Condiții ipotecare favorabile pe an. #cinci. Cumpărarea unui apartament, semnarea unui contract de împrumut. Nuanțe ipotecare în lumina previziunilor economice

• 1 Ce determină mărimea ratelor dobânzilor la creditele ipotecare în 2016?
• 2 Ipoteca profitabilă pentru locuințe secundare în 2016
• 3 Ipoteca pentru locuințe secundare - dobândă bancară în 2016
  • 3.1 Care sunt ratele ipotecare pentru locuințele secundare din Sberbank în 2016?
  • 3.2 Dobânda ipotecară pe piața secundară la Gazprombank în 2016
  • 3.3 Condițiile de creditare ipotecară pe piața secundară la VTB24 în 2016
  • 3.4 Ce rate ale dobânzii oferă Rosselkhozbank pentru creditele ipotecare în 2016?
  • 3.5 Ce rate ale dobânzii oferă Banca Moscovei la creditele ipotecare în 2016?
  • 3.6 Care sunt ratele dobânzii anul acesta la Absolut Bank?
• 4 Ipoteca a doua casă - cel mai mic procent

Astăzi, există diverse programe de creditare care vizează cumpărarea de locuințe secundare. De asemenea, este posibil să refinanțați creditele ipotecare ale altor bănci și să utilizați capitalul maternității pentru achitarea ipotecii. La alegerea unei banci creditoare, criteriul principal si decisiv este rata dobanzii oferita de aceasta.

Ce determină mărimea ratelor dobânzilor la creditele ipotecare în 2016?

Următorii parametri pot afecta mărimea ratelor dobânzii:

• Moneda împrumutului.
• Valoarea avansului.
• Termenul creditului.
• Disponibilitatea asigurării.
• Evaluarea creditului împrumutatului.
• Suma creditului.
• Confirmarea documentară a veniturilor clientului.

Ipoteca favorabilă pentru locuințe secundare în 2016

Potrivit multor experti, este necesar sa aplici pentru un credit ipotecar in moneda in care primesti un venit lunar stabil. Deoarece majoritatea rușilor primesc salarii în ruble, iar o opțiune mai profitabilă pentru ei ar fi emiterea unui credit ipotecar în moneda națională. Acest lucru se datorează creșterilor cursului de schimb al monedei naționale în comparație cu dolarul și euro, așa că nu ar trebui să acordați atenție faptului că dobânda băncilor la creditele ipotecare în valută străină la locuințele secundare este mai mică decât rubla. Apoi, luați în considerare ce oferă băncile pentru credite ipotecare în ruble.

Sfat: Ar trebui să începeți să căutați cele mai profitabile împrumuturi prin monitorizarea condițiilor marilor bănci rusești. Au toate resursele necesare pentru a oferi clientului condiții mai favorabile, în plus, aceste bănci sunt de încredere și au o rețea de sucursale dezvoltată în toată Rusia.

Ipoteca pentru locuințe secundare - dobândă bancară în 2016

Să începem excursia noastră cu bănci mari. În ele, îți va fi mult mai ușor să obții un împrumut pentru locuințe secundare. Trebuie remarcat faptul că astăzi aproape toate băncile care operează în cadrul programelor de credit ipotecar acordă împrumuturi doar cu un avans. În cele mai multe cazuri, vi se va cere să efectuați o plată în avans de 20% din valoarea proprietății pe care ați ales-o. Puteți plăti avansul folosind capitalul maternității.

Care sunt ratele ipotecare pentru locuințele secundare din Sberbank în 2016?

Sberbank este considerată cea mai mare bancă din Rusia. Emite credite ipotecare pentru locuințe secundare la o dobândă favorabilă de 13,95. Clienții de salarizare ai băncii se pot baza pe condiții ipotecare mai loiale. Rata dobânzii pentru acestea va fi redusă cu 0,5%. Suma creditului ipotecar pentru locuințe secundare în Sberbank este nelimitată. Termenul maxim al creditului poate fi de 30 de ani. Ce documente sunt necesare pentru a solicita un credit ipotecar la Sberbank pot fi găsite pe site-ul oficial al creditorului.

Trebuie remarcat faptul că Sberbank are un program special de credit ipotecar pentru familiile tinere. În acest caz, debitorii pot obține un împrumut pentru achiziționarea de locuințe secundare la o dobândă redusă - 12,5%. Persoanele fizice a căror principală sursă de venit sunt pensiile vor putea de asemenea să solicite o ipotecă pe imobil de pe piața secundară la Sberbank. Aceasta este singura bancă care acordă împrumuturi persoanelor în vârstă.

Este important de știut! Catalogul de francize este deschis pe site-ul nostru! Mergi la director...

Dobânda ipotecară pe piața secundară la Gazprombank în 2016

Se va putea obține un credit ipotecar de la Gazprombank în cadrul programului „Apartament pe Piața Secundară” cu o dobândă de 13,75%. Valoarea ipotecii nu depășește 45 de milioane de ruble. Durata împrumutului (maximum) 30 ani.

Puteți obține un credit ipotecar garantat de alte proprietăți imobiliare deținute fără plata în avans. În acest caz, dobânda va fi calculată la o rată de 15,75%. Durata maximă a împrumutului va fi de 15 ani.

Condiții de creditare ipotecară pe piața secundară la VTB24 în 2016

Banca rusă VTB24 oferă următoarele rate ale dobânzii în cadrul programului de credit ipotecar „Achiziționarea de locuințe finite”:

• 14% fac obiectul asigurării de viață a împrumutatului.
• 15% pentru clienții care au refuzat să se asigure.

Rata anuală a dobânzii la VTB24 nu depinde de faptul dacă există sau nu dovezi documentare ale veniturilor împrumutatului. Va fi posibil să se acorde un împrumut de până la 90 de milioane de ruble pentru o perioadă de cel mult 30 de ani, mărimea avansului în acest caz va fi de 20%.

Ce rate ale dobânzii oferă Rosselkhozbank la creditele ipotecare în 2016?

Creditele ipotecare în Rosselkhozbank sunt emise atât pentru achiziționarea de locuințe primare, cât și pentru cele secundare. De asemenea, oferă depozite profitabile persoanelor fizice. Dacă ipoteca este emisă cu un avans a cărui sumă nu depășește 50% din valoarea imobilului, atunci rata anuală a dobânzii va fi de 13,9%. Dacă împrumutatul intenționează să contribuie inițial cu 50% din costul locuințelor secundare și durata împrumutului nu depășește cinci ani, atunci dobânda va fi calculată la o rată de 12,9%. Dacă clientul efectuează un avans de 50% din costul locuinței și încheie un credit ipotecar pe o perioadă mai mare de cinci ani, dobânda anuală va fi și ea de 13,9%. Nu există comisioane la creditele ipotecare pentru locuințe secundare.

Ce dobândă oferă Banca Moscovei pentru creditele ipotecare în 2016?

„Oamenii faptelor” pot solicita o ipotecă la Banca Moscovei la 13%. „Oamenii de acțiune” sunt angajați ai agențiilor de drept, medicină, educație și administrație publică. Toate celelalte categorii de cetățeni vor vedea o rată a dobânzii de 14% în contractul lor de împrumut. Este posibil să proiectați co-împrumutați, ceea ce vă va permite să luați un împrumut de o sumă mare. Numărul lor maxim ar trebui să fie de 8 persoane. Evaluarea garanțiilor este plătită de bancă.

Care sunt dobânzile în acest an la Absolut Bank?

În această bancă, în 2016, există trei programe de credit ipotecar care vizează achiziționarea de locuințe pe piața secundară. Pe scurt, ele pot fi caracterizate după cum urmează:

• "Perspectivă". Ipoteca este emisă fără avans. Durata împrumutului nu trebuie să depășească 15 ani. Suma maximă a ipotecii este de 15 milioane de ruble, dar nu trebuie să depășească 70% din valoarea garanției. Rata în cadrul acestui program de credit va fi de 15,5%. Împrumutul este acordat împotriva garanției imobiliare existente.
• "Standard". Rata anuală a dobânzii este de 13,5%. Durata maximă a împrumutului nu trebuie să depășească 25 de ani. Maximul pe care Absolut Bank îl poate emite în cadrul acestui program de credit ipotecar este de 15 milioane de ruble. Avans de 25%.
• „Familie tânără”. Același termen, sumă și plată în avans ca și în programul Standard, însă, dacă clientul este de acord să plătească un comision unic de 2% din suma împrumutului, rata anuală a dobânzii poate fi redusă cu jumătate de procent.

Ipoteca a doua casă - cel mai mic procent

Poți obține cea mai favorabilă dobândă ipotecară la locuințe uzate dacă reușești să profiti de programe sociale speciale cu sprijin financiar din partea statului. Pentru a mări suma împrumutului, puteți folosi capitalul maternității. Rata anuală a dobânzii în acest caz poate fi de 9,9%, plata inițială în avans - 10%. Următoarele categorii de cetățeni vor putea beneficia de programele de creditare ipotecară socială:

• Persoane ce lucrează în cadrul armatei. Condiții loiale de ipotecă militară au fost dezvoltate special pentru ei.
• Persoane care îndeplinesc condițiile „Locuințe pentru o familie rusă”.
• Angajații din industria apărării.
• Persoane cu doi sau mai mulți copii.
• Persoane cu handicap care au nevoie oficial să-și îmbunătățească condițiile de viață.
• Familii care cresc copii cu dizabilități.

Salvați articolul în 2 clicuri:

Până în prezent, multe bănci rusești oferă credite ipotecare pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară. Cu toate acestea, concurența ridicată pe piața creditelor ipotecare nu contribuie la scăderea ratelor dobânzilor. Multe instituții de creditare, dimpotrivă, nu fac decât să înăsprească condițiile de creditare, ceea ce este asociat cu deprecierea monedei naționale. Cele mai mici rate ale dobânzii la creditele ipotecare pentru locuințe secundare rămân în continuare cu programele sociale cu sprijin de stat.

Multe persoane, care nu au destui bani pentru a-și cumpăra un apartament sau o casă privată pe bani gheață, apelează la instituțiile bancare pentru a obține un împrumut pentru a cumpăra imobiliare.

Cel mai profitabil credit ipotecar din băncile din Moscova

Luați în considerare ofertele populare ale băncilor din Moscova pentru creditul ipotecar din anul curent.

1. Principala bancă rusă Sberbank oferă rate ipotecare mici. Locuințe gata făcute în această instituție de credit vă vor fi oferite la o rată de 10,75% pe an. Banca oferă un procent atât de mic cu condiția să fii o familie tânără și să ai trei sau mai mulți copii minori în întreținere. În acest caz, împrumutul se acordă pe o perioadă de 10 ani, iar avansul va fi mai mare de 50%. Dacă aveți mai puțin de trei copii de crescut, rata va începe de la 11,5% pe an.
2. Rosselkhozbank are cea mai mică rată ipotecară din Moscova în cadrul programului Ipoteca cu sprijin de stat. Aceasta este 10,9% pe an pentru cetățenii ruși cu vârsta cuprinsă între 21 și 64 de ani, care și-au documentat veniturile. Dacă împrumutatul refuză asigurarea, banca va crește rata cu 7%. Durata împrumutului - până la 30 de ani, suma avansului - 20% din valoarea împrumutului. Aceste împrumuturi sunt pentru locuințe second-hand sau locuințe în clădiri în construcție.
3. Promsvyazbank face o ofertă cu cea mai mică dobândă ipotecară din Moscova, care va fi de 12%. Persoana trebuie să aibă vârsta de 21 de ani la momentul contractării împrumutului. Creditul se acorda pe o perioada de minim 3 ani.
4. Creditul ipotecar profitabil 2019 în orașul Moscova este oferit de Svyaz-Bank cu o rată de 12,25%. În acest caz, plata în avans ar trebui să fie egală cu 50-90% din prețul apartamentului, termenul împrumutului este de 3-10 ani. Împrumutatul trebuie să aibă un card de salariu al acestei bănci.
5. MTS Bank acordă credite la Moscova pentru locuințe de pe piața secundară solicitanților care sunt cumva legați de această instituție financiară (au carduri pentru plăți sau sunt angajați ai AFK Sistema). Plata în avans - 50-85%, 3-10 ani de asigurare a creditului. Plățile sunt calculate în rate lunare egale.
6. Gazprombank stabilește procentul din rata anuală, în funcție de suma primei plăți. 11,5% - în cazul în care există un card de salariu al băncii specificate, prima rată este mai mare de 50%. Imobilele de revânzare sunt luate pe credit de la întreprinderile de stat din Moscova.

La ce bancă este mai bine să iei un credit ipotecar în 2016 și unde sunt cele mai favorabile condiții?

Când există o întrebare despre necesitatea de a cumpăra propria locuință ipotecară, se pune întrebarea care bancă este mai bine să ia un credit ipotecar: atunci când suma împrumutului este mare, fiecare procent contează. Prin urmare, este important să analizăm toate condițiile celor mai mari bănci și să facem cea mai bună alegere.

Mai mult, în contextul devalorizării rublei ruse, băncile au crescut semnificativ ratele dobânzilor la tipurile populare de împrumuturi. Să încercăm să ne dăm seama cum să alegem cel mai profitabil program de credit ipotecar pentru un client bancar, în ce instituție financiară este mai bine să o facem și, în general: este rentabil să cumpărați locuințe într-un credit ipotecar în condiții de instabilitate financiară? Despre totul în ordine.

Ipoteca în timpul crizei economice: argumente pro și contra

În condițiile dificile ale economiei țării, atât obținerea, cât și „tragerea” unui credit ipotecar este cel mai dificil lucru. Dobânzile la credite cresc din cauza creșterii ratei cheie a Băncii Centrale, produsele de credit bancar sunt reduse, iar condițiile de acordare a creditelor sunt înăsprite. Băncile sunt nevoite să majoreze avansul minim pentru un împrumut și să verifice cu atenție solvabilitatea clienților.

În ochii clienților, criza este riscul ca obiectul imobil pentru care este luată ipoteca să fie înghețat. Dar dacă acest lucru nu se întâmplă, iar costul locuinței va crește, atunci clientul care a luat un credit ipotecar va rămâne câștigător.

În general, macroeconomiștii, în special, Sergey Khestanov (Consilierul directorului general al Băncii Ruse Otkritie) consideră că imobiliarele rusești sunt prea supraevaluate și, de fapt, nu pot fi o investiție cu adevărat profitabilă. El sfătuiește să arunce o privire mai atentă asupra pieței imobiliare de peste mări.

Într-o situație financiară dificilă, băncile oferă diverse programe preferențiale pentru anumite categorii de cetățeni - ipoteci preferențiale în 2015 cu o rată de până la 12% pe an, subvenționare ipoteci în 2015, ipoteci preferențiale pentru angajații statului, ipoteci militare, ipoteci pentru familii tinere. .

Acum puteți obține un credit ipotecar cu condiții loiale dacă sunt îndeplinite următoarele cerințe:

Aveți un istoric de credit pozitiv?

Ai un loc de muncă stabil cu un salariu de funcționar ridicat;

Puteți colecta un pachet mare de documente;

Puteți efectua o plată inițială în valoare de jumătate din suma totală a plății.

În general, rata dobânzii va depinde de doi parametri principali: termenul împrumutului și mărimea avansului (în linii mari, mai multe rate și mai puțin termen - mai puțină dobândă).

Deci, cele mai mici rate ale dobânzii la creditele ipotecare, de regulă, sunt la băncile mari cu o istorie lungă: țineți cont de acest lucru. Băncile mici sunt prea expuse volatilității pieței și nu își pot permite.

Dacă o bancă mică pretinde aceeași rată a dobânzii ca și una mare, rețineți că, de regulă, banca a tăcut despre comisioanele ascunse și alte plăți suplimentare.

Programele ipotecare ale marilor bănci rusești

Pentru a rezolva problema ce bancă să ia un credit ipotecar, recenziile nu joacă, de asemenea, un rol decisiv. Cert este că condițiile favorabile pentru un credit ipotecar sunt un concept destul de relativ. Pentru cineva, o plată lunară mică a împrumutului este importantă, chiar dacă plata fondurilor va fi amânată cu mulți ani. Cineva plănuiește inițial să „abordeze” împrumutul cât mai curând posibil: pentru acești oameni, mărimea ratei dobânzii și posibilitatea de rambursare anticipată a creditului ipotecar joacă un rol decisiv.

De asemenea, dificultatea constă în faptul că nu este suficient să compari dobânzile tuturor băncilor. Fiecare instituție financiară are propriile plăți suplimentare, care afectează foarte mult cuantumul totalului de plată în exces a împrumutului.

Am analizat programele de credit ipotecar ale principalelor bănci rusești și sperăm că acestea vă vor ajuta să decideți de la care bancă este cea mai profitabilă pentru a obține un credit ipotecar.

Sberbank

Conform termenilor băncii, cea mai mică rată a dobânzii este de așteptat dacă iei un împrumut cu avans de 50% pe 10 ani. Atunci va fi 14,5% pe an. (Fără certificat de verificare a veniturilor - 15%). Cea mai mare rată a dobânzii (15,5%) este așteptată cu o plată inițială de 20-30% și un termen de împrumut de 20-30 de ani.

O creștere a ratei dobânzii la împrumuturi este posibilă în următoarele cazuri:

Daca nu semnezi un acord cu banca in termen de o luna de la confirmarea creditului ipotecar, rata va creste cu inca 1%;

Dacă refuzați asigurarea de viață și sănătate în organizația parteneră a băncii, rata dobânzii va crește și ea cu 1%.

Reducerea ratei dobânzii cu 0,5% este posibilă doar pentru angajații băncii.

Programul Sberbank „Young Family” merită atenție. În cadrul programului, contribuția inițială poate fi redusă la 10% din totalul contribuției, iar la nașterea unui copil plata restului datoriei poate fi suspendată pe 3 ani.

Capitalul de maternitate poate fi folosit ca mijloc de rambursare a unui credit.

Ipoteca militară este o reducere a ratei la 12,5% în valoare de până la 1,9 milioane de ruble.

VTB 24

Această bancă are un mod fundamental diferit de a forma o rată a dobânzii la o ipotecă. Nu depinde de termenul împrumutului și de avans și este fix (15,25%). Creșterea acestuia este posibilă (cu 1%) și dacă clientul refuză să asigure sănătatea și viața.

Banca Alfa

În Alfa-Bank, ratele ipotecare sunt cu un ordin de mărime mai mari. Acesta este cel puțin 20% pe an cu un avans de 50% și un termen de împrumut de 5-10 ani. Dacă avansul este de 15-30%, iar termenul împrumutului se prelungește cu 20-25 de ani, rata dobânzii va fi de 21,1%. Rata va crește cu 3% dacă clientul nu face asigurare și cu 0,5% - dacă nu confirmă cea mai mare parte a veniturilor totale.

Creditul ipotecar: ce urmează?

„Boom-ul” pentru cumpărarea de imobile pe credit a avut loc anul trecut. În ajunul crizei, cetățenii cu economii au început să investească în imobiliare. Acest lucru a dus la faptul că anul acesta cererea de credite ipotecare a scăzut în mod natural.

În vremuri instabile, băncile însele stimulează creșterea creditării ipotecare ca fiind cel mai de încredere tip de servicii bancare.

Acum putem observa o scădere semnificativă a nevoii de credite ipotecare pe fondul scăderii solvabilității populației și al înăspririi condițiilor bancare pentru acordarea de credite. De ce se întâmplă? După cum știți, băncile rusești sunt extrem de dependente de economia străină. Odată cu deteriorarea relațiilor dintre Rusia și Occident, situația de pe piața financiară rusă este pur și simplu imprevizibilă. În băncile rusești, rata dobânzii la împrumuturi include tot felul de riscuri bancare, inclusiv inflația. Din cauza relațiilor problematice cu Occidentul și a sancțiunilor, aceasta nu va face decât să crească. Deja acum este mai mult de 11% față de 4-5% de anul trecut.

Decizie finală: să iei un credit ipotecar sau să aștepți vremuri mai bune?

Experții sfătuiesc să te ghidezi după bunul simț și gradul de nevoie reală pentru propria ta locuință. Dacă într-adevăr este nevoie, nu are rost să amânăm: cu siguranță nu vor exista reduceri de tarife, iar locuințele, în general, devin mai ieftine în timpul unei crize. Dar ar trebui să ne evaluăm cu sobru capacitățile: într-un moment critic pentru piața financiară a țării, prețurile cresc, salariile scad și personalul multor organizații este redus. Ești gata să-ți asumi riscul?

Dacă, în ciuda previziunilor dezamăgitoare, ați decis totuși să faceți acest pas, vă îndemnăm să luați în considerare cu atenție alegerea băncii care este mai profitabilă pentru a lua un credit ipotecar, luați în considerare toate opțiunile și contactați rapid banca selectată: ratele vor crește doar și conditiile de acordare a unui credit ipotecar vor deveni mai dure .

Sravni.ru, care calculează plata lunară și costul împrumutului pentru toți anii de plăți. S-a presupus că împrumutatul avea 2 milioane de ruble ca avans, iar 1,7 milioane de ruble lipsă. (dimensiunea medie a unui credit ipotecar în Rusia) au fost angajate timp de 10 ani. Căutarea a avut loc printre ofertele primelor 100 de bănci pe active. Nu au fost luate în considerare programe speciale de împrumut pentru case individuale sau ansambluri rezidențiale.

Top 20 cele mai ieftine credite ipotecare

Cel mai ieftin credit pentru achiziționarea de locuințe poate fi emis la o rată de 10,9% pe an la Yugra Bank, Interkommerts și Rosenergobank. Costul scăzut se realizează prin subvenții guvernamentale. În condițiile de mai sus, plata lunară este de 27,4 mii de ruble. Având în vedere că o bancă emite un împrumut atunci când nu se cheltuiește mai mult de 40% din venitul debitorilor pentru deservirea datoriilor, atunci, în acest caz, venitul familiei ar trebui să fie de cel puțin 68,6 mii de ruble. Timp de 10 ani, clienții vor plăti 1,29 milioane de ruble pentru dobândă. În același timp, fiecare dintre debitori va putea primi o deducere fiscală în valoare de până la 260 de mii de ruble.

În Gazprombank, creditele ipotecare pentru clădirile noi costă 11%, în Banca Moscovei - 11,15% pe an. Sberbank din Rusia și VTB 24 oferă împrumuturi la o rată de 11,4%, conform cărora 28.000 de ruble trebuie rambursate lunar, iar în cele din urmă supraplătite - 1,36 milioane de ruble.

Lista celor mai profitabile oferte este completată de ipoteca Băncii Ruse de Capital cu o rată de 11,9% pe an. Plata lunară este de 28,6 mii de ruble, care este exprimată în plata dobânzii în valoare totală de 1,42 milioane de ruble.

Nu toți rușii au economii mari pentru a cumpăra locuințe pe credit cu un avans mare. În unele cazuri, nu va fi necesar. Un apartament poate fi achiziționat chiar dacă aveți 500 de mii de ruble. Dacă cumpărați imobiliare pentru 3 milioane de ruble, iar cele 2,5 milioane de ruble lipsă. împrumutați timp de 10 ani, apoi plata lunară va fi de cel puțin 37,3 mii de ruble. Cea mai profitabilă opțiune este în Binbank.

Top 5 credite ipotecare cu un avans minim (o selecție din primele 50 de bănci)

Rata medie ipotecară în primele 10 bănci

Sravni.ru a studiat costul mediu al creditelor pentru locuințe în primele 10 bănci (pe active) care împrumută cetățenilor. Conform datelor primite, creditele ipotecare sunt oferite la o rată medie de 13,2% pe an. Pentru un împrumut în clădiri noi, trebuie să plătiți 12,76%, iar pentru împrumuturi pentru cumpărarea de locuințe pe piața secundară - 14,44%. Împrumutul pentru imobile suburban costă în medie 14,46%.

Cele mai mici rate din ofertele speciale sunt de la Rosselkhozbank (7%), Raiffeisenbank (8%) și Gazprombank (10,6%). Moscow Credit Bank are cei mai mari indicatori de cost superior (21,5%).

Programul de subvenții ipotecare de stat urmează să se încheie la 1 martie 2016. Dacă guvernul nu îl extinde sau nu dezvoltă alte măsuri de susținere a pieței, atunci odată cu debutul primăverii, creditele pentru locuințe pot crește cu câteva puncte procentuale, care anterior au fost compensate de la buget.

Cum să alegi cel mai ieftin credit ipotecar de revânzare din 2018? Care bancă din Moscova are cel mai profitabil credit ipotecar? Cine te poate ajuta să obții un credit ipotecar?

Salutare tuturor! Denis Kuderin a revenit la contact!

Continuăm seria articolelor despre creditarea ipotecară. Subiectul noii publicații este o ipotecă profitabilă. Materialul va fi de folos oricui se gandeste sa-si cumpere o locuinta pe credit si cauta cele mai favorabile conditii in institutiile financiare.

Deci, să începem!

1. Ce condiții pentru creditele ipotecare sunt considerate favorabile?

Pentru mulți cetățeni, creditarea ipotecară este singura modalitate de a-și achiziționa propria locuință, nu după mulți ani de economii și economii, ci chiar acum.

Creditele ipotecare garantate cu imobiliare sunt un tip popular de creditare în întreaga lume civilizată.

În Rusia, această metodă de achiziție de locuințe a devenit populară în urmă cu doar 15 ani. Cu toate acestea, mii de cetățeni ai Federației Ruse au reușit deja să cumpere proprietăți imobiliare pe credit contra unui gaj pe mai mulți ani, iar unii chiar și-au achitat integral împrumuturile.

Împrumuturi garantate - pe scurt despre principalele

Înainte de a vorbi despre o ipotecă profitabilă, trebuie să spuneți câteva cuvinte despre proprietățile împrumuturilor garantate de proprietatea dobândită.

Pe scurt despre principalele caracteristici ale unui credit ipotecar:

• împrumuturile sunt luate pe o perioadă lungă (de la 5 la 30 de ani și mai mult);
• împrumuturile sunt vizate - se eliberează doar pentru achiziționarea de locuințe, în cazuri extreme, pentru construirea propriei locuințe;
• cumpărătorul, deși devine proprietar, nu are dreptul de a dispune de proprietate fără știrea băncii până la plata integrală a împrumutului.

Principalele avantaje ale unui credit ipotecar sunt viteza de obținere a unui împrumut (mai ales dacă acționați prin intermediul brokerilor de credite profesioniști), o selecție largă de programe și investiția profitabilă a fondurilor.

Apartamentele bune nu se ieftinesc de-a lungul anilor și, orice s-ar spune cineva, închirierea locuinței altcuiva este întotdeauna mai scumpă decât cumpărarea propriei dvs.

Adevărat, există pericolul ca, în caz de neplată a datoriei, banca să ia garanția pentru sine în conformitate cu clauzele contractului de ipotecă. În plus, împrumuturile nu se acordă tuturor la rând - pentru a emite un împrumut trebuie să îndeplinești cerințele stabilite de bănci.

Aceste cerințe în toate instituțiile financiare sunt aproximativ aceleași:

• o anumită vârstă (de la 21 la 40-45);
• a avea un loc de muncă stabil;
• venitul corespunzător al împrumutatului;
• istoric de credit bun.

Pentru mai multe detalii despre cum funcționează și cum funcționează, citiți un articol separat de pe site-ul nostru. În acest articol, vom vorbi despre credite ipotecare profitabile.

Ce este o „ipotecă favorabilă”

Chiar și cei care nu au luat niciodată împrumuturi sunt conștienți de faptul că o ipotecă presupune trăirea în datorii și o plată în exces substanțială pentru proprietatea dobândită. Prin urmare, sintagma „ipotecă profitabilă” atrage urechile fiecărui debitor.

Exemplu

O familie de 3 persoane decide să încheie un credit ipotecar pentru un apartament cu 2 camere pentru o perioadă de 20 de ani și un cost de 3 milioane de ruble. Plata lunară la o rată a dobânzii de 13% pe an va fi de 35.000, iar plățile totale pentru întregul termen vor fi de aproximativ 5,4 milioane de ruble.

Calculul nu a luat în considerare comisioanele forfetare și plățile de asigurări. Cu ei, suma va fi și mai impresionantă.

Nu este de mirare că, cu astfel de plăți în plus, cetățenii sunt preconfigurați să caute cele mai confortabile condiții pentru buzunarele lor.

Cu toate acestea, beneficiul nu depinde întotdeauna de rata redusă a dobânzii. Alegând o ipotecă „profitabilă” cu dobânzi scăzute, împrumutatul nu primește automat o garanție că acești bani nu se vor întoarce la bancă în niciun alt mod - de exemplu, printr-un sistem complex de plăți de comisioane.

Alt exemplu

Mulți debitori sunt bucuroși să contracteze un credit ipotecar fără avans. Băncile prezintă un astfel de serviciu ca fiind super profitabil pentru debitor.

De fapt, lipsa plăților inițiale înseamnă doar că acestea vor fi făcute puțin mai târziu. În acest caz, supraplata totală va fi cel mai probabil chiar mai mare decât în ​​cazul contribuțiilor inițiale.

Experții consideră că cuvântul „beneficiu” în raport cu creditele ipotecare moderne este un concept extrem de vag. Interpretarea sa depinde în mare măsură de circumstanțele financiare de moment și de opinia subiectivă a împrumutatului.

Dacă te uiți la creditele ipotecare din unghiul corect, „avantajele” evidente ale programelor populare de credite ipotecare nu se dovedesc întotdeauna a fi așa.

Mai mult decât atât, tocmai acele programe care arată sau sunt prezentate ca incomode și neprofitabile, de fapt, se dovedesc a fi cea mai bună opțiune.

Câștigătorii sunt cei care sunt dispuși să facă unele sacrificii pentru beneficii mai puțin evidente, dar mai valoroase pe termen lung.

2. Secretele creditelor ipotecare profitabile - opinia expertului

Câteva cuvinte despre dacă este profitabil să iei un credit ipotecar acum, în vremuri de instabilitate economică. Analiștii financiari nu descurajează cetățenii să execute contracte ipotecare anul acesta, dar îi îndeamnă să acorde maximă atenție procesului de alegere a programelor.

În special, cu siguranță nu merită să luați un împrumut în valută, oricât de profitabil pare să fie procentul anual. Mii de debitori au căzut deja în „capcanele valutare” din anii trecuți și nu există nicio garanție că această situație nu se va mai repeta.

Exemplu

În 2008, diferența dintre plățile în ruble și în valută străină la ratele împrumuturilor Sberbank a fost de numai 1-1,5 mii de ruble. Împrumuturile ipotecare în ruble și dolari luate la acel curs erau aproape aceleași: împrumutatul a plătit 35.000 de ruble sau 1.100 de dolari (care se ridicau și la aproximativ 35.000 la cursul de schimb).

Până în 2016, plata lunară a împrumuturilor în dolari aproape sa dublat în mod obiectiv, acum este de 75.000 de ruble. Și cei care au luat programul „ruble” continuă să plătească o sumă fixă ​​de 35.000.

Acum despre câteva alte „avantaje” și „plusuri” care ademenesc debitorii moderni.

Enumerăm aceste oferte de la instituții financiare:

• rate variabile;
• refinanțare;
• reduceri de rate.

Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare articol.

rate variabile

Dacă ascultați de managerii băncilor, o rată variabilă este o opțiune super-beneficioasă pentru debitori, garantând modificări ale plăților anuale și lunare în funcție de procesele obiective ale pieței.

Riscurile în acest caz sunt însă atribuite, din nou, umerilor fragili ai debitorilor. Unii analiști consideră că riscul ratelor flotante este la fel de mare ca cel al împrumuturilor în valută.

Sistemul de dobânzi flotante este legat de indicatorii economici și nu se așteaptă nicio îmbunătățire a economiei ruse în viitorul apropiat.

În plus, rata inflației va crește. Pentru debitor, acest lucru nu va costa nimic mai mult decât o creștere a ratei dobânzii variabile. În același timp, dimensiunea acestui indicator nu este limitată de nicio limită, ceea ce poate duce cu ușurință la insolvența împrumutatului.

Unii oameni cred că un împrumut cu rată variabilă este benefic pe termen scurt. Adică, dacă luați un împrumut pentru 5-7 ani și plătiți banca în timp util, nu se va întâmpla nimic rău - dimpotrivă, pe tot timpul rambursărilor, veți putea economisi câteva procente la rată.

Pot spune că oamenii care au luat împrumuturi în valută pentru aceiași 5 ani în 2006 cu intenția de a le rambursa prompt în condiții favorabile au raționat cam la fel. Criza din 2008 a făcut ajustări la calculele debitorilor.

Refinanțare

Astăzi, instituțiile financiare oferă clienților numeroase programe cu dobânzi combinate. Împrumutaților li se promite o rată redusă pentru câțiva ani, iar apoi refinanțarea împrumutului.

Scopul refinanțării, la prima vedere, este foarte clar - îmbunătățirea condițiilor de creditare. Cu toate acestea, în realitate, lucrurile nu sunt atât de roz. Împrumutații speră că acum vor lua un împrumut în condiții atractive, iar după încheierea perioadei de grație, îl vor refinanța la o rată medie a pieței.

Dar băncile sunt extrem de reticente în a refinanța și adesea le refuză debitorilor dreptul legal de a renegocia condițiile de împrumut. De obicei, clienții nu primesc niciun program îmbunătățit. În schimb, trec la aceeași rată flotantă cu dobânzi mari.

În primii ani (în timp ce perioada de grație este în vigoare), debitorul plătește de obicei doar dobândă. Când trece la o rată obișnuită, datoria principală este practic neatinsă: împrumutatul nu are avantaje deosebite, plățile în plus sunt la fel de mari ca la un credit ipotecar convențional.

Reduceri de tarife

În ultimii ani, pe piața financiară au apărut multe programe care oferă clienților băncilor să plătească acum pentru rate mai mici în viitor. Cu toate acestea, comisionul pentru o astfel de reducere este foarte decent - în intervalul de la 1,5% la 7% din valoarea totală a împrumutului.

Exemplele de calcule prezentate de manageri arată economii reale la plata în exces către utilizatorii de programe cu plată pentru o reducere a ratei. Cu toate acestea, toate economiile vor fi anulate dacă împrumutatul decide să ramburseze împrumutul înainte de termen - și pentru asta se străduiesc toți clienții ipotecar.

Angajații băncii vor păstra cel mai probabil tăcerea în legătură cu această nuanță. Drept urmare, beneficiarul împrumutului nu va primi niciun beneficiu - el va plăti doar în plus bani în plus (și considerabili).

Despre asta, citiți materialul detaliat de pe site-ul nostru.

3. Cine poate beneficia de creditele ipotecare subvenționate?

Dacă vorbim despre beneficiul real, atunci îl au cetățenii care au dreptul la împrumuturi ipotecare preferențiale.

Există mai multe tipuri de beneficii:

• dobândă redusă;
• fără avans;
• disponibilitatea concediilor de credit - suspendarea plăților pentru 1-3 ani la nașterea unui copil sau în alte circumstanțe.

Programele preferențiale sunt concepute pentru a face împrumuturile ipotecare accesibile categoriilor cu venituri mici ale populației.

Cine este eligibil pentru beneficii:

• familii tinere (până la 35 de ani);
• profesori tineri;
• Tineri profesioniști;
• familii cu 2 sau mai mulți copii eligibile pentru o ipotecă de maternitate;
• persoane ce lucrează în cadrul armatei.

În ciuda numeroaselor avantaje ale programelor preferențiale, acestea au anumite dezavantaje. De exemplu, participanții sunt obligați să cumpere proprietăți numai de la un anumit dezvoltator într-o anumită zonă, sau achiziția este însoțită de participarea obligatorie la construcția comună.

4. Ce să cauți atunci când alegi un credit ipotecar profitabil

Este dificil să decideți care credit ipotecar este cel mai profitabil fără a examina toate condițiile programelor de credit ipotecar.

Experții sunt sfătuiți să acorde o atenție deosebită următoarelor puncte:

1. Rata dobânzii.
2. Suma primei rate.
3. Reguli de rambursare anticipată.
4. Valoarea comisionului pentru servicii.
5. Plăți de asigurări.

Un contract de ipotecă nu este un document care poate fi „șters fără a căuta”. Întregul text merită un studiu atent, inclusiv note și acele locuri care sunt scrise cu litere mici.

Acum - mai multe despre cele mai importante condiții.

Condiția 1. Rata dobânzii

Rata anuală a împrumutului este primul lucru la care oamenii îi acordă atenție atunci când aleg un program. Acesta ar fi într-adevăr cel mai important punct dacă băncile ar juca un joc complet deschis cu clientul.

Dar majoritatea instituțiilor de credit, fiind organizații pur comerciale, se preocupă, în primul rând, de propriul beneficiu, și nu de salvarea clientului.

Prin urmare, atunci când vedeți o dobândă scăzută la împrumuturi, nu ar trebui să vă flatați - poate că acesta este doar un truc de marketing pentru a vă atrage atenția. Studierea ulterioară a condițiilor va permite să se evalueze mai sobru beneficiile programului.

În acest an, rata medie a băncilor rusești este în intervalul 12-15%.

Condiția 2. Valoarea avansului

De asemenea, un punct important. Arată cât trebuie să plătească clientul băncii imediat după semnarea contractului. De obicei este de 10-30% din suma totală a creditului ipotecar.

Suma este solidă, dar acesta este un fel de demonstrație a intențiilor serioase ale împrumutatului. Dacă beneficiarul împrumutului are bani pentru prima rată, atunci el este gata să plătească principalul.

Mulți clienți din obișnuință caută bănci cu un avans minim sau fără avans. Totuși, rețineți: cu cât plătiți mai puțin astăzi, cu atât mai mult va trebui să plătiți mâine.

Condiția 3. Reguli de răscumpărare anticipată

Cea mai importantă clauză a contractului. După cum sa menționat deja, marea majoritate a plătitorilor caută să plătească împrumuturile înainte de termen pentru a elimina o povară grea a datoriilor de pe umerii familiei. Pentru bănci, plățile anticipate sunt neprofitabile - înseamnă că nu există profit în viitor.

Firmele de credit, pe cât pot, împiedică clienții care doresc să plătească cât mai curând posibil. De exemplu, li se interzice să plătească mai mult decât rata lunară până la o anumită dată sau li se percepe comisioane suplimentare pentru efectuarea rambursărilor anticipate.

Condiții loiale pentru „mai devreme” - un semn al unui credit ipotecar cu adevărat profitabil.

Condiția 4. Comision bancar

Un moment care este adesea trecut cu vederea. Comisionul unic pentru emiterea unui credit ipotecar se ridică uneori la o sumă substanțială - de la 1% la 4% din valoarea împrumutului sau costul locuinței. Cu cât comisionul este mai mic, cu atât este mai mare dobânda anuală și invers.

Oamenii cu mentalitate matematică, desigur, vor înțelege o astfel de aritmetică, dar nu toți clienții sunt capabili să calculeze beneficiile (sau lipsa acestora) pe termen lung.

Comisionul pentru acordarea unui credit nu sunt toti banii pe care trebuie sa ii platiti, pe langa dobanda si organismul de credit. Există, de asemenea, taxe de servicii de care mulți clienți le uită în siguranță.

La prima vedere, aceste fracții de dobândă par nesemnificative, dar din moment ce sunt taxate în mod regulat, de-a lungul anului se acumulează sume impresionante.

Exemplu

Împrumutatul a luat un credit la un 11% pe an extrem de favorabil și nu a acordat atenție faptului că în contract se menționează un comision de 0,4% pentru întreținerea contului. Cu litere mici în notele de lângă aceste cifre era indicat: lunar.

Dacă nu sunteți prea leneș și numărați, atunci 4,8% vor rula pentru întreținere pe an. Rezultă că de fapt împrumutul în această bancă nu este de 11%, ci de 15,8% pe an. Și asta înseamnă zeci de mii de ruble anual. Ce se numește - simți diferența.

Condiția 5. Plăți de asigurări

Nu există fleacuri în chestiuni juridice și financiare. Mulți clienți uită de această clauză a contractului, reglementată de lege. Prin lege, plățile în sine sunt supuse asigurării obligatorii. Toate celelalte tipuri de asigurare sunt voluntare.

Dar problema este că valoarea ratei dobânzii depinde adesea de consimțământul dumneavoastră pentru asigurarea voluntară a riscurilor.

Băncile se străduiesc să își asigure tranzacțiile financiare cât mai mult posibil, prin urmare insistă nu numai asupra asigurării de plată, ci și asupra asigurării de viață, a capacității de muncă și a asigurării de sănătate a clientului (și pe cheltuiala acestuia).

5. Ce bănci oferă cele mai profitabile credite ipotecare - TOP-5 programe de credit ipotecar profitabile

Există multe programe atractive, dar pentru a le găsi printre sutele de oferte de împrumut, va trebui să petreci mult timp.

Voi prezenta cele mai profitabile programe pentru perioada curentă sub forma unui tabel:

Vă rugăm să rețineți - în unele bănci, până la sfârșitul anului 2016, vor funcționa credite ipotecare preferențiale cu sprijin de stat pentru toți cetățenii. Tarifele pentru astfel de programe sunt semnificativ mai mici și se ridică la 7-10%.