Foarte des, băncile atrag noi clienți promițând împrumuturi rapide și ușoare pentru orice nevoie. În ciuda acestui fapt, nu toată lumea poate obține bani. De ce refuză băncile împrumuturile cu un istoric de credit bun? Există multe motive care pot duce la respingerea unei cereri.
După ce ați decis să solicitați un împrumut de consum sau auto, ipotecă etc., nu trebuie să vă grăbiți să aplicați la bancă. Primul lucru de făcut înainte de a depune o cerere este să citiți cu atenție toate cerințele standard ale unei instituții de credit:
Datele specificate în aplicație sunt verificate printr-un program special de notare. Dacă constată o discrepanță sau o eroare în chestionarul furnizat, împrumutatul este automat respins.
Verificarea debitorului de către bancă se realizează în mai multe etape. Principalele motive pentru refuzul unui împrumut în prima etapă pot fi următoarele:
Toate informațiile care sunt indicate în chestionar sunt verificate obligatoriu. Dacă un potențial client a înfrumusețat date despre sine, banca își poate da seama cu ușurință. Rezultatul va fi un refuz imediat de a efectua plăți. În plus, istoricul de credit al „fraudatorului” va fi grav afectat. Prin urmare, este foarte important să scrieți doar adevărul.
În ceea ce privește istoricul de credit în sine, starea sa proastă este unul dintre cele mai comune pretexte pentru respingerea cererilor. CI descrie relația clientului cu băncile în ultimii cincisprezece ani. Chiar și cea mai mică încălcare a termenilor acordului anterior poate pune capăt posibilității de a obține un împrumut. Într-o astfel de situație, clientul se va putea baza pe un împrumut doar în condiții nefavorabile (dobândă colosală și comision).
De ce li se refuză un împrumut în toate băncile dacă clientul este complet sigur că nu există defecte? Într-o astfel de situație, cel mai bine este să vă verificați singur istoricul de credit. Se întâmplă adesea ca eroarea să apară din vina împrumutătorului sau chiar din cauza unui program de calculator care a dat note incorecte pentru articolele de cec.
S-a menționat anterior că principalul motiv pentru refuzul plăților este un nivel scăzut de solvabilitate. Ce informații pot deruta creditorul?
Motivele pentru respingerea unei cereri pot include:
De ce unei bănci i se refuză un împrumut dacă un potențial împrumutat are un istoric de credit decent?
Banca va respinge o cerere de împrumut în cazul în care o sarcină solidă a datoriilor „atârnă” asupra clientului. De exemplu, folosește mai multe cărți de credit sau plătește deja un împrumut la o altă bancă. Chiar dacă împrumutatul nu retrage bani de pe cardurile de credit, dar limita lor este semnificativă, el poate folosi aceste carduri pentru a achita un nou împrumut. Pentru bancă, acesta este un semnal de oprire.
Oamenii sunt adesea captivați de reclamele de la bănci care afirmă că orice sumă este furnizată în orice scop. De fapt, totul nu este atât de simplu: dacă împrumutatul indică un scop inconsecvent al obținerii unui împrumut (de exemplu, rambursarea unui împrumut existent la o altă bancă), i se va răspunde „nu”.
Refuzul garantat va primi și:
Respingerea cererilor antreprenorilor individuali
De ce băncile refuză un împrumut unui antreprenor individual, pentru că antreprenorii individuali sunt interesați în special de rambursarea rapidă a datoriilor?
Pentru bancă, principalul indicator este solvabilitatea clientului. Desigur, antreprenorul îi prezintă creditorului un certificat de venit, însă băncii îi este destul de greu să verifice venitul lunar real al unui astfel de client.
Instituțiilor de creditare nu le place să își asume riscuri. Afacerea privată, în principiu, este considerată un tip de activitate riscantă: un antreprenor poate pierde totul în orice moment și nu va avea cu ce să plătească datoria. Chiar dacă clientul are cont la o instituție de credit, iar banca poate retrage un astfel de cont în cazul neplatei împrumutului, asta nu înseamnă că împrumutatul nu va începe să-și retragă banii în avans. Într-un astfel de caz, banca tinde să aibă mai multă încredere în angajați: dacă lucrătorul este concediat, își caută un nou loc de muncă, iar în cele din urmă îl găsește. IP-ul este mai dificil.
Motivul tradițional al refuzului este CI slabă. În cazuri speciale, persoanelor fizice li se poate acorda un nou împrumut, chiar dacă rambursarea celui precedent a fost problematică. Antreprenorii nu ar trebui să se bazeze pe o astfel de decizie a băncii.
Există o altă față a monedei - un istoric de credit prea bun. Dacă un antreprenor individual a rambursat împrumutul înainte de termen, atunci cel mai probabil nu va primi un împrumut - acest lucru este neprofitabil pentru bancă.
Motivele sunt importante, însă, dacă clientul este capabil să ofere garanții, atunci i se garantează că va primi un împrumut.
Cum să aflați motivul refuzului
Mulți oameni se întreabă de ce banca refuză un împrumut fără explicații. De fapt, aceasta este o practică destul de comună în rândul unor astfel de instituții.
Legea Federației Ruse „Cu privire la bănci și activități bancare” scutește creditorul de a oferi explicații detaliate potențialilor clienți.
Cu toate acestea, informațiile sunt stocate în Biroul de Istorie a Creditelor timp de cincisprezece ani. Prin depunerea unei cereri scrise la BKI, puteți afla motivul real al respingerii cererii. Prima cerere este gratuită, a doua cerere va costa 50-1200 de ruble.
Băncile din țara noastră au dreptul să refuze un împrumut fără explicații și aproape întotdeauna profită de această oportunitate. Chiar și un client de încredere cu un salariu „alb” bun poate primi un refuz. Care sunt motivele și de ce băncile refuză creditul?
Este demn de remarcat faptul că, dacă vi s-a refuzat deja un împrumut o dată, atunci nu ar trebui să disperați. Vă puteți îmbunătăți întotdeauna performanța ca împrumutat: găsiți garanți,
Mulți oameni s-au confruntat cel puțin o dată în viață cu o situație în care aplicarea la o bancă s-a încheiat cu un fiasco complet. Cel mai enervant lucru la acest moment este că nici un singur angajat al băncii, cel mai probabil, nu a răspuns la întrebarea îngrijorând debitorii îngrijorați - de ce a refuzat banca un împrumut? Ne propunem să luăm în considerare posibilele motive ale deciziilor negative.
Există două moduri de a lua în considerare detaliile unui potențial împrumutat atunci când solicită un împrumut. În primul rând - verificarea informatiilor printr-un sistem de notare, al doilea - analiza chestionarului de către analiștii de credit.
Scorul se bazează pe un sistem de notare în care fiecărui parametru din chestionarul de aplicație i se atribuie un punctaj. De exemplu, persoanele căsătorite inspiră mai multă încredere în bancă decât cetățenii necăsătoriți. Deci, în primul caz, un anumit punctaj poate fi atribuit împrumutatului, iar în al doilea caz, valoarea acestuia va fi egală cu zero. În urma evaluării, clientul marchează un anumit număr de puncte, în baza cărora se refuză împrumutul sau se aprobă condițiile de creditare selectate.
Motivele refuzului unui împrumut sunt obișnuite - lipsa de puncte. Cel mai simplu este să obții un împrumut „prin punctaj” pentru femeile căsătorite de peste 25 de ani, cu un copil care locuiește în propriul apartament, cu o experiență curentă de muncă de peste un an și un nivel ridicat de venit (astfel încât plățile viitoare pe valoarea împrumutului nu depășește 25% din valoarea acestuia).
Dacă analiza automată nu s-a încheiat cu un refuz, dar nu s-a propus trecerea la etapa de întocmire a unui acord, banca conectează un centru analitic pentru a lua o decizie cu privire la împrumut. Angajații băncii pot suna împrumutatul, rudele acestuia sau la locul de muncă pentru a colecta informații suplimentare sau a verifica datele existente înregistrate din cuvintele clientului. Cu o astfel de verificare, probabilitatea eșecurilor este redusă, astfel încât o persoană poate avea un impact pozitiv asupra deciziei analiștilor cu răspunsurile sale.
Numai debitorilor cu un istoric de credit pozitiv li se permite să analizeze mai profund datele, deoarece cu un istoric negativ, adesea vine refuzul automat. În ciuda faptului că a doua etapă de verificare este efectuată de oameni, este aproape imposibil să obțineți motivul refuzului de la aceștia. Prin urmare, răspunsul la întrebarea: „cum să afli de ce băncile refuză un împrumut cu un istoric de credit bun?” - ghici. Cert este că nici un singur angajat al băncii calificat nu va oferi informații despre procedura de luare a deciziilor a analiștilor de credit, deoarece:
Înainte de a aplica pentru un împrumut, ar trebui să analizați motivele probabile ale refuzurilor. Acele momente care pot fi corectate în viața ta trebuie corectate pentru a crește probabilitatea de a obține fonduri împrumutate.
Acesta este unul dintre motivele pentru care toate băncile refuză împrumuturile. După cum am menționat mai devreme, cu un istoric de credit negativ, refuzul vine în etapa analizei punctajului. În astfel de cazuri, chiar și deciziile preliminare, cel mai adesea bazate pe datele unui pașaport, se termină cu un refuz. Cum poți remedia situația:
Uneori eșecurile apar chiar și în îndeplinirea conștiincioasă a obligațiilor din trecut. De ce nu este aprobat un împrumut cu un istoric bun de credit? Există multe opțiuni aici: nepotrivirea veniturilor, lipsa documentelor necesare, un număr mare de împrumuturi disponibile etc. Să ne concentrăm asupra primului motiv.
Solvabilitatea scăzută afectează negativ decizia băncii. Conform normelor nerostite, plata lunară a împrumutului nu trebuie să depășească 35-40% din valoarea câștigurilor lunare. Dacă împrumutatul locuiește în spații închiriate, are alte împrumuturi, obligații de întreținere și alte cheltuieli lunare, atunci cota admisibilă se reduce la 15-20%.
Desigur, multe bănci înțeleg că salariile afișate pe hârtie sunt adesea subestimate, dar decizia se ia doar pe baza datelor confirmate. În cazul în care împrumutatul are surse alternative de venit - chirie, venituri din depozite etc., el poate furniza extrase de circulație a fondurilor pe conturile de plăți.
Aceste condiții pentru a primi bani includ restricții de vârstă, cerințe privind vechimea în muncă și veniturile, lipsa bunurilor mobile/imobile proprii(a oferi drept garanție), etc. Adică acestea sunt cerințele pe care banca le propune clienților să primească fiecare produs de credit.
Acest lucru poate fi pus pe seama dificultății de a furniza documentele necesare. De exemplu, un împrumutat nu poate lua un certificat sub formă de 2-NDFL la locul de muncă, dar, în același timp, refuză să completeze un document sub forma unei bănci. Această situație poate fi motivul pentru care nu acordă un credit în nicio bancă, mai ales când este vorba de o sumă mare sau de un credit vizat (împrumuturi auto, ipoteci).
Băncile au liste negre interne și la nivelul întregii bănci. De exemplu, un client care efectuează în mod regulat o plată cu o întârziere de câteva zile nu poate fi considerat un debitor persistent, dar ridică temeri creditorului cu privire la returnarea banilor. Pe de altă parte, un client cu probleme cu întârzieri frecvente prelungite este trecut pe lista neagră de către debitori fără scrupule, pe care băncile le împărtășesc între ele pentru a preveni astfel de situații în timp util.
Bazele de stat pot fi incluse și în listele negre. Deci, dacă clientul are antecedente penale, i se va refuza creditul. O decizie similară a băncii îl așteaptă pe împrumutat dacă nu plătește impozite sau are o hotărâre judecătorească privind recuperarea pensiei alimentare.
Dacă motivele de mai sus pentru deciziile negative sunt bine cunoscute, atunci următoarele motive posibile sunt presupuneri, susținute de experiență practică. Să vorbim despre ele mai detaliat.
Atunci când o persoană solicită un împrumut pentru prima dată, este dificil să tragi concluzia corectă fără a avea baza pentru a-și analiza bonitatea. În acest caz, băncile pot fie refuza complet, fie pot reduce semnificativ suma solicitată.
privire neîngrijită un potential client poate avea un impact negativ asupra atitudinii unui angajat al bancii fata de el. Acordați atenție detaliilor: păr, unghii, accesorii - totul ar trebui să arate îngrijit și îngrijit. Status social scăzut poate afecta și decizia bancară. Lipsa de studii superioare, poziție prost plătită iar alți parametri devin uneori motive de eșec.
Un număr mare de persoane aflate în întreținere reduce probabilitatea unui răspuns pozitiv, deoarece costul copiilor, soții care nu lucrează, reduce în mod esențial suma accesibilă a plății lunare a împrumutului.
Un loc de muncă bun, un salariu „alb” și un istoric de credit pozitiv nu garantează încă un împrumut 100%. Uneori, băncile refuză creditul chiar și celor mai de încredere clienți. Drept urmare, debitorii cinstiți se întreabă sincer de ce li se refuză un împrumut, deoarece toate cerințele băncii sunt îndeplinite. Dacă vi se refuză un împrumut, motivele pot fi complet diferite:
Un consultant de credit evaluează aspectul, comportamentul împrumutatului și pune un anumit statut care să corespundă considerentelor sale personale cu privire la client. O căpușă poate priva o persoană cinstită de un împrumut sau invers. Nu ultimul rol îl joacă prezența tatuajelor vizibile.
Sberbank a refuzat un împrumut, ce să facă, ce să facă? Subiecte cu întrebări similare se găsesc pe multe forumuri. Împrumutații sunt interesați de motivul pentru care Sberbank a refuzat un împrumut, dar nu există un răspuns exact la această întrebare. Această bancă are cerințe foarte stricte pentru clienții săi; obținerea unui împrumut aici este destul de problematică chiar și pentru debitorii exemplari cu un istoric de credit pozitiv și un certificat de salariu ridicat. Singura decizie corectă într-o astfel de situație ar fi să solicitați un împrumut la o altă bancă, deoarece sunt destule. Dacă aveți îndoieli cu privire la istoricul dvs. de credit și doriți să îl verificați, puteți comanda online un raport de credit
Daca esti peste tot credit refuzatîncercați să vă îmbunătățiți istoricul de credit. Acest lucru se poate realiza cu ajutorul microcreditelor în IMF Platiza. Trebuie să luați și să plătiți înapoi câteva împrumuturi mici.
Aici, cerințele pentru debitori sunt mult mai modeste decât în bănci și aproape toată lumea poate obține un împrumut pe termen scurt. Informațiile despre câteva microcredite returnate la timp vor apărea cu siguranță în istoricul dvs. de credit, ceea ce, fără îndoială, îl va îmbunătăți. Acest lucru nu se face într-o singură zi, dar puteți conta pe primirea unui împrumut în viitor.
Dacă aveți nevoie de o sumă mică de bani și băncile au refuzat, puteți lua un împrumut de la aceeași organizație de microfinanțare. Vi se poate acorda un împrumut de până la 80.000 de ruble pe o perioadă de până la 1 an. O soluție alternativă ar fi să apelezi la investitori privați.
Dacă astfel de opțiuni nu vi se potrivesc și doriți să obțineți un împrumut de la o organizație bancară, este mai bine să contactați anumite bănci, unde procentul de emisiune este cel mai mare, iar cerințele pentru debitori sunt minime.
O altă opțiune este să contactați un broker de împrumuturi care vă poate ajuta să obțineți un împrumut sau să vă spună ce vă împiedică să obțineți un împrumut.
Mai jos sunt reclamele brokerilor de încredere
Băncile care nu refuză un împrumut nu există, sunt bănci foarte loiale clienților și acordă împrumuturi mici debitorilor cu probleme la o dobândă foarte mare. Este un interes ridicat care justifică toate riscurile.
De exemplu, puteți obține un împrumut fără istoric de credit la RosGosstrakhBank, Vostochny Express Bank, Tinkoff, Russian Standard și Probusinessbank. Termeni destul de loiali împrumutatului și Renașterii
Dacă aveți un istoric de credit deteriorat și bănci mari credit refuzat, contactați KB „Hai să mergem” pentru ajutor. Specificul acestei organizații este în designul neobișnuit al împrumutului. Nu există punctaj (program de calculator) care decide să dea sau să nu dea. Aici totul este hotărât de o persoană în viață, un consultant de credit care vă servește. Bineînțeles că aici se bifează CI, dar dacă ești convins că într-adevăr vei returna totul, poți obține un împrumut fără probleme.
O schemă similară funcționează în Probusinessbank, care se presupune că împrumută pe baza de încredere. Desigur, toate acestea sunt basme, dar procentul de aprobare aici este foarte mare. În ciuda întârzierilor și a prezenței împrumuturilor restante, puteți obține un împrumut mic de până la 100-150 de mii de ruble.
Băncile nu explică motivele refuzului de a acorda un împrumut. Un răspuns negativ poate fi primit nu numai de către un împrumutat cu un istoric de credit prost, ci și de un client complet de încredere. Pentru a înțelege de ce o bancă refuză un împrumut, trebuie să cunoașteți algoritmul care ghidează decizia.
La verificare, banca trimite o solicitare Biroului de Credit. Informațiile conținute în raport despre delincvențele regulate vor fi motivul principal pentru care un împrumut poate fi refuzat.
Prezența datoriilor curente, chiar dacă aceasta nu depășește 5 zile, crește riscul de refuz. Instituția financiară va crede că împrumutatul este lipsit de fonduri și încearcă să închidă un împrumut în detrimentul altuia.
Înainte de a lua o decizie privind acordarea unui împrumut, banca efectuează o evaluare cuprinzătoare a împrumutatului. Include mai multe etape:
Împrumuturile și creditele instantanee acordate pentru bunuri se bazează pe date de scoring. Parametrii sistemului sunt configurați în funcție de nevoile băncii. Dacă instituția de credit nu îndeplinește planul, scorul omite clienții cu un istoric de credit satisfăcător. Un portofoliu mare de credite duce la parametri mai stricti. Acesta poate fi motivul pentru care au refuzat un credit cu un rating bun.
Atunci când acordă un împrumut, băncile evaluează riscurile asociate cu nerambursarea fondurilor. După ce le analizează, fiecare împrumutat poate înțelege de ce banca refuză un împrumut.
Băncile propun cerințe pentru debitori, dintre care una este vârsta. Pragul inferior este de obicei limitat la 21 de ani. Tinerii nu au un venit stabil și nu au disciplină financiară. Pensionarii sunt cel mai adesea debitori de bună credință, dar vârsta peste 65 de ani este considerată riscantă.
Un istoric de credit deteriorat va duce la refuz, mai ales dacă există o mulțime de datorii restante. Uneori apar probleme din cauza datelor incorecte pe care banca le-a transmis la CBI. De exemplu, o datorie rambursată este considerată activă. Situația poate fi corectată contactând banca.
În cazul în care clientul nu are un istoric de credit, banca nu poate evalua corect responsabilitatea financiară a acestuia, ceea ce crește semnificativ riscul de neplată. Împrumutatului i se poate oferi un împrumut garantat sau garantat.
Informațiile incorecte furnizate în timpul procesului de aplicare sau documentele false reprezintă principalul motiv pentru care un împrumut este refuzat. Este ușor să identifici un fals apelând angajatorul sau persoanele de contact. BKI afișează numărul de telefon de la serviciu specificat în timpul ultimelor apeluri. Dacă se schimbă constant, va provoca neîncredere.
Cu cât valoarea împrumutului este mai mare, cu atât plata lunară este mai mare. Dacă depășește semnificativ 40% din venit, banca nu va aproba problema: este probabil ca împrumutatul să înceteze să plătească din lipsă de fonduri.
Venitul stabil este principala cerință a băncilor. Acest parametru este influențat de vechimea în muncă într-un singur loc, dimensiunea companiei angajatoare, prezența salariilor albe. Dacă câștigurile sunt instabile, atunci este posibil să nu existe fonduri pentru a returna banii.
Un număr mare de împrumuturi va ridica suspiciuni că împrumutatul nu poate face față sarcinii datoriei. Prezența unui card de credit, chiar dacă clientul nu îl folosește, crește parametrul de încărcare a datoriilor, deoarece banii pot fi folosiți în orice moment.
În domeniul micilor afaceri, cel mai adesea se plătesc salariile neoficiale, compania poate să nu aibă un birou și un telefon fix. Este dificil de evaluat stabilitatea unui astfel de angajator și fiabilitatea informațiilor furnizate.
Un cazier judiciar, chiar stins, în lipsa unui istoric de credit, va alerta angajații băncii, și va fi răspunsul la întrebarea de ce banca a refuzat un împrumut. În această situație, este mai bine să contactați IMF sau să solicitați o sumă mică.
O garanție sau gaj de proprietate este o garanție pentru returnarea fondurilor. Este necesar cu o sumă mare de împrumut și venituri mici ale împrumutatului. Neasigurarea garanției va duce la concluzia că clientul nu poate rambursa datoria.
Angajarea oficială este una dintre principalele cerințe pentru obținerea unui împrumut de la o bancă, deoarece garantează un venit stabil. Lipsa muncii va duce la un refuz automat în etapa de completare a cererii.
Refuzul de a obține un împrumut se poate datora lipsei unui număr de telefon fix. Un număr de telefon fix este greu de schimbat, spre deosebire de un număr de mobil. Suspiciuni suplimentare vor fi cauzate de absența unui telefon fix de la angajator.
Pe lângă motivele evidente pentru care băncile refuză împrumuturile, există motive suplimentare. Acestea includ:
Este imposibil să ștergeți datele din catalogul BKI. Dar dacă este nevoie să vă restabiliți reputația financiară, puteți încerca mai multe modalități de a vă îmbunătăți sau corecta istoricul de credit:
