Oricine a trebuit să cumpere un apartament fără o sumă suficientă de bani în buzunar știe ce este o ipotecă pentru locuințe - un împrumut țintit pe termen lung pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Principala condiție a împrumutului este înregistrarea garanției sub formă de teren, casă, apartament. Acest lucru oferă șansa de a cumpăra locuințe pentru cei care nu au economii, iar cetățenii cu venituri mici și vulnerabili din punct de vedere social pot conta chiar pe programe de sprijin de stat.
Împrumuturile garantate de proprietăți au început să fie practicate de grecii antici, care au introdus denumirea de „credit ipotecar” în viața de zi cu zi. Acum, ipoteca este o formă de creditare bancară, care implică emiterea unui împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. O caracteristică distinctivă a acestui tip de împrumut este înregistrarea obligatorie a garanției.
Baza legală pentru funcționarea sistemului de creditare ipotecară pentru locuințe este stabilită în legile relevante. Datorită reglementării problemei la nivel legislativ, ipoteca este astăzi o oportunitate avantajoasă și accesibilă pentru cetățenii ruși de a-și îmbunătăți condițiile de viață și pentru creditori - o modalitate de a garanta returnarea împrumuturilor emise și a dobânzii asupra acestora.
Pentru a înțelege ce este și cum funcționează o ipotecă, ar trebui să vă familiarizați cu trăsăturile și caracteristicile sale distinctive. Esența ipotecii este următoarea:
Acordarea unui împrumut pentru împrumuturi pentru locuințe se caracterizează prin dreptul exclusiv al creditorului de a dispune de bunurile transferate în temeiul contractului la propria sa discreție, dacă împrumutul sau dobânda nu sunt plătite de către împrumutat. Banca are dreptul să scoată proprietatea colateralizată pentru o licitație și, în detrimentul fondurilor primite, să stingă datoria rezultată din neplată. În plus, creditele ipotecare au următoarele caracteristici:
Emiterea unui împrumut este disponibilă persoanelor apte de muncă cu cetățenie rusă care au împlinit vârsta de optsprezece ani. Șansele unei decizii pozitive cu privire la posibilitatea de a emite un împrumut sunt cu atât mai mari, cu cât este mai mare suma venitului curent lunar și cu cât este mai mică, cu atât este mai scumpă locuința planificată pentru cumpărare. Existența obligațiilor financiare existente afectează, de asemenea, în mod negativ, luarea în considerare a posibilității de a emite un împrumut.
Pentru a reduce riscul nerambursării sumei împrumutului, băncile pot solicita informații garanților care, în caz de insolvență a unui împrumutat, vor putea asigura plata plăților stabilite. Proprietarii de case oferă un avantaj atunci când solicită o bancă o ipotecă dacă doresc să cumpere în schimb altele mai scumpe.
Clasificarea împrumuturilor ipotecare se realizează pe baza parametrilor semnificativi pentru creditor, care stau la baza dezvoltării programelor bancare. Astfel de semne pot fi:
Tipurile de credite ipotecare, bazate pe tipul de garanție și metoda de achiziție, sunt:
Pentru toate tipurile de garanții, starea acesteia contează. Este puțin probabil ca o instituție bancară să emită un împrumut dacă proprietatea imobiliară este oferită ca garanție, care este:
După cum arată statisticile bancare, împrumuturile sunt emise în principal pentru achiziționarea unei proprietăți rezidențiale tipice care este deținută de cineva (piața secundară). În plus față de această opțiune, există următoarele tipuri de proprietăți imobiliare rezidențiale, pentru achiziționarea cărora se poate emite o ipotecă:
Fiecare tip de emisiune de credite ipotecare se caracterizează prin caracteristici specifice care sunt predeterminate de riscul de neplată. Având în vedere posibilitatea finanțării cumpărării unei case, banca începe de la cât de repede și cât de profitabil va fi vânzarea garanției în caz de neplată a împrumutatului. Plata pentru serviciile bancare, ratele dobânzii, efectuarea unei plăți inițiale servesc drept garanții pentru plata la timp de către debitor a contribuțiilor datorate, iar mărimea acestora este determinată pe baza criteriilor de risc.
Pentru a răspunde la întrebarea, ce este o ipotecă pentru locuințe pentru personalul militar, ar trebui să faceți referire la programul de stat dezvoltat pentru a îmbunătăți condițiile de viață ale cetățenilor ruși care și-au dedicat viața protejării țării. Sprijinul de stat pentru personalul contractual se realizează pe baza normelor legislației actuale. Înregistrarea unei ipoteci militare se efectuează ținând cont de contribuțiile acumulate în timpul serviciului. Pentru a deveni membru al acestui program, trebuie să:
1. Serviți cel puțin 3 ani conform contractului.
2. Scrieți un raport privind includerea în registrul participanților la program.
3. După ce ați primit certificatul participantului, solicitați băncii în scopul obținerii unui împrumut.
4. Rămâneți în serviciu până la expirarea contractului (după revocare, va trebui să achitați datoria în general).
Unul dintre domeniile programelor de credit este ipoteca socială, care permite oricărui cetățean al Rusiei să cumpere spații de locuit în condiții preferențiale. Pentru a participa la program, trebuie să dovediți nevoia de a îmbunătăți condițiile de viață și de a vă înregistra pentru locuințe. Cele mai populare tipuri de beneficii sunt:
Un credit ipotecar pentru locuințe pentru familiile tinere poate fi compensat de stat în valoare de 35 până la 40% din costul locuințelor. Conditii:
Părinții tineri au dreptul de a utiliza capitalul maternității pentru a plăti ipoteca inițială sau dobânda pentru un împrumut la domiciliu. Matkapital nu poate fi utilizat pentru a achita suma dobânzii, pierderii, alte penalități și comisioane stipulate în contractul de împrumut. Acest tip de subvenție guvernamentală poate fi utilizat pentru rambursarea anticipată a sumei principale a datoriei.
Unele bănci rusești (VTB, Sberbank, TransCapitalBank, Gazprombank) împreună cu Agenția pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe (AHML) susțin programul de ipotecare socială, adică un program de stat menit să ofere locuințe la prețuri accesibile pentru toate segmentele populației. Sprijinul de stat constă în acordarea unui împrumut în condiții favorabile. Diferențele dintre un credit ipotecar la domiciliu în cadrul programului de sprijin de stat de la unul standard sunt următoarele:
Pentru a cumpăra o casă pe credit, un potențial împrumutat trebuie să îndeplinească următoarele cerințe, nerespectarea cărora este motivul refuzului:
Înainte de a trece la procesul de obținere a unui credit ipotecar, ar trebui să studiați parametrii de bază pentru încheierea unei tranzacții. Condițiile importante pentru o ipotecă includ:
Băncile emit împrumuturi ipotecare în termeni de la 9 la 11,5 la sută pe an. Pentru comoditatea debitorilor, calculatoarele sunt postate pe site-uri, cu ajutorul cărora puteți calcula în mod independent suma unei plăți lunare. Condițiile de emitere a fondurilor pentru cumpărarea unei case pot implica următoarele scheme de rambursare:
1. Rată fixă - neschimbată pe toată durata contractului.
2. Plăți în creștere - rata rămâne neschimbată, dar plățile obligatorii cresc.
3. Rata variabilă (variabilă) - legată de indicii pieței, poate fi modificată la fiecare 3 sau 6 luni.
4. Rată combinată - fixată pentru o anumită perioadă de timp (3-5 ani).
Pentru a cumpăra o casă pe bază de ipotecă, trebuie înțeles că suma împrumutului poate fi limitată. Următorii factori afectează suma împrumutului:
Termenul pentru care este posibil să luați un împrumut depinde de capacitatea de a plăti plăți lunare care nu depășesc 40-45% din nivelul venitului (suma încasărilor minus datoriile existente). Perioada de rambursare este aleasă de împrumutat independent în acord cu banca, în timp ce ar trebui să vă calculați capacitățile financiare pentru a evita întârzierea efectuării plății.
Înregistrarea tranzacției implică asigurarea obligatorie a bunului gajat datorită faptului că conceptul de ipotecă este asociat cu riscuri ridicate atât pentru creditor, cât și pentru împrumutat. Atunci când emite instanței pentru o perioadă prelungită, creditorul trebuie să fie sigur că, în cazul deteriorării sau distrugerii proprietății, împrumutatul își va îndeplini obligațiile contractuale. Compania de asigurări, la apariția unui eveniment asigurat, își asumă despăgubiri pentru daunele cauzate locuinței ipotecare, fără a împovăra debitorul băncii cu costuri suplimentare.
Condițiile individuale ale contractului de împrumut la înregistrarea unui credit ipotecar pot prevedea posibilitatea rambursării anticipate, care se efectuează fie parțial, fie la un moment dat (o singură sumă acoperă toate datoriile). Condiția pentru rambursarea anticipată este depunerea personală a fondurilor de către debitor la casieria băncii (orice persoană poate efectua o plată regulată).
Înainte de a încheia un credit ipotecar, ar trebui să alegeți un program adecvat. Criteriile pentru această întrebare sunt:
Împrumuturile sunt acordate de bancă după examinarea cererii unui potențial împrumutat și a documentelor necesare furnizate acestora. În etapa de aplicare, nu este necesar să furnizați întregul pachet de documente. Pentru a lua în considerare posibilitatea emiterii de împrumuturi vizate, împrumutatul depune o cerere a formularului stabilit și un chestionar. După verificarea datelor specificate, începe procedura de procesare a documentelor și de colectare a certificatelor.
Lista valorilor mobiliare solicitate de bănci pentru examinarea cererii este următoarea:
După ce a primit un răspuns pozitiv de la bancă pentru acordarea unui credit ipotecar, este necesar să se pregătească următoarele documente:
Întrebarea dacă se ia sau nu o ipotecă ar trebui abordată în mod deliberat și cu atenție. Înainte de a decide asupra unui contract de împrumut, trebuie să vă evaluați capacitățile financiare, să vă familiarizați cu condițiile creditorilor. Avantajele și dezavantajele cumpărării unei case pe credit sunt prezentate în tabel:
| Beneficii | Dezavantaje |
| Posibilitatea de a îmbunătăți condițiile de viață în absența capitalului necesar pentru a cumpăra un apartament | Plată în exces, a cărei valoare poate ajunge la 100% |
| Cost fix al locuințelor, chiar dacă situația de pe piața imobiliară se schimbă | Costuri suplimentare (asigurare, comisioane) |
| Capacitatea de a prelua proprietatea apartamentului imediat după înregistrarea contractului de ipotecă | Cerințe bancare crescute (comparativ cu împrumuturile de consum) |
| Stimulentele fiscale (scutirea impozitului pe venit) |
Conceptul de „credit ipotecar” în urmă cu aproximativ zece ani a intrat temeinic în viața noastră. Aproape toată lumea este familiarizată cu principiile de funcționare, avantajele și dezavantajele acestui tip de împrumut. Dar puțini oameni cunosc istoria originii și semnificația cuvântului.
O ipotecă este o proprietate gajată care rămâne în proprietatea împrumutatului. În cazul neîndeplinirii obligațiilor necesare din partea debitorului, proprietatea poate fi vândută de o instituție bancară.
Trebuie avut în vedere faptul că conceptul de ipotecă și de credit ipotecar diferă semnificativ.
Împrumutul ipotecar este emiterea de fonduri pentru achiziționarea de bunuri imobile garantate de proprietatea debitorului, care acționează ulterior ca garant în caz de neplată a împrumutatului.
Sistemul funcționează destul de simplu:
Dacă clientul băncii nu poate achita datoria, proprietatea este scoasă la vânzare, iar veniturile din vânzarea acesteia acoperă datoria în temeiul contractului de împrumut.
Pentru a obține un credit ipotecar, instituțiile bancare solicită următoarele documente:
În majoritatea băncilor, documentele de mai sus sunt suficiente, dar în funcție de caz și de condițiile împrumutului, angajații instituției pot solicita informații suplimentare.
Utilizarea masivă a serviciilor de credit în rândul populației are un efect pozitiv asupra dezvoltării economiei țării. Dar împrumuturile convenționale pot crea riscuri de neplată, iar utilizarea garanțiilor garantează bune.
Pe lângă interesele statului, nevoile populației nu sunt mai puțin prioritare. Bunurile imobiliare sunt predispuse la o creștere bruscă a prețului, deci este extrem de problematic să-l dobândiți prin economii. Din acest motiv, plata datoriilor în rate este una dintre cele mai optime opțiuni. Desigur, există riscul pierderii valorii, dar nu se știe cum se va comporta inflația în timpul necesar acumulării de fonduri pentru a face o achiziție mare.
Conform istoriei antice, conceptul de ipotecă a apărut în Grecia în îndepărtatul secol VI î.Hr. și a fost introdus în viața de zi cu zi de către politicianul Solon. Programul a funcționat conform principiului în care împrumutatul a acționat ca garanție în propria persoană, adică nu a returnat datoria - a căzut în sclavie împrumutătorului.
Ulterior, pentru a schimba sistemul, Solon a propus să folosească drept garanție bunurile mobile și imobile ale cetățenilor. Certificarea tranzacției a avut loc prin instalarea de stâlpi pe terenul debitorului cu termenii și valoarea tranzacției. De aceea, sensul cuvântului ipotecă în traducere din limba greacă (greacă veche) „hypotheka” înseamnă „bază”, „suport” sau „coloană”. Apoi, procesul a continuat să se dezvolte în alte țări, iar stâlpii au fost înlocuiți cu cărți în care au fost păstrate toate înregistrările însoțitoare.
În Rusia, prima bancă nobilă, care a început să acorde împrumuturi pentru garanții, a deschis în 1754 și deja în 1870 funcționau în țară aproximativ 11 instituții financiare.
Dacă vorbim pe scurt despre originea cuvântului ipotecă, atunci acesta datează din vremurile Greciei Antice și înseamnă un „stâlp” care se afla pe terenul debitorului și servea la afișarea informațiilor despre garanție și termenii împrumutului.
Sistemul sovietic nu a dorit să accepte ipoteci și acest lucru este dovedit de interpretarea definiției. Termenul de ipotecă a apărut pentru prima dată în URSS pe paginile unui dicționar explicativ și denotă un împrumut în numerar, care este emis de băncile capitaliste împotriva securității terenurilor, structurilor și clădirilor. Definiția suna cam așa: „Ipoteca este o armă pentru ruina țăranilor cu venituri medii și mici”.
După cel de-al doilea război mondial, a început dezvoltarea activă a orașelor și, deși faptul prezenței unui credit ipotecar a fost acoperit cu pricepere, aceste momente pot fi urmărite.
După 1990, băncile comerciale au început să apară activ oferind diverse împrumuturi populației, iar odată cu acestea s-a dezvoltat sistemul ipotecar. Deficitul a trecut, au apărut o mulțime de bunuri noi, respectiv cererea și oferta sunt în creștere, iar veniturile nu țin pasul. Împrumuturile vin în ajutor, iar băncile prosperă în consecință.
Ce este o ipotecă la domiciliu în cuvinte simple? Concluzia este că, pentru cumpărător, banca plătește plățile pentru proprietatea achiziționată, iar proprietarul (cumpărătorul) trebuie să ramburseze datoria în anumite părți în perioada convenită. Mai mult, banca ia un garant al rambursării sub forma garanției debitorului.
Ipoteca din dicționarul explicativ al lui Ozhegov are mai multe denumiri, cum ar fi un gaj imobiliar sau un împrumut acordat împotriva acestui gaj.
Descrierea ipotecii din Wikipedia nu diferă mult de cea standard și o descrie ca una dintre formele de garanție care aparține debitorului, iar împrumutătorul are dreptul să o primească numai în cazul în care împrumutații nu își rambursează obligațiile financiare .
Ipoteca în limba engleză ipotecă caracterizează o ipotecă sau un împrumut.
În Franța, împrumuturile ipotecare au fost inițiate în 1852 de banca CCF (Credit Foncier de France). Traducere ipotecă din cuvântul francez hypothèque.
Cuvântul „ipotecă” în rusă nu are reguli de ortografie, deoarece se referă la un tip de dicționar. Pentru un punct de referință corect, merită să începeți de la „hypotheka” greacă, cu accent pe litera „o”, și este mai ușor să o amintiți doar pentru a nu face greșeli.
Luați în considerare propozițiile cu cuvântul „ipotecă” la utilizarea corectă.
termeniÎn ciuda faptului că în epoca sovietică, ipoteca a fost percepută ca un sistem nefavorabil introdus de țările capitaliste, astăzi este un ajutor serios de către cetățeni familiilor lor în achiziționarea propriilor proprietăți imobiliare sau locuințe.
Eliminarea lacunelor în cunoașterea terminologiei bancare ...
Ce este o ipotecă? Acum zece sau cincisprezece ani, cuvântul „ipotecă” era cunoscut doar de specialiști, dar astăzi a intrat ferm în viața noastră. Dar, în ciuda menționării frecvente, mulți oameni încă nu își dau seama ce este o ipotecă sau un credit ipotecar. Căutarea unui răspuns la această întrebare este prima acțiune umană intenționată pentru a determina și realiza capacitățile lor în ceea ce privește achiziționarea propriei case.
Termenul „ipotecă” provine din cuvântul grecesc „Hypotheke”, iar în traducere înseamnă - gaj. Pentru prima dată termenul „ipotecă” a intrat în uz la începutul secolelor VI-VII î.Hr. în Grecia, când a fost numit stâlp, care a fost plasat pe terenul împrumutatului și conținea numele împrumutătorului și suma a împrumutului. În cazul insolvabilității împrumutatului pentru a achita datoria, „ipoteca” a dat creditorului dreptul de a prelua partea mizată a terenului.
Credit ipotecar- acesta este un gaj imobiliar împotriva unui împrumut emis, atunci când gajul care servește ca bază pentru acest împrumut nu este transferat creditorului, ci rămâne în proprietatea debitorului. Proprietatea gajată în baza ipotecii este interzisă să o vândă sau să o reînregistreze unei alte persoane până la rambursarea integrală a împrumutului și a tuturor dobânzilor.
Credit ipotecar- Acesta este un împrumut pe termen lung, care este emis în principal împotriva garanției următoarelor bunuri imobiliare: un apartament, o clădire rezidențială cu teren, sedii industriale cu teren, teren. Condițiile pentru care puteți obține un credit ipotecar sunt diferite și depind de banca aleasă și de tipul programului de creditare, de valoarea împrumutului solicitat și de solvabilitatea dumneavoastră. Condițiile ipotecare oferite sunt emise în principal pentru 10, 15, 20 și 30 de ani.
Creditele ipotecare sunt emise de bănci comerciale, bănci ipotecare, agenții de credit. Fiecare bancă comercială oferă de obicei mai multe programe ipotecare astăzi cu termeni și rate ale dobânzii diferite. Dar, în toate cazurile, dacă emiteți:
Ipoteza de stat- acesta este creditul ipotecar, la care băncile participă numai atunci când statul lansează un program de subvenții de la bugetul federal pentru rambursarea venitului pierdut al băncilor din împrumuturile de locuințe (ipotecare) emise. Ipotecile cu sprijin de stat sunt emise clienților la rate mai mici ale dobânzii.
Pe site-urile tuturor băncilor implicate în creditarea ipotecară, există întotdeauna calculatoare pentru calcularea cuantumului unui credit ipotecar. Pentru a calcula disponibilitatea acestui sau altui tip de credit ipotecar, ținând cont de capacitățile dvs. financiare, obțineți de la contabilul organizației în care lucrați, un calcul al valorii venitului dvs. Numai atunci puteți utiliza calculatorul.
Pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru un credit ipotecar, analizează ofertele mai multor bănci. Specialiștii „liniei fierbinți” sau consultanții de credit ai băncii selectate vă pot sfătui în detaliu cu privire la toate întrebările care apar. Comparați opțiunile propuse și alegerea dvs. de succes.
Ce este un credit ipotecar și în ce fel este diferit de un credit ipotecar? Ce tipuri de credite ipotecare sunt disponibile în bănci? Programe ipotecare speciale - ce sunt și pentru cine sunt concepute? De ce aveți nevoie pentru a obține un credit ipotecar? Cum evaluează banca împrumutatul și ia o decizie cu privire la împrumut? Acestea și multe alte întrebări au răspuns în acest articol.
Potrivit AHML pentru 2017, în Federația Rusă au fost emise peste 1 milion de credite ipotecare cu o sumă totală de 2 trilioane. freca. Aceasta este cu aproape 40% mai mult decât în anul precedent. Ponderea tranzacțiilor de locuințe cu credite ipotecare a fost de 35%. În clădirile noi, fiecare a doua tranzacție este o ipotecă.
Populația Rusiei a achiziționat 2,85 milioane de spații rezidențiale. 1 milion de familii și-au îmbunătățit condițiile de viață cu ajutorul creditelor ipotecare.
Piața ipotecară se dezvoltă constant. Rata medie a ipotecii a scăzut până la sfârșitul anului 2017 la 9,79%.
Conceptul de „credit ipotecar” este diferit de conceptul de „credit ipotecar”, deși mulți oameni cred că sunt același lucru.
Credit ipotecar- acesta nu este un împrumut de la o bancă, ci un tip de garanție, care oferă o garanție creditorului în restituirea împrumutului.
Credit ipotecar- primesc bani de la o bancă garantată de bunuri imobiliare.
Nu orice garanție este o ipotecă. Ipoteca este de natură publică: organismele care înregistrează tranzacția fac înregistrări ale garanției. În certificatul de înregistrare de stat a legii va exista o notă despre ipotecă.
Faceți clic pentru a mări imaginea
Ipoteca se emite pe proprietatea împrumutatului. El deține și folosește proprietatea. Dar i se impun restricții. Nu va funcționa pentru a vinde sau dona o locuință fără acordul creditorului.
1 Garanția este principala caracteristică a unei ipoteci. Un împrumut este considerat o ipotecă numai atunci când este emis împotriva unei garanții imobiliare.
De exemplu, un credit de consum emis împotriva securității unei locuințe existente este un credit ipotecar. Un împrumut emis pentru achiziționarea unui apartament fără garanție nu este un credit ipotecar.
Important... Nu numai achiziționate, ci și bunurile imobile existente pot fi gajate ca garanție.
De exemplu, într-un credit ipotecar pentru construirea unei case, viitoarea casă nu poate fi gaj. Prin urmare, banca va solicita gajarea unei alte proprietăți deja existente.
2 Ipotecile sunt reglementate de Legea federală „Cu privire la ipoteci (gajuri imobiliare)” din 16 iulie 1998 N 102-FZ.
3 Ipotecile sunt supuse înregistrării de stat.
4 Împrumut ipotecar - țintă. Se eliberează pentru achiziționarea unei case sau apartamente. Nu veți putea cheltui bani pe altceva.
Important... Există opțiuni pentru obținerea unui credit ipotecar pentru cumpărarea altor proprietăți sau servicii. De exemplu, bunuri de lux sau taxe de școlarizare. Dar în Rusia, aceste opțiuni nu au primit distribuție.
5 Suma unui credit ipotecar este de obicei mult mai mult decât un credit de consum.
6 Împrumut pe termen lung. În majoritatea băncilor rusești până la 30 de ani.
7 Ratele reduse în raport cu împrumuturile de consum.
De exemplu, În Sberbank, puteți obține un credit ipotecar la o rată de 6 până la 11,5%, iar un împrumut de consum are o rată minimă de 11,5%.
Cuvântul „ipotecă” a fost auzit pentru prima dată în Grecia în jurul anului 5000 î.Hr. NS. Grecii antici puteau obține un împrumut pentru securitatea pământului lor. Pentru ca proprietarul inteligent să nu solicite mai multe împrumuturi garantate de o singură parcelă, a fost plasat un post special pe parcela. Toate informațiile colaterale au fost plasate pe acesta. Acest pilon a fost numit de vechi ipotecă.
În Rusia, ipotecile au apărut în 1754, când contele P.I. a inițiat apariția băncilor nobile. Scopul creației lor a fost lupta împotriva cămătării și „risipirea” condițiilor de împrumut pentru proprietarii de terenuri - nobili.
Prima bancă s-a numit Banca de Stat pentru Nobilime. În același timp, a apărut Expediția de asigurări. Este prima organizație care oferă asigurări de garanție. Proprietățile proprietarului, împreună cu iobagi, au fost înregistrate ca garanție.
De exemplu, gajul de 432 de desiatine de pământ în regiunea Pskov, cu treizeci de familii de țărani, clădiri și gospodării, a fost estimat la 3475 de ruble de argint.
În 1861, după abolirea iobăgiei, împrumuturile ipotecare au primit un nou impuls pentru dezvoltare. Țăranii eliberați aveau nevoie de pământ. Pentru aceasta era nevoie de un împrumut. Au primit-o în limita a 80% din costul alocării timp de 49 de ani.
La granița secolelor XIX - XX. apar băncile funciare. Au emis împrumuturi cu înregistrarea creditelor ipotecare - valori mobiliare cotate la bursă. În stat. colecția „Valorile de schimb rusești. 1914-1915 " ipotecile sunt notate ca o modalitate de „investiție de primă clasă”.
În stadiul actual, dezvoltarea a început în anii '90. Secolul XX În 1998 a fost adoptată legea „Cu privire la ipotecă”.
Din 2005, piața ipotecară a crescut rapid.
Criza economică 2008 - 2010 a încetinit dezvoltarea. Venitul populației a scăzut. A devenit dificil pentru oameni să plătească ipotecile. Pentru bănci, acest lucru a dus la o creștere accentuată a delincvenței. Bancherii au înăsprit cerințele pentru împrumutați.
Criza din 2014, principalele motive pentru care sunt legate de impunerea de sancțiuni și saltul dolarului, au încetinit din nou dezvoltarea. Deținătorii de credite ipotecare au suferit în special de criză. Mai multe despre acest lucru în secțiunea „Ipotecă valutară: caracteristici, riscuri”.
În prezent, piața ipotecară se dezvoltă constant, volumul împrumuturilor emise crește, ratele scad.
Participanții la ipotecă sunt:
Mecanismul ipotecar acoperă trei procese legate de trei tipuri de piețe:
1 Emiterea unui credit ipotecar are loc la data de piata ipotecara... Aceasta este piața ipotecară principală. Principalii săi participanți sunt creditorul și împrumutatul. O schemă mai detaliată a unei tranzacții ipotecare este prezentată mai jos în secțiunea „Etapele înregistrării unei ipoteci”.
2 Apoi urmează piata ipotecara secundara unde sunt atrase investițiile.
Banca ipotecară trebuie să își reînnoiască resursele pentru a putea emite noi împrumuturi. Piața ipotecară secundară rezolvă această problemă. Pe aceasta, ipoteca este considerată ca o ipotecă.
Un credit ipotecar este o garanție emisă de o bancă pentru un credit ipotecar. Ipoteca oferă proprietarului dreptul de a plăti împrumutatul pentru rambursarea ipotecii.
Pe piața ipotecară secundară, banca vinde ipoteca unui alt investitor (cumpărătorul hârtiei). Prin vânzarea hârtiei, acesta conferă investitorului dreptul la venituri din dobânzi la împrumut, în schimbul căruia primește investiții suplimentare îndreptate către emiterea de noi împrumuturi.
3 Al treilea tip de piață- aceasta este piața imobiliară în care se întâlnesc vânzătorii și cumpărătorii, precum și persoanele însoțitoare (agenții imobiliari, evaluatori, asigurători etc.). Tranzacțiile de cumpărare și vânzare se efectuează aici.
Interacțiunea dintre piețe și participanții la ipotecă este prezentată în figură.
Acum să descifrăm desenul:
1 Interacțiunea dintre bancă și debitor:
2 Interacțiunea împrumutatului cu alți participanți:
3 Interacțiunea băncii cu alți participanți:
4 Vânzarea unui credit ipotecar unui investitor.
Important... Banca nu vinde întotdeauna ipoteca pe piața ipotecară. El o poate păstra.
Datorită creditelor ipotecare, locuința devine mai accesibilă pentru cetățenii obișnuiți care nu pot cumpăra locuințe la prețul maxim. Acest lucru duce la o creștere a volumelor de construcții. Construcția necesită materiale. Prin urmare, există o renaștere a întreprinderilor care produc materiale de construcție. Pe parcurs, întreprinderile se dezvoltă în domeniile construcției de drumuri, prelucrării lemnului și producției de mobilier și altele.
Adică, ipoteca contribuie la creșterea economică, crește ocuparea forței de muncă a populației din cauza noilor locuri de muncă în sectorul construcțiilor și reparațiilor.
Pentru împrumutat, o ipotecă rezolvă problema locuințelor. Dorința de a deține locuințe fără restricții privind drepturile încurajează împrumutatul să plătească împrumutul la timp și chiar înainte de termen. Pentru a face acest lucru, el caută să obțină un venit adecvat.
Pentru bănci, ipoteca este un produs „locomotiv”. În 2017, creditele ipotecare reprezentau 44% din totalul împrumuturilor bancare acordate populației (date de la AHML).
Prevalența creditelor ipotecare se datorează fiabilității acestora. Împrumuturile garantate și asigurate sunt mai sigure pentru bancă.
Avantaje:
De exemplu, un împrumut de un milion de ruble la 10% pe an. Cu un termen de 10 ani, împrumutatul va plăti băncii 586 mii la sută, iar cu un termen de 30 de ani - 2 milioane 159 mii.
Caz de viață
Angelina: „Am decis să cumpărăm un apartament într-o clădire în construcție. Factorul decisiv a fost - prețul - un ordin de mărime mai mic decât carcasa finită. Drept urmare, am primit mai mulți metri pătrați pentru banii noștri.
Inițial, am monitorizat piața în martie, apartamentul nostru a costat 2900. Dar dezvoltatorul a crescut prețul în fiecare lună. Drept urmare, când am fost pe deplin pregătiți pentru tranzacție, în noiembrie, a trebuit să plătim deja 3350 ".
O deducere fiscală este emisă la cumpărarea unei case, inclusiv o ipotecă. Valoarea deducerii depinde de costul apartamentului, dar nu ar trebui să depășească 2 milioane de ruble. De la două milioane puteți returna 260 de mii de ruble. (13%). În plus, se poate face o deducere pentru dobânzile plătite băncii.
Pentru a obține o deducere, trebuie să contactați biroul fiscal de la locul înregistrării.
Deducerea se obține în două moduri:
Irina a primit un salariu în valoare de 381.072 ruble pentru anul, din care s-a plătit impozitul pe venit în valoare de 49.539 ruble.
Irina a contractat o ipotecă pentru un apartament în valoare de 1 milion 800 mii ruble. Deducerea maximă din acest apartament este de 234 de mii de ruble. (13% din costul locuințelor). Pentru anul Irina a plătit dobânzile bancare la ipotecă în valoare de 192 mii ruble. Deducerea fiscală din dobânzi este de 24.960 ruble. (13% din valoarea dobânzii plătite).
Irina a decis să returneze impozitul pe venit plătit în sumă de 49.539 ruble, trimițându-l mai întâi la deducerea pentru dobânda plătită în sumă de 24.960 ruble. iar restul de 24.579 (49.539 minus 24.960) pentru deducere pe baza costului locuinței.
Deducerea totală pentru apartament a fost de 234.000 de ruble. Primirea Irinei de 24.579 ruble, a redus deducerea la 209.420 ruble. Irina va putea rambursa această sumă în anii următori din impozitul pe venit plătit. În plus, ea va putea primi o deducere pentru dobânda plătită în anii următori.
Caz de viață
Katerina, rezidentă în Chelyabinsk, a cumpărat un apartament pentru fiica ei mică. După ce a acumulat peste 2 ani 150 de mii de ruble. la o plată în avans, a încheiat un credit ipotecar pentru un mic apartament într-o nouă zonă îndepărtată. Costul apartamentului este de 1.100 de mii de ruble. Banca i-a acordat Ekaterinei un împrumut în valoare de 950 mii timp de 15 ani. Plata lunară a ipotecii 10 209 ruble.
Potrivit lui Ekaterina: „Avem o familie obișnuită, nu există nicio oportunitate de a cumpăra un apartament, dar vrem să le oferim copiilor noștri locuințe. Am închiriat un apartament pentru 9.500 plus un apartament comunal. Chiria acoperă aproape complet plata ipotecii. Peste câțiva ani, îl voi mări (râde) ... Desigur, acesta este cel mai mic apartament și este situat departe. Dar principalul lucru este că există! Și peste 15 ani, dacă nu plătim mai devreme, fiica va putea trăi în ea! Și apoi, lasă-o să se ocupe singură de expansiune! "
Caz de viață
Ivan: „Ipoteca era inițial de 25 de ani, plătită exact timp de cinci ani. Neliniștită de boala mamei mele. A fost nevoie de mulți bani pentru operație și recuperare. Au existat dificultăți în ceea ce privește plățile ipotecare. Am venit la bancă, am explicat cum este. Cu toții suntem oameni. Au oferit o vacanță de credit pentru un an. Am fost de acord, acest lucru a redus valoarea plății de la 18.174 la 15.693. Puțin, dar mai ușor.
Imediat nu m-am adâncit în nuanțe, îmi învârtea capul. Apoi, când mama s-a simțit mai bine, a revenit la problema ipotecii sale. Se pare că plătesc 2.481 mai puțin pe lună. Iar datoria este înghețată, nu scade. Ca urmare, trebuie să plătiți băncii 188 mii la sută într-un an. Și datoria rămâne în același loc, nu scade !!! Greu! Dar principalul lucru este că au tras-o pe mama afară !!! Și am anulat sărbătorile de credit după 7 luni - și astfel, plata în exces trece prin acoperiș. "
Dezavantaje:
Specialiștii pot aplica pentru beneficii:
Forme de sprijin pentru tinerii profesioniști:
Principalele opțiuni pentru beneficii:
1 în cadrul programului federal „Locuințe”;
Programul a fost dezvoltat în 2002 și este valabil până în 2020 inclusiv. În cadrul programului, statul finanțează 30-40% din costul unei case sau apartamente.
Participanții - tineri (familie sau persoană singură) de până la 35 de ani, trebuie să aibă fonduri pentru prima plată a ipotecii (de la 10%).
Pentru a participa la program, vă rugăm să contactați administrația locală.
2 pentru programele regionale;
Municipalitatea cumpără proprietăți imobiliare de la dezvoltatori privați și formează un fond de locuințe la prețuri accesibile.
Important, programele, condițiile de participare și opțiunile pentru beneficii diferă de la o regiune la alta. Pentru mai multe informații, contactați municipalitatea locală.
De exemplu, Guvernul Regiunii Moscova a dezvoltat un program pentru:
Programul acoperă profesioniștii care lucrează și cei care sunt gata să se mute în regiunea Moscovei pentru a lucra la posturi vacante. Puteți afla mai multe despre program.
3 pentru programele de credit ipotecar corporativ.
Unele companii încheie un acord cu banca și îl compensează pentru rata redusă a dobânzii la împrumut. În acest fel, asigură cooperarea pe termen lung a tinerilor specialiști.
Caracteristicile programului:
Împrumutatul trebuie să colecteze și să analizeze informații despre ofertele de împrumut și posibilele beneficii. Estimează mărimea probabilă a împrumutului, având în vedere venitul disponibil. Acest lucru se poate face folosind orice calculator ipotecar.
În aceeași etapă, împrumutatul colectează documentele necesare și depune o cerere. Este mai bine să depuneți cereri către mai multe bănci, să așteptați aprobarea și să alegeți o opțiune.
Oamenii apelează adesea la intermediari pentru ajutor. Obținerea unui credit ipotecar este un proces complex, pas cu pas. Intermediarii simplifică mult viața, însoțind toate etapele tranzacției. Dar este important să vă puteți număra, astfel încât ipoteca să fie cu adevărat profitabilă. În plus, va trebui să plătiți pentru serviciile unui intermediar.
Caz de viață
Alena: „Venitul meu este bun, dar mai ales neoficial. Prin urmare, am apelat la agenția Vybor pentru ajutor cu o ipotecă. Costul serviciilor a fost de aproximativ 40 de mii. Au promis că nu vor exista probleme, au propriile conexiuni cu băncile. Câteva zile mai târziu au sunat - ipoteca a fost aprobată. Unele bănci Bashkir - acum nici măcar nu-mi amintesc numele - până la urmă nu l-au vizitat niciodată. Am fost încântat și am început să caut un apartament. Găsită, agenția a pregătit toată documentația. Împrumutul a fost emis pentru 30 de ani la 14%. Plata în regiune de 20 mii.
Cu patru zile înainte de acordul stabilit, am decis să merg eu la câteva bănci și să văd condițiile.
Nu a ascuns situația, a spus sincer că aș putea plăti ipoteca, dar oficial nu vor fi confirmate toate veniturile. Alfabank mi-a acceptat cererea. Am cerut foarte mult să iau în considerare rapid. Întrucât afacerea a fost deja numită și proprietarul vine din Germania - vânzătorul apartamentului meu.
Revizuit rapid, aprobat și oferit tariful de mai jos.
Apropo, o mulțumire specială angajaților băncii. Am fost convins să reduc termenul ipotecii. Timp de 30 de ani am vrut ca plata să fie mai mică - 18.100 ruble. Rata a fost cu 10 ani mai mică, plata s-a dovedit a fi de 23.489 ruble. Drept urmare, am plătit în exces banca cu puțin peste 1 milion, iar în 30 de ani ar fi ieșit peste 3,5 milioane. Diferența este uriașă! Deși plățile au devenit mari. A fost deosebit de dificil la început. "
Banca clarifică detaliile împrumutatului, îi estimează veniturile, verifică istoricul creditului. Serviciul de securitate verifică autenticitatea documentelor și prezența cazierului judiciar.
Caz de viață
Natalia, șefa add. Biroul UBRD: „Uneori un client nu are suficiente venituri confirmate pentru a aproba un împrumut. Există oameni care doar desenează o imprimare și o imprimă pe o imprimantă color. Acest lucru este dezvăluit imediat. Fiecare specialist are un buton, îl apasă imperceptibil. Și în timp ce specialistul vorbește cu clientul, serviciul de securitate sună la poliție. Apoi, sub mânere, au escortat cetățeanul până la mașina poliției. Astfel de cazuri nu sunt izolate.
Este o altă problemă atunci când sigiliul real este în ajutor. Înțelegem că clientul poate negocia cu angajatorul și crește veniturile. Este imposibil să verificăm acest lucru. Dar dacă angajatorul pune un sigiliu și o semnătură, atunci dacă apar probleme, va fi posibil să interacționăm cu el. Prin urmare, dacă vedem că clientul este bun, solvent și sigiliul este normal, aprobăm împrumutul. "
În această etapă, apelurile de la bancă sunt posibile pentru a clarifica informații și o invitație pentru un al doilea interviu.
Drept urmare, se va lua o decizie cu privire la împrumut.
Acest lucru durează de obicei 3 luni. După ce a selectat o opțiune acceptabilă pentru imobiliare, împrumutatul colectează documente pentru aceasta și le aduce băncii pentru aprobare.
O companie independentă de evaluare evaluează costul locuințelor și emite o opinie.
Obiectul este verificat de serviciul juridic al băncii și, de asemenea, întocmește o opinie.
Toate documentele pentru împrumutat și gaj (proprietatea achiziționată) sunt colectate împreună. Acestea sunt luate în considerare de către comitetul de credit cu un reprezentant al organizației de asigurări și se ia decizia finală cu privire la ipotecă.
În această etapă, părțile la tranzacție semnează documentele:
Important... Contractul de ipotecă trebuie înregistrat în stat. organe.
După aceea, banca emite un credit ipotecar. El poate transfera întreaga sumă în numerar sau prin. Uneori se folosește o scrisoare de credit (debitorul depune într-un cont special în bancă și, după înregistrarea tranzacției, banca dă banii vânzătorului).
Dacă vânzătorul este o organizație, de exemplu, un dezvoltator, banii sunt transferați prin transfer bancar.
Caz de viață
Zhenya: "Ipoteca mea era de 1,5 milioane. Așteptam o invitație la casier timp de aproape 2 ore. După cum mi-a explicat mai târziu angajatul care mă însoțea, așteptau o mașină în numerar care transporta banii mei. Eu și vânzătorul am fost invitați la casierie. Ne-au dat o mașină de numărat. Și au dat mulți bani. Nu am văzut niciodată atât de mulți bani în direct! Mai întâi i-am numărat, apoi vânzătorul a fost o femeie drăguță de vârstă mijlocie. Mâinile îi tremurau. A băgat banii în geantă și a plecat. Doi băieți o așteptau, cei trei au părăsit banca. Nu aș vrea să merg pe stradă cu o astfel de sumă de bani ... "
Sberbank oferă un serviciu pentru decontări sigure pe un credit ipotecar în valoare de 2 mii de ruble. Cumpărătorul transferă bani într-un cont special al Centrului imobiliar de la Sberbank. Apoi banca face o cerere către Rosreestr pentru a înregistra tranzacția și, după înregistrare, transferă banii vânzătorului.
Acesta este transferul dreptului de proprietate asupra imobilelor. De obicei, înregistrarea de stat durează până la 5 zile.
Sberbank oferă un serviciu electronic de înregistrare a tranzacțiilor. Banca pregătește și trimite documente către Rosreestr în format electronic. Clientul primește prin e-mail documente cu o marcă electronică de înregistrare de stat.
Pot fi prevăzute cerințe suplimentare pentru anumite programe de împrumut. De exemplu, pentru a obține o ipotecă cu sprijin de stat pentru familiile cu copii, împrumutatul, începând cu 1 ianuarie 2018 și până cel târziu la 31 decembrie 2022, trebuie să aibă un al doilea și (sau) al treilea copil - cetățean al Federației Ruse .
În primul rând, pentru aprobarea cererii de împrumut veți avea nevoie de:
Co-împrumutatul (dacă există) colectează același pachet de documente.
După aprobare, veți avea nevoie de:
Pentru un împrumut pentru familiile cu copii, veți avea nevoie în plus de:
Pentru a utiliza capitalul de maternitate:
Subscrierea este o procedură de verificare a unui client de către o bancă, evaluarea capacității acestuia de a rambursa un împrumut la timp și integral.
În plus față de cerințele standard pentru debitor, subscrierea va lua în considerare:
Clientul este examinat de serviciul de securitate al băncii pentru a se asigura că nu există probleme cu legea.
La evaluarea unui client, banca face o cerere sau primește în mod independent informații:
Venitul clientului este principalul lucru pe care banca se concentrează atunci când calculează mărimea împrumutului. Venitul este confirmat de un certificat 2-NDFL. Dar întrucât nu toată lumea poate confirma oficial venitul, băncile permit opțiunea unui certificat „sub formă de bancă” sau „sub formă de organizație”.
Adesea, un specialist bancar apelează direct la organizația debitorului și vorbește personal cu reprezentantul său (director sau contabil șef). Astfel, banca confirmă datele din documente și primește informații suplimentare.
Băncile determină mărimea împrumutului în funcție de suma veniturilor. Mai exact, suma maximă a plății împrumutului. Și pe baza acestui fapt, cuantumul împrumutului și durata acestuia. Această problemă este rezolvată prin calcularea raportului P / A (raportul dintre plata împrumutului și veniturile debitorului).
Fiecare bancă își stabilește propriul raport. De obicei, plata împrumutului ar trebui să ocupe până la 40 - 50% din venit. Dar se întâmplă diferit.
De exemplu, așa arată raportul plăți / venituri la una dintre cele mai mari bănci:
În plus, bancherii calculează alți coeficienți.
О / Д - raportul dintre cheltuielile obligatorii ale debitorului și veniturile sale. Băncile stabilesc de obicei o limită de până la 60%.
Banca subscrie separat garanția:
Apoi banca calculează cotele:
К / З - raportul împrumutului și valoarea garanției. Valoarea variază de la 10 la 90%.
К / Л - coeficient suplimentar - raportul împrumutului și prețul minim (de lichidare) al vânzării imobilelor.
Pe baza tuturor datelor primite, se ia o decizie de emitere sau refuzare a creditului. În cazul unei decizii pozitive, sunt stabilite condițiile de emitere. De obicei, banca oferă o serie de condiții: suma împrumutului este legată de termen. Diferite rate ale dobânzii pot fi utilizate pentru termeni diferiți. Și o dimensiune diferită a primei tranșe.
De exemplu, Anna cu un venit mediu lunar de 45 de mii de ruble. iar costul estimat al apartamentului este de 2 milioane de ruble. a primit următoarele opțiuni pentru termenii tranzacției:
| opțiune | 1 | 2 | 3 | 4 |
| sursa de venit | 45000 | |||
| plată | până la 25000 | |||
| costul locuinței | 2000000 | |||
| contribuție minimă | 10 | 10 | 10 | 15 |
| sumă împrumutată | 1800000 | 1800000 | 1800000 | 1700000 |
| termen | 30 | 20 | 15 | 10 |
| licitație | 10,7 | 10,7 | 10,7 | 9,8 |
| plată | 16735 | 18213 | 20121 | 22278 |
| plata în exces | 4 224 617 | 2 571 193 | 1 821 770 | 973 333 |
Banca nu a oferit un împrumut cu o plată inițială de 10% timp de 10 ani. Pentru că în acest caz plata ar fi de 24.490 ruble. Anna nu ar fi transmis venituri. Dar, ca alternativă, banca a oferit opțiunea 4 timp de 10 ani, cu un avans de 15%. Creșterea contribuției este însoțită de o scădere a ratei, plata va fi de 22.278 ruble.
Văzând plata în exces, Anna a ales opțiunea 4, împrumutând suma lipsă de la prietenii ei pentru a plăti rata (15% în loc de 10%).
Potrivit AHML, principalele bănci în domeniul ipotecii sunt:
Faceți clic pentru a mări imaginea
Luați în considerare condițiile de bază ale unei ipoteci la principalii jucători.
| bancă | Numărul de programe | Rata dobânzii,% | Termen, ani | Contribuţie,% | |||
| Locuințe în construcție | Carcasă gata | Ipoteca familială | Ipoteca militară | ||||
| Sberbank | 9 | 7,9 – 11,5 | 8,6 – 11 | de la 6 | 9,5 | până la 30 | de la 15 |
| VTB | 6 | de la 9.5 | de la 9.3 | n / A | de la 9.7 | până la 30 | de la 10 |
| Gazprombank | 6 | 9 – 10,4 | 9 – 10,4 | n / A | 9,5 | până la 30 | de la 10 |
| Rosselkhozbank | 8 | 9,45 – 13,5 | 8,95 – 13 | de la 6 | 10 – 10,75 | până la 30 | de la 15 |
| Raiffeisen | 8 | 9,25 | 9,25-9,5 | n / A | n / A | până la 30 | de la 15 |
| DeltaCredit | 9 | de la 8.24 | de la 8.25 | de la 6 | n / A | până la 25 | din 16 |
| DOM.RF | 5 | de la 9.5 | de la 9 | de la 6 | de la 9 | până la 30 | din 20 |
| Absolut Bank | 12 | 8,99 – 14,75 | 8,99 – 14,75 | de la 6 | n / A | până la 30 | din 20 |
| Uralsib | 9 | de la 9.4 | de la 9.9 | de la 8.9 | 10,9 | până la 30 | de la 10 |
| Banca „Saint-Petersburg | 10 | de la 9.5 | de la 9.5 | n / A | 9,75 | până la 25 | de la 10 |
La început, trebuie să determinați suma împrumutului din astfel de calcule, astfel încât să puteți trăi fără schimbări semnificative în stilul de viață.
În al doilea rând, ar trebui să vă gândiți la posibilitatea rambursării anticipate, chiar și în cantități mici. Acest lucru va reduce suma plății în exces.
În al treilea rând, dacă se emite ipoteca, dacă este posibil, trebuie să luați în considerare opțiunea de refinanțare pentru a reduce rata dobânzii și plata lunară. Cu toate acestea, această opțiune nu va fi întotdeauna benefică. De exemplu, la sfârșitul termenului de împrumut - atunci când împrumutatul returnează puține dobânzi băncii și o mulțime de datorii principale, nu este nevoie să se refinanțeze împrumutul.
Al patrulea, atunci când solicitați un credit ipotecar, trebuie să vă gândiți la profitabilitatea tranzacției. O ipotecă profitabilă este una pentru care plata în exces va fi minimă.
Pentru a reduce plata în exces, ar trebui să acordați atenție:
Cu o ipotecă, sunt asigurate trei riscuri:
Caz de viață
Familia Petrovs a cumpărat un apartament cu două camere de la A.G. Borisov. Trei luni mai târziu, unchiul lui Borisov, Evgeny, a apărut și și-a declarat drepturile asupra spațiului de locuit. Cazul a ajuns în instanță.
S-a dovedit că Eugene avea o cotă în apartament, dar în timpul unei alte exagerări, el a refuzat-o în favoarea nepotului său, care a vândut casa.
După ceva timp, Eugene a spus că nu și-a condus acțiunile, că nu va renunța la acțiune și că vrea să „returneze totul ca înainte”.
Refuzul este notarial. Dar, în același timp, nu a existat nici un control medical. Curtea s-a alăturat bețivului.
Petrovii nu aveau mijloacele de a-și răscumpăra partea. A apărut întrebarea cu privire la vânzarea unui apartament cu probleme și achiziționarea unuia nou, de dimensiuni mai mici și într-o altă zonă.
Important... Nici banca, nici avocatul nu vor putea urmări în detaliu istoria apartamentului și nu vor identifica toate problemele posibile. Avocații stabilesc pur și simplu autenticitatea documentelor. Prin urmare, există riscul pierderii titlului pentru orice tranzacție.
De obicei, nu există astfel de restricții, dar este totuși mai bine să clarificați din timp.
Subvenție - o plată în numerar către persoanele care au nevoie de la stat, de exemplu, pentru prima tranșă sau rambursarea unei ipoteci.
Principalele opțiuni pentru subvenționare:
1 În cadrul programului „Familia tânără”. Familiile tinere cu cel puțin un copil pot solicita o subvenție de până la 30% din costul locuinței. Vârsta soților este de până la 35 de ani.
Pentru a solicita o subvenție, aveți nevoie de:
Prin urmare, există riscul pierderii titlului pentru orice tranzacție.
Important: în 2018 au fost aduse modificări programului. Fondurile pot fi cheltuite numai pentru avans, dar nu și pentru rambursarea ipotecii. Locuințele trebuie să fie o clădire nouă sau în varianta construcției comune. Aceste inovații se aplică familiilor care au aplicat în 2015 și ulterior.
2 Programul „Locuințe pentru o familie rusă”.
Programul Locuințe pentru o familie rusă a fost adoptat în 2015 cu o perioadă de valabilitate de 3 ani, dar ulterior prelungit până în 2018. Programul este conceput pentru cetățeni de familie sub 40 de ani care au nevoie de locuințe (până la 18 metri pătrați pe persoană).
Conform termenilor programului, prețul pentru un apartament de clasă economică nu poate depăși 80% din valoarea medie de piață a locuințelor din regiune și 35 de mii de ruble. pe metru pătrat.
Participanții la program primesc o subvenție care poate fi utilizată pentru a achita prima rată a unei ipoteci sau pentru a achita un împrumut existent. Valoarea subvenției depinde de mărimea familiei:
Familia trebuie să fie solvabilă și să aibă propriii bani pentru a plăti prima tranșă. Este permisă utilizarea capitalului de maternitate.
3 Statul subvenționează rata dobânzii pentru familiile cu copii.
4 Capitalul de maternitate este o măsură de sprijin de stat pentru familii.
5 Personalul militar poate primi sprijin de stat participând la sistemul ipotecar cumulativ.
6 Tinerii oameni de știință pot solicita ajutor de stat.
O ipotecă în valută este un credit ipotecar emis în valută. Dacă rata de schimb este stabilă, ipoteca atrage cu o rată scăzută (de 1,5 - 2 ori mai mică) și, prin urmare, o mică plată în exces.
Potrivit Băncii Rusiei, în 2017 s-au înregistrat doar 10 tranzacții ipotecare în valută. Împrumutații preferă opțiunea rublei.
Un astfel de eșec al pieței ipotecare de schimb valutar este asociat cu creșterile în dolar, care au fost resimțite de deținătorii de ipoteci de schimb valutar. Cele mai vizibile salturi au fost observate în 1998, 2008 și 2014. Drept urmare, debitorii au trebuit să plătească de câteva ori mai mult decât se așteptau inițial.
La înregistrarea unei ipoteci în valută, acordul prevede că „plata se face în ruble la cursul de schimb de la data plății”.
Caz de viață
Artem, având o soție dependentă, doi copii și o mamă cu dizabilități în 2005, a decis să primească o ipotecă. A ales Fora Bank, liderul ipotecar al vremii. Artem și-a calculat capacitățile și a fost gata să dea 50-60 de mii de ruble. lunar în rambursarea împrumutului. Era vorba despre o ipotecă la ruble.
A aplicat la bancă și a început să caute un apartament. Banca avea cerințe stricte de locuințe și respinge opțiunile una câte una. Ca urmare, căutarea a continuat timp de 1,5 ani. Chiar și agenții imobiliari, ale căror servicii trebuiau plătite, nu au ajutat.
În cele din urmă, banca a aprobat un bilet de trei ruble în suburbii. Artem a plătit un depozit de 1,5 milioane pe cheltuiala sa și a refuzat să închirieze un apartament. Dar când a venit să întocmească contractul, sa dovedit că banca îl refuzase. „Am fost complet zdrobit”, spune Artem. Și în acest moment angajatul băncii „intră” în funcția sa și oferă un credit ipotecar în condiții speciale: cu o rată redusă, dar în valută. Nu a fost necesară reînregistrarea documentelor, iar contractul a fost semnat.
În toamna anului 2008, Artem a regretat decizia pripită. Rata dolarului a crescut, iar Artem a primit venituri în ruble. Cu toate acestea, în primul an, familia, limitându-se în multe feluri, a făcut plăți la timp. În 2009, Artem a dorit să reemită un împrumut pentru un împrumut în ruble, dar acesta a fost refuzat.
În 2014, suma de plată a crescut de la 57 inițiale la 130 de mii de ruble. Artem a dorit din nou să refinanțeze împrumutul și a refuzat din nou. El a solicitat un extras bancar cu calculul datoriei. S-a dovedit că datoria lui era mai mare decât la început. Și apoi o linie nesfârșită de instanțe.
2014, ca și 2008, a fost dificil pentru toți deținătorii de ipoteci de schimb valutar. Un val de proteste și mitinguri a avut loc în toată țara. Drept urmare, la inițiativa Ministerului Finanțelor și sprijinul AHML, a fost dezvoltat un program de asistență pentru debitorii ipotecari. Programul a fost lansat în aprilie 2015 și a funcționat până în mai 2017. Dar a fost reluat în august 2017.
Concluzia este simplă: ipoteca trebuie emisă în moneda în care împrumutatul primește venituri. Ipotecile valutare pot fi solicitate de acele persoane care primesc venituri valutare.
Ce se va întâmpla dacă nu plătiți ipoteca
Dacă împrumutatul încetează să mai facă plăți la împrumut, banca îl contactează pentru a afla motivele neplății. După ceva timp, dacă clientul nu ia legătura, banca vinde datoria către colecționari sau merge în instanță pentru a rezilia contractul. Apoi, apartamentul ipotecat este vândut - așa își acoperă banca cheltuielile. Atunci când decid problema, acestea nu iau în considerare prezența altor locuințe pentru familie și copiii înregistrați.
Caz de viață
Nina: „Am făcut o ipotecă și am plătit un an. Dar recent mi-am pierdut slujba și nu am plătit ipoteca vreo 7 luni. Eram la bancă, i-am rugat să aștepte până voi vinde singur apartamentul și voi rambursa datoria împreună cu întârzierea ... Și acum executorii judecătorești au venit și au spus că există un proces și apartamentul a fost arestat. Și că peste 10 zile voi fi evacuat împreună cu fiul meu. Ce să fac, ce să fac ”?
Important... Dacă apartamentul vândut nu este suficient pentru a achita datoria, alte bunuri pot fi confiscate de la împrumutat.
Cu toate acestea, aceasta este o ultimă soluție. Și dacă împrumutatul nu fuge de bancă și este pregătit pentru un dialog, banca oferă opțiuni pentru rezolvarea problemei.
Aceasta poate fi o vacanță de împrumut cu plată numai cu dobândă, o creștere a termenului împrumutului cu o scădere a cuantumului plății, restructurării sau refinanțării.
Dacă aveți dificultăți în efectuarea plăților, este mai bine să nu treceți problema în instanță. Împrumutatul trebuie să trimită imediat o cerere scrisă băncii cu privire la schimbarea circumstanțelor personale. Cererea este însoțită de documente justificative care dovedesc boala, concedierea, concedierea etc. De regulă, banca se întâlnește cu împrumutatul la jumătatea drumului, mai ales dacă consideră că în viitor clientul va face față dificultăților și va rambursa datoria.
În cazul în care banca nu este de acord să modifice condițiile, rămâne opțiunea de a merge în instanță cu o astfel de cerere (de preferință cu un avocat profesionist) sau de a începe procedura.
Consecințele neplăților pot fi, de asemenea:
Este rentabil sau nu rambursarea ipotecii înainte de termen
Rambursarea anticipată este benefică pentru împrumutat, deoarece reduce suma plății în exces. Rambursarea anticipată poate fi totală sau parțială.
Important... Dacă plățile ipotecare sunt rente, în cazul rambursării anticipate a unei părți a împrumutului, ar trebui să alegeți opțiunea:
Aceasta este o întrebare foarte importantă, decizia corectă vă va economisi bani. Să vedem un exemplu.
Exemplu... Suma creditului este de 2 milioane de ruble. Rata este de 9% pe an. Termenul este de 20 de ani. Plata anualității în acest caz este de 17.995 ruble. Plata rentei include plățile pentru rambursarea împrumutului (încercuit cu roșu) și dobânda (verde).
Faceți clic pentru a mări imaginea
În prima plată, datoria va fi rambursată 2.994 ruble. iar suma dobânzii 15.000 de ruble. Cu fiecare plată, rambursarea datoriei principale crește, valoarea dobânzii scade.
Până la sfârșitul termenului împrumutului, raportul este inversat: plătim un minim de dobândă (134 ruble în ultima plată) și un maxim pentru datorie (17.860 în ultima plată).
Faceți clic pentru a mări imaginea
Clientul a plătit băncii 18 plăți și a decis 50 de mii de ruble. depuneți înainte de termen. Vom stabili cum este mai profitabil pentru el să acționeze. Soldul datoriei către bancă este de 1.942.521 ruble.
În primul caz scurtați termenul împrumutului, eliminând ultimele plăți. În cazul nostru, aceasta este aproape 3 plăți. Acestea. 50 de mii vor acoperi datoria principală în ultima (a 240-a) plată în valoare de 17.860, în cea de-a 239-a plată în valoare de 17.727 și parțial în cea de-a 238-a plată. Rămâne în a 238-a plată descoperită 3.182 de ruble. (50.000 - 17.860 - 17.727 - 17.595).
Să definim economiile: 133,95 + 266,91 = 401 ruble. (aceasta este suma dobânzii care se încadrează în ultimele două plăți - aceste plăți pur și simplu nu se vor întâmpla).
Care e siretlicul? Toate plățile rămase (cu excepția ultimelor care au fost eliminate și primele care au fost deja plătite) vor trebui să plătească dobânzi la suma calculată inițial. Adică, plata a 50 de mii înainte de termen nu va afecta plata în niciun fel, banca percepe și dobânzi pentru aceste 50 de mii.
Al doilea caz... Menținem termenul împrumutului și recalculăm plata anuității. Calculul se bazează pe soldul datoriilor 1.942.521, redus cu 50.000 de ruble. și 222 de plăți (240 minus 18 deja plătite). În acest caz, noua tranșă lunară către bancă va fi de 17.531 ruble.
Să definim economiile: fiecare plată va scădea cu 463 ruble. (17 994 - 17 531). Pentru restul de 222 de plăți, economiile se vor ridica la 102.786 ruble.
Există multe calculatoare pe Internet pentru calcul. Acestea vă permit să evaluați parametrii principali ai viitorului împrumut, inclusiv:
Pentru aceasta, introduceți datele în celulele corespunzătoare:
Unele calculatoare iau în considerare suplimentar asigurarea împrumuturilor, costurile de evaluare imobiliară și alte cheltuieli.
Calculatoarele pot fi universale sau ascuțite pentru o anumită bancă. De exemplu, un astfel de calculator este utilizat pentru a calcula ipoteca Sberbank.
Faceți clic pentru a mări imaginea
În câmpul 1, este selectat un program Sberbank adecvat, în conformitate cu acesta, parametrii sunt setați în câmpurile 2-4. Limitele minime și maxime sunt specificate automat pentru fiecare program.
Apoi, trebuie să bifați caseta corespunzătoare din paragrafele 5-8. Aceste date afectează valoarea tranzacției.
Datele privind împrumutul vor apărea în partea dreaptă sus. În cazul nostru, aceasta este de 2 milioane la o rată de 7,4%, cu o plată lunară de 30.578 ruble. Pentru a vedea întregul program de plată, faceți clic pe linkul 9. Programul se va deschide cu o fereastră pop-up.
Faceți clic pentru a mări imaginea
Garanția imobiliară (ipotecă) este principala diferență între un credit ipotecar. Un împrumut ipotecar este emis împotriva securității imobilului dobândit sau existent. Proprietatea rămâne în proprietatea împrumutatului. Dar drepturile sale de a dispune de locuințe sunt limitate.
Băncile oferă programe de creditare standard și preferențiale, cu sprijin guvernamental sau prin acord cu dezvoltatorii.
Principalii concurenți pentru sprijinul statului sunt familiile tinere, familiile cu copii, personalul militar și tinerii profesioniști.
Sprijinul de stat este posibil prin subvenții, capital de maternitate și plăți suplimentare către bănci pentru împrumuturi la o rată scăzută.
Înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, trebuie să vă evaluați capacitățile financiare, să alegeți o bancă și un program și să colectați un pachet complet de documente.
Rambursarea împrumutului ipotecar îl face pe împrumutat un proprietar cu drepturi depline al locuinței fără restricții de statut juridic.
Video pentru desert: barca cu jet super-rapidă pentru iubitorii extremi
Un credit ipotecar este un produs bancar bazat pe garanții imobiliare. În consecință, dacă nu există garanții, atunci acesta este un alt produs al băncii, dar nu. Istoria împrumuturilor de acest fel datează din Grecia antică. Apoi s-au primit împrumuturi pentru securitatea terenului. Pentru a stabili dacă acest obiect se află sub cauțiune, în acele zile a fost ridicată pe piață o piatră sau un stâlp special. În consecință, au fost ghidați de acesta și a devenit imposibil să obțină un al doilea împrumut pentru acest site.
Un credit ipotecar este caracterizat ca un împrumut garantat. Cu toate acestea, trebuie înțeles că nu toată lumea, chiar și garanțiile, este o ipotecă. Conceptul de ipotecă include numai acele bunuri imobiliare, al căror gaj este de natură publică. Adică, tranzacția pe care trebuie să o facă trebuie să fie înregistrată la autorități speciale, iar documentele referitoare la acest obiect trebuie să fie marcate „cu sarcină”.
Un credit ipotecar este emis de o instituție financiară în majoritatea cazurilor pentru achiziționarea unui apartament sau a unei case. Acest lucru se întâmplă atunci când cumpărătorul nu are suficienți bani pentru a cumpăra o proprietate. Suma fondurilor lipsă variază de la 90% la 10% (totul depinde de capacitățile cumpărătorului).
În funcție de câți bani aveți ca capital inițial, este stabilit și programul conform căruia banca vă va împrumuta. De asemenea, rata dobânzii depinde direct de aceasta.
O ipotecă înseamnă că locuința este deținută simultan de cumpărător și, în același timp, rămâne un obiect de garanție pentru bancă. Adică, proprietarul în raport cu proprietatea are un număr destul de mare de restricții. De exemplu, este posibil să vindeți, să schimbați și să efectuați alte tranzacții cu bunuri imobiliare numai cu permisiunea băncii.
Grevarea ipotecii este complet eliminată după rambursarea integrală a datoriei către bancă. În același timp, reînregistrarea are loc la Camera de înregistrare, după care proprietarul primește documente în care marca de pe sarcina proprietății a fost deja eliminată.
La încheierea unui contract de creditare ipotecară, cumpărătorul semnează toate documentele și acordurile standard prevăzute de lege la cumpărarea de bunuri imobile: un contract de vânzare cumpărare, chitanțe pentru bani etc. Diferența dintre o ipotecă pentru achiziționarea unui apartament este că aceasta necesită în plus o procedură de evaluare a unei locuințe pentru a determina valoarea acesteia de piață.
Există multe zvonuri și speculații diferite despre ipotecă. Și nu toți au o bază reală. Deci, de exemplu, avantajul neîndoielnic al unei ipoteci este faptul că poți cumpăra locuințe imediat, te poți muta în ea și poți trăi fără să te gândești la închirierea de bunuri imobiliare și nu în funcție de schimbările de dispoziție ale proprietarilor.
Când un apartament sau o casă este înregistrată imediat ca proprietate. Adică poziția ta devine mai solidă. În plus, cumpărătorul dobândește scutiri de taxe pentru o anumită perioadă. Beneficiile sunt calculate datorită faptului că acest tip de împrumut este vizat.
Toți cumpărătorii de proprietăți care sunt angajați oficial sunt eligibili pentru o deducere fiscală din achiziționarea unui transport. Suma sa maximă este de 260.000 de ruble.
Ar trebui să fiți pregătiți pentru faptul că înregistrarea unei ipoteci este un proces destul de lung și poate dura aproximativ o lună și, în unele cazuri, chiar mai mult. La urma urmei, nu trebuie doar să colectați documente, să plătiți toate taxele necesare etc., ci să le dați și băncii pentru verificare.
Oferta partenerului nostru
Videoclipuri similare
Articol asociat
Ce este mai profitabil: cumpărați locuințe pe credit și plătiți treptat datoria către bancă sau locuiți într-un apartament închiriat? Pe de o parte, răspunsul pare evident: închirierea este mai profitabilă, deoarece este mai ieftină. Dar chiar este așa?
Prin închirierea unui apartament, primim în schimb viață pe valize, drepturi limitate, o viață neliniștită. Aceasta este doar o listă incompletă cu toate inconvenientele locuirii într-un apartament închiriat. Rentabilitatea închirierii este o utopie. Nu puteți instala niciodată aparate încorporate dacă proprietarul este împotrivă. De asemenea, nu este recomandat să aveți animale de companie fără permisiunea proprietarului. Regulile de închiriere interzic destul de multe. De asemenea, multor proprietari de apartamente le place foarte mult să viziteze fără să întrebe. Acest lucru poate fi destul de frustrant.
Ar putea fi util să luați în considerare o ipotecă. Desigur, un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare va costa mai mult decât costul apartamentului în sine. Dar proprietarii pot crește chiria, atunci va trebui fie să plătiți în plus, fie să vă mutați într-un apartament mai ieftin, iar aceasta este o preocupare inutilă cu privire la transportul lucrurilor, costuri suplimentare.
Nu vă fie teamă că imobilul va acționa ca garanție pentru un împrumut. De fapt, sunt impuse doar unele restricții, care încetează să se aplice după rambursarea integrală a împrumutului. Mulți oameni cred că ipotecile sunt scumpe, dar în realitate nu sunt. Acum, piața imobiliară este foarte extinsă, este posibil, care va îndeplini toate cerințele, inclusiv cele financiare.
Dacă vă adresați unui angajat al băncii, puteți afla ce valoare a împrumutului ar trebui calculată pe baza veniturilor unui potențial împrumutat. Principala greșeală în acest caz este încercarea constantă de a economisi pentru locuințe viitoare, locuind într-un apartament închiriat. Între timp, puteți pur și simplu să încheiați o ipotecă și să depuneți fondurile pentru a plăti chiria în contul ipotecii.
Veți plăti în mod constant chirie, va trebui să vă limitați la toate pentru a economisi bani și a aloca bani pentru a vă cumpăra apartamentul. Inflația crește tot timpul, astfel încât termenul de colectare a fondurilor este în creștere.
Desigur, un credit ipotecar nu este o plăcere foarte ieftină, dar dacă luați în considerare în detaliu, această opțiune este mai acceptabilă. Nu este nevoie să locuiți în locuința altcuiva și să le oferiți, ajutând proprietarii să câștige bani, deoarece după expirarea contractului de închiriere, apartamentul va trebui să plece și literalmente nu va mai rămâne nimic în mâinile voastre. Între timp, puteți investi într-o casă care va rămâne cu voi pentru totdeauna.
