de împrumut. Cu toate acestea, informațiile primite de bancă de la biroul de credit nu reprezintă un verdict. În primul rând, se evaluează situația financiară actuală a clientului, solvabilitatea acestuia și stabilitatea veniturilor. Banca are dreptul de a refuza rambursarea împrumutului chiar dacă există o singură întârziere și deja rambursată pentru o perioadă de doar câteva zile. Acest lucru se întâmplă de obicei dacă există suspiciuni cu privire la decența sau solvabilitatea clientului. Pe de altă parte, au existat cazuri când împrumutul a fost primit de către clienți care au avut în trecut întârzieri destul de mari și regulate. Banca ia în considerare în mod necesar motivul apariției acestor întârzieri, situația economică generală la momentul apariției acestora, rezultatul final (dacă întârzierea a fost rambursată).
Dacă plănuiți o muncă lungă și fructuoasă cu băncile în condiții favorabile, încercați să rambursați plățile curente ale împrumutului în conformitate cu acordul semnat. Atunci nu trebuie să vă faceți griji pentru istoricul dvs. de credit, în plus, băncile pregătesc adesea oferte speciale pentru clienți buni în condiții mai favorabile.
