Asigurare obligatorieîn RF determinate de legile federale pentru tipuri specifice de asigurări obligatorii.
Legile federale separate privind anumite tipuri de asigurări obligatorii conțin prevederi care determină subiecții asigurării; obiecte de asigurare; eventuale evenimente asigurate; suma minimă care trebuie plătită sau procedura de determinare a acesteia; procedura și termenul de plată a primei de asigurare; mărimea, procedura, structura pentru determinarea ratei asigurării; perioada de valabilitate a unui anumit contract de asigurare; controlul asigurărilor; procedura de determinare a plății asigurărilor; consecințele neîndeplinirii sau îndeplinirii de calitate slabă a obligațiilor de către dispozițiile responsabile și alte dispoziții.
Asigurare obligatorie este împărțit în astfel de tipuri, cum ar fi asigurarea pe cheltuiala asiguraților (aceasta include asigurarea animalelor de fermă; clădiri; asigurarea personală a pasagerilor căilor ferate, aeriene, căilor navigabile interioare, maritimă, precum și asigurarea obligatorie de proprietate și asigurarea personală de stat.
Asigurare obligatorie personală obiectele determină interese de proprietate care sunt asociate cu moartea, supraviețuirea la o anumită vârstă, debutul altor evenimente din viață legate de protecția vieții (asigurare de viață, obligatorie cu provocarea oricărui prejudiciu vieții (sănătății) cetățenilor sau procesul de furnizarea acestora de servicii medicale (asigurare împotriva bolilor și accidentelor, asigurare de sănătate).
Asigurarea obligatorie a proprietății alocă obiecte de interese imobiliare care sunt asociate cu proprietatea, cedarea și utilizarea proprietății (asigurarea proprietății); desfășurarea activității antreprenoriale (asigurarea riscurilor antreprenoriale); obligația de a compensa daunele cauzate altora
În Federația Rusă, protecția intereselor ilegale sau interzise de lege nu este permisă. Dacă legea nu prevede altfel, este permisă protejarea obiectelor care aparțin diferitelor tipuri de asigurări de proprietate sau de asigurare personală. În acest caz, asigurarea se numește combinată.
În Federația Rusă, asigurarea intereselor persoanelor juridice poate fi asigurată numai de asigurătorii autorizați să facă acest lucru.
De asemenea este si asigurare obligatorie de stat... Acționează sub formă de asigurare în detrimentul fondurilor bugetare. Asigurarea obligatorie de stat personală este instituită în Federația Rusă pentru ofițerii de poliție, autoritățile fiscale, judecătorii, procurorii, cetățenii chemați pentru serviciul militar în unitățile militare interne (asigurarea obligatorie a militarilor).
Asigurarea proprietății de stat este asigurată pentru eventualele cazuri de deteriorare sau deteriorare a bunurilor legate de desfășurarea activităților oficiale. Un exemplu în care o astfel de asigurare și-a dovedit necesitatea poate fi orice catastrofă asociată cu o scară deosebit de mare de dezastre cauzate de accidente industriale (centrala nucleară de la Cernobâl).
Indemnizațiile de asigurare pentru asigurările de stat se efectuează pe cheltuiala bugetului de stat. Statul, ca subiect al tuturor celor din țară, acționează ca asigurător al bunurilor și intereselor personale ale anumitor categorii de cetățeni.
Diferența dintre raporturile juridice în ceea ce privește asigurarea obligatorie și asigurarea de stat este că, în acest din urmă caz, statul (sau organismul său autorizat) va acționa întotdeauna ca una dintre părțile la asigurare, iar plățile pentru victime se vor face gratuit (adică , din buget).
UNIVERSITATEA DE STAT MOSCOVA
lor. M.V. Lomonosov
FACULTATEA DE ECONOMIE
Departamentul de management al riscurilor și asigurări
LUCRU DE CURS
Subiect: „Asigurarea obligatorie în Federația Rusă”
Realizat de studentul grupului 204 Bachmanov S.D.
Supervizor academic: profesor asociat
Departamentul de management al riscurilor și asigurări Smirnova E.E.
Asigurările sunt unul dintre elementele esențiale ale infrastructurii pieței. Activitățile în condițiile pieței sunt însoțite de diverse tipuri de riscuri. Prin urmare, în Rusia, importanța sa crește ca mijloc eficient, rațional, economic și accesibil de protejare a intereselor proprietății entităților economice: producători de bunuri și servicii, precum și cetățeni.
De la începutul anilor 90. în Federația Rusă, există multe companii care oferă servicii de asigurare. Pentru a-și reglementa activitățile în țara noastră, au fost adoptate multe reglementări. Principalele dintre acestea sunt: „Fundamentele legislației civile din URSS și republici”, apoi Legea „Despre asigurări”, a doua parte a Codului civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse „Cu privire la organizație al afacerilor de asigurări din Federația Rusă "și Legea federală a Federației Ruse" privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a vehiculului proprietarilor ".
Această lucrare este dedicată unui segment important al pieței asigurărilor - asigurarea obligatorie. Atât din punct de vedere practic cât și teoretic, au apărut o serie de probleme pentru acest tip de asigurare.
Această lucrare acoperă următoarele aspecte:
Ø Rolul asigurărilor obligatorii de sănătate
Ø Principiile care stau la baza asigurării obligatorii pentru călători
Ø Asigurarea de stat a personalului militar
Ø Esența OSAGO, importanța sa pentru stat, cetățeni și companii de asigurări
Ø Perspective pentru introducerea asigurării obligatorii a locuinței
Ø Posibilitatea introducerii unei asigurări obligatorii de răspundere civilă
Ø Luarea în considerare a acestui proiect în contextul asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru constructori
Această lucrare constă din trei capitole:
Primul capitol examinează tipurile de asigurări obligatorii din Federația Rusă.
Al doilea dezvăluie perspectivele pentru introducerea de noi tipuri de asigurări obligatorii.
Al treilea analizează experiența introducerii de noi tipuri de asigurări obligatorii pe exemplul OSAGO
Tipuri de asigurări obligatorii
Clasificarea oficială a tipurilor de asigurare din Rusia face o distincție între tipurile de asigurări obligatorii și voluntare. Ministerul Finanțelor din Rusia clasifică drept tipuri obligatorii doar acele tipuri de asigurări care au fost introduse în statut obligatoriu de legile federale privind asigurările și actele de reglementare echivalente. Prin urmare, asigurătorii prezintă rapoarte privind 4 tipuri de asigurări obligatorii: asigurarea personală a pasagerilor, asigurarea de stat a personalului militar și categoriile echivalente de cetățeni, asigurarea medicală obligatorie și asigurarea de răspundere civilă auto.
În structura primelor de asigurare obligatorie, primele de asigurare medicală obligatorie sunt de aproximativ 70%. Prin urmare, are sens să luăm în considerare mai întâi OMS.
Asigurarea obligatorie de sănătate
Asigurarea obligatorie de sănătate trebuie să garanteze
toți cetățenii Federației Ruse au șanse egale în obținerea medicală și
asistență pentru droguri în cadrul programelor federale și regionale și
finanțarea măsurilor preventive.
Programul federal obligatoriu de asigurări de sănătate
dezvoltat de Ministerul Sănătății al Federației Ruse și aprobat de Guvern
RF. Pe baza programului federal, organele supreme ale entităților constitutive ale Federației Ruse aprobă
programe teritoriale de asigurare medicală obligatorie care nu pot agrava condițiile de furnizare a
asistență medicală în comparație cu programul de bază.
O listă garantată a tipurilor de îngrijire medicală, adică de bază
programul include: îngrijiri medicale de urgență pentru leziuni și acute
boli care pun viața în pericol; tratament ambulatoriu;
diagnosticare și tratament la domiciliu; implementarea măsurilor preventive (vaccinări, examinări medicale etc.); ingrijire dentara; medicinal și
îngrijirea internată. Toate tipurile de servicii medicale de urgență, de asemenea
se oferă îngrijire internă pacienților cu boli acute
indiferent de locul de reședință și de înregistrare gratuită în detrimentul fondurilor
bugetele teritoriilor respective.
Asistența medicală în cadrul programului de bază este oferită cetățenilor de pe întreg teritoriul Federației Ruse în conformitate cu contractele de asigurare medicală obligatorie.
Subiecții asigurărilor de sănătate sunt: un cetățean,
asigurat, organizație de asigurări medicale, instituție medicală.
Asiguratul asigurării medicale obligatorii este:
Ø. Pentru populația care nu lucrează - Consiliile de Miniștri ale republicilor din cadrul Federației Ruse, organele guvernamentale ale regiunii autonome, raioanelor autonome, teritoriilor, regiunilor, orașelor Moscova și Sankt Petersburg, administrației locale;
Ø pentru populația activă - întreprinderi, instituții, organizații, persoane care desfășoară activități independente și persoane cu profesii libere.
Organizațiile de asigurări medicale sunt persoane juridice,
efectuarea asigurărilor de sănătate și deținerea unui permis de stat
(licență) pentru dreptul de a vă angaja în asigurări de sănătate. Sarcini, funcții,
drepturile și obligațiile unei organizații medicale de asigurare, finanțarea acesteia și
activitatea financiară este determinată de documentul "" Regulamente privind asigurările
organizații medicale care desfășoară activități medicale obligatorii
asigurare "", aprobată prin rezoluția Consiliului de Miniștri - Guvern
O organizație medicală de asigurare include următoarele:
Ø face calcule și plătește pentru serviciile medicale ale instituțiilor medicale
Ø realizează un control direct asupra volumului și calității asistenței medicale
Ø protejează drepturile și interesele clienților săi
Ø asigură emiterea și contabilitatea polițelor de asigurare
Relația dintre asigurat și asigurarea de sănătate
organizația este implementată prin prime de asigurare. Obligatoriu
asigurări de sănătate, acestea sunt stabilite ca rate de plată în
în sume care acoperă costurile de implementare a programelor CHI și le furnizează
activitate profitabilă a OCP.
Instituțiile medicale din sistemul de asigurări de sănătate sunt
instituții medicale autorizate, științifice
institute de cercetare și medicale, alte instituții care furnizează
asistență medicală, precum și persoanele care desfășoară activități medicale
atât individual, cât și colectiv.
Asigurarea obligatorie de sănătate se bazează pe un sistem de contracte
între subiecții asigurării, reflectând drepturile, obligațiile și
responsabilitatea părților. Pacientul are ocazia să aleagă un independent
apărător al intereselor lor atunci când primesc îngrijiri medicale.
Fiecare persoană asigurată sau asigurat în conformitate cu procedura stabilită
contract de asigurare medicală obligatorie, o organizație medicală de asigurare este emisă de o asigurare
polița medicală de asigurare obligatorie de sănătate. Pe teritoriul Federației Ruse
există o poliță de asigurare a asigurării medicale obligatorii a unei singure
O poliță de asigurare este un document care garantează unei persoane furnizarea de
asistență medicală în cadrul asigurării medicale obligatorii sau asigurării medicale voluntare.
Obiectul asigurării de sănătate este riscul de asigurare asociat
costul furnizării de servicii medicale și de diagnostic atunci când
eveniment asigurat.
Principiile asigurării obligatorii de sănătate și esența lor
Universalitate | Toți cetățenii Federației Ruse, indiferent de sex, vârstă, starea de sănătate, locul de reședință, nivelul venitului personal, au dreptul de a primi servicii medicale incluse în programele teritoriale de asigurare obligatorie |
Statalitate | Fondurile de asigurări obligatorii de sănătate sunt în circulație Proprietatea de stat a Federației Ruse, acestea sunt administrate de fondurile de asigurări medicale obligatorii federale și teritoriale, organizațiile medicale de asigurări specializate. Statul acționează ca asigurător direct pentru populația care nu lucrează și exercită controlul asupra colectării, redistribuirii și utilizării fondurilor de asigurări obligatorii de sănătate, asigură stabilitatea financiară a sistemului de asigurări obligatorii de sănătate, garantează îndeplinirea obligațiilor față de persoanele asigurate |
Natura necomercială | Toate profiturile din operațiunile CHI sunt canalizate pentru a completa rezervele financiare obligatorii Asigurare de sanatate. |
Obligaţie | (întreprinderi, instituții, organizații etc.) sunt obligate Efectuați deduceri la rata stabilită de 3,6% din salarizare către fondul teritorial CHI și într-o ordine specifică și, de asemenea, să purtați responsabilitatea economică pentru încălcarea condițiilor de plată sub forma unei penalități și / sau a unei amenzi |
Fondurile de asigurări de sănătate obligatorii sunt independente
instituții financiare și de credit non-profit de stat.
Conform Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”
principalele sarcini ale fundațiilor sunt:
Ø acumularea de fonduri pentru asigurarea obligatorie de sănătate
Ø asigurarea stabilității financiare a sistemului de stat al asigurărilor obligatorii de sănătate și egalizarea resurselor financiare pentru implementarea acestuia
Ø asigurarea universalității asigurării obligatorii de sănătate a cetățenilor și realizarea justiției sociale și a egalității tuturor cetățenilor în sistemul asigurărilor obligatorii de sănătate.
Asigurarea obligatorie de sănătate este o parte integrantă a unei țări dezvoltate, în care se acordă o atenție deosebită menținerii unui nivel ridicat de trai al cetățenilor.
Asigurarea personală a pasagerilor
Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor se realizează pe baza Decretului președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 nr. 750 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor”.
În Federația Rusă, în detrimentul contribuțiilor asigurătorilor, se asigură împotriva accidentelor de pasageri de transport aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutiere, precum și a turiștilor și excursioniștilor care fac excursii pe distanțe lungi prin organizații turistice și de excursii în timpul unei călătorii sau zbor.
Asigurarea personală obligatorie nu se aplică pasagerilor:
Ø toate tipurile de transport internațional;
Ø transport feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutier de comunicații suburbane; transport pe mare și pe apă interioară de comunicații intracitare și feriboturi;
Ø transport rutier pe trasee urbane.
Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) se realizează prin încheierea, în modul și în condițiile prevăzute de legislația Federației Ruse, a contractelor între companiile de transport, transport și expediere relevante și asigurătorii autorizați să efectueze acest tip de asigurare.
Obligațiile asigurătorilor includ informarea fiecărui asigurat cu privire la regulile de asigurare personală obligatorie a pasagerilor, locul, procedura și condițiile de primire a plăților asigurării în cazul unui eveniment asigurat.
Mărimea ratei de asigurare pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor de transport aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutiere este stabilită de asigurători în acord cu Ministerul Transporturilor din Federația Rusă, Ministerul Căilor Ferate din Federația Rusă și aprobat de organul executiv federal pentru supravegherea activităților de asigurare.
Valoarea plății asigurării este inclusă în costul biletului sau voucherului și este colectată de către organizația de transport de la pasager. Pasagerii care se bucură de călătorii gratuite în Federația Rusă sunt supuși unei asigurări personale obligatorii fără a plăti o primă de asigurare.
Suma asigurată pentru asigurarea obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) este stabilită la 120 de ori salariul minim stabilit la data achiziționării documentului de călătorie.
În caz de accidentare ca urmare a unui accident de transport, pasagerului i se plătește o parte din suma asigurării corespunzătoare gravității prejudiciului. În cazul decesului persoanei asigurate, suma asigurată este plătită integral moștenitorilor săi.
Plata sumei asigurate se face indiferent de plata către asigurați sau moștenitorii acestora a sumelor bănești în legătură cu același eveniment din alte motive prevăzute de legislația Federației Ruse, în termen de cel mult 10 zile de la primirea asigurătorului o declarație a unui accident care a avut loc în timpul transportului cu asiguratul întocmită de transportator și alte documente necesare prevăzute de regulile pentru acest tip de asigurare obligatorie.
O parte din primele de asigurare primite de asigurători în implementarea asigurării personale obligatorii a pasagerilor, în modul prevăzut de lege, este direcționată către crearea de rezerve pentru finanțarea măsurilor de prevenire a accidentelor în transport.
Asigurare obligatorie de răspundere civilă auto
Odată cu intrarea în vigoare a Legii „Asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”, acest tip de asigurare a devenit obligatoriu pentru toți proprietarii de mașini. Dacă înainte de 1 iulie 2003 încheierea contractului depindea numai de dorințele proprietarilor de mașini, atunci în cazul asigurării obligatorii, necesitatea încheierii acestuia este stabilită prin lege. Relațiile privind asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule sunt formalizate printr-un acord. Conform acestui contract, asigurătorul se angajează, pentru taxa (prima de asigurare) stipulată în contract, la apariția unui eveniment (eveniment asigurat) prevăzut în contract, să compenseze victimele pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau proprietate ca urmare a acestui eveniment în limita sumei specificate în contract. Contractul de asigurare obligatorie se încheie în modul și condițiile prevăzute de Legea „Asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” și este public.
Contractul de asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii de vehicule este urgent. De regulă, se încheie pentru o perioadă de un an, dar sunt posibile și perioade mai scurte. După intrarea în vigoare a Legii „Asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”, cetățenii au posibilitatea de a încheia un contract de asigurare, ținând seama de utilizarea lor limitată a vehiculului. Utilizarea limitată a unui vehicul este considerată a fi condusă numai de deținătorul de poliță specificat sau utilizarea sezonieră a vehiculului (timp de șase sau mai multe luni specificate în contract într-un an calendaristic).
Scopul OSAGO este de a proteja asiguratul de eventualele prejudicii, care se exprimă în costurile asiguratului în legătură cu obligația sa de a compensa daunele cauzate de un terț.
Rezultatele introducerii OSAGO și problemele moderne ale acestui tip de asigurare obligatorie vor fi discutate mai detaliat în capitolul 3.
Asigurarea de stat a personalului militar și a persoanelor echivalate cu acestea
În baza Legii federale din 28 martie 1998 nr. 52-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a statului de viață și sănătate a militarilor, cetățenii au fost chemați pentru instruire militară, persoane ale personalului obișnuit și comandant al organelor de afaceri interne ale Rusiei Federația, Serviciul de Stat pentru Pompieri, organele de control asupra cifrei de afaceri a stupefiantelor și a substanțelor psihotrope, angajații instituțiilor și organelor sistemului penitenciar și angajații organelor federale de poliție fiscală ", asigurarea obligatorie a vieții de stat și a sănătății persoanelor enumerate în această lege este executat.
Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de stat (OGS) pot fi organizații de asigurări care au licențe pentru a efectua OGS și au încheiat contracte de asigurare de stat obligatorii cu asigurații. Mai mult, organizațiile de asigurări al căror capital autorizat s-a format fără participarea investițiilor străine, care au experiență practică în domeniul asigurărilor personale de cel puțin un an și indicatori de fiabilitate financiară care garantează securitatea financiară a obligațiilor de asigurare asumate li se permite să funcționeze sub OGS. Asigurătorii sunt selectați pe o bază competitivă.
Asigurații sunt autorități executive federale, în care legislația Federației Ruse prevede serviciul militar, serviciul, instruirea militară.
Obiectele asigurării obligatorii de stat sunt viața și sănătatea personalului militar și a persoanelor echivalate cu acestea în asigurarea obligatorie. Asigurarea acestor persoane se efectuează din ziua începerii serviciului militar, serviciul în organele de afaceri interne ale Federației Ruse, Serviciul de Stat pentru Pompieri, serviciul în instituții și organele sistemului penal, instruirea militară în ziua sfârșitul serviciului militar, alte tipuri de servicii, instruire militară.
Contractul de asigurare obligatorie de stat se încheie între asigurat și asigurător în favoarea unui terț - persoana asigurată (beneficiar) pentru un an calendaristic. La încheierea unui contract, se discută posibilitatea prelungirii acestuia.
Beneficiarii asigurării de stat obligatorii, pe lângă persoanele asigurate, în cazul decesului persoanei asigurate sunt:
Ø soțul care este (este) în ziua decesului asiguratului într-o căsătorie înregistrată cu acesta;
Ø părinții (părinții adoptivi) ai persoanei asigurate;
Ø bunicul și bunica persoanei asigurate - cu condiția să nu aibă părinții săi, dacă l-au crescut sau l-au susținut cel puțin trei ani;
Ø tatăl vitreg și mama vitregă a persoanei asigurate - cu condiția să-l crească sau să-l susțină cel puțin cinci ani;
Ø copiii cu vârsta sub 18 ani sau peste această vârstă, dacă au devenit invalizi înainte de împlinirea vârstei de 18 ani, precum și studierea în instituțiile de învățământ, indiferent de formele lor organizatorice și juridice și de formele de proprietate, înainte de absolvire sau până la 23 de ani de vârstă;
Ø secțiile persoanei asigurate.
Evenimentele asigurate în implementarea asigurării obligatorii de stat sunt:
Ø decesul persoanei asigurate în perioada serviciului militar, serviciu, instruire militară sau înainte de expirarea unui an de la concedierea din serviciul militar, din serviciu, după încheierea pregătirii militare din cauza vătămării (vătămare, traume, contuzie) sau boala primită în timpul serviciului militar, serviciu, instruire militară;
Ø Stabilirea handicapului pentru persoana asigurată în perioada de serviciu militar, serviciu, instruire militară sau înainte de expirarea unui an după demiterea din serviciul militar, din serviciu, după încheierea pregătirii militare din cauza vătămărilor (vătămări, traume, comotie cerebrală) ) sau boala primită în timpul serviciului militar, serviciului, taxelor militare;
Ø primirea de către asigurat în perioada serviciului militar, serviciu, instruire militară, vătămări grave sau ușoare (vătămări, traume, contuzie);
Ø concedierea timpurie a unui soldat care efectuează serviciul militar prin înscriere, cetățean chemat la pregătire militară pentru o funcție militară, pentru care statul unității militare prevede un grad militar până la subofițer, din serviciul militar, recunoscut de comisia medicală militară este parțial aptă pentru serviciul militar sau nu este aptă pentru serviciul militar din cauza rănirii (rănire, traume, contuzie) sau a bolii primite în timpul serviciului militar.
Sumele sumelor de asigurare pe baza articolului 5 din Legea federală din 28 martie 1998 nr. 52-FZ sunt determinate pe baza salariilor lunare ale acestor militari și ale persoanelor echivalate cu acestea, inclusiv salariile lunare pentru funcția deținută și lunar salarii pentru grad militar (special) ...
Există cazuri în care asigurătorul este scutit de plata sumei asigurate:
Ø dacă evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a unor acțiuni deliberate ale asiguratului sau a unui act periculos social recunoscut ca atare de către instanță;
Ø dacă asiguratul se afla într-o stare de intoxicație alcoolică sau de droguri.
Asigurătorul nu este scutit de plata sumei asigurate în cazul decesului persoanei asigurate, dacă decesul asiguratului s-a produs ca urmare a sinuciderii și până la acea dată această persoană era în serviciul militar, servind cel puțin șase luni sau dacă moartea sa este rezultatul unei instigări la sinucidere dovedite de instanță, indiferent de perioada în care prezența asiguratului este în serviciul militar.
Plata se face persoanelor asigurate, iar în cazul decesului acestora către beneficiari pe teritoriul Federației Ruse prin transferul sumei asigurate în ruble în modul specificat în contractul de asigurare, în termen de 15 zile de la data primirii a documentelor necesare luării unei decizii cu privire la plata menționată. În cazul întârzierii la plata sumei asigurate, asigurătorul plătește o amendă de 1% din suma asigurată din fondurile proprii asiguratului sau beneficiarului pentru fiecare zi de întârziere.
Posibilitatea introducerii de noi tipuri de asigurări obligatorii
Recent, a fost discutată activ posibilitatea introducerii de noi tipuri de asigurări obligatorii. Cele mai realiste sunt proiectele de introducere a asigurării obligatorii la domiciliu, precum și răspunderea producătorilor și a furnizorilor de servicii. Acest capitol va lua în considerare raționalitatea extinderii listei de tipuri obligatorii de asigurări și posibilele probleme în implementarea acestora.
Tipurile de asigurare obligatorii sunt necesare atunci când consecințele negative, care reprezintă riscuri de asigurare pentru acestea, sunt masive în societate și pot provoca, de asemenea, daune terților care nu au asigurare și alte protecții ale proprietății.
Asigurare de raspundere producători și furnizori de servicii
În țările dezvoltate, asigurarea de răspundere civilă a unui producător, vânzător și contractant de mărfuri pentru calitatea produselor și serviciilor joacă un rol important în sistemul de management al calității. Pentru multe țări în curs de dezvoltare, asigurările de calitate au servit ca un stimul bun pentru creșterea comerțului.
În Rusia, asigurarea de răspundere civilă de calitate este la început, datorită stării actuale a economiei ruse și, mai ales, dezvoltării sectorului serviciilor. Dar există un interes considerabil pentru acest tip, dovadă fiind elaborarea unui proiect de lege privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru anumite categorii de producători de lucrări și servicii și crearea de către Uniunea Rusă a Asigurătorilor în cooperare cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor. al Ministerului Finanțelor al Federației Ruse a normelor standard pentru asigurarea răspunderii pentru calitatea mărfurilor, lucrărilor (serviciilor). În contextul concurenței în creștere dintre companiile de asigurări din Rusia, introducerea asigurării de răspundere civilă pentru produse merită o atenție specială.
Relevanța asigurării de răspundere civilă pentru producători, vânzători și interpreți este că această asigurare este un factor important pentru promovarea bunurilor rusești pe piețele țărilor dezvoltate. În plus, acoperirea asigurării permite producătorilor să se protejeze de o ieșire neplanificată de resurse monetare în cazul unor reclamații împotriva acestora pentru o calitate inadecvată a produsului, ceea ce este deosebit de important în legătură cu creșterea culturii juridice a populației și apelul consumatorilor la instanțelor judecătorești pentru a-și proteja și exercita drepturile. Asigurarea de răspundere civilă pentru calitatea produselor și serviciilor poate deveni o garanție suplimentară a calității bunurilor pentru consumator - având în vedere evaluarea preliminară a riscurilor făcută de asigurător și va contribui, de asemenea, la implementarea mai completă a normelor Legii „Cu privire la Protecția drepturilor consumatorilor ".
În Rusia, baza legislației privind protecția consumatorilor este Legea federală nr. 2300-1 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” din 7 februarie 1992. Această lege stabilește dreptul consumatorilor de a achiziționa bunuri (lucrări, servicii) de calitate adecvată și sigure pentru viața și sănătatea consumatorilor, precum și dreptul de a primi informații despre bunuri (lucrări, servicii) și despre producătorii acestora, educație, protejarea de stat și publică a intereselor lor și determină, de asemenea, mecanismul de punere în aplicare a acestor drepturi.
În fiecare an există o creștere a numărului de inspecții ale entităților comerciale de către autoritățile de supraveghere. Conform Raportului de stat „Protecția drepturilor consumatorilor în Federația Rusă în 2004”, în 2002 au fost efectuate 5.865 de inspecții ale entităților economice, timp în care 30.940 de încălcări ale Legii Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, precum și precum și alte legi și acte juridice care reglementează relațiile în domeniul protecției consumatorilor.
Se poate concluziona că, pe de o parte, numărul tot mai mare de inspecții efectuate de autoritățile de supraveghere contribuie la identificarea încălcărilor legislației privind protecția consumatorilor, dar, pe de altă parte, conduce la o reglementare administrativă excesivă a activității antreprenoriale.
Una dintre opțiunile pentru rezolvarea problemei presiunii administrative nejustificate asupra întreprinderilor din partea autorităților de supraveghere și a inspecțiilor poate fi practica asigurării globale de răspundere civilă, deoarece dezvoltarea sistemului de asigurare nu va duce doar la o reducere inevitabilă a numărului de autorități de supraveghere, dar și la o mai mare eficiență a sistemului de control și supraveghere din țară.va afecta activitatea antreprenorială a cetățenilor.
Aici, un rol special îl poate avea asigurarea de răspundere civilă a producătorilor, vânzătorilor și artiștilor interpreți pentru calitatea produselor fabricate (vândute), performanța lucrărilor (serviciilor). Această asigurare poate fi utilizată ca un mecanism care permite, pe de o parte, să reducă presiunea administrativă excesivă asupra antreprenorilor de la autoritățile de reglementare, pe de altă parte, să asigure siguranța produselor (lucrări, servicii) la cel mai înalt nivel nivel posibil și astfel protejează consumatorii de producătorii fără scrupule și de vânzători.
Există mai multe obstacole în calea introducerii asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru producătorii din țara noastră. Una dintre ele este lipsa legislației care reglementează introducerea acestui tip de asigurare.
Cu toate acestea, asigurarea de răspundere civilă pentru producători, vânzători și artiști interpreți sau executanți începe să se dezvolte activ, așa cum este cerut de situația economică actuală. Politica guvernului în domeniul protecției și controlului consumatorilor asupra calității și siguranței produselor consideră asigurarea răspunderii producătorilor, vânzătorilor și executanților pentru calitatea bunurilor (lucrări, servicii) ca un mecanism important pentru a asigura siguranța populației din produse și servicii produse de antreprenori.
Beneficii pentru cetățeni și companiile de asigurări din introducerea OHS
Astăzi există posibilitatea introducerii unei asigurări obligatorii de răspundere civilă pentru producătorii de mărfuri. În același timp, pentru a obține o eficiență maximă, este necesar ca costurile asigurării de răspundere civilă a producătorilor de mărfuri, vânzătorilor și executanților să fie luate pe deplin în considerare la reducerea bazei de impozitare pentru impozitul pe venit. Acest lucru necesită introducerea unor modificări adecvate la Codul fiscal în ceea ce privește recunoașterea costurilor asigurării de răspundere civilă a producătorilor, vânzătorilor și artiștilor interpreți sau executanți ca fiind justificate economic. Astfel, prețurile bunurilor și serviciilor nu vor fi majorate, va crește competitivitatea companiilor autohtone și se va deschide un nou segment de piață pentru companiile de asigurări.
Asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru constructori
De la 1 ianuarie 2007, licențierea organizațiilor de construcții este anulată în Rusia. Sistemul de acordare a licențelor a fost recunoscut ca ineficient, chiar dacă din cauza capacității sale reduse: în țară în ansamblu, aproximativ 200.000 de organizații au licențe pentru desfășurarea de activități profesionale și doar 1000 de persoane sunt angajate în supravegherea conformității lor cu cerințele de licențiere. Acum, atât în organele guvernamentale, cât și în rândul experților, se discută despre modul de stabilire a controlului asupra construcțiilor și, în special, asupra siguranței lucrărilor de construcții, fără licențe.
Comunitatea asigurătorilor are ideea că, în condițiile în care guvernul nu va avea niciun motiv să controleze companiile de construcții, funcționarii pot fi înlocuiți de asigurători - dar sub rezerva introducerii legislative a asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru constructori. Astfel, preocuparea pentru siguranță ar trebui să ofere asigurătorilor o nouă piață a asigurărilor obligatorii comparabilă cu OSAGO. Asigurarea obligatorie poate deveni un garant al despăgubirilor pentru daunele cauzate în timpul construcției (acum nu există o astfel de garanție).
Problema asigurării de răspundere civilă pentru constructori poate deveni foarte acută, pe fondul rapoartelor despre prăbușiri ale clădirilor și structurilor din Rusia. Cel mai notoriu caz de acest gen a fost prăbușirea parcului acvatic Moscova Transvaal Park în februarie 2004. În decembrie 2005, structurile metalice și acoperișul bazinului Dolphin s-au prăbușit în teritoriul Perm. În cele din urmă, destul de recent a avut loc o tragedie pe piața Bauman - peste 60 de persoane au murit acolo. Astfel de nenorociri nu presupuneau întotdeauna plăți de asigurare. De exemplu, deși Transvaal-Park era asigurat, ROSNO a refuzat să plătească, deoarece greșelile proiectanților nu se numărau printre riscurile standard stipulate în contractul de asigurare. În ceea ce privește tragedia din teritoriul Perm, acolo, după incident, a fost înregistrată singura plată de asigurare: viața unuia dintre copiii decedați a fost asigurată împotriva accidentelor. Nu se vorbește deloc despre responsabilitatea financiară a constructorilor și proiectanților față de victimele tragediei. Situația cu „Transvaal-Park” a arătat în mod clar cu ce probleme se pot confrunta oamenii, suferind în mod involuntar din greșeli și neajunsuri ale constructorilor și proiectanților. Statisticile accidentelor provocate de om care au avut loc la Moscova în ultimii ani - prăbușirea Parcului Transvaal și prăbușirea recentă a acoperișului pieței Bauman - indică faptul că, pe lângă controlul strict asupra respectării standardelor de construcție, o abordare integrată a este necesară gestionarea riscurilor în construcții, o parte din care ar trebui să devină asigurarea obligatorie de răspundere civilă a organizațiilor de construcții, care, în combinație cu asigurarea clasică a lucrărilor de construcție și instalare, răspunderea față de terți în timpul lucrărilor de construcție și instalare și obligațiile de garanție post-lansare, ar trebui să ofere protecție de înaltă calitate a proiectelor de construcții.
În general, asigurarea de răspundere civilă a constructorilor nu este ceva nou pentru Rusia. Cel mai adesea, acest tip de asigurare a acționat ca o parte integrantă a polițelor de asigurare cuprinzătoare pentru riscurile de construcție, asigurând simultan lucrările de construcție și instalare, obligațiile de garanție post-lansare ale contractantului, mașinile și echipamentele de construcție, transportul de marfă, precum și angajații companiei împotriva accidentelor. Mai mult, acum câțiva ani, Gosstroy, acum abolită, a încercat să facă din asigurarea de răspundere civilă pentru constructori o condiție prealabilă pentru reînnoirea licențelor de construcție. Cu toate acestea, atunci această condiție a fost anulată. În 2004, Gosstroy însuși a fost desființat, iar în 2005 legea „Cu privire la autorizarea anumitor tipuri de activități. Ca rezultat, potrivit experților, în Rusia în ansamblu, nu mai mult de 5 - 7% din lucrările de construcție și instalare beneficiază de acoperire de asigurare. Este adevărat, la Moscova și Sankt Petersburg, datorită eforturilor guvernelor orașelor, acest procent este mai mare - 80% dintre companiile mari beneficiază de asigurare.
Un alt tip de asigurare care ar putea deveni obligatoriu este asigurarea locuinței. Ideea introducerii OSZh aparține Gosstroy, acum abolită, a Federației Ruse, inițiativa fiind susținută și de Ministerul Situațiilor de Urgență. Un exemplu este inundația din Yakutia în 2001 și din sudul Rusiei în 2002. Apoi, compensația pentru daunele cauzate de companiile de asigurări a constituit doar 2-3% din dauna totală, deși în țările dezvoltate astfel de plăți ajung la 80%. Daunele aduse locuințelor cetățenilor numai din cauza inundațiilor din sudul Rusiei în 2002 s-au ridicat la peste 15 miliarde de ruble și, din această cauză, a fost necesară suspendarea finanțării unui număr de programe de stat. Este posibil să înțelegem astfel de condiții prealabile, dar nu trebuie să uităm că în acest moment OSZH contrazice actualul Cod civil, care interzice obligarea cetățenilor să își asigure proprietatea. În plus, locuința este proprietatea unei persoane și, conform Constituției, aceasta este liberă să dispună de această proprietate: să vândă, să doneze și chiar să distrugă pur și simplu, fără a provoca daune altora. Prin urmare, din punct de vedere legal, obligarea unei persoane să asigure bunuri împotriva voinței sale înseamnă limitarea libertății sale de a dispune de bunurile sale.
Pe lângă contradicțiile legale, o serie de probleme fundamentale rămân nerezolvate.
În primul rând, nu s-a stabilit încă care va fi obiectul asigurării. Numai elementele structurale ale locuințelor vor fi asigurate sau finisate, de asemenea, răspunderea civilă va fi asigurată în caz de reamenajare și pur și simplu în timpul funcționării locuințelor. Cine va plăti pentru asigurare: proprietar de apartament, chiriaș, utilizator-chiriaș. Nu există răspunsuri la aceste întrebări și la multe întrebări acum, deoarece asigurarea imobiliară include o mulțime de factori care determină gradul de risc. Setul de riscuri poate fi, de asemenea, diferit: începând cu dacă există gaz în casă, podele din lemn și care este starea casei în ansamblu. Asigurarea obligatorie implică o anumită standardizare a abordării și relativă simplitate. În cazul imobilelor, este necesară o abordare mai personalizată.
În al doilea rând, introducerea OSZH va duce la faptul că întregul segment ieftin al pieței asigurărilor imobiliare va intra sub asigurarea obligatorie. Drept urmare, piața asigurărilor voluntare de locuințe se va micșora semnificativ, deoarece majoritatea clienților vor fi mulțumiți de cantitatea de acoperire oferită în cadrul SSM. În același timp, numai asigurările imobiliare cu drepturi depline, cu sume mari asigurate, calculate pentru despăgubirea integrală pentru daunele provocate clădirilor scumpe (ponderea acestora este mică) nu vor suferi modificări semnificative.
În al treilea rând, există deja experiența OSAGO, când proprietarii de mașini care au asigurări voluntare au fost obligați să dobândească una obligatorie inutilă. Nu este dificil să presupunem că introducerea OSZh poate duce și la încălcarea drepturilor proprietarilor de apartamente care doresc să aibă o poliță de asigurare pentru valoarea reală și împotriva riscurilor reale. Conform statutului său, SSM poate oferi doar o acoperire îngustă de asigurare axată pe aspectul standard și decorarea interioară a locuințelor. În același timp, companiile de asigurări, concentrate în cea mai mare parte pe beneficiile unei acoperiri globale de asigurare, se vor strădui să încheie contracte de asigurări voluntare depline.
În al patrulea rând, nu s-a decis încă modul de evaluare a apartamentului. Puteți evalua valoarea de piață a locuințelor și din această cifră se calculează dobânzile la plățile asigurărilor. În proiectul de lege, pregătit pentru depunerea la Duma, se propune stabilirea sumei asigurate la jumătate „din costul de înlocuire rezidual la începutul anului calendaristic”. Suma primei de asigurare va fi alocată de la ea. Mărimea tarifului nu a fost încă stabilită, va fi stabilită de guvern printr-un decret special. Cu toate acestea, probabil, va fi de aproximativ 0,3-0,6% pe an. Scândura superioară va fi utilizată pentru case vechi (de exemplu, pentru case cu podele din lemn și „Hrușciov”), precum și pentru căsuțe de vară. Bara inferioară este pentru casele monolitice moderne, din cărămidă, precum și pentru căsuțele rurale. De fapt, pentru un apartament de lux în centrul Moscovei și pentru unul tipic într-o casă cu panouri la marginea orașului, va trebui să plătiți aproximativ aceeași taxă.
În al cincilea rând, mecanismul de implementare a proiectului de lege nu a fost precizat. Nu este clar modul în care oficialii vor monitoriza dacă cetățenii încheie contracte de asigurare a locuinței. Acum puteți controla cu adevărat numai cetățenii care au cumpărat locuințe noi. De exemplu, pur și simplu nu li se vor oferi documente pentru un apartament până nu își vor asigura spațiul de locuit. Cu cei care dețin o locuință de mult timp, această opțiune nu este posibilă.
Concluzia se sugerează. Pe de o parte, introducerea programului SSM ar putea implica cele mai largi straturi ale populației în asigurări și ar putea crea un sistem de garanții sociale suplimentare în caz de pagube sau pierderi de locuințe. Pe de altă parte, crearea unui sistem SSM se va confrunta inexorabil cu un număr mare de probleme sociale și de locuințe și comunale și, în consecință, cu opoziție activă din partea populației.
Ultimul capitol este dedicat experienței introducerii de noi tipuri de asigurări obligatorii pe exemplul OSAGO. Legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto a intrat în vigoare la 1 iulie 2003. Pentru anul 2003 incomplet, asigurătorii au colectat 24,9 miliarde de ruble. În 2004, colecțiile asigurătorilor se ridicau deja la 49,3 miliarde de ruble, pentru 9 luni din 2005, asigurătorii au încasat peste 38,7 miliarde de ruble în cadrul OSAGO,
De la înființarea legii, comisioanele totale colectate de companiile de asigurări s-au ridicat la 125,6 miliarde RUB. Plătit a fost de 44,12 miliarde de ruble.
Trei asigurători ruși - Rosgosstrakh, RESO-Garantia și Ingosstrakh - reprezintă aproape jumătate din piața totală obligatorie a asigurărilor de răspundere civilă auto din țară. Ponderea grupului Rosgosstrakh în prima totală a tuturor companiilor implicate în OSAGO este de 32,83%, RESO-Garantia - 10,31%, Ingosstrakh - 5,49%. Conform statisticilor Serviciului Federal de Supraveghere a Asigurărilor (Rosstrakhnadzor), se pot trage concluzii cu privire la dezechilibrul din portofoliul de asigurări al grupului de companii Rosgosstrakh. În special, se arată în declarația FAS, cota OSAGO în structura totală a primei grupului Rosgosstrakh variază de la 40,2% pentru Rosgosstrakh-Tatarstan la 73,31% pentru Rosgosstrakh-Yug. Pentru RESO-Garantia și Ingosstrakh, aceste cifre sunt de 31,54 și respectiv 15,5%. Și acest lucru poate afecta negativ furnizarea de plăți către companiile grupului în temeiul acordurilor OSAGO și în al treilea sau al patrulea an al legii OSAGO, când vine vârful plăților de asigurare, ceea ce poate duce la instabilitate financiară și falimentul acestora.
Nemulțumirea populației este cauzată de tarifele pentru asigurarea de răspundere civilă auto. De la 1 ianuarie 2006, proprietarii de mașini care locuiesc în zonele rurale plătesc cu 25% mai mult pentru politica OSAGO, iar șoferii din regiunea Moscovei vor primi o reducere de 15,5%. În același timp, este evident că veniturile locuitorilor din regiunea Moscovei sunt mai mari, iar intensitatea traficului este mai mare decât în zonele rurale. Dacă mai devreme pentru rezidenții așezărilor cu o populație mai mică de 10 mii de persoane era în vigoare un coeficient teritorial (TC) egal cu 0,4, acum crește la 0,5. Pentru locuitorii așezărilor cu o populație de 10-50 mii de oameni, TC este acum de 0,6, de la 1 ianuarie a scăzut la 0,5.
Factorii de putere (KM) au fost, de asemenea, modificați. Până în noul an, KM egal cu unul se aplică mașinilor cu o capacitate de 70-95 cai putere (CP). De la 1 ianuarie, acest grup a inclus și mașini cu o capacitate de până la 100 CP, pentru care a funcționat un KM (1,3) în creștere. Astfel, proprietarii de autovehicule cu o capacitate de 95-100 litri. cu. a primit o reducere de 23,1% la asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto. Pentru vehicule de peste 200 CP cu. actualul KM de 1.9 este anulat și se propune KM 1.7. Pentru proprietarii de mașini cu o capacitate de 150-160 litri. cu. KM este acum egal cu 1,5 și va deveni 1,7 (va crește prețul cu 13%).
Formularul de calcul al politicii CTP pentru persoanele fizice și juridice este împărțit, indiferent de numărul de persoane autorizate să conducă, persoanele juridice vor fi asigurate la un coeficient de 1,5, ceea ce crește automat costul cu 50%.
În ceea ce privește companiile de asigurări, în unele regiuni ale Federației Ruse (regiunea autonomă Khanty-Mansi, regiunea autonomă Yamalo-Nenets, regiunea Tyumen), chiar și companiile de asigurări atât de mari precum Rosgosstrakh sunt nerentabile 70-100%. Aici, plățile se fac în detrimentul altor orașe, altor regiuni, precum și în detrimentul altor tipuri de asigurări (viață, accident). Tabelul 1 arată că pentru IC-urile care operează în Siberia, plățile reprezintă un procent mai semnificativ al contribuțiilor decât pentru companiile care operează în districtul federal central. Astfel, se creează un impas: proprietarii de mașini sunt nemulțumiți de înălțimea tarifelor, iar companiile de asigurări din unele regiuni suferă pierderi. Statul nu majorează tarifele din două motive. Pentru a nu provoca un refuz masiv al asigurării de răspundere civilă auto și pentru a nu spori nemulțumirea crescândă a șoferilor, pe de o parte. Și, pe de altă parte, să facă din piața asigurărilor obligatorii o sferă de activitate pentru companiile mari. Deja 15% dintre asigurătorii auto din Rusia au atins nivelul raportului de pierderi maxime23 din 165 asigurătorii auto ruși au atins nivelul raportului de pierderi maxim admisibil. Companiile mici și mijlocii care lucrează cu OSAGO într-o zonă limitată nu pot face față plăților. Marea Britanie, datorită amplorii activităților lor, compensează cu ușurință pierderile unor regiuni de către altele. Deci, de exemplu, „Yugoria”, care are un raport de pierdere în Khanty-Mansiysk de 120-130%, în general, pentru toate plățile sale în cadrul OSAGO, determină, în medie, nivelul raportului de pierdere la 70%.
Ca urmare, vor fi desemnate mai multe mari companii de asigurări, care vor putea continua să lucreze pe piața OSAGO și cu câștiguri minime pentru ele în acest tip de asigurare.
Din toate cele de mai sus, putem trage concluzii: în ciuda criticilor, legea privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto în ansamblu funcționează. Acum întrebările cu privire la despăgubirea pentru daunele cauzate într-un accident sunt rezolvate la nivelul companiilor de asigurări și nu între participanții la accident.
Nivelul criminalității pe drumuri (accidente false) a scăzut, deoarece atacatorul va trebui să aibă de-a face cu o companie de asigurări care are un număr mare de angajați și are capacitatea de a afla cât de fundamentate sunt revendicările victimei și în ce măsură sunt supuși satisfacției. O persoană privată nu poate avea astfel de fonduri.
Rambursarea daunelor cauzate terților poate fi uneori complet copleșitoare pentru persoana vinovată. Poate provoca ruina sa, pierderea averii în cazul unor pierderi semnificative. Asigurarea îl scutește pe asigurat de costurile legale, litigiile etc.
OSAGO îmbunătățește situația și victima. În prezența asigurărilor, interesele victimei sunt mai bine protejate. Compania de asigurări poate întotdeauna rambursa integral pierderile cauzate, oricât de mari ar fi acestea. În caz contrar, dacă prejudiciul este cauzat de o persoană cu un nivel scăzut de situație financiară și a cărei răspundere civilă nu este asigurată, atunci poate deveni dificil pentru partea vătămată să primească despăgubiri în totalitate.
În același timp, în cei trei ani incompleti care au trecut de la introducerea OSAGO, greșelile și greșelile de calcul făcute de autorii proiectului de lege au devenit vizibile.
În primul rând, exemplul pierderii unui număr de SC în Okrug Autonom Khanty-Mansi, Okrug Autonom Yamalo-Nenets și Regiunea Tyumen a arătat că abordarea formală a derivării coeficienților teritoriali se dovedește a fi adesea eronată și nu ține cont pe deplin de specificul regiunii. Astfel de erori de calcul cu, să zicem, introducerea asigurării obligatorii la domiciliu pot duce la proteste serioase în rândul populației și la ruina clasei de mijloc.
În al doilea rând, tipurile de asigurări obligatorii sunt necesare atunci când consecințele negative care reprezintă riscuri de asigurare pentru acestea sunt masive în societate. În cazul asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, această regulă a fost respectată. Necesitatea introducerii asigurării obligatorii a locuinței nu este încă evidentă.
În al treilea rând, trebuie stabilit cu precizie cine va suporta principalele costuri atunci când se introduce un nou tip de asigurare obligatorie. În cazul asigurării de răspundere obligatorie a producătorilor de mărfuri, există două modalități: obligarea firmelor să se asigure fără a reduce sarcina fiscală sau deducerea costurilor asigurării din impozitul pe venit. În primul caz, consumatorii de bunuri și servicii vor avea de suferit din cauza creșterii prețurilor, în al doilea caz, încasările către trezorerie vor scădea din cauza unei reduceri a plăților de impozite.
În al patrulea rând, nu au fost elaborate criterii clare pentru determinarea pagubelor cauzate proprietății victimei atunci când se efectuează o evaluare independentă a costului reparațiilor de restaurare, astfel încât diferiți experți pot da concluzii complet diferite cu privire la costul reparațiilor de restaurare. În astfel de situații, deseori apar dispute între victimă și asigurător. Pentru a evita astfel de situații, este necesar să se stabilească criterii clare pentru determinarea prejudiciului cauzat victimei.
Rezumând, putem concluziona că asigurarea obligatorie este un domeniu semnificativ din punct de vedere social, care este important pentru stat. Influența statului ar trebui să vizeze raționalizarea tipurilor deja existente de asigurare obligatorie (în principal asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea obligatorie) și dezvoltarea de noi facturi, a căror necesitate este relevată de situația socio-economică existentă (OSOT și asigurarea obligatorie de răspundere civilă a organizațiilor care operează instalații periculoase).
Aș dori, de asemenea, să menționez că introducerea unui nou tip de asigurare obligatorie este un proces complex, ale cărui consecințe pur și simplu nu pot fi prevăzute în avans cu o precizie de 100%. În același timp, erorile de prognoză pot duce la răsturnări sociale. Prin urmare, este logic să-l testați într-o regiune separată timp de câțiva ani înainte de a introduce legea.
În general, asigurarea obligatorie este o parte integrantă a unei țări dezvoltate, în care se acordă multă atenție protejării drepturilor și intereselor cetățenilor.
Nume
Contribuții, frecați.
Plăți, frecați.
Cantitate
acorduri încheiate
Suma asigurata
în cadrul contractelor încheiate, frecați.
Rosgosstrakh
Reso-Garanție
Ingosstrakh
Rosgosstrakh-Capital
Rosgosstrakh-Siberia
Acord
Companie de asigurări generale
Progress-Neva
Energogarant
GUTA-Asigurări
GSK Kuzbass
Gorstrakh
Progres-Garant
Informstrakh
Astro-Volga
Surgutneftegaz
Moscova
SG "ZHASO-M"
SG "Sibprom"
Metropolă
Skif-Tver
Medexpress
Energie
Companie de asigurari
Companie de asigurări de capital
Societatea britanică de asigurări
Politica Uralcoop
1) „Bazele legislației civile a URSS și a republicilor” (aprobat de Forțele Armate ale URSS la 31.05.1991 N 2211-1)
2) Rezoluția Forțelor Armate ale Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 N 4016-1 "Cu privire la aplicarea legii Federației Ruse" Cu privire la asigurări "
3) „Codul civil al Federației Ruse (partea a doua)” din 26.01.1996 N 14-FZ (adoptat de Duma de Stat a Adunării Federale a Federației Ruse la 22.12.1995), (modificat la 23.12.2003)
4) Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992 N 4015-1 (modificată prin legile federale din 31 decembrie 1997 N 157-FZ, din 20 noiembrie 1999 N 204- FZ, din 21 martie 2002 N 31-FZ, din 25.04.2002 N 41-FZ, din 08.12.2003 N 169-FZ, din 10.12.2003 N 172-FZ)
5) Legea federală a Federației Ruse „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” din 25.04.2002 nr. 41-FZ Legislația colectată a Federației Ruse 2002 nr. 18.
6) Decretul președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992 nr. 750 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor”.
7) Legea federală din 28 martie 1998 nr. 52-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie de stat a vieții și sănătății personalului militar, cetățenii chemați pentru pregătire militară, persoanele din personalul ordinar și comandant al organelor de afaceri interne ale Federației Ruse, Serviciul de Stat pentru Pompieri, organisme de control asupra cifrei de afaceri narcotice și substanțe psihotrope, angajați ai instituțiilor și organelor sistemului penal și angajați ai organelor federale ale poliției fiscale "
8) Rezoluția nr. 739 din 08.12.2005 „Cu privire la aprobarea tarifelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, structura acestora și procedura de aplicare a asigurătorilor la stabilirea primei de asigurare”.
9) Asigurări în Federația Rusă. Colectare de materiale statistice. 2005, prima jumătate a anului. Editat de A.A. Tsyganova
10) Asigurări în Rusia 2004. Publicație anuală a Uniunii Asigurătorilor din toată Rusia
11) Piața asigurărilor din Rusia (prezentare generală pentru 9 luni din 2005) „Dinamica datelor statistice ale pieței asigurărilor din Rusia la sfârșitul anului 2004 și nouă luni din 2005”
13) Braginsky M.I. Contract de asigurare M. 2000
14) Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Afaceri de asigurări. - M.: „Phoenix”, 2003. - 604 p.
15) Șahov V.V. Introducere în asigurări M.2000
16) V.V. Grishin Asigurarea de sănătate obligatorie: starea, analiza, modalitățile de dezvoltare. Economie și viață 2000 nr. 3
17) # "#_ ftnref1" name = "_ ftn1" title = ""> "Fundamentele legislației civile din URSS și republici" (aprobat de Forțele Armate ale URSS la 31.05.1991 N 2211-1)
Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie de stat a vieții și a sănătății militarilor, cetățenii chemați pentru instruire militară, persoane de rang înalt și personal comandant al organelor de afaceri interne ale Federației Ruse, ale Serviciului de Stat pentru Pompieri, angajații instituțiilor și organismelor al sistemului penal și al angajaților organelor federale de poliție fiscală "Rezoluția nr. 739 din 08.12.2005" privind aprobarea tarifelor de asigurare pentru asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, structura acestora și procedura de utilizare de către asigurători la stabilirea primei de asigurare . "
Director adjunct al Departamentului de politică financiară al Ministerului Finanțelor al Federației Ruse Vera Balakireva
Asigurări în Federația Rusă.
Colectare de materiale statistice. 2005, prima jumătate a anului.
Editat de A.A. Tsyganova
Aveți nevoie de ajutor pentru a explora un subiect?
Experții noștri vă vor sfătui sau vă vor oferi servicii de îndrumare cu privire la subiectele care vă interesează.
Trimite o cerere cu indicarea subiectului chiar acum pentru a afla despre posibilitatea obținerii unei consultații.
Întregul sistem de asigurare este împărțit în două grupe: asigurare obligatorieși voluntar.
În același timp, asigurarea obligatorie stabilite prin lege.
Este clar reglementat, deoarece regulile, obiectele și tarifele asigurării sunt determinate de acte juridice de reglementare.
Bazat 927 articole din Codul civil asigurarea obligatorie se realizează prin încheierea unui acord între societatea de asigurare și persoana asigurată.
Asigurarea obligatorie afectează riscurile maselor mari ale populației sau ale întregii societăți.
Regulile de asigurare sunt specificate într-un număr mare de legi și reglementări federale. Multe dintre ele, cum ar fi asigurarea pentru pasageri, au fost adoptate în ultimii ani.
Dar, oricât de ideală ar putea părea legislația în materie de asigurări, practica indică lacune uriașe în sistem.
Asigurarea obligatorie de sănătate este cel mai frecvent tip de asigurare obligatorie. Aproape toți locuitorii țării au o poliță de asigurare medicală obligatorie; oferă garanții largi în furnizarea de servicii medicale.
Scopul asigurării obligatorii de sănătate este asigura asigurarea imediată a asistenței medicaleîn detrimentul fondurilor acumulative ale fondului. Angajatorii transferă bani către fondul medical sub forma unei deduceri de 3,6% din impozitul social unificat.
Nu toate serviciile medicale sunt furnizate gratuit, de exemplu, serviciile preventive, sanitare, cosmetologice și alte servicii efectuate din inițiativa personală a cetățenilor sunt produse pe bază comercială.
Pentru a obține o poliță de asigurare de sănătate, trebuie să contactați Fond teritorial de asigurare medicală obligatorie, a cărei adresă poate fi obținută de la cea mai apropiată clinică. Când treceți de la un subiect al federației la altul, trebuie să predați vechea politică și apoi să obțineți una nouă.
Cu toate acestea, aveți dreptul de a primi asistență medicală oriunde în Rusia, prin urmare, atunci când plecați într-o călătorie de afaceri sau în vacanță, asigurați-vă că vă luați politica cu dvs.
Acest tip de asigurare este realizat de companiile de asigurări care au un acord cu transportatorul.
Scopul principal al acestui tip de asigurare este protejarea intereselor pasagerilor în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor.
Asigurarea nu acoperă acest tip de transport, cum ar fi un taxi.
Adoptarea legii privind asigurarea pentru transportul de pasageri în ianuarie 2013 a fost asociată cu încălcarea de către transportatori a intereselor cetățenilor, lipsa garanțiilor de primire a plăților.
Odată cu adoptarea legii, situația s-a schimbat puțin, iar transportatorii în colaborare cu companiile de asigurări evită în toate modurile îndeplinirea obligațiilor lor.
Pentru a primi plata în caz de urgență, veți avea nevoie contactați asigurătorul cu un bilet și o chitanță de asigurare... Prin urmare, nu aruncați biletul și asigurarea până nu ajungeți la destinație. Asigurarea este valabilă numai pe durata călătoriei.
Asigurarea socială a cetățenilor este unul dintre cele mai utile și necesare tipuri de asigurări obligatorii. De-a lungul vieții, populația activă a contribuit cu fonduri la fondul social. De acolo, persoanele care au nevoie primesc plăți.
Prestații pentru copii, prestații pentru invaliditate sau familii numeroase, prestații de șomaj, pensii - toate acestea sunt plătite de fondul social. El oferă asistență persoanelor care se află în situații dificile, deși această asistență poate fi dificil de obținut.
Asigurarea socială este valabilă pe tot parcursul vieții unei persoane. Multe agenții guvernamentale necesită prezentarea SNILS - documente, care conține un număr personal special al unui cetățean.
Folosind acest număr, puteți afla despre valoarea primelor de asigurare și despre experiența de muncă, care va afecta ulterior valoarea pensiei acumulate.
Pentru a înregistra SNILS, trebuie să contactați Fond de pensie cu pașaport sau când aplicați pentru un loc de muncă scrieți o cerere direct angajatorului.
Asigurarea personalului militar, precum și a funcționarilor publici, contribuie la protejarea vieții și sănătății acestor persoane. Pentru astfel de categorii de cetățeni, se oferă beneficii și plăți speciale. Acest lucru se datorează amenințării constante pentru viață și sănătate.
Militarii care efectuează serviciul militar obligatoriu sau serviciul contractual, angajații structurilor de stat primesc plăți dacă sănătatea lor este deteriorată, primesc pensii pentru înmormântarea și întreținerea familiei.
Plățile de asigurare nu se fac dacă persoana asigurată a comis o faptă în stare de intoxicație alcoolică sau și-a făcut rău în mod intenționat.
Asigurarea este efectuată de o companie autorizată să furnizeze servicii de asigurare obligatorie de stat. Această organizație comercial, care a provocat în mod repetat controverse și discuții.
Un alt tip de asigurare obligatorie este asigurarea obligatorie de răspundere civilă civilă. Toți proprietarii de mașini știu despre acest tip de asigurare. Garantează despăgubiri pentru daune aduse sănătății, vieții sau bunurilor în caz de accident.
Plățile RCA sunt mici - până la 160 de mii de ruble. Pentru fonduri suplimentare, merită asigurat cu DSAGO.
Apropo, asigurarea de răspundere civilă auto nu vă va ajuta în caz de furt sau daune auto. Pentru plăți mari și un pachet de asigurare extins, va trebui să emiteți CASCO, ceea ce nu este ieftin.
Fiecare șofer care conduce un vehicul trebuie să fie înscris în polița de asigurare; sau trebuie precizat că oricine poate conduce. OSAGO trebuie să purtați mereu cu voi iar în caz de încălcare a normelor, prezentați-o unui angajat al Ministerului Afacerilor Interne.
Tipurile de asigurări obligatorii din Federația Rusă includ asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unei instalații periculoase. Acest tip de asigurare își propune să ofere asistență persoanelor afectate de un accident la o instalație periculoasă.
Legea cu privire la acest tip de asigurare a fost adoptată în 2010, dar a început să funcționeze abia în 2012. Toți proprietarii de facilități periculoase trebuie să încheie asigurări și să facă plăți suplimentare la fondul de asigurare.
Oamenii rareori se gândesc la ce este un obiect periculos, cu toate acestea sunt aproape de noi și reprezintă o amenințare pentru viață și sănătate. Chiar și o scară rulantă în mall-uri și metrou poate fi dăunătoare sănătății și au existat cazuri de deces!
O scurgere de amoniac, o explozie la o centrală nucleară, un prăbușire într-o mină, un incendiu la o benzinărie - toate acestea sunt accidente la instalații periculoase.
Toată lumea își amintește de explozia unității de putere din Cernobîl. Statul plătește în continuare compensații persoanelor rănite pentru prejudiciul cauzat, deși într-o sumă ridicolă.
În cazul unui accident la o instalație periculoasă, toți persoanele rănite primesc plăți de asigurare într-o sumă crescută.
Statul alocă anual miliarde de ruble pentru asigurarea de viață și de sănătate a cetățenilor. Dar nu toți acești bani (ci doar un mic procent) merg la destinație. Și totul se datorează analfabetismul juridic al oamenilor.
Dacă doriți să primiți banii care vi se datorează prin lege, va trebui să studiați reglementările, să dobândiți cunoștințe în domeniul juridic.
Hei! Stabilirea și plata asigurării obligatorii pentru asigurarea obligatorie a pensiilor se realizează în modul și în condițiile stabilite de Legea federală „Cu privire la pensiile de muncă în Federația Rusă” și Legea federală „Cu privire la înmormântare și îngrijire funerară”.
Asigurările din Rusia datează de pe vremea Ecaterinei a II-a. Ea a organizat o expediție de asigurări, care se ocupa cu asigurarea clădirilor din piatră. Această afacere de asigurări seamănă mai mult cu un impozit decât cu un serviciu de asigurare. Dar, cu toate acestea, de atunci, asigurările obligatorii și-au dezvoltat stabil.
În acest articol, vom face cunoștință cu ce tipuri de asigurări obligatorii sunt. Și ce tip de contracte companiile de asigurări nu au dreptul să vă impună. De ce și de ce există asigurări de stat și ce riscuri sunt evenimentele asigurate.
Asigurarea obligatorie în Rusia este reglementată de Codul civil, articolul 927. A precizat în mod clar tipurile de asigurări obligatorii, a stabilit tarife și a reglementat relația dintre părțile la un astfel de acord.
Regulile privind asigurările sunt consacrate în multe legi federale. Asigurarea obligatorie se realizează prin semnarea unui contract între asigurător și asigurat. Același contract stă la baza plății la apariția riscului asigurat.
Ca de obicei, asigurarea obligatorie de viață implică asigurarea unei categorii întregi de cetățeni sau a unei părți din populația țării. Să luăm în considerare separat tipurile de asigurări obligatorii de stat. Tipuri de asigurări obligatorii:
Ar fi viclean să spunem că medicina în Rusia este gratuită. Dar fără această politică, orice apel, chiar și la un terapeut, ar merita bani. Scopul acestei asigurări obligatorii în Federația Rusă este de a oferi asistență medicală neîntreruptă cetățenilor din tot statul.
Politica poate fi obținută la cea mai apropiată sucursală OMS. Puteți afla adresele fie la policlinica de la locul de reședință, fie la serviciul de informații al orașului. Pe baza acestei politici, policlinicile se angajează să ofere asistență medicală gratuită.
Acoperirea poliței acoperă întregul teritoriu al statului. Prin urmare, dacă plecați în vacanță sau într-o călătorie de afaceri, nu uitați să luați cu dumneavoastră polița de asigurare medicală obligatorie. Nu este nevoie să plătească suplimentar pentru poliță, deoarece angajatorii contribuie la fondul medical pentru acordarea de îngrijiri medicale gratuite.
Dar dacă v-ați pierdut politica sau v-ați mutat dintr-o regiune a Federației Ruse în alta pentru reședință permanentă, trebuie să mergeți la OMS și să vă schimbați politica. De asemenea, este demn de remarcat faptul că serviciile de cosmetologie și stațiuni de sănătate, profilactice nu sunt evenimente asigurate și sunt plătite de către asigurat din propriul buzunar.
Asigurarea obligatorie în Federația Rusă include, de asemenea, asigurarea la transportul de pasageri prin transport aerian, terestru sau pe apă. Principalele tipuri de riscuri sunt dăunarea vieții și sănătății pasagerilor, precum și deteriorarea bunurilor și a bagajelor. Acest acord nu acoperă serviciile de taxi.
Asigurătorul este companiile de asigurări care încheie contracte cu transportatorii. Prin urmare, în cazul în care s-a produs un accident în timpul călătoriei, pentru a solicita despăgubiri, este necesar să contactați asigurătorul.
În acest caz, condițiile obligatorii vor fi ca evenimentul asigurat să aibă loc în momentul transportului, iar asiguratul va trebui să prezinte un bilet și o chitanță de plată.
Asigurările sociale sunt un sistem de sprijin organizat de stat pentru populație. În acest fel, oamenii protejează interesele celor care au nevoie de asistență financiară. Datorită acestui tip de asigurare în Rusia, familiile numeroase, persoanele cu dizabilități, șomerii își pot primi prestațiile, alocațiile pentru copii sunt plătite, iar pensiile pentru cetățeni sunt, de asemenea, calculate din acest fond. Toate acestea se pot face numai datorită faptului că populația activă plătește o parte din profit în favoarea fondului de pensii.
Documentul principal al participantului este SNILS. Poate fi emis atât la FIU, cât și la locul de muncă. SNILS este valabil pentru întreaga perioadă, adică pentru viață. În cazul pierderii acestuia, se emite un duplicat din aceleași motive și cu același număr. Acest număr, care este individual, va ajuta la clarificarea duratei totale a serviciului, precum și a contribuțiilor lunare la fondul de pensii. Să aruncăm o privire mai atentă la acest articol.
Pentru o astfel de categorie de cetățeni precum angajații guvernamentali și militari, este prevăzut un tip separat de contract. Din moment ce se presupune că, prin desfășurarea activităților lor, această categorie de cetățeni este direct expusă riscului la viață și sănătate. Asiguratul poate fi nu numai contractori, ci și persoane care fac obiectul serviciului militar obligatoriu.
Asigurătorul este o organizație comercială și, în cazul unui risc asigurat, asigurătorul se angajează să plătească o indemnizație pentru înmormântare, precum și subvenții pentru întreținerea familiei. În acest caz, sinuciderea nu va fi considerată un eveniment asigurat sau dacă sunt înregistrate substanțe alcoolice, narcotice sau toxice în timpul examinării.
Asigurarea de răspundere civilă este o asigurare de răspundere civilă. O astfel de politică este întocmită în mod corespunzător de către fiecare proprietar de mașină. Pur și simplu nu poți călări fără ea. Asigurătorul este organizații comerciale. Și dacă apare un accident, compania de asigurări plătește bani în favoarea unei terțe părți.
Situațiile de pe drumuri pot fi diferite și chiar și cele mai mici accidente sunt destul de frecvente. Această poliță poate fi împărțită în două tipuri de evenimente de asigurare:
Trebuie avut în vedere faptul că OSAGO trebuie luat întotdeauna cu dvs., dacă sunteți oprit de un ofițer de poliție și nu aveți o politică în acest moment sau este expirat, atunci vă veți confrunta cu o amendă. Și, de asemenea, în politică este necesar să se introducă toți cei care intenționează să fie la volanul unei mașini, ceea ce poate afecta valoarea acesteia. Tariful în sine este stabilit de stat și depinde de experiența de conducere și de vârstă.
Un tip de asigurare obligatorie este nu numai asigurarea de viață și de sănătate a unei anumite categorii de cetățeni, ci și asigurarea de răspundere civilă a proprietarului unui obiect periculos. Proprietarul unui astfel de obiect este obligat să își asigure răspunderea prin transferul de bani către un fond special. Și în cazul unui eveniment asigurat, asigurătorul plătește bani într-o sumă mărită.
Aceasta înseamnă că, în cazul în care are loc un accident într-o unitate recunoscută ca fiind periculoasă, fiecare cetățean rănit poate solicita o plată de la asigurător. Astfel de obiecte includ:
Legea a intrat de fapt în vigoare în 2012. Prin urmare, în caz de accident, fie el la serviciu sau la o benzinărie obișnuită, vă recomandăm să contactați un avocat pentru sfaturi mai detaliate.
Mulți, care au încheiat contracte de împrumut, au acordat atenție faptului că sunt impuse suplimentar asigurărilor. Sunt astfel de contracte de asigurare obligatorii sau puteți face fără ele? Într-adevăr, în unele situații, instituțiile de creditare au dreptate. Și, profitând de poziția lor, oferă în plus servicii de asigurare. Banca încearcă să-și minimizeze riscurile în acest fel. Și astfel, pe lângă programele guvernamentale, atunci când solicitați un împrumut, va fi obligatoriu:
Prin semnarea contractului de ipotecă, împrumutatul își asumă responsabilitatea de a-și asigura în mod independent proprietatea. În acest caz, orice organizație comercială care are dreptul să desfășoare astfel de activități poate acționa ca asigurător. Astfel, dacă proprietatea este distrusă, asigurătorul va rambursa împrumutul către banca însăși.
Trebuie remarcat faptul că asigurarea proprietății este obligatorie. Deși asigurătorii oferă adesea asigurări complete, care, pe lângă tipul menționat, includ drepturi de proprietate și asigurări de viață și de sănătate.
O mașină este, de asemenea, o achiziție destul de scumpă. Și până la rambursarea contractului de împrumut, mașina este gajată la bancă. În același timp, organizațiile de credit încheie acorduri pentru împrumutați în așa fel încât clientul băncii să se angajeze să asigure garanția cu ajutorul CASCO.
În acest context, aceasta va fi și asigurarea obligatorie. Prin urmare, înainte de a solicita un împrumut, ar trebui să studiați cu atenție contractul. Dar serviciul de asigurări de viață și de sănătate este inclus în lista tipului de asigurare voluntară și, înainte de semnarea documentelor, aveți tot dreptul să refuzați acest serviciu.
asigurător medical asigurător obligatoriu
Asigurarea se efectuează în forme obligatorii și voluntare.
Asigurare obligatorie guvernată de stat, care obligă persoanele juridice și persoanele fizice să aducă contribuții pentru asigurarea interesului public. Asigurarea obligatorie este introdusă prin acte legislative și legi, care prevăd obiectele asigurării, sfera răspunderii, normele de acoperire a asigurării, drepturile și obligațiile părților, procedura de calcul al tarifelor tarifare ale plăților asigurării și alte aspecte de actualitate probleme. Cu asigurarea obligatorie, este imposibil să se evite natura selectivă a obiectului asigurării, datorită căreia tarifele tarifare sunt reduse la minimum și stabilitatea financiară a operațiunilor de asigurare crește.
Asigurare voluntară realizat pe baza unui acord între asigurat (persoana fizică sau juridică) și asigurător. Prin acordul părților, este posibilă prezența unui intermediar - un broker sau un agent de asigurări. Regulile asigurării voluntare, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile legii. Condițiile specifice de asigurare sunt determinate la încheierea contractului de asigurare. Contractul de asigurare este confirmat printr-o poliță de asigurare, în care perioada de asigurare este convenită și asigurătorul este răspunzător doar pentru perioada de asigurare. Perioada de asigurare poate fi prelungită la cererea asiguratului, iar asigurarea voluntară intră în vigoare în momentul plății primelor de asigurare. Astfel de contracte sunt denumite rambursabile; face parte din relația civilă.
Asigurarea prevăzută de lege este obligatorie. Tipurile, condițiile și procedura pentru asigurarea obligatorie sunt determinate de legile relevante ale Federației Ruse.
Codul civil al Federației Ruse prevede că, prin lege, persoanele indicate în acesta pot fi obligate să asigure:
viața, sănătatea sau bunurile altor persoane specificate în lege în caz de vătămare a vieții, sănătății sau bunurilor lor;
riscul răspunderii lor civile, care poate apărea ca urmare a prejudiciului adus vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane sau încălcării contractelor cu alte persoane.
Obligația de a-și asigura viața sau sănătatea nu poate fi impusă unui cetățean prin lege. În cazurile prevăzute de lege sau în conformitate cu procedura stabilită de aceasta, persoanele juridice care au în gestiunea economică sau în gestionarea operațională a proprietăților proprietăți de stat sau municipale pot fi obligate să asigure această proprietate. În cazurile în care obligația de asigurare nu rezultă din lege, ci se bazează pe un acord, inclusiv obligația de asigurare a bunurilor (pe un acord cu proprietarul bunului sau pe documentele constitutive ale persoanei juridice care deține bunul ), o astfel de asigurare nu este obligatorie. Cu toate acestea, asigurarea obligatorie poate fi stabilită nu numai direct de legea însăși, ci și de un regulament în modul prescris de lege.
Asigurarea personală obligatorie este prevăzută de Legea privind energia atomică, potrivit căreia angajații instalațiilor nucleare și alte întreprinderi similare și alte persoane sunt supuși asigurării personale obligatorii împotriva riscului expunerii la radiații pe cheltuiala proprietarilor sau a proprietarilor (utilizatori ) a instalațiilor nucleare. Asigurarea personală obligatorie a pasagerilor se realizează prin încheierea de contracte între transportatori și asigurători pe cheltuiala pasagerilor și perceperea unei prime de asigurare la vânzarea unui bilet (Decretul prezidențial nr. 750 din 7 iulie 1992 „Despre asigurarea personală obligatorie a pasagerilor”). În același timp, se asigură împotriva accidentelor de pasageri de transport aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutiere, precum și a turiștilor și excursioniștilor care fac excursii interurbane prin organizații turistice și de excursii, pe durata călătoriei (zbor) . Asigurarea personală obligatorie nu se aplică pasagerilor de toate tipurile de transport internațional; transport feroviar, maritim, pe căile navigabile interioare și rutier de comunicații suburbane; transport pe mare și pe apă interioară de comunicații intracitare și feriboturi; transport rutier pe trasee urbane. Mărimea ratei de asigurare pentru asigurarea personală obligatorie a călătorilor (turiști, excursioniști) de transport aerian, feroviar, maritim, pe căi navigabile interioare și rutiere este stabilită de asigurători în acord cu Ministerul Transporturilor din Federația Rusă, Ministerul Căilor Ferate din Federația Rusă, respectiv, și este aprobat de organul executiv federal pentru supravegherea activităților. Suma primei de asigurare este inclusă în costul unui document de călătorie (voucher) și se încasează de la un pasager (turist, excursionist) la vânzarea unui document de călătorie (voucher) (salariu minim). Pasagerii (turiști, excursioniști) care se bucură de dreptul de călătorie gratuită în Federația Rusă sunt supuși unei asigurări personale obligatorii fără plata unei prime de asigurare. Suma asigurată pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) este stabilită la 120 de salarii minime stabilite de lege de la data achiziționării unui document de călătorie. Un pasager (turist, excursionist) în caz de vătămare ca urmare a unui accident de transport primește o parte din suma asigurării corespunzătoare gravității vătămării. În cazul decesului persoanei asigurate, suma asigurată este plătită integral moștenitorilor săi. Plata asigurării pentru asigurarea personală obligatorie a pasagerilor (turiști, excursioniști) se face asiguratului sau moștenitorilor acestuia în termen de cel mult 10 zile de la primirea de către asigurător a unei declarații a unui accident de transport cu persoana asigurată întocmită de transportator și alte documentele necesare prevăzute de regulile pentru acest tip de asigurare obligatorie.
Se instituie asigurarea de stat obligatorie (adică pe cheltuiala bugetului de stat) asigurări de viață și de sănătate ale militarilor, cetățenilor chemați pentru instruire militară, persoane de rang și personal comandant al organelor de afaceri interne și angajaților organelor federale de poliție fiscală prin Legea federală nr. 52 din 28 martie 1998 -FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a statului de viață și sănătate a militarilor, cetățenii au fost chemați pentru instruire militară, persoane de rang înalt și personal comandant al organelor de afaceri interne ale Federației Ruse și angajații poliției fiscale federale. " Legea privind serviciul fiscal de stat stabilește asigurarea personală obligatorie de stat pentru toți angajații acestui serviciu. Legea Federației Ruse „Despre detectivii privați și activitățile de securitate din Federația Rusă” stabilește asigurarea personală obligatorie pe cheltuiala angajatorului persoanelor care lucrează angajate și care se angajează în activități de detectiv privat și de securitate. Legea RF din 2 iulie 1992 nr. 3158-1 « Îngrijirea psihiatrică și garanțiile drepturilor cetățenilor în furnizarea acesteia ”a fost stabilită asigurarea personală obligatorie de stat a medicilor - psihiatri și alt personal implicat în acordarea îngrijirii psihiatrice. Asigurarea personală obligatorie de stat pentru toate victimele dezastrului de la Cernobâl este prevăzută la art. 28 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția socială a cetățenilor expuși la radiații ca urmare a dezastrului de la centrala nucleară de la Cernobâl”. Legea RF din 26 iunie 1992 nr. 3132-1 „Cu privire la statutul judecătorilor în Federația Rusă” prevede asigurarea obligatorie de stat a judecătorilor. Legea RF „Cu privire la serviciile de informații străine” prevede asigurarea personală obligatorie de stat a întregului personal al agențiilor de informații străine, Legea RF „Cu privire la organismele federale de servicii de securitate din Federația Rusă” - asigurarea personală obligatorie de stat a angajaților acestor agenții. Legea Federației Ruse „Cu privire la donarea de sânge și a componentelor sale” stabilește asigurarea personală obligatorie a donatorului în detrimentul serviciului de sânge în caz de infecție cu boli infecțioase în timpul îndeplinirii funcției de donator. Codul vamal al Federației Ruse stabilește asigurarea personală obligatorie de stat a funcționarilor autorităților vamale ale Federației Ruse. Conform Legii Federației Ruse „Cu privire la o entitate administrativ-teritorială închisă”, „cetățenii care locuiesc și lucrează într-o entitate administrativ-teritorială închisă sunt supuși asigurării obligatorii de stat în caz de deteriorare a vieții, sănătății și bunurilor lor din cauza radiațiilor sau alte efecte într-un accident asupra întreprinderilor și (sau) obiectelor ". În mod similar, atât asigurarea personală, cât și asigurarea proprietății sunt prevăzute pentru ofițerii de poliție fiscală de la art. 16 din Legea RF „Cu privire la organele federale de poliție fiscală”. Asigurarea comercială obligatorie a proprietăților (adică nestatale) este asigurată, în special, de Legea Federației Ruse „Cu privire la exportul și importul bunurilor culturale” în raport cu valorile exportate temporar de muzeele de stat și municipale, arhivele, bibliotecile și alți depozitari de stat. Codul civil al Federației Ruse stabilește asigurarea obligatorie de către o casă de amanet a obiectelor gajate în favoarea gajului și pe cheltuiala acestuia, asigurarea obligatorie a bunurilor gajate fie de către gajist, fie de gaj (în funcție de cine are bunul gajat), cu excepția cazului în care în caz contrar prevăzut de contract sau lege, iar asigurarea se efectuează pe cheltuiala gajului. Este asigurată asigurarea obligatorie de răspundere civilă a notarilor privați. 18 din Noțiunile fundamentale ale legislației federației ruse privind notarii din 11 februarie 1993 nr. 4462-1.
Asigurare obligatorie de răspundere civilă pentru infuzie; daunele la autovehicule sunt stipulate de numeroase tratate internaționale bilaterale privind traficul rutier, la care Rusia este parte, și Legea Federației Ruse „Asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de autovehicule”. Rusia este, de asemenea, parte la Convenția de la Roma privind daunele cauzate de aeronavele străine terților la suprafață, care prevede dreptul fiecăreia dintre părțile sale de a solicita asigurarea obligatorie de răspundere a operatorului de aeronave. Legea Federației Ruse „Despre activitățile spațiale” stabilește „asigurarea obligatorie ... în caz de deteriorare a vieții și sănătății astronauților, a personalului terestru și a altor obiecte ale infrastructurii spațiale, precum și daune materiale asupra terților”, și „dacă suma asigurată sau despăgubirea asigurării nu este suficientă pentru a compensa dauna ... recuperarea se poate aplica proprietății” persoanelor relevante. Astfel, această lege stabilește asigurarea personală obligatorie, asigurarea proprietății și asigurarea de răspundere civilă pentru cauzarea prejudiciului.
Asigurări sociale obligatorii- o parte a sistemului de stat de protecție socială a populației, a cărei specificitate este asigurarea cetățenilor care lucrează, desfășurată în conformitate cu legea federală, împotriva eventualelor modificări ale situației materiale și sociale, inclusiv din cauza unor circumstanțe dincolo de Control. Asigurarea socială obligatorie este un sistem de măsuri juridice, economice și organizatorice create de stat care vizează compensarea sau minimizarea consecințelor schimbărilor în situația materială și socială a cetățenilor care lucrează, iar în cazurile prevăzute de legislația Federației Ruse, alte categorii cetățenilor datorită recunoașterii lor ca șomeri, care au suferit leziuni la locul de muncă sau boli profesionale, dizabilități, boli, vătămări, sarcină și naștere, pierderii unei întreținători, precum și debutului bătrâneții, necesității de a primi îngrijiri medicale, tratament sanatoriu și apariția altor riscuri de asigurări sociale stabilite de legislația Federației Ruse, sub rezerva asigurărilor sociale obligatorii. Principiile principale ale asigurărilor sociale obligatorii sunt:
stabilitatea sistemului financiar al asigurărilor sociale obligatorii, asigurată de echivalența acoperirii asigurării și a primelor de asigurare;
caracterul universal obligatoriu al asigurărilor sociale, disponibilitatea persoanelor asigurate de a-și pune în aplicare garanțiile sociale;
garanția de stat pentru respectarea drepturilor persoanelor asigurate la protecția împotriva riscurilor asigurărilor sociale și îndeplinirea obligațiilor privind asigurările sociale obligatorii, indiferent de poziția financiară a asigurătorului;
reglementarea de stat a sistemului de asigurări sociale obligatorii;
paritatea participării reprezentanților subiecților asigurărilor sociale obligatorii în organele de conducere ale sistemului de asigurări sociale obligatorii;
obligația de a plăti contribuții de asigurare la bugetele fondurilor pentru anumite tipuri de asigurări sociale obligatorii de către asigurați;
responsabilitatea pentru utilizarea țintită a fondurilor de asigurări sociale obligatorii;
furnizarea de supraveghere și control public;
autonomia sistemului financiar al asigurărilor sociale obligatorii.
Pe specii riscurile asigurărilor sociale sunt:
necesitatea asistenței medicale;
invaliditate temporară;
accidente de muncă și boli profesionale;
maternitate;
handicap;
debutul bătrâneții;
pierderea unui sustinator;
recunoașterea ca șomeri;
9) decesul persoanei asigurate sau a membrilor familiei cu dizabilități care depind de acesta.
Atunci când apar mai multe evenimente asigurate simultan, procedura de plată a acoperirii asigurării pentru fiecare eveniment asigurat este stabilită în conformitate cu legile federale O tipuri specifice de asigurări sociale obligatorii.
Fiecare tip de risc de asigurări sociale corespunde unui anumit tip de acoperire de asigurare.
Acoperirea de asigurare pentru anumite tipuri de asigurări sociale obligatorii este:
plata către o instituție medicală a costurilor asociate asigurării asiguratului cu îngrijirea medicală necesară;
pensie pentru limită de vârstă;
pensie pentru dizabilitate;
pensia de urmaș;
indemnizație de invaliditate temporară;
beneficiu în legătură cu accidente de muncă și boli profesionale;
indemnizatia de maternitate;
alocație lunară pentru îngrijirea unui copil până la împlinirea vârstei de un an și jumătate;
beneficii de somaj;
o indemnizație unică pentru femeile înregistrate la instituțiile medicale în stadiile incipiente ale sarcinii;
plata forfetară pentru nașterea unui copil;
indemnizație pentru tratamentul sanatoriu;
alocație socială pentru înmormântare;
plata voucherelor pentru tratament sanatoriu și îmbunătățirea sănătății angajaților și a familiilor acestora.
Legea federală nr. 167-FZ din 15 decembrie 2001 „Asigurarea obligatorie a pensiilor în Federația Rusă” stabilește baza reglementării de stat a asigurării obligatorii de pensii în Federația Rusă, reglementează relațiile juridice în sistemul asigurărilor obligatorii de pensii și, de asemenea, determină statutul juridic al subiecților asigurării obligatorii de pensii, motivele apariției și procedura de exercitare a drepturilor și obligațiilor acestora, responsabilitatea subiecților asigurării obligatorii de pensii. Asigurarea obligatorie a pensiilor este un sistem de măsuri legale, economice și organizatorice create de stat care vizează compensarea cetățenilor pentru câștigurile (plăți, remunerație în favoarea persoanei asigurate) primite de aceștia înainte de stabilirea acoperirii asigurărilor obligatorii. Statul își asumă răspunderea subsidiară pentru obligațiile Fondului de pensii ale Federației Ruse față de asigurați.
Asigurătorii pentru asigurarea obligatorie de pensii, împreună cu Fondul de pensii al Federației Ruse, pot fi fonduri de pensii nestatale în cazurile și în modul prevăzut de legea federală. Procedura de constituire a fondurilor de economii de pensii în fonduri de pensii nestatale și investiția acestora în aceste fonduri, procedura de transfer al economiilor de pensii din Fondul de pensii al Federației Ruse și plata contribuțiilor de asigurare la fonduri de pensii nestatale, precum și întrucât limitele pentru exercitarea puterilor asigurătorului de către fondurile de pensii nestatale sunt stabilite prin lege.
Deținătorii de polițe de asigurare obligatorii sunt:
persoane care efectuează plăți către persoane fizice, inclusiv: organizații, antreprenori individuali, persoane fizice;
antreprenori individuali, avocați.
Dacă asiguratul aparține simultan mai multor categorii de asigurați specificate la paragrafele 1 și 2, calculul și plata primelor de asigurare se efectuează de către acesta pe fiecare bază.
Detectivii privați și notarii angajați în practica privată sunt echivalate cu antreprenorii individuali.
Asiguratele de asigurare de pensie sunt persoanele care sunt acoperite de asigurarea de pensie obligatorie. Asigurații sunt cetățeni ai Federației Ruse, precum și cetățeni străini și apatrizi care locuiesc pe teritoriul Federației Ruse:
lucrul în temeiul unui contract de muncă sau al unui contract de drept civil, al cărui subiect este prestarea de servicii și furnizarea de servicii, precum și în baza unui contract de autor și de licențiere;
munca de auto-susținere (antreprenori individuali, detectivi privați, notari în cabinet privat, avocați);
membrii gospodăriilor țărănești (fermiere);
lucrul în afara teritoriului Federației Ruse în cazul plății primelor de asigurare;
membri ai comunităților tribale, familiale ale popoarelor mici din nord, angajate în sectoare economice tradiționale.
Riscul asigurării în acest caz este pierderea câștigurilor persoanei asigurate (plăți, prestații în favoarea persoanei asigurate) sau alte venituri în legătură cu apariția unui eveniment asigurat. Un eveniment asigurat este realizarea vârstei de pensionare, debutul handicapului și pierderea unui întreținător.
Asigurarea obligatorie se efectuează, de regulă, pe cheltuiala asiguratului. Asigurarea obligatorie de stat a vieții, sănătății și proprietății cetățenilor se realizează în detrimentul bugetului relevant, care este de obicei specificat în legea relevantă.
O persoană care nu și-a îndeplinit obligația impusă de lege de a încheia un contract de asigurare este obligată să plătească o compensație de asigurare (suma asigurată) la apariție
eveniment asigurat în deplină conformitate cu termenii contractului care ar fi trebuit să aibă loc. În cazul în care contractul de asigurare a fost încheiat, dar în condiții mai proaste, contravenientul este obligat să plătească diferența dintre ceea ce plătește asigurătorul și compensația de asigurare (suma asigurată) care ar fi fost datorată beneficiarului în temeiul contractului încheiat în condițiile cerute de lege. Asigurarea obligatorie se realizează prin încheierea unui contract de asigurare de către persoana însărcinată cu obligația unei astfel de asigurări (asiguratul) cu asigurătorul pe cheltuiala asiguratului, cu excepția asigurării obligatorii a pasagerilor, care, în cazurile prevăzute de lege, poate să fie efectuate pe cheltuiala lor. Obiecte supuse asigurării obligatorii, riscurile din care provine! și trebuie să fie asigurate, iar sumele minime asigurate sunt stabilite de lege. O persoană în favoarea căreia, potrivit legii, trebuie asigurată asigurarea obligatorie, are dreptul, dacă știe că asigurarea nu a fost efectuată, să ceară într-o procedură judiciară punerea sa în aplicare de către persoana căreia i se încredințează asigurarea obligaţie. Dacă persoana care este însărcinată cu obligația de asigurare nu a îndeplinit-o sau a încheiat un contract de asigurare în condiții care înrăutățesc poziția beneficiarului în comparație cu condițiile stabilite de lege, în cazul unui eveniment asigurat, acesta va fi răspunde în fața beneficiarului în aceleași condiții în care ar fi trebuit să i se plătească indemnizația de asigurare cu asigurarea corespunzătoare. Sumele economisite nejustificat de către persoana care este însărcinată cu obligația de asigurare, datorită faptului că nu și-a îndeplinit această obligație sau a îndeplinit-o în mod necorespunzător, vor fi recuperate la solicitarea autorităților de supraveghere a asigurărilor de stat la venitul Federația Rusă cu acumulare de dobânzi pentru aceste sume. Pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor și interesele statului, legea poate stabili asigurarea obligatorie de stat a vieții, sănătății și proprietății funcționarilor publici din anumite categorii. Asigurarea de stat obligatorie se efectuează în detrimentul fondurilor alocate în aceste scopuri din bugetul relevant ministerelor și altor organe executive federale (asigurători) pe baza legilor și a altor acte juridice privind o astfel de asigurare de către asigurările de stat sau alte organizații de stat (asigurători) ) specificate în aceste acte sau pe baza contractelor de asigurare încheiate în conformitate cu aceste acte de către asigurători și asigurați. Asigurarea de stat obligatorie se plătește asigurătorilor în suma stabilită de legi și alte acte juridice cu privire la această asigurare.
