Din ianuarie 2018 au început să fie emise ipoteci cu sprijin de stat. Procedura de acordare a împrumuturilor preferențiale este prevăzută de Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 1711.
Documentul prevede că familiile cu al doilea sau al treilea copil născut între 1 ianuarie 2018 și 31 decembrie 2022 pot cumpăra un apartament de la un dezvoltator pe credit, precum și refinanța un credit ipotecar cu sprijinul statului. Tarifele în acest caz sunt prevăzute la nivelul de 6-9,75% pe an.
Împrumutul este emis în bănci acreditate de AHML, iar statul compensează doar o parte din rata pentru debitori. Avansul pentru o astfel de ipotecă preferențială este de cel puțin 20%. Suma maximă a împrumutului (inclusiv pentru refinanțare) este limitată la 3-8 milioane de ruble.
În bănci, astfel de programe se numesc „Ipoteca de familie” sau „Ipoteca la 6%. Lista băncilor acreditate include aproape toți liderii în creditarea ipotecară, precum și băncile mici.
Ipotecile militare sunt acordate doar participanților la sistemul de credite ipotecare cumulate, iar împrumuturile cu capital de maternitate sunt acordate familiilor care au născut un al doilea copil și care au primit deja o adeverință de la Fondul de pensii. Programele pentru familiile tinere și numeroase cu subvenții de stat sunt oferite pentru debitorii sub 35 de ani ai căror copii sunt cetățeni ai Federației Ruse (pentru detalii despre dacă este posibilă refinanțarea creditelor ipotecare pentru familiile tinere și numeroase, citiți).
destul de posibil.În acest caz, în primii trei ani, cota de 6% pe an se aplică și la nașterea celui de-al doilea copil și încă 5 ani la nașterea celui de-al treilea. După încheierea perioadei de grație, rata dobânzii este stabilită în cuantumul ratei cheie a Băncii Rusiei la data împrumutului, majorată cu 2 puncte procentuale.
O cerere de refinanțare a creditului ipotecar este disponibilă conform unui pachet standard de documente, sub rezerva furnizării confirmării că un al doilea sau al treilea copil s-a născut în familie după 1 ianuarie 2018. După ce se emite un nou împrumut, acesta poate fi rambursat numai în plăți de anuitate.
Situația este mai complicată cu alte împrumuturi. Până în prezent, mecanismele sunt doar în curs de dezvoltare (se așteaptă ca programele să fie lansate în 2018), deoarece există dificultăți cu grevarea dublă în favoarea Rosvoenipoteka și a băncii, precum și utilizarea fondurilor de împrumut pentru locuințe.
În ceea ce privește creditele cu capital de maternitate, băncile refuză masiv să le refinanțeze din cauza faptului că, prin lege, familiile sunt obligate să aloce o cotă din imobile copiilor minori. Un apartament cu o astfel de „povara” nu este cea mai bună garanție pentru o bancă. Cu toate acestea, sunt posibile lacune.
Creditele acordate familiilor tinere și numeroase care au recurs la subvenții de stat sunt refinanțate pe o bază generală (am discutat dacă este posibilă refinanțarea unui credit ipotecar care a fost luat după nașterea primului, al doilea sau al treilea copil). Debitorilor li se cere să aibă un istoric de credit pozitiv, un loc de muncă oficial și absența acțiunilor imobiliare alocate copiilor. Și cel mai important: familia trebuie să fie recunoscută ca având nevoie de condiții de viață mai bune.
Important! Programul Young Family a încetat să mai funcționeze din 2018. În schimb, există programul Locuințe, care a fost lansat în 2015 și va funcționa până în 2020. Este disponibil și pentru familiile tinere.
Este imposibil să obțineți refinanțare la o rată preferențială dacă banca la care împrumutatul a aplicat nu cooperează cu AHML sau clientul însuși nu îndeplinește cerințele programului. De exemplu, al doilea copil trebuie să se nască strict după 1 ianuarie 2018, dacă a apărut mai devreme, atunci nici măcar nu poți aplica la bancă.
Motivele refuzului de refinanțare:
Programul se aplică doar creditelor ipotecare emise pe piața primară de la 1 ianuarie 2018 până la sfârșitul anului 2022. În consecință, dacă îl întocmiți în vara lui 2018, puteți economisi foarte mult, deoarece supraplata către bancă la dobânzi mai mari va fi chiar minimă. Ținând cont de ratele medii de pe piața creditelor ipotecare de 10-12% pe an, rezultă că este posibilă reducerea ratei cu 4-6 puncte procentuale. Acest lucru va oferi o reducere solidă a mărimii plății împrumutului pentru familiile tinere cu copii.
Cel mai probabil, personalul militar care a fost concediat pentru încălcări sau care nu a primit acordul lui Rosvoenipoteka pentru o astfel de afacere nu va putea refinanța ipoteca militară. Pentru creditele cu capital de maternitate sau subvenții, noii creditori vor verifica absența datoriilor restante de mai mult de o lună și a cotelor imobiliare alocate copiilor.
Important!În primăvara anului 2018, Instituția Federală de Stat „Administrația Federală a Sistemului de Economii și Ipoteca de Locuințe pentru Personalul Militar” a fost însărcinată să dezvolte programe de refinanțare și restructurare a creditelor ipotecare militare. Este de așteptat ca programele să fie lansate în bănci înainte de sfârșitul anului.
Pentru refinanțare, trebuie să îndepliniți cerințele băncilor.Împrumutații trebuie să aibă un venit stabil (de obicei cel puțin 15-20 mii de ruble) și absența delincvenței împrumutului. Cerințe pentru debitor:
Împrumutatul trebuie să aibă garanții lichide achiziționate de pe piața primară. Nu ar trebui să existe niciun litigiu pe tema locuințelor. În ciuda sprijinului statului, băncile evaluează cu strictețe capacitatea debitorilor de a rambursa împrumutul și garanția în sine.
Dacă împrumutatul îndeplinește cerințele programului, dar banca refuză să-l refinanțeze din cauza veniturilor mici sau a unui istoric de credit prost, atunci banca va avea ultimul cuvânt.
În cazul unui credit ipotecar militar, serviciul în armată, o anumită vârstă (până la 45 de ani), lipsa delicvenței și o anumită limită de creditare vor juca un rol. Pentru familiile tinere și debitorii de împrumuturi cu capital-mamă - disponibilitatea muncii, un istoric bun de creditare, garanții gratuite (grevare numai în favoarea creditorului inițial), care pot fi vândute în orice moment fără intervenția autorităților tutelare și tutelare.
Refinanțarea va fi disponibilă pentru toate băncile care participă la proiectul de creditare sprijinit de stat. Acestea sunt deja cincizeci de bănci creditoare care distribuie în mod activ împrumuturi ipotecare la dobândă preferențială. Adevărat, având în vedere că doar împrumuturile emise în 2018 pot fi refinanțate, băncile nu se grăbesc să facă publicitate acestui produs.
În viitor, puteți aplica pentru refinanțare în bănci:
Refinanțarea este emisă la o rată de 6% pe an în primii trei până la cinci ani(în funcție de numărul de copii) pe o perioadă de la 3 la 30 de ani. La sfârșitul perioadei de grație, rata poate fi crescută la aproape 10% pe an. Pentru regiuni, suma maximă de refinanțare este prevăzută pentru până la 3 milioane de ruble, iar la Moscova, Regiunea Moscova, Sankt Petersburg și Regiunea Leningrad - până la 8 milioane de ruble.
Acestea sunt condițiile standard pentru toți debitorii care intenționează să solicite refinanțare, iar băncile nu au dreptul să le modifice. Între timp, în majoritatea băncilor de mai sus, ratele pentru refinanțarea obișnuită (fără sprijin de stat) variază între 9 și 12% pe an, iar termenul împrumutului este de 20-30 de ani. Împrumutul se emite pentru o sumă care nu poate depăși 80% din valoarea datoriei.
Refinanțarea creditelor ipotecare militare va fi oferită cel mai probabil de băncile partenere ale Rosvoenipoteka (Sberbank, Rosselkhozbank, DeltaCredit, Sviaz-Bank, VTB etc.). Programele pentru familii tinere și numeroase sunt toate lideri în domeniul creditării ipotecare interesați să atragă debitori buni.
Refinanțarea creditelor ipotecare este posibilă la o rată foarte mică de 6% pe an. Este adevărat, pentru aceasta trebuie să îndepliniți cerințele programului de credit ipotecar susținut de stat și, cel mai important, să solicitați un împrumut nu mai devreme de 1 ianuarie 2018 și nu mai târziu de sfârșitul anului 2022. Restul opțiunilor de refinanțare - pentru familiile tinere, militarii sau împrumutații cu capital de maternitate au fost dezvoltate până acum abia la început, dar este posibil ca aceștia să câștige activ în viitor.
Dacă găsiți o eroare, evidențiați o bucată de text și faceți clic Ctrl+Enter.
Până în 2015, agenția a oferit propriile programe de refinanțare a creditelor ipotecare. În prezent, structura a încheiat un acord cu băncile de top din Rusia pentru re-împrumut cetățenilor în cadrul „Programului de asistență pentru debitorii ipotecari în situații financiare dificile” al Guvernului Federației Ruse din 20 aprilie 2015.
Odată cu înregistrarea dreptului de proprietate asupra unui apartament sau a unei case de țară, banca impune grevare printr-o ipotecă. Împrejurarea este o garanție a îndeplinirii obligațiilor împrumutatului de a plăti plățile împrumutului pe întreaga durată a contractului.
În ceea ce privește refinanțarea creditelor ipotecare la 6 la sută, aici mecanismul de acțiune este oarecum diferit. O persoană nu trebuie să solicite o altă bancă pentru o dobândă mai mică. Acesta primește o prestație în cadrul instituției financiare la care a fost emisă ipoteca.
Puteți refinanța un credit ipotecar la 6% în condiții preferențiale într-una dintre băncile aprobate de Ministerul Finanțelor pentru a participa la program (lista). Aceștia nu pot refuza acordarea unei astfel de subvenții, mai ales că finanțarea se face din fonduri bugetare, și nu din averea creditorului.
Pentru acei debitori ipotecari care se află într-o situație financiară dificilă, există un program de stat pentru refinanțarea unui credit ipotecar (Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 373 din 20 aprilie 2015). Operatorul acestui proiect este JSC AHML, o agenție de creditare ipotecară pentru locuințe. Programul prevede astfel de posibile concesii precum:
Reducerea ratei dobânzii. În acest caz, plățile lunare ale creditului ipotecar scad, termenul împrumutului rămâne neschimbat, dar suma totală a plăților aferente datoriei împrumutului va fi mai mică. Cu toate acestea, băncile nu prea susțin acest program de refinanțare, deoarece pierd profit.
AHML este un program special de stat pentru refinanțarea creditelor ipotecare, care este realizat de Agenția pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe. Un astfel de program are avantajele și dezavantajele sale, iar unul dintre principalele avantaje este o dobândă favorabilă. În momentul de față, statul face tot posibilul să promoveze acest program pentru a facilita luarea unui credit ipotecar sau refinanțarea unuia existent.
Principalul dezavantaj al AHML este considerat de mulți a fi o analiză destul de lungă a cererilor de împrumut. Uneori, revizuirea durează câteva luni. Dar acest lucru poate fi explicat cu ușurință prin faptul că aplicațiile trec prin două etape de verificare: mai întâi la bancă, iar apoi la AHML în sine. În plus, agențiile guvernamentale rareori lucrează rapid, iar un câștig semnificativ al ratelor dobânzilor poate servi pentru a justifica investiția de timp.
În orice caz, un credit ipotecar la 6 la sută este cea mai profitabilă opțiune nu doar astăzi, ci și în următorii ani. După cum spun economiștii, băncile în sine nu vor ajunge curând la un astfel de indicator. Iar pentru familiile care nu s-au putut decide asupra nașterii celui de-al doilea sau al treilea copil, un credit ipotecar de 6 la sută poate fi un stimulent suplimentar.
Noua lege a refinanțării și subvenționării spune că al doilea copil trebuie să se nască după 1 ianuarie 2020. Dacă un al doilea copil crește deja în familie la această dată, atunci o astfel de familie nu se încadrează în program - mai precis, va cădea doar dacă dă naștere unui al treilea copil cel târziu la sfârșitul lunii decembrie 2022. Dacă familia are deja trei copii, atunci programul nu se aplică acestora.
Recenziile pozitive conțin cel mai adesea laude din partea managerilor băncilor pentru răspunsul lor în timp util la cerere și procedura fără probleme de procesare a documentelor, în special pentru interacțiunea reprezentanților băncii cu colegii de la o instituție de credit al cărei împrumut a fost refinanțat.
Acest serviciu este oferit de aproape toate marile instituții de credit autohtone, care au cel puțin un program de credit ipotecar în arsenalul lor. În același timp, majoritatea oferă atât refinanțarea datoriilor către alte bănci, cât și refinanțarea propriilor împrumuturi.
Refinanțarea creditelor ipotecare a devenit unul dintre cele mai populare produse bancare în 2017. Fiecare al cincilea credit nou pentru locuințe din acest an este o refinanțare a celui vechi. Pentru unele bănci, această cifră depășește 40%.
La refinanțare, împrumutatul poate lua un credit ipotecar pentru orice perioadă aprobată de bancă. Acest lucru face posibilă reducerea semnificativă a plății lunare - atât prin scăderea ratei, cât și prin „întinderea” perioadei de împrumut cu încă câțiva ani. Dar rețineți: dacă diferența de tarife este mică, va crește și supraplata.
Să luăm acest exemplu: am cumpărat un apartament în valoare de 3 milioane de ruble pe un credit ipotecar. cu un avans de 20% pe 10 ani la 13,5%. Au plătit timp de un an, apoi au refinanțat cu 11% pentru aceeași perioadă.
Cu economii de 4500 de ruble la o plată lunară economiile totale, prin urmare, sunt de aproximativ un milion de ruble chiar ținând cont de creșterea efectivă a termenului de împrumut pentru un an de la refinanțare. Calculul se face fără a lua în considerare costurile suplimentare, care vor fi discutate în exemplul de mai jos:
Recenzii ipotecare
Au luat o ipotecă de la Sberbank în 2014 pentru un apartament într-o casă în construcție. Sub 14,25% în timp ce construcția este în curs și 13,25% după punerea în funcțiune a casei. Au plătit doi ani, bucurându-se că au avut timp înainte de creșterea ratelor, apoi au început să se întristeze.
Până la sfârșitul anului 2016, rata noastră a început să pară deja cosmică. Am explorat un munte de oferte de la bănci și ne-am stabilit pe Absolut Bank. Apoi a oferit condiții excelente - 11,25% în loc de 13,25% pe an. Plata lunară a scăzut astfel cu 4300 de ruble, ținând cont de păstrarea termenului de împrumut. Am luat un calculator și am calculat că vom câștiga peste 885 de mii în anii rămași.
Dar în curând și-au dat seama că vor exista cheltuieli suplimentare. În noua bancă, a trebuit să asigurăm nu doar apartamentul, ci și viața și sănătatea. Aceasta înseamnă plus 10,3 mii de ruble pe an. Singura consolare a fost că Sberbank plătea 7600 pe an pentru asigurare, diferența nu este prea mare. În plus, au plătit 2.500 de ruble pentru o evaluare, 300 de ruble pentru un extras din USRN și o taxă de stat pentru reînregistrare de 668 de ruble pentru doi. Dar chiar și după deducerea cheltuielilor, au câștigat peste 830 de mii, iar plata lunară a devenit, deși nu cu mult, dar mai puțin stresantă.
Dacă plata lunară rămâne la fel, scurtând termenul creditului ipotecar după refinanțare, suma plății în exces la dobândă va scădea brusc. Să folosim același exemplu:
Prin urmare, plata în exces este redusă cu mai mult de 1,7 milioane de ruble pe întreaga durată a împrumutului.
Acest lucru este posibil atunci când înlocuiți un credit ipotecar. Acum ratele oferite de bănci fac deja posibil acest lucru, dacă nu cu profit, atunci măcar cu pierderi zero. Sensul unei astfel de refinanțări este că apartamentul este transferat la dispoziția deplină a împrumutatului și încetează să mai fie un gaj bancar. Poate fi vândut, donat și așa mai departe fără nicio consultare cu banca.
Să presupunem că am luat o ipotecă pe același apartament în valoare de 3 milioane de ruble. cu un avans de 20% pe 10 ani la 13,5%, dar au plătit 5 ani, iar pentru perioada rămasă au fost refinanțați cu un credit de consum la 12,9% pe an (rata reală a Sberbank, care este dificil, dar totuși posibil de obtinut).
În total, vedem că costul ambelor împrumuturi, ținând cont de asigurare și alte costuri incidente, va fi aproximativ același. Cu toate acestea, apartamentul dumneavoastră va fi gajat doar pentru 5 ani în loc de 10.
O oportunitate extrem de relevantă pentru debitorii care au contractat un credit ipotecar în dolari și au plătit-o după creșterea ratei de la sfârșitul anului 2014. Un alt lucru este că nu orice bancă este pregătită să schimbe moneda împrumutului. Astfel de servicii sunt acum furnizate, de exemplu, de Gazprombank.
Dacă Sberbank, VTB24 și alte câteva organizații mari de credit au bănci pe internet fiabile și mai mult sau mai puțin convenabile, atunci debitorii multor altor creditori trebuie să plătească prin sucursale, bancomate și terminale.
Refinanțarea creditelor ipotecare poate fi o oportunitate bună de a ușura povara călătoriei prin oraș până la unicul și singurul bancomat care operează cu un acceptor de facturi. De asemenea, este convenabil să transferați ipoteca la banca de unde primiți salariul.
Recenzii ipotecare
A apelat la VTB24 pentru refinanțarea unui credit ipotecar în valoare de 1,6 milioane de ruble. Telefon, iar apoi la birou, mi-au confirmat că mă potrivesc din toate punctele de vedere, ca să zic așa, cu o marjă. Am un salariu mare, o firma mare stabila, avem un proiect salarial tocmai in VTB24. managerul a promis refinanțare la 9,7% pe an.
Am așteptat o săptămână. O fată sună și spune cu o voce veselă: „Ați fost aprobat pentru un împrumut de 10% pe an în valoare de 1 milion de ruble”. Ce? Ce milion? El a întrebat de ce o astfel de decizie. Fata a promis că va lămuri - și... atât. Nimeni altcineva nu a sunat. Am pus o întrebare pe Banki.ru. Suportul tehnic al băncii a răspuns că acestea sunt condițiile, dacă vrei - ia, dacă nu vrei - mergi în alt loc.
Nu are sens să te apuci de refinanțare dacă ai luat un împrumut pentru locuințe în urmă cu câteva luni în condiții medii de piață: ratele în majoritatea băncilor nu au scăzut suficient de atunci pentru ca refinanțarea să aibă vreun efect serios.
Rețineți că va trebui să reordonați evaluarea proprietății, extrase din registre, să plătiți asigurarea și să suportați alte cheltuieli.
Împrumutul pe care urmează să îl refinanțați trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
Iată oferte de la 12 bănci rusești de top care oferă servicii de refinanțare a creditelor ipotecare. Acestea sunt destinate diverșilor debitori, iar dacă doriți, puteți găsi cu ușurință banca „tau”.
| bancă | Rata și suma dobânzii | Condiții de împrumut | Cerințe pentru împrumutat și documente |
| Sberbank | De la 9,5% la 10,5% (la consolidarea altor tipuri de credite cu credite ipotecare, rata este de la 10% la 11%). De la 1 la 7 milioane de ruble. | Până la 30 de ani | 21-75 ani, experienta de la 6 luni. la locul de muncă actual. Pașaportul Federației Ruse cu înregistrare permanentă sau temporară, dovada veniturilor și angajării (cu excepția clienților de salarizare), contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare (furnizate în termen de 90 de zile de la aprobarea cererii). |
| VTB 24 | 9,7% până la 11% Până la 10 milioane de ruble (pentru Moscova - până la 30 de milioane de ruble). Se acordă un împrumut pentru o sumă care nu depășește 80% din valoarea evaluată a proprietății (pentru un împrumut bazat pe două documente - nu mai mult de 50%) | Până la 20 de ani (până la 30 de ani pentru clienții de salarizare) | Pașaport (înregistrarea în regiunea în care este prezentă banca este opțională), SNILS, dovada veniturilor, dovada angajării,), |
| Raiffeisenbank | 9,99%. Până la 26 de milioane de ruble | Până la 30 de ani | 21-65 de ani, inregistrare permanenta sau temporara in zona de prezenta a bancii, rezidenta in acelasi loc. Venitul minim este de 15.000 de ruble. (20 de mii de ruble pentru Moscova, Sankt Petersburg și alte câteva orașe). Experiența minimă curentă de muncă este de la 3 luni la 1 an, în funcție de vechimea totală. Pașaport (al oricărui stat), dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare (inclusiv un extras din USRR sau USRN). |
| Deschiderea băncii | De la 9,35% (cu asigurarea riscurilor de pierdere, precum și a vieții și sănătății debitorului, durata împrumutului este de 5 ani, iar valoarea împrumutului este de până la 50% din valoarea proprietății) până la 13,5%. De la 500 de mii de ruble. până la 15 milioane de ruble (până la 30 de milioane de ruble la Moscova și Sankt Petersburg) | De la 5 la 30 de ani | 18-65 de ani, cetățenie a Federației Ruse, experiență actuală de 3 luni. Pașaportul Federației Ruse cu înregistrare permanentă sau temporară, dovada veniturilor și angajării (cu excepția clienților de salarizare), contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare |
| Tinkoff | De la 8,5% (banca acționează ca agent ipotecar, acordând o reducere de până la 0,5% din ratele altor bănci). Până la 100 de milioane de ruble | Până la 30 de ani | Pașaport, dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. Dacă este necesar, alte documente solicitate de bănci terțe. |
| Rosbank | De la 8,75% (supus asigurării complete și unei plăți unice de 4% din valoarea împrumutului), până la 12%. De la 300.000 de ruble (de la 600.000 de ruble pentru Moscova și Sankt Petersburg) | Până la 25 de ani | |
| DeltaCredit | De la 9% la 15%. De la 300.000 de ruble (de la 600.000 de ruble pentru Moscova și Sankt Petersburg) | Până la 25 de ani | 20-65 de ani, cetățeni ai Federației Ruse. Pașaportul Federației Ruse, dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Banca Alfa | De la 11,99% la 18% (numai în combinație cu alte credite - înlocuirea unui credit ipotecar cu un credit de consum garantat cu imobiliare). De la 50 de mii de ruble. până la 3 milioane de ruble | Până la 5 ani | De la 21 de ani. Venit permanent de la 10 mii de ruble, experiență curentă de la 3 luni Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă în regiunea prezenței băncii. TIN, SNILS, confirmare de venit si angajare sau solvabilitate financiara. Având un telefon fix. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Gazprombank | De la 9,5% (cu asigurare globală) la 14,1%. De la 500 de mii de ruble. (dar nu mai puțin de 15% din valoarea obiectului) până la 45 de milioane de ruble. (nu mai mult de 85% din valoarea obiectului) | 1 până la 30 de ani | 20-65 de ani. Cetățenia Federației Ruse. Experienta actuala - de la 6 luni, total - de la 1 an. Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă în regiunea de prezență a băncii. Dovada de angajare si venit. SNILS, TIN, certificat de căsătorie și alte documente - dacă sunt disponibile sau la cerere. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Binbank | De la 13,9% la 22,5% (numai în combinație cu alte credite - înlocuirea unui credit ipotecar cu un credit de consum garantat cu imobiliare). De la 50 de mii de ruble. până la 2 milioane de ruble | 1 până la 7 ani | 20-65 ani, cetatenie rusa. Pașaportul Federației Ruse + permis de conducere / TIN sau alt document de identificare. Dovada veniturilor si angajarii. Contract de împrumut sau certificat de sold al datoriei. |
| Promsvyazbank | De la 10,5% la 14,2%. De la 1 la 15 milioane de ruble. | De la 3 la 25 de ani | 21-65 de ani, cetățenie a Federației Ruse. Experienta actuala - de la 4 luni. Pașaportul Federației Ruse. SNILS. Înregistrare permanentă / reședință efectivă / loc de muncă în regiunea de prezență a băncii. Dovada veniturilor si angajarii. Având un telefon fix. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Uralsib | De la 9,9% la 11,9%. De la 300 de mii de ruble. până la 50 de milioane de ruble | 3 până la 30 de ani | 18-65 de ani, cetățenie a Federației Ruse, experiență actuală de 3 luni. Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă pe teritoriul Federației Ruse. Este posibil să se acorde un împrumut fără dovada de angajare și venituri pentru deținătorii de carduri de salarizare. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
1 Contactăm banca care oferă refinanțare pentru consiliere cu privire la termeni.
2 Colectăm un pachet de documente, care include:
3 Dacă banca este mulțumită de documentele depuse, atunci se ia o decizie pozitivă în 2-5 zile. Termenul poate fi prelungit atât din motive obiective (studiul suplimentar al documentelor și al istoricului de credit), cât și din motive subiective (directorul, după ce a acceptat un pachet cu actele dvs., a plecat în vacanță/la/renunț fără a transfera cazul nimănui).
Aprobarea de refinanțare este valabilă 90-120 de zile - în această perioadă trebuie să stabiliți relațiile cu banca la care aveți ipoteca inițială.
4 Obținem permisiunea băncii inițiale de a transfera garanția sau refuzul unei astfel de permisiune. Clarificăm procedura de rambursare anticipată (trebuie să scriu o cerere).
5 Colectăm un pachet de documente pentru o proprietate ipotecară. Include:
Transferăm un pachet de documente către bancă, care va refinanța împrumutul.
6 Semnarea contractului de împrumut. Emiterea unui credit: banca „nouă” transferă o plată fără numerar în contul fostei. Împrumutul refinanțat este rambursat (nu uitați să luați un certificat de lipsă de pretenții împotriva dvs. de la banca originală - va fi eliberat gratuit în 28 de zile, contra cost - în trei zile, costul este de 500-1000 de ruble, în funcție de bancă; acest document trebuie depus la „noua »bancă).
7 Schimbarea creditorului gajist. În diferite bănci, această procedură este efectuată diferit. Undeva, o instituție de credit preia lucrările cu debitorul ipotecar inițial, iar Raiffeisenbank, de exemplu, solicită debitorului să ridice și să aducă el însuși ipoteca.
Într-un fel sau altul, procesul durează de la 1 la 4 luni, timp în care noul tău împrumut este considerat negarantat, și are o rată crescută de 1-3%. Este imposibil să evitați aceste cheltuieli, luați în considerare inițial, calculând beneficiile refinanțării.
8 Asigurăm garanția împotriva riscurilor de pierdere. Acestea sunt și cheltuieli obligatorii. În unele cazuri, este posibilă menținerea asigurării la transferul unui împrumut de la o bancă la alta. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, companiile de asigurări, într-o măsură sau alta, sunt cu bănci și refuză să continue asigurarea atunci când se schimbă un gaj.
9 Începem să plătim un nou împrumut.
Recenzii ipotecare
Epopeea cu refinanțare a durat aproximativ două luni. Pe 1 august am depus documente la Sberbank. Chestionarul a fost luat în considerare timp de 3 zile, seara au sunat și au spus că există o aprobare prealabilă.
Mi-au cerut pașaport cadastral pentru apartament (trebuia să-l fac, cel vechi nu mai era valabil, a costat 1.700 de ruble, a durat 5 zile), un extras din registrul casei, o adeverință din care să rezulte că nu sunt datorii. pentru apartament comun, gaz si curent. Un alt extras din USRN (a plătit 500 de ruble). Am făcut o evaluare a apartamentului într-o companie recomandată de bancă, a costat 5.000 de ruble. În fosta bancă am luat un certificat al soldului împrumutului (costul este de 200 de ruble).
Au mai trecut 4 zile - m-au invitat să semnez un contract de împrumut. Managerul m-a convins să fac asigurare de viață (10.000 de ruble), nu a obiectat. În general, am semnat, împrumutul vechi a fost rambursat, a început circulația. La banca unde a fost rambursat împrumutul, conform reglementărilor, ipoteca se întocmește și se emite în termen de 15 zile și doar într-o singură sucursală pentru toată Moscova.
Am așteptat 13 zile, apoi am început să sun, și-au dat seama și cumva au reușit să o facă până în seara zilei a 15-a. S-au făcut greșeli și au trebuit să fie reeditate imediat. Un certificat de închidere a împrumutului a fost oferit fie în 3 zile și pentru 1000 de ruble, fie gratuit, dar pentru o lună. Am fost la șeful secției, am înjurat cu voce tare, certificatul a fost eliberat în aceeași zi.
Documente depuse pentru înlăturarea sarcinii - încă 10 zile (prin MFC). Am adus actele la Sberbank, acolo pentru încă 10 zile de analiză. Am luat contractul inregistrat in Rosreestr pe 25 octombrie. Încă o zi pentru asigurarea proprietății (obligatorie). S-au dovedit două luni fără două zile lucrătoare.
La refinanțarea unui credit ipotecar asupra unui apartament, cameră, casă sau orice alt local care este gajat, se aplică câteva cerințe generale:
Să nu uităm că, pe lângă diferența de rată a dobânzii, atunci când se calculează efectul împrumutării, trebuie luate în considerare și costurile suplimentare de înregistrare. Nu orice debitor poate naviga rapid prin ofertele băncii, așa că îți oferim o formulă de pe portalul BankInformService, care poate simplifica calculele.
Beneficiați de refinanțare= (diferența de plată lunară * numărul de luni ale împrumutului) - fonduri deja plătite pentru împrumut - costul asigurării - costuri unice pentru împrumut.
Un exemplu de utilizare a acestei formule:
În 2016, un cuplu căsătorit a cumpărat un apartament care le-a plăcut foarte mult de la un dezvoltator acreditat VTB24 cu 13,8% pe an.
O lună mai târziu (o singură plată, 21.000 de ruble) au început să proceseze refinanțarea în „salariul” Raiffeisenbank la 10,9% pe an. Diferența de plată lunară este de 5800 de ruble. Durata împrumutului este de 10 ani. Costul asigurării în VTB24 a fost de 36.000 pentru întregul termen al împrumutului (34.000 au fost returnați), în Raiffeisen - 34.000 de ruble. Cheltuieli unice - 3500 de ruble. pentru evaluare + 1200 de ruble. pentru referințe.
Considerăm: 696.000 (diferența de plăți lunare pe 10 ani) - 21.000 (suma plătită băncii inițiale) - 2.000 (costul asigurării în banca inițială) - 34.000 (costul asigurării în noua bancă) - 3500 (costul evaluării apartamentului) - 1200 (costul informațiilor despre tranzacție) = 634300 ruble. (beneficiu net).
Ce este Programul de Sprijin de Stat pentru Refinanțare Ipoteca?
Oficial, acest produs se numește „Programul de asistență pentru debitorii ipotecari” (adoptat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 20 aprilie 2015 nr. 373). Mai degrabă nu este refinanțare, ci în aceeași bancă unde a fost emis.
Într-un fel sau altul, în cadrul programului, de la începutul anului 2016, peste 22.000 de debitori au putut să-și reducă povara creditului cu până la 200.000 de ruble (creditorii ale căror venituri au scăzut cu 30% sau mai mult de la contractarea unui împrumut au scăzut). sub sprijinul statului). Au fost mult mai mulți solicitanți, dar băncile, conform unuia dintre algoritmii lor, au întârziat luarea în considerare a cererilor de către unul și le-au ratat pe celelalte.
Din august 2017, accentul din program a fost mutat către deținătorii de credite ipotecare în valută, costul deservirii a crescut cu peste 30% din cauza deprecierii rublei. Se preconizează că aproximativ 1.300 de astfel de împrumuturi vor fi restructurate.
Achiziționarea de locuințe pentru o familie rusă cu un nivel mediu de venit devine adesea o povară insuportabilă, care este greu de suportat chiar și atunci când luați un credit ipotecar. Situația pentru acei cetățeni care au primit un credit ipotecar în valută înainte de prăbușirea cursului de schimb al rublei pare deloc tristă.
Din acest motiv, statul intervine activ pe piața creditării ipotecare, urmărind să sprijine cetățenii în dorința lor de a-și achiziționa proprii metri pătrați de locuințe.
Pentru a-i ajuta pe cei care au contractat un credit ipotecar și nu pot să ramburseze, statul și Agenția pentru Credit Ipoteca pentru Locuințe au elaborat Legea de refinanțare a creditului ipotecar din 2017, conform căreia statul oferă o serie de beneficii pentru plata împrumutului luând pe o parte din costuri.
Luați în considerare caracteristicile și nuanțele refinanțării unui credit ipotecar cu sprijin de stat.
În aprilie 2015, a fost adoptat Decretul Guvernului Federației Ruse nr. 373, care conținea prevederile unui nou program de stat pentru a ajuta la plata unui credit ipotecar. AHML SA a participat la proiect. Pe parcursul anilor 2016 și 2017, acesta din urmă a fost transferat câte 4,5 miliarde de ruble fiecare cu sprijin de stat pentru cel puțin 1,3 milioane de debitori.
Printre obiectivele programului au fost:
Participarea la program este posibilă în două moduri:
Refinanțarea unui credit ipotecar cu ajutorul statului presupune încheierea unui acord cu prezența simultană a următoarelor elemente:
Programul nu include:
Astfel, refinanțarea creditelor ipotecare în cadrul programului de stat prevede o serie de beneficii pentru debitor, în urma cărora sarcina financiară asupra debitorului este redusă. Cu menținerea termenelor de plată și rambursare a unei părți din datorie, plata împrumutului este redusă.
Pentru a participa, trebuie să îndepliniți o serie de condiții:
Există anumite cerințe pentru locuința care se află într-o ipotecă:
Cetăţenii care au emis o ipotecă în baza unui acord de participare la capitaluri proprii au voie să participe.
Ultima cerință de participare la programul de stat se referă la contractul de ipotecă încheiat: acesta trebuie să fi fost încheiat cu mai mult de un an înainte de depunerea cererii. O excepție este cazul când împrumutul acordat este emis pentru rambursarea integrală a datoriei.
Dacă împrumutatul nu îndeplinește regulile de mai sus, dar diferența nu este mai mare de 2 puncte, atunci el poate conta pe participare. Considerarea acestuia va fi preluată de o comisie de specialitate.
Restructurarea se realizează la cererea împrumutatului. Acesta include următoarele articole:
Cererea completată se depune la banca care a acordat creditul ipotecar. Considerarea sa nu este reglementată de termeni. La cerere trebuie atașate un număr de documente:
Documente suplimentare necesare:
După examinarea cererii, banca poate oferi o serie de opțiuni:
Atunci când un debitor cu probleme solicită refinanțarea unui credit ipotecar, este probabil ca acesta să fie refuzat de organizația sa bancară. Nu este profitabil pentru bancă să schimbe condițiile de împrumut în detrimentul său. În această situație, este indicat să contactați o altă organizație. Dacă este posibilă participarea la restructurarea în cadrul programului de stat, ar trebui aleasă una dintre băncile mari care mențin contactul cu AHML, principalul executant al proiectului. Acestea sunt următoarele bănci:
Aceste organizații bancare participă la programul de refinanțare a creditelor ipotecare de stat și pot oferi un acord mai favorabil, conform căruia datoria la banca anterioară va fi închisă și beneficiază de stat și vor fi oferite condiții de rambursare favorabile.
Puteți închide datoria către bancă prin vânzarea imobilelor luate pe un credit ipotecar și cumpărând altul, mai mic și mai ieftin. Diferența de sume va fi utilizată pentru rambursarea anticipată a unei părți din împrumut, ceea ce va reduce sarcina financiară a împrumutatului. Servicii similare sunt oferite de marile companii imobiliare, dar această metodă necesită timp și costuri financiare semnificative.
1 Posibilitatea de a reduce rata la un împrumut garantat printr-un gaj de bunuri imobiliare/drepturi de creanță în legătură cu imobile atunci când se efectuează o plată unică în valoare de 1% până la 4% din valoarea creditului (în funcție de termeni a contractului de împrumut). Reducerea ratei ipotecare în acest fel înseamnă economisirea semnificativă a plăților lunare și pe baza tuturor plăților.
2 La participarea la promoția pentru clienții de salarizare a PJSC ROSBANK se acordă o reducere de 0,5% din rata dobânzii. Conditiile sunt valabile pana la anularea promotiei de catre Banca.
3 Calculul de mai sus este aproximativ. Condițiile de calcul sunt valabile pentru valoarea superioară a termenului din intervalul specificat. Condiții de creditare care afectează costul total al unui credit în scopul refinanțării unui credit de la o altă bancă (din 23 octombrie 2019): rate de bază de 6,99% -10,74% pentru clienții al căror cont de salarizare este deschis la PJSC Rosbank, sub rezerva prevederilor încheierea contractului de împrumut în perioada de promovare „Bine ați venit la Rosbank Dom” (din 17.06.2019 până în 31.12.19) cu următoarele condiții: - valoarea împrumutului nu depășește 80% din valoarea de piață a proprietatea; - suma împrumutului este de la 6.000.000 RUB (pentru imobile situate în alte regiuni, cu excepția regiunii Moscova / Moscova) sau de la 3.000.000 de ruble. (pentru imobile situate în alte regiuni decât Moscova/Regiunea Moscova); - comisioane în legătură cu scăderea ratei dobânzii conform acordului unei plăți unice în valoare de 1% până la 4% din valoarea împrumutului (în funcție de termenii contractului de împrumut); - asigurarea de viata si sanatate, bunuri si riscul pierderii (restrictionarii) dreptului de proprietate asupra acesteia (debitorul are dreptul de a nu asigura aceste riscuri. In lipsa a cel putin unuia dintre aceste tipuri de asigurare, dobanda rata crește cu 1-4% în funcție de tipul de riscuri, asigurări care nu sunt efectuate); - confirmarea utilizării prevăzute a împrumutului și acordarea unei ipoteci; - și în funcție de istoricul creditului, termenul de împrumut (3-25 ani), activitatea muncii, nivelul de studii, numărul de participanți la tranzacție, locația garanției, tipul de venit și raportul dintre venituri și cheltuieli. Înainte de confirmarea utilizării intenţionate a creditului şi acordarea unui credit ipotecar, rata dobânzii este de 7,99% -14,74% în condiţiile de mai sus. După confirmarea utilizării prevăzute a împrumutului și acordarea unui credit ipotecar, rata dobânzii este redusă cu 1 punct procentual. Suma împrumutului de la 600.000 de ruble. pentru Moscova și regiunea Moscovei, de la 300.000 de ruble. pentru alte regiuni. Costuri de evaluare și asigurare - în conformitate cu tarifele companiilor de evaluare și asigurări. PJSC Rosbank își rezervă dreptul de a modifica orice parte a acestui mesaj fără notificare prealabilă. Sucursala PJSC ROSBANK „Rosbank Dom”. Banca are dreptul de a refuza acordarea unui împrumut. PJSC ROSBANK Licență generală a Băncii Centrale a Federației Ruse nr. 2272 din 28 ianuarie 2015
