Restructurare lungă Este o schimbare a condițiilor pentru întoarcerea sa, în care debitorul primește plăți mai convenabile și mai moi pentru datorii. Restructurarea datoriilor menționează, de obicei, când vorbesc despre împrumuturile bancare. Ce reprezintă ea, care, cum și în ce cazuri pot profita de ea? Există multe întrebări, vom înțelege.
Împrumuturile din ultimii ani au fost ferm intrați în viața noastră și astăzi este dificil să găsiți o persoană care nu a câștigat niciodată nimic în viață pentru bani împrumutați sau cel puțin nu a folosit cartea de credit. Dar, luând un împrumut, trebuie să vă amintiți nevoia de a vă întoarce și de a vă planifica cheltuielile, astfel încât plățile să fie fără durere pentru bugetul personal sau familial.
Ce se întâmplă dacă vă supraestimați capacitățile financiare? Sau toată lumea sa topit, iar viața ordonată în felul său - o boală bruscă, o pierdere de muncă, o cheltuială mare neprevăzută?
Dacă nu mai puteți efectua plăți lunare de credit, nu disperați și nu vă panicați. Cea mai mare greșeală va fi în acest caz pentru a arunca o situație pe un Samonek și, în niciun caz să nu ignore comunicarea cu creditorul. Contactați banca care ți-a emis un împrumut și explicați-vă situația. Angajații băncii sunt susceptibile de a vă întâlni.
Restructurarea datoriei astăzi prevede diverse posibilități, printre care puteți alege cele mai potrivite condiții pentru dvs. Băncile oferă:
Cu toate acestea, ar trebui să se țină cont de faptul că banca dvs. nu poate oferi toate instrumentele de restructurare a datoriei enumerate, ci doar unele dintre ele.
Desigur, banca este mai profitabilă pentru a satisface un împrumutat temporar insolvent și pentru a-și obține fondurile pentru mai multe condiții modificate decât să-l în judecată. Dar totuși banca va fi de acord cu restructurarea datoriei, nu fiecare client - pentru aceste condiții trebuie respectate.
În ceea ce privește documentele, veți fi cu siguranță că trebuie să oferiți băncii chestionarului finalizat, pașaportului și unui acord de împrumut. De asemenea, banca vă poate cere să pregătiți alte lucrări.
Să luăm în considerare ce sistem se efectuează restructurarea datoriei într-una dintre cele mai mari instituții de credit rusești - Sberbank. Se compune din mai multe etape:
Unele bănci vă pot cere să scrieți o declarație de restructurare a datoriilor. Ce reprezintă aceasta? De fapt, o astfel de aplicație este un analog al chestionarului pe care Sberbank le cere, dar nu în mod strict reglementat, ci în formă liberă.
Aceasta indică: informații despre debitor și documentele sale, datele privind contractul de credit, cauzele situației materiale grele (cu atașamentul documentelor de confirmare), o descriere a perspectivelor de îmbunătățire a stării financiare, cea mai potrivită pentru împrumutatul A modalitate de a facilita obligațiile de împrumut.
Poate cea mai neplăcută poziție pentru acei debitori insolvenți care au luat împrumuturi ipotecare asigurate de bunuri imobiliare: cantitatea de datorii este imensă, iar locuința poate fi pierdută. Dar aici nu ar trebui să disperați.
La prima vedere, se pare că, în cazul ipotecii neplătite, banca este mai ușor să vândă casa sau apartamentul pus pe el. Cu toate acestea, nu toate atât de simple. În primul rând, prețul la momentul vânzării locuințelor poate scădea (și dacă se întâmplă în criză, atunci în mod semnificativ). Banca nu își va întoarce banii în acest caz.
În al doilea rând, în cazul în care proprietatea imobiliară pusă este singurul loc pentru a rămâne debitor, va fi extrem de dificil să o puneți în aplicare. Să nu uităm de pierderea timpului și a costurilor de judecată. De aceea, creditorii sunt mai profitabili pentru a fi de acord cu debitorii de probleme privind restructurarea datoriei ipotecare.
Etapa finală a procedurii de restructurare a datoriei este semnarea unui acord adecvat. Aceasta indică: datele părților, data stabilirii datoriei, suma datoriilor, schema de restructurare, noul program de plată este anexat.
Cu alte cuvinte, încheierea acordului de restructurare este o tranzacție, ceea ce implică recunoașterea de către părțile datoriei existente, stabilind dimensiunea și determinarea rambursării acestuia.
Bună prieteni!
Dacă sunteți un proprietar de credit "fericit", atunci vă doresc sincer să o plătiți rapid și să nu aveți nici o întârziere în rambursare. Dar ce să faceți în cazul formării sale sau probabil debutul colapsului financiar personal? Una dintre posibilele căi este o restructurare a împrumutului.
Ce este, cum și pentru cine? Iată întrebările principale pe care le voi încerca să le răspund în articolul meu.
Răspunsul la întrebare este neechivoc. Nimic bun. Nu vă licitați pe numeroase sfaturi despre "experții pe Internet" privind înșelăciunea băncilor și a statului. Schemele propuse de acestea pot începe deloc unde planificați. În articolul meu, spun despre acest lucru în detaliu. Fiți atenți la calea de ieșire din situația complexă a vieții. Restructurarea este una dintre ele.
Ce este o restructurare a împrumutului? În mod ideal, aceste măsuri care ar trebui să faciliteze sarcina datoriei debitorului care a căzut într-o situație financiară dificilă. Aceste măsuri dezvoltă o bancă, ținând cont de analiza solvabilității dvs. actuale și a politicilor proprii.
Mai jos, vom analiza principalele tipuri de restructurare. Dar înainte de a trebui să vă amintiți un alt sunet similar, dar nu în sensul, cuvântul este. Ele nu pot fi confundate în nici un fel. Care este diferența dintre aceste două concepte? Este timpul să vă amintiți sau să aflăm.
Restructurarea se desfășoară în aceeași bancă în care ați primit un împrumut.
Refinanțarea poate fi decorată în altul. În aceasta, încheiați un acord complet de împrumut, care trebuie să aibă condiții de credit mai favorabile. Noua bancă rambursează vechea datorie sau datorie, deoarece puteți refinanța mai multe împrumuturi simultan. Și începeți să rambursezi acum singurul împrumut este noua dvs. bancă.
Restructurarea nu implică încheierea unui nou tratat. Condițiile celor vechi se schimbă, adică rămâne un debitor al băncii dvs., dar în alte condiții. Banca este de acord să vă cunoască și să faciliteze rambursarea datoriilor de împrumut. Este într-adevăr? Nu totul este atât de roz, cum ar dori debitorii. De asemenea, voi spune cu siguranță despre asta și voi arăta numerele.
Există o altă diferență semnificativă. Refinanțarea este aproape imposibilă dacă există datorie de credit restante. Băncile fac cerințe stricte în această privință. Și în restructurare, prezența restante este permisă și adesea devine motivul atunci când banca însăși vă atrage atenția cu o propunere de efectuare a acestei proceduri.
Merită să spuneți că clientul însuși poate fi inițiatorii restructurării datoriei, aceasta este cea mai optimă versiune, bancă și instanță. De ce am scris că cea mai acceptabilă opțiune este inițierea procedurii de la debitor? În acest caz, banca este mai dispusă să se întâlnească, oferă condiții mai loiale. Nu vă ascundeți, nu refuzați să recunoașteți datoria în spatele dvs. și nevoia de rambursare, cereți ajutor.
O situație complet diferită atunci când din anumite motive nu informați banca cu privire la o situație financiară dificilă. Există întârzieri repetate. Banca o percepe ca o reticență elementară de a plăti. Prin urmare, condițiile de restructurare vor fi mai dure.
Ultimul instanță este instanța. Unii debitori sunt trași în mod special înainte de această etapă. Această dorință este legată de faptul că instanța se ridică adesea la direcția debitorului. Amenzile pot fi anulate, penalități pentru neplată și, uneori, interesul la împrumut. Banca are o astfel de dezvoltare a evenimentelor este destul de neprofitabilă. Dar debitorul trebuie să prezinte o bază de evidență solidă a situației sale financiare complexe. Nu vă supraestimați abilitățile legale!
Odată ajuns la această procedură, debitorii și băncile sunt dispuși, înseamnă că este benefică pentru ambele părți. Să luăm în considerare profesioniștii și pentru cei pentru alții.
Beneficii pentru debitori:
Beneficii pentru bancă:
În general, unele avantaje solide. Dar lingura zborului încă găsește. Să o căutăm atunci când răspund la întrebarea modului de a face restructurarea feței fizice.
Băncile oferă următoarele tipuri de restructurare a datoriilor:
Luați în considerare în detaliu.
În acest caz, Banca crește împrumutatul să returneze împrumutul prin reducerea valorii plății. Încărcarea financiară lunară a debitorului scade, dar crește cantitatea totală de returnare. Voi arăta un exemplu specific.
Ați luat un împrumut de 500.000 de ruble pentru 15% pe an timp de 3 ani. Plata lunară - 17333 de ruble. Împrumut Plăcuță - 123.976 de ruble. Conform programului de restructurare, ați crescut perioada de împrumut de până la 4 ani. Plata lunară a fost de 13.915 de ruble (scăzută cu 3.418 de ruble). Dar plăcuța împrumutului a devenit 167.938 de ruble (a crescut cu 43.962 de ruble).
Pe de o parte, veți plăti mai puțin pe lună, dar pentru un an întreg mai lung. Și cel mai important este o cantitate decentă de plată excesivă. Iată avantajul restructurării.
O altă opțiune de restructurare este o vacanță de credit. Nu este oferit toate băncile. Luați în considerare 2 programe:
Puteți sări peste plata lunară (1, 2 sau 3 ori, în funcție de perioada de credit). Taxă de conectare - 0,5% din suma inițială. 3 luni după conexiune, puteți activa acest serviciu, dar nu mai devreme. Dacă perioada de împrumut este de 1 an, atunci aveți dreptul de a sări peste 1 plată. Dacă 2 ani - 2 plăți și 3 ani - 3 plăți.
La fiecare șase luni puteți sări peste plata lunară (nu mai devreme de 6 luni de la primirea împrumutului și cu cel mult 3 luni înainte de sfârșitul rambursării). Fiecare plată ratată crește perioada de împrumut. Serviciul este conectat gratuit.
La începutul anilor 2000, când programul de creditare ipotecară a câștigat doar un impuls, mulți cetățeni au luat împrumuturi pentru locuințe în monedă. Nu este necesar să se spună decât sa dovedit pentru ei în anii unei scăderi ascuțite în ruble. Prin urmare, unele bănci din programul de restructurare au oferit o traducere a împrumuturilor în valută pentru ruble.
Cred că acest lucru a ajutat la atenuarea semnificativă a sarcinii datoriei de debitori.
Primul lucru pe care vreau să-l atrag atenția este că orice program este compilat sub un debitor specific. Prin urmare, site-urile oficiale ale băncilor sunt dificil de găsit informații despre cerințele, parametrii și tipurile de asistență. Acest program este prezentat în cele mai detaliate în Sberbank. Pe exemplul ei și să vedem cum să restructureze un împrumut.
Sberbank oferă 3 opțiuni de restructurare.
Ce măsuri trebuie luate pentru a vă restructura creditul:
În corectitudine este de remarcat faptul că Sberbank este cinstit (deși fontul foarte mic) avertizează că suprapunerea poate crește. Și nu restructurează datoria de împrumut.
Ca de obicei, am studiat cu atenție mai mult de 100 de feedback de la debitori la probleme de restructurare din Sberbank. Aproape toți se referă la ipoteci. Vom vorbi despre ea de mai jos. Dar rezultatul general al analizei este deplorabil. Aplicațiile sunt considerate nici măcar săptămâni, dar luni. Răspunsul la revizuirile scandaloase ale cetățenilor pe portalul Bankees.ru este angajat în serviciul de îngrijire a clienților PJSC Sberbank. Sună ca batjocura.
O conversație separată merită restructurarea ipotecii. Am menționat deja că cel mai mare număr de feedback vine pe această problemă particulară. Și acest lucru este de înțeles. Spre deosebire de împrumuturile de consum, ipoteca este întocmită de mult timp. În acest timp, rata dobânzii sa schimbat semnificativ.
În 1999, a reprezentat 35% cu o perioadă de împrumut de 5 ani, iar în 2006 - deja 14,9%. Până în 2008, declinul a continuat. Apoi, leagănul a început din nou. În 2014, rata a fost de 17-20%. În cele din urmă, astăzi are valori scăzute (aproximativ 10%).
În aceste condiții, în 2017 și 2018, cererea de restructurare a creditelor ipotecare a crescut brusc. SA "dom.rf" (fostul AHML), 100% din ale căror acțiuni aparțin statului, a dezvoltat un program special pentru asistență pentru debitori. Luați în considerare parametrii de bază.
Asistența nu poate obține totul, ci numai următoarele categorii de cetățeni.
În general, cercul celor care pot conta pe sprijin este destul de larg. Dar nu uitați că trebuie să dovediți că aveți nevoie de ajutor.
Aproximativ 100 de bănci, inclusiv cele regionale participă la programul de stat. Este să trimiteți o cerere. Asigurați-vă că apelul dvs. îndeplinește toate cerințele.
Ce poate sugera un program de stat:
Vă rugăm să rețineți că programul intră în acțiune printr-un decret special al Guvernului Federației Ruse (Ultimul 11 \u200b\u200baugust 2017). Acesta alocă fonduri de la buget la comportamentul său. În consecință, actul va acționa până la prezentarea momentului. În bănci, de regulă, este cunoscută o dată aproximativă de finalizare pre-cunoscută a aplicațiilor.
În orice caz, dacă nu abordați cerințele programului de stat, există întotdeauna posibilitatea de a contacta banca pentru a participa la programul obișnuit de restructurare.
Analiza recenziilor clienților a arătat că programul funcționează cu eșecuri grave. Date pentru luarea în considerare a documentelor timp de câteva luni. Feedback Oamenii nu primesc. Există un sentiment care alocată miliarde de ruble se dizolvă pur și simplu în aer, fără a avea nevoie.
Aceasta este doar una dintre zeci de recenzii.
Este dificil să vă preziceți venitul pentru câțiva ani înainte. Adesea oamenii iau împrumuturi, în special ipotecare, nu timp de un an. Toate lucrurile se pot întâmpla de-a lungul anilor. Acest lucru este perfect înțeles: ambele bănci și stat. Ei își pot imagina mai bine cea mai negativă versiune a dezvoltării evenimentelor din viața noastră, deoarece se confruntă în fiecare zi.
Prin urmare, nu există nimic recunoscut în faptul că la primele semne de dificultăți iminente, gândiți-vă la posibilele căi în afara crizei. Ce alegi? Refinanțare, restructurare, faliment a unui individ? Cazul este al tău. Regula principală - nu amâna luarea deciziilor. Nu numai calitatea vieții tale, dar și cei dragi depinde de ea.
Odată într-o situație financiară dificilă, cu un împrumut, mulți oameni încearcă să-și rezolve problema prin restructurarea datoriilor pe care le oferă banca. Acest lucru vă permite să extindeți perioada de împrumut prin reducerea sarcinii financiare lunare.
Dar, adesea, lipsa de cunoaștere duce la faptul că, după această procedură, situația deplorabilă este agravată în continuare. Să ne dăm seama ce restructurarea creditelor restante este restructurarea și cât de mult ajută la facilitarea situației financiare a împrumutatului.
În cazul unor probleme financiare legate de plățile restante, apar dificultăți care duc treptat la proceduri judiciare și la procedura de colectare obligatorie a datoriilor. În acest caz, Curtea, de regulă, atribuie restructurarea împrumutului restant al împrumutatului, care îi permite să ramburseze treptat datoria.
Procedura de restructurare a datoriei poate fi inițiată de creditorul în sine în cazul în care nu dorește să aducă cazul în instanță și să intre în litigii pe termen lung.
Cheia restructurării împrumutului este modificarea termenilor contractului, a cărei scop este de a reduce povara financiară.
Creșterea termenului acordului de împrumut reduce valoarea plății lunare, datorită cărora debitorul dovedește oportunitatea de a plăti treptat datoria.
Acordând restructurarea datoriei la un împrumut, desigur, banca se îndreaptă spre împrumutatul, care este în prezent într-o situație financiară dificilă și nu poate îndeplini obligațiile financiare în temeiul contractului. Motivul revizuirii principalii din punct de vedere al contractului este plățile restante sau o declarație de la client însuși.
Restructurarea poate fi efectuată la inițiativă:
Mulți oameni confundă astfel de concepte ca refinanțare și restructurare a creditului restante. În ciuda mecanismului general al acțiunii, acestea sunt două dintre diferitele instrumente financiare.
Dacă este asociată cu rambursarea integrală a primului și încheierea contractului pentru al doilea împrumut, atunci restructurarea poate fi făcută numai în banca în care a fost emis un împrumut.
În plus, astfel încât banca să fie de acord cu procedura de refinanțare a împrumutului, clientul trebuie să-și dovedească solvabilitatea și, cel puțin, nu permite plăți restante.
Prin decizia privind refinanțarea, clienții provin înainte de apariția unor restante semnificative, realizând că plata lunară devine o povară financiară insuportabilă, pe care Clientul nu este în vigoare să îl transporte. Aici se adaugă băncii o cerere de modificare a termenilor contractului și de reducere a valorii plății lunare prin creșterea perioadei de credit.
În același timp, clientul poate contacta cum în banca sa maternă, cu care are un acord de împrumut și în a treia parte.
Motivul pentru restructurare poate fi:
Multe familii vin la decizia de refinanțare, a cărui nivel de venit în legătură cu criza a căzut.
Fisking Pentru a admite întârzierea plății, debitorul are o nevoie urgentă de dăruire. La urma urmei, desenul lunar amenință cu sancțiuni stricte, iar în lista neagră de debitori nu doresc să cadă.
Da, refinanțarea nu este scutită de responsabilitatea financiară și nu reduce cantitatea de datorie rămasă, dar vă permite să îl rambursezi liniștit, fără penalități și istoric de credit răsfățat. După semnarea unui nou contract, clientul pare să se întindă pe termen. De regulă, băncile sporesc perioada de credit, ceea ce reduce povara financiară la o taxă lunară.
Programele de împrumut, perioada de maturitate de peste trei ani. Acest lucru vă permite să facilitați semnificativ schema de rambursare a datoriilor.
Vorbind de semnarea unui nou tratat, pe acest lucru și este necesar să se facă accentul principal.
Spre deosebire de refinanțare, restructurarea nu conține un nou contract. Numai modificările sale de adăugare, care reflectă programul lunar de rambursare.
Principalele diferențe:
Restructurarea împrumutului oferă o bună ocazie de a evita litigiile cu dificultățile financiare emergente.
Motivele pentru problemele care duc la necesitatea revizuirii termenilor contractului pot fi cele mai diferite: de la o deteriorare accentuată a starea materială a familiei, pierderea veniturilor de bază la problemele de sănătate.
Abordarea revizuirii termenilor contractului (o creștere a perioadei de reducere a încărcăturii financiare), debitorul are două obiective:
Cu o mică întârziere și inițierea clientului în sine, problema revizuirii termenilor contractului, debitorul poate conta pe:
Am spus în mod repetat că istoria creditului este unul dintre principalele criterii de luare a unei decizii privind emiterea unui împrumut. Prin urmare, mulți clienți se tem că își pot reduce ratingul de credit și deteriorarea calității istoriei.
Desigur, băncile nu sunt obligate să efectueze o procedură de restructurare cu privire la prima cerință a clienților și să ofere un astfel de serviciu, ar trebui să vadă motive obiective. Dacă desenul nu este permis fără niciun motiv, numai pentru că clientul a uitat sau nu este necesar să plătească o plată lunară, instituția financiară poate refuza revizuirea modificărilor contractului.
Restructurarea împrumutului este benefică pentru două părți. Împrumutatul ajută la evitarea deteriorării istoricului de credit și așteptați perioada financiară dificilă. Creditorul este de a-și întoarce datoria.
Dacă, după luarea în considerare a motivelor care indică restructurarea, banca va vedea că va scoate numai momentul inevitabil al următoarei întârzieri, atunci acesta poate refuza revizuirea condițiilor.
În acest caz, procedurile judiciare nu pot fi evitate, dar apoi instanța va putea să înțeleagă obiectivitatea motivelor care au condus la situația financiară dificilă și la imposibilitatea de a plăti datoria.
Există mai multe opțiuni de restructurare a datoriilor, dar majoritatea sunt efectuate numai dacă clientul însuși a inițiat procedura de revizuire a condițiilor.
Restructurarea implică introducerea în contract: scadența, programul, suma lunară, procentul sau moneda.
Scopul principal de a face astfel de modificări este de a stimula clientul la plăți și de a preveni noile restante.
Alocați următoarele opțiuni de restructurare:
De exemplu, suma totală a datoriei este de 200 mii de ruble și, în conformitate cu termenii contractului de împrumut, plata lunară este de 11.183 ruble (sub rezerva încheierii contractului timp de 24 de luni, 30% pe an). La un moment dat, împrumutatul își dă seama că incapabil să dea o astfel de sumă a băncii în fiecare lună și să apeleze pentru a revizui termenii contractului pentru a reduce valoarea plății lunare.
Banca este de acord să modifice perioada de credit de la 24 de luni pentru 36 de luni, ceea ce reduce plata la 7668 de ruble.
După cum se poate observa din acest exemplu, restructurarea datoriei câștigă două părți. Pe de o parte, clientul nu permite plăți restante, un proces și nu își strică istoricul său de credit. Și pe de altă parte, banca, mergând la noi condiții, primește încă 24 de mii de ruble pe an.
Cu o scădere accentuată a rublei, mulți clienți au fost pur și simplu incapabili să dea un împrumut în dolari, primind venituri principale în ruble. În acest sens, băncile au mers de bună voie la restructurarea datoriei, traducând moneda principală a tratatului de la dolar (sau euro) la rublele rusești.
Modificări în moneda de creditare
Traducerea a fost efectuată la rata de conversie a monedei naționale în ziua contractului. Dar, din motive de justiție, merită remarcat faptul că această opțiune este mai puțin profitabilă pentru bancă și nu merge întotdeauna la astfel de schimbări în contract, în special cu poziția financiară instabilă a pieței.
O astfel de opțiune nu implică o restructurare a datoriei, ci mai degrabă permite clientului să ia un concept financiar temporar pentru a acumula bani și în viitor să plătească un împrumut fără excelență.
Unele bănci oferă și mai multe condiții loiale, iar în cursul anului permit împrumutatului să plătească, dimpotrivă, doar "corpul împrumutului". Acest lucru vă permite să reduceți cea mai mare parte a datoriei, de la care se calculează interesul.
În plus, un studiu lung poate duce la ceea ce treptat, iar creditorul nu va putea să-și recâștige chiar și o parte din împrumutul emis. Desigur, unii debitori vin la acest truc, care înțeleg la un moment dat, care pur și simplu nu poate plăti un împrumut. Dar merită remarcat faptul că acest lucru este trist pentru a reflecta asupra istoriei de credit. În acest caz, o persoană nu va putea utiliza serviciile băncilor și a altor instituții de credit în viitor.
O opțiune cu eliminarea restantei și a amenzilor este o practică foarte rară. Băncile recurg, de obicei, la acesta numai în cazul falimentului întreprinderii sau asupra unei hotărâri judecătorești.
Cu opțiunea de inițiere a restructurării datoriei, clientul este obligat să viziteze personal sucursala băncii scriind o declarație.
Documentul indică:
Cele mai importante etape ale problemei de restructurare sunt selectarea schemei de efectuare a acestei proceduri. Totul depinde de situația individuală, iar aceeași schemă nu poate fi aplicată tuturor clienților.
De exemplu, atunci când concediați de la locul de muncă, clientul poate avea nevoie de sărbători de credit care să-i permită câteva luni pentru a stabiliza situația financiară din familie până când găsește un nou loc de muncă.
Schimbarea veniturilor principale este adecvată în cadrul schemei de prelungire a contractului. Clientul primește încă veniturile principale, dar nu poate plăti pe deplin suma conform contractului.
În ciuda faptului că, în fiecare bancă, există propriile scheme de realizare a restructurării, în unele cazuri creditorul poate îndeplini și dezvolta o schemă individuală a clienților, având în vedere circumstanțele sale dificile.
Cererea trebuie să fie atașată la următoarele documente:
Fiecare caz particular al creditorului va fi considerat individual și pe baza documentului pentru a oferi o decizie privind restructurarea. Cu un reziduu mare de datorie și un motiv evident care a cauzat dificultăți financiare pentru client, Banca va lua o decizie pozitivă privind restructurarea unui împrumut restante.
Problema restructurării pentru fiecare client este considerată de Comitetul de credit și, în caz de aprobare, Clientul propune un acord suplimentar cu privire la contractul principal.
Aceasta este principala diferență de restructurare din refinanțare, în cazul în care un nou acord este semnat cu clientul cu un nou program de rambursare, iar datoria în temeiul tratatului actual este rambursată de către Bancă.
Legea nu limitează numărul de apeluri clienților către băncile care solicită restructurarea împrumuturilor.
Astfel, pentru fiecare acord de împrumut, clientul poate conta pe restructurare.
Dacă, în trecut, după această procedură, debitorul începe din nou să renunțe la plăți fără un motiv obiectiv, în viitor, Banca are dreptul de a refuza deja clientului în această procedură.
Toate informațiile și informațiile despre împrumuturi, plăți, grafică și maturitate se reflectă în istoricul creditelor, care este transferat lunar de creditorii din RBC (Birourile de Credit Rusia).
Aceste informații, băncile sunt aplicate nu numai în momentul examinării cererii de un nou împrumut, ci și atunci când se iau în considerare o cerere de refinanțare sau restructurare. Prin urmare, după aprobarea deciziilor Băncii și efectuarea de modificări ale termenilor contractului, nu este necesar să săriți plățile lunare și să strici istoricul de credit.
Dacă banca nu reușește să fie restructurare, creditorul poate:
Odată cu dezvoltarea pieței bancare și o creștere a numărului de creditare a consumatorilor, numărul plăților restante a crescut.
Vine din diverse motive. Uneori sunt destul de obiective: deteriorarea situației materiale, pierderea veniturilor, deteriorarea stării de sănătate etc. Dar, uneori, plățile restante sunt lipsite de scrupule ale clienților, analfabetismului lor nedisciplinar și pur și simplu.
Înainte de a vorbi despre impactul restructurării asupra istoriei creditului și a nevoii de exploatație, este de remarcat decât se confruntă cu un credit restante.
Întârzierea este încălcarea programului de plată în conformitate cu termenii contractului. Absolut la fiecare acord de împrumut este completat de programul de plată, care reflectă valoarea regimului de plată, structura și rambursarea lunară a datoriei.
Unii clienți cred că târziu într-o zi și timp de două săptămâni transportă diferite sarcini semantice din punctul de vedere al încălcărilor termenilor contractului.
În același timp, pentru Bancă, chiar și o zi de abatere de la programul de plată stabilită este considerată o încălcare și, în conformitate cu termenii contractului, clientul poate fi o pedeapsă.
Fiecare bancă determină în mod independent suma sancțiunilor și procedura de angajament a acestora. În unele cazuri, aceasta poate fi o comisie de unică folosință pentru plata restante și, în unele zile, o penalizare va fi acumulată până când datoria va fi rambursată.
Cantitatea specifică de penalități poate vedea întotdeauna în contract sau în tarifele produsului bancar, care alege Împrumutatul.
Dar sancțiunile sunt cea mai mică parte a problemelor acelor necazuri pe care împrumutatul îl așteaptă în cazul unui împrumut nesfârșit.
Ce așteaptă clientul în acest caz?
Înainte de a merge la un astfel de pas serios, ca o restructurare a unui împrumut restante, trebuie să înțelegeți clar de ce faceți acest lucru și într-adevăr o astfel de procedură va fi livrată.
Teoretic, procedura de restructurare sau refinanțare este concepută pentru a facilita sarcina financiară pentru a plăti un debitor de datorii. De fapt, totul nu este atât de roz. Multe bănci, promițătoare condiții atractive pentru schimbarea contractului, implică clientul la o călătorie financiară și mai mare.
Ignorarea aspectelor financiare și juridice ale acestei proceduri poate duce la faptul că clientul pur și simplu nu va putea plăti datoria. În orice caz, vine vorba de proces și apoi judecătoresc vor adera la toate problemele că înstrăinarea de la debitorul datoriei va fi acceptată.
Pentru a preveni acest lucru, trebuie să abordăm cu atenție procedura de restructurare și să acordați atenție următoarelor puncte:
Un împrumutat obișnuit este dificil de înțeles în toate aspectele de restructurare. De fapt, condiții favorabile ale băncilor sunt, de fapt, există o minge non-singulară.
Unele instituții financiare nu pot refuza această procedură, referindu-se la istoricul de credit slab al debitorului sau al altor factori.
Cea mai bună opțiune într-o astfel de situație va face apel la companiile de drept profesional care sunt implicate în ajutorul cetățenilor în furnizarea de împrumuturi în condiții favorabile.
Mulți debitori bona fide sunt atât de frică să strică istoria creditului că îi este frică să contacteze banca cu o declarație de restructurare. Fără a vedea ieșirea dintr-o situație financiară complexă, aceștia iau noi împrumuturi pentru a rambursa vechiul și chiar mai mult în datorie.
Să aflăm cum afectează procedura de refinanțare sau restructurarea datoriei asupra istoriei de credit suplimentare a clientului?
Desigur, absolut toate informațiile despre împrumut, făcând modificări în condițiile sale, motivele care au condus la aceste modificări vor fi reflectate în istoria creditului clientului.
Toate aceste informații se află în Biroul Național unificat și absolut toți creditorii să pară înainte de a fi de acord cu emiterea unui împrumut. Dar deteriorarea istoricului de credit datorată refinanțului sau restructurării poate fi evitată, cu excepția cazului în care să inițieze în mod independent problema revizuirii termenilor contractului, fără a aștepta plățile restante și penalitățile asupra acestora.
Dar dacă aplicați băncii o cerere de revizuire a stării deja după întârzierea întârzierii, Renomul de credit se va agrava semnificativ.
Experții financiari disting trei opțiuni pentru statisticile de credit stricate:
În ultima versiune, împrumutatul va fi foarte dificil în viitor pentru a-și dovedi solvabilitatea și bună-credință pentru a obține un nou împrumut.
În mod obișnuit, băncile sunt reticente în a scrie o amendă, penalități pentru plata restante și, efectuarea procedurii de restructurare, includ aceste sume în datoria totală.
La semnarea documentului, acest fapt ar trebui să se acorde atenție și, cu sancțiuni mari, puteți contacta Curtea. Desigur, numai dacă aveți un motiv obiectiv pentru o plată restante.
După cum sa menționat mai sus, este necesar să se furnizeze un certificat în care motivul este indicat de ce cereți să revizuiți termenii contractului și ce a cauzat neplata împrumutului.
Curtea în majoritatea cazurilor va lua partea împrumutatului, în cazul în care motivul pentru neplata împrumutului devine concedierea de la locul de muncă, o deteriorare accentuată a stării de sănătate, pierderea capacității de lucru etc. În acest caz, Curtea poate decide prelungirea pe termen lung a Acordului de împrumut cu scutirea de interes și sancțiuni. Împrumutatul va fi obligat să returneze corpul împrumutului.
Procedura de restructurare
În mod similar, banca poate scrie amenzi și penalități formate prin schimbarea numai a principalei solduri de datorii.
Procedura pentru procedura de restructurare este după cum urmează:
În cazul în care banca inițiază în mod independent procedura de restructurare pentru datoria rezultată, clientul are dreptul de a accepta sau abandona noi condiții.
În primul rând, este necesar să se compare noii termeni ai contractului cu cei vechi, de a calcula valoarea plății excedentare în timpul prelungirii contractului, să acorde atenție dacă sancțiunile sunt incluse în valoarea totală a datoriilor sau nu.
În cazul dificultăților financiare și înainte de a lua o decizie privind restructurarea contractului, mulți clienți sunt întrebați până la profitabil? Această procedură nu implică noi probleme financiare?
Restructurare: Ajutor sau o nouă capcană financiară?
Această întrebare trebuie vizualizată din două părți.
Pe de o parte, un instrument similar vă permite să reduceți sarcina lunară de credit, care vă permite să corectați situația dvs. financiară. Dar prelungirea contractului implică plărea în plus față de împrumut. Dacă luăm în considerare întrebarea în acest aspect, atunci dintr-un punct de vedere material nu este profitabil.
Dar, pe de altă parte, o astfel de procedură va economisi din procedurile legale, sancțiunile și deteriorarea istoricului de credit, care nu este foarte ușor de restabilit.
Cu siguranță, la această opțiune ar trebui să fie recursă numai dacă alte modalități de a-și îndeplini obligațiile financiare față de Bancă, nr.
Dacă doriți doar să reduceți povara financiară prin restructurare, pentru a dispune de fondurile rămase lunar, atunci, deci aveți doar un "serviciu de urs".
12 minute. Citind
Actualizat: 15/12/2018.
Cum se restructurează datoriile împrumuturilor? Ce documente sunt necesare pentru restructurare? De câte ori puteți face această procedură? În ce cazuri este profitabilă să restructureze datoria și în ce nu?
Restructurarea împrumutului este o schimbare în condițiile contractului actual de împrumut (o creștere a termenului împrumutului, întârzierea plății datoriei, o scădere a dobânzii la împrumut, înlocuirea monedei) pentru a facilita plata datoriilor de către debitori care au căzut într-o situație dificilă de viață.
Când venitul a scăzut, întârzierea plăților de împrumut devin obișnuită, datoria crește ca o bulgăre de zăpadă și ieșirea din această poziție nu este vizibilă, cea mai bună opțiune poate fi o schimbare a condițiilor de împrumut.
Nu fiecare bancă într-o astfel de situație va fi dispusă să se întâlnească cu clientul. Pentru a vă crește șansele de succes, va fi util să știți ce împrumut de restructurare, în ce condiții este posibil și care moduri există modalități de a convinge creditorul să vă restructureze împrumutul.
Schimbările în condițiile contractului de împrumut (și anume este restructurarea) intenționează să faciliteze debitorul să plătească datoria. Subliniem: Nu reduceți sarcina de împrumut, ci faceți o posibilă returnare a unui împrumut într-o situație dificilă de viață.
Banca este interesată de rambursarea împrumutului nu mai puțin decât împrumutatul. Și încă să nu piardă profiturile. Prin urmare, în aproape toate cazurile, restructurarea implică creșterea costului împrumutului pentru Împrumutatul, dar datorită schimbărilor condițiilor, aceasta este o creștere a prețului, iar plățile în sine nu sunt resimțite de client ca excesiv.
Diferența dintre restructurarea de refinanțare
| Restructurare | Refinanțare | |
| Esența procesului | Modificări ale contractului de împrumut curent în prezența sau amenințarea cu întârziere. | Un nou împrumut pentru rambursarea vechi (una sau mai multe). Prezența suprafervării poate provoca refuzul. |
| bancă | Numai cel în care se încheie acordul de împrumut. | Numai o altă bancă (băncile nu sunt, de obicei, refinanțate de împrumuturile lor). |
| Condiții | Mai des - creșterea costului împrumutului datorită creșterii excesului de plată cu o creștere a perioadei, compensarea interesului pentru "sărbătorile de credit", precum și amenzile pentru întârzierea plăților. | Un nou împrumut este luat în funcție de condiții mai favorabile decât cele refinanțate. |
| Caracteristici suplimentare | – | Combinând mai multe împrumuturi la una. |
De exemplu, dacă ați fost concediați de la serviciu sau ați mers la o lungă perioadă de timp. Pentru a fi turați la orice: pentru angajații băncii, astfel de solicitări de debitori sunt materia obișnuită. În timp ce încă nu aveți nici o întârziere, nu mai există nici o șansă de a restructura un împrumut în condiții decente.
Un alt lucru este că nu fiecare bancă este de acord să schimbe parametrii de împrumut.
Banca însăși apelează clientului cu o propunere de modificare a termenilor contractului, dacă există o remiză (de obicei de la două luni), iar clientul nu are o proprietate lichidă care ar putea fi recuperată în contul plății datoriei.
Iată câteva condiții, fără de care cererea dvs. de restructurare nu va lua în considerare nici măcar:
În unele bănci (VTB24, Alfa-Bank și altele), o condiție prealabilă pentru restructurare poate fi o perioadă de două luni pentru împrumuturile curente - Clienții se încheie dacă vor schimba termenii contractului înainte.
Reducerea încărcăturii lunare lunare, împrumutatul obține oportunitatea:
Pentru Bancă, restructurarea este, de asemenea, un fenomen pozitiv, deoarece face posibilă reducerea numărului de împrumuturi problematice (prezența unui număr mare de restante peste 120 de zile de împrumuturi poate fi baza pentru verificarea Băncii Rusiei și pentru Revocarea licenței).
Băncile au o listă de categorii de clienți care pot fi incluse în programele de restructurare. Printre ei:
Aparținând oricare dintre categoriile enumerate trebuie confirmate documentate. Orice documente oficiale sunt acceptate, dar se acordă preferințe formularelor aprobate (2-NDFL, 3-NDFL, certificate din centrul de ocupare a forței de muncă și așa mai departe).
Istoria din viață
"Soțul meu are două împrumuturi - în Sberbank și Raiffeisen, în acest an a redus salariul, și eu decid. Nu mai putem plăti 15.000 pe lună.
Soțul a intrat în ambele bănci, dar nicăieri să-l considere: au spus: Ei spun, aduc un certificat de declin în salariu, atunci vom oferi o amânare timp de șase luni. Și are un salariu pentru 80% - gri, nu veți dovedi nimic. Acum, aparent, vom căuta alte opțiuni. "
Mai multe alte reguli sunt valabile atunci când se iau în considerare restructurarea ipotecilor. Iată factorii:
Video: scheme de restructurare a împrumutului
1 Completați chestionarul sub forma băncii. Aceasta indică datele de credit, plățile lunare, în mod necesar motivul pentru care împrumutatul este menționat pentru restructurare. De asemenea, este necesar să se informeze banca cu privire la veniturile sale (pentru a furniza un certificat de 2 NDFL pentru a evalua dinamica veniturilor), cheltuielile majore și proprietățile disponibile.
În restructurarea ipotecii, sunt furnizate documente pentru imobiliare dobândite. În plus, majoritatea băncilor fac posibilă alegerea unei modalități specifice de modificare a termenilor contractului. Este departe de faptul că această dorință este pusă în aplicare, dar într-un fel sau altul va lua notă.
2 Ne supunem chestionarului departamentului pentru lucrul cu datorii de credit.
3 Ne întâlnim cu managerul bănciiRepetăm \u200b\u200btot ce a scris în chestionar. Selectați în mod particularitate cea mai potrivită schemă de restructurare.
4 Scriem o declarație, aplicăm documente (o copie a pașaportului, un acord de împrumut, certificate care confirmă schimbarea nivelului de venit).
5 În cazul unei soluții pozitive, se emite un nou acord.Acesta prevede schema de restructurare. NOTĂ: Dacă aveți un garant acordului restructurat, să lansăm procedura și să faceți un alt acord fără consimțământul său.
Înainte de semnare, asigurați-vă că contractul anterior este închis (de obicei, este emis un certificat adecvat), iar programul de plată pentru un nou document vă convine. Dacă vi se oferă primul semn, apoi tipăriți programul - nu sunteți de acord, necesită informații complete.
Dacă ați refuzat, cereți-o în scris cu motivul. Uneori ajută la procesul de încercare ulterioară. Dorința dvs. explicită de a plăti datoria cu respingerea unei bănci confirmate de a crea condiții pentru acest lucru poate fi un motiv pentru Curtea obligă o instituție de credit să restructureze un împrumut.
Veți crește perioada de împrumut, reducerea proporțională a plăților lunare. Dacă a fost luată o decizie cu privire la sancțiuni, acestea vor fi, de asemenea, divorțate de luni. De obicei, perioada pentru care împrumutul este prelungită nu depășește valoarea maximă pentru această instituție de credit.
Dacă banca consideră că, fără amenzi și alte sancțiuni, puteți plăti un împrumut, puteți oferi o astfel de oportunitate. Dar, mai des, pedeapsa este făcută de rate, mai ales dacă vorbim despre prelungirea contractului.
Istoria din viață
"Am avut o remiză în Sber din octombrie 2016 - am ajuns la spital, am făcut o operațiune grea, mulți bani au mers la medicament și nu a fost plătit fizic.
În decembrie, într-un fel a ajuns la Oficiul Băncii, a trimis documente pentru restructurare. El a cerut să scrie pedeapsa și să ia în considerare următoarele plăți la expirate. Ei au crezut acolo de mult timp, aprobate doar în martie. Amenzile au fost anulate, va trebui să plătiți doar interesul pentru "utilizarea banilor" în aceste șase luni (în plus față de datoria principală și interesul curent, desigur). "
În unele cazuri, Banca aplică simultan mai multe metode de restructurare. Prelungirea poate fi combinată cu eliminarea pedepsei, schimbări în valută - cu "sărbătorile de credit".
O astfel de abordare nu se aplică programelor de restructurare standard și apare ca urmare a negocierilor dintre Bancă și Împrumutat. Nu promite niciun beneficiu clientului, adesea consecințe financiare negative sunt rezumate.
Istoria din viață
"În cel de-al 55-lea an de viață, mi-am luat primul împrumut de consum și este necesar să se întâmple astfel încât casa din vară complet inundată, a trebuit să plec pentru oraș și să tragă apartamentul acolo, în timp ce am fost reparat. Din acest motiv, timp de trei luni nu am putut plăti împrumutul, dar banca a intrat în poziția: Nu am acumulat amenda și am extins contractul cu plata pentru o jumătate de an numai la sută. Deoarece salariul este bun, după ce aceste sărbători au început să plătească în mod corespunzător, deși 1300 de ruble mai mult. "
Această metodă este utilizată pentru a salva debitorii de la prăbușirea financiară a creditelor ipotecare.
De exemplu, un program de restructurare a creditului ipotecar de la Agenția de creditare ipotecară (AHML), care a acționat din 2016 până în martie 2017, a sugerat o scădere a ratei creditului la 12%. Statul a plătit o bancă pentru împrumutatul o sumă echivalentă cu 10 și mai multe procente din împrumut (nu mai mult de 600 de mii de ruble).
În același timp, s-au folosit programe convenționale: să spunem că contractul a fost prelungit cu o rată de 12%, diferența dintre pariul băncii și compensarea modificată de AHML.
O suma aprobată pentru debitor a fost introdusă pur și simplu la rambursarea ipotecară, iar plățile rămase au fost recalculate. Sa dovedit 22 mii de debitori, apoi mijloacele alocate programului de stat sa încheiat. Acum programul încearcă să se relanimat.
Istoria din viață
"Soția mea și cu mine am prezentat documente băncii pentru restructurare în cadrul programului AHML. Pentru a fi sincer, eram sigur că vor suna și vor spune: Figushki pentru tine, Andrei Aleksandrovici, plătiți.
Dar, la începutul lunii martie, managerul de la bancă a spus că am fost aprobați de 20% din datorii (aceasta este de 200 mii!), Este necesar să aducem un certificat de la Rosreestra și originalele documentelor noastre și în apartament. O lingură de gudron: trebuie să plătiți impozitul pe stat, pentru că am primit tipul de beneficiu. "
Întrebare: Deja de trei ori a refuzat să restructureze pe motiv că în trecut au fost întârzieri în împrumut. Nu pot plăti. Cum de a face banca să schimbe contractul?
- Refuzul prin telefon sau prin aplicarea prealabilă nu înseamnă că trebuie să acceptați. De regulă, răspunsul este pregătit de un specialist obișnuit care îndeplinește cu strictețe instrucțiuni.
Un rezident al lui Yaroslavl a obținut restructurarea în cel mai dificil caz (proceduri pe termen lung, probleme cu confirmarea reducerii veniturilor) datorită faptului că, în mod convingător, cu referire la articolul 451 din Codul civil al Federației Ruse, și-au subliniat argumentele adjunctului Șeful sucursalei băncii.
Există și alte modalități. Atunci când o datorie care depășește 500 de mii de ruble, împrumutatul are dreptul după 3 luni de întârziere în plată pentru a merge la instanță cu o declarație despre. Acest lucru va evita amenzi și penalități, dar procesul în sine este complicat și nu pentru toată lumea este convenabil.
În plus, puteți aștepta un proces al datoriei dvs. și puteți obține restructurarea în instanță. Este logic dacă banca dvs. nu vinde datorii "rele" (acest lucru este angajat, de exemplu, "Credit Renaissance").
Întrebare: Am un card de credit cu o limită de 200 de mii de ruble. Este posibil să-l restructureze?
- o plată obligatorie în valoare de 5-8% din suma totală a datoriei este prezentată pentru rambursarea pe cardul de credit. Și cu cât epuizați mai repede limita, cu atât mai mult trebuie să plătiți în fiecare lună.
Particularitatea restructurării datoriei pe cardul de credit este că prelungirea este problematică: de fapt, banca vă oferă o linie de credit fără cerința de a plăti întregul împrumut într-o anumită perioadă. Prin urmare, alte condiții se schimbă mai des: se stabilește nivelul individual al plății obligatorii, sunt furnizate limită, "sărbătorile de credit" sunt furnizate.
Noi condiții, de regulă, se dovedesc a fi mai rele decât cele anterioare: crește rata dobânzii, în unele cazuri limita este blocată, cu o schimbare a plății obligatorii, dobânda este rambursată printr-un ritm accelerat. Prin urmare, experții consiliază restructurarea cardului numai în cazuri extreme.
Întrebare: Restructurarea afectează istoricul de credit?
- Restructurarea nu va afecta istoricul dvs. de credit doar într-un caz: dacă sunteți în stare să convingeți banca să schimbe termenii contractului de împrumut chiar înainte de formarea întârzierii. Datele privind faptul că clientul are probleme cu partea profitabilă a bugetului familiei, nu sunt trimise la Biroul de Povestiri de Credit. Va exista o marcă privind contractul cu noi condiții de rambursare a împrumuturilor.
În toate celelalte cazuri, calitatea istoricului de credit va suferi - dar nu din restructurare, ci de la chiar întârzierea plăților. Dacă datoria neplătită va fi o lună și apoi o veți închide cu ajutorul băncii, încălcarea va fi reflectată în Ki, dar alte organizații de credit consideră că este nesemnificativ.
Restructurarea după întârzierea în mai multe plăți sau după o întârziere repetată într-o singură plată este interpretată de bănci ca evaziune periodică din executarea obligației debitorului, iar aceasta este o încălcare gravă și o pată mare pe istoria creditului.
Revizuirea condițiilor contractuale privind inițiativa băncii după o întârziere lungă - cea mai tristă opțiune. El pare să indică alte instituții de credit că debitorul până în ultimul moment nu a venit la contact. Obțineți un împrumut bancar în viitor, cu un astfel de marcă în Ki este aproape imposibil.
Istoria din viață
"A zdrobit trei plăți, apoi a restructurat un împrumut, plătesc deja o lună pe lună. Există două plăți. Există, de asemenea, un card de credit care spera să corecteze istoricul de credit, totul a fost, de asemenea, rambursat la timp. Se termină. Eliberarea băncii a refuzat. Și în alte bănci cu privire la cererea de eliberare a cardului a răspuns cu refuzul. Deci, încercați să nu aveți loc, restructurarea ruinează complet o istorie de credit. "
Să rezolvăm materialul studiat.
Întrebări despre modul de realizare a restructurării datoriei împrumutului lor sunt preocupate de mulți oameni de astăzi. De fapt, nu este atât de dificil, iar astăzi vă vom spune toate detaliile și evidențiați că ar trebui să vă atrageți atenția.
Pentru a începe, vă vom spune că această procedură este prezentă. Restructurarea se referă la condițiile actuale ale acordului debitorului față de alte, mai moi și mai loiali.
Se utilizează în cazul în care Împrumutatul deteriorează situația financiară, motiv pentru care nu este în măsură să îndeplinească obligațiile care stau la curent cu curent și în întregime.
Ce trebuie făcut pentru a obține acest serviciu?
Ce sunt opțiunile posibile de restructurare:
Amintiți-vă că fiecare aplicație este considerată individual. Bineînțeles, băncile sunt interesate de clienții lor, iar în returnarea numerarului emis de ei, deci dacă nu vă ascundeți, ci să coopereze în mod activ și căutați modalități de a rezolva problema, atunci veți merge la întâlnire.
După ce va fi luată în considerare cererea dvs., sunt posibile două opțiuni pentru dezvoltarea în continuare a evenimentelor:
