Dezvoltarea relațiilor internaționale și apariția tehnologiilor moderne au determinat premisele dezvoltării unui sistem de reglementări reciproce între state. Formarea lor rapidă a dus la apariția instrumentelor și mijloacelor de plată moderne pe piața internațională.
Mijloace internaționale de plată (IPS)- sunt active care sunt folosite pentru efectuarea decontărilor comerciale între state și cu ajutorul cărora se rambursează împrumuturile internaționale.
Pe vremea „standardului de aur”, aurul era inițial mijlocul internațional de plată. În 1944, a fost instituit sistemul de monede Bretton Woods, unde aurul și unele valute mondiale (dolarul american și lira sterlină) erau considerate active.
Dezvoltarea relaţiilor de piaţă între state determină problema lichidităţii internaţionale ca prioritate. În acest sens, a devenit necesară introducerea altor valute mondiale în circulația monetară liberă. Din 1976, jamaicanul a intrat în vigoare, iar aurul a încetat să mai funcționeze ca un activ internațional.
Dezvoltarea rapidă a tehnologiei informației în anii 80-90 sugerează apariția cardurilor din plastic și a terminalelor electronice. Gama instrumentelor de plată în sistemul internațional de decontări reciproce se extinde activ, cecurile, cambiile, ordinele de plată și creanțele sunt incluse în circulație. În sistemul bancar al oricărei țări apar un număr foarte mare de operatori de sisteme de plată, care pot efectua tranzacții de plată, atât în valută națională, cât și internațională.
Este vorba de bancnote, care, conform legislatiei in vigoare in tara, sunt obligatorii pentru acceptarea ca mijloc de plata pe teritoriul unei anumite tari. Acestea includ bancnote, bancnote de trezorerie, jetoane.
Mare Definitie
Definiție incompletă ↓
În conformitate cu formularea procurorului general al Statelor Unite, ca atare, orice mijloc de plată poate acționa, potrivit legii. forta mijloacelor de plata`. Deoarece Farmer's Relief and Inflation Act din 12 mai 1933, astfel cum a fost modificat de Camerele Congresului la 5 iunie 1933, stabilește ca un C.a.s. monedele și moneda Statelor Unite (inclusiv bancnotele emise de băncile de rezervă federală și băncile naționale), rezultă că toate sunt astfel poti lua in considerare si acele tipuri de monede sau monede de hartie, pentru a-l cere legea impune creditorului sa accepte in cantitati corespunzatoare in plata datoriei. Este general acceptat că părțile pot conveni să efectueze plăți în alte forme decât C.P.S., cum ar fi în valută străină sau prin furnizarea de bunuri sau servicii, iar astfel de acorduri sunt pe deplin executorii. Înainte de 1982, legea SUA conținea o prevedere conform căreia banii de cont (un bani de cont) în Statele Unite ar trebui să fie exprimat în dolari, dime, cenți și mile. Legea din 1982 a schimbat această prevedere și a dobândit următoarea formulare: „Banii în Statele Unite se calculează în dolari, dimes (sau zecimi), cenți (sau sutimi) și mile (sau miimi). Un ban este o zecime de dolar; bani` cu cuvântul `bani`, deoarece prima formulare pare redundantă. Din câte s-a putut stabili, cuvintele „bani de decontare” nu au primit niciodată interpretarea lor de către nicio instanță sau stat. corp. Această formulare a fost folosită de Alexander Hamilton în raportul său despre înființarea Monetăriei în 1791, unde a pus șase întrebări, inclusiv următoarele: „Ce ar trebui să fie bârlogul”. unitate a Statelor Unite?` În continuare, Hamilton folosește formularea `den. Unitatea SUA` și `bani de cont` ca interschimbabile, indicând den. sistem utilizat pentru managementul financiar. calcule. Pe scurt, cuvintele lui înseamnă doar că Fin. calculele ar trebui să se bazeze pe den zecimal. system:`... este evident că niciun sistem nu poate fi mai simplu și mai convenabil decât zecimal. Există toate motivele să credem că această metodă va intra în curând în uz general, susținută de monede adecvate. In acest sens, banii de cont, asa cum sunt prevazuti de aceasta rezolutie (din data de 8 august 1786), vor ramane dolarul si centimii, centimii si miliilor acestuia sau zecimi, sutimi si miimi de dolar`.T. Astfel, expresia „bani de cont” nu însemna în sine că dolarul, sau fracțiunile sale dintr-o fracție, trebuie să corespundă fracțiilor sale cu ceva de valoare intrinsecă sau materială. Acest punct de vedere este susținut de considerațiile anterioare ale lui Thomas Jefferson în Notes on the Creation of the Den. units and coinage in the United States" (1784) și într-un raport adresat președintelui superintendentului de finanțe Robert Morris despre monedarea monedei în Statele Unite, care se pare că a fost pregătit de asistentul superior Morris. , totuși, de o importanță deosebită când vine vorba de rezervele statutare ale băncii. Ca un bârlog. numerarul care ar putea fi folosit ca rezervă bancară statutară înainte de modificarea din 1917 la Federal Reserve Act ar putea fi aur sau altele. (certificate de aur și argint, obligațiuni de trezorerie din 1890, bancnote americane și monede de argint). Niciun alt tip de mijloc de plată nu a fost permis să fie folosit ca rezervă bancară. În conformitate cu modificarea din 1917, numerarul păstrat în bancă a încetat să mai fie considerat drept rezervă, fiind acceptate ca atare doar soldurile din conturile de rezervă în băncile incluse în Rezerva Federală. Aceste conturi de rezervă pot deține doar împrumuturi realizate primite de la Fed ca urmare a încasărilor, tranzacțiilor cu Trezoreria, tranzacțiilor cu aur etc. Legea 86-114 din 28 iulie 1959 a reautorizat utilizarea denului depus. numerar ca parte a rezervei statutare a unei bănci care este membră a FRS. Consiliul guvernatorilor Fed a primit puterea de a autoriza băncile să includă toți sau o parte din banii lor ca parte a rezervei lor statutare și nici Legea, nici Regula D a Consiliului nu au făcut nicio distincție în ceea ce privește tipurile de bani, cu opinia de mai sus a procurorului general și rezoluția comună a Camerelor Congresului din 5 iunie 1933, tipurile de fonduri aflate în circulație care pot fi schimbate nominal cu Z.p.s. (Bnotele SUA, Fed Notes, Federal Reserve Notes și National Bank Notes, cu ultimele două tipuri de bancnote în prezent în curs de retragere) pot fi, de asemenea, schimbate cu altele. tipuri de mijloace de plată. informaţia este de obicei exprimată în den. formă. Den. unitatea acționează ca mijloc principal de măsurare a activelor și pasivelor, precum și a capitalului. Este un numitor comun al tranzacțiilor comerciale, destul de convenabil, simplu, universal, util și de înțeles. Contabilii presupun în mod tradițional că în Statele Unite dolarul este principala unitate de măsură. Prezența unei astfel de unități constante sugerează o bază ordonată pentru întocmirea conturilor. rapoarte si rapoarte financiare. starea companiilor. Costul denului. unitățile se pot schimba în perioadele de inflație și deflație. Bazat pe constanța den. unități, contabilul lasă deoparte efectele inflației și deflației și modificările valorii reale a dolarului. Consiliul finlandez de standarde. Declarația contabilă nr. 5 (1984) recomandă să nu se ajusteze pentru inflație sau deflație atunci când se folosește dolarul ca unitate de măsură în întocmirea situațiilor financiare. rapoarte.Vezi MIJLOC LEGAL DE PLATĂ.
Circulația de bani se realizează în două forme: numerar și non-numerar. Mișcarea banilor sub formă de numerar deservesc bancnote, schimbă monede și monedă de hârtie (bilete de trezorerie) în funcția de mijloc de circulație și în unele cazuri în funcția de plată.
În același timp, bancnotele moderne au o bază de credit, dar, căzând sub influența legilor de circulație a monedei de hârtie, ele sunt capabile să se deprecieze sub presiunea inflației. Principalele canale de emitere a bancnotelor au fost:
a) creditarea bancară către entități economice, care asigură legătura circulației monetare cu dinamica produsului social;
b) împrumuturi bancare către stat în cazurile de emisie bancară în locul obligațiilor de datorie de stat.
Prima emisiune de numerar în numele statului este efectuată de banca națională.
Principalele motive pentru scăderea ponderii cifrei de afaceri în numerar:
1) plățile în numerar sunt prea scumpe, deoarece includ costuri semnificative pentru tipărirea bancnotelor, depozitarea, transportul și colectarea acestora;
2) plățile în numerar încetinesc rulajul plăților, complică controlul asupra acesteia de către societate și pot da naștere la afaceri din umbră și la ieșirea de fonduri în străinătate;
3) o creștere a numerarului în circulație determină o creștere a numărului de salariați care deservesc deplasarea acestuia: casierii, controlorii, colectorii;
4) introducerea decontărilor electronice și a sistemului conturilor corespondente în sistemul bancar contribuie la reducerea circulației numerarului.
Pentru a menține o disciplină strictă la întreprinderile de toate formele de proprietate, au fost introduse următoarele cerințe obligatorii pentru singurele reguli pentru plățile în numerar:
a) în casieria întreprinderii în numerar se poate păstra numai suma stabilită legal, a cărei limită este determinată de amploarea tranzacțiilor bănești și financiare. Restul fondurilor companiei sunt păstrate într-un decont sau cont curent la o bancă;
b) pentru plata salariilor, întreprinderea primește numerar în bancă din contul său curent;
c) o întreprindere poate primi bani de la o bancă numai dacă există un sold liber de fonduri într-un cont curent sau alt cont;
d) întreprinderea înregistrează toate încasările și cheltuielile de numerar în registrul de casă.
e) pentru depășirea limitei stabilite a soldurilor de numerar la casierie, depășirea normei de cheltuire a numerarului, detașarea incompletă sau intempestivă a numerarului la casierie și pentru alte necontabilități în mod incontestabil de către serviciul de control și audit de stat; împotriva celor responsabili se aplică pedepse severe sub formă de amenzi.
Plăți fără numerar- este mișcarea valorii fără participarea numerarului disponibil. Se realizează în două moduri: 1) prin transferul de fonduri dintr-un cont în altul în instituțiile de credit; 2) efectuarea compensării reciproce a creanțelor reconvenționale fără utilizarea numerarului.
Principalele principii ale organizării plăților fără numerar în Ucraina sunt:
1) obligația de a păstra fonduri în conturile de decontare, curente și alte conturi ale băncilor;
2) întreprinderile își efectuează plățile și decontările în numerar prin intermediul băncilor, alegând în mod independent forma conturilor, care este stabilită în contracte și acorduri cu băncile;
3) plățile cumpărătorilor pentru articolele și serviciile de inventar se efectuează prin intermediul băncilor numai dacă există suficiente fonduri în conturile plătitorilor;
4) fondurile sunt debitate din contul întreprinderii prin ordinul proprietarului. Forma de neacceptare a debitării fondurilor este utilizată numai în cazuri excepționale stabilite de legile Ucrainei;
5) momentul efectuării plății trebuie să fie cât mai apropiat de momentul expedierii mărfurilor, efectuarea lucrărilor, prestarea serviciilor;
6) creditarea fondurilor în contul destinatarului, de regulă, se efectuează după debitarea sumelor corespunzătoare din contul plătitorului;
7) întreprinderile au dreptul de a alege băncile pentru deschiderea conturilor.
Numerar în plăți fără numerar, neavând o expresie materială, există sub formă de depozite în conturi bancare. Aceștia îndeplinesc funcții bănești numai dacă sunt retrase din depozit prin emiterea unor astfel de documente de decontare: ordine de plată; cereri de plata-comenzi; controale; acreditive; bancnote; cereri de plata; comenzi de colectare (comenzi).
Totodată, documentele de decontare care sunt depuse de către clienți la bancă trebuie să îndeplinească cerințele standardelor stabilite, să aibă anumite detalii, în lipsa cărora documentele nu sunt acceptate la executare. Documentele de decontare pot fi depuse la bancă atât pe hârtie, cât și sub formă de decontări electronice.
Fondurile sunt debitate din contul plătitorului numai pe baza primului exemplar al documentului de decontare.
Ordin de plata- aceasta este o instrucțiune scrisă a clientului către banca de servicii pentru a transfera suma specificată de fonduri din contul său în favoarea destinatarului. Prin ordin de plata se efectueaza decontari pentru produsele efectiv expediate, in ordinea platii anterioare, pentru virarea sumelor ce apartin persoanelor fizice, cu acordul partilor in alte cazuri. Acordul bilateral precizează suma și condițiile transferului de fonduri, frecvența de comparare a decontărilor și procedura de decontare definitivă de către cumpărător.
Cerere de plată-comandaîntocmite de către destinatarul fondurilor și trimise plătitorului. Acesta constituie un document de decontare combinat, care constă în partea superioară - cerința furnizorului față de cumpărător de a plăti costul produselor livrate în temeiul contractului, iar partea inferioară - instrucțiunea plătitorului către banca de servicii de a transfera din contul său suma înscrisă la rândul „suma de plătit”.
Verifica- un ordin scris al titularului contului curent către bancă privind plata unei anumite sume de bani către persoana indicată în acesta. Pentru comoditatea decontărilor, banca poate cusă formulare de cec de 10, 20 și 25 de foi. Cecurile persoanelor fizice sunt emise și contabilizate separat. Perioada de valabilitate a unui carnet de cecuri este de un an, a cecului de decontare al unei persoane fizice - trei luni. Un cec dintr-un carnet de cecuri pentru plată este depus în termen de zece zile calendaristice. Totodată, cecul este întocmit de clientul băncii și, prin urmare, nu garantează în totalitate emiterea de bani.
Scrisoare de credit- un document bănesc, conform căruia, după cererea clientului, o instituție de credit pune în sarcina alteia să plătească, pe cheltuiala unor fonduri special rezervate acestui scop, documente de expediere a mărfurilor expediate sau a serviciilor prestate, sau să plătească un anumit sumă de bani către purtătorul acreditivului. Conform legislației în vigoare, banca emitentă poate deschide:
A) scrisoare de credit acoperită, pentru plata căreia fondurile plătitorului sunt anticipate integral într-un cont separat la banca emitentă sau la banca care trebuie să efectueze plata;
b) scrisoare de credit neacoperită- astfel încât, în cazul în care plătitorul are un deficit de fonduri, acesta este garantat a fi plătit de către banca emitentă pe cheltuiala unui împrumut bancar.
În plus, o scrisoare de credit este revocabil, care poate fi modificat sau anulat de către banca emitentă și irevocabil, a căror modificare sau anulare poate fi efectuată numai cu acordul beneficiarului, adică al părții care are dreptul de a primi fonduri.
poliță- o formă abstractă, scrisă, a unui bilet la ordin, în conformitate cu care una dintre părțile contractului se obligă să plătească celeilalte o anumită sumă de bani într-un termen specificat. Caracteristici specifice ale unei facturi:
Forma definită legislativ, care o face universală și accesibilă tuturor subiectelor relațiilor monetare și de decontare;
Abstracția. Nu indica cauza datoriei, se noteaza doar suma platii in numerar;
Certitudine și indiscutibilitate. Această caracteristică indică faptul că debitorul nu are dreptul de a refuza plata datoriei;
Specificul perioadei de plată. O cambie poate fi emisă până la un an, dar în general până la 90 de zile. Biletele la ordin și cambiile sunt în circulație.
Comenzi de colectare se aplică în cazurile în care o bancă, în numele clientului său, primește bani pe baza documentelor de decontare și creditează aceste fonduri în conturile sale bancare. O operațiune de colectare bancară poate prevedea și alte obligații ale băncii de a efectua operațiunile atribuite.
Utilizarea cardurilor de plată a devenit o modalitate destul de convenabilă de a efectua plăți. Card de plată- un document monetar care confirmă disponibilitatea unei sume adecvate de bani în contul bancar al titularului său într-o instituție de credit. Deținătorul unui card de plastic, fără a utiliza numerar, poate oricând să efectueze tranzacții de plată și decontare în limitele unui card de debit, sau să folosească fonduri care depășesc suma disponibilă în limita stabilită - carduri de credit.
Se ține în conturi bancare, dar nu are curs legal pe teritoriul acestui stat (cu excepția perioadelor de inflație ridicată). Cu o inflație puternică și o situație de criză în țară, moneda națională este înlocuită cu o monedă străină mai stabilă în condiții moderne - dolarul, adică. dolarizarea economiei. Categoria monedei asigură comunicarea și interacțiunea între economia națională și cea mondială.
Conștientizarea necesității de normalizare a relațiilor economice, adoptarea de măsuri legislative care să permită recrearea spațiului economic odinioară comun, dar pe o bază nouă, de piață, a condus la încheierea în octombrie 1992 la Bishkek a Acordului privind un sistem monetar unic și o politică monetară și valutară convenită a statelor, a păstrat rubla ca mijloc legal, semnată de opt state CSI, iar în ianuarie 1993 - Acordul privind Banca Interstatală a CSI.
Mostrele de bancnote și monede sunt aprobate de BR. Anunțul emisiunii de bancnote și monede cu modele noi, precum și descrierea acestora, este publicat în mass-media. Acestea sunt obligate să fie acceptate la valoarea nominală în toată țara și în toate tipurile de plăți, precum și pentru creditarea conturilor, depozite și transferuri. Perioada de retragere a bancnotelor vechi nu trebuie să fie mai mică de un an, dar nu mai mare de cinci ani. La schimb, nu este permisă nicio restricție privind cantitatea de subiecte de schimb. Bancnotele și monedele pot fi declarate invalide prin lege (nu mai sunt valabile ca mijloc legal). Contrafacerea și producerea ilegală de bani sunt pedepsite prin lege.
În conformitate cu acordurile de la Maastricht din 1992, 11 din cele 15 state membre UE (cu excepția Marii Britanii, Danemarcei, Suediei și Greciei) trec la euro. Este planificată o perioadă de tranziție de trei ani, timp în care monedele naționale vor continua să funcționeze doar ca substitute ale euro, iar la 1 ianuarie 2002, bancnotele naționale ale acestor țări vor înceta să mai aibă curs legal. Acest rol va fi jucat de euro.
În conformitate cu articolul 140 QO din Codul civil al Federației Ruse, rubla are curs legal, obligatoriu pentru acceptarea la valoarea nominală pe întreg teritoriul Federației Ruse. Plățile pe teritoriul Federației Ruse se efectuează prin plăți în numerar și fără numerar.
Fără a încălca această definiție, putem trasa o linie între „bani” și „datorii” acolo unde este cel mai potrivit pentru interpretarea problemelor particulare relevante. De exemplu, putem considera ca bani tot ceea ce, din punctul de vedere al proprietar, nu-și pierde puterea generală de cumpărare.pentru o perioadă mai mare de trei luni, și ca datorii care nu pot fi revendicate pentru o perioadă mai mare de trei luni.Putem lua în loc de trei luni o lună sau trei zile, chiar trei ore, sau, în general, orice altă perioadă, în general, putem exclude din bani, tot ceea ce nu are curs legal acolo, în practică. Tratatul meu despre bani, voi presupune că nivelul minim de lichiditate sub care „banii” se termină și încep „datoriile” corespunde depozitelor bancare.
Mijloc legal de plată. Încrederea noastră în acceptabilitatea monedei de hârtie se bazează în parte pe legea conform căreia statul a declarat numerarul ca mijloc legal de plată. Aceasta înseamnă că banii de hârtie trebuie acceptați la rambursarea unei datorii, în caz contrar creditorul pierde dreptul atât de a primi dobânzi, cât și de a urmări legal debitorul pentru neplată. Mai simplu spus, dolarii de hârtie sunt acceptați ca bani pur și simplu pentru că guvernul susține că dolarii sunt bani. În economia americană, banii de hârtie sunt în esență bani fiat, sunt bani pentru că statul o proclamă și nu pentru că pot fi convertite în orice metal prețios. Acceptabilitatea universală a numerarului se bazează și pe disponibilitatea statului de a le accepta la plata impozitelor și a altor obligații față de acesta.
V. MISTICITATEA „CANDERIEI LEGALE”
În mintea publicului, însă, termenul de „monedă legală” este învăluit într-o ceață de idei vagi despre necesitatea statului ca sursă de aprovizionare monetară. Acesta este un rest din ideea medievală că statul este cel care dă cumva valoare banilor pe care nu i-ar avea de la sine. Iar acest lucru, la rândul său, este adevărat numai în sensul foarte restrâns, în care guvernul ne poate obliga să acceptăm în plata datoriei orice crede de cuviință, în loc de ceea ce am convenit inițial, doar în acest sens poate oferi un substitut aceeasi valoare din punctul de vedere al debitorului, care este aceeasi cu cea detinuta de obiectul aparut initial in contract. Dar noțiunea superstițioasă că guvernul (denumit de obicei „statul” pentru o importanță mai mare) ar trebui să determine ce bani ar trebui să fie, ca și cum ar crea bani care nu ar exista fără ei, este probabil înrădăcinată într-o credință naivă că instrumentul, ca banii, trebuia „inventat” și dat nouă de un inventator original.
Monedă legală „ca sursă de incertitudine
Cel mai vechi argument juridic în favoarea libertății emisiunii bancare și-a pierdut însă forța în momentul în care a început să se efectueze schimbul de bancnote emise nu pentru aur sau argint, pentru menținerea stocului al cărui bancnote emitente era individual. pe deplin responsabil, dar în unități de „monedă legală”, furnizate de o bancă centrală privilegiată de emisiune, care era efectiv obligată să furnizeze numerarul necesar pentru răscumpărarea bancnotelor emise de băncile private de emisiune. Apariția unui astfel de sistem complet viciat a fost împiedicată (cel puțin în ceea ce privește emiterea de bancnote, dar nu și depozitele verificabile) prin interzicerea emiterii de bancnote private.
Propunerea de a priva guvernul de monopolul emisiunii de bani și de capacitatea de a face orice bani „monedă legală” la plata tuturor datoriilor existente a fost înaintată în primul rând pentru că guvernele au abuzat constant și inevitabil în mod monstruos de această putere de-a lungul istoriei și în acest fel. a supărat foarte mult mecanismul de autoreglare al pieţei. Dar se poate ca înlăturarea guvernului de la sursa care îl alimentează cu bani suplimentari să fie nu mai puțin importantă pentru a opri tendința de creștere fulgerătoare inerentă sistemului de guvernare nelimitată, care devine o amenințare la fel de periculoasă pentru viitorul civilizaţia ca bani răi.furnizate ei. Numai dacă oamenii își dau seama că ceea ce guvernul are dreptul să cheltuiască, trebuie să-l plătească - sub formă de taxe explicite (sau împrumuturi voluntare), va fi posibil să se oprească procesul de mituire a majorității prin distribuirea de tot felul de beneficii către un număr din ce în ce mai mare de oameni și grupuri de interese speciale.
Odată cu disponibilitatea măcar a unor monede stabile, practica absurdă de a transforma „moneda legală” într-o simplă monedă simbolică care se poate deprecia și rămâne totuși demnă de achitarea datoriilor făcute în unități ale unui obiect de o anumită valoare va fi sortită dispariției. Această absurditate este creată doar de puterea guvernului, care are capacitatea de a impune oamenilor ceea ce nu au vrut să spună atunci când au făcut contracte. În urma desființării monopolului guvernului asupra emiterii banilor, instanțele vor înțelege în curând, și sper că legislația va recunoaște, că justiția cere plata datoriilor în unități din valoarea în care a fost încheiat contractul, și nu în guvern. -inlocuitori impusi. (Există o excepție în cazul în care contractul prevede în mod explicit plata unei anumite sume de bancnote, și nu valoarea exprimată în acestea).
În conformitate cu Acordurile de la Maastricht (1992), cea mai mare parte a țărilor Uniunii Europene (unsprezece țări din cincisprezece, cu excepția Marii Britanii, Danemarcei, Suediei și Greciei) de la 1 ianuarie 1999 au trecut la un nou sistem monetar unitate - euro. 1 euro ar trebui să corespundă cu 1 ECU. Este planificată o perioadă de tranziție de trei ani, timp în care monedele naționale vor continua să funcționeze, dar doar ca surogate pentru euro. De la 1 ianuarie 2002 sunt introduse bancnotele și monedele euro, după care bancnotele naționale și banii metalici nu vor mai avea curs legal.
Economiștii occidentali dau următoarea explicație. Cea mai largă răspândire a relațiilor de credit în țările industrializate a dus în cele din urmă la faptul că acum sub formă de bani se află, de fapt, obligațiile de datorie ale statului, băncilor și instituțiilor de economii. Acest lucru se datorează în mare măsură faptului că statul confirmă că numerarul are mijloc legal de plată (banii de hârtie trebuie acceptați la plata unei datorii). Cu alte cuvinte, banii pot fi numiți condiționat dovada dreptului de a primi bunuri.
Tranziția treptată a părții principale a țărilor Uniunii Europene de la 1 ianuarie 1999 la o nouă unitate monetară - euro este concepută pentru a asigura stabilitatea și sustenabilitatea Sistemului Monetar European. De la 1 ianuarie 2002 sunt introduse bancnotele și monedele euro, după care bancnotele naționale și banii metalici nu vor mai avea curs legal. Pentru a reglementa circulația monetară, este înființată Banca Centrală Europeană (European entral Bank), care ar trebui să asigure o politică monetară comună a țărilor membre UEM.
Dar în ceea ce privește banii, totuși, așa cum am văzut, acest lucru nu este cazul din mai multe motive, tocmai motivele pentru care banii sunt priviți de către public drept „lichizi” prin exellen e. Prin urmare, acei reformatori sunt pe drumul cel bun care caută o cale de ieșire prin crearea unor costuri artificiale de întreținere pentru bani, de exemplu, prin solicitarea ca moneda legală să fie timbrată periodic pentru o taxă fixă pentru a fi păstrată ca bani, sau în alte moduri similare. . Valoarea practică a propunerii lor merită luată în considerare.
Sau poate am putea face o distincție între teoria echilibrului staționar și teoria echilibrului în mișcare, adică prin aceasta din urmă teoria unui sistem în care ideile în schimbare despre viitor pot influența situația prezentă. Importanța banilor provine în principal din faptul că este legătura dintre prezent și viitor. Putem analiza ce distribuție a resurselor între diferitele utilizări este compatibilă cu un echilibru în motive economice normale într-o lume în care ideile noastre despre viitor sunt fixe și de încredere din toate punctele de vedere, și o diviziune ulterioară între o economie care nu se schimbă și o economie. care este supus schimbării este posibil, dar unde toate evenimentele sunt prevăzute de la bun început. Pe de altă parte, putem trece de la acest model simplist la problemele din lumea reală, unde proiecțiile noastre pentru viitor ar putea să nu fie fezabile și unde ipotezele despre viitor influențează ceea ce facem astăzi. Chiar atunci când facem această tranziție, banii cu proprietățile sale speciale de legătură între prezent și viitor ar trebui să intre în calculele noastre. Dar, deși teoria echilibrului în mișcare trebuie exprimată în mod necesar în termenii unei economii monetare, ea rămâne o teorie a valorii și distribuției și deloc o „teorie a banilor” separată. Banii, prin însăși natura lor, sunt înainte de toate un mijloc ingenios de comunicare între prezent și viitor. Prin urmare, chiar și pentru a începe să constatăm impactul schimbării ideilor despre viitor asupra noastră
Majoritatea utilizatorilor de internet folosesc în mod activ sisteme de plată virtuale. Banii electronici sunt potriviti pentru tranzacțiile de plată instantanee în sistem din portofel și înlocuiesc multe carduri bancare sau conturi. Există un număr mare de sisteme online rusești și străine cu care puteți plăti cu ușurință pentru achiziții, puteți primi transferuri și așa mai departe. Înainte de a începe să utilizați bani virtuali, ar trebui să studiați în detaliu caracteristicile diferitelor servicii.
Nu fiecare rus este familiarizat cu conceptul de bani virtuali și cu posibilitățile de utilizare a acestora. Trebuie remarcat faptul că acest tip de înlocuire a rublelor sau valutei străine diferă de monede și bancnote prin faptul că proprietarul lor le păstrează pe o resursă „virtuală” separată. Moneda electronică este obligația pe care organizația emitentă și-o asumă, sub formă de fonduri aflate la dispoziția utilizatorului, stocate pe resursa online. Acest segment face parte din piața sistemelor virtuale de plată.
Definiția se referă la o tranzacție, aceasta se realizează prin comunicații digitale. Banii virtuali ai utilizatorului pot fi un debit sau un credit. Nu sunt bani tradiționali într-o monedă comună, ci sunt mijloace de plată, certificate sau cecuri (aceasta poate depinde de regulile legii și de EPS-ul specific). Funcțiile instrumentelor de decontare nu diferă de monedele sau bancnotele emise de Banca Centrală.
Sistemele monetare moderne percep astfel de mijloace de plată ca bani care nu pot fi schimbati, au o bază de credit, servesc pentru decontare, circulație, acumulare și au un anumit nivel de fiabilitate. Banii virtuali au următoarele caracteristici:
Banii virtuali au proprietăți bazate pe tradiționale și relativ noi:
Fenomenul banilor virtuali este studiat de instituțiile financiare încă din 1993. Inițial, cardurile de plastic preplătite erau considerate mijloace electronice de plată. Ca rezultat al analizei, numerarul virtual a dobândit statut juridic în 1994. Studiind schemele tehnologice de utilizare a cardurilor preplătite, băncile au decis că răspândirea unor astfel de sisteme de plată va necesita o monitorizare constantă a dezvoltării și modificărilor acestora. Acest lucru este necesar pentru a menține integritatea produselor.
Din 1993, dezvoltarea activă a banilor virtuali a început nu numai pe baza cardurilor inteligente, ci și pe baza rețelelor. Trei ani mai târziu, băncile centrale europene au decis să monitorizeze EPS din diferite țări ale lumii. După aceea, analiza dezvoltării banilor virtuali a devenit un proces tradițional. Inițial, datele de monitorizare au fost confidențiale, dar din 2000 au fost făcute publice. În prezent, rezidenții din 37 de țări folosesc bani virtuali în mod constant sau periodic.
Pe teritoriul Federației Ruse timp de 13 ani, banii online au evoluat de la carduri magnetice din plastic, care au fost emise de organizații individuale, la sisteme globale de internet. Deja în 1993, rușii au început să folosească primele fonduri similare. Aproximativ aceeași perioadă datează de la primele mențiuni de presă despre bani bazați pe carduri inteligente. Până în 1999, sistemele de plată s-au dezvoltat activ, forțând produsele bancare să iasă de pe piață. În anii 2000, banii electronici bazați pe rețea au început să fie folosiți.
De regulă, următoarele clasificări se aplică oricăror bani virtuali:
Următoarele sisteme de plată sunt cele mai populare în Rusia:
Acest tip de bani digitali este un suport din plastic cu microprocesor, care conține echivalentul valorii plătite de client organizației emitente inițiale în avans. Cardurile sunt emise de bănci sau organizații nebancare. Cu ajutorul plasticului, clientul poate plăti pentru achiziții și servicii în toate punctele de acceptare a unui astfel de instrument de plată. Cardurile sunt emise pentru polivalent sau de marcă (telefon, de exemplu). Instrumentul este potrivit pentru efectuarea unei tranzacții de plată sau retragerea de fonduri printr-un bancomat.
Dintre varietatea de carduri din plastic, există două tipuri: de debit (pentru stocarea fondurilor proprii, economii, decontări) și credit (proprietorul plasticului cheltuiește bani într-o anumită limită, pe care apoi va fi obligat să-i ramburseze organizației emitente). ). O opțiune populară pentru numerarul digital bazat pe carduri inteligente este produsele sistemelor de plată VisaCash și Mondex.
Pentru a utiliza această opțiune de fonduri, utilizatorul trebuie să instaleze un program special pe smartphone-ul sau computerul său. Banii sunt potriviți pentru cumpărături în magazine online, cazinouri virtuale, jocuri și alte tranzacții. Sunt polivalente și sunt acceptate nu numai de organizațiile emitente, ci și de alte companii. Printre cele mai cunoscute sisteme de plată electronică bazate pe rețele se numără: Yandex.Money, Webmoney, Cybercash, Rupay. Acest tip de serviciu are un nivel ridicat de securitate.
Există o altă clasificare a banilor virtuali. Ele sunt împărțite în fiat și non-fiat. Prima varietate include unitățile monetare ale unei anumite țări, exprimate în moneda națională. Emisiunea, circulația, încasarea și conversia banilor fiat sunt prevăzute de legislația statului. A doua opțiune este o monedă emisă de un sistem de plată non-statal. Organismele guvernamentale din diferite țări controlează emisiunea și circulația banilor non-fiat într-o anumită măsură. Această opțiune se referă la un tip de credit de bani.
Din septembrie 2011, sistemele de plată electronică sunt controlate de legea federală nr. 161. Acesta reflectă toate cerințele pentru organizațiile emitente și efectuarea tranzacțiilor monetare. Anterior, această industrie era controlată de legi diferite, dar odată cu intrarea în vigoare a proiectului „Cu privire la sistemul național de plăți”, a devenit un singur document care reglementează relațiile părților.
Din punct de vedere juridic, moneda electronică reprezintă obligațiile perpetue ale unui emitent față de utilizatorii sistemelor de plată. Emisiunea de fonduri se realizează ca limită de credit sau cuantumul obligațiilor. Circulația banilor virtuali se realizează prin cesiunea dreptului de creanțe către emitent. Contabilitatea se realizează folosind software-uri speciale sau dispozitive electronice. În ceea ce privește forma materială a banilor virtuali, este vorba de informații care sunt disponibile utilizatorilor non-stop.
Statutul economic al banilor virtuali este un instrument de plată care are proprietățile mijloacelor tradiționale sau instrumentelor de plată, în funcție de modalitatea de implementare aleasă. Cu numerarul, moneda virtuală este unită de faptul că utilizatorii pot efectua plăți fără a utiliza sisteme bancare. Cu instrumentele de plată tradiționale, moneda electronică este similară prin aceea că un client poate transfera o sumă sau poate efectua o plată fără a deschide un cont la instituțiile financiare.
De regulă, banii electronici sunt folosiți în domeniul afacerilor online. Considerați acest instrument de plată drept una dintre formele economiei de piață. Cu ajutorul banilor virtuali, puteți efectua plăți între clienți și companii, evitând în același timp un număr mare de cheltuieli inutile sau pierderi de timp. Datorită componentei tehnice, plățile electronice se fac instantaneu, ceea ce deosebește această metodă de operațiunile bancare.
Unul dintre motivele pentru care rușii încep să folosească sisteme de monedă electronică este capacitatea de a efectua instantaneu plăți prin internet. Serviciul este disponibil non-stop. Puteți trimite bani în orice alte conturi la detaliile organizațiilor, persoane fizice, către alte portofele, sub formă de plăți pentru servicii de utilități sau comunicații celulare etc. Toate tranzacțiile sunt salvate de sistem și urmărite. EDS este utilizat în locul semnăturii tradiționale a clientului - cel mai fiabil mod de a proteja fondurile utilizatorilor.
O altă opțiune pentru utilizarea banilor virtuali sunt cardurile de credit. Cu ajutorul unui suport fizic din plastic, deținătorul unui portofel electronic poate cheltui economii virtuale atunci când plătește pentru achiziții din supermarketuri, hoteluri și oriunde sunt acceptate carduri bancare. Cu toate acestea, în acest caz, este important să nu transferați datele personale către terți, pentru a nu pierde bani. Este deosebit de periculos să salvați detaliile unor astfel de carduri în magazinele online.
Terminalele de service rapid și bancomatele sunt un alt mod convenabil de a vă folosi economiile virtuale. Pentru a primi numerar, trebuie să emiti un card online în sistemul de plată cu detalii bancare, dar fără suport fizic. Este emis instantaneu și vă permite nu numai să primiți numerar prin ATM-uri, ci și să plătiți pentru achiziții prin Internet. Cu ajutorul terminalelor bancare, utilizatorii pot nu numai să retragă bani din portofelele virtuale, ci și să reumple conturile online.
Pentru a obține numerar de la casele instituțiilor financiare, puteți lua în considerare utilizarea economiilor electronice ca emitere de cecuri bancare. Există mai multe moduri în acest caz:
Fiecare sistem are propriile sale principii de funcționare. De regulă, fondatorii unor astfel de servicii de plată nebancare își introduc propria monedă digitală (bitcoin, DigiCash, webmoney, acreditive, certificate, E-Gold). Faptul este că este ilegal să luați în considerare banii electronici în ruble sau dolari. De fapt, utilizatorii nu pot decât să spere că EPS are grijă de reputația sa, deoarece nu există deloc garanții legale.
Principiile de funcționare a diferitelor sisteme de plată sunt similare. Fondatorii emit propria monedă, după care se organizează o structură financiară cloud, care include următoarele:
Pentru a crea un portofel online, utilizatorul trebuie să completeze un formular, indicând datele personale și un număr de telefon. Trebuie menționat că inițial clientul primește acces anonim la plățile din sistem, astfel încât datele pașapoartelor nu sunt deseori verificate. Cu toate acestea, pentru a trece la un nivel superior și a obține acces la toate caracteristicile sistemului, trebuie să treceți prin identificare. În plus, vă puteți conecta cardul bancar la portofel. Această opțiune nu este oferită de serviciul PayPal, dar serviciul este disponibil în sistemele de plată Yandex.Money sau WebMoney.
Procedura de utilizare a unei unități electronice include următorii pași:
Dacă este ușor să efectuați tranzacții de intrare și de ieșire cu portofele electronice direct prin site, atunci încasarea banilor existenți necesită ajutorul unei instituții financiare sau prezența unui bancomat. Retragerea fondurilor se face in cont, card sau client mobil conform detaliilor. În plus, este permisă utilizarea punctelor de acceptare a plăților. În acest caz, utilizatorul trebuie să transfere bani în portofel și să primească o parolă pentru încasare.
De regulă, pentru a retrage fonduri dintr-un portofel electronic, un client are nevoie de:
Utilizatorii moderni care nu știu cum să retragă bani dintr-un portofel electronic pot folosi una dintre metodele de mai jos:
Utilizarea sistemelor online are avantajele și dezavantajele sale. Înainte de a începe un portofel virtual, ar trebui să vă familiarizați cu ele. Printre cele mai importante beneficii se numără următoarele:
Printre dezavantajele utilizării EPS, este de remarcat următoarele:
