În ultimii ani, termenul "sanatie" este din ce în ce mai folosit în raport cu băncile interne, importanța căreia nu este cunoscută fiecărui rus obișnuit. El are rădăcini latine și vine din cuvântul Sanatio, care tradus în rusă înseamnă "reabilitare". Este destul de natural că obiectivul principal al sanției este îmbunătățirea poziției financiare a Băncii și dacă luăm în considerare termenul mai larg - orice entitate economică a unei economii de piață.
O utilizare mai frecventă a Rendretelor în ultimii ani a devenit o consecință logică a situației economice dificile din țară. Și evenimentele din august-septembrie 2017, când Banca Centrală a Federației Ruse a introdus o dată procedura de redresare financiară la două mari bănci incluse în primele 15 din sectorul financiar, și anume, deschiderea și binbankul indică faptul că banca bancară rusă Sistemul se confruntă cu probleme serioase. O nuanță importantă este că deschiderea băncii și Binbank în anii anteriori au participat foarte activ la rezervarea altor structuri financiare.
Sanatia este de obicei înțeleasă ca un set de activități care vizează restabilirea solvabilității băncii și îmbunătățirea stării sale financiare. Scopul principal al saniei este de a îmbunătăți eficiența organizației de credit și restabilirea competitivității sale pe piață, ceea ce reprezintă o condiție prealabilă pentru a evita falimentul. Una dintre principalele prevederi ale legii federale a Federației Ruse nr. 40-FZ "privind insolvabilitatea organizațiilor de credit" este recunoscută de egalitatea legală a mai multor proceduri, în special reorganizarea, numirea managerului temporar al ca Prima etapă a falimentului și respingerii.
Una dintre condițiile de salubritate ale băncii este definiția unui investitor pentru comportamentul său. Sarcinile sale includ nu numai desfășurarea activităților care vizează îmbunătățirea eficienței activității băncii, ci și importantă, alocând resurse financiare suplimentare. Întrucât practica a arătat, nu toate băncile care au fost numite ca investitori, adică Sanatori, pentru desfășurarea activităților de îmbunătățire a instituțiilor de credit în 2013-2014, a fost acordată sarcinii. Mai mult, cel puțin doi dintre ei - banca de deschidere deja menționată și Binbank - astăzi ei înșiși trebuie să aibă sanatorii de la banca centrală.
Articolul 4 din numărul 40-FZ de mai sus se referă la o descriere clară a motivelor suficiente pentru a atribui o procedură de rezervare. Acestea includ:
La identificarea oricăror dintre factorii menționați mai sus, conducerea băncii este obligată să înceapă o reținere. În plus, informațiile corespunzătoare ar trebui comunicate autorității de reglementare a pieței, adică Banca Centrală a Rusiei. În cazul în care încălcările specificate au fost identificate direct de către specialiștii băncii centrale în punerea în aplicare a funcțiilor de control, banca este fie prezentată prin eliminarea acestora, fie se introduce o procedură de reabilitare forțată. Pentru exploatația sa, până de curând, au fost utilizate două opțiuni:
Cu toate acestea, în iulie 2017, Banca Centrală a Federației Ruse a anunțat lansarea celui de-al treilea sistem de salubritate posibil prin fondurile Fondului de consolidare nou creat, rolul principal în care vor juca reprezentanți ai băncii centrale. Este această schemă care este utilizată în prezent pentru sanarea binbank și pentru banca de deschidere.
Ca bază pentru a decide cu privire la o salubritate, în plus față de criteriile descrise mai sus legate de starea financiară a băncii, doi factori semnificativi pot acționa:
În cele mai multe cazuri, canalizarea se aplică acelor structuri financiare care au lucrat mult timp pe piață și au o reputație și statut bine. Dacă vorbim despre o bancă recent deschisă sau mică, cel mai adesea la banca centrală a Rusiei, reamintește pur și simplu licența de la el, terminând astfel activitățile sale.
Banca de succes a băncii este benefică pentru absolut toți participanții la acest proces. Organizația de credit începe din nou să lucreze eficient în modul normal. Sanatorul este capabil să returneze investiția investit cu profit. Clienții băncii sanitară păstrează fonduri în conturi și, în totalitate, și nu în conformitate cu limita stabilită de DR. Interesul și beneficiul băncii centrale ale țării sunt, de asemenea, destul de evidente - sistemul financiar al statului devine mai stabil. Chiar și concurenții problemelor de testare ale băncii, sanarea cu succes este benefică, deoarece susține încrederea clienților întregului sistem bancar al țării.
Problema este că numai departe de fiecare procedură de reabilitare a început este finalizată cu succes. În acest caz, se observă imaginea opusă descrisă mai sus. Sanator pierde fonduri investite și, după cum arată clar exemple de Binbank și Banca Băncii, el însuși poate intra într-o situație financiară complexă. Proprietarii băncii schimbate își pierd propria afacere, de la banca centrală a Federației Ruse, cu o mare parte din probabilitate, ca rezultat, reamintește licența. O parte din clienții băncii pierde mijloacele, acestea sunt garantate pentru a reveni la conturile agenției de asigurare a depozitelor, numai proprietarii de depozite, mărimea dintre care împreună cu dobânda acumulată nu depășește 1,4 milioane de ruble.
Procedura de rezervare prevede două direcții principale de activitate desfășurate de Banca Centrală a Federației Ruse, DESD sau Sanator atribuit de ei:
Finanțarea activităților de vindecare economică pot apărea în diferite moduri. Cel mai adesea până apoi au folosit astfel de opțiuni:
Destul de des în timpul procedurii de reabilitare, sunt utilizate toate modalitățile enumerate de alocare a asistenței financiare. Cu toate acestea, până de curând, nu i sa permis să exercite pe deplin o rezervă în detrimentul bugetului și la Qu. În același timp, procedura introdusă în Bancă, procedura care prevede utilizarea fondului de consolidare care să fie primul exemplu al modului în care reabilitarea va fi efectuată, de fapt, în detrimentul bugetului. În același timp, nu contează dacă va fi efectuată prin reorganizarea instituției de credit sau prin intrarea în capitalul epuizării băncii prin achiziționarea acțiunilor sale.
A doua direcție de lucru în timpul rezervării băncii este definirea metodelor de bază pentru creșterea competitivității unei instituții de credit pe piață și eficacitatea activității sale. Pentru a face acest lucru, se poate aplica o varietate de activități, dintre care cele mai renumite sunt:
În cadrul rezervării preventive a băncii, aproape orice activitate care vizează îmbunătățirea stării sale financiare și numită de decizia instanței sunt înțelese. După cum sa menționat mai sus, inițiatorul introducerii procedurii de recuperare financiară poate fi atât banca însăși, cât și autoritatea de reglementare a acestui segment de piață, adică banca centrală a Federației Ruse. De fapt, o sanare este una dintre cele mai recente opțiuni de salvare a unei organizații de credit de faliment.
Singura opțiune în care managementul băncii rămâne în mâinile proprietarilor săi și managerii desemnați de aceștia este cazul în care o rezervă are loc la inițiativa instituției de credit în sine. În cazul în care decizia privind introducerea procedurii de redresare financiară este adoptată de către Banca Centrală a Federației Ruse, acesta atribuie o administrație temporară să administreze banca. De obicei, constă în reprezentanți ai Băncii Rusiei în sine, DES și Organizația numită de Sanator. Este important de menționat că managerul temporar are dreptul de a contesta și anula chiar și acele tranzacții financiare încheiate înainte de scopul său.
Pentru sectorul bancar al Rusiei, se caracterizează un număr suficient de mare de încercări de a conduce o sanie de chiar nu cele mai mari și mai importante organizații de credit ale țării. În mod natural, în timp ce a urmărit în mod clar conexiunea numărului de bănci bucurat și situația financiară actuală din țară. De exemplu, în timpul crizei din 2008-2009, Banca Centrală a decis să introducă procedura de redresare financiară în 14 instituții de credit. Pentru o perioadă financiară relativ stabilă din 2010 până în 2013, a fost anunțată o reținere a doar 2 bănci.
După introducerea sancțiunilor împotriva Rusiei și deteriorarea gravă a situației economice din țara din țară în 2014 și 2015, a fost numită procedura de redresare financiară în 12 și 15 instituții de credit. În 2016, situația în ansamblu nu sa schimbat, iar în al treilea trimestru al anului 2017, două bănci incluse în primele 15 cele mai mari organizații financiare ale țării, și anume deschiderea băncii și Binbank. Acest lucru a devenit în mare parte consecința principalei particularități interne a procedurii de redresare financiară, care constă într-un procent relativ mic de sanații desfășurate cu succes.
Principalele funcții de control asupra activităților băncilor sunt însărcinate cu Banca Centrală a Federației Ruse, care poate lua decizii privind necesitatea de a reabilita, revizui licența sau emiterea de prescripții pentru a elimina încălcările. Pentru a desfășura activități de stabilizare financiară, furnizarea de AR, a cărei mijloace pot fi alocate pentru procedura de reangajare. În caz de refuz al ASV în finanțare, decizia cea mai probabilă a Băncii Centrale a Federației Ruse devine o revizuire a licenței și falimentul ulterior al băncii problematice.
În timpul salubrității, a băncii centrale și a controlului DSU în toate etapele procedurii. În plus, funcția importantă a băncii centrale este alegerea și scopul sanatorului, adică o bancă mare, cu o situație financiară stabilă și are resurse suficiente pentru a ajuta structura problemei de credit. Evenimentele din ultimele luni au arătat că Banca Rusiei nu a primit întotdeauna deciziile corecte, numind Sanator TRAST în 2014. În 2014, au fost alocate 157 de miliarde de ruble), iar Binbank în același an 2014 de către băncile sanator ale Băncile Grupului și sistemele de credite bancare. Drept urmare, structurile financiare problematice au fost salvate din faliment, totuși, dificultățile serioase au început la băncile care au efectuat o sanie.
Pentru investigatorul băncii problematice, sanarea cu succes poate fi foarte importantă. Acest lucru se explică prin faptul că, cu o versiune alternativă, adică procedura de faliment este probabilitatea ca o parte semnificativă a clientului băncii să nu primească în totalitate fonduri investite. De obicei, astfel de evoluții sunt asociate cu o lipsă de active bancare pentru plata tuturor datoriilor acumulate.
Deponenții băncii care sunt persoane fizice pot conta pe fonduri garantate care primesc într-o sumă care nu depășește 1,4 milioane de ruble, inclusiv dobânda acumulată. Șansa de a obține ceva peste suma specificată în timpul procedurii de faliment este destul de mică. Mai mult, este de obicei întins pentru o lungă perioadă de timp, în timp ce plata din fondurile ASV se desfășoară în termen de 2 săptămâni de la începerea falimentului sau a lichidării băncii.
Având în vedere faptul că este clar de ce pentru investitori, în special de mari, este extrem de important să efectueze o retenție. În acest caz, relația lor cu banca va continua cu privire la condițiile anterioare, ceea ce va permite să conserve și chiar să sporească fondurile asupra depozitelor.
Atunci când apar primele semne de probleme financiare, conducerea băncii are posibilitatea de a organiza în mod independent evenimente care vor evita nu numai falimentul, ci și introducerea procedurii de reabilitare. Există destule soluții diferite la problemele care au apărut:
Practic pentru a preveni falimentul poate fi atribuit oricăror acțiuni ale conducerii băncii problematice, direcția de îmbunătățire a stării sale financiare și îmbunătățirea eficienței muncii.
Sanitația poate apărea în detrimentul următoarelor structuri:
Procedura de recuperare financiară în cazul unei finalizări reușite are o serie de avantaje evidente în comparație cu falimentul:
Adesea în literatura modernă puteți întâlni diferite concepte, esența căreia nu știm pe deplin. Aceasta este exact expresia "sănătoasă a băncii". Să încercăm în acest articol în detaliu în totul.
Deci, ce este o sanare, ce efect trebuie să implementeze instituțiile financiare?
Sanarea este o procedură de reabilitare specifică a instituțiilor bancare din punct de vedere financiar. Această procedură poate fi, de asemenea, efectuată în instituțiile de credit, dar numai atunci când devine posibilă evitarea falimentului, precum și pentru a păstra statul pentru economie sau o regiune separată a celor mai mari și mai importante bănci. Răspunsul la întrebarea a ceea ce o salubritate este următoarea: aceasta este o căutare a unui investitor adecvat sau a unei recuperări financiare generale în detrimentul propriilor forțe și fonduri.
Deponenții Sanarea este benefică. Cu ajutorul său, este posibil să se mențină fonduri în întregime și să nu obțină doar indemnizația de asigurare prevăzută de legislația în vigoare și cu suma de 700 mii de ruble. În același timp, ce fel de salubritate, înțeleg perfect entitățile juridice, dacă un investitor-cumpărător este situat pentru toate o astfel de bancă de probleme. Datorită acestor activități, entitățile de afaceri continuă să fie întreținute pe deplin în aceeași instituție bancară.
Cu toate acestea, sensul cuvântului "sanare" își pierde semnificația dacă "gaura" soldului bancar este egală cu echilibrul acestuia. O astfel de instituție financiară nu este supusă restaurării. Dreptul de a se referi la bănci cu legea relevantă. Astăzi, o rezervare are loc la cincisprezece maluri ale Federației Ruse.
Astfel, este posibil să se formuleze ceea ce înseamnă cuvântul "sanare". Această implementare a evenimentelor care implică nu doar restaurarea, ci și transformarea cu creditarea repornirii, revizuirea proceselor externe și interne, optimizarea personalului și a rețelei de ramuri.
Deci, este necesar să cunoaștem clar caracteristicile situației, deoarece banca bancară a băncilor poate fi efectuată de mai multe căi.
În primul rând, vânzarea unei astfel de bănci "rele" unei alte instituții bancare pentru un preț simbolic.
În al doilea rând, sanaturarea prin eforturile comune ale Agenției de Asigurări de Depozit (denumite în continuare "Qu) și organizațiile comerciale.
În al treilea rând, o anumită parte a activelor cu obligațiile băncii sfințite este transferată unei alte entități comerciale cu statutul unei entități juridice.
În al patrulea rând, salubritate numai de forțele Qu.
Astfel, ce măsuri pentru prevenirea falimentelor în masă ale instituțiilor bancare. Este sigur să argumentați că dacă acțiunile descrise mai sus sunt implementate, atunci puteți evita.
Dacă treceți prin al treilea mod de sanare, adică. Pentru a transfera activele și angajamentele față de o entitate juridică cu optimizarea personalului, o astfel de procedură pentru personalul bancar poate fi percepută inadecvată. În plus, este contestată cu succes de clienții băncii în instanțe.
Cea de-a patra versiune a sanției este aceea de ao conduce numai de forțele ASV - este un caz foarte rar. Procedura poate fi deținută numai în absența unui alt investitor.
Deci, pentru a rezolva problemele problematice care decurg din personalul instituției bancare, lucrările explicative sunt deținute de administrație. Cu alte cuvinte, angajații unei astfel de instituții bancare ar trebui să înțeleagă în mod clar motivul pentru care a apărut o canalizare și ce măsuri sunt luate pentru al elimina. De asemenea, angajații ar trebui să poată calma și să furnizeze toate informațiile necesare clienților băncii.
Următorul pas de rezolvare a problemelor care apar în procesul de salubritate al băncii este de a organiza și de a consolida activitatea Centrului de apel cu o creștere a numărului de linii și a operatorilor competenți, a cărei sarcină principală este de a preveni ieșirea deponenților și extracția a activelor lor de către clienții băncii.
Al treilea pas ar trebui să fie acela de a efectua o monitorizare permanentă a tot felul de mass-media cu privire la diferitele publicații despre instituția bancară. Vorbim despre mesaje ascuțite negative și ostile de la clienți și observatori terți.
Iar ultimul pas este de a stabili un interval de timp fix pentru întâlniri cu reprezentanți ai orientării economice. Angajații băncii ar trebui să ofere jurnaliștilor informații fiabile despre situația financiară a instituției. În plus, publicațiile economice pot primi un program din motive pentru a obține rezultate concrete. În același timp, trebuie să fie aplicate. Necesită documente care confirmă direct realitatea lor.
Pentru debitori și deponenți ai bancar - fără unic. Sanarea înseamnă că banca va continua să lucreze și să servească clienților și nu vă puteți îngrijora de banii dvs. Toate condițiile în funcție de depozitele și împrumuturile dvs. vor rămâne aceleași și, cel mai probabil, nu veți observa nici măcar că banca dvs. este efectuată prin proceduri terapeutice.
Pentru proprietarii băncii - rău. În cazul în care clienții băncii în procesul de recuperare financiară nu sunt pierdute, atunci proprietarii și liderii pierd mult. De fapt, ei își pierd proprietatea asupra băncii și a banilor care au investit în capitala sa. Dar acest lucru este cel puțin adevărat: la urma urmei, acțiunile lor au condus instituția de credit într-o stare financiară tristă.
Dacă scurt, banca problema găsește un alt proprietar care va duce la afacerea sa în ordine. Acest nou proprietar este un investitor sau un sanator - o bancă comercială mult mai mare sau Banca Rusiei în sine poate fi o bancă comercială mult mai mare.
Schema cu implicarea unui sanator comercial se poate referi adesea la credit. Sanator primește un împrumut special preferențial de la Banca Rusiei, în detrimentul căruia este reabilizată problema problemei băncii. Un astfel de proces de tratament este lung - este proiectat timp de 10-15 ani. Realizarea reală vine numai în finala atunci când banca bancară închide toate barele în finanțele sale și începe să lucreze cu respectarea tuturor standardelor obligatorii.
Din 2017, Banca Rusiei a început să utilizeze al doilea mecanism de sanare - participarea directă la capital. Aceasta înseamnă că autoritatea de reglementare face investiții directe în capitala băncii problematice cu ajutorul Fondului de consolidare a sectorului bancar. Costurile financiare în acest caz sunt mai mici, iar procesul de recuperare este semnificativ mai scurt. Banca își expune capitalul într-un timp scurt (până la un an) și începe imediat să îndeplinească toate cerințele autorității de reglementare.
Nimic de cont neted. Și pentru deponenți și pentru debitorii băncii în toate etapele de salubritate, condițiile tratatelor existente, inclusiv termenele și ratele dobânzilor, rămân aceleași. Pentru noile contracte și clienți noi, ele pot fi diferite.
Dacă banca a emis propriile obligațiuni, va continua să efectueze plăți de cupon (dacă au fost planificate) și să le ramburseze la timp.
Dar acest lucru nu se referă la obligațiuni subordonate (subordrad). Acesta este un tip special de valori mobiliare, de regulă, cu un randament mult mai mare. Ei au condiții speciale pentru ei - de fapt, deținătorii unor astfel de obligațiuni sunt egale cu acționarii, adică proprietarii băncii. Și în cazul unei obligații de respingere în cadrul obligațiunilor subordonate, nu se fac plăți.
Băncile acceptă depozite de la unii clienți și oferă împrumuturi altora. Dacă au calculat incorect riscurile și capitalul propriu nu pot acoperi toate pierderile posibile pe credit emise, le amenință falimentul. Și falimentul înseamnă că deponenții săi sunt indivizi și companii - își pot pierde banii. Bank of Rusia ca regulator de piață financiară în acest caz nu poate decât să intervină: el reamintește licența de la bancă și încetează să mai existe sau să înceapă procedura de redresare financiară.
Sângele băncii este un proces complex. Este nevoie de timp, atrăgând experți de înaltă clasă și investiții financiare semnificative. Prin urmare, nu fiecare bancă poate fi vindecată. Și astfel încât banca a început să trateze, trebuie îndeplinite trei condiții:
Adică colapsul său poate afecta activitatea întregii piețe financiare și poate submina încrederea în bănci în ansamblu. Aceasta este de obicei sau o bancă foarte mare în întreaga țară sau importantă pentru o anumită regiune sau industrie. Dacă există fonduri semnificative pentru companiile și fondurile importante de stat și din punct de vedere social în Bancă, acesta este un argument suplimentar în favoarea unei rezervări.
Tratamentul este posibil dacă conducerea și proprietarii au condus politici riscante, dar Banca a fost legată de lege și cinstită atât cu clienții, cât și cu un regulator. Dacă și-a îndeplinit funcția principală - a fost un mediator financiar între investitori și debitori ne-dependenți.
Din păcate, sa întâmplat că bancherii fără scrupule au adunat bani de client și le-au pus în propriile proiecte de afaceri, au fost luate în conturile lor, au participat la alte operațiuni dubioase. Astfel de organizații de credit sunt pronunțate și nu pot rămâne pe piață. Cu toate acestea, astăzi orice bănci vizibile cu un astfel de model criminal de a face afaceri nu mai sunt lăsate.
Sanațiunea - Procesul este scump, prin urmare, înainte de a începe, Banca Rusiei evaluează întotdeauna cu atenție costurile posibile.
În cazul unei revizuiri a licenței de la Bancă, statul reprezentat de Agenția de Asigurări de Depozit (Asar) compensează cetățenii și antreprenorii individuali depozite la 1,4 milioane de ruble. Rambursarea restului de bani investiți în bancă poate fi calculată numai în timpul procedurii de faliment lung.
Dacă banca nu este nici un tratament semnificativ, nici tratabil, și amploarea investițiilor în îmbunătățirea acestuia este comparabilă sau chiar mai mare decât răspunderea asigurată a DCA, atunci nu există nici o șansă de recuperare.
Astfel, o sanare nu este doar mântuirea unei anumite banci, ci și o creștere a durabilității sistemului bancar în ansamblu. Fiecare caz este unic și nu există o singură rețetă pentru toți. Înainte de a lua orice decizie, autoritatea de reglementare joacă cu atenție totul pentru ambele, evaluând consecințele posibile atât pentru clienți, cât și pentru întreaga piață. Și de multe ori există pur și simplu nici o alegere: există astfel de încălcări care, potrivit legii, Banca Rusiei este pur și simplu obligată să retragă o licență de la Bancă.
În august - septembrie 2017, vârful știrilor din Rusia a căzut la începutul rezervării băncilor "Deschiderea" și "binbank". Permiteți-mi să vă reamintesc că banca "Deschiderea" se referă la Rusia. Problemele acestor mai mari jucători afectează starea sistemului bancar și economia țării? Ar trebui să ne așteptăm să continuăm rezervarea băncilor mari și dacă da - ce să-i fac clienții?
Luați în considerare aceste întrebări, precum și amintiți istoria sectorului bancar. În plus, aflați în ce cazuri Banca Centrală a Federației Ruse stau la salubritate și ce consecințe poartă.
În sfera bancară, cuvântul "sanatie" (derivat din Sanatio latină, ceea ce înseamnă "tratament" sau "reabilitare") numește un set de măsuri pentru îmbunătățirea stării financiare a instituției de credit care vizează evitarea falimentului și închiderii acestuia. Banca este sănătoasă în Rusia până acum, a implicit:
Începând cu anul 2017, băncile bancare au suferit unele schimbări - acum se desfășoară utilizând fonduri din Fondul de consolidare a sectorului bancar recent (FCB), pe care societatea de administrare a stabilit de Banca Rusiei este eliminată.
Decizia privind recuperarea este acceptată mult mai puțin decât despre revocarea licenței. Regulatorul adoptă un decret privind mântuirea băncii în trei cazuri:
Sanarea poate fi inițiată atât la inițiativa autorității de reglementare, cât și la proprietarii băncii. Măsuri privind salubritatea unei instituții de credit și financiare prevăzute la articolul 189 din Legea nr. 127-FZ:
Medicina nu este omnipotent, tratamentul nu duce întotdeauna la recuperarea pacientului - și în același mod în care rezervarea din sectorul bancar poate eșua.
În plus, moartea este posibilă datorită reapariției bolii. Acesta este modul în care existența Băncii24.ru a fost finalizată, a fost reușită cu succes de Probusinessbank la sfârșitul anului 2008 și apoi a devenit cea mai mare bancă de reglementare pentru întreprinderile mici și mijlocii - dar în august 2015, privată de licență.
Sanarea sistemului bancar rus în ultimii 10 ani a atins 35 de finanganizări. Mai mult de 20 dintre ele sunt în procesul de recuperare. Partea a fost reorganizată prin aderarea la alte bănci, iar achizițiile de "deschidere" și "binbank" au fost deosebit de dispuși să participe.
DRT și Banca Rusiei au fost forțați să intensifice salubrizarea finanizărilor în timpul crizei financiare globale din 2008-2009. Apoi, o relație relativă a venit de mai mulți ani, unde cea mai mare ocazie a saniei a fost absorbția Băncii Moscovei în 2011. Sanarea efectuată VTB:
Cu toate acestea, 2014 și 2015 au fost observate prin creșterea numărului de licențe anulare și revocate (82 și respectiv 99), după care în anul 2016 autoritatea de reglementare a fost retrasă și le-a anulat chiar mai mult - 117. Până la sfârșitul anului 2015, Agenția pentru Asigurări Asigurare, care este recomandată în anii 2000, a fost forțată băncii centrale cu o cerere de re-capitalizare. Permiteți-mi să vă reamintesc că feedback-ul înregistrării 2015 și 2016 au avut loc pe fondul a două tendințe pozitive - adaptările economiei ruse la sancțiuni cu creșterea puternică a pieței rusești, inclusiv un lift puternic în 2016 al indicelui RTS.
Cu toate acestea, sectorul bancar nu a afectat aceste tendințe, deoarece au existat alte probleme. Primul a fost că băncile rusești au pierdut practic oportunități de a împrumuta în străinătate și la rate foarte favorabile: rata actuală este zero, iar în Statele Unite se află la nivelul de 1%. Al doilea, nu mai puțin important motiv: o depreciere puternică a rublei ca urmare a anului 2014, datorită cărora sarcina datoriei băncilor de datorii în monedă a crescut semnificativ. Cauza numărul trei: proprietarii unui număr de bănci pur și simplu au folosit depozitele care contribuie la împrumuturi în propria afacere. Cât de succes - deschiderea și binbank au arătat bine. În cele din urmă, absorbția agresivă a băncilor problematice a fost interpretată de mijloacele de la creșterea pieței a activelor lor secretate de autoritatea de reglementare.
Cu alte cuvinte, băncile au încălcat regula de bază a investitorului, care spune că nu ia o bancă sau alt împrumut pentru investiții pe piața bursieră. Acesta din urmă oferă o mare probabilitate de venit deasupra depozitului bancar numai pe termen lung - și împrumutul trebuie să fie oferit destul de rapid și regulat. Sberbank, apropo, a arătat o calificare semnificativ mai mare în management decât VTB - a atras doar active de înaltă calitate care au intrat în bănci mari din 2014 (în contextul numărului tot mai mare de falimente ale băncilor secundare). Nu este întâmplător ca valoarea comparativă a acțiunilor Sberbank și VTB de la începutul anului 2015 să pară așa:
În actualul 2017, în ciuda situației cu "Discovery" și "Binbank", în cele din urmă stabilizarea în sector - doar 45 de licențe au fost retrase în decembrie. Potrivit agenției, în perioada 2013- septembrie 2017, aproximativ 2,7 trilioane au fost alocate rezervării băncilor rusești. ruble - adică Aproximativ 4 ori mai mare decât în \u200b\u200bimaginea de mai sus.
În general, numărul de bănci din Rusia, umflat în mod prohibitiv pe fondul unui exces de bani de petrol în anii 2000, în ultimul deceniu a scăzut cu aproape de două ori: între 1135 și 623 la începutul anului 2017. Există o mulțime sau puțin? În SUA, numărul de bănci este un ordin de mărime mai mult, deși numărul acestora a scăzut de la începutul anilor 1990 de două ori (de la 12.000 la 6.000). Cu toate acestea, capitalizarea activelor americane este incomparabil mai mare decât limba rusă.
Potrivit faimosului economist, deputat. Șeful Băncii Centrale a Federației Ruse din 1995-1998, Serghei Aleksashenko, a lansat în 2008, sarădarea băncilor rusești în multe cazuri nu sa justificat. În primul rând, spre deosebire de practica mondială, sprijinul statului a fost adesea datorat falimentului real. În al doilea rând, cu începutul recuperării în echilibrul unor "pacienți" brusc, au fost descoperite "găuri" uriașe. Potrivit expertului, nici o bancă, sa bucurat de contul de stat, nu sa întors la o muncă eficientă.
Experții remarcă faptul că autoritatea de reglementare (banca centrală) nu are instrumente pentru detectarea la timp a "găurilor" în bilanțul instituțiilor de credit și numeroase circuite de grad. Focalizarea cu succes cu devalorizarea rublei de la sfârșitul anului 2014 (ea nu a generat o nouă criză prelungită, iar piața din 2015 a intrat în creștere) și reducerea la scăzute istorice, banca centrală nu a creat un sistem bancar eficient sistem.
Dar unii observatori sunt considerați o modalitate eficientă de a îmbogăți "ordinea" în sistemul bancar din sistemul bancar, prin sanarea băncilor mari de către controlorul FKS. Mall, mai întâi, banca centrală va permite bancherilor să aducă bani la active lichide, inclusiv offshore, apoi să intre în administrația temporară și să pompeze sute de miliarde, iar proprietarii băncilor bugetate - vinde activele derivate și pentru a "răsturna" binefăcătorii cu non -Cold (locația sediului băncii din Rusia) ...
Potrivit presei federale, după "descoperirea" și "binbank", care intenționează să topească aproximativ 2 trilioane. Pentru două ruble, va veni la salubria lui Promsyazbank și ICD.
P.S. Și acum câteva ore au venit știrile despre Sanarea Promsvyazbank:
Analiștii chestionați de Forbes nu iau în considerare rezervarea puternică a celor mai mari actori cu un semn al unei crize bancare și susțin că nu va avea consecințe grave asupra economiei și a cursului de schimb valutar național. Avizul dvs. și opinia mea ar putea să difere de la ei - analistul și viitorul real nu sunt sinonime.
Dacă rezervarea băncii este anunțată - ce să faceți clientului? Principalul lucru este să păstrați calm. Îmbunătățirea nu ar trebui să se reflecte în activitatea obișnuită a birourilor și serviciilor de autoservire. Spre deosebire de procedura de faliment, reabilitarea ar trebui să fie sigură pentru contribuțiile persoanelor juridice. Cu toate acestea, toate tipurile posibile de investiții nu au salubritate - deci, datoriile datoriile recent la deschidere și binbank au fost retrase și, în primul caz, în valoare de aproximativ 1 miliard de dolari.
Împrumutatul ar trebui să continue să efectueze plăți la împrumut până la rambursarea completă. Deponent Se recomandă să așteptați capătul perioadei de depozit și să luați numai banii. Dacă banca oferă prelungiri în termeni mai favorabili - cel puțin merită gândire. Permiteți-mi să vă reamintesc că, la începutul anului 2015, ratele în bănci împotriva fundalului rublei și a încercărilor de masă, depozitele au ajuns la 20% pe an, care sa dovedit a fi o investiție excelentă de capital.
Persoanele juridice și antreprenorii rămași clienți într-o perioadă dificilă pot conta, de asemenea, pe consecințele pozitive ale retenției băncii - condiții mai favorabile de servicii.
În epoca fizionomiei, cuvântul "sanatie" poate sperie chiar un investitor experimentat. Băncile sunt închise, sau alte instituții financiare sunt absorbite. Și ce să facă deponenții?
Sanarea este o procedură de îmbunătățire a unei organizații de credit și financiară. Este considerat de succes dacă este împiedicată falimentul băncii. Conform legii Federației Ruse "privind insolvabilitatea instituției de credit", reorganizarea, numirea managerului temporar și o sanare sunt măsuri egale care vizează prevenirea falimentului.
În art. 4 din lege descriu motivele desfășurării procedurii de reabilitare:
Ultimul element se aplică numai instituțiilor care operează pe piață mai mult de 3 ani.
La apariția uneia dintre următoarele condiții, șeful băncii va apela la consiliul de administrație cu o petiție pentru o petiție timp de 10 zile, notifică instituția teritorială a Băncii Rusiei. Consiliul de Supraveghere trebuie să ia o decizie în termen de 10 zile și să o raporteze băncii centrale. În caz de încălcare a termenelor limită, Banca Rusiei va fi angajată în problema îmbunătățirii facajului.
În cazul în care banca centrală în sine detectează faptul de reducere a standardelor, aceasta trimite băncii cerința de a conduce suma de capital în conformitate cu. De asemenea, poate atrage Agenția de Asigurări de Depozit (DC) la procedura de îmbunătățire. Estimează în continuare fezabilitatea restructurării bancare. În cazul în care ASV refuză să participe la recuperare, atunci fidelitatea va lua o licență. Dacă agenția este de acord să participe la procesul de îmbunătățire a solvabilității, reabilitarea băncii va începe. Ce înseamnă?
Agenția este un plan de salubritate, căutând investitori. Este imposibil să finanțezi pe deplin banca prin fonduri publice. Sanarea în sistemul bancar este efectuată de DC, banca centrală și a investitorului. Finlandeză poate avea, de asemenea, fondatori. Procedura de reabilitare prevede că administrația provizorie va conduce instituția pe care o numește Banca Rusiei. DSA efectuează o verificare detaliată a registrului deponenților. Persoanele care au suma depozitelor în raport cu interesul nu depășesc 1,4 milioane de ruble, pot conta pe o restituire de 100% a fondurilor investite.
Apărate sunt toate mijloacele de indivizi și IP, care sunt pe depozite și conturile curente. Asigurat, ele sunt recunoscute automat după deschiderea contribuției. Dar din această regulă există excepții. Asigurarea nu este supusă:
Nu confunda termenii "lichidare" și "sanare bancară". Ce înseamnă? În cazul retragerii licenței, instituția de credit este interzisă din partea bancară. După finalizarea procedurilor judecătorești, ea devine în stare de faliment. Este numit un manager competitiv, toate proprietățile sunt vândute. Și din cauza fondurilor inversate și a împrumuturilor solicitate, toate obligațiile sunt rambursate.
Sanarea este recuperarea băncii. Licența băncii centrale nu ia. Instituția continuă să lucreze. Banca introduce o administrație temporară, proprietarul se schimbă. Banca Centrală alocă un împrumut noului investitor pentru a sprijini lichiditatea instantanee. Banca continuă să lucreze.
În teorie, totul este bine. Dar, în practică, un nou proprietar poate introduce o interdicție privind defalcarea timpurie a depozitelor ca măsură care vizează restabilirea finalizării. Din punctul de vedere al instituției financiare este un curs logic. Este posibil ca împrumutul CB să nu fie suficient pentru a restabili lichiditatea. Dar deponenții acoperiși de panică vor începe să acționeze nerezonabilă. În special, aceștia pot contacta banca centrală cu o cerere de retragere a unei licențe de la o bancă sanitară. Este important să înțelegem că DSA poate pur și simplu să nu aibă suficiente fonduri pentru a plăti toate asigurările în cazul falimentului unei instituții majore. Astfel de cazuri sunt deja acolo. De exemplu, o sanare în Banca Moscovei a fost extinsă până în 2018. În procesul de îmbunătățire a listei de active problematice a crescut cu încă 12,7 miliarde de ruble. Ca urmare, aderarea unei instituții de credit la VTB este amânată pe o perioadă nedeterminată.
În primul rând, nu panică. În cazul în care banca centrală nu a introdus un moratoriu privind îndepărtarea precoce a depozitelor, este în funcție de siguranța fondurilor într-o bancă sanitum, sunteți gata să pierdeți o parte din dobânda acumulată - contactați biroul băncii cu o cerere de returnare a contribuției înainte programa. Dacă condițiile de împrumut sunt atractive, lăsați banii să rămână în instituția de credit. După îndepărtarea moratoriului, puteți returna liniștit contribuția. Sanarea este recuperarea băncii. Dar dacă nu funcționează, atunci cel mai rău lucru care se poate întâmpla - o revizuire a licenței. Ce să faci deponenții în acest caz?
Deci, situația din teorie arată. În practică, în timpul analizei activității băncii, adesea constată că majoritatea documentelor sunt false. Începe verificarea identificării deponenților din bancă reală. Acest proces durează mult timp. Oamenii trebuiau să aștepte fondurile lor timp de câteva luni.
În cazul în care valoarea contribuției la dobândă este mai mare de 1,4 milioane de ruble, pentru a returna tot ceea ce peste diferența asigurată este posibil numai după producția competitivă - vânzarea de active și proprietăți. De obicei, acest proces durează doi ani. Cerințele persoanelor fizice sunt îndeplinite în primul rând, IP este al treilea.
O astfel de problemă, în primul rând, amenință deținătorii depozitelor în valută străină. La începutul anului 2015, când rata de ruble a scăzut mai mult de două ori, o rezervă a fost efectuată în mod activ în sectorul bancar, deținătorii de depozite de dolar nu și-au putut obține economiile. Valoarea depozitului și a dobânzii a fost recalculată la rata de moloz în conformitate cu banca centrală în ziua revocării licenței. Ca rezultat, deponenții care au mai mult de 700 mii de ruble în conturile au fost abandonate automat din programul QA.
Foarte des, oamenii fac un împrumut și un depozit într-o singură bancă. Dacă se efectuează o procedură de faliment, valoarea compensației va fi redusă cu valoarea împrumutului. Crăpăturile sunt inacceptabile. Adică dacă clientul a emis un împrumut pentru 1 milion de ruble în bancă și un depozit de 2,4 milioane de ruble, apoi să returneze fonduri, trebuie să plătiți mai întâi un împrumut, iar apoi puteți obține o contribuție în valoare de 1,4 milioane de euro ruble. Până în acest moment, banca poate plăti doar: 1.4-1 \u003d 0,4 milioane de ruble.
