Accesul la banii împrumutați poate fi obținut în diferite moduri - banca poate acorda un împrumut pe un card bancar sub forma unui descoperit de cont sau poate emite o sumă forfetară din suma solicitată în numerar la casierie. Ce opțiune de împrumut este optimă și cum să alegi între un descoperit de cont și un împrumut?
Comparați împrumuturileUn descoperit de cont negociat poate fi un instrument util dacă doriți să împrumutați bani pe termen scurt sau în caz de urgență. Descoperitul de cont vă permite să împrumutați bani până la o anumită limită printr-un cont curent bancar și să obțineți rapid un împrumut în numerar. Banca poate aproba suma limită și poate oferi acces la bani în orice moment, sau clientul va trebui să depună o cerere de fiecare dată pentru a primi o anumită sumă de fonduri împrumutate.
Nu numai că vi se va permite să supratrageți soldul contului și să treceți în roșu, ci va trebui să plătiți pentru el, la fel ca orice alt împrumut. În plus, va trebui să plătiți nu numai dobândă, ci și o taxă de descoperire de cont. Cel mai probabil, vă veți aștepta la rata medie a creditului bancar și, în plus, la comisioane bancare pentru deservirea contului.
Suma unei astfel de limite este limitată la cifra de afaceri minimă din cont - nu va fi posibil să împrumutați câteva sute de mii de ruble, doar câteva mii vor fi disponibile înainte de salariu, maximum 10-50 mii de ruble. De asemenea, perioada de rambursare nu va fi lungă - sunt acordate doar câteva săptămâni pentru a rambursa datoria descoperită de cont. Drept urmare, această formă de împrumut bancar este foarte convenabil de obținut - nu necesită documente sau documente îndelungate, dar nu este întotdeauna funcțională în utilizare.
Un credit de consum tradițional fără garanții sau garanți, în ciuda lipsei de garanții, vă va permite să obțineți sume mult mai mari și o perioadă mai lungă de rambursare. În medie, trebuie să plătiți mai puțin pentru accesul la fonduri împrumutate decât atunci când deserviți un descoperit de cont într-un cont, dar totul depinde de alegerea unui anumit împrumut și de condițiile acestuia.
Dezavantajul acestei alegeri va fi următorul fapt: pentru a obține împrumuturi rapide fără certificate și garanți, va trebui totuși să comunicați cu banca mai strâns decât atunci când primiți bani pe un cont de descoperit de cont. Va trebui să completați o cerere, să pregătiți documentele necesare și să obțineți aprobarea pentru suma solicitată; acest lucru poate dura câteva ore. Serviciul online Makretdeneg.ru ajută la accelerarea procedurii de alegere și de solicitare a unui împrumut regulat cu cele mai bune condiții.
Obținerea unui împrumut sub forma unui descoperit de cont (tradus ca „descoperire de cont” înseamnă „împrumut pe termen scurt”) este comună atât în rândul persoanelor fizice, cât și al persoanelor juridice. Principalele sale avantaje sunt ușurința de rambursare, durata de utilizare a liniei deschise și capacitatea de a primi bani pentru o perioadă scurtă de timp.
Un descoperit de cont este o linie de credit care este deschisă într-un anumit cont curent (denumit în continuare cont). De fapt, este o oportunitate de a cheltui mai mult din sold pe ea. Utilizarea acestui produs bancar devine mai convenabilă atunci când emiteți un card de debit, care este atașat unui cont bancar cu o limită de credit deschisă.
La deschiderea unui descoperit de cont, creditorul stabilește o anumită sumă maximă de descoperit de cont - așa-numita limită. Poate fi folosit de un număr nelimitat de ori, adică descoperirea de cont este o linie reînnoibilă - atunci când o anumită parte din limită este rambursată, este restabilită și din nou considerată liberă pentru retragere.
Pentru a determina această valoare, atunci când se analizează o cerere, se determină volumul încasărilor medii lunare pentru ultimele luni (în funcție de condițiile de creditare ale unui anumit creditor, această perioadă variază de la 3 la 6 luni). Acest volum nu include transferurile între conturile proprii ale potențialului împrumutat sau eliberarea de împrumuturi către alte persoane juridice și persoane fizice.
Uneori, din cauza particularităților sistemelor de plată, atunci când fondurile sunt retrase din contul împrumutatului într-o sumă care depășește soldul (cu condiția ca credit descoperit de cont nu a fost deschis) apare așa-numitul alt tip - interzis (sau tehnic). Astfel de situații apar din mai multe motive:
Cel mai adesea, astfel de probleme apar din vina băncii în sine, ca urmare a unui decalaj temporar între creditarea și debitarea banilor, dar clientul trebuie să plătească pentru această încălcare.
Acordul de deschidere a unui cont de numerar precizează cuantumul amenzii sau penalității ca procent din suma depășirii cheltuielilor (uneori amenda ajunge la 50-60% din valoarea datoriei contractate).
Dacă astfel de erori apar într-o zi de tranzacționare, ele nu sunt luate în considerare și nu conduc la acumularea de amenzi! Prin urmare, pe lângă acordarea unei atenții deosebite soldului cardului, dacă apare o astfel de situație, împrumutatul trebuie să depună o reclamație scrisă la emitentul cardului.
Este benefic pentru persoanele juridice (în special organizațiile comerciale) să deschidă un descoperit de cont împotriva veniturilor colectate. O condiție prealabilă pentru primirea acestuia este depunerea încasărilor în cont într-o sumă de cel puțin ¾ din toate încasările. În acest caz, limita de linie poate fi egală cu suma de colectare lunară.
Un analog al unei astfel de linii pentru indivizi este salariu descoperit de cont. Rolul veniturilor colectate în acest caz îl joacă încasările garantate ale salariilor în contul împrumutatului. În acest caz, nu este necesară furnizarea suplimentară de certificate despre valoarea veniturilor, iar istoricul veniturilor și regularitatea acestora indică fiabilitatea și solvabilitatea clientului. Acest tip de creditare este popular printre angajații băncii și participanții la proiectele salariale.
Pentru a primi o decizie pozitivă cu privire la cerere, clientul trebuie să fie deservit de o instituție financiară pentru o perioadă de timp necesară pentru a calcula volumul încasărilor în cont (de la 1 lună la șase luni). Excepția este așa-numita „ avans descoperit de cont”, care este furnizat în contul curent imediat după deschiderea acestuia. O condiție prealabilă pentru emiterea acestuia este furnizarea extraselor de cont curent de la organizația care a servit anterior debitorului. Cel mai adesea, astfel de produse sunt furnizate pentru a atrage un flux suplimentar de clienți către serviciile de decontare în numerar (servicii de decontare în numerar).
Toate tipurile de descoperit de cont de mai sus sunt numite continuu, cu toate acestea, există un alt tip de creditare de acest fel. Împrumutul printr-un „descoperire de cont” este foarte rar în zilele noastre. cu resetare”, care presupune rambursarea integrală obligatorie periodică (o dată la 7-30 de zile) a datoriei împrumutatului. Această condiție este incomodă, în primul rând, pentru client și reduce valoarea dobânzii plătite, reducând profitabilitatea.
Pentru a aranja un descoperit de cont este necesar, desigur, ca clientul să aibă un cont curent deschis, care primește cea mai mare parte a tuturor plăților încasate. Pentru a deschide un cont, veți avea nevoie de o carte de identitate a clientului - o persoană fizică sau un set de documente legale ale organizației: documente care confirmă dreptul de semnătură și un card cu mostre ale sigiliului persoanei juridice. Dacă este deschisă o limită de credit pentru un cont, este posibil să aveți nevoie de:
Pentru a primi un descoperit de cont, clientul trebuie să îndeplinească următoarele condiții.
Examinarea unei cereri de descoperire de cont durează de la 1 zi la 1 săptămână. Suma maximă, în funcție de gradul de încredere în client și cerere, poate varia de la 5 la 70% din cifra de afaceri medie lunară a creditului. Ratele de descoperit de cont variază de la 15 la 50% și se modifică constant datorită revizuirii ratei cheie a Băncii Centrale.
Depozitele și garanțiile de cele mai multe ori nu sunt necesare. Uneori, dacă împrumutatul este puternic îndatorat, sunt necesare garanții de la fondatorii societății împrumutate ca garanție.
Unele instituții de credit (de exemplu, BANK AVANGARD) stabilesc o rată variabilă în funcție de perioada de îndatorare continuă (cu cât este mai lungă, cu atât rata este mai mare) și percep și un comision suplimentar pentru retragerile de la bancomate.
Particularitatea și avantajul unui descoperit de cont este acumularea de dobândă doar la suma împrumutului utilizată efectiv.
Dacă valoarea sa este de 100.000 de ruble, iar datoria principală reală este de 1.000 de ruble, atunci se va percepe dobândă pentru 1.000, permițând economii semnificative.
Să ne uităm la principalele avantaje și dezavantaje ale diferitelor tipuri de creditare din tabelul de mai jos:
| Parametrul de creditare | Descoperire de cont | Împrumut unic | Linie de credit | Card de credit |
| Ușurință în utilizare | da | da | Nu (este necesară semnarea unor acorduri suplimentare pentru fiecare tranșă din linie; este furnizată persoanelor fizice extrem de rar) | Da Nu este eliberat persoanelor juridice. |
| Usor de obtinut | da | Da/Nu (cu împrumuturi rapide, rata crește semnificativ) | Nu (un număr mare de documente la deschiderea și emiterea fiecărei tranșe) | da |
| Reînnoirea limitei | da | Nu | Da/Nu (în funcție de tipul de linie) | da |
| Plăți suplimentare | Pentru emiterea și întreținerea cardului | Pentru emiterea, deservirea împrumutului, asigurare și evaluarea garanțiilor | Pentru deschiderea liniei, emiterea fiecărei tranșe, evaluarea asigurării și a garanțiilor | Pentru emiterea și deservirea unui card, emiterea și deservirea unui împrumut |
| Rambursare anticipată | Fără limite | Cu restricții | Cu restricții | Fără limite |
| Securitate | Cel mai adesea nu este necesar | Nu chiar | Nu chiar | Nu chiar |
| Condiții de împrumut | Mic de statura | Scurt lung | Lung | Mic de statura |
| Plăți de dobânzi | Mai mare decât împrumuturile. Dobânda se calculează pe suma efectiv utilizată | Se percepe dobândă pentru întreaga sumă plătită | Dobânda se calculează pe suma totală a tranșelor emise. Taxa de serviciu este calculată din limita de linie. | Mai mare decât împrumuturile. Dobânda se calculează pe fondurile efectiv utilizate. Există o perioadă de grație |
| Utilizarea prevăzută | Nu | Da/nu (pentru creditele nedirecționate rata este mai mare decât pentru cele vizate) | da | Nu |
Închiderea unui descoperit de cont este diferită de un împrumut obișnuit obișnuit și este adesea neclară pentru utilizator, deoarece valoarea datoriei este în continuă schimbare și, spre deosebire de un împrumut, împrumutatul nu primește un program fix de plată.
În plus, procedura are loc automat după primirea contului împrumutatului și nu necesită cereri scrise sau orice acțiune din partea împrumutatului. Cu toate acestea, există câteva nuanțe pe care trebuie să le cunoașteți atunci când primiți acest tip de împrumut.
1. Suma datoriei efective este distribuită pe perioada până la încheierea contractului.
De exemplu, la 1 ianuarie 2015, unui client i s-a emis un descoperit de cont de 100.000 de ruble timp de 12 luni la 20% pe an. Rambursările au loc nu mai târziu de data de 25 a fiecărei luni.
10.000 /12 luni + dobânda acumulată la soldul pentru utilizarea fondurilor.
2. Toate chitanțele sunt anulate în cont.
În exemplul nostru: pe 5 ianuarie au fost creditate în cont fonduri în valoare de 7.000 de ruble. Din această sumă se vor plăti următoarele:
3. În ciuda rambursării anticipate, la data de 25 ianuarie, trebuie primite fonduri în cuantumul plății lunare calculate mai sus, în caz contrar suma va fi virată în conturile datoriilor restante, iar asupra acesteia vor începe să se acumuleze amenzi și penalități. Documentele bancare interne prevăd contabilizarea separată a dobânzii restante și a principalului restante (250.11 în exemplul nostru).
Procedura de anulare a plăților restante este prevăzută în reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse și prevede următoarea procedură de anulare la primirea contului debitorului:
La depunerea banilor pentru rambursare, este necesar să se țină cont de mărimea restanțelor curente pentru a le rambursa integral.
O particularitate a întreprinderilor mici este un buget limitat, mai ales în stadiul dezvoltării active și înființării unei afaceri. Este dificil să obții un „start-up” pentru a începe o afacere în condițiile economice actuale; creditorii au cerințe stricte pentru organizație și solicită.
Video - descoperire de cont pe un cont curent:
Împrumutatul va fi, de asemenea, obligat să respecte cu strictețe parametrii specificați în acesta (în special volumul veniturilor și profitului). Ca o garanție suplimentară de rambursare a împrumutului, va trebui să oferiți o garanție sau garanție (cea mai bună opțiune este imobiliare, pe care întreprinderile mici pur și simplu nu le au).
Descoperirile de cont în acest caz ajută la a nu plăti în exces pentru un împrumut care poate să nu fie util (cum este cazul unui împrumut unic), precum și la minimizarea daunelor cauzate de lipsurile de numerar și la menținerea continuității plăților către furnizori și alte contrapărți. chiar dacă există o lipsă de fonduri.
Împrumutul cu descoperit de cont este o modalitate ușoară de a obține fonduri mici pentru o perioadă scurtă.
Dacă o companie sau o persoană are nevoie de o sumă mare, iar rambursările anticipate nu sunt planificate, este mai profitabil să emiti o linie de credit sau un împrumut unic. În acest caz, odată cu asigurarea garanției și cu o perioadă ceva mai lungă de examinare a cererii, supraplata pentru utilizarea împrumutului va fi mai mică.
Video - în ce cazuri descoperirea de cont este mai profitabilă pentru antreprenori:
Tradus literal, „descoperire de cont” înseamnă „dincolo de proiect”. Banca acordă clientului dreptul de a plăti bunuri și servicii din contul său/cardul său într-o sumă care depășește soldul. Ca urmare, se formează un descoperit de cont, care constituie suma de descoperit de cont.
Oferind o anumită linie de credit, banca oferă o „baghetă magică” în cazul unor cheltuieli neprevăzute și urgente. Desigur, nu face acest lucru gratuit și numai dacă este prevăzut de termenii contractului. Pe de o parte, banca are încredere în client, ajutând în circumstanțe dificile, pe de altă parte, îi învață chiar și pe cei care au o atitudine negativă față de împrumuturi să ia împrumuturi.
Imaginați-vă: aveți un card de plastic obișnuit pe care primiți salarii și alte venituri. Poți opera doar cu banii care se află în contul asociat cardului.
Un descoperit de cont înseamnă că poți cheltui mai mulți bani decât ai în prezent. Băncii nu-i pasă pe ce cheltuiți suma suplimentară - descoperirea de cont nu are niciun scop. Cu toate acestea, există o limită stabilită de bancă, dincolo de care nu puteți „trece în roșu”. Puteți folosi un descoperit de cont de mai multe ori pe parcursul lunii: limita gratuită scade atunci când împrumutați bani și este restabilită după achitarea datoriei.
Descoperitul de cont este o opțiune suplimentară la plățile salariale sau poate fi activat ulterior la cererea titularului. Limita poate fi fie un anumit procent din valoarea salariului, fie egală cu unul sau două salarii. Unele bănci vă permit să retrageți o sumă egală cu 4-6 salarii odată. Când se primește un salariu, suma specificată în contract este trimisă automat pentru a rambursa descoperirea de cont.
Nu uitați că atunci când părăsiți organizația, limita este dezactivată. Dacă decideți să vă schimbați locul de muncă, va trebui să plătiți integral datoria de descoperit de cont. Dacă nu aveți această oportunitate, asigurați-vă că contactați banca - managerul de credit va selecta cea mai bună soluție la problemă.
Băncile stabilesc limita de descoperire de cont individual pentru client, pe baza sumei venitului și a propriei metodologii de calcul. De exemplu, unele bănci oferă următoarele limite de descoperire de cont:
- Alfa Bank: descoperire de cont în avans - 750-6.000 mii ruble; pentru clienții de la casierie - 500-10.000 de mii de ruble;
- Uralsib: card Visa Classic Light cu descoperit de cont - până la 500 de mii de ruble;
- Intertrustbank: card cu descoperit de cont - calculat individual;
- Absolut Bank: card cu descoperit de cont infinit - până la 750 mii de ruble;
- Bogorodsky Municipal Bank: Card cu descoperire de cont de aur - până la 300 de mii de ruble.
Condițiile de descoperit de cont bancar variază semnificativ. De exemplu, la Banca Municipală Bogorodsky se aplică următoarele condiții de primire: vârsta de la 23 la 55 de ani pentru femei, pentru bărbați - până la 60 de ani; confirmarea veniturilor și înregistrarea permanentă în regiunea în care a fost primit cardul. Absolut Bank va solicita, de asemenea, un certificat de la angajator și un venit minim de 20 de mii de ruble. Condițiile de utilizare a unui descoperit de cont sunt, de asemenea, diferite. Rata dobânzii poate varia de la 18% la 30% pe an. Va trebui fie să rambursați integral datoria în decurs de o lună, fie să plătiți un anumit procent din datorie, de exemplu, la Absolut Bank este 10% din suma plătită. De obicei, nu există nicio taxă pentru emiterea unui card cu un descoperit de cont, dar costul întreținerii poate fi semnificativ. Deci, la Absolut Bank este de 48 de mii de ruble. pe an, iar la Banca Municipală Bogorodsky - 650 de ruble. Ce anume este inclus în serviciu trebuie clarificat cu banca.
Sfaturi de la Sravni.ru: Când solicitați un împrumut pentru descoperit de cont, studiați cu atenție acordul. Simțiți-vă liber să puneți întrebări. Asigurați-vă că aflați durata perioadei de grație în care se aplică tarifele preferențiale și încercați să returnați cea mai mare parte sau toată suma în acest timp. Unele bănci nu au o perioadă de grație pentru tranzacțiile cu descoperit de cont sau nu se aplică tranzacțiilor de retragere de numerar - nu uitați de acest lucru.
ianuarie 2019
Angajații băncii oferă foarte des clienților să se conecteze la servicii bancare suplimentare. Unul dintre aceste servicii populare este descoperirea de cont. Mulți oameni sunt speriați de acest termen de neînțeles, pentru că nu toată lumea înțelege ce este un descoperit de cont și cum funcționează.
După citirea acestui articol, posesorii de carduri bancare nu vor mai avea întrebări pe această temă.
Overdraft tradus din engleză înseamnă supracheltuire sau peste ceea ce a fost planificat. În termeni simpli, un descoperit de cont vă permite să primiți fonduri de credit de la bancă în contul clientului dacă există o lipsă de bani proprii. De exemplu, dacă o persoană plătește cu un card de plastic într-un magazin alimentar și nu există suficienți bani pe card pentru a face o achiziție, atunci banca va împrumuta clientului suma de bani lipsă. După o astfel de operațiune, soldul cardului bancar al împrumutatului se va schimba într-o valoare negativă.
Mulți vor spune că un descoperit de cont nu este foarte diferit de un împrumut de consum obișnuit. Cu toate acestea, există o mulțime de diferențe între aceste două tipuri de creditare. Vom compara aceste servicii mai jos.
De ce este banca atât de dispusă să împrumute bani și care este beneficiul acesteia? Un descoperit de cont înseamnă să împrumute o sumă mică de bani pentru o perioadă scurtă de timp, iar banca nu oferă posibilitatea de a utiliza acest serviciu tuturor clienților săi. O instituție de credit care oferă credite pentru descoperit de cont trebuie să se asigure că banii împrumutați vor fi returnați în contul împrumutatului în viitorul apropiat.
Banca va permite deținătorilor de carduri salariale să folosească astfel de servicii fără probleme, deoarece salariile clientului sunt transferate în mod regulat pe un astfel de card. Când banii ajung în cont, suma împrumutată va fi debitată imediat de pe cardul bancar, fără greșeală. Serviciul este disponibil și pentru persoanele juridice - organizația financiară dă de bunăvoie bani persoanelor juridice. o persoană al cărei cont bancar primește în mod regulat fonduri.
Descoperitul de cont este împărțit în două tipuri principale:
Un împrumut aprobat este unul care funcționează în cadrul unui contract de împrumut, adică toate limitele și sumele de bani sunt aprobate de bancă și sunt specificate în contractul actual.
Un descoperit de cont neautorizat apare atunci cand sunt depasite limitele aprobate de banca. În termeni simpli, un descoperit de cont neautorizat poate apărea atunci când împrumutatul cheltuiește mai multe fonduri de împrumut decât cele specificate în contract. Dacă apare un descoperit de cont neautorizat, împrumutatul trebuie să ramburseze imediat datoria, în caz contrar împrumutătorul poate impune sancțiuni împotriva debitorului.
Depășirea limitelor permise se poate produce din mai multe motive:
Dacă comparați un descoperit de cont și un împrumut de consum, puteți găsi o mulțime de diferențe semnificative între aceste produse bancare. Aceste servicii au și proprietăți similare - împrumută bani de la un creditor cu dobândă. În ceea ce privește diferențele, acestea sunt termenii, mărimea împrumutului, rata dobânzii, rambursarea, viteza de emitere a împrumutului.
Să ne uităm la fiecare punct mai detaliat:
Tabelul oferă informații structurate despre diferențele dintre un împrumut de consum și un descoperit de cont.
Banca permite persoanelor juridice să utilizeze un descoperit de cont, deci persoanelor juridice. persoanelor fizice li se oferă posibilitatea de a folosi mai multe fonduri decât sunt disponibile în contul lor curent. Banca oferă partea necesară din bani cu dobândă până la limitele actuale. Creditorul emite limite, de regulă, la cel mult 50% din suma medie de bani primită în contul curent al clientului. De remarcat aici că un descoperit de cont poate fi activat la banca unde este deschis contul curent.
Pentru o companie mare, folosirea unui descoperit de cont în contul său curent poate fi o modalitate bună de ieșire dintr-o situație în care nu există fonduri proprii. Această metodă de împrumut vă va permite să nu opriți producția din cauza timpului îndelungat pentru ca banii să ajungă în contul bancar al organizației. În cele mai multe cazuri, băncile oferă bani fără garanții, deoarece sunt încrezătoare că fondurile vor ajunge în curând în contul persoanei juridice.
Un împrumut sub formă de descoperit de cont pentru persoane juridice este împărțit în mai multe tipuri:
Fiecare bancă prezintă clienților propriile condiții de creditare. Aceste condiții vor fi diferite pentru persoane juridice și persoane fizice. Să luăm în considerare propunerile VTB 24 pentru acest tip de creditare.
Condiții pentru persoanele juridice:
Avantajele acestui program la VTB 24:
Condiții și beneficii pentru persoane fizice:
Toate informațiile despre acest serviciu pentru această bancă sunt date în general; documentația completă poate fi găsită pe site-ul oficial al instituției financiare.
Pentru a aplica pentru serviciul Descoperire de cont, trebuie să vizitați oficiul bancar care a fost ales pentru a activa această opțiune. Este indicat sa alegeti banca la care clientul primeste salariu sau are cont curent.
Pentru ca un descoperit de cont să funcționeze, trebuie să semnați un acord privind furnizarea acestui serviciu. Banca va oferi această opțiune doar acelor clienți care și-au confirmat solvabilitatea cu un certificat de venit sau componenta negociabilă a cardului de plastic.
Astăzi, aproape fiecare bancă poate oferi un descoperit de cont clienților săi. Unele dintre cele mai de încredere bănci care oferă acest serviciu.
Un împrumut pentru descoperire de cont este o formă de împrumut pe termen scurt, a cărei esență este furnizarea fondurilor lipsă pentru decontările curente privind tranzacțiile financiare și economice unui client al băncii.
Într-o operațiune precum „descoperitul de cont”, se formează un sold debitor în contul clientului, care se obține ca urmare a plăților efectuate de instituția bancară în sumă care depășește soldul contului curent în cursul zilei de operare. Posibilitatea de a oferi un descoperit de cont este reglementată de articolul 850 din Codul civil al Federației Ruse.
Ce este un împrumut descoperit de cont și care sunt scopurile acestuia? Datorită unui descoperit de cont, clientul băncii are posibilitatea de a efectua plățile necesare în lipsa fondurilor proprii. Acestea. Descoperitul de cont este utilizat pentru a completa capitalul de lucru. Astfel, o entitate economică are posibilitatea de a aloca suplimentar capital de lucru atras pentru:
Necesitatea unui împrumut sub forma unui descoperit de cont poate apărea în multe întreprinderi de producție din motive destul de obiective.
Una dintre cele mai frecvente este o valoare ridicată a ratei de rotație a capitalului de lucru.
Pentru a spune simplu, intervalul de timp de la lansarea ciclului de producție și primirea plății pentru produsele vândute este prea lung, timp în care există un capital de lucru insuficient pentru a asigura continuitatea ciclului de producție.
Pentru ca o bancă să deschidă un descoperit de cont, trebuie îndeplinite o serie de condiții.
Pentru a deschide un împrumut cu descoperit de cont, clientul băncii trebuie să scrie o cerere corespunzătoare la bancă, anexând pachetul de documente solicitat. Aici, fiecare bancă are propriile cerințe, dar practic acestea sunt documente de înregistrare (documente statutare), date din care pot fi analizate rezultatele activităților de afaceri. De regulă, acesta este bilanțul întreprinderii la ultima dată de raportare sau pentru perioada: șase luni, un an, doi ani.
La semnarea unui acord cu banca se stabilește perioada de descoperire de cont: de la 30 la 180 de zile. Acestea. după perioada specificată, resursele împrumutate de la bancă trebuie returnate iar după aceea linia de descoperit de cont poate fi deschisă din nou. Principiul este acesta: împrumutați-l, plătiți-l înapoi la timp, împrumutați-l din nou, returnați-l din nou.
Taxele de descoperit de cont sunt după cum urmează:
Este foarte dificil să trageți o concluzie clară cu privire la beneficiile acestui tip de împrumut în comparație cu un împrumut standard; totul este pur individual. Ideea este că un descoperit de cont este folosit pe o perioadă scurtă pentru a rezolva problemele curente, dar un împrumut este acordat pentru un scop anume și, de regulă, pe termen mai lung.
Nu toată lumea poate trăi în limitele posibilităților lor și, uneori, este necesar să se împrumute o sumă mică înainte de ziua de plată. De fiecare dată să alergi la bancă și să aplici pentru un împrumut este cumva foarte dificil și necesită timp. Există o soluție: obțineți un card cu un descoperit de cont.
Astfel de carduri pot fi obținute de participanții la proiecte corporative și salariale. De obicei, ei primesc o limită de 70% din salariul lor lunar. Un card cu descoperit de cont funcționează astfel: dacă aveți nevoie de fonduri suplimentare, deschideți o linie de descoperit de cont și banca vă oferă posibilitatea de a cheltui sau de a retrage fonduri în plus față de cele de pe card, în limita de credit stabilită. Apoi, într-o anumită perioadă de timp, trebuie să returnați banii împrumutați și să plătiți băncii pentru utilizarea banilor împrumutați.
În ceea ce privește condițiile pentru programul „card de credit overdraft”, acestea sunt complet diferite în fiecare instituție bancară. De exemplu, unele bănci oferă o perioadă de grație în timpul căreia se va aplica o rată minimă a dobânzii, în timp ce altele nu oferă perioade de grație. Dobânda poate varia, de asemenea, dar, în general, mărimea acesteia este comparabilă cu ratele programelor de creditare de consum.
Un card cu un descoperit de cont se deosebește de cardurile simple prin faptul că funcționează în două moduri simultan: îndeplinește atât funcțiile unui card de debit, cât și ale unui card de credit.
Această opțiune este benefică pentru persoanele care au nevoie periodic să atragă o resursă de credit, ca să spunem așa, ca opțiune de plasă de siguranță. Dacă utilizați în mod constant creditul, este mai ușor să luați în considerare opțiunea de a obține un card de credit cu o perioadă lungă de grație. Puteți afla mai multe despre ele din articolul: Carduri de credit cu perioadă de grație.
În articolul nostru, am încercat să vă explicăm ce este un împrumut pentru descoperit de cont pentru persoane juridice și pentru persoane fizice.
Ați găsit o greșeală? Selectați-l și apăsați Ctrl + Enter
În practica bancară rusă, un astfel de produs financiar precum descoperirea de cont este folosit din ce în ce mai mult.
Descoperitul de cont se referă la retragerea de fonduri dintr-un cont bancar peste soldul de fonduri din cont. O astfel de retragere creează un sold negativ în cont și înseamnă că banca acordă credit clientului.
Finanțarea prin descoperire de cont permite clienților să obțină finanțare pe termen scurt pentru a acoperi diferențele de plată. Descoperitul de cont nu este de obicei folosit ca sursă obișnuită de finanțare.
În legislația rusă, reglementarea descoperirilor de cont este consacrată foarte fragmentar, în principal în actele Băncii Centrale a Federației Ruse.
Codul civil reglementează raporturile de descoperit de cont în art. 850, conform căruia:
„În cazurile în care, conform contractului de cont bancar, banca efectuează plăți din cont în ciuda lipsei de fonduri (creditarea contului), se consideră că banca a acordat clientului un împrumut în sumă corespunzătoare de la data a unei astfel de plăți.”
Conform definițiilor existente din Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 26 martie 2007 N 302-P „Cu privire la regulile contabilității în instituțiile de credit situate pe teritoriul Federației Ruse” și Regulamentul Băncii Centrale al Federației Ruse din 24 decembrie 2004 N 266-P „Cu privire la emisiunea cardurilor bancare și a tranzacțiilor efectuate cu carduri de plată” descoperit de cont - un împrumut primit atunci când fondurile în cont sunt insuficiente.
Nu există documente de reglementare speciale care să reglementeze procedura de împrumut pentru descoperire de cont, prin urmare, termenii principali ai descoperirii de cont sunt reglementate de acordul împrumutatului cu banca.
În practica bancară, a se vedea, de exemplu, Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 24 decembrie 2004 N 266-P „Cu privire la emiterea cardurilor bancare și a tranzacțiilor efectuate cu carduri de plată” și Regulamentul Băncii Centrale a Rusiei Federația din 1 aprilie 2003 N 222-P „Cu privire la procedura de efectuare a plăților fără numerar de către persoane fizice din Federația Rusă”, un descoperit de cont este emis printr-un acord de cont bancar. Totodată, „drepturile și obligațiile părților legate de creditarea contului sunt determinate de regulile privind împrumuturile și creditele (capitolul 42), dacă nu se prevede altfel prin contractul de cont bancar”<1>.
<1>Articolul 850 din Codul civil al Federației Ruse.
Astfel, un acord de cont bancar cu prevedere de creditare, prin natura sa juridică, ar trebui să fie clasificat drept un acord mixt.<2>, care conțin elemente ale unui contract de cont bancar și ale unui contract de împrumut. În acest sens, contractul de descoperire de cont trebuie să conțină toți condițiile esențiale ale creditului și anume: limita de descoperire de cont, perioada de rambursare a acestuia, rata dobânzii de utilizare a descoperirii de cont.
<2>Rezoluția Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 19 aprilie 1999 nr. 5 „Cu privire la unele aspecte din practica soluționării litigiilor legate de încheierea, executarea și încetarea acordurilor de cont bancar”, Rezoluția Arbitrajului Federal Tribunalul Districtului Moscova din 17 iulie 2003 Nr. KG-A41 /4726-03.
Dispozițiile de descoperire de cont pot fi fie incluse direct în contractul de cont bancar, fie combinate într-un acord de descoperire de cont separat, care este parte integrantă a contractului de cont bancar.
Un acord de descoperire de cont poate include următoarele prevederi:
Banca Centrală a Federației Ruse nu are reglementări obligatorii cu privire la suma descoperitului de cont, prin urmare, suma sau limita descoperirii de cont este stabilită independent de bancă într-un acord cu un anumit client și poate fi fie o sumă fixă, fie depinde de plată. fluxurile unei anumite afaceri, momentul primirii plăților, fluctuațiile sezoniere ale vânzărilor etc. .d. De exemplu, suma descoperitului de cont nu poate fi mai mare de 30% din cifra medie de afaceri lunară a acestui cont.
Documentele pot preciza limita unui posibil descoperit de cont și limita fiecărui împrumut acordat în cadrul descoperirii de cont.
După cum am menționat mai sus, un descoperit de cont este o formă de împrumut pe termen scurt, a cărui furnizare se realizează prin debitarea de fonduri din contul bancar al clientului în depășire față de soldul de pe acesta, rezultând formarea unui sold debitor.<3>.
<3>Rezoluția Curții Federale de Arbitraj a Districtului Moscova din 17 iulie 2003 N KG-A41/4726-03, Rezoluția Curții Federale de Arbitraj a Districtului Moscova din 11 august 1999 N KG-A40/2420-99.
Astfel, termenii împrumutului acordat în cadrul descoperirii de cont nu depășesc de obicei 1 (o) lună.
Datorita faptului ca contractul de descoperire de cont este reglementat, printre altele, de normele legislatiei privind imprumuturi/credite, una dintre conditiile descoperirii de cont o constituie prevederile privind dobanda.
Procedura de calcul a dobânzii este determinată de acordul de descoperire de cont, dar de obicei o astfel de dobândă se acumulează în fiecare zi.
În același timp, băncile ar trebui să aibă grijă cu clienții care, în timpul zilei de funcționare, își creditează contul curent, iar la sfârșitul zilei de operare, în contul lor curent se primesc fonduri suficiente pentru acoperirea datoriei de descoperit de cont. În astfel de circumstanțe, pot apărea cazuri când banca nu va primi remunerație pentru o astfel de utilizare a fondurilor de către client, deoarece nu există credit la începutul și la sfârșitul zilei de operare. Pentru a evita astfel de situații, banca poate include în documentele de descoperire prevederi că pentru creditarea contului curent, banca percepe dobândă pentru utilizarea creditului în cuantumul soldului debitor temporar ca pentru o zi de utilizare a creditului, sau să indice că împrumutul sub descoperit de cont este acordat pentru o perioadă de cel puțin o zi.
Procedura de anulare a dobânzii de către bancă este specificată și în documentele de descoperire de cont. Cea mai comună opțiune este ca banca să anuleze lunar dobânda, în ziua lunii specificate în contract.
Acordul de descoperire de cont poate conține și prevederi privind comisioanele pe care banca le va percepe.
Descoperitul de cont este rambursat de către banca debitând fondurile primite din contul clientului. O astfel de anulare are loc fără acceptare, care este specificată în contractul de cont bancar sau în acordul de descoperire de cont.
Un descoperit de cont poate fi garantat prin orice mijloc de garantare a obligațiilor, conform prevederilor art. 329 din Codul civil al Federației Ruse, inclusiv garanții ale unor terți sau directori ai clientului, gaj asupra proprietății, penalități etc.
A.Yu.Burkova
Descoperitul de cont poate oferi o utilizare mai convenabilă a conturilor curente ale clienților băncilor. Este asemănător unui împrumut, dar mai flexibil și are un scop diferit. Împrumuturile convenționale sunt mai potrivite pentru sume mari de împrumut pe o perioadă mai lungă. Nu este recomandabil să folosiți un descoperit de cont ca împrumut. Înțelegeți corect descoperirea de cont și utilizați serviciul numai în scopul propus.
Definitia conceptului: descoperit de cont - credit bancar in contul curent al unui client in conditii de insuficienta sau lipsa de fonduri. Descoperirile de cont sunt ca niște rezerve sigure în contul tău curent. Ele vă vor permite să împrumutați fonduri până la o anumită limită atunci când aveți un sold zero. Ele pot fi utile pentru acoperirea cheltuielilor în numerar pe termen scurt. Unele conturi bancare au în mod implicit o facilitate de descoperire de cont. Această funcție este oferită clienților care au conturi de mare încredere. Dacă nu aveți un astfel de cont, puteți cere băncii dumneavoastră să vă ofere o facilitate de descoperire de cont pentru contul dumneavoastră personal. Decizia lor se va baza pe istoricul dvs. bancar. În unele cazuri, este posibil să trebuiască să plătiți o taxă pentru a vă conecta la un descoperit de cont. Nu trebuie să utilizați un descoperit de cont; acesta este destinat reasigurării în situații neobișnuite. În plus, condițiile de împrumut pentru descoperit de cont sunt destul de costisitoare. Trebuie să plătiți datoria de descoperit de cont plus o mulțime de dobânzi. Prețurile variază între bănci și pot fi rezonabile. De asemenea, pot exista reduceri de licitație pentru plăți lunare sau dobândă.
Conceptul de descoperit de cont presupune ca clientul sa fie reasigurat in raport cu contul sau bancar, pentru o anumita suma de fonduri, in anumite situatii. Acestea sunt cheltuieli suplimentare neașteptate tipice ale unui client bancar. Când apare o eroare de „fonduri insuficiente” în timpul unei operațiuni de debit, funcția de cont – descoperire de cont – este activată. Funcția vă permite să conectați o rezervă de credit la un cont, dar nu mai mult de o anumită sumă. Suma maximă poate ajunge până la 70% din soldul mediu de numerar pe șase luni din istoricul contului. Banca trebuie să vă informeze în prealabil cu privire la valoarea descoperitului de cont și dobânda pentru utilizarea acestuia. În comparație cu conceptul obișnuit de împrumut, un descoperit de cont este mai flexibil. Conceptul de descoperit de cont este comparabil cu un credit de consum. Dar pentru a obține un împrumut de la o bancă, acesta trebuie să fie aprobat printr-un acord și un program de rambursare, de la care nu te poți abate. Acest lucru va avea un impact negativ asupra istoricului de credit al clientului și va suporta comisioane suplimentare pentru efectuarea plăților lunare programate ale împrumutului.
De aici rezultă că serviciul de descoperit de cont bancar este plătit. Serviciul poate fi utilizat de către clienții băncii cu un nivel ridicat de încredere pentru utilizarea comodă a conturilor curente. Un împrumut bancar este o tranzacție între un client și o bancă în condiții de împrumut reciproc avantajoase, cu reguli clare de rambursare a datoriei împrumutatului.
Un om de afaceri care are nevoie de bani trebuie să aibă nevoie de bănci.
Descoperitul de cont este o schemă specială de împrumut pe termen scurt, posibilă cu condiția ca împrumutatul să aibă propriul cont bancar.
Cu alte cuvinte, un descoperit de cont este un microcredit pe termen scurt care este oferit debitorului prin creditarea contului său bancar. Adică un utilizator de descoperit de cont poate cheltui din cardul său peste suma disponibilă pe acesta, desigur, în limita stabilită de bancă.
Există descoperiri de cont permise și neautorizate.
Principala diferență este că, cu un descoperit de cont autorizat, creditorul (banca) își dă permisiunea de a face acest lucru. Semnificația unui descoperit de cont autorizat este că atunci când retrage sau plătește o achiziție, împrumutatul, în baza unui acord cu împrumutătorul, poate folosi mai multe fonduri decât are în prezent în contul său (card), adică să primească un sold negativ (cheltuieli excesive). ) și ulterior să-i ramburseze.
Suma de bani retrasă „în exces” față de ceea ce este în cont este un descoperit de cont.
În cazul unui descoperit de cont neautorizat, împrumutatul nu are un astfel de acord din partea băncii. Ulterior, rambursarea datoriei rezultate se realizează prin anularea fondurilor primite în contul curent al deținătorului cardului, de exemplu, primirea salariilor pe card. După restabilirea unui sold pozitiv, se reia dreptul de a primi un nou împrumut. De regulă, descoperirea de cont este oferită clienților bănci de încredere.
Pentru a-l primi, trebuie doar să scrieți o cerere și să furnizați documentele necesare (pașaport, alt document de identitate și certificat de venit). Aplicația este revizuită în scurt timp. Dacă banca dă voie pentru un descoperit de cont, atunci se încheie un contract de împrumut pentru o anumită perioadă cu posibilitatea de prelungire ulterioară. Suma maximă a unui astfel de împrumut depinde de venitul mediu lunar al împrumutatului și este stabilită individual în fiecare caz.
Principalele diferențe dintre un descoperit de cont și alte împrumuturi sunt ratele mai mari ale dobânzii și posibilitatea de a reutiliza fondurile de împrumut rambursate. Unele bănci oferă o perioadă fără dobândă pentru rambursarea datoriilor, care durează câteva zile. Dobânda se calculează pe suma cheltuită efectiv.
Momentul acordării unui împrumut pentru descoperit de cont este ziua în care banca efectuează plăți din contul împrumutatului. Persoanele care folosesc în mod constant un descoperit de cont trebuie să-și amintească că rambursarea sumei împrumutului în temeiul acordului de descoperire de cont se efectuează în perioada specificată în contract, iar dacă nu este stabilită, atunci în termen de 30 de zile de la momentul în care banca depune cererea de rambursarea acestuia.
Această cerință este stabilită de paragraful 1 al art. 810 din Codul civil al Federației Ruse. Momentul rambursării sumei împrumutului și dobânda pentru utilizarea acestuia ar trebui să fie considerat data creditării sumei necesare în contul bancar. În plus, dacă acordul de descoperire de cont acordă băncii dreptul de a anula direct fondurile din contul clientului-împrumutat, care, de regulă, este prevăzut de contract, atunci momentul restituirii sumei împrumutului cu dobânda acumulată este data creditării în contul clientului a unei astfel de sume care să fie suficientă pentru a satisface cerințele băncii, cu excepția cazurilor prevăzute la art. 855 din Codul civil al Federației Ruse, care reglementează ordinea debitării fondurilor din contul bancar al debitorului atunci când suma disponibilă pe acesta nu este suficientă pentru a îndeplini toate cerințele.
În lipsa acestor cerințe, atunci când banca are o oportunitate reală de a rambursa datoria clientului în baza unui acord de descoperire de cont, trebuie să profite de aceasta.
Pentru a refuza un descoperit de cont, trebuie să vă contactați banca printr-o cerere scrisă.
