Împrumuturile au devenit norma pentru aproape toți oamenii din țara noastră. Cu bani de credit cumpără electrocasnice, îmbrăcăminte exterioară, mașini, pleacă în vacanță. Nu te poți descurca fără împrumuturi. Dar nu toți debitorii își plătesc datoriile cu bună-credință. Cineva se ascunde în mod deliberat de la plata împrumutului, iar cineva devine pur și simplu victima unor circumstanțe nefavorabile. Dar, în orice caz, toată lumea va trebui să-și ramburseze datoriile; pentru aceasta, băncile folosesc diverse măsuri de influență.
Ceea ce îl așteaptă pe debitor la împrumut ar trebui să fie scris în contractul de împrumut. Prin urmare, prin semnarea contractului, împrumutatul este de acord în prealabil cu toate măsurile ce vor fi luate de bancă în cazul neplatei banilor aferenti împrumutului.
Criza economică a redus semnificativ solvabilitatea cetățenilor ruși. Prețurile la bunurile esențiale au crescut de mai multe ori. Salariile au rămas la același nivel. Multe companii își reduc personalitatea. Oamenii au rămas fără mijloace de trai. Prin urmare, acum mulți pur și simplu nu pot plăti împrumuturile.
Banca va contacta în primul rând astfel de debitori pentru a afla motivele neplatei. Acesta poate fi un apel telefonic, un e-mail sau o scrisoare prin poștă. Dacă împrumutatul explică că are un motiv întemeiat, banca merge să-l întâlnească. Împreună cu împrumutatul, sunt determinate modalități de rezolvare pașnică a situației. Banca poate oferi următoarele soluții la problemă:
Există însă o altă categorie de persoane care iau împrumuturi și inițial nu intenționează să returneze banii la bancă. Acest tip de oameni sunt numiți escroci sau deficienți greșiți. Băncile încep să considere drept neplătitori rău intenționați împrumutații care nu au plătit un împrumut de câteva luni și în același timp evită contactele cu banca în toate modurile posibile. Pentru astfel de debitori, poate urma chiar pedeapsa capitală - răspunderea penală pentru neplata împrumutului.
Dar înainte de asta, băncile vor începe să colecteze datorii mai exigent, de exemplu, să vină la locul de muncă, să caute un debitor prin rude. Acesta va fi urmat de un istoric de credit care va fi stricat. Aceasta înseamnă că, în viitor, nicio bancă nu va acorda un împrumut debitorului. Într-un cuvânt, reputația va fi pătată.
Următorul pas este transferarea cazului debitorului către o agenție de colectare. Metodele de lucru ale colecționarilor nu sunt întotdeauna conforme cu legea, așa că este periculos să se ocupe de ele. Pasul final este judecata. Instanța va stabili deja ce măsură de pedeapsă va trebui să sufere delincătorul rău intenționat.
Astfel, este în interesul împrumutatului să coopereze cu băncile pentru a rezolva problema în mod pașnic, și să nu aștepte intervenția terților.
Răspunderea conform Codului civil al Federației Ruse.
Relațiile dintre debitor și bancă sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse dacă valoarea împrumutului este mai mică de un milion și jumătate de ruble. Totodată, cea mai extremă măsură de pedeapsă este reținerea administrativă a debitorului.
Nimeni nu va putea evita pedeapsa pentru neplata unui împrumut, deoarece, conform articolelor 199 și 208 din Codul civil al Federației Ruse, nu există un termen de prescripție pentru neplata datoriilor. Mai mult, articolul 202 vorbește despre moștenirea datoriilor de către generațiile următoare. Dacă debitorul nu rambursează împrumutul, copiii săi vor trebui să plătească.
Există mai multe tipuri de răspundere pentru neplata unui împrumut:
Dacă un împrumut este luat pentru securitatea unui apartament sau a unei mașini, atunci acest lucru va simplifica foarte mult sarcina băncii, care pur și simplu va confisca proprietatea. După licitație, proprietatea împrumutatului va fi vândută. Banii primiți vor achita împrumutul. Daca raman banii din vanzare, nimeni nu ii va returna debitorului.
După pronunțarea hotărârii judecătorești, împrumutatul va trebui să-și plătească nu numai datoria și dobânda la împrumut, ci și toate costurile suportate de bancă asociate cu organizarea și desfășurarea procesului.
Într-un cuvânt, pentru neplata oricărui împrumut, chiar și în sumă de câteva mii de ruble, poate urma o anumită măsură de pedeapsă.
Responsabilitatea conform Codului Penal al Federației Ruse.
Potrivit articolului 177 din Codul penal al Federației Ruse, răspunderea penală poate apărea pentru neplata unui împrumut. Pentru a câștiga o astfel de măsură de pedeapsă, trebuie să aveți o datorie față de bancă în valoare de cel puțin un milion și jumătate de ruble, să evitați cu răutate plata și să comunicați cu banca și, de asemenea, ca instanța să recunoască împrumutatul ca un fraudator.
Escrocii sunt cei care furnizează cu bună știință informații false băncii, cum ar fi un certificat de salariu fals sau documente personale false. Acest lucru sugerează deja că împrumutatul nu intenționa în avans să plătească împrumutul. Dar mai întâi, banca va trebui să demonstreze că documentele erau false, iar acest lucru nu este atât de ușor.
Instanța poate lua următoarele tipuri de hotărâri în cazul unui debitor al unui împrumut:
Pedepse destul de diferite apar dacă frauda a fost comisă nu de una, ci de mai multe persoane. Atunci termenul de închisoare poate ajunge la zece ani. O categorie separată de funcționari care comit acte frauduloase. Durata închisorii lor poate fi, de asemenea, egală cu zece ani. Pentru neplata împrumuturilor de stat, răspunderea penală se naște sub formă de închisoare de până la cinci ani.
Răspunderea pentru neplata împrumutului ia naștere numai în urma unei hotărâri judecătorești.
Înainte de hotărârea judecătorească, nici banca, nici colectorii nu au dreptul să aplice vreo penalitate împrumutatului. Dacă, totuși, sunt întreprinse acțiuni ilegale împotriva debitorului de către organizațiile de mai sus, acesta are toate motivele să introducă un proces împotriva acestor organizații.
Adesea, agențiilor de colectare le place să intimideze debitorii cu închisoarea. Aceasta este o metodă de presiune psihologică. Dar, dacă te uiți la asta, devine clar că este extrem de nerentabil ca bancă să aplice acest tip de pedeapsă. Banca are un singur scop - să le returneze banii. Dacă împrumutatul ajunge la închisoare, banca nu îi va vedea niciodată banii.
Astfel, puțini oameni beneficiază de răspundere penală. Mai degrabă, este un mijloc de intimidare a debitorilor decât o formă de pedeapsă.
Cel mai bine ar fi ca împrumutatul să iasă din umbră și să înceapă să comunice cu banca, cel puțin în sala de judecată. Mai ales dacă înainte de asta debitorul a tăcut. Citațiile nu trebuie ignorate. Acest lucru va agrava și mai mult poziția împrumutatului, iar banca, dimpotrivă, va fi benefică, instanța va putea lua o decizie care va satisface pe deplin interesele băncii.
Cum să pregătești un împrumutat pentru instanță:
Dacă decizia este luată de instanță, dar nu se potrivește împrumutatului, există întotdeauna posibilitatea de a contesta hotărârea judecătorească. Această oportunitate trebuie profitată imediat.
Deci, împrumutatul, prin comportamentul său, poate arăta băncii și instanței că este hotărât să coopereze cu acestea. Văzând o astfel de atitudine, instanța poate lua o decizie mai puțin strictă.
Metodele folosite de bănci pentru a colecta datorii de la debitori sunt foarte diverse. Cazul poate duce chiar la răspundere penală. Dar nu totul depinde de bancă, mult depinde de debitor. Dacă începeți imediat un dialog deschis cu banca, atunci va exista cu siguranță o soluție care să satisfacă interesele ambelor părți, chiar dacă suma împrumutului este mai mare de 1.500.000 de ruble. Problema va fi rezolvată, iar împrumutatul nu-și va păta reputația de plătitor responsabil.
În cazul în care împrumutatul ia inițial un împrumut cu scopul de a nu reveni, nu trebuie să vă bazați pe umanitatea instanței și a băncii. Cazurile de tragere la răspundere penală sunt încă puține, dar au unde să fie. Prin urmare, este posibilă și o astfel de măsură de pedeapsă. Merită să-ți riști libertatea pentru bani?!
Răspunderea penală este o măsură rară de pedeapsă pentru neplătitori. Băncile doresc un singur lucru de la debitori - restituirea banilor lor. Prin urmare, debitorii care cooperează cu băncile nu vor fi niciodată urmăriți penal.
Opinia unui expert juridic:
Autorul articolului a greșit. Vorbim despre imposibilitatea aplicării termenului de prescripție pentru datoria la un împrumut. Articolul 208 din Codul civil al Federației Ruse nu clasifică o astfel de datorie drept creanță căreia nu se aplică termenul de prescripție. Indică cerințele deponenților către bancă, și nu invers. Uneori există situații în care agențiile de colectare apelează la cetățeni cu o cerere de returnare a datoriilor pentru creditele bancare plătite anterior sau împrumuturile bănești de la IFM.
Este greu de aflat de unde obțin astfel de informații, dar cifrele sunt similare, iar oamenii sunt în garda lor, încep să intre în panică. Adesea, astfel de revendicări sunt făcute în afara termenului de prescripție. Recomandarea noastră este să le ignorăm sau să le ducem în judecată. Ei sunt bine conștienți de ilegalitatea acțiunilor lor. De îndată ce începeți să vă scuzați sau să vă dovediți dreptate, aceștia vor arăta și mai mult interes pentru dvs.
Dacă, totuși, primiți o notificare cu privire la intentarea unui proces la dumneavoastră, trebuie să declarați în ședința de judecată că termenul de prescripție (3 ani) a trecut și pretențiile creditorului nu sunt supuse satisfacerii. Fără o astfel de declarație, instanța poate considera cazul nu în favoarea dumneavoastră, chiar dacă termenul de prescripție a trecut (articolul 199 din Codul civil al Federației Ruse).
Rambursarea cu întârziere a datoriilor la împrumut amenință cu consecințe grave, dar nu la fel de grave precum ne povestesc bunicile de pe străzi și ofițerii fără scrupule de securitate bancară care te pot deranja cu apeluri la domiciliu și la serviciu.
De fapt, totul nu este atât de grav și nimeni nu te va „ucide” sau „întemnița până la sfârșitul anilor”, iar fără o hotărâre judecătorească, banca nu are dreptul să întreprindă nicio acțiune de recuperare a datoriilor împotriva ta.
In orice caz, instanta va fi mereu de partea bancii si va va obliga sa platiti integral suma datoriei, impreuna cu toate comisioanele si penalitatile. Cea mai comună măsură de pedeapsă de către instanță este deducerile în valoare de 50% din salariul dumneavoastră către bancă, pentru plata datoriilor la credit. De regulă, un acord se încheie cu o bancă în cadrul unui proiect salarial și 50% din salariul primit în contul dumneavoastră este debitat imediat de către bancă.
Executorii judecătorești au dreptul să vă sechestreze conturile în orice bancă, dacă sunt găsiți.
Un fenomen la fel de comun este confiscarea bunurilor debitorului, specificată la articolul 446 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse. Recuperarea proprietății este efectuată de executorii judecătorești, și nu de angajații băncii, acordați atenție acestui lucru.
Deși în cazurile cu neplătitori persistenti, instanța poate alege o măsură mai severă de reținere, în conformitate cu articolul 177 din Codul penal al Federației Ruse. Se desemnează dacă se poate dovedi că a existat o sustragere rău intenționată de la rambursarea conturilor de plătit. Adică atunci când debitorul a luat fie o sumă foarte mare, fie nu avea de gând să dea inițial banii (nu a făcut o singură plată).
Pedeapsa în acest caz este aleasă sub formă de închisoare de până la 2 ani, muncă forțată de până la 480 de ore sau o amendă de până la 200 de mii de ruble.
Au existat deja astfel de precedente în țara noastră, când pur și simplu nu este nimic de luat de la debitor, acesta nu lucrează nicăieri, instanța nu are de ales decât să-l condamne pe debitor la închisoare.
Vă recomandăm să nu luați credite pe care nu le puteți rambursa la timp, să încercați să faceți plăți la creditele curente la timp și să nu fiți inclus în lista debitorilor băncii. Chiar daca la prima vedere ti se pare ca banca nu va face nimic cu tine, nu ai ce lua si vei scapa cu totul. Oricum ar fi, lupta pentru bani este serioasă și băncile nu sunt obișnuite să ierte datorii.
Pur și simplu, dacă cazul va ajunge în instanță, suma va crește exponențial din cauza amenzilor, întârzierilor și penalităților constante. Vei fi chinuit de recuperarea dobânzii din salarii, executorii judecătorești pot veni și descrie proprietatea.
Luați în considerare faptul că astăzi v-am povestit doar cum poate fi penalitatea maximă de la bancă pentru neplata creditului. Dar, din câte știți, băncile vând adesea debitori către instituții financiare private, care vă vor veni cu propriile metode de a trata debitorii, care nu sunt întotdeauna legale, iar ritmul de creștere a datoriilor va crește semnificativ.
Atentie si nu intarzia creditul, pentru a nu primi penalitatea maxima pentru neplata creditului.
În Rusia, ei pot fi închiși pentru neplata unui împrumut conform art. 159.1 din Codul penal al Federației Ruse - pentru fraudă în domeniul creditării. Dar de foarte multe ori amenințările băncilor sau ale colectorilor nu sunt altceva decât amenințări și o modalitate de a pune presiune asupra debitorului. Pentru ca, așa cum spun oamenii, să „coaseți” acest articol, aveți nevoie de intenția de a fura, de faptul însuși furtul și de un mod specific de a-l comite - furnizarea de informații false (inexacte) cu bună știință. Demonstrarea acestui lucru poate fi extrem de dificilă. În plus, marea majoritate a debitorilor nu plătesc împrumutul, nu pentru că vor să păstreze banii băncii, ci pentru că nu pot rambursa datoria din cauza unor probleme financiare. Această situație este cea mai frecventă. Și aici, de regulă, nu există corpus delicti.
Nu se poate spune că articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse „nu funcționează”. Atrage destul de des, dar răspunderea penală pentru fraudă în domeniul creditării nu a căpătat un caracter masiv.
Situații tipice de tragere la răspundere penală în temeiul art. 159.1 din Codul penal al Federației Ruse - atunci când există o combinație a următoarelor circumstanțe:
Dintre situațiile individuale din practica judiciară:
Pe baza practicii, putem spune cu încredere că persoanele care au luat un împrumut, au început să ramburseze datoria, dar apoi nu au putut plăti din cauza deteriorării situației lor financiare, nu sunt urmăriți penal.
Aici au loc raporturi juridice pur civile: există o încălcare a contractului de împrumut și a temeiurilor de colectare a datoriilor, dar nu există corpus delicti.
Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs
sau prin telefon:
Articolul 159.1 din Codul penal al Federației Ruse - acestea sunt patru elemente ale unei infracțiuni, care diferă în semnele de calificare și severitatea pedepsei:
În prima parte, pedeapsa închisorii nu este prevăzută. Maxim - arestare până la 4 luni. Dar, de regulă, acordă o amendă sau muncă corectivă, obligatorie sau forțată. Ele pot da un termen real doar pentru părțile 2-4 ale art. 159.1 din Codul Penal al Federației Ruse, în timp ce sancțiunea crește pe măsură ce severitatea infracțiunii crește - de la 4 ani de închisoare (maxim în partea 2) la 10 ani de închisoare (maxim în partea 4).
Mulți debitori se tem de răspunderea penală doar pentru că au furnizat de fapt informații inexacte, eronate sau chiar false atunci când au solicitat un împrumut sau un împrumut. Există o practică când un împrumutat supraestimează veniturile, păstrează în mod deliberat tăcerea asupra unor informații, le denaturează - totul de dragul obținerii unui împrumut în condiții mai favorabile sau într-o sumă mai mare decât ar putea primi.
Astfel de fapte nu vor atrage răspunderea penală dacă nu a existat scopul de a primi bani și de a nu-i restitui, dacă împrumutul a început să fie rambursat, iar refuzul de a plăti a fost cauzat de deteriorarea stării financiare a împrumutatului. Dar în astfel de situații, trebuie să vă amintiți că împrumutătorul poate solicita rambursarea anticipată a împrumutului - condițiile pentru aceasta sunt prescrise în contract. Aici este ușor să te regăsești într-o situație de mare datornic, obligat să returnezi rapid toți banii și dobânzile.
Împrumuturile sunt considerate un produs bancar popular și solicitat. Aproape toată lumea le poate obține acum, este suficient doar să îndeplinească cerințele creditorului la momentul aprobării și emiterii. Probleme apar deja în procesul de rambursare a datoriei, atunci când termenii contractului nu sunt respectați. Este important ca împrumutatul să știe ce consecințe neplăcute pot apărea și ce amenință neplata împrumutului.
Efectuarea în timp util a plăților pentru împrumuturi sau închiderea anticipată a acestora exclude apariția oricăror probleme pentru împrumutat. Doar în cazul imposibilității rambursării datoriilor oamenii se află într-o situație neplăcută. În astfel de cazuri, organizațiile de credit folosesc diverse metode pentru a influența debitorii fără scrupule. Acțiuni bancare:
Alegerea unei organizații bancare a unei măsuri de influență depinde de perioada plăților restante și de valoarea datoriei rezultată. Opțiunile de colectare a fondurilor și cuantumul comisionului de penalizare sunt indicate în contractul de împrumut în momentul semnării și executării acestuia, astfel încât fiecare împrumutat este conștient de posibilele consecințe ale neîndeplinirii obligațiilor sale. Opțiuni de colectare a creanțelor:
La apariția a 3 luni de întârziere, banca se poate adresa instanței de judecată și depune acțiune în justiție pentru a recupera forțat creanța rezultată de la debitor. Astfel de acțiuni din partea creditorului pot presupune nu numai acumularea de amenzi, ci și nevoia de a plăti sume suplimentare. Acțiunile băncilor în astfel de situații sunt standard, așa că este important ca debitorii să știe dacă pot fi trași la răspundere penală pentru neplata unui împrumut.
Absența plăților la un împrumut bancar presupune apariția a 3 tipuri de răspundere:
Măsurile de responsabilitate financiară sunt reflectate în contractul de împrumut. Potrivit legii, acestea se exprimă în următoarele moduri:
Răspunderea proprietății include blocarea conturilor bancare ale debitorului cu deducerea ulterioară a fondurilor din acestea. De asemenea, poate exista o sechestru de proprietate a împrumutatului pentru a o vinde pentru achitarea datoriei. Și, în final, reținerea unei părți din salariu (lunar până la rambursarea integrală a creditului).
Răspunderea penală pentru neplata unui împrumut în Rusia apare numai după apelul reprezentanților băncilor la instanță. Debitorul va fi notificat în scris despre această decizie a creditorului. Cel mai adesea, creanțele creditorilor sunt satisfăcute, așa că este mai bine ca împrumutatul să fie pregătit în avans pentru două scenarii:
Pentru a aduce debitorul la acest tip de răspundere, banca trebuie să dovedească furnizarea de informații incorecte atunci când primește fonduri de credit.
Pedeapsa conform Codului penal (Codul penal) apare mai rar decât în cazul folosirii bunurilor sau a obligațiilor financiare. În ciuda acestui fapt, toți potențialii debitori ar trebui să se familiarizeze cu penalitățile pentru neplata unui împrumut în Rusia înainte de a solicita un împrumut.
Cazuri de răspundere penală:
Pedeapsa prevăzută la articolul 177 presupune:
Sancțiuni conform articolului 159:
Pedeapsa conform articolului 165:
Este important de înțeles că un debitor care a plătit în mod regulat creditul înainte de o situație neprevăzută (pierderea locului de muncă, faliment) și își caută constant un loc de muncă după acest eveniment nu este considerat un fraudator. Astfel de debitori nu sunt supuși măsurilor penale. Evaziunea rău-intenționată și deliberată de a îndeplini obligațiile din împrumut nu este doar faptul însuși al datoriei, ci și lipsa de voință a împrumutatului de a rezolva și rezolva în mod pașnic problema cu banca.
Un împrumutat care nu poate efectua plăți ar trebui să informeze banca în avans cu privire la situație. În acest caz, clientului i se poate acorda o amânare sau programul de plată poate fi modificat. Dacă nu s-au luat astfel de măsuri, banca va depune acțiune în instanță. Din acest moment, dobânda la credit nu se va acumula. Ce trebuie să facă împrumutatul:
Dacă plătitorul lipsește de la instanță, cauza se examinează fără el, iar hotărârea se ia în lipsă. Prin participarea la audiere, intimata are dreptul:
Dacă cauza este examinată în lipsa pârâtului, atunci instanța are dreptul să ia o hotărâre pozitivă în favoarea băncii cu satisfacerea maximă a cerințelor propuse de aceasta. Ca urmare, sunt demarate procedurile de executare silita. În cazul în care plătitorul nu achită suma stabilită de instanță, cauza se trece la organele executive - executorii judecătorești. Aceștia au dreptul de a colecta datorii din toate fondurile disponibile debitorului (conturi, salarii, proprietăți) în favoarea datoriei creditare rezultate.
Semnarea unui contract de împrumut cu o bancă obligă împrumutatul să respecte cu strictețe condițiile acestuia. Nerambursarea unui împrumut amenință cu consecințe negative. De aceea fiecare persoană ar trebui să solicite un împrumut doar dacă situația sa financiară îi permite să efectueze plăți lunare conform termenului stabilit și ținând cont de riscul de forță majoră.
Poate fi redus la trei grupe:
- impunerea si colectarea penalitatilor si amenzilor;
- transferul datoriilor catre o agentie de colectare;
- Încasarea datoriilor prin instanță.
Dacă întârzierea împrumutului este mică (mai puțin de 2 luni), cel mai rău lucru la care se poate aștepta debitorul sunt penalități și amenzi. Mărimea acestora variază în funcție de bancă și trebuie specificate în contractul de împrumut. Se pot aplica penalitati in cuantum fix si sub forma unui procent majorat pentru utilizarea creditului. În Rusia, se intenționează să legifereze penalități pentru întârziere - 0,05–0,1% din valoarea datoriei.
Un alt moment neplacut pentru un imprumut care are plata restante este transferul de informatii catre Biroul de Credit. În viitor, obținerea unui împrumut pentru un astfel de împrumutat va fi destul de problematică.
În caz de întârziere a plăților unui împrumut mai mare de 1-2 luni, datoria este transferată (sau vândută) de către bancă către agențiile de colectare. De regulă, metodele de colectare a datoriilor sunt în pragul legii. Aceștia pot amenința că vor lua proprietăți, violență fizică, să sune rudele și prietenii debitorului, să trimită scrisori și SMS-uri enervante, să sune noaptea etc. Adesea este destul de problematic să reziste asaltului colectorilor, iar mulți debitori returnează datorii.
Dacă colectorii nu au reușit să încaseze datoria, banca are dreptul de a da în judecată debitorul. De regulă, băncile câștigă litigii.
Colectarea creanțelor poate fi impusă pentru:
- fondurile debitorului (economii, depozite în bănci și alte instituții financiare);
- proprietatea debitorului;
- în cazul în care debitorul nu are economii și proprietăți, instanța poate decide să facă deduceri din salariul debitorului (nu mai mult de 50% din remunerația totală).
Trebuie avut în vedere faptul că, potrivit legii, este imposibilă recuperarea obiectelor de uz casnic și a bunurilor personale, alimente, ajutoare sociale și compensații.
Mulți debitori sunt îngrijorați de întrebarea - pot avea un apartament sau o mașină pentru a plăti datoria. Cu siguranță pot, dacă există o datorie sau un împrumut auto. În aceste cazuri, apartamentul și mașina sunt colaterale. Pentru creditele negarantate, situația este ambiguă. Conform legislației actuale, este imposibil să se încaseze o datorie în detrimentul singurei locuințe a debitorului. Instanțele pornesc și de la proporționalitatea datoriei: este puțin probabil ca instanța să decidă să aresteze și să vândă apartamentul pentru 5 milioane de ruble. pentru a plăti o datorie de 5 mii de ruble.
Adesea, instanțele impun interdicția de a călători în străinătate până când datoria este achitată.
Cea mai extremă măsură este un termen penal pentru neplata unui împrumut. Dacă împrumutatul a intenționat inițial să nu plătească, el poate fi condamnat pentru fraudă. Dar această măsură de pedeapsă este rară în practică, pentru aceasta împrumutatul nu trebuie să facă o singură plată, iar banca trebuie să-și dovedească intenția.
