În lumea modernă, evenimentele asigurate, conceptele și legile aferente, precum și nuanțele asigurării civile necesită o atenție specială. Este important nu numai să înțelegem ce se reflectă în conținutul acordului de asigurare de răspundere civilă (CP), ci și să distingem caracteristicile inerente diferitelor cazuri și tipuri.
În plus, compoziția pachetului de documente necesare și procedura de încheiere a unui acord nu sunt informații mai puțin importante, prin urmare ar trebui să fie disponibile gratuit pentru fiecare cetățean. Ce înseamnă asigurarea de răspundere civilă contractuală?
Principala caracteristică distinctivă a acestor acorduri, formulată pe baza asigurării de apărare civilă, este subiectul asupra căruia este încheiat acordul este de natură proprietate.
Într-o astfel de practică, există un postulat imuabil, care este, de asemenea, regula de bază - dacă o persoană a cauzat pagube, fie că sunt proprietăți fizice sau fizice, a cauzat prejudiciului părții vătămate, atunci este obligată să compenseze integral pierderile și pierderile suferite. . Pentru aceasta, este produs în baza unui contract.
Este de remarcat faptul că asigurarea de răspundere civilă în temeiul contractului în acest caz se va aplica nu numai acțiunilor de natură distructivă (distructivă), ci și cazurilor de inacțiune care implică prejudicii victimei.
Răspunderea civilă este împărțită în două componente: contractuală și necontractuală.
Într-un caz contractual, regulile, obligațiile și responsabilitățile, precum și pedeapsa pentru nerespectare, care sunt precizate în textul contractului relevant, sunt supuse reglementării.
Un tip contractual de răspundere civilă este limitat de regulile de asigurare și de procedură sau de răspundere prevăzute de lege sau de acordul personal al părților la contract. Vom lua în considerare condițiile contractului de asigurare de răspundere civilă de mai jos.
Adică sunt posibile două opțiuni. În primul rând: cadrul în care se execută contractul este reglementat de forme legislative și limite de răspundere limitate din punct de vedere legal. A doua opțiune: cele două părți la contract sunt de acord în mod independent asupra cadrului de responsabilitate - cine, cum și pentru ce va fi responsabil.
Toate acordurile reglementate prin contract trebuie specificate clar, trebuie stabilite toate condițiile, sumele și drepturile.
Forma necontractuală de apărare civilă (se mai numește formă delictuală) este reglementată numai de lege și de alte acte juridice de reglementare.
Cea mai comună este asigurarea de răspundere civilă contractuală.
Trebuie remarcat faptul că regimurile de răspundere diferă între ele. De exemplu, există diferite tipuri de procese, în funcție de faptul dacă se folosește un contract sau un delict:
De exemplu, putem cita cazul în care un pasager care a suferit din acțiunile transportatorului are dreptul de a alege în mod independent modul de executare judiciară și tipul de creanță.
De ce ar putea fi necesar să încheiați un contract de asigurare de răspundere civilă?
Codul civil al Federației Ruse stabilește unele dintre caracteristicile care însoțesc funcționarea contractului de asigurare a protecției civile. Acest lucru este descris în detaliu în capitolul 48, în articolul nr. 932:
În prezent, există o serie de cele mai frecvente contracte de asigurare, care reflectă diverse cazuri de asigurare și răspundere civilă, care diferă de alte tipuri de răspundere.
Tipurile de asigurare împotriva riscului de răspundere includ:
În procesul de luare în considerare a caracteristicilor asigurării din diverse motive și a apărării civile, nu va fi inutil să acordăm o atenție specială fiecăruia dintre tipurile de contract de mai sus.
În conformitate cu modificările adoptate în legea federală, dezvoltatorii trebuie să îndeplinească anumite obligații cu privire la transferul spațiilor rezidențiale către acei participanți care apar în contractul încheiat.
Furnizarea unei anumite este o astfel de obligație. Există mai multe moduri de a alege o garanție:
În acest caz, contractul de asigurare va trebui încheiat chiar înainte ca toate documentele necesare pentru un acord privind implementarea construcției comune sau a unui alt contract de construcție să fie depuse la Rosreestr.
Când se încheie un astfel de acord, obiectul asigurării va fi interesele proprietății asiguratului (în acest caz, dezvoltatorului), care sunt indisolubil legate de interesele beneficiarilor, adică participanții la construcții comune.
Un eveniment asigurat este nerespectarea de către dezvoltator a obligațiilor sale de a închiria locuințe participanților la contractul comun de construcție. În acest caz, toate sumele asigurării și valoarea pierderilor trebuie calculate în conformitate cu acordul de construcție comună.
Dacă vorbim despre relația contractuală cu privire la contractul de călătorie și neîndeplinirea obligațiilor de către operatorul de turism (care în acest caz este Asiguratul), atunci clienții companiei (care sunt beneficiarii) au dreptul să depună cereri scrise pentru a acoperi toate costurile suportate, inclusiv costul voucherului în sine ...
În acest caz, actul juridic de reglementare este Legea federală nr. 132, care stabilește bazele activităților turistice, precum și regulile pentru asigurarea protecției civile.
În cazul asigurării societății civile a unui operator de turism, riscurile asigurării pot fi:
Conform acestui acord, compensația asigurării include sumele stabilite prin contractul de asigurare de răspundere civilă al operatorului de turism, precum și despăgubirea pentru prejudiciul cauzat efectiv beneficiarului.
În conformitate cu legislația care este în vigoare în prezent pe teritoriul Federației Ruse, fiecare proprietar al unui vehicul sau proprietarul unei flote de taxiuri este obligat să încheie un contract de asigurare obligatorie cu un contract de asigurare, cunoscut și sub denumirea de RCA.
Acest tip este astăzi cel mai comun pe piață pentru astfel de servicii. Principalele evenimente asigurate în temeiul acordului OSAGO includ:
Ambele vehicule rănite într-un accident trebuie să aibă politici CTP.
În acest caz, răspunderea transportatorului este reglementată de Legea federală nr. 67. În conformitate cu această lege, toate persoanele juridice, firmele care furnizează servicii pentru implementarea oricărui tip de transport trebuie să își asigure răspunderea civilă în cazul în care transportă pasageri.
Cu excepția taxiurilor de metrou și pasageri, legea obligă transportatorii care operează cu următoarele moduri de transport să își asigure pasagerii:
În Codul civil al Federației Ruse și în legea privind asigurările, sunt stabilite dispoziții privind răspunderea, care pot intra sub forma contractuală și delictuală de reglementare a compensației pentru evenimente asigurate. Și anume:
Ce altceva poate fi un contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă?
Dacă luăm în considerare acest tip pe exemplul unui acord referitor la lucrările de construcție și instalare, va deveni clar ce constituie asigurarea de răspundere civilă împotriva terților.
În acest caz, contractul poate fi încheiat de compania de dezvoltare, care va acționa ca primul asigurat, contractantul principal, care va fi al doilea, și persoana care este asigurată direct și acționează ca beneficiar.
Obiectul poate fi atât interesul proprietății, cât și daunele, prejudiciul care poate fi cauzat terților în timpul lucrărilor de construcție și instalare sau lucrări legate de punerea în funcțiune.
În acest caz, riscurile asigurării sunt:
Asigurarea oricărui tip de apărare civilă se efectuează întotdeauna în conformitate cu un anumit ordin.
Această procedură este reglementată de un set de reguli de asigurare. Ei includ:
Astfel, asigurarea de apărare civilă este un statut, Codul civil al Federației Ruse, sau un acord de asigurare a riscului de răspundere civilă corespunzător unui anumit tip, o măsură coercitivă la nivel de stat, care se aplică atunci când există o încălcare a drepturilor și există o trebuie să le restabilească atunci când au fost cauzate daune sau daune și trebuie rambursate.
Acesta este motivul pentru care cadrul legal este atât de important. Acesta este conceput pentru a reglementa punerea în aplicare a anumitor măsuri care vizează satisfacerea nevoilor persoanei vătămate pe cheltuiala infractorului sau a vinovatului care a făcut-o.
Următorul tip de asigurare de proprietate este contractual. Unele norme privind reglementarea legală a acestui tip de asigurare de proprietate sunt concentrate în art. 932 din Codul civil al Federației Ruse. Potrivit acestui articol, în temeiul contractului de asigurare a riscului de răspundere pentru încălcarea contractului, numai riscul de răspundere al asiguratului însuși poate fi asigurat. Un contract de asigurare care nu respectă această cerință este nul. Riscul de răspundere pentru încălcarea contractului este considerat a fi asigurat în favoarea părții căreia, conform termenilor acestui contract, asiguratul trebuie să îi asume responsabilitatea corespunzătoare - beneficiarul, chiar dacă contractul de asigurare a fost încheiat în favoarea o altă persoană sau nu spune în favoarea cui s-a încheiat. Asigurarea riscului de răspundere pentru încălcarea contractului este permisă în cazurile prevăzute de lege.
Notă. Se pare că termenul „ Responsabilitatea civilă„în ceea ce privește situațiile juridice nu are succes în întregime și ar trebui redenumit în termenul„ răspundere civilă ”, deoarece„ răspunderea civilă ”este mai aplicabilă în domeniul filosofiei, sociologiei și al altor științe sociale și umaniste, studiind, în special , probleme de responsabilitate morală a unei persoane, cetățean (responsabilitate civilă).
Analizând conținutul normelor reproduse ale articolului din Codul civil, se poate concluziona că asigurarea de proprietate a răspunderii în temeiul acordului are următoarele caracteristici specifice: a) răspunderea pentru încălcarea acordului ar trebui să fie direct prevăzută exclusiv de lege; b) riscul de răspundere contractuală este supus unei astfel de asigurări, precum și asiguratul însuși, și nu orice altă persoană; c) beneficiarul în temeiul contractului de asigurare investigat este întotdeauna creditorul în temeiul contractului principal, la care asiguratul-debitor este obligat să poarte răspunderea, chiar dacă contractul de asigurare este încheiat în favoarea altei persoane; d) suma asigurată este stabilită la latitudinea părților.
Obiectul asigurării pentru tipul de contract de asigurare investigat este interesul asupra proprietății titularului poliței de asigurare, care constă în posibilitatea compensării pierderilor care apar sau pot apărea în legătură cu aducerea titularului poliței la răspundere civilă pentru încălcarea obligațiilor contractuale față de contrapartidele lor - parteneri (beneficiari). Mai mult, acest interes este reciproc, reunind atât interesele asiguratului, cât și interesele partenerilor săi în temeiul diferitelor contracte de drept civil (neasigurare). După cum a remarcat M.I. Braginsky, protejarea intereselor asigurătorului constă în faptul că încheierea acestui tip de contracte de asigurare îi oferă posibilitatea de a transfera sarcina responsabilității pentru încălcarea condițiilor contractuale către contrapartida asigurătorului. Un participant la o relație contractuală cu asiguratul, fiind în același timp beneficiar în cadrul unui contract de asigurare cu participarea omologului său, asiguratul, are o oportunitate reală de a-și satisface cererile privind compensarea pierderilor cauzate de nerespectarea contractului de asigurare condiții într-o relație contractuală neasigurătoare cu asiguratul. Specificitatea tipului de contract în studiu constă tocmai în faptul că una dintre părțile la acest contract este întotdeauna asiguratul, care asigură riscul răspunderii sale pentru încălcarea obligațiilor sale contractuale față de agenții economici-parteneri. În același timp, cazurile de stabilire a acestui tip de asigurare sunt dictate direct de lege pentru a preveni abuzul de drepturi ale asiguraților, precum și în legătură cu protecția necesară (sporită) a drepturilor beneficiarilor în cazurile prevăzute căci prin lege.
Cu această ocazie, S.A. Gerasimenko scrie că, într-o situație „normală”, o imposibilitate obiectivă pentru un antreprenor de a-și îndeplini obligațiile care îi revin în temeiul contractului se poate datora unor probleme de proprietate pe care le are contractantul care au apărut din motive care nu i-au fost controlate (pierderea proprietății, pierderile din riscurile antreprenoriale) , etc.). Dar riscul acestuia din urmă este un subiect independent de asigurare, inclusiv ca risc antreprenorial (articolele 930, 933). A oferi antreprenorului o oportunitate nelimitată de a-și asigura răspunderea pentru încălcarea contractului înseamnă a-l scuti de obligația de a îndeplini contractul.
Subiectul asigurării de răspundere civilă pentru încălcarea contractului este responsabilitatea în sine, la care poate fi implicat asiguratul ca parte la contractul principal (neasigurător) pentru neîndeplinirea (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor contractuale.
După cum știți, formele de răspundere civilă pentru încălcarea obligațiilor contractuale sunt compensația pentru pierderi, încasarea unei pierderi, încasarea dobânzilor pentru utilizarea ilegală a banilor altor persoane, despăgubirea pentru prejudiciul moral.
Pierderile includ cheltuielile pe care le-a făcut sau va trebui să le facă o persoană al cărei drept a fost încălcat pentru a restabili dreptul încălcat, pierderea sau deteriorarea bunurilor sale (daune reale), precum și venitul pierdut pe care această persoană l-ar fi primit în mod normal condiții ale cifrei de afaceri civile dacă nu i-a fost încălcat dreptul (profiturile pierdute) (articolul 15 din Codul civil al Federației Ruse). În conformitate cu Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și a Plenului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 1 iulie 1996 N 6/8 "Cu privire la unele aspecte legate de aplicarea primei părți a Codul civil al Federației Ruse „necesitatea unor astfel de costuri și suma estimată a acestora trebuie să fie calcul justificat, dovezi, în calitatea cărora poate fi prezentată o estimare (calcul) a costurilor pentru eliminarea defectelor bunurilor, lucrărilor, serviciilor; un acord care determină valoarea răspunderii pentru încălcarea obligațiilor. Suma venitului pierdut (pierderea profiturilor) ar trebui determinată luând în considerare costurile rezonabile pe care creditorul ar fi trebuit să le suporte dacă obligația ar fi fost îndeplinită. În special, la cererea de despăgubire pentru pierderi sub forma pierderii veniturilor cauzate de lipsa livrării de materii prime sau componente, valoarea acestor venituri ar trebui să fie determinată pe baza prețului de vânzare al bunurilor finite prevăzut în contractele cu cumpărătorii din aceste bunuri, minus costul materiilor prime sau componentelor nedivizionate, costurile de achiziție a transportului și alte costuri asociate cu producția de produse finite.
Prevederile privind confiscarea sunt precizate în art. Artă. 330 - 333 din Codul civil al Federației Ruse, explicații cu privire la aceasta sunt disponibile în Rezoluția comună menționată mai sus a Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și a Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse (paragraful 42), precum și în Revizuirea practicii aplicării de către instanțele de arbitraj a art. 333 din Codul civil al Federației Ruse, plasată în scrisoarea de informare a prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 14 iulie 1997 N 17.
Se știe că o decădere (amendă, dobândă penalizatoare) este o sumă de bani (decădere legală, contractuală) stabilită de lege sau contract, pe care debitorul este obligat să o plătească creditorului în cazul neexecutării sau executării necorespunzătoare a obligație, în special în cazul întârzierii în executare. La cererea de plată a unei penalități, creditorul nu este obligat să dovedească prejudiciul cauzat acestuia. Creditorul nu are dreptul să solicite plata penalității dacă debitorul nu este responsabil pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligației (articolul 330 din Codul civil al Federației Ruse). În funcție de raportul cu compensarea pierderilor, compensarea, excepțională, penalitățile și penalitățile alternative diferă (articolul 394 din Codul civil al Federației Ruse).
Există un punct de vedere potrivit căruia asigurarea de răspundere civilă sub forma unei sancțiuni legale este inacceptabilă. Cu toate acestea, art. 932 din Codul civil al Federației Ruse nu conține nicio restricție privind asigurarea de răspundere civilă sub forma plății unei penalități. Conform opiniei întemeiate a lui A.I. Khudyakov, interzicerea asigurării unui astfel de subtip de răspundere va duce la o denaturare a scopului acestui tip de asigurare, deoarece va înrăutăți posibilitățile beneficiarului de a compensa daunele care îi vor fi cauzate prin încălcarea contracta. Asigurarea dobânzii imobiliare în legătură cu plata unei confiscări nu este o dobândă ilegală (ilegală). Particularitatea acestui tip de asigurare rezidă tocmai în concentrarea sa asupra protecției persoanelor (beneficiarilor) care au suferit încălcarea contractului. În opinia sa, legislația privind asigurările ar trebui să prevadă inadmisibilitatea asigurării de răspundere civilă numai sub forma plății unei penalități (legale, contractuale) și a unei răspunderi către stat, ceea ce va împiedica asiguratul să își părăsească răspunderea.
Răspunderea civilă sub forma (forma) plății dobânzilor este prevăzută de art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, iar pe această temă există o Rezoluție comună a Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și a Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă din 8 octombrie 1998 N 13/14 „Cu privire la practica aplicării dispozițiilor Codului civil al Federației Ruse privind dobânzile pentru utilizarea fondurilor altor persoane. " Reglementarea despăgubirii pentru prejudiciul moral ca modalitate de protejare a beneficiilor intangibile și a drepturilor personale de proprietate este conținută în art. Artă. 150 - 152, 1099 - 1101 din Codul civil al Federației Ruse, în Legea privind protecția drepturilor consumatorilor (modificată prin Legea federală din 9 februarie 1996). Clarificări cu privire la această problemă sunt disponibile în Rezoluțiile Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 29 septembrie 1994 N 7 „Cu privire la practica examinării în instanță a cauzelor privind protecția drepturilor consumatorilor” și din 20 decembrie 1994 N 10 „Unele probleme de aplicare a legislației privind compensarea prejudiciului moral”.
Pentru asigurarea de proprietate a răspunderii în temeiul contractului, suma asigurată este condiționată, deoarece este dificil de calculat în avans valoarea pierderilor preconizate pe care asiguratul va fi obligat să le ramburseze contrapartidei sale în temeiul contractului principal (neasigurător) din viitor. Clauza 3 a art. 947 din Codul civil al Federației Ruse conferă părților la acordul de asigurare de răspundere civilă (inclusiv asigurarea de răspundere civilă în temeiul acordului) dreptul de a determina ele însele valoarea sumei asigurate. De obicei, această sumă este determinată sub deviza „limita de răspundere a asigurătorului”. În același timp, suma exactă a sumei asigurate nu poate fi stabilită prin contractul de asigurare de răspundere civilă, dar în schimbul acesteia, asigurătorul se obligă să plătească indemnizația de asigurare în totalitate a răspunderii asiguratului față de contrapartea sa. În același timp, valoarea unei astfel de răspunderi poate fi prevăzută direct sau limitată de lege. Dacă suma asigurată este determinată de contract într-o sumă fixă, atunci indemnizația de asigurare este plătită în cadrul acestei sume, în ciuda faptului că pierderile reale pot depăși această sumă.
Evenimentul asigurat în sine este însuși faptul de a aduce un debitor fără scrupule la răspundere civilă pentru încălcarea contractului principal (neasigurător) în anumite condiții și din motive cunoscute prevăzute de Codul civil al Federației Ruse. A.I. Khudyakov observă, pe bună dreptate, că există două opțiuni posibile pentru procedura de stabilire a decontărilor între participanții la relațiile de asigurare: prima opțiune este aceea că, în primul rând, asiguratul efectuează plăți către omologul său în modul de a răspunde față de acesta pentru încălcarea contractului și apoi primește despăgubiri de asigurare de la asigurător, compensând pierderile de despăgubire pentru aceștia; a doua opțiune este ca asigurătorul să plătească indemnizația de asigurare direct contrapartidei asiguratului, care îl eliberează pe acesta din urmă de răspunderea sa față de această contrapartidă. Practica rusă folosește a doua opțiune.
În conformitate cu paragraful 4 al art. 931 din Codul civil al Federației Ruse, beneficiarul în temeiul contractului de asigurare a răspunderii contractuale poate aplica direct asigurătorului, ocolind asiguratul, cu o cerere de despăgubire pentru daune în limita sumei asigurate.
În plus, trebuie remarcat faptul că nu există un mecanism legal de subrogare în implementarea asigurării de răspundere civilă contractuală.
Tipurile de asigurare de răspundere civilă în temeiul unui acord prevăzut de lege includ, fără îndoială, asigurarea răspunderii plătitorului în temeiul unui contract de anuitate (articolul 587 din Codul civil al Federației Ruse). Obligația plătitorului de anuitate de a asigura în favoarea beneficiarului anuității este riscul răspunderii pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor sale față de beneficiarul anuității este una dintre condițiile esențiale ale contractului de anuitate (clauza 2 a articolului 587 din Codul civil al Federației Ruse).
Notă. Conform acordului de anuitate, o parte (beneficiarul anuității) transferă proprietatea către cealaltă parte (plătitorul de anuitate), iar plătitorul de anuitate se angajează, în schimbul proprietății primite, să plătească periodic anuitatea destinatarului în o anumită sumă de bani sau să ofere fonduri pentru întreținerea acesteia într-o altă formă. Legea permite stabilirea obligației de plată a anuității pe termen nelimitat (anuitate permanentă) sau pe durata de viață a beneficiarului anuității (anuitate pe viață). Renta viageră poate fi stabilită în condițiile menținerii vieții unui cetățean dependent (articolul 583 din Codul civil al Federației Ruse).
Se știe că o anuitate permanentă se plătește în bani în suma specificată în contract pe o perioadă nedeterminată. Contractul de anuitate permanentă poate prevedea plata anuității prin furnizarea de lucruri, efectuarea de lucrări sau prestarea de servicii corespunzătoare valorii cuantumului monetar al anuității. Cu excepția cazului în care contractul de anuitate permanentă prevede altfel, suma anuității plătite crește proporțional cu creșterea salariului minim legal (articolul 590 din Codul civil al Federației Ruse). Destinatarii permanenți ai anuităților pot fi doar cetățeni (nu antreprenori individuali), precum și organizații non-profit, dacă acest lucru nu contravine legii și corespunde obiectivelor activităților lor. Drepturile beneficiarului anuității în temeiul contractului de anuitate permanentă pot fi transferate prin cedarea creanței și transmise prin moștenire sau prin succesiune în timpul reorganizării persoanelor juridice, cu excepția cazului în care legea sau contractul prevede altfel (articolele 589, 590 din Codul civil al Federației Ruse).
Astfel, neîndeplinirea obligațiilor de către plătitorul anuității constante se exprimă într-o sumă fixă de bani neplătită de către plătitorul anuității pentru orice perioadă de timp. Mai mult, în cazul îndeplinirii obligațiilor care le revin prin furnizarea de lucruri chiriașului, efectuarea de lucrări sau prestarea de servicii, valoarea obligațiilor neîndeplinite poate fi determinată și în suma nominală de bani preconizată a fi colectată de la chiriașul necorespunzător în favoarea chiriașului . Cele de mai sus pot fi luate în considerare și la recuperarea pierderilor de la beneficiarul chiriei în cazul rezilierii anticipate a contractului din cauza neexecutării (executării necorespunzătoare) a contractului de către plătitorul chiriei. De asemenea, pot fi asigurate dobânzi care se așteaptă să fie încasate de la plătitorul chiriei pentru plata cu întârziere a chiriei pe baza art. 395 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care prin contractul de chirie se stabilește o sumă diferită a dobânzii (articolul 588 din Codul civil al Federației Ruse). Riscul de pierdere accidentală sau deteriorare accidentală a bunurilor transferate gratuit contra plății anuității permanente este suportat de plătitorul anuității (clauza 1 a articolului 595 din Codul civil al Federației Ruse). Trebuie reamintit faptul că, în cazurile prevăzute de lege, în cazul încălcării obligațiilor contractuale de către plătitorul chiriei, destinatarul acesteia are dreptul să ceară răscumpărarea chiriei permanente (articolul 593 din Codul civil al Federației Ruse ).
Suma anuității pe viață este definită și în contract ca suma de bani plătită periodic beneficiarului anuității în timpul vieții sale. În același timp, suma rentei pe viață pe lună nu poate fi mai mică decât salariul minim stabilit de lege și care poate fi majorat în cazurile prevăzute la art. 318 din Codul civil al Federației Ruse (Art. 597 din Codul civil al Federației Ruse). La fel ca în cazul unui contract de anuitate permanent, destinatarul unei anuități pe viață are dreptul, în cazul unei încălcări semnificative a contractului de către plătitorul de anuitate, să solicite contravenției disciplinei contractuale să răscumpere anualitatea sau să rezilieze contractează și compensează pierderile (clauza 1 a articolului 599 din Codul civil al Federației Ruse). Aceste pierderi pot face obiectul unor interese de asigurare de proprietate în temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă în temeiul contractului. La fel ca în cazul asigurării de răspundere civilă în temeiul unui contract de anuitate permanent, asigurarea de răspundere civilă în cadrul unui contract de anuitate de viață nu exclude aplicarea acțiunii art. 395 din Codul civil al Federației Ruse către plătitorul de anuitate care a efectuat o întârziere la plată. Dobânzile plătite în temeiul acestui articol pot intra, de asemenea, în interesele de asigurare ale plătitorului anuității asigurate.
Notă. În cazul în care un apartament, o clădire rezidențială sau o altă proprietate este înstrăinată gratuit contra plății rentei viageri, beneficiarul chiriei are dreptul, în cazul unei încălcări semnificative a contractului de către plătitorul rentei, de a cere restituirea acestei proprietăți. , compensându-și valoarea cu prețul de răscumpărare a anuității (Clauza 2, articolul 599 din Codul civil al Federației Ruse).
Este mai dificil să se determine valoarea pierderilor așteptate la încheierea și executarea unui contract de asigurare de răspundere civilă în temeiul unui contract de anuitate pentru asigurarea întreținerii cu persoanele aflate în întreținere, deoarece, în conformitate cu această subspecie de anuitate, furnizarea de către plătitorul de anuitate nu este adesea o sumă monetară. suma, dar asigurarea în natură pentru nevoile chiriașului în locuințe, alimente, îmbrăcăminte, îngrijire, inclusiv plata serviciilor funerare. Adevărat, clauza 2 a art. 602 din Codul civil al Federației Ruse solicită participanților la o astfel de subspecie a contractelor de închiriere să stabilească în contract în sine costul întregului volum de întreținere cu dependente (În acest caz, costul volumului total de întreținere pe lună nu poate fi mai mic de două salarii minime stabilite de lege). În plus, contractul de întreținere pe tot parcursul vieții cu un dependent poate prevedea posibilitatea înlocuirii asigurării întreținerii cu un dependent în natură cu plata unor plăți periodice în bani (articolul 603 din Codul civil al Federației Ruse). Cu alte cuvinte, având în vedere anumite sume de bani, este mult mai ușor să stabiliți suma pierderilor viitoare sau suportate de către beneficiarul anuității. În orice caz, trebuie amintit că, în cazul unei încălcări semnificative de către plătitorul de rente a obligațiilor sale, destinatarul rentei are dreptul de a cere restituirea bunului imobil transferat pentru a asigura întreținerea pe tot parcursul vieții sau plata prețului de răscumpărare pentru el, clauza 2 a art. 605 din Codul civil al Federației Ruse) (În acest caz, plătitorul rentei nu are dreptul să ceară despăgubiri pentru cheltuielile efectuate în legătură cu întreținerea beneficiarului rentei).
Se pare că, la stabilirea cuantumului așteptat în viitor sau a pierderilor deja suportate în legătură cu eșecul (executarea necorespunzătoare) a obligațiilor sale contractuale de către plătitorul de anuitate și determinarea cuantumului compensației de asigurare cauzate de încălcarea acestor obligații, este necesar să se țină cont de faptul că, de asemenea, normele din primul paragraf din capitolul 33 din Codul civil al Federației Ruse privind dispozițiile generale privind chiria, inclusiv conceptul de acord de renta, forma unui acord, răspunderea pentru plata cu întârziere a anuități și dispoziții generale din cap. 25 din Codul civil al Federației Ruse privind răspunderea pentru încălcarea obligațiilor contractuale. În acest caz, ar trebui să procedăm în special de la principiile conștiinciozității și raționalității, a căror respectare este acordată în mod special atenției la paragraful 3 al art. 602 din Codul civil al Federației Ruse.
Discuția este problema referirii la asigurarea răspunderii contractuale pentru depozitele cetățenilor.
Potrivit unor cercetători, asigurarea obligatorie a răspunderii bancare pentru depozitele cetățenilor este una dintre varietățile de asigurare de răspundere civilă în cadrul unui contract.
Potrivit unor alți cercetători, asigurarea împotriva riscului nereturnării depozitelor este aproape de asigurarea proprietății. Ele își motivează concluzia prin faptul că obligația organizațiilor bancare de a restitui depozitul cetățenilor-deponenți, precum și obligația de a plăti dobânzi pentru aceasta, nu pot fi numite responsabilitate. În plus, în opinia lor, nu există nicio lege care să stabilească procedura de asigurare obligatorie a returnării depozitelor către cetățeni de către bănci.
În opinia noastră, soluționarea litigiului și răspunsul final la problema controversată depind, la rândul lor, de răspunsul la întrebarea despre natura juridică a contractului de depozit bancar. În literatura juridică, s-au exprimat diferite puncte de vedere cu privire la tipologia contractului de depozit bancar (în numerar). Unii cercetători l-au calificat drept un fel de contract de împrumut, o altă parte - ca un fel de stocare neregulată a lucrurilor (bani). Al treilea grup de oameni de știință credea că acesta este un set de elemente ale acestor acorduri. Definiția modernă a unui contract de depozit bancar (articolul 834 din Codul civil al Federației Ruse) nu conține nicio obligație a unei organizații bancare de a păstra fondurile deponentului. Păstrat în art. 36 din Legea Federației Ruse din 2 decembrie 1990 „Despre bănci și activități bancare” (modificată prin Legea federală din 3 februarie 1996), referirea la stocarea fondurilor ca unul dintre scopurile unui depozit bancar este mai degrabă de natură economică decât legală. Conform acordului de depozit bancar, fondurile populației sunt transferate băncii în proprietatea acestuia din urmă, iar intrarea în contul de depozit reflectă doar suma datoriei monetare a băncii, în timp ce în cadrul acordului de custodie, deponentul transferă proprietate către custode pentru depozitare. Utilizarea termenului „depozit” într-un contract de depozit bancar, cunoscut încă de pe vremea dreptului roman drept un acord de depozitare ”(depositum) (Art. 834 din Codul civil al Federației Ruse), este doar un tribut la istoric și la terminologia bancară bine stabilită. Numerarul, spre deosebire de alte bunuri transferate pentru depozitare, are propriile caracteristici esențiale care nu pot confirma faptul că deponentul a transferat fonduri băncii pentru păstrare. Fondurile nu sunt păstrate în bancă. , dar sunt utilizate de bancă în modul prevăzut de lege, iar deponentului (la cererea acestuia sau la expirarea contractului) i se returnează greșit aceiași bani și o sumă similară de bani (plus dobânzi pentru utilizarea Realizarea de bani pe depozit la bancă este baza dreptului de creanță al deponentului (relația contractuală) de a îndeplini condițiile contractuale pentru restituirea aceleiași sume a fondurilor depuse și plata dobânzii corespunzătoare. .
Neîndeplinirea obligațiilor contractuale în temeiul contractului de depozit atrage băncii răspunderea civilă obișnuită, reglementată de normele cap. 25 și concretizat prin normele alineatului (4) al art. 840 din Codul civil al Federației Ruse. Riscul acestei responsabilități este asigurat de banca asigurată în modul prevăzut de lege. Într-adevăr, obligația organizațiilor bancare de a restitui depozitul către cetățenii-deponenți, precum și obligația de a plăti dobânzi asupra acestuia, nu pot fi numite responsabilitate, dar aceasta din urmă (responsabilitate) apare ca urmare a neîndeplinirii contractuale a băncii obligații (obligații). Împotriva riscului de răspundere se asigură (clauza 2 a articolului 929, clauza 1 a articolului 935 din Codul civil al Federației Ruse).
Analizând natura juridică a asigurării depozitelor, A.I. Khudyakov observă pe bună dreptate că, în esență, vorbim despre asigurarea riscului de neexecutare a contractului. Un deponent cetățean acționează ca beneficiar, iar un eveniment asigurat este faptul că refuzul băncii de a emite suma depozitului la prima cerere a deponentului. În același timp, omul de știință pune întrebarea dacă asigurarea împotriva riscului de neexecutare a contractului este un tip independent de asigurare sau dacă se referă la un tip de asigurare împotriva riscului de răspundere pentru încălcarea contractului. În opinia noastră, riscul de neexecutare a contractului este un fel de risc de răspundere în temeiul contractului, deoarece răspunderea civilă apare și în legătură cu neexecutarea (necorespunzătoare) a contractului. În ambele cazuri, beneficiarul este persoana (partenerul asiguratului în temeiul contractului principal), ale cărei interese de proprietate au fost încălcate de asigurat în legătură cu neîndeplinirea obligațiilor lor contractuale, inclusiv neîndeplinirea contractului.
Astfel, dobânzile imobiliare legate de siguranța (depozitarea) fondurilor transferate băncii în baza unui contract de depozit bancar (în numerar sau prin transfer bancar) nu pot fi asigurate ca proprietate obișnuită, ci dobânzi imobiliare asociate cu riscul răspunderii unei organizații bancare sunt asigurați ca părți la contract, pentru îndeplinirea corectă a obligațiilor lor contractuale. Conform paragrafului 1 al art. 834 din Codul civil al Federației Ruse în temeiul unui contract de depozit bancar, o parte (bancă), care a acceptat banii primiți de la cealaltă parte (deponent) sau a primit pentru aceasta, suma (depozit), se angajează să restituie suma a depozitului și a plăti dobânzi în condițiile și în modul prescris de acord. Cu alte cuvinte, esența obligației principale (contra) a băncii este de a restitui băncii suma egală cu cea depusă de deponent și în plata dobânzilor prevăzute de lege și de acord. În cazul în care banca nu își îndeplinește obligațiile prevăzute de lege sau contractul de depozit bancar pentru a asigura restituirea depozitelor, precum și în cazul pierderii garanției sau deteriorării condițiilor sale, deponentul are dreptul de a solicita băncii returnarea sumei depozitului, plata dobânzii la aceasta în suma determinată în conformitate cu alineatul (1) al art. 809 din Codul civil al Federației Ruse și despăgubiri pentru daune (clauza 4 a articolului 840 din Codul civil al Federației Ruse).
Notă. P.V. Sokol consideră pe bună dreptate că, în opinia noastră, obiectul asigurării depozitelor bancare ale cetățenilor nu este deținerea, utilizarea și cedarea de bunuri, ca și în asigurările de proprietate, ci obligația băncii de a compensa pierderile cauzate altor persoane care rezultă din executarea necorespunzătoare a obligațiilor care decurg din contractul principal. Cu aceasta se leagă interesul asigurabil al asiguratului și, pentru aceasta, el încheie un contract. Asigurarea depozitelor se efectuează pentru a îndeplini obligația contractuală a băncii de a restitui fondurile primite și de a plăti dobânzile solicitate.
În art. 38 din Legea băncilor și a activității bancare prevede în mod direct că sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în bănci este creat pentru a asigura returnarea fondurilor atrase de bănci de la cetățeni și pentru a compensa pierderea veniturilor din fondurile investite. În plus, în același articol, se remarcă faptul că participanții la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în bănci sunt o organizație care îndeplinește funcțiile de asigurare obligatorie a depozitelor și băncile care atrag fonduri de la cetățeni, precum și procedura de creare, constituirea și utilizarea fondurilor sistemului asigurării obligatorii a depozitelor persoanelor fizice în bănci este determinată de legea federală.
În prezent, asigurarea obligatorie a răspunderii bancare pentru depozitele cetățenilor este reglementată de Legea federală din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse” (în continuare - Legea privind asigurarea depozitelor), care a stabilit legea legală , cadru financiar și organizațional pentru funcționarea sistemului asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse, competența, procedura pentru formarea și activitățile unei organizații care îndeplinește funcțiile de asigurare obligatorie a depozitelor (Agenția de asigurare a depozitelor) ( asigurător), procedura de plată a compensației pentru depozite, reglementează relațiile dintre băncile Federației Ruse (asigurători), Agenția, Banca Centrală a Federației Ruse și autoritățile executive ale Federației Ruse în domeniul relațiilor privind asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice (beneficiarii) în bănci.
Notă. Poziția juridică a asigurătorului - Agenția este foarte interesantă. În ciuda faptului că, după cum sa menționat anterior, organizațiile comerciale acționează ca asigurători, agenția menționată este o organizație non-profit și este o corporație de stat care funcționează fără licență pentru desfășurarea activităților de asigurare. A se vedea: art. 7.1 din Legea federală din 12 ianuarie 1996 „Despre organizațiile necomerciale” (cu modificările și completările ulterioare).
Cu toate acestea, datorită naturii de drept public a asigurării obligatorii a depozitelor, legiuitorul observă că asigurarea obligatorie a depozitelor are loc în baza legii și nu necesită încheierea unui contract de asigurare (articolul 5 din Legea asigurărilor de depozit). Această situație este prevăzută de lege, iar art. 970 din Codul civil al Federației Ruse constată că regulile prevăzute în capitolul 48 privind asigurarea se aplică asigurării depozitelor bancare în măsura în care Legea cu privire la acest tip de asigurare nu prevede altfel.
Notă. Conform Legii privind asigurarea depozitelor, fondurile plasate: 1) în conturile bancare ale persoanelor fizice care desfășoară activități antreprenoriale fără a forma o persoană juridică nu sunt supuse asigurării, dacă aceste conturi sunt deschise în legătură cu această activitate; 2) persoane fizice în depozite la purtător bancar, inclusiv cele certificate printr-un certificat de economii și (sau) carte de economii la purtător; 3) la depozite în sucursale ale băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse; precum și fondurile transferate de persoane fizice către bănci în administrarea trusturilor (articolul 5).
Cu toate acestea, pare încă necesar să se citeze prevederile Legii cu privire la asigurarea depozitelor cu privire la neobligația încheierii unui acord în cazul relațiilor de asigurare asupra depozitelor cetățenilor în conformitate cu prevederile art. 936 din Codul civil al Federației Ruse și clauza 4 a art. 3 din Legea asigurărilor. Tipul de asigurare obligatorie discutat ar trebui realizat, în opinia noastră, pe baza unui contract.
După cum știți, în conformitate cu articolul menționat din Codul civil al Federației Ruse, asigurarea obligatorie ar trebui realizată prin încheierea unui contract de asigurare de către persoana căreia i se încredințează obligația unei astfel de asigurări (asiguratul) cu asigurătorul. Asigurarea obligatorie se realizează pe cheltuiala asiguratului, cu excepția asigurării obligatorii a pasagerilor, care, în cazurile prevăzute de lege, poate fi efectuată pe cheltuiala lor. Obiectele care fac obiectul asigurării obligatorii, riscurile de care trebuie să fie asigurați și sumele minime asigurate sunt stabilite de lege și, în cazul prevăzut la alineatul (3) al art. 935 din Codul civil, prin lege sau în modul prescris de acesta. Clauza 4 a art. 3 din Legea asigurărilor prevede, de asemenea, încheierea unui contract de asigurare în implementarea asigurării obligatorii, iar legea federală privind un anumit tip de asigurare obligatorie trebuie să conțină, în special, durata unui astfel de acord, obiecte de asigurare, o listă a evenimentelor asigurate, termenul și procedura de plată a primelor de asigurare (prima de asigurare), procedura pentru determinarea cuantumului plății asigurării.
În conformitate cu Legea privind asigurarea depozitelor, un eveniment asigurat este revocarea (anularea) licenței Băncii Rusiei de a efectua operațiuni bancare, precum și introducerea de către Banca Rusiei, în conformitate cu legislația Federației Ruse , a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii (articolul 8).
Notă. Agenția de asigurare a depozitelor, în termen de șapte zile de la data primirii de la bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, trimite registrul pasivelor băncii către deponenți către această bancă, precum și pentru publicare în Buletinul Băncii Rusiei și organismul de presă din locația acestei bănci, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor deponenților pentru plata compensației pentru depozite. În termen de o lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția trimite de asemenea un mesaj corespunzător deponenților băncii cu privire la care a avut loc evenimentul asigurat (clauza 1 a articolului 12 din Legea asigurărilor de depozite).
Un deponent (reprezentantul său) are dreptul de a solicita Agenției o cerere de plată a compensației pentru depozite de la data evenimentului asigurat până la ziua finalizării procedurii falimentului și dacă Banca Rusiei introduce un moratoriu privind satisfacerea creanțele creditorilor - până în ziua încheierii moratoriului (articolul 10 din depozitele din Legea asigurărilor).
Valoarea compensației pentru depozitele către fiecare deponent este stabilită pe baza valorii obligațiilor asupra depozitelor băncii, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, către acest deponent. La calcularea cuantumului obligațiilor băncii față de deponent, numai depozitele asigurate în conformitate cu art. 5 din Legea privind asigurarea depozitelor. Rambursarea depozitelor este plătită deponentului în sumă de 100% din suma depozitelor în bancă pentru care a avut loc evenimentul asigurat, dar nu mai mult de 100.000 de ruble. Dacă un deponent are mai multe depozite într-o bancă, a căror sumă totală a obligațiilor asupra depozitelor față de deponent depășește 100.000 de ruble, se plătește o compensație pentru fiecare dintre depozite proporțional cu mărimea lor. În cazul în care evenimentul asigurat a avut loc în legătură cu mai multe bănci în care deponentul are depozite, valoarea compensației de asigurare se calculează în raport cu fiecare bancă separat. Valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza sumei soldului fondurilor de pe depozitul (depunerile) deponentului în bancă la sfârșitul zilei evenimentului asigurat. În cazul în care obligația băncii, pentru care s-a produs evenimentul asigurat, față de deponent este exprimată în valută, valoarea compensației pentru depozite este calculată în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusiei la data de ziua evenimentului asigurat. În cazul în care banca, în raport cu care s-a produs evenimentul asigurat, a acționat și ca un creditor în raport cu deponentul, valoarea compensației pentru depozite este determinată pe baza diferenței dintre valoarea obligațiilor băncii față de deponent și suma contra-creanțele băncii împotriva deponentului care au apărut înainte de ziua evenimentului asigurat (articolul 11 din Legea privind asigurarea depozitelor).
Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor se formează în detrimentul: 1) primelor de asigurare plătite în conformitate cu prezenta lege federală; 2) penalități pentru întârzierea și (sau) plata incompletă a primelor de asigurare; 3) fonduri monetare și alte bunuri care sunt primite din satisfacerea drepturilor de creanță ale agenției, dobândite ca urmare a plății unei compensații pentru depozite de către acestea; 4) fondurile bugetului federal în cazurile prevăzute de lege; 5) venituri din plasament și (sau) investiții de resurse monetare temporar gratuite ale fondului de asigurare obligatorie a depozitelor; 6) contribuția inițială la proprietate; 7) alte venituri neinterzise de legislația Federației Ruse (articolul 34 din Legea privind asigurarea depozitelor).
Primele de asigurare sunt aceleași pentru toate băncile și sunt plătibile de către bancă. Plata tardivă sau incompletă a primelor de asigurare implică plata unei penalități (articolele 35, 37 din Legea privind asigurarea depozitelor).
Articolul 39 din Legea băncilor și a activității bancare acordă băncilor dreptul de a înființa fonduri de asigurare voluntară a depozitelor pentru a asigura returnarea depozitelor și plata veniturilor pe acestea. Fondurile de asigurare voluntară a depozitelor sunt constituite ca organizații non-profit. În același timp, numărul de bănci - fondatorii unui fond de asigurare voluntară de depozite trebuie să fie de cel puțin cinci, cu un capital agregat autorizat de cel puțin 20 de ori capitalul minim autorizat stabilit de Banca Rusiei pentru bănci la data fondului. creare. Procedura pentru înființarea, gestionarea și funcționarea fondurilor de asigurare voluntară a depozitelor este determinată de cartele și legile federale ale acestora. Banca este obligată să își informeze clienții cu privire la participarea sau neparticiparea sa la fondurile de asigurare voluntară a depozitelor. În cazul participării la fondul de asigurare voluntară a depozitelor, banca informează clientul cu privire la condițiile de asigurare.
Propunerea lui T.S. Martyanova va opri practica încheierii de contracte de asigurare pentru răspunderea debitorilor pentru nerambursarea împrumuturilor bancare pe baza Regulilor pentru asigurarea voluntară a riscului nerambursării împrumuturilor și a Regulilor pentru asigurarea voluntară a răspunderii debitorilor pentru nerambursarea creditelor aprobate de Ministerul Finanțelor al URSS din 28 mai 1990: interesele băncilor creditoare pot fi protejate cu ajutorul asigurării riscului de afaceri.
Dificultăți mari în teoria legii asigurărilor și a practicilor de aplicare a legii decurg din clasificarea asigurării de răspundere civilă în baza unui contract; asigurarea de răspundere civilă a unui transportator în baza unui contract de transport pentru pierderea, lipsa sau deteriorarea (deteriorarea) mărfurilor, asigurarea lucrurilor luate de la cetățenii ca garanție de către casele de amanet, asigurarea bunurilor transferate în depozit.
De exemplu, M.I. Braginsky și V.V. Vitryansky trimite cazurile menționate la numărul de asigurări obligatorii de răspundere contractuală. Oamenii de știință se referă la art. 134 din Codul aerian al Federației Ruse, obligând transportatorul să își asigure răspunderea față de contrapartidă în temeiul contractului de transport de mărfuri (expeditor) pentru pierderea, lipsa sau deteriorarea (deteriorarea) mărfurilor; la p. 3 al art. 358 din Codul civil, impunând casei de amanet obligația de a asigura lucrul acceptat ca gaj, și la clauza 4 a art. 919 din Codul civil, care impune o obligație similară deținătorului de amanet.
Într-adevăr, art. 134 din Codul aerian al Federației Ruse impune transportatorului să își asigure răspunderea față de proprietarul de marfă sau expeditor pentru pierderea, lipsa sau deteriorarea (deteriorarea) mărfii pentru o sumă asigurată, a cărei valoare nu trebuie să fie mai mică de două salarii minime stabilite de legea federală în momentul emiterii scrisorii de trăsură, pentru fiecare kilogram de marfă. Clauza 3 a art. 358 din Codul civil al Federației Ruse impune casei de amanet obligația de a asigura în favoarea gajului pe cheltuiala sa lucrurile luate ca gaj, și în cuantumul integral al evaluării lor, stabilit în conformitate cu prețurile pentru lucruri de acest fel și calitate, stabilite de obicei în comerț la momentul acceptării lor ca gaj. Cu toate acestea, în opinia noastră, aceste relații-obligații sunt mai mult legate de asigurarea proprietății decât de asigurarea răspunderii contractuale, dacă vorbim despre asigurarea intereselor imobiliare sub forma riscului de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri (marfă, lucru gajat) mai degrabă decât asigurarea de răspundere civilă. În același timp, acești termeni tipici pentru asigurarea proprietății sunt folosiți ca valoare a proprietății, daune (pierderi) de proprietate, asigurare în valoarea totală a evaluării lucrurilor stocate într-un amanet. În același caz, atunci când în contractul de asigurare a proprietății vor exista condiții pentru asigurarea răspunderii în temeiul unui contract de transport aerian sau al unui contract de gaj pentru lucrurile dintr-un amanet (răspundere pentru încălcare, neîndeplinirea de către un transportator, un amanet al obligații contractuale în temeiul unui contract de transport, gaj), putem spune despre asigurarea de răspundere contractuală. A.A. Ivanov notează corect că „asigurarea prevăzută la clauza 1 a articolului 343 și clauza 4 a articolului 919 din Codul civil al Federației Ruse, deși se efectuează în favoarea contrapartidei în temeiul contractului, se numește direct proprietate asigurare, nu răspundere civilă. Atât creditorul ipotecar, cât și custodele au interese proprii proprii pentru o astfel de asigurare ".
Cercetătorii problemelor legii asigurărilor se referă la asigurarea de răspundere civilă în cadrul unui contract ca asigurare obligatorie de către notari și avocați a răspunderii lor față de clienți. Conform art. 18 din Fundamentele legislației asupra notarilor din 11 februarie 1993 (în continuare - Fundamentele notarilor) un notar angajat în practică privată este obligat să încheie un contract de asigurare pentru activitățile sale. Un notar nu are dreptul să își îndeplinească atribuțiile fără a încheia un contract de asigurare. În acest caz, suma asigurată nu poate fi mai mică de 100 de ori valoarea salariului minim lunar stabilit de lege. După cum se menționează în art. 8 Fundamentale ale notarilor, un notar angajat în cabinetul privat are dreptul de a avea un birou, deschide conturi curente și alte conturi în orice bancă, inclusiv în valută străină, să aibă drepturi și obligații de proprietate și personale non-proprietate, angajează și concediază angajați, dispune de veniturile primite, apar în instanță, instanța de arbitraj în nume propriu și efectuează alte acțiuni în conformitate cu legislația aplicabilă. În conformitate cu art. 16 din Fundamentele notarilor, un notar este obligat să ofere asistență persoanelor fizice și juridice în exercitarea drepturilor lor și protecția intereselor legitime, să le explice drepturile și obligațiile, să avertizeze cu privire la consecințele acțiunilor notariale efectuate astfel că ignoranța juridică nu poate fi folosită în detrimentul lor, este obligată să păstreze confidențialitatea informațiilor care i-au devenit cunoscute în legătură cu implementarea activităților sale profesionale (instanța poate elibera un notar de obligația de a păstra secretul dacă este inițiat un dosar penal împotriva notarului în legătură cu săvârșirea unui act notarial). Un notar este obligat să refuze să efectueze un act notarial dacă nu respectă legislația rusă sau tratatele internaționale.
Un notar angajat în practică privată, care a dezvăluit în mod deliberat informații despre actul notarial efectuat sau care a efectuat un act notarial contrar legislației Federației Ruse, este obligat, printr-o decizie judecătorească, să compenseze prejudiciul cauzat ca urmare. În alte cazuri, prejudiciul este rambursat de un notar, dacă nu poate fi compensat altfel (articolul 17 din Fundamentele notarilor).
Conform acestei fraze a legiuitorului, avocații individuali înțeleg următoarele două opțiuni de despăgubire pentru daunele cauzate în implementarea activităților notariale private: 1) printr-o hotărâre judecătorească privind despăgubirea pentru daunele cauzate de despăgubirea asigurării și dacă această despăgubire nu este suficientă - pe cheltuiala bunurilor personale ale unui notar angajat în practică privată; 2) despăgubiri pentru daune nu pe cheltuiala companiei de asigurări, a terților, ci a notarului însuși. Potrivit lui I.G. Cheremnykh, sentința „în alte cazuri prejudiciul este compensat de notar dacă nu poate fi compensat într-un mod diferit” ar trebui înțeleasă ca fiind cazurile în care prejudiciul este cauzat de notar în mod neintenționat, de exemplu, din cauza interpretării greșite a legii, și „o comandă diferită” - ca despăgubire pentru prejudiciul cauzat de compania de asigurări.
În opinia noastră, în prima teză a art. 17 din Fundamentele notarilor, vorbim într-o măsură mai mare despre despăgubirea pentru prejudiciul moral (neproprietar) cauzat de un notar ca urmare a dezvăluirii secretelor notariale, adică încălcarea drepturilor personale de proprietate sau a beneficiilor necorporale ale unui cetățean sau a reputației comerciale a unei persoane juridice, antreprenor individual (Art. Art. 150 - 151 din Codul civil al Federației Ruse). Se pare că A.M. Erdelevsky, care susține că prejudiciul cauzat de dezvăluirea secretelor notariale ar trebui să fie compensat chiar de către notar. Într-adevăr, un notar angajat în practică privată și dezvăluind secrete notariale care au cauzat prejudicii morale clientului său, au cauzat (admis), în esență, un delict (încălcare civilă) și nu au încălcat condițiile răspunderii sale contractuale care decurge din contract pentru furnizarea de servicii notariale compensate reglementate de hl. 39 din Codul civil al Federației Ruse. În același caz, nu merită să vorbim despre compensarea asigurării pentru un astfel de prejudiciu în cadrul răspunderii contractuale. Cu toate acestea, dacă luăm în considerare ceea ce este specificat în art. 18 Fundamentele notarilor Asigurarea activităților notariale este mai largă decât asigurarea răspunderii notariale în baza unui contract, adică ca activitate care include activitate ilegală de delict sub formă de diseminare a informațiilor care fac obiectul secretelor notariale (profesionale), este posibil să se plătească o compensație de asigurare în acest caz.
Indicația legiuitorului în a doua teză a art. 17 din Noțiunile fundamentale ale notarului că „în alte cazuri prejudiciul este compensat de notar, dacă nu poate fi compensat într-o altă manieră”, ar trebui perceput, în opinia noastră, ca o posibilitate de despăgubire pentru daune materiale (și nu morale) pagube cauzate de divulgarea secretelor notariale) pentru neîndeplinirea (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor lor contractuale de a furniza servicii sau de a compensa daunele morale cauzate de nedivulgarea secretelor notariale, ci de alte acțiuni ilegale care au cauzat prejudicii morale clientului . În acest caz, compensația pentru prejudiciul (pierderile) unui client al notarului poate apărea în detrimentul compensației de asigurare de către o companie de asigurări, cu o plată suplimentară de către notar a cantității de daune (pierderi) necompensate, adică în modul prescris de legislația privind asigurările. Conform art. 1072 din Codul civil al Federației Ruse, o persoană juridică sau cetățean care și-a asigurat răspunderea în modul asigurării voluntare sau obligatorii în favoarea victimei (articolul 931, clauza 1 a articolului 935 din codul civil) în cazul în care despăgubirea asigurării nu este suficientă pentru a compensa integral prejudiciul cauzat, rambursa diferența dintre despăgubirea asigurării și valoarea reală a daunelor. Termenul „altă ordine” menționat în a doua teză a art. 17 din Fundamentele notarilor, oferă un motiv, în contextul primei propoziții a acestui articol, să o înțeleagă ca o procedură nejudiciară (voluntară) de compensare a prejudiciului cauzat de un notar, ceea ce nu este pe deplin corect. În orice caz, ediția art. 17 din Fundamentele notarilor (primele două propoziții) este incorectă și trebuie îmbunătățită, clarificată, modificată.
În literatura juridică, se propune în mod rezonabil creșterea nivelului minim de asigurare pentru notari, introducerea răspunderii colective a notarilor prin asigurarea răspunderii acestora de către camerele notariale și utilizarea deplină a experienței străine pozitive în domeniul asigurărilor de răspundere profesională.
Conform paragrafului 6 al paragrafului 1 al art. 7 (Prezentul paragraf a intrat în vigoare la 1 ianuarie 2007) din Legea federală din 31 mai 2002 „Cu privire la advocacy și profesia de avocat în Federația Rusă” (în continuare - Legea cu privire la avocați)<2>un avocat este obligat să asigure riscul răspunderii sale asupra proprietății profesionale și în conformitate cu art. 19 din aceeași lege asigură riscul răspunderii sale profesionale pentru încălcarea condițiilor contractului încheiat cu clientul privind acordarea asistenței juridice.
Caracterizând responsabilitatea profesională (imobiliară) a unui avocat, trebuie remarcat faptul că un avocat oferă clienților săi servicii juridice (juridice, de consultanță) pe baza unui contract civil (acord) pentru furnizarea de servicii compensate (capitolul 39 din Cod civil al Federației Ruse). Acest lucru este afirmat în art. 25 din Legea baroului. Dar performanța avocatului ca reprezentant al mandantului în procedurile constituționale, civile, administrative, ca reprezentant sau apărător al mandantului în procedurile penale și în procedurile în cazurile de infracțiuni administrative, ca reprezentant al mandatului în autoritățile publice, organismele administrației publice locale , în relațiile cu persoane fizice, persoana are loc pe baza unui contract de cesiune de drept civil (art. 25 din Legea cu privire la avocatură).
Astfel, se pare că în paragrafe. 6 p. 1 al art. 7 din Legea cu privire la avocatură, vorbim despre obligația unui avocat de a-și asigura răspunderea profesională în sensul larg al cuvântului (pentru orice acțiuni ilegale (inacțiune) care au cauzat prejudicii, precum și pentru neîndeplinire, necorespunzătoare îndeplinirea obligațiilor sale contractuale) și în art. 19 din prezenta lege se referă la avocatul asigurătorilor cu privire la riscul răspunderii sale profesionale, în special pentru încălcarea condițiilor contractuale.
Atunci când declară o cerere de despăgubire în legătură cu încălcarea de către un avocat a termenilor unui acord privind acordarea de asistență juridică, mandantul trebuie să dovedească faptul încălcării prin acțiuni (inacțiune) a unei obligații specifice a avocatului în temeiul contractului , prezența principalului pierderilor cu justificarea mărimii acestora, o relație de cauzalitate directă a apariției pierderilor cu încălcarea de către avocat a responsabilităților (obligațiilor) sale. Un avocat care și-a asigurat răspunderea profesională (sub formă de asigurare voluntară sau obligatorie) în favoarea comitentului va compensa diferența dintre indemnizația de asigurare și valoarea daunelor supuse despăgubirii (articolul 1072 din Codul civil al Federației Ruse ).
Fiecare avocat deduce din fondurile de remunerație primite destinate asigurării de răspundere profesională (paragraful 3 al paragrafului 7 al articolului 25 din Legea cu privire la avocați). Dacă un avocat se sustrage îndeplinirii unor astfel de obligații pentru asigurarea obligatorie, atunci sumele de bani economisite nejustificat sunt colectate la cererea autorităților de supraveghere a asigurărilor de stat la venitul statului cu acumularea de dobânzi pentru aceste sume în conformitate cu art. 395 din Codul civil (articolul 937 din Codul civil al Federației Ruse). Educația unui avocat sau o cameră de drept nu sunt asigurate împotriva riscului de răspundere profesională a unui avocat, parte la contract. Riscul de răspundere pentru încălcarea contractului este considerat a fi asigurat numai în favoarea părții la care, conform condițiilor prezentului contract, asiguratul trebuie să poarte răspunderea corespunzătoare.
Recent, experții în drept civil au început să indice din ce în ce mai mult către asigurarea de răspundere profesională, menționând asigurarea de răspundere profesională prevăzută la art. 18 din Noțiunile fundamentale ale legislației Federației Ruse privind notarii, asigurarea de răspundere profesională a evaluatorilor, prevăzută la art. 17 din Legea federală din 29 iulie 1998 „Despre activitățile de evaluare în Federația Rusă”, asigurarea răspunderii profesionale a transportatorilor vamali (Regulamentul privind un transportator vamal), brokerii vamali (Regulamentul privind un broker vamal), asigurarea managerilor de arbitraj ( Clauza 8 a articolului 20 din Legea federală din 26 octombrie 2002 „Cu privire la insolvență (faliment)”) etc.
O contribuție semnificativă la definirea conceptului de asigurare de răspundere profesională a fost adusă de Termenii de licențiere a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse, aprobat prin Ordinul Serviciului Federal al Rusiei pentru supravegherea activităților de asigurare nr. 02-02 / 08 din 19 mai 1994, potrivit căruia asigurarea de răspundere profesională este o combinație de tipuri de asigurare, care prevede obligațiile asigurătorului pentru plăți de asigurare în cuantum de despăgubire totală sau parțială pentru prejudiciul cauzat obiectului asigurării, în punerea în aplicare, în special, a activităților notariale, medicale (clauza 13). Cu alte cuvinte, actul normativ subordonat caracterizează asigurarea de risc de răspundere profesională ca asigurare mixtă de proprietate, asigurare împotriva diferitelor riscuri de asigurare (articolul 952 din Codul civil al Federației Ruse). Astfel, asigurarea de către un notar angajat în practica privată a activității sale profesionale (articolul 18 din Fundamentele notarilor) poate fi clasificată ca asigurare de răspundere profesională.
Notă. În acest caz, obiectul asigurării este interesele patrimoniale ale unei persoane fizice, a cărei asigurare a fost încheiată o convenție (persoana asigurată), legată de obligația acestuia din urmă, în conformitate cu procedura stabilită de lege, de a compensa daunele cauzate către terți în legătură cu implementarea activităților profesionale ale asiguratului (clauza 13 din Condițiile de licențiere).
Pe baza celor de mai sus, se pare că opinia lui A. Kozlov și a lui E. Popov că asigurarea de răspundere profesională se referă la asigurarea de răspundere necontractuală (delictuală) este incorectă. În opinia noastră, termenii „prejudiciu”, „prejudiciu” din activitățile de asigurare ar trebui înțeles mai larg, inclusiv prejudiciul cauzat de neexecutarea, executarea necorespunzătoare a condițiilor contractuale ale activității profesionale.
Trebuie subliniat faptul că condițiile de licențiere de mai sus indică, dintr-un anumit motiv, doar interesele de asigurare a proprietății cetățenilor, uitând de interesele de asigurare a proprietății ale organizațiilor. În plus, conform art. 1068 din Codul civil al Federației Ruse, prejudiciul cauzat de un lucrător profesionist în îndeplinirea atribuțiilor sale oficiale (de muncă, funcționare) este rambursat de o persoană juridică, un cetățean (angajator). Prin urmare, asigurarea de răspundere profesională ar trebui să ia în considerare acoperirea asigurării organizațiilor profesionale (persoane juridice).
În scrisoarea sa din 23 octombrie 1997 N 24-11 / 05 „Cu privire la eficientizarea asigurării răspunderii profesionale a anumitor categorii de angajați”, Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor din Ministerul Finanțelor al Federației Ruse a menționat că, în conformitate cu normele de asigurare de răspundere profesională, numai răspunderea unei persoane fizice poate fi asigurată, angajată în activități notariale, medicale sau de altă natură pe bază profesională ca antreprenor privat individual. O persoană juridică nu își poate asigura răspunderea profesională, deoarece nu are o profesie. Cu toate acestea, în conformitate cu art. 1068 din Codul civil al Federației Ruse, prejudiciul cauzat de un angajat al unei persoane juridice în exercitarea sarcinilor de muncă (oficial, oficial) va fi rambursat de persoana juridică. Pe baza acestui fapt, o persoană juridică are dreptul de a-și asigura răspunderea civilă față de terți pentru prejudiciul cauzat de angajatul său în îndeplinirea sarcinilor de muncă (oficiale, oficiale). Acest tip de asigurare în conformitate cu clasificarea se referă la asigurarea altor tipuri de răspundere (clauza 15). La trimiterea pentru licențiere a normelor de asigurare care prevăd răspunderea atât a unei persoane fizice, cât și a unei persoane juridice (tip combinat), licența este eliberată pentru asigurarea de răspundere profesională.
Conform art. 17 din Legea privind activitatea de evaluare, asigurarea răspunderii civile a evaluatorilor este o condiție care asigură protecția drepturilor consumatorilor de servicii de evaluatori. Un evaluator nu are dreptul să se angajeze în activități de evaluare fără a încheia un contract de asigurare. Prezența unei polițe de asigurare este o condiție prealabilă pentru încheierea unui acord privind evaluarea obiectului de evaluare. Asigurarea de răspundere civilă a evaluatorilor se poate realiza sub forma unui contract de asigurare pentru un anumit tip de activitate de evaluare sau în cadrul unui contract specific de evaluare a obiectului de evaluare. Un eveniment asigurat în cadrul unei astfel de asigurări este provocarea de pierderi către terți în legătură cu desfășurarea de către evaluator a activităților sale, stabilite printr-o hotărâre judecătorească care a intrat în vigoare legală.
Transportatorul vamal efectuează transportul mărfurilor sub control vamal în cazurile și condițiile prevăzute de Codul vamal al Federației Ruse. Aceasta este o entitate juridică rusă inclusă în registrul transportatorilor vamali. Relațiile sale cu expeditorul de mărfuri și expeditori sunt construite pe bază contractuală (articolul 93 din Codul vamal al Federației Ruse). Includerea unui transportator vamal în registru este posibilă numai dacă există un contract de asigurare pentru riscul răspunderii sale civile, care apare ca urmare a deteriorării mărfurilor încredințate transportatorului în temeiul contractului de transport sau din cauza unei încălcarea obligațiilor care decurg din contract. Suma asigurată trebuie să depășească 20 de milioane de ruble (articolul 94 din Codul vamal al Federației Ruse).
În opinia noastră, tipul de asigurare de mai sus este un exemplu tipic de asigurare de răspundere profesională, care include atât răspunderea contractuală, cât și cea necontractuală (delictuală). Cu alte cuvinte, asigurarea de răspundere civilă a unui transportator vamal, ca asigurare profesională, provine din diferite tipuri de riscuri de asigurare, inclusiv din cazuri de daune prejudiciabile și pierderi contractuale.
Taxele unui broker vamal (reprezentant) includ efectuarea operațiunilor vamale în numele declarantului sau al altor persoane interesate în numele acestora. Aceasta poate fi o entitate juridică rusă inclusă în registrul brokerilor vamali (reprezentanți). Una dintre condițiile de înscriere în registru este, de asemenea, existența unui contract de asigurare pentru riscul răspunderii civile, care poate apărea ca urmare a deteriorării bunurilor persoanelor reprezentate sau a încălcării contractelor cu aceste persoane. Suma asigurată trebuie să depășească, de asemenea, 20 de milioane de ruble (Art. Art. 139 - 140 din Codul vamal al Federației Ruse).
Notă. Operațiunile vamale sunt acțiuni separate în legătură cu mărfurile și vehiculele efectuate de persoane și autoritățile vamale în timpul vămuirii mărfurilor și vehiculelor (clauza 20 a articolului 11 din Codul vamal al Federației Ruse).
Atunci când efectuează un audit statutar, o organizație de audit este obligată să asigure riscul răspunderii sale pentru încălcarea contractului (articolul 13 din Legea federală din 7 august 2001 „Cu privire la activitatea de audit”). Se știe că organizațiile de audit (auditori) furnizează servicii de audit în cadrul unui contract de drept civil pentru furnizarea de servicii de audit plătite (capitolul 39 din Codul civil al Federației Ruse) și pot încălca condițiile contractuale relevante, agravând astfel drepturile de proprietate ale contrapartidei lor (clientul de servicii). Auditul obligatoriu se efectuează în cazurile în care: 1) organizația are forma organizatorică și juridică a unei societăți pe acțiuni deschise; 2) organizația este o instituție de credit, un birou de credit, o organizație de asigurări sau o societate de asigurări mutuale, o marfă sau o bursă, un fond de investiții, un fond extrabugetar de stat, a cărui sursă este contribuțiile obligatorii prevăzute de legislația Rusiei, făcută de persoane fizice și juridice, un fond, surse a căror formare a fondurilor sunt contribuții voluntare de la persoane fizice și juridice; 3) suma veniturilor unei organizații sau a unui antreprenor individual din vânzarea de produse (performanța muncii, prestarea de servicii) timp de un an depășește salariul minim stabilit de legislația din Rusia sau valoarea activelor din bilanț depășește cu 200 de mii de ori suma stabilită de legislația Federației Ruse la sfârșitul anului de raport salariul minim; 4) organizația este o întreprindere unitară de stat (municipală) bazată pe dreptul de gestionare economică; 5) auditul obligatoriu în legătură cu aceste organizații sau antreprenori individuali este prevăzut de legea federală.
Notă. Organizațiile de audit sunt organizații comerciale care efectuează audituri și furnizează servicii legate de audit. Auditul constă într-o verificare independentă a situațiilor contabile și financiare (contabile) ale organizațiilor și ale antreprenorilor individuali (persoane auditate). Rezultatul auditului este un raport al auditorului (articolele 1, 4, 10 din Legea auditului).
Unele tipuri de asigurări maritime pot fi, de asemenea, clasificate drept asigurări de răspundere civilă pentru încălcarea contractului. Conform art. 249 din Codul de transport maritim comercial, obiectul asigurării maritime poate fi orice interes de proprietate asociat transportului maritim comercial. Riscul răspunderii pentru încălcarea contractului este un astfel de interes asupra proprietății. Aceste riscuri includ, în special, riscul răspunderii armatorului pentru încălcarea contractului menționat în cod.
Plățile de despăgubire atunci când se utilizează asigurarea de tipul în cauză sunt plătite numai dacă este stipulată într-un acord încheiat anterior sau este reglementată de legislația în vigoare. Dacă apare o situație conflictuală, instanța este întotdeauna ghidată de normele actuale ale legii.
În cazul asigurării de răspundere civilă, un terț poate fi orice, dar specificat în prealabil în contractul încheiat al persoanei.
O caracteristică importantă a acestui tip de serviciu este absența unei sume compensate de asigurare prestabilite, precum și a unui obiect fizic sau a unei persoane specifice căreia ar trebui să i se plătească despăgubiri în cazul unui eveniment asigurat.
Valoarea compensației asigurării este determinată numai la apariția unui eveniment asigurat - daune terților. Valoarea compensației este stabilită după o examinare independentă de către compania respectivă.
Astăzi, cu ajutorul unui serviciu numit „asigurare de răspundere civilă”, puteți asigura:
Cel mai popular astăzi este responsabilitatea unui antreprenor.
Include o listă destul de mare cu o mare varietate de riscuri:
Când asigurați un împrumut cu un serviciu de tipul în cauză, puteți asigura:
Baza legislativă pentru organizarea activității de asigurare, care specifică asigurarea diferitelor tipuri de răspundere, este Legea federală.
Include următoarele secțiuni:
Această lege federală reflectă pe deplin toate aspectele posibile și punctele importante ale serviciului de asigurare de tipul în cauză. Această lege a fost modificată la 10 decembrie 2003.
Secțiunea privind dispozițiile generale evidențiază termenii utilizați în industria asigurărilor. Obiectele și subiectele procesului de asigurare care apar în contractul de asigurare sunt desemnate. Sunt enumerate condițiile și procedura pentru desfășurarea activităților de asigurare. Sunt desemnați participanții la relațiile reglementate de Legea nr. 172-FZ.
Secțiunea intitulată „Contract de asigurare” este exclusă. Baza pentru aceasta este Legea federală din 31 decembrie 1997 nr.
Anterior, acesta acoperea formatul contractului de asigurare încheiat. În prezent, contractele sunt întocmite de asigurători la discreția lor.
Singura condiție importantă este necesitatea respectării drepturilor asiguraților. În cazul în care există clauze care încalcă drepturile, contractul de asigurare poate fi recunoscut de instanță ca fiind nul sau parțial sau integral.
„Asigurarea stabilității financiare a asigurătorilor” implică furnizarea unor tarife viabile din punct de vedere economic. De asemenea, garantul eficienței este Legea federală din 29 noiembrie 2007 „Supravegherea de stat asupra activităților subiecților” implică controlul de către organele executive și legislative. Acest moment este susținut și de acțiunea Legii federale nr. 172-FZ din 10 decembrie 2003.
Secțiunea intitulată „Dispoziții finale” include doar trei articole. Acestea acoperă:
Conform legii în cauză, apatrizii sau persoanele juridice care nu sunt rezidente ale Federației Ruse au dreptul de a încheia un contract de asigurare de răspundere civilă.
Procedura de examinare a disputelor de astăzi este reglementată de Legea federală din 21 iulie 2005 nr.
Toate tipurile de situații conflictuale sunt luate în considerare în următoarele cazuri:
De asemenea, articolele din Codul civil al Federației Ruse și Codul fiscal al Federației Ruse acționează ca cadrul legislativ pentru asigurarea de răspundere civilă.
Astăzi, asigurarea de răspundere civilă poate fi atât voluntară, cât și obligatorie. Acest moment este acoperit în detaliu maxim în comentariile aduse Codului civil al Federației Ruse. În prezent, lista cazurilor în care asigurarea de răspundere civilă este obligatorie este listată în Codul civil al Federației Ruse.
Asigurarea voluntară este atunci când motivul încheierii unui acord este libera exprimare a voinței ambelor părți la acord:
De asemenea, este important să ne amintim că, pe lângă forma obligatorie și voluntară de asigurare, există încă trei forme de forme juridice similare. De asemenea, asigură asigurări de răspundere civilă.
Asigurarea obligatorie apare în unele cazuri când este necesară efectuarea unor acțiuni care implică o mare probabilitate de apariție a unui risc asigurat care ar putea provoca un prejudiciu grav unei terțe părți.
O caracteristică importantă a asigurării obligatorii este excluderea posibilității de a încheia un acord adecvat fără exprimarea prealabilă liberă a voinței părților.
În ciuda existenței destul de îndelungate a normelor legislative și a pieței asigurărilor în sine, există încă un număr destul de mare de probleme foarte diferite.
În primul rând, toate problemele sunt legate:
O altă problemă importantă este ignoranța juridică și uneori doar neglijența obișnuită a companiilor de asigurări.
Foarte des, după obținerea unei licențe pentru desfășurarea activităților de asigurare, CI-urile încep să își desfășoare activitățile fără să se gândească la limitele propriei capacități juridice. Și deseori uită pur și simplu ce acțiuni sunt permise într-un anumit caz și care ar trebui evitate prin orice mijloace posibile.
Regulile de asigurare au fost elaborate cu mult înainte de intrarea în vigoare a cap. 48 din Codul civil al Federației Ruse. Potrivit acestuia, este interzisă asigurarea de răspundere civilă pentru nerambursarea creditelor de credit.
Este permis numai în anumite cazuri prevăzute de lege. Departamentele juridice ale unor companii de asigurări pur și simplu nu se adâncesc în astfel de nuanțe.
Acest lucru duce la probleme grave în cazul unui eveniment asigurat. De asemenea, în legislația actuală există și alte inconsecvențe similare.
O situație similară apare atunci când se asigură răspunderea pentru prejudiciul moral. Conform art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, vă puteți asigura răspunderea pentru prejudiciile aduse vieții, sănătății sau bunurilor.
Asigurarea proprietății este acoperită în detaliu suficient în legislația actuală - în Codul civil al „Acordului de asigurare a proprietății” al Federației Ruse.
Potrivit acestuia, acest acord poate proteja împotriva următoarelor riscuri:
Un contract de asigurare de răspundere civilă, spre deosebire de asigurarea obișnuită de proprietate, implică un număr mai mare de riscuri. De aceea, acest serviciu este mai popular printre diferitele tipuri de organizații mari și alte persoane juridice.
Astăzi, asigurarea de răspundere civilă oferă o listă destul de limitată de companii de asigurări. Deoarece acest serviciu este asociat cu un număr mare de diverse aspecte juridice complexe.
Litigiile privind asigurarea de răspundere civilă nu sunt încă suficient de mari pentru a prezice rezultatul posibilelor cazuri.
Cele mai fiabile companii de asigurări care oferă astăzi servicii de acest tip sunt:
Fiecare are atât avantaje, cât și dezavantaje. În ciuda acestui fapt, toate organizațiile de mai sus au o clasă de fiabilitate „A ++”. Plățile anuale pentru evenimente asigurate în unele regiuni ajung uneori la câteva sute de milioane de ruble. Acest lucru, ca nimic altceva, vorbește despre probabilitatea mare de a primi o plată de asigurare în cazul unui eveniment asigurat.
În prezent, compania Rosgosstrakh este una dintre cele mai fiabile companii de asigurări. Vă permite să realizați o asigurare de răspundere civilă în condiții destul de favorabile.
Acoperirea este destul de extinsă. Include:
Cuantumul primei de asigurare depinde de un număr mare de factori foarte diferiți:
Beneficiarii compensației de asigurare sunt conveniți preliminar în contractul încheiat. Un avantaj important al serviciilor furnizate de Rosgosstrakh este posibilitatea asigurării activităților profesionale. Până în prezent, acest IC oferă cele mai favorabile condiții.
În ciuda prezenței unui număr mare de probleme diferite, asigurarea de răspundere civilă devine tot mai frecventă. Mai mult, acest serviciu este utilizat nu numai de persoane juridice, ci și de persoane fizice.
Astăzi asigurarea obiectelor deosebit de periculoase este obligatorie pentru proprietari, precum și pentru organizațiile care le operează. Acest moment este fixat la nivel legislativ. De aceea, astăzi, un număr foarte mare de companii de asigurări oferă acest serviciu clienților lor. Ce este periculos ...
Notarul este persoana, de corectitudinea acțiunilor căreia depinde soarta, precum și relațiile de proprietate și non-proprietate ale persoanelor care i se adresează. Fiecare fișă de limbă dintr-un document întocmit de un notar este costisitoare nu numai pentru el, ci și pentru clienți. De aceea se realizează o asigurare profesională ...
Relațiile contractuale de astăzi au pătruns în aproape toate sferele vieții. Clauzele acordurilor care implică răspunderea pentru încălcarea termenilor săi sunt o garanție insuficientă pentru părțile care au încheiat-o. De aceea se realizează asigurarea de răspundere civilă pentru neplată. Garantează ...
Călătoriile turistice sunt întotdeauna asociate cu o serie de riscuri personale, precum și de proprietate. Vizitatorii fierbinți se tem de riscul de a suferi o boală periculoasă, pierzându-și propriul bagaj. Riscurile de neasigurare sau furnizare incompletă de servicii pe care o companie le oferă într-un anumit produs sunt cele mai ...
Deja suficientă practică judiciară a arătat că în procedurile de faliment, managerii cu o anumită regularitate cauzează prejudicii părților sub forma unor pierderi mari. Acest lucru se poate întâmpla din cauza unei neglijări, din neglijența unui specialist sau din mai multe alte motive, care duc la astfel de erori fatale care ...
Responsabilitatea chiriașului este acele obligații care vizează promisiunea proprietarului de a păstra în ordine și de a monitoriza spațiile închiriate, precum și de a asigura siguranța maximă a acestuia. Locatarul își asumă responsabilitatea pentru conservarea spațiilor pe care le folosește temporar. Cu toate acestea, cazurile din ...
Conform regulilor general acceptate, neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor legate de transportul de mărfuri implică responsabilitatea persoanelor care și-au asumat obligația. Această dispoziție este consacrată în articolul 747 din Codul civil, alte tipuri de acte legislative, acordul părților, dacă legislația sau ...
Una dintre principalele obligații ale dezvoltatorului este de a transfera la timp obiectul acordului către proprietarii comuni în temeiul acordului. Obiectul este spațiile rezidențiale, pe care unul dintre contractanți se angajează să le construiască. Îndeplinirea obligațiilor pentru transferul spațiilor rezidențiale poate fi garantată de asigurarea de răspundere civilă a dezvoltatorului. Ce fel...
Evenimentele asigurate, conceptele, legile și semnificația asigurării civile merită o atenție specială. Este important nu numai să înțelegem ce reflectă conținutul acordului de asigurare de răspundere civilă (CO), ci și să distingem caracteristicile inerente unui anumit eveniment asigurat sau tip de asigurare. In afara de asta...
Legea federală nr. 69, semnată de președintele Federației Ruse în iunie 2012, a intrat în vigoare în ianuarie 2013. Acesta consacră prevederile privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a transportatorului pentru daune aduse vieții, în urma cărora starea de sănătate se deteriorează, deteriorarea bunurilor pasagerilor ...
Se încheie un contract de asigurare de răspundere civilă pentru a proteja proprietatea deținătorului poliței de asigurare de pierderi atunci când acesta trebuie să compenseze daunele cauzate de acesta unei terțe părți.
Prin asigurarea răspunderii civile, compania de asigurări se angajează să despăgubească victima pentru prejudiciul survenit din cauza acțiunii sau a inacțiunii asiguratului.
Obligația de a compensa daunele apare numai în cazul acțiunilor, inacțiunii, neajunsurilor și omisiunilor care au cauzat pierderea proprietății altei persoane, care a dus la o deteriorare a sănătății sale.
Răspunderea asiguratului provine fie din contract, fie în afara obligațiilor contractuale - din cauza daunelor:
Pentru a preveni pierderea unei părți din proprietatea sa în caz de neîndeplinire a obligațiilor sau la provocarea prejudiciului, o persoană juridică sau un cetățean își asigură răspunderea civilă și transferă riscul consecințelor negative asigurătorului în temeiul contractului.
Beneficiar, adică persoana vătămată, în favoarea căreia este asigurată răspunderea, nu participă la contractul de asigurare, ci prin acordul său dobândește drepturile și obligațiile care decurg din acest acord.
Datorită asigurării de răspundere civilă, victima primește despăgubiri de la asigurător într-un timp relativ scurt. Plățile compensatorii asigurătorului sunt limitate la suma asigurată convenită.
Riscul răspunderii pentru daunele cauzate este asigurat în mod obligatoriu, dacă este prevăzut de lege.
Lista persoanelor a căror răspundere civilă este supusă asigurării obligatorii, cerințele privind conținutul contractului și caracteristicile sunt prevăzute în legile relevante:
● Proprietarii de vehicule. Contractul asigură riscul de răspundere care rezultă din exploatarea mijloacelor de transport.
● Purtători. Asigurătorul rambursează costul încărcăturii deteriorate sau pierdute, compensează pasagerii pentru prejudiciul adus sănătății și vieții lor, dacă incidentul s-a produs din vina transportatorului.
Fiecare tip de transport - rutier, fluvial, maritim, aerian, feroviar - are propriile sale caracteristici în apariția riscurilor transportatorului și, în consecință, în asigurarea răspunderii sale.
● Proprietarii și operatorii de aeronave. În acest caz, se disting mai multe tipuri de răspundere, care fac obiectul asigurării:
● Proprietarii de instalații periculoase.
● Prospectarea, proiectarea, organizațiile de construcții în construcția de clădiri și structuri, reconstrucție și revizie. Cerințele pentru contractul de asigurare de răspundere civilă de către dezvoltatori și alți participanți la organizații de autoreglementare în construcții sunt stabilite de lege și de documentele de reglementare interne ale unui anumit SRO.
● Operatori turistici.
● Organizațiile admise pentru efectuarea de studii clinice de produse medicamentoase și medicamente.
● Bănci pentru depozitele persoanelor fizice. Contractul de asigurare nu este încheiat - condițiile sunt stabilite de lege. Riscul este asigurat de Agenția de Asigurare a Depozitelor.
● Evaluatori profesioniști, ingineri cadastrali, notari, administratori de arbitraj.
În contractul de asigurare de răspundere civilă și în regulile de asigurare, care sunt atașate inseparabil la contract la încheierea acestuia, se înregistrează următoarele puncte:
Conform legii, dacă o persoană fizică sau juridică dăunează în mod involuntar proprietății cuiva, persoana vinovată este obligată să plătească integral dauna victimei. Pentru a nu „zbura într-un bănuț frumos”, în astfel de situații este mai bine să închei o asigurare specială.
Asigurarea de răspundere civilă este o modalitate bună de a vă proteja de îndatorarea bruscă față de ceilalți cetățeni. Dar încă puțini oameni sunt familiarizați cu regulile care guvernează o astfel de asigurare.
Ce este în practică o poliță de asigurare voluntară? De exemplu, țevile au izbucnit în casă. Dacă aveți o poliță care oferă despăgubiri pentru pierderi în astfel de situații, aceasta înseamnă că compania de asigurări plătește o anumită sumă beneficiarului fără a căuta persoana vinovată.
În cazul nostru, beneficiarul este vecinii. Apoi, compania de asigurări își asumă responsabilitatea proprietarilor apartamentelor în care a izbucnit conducta și plătește vecinilor fonduri pentru repararea caselor lor; cu toate acestea, chiriașul își va restabili apartamentul pe cheltuiala sa. Totul este corect.
Cel mai adesea, transportatorii se asigură. Acesta este cel mai popular tip de asigurare voluntară, deoarece pierderile pot apărea în orice etapă a transportului.
Orice persoană fizică sau juridică poate contacta voluntar compania care îi place și alege condițiile de asigurare adecvate. Toate condițiile de plată prevăzute în contract sunt reglementate de un angajat special - subscriitorul. El este cel care decide dacă încheie un acord cu clientul și, în caz afirmativ, în ce sumă se stabilește valoarea compensației. Clientul alege doar dintre toate ofertele care sunt mai potrivite. El poate alege obiectul asigurării și rata de plată a poliței.
Asigurarea de răspundere civilă este împărțită în diferite tipuri. Și nu există un document separat care să reglementeze toate subtilitățile acestor cazuri. Fiecare tip de asigurare este reglementat de o lege separată. De exemplu, asigurarea obligatorie a proprietarilor de vehicule este reglementată de Legea federală nr. 40 din 2002. Care, apropo, a fost editat pe 27 aprilie 2017. Dar răspunderea civilă a transportatorilor este controlată de Legea federală nr. 67 din 2012.
Asigurarea de răspundere voluntară este protecția intereselor terților, adică a celor care nu participă la precedent; o persoană care a suferit un prejudiciu moral sau material din cauza activităților asigurătorului. Dar ce este răul în sens juridic?
În Codul civil nu există o definiție precisă a conceptului de prejudiciu, dar există un concept oarecum „vag” utilizat în practică. Deci, prejudiciul este orice modificare nefavorabilă a unui bun protejat de lege. Conform art. 1064 din Codul civil al Federației Ruse, pierderea cauzată ca urmare a acțiunilor ilegale trebuie rambursată. Așa spune sistemul juridic romano-germanic, bazat pe principiile judecății corecte.
Pentru a proteja clientul de rambursarea unor sume inaccesibile către alte persoane, companiile de asigurări dezvoltă un astfel de tip de asigurare ca asigurarea de răspundere voluntară (personală sau profesională).
O astfel de asigurare de răspundere civilă este împărțită în voluntară și obligatorie. Următoarele tipuri sunt obligatorii:
Fără o politică CTP, operatorul nu va putea lucra. Asigurarea voluntară impune clientului doar acele obligații pe care și le-a asumat prin semnarea contractului.
Asigurarea voluntară de răspundere civilă este, de asemenea, împărțită prin obiecte de asigurare în următoarele tipuri:
O persoană, un antreprenor se poate asigura, de asemenea, în mod voluntar, dacă tipul de activitate pe care o desfășoară poate afecta negativ starea financiară sau fizică a clienților săi.
Asigurarea activităților notarilor din Federația Rusă este obligatorie. Și, de asemenea, în legătură cu legea „Cu privire la activitățile de evaluare”, activitățile acestor persoane trebuie asigurate. Dar responsabilitatea profesională a lucrătorilor medicali este încă voluntară.
Care este situația în domeniul imobiliar? Asigurarea de răspundere civilă a agenților imobiliari este obligatorie sau voluntară astăzi? Răspunderea lor pentru daune cauzate de greșeli sau acțiunea unor circumstanțe care nu au putut fi luate în considerare este asigurată exclusiv pe bază voluntară.
Cu toate acestea, clienții înțeleg că companiile imobiliare care sunt asigurate sunt participanți mai calificați pe piața antreprenorială. Și înainte de a decide dacă va deveni sau nu client al companiei, vor afla dacă compania are asigurare.
În unele regiuni, asigurarea este cea mai importantă condiție, fără de care compania nu poate obține o licență pentru a furniza servicii de selecție a locuințelor.
Obiectul asigurării în contractul de cumpărare a poliței de răspundere profesională a unui agent imobiliar va fi suma pe care clientul (sau subordonatul său direct) este obligat să o plătească în legătură cu implementarea activității sale profesionale.
Indemnizațiile de asigurare ca urmare a unui accident pentru participanții la accident sunt plătite pe cheltuiala OSAGO (asigurare obligatorie). Cu toate acestea, există și o poliță DSAGO - asigurare voluntară de răspundere civilă auto. Unii proprietari de automobile consideră necesar să se asigure o asigurare suplimentară.
Care sunt motivele emiterii unei polițe de asigurare voluntară în cazul în care asigurarea OSAGO a fost deja emisă?
Există două motive obiective principale pentru acest lucru:
Dar cei care doresc să se asigure ar trebui să știe că o poliță de asigurare obligatorie este o condiție prealabilă pentru asigurarea voluntară de răspundere civilă a proprietarilor de mașini. Întrucât plata compensației în cadrul unei politici voluntare are loc atunci când în mod clar nu există suficiente fonduri pentru a achita datoria apărută, OSAGO alocă.
Același lucru se aplică proprietarilor și transportului maritim pentru transportul de mărfuri. Transportatorii pe distanțe lungi își asumă mai multă responsabilitate decât șoferii. Prin urmare, pentru astfel de clienți, asigurătorii au multe obiecte de asigurare, tarife diferite.
Transportatorii au posibilitatea de a-și asigura voluntar finanțele în cazul în care:
Transportatorul este scutit de plata pentru pierderea încărcăturii numai dacă poate dovedi că încărcătura a fost deteriorată din cauza ostilităților, dezastrului natural sau unei anumite persoane a provocat în mod deliberat un accident sau a dat foc.
Atunci când un client semnează un contract, trebuie mai întâi să se familiarizeze cu toate regulile asigurării voluntare pentru a-și cunoaște drepturile și obligațiile în caz de circumstanțe de forță majoră, de la consecințele cărora, de fapt, se avertizează. Un contract voluntar de asigurare de răspundere civilă trebuie să conțină, prin lege, următoarele elemente:
Obiectul contractului este considerat a fi interesele proprietății legate de despăgubirea pentru prejudiciul cauzat de clientul lor (asigurat) altor persoane.
Contractul de asigurare voluntară de răspundere civilă semnat de client și de subscriitor nu mai poate fi modificat sau completat. Prin urmare, toate nuanțele pe care clientul nu le place în contract trebuie discutate în timp util.
Toate regulile de asigurare voluntară de răspundere civilă sunt elaborate de uniunea generală a asigurătorilor (all-Russian). Și verificat și aprobat de supravegherea asigurării.
Atunci când asigurarea de răspundere voluntară este emisă în biroul firmei, clientul și angajatul trebuie să ajungă la un acord deplin. Pentru ca tranzacția să fie benefică pentru ambele părți, regulile stabilesc dacă există sau nu o franciză și în ce condiții este furnizată. Și, de asemenea, este necesar să se indice în ce condiții asigurătorul nu va plăti suma datorată a compensației.
