Creditul ca formă de utilizare a fondurilor temporar gratuite pe bază de rambursare determină „depășirea” acestora dintr-un domeniu de activitate economică în altul. Funcția redistributivă a creditului constă în faptul că relațiile de credit redistribuie resursele monetare între industrii, regiuni, întreprinderi, între populație și sectorul corporativ, între stat, pe de o parte, și corporații și populație, pe de altă parte. În această calitate, creditul este un regulator de piață al economiei, redistribuind valoarea eliberată temporar între diversele subiecte ale vieții economice.
Această redistribuire a resurselor ar trebui, în principiu, să fie eficientă; contribuie la creșterea eficienței întregii economii, întrucât resursele de credit sunt furnizate în primul rând debitorilor care își desfășoară activitatea eficient (și, prin urmare, capabili să ramburseze împrumutul) și rațional, adică asigurarea echilibrului în economie. Cu toate acestea, acest lucru se realizează adesea doar prin reglementări guvernamentale. Astfel, în practica economică a multor țări, pentru a stimula afluxul de resurse de credit în anumite industrii sau regiuni, creditul utilizează anumite tipuri de sprijin de stat. De exemplu, un credit ipotecar pentru achiziționarea (construcția) de locuințe este stimulat în multe țări (subvenționarea ratei dobânzii la un împrumut, garanții guvernamentale, rambursare parțială de la buget etc.).
În absența unei reglementări efective de stat, este posibilă mutarea capitalului din sfera producției în sfera circulației, din sectoarele economiei intensive în știință, cu o pondere ridicată a valorii nou create, către materiile prime și industriile extractive. Această situație s-a dezvoltat în Rusia, unde profitabilitatea în industriile extractive este de câteva ori mai mare decât profitabilitatea în industria prelucrătoare.
Datorită unui împrumut, fondurile temporar gratuite ale unor întreprinderi și organizații sunt mobilizate și transferate către alte întreprinderi și organizații. Astfel, funcţia redistributivă se manifestă prin acumularea resurselor eliberate, precum şi prin plasarea acestora.
Creditul în funcția de redistribuire servește ca sursă de formare a capitalului de lucru al întreprinderilor și organizațiilor, iar în unele cazuri și al activelor fixe. Creditul utilizat pentru formarea capitalului de lucru este, de regulă, pe termen scurt, iar pentru formarea mijloacelor fixe - în cea mai mare parte pe termen lung.
Specificul redistribuirii prin credit este că afectează nu numai valoarea produsului național brut produs într-o perioadă dată, ci și valoarea mijloacelor de producție și a mărfurilor create în perioadele precedente. În special, resursele temporar gratuite acumulate în fondurile de amortizare ale întreprinderilor pot fi emise pe credit, iar echipamentele fabricate anterior pot fi, de asemenea, furnizate pentru utilizare temporară pe bază de leasing.
O trăsătură caracteristică a funcției redistributive a creditului este că cu ajutorul ei sunt redistribuite nu numai resursele monetare, ci și de mărfuri. Sub formă de mărfuri se realizează împrumuturi comerciale și de leasing, împrumuturi parțial de consum și împrumuturi internaționale. Capacitatea de a oferi credit sub formă de mărfuri extinde semnificativ granițele redistribuirii prin sectorul creditului.
Redistribuirea cu ajutorul creditului este în principal de natură productivă, adică. valoarea redistribuită este inclusă în cifra de afaceri economică a împrumutatului. Această caracteristică se datorează esenței împrumutului precum rambursarea. Pentru a putea returna resursele împrumutate la timp și cu plata dobânzii la împrumut, împrumutatul trebuie să utilizeze cât mai eficient fondurile primite, i.e. investiți-i în procesul de producție de creștere a valorii.
O caracteristică a funcției redistributive creditul este natura directă a redistribuirii. Tranzacțiile de credit se fac în cele mai multe cazuri fără intermediari, împrumutătorul și debitorul sunt în contact direct unul cu celălalt.
Formarea relaţiilor de piaţă determină modificarea mecanismului de implementare a funcţiei redistributive a creditului. Până de curând, redistribuirea era în principal centralizată, adică. a avut loc pe baza planificării creditului, care a fost un proces de determinare planificată a întregului volum al resurselor de credit ale țării, sursele acestora, precum și redistribuirea planificată. Odată cu reforma sistemului bancar, dezvoltarea unei rețele de bănci comerciale, un rol tot mai mare îl joacă redistribuirea resurselor de credit prin intermediul pieței de credit, i.e. mecanismul pieţei de redistribuire. În acest sens, redistribuirea creditelor este din ce în ce mai descentralizată, iar prioritățile sale se modifică în consecință.
Funcția de înlocuire a numerarului cu tranzacțiile de credit legată de specificul organizării moderne a circulației banilor, funcționarea acesteia mai ales sub formă nemonedă. Plasând și depozitând bani într-o bancă, clienții intră astfel în relații de credit cu aceasta, în plus, creează condiții pentru înlocuirea numerarului în circulație cu operațiuni de credit sub formă de înregistrări în cont bancar. Devine posibilă acordarea de împrumuturi fără numerar și dezvoltarea plăților fără numerar. Tranzacțiile fără numerar sunt creditare, deoarece condițiile de implementare și de plată, de regulă, nu coincid. În funcție de ceea ce urmează în timp (primirea mărfurilor sau a banilor), fie furnizorul creditează destinatarul, fie destinatarul creditează furnizorul.
În procesul mișcării creditului se creează mijloace de circulație a creditului, care au înlocuit banii reali în sistemele monetare moderne, adică. aur. Acestea includ semne de valoare sub formă de bancnote, cambii, cecuri, acțiuni, certificate de depozit, obligațiuni. Funcționarea mijloacelor de circulație creditare nu mai are caracterul de înlocuire temporară a banilor reali, atunci când intrarea în circulație a primilor nu a dus decât la o întârziere a mișcării celor din urmă. A existat o deplasare absolută a aurului din circulație prin banii de credit. Aceasta este în concordanță cu legea generală a economiei muncii sociale, conform căreia o nouă formă de bani o înlocuiește pe cea anterioară dacă este mai economică și poate asigura o organizare mai rațională a economiei.
Dacă, din diverse motive, nevoile de fonduri ale economiei nu sunt pe deplin satisfăcute, apar dificultăți în activitățile întreprinderilor, de exemplu, lipsa fondurilor pentru achiziționarea materialelor necesare implică o încetinire a proceselor de reproducere.
Stabilirea limitelor de aplicare a creditului presupune stabilirea:
Granițele economice reflectă limita de distribuţie a anumitor tipuri de relaţii economice. Ca orice fenomen economic, creditul are limite în care se realizează esența lui. Granițele economice ale răspândirii relațiilor de credit sunt granițele în care existența lor este necesară în mod obiectiv și trăsăturile lor speciale sunt păstrate. Dezvoltarea relațiilor de credit peste limita justificată economic duce inevitabil la renașterea acestora, denaturarea esenței creditului. Modificarea limitelor creditului afectează volumul masei monetare și, în consecință, stabilitatea circulației monetare.
Ca un proces material creditul are certitudine spațială, temporală și calitativă. Aceasta înseamnă că relațiile de credit ocupă o poziție strict definită în spațiu (fluxurile de credit sunt izolate de alte fluxuri de valoare), creditul este finit în timp și are un set de proprietăți specifice inerente doar acestuia.
La nivel macroeconomic, există mai multe tipuri de limite de credit, datorită complexității relațiilor de credit, a varietății manifestărilor acestora. Limitele macroeconomice ale creditului arata limita distributiei relatiilor privind acumularea si plasarea fondului de imprumut in ansamblu. Fiecare dintre aceste limite are o caracteristică calitativă și cantitativă.
Aloca limite de credit externe și interne . Sub frontiere externe relaţiile de credit înţeleg izolarea lor calitativă în timp şi spaţiu de toate celelalte relaţii. Granițele externe reflectă totalitatea relațiilor de credit, arată limitele obiective ale funcționării acestora, locul creditului în relațiile economice ale societății. Totodată, prin aceste limite se realizează relația creditului cu alte categorii economice, iar această relație este unul dintre factorii care determină limitele luate în considerare. Astfel, parametrii sectorului de credit depind de volumul finanțării bugetare a economiei publice, iar valoarea investițiilor creditare afectează masa monetară totală etc.
Factorii care afectează limitele externe ale creditului sunt foarte diverși și cu mai multe fațete, printre care se pot distinge următoarele:
Frontiere interne arată o măsură acceptabilă de dezvoltare a formelor individuale de credit (bancar, comercial, de stat, de consum, internațional) în cadrul graniței exterioare a relațiilor de credit, i.e. relația părților într-un singur întreg. Raportul dintre formele de credit din sectorul creditului este mobil și depinde de multe motive, atât obiective, cât și subiective. Caracteristicile cantitative ale limitelor interne ale creditului se formează sub influența unor factori generali care afectează în diferite grade dezvoltarea unor forme specifice de credit și au o semnificație specifică.
Granițele externe și interne ale creditului sunt interconectate dialectic. Acest lucru se manifestă prin faptul că, în primul rând, se schimbă sub influența acelorași factori, iar în al doilea rând, o schimbare a unuia dintre ei atrage după sine o schimbare a altora.
Pe baza funcțiilor îndeplinite de împrumut se distinge limite functionale: redistributive și de emisie. frontiera de redistribuire prezintă limite justificate obiectiv pentru redistribuirea fondurilor pe bază de credit. Caracteristica sa cantitativă este determinată de cantitatea resurselor de credit ale economiei publice. În practică, aceasta înseamnă că operațiunile active ale băncilor ar trebui să fie legate de operațiunile lor de depozit. Resursele nou create sunt, de asemenea, folosite ca sursă de credit, adică. fonduri emise. În acest caz, ele apar proprietăţile anticipative ale creditului, constând în capacitatea sa de a anticipa în timp crearea de acumulări în forme de mărfuri şi monetare. Emite credite sunt emise pentru costuri viitoare, pentru produse încă neproduse și afectează direct masa monetară totală. Volumul acestora nu poate fi arbitrar și este determinat de limita de emisie (anticipare) justificată obiectiv a împrumutului.
Proprietățile de anticipare ale unui împrumut sunt realizate în procesul de emitere a mijloacelor de plată, care în sistemele monetare moderne este în principal de natură creditară. În acest sens, parametrii specifici ai creditelor de emisie ar trebui stabiliți pe baza cerințelor legilor economice ale circulației banilor.
Granițele considerate determină limitele distribuției relațiilor de credit la nivel macroeconomic. Cu toate acestea, dezvoltarea principiilor de piață în sectorul creditului a condus la o situație în care stabilirea și menținerea limitelor creditului macroeconomic este asigurată în principal de reglementarea limitelor creditului la nivelul entităților de afaceri.
Bonitatea în general, reprezintă intensitatea de credit justificată economic a verigii economice. Se știe că relațiile de credit sunt un atribut obiectiv necesar al procesului de reproducere, adică. utilizarea fondurilor împrumutate este un fenomen normal în activitățile entităților economice și este permanentă. Capacitatea de a rambursa un credit este determinată de un complex de factori care afectează nivelul de eficiență al activităților financiare și economice ale împrumutatului.
Posibilitate de creditare este limitată nu numai de cerințele unui anumit nivel de bonitate a împrumutatului, ci și de necesitatea respectării unei limite justificate economic pentru acordarea unui împrumut. Întrucât principalele resurse bancare sunt fonduri împrumutate, iar emiterea acestora din urmă pe credit este limitată în mod obiectiv, banca trebuie să returneze fondurile împrumutate clienților în intervalul de timp convenit. Prin urmare, volumul și structura creditelor bancare sunt determinate de capacitatea băncii de a asigura rambursarea la timp a obligațiilor sale. Criterii de lichiditate pentru băncile comerciale iar caracteristicile cantitative ale acestora sunt stabilite de banca centrală sub forma unor standarde economice, întrucât încălcarea limitelor de creditare de către subiecţii relaţiilor de credit care emit credite afectează negativ stabilitatea circulaţiei monetare şi poate avea consecinţe macroeconomice grave.
În acest capitol, elevul ar trebui să învețe: despre conceptul de funcții de credit, interpretarea modernă a acestora, funcțiile discutabile ale creditului, conceptul și tipurile de limite de credit, factori care afectează extinderea sau contracția limitelor de credit.
Cuvinte cheie și termeni: funcții de credit, funcție de redistribuire, funcție de înlocuire a banilor reali cu bani de credit și operațiuni de credit, limite de credit, limite externe și interne, redistributive și anticipative, macro și microeconomice, limite cantitative și calitative ale creditului.
Cuvântul „funcție” provine din lat. functio- executie, implementare. În științele sociale, funcția se referă la rolul jucat de diferite procese și structuri în menținerea integrității și sustenabilității sistemelor din care fac parte.
Funcția de credit- aceasta este cea mai simplă, specifică, relativ stabilă manifestare a esenței sale. Această definiție a unei funcții a fost formulată de profesorul Yu.E. Shenger în 1961
Funcțiile creditului, ca orice categorie economică, sunt strâns legate între ele și reflectă trăsăturile caracteristice ale creditului, legătura acestuia cu procesele de circulație a capitalului și de circulație a banilor.
Funcțiile ar trebui să se refere la întreaga relație de credit în ansamblu, adică. privesc atât pe creditor, cât și pe debitor și caracterizează interacțiunea specifică cu mediul extern a tuturor formelor de credit.
Astăzi, majoritatea economiștilor disting două funcții ale creditului: redistributivă și funcția de înlocuire a banilor reali cu bani de credit și operațiuni de credit (sau funcția de emisie). Cu toate acestea, există și alte puncte de vedere asupra acestei probleme.
functie redistributiva creditul se manifestă prin redistribuirea valorii împrumutate, acţionând sub formă de marfă sau bănească, între participanţii la relaţiile de credit.
La redistribuire participă valorile deja create, toată bogăția materială a societății, oferită împrumutatului pentru utilizare temporară.
Exemple de manifestare a funcției redistributive a unui împrumut pot fi vânzarea de bunuri cu plată amânată, transferul de bani dintr-o sferă de circulație monetară în alta. Deci banca are obligații de credit atunci când clientul depune numerar într-un cont de depozit.
De regulă, redistribuirea acoperă valoarea eliberată temporar, dar în unele cazuri, capitalul împrumutat poate fi și redistribuit. În cazul în care producătorul nu poate vinde produsul fără a acorda credit comercial, în ciuda încetinirii sau suspendării circulației capitalului, atunci acordarea unei plăți amânate va duce la o redistribuire a capitalului împrumutat al împrumutătorului.
Funcția redistributivă este recunoscută de majoritatea economiștilor. Uneori, funcția redistributivă este împărțită în funcția de acumulare de fonduri temporar gratuite și de distribuție, cu toate acestea, funcția de acumulare de resurse nu poate fi considerată ca o manifestare specifică a esenței împrumutului, deoarece este tipică pentru finanțe, asigurări și alte tipuri de relaţii economice.
Funcția de a înlocui banii reali cu bani de credit și tranzacții de credit criticat mai des de economiștii ruși. Uneori se numește funcția de emisie a unui împrumut, punând un conținut similar acestui concept. Din punctul nostru de vedere, această funcție este inerentă categoriei „credit” în aceeași măsură ca și cea redistributivă.
După cum sa menționat mai sus, funcțiile categoriei economice sunt caracterizate de stabilitate comparativă. Funcțiile creditului se dezvoltă în timp și acest lucru se manifestă cel mai clar atunci când se studiază funcția de înlocuire a banilor reali cu bani de credit și operațiuni de credit.
1 1J Referință istorică. Înlocuirea banilor reali cu credit este una dintre manifestările acestei funcții a creditului și este tipică perioadei de apariție și utilizare a primelor instrumente de credit în cifra de afaceri de plată. Începând cu secolul al XVII-lea, bancnotele, cecurile, bancnotele devin treptat participanți general recunoscuți la schimbul mărfuri-bani. Pe măsură ce utilizarea lor se extinde, banii cu drepturi depline încep să fie înlocuiți cu tranzacții de credit sub formă de înregistrări în conturile de depozit la bănci. Un alt exemplu de substituire a banilor reali cu bani de credit este înlocuirea banilor reali cu bani de credit în cursul reformei monetare de către S.Yu. Witte. În perioada reformei, a fost stabilită următoarea regulă: note de credit în valoare de până la 600 de miliarde de ruble. urmau să fie susținute de aur în proporție de 50%, emisia care depășește această cantitate a fost asigurată în totalitate de aur. Ca urmare, banii metalici au fost înlocuiți cu bani de credit în valoare de 300 de miliarde de ruble.
În circulația monetară modernă, banii cu drepturi depline nu circulă; în circulație participă bancnotele emise în circulație pe baza operațiunilor de credit bancar și garantate cu activele sistemului bancar.
Funcția de înlocuire a banilor cu operațiuni de credit (sau funcția de emitere) se manifestă atunci când se creează noi mijloace de plată prin intermediul unui împrumut: depozit de bani în procesul de împrumut bancar sau instrumente de credit, de exemplu cambie la furnizarea unui împrumut comercial.
Pe lângă funcțiile enumerate mai sus, economiștii mai numesc și alte funcții ale creditului care pot fi considerate discutabile, deoarece sunt fie instabile, fie nespecifice.
De exemplu, o funcție de stimulare a controlului ca autocontrol al împrumutatului asupra procesului de producție și a utilizării resurselor de credit. Dar această funcție nu este specifică, adică. inerentă numai creditului, întrucât controlul afectează întreaga activitate a unei organizații economice, și nu doar utilizarea valorii împrumutate. Efectul de stimulare este caracteristic dobânzii la împrumut, și nu împrumutului. Este nevoia de a plăti dobânda la împrumut cea care îl obligă pe împrumutat să folosească cât mai eficient valoarea împrumutată.
Nu este întotdeauna posibil ca un creditor să controleze activitatea unui debitor în creditarea de consum bancară fără a preciza scopul împrumutului, în vânzarea de bunuri cu plată amânată și în efectuarea de depozite în bănci. Creditorul nu controlează activitățile împrumutatului și nici direcția de utilizare eficientă a valorii împrumutate. În plus, controlul nu este specific, deoarece este tipic nu numai pentru credit, ci și pentru alte categorii economice.
Funcția de economisire a costurilor de distribuție este, de asemenea, discutabilă. Dezvoltarea relațiilor de credit duce la reducerea costului de fabricație, emitere, stocare a banilor. Cu toate acestea, nu numai creditul, ci și prețul ca categorie economică duce la economii la costurile de distribuție. Acest lucru ne permite să concluzionam că economiile de costuri sunt o manifestare a rolului creditului.
Alocarea funcțiilor de deservire a cifrei de afaceri, concentrarea capitalului, accelerarea progresului științific și tehnologic este, de asemenea, controversată, întrucât aceste funcții nu sunt specifice. Acestea sunt manifestări ale rolului creditului, nu funcțiile acestuia.
Criza economică globală a arătat importanța studierii funcțiilor creditului. Vedem că problema mijloacelor de plată necesită o reglementare echilibrată a statului. Emisiunea banilor și a instrumentelor financiare fără restricții, fără legătură cu cifra de afaceri și procesul de reproducere duce la încălcarea legilor circulației monetare, apariția dezechilibrelor economice și a crizelor.
Studiul limitelor creditului nu este mai puțin important în condițiile moderne, întrucât stabilirea acestora are ca scop stimularea creșterii economice a statului, asigurând stabilitatea pieței de creditare.
În îndeplinirea acestei funcții, împrumutul exprimă relația de distribuție și redistribuire a valorii produsului brut creat (și în unele cazuri - bogăția națională ca ansamblu de active acumulate). La urma urmei, capitalul de împrumut, a cărui formă de mișcare este creditul, se formează în cursul distribuției valorii în cursul reproducerii, eliberarea unei părți din circulație. Creditul ia naștere pentru a asigura transferul eficient al fondurilor gratuite către cei aflați în nevoie; cu ajutorul ei, valoarea este redistribuită de la o entitate economică la alta pentru a fi folosită ca capital care generează valoare nouă. În acest caz, redistribuirea este posibilă fie direct (credit comercial, adică furnizarea directă a banilor proprietarului către utilizator), fie printr-un intermediar (credit bancar).
Relațiile redistributive în sistemul economic național au un aspect versatil și un conținut profund divers. În special, mișcarea valorii în cadrul unui împrumut poate lua forma unei redistribuiri la nivel mezo și macro - între domenii de activitate economică, între industrii și teritorii, în cadrul complexelor economice naționale, clusterelor, zonelor economice, industriale. , comerț, financiar și alte grupuri și alianțe . Cu ajutorul acestei funcții resursele inactive sunt transformate în cele funcționale. Redistribuirea prin credit oferă capital pentru procesul de reproducere și menține continuitatea acestuia. Cu ajutorul creditului, valoarea „derive” în direcția celei mai bune utilizări, adică. oferă o rentabilitate mai mare a capitalului. Astfel, creditul este un mecanism de egalizare spontană a ratei profitului în diferite sectoare și zone și un mijloc de reglare a proporțiilor sectoriale și teritoriale.
Totodată, sunt posibile și dezechilibre care, cu ajutorul mecanismului de creditare, se pot forma în anumite puncte ca urmare a concentrării excesive a resurselor. În ciuda faptului că piața are proprietatea autoreglementării active, în astfel de cazuri este necesară o reglementare suplimentară de stat, cel mai adesea indirectă. De exemplu, o corecție în direcția și amploarea relațiilor de credit redistributive este posibilă prin diferențierea de către banca centrală a standardelor pentru băncile creditoare, aplicarea direcționată a politicilor de dobândă și refinanțare.
Funcția redistributivă este similară în conținut cu funcția similară a finanțelor – atât creditul, cât și finanțarea sunt mecanisme de distribuție și redistribuire a valorii. Diferența fundamentală dintre un împrumut și finanțare constă în natura mișcării valorii, care implică rambursare și compensare. În același timp, finanțele publice implică în cea mai mare parte relații unilaterale și neechivalente (impozite, transferuri, subvenții) și finanțare corporativă - relații echivalente, dar irevocabile.
Toți autorii și oamenii de știință moderni sunt de acord asupra recunoașterii funcției redistributive a creditului ca funcție principală, care exprimă esența sa în cea mai mare măsură. Însă opiniile suplimentare diferă și în diferite manuale puteți găsi o interpretare diferită a funcțiilor împrumutului. Astfel, funcția de substituire a creditului cu bani reali nu mai este indicată universal. Într-adevăr, această funcție a creditului este strâns legată de evoluția banilor și de funcționarea sa în stadiul actual tocmai ca bani de credit (a se vedea paragraful 1.3 privind evoluția banilor). Banii cu drepturi depline cu sprijin intern nu sunt folosiți în economia modernă; în cursul banilor fiat care apar în circulație la împrumut. Odată cu apariția instrumentelor bazate pe credit (facturi, carduri de credit, cecuri) și introducerea plăților fără numerar, procesul de circulație a mărfurilor și monetare a devenit extrem de intensificat și accelerat. În prezent, un împrumut pe bază permanentă nu îndeplinește funcția de excludere a numerarului cu credit; simpla prezenţă a creditului a dat banilor configuraţia modernă. Se poate spune că înlocuirea creditului cu bani reali este deja un act împlinit de semnificație epocală; credit și-a încheiat misiunea istorică.
Funcția de concentrare și transformare a banilor în capital. Îndeplinesc această funcție, împrumutul acumulează, concentrează fonduri și le transformă în capital, i.e. într-o resursă care creează valoare nouă în cursul utilizării sale productive. Marx a observat că, cu ajutorul creditului, „sumele mici, în sine incapabile să funcționeze ca capital monetar, sunt combinate în cantități mari și formează astfel putere monetară”. O comparație figurativă a fost făcută de G. Macleod: „Banca atrage capitalul, aceste sucuri vitale ale comerțului, din toate părțile, din cele mai mici pâraie și, după ce le-a adunat într-un rezervor mare, le conduce de-a lungul tuturor arterelor și canalelor comerțul, reînviind și hrănind comerțul și răspândind puterea și sănătatea întregului organism comercial. În ciuda menționării renașterii numai a comerțului, această funcție a creditului poate fi atribuită în sens larg tuturor sferelor reproducerii sociale.
Concentrarea capitalului în mâinile creditorilor face posibil ca debitorii, care au primit un împrumut, să extindă baza de resurse și să crească volumele de producție. „Creditul oferă antreprenorilor acces la fluxul economic național de beneficii”, a scris Joseph Schumpeter. O astfel de interpretare a funcției creditului ca acumulator de resurse în scopul valorificării lor ulterioare dă motive pentru unii autori să-l numească creator de capital. Totuși, am aflat că un împrumut este o condiție pentru capitalizare, și nu capitalul în sine. Pentru a evita confuzia și confuzia de concepte, nu considerăm necesară folosirea termenului de „funcție de creare de capital”.
Are sens să aloci funcții suplimentare ale împrumutului? Dacă prin funcție înțelegem exclusivitatea, specificul manifestării esenței sale, atunci nu urmează. Deci, de multe ori autorii manualelor scoate în evidență funcții suplimentare ale împrumutului. Printre acestea se numără funcțiile de economisire a costurilor de distribuție, funcția de reproducere, funcția de mediere a circulației materiale în apropierea acesteia, funcțiile de stimulare, reglare etc. Nu contestăm capacitatea unui împrumut de a minimiza costurile de tranzacție sociale și individuale ale circulației capitalului, de a ajuta la accelerarea cifrei de afaceri, la creșterea profitabilității, la raționalizarea comportamentului în afaceri și la implementarea inovațiilor pentru a asigura rambursarea împrumutului. Fără îndoială, creditul își arată abilitățile stimulatoare (destimulatoare) la nivel macro, atunci când statul, prin implementarea politicii monetare, promovează extinderea creditului sau, dimpotrivă, restrângerea. Pot fi citate și alte exemple de consecințe ale relațiilor de credit. Cu toate acestea, cu enumerarea lor haotică, integritatea percepției creditului se pierde. De fapt, punctele pozitive enumerate nu sunt funcțiile împrumutului, ci proprietățile organice secundare ale acestuia.
Am menționat mai sus că în timpul redistribuirii, capitalul tinde spre sferele cu cea mai bună aplicație. Aceasta este o poveste secundară în procesul obiectiv de distribuție a valorii și reflectă capacitatea creditului de a reglementa și de a stimula economia. Cu toate acestea, funcția fundamentală a creditului nu este de a îmbunătăți activitatea altor domenii (contribuie fără îndoială la aceasta), ci de a concentra și transfera capitalul împrumutat.
În plus, efecte pozitive similare se nasc nu numai în sfera creditului, ci și în sfera finanțelor - un sistem de relații monetare legate de credit. Acest lucru nu ne permite să evidențiem primirea acestor efecte ca o funcție independentă a împrumutului.
În lumea de astăzi, nu poți speria pe nimeni cu un împrumut. Fiecare a treia persoană a solicitat un împrumut bancar cel puțin o dată în viață, fiecare a cincea persoană are un card de credit cu limită de reînnoire. Și piața creditelor ipotecare crește constant în fiecare an, în ciuda scăderii stabilității economiei ruse, care a fost cauzată de impunerea de sancțiuni.
Esența și funcțiile creditului astăzi sunt de mare interes. Din punct de vedere economic, un împrumut este definit ca un acord între un creditor (o bancă sau altă organizație) și un împrumutat (o persoană fizică sau juridică).
Dar o persoană care este departe de știința economică, chiar dacă este un utilizator activ al unei linii de credit a unei anumite bănci, se gândește rar la utilitatea împrumuturilor, la ce funcții de credit există. Termenii și condițiile pentru acordarea unui astfel de împrumut sunt descrise într-un contract de împrumut special creat. Ambele părți trebuie să-l asigure cu semnăturile lor, iar abia după aceea se poate considera că a intrat în vigoare.
Esența și funcțiile creditului sunt mai multe categorii economice. Este dificil pentru o persoană care nu are o educație adecvată să înțeleagă toate complexitățile acestor concepte.
Esența unui împrumut este tocmai acordarea unui împrumut bănesc. Împrumutatul poate aloca fonduri atât pentru un anumit scop (toată lumea este familiarizată cu conceptul de împrumut auto sau ipotecă - scopul: achiziționarea unei mașini sau, respectiv, a unui apartament), cât și pentru alte nevoi (credit de consum). Împrumutatul (în acest caz, o persoană fizică) se obligă să ramburseze împrumutul în termenele specificate în contractul de împrumut cu dobânda acumulată.
Economiștii identifică două funcții principale ale creditului. Acestea sunt redistributive și înlocuirea fondurilor cu credit.
Împrumutul primit vă permite să distribuiți fonduri în așa fel încât acestea să fie transferate prin acorduri de împrumut de la utilizarea unei organizații la alta. Astfel, există un flux continuu de fluxuri de numerar. Acest lucru vă permite să retrageți fonduri gratuite de la organizația creditoare și să le transferați unei persoane private pentru investiții în contul unei alte organizații.
Un exemplu care demonstrează funcția redistributivă a unui împrumut este un împrumut de consum obișnuit: fondurile emise de bancă sunt transferate împrumutatului, iar acesta, la rândul său, achiziționează mobilier de cabinet cu ele, iar banii primiți sunt creditați în contul lui. organizarea mobilierului în timpul procesului de cumpărare.
Fondurile alocate printr-un împrumut vă permit să înlocuiți bancnotele reale cu fonduri fără numerar. Mulți oameni folosesc acum în mod activ cardurile de credit ale anumitor bănci - o funcție de substituție în acțiune. Acest lucru duce la o reducere a timpului tranzacției (fondurile fără numerar fără autentificare suplimentară sunt creditate în cont aproape instantaneu) și simplifică procesul de transfer de fonduri.
Pe lângă cele enumerate mai sus, economiștii identifică trei funcții suplimentare ale creditului.
Bancnotele își pierd în cele din urmă aspectul original, se uzează, devin inutilizabile. Și este nevoie de a emite noi bancnote în circulație, ceea ce înseamnă că sunt create costurile producției lor. Fondurile fără numerar permit ca aceste costuri să fie minimizate sau reduse complet la zero, deoarece pentru utilizarea lor nu este necesară tipărirea de bancnote noi.
De fapt, acest lucru economisește nu numai bani pentru producția de bancnote noi, ci și timp: procesul de tipărire folosind instrumente moderne de securitate a bancnotelor este destul de laborios. Începe cu prepararea unei baze speciale - hârtie cu o anumită compoziție este făcută la întreprinderi din fibră de bumbac, în ea sunt așezate fire de siguranță, după care este trimisă la presă și trebuie uscată. În plus, imprimarea este deja realizată în mai multe etape, se realizează filigranare, gofrare, o imagine holografică și așa mai departe.
Chiar dacă împrumutul va trebui rambursat la sfârșitul contractului, utilizarea fondurilor împrumutate duce la o creștere a profitului total al împrumutatului (persoană fizică sau organizație). În loc să economisiți cu umilință an de an pentru a cumpăra o mașină, este destul de ușor să obțineți un împrumut auto și să cumpărați o mașină acum.
În ciuda acumulării de dobânzi, va fi profitabilă - inflația se va deprecia banii an de an, reducându-vă de fapt economiile și va dura mai mult să așteptați oportunitatea de a vă cumpăra propria mașină.
Toate funcțiile menționate ale împrumutului fac posibilă justificarea necesității utilizării creditelor bancare și caracterizarea acestora pe partea pozitivă pentru economia țării în ansamblu.
Obținerea unui împrumut încurajează întotdeauna împrumutatul să se dezvolte: o persoană care a primit un împrumut de la o bancă își poate deschide propria afacere, cheltuiește bani pentru extinderea locuințelor existente, își poate construi o casă de vară și așa mai departe. Dacă un împrumut este acordat unei organizații, atunci aceasta extinde producția, achiziționează echipamente noi, deschide linii suplimentare, ceea ce duce în general la creștere.
Functiile si formele de credit se impart conditionat in doua categorii in functie de natura: credit national si international. Aceste forme, la rândul lor, sunt împărțite în monetare și mărfuri.
Creditele bancare, interbancare, de stat, ipotecare, amanet, de consum sunt monetare. Marfă - comercială, de consum, leasing.
Toate aceste forme sunt utilizate pe scară largă în lumea modernă la diferite niveluri, de la simplu (bancă – client) până la mai complexe (stat – guvern).
Care sunt principiile și funcțiile creditului? Orice împrumut are următoarele elemente de bază:
Rusia și țările europene disting următoarele tipuri de împrumuturi în funcție de termenul lor:
Credite pe termen scurt: până la un an (Europa), de la trei până la șase luni (Rusia);
Credite pe termen mediu: de la unu la trei ani (rar cinci ani) în Europa, de la șase luni la un an în Rusia;
Credite pe termen lung: peste cinci ani (Europa), peste un an (Rusia).
Cu toate acestea, în Federația Rusă această clasificare este destul de des simplificată, lăsând doar două tipuri de împrumuturi: pe termen scurt (până la un an) și pe termen lung (peste un an).
Care sunt funcțiile creditului public? Spre deosebire de un împrumut bancar familiar oricărei persoane, este o relație de împrumut între stat (creditor) și guvern sau putere de stat (împrumutat).
Împrumuturile de stat pot fi fie interne (fondurile sunt alocate în interiorul unei țări de la stat către guvern), fie externe (de la un stat la altul).
Există două forme principale de credit public:
Odată cu emisiunea de obligațiuni;
Fără emiterea de obligațiuni: împrumutul este luat fie în bilete la ordin, fie în numerar.
Creditul de stat în esența sa economică îndeplinește următoarele funcții:
Distributie;
de reglementare;
Control.
Toate funcţiile creditului de stat vizează menţinerea economiei ţării la un nivel suficient pentru funcţionare.
În concluzie, trebuie spus că funcțiile creditului în economie sunt cu adevărat semnificative. Prin acordarea de împrumuturi, devine posibilă controlul relațiilor financiare ale participanților pe piață și efectuarea multor tranzacții folosind numerar.
