Înainte de a face un împrumut, este important să vă evaluați corect propriile oportunități financiare. Suma suplimentară depinde nu numai de rata de rambursare a datoriei și de rata stabilită, ci și din sistemul de calcul utilizat de dobânda de împrumut.
Sectorul bancar operează 2 sisteme pentru determinarea cantității de plăți: diferențiate și anuitate. Procentul de acumulare este diferit. Băncile oferă adesea clienților lor să aleagă independent o schemă de rambursare a datoriilor. Prin urmare, este important să aflați în prealabil ce metodă de calcul este mai profitabilă.
În acest sistem, mărimea plăților este aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului. AnuiU - plăți egale egale unul cu celălalt. Partea principală a împrumuturilor și microloanelor de consum este rambursată în acest mod.
Atunci când Anuitate, la început, toate fondurile merg la plata interesului de către bancă, adică. Primele luni ale creditorului primește cel mai mare profit, iar banii încep să fie enumerați cu privire la închiderea datoriei principale (corpul de împrumut).
Algoritmul pentru calcularea plăților:
Exemplu. Clientul a emis un împrumut la 65.000 r. Sub 15% pe an timp de 1 an. Cantitatea de plăți pentru lunile următoare este egală cu (65000 * 15/12) / (1 - (1 / (1 / (1 / 15/12))) (12-1) \u003d 5866,79 p. Când Anuit, consideră pur și simplu Cantitatea finală de plată în plus față de an. Este egal cu (5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 p.
Cu acest tip de calcul, valoarea tranșeelor \u200b\u200blunare este în mod constant în scădere. Invertoarele și creditele ipotecare stabilesc adesea un sistem diferențiat de rată a dobânzii. Plata constă dintr-o sumă fixă, cu care puteți rambursa organismul de împrumut cu părți egale, iar cantitatea redusă în mod constant de dobândă acumulată. Calculul împrumutului va fi efectuat în conformitate cu următoarea formulă:
Suma fixă \u200b\u200beste egală cu rezultatul împărțirii valorii împrumutului timp de 12 luni. Exemplu. Clientul a emis un împrumut la 65.000 r. Sub 15% pe an timp de 1 an. Suma fixă \u200b\u200beste de 65000/12 \u003d 5416, 6 p. În prima lună, plata va fi de 5416,6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) \u003d 5416,6 + 801,3 \u003d 6217,9 p. La plata a doua lună a corpului împrumutului, aceasta va scădea cu 5416,6, iar contribuția va fi egală cu 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) \u003d 6151,2 p.
Un cetățean nu poate alege un tip de plăți atunci când cumpără bunuri în rate, design microloan. În cazul în care împrumutatul a decis să ia un împrumut de mașină sau să obțină un credit ipotecar, atunci poate fi oferit să aleagă dintr-o schemă de rambursare a datoriilor diferențiate sau anuitate. Pro și contra al ambelor metode de calcul procentuale:
| Metoda de calcul procentuală. | Beneficii | dezavantaje |
| Anuitate |
|
|
| Diferențiat |
|
|
Înainte de a emite un împrumut în banca aleasă, merită familiarizat cu termenii creditării. Când alegeți o metodă procentuală, trebuie să luați în considerare:
Plățile diferențiate sunt benefice dacă împrumutatul va rambursa împrumutul pe tot parcursul acțiunii sale, deoarece valoarea finală de plată excesivă va fi mai mică.
Dacă un cetățean va plăti rapid datoria, atunci puteți alege un sistem de anuitate, deoarece Cu rambursarea anticipată, cantitatea de interes va fi mai mică.
Un cetățean ar trebui să ia în considerare faptul că rezultatul calculelor independente poate fi diferit de cuantumul băncii. Acest lucru se datorează faptului că plata Comisiei este adăugată la plăți, costurile de eliberare a unui contract, asigurarea obligatorie. Valorile lor indică în mod necesar în acordul de împrumut. Calculați creditul în următoarele moduri:
| Metoda de calcul | ||
| Conform formulei cu prepararea manuală a programului de plată | Împrumutatul va înțelege pe deplin algoritmul de număr procentual. |
|
| Folosind foi de calcul Excel. |
| Este necesar să explorați bine funcționalitatea Excel. |
| Calculator online | Calcul automat. |
|
Până în prezent, majoritatea cetățenilor recurg la proiectarea produselor de credit. Băncile sunt din ce în ce mai populare. Un cetățean cu un venit mediu cel puțin o dată plătit pentru împrumut sau intenționează să o primească.
Propunerile de credit devin din ce în ce mai mult, la urma urmei, instituțiile financiare dezvoltă proiecte pentru diferite categorii de populație. Dar fiecare bancă își expune condițiile de credit.
Și cum să vă decideți asupra dvs., unde să vă întoarceți? Cum să calculați singur împrumutul? Plata împrumutului poate fi efectuată pe un calculator online.
De asemenea, cantitatea de împrumut și plățile lunare poate fi calculată corect în Ixel introducând toate datele necesare. Cu cunoașterea formulelor, a creditului de consum sau ipotecare se calculează. În același timp, puteți verifica calculele.
Cât de mult trebuie să plătiți? Această întrebare este îngrijorată. Calculați plățile lunare nu vor fi multă dificultate.
Formula pentru calcularea plății lunare este clasică. Principala nuanță în calcul este deducerea tuturor comisioanelor și plăților comisiei și contabilizării numai a principalilor indicatori.
Pentru a calcula în carte, plata plății pe lună Este necesar să se ia o sumă exactă a împrumutului, perioada temporară de împrumut și procentajul contabil. După numărare, potențialul debitor vede o imagine exactă cu privire la programul de plată, vede valoarea procentului și întregul cost al împrumutului.
Care este scopul de a deține calcule în cartea lui Ixel? Aceasta este o verificare elementară a datelor emise de un calculator de credit. După calcul, puteți determina dacă există taxe ascunse pe care finching-ul este inclusă în plata lunară, iar clientul nu a notificat.
Instituțiile financiare doresc să câștige cât mai mult posibil asupra consumatorului propriilor servicii, astfel încât practicând-o în mod constant.
| Termen | Descriere |
|---|---|
| 1. Schema de plată | În programul de plată, sunt lansate dimensiunile plăților lunare de împrumut. Cantitatea de plată lunară include o plată anuitate, valoarea dobânzii acumulate, mărimea datoriei principale, cantitatea reziduală a datoriei, cantitatea totală de plăți plăți și dimensiunea totală a tuturor plăților. În programul de plată, pot fi afișate servicii suplimentare care vor fi anexate la plată. Doperluga poate fi separată separat și poate intra imediat în compoziție. |
| 2. Plata pe lună | Luna de plată este valoarea minimă a plății care constă în valoarea datoriilor principale, dobânzi acumulate, asigurări și administrare. Cel mai adesea se calculează plata metodei anuitate, mai puțin adesea instituțiile financiare sunt de acord cu privire la metoda de diferențiere. |
Luând un împrumut pentru nevoile consumatorilor și la ipotecă, clientul ar trebui să ia în considerare formula următoare:
Anunta plata metodei \u003d Dimensiunea creditului de credit * ((i * (i + 1) ^ n) / (1 + i) ^ n-1), unde:
În cartea lui Ixel, consumatorul este oferit formula specială:
PLT ( Procentajul contabil / 12; perioada de creditare temporară; Dimensiunea creditării).
Mai jos prezentăm un exemplu de calcul prin toate metodele. Deci condiții:
Utilizarea unei plăți lunare online a calculatorului 28591.01 Ruble. Luând în considerare formula PLT, se obține aceeași cantitate - 28591.01 Ruble. Cu ajutorul primei formulare specificate în primul rând, următoarele sunt:
Plata pe lună \u003d 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).
Plata pe lună \u003d 28591.01 ruble.
Conform calculelor, sa dovedit că avem același răspuns în toate modurile. Dar nu se întâmplă întotdeauna. În plus, în calculul formulei, poate fi un înțeles mic diferit. Acest lucru este realizat prin rotunjirea în întregime.
Pentru a construi un program de credit de plăți, trebuie să creați un tabel în carte cu următoarele coloane: data plății, suma de plată, datoria de bază, dobânda acumulată, suma reziduală.
Pentru a face datele în modul automat, trebuie mai întâi să faceți primul pe cont propriu 2 date, apoi se întinde cu o cruce pentru perioada dorită ( În acest caz, timp de 6 luni). Ușurează 6 date - de la 01.02.2018 de 01.07.2018.
Video
Calculul dobânzii acumulate:
Procent \u003d. (Datoria principală * % * Zile calendaristice într-o lună concretă) / (100 * 365(366)).
Calculați datoria principală ca diferența dintre plățile anuitate și dobânda acumulată.
Formulă
Datoria principală \u003d cantitatea de plăți prin metoda de anuitate - dobândă acumulată.
Calculul datoriei reziduale
Se calculează ca diferența dintre dimensiunea împrumutului și valoarea datoriei majore pentru luna.
Formulă
Datoria reziduală \u003d dimensiunea împrumutului - datoria principală pe lună.
În a doua lună, o procedură de calcul similară, dar în loc de întreaga sumă a împrumutului de credit, introduceți valoarea reziduală a datoriei principale. Data calendaristică precedentă minus data calendaristică actuală - iese din numărul de zile din perioada respectivă.
Se întâmplă că se întâmplă atunci când suma rămâne după ultima plată. Datorită circumstanțelor, instituțiile financiare pot supraveghea suma ultimei plăți sau viceversa - subestimarea acestuia.
Rezultatele în diferite finuclearități pot diferi. Acesta este un fenomen absolut normal. Fiecare finalizează stațiunile la principiile sale de calcul. Se observă legalitatea în astfel de acțiuni.
Prin urmare, puteți solicita un angajat al propriului lor formulă de calcul pentru a face calcule, precum și a face o comparație a datelor obținute. Instituțiile financiare pot aborda cu ușurință calculul datei sau pot lua în considerare weekend-ul.
Salutari! Sunt sigur că nu este obligat să știi și să fie în stare în lume. Da, este imposibil, în principiu. Dar, în cele mai importante pentru oameni, sferele ar trebui să se concentreze cel puțin la nivelul fierului.
Mă refer la zonele vitale de lucru, de afaceri, de familie, de sănătate și, desigur, bani. La ce conduc? La faptul că orice investiție necesită. Chiar dacă este un depozit banal banal sau un împrumut pentru dezvoltarea afacerilor.
Pentru a fi sincer, nu am făcut astfel de calcule de foarte mult timp. Pentru ce? La urma urmei, există o grămadă de aplicații convenabile și calculatoare online. În cazul extrem, Tabelul Excel "fără probleme" va ajuta.
Dar formulele elementare de calcule de bază pentru a ști nu împiedică! Sunt de acord, dobânzile la depozite sau împrumuturi pot fi atribuite "de bază".
Mai jos vom aminti algebra școlară. Ar trebui să fie util cel puțin undeva în viață.
Permiteți-mi să vă reamintesc că interesul asupra contribuției bancare poate fi simplă și complexă.
În primul caz, banca taxează venituri la valoarea inițială a depozitului. Adică, în fiecare lună / trimestru / an, deponentul primește de la bancă același "bonus" de la bancă.
Desigur, formulele de calcul pentru un interes simplu și complex diferă una de cealaltă.
Ia în considerare pe un exemplu specific.
Exemplu. Valera a deschis o contribuție la suma de 20.000 de ruble la 9% pe an timp de un an.
Calculați rentabilitatea contribuției pentru anul, luna, săptămânii și într-o zi.
Suma la sută pe an \u003d (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 ruble
Este clar că, în exemplul nostru, randamentul anual ar putea fi calculat mult mai ușor: 20.000 * 0,09. Și, ca rezultat, obțineți aceleași 1800 de ruble. Dar, odată decis să ia în considerare conform formulei, atunci vom considera acest lucru. Principalul lucru este să înțelegeți logica.
Suma la sută pe lună (iunie) \u003d (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 ruble
Suma la sută pe săptămână \u003d (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34,5 ruble
Cantitatea de interes pe zi \u003d (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) \u003d 5 ruble
Sunt de acord, formula pentru procent simplu este elementară. Vă permite să calculați rentabilitatea contribuției pentru orice număr de zile.
Completați un exemplu. Formula pentru calcularea interesului complex este ușor "înțelepciunea" decât în \u200b\u200bversiunea anterioară. Calculatorul trebuie să aibă o funcție de "grad". Alternativ, puteți utiliza opțiunea de amploare în tabelul Excel.
Să ne întoarcem la exemplul nostru. Valera a postat aceleași 20.000 de ruble pe un depozit bancar sub 9% pe an. Dar de data asta -.
În primul rând, luați în considerare un pariu pentru perioada de capitalizare. În condițiile contribuției, dobânzile sunt acumulate și "plonge" la depozit o dată pe lună. Deci, în perioada de capitalizare avem 30 de zile.
Astfel, rata pentru perioada de capitalizare \u003d (9 * 30) / (365 * 100) \u003d 0,0074%
Și acum considerăm cât de mult va aduce contribuția noastră sub forma de interes pentru perioade diferite.
Suma la sută pe an \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 12 - 20 000 \u003d 1 850 de ruble
În gradul "12" vom fi ridicați pentru că anul include douăsprezece perioade de capitalizare.
După cum puteți vedea, chiar și pe o astfel de sumă simbolică și pe termen scurt, diferența de rentabilitate a contribuției cu procente simple și complexe este de 50 de ruble.
Cantitatea de interes pentru o jumătate de an \u003d 20 000 * (1 + 0,0074) 6 - 20 000 \u003d 905 ruble
Cantitatea de interes pe trimestru \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 3 - 20 000 \u003d 447 ruble
Cantitatea de interes pe lună \u003d 20 000 * (1 + 0.0074) 1 - 20 000 \u003d 148 ruble
Notă! Capitalizarea interesului nu afectează rentabilitatea contribuției pentru prima lună.
Deponentul va primi toate aceleași 148 de ruble și cu procente simple și cu dificultăți. Difuzele în profitabilitate vor începe din a doua lună. Și cu atât mai mult termenul depozitului - cu atât mai semnificativă va exista o diferență.
Atâta timp cât nu ne-am îndepărtat de subiectul interesului complex, să verificăm cât de adevărată este una dintre recomandările consultanților financiari. Vreau să spun sfatul de a alege mai mult de o dată la șase luni sau un sfert, dar o dată pe lună.
Să presupunem că Valera condiționată a emis un depozit la aceeași sumă, termenul și același pariu, dar cu capitalizarea interesului la fiecare șase luni.
Evaluați \u003d (9 * 182) / (365 * 100) \u003d 0,0449%
Acum luăm în considerare rentabilitatea depozitului pentru anul.
Suma la sută pe an \u003d 20 000 * (1 + 0,0449) 2 - 20 000 \u003d 1 836 ruble
Concluzie: toate celelalte lucruri fiind egale, capitalizarea semi-anuală va aduce Valera cu 14 ruble mai puțin decât lunar (1850 - 1836).
Înțeleg că diferența este foarte mică. Dar, la urma urmei, celelalte date sursă sunt simbolice. Pe sume mari și lungi, 14 ruble se vor transforma în mii și milioane.
Din depozitele se procedează la împrumuturi. De fapt, formula pentru calcularea împrumutului nu este diferită de cea bazică.
Exemplu. Yuri a emis un împrumut de consum în Sberbank în valoare de 100.000 de ruble timp de 2 ani la 20% pe an.
Suma la sută pentru prima lună \u003d (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) \u003d 1644 ruble
Suma la sută pe zi \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 ruble
Notă! Împreună cu soldul datoriei, suma dobânzii la împrumut este redusă. În acest sens, schema diferențiată este o anuitate foarte "echitabilă".
Presupun că Yuri s-au răscumpărat jumătate din împrumutul său. Și acum restul datoriei sale față de bancă nu este 100.000, dar 50.000 de ruble.
Cât va încărca sarcina pentru procente?
Suma pe lună \u003d (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) \u003d 822 ruble (în loc de 1644)
Suma la sută pe zi \u003d (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 ruble (în loc de 55)
Totul este cinstit: datoriile față de bancă a scăzut de două ori - sarcina "procentuală" a debitorului a scăzut de două ori.
Calculați interesul pentru împrumuturi și depozite? Abonați-vă la actualizări și împărtășiți linkuri către postări proaspete cu prietenii din rețelele sociale!
În prezent, publicitatea produselor bancare este un fenomen popular care nu va surprinde pe nimeni. Dar cât de departe sunt condițiile care sunt descrise cum sunteți aproape "cele mai bune din lume"? Înainte de a proiecta contractul, este necesar să verificați această întrebare și să știți cum să calculați interesul pentru împrumut pentru a înțelege ce sumă de plăți plăți vă așteaptă.
În mod tradițional, suma împrumutului este valoarea fondurilor pe care debitorul se angajează să le plătească banca pentru a oferi bani de credit. De obicei inclus Dimensiunea datoriei principale, a plăților de asigurare, a interesului pentru utilizarea serviciilor bancare. Acestea pot fi plătite operațiuni de diverse natură către terți, în special, plata comisiilor de primire a numerarului la checkout, precum și plata serviciilor de experți expert.
Din 2008, a fost introdusă o condiție predeterminată că este necesară furnizarea de informații Împrumutatului pe PSK, adică suma totală a împrumutului, iar din 2014, datele sunt afișate nu numai pe programul preliminar de plată, ci de asemenea, în prima pagină a contractului de împrumut.
Inițial, această valoare a fost numită o rată eficientă a dobânzii, dar apoi a fost redenumită la PC. Calculul acestui indicator implică utilizarea formulei cu un interes complex.
Sumele (DPI / (1 + PSK) ^ ((DI-D0) / 365) \u003d 0
În această egalitate, cifra d. A prezentat data primirii împrumutului și, respectiv, data plății unei secvențe. Primul indicator este reprezentat de fluxul de numerar. În acest calcul, printre altele, există plăți ale unei societăți de credit, precum și o societate de asigurări în ansamblu către alte persoane, dacă aceste condiții includ un contract, și nimic nu le contravine.
De exemplu, dacă se întocmește un împrumut de mașină, valoarea sa include plata organismului de plată, dobânzile, costurile de asigurare ale CASCO, viața clienților. În ceea ce privește politica Osago, aceasta nu se aplică unui cont comun.
Ele nu au loc în toate împrumuturile și uneori acționează ca opțional. De exemplu, în cazul asigurării ipotecare, este necesar. Pe de altă parte, asigurarea personală este chestiunea personală a fiecărui împrumutat, prin urmare, decizia este strict independentă. Cu toate acestea, băncile moderne sunt în multe cazuri forțând clienții să facă plăți de asigurare, iar acest lucru este ilegal.
Pe baza legislației actuale, sarcina principală a băncilor este că acestea trebuie să furnizeze informațiile necesare clienților lor, inclusiv toate plățile în fișele de calcul. Toate comisioanele aplicate pe baza indivizilor, autoritățile sunt recunoscute ca fiind ilegale. Prin urmare, în cazul în care Împrumutatul a descoperit anumite probleme sau cerințe pentru luarea în considerare a anumitor aplicații sau pentru furnizarea de fișiere de decontare, aceasta are dreptul să meargă la instanță și, dacă a cheltuit anterior anumite sume pentru aceste operațiuni, le poate returna.
Dar dacă plățile nu sunt legate de serviciul împrumutului și sugerează tarife bancare generale, atunci plata lor va trebui să plătească. De exemplu, astfel de operațiuni includ o taxă pentru recalcularea banilor, care este percepută prin CASS.
Citiți cu atenție contractul, plățile ascunse sunt adesea scrise în font mic.
Având în vedere problema modului în care se calculează un interes bancar la împrumut, se pot distinge două metode de bază - plata anuităților sau a sumelor diferențiate. În ambele cazuri, angajamentul se efectuează nu prin suma totală, ci în soldul acestuia. Există diferențe numai în metoda prin care scade. În politica anormală, Împrumutatul plătește datoria în fiecare lună pe baza fracțiilor egale, precum și a interesului, rezultând o scădere a plății. În al doilea caz, plata lunară este aceeași în natură, dar primele luni sunt plătite și apoi un împrumut.
Luați în considerare situația în care cetățeanul Ivanov a decis să ia un împrumut de 120.000 de ruble pe pariu 20%. Pe baza termenilor contractului, plățile diferențiate sunt efectuate de el în ultimele numere ale lunii. Formula pentru calcularea împrumutului în acest caz implică utilizarea procentului simplu.
PC \u003d soldul creditului * Rata% * Număr de zile / 100/365
De exemplu, dacă împrumutul a fost luat la 1 decembrie 2013, valoarea primului interes este calculată prin formula:
PC \u003d 120 000 * 20% * 31/100/356 \u003d 2 038.36 ruble
Următoarele sume sunt acumulate nu la o sumă totală de 120.000 de ruble, ci în echilibru.
Formula pentru calcularea dobânzii la împrumut în acest caz va fi după cum urmează:
PC \u003d (corpul de credit * Rata% / 1200) / (1 - (1 / (1 + rata% / 1200) ^ n)
Numărul N este reprezentat de o sumă totală de plăți. Aceasta este, dacă luați date din exemplu și aplicați-le în formula teoretică, putem concluziona că plățile de împrumut vor fi calculate după cum urmează:
PC \u003d (120 000 * 20/1200) / (1 - (1 / (1 + 20/1200) ^ 12 \u003d 11 126,43 Ruble
Astfel, se poate concluziona că anuitatea împrumutului va fi de 11.126,43 ruble pe lună. Dacă multiplicați această valoare pentru o perioadă de timp - numărul de luni, și apoi deduceți suma inițială a împrumutului de la acesta, atunci puteți afla diferența generală în plăți excedentare. Pe site-ul web al băncilor care oferă împrumuturi, există un calculator special de credit care permite rapid calculele.
Înainte de încheierea directă a contractului de împrumut, este necesar să se studieze detaliat principalele condiții, deoarece cooperarea debitorului și a băncii trebuie să fie reciproc avantajoasă. Scopul creditorului este de a obține interes, scopul împrumutatului este minimizarea plăților excedentare.
Este pur și simplu pur și simplu. L-am menționat puțin, dar puteți lua în considerare mai detaliat. Pentru aceasta, va fi suficient pentru a plia cantitatea de interes pentru tot timpul creditării, precum și includerea plăților suplimentare, inclusiv ascunse. Cantitatea rezultată este în comparație comparativ cu poziția inițială - această abordare vă va permite să alegeți soluția optimă.
Deci, pentru a decide competent, este necesar să se compare valorile din punctul trecut nu numai pe baza dimensiunii, care are un pariu, dar ia în considerare și schemele de rambursare a plăților, mărimea plăților de asigurare și unele operații ascunse care sunt specificate în contract. Această comparație se poate face pe baza cheltuielilor proprii sau poate face PSK.
În plus, aveți întotdeauna dreptul de a solicita un program de plăți preliminare de la Bancă și de a face anumite concluzii pe baza acesteia.
Dacă luați în considerare experiența practică, atunci plățile diferențiate sunt mai profitabile decât anuitatea. Dar atunci când efectuați plăți precoce, plățile excedentare vor fi mai mici dacă o anuitate decide va decide. Se presupune că este considerată ca termenul de reducere a împrumuturilor. Prin urmare, atunci când alegeți o opțiune, nu numai plăți suplimentare, ci și capacități financiare.
Deci, am revizuit modul în care se calculează împrumutul și este posibil să se încheie: Această procedură este destul de simplă. În orice caz, înainte de a efectua o tranzacție, banca oferă o foaie cu plăți preliminare. Este necesar să se studieze cu atenție și cu atenție, deoarece, după cum arată practica, plățile ascunse sunt adesea mici fonturi. Și se dovedește că semnarea unui contract, o persoană se bazează pe o plată și apoi raportate pe alte sume.
Un exemplu de calculare a dobânzii la împrumut a arătat că există mai multe opțiuni de design și cu alegerea lor, unele detalii sunt acceptate. De exemplu, aceasta este dimensiunea plății excedentare, a capacităților dvs. financiare personale, precum și a condițiilor pentru furnizarea de fonduri pentru utilizare. Evaluarea tuturor "pentru" și "împotriva" puteți alege pentru dvs. opțiunea optimă. Astfel, împrumutul este profitabil dacă dețineți informații despre el.
Vă permite să utilizați formule standard pentru calcule, rezultatul obținut poate fi verificat cu ușurință utilizând calculatorul obișnuit și formulele de mai jos. Calculatorul de credit vă permite să calculați suma plăților pe care doriți să le plătiți lunar în scopul rambursării unui împrumut, o rată a dobânzii profitabile și, de asemenea, să se calculeze ce sumă este dedusă pentru a rambursa împrumutul principal și care este rambursa interesul acumulat.
Printr-un calculator de credit, se pot face două tipuri de plăți:
În plus, calculatorul de credit este utilizat pentru a compara diferite tipuri de împrumuturi, precum și obținerea informațiilor necesare fără ajutorul specialiștilor băncii.
Plățile diferențiate scade, pe măsură ce perioada de împrumut scade, ele nu sunt egale între ele. Plata diferențiată include două părți:
Datorită faptului că datoria principală este în mod constant scăzând, dimensiunea dobânzii acumulate este redusă, precum și valoarea plății lunare. Pentru calcularea valorii datoriei principale, valoarea împrumutului este inițial împărțită în Numărul de perioade (perioada de credit):
DR \u003d PSK / SK
Căsătorit - returnarea datoriei principalei, PSK. - suma inițială a creditului SC. - Termenul de credit.
Aceasta este formula principală pentru care poate fi calculată valoarea datoriei majore rămase. Cu toate acestea, fiecare bancă are caracteristici distinctive proprii atunci când se calculează cantitatea de interes. Printre abordările principale, se poate distinge de două ori, diferența lor constă în perioada de timp. Unele bănci calculează interesul faptului că anul constă din douăsprezece luni. În acest caz, dobânda lunară este determinată de următoarea formulă:
SNP \u003d ODO X PGS / 12
Sn. Ood. - echilibrul datoriei principale, PGS. - Ofertă anuală procentuală.
ruga, băncile continuă de faptul că anul este alcătuit din trei sute șaizeci și cinci de zile. O astfel de abordare se bazează pe calcularea interesului exactă cu numărul exact al zilelor împrumutului. În acest caz, cantitatea de interes lunar se calculează în conformitate cu următoarea formulă:
SNP \u003d ODO X PGS X KDM / 365
Sn. - valoarea dobânzii acumulate, Ood. - echilibrul datoriei principale, PGS. KDM. - Numărul de zile într-o lună, care variază de la douăzeci și opt până la treizeci de ani.
Exemplul nr. 1. De exemplu, oferim un program de plată cu o sumă de împrumut de două mii de unități condiționate pentru o perioadă de un an, o rentabilitate lunară este o doisprezece părți a împrumutului și dobânda acumulată. Iar suma împrumutului este de 2000 de unități, perioada de împrumut este 12 luni, rata dobânzii este de 20%.
| Nr. Plata | Datoria de împrumut | Taxe de interes | Cantitatea de datorie principală | Valoarea următoarei plăți |
| 1 | 2 000 | 33,33 | 166,67 | 200 |
| 2 | 1833,33 | 30,56 | 166,67 | 197,23 |
| 3 | 1666,33 | 27,77 | 166,67 | 194,44 |
| 4 | 1499,66 | 24,99 | 166,67 | 191,66 |
| 5 | 1332,99 | 22,22 | 166,67 | 188,89 |
| 6 | 1166,32 | 19,43 | 166,67 | 186,1 |
| 7 | 999,65 | 16,66 | 166,67 | 183,33 |
| 8 | 832,98 | 13,88 | 166,67 | 180,55 |
| 9 | 666,31 | 11,11 | 166,67 | 177,78 |
| 10 | 499,64 | 8,33 | 166,67 | 175 |
| 11 | 332,97 | 5,55 | 166,67 | 172,22 |
| 12 | 166,67 | 2,78 | 166,67 | 169,45 |
| TOTAL | 216,61 | 2000 | 2216,61 | |
Plățile anuitate sunt numite plăți care sunt plătite egale cu acțiunile pe întreaga perioadă de credit, adică Împrumutatul plătește în mod regulat plăți de aceleași dimensiuni. Această sumă se schimbă în coordonarea ambelor părți sau în cazul rambursării anticipate. Plata anuitate include, de asemenea, două părți:
Cu o scădere a timpului de creditare, dobânzile acumulate scade, iar valoarea datoriei principale, dimpotrivă, crește. La început, datoria principală scade puțin încet. Suma totală a tuturor dobânzilor la datorie este mult mai mare, ceea ce este puternic vizibil în rambursarea anticipată a împrumutului. Primele plăți acoperă cea mai mare parte a dobânzii la împrumut. Dimensiunile plăților anuitate sunt calculate în conformitate cu următoarea formulă:
Rap PSK. PGS. - oferta anuală procentuală, SC. - Termenul de credit.
O astfel de formulă poate fi numită "Classic" deoarece este utilizată în multe bănci, foi de calcul, calculatoare de credit.
Exemplul nr. 2. De exemplu, oferim un program de plăți anuitate la un împrumut în valoare de o mie de unități condiționate într-o perioadă de douăsprezece luni. Deci, suma creditului este de 1000 de unități, perioada de împrumut este de 12 luni, rata anuală a dobânzii este de 20%.
| Nr. Plata | Datoria de împrumut | Taxe de interes | Cantitatea de datorie principală | Valoarea următoarei plăți |
| 1 | 1000 | 75,97 | 16,67 | 92,63 |
| 2 | 924,03 | 77,23 | 15,4 | 92,63 |
| 3 | 846,8 | 78,52 | 14,11 | 92,63 |
| 4 | 768,28 | 79,83 | 12,8 | 92,63 |
| 5 | 688,45 | 81,16 | 11,47 | 92,63 |
| 6 | 607,29 | 82,51 | 10,12 | 92,63 |
| 7 | 524,77 | 83,89 | 8,75 | 92,63 |
| 8 | 440,89 | 85,29 | 7,35 | 92,63 |
| 9 | 355,6 | 86,71 | 5,93 | 92,63 |
| 10 | 268,89 | 88,15 | 4,48 | 92,63 |
| 11 | 180,74 | 89,62 | 3,01 | 92,63 |
| 12 | 91,12 | 91,12 | 1,52 | 92,63 |
| TOTAL | 1000 | 111,61 | 1111,61 |
Alte organizații se bucură de formula în care prima plată nu este anuitate:
Rap - dimensiunea plății anuitate, PSK. - suma inițială a împrumutului, PGS. - oferta anuală procentuală, SC. - Termenul de credit.
Pre-plata nu este o anuitate. De regulă, aceasta include dobânda acumulată în prima perioadă, plină sau incompletă. Perioada completă este formată din treizeci și una de zile. Practic, plata preliminară este mai mică decât plățile anuitate, cu toate acestea, cu împrumuturi pe termen lung și rate ridicate ale dobânzii, pot fi plăți mai regulate. Această formulă este utilizată în principal la AHML.
De asemenea, unele instituții sunt utilizate de formula unde nu numai primele, dar și ultima plată nu este anuitate:
Rap - dimensiunea plății anuitate, PSK. - suma inițială a împrumutului, PGS. - oferta anuală procentuală, SC. - Termenul de credit.
Prima plată este dobânda acumulată în prima perioadă, ultimele - "cozile", echilibrul împrumutului. Plățile de anuitate rămase. Plata reziduală, nu anuitate. Se formează din cauza faptului că instituțiile bancare personalizează plăți regulate pentru un număr întreg de unități condiționate. În funcție de aceasta, ultima plată poate fi atât plăți mai mici, cât și mai mici.
Împrumutații sunt destul de des gândiri, care schema de rambursare a împrumutului va fi mai profitabilă. Dacă comparați două scheme, atunci printre diferențele pe care le puteți aloca:
Astfel, tipul de plată acționează principalul parametru al împrumutului, dar este considerat numai în legătură cu restul parametrilor bine cunoscuți.
