Refinanțarea creditelor ipotecare a devenit unul dintre cele mai populare produse bancare în 2017. Fiecare al cincilea credit nou pentru locuințe din acest an este o refinanțare a celui vechi. Pentru unele bănci, această cifră depășește 40%.
La refinanțare, împrumutatul poate lua un credit ipotecar pentru orice perioadă aprobată de bancă. Acest lucru face posibilă reducerea semnificativă a plății lunare - atât prin scăderea ratei, cât și prin „întinderea” perioadei de împrumut cu încă câțiva ani. Dar rețineți: dacă diferența de tarife este mică, va crește și supraplata.
Să luăm acest exemplu: am cumpărat un apartament în valoare de 3 milioane de ruble pe un credit ipotecar. cu un avans de 20% pe 10 ani la 13,5%. Au plătit timp de un an, apoi au refinanțat cu 11% pentru aceeași perioadă.
Cu economii de 4500 de ruble la o plată lunară economiile totale, prin urmare, sunt de aproximativ un milion de ruble chiar ținând cont de creșterea efectivă a termenului de împrumut pentru un an de la refinanțare. Calculul se face fără a lua în considerare costurile suplimentare, care vor fi discutate în exemplul de mai jos:
Recenzii ipotecare
Au luat o ipotecă de la Sberbank în 2014 pentru un apartament într-o casă în construcție. Sub 14,25% în timp ce construcția este în curs și 13,25% după punerea în funcțiune a casei. Au plătit doi ani, bucurându-se că au avut timp înainte de creșterea ratelor, apoi au început să se întristeze.
Până la sfârșitul anului 2016, rata noastră a început să pară deja cosmică. Am explorat un munte de oferte de la bănci și ne-am stabilit pe Absolut Bank. Apoi a oferit condiții excelente - 11,25% în loc de 13,25% pe an. Plata lunară a scăzut astfel cu 4300 de ruble, ținând cont de păstrarea termenului de împrumut. Am luat un calculator și am calculat că vom câștiga peste 885 de mii în anii rămași.
Dar în curând și-au dat seama că vor exista cheltuieli suplimentare. În noua bancă, a trebuit să asigurăm nu doar apartamentul, ci și viața și sănătatea. Aceasta înseamnă plus 10,3 mii de ruble pe an. Singura consolare a fost că Sberbank plătea 7600 pe an pentru asigurare, diferența nu este prea mare. În plus, au plătit 2.500 de ruble pentru o evaluare, 300 de ruble pentru un extras din USRN și o taxă de stat pentru reînregistrare de 668 de ruble pentru doi. Dar chiar și după deducerea cheltuielilor, au câștigat peste 830 de mii, iar plata lunară a devenit, deși nu cu mult, dar mai puțin stresantă.
Dacă plata lunară rămâne la fel, scurtând termenul ipotecii după refinanțare, suma plății în exces la dobândă va scădea brusc. Să folosim același exemplu:
Prin urmare, plata în exces este redusă cu mai mult de 1,7 milioane de ruble pe întreaga durată a împrumutului.
Acest lucru este posibil atunci când înlocuiți un credit ipotecar. Acum ratele oferite de bănci fac deja posibil acest lucru, dacă nu cu profit, atunci măcar cu pierderi zero. Sensul unei astfel de refinanțări este că apartamentul este transferat la dispoziția deplină a împrumutatului și încetează să mai fie un gaj bancar. Poate fi vândut, donat și așa mai departe fără nicio consultare cu banca.
Să presupunem că am luat o ipotecă pe același apartament în valoare de 3 milioane de ruble. cu un avans de 20% pe 10 ani la 13,5%, dar au plătit 5 ani, iar pentru perioada rămasă au fost refinanțați cu un credit de consum la 12,9% pe an (rata reală a Sberbank, care este dificil, dar totuși posibil de obtinut).
În total, vedem că costul ambelor împrumuturi, ținând cont de asigurare și alte costuri incidente, va fi aproximativ același. Cu toate acestea, apartamentul dumneavoastră va fi gajat doar pentru 5 ani în loc de 10.
O oportunitate extrem de relevantă pentru debitorii care au contractat un credit ipotecar în dolari și au plătit-o după creșterea ratei de la sfârșitul anului 2014. Un alt lucru este că nu orice bancă este pregătită să schimbe moneda împrumutului. Astfel de servicii sunt acum furnizate, de exemplu, de Gazprombank.
Dacă Sberbank, VTB24 și alte câteva organizații mari de credit au bănci pe internet fiabile și mai mult sau mai puțin convenabile, atunci debitorii multor altor creditori trebuie să plătească prin sucursale, bancomate și terminale.
Refinanțarea creditelor ipotecare poate fi o oportunitate bună de a ușura povara deplasării prin oraș până la unicul și singurul bancomat care operează cu un acceptor de facturi. De asemenea, este convenabil să transferați ipoteca la banca de unde primiți salariul.
Recenzii ipotecare
A apelat la VTB24 pentru refinanțarea unui credit ipotecar în valoare de 1,6 milioane de ruble. Telefon, iar apoi la birou, mi-au confirmat că mă potrivesc din toate punctele de vedere, ca să zic așa, cu o marjă. Am un salariu mare, o firma mare stabila, avem un proiect salarial tocmai in VTB24. managerul a promis refinanțare la 9,7% pe an.
Am așteptat o săptămână. O fată sună și spune cu o voce veselă: „Ați fost aprobat pentru un împrumut de 10% pe an în valoare de 1 milion de ruble”. Ce? Ce milion? El a întrebat de ce o astfel de decizie. Fata a promis că va lămuri - și... atât. Nimeni altcineva nu a sunat. Am pus o întrebare pe Banki.ru. Suportul tehnic al băncii a răspuns că acestea sunt condițiile, dacă vrei - ia, dacă nu vrei - mergi în alt loc.
Nu are sens să te apuci de refinanțare dacă ai luat un împrumut pentru locuințe în urmă cu câteva luni în condiții medii de piață: ratele în majoritatea băncilor nu au scăzut suficient de atunci pentru ca refinanțarea să aibă vreun efect serios.
Rețineți că va trebui să reordonați evaluarea proprietății, extrase din registre, să plătiți asigurarea și să suportați alte cheltuieli.
Împrumutul pe care urmează să îl refinanțați trebuie să îndeplinească următoarele cerințe:
Iată oferte de la 12 bănci rusești de top care oferă servicii de refinanțare a creditelor ipotecare. Acestea sunt destinate diverșilor debitori, iar dacă doriți, puteți găsi cu ușurință banca „tau”.
| bancă | Rata și suma dobânzii | Condiții de împrumut | Cerințe pentru împrumutat și documente |
| Sberbank | De la 9,5% la 10,5% (la consolidarea altor tipuri de credite cu credite ipotecare, rata este de la 10% la 11%). De la 1 la 7 milioane de ruble. | Până la 30 de ani | 21-75 ani, experienta de la 6 luni. la locul de muncă actual. Pașaportul Federației Ruse cu înregistrare permanentă sau temporară, dovada veniturilor și angajării (cu excepția clienților de salarizare), contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare (furnizate în termen de 90 de zile de la aprobarea cererii). |
| VTB 24 | 9,7% până la 11% Până la 10 milioane de ruble (pentru Moscova - până la 30 de milioane de ruble). Se acordă un împrumut pentru o sumă care nu depășește 80% din valoarea evaluată a proprietății (pentru un împrumut bazat pe două documente - nu mai mult de 50%) | Până la 20 de ani (până la 30 de ani pentru clienții de salarizare) | Pașaport (înregistrarea în regiunea în care este prezentă banca este opțională), SNILS, confirmare de venit, confirmare de angajare,), |
| Raiffeisenbank | 9,99%. Până la 26 de milioane de ruble | Până la 30 de ani | 21-65 de ani, inregistrare permanenta sau temporara in zona de prezenta a bancii, rezidenta in acelasi loc. Venitul minim este de 15.000 de ruble. (20 de mii de ruble pentru Moscova, Sankt Petersburg și alte câteva orașe). Experiența minimă curentă de muncă este de la 3 luni la 1 an, în funcție de vechimea totală. Pașaport (al oricărui stat), dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare (inclusiv un extras din USRR sau USRN). |
| Deschiderea băncii | De la 9,35% (cu asigurarea riscurilor de pierdere, precum și a vieții și sănătății debitorului, termenul împrumutului este de 5 ani, iar valoarea împrumutului este de până la 50% din valoarea proprietății) până la 13,5%. De la 500 de mii de ruble. până la 15 milioane de ruble (până la 30 de milioane de ruble la Moscova și Sankt Petersburg) | De la 5 la 30 de ani | 18-65 de ani, cetățenie a Federației Ruse, experiență actuală de 3 luni. Pașaportul Federației Ruse cu înregistrare permanentă sau temporară, dovada veniturilor și angajării (cu excepția clienților de salarizare), contract de împrumut și informații despre bunuri imobiliare |
| Tinkoff | De la 8,5% (banca acționează ca agent ipotecar, acordând o reducere de până la 0,5% din ratele altor bănci). Până la 100 de milioane de ruble | Până la 30 de ani | Pașaport, dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. Dacă este necesar, alte documente solicitate de bănci terțe. |
| Rosbank | De la 8,75% (supus asigurării complete și unei plăți unice de 4% din valoarea împrumutului), până la 12%. De la 300.000 de ruble (de la 600.000 de ruble pentru Moscova și Sankt Petersburg) | Până la 25 de ani | |
| DeltaCredit | De la 9% la 15%. De la 300.000 de ruble (de la 600.000 de ruble pentru Moscova și Sankt Petersburg) | Până la 25 de ani | 20-65 de ani, cetățeni ai Federației Ruse. Pașaportul Federației Ruse, dovada veniturilor și angajării. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Banca Alfa | De la 11,99% la 18% (numai în combinație cu alte credite - înlocuirea unui credit ipotecar cu un credit de consum garantat cu imobiliare). De la 50 de mii de ruble. până la 3 milioane de ruble | Până la 5 ani | De la 21 de ani. Venit permanent de la 10 mii de ruble, experiență curentă de la 3 luni Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă în regiunea prezenței băncii. TIN, SNILS, confirmare de venit si angajare sau solvabilitate financiara. Având un telefon fix. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Gazprombank | De la 9,5% (cu asigurare globală) la 14,1%. De la 500 de mii de ruble. (dar nu mai puțin de 15% din valoarea obiectului) până la 45 de milioane de ruble. (nu mai mult de 85% din valoarea obiectului) | 1 până la 30 de ani | 20-65 de ani. Cetățenia Federației Ruse. Experienta actuala - de la 6 luni, total - de la 1 an. Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă în regiunea de prezență a băncii. Dovada de angajare si venit. SNILS, TIN, certificat de căsătorie și alte documente - dacă sunt disponibile sau la cerere. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Binbank | De la 13,9% la 22,5% (numai în combinație cu alte credite - înlocuirea unui credit ipotecar cu un credit de consum garantat cu imobiliare). De la 50 de mii de ruble. până la 2 milioane de ruble | 1 până la 7 ani | 20-65 ani, cetatenie rusa. Pașaportul Federației Ruse + permis de conducere / TIN sau alt document de identificare. Dovada veniturilor si angajarii. Contract de împrumut sau certificat de sold al datoriei. |
| Promsvyazbank | De la 10,5% la 14,2%. De la 1 la 15 milioane de ruble. | De la 3 la 25 de ani | 21-65 de ani, cetățenie a Federației Ruse. Experienta actuala - de la 4 luni. Pașaportul Federației Ruse. SNILS. Înregistrare permanentă / reședință efectivă / loc de muncă în regiunea de prezență a băncii. Dovada veniturilor si angajarii. Având un telefon fix. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
| Uralsib | De la 9,9% la 11,9%. De la 300 de mii de ruble. până la 50 de milioane de ruble | 3 până la 30 de ani | 18-65 de ani, cetățenie a Federației Ruse, experiență actuală de 3 luni. Pașaportul Federației Ruse, înregistrare permanentă pe teritoriul Federației Ruse. Este posibilă acordarea unui împrumut fără confirmare de angajare și venituri pentru deținătorii de carduri de salariu. Contract de împrumut și informații despre imobiliare. |
1 Contactăm banca care oferă refinanțare pentru consiliere cu privire la termeni.
2 Colectăm un pachet de documente, care include:
3 Dacă banca este mulțumită de documentele depuse, atunci se ia o decizie pozitivă în 2-5 zile. Termenul poate fi prelungit atât din motive obiective (studiul suplimentar al documentelor și al istoricului de credit), cât și din motive subiective (directorul, după ce a acceptat un pachet cu actele dvs., a plecat în vacanță/la/renunț fără a transfera cazul nimănui).
Aprobarea de refinanțare este valabilă 90-120 de zile - în această perioadă trebuie să stabiliți relațiile cu banca la care aveți ipoteca inițială.
4 Obținem permisiunea băncii inițiale de a transfera garanția sau refuzul unei astfel de permisiune. Clarificăm procedura de rambursare anticipată (trebuie să scriu o cerere).
5 Colectăm un pachet de documente pentru o proprietate ipotecară. Include:
Transferăm un pachet de documente către bancă, care va refinanța împrumutul.
6 Semnarea contractului de împrumut. Emiterea unui credit: banca „nouă” transferă o plată fără numerar în contul fostei. Împrumutul refinanțat este rambursat (nu uitați să luați un certificat de lipsă de pretenții împotriva dvs. de la banca originală - va fi eliberat gratuit în 28 de zile, contra cost - în trei zile, costul este de 500-1000 de ruble, în funcție de bancă; acest document trebuie depus la „noua »bancă).
7 Schimbarea creditorului gajist. În diferite bănci, această procedură este efectuată diferit. Undeva, o instituție de credit preia lucrările cu debitorul ipotecar inițial, iar Raiffeisenbank, de exemplu, cere debitorului să ridice și să aducă el însuși ipoteca.
Într-un fel sau altul, procesul durează de la 1 la 4 luni, timp în care noul tău împrumut este considerat negarantat, și are o rată majorată de 1-3%. Este imposibil să evitați aceste cheltuieli, luați în considerare inițial, calculând beneficiile refinanțării.
8 Asigurăm garanția împotriva riscurilor de pierdere. Acestea sunt și cheltuieli obligatorii. În unele cazuri, este posibilă menținerea asigurării la transferul unui împrumut de la o bancă la alta. Cu toate acestea, de cele mai multe ori, companiile de asigurări, într-o măsură sau alta, sunt cu bănci și refuză să continue asigurarea atunci când se schimbă un gaj.
9 Începem să plătim un nou împrumut.
Sectorul bancar se îndreaptă în 2017 către o reducere a dobânzilor, care se observă în primul rând în domeniul creditării ipotecare. Tendința este legată de nivelarea generală a situației economice din țară, precum și de participarea statului la asigurarea cetățenilor de condiții accesibile pentru achiziționarea propriei locuințe. Este logic ca proprietarii de împrumuturi luate pentru a cumpăra o locuință să se gândească la o astfel de oportunitate precum împrumutul.
Refinanțarea creditului ipotecar este un serviciu oferit de multe bănci naționale. Pentru o instituție financiară, este benefic, deoarece îți permite să atragi un client de la un concurent, iar împrumutatul are posibilitatea de a îmbunătăți condițiile de plată a fondurilor primite.
Refinanțarea înseamnă contractarea unui nou împrumut pentru a plăti un împrumut deschis anterior. În același timp, noul acord conține condiții mai favorabile, care vizează în primul rând reducerea ratei dobânzii. Acest lucru duce la o reducere a costurilor de rambursare a creditului.
Procedura este următoarea:
În lumina tendinței de scădere a ratelor la creditele ipotecare, multe bănci oferă servicii de on-creditare, oferind clienților condiții favorabile pentru rambursarea creditelor luate anterior.
Când se caută condiții favorabile de refinanțare, o singură cerere poate fi depusă la mai multe bănci. După ce ați primit aprobarea de la una dintre instituțiile financiare, puteți trece la oficializarea tranzacției pentru on-creditare.
Refinanțarea creditelor ipotecare ar trebui efectuată ținând cont de profiturile precalculate și semnificative. Procedura are sens dacă sunt îndeplinite o serie de condiții:
Astfel, înainte de a lua o decizie cu privire la împrumut, este necesar să se calculeze dacă este profitabilă încheierea unui nou contract de împrumut și care va fi valoarea economiilor.
Un credit ipotecar este un tip de împrumut garantat și necesită garanții. Sunt proprietatea pe care o cumpără. La refinanțare, garanția este transferată de la prima bancă la a doua. Acest proces nu este instantaneu, deoarece înlăturarea sarcinii sub formă de gaj și reimpunerea lui necesită costuri de timp (aproximativ 2 luni).
Această etapă se încadrează la începutul acordului de refinanțare. Deoarece împrumutul nu este garantat de ceva timp, acest lucru duce la rate ale dobânzilor mai mari ale împrumutatului.
Cele mai comune motive pentru care nu ar trebui să refinanțați sunt:
Problema refinanțării este utilizarea capitalului maternității pentru achitarea ipotecii. Dacă fondurile de capital au fost utilizate ca avans sau rambursare anticipată parțială (în conformitate cu contractul de ipotecă primară), atunci eliminarea sarcinii din apartament în perioada de rambursare a primului împrumut la refinanțare obligă proprietarul să aloce acțiuni familiei. membri, inclusiv minori în termen de șase luni.
O bancă care refinanță o ipotecă poate refuza să accepte astfel de locuințe ca garanție, deoarece este problematic să vindeți imobile dacă există copii printre proprietari.
Acest lucru duce la riscuri pentru instituția de credit și va conduce la două scenarii:
Problema se rezolvă acum la nivel legislativ.
Pentru a beneficia de o deducere fiscală pentru locuința achiziționată, este important să ne asigurăm că noul contract conține un scop clar definit: „achiziție de bunuri imobiliare”. În acest caz, împrumutatul nu pierde dreptul de a primi o deducere.
Pentru a putea refinanța o ipotecă existentă, este necesar ca acordul inițial să conțină permisiunea de rambursare anticipată a împrumutului. Merită să țineți cont de faptul că unele bănci percep penalități pentru închiderea anticipată a unui credit ipotecar.
Cerințele pentru un debitor într-o organizație bancară pentru refinanțare nu diferă de cele standard:
La aprobarea contractului de re-împrumut, banca va cere împrumutatului un document privind evaluarea apartamentului sau imobilului în construcție. Acest lucru este necesar pentru a confirma parametrii garanției conform cerințelor instituției de credit. Procedura este efectuată de terți care cooperează cu banca și plătite de către împrumutat. Costul mediu este de aproximativ 4 mii de ruble. Aceste cheltuieli trebuie înregistrate în costul refinanțării unui credit ipotecar.
Refinanțarea unui credit ipotecar este un pas responsabil și oarecum riscant pentru un împrumutat. Atunci când luați o decizie cu privire la această problemă, este necesar să luați în considerare toate nuanțele procedurii și beneficiile reale ale creditării.
Puteți refinanța un împrumut pentru locuințe existent la o dobândă mai mică atât în banca dvs., cât și contactând o alta. Ce este on-creditarea, care sunt costurile implicate, ce bancă este mai bine să contactați, este profitabilă și ce etape include, vom analiza în detaliu în articol.
Un împrumut ipotecar pentru majoritatea familiilor medii din Rusia de astăzi este practic singura modalitate de a-și cumpăra propria casă. Și mulți oameni au profitat de această oportunitate în urmă cu câțiva ani. Piața nu stă pe loc, iar condițiile multor bănci sunt acum mult mai favorabile decât în urmă cu câțiva ani. Desigur, mulți debitori ar dori să refinanțeze în condiții mai favorabile. De asemenea, avantajează băncile. Ipoteca în linia de credit a băncilor este unul dintre cele mai profitabile produse. Prin urmare, majoritatea, pentru a crește profiturile, încearcă să vândă cât mai multe credite ipotecare. Unul dintre instrumentele pentru a atrage debitori ipotecari este refinanțarea creditelor ipotecare de la bănci terțe.
Refinanțarea sau on-creditarea ipotecarului este înregistrarea unei ipoteci la o bancă în scopul rambursării obligațiilor de datorie ale unei alte bănci în condiții mai atractive (la o rată mai mică, cu un termen mai scurt, sau cu emiterea unei sume suplimentare în numerar). ).
La prima vedere, refinanțarea pare a fi un produs bancar profitabil. Cu cât rata și termenul împrumutului sunt mai mici, cu atât vei plăti mai puțin pentru locuința ta, vei putea reduce plata lunară, mai ales dacă împrumutul a fost emis pentru o perioadă lungă.
Pe baza datelor statistice, merită să te gândești la transferul unui credit ipotecar la o altă bancă dacă diferența de rate este de cel puțin 2-3 la sută.
Dar, pe lângă rata dobânzii, merită luate în considerare și alte costuri asociate refinanțării. Acestea includ:
Astfel, răspunsul la întrebarea privind rentabilitatea creditării va depinde de condițiile specifice ale fiecărui împrumutat.
De obicei, cu un termen lung al creditului inițial, un număr mic de plăți deja efectuate, o diferență de 2% în rate, costurile asociate se amortizează în primul an. Dacă, în același timp, dreptul la o deducere fiscală este pe deplin realizat, atunci cu siguranță merită să decideți asupra refinanțării.
Desigur, dacă există o astfel de oportunitate, atunci inițial ar trebui să contactați banca creditoare cu o solicitare de reducere a ratei dobânzii.
Pe lângă costurile financiare ale reevaluării proprietății și reînregistrării garanțiilor, refinanțarea implică o investiție mare de timp și efort. Prin urmare, refinanțarea în banca dumneavoastră este cea mai convenabilă.
Dar nu este profitabil pentru bănci. Reducerea ratei la creditele deja emise va reduce profitul planificat. Prin urmare, programele de refinanțare existente pentru proprii clienți sunt foarte rare.
Dacă actualul creditor nu are un program de refinanțare a creditelor ipotecare pentru clienții săi, dar ratele actuale sunt deja mai mici, sau, în general, s-a înregistrat o scădere a dobânzii pe piață, este necesar să se scrie o contestație adresată șefului. organizației de credit să aibă în vedere reducerea ratei. În contestație, indicați datele dumneavoastră și datele contractului de împrumut. Perioada de revizuire nu este de obicei mai mare de 30 de zile calendaristice.
Dacă politica băncii și termenii acordului prevăd posibilitatea de a revizui dobânda, atunci este posibilă o decizie pozitivă.
În 2017, Sberbank a fost una dintre primele din Rusia care a scăzut ratele ipotecare la 7,25% și a lansat un program de refinanțare a împrumuturilor de la bănci terțe la o rată de 9,5% pe an. În același timp, acest program nu și-a atins clienții.
Recenziile de pe portalul banki.ru demonstrează că mulți debitori, ca răspuns la apelurile lor, au avut ratele reduse. Practic, în temeiul unor contracte încheiate cu foarte mult timp în urmă sau la începutul lui 2015, când ratele au crescut vertiginos la 14,5%.
Cert este că, conform standardelor Băncii Centrale a Rusiei, refinanțarea propriului împrumut este echivalentă cu restructurarea și implică costuri suplimentare pentru creșterea rezervelor bancare.
Singura modalitate de motivare poate fi o cerere aprobată de refinanțare într-o altă bancă.
Se întocmește contestație similară, ca și în primul caz, dar cu o copie atașată a hotărârii pozitive a noului creditor asupra cererii. Practica arată că șansele unui răspuns afirmativ cresc.
Dacă refuzați să reduceți rata în banca dvs., puteți oricând să contactați un altul sau chiar mai mulți.
Aplicarea la o altă bancă presupune parcurgerea procedurilor de aprobare a unei ipoteci, garanții, transfer de bani pentru rambursarea unui nou credit, reînregistrarea drepturilor colaterale, o perioadă negarantată și încheierea unui nou contract de asigurare. Să aruncăm o privire mai atentă la fiecare dintre aceste etape.
| bancă | Dobândă înainte de înregistrarea ipotecii și rambursarea împrumutului | Dobândă după înregistrarea unei ipoteci și rambursarea unui împrumut | Termen | Sumă | Angajament | Cerințe pentru debitor |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 11,5 % | De la 9,5% | Până la 30 de ani | De la 1 la 7 milioane de ruble, dar nu mai mult de 80% din evaluarea locuințelor | Apartament, casă, casă, cameră, teren și clădire rezidențială pe ea, parte din casă, apartament | Cetățeni ruși, 21 - 75 de ani (până la momentul rambursării datoriilor), jumătate de an la locul de muncă actual, un an de experiență în ultimii cinci ani |
| VTB 24 | De la 9,45% pe întreaga durată a împrumutului | Până la 30 de ani (conform a 2 documente până la 20 de ani) | Până la 30 de milioane de ruble, dar nu mai mult de 80% din evaluarea locuinței (50% conform a 2 documente) | Cetățenie a Federației Ruse, înregistrare în regiunea în care este prezentă unitatea bancară, venit permanent | ||
| AHML | Înainte de înregistrare: nr După: 9% - împrumutul este mai mic de jumătate din valoarea evaluării; 9,25% - de la 51% la 70%; 9,5% - de la 71% la 80% (Rata crește cu jumătate de procent dacă venitul este confirmat nu prin impozitul pe venitul 2-personal) | 3 până la 30 de ani | 300 de mii de ruble - 20 de milioane de ruble. pentru Moscova, Regiunea Moscova și Sankt Petersburg, 300 de mii de ruble. - 10 milioane de ruble. pentru alte regiuni | Apartament sau spații nerezidențiale. În cazul unui obiect în construcție - un gaj de drepturi de creanță | 21 - 65 de ani (până la data scadenței), jumătate de an la locul de muncă actual (IP - 2 ani fără pierderi) | |
Cerințele pentru împrumutul anterior sunt aceleași pentru toate ofertele:
In cazul anularii contractului de asigurare de viata si sanatate al imprumutatului, la rata se adauga 0,5 - 1%. Asigurarea colaterală este o necesitate.
Pentru a aplica pentru refinanțare, trebuie să depuneți o cerere de împrumut cu documentele necesare la banca selectată.
Pachetul principal de documente:
După o decizie pozitivă în termen de 3 luni, va trebui să furnizați documente pentru cauțiune:
Lista finală poate fi completată la discreția băncii. De obicei corespunde pachetului standard pentru acceptarea bunurilor imobiliare colaterale.
Atunci când banca este de acord cu privire la subiectul garanției, se semnează un contract de împrumut. Banii sunt transferați pentru a rambursa vechiul împrumut.
Reînregistrarea gajului nu are loc concomitent, adică mai întâi se înlătură grevarea primei bănci asupra locuințelor, iar după aceea are loc înregistrarea unui nou gaj. De obicei, o bancă nouă acordă 2 luni pentru asta.
După ce împrumutul este rambursat integral, este necesar să solicitați de la vechea bancă următoarele documente:
Acțiunile de reînregistrare a garanțiilor sunt efectuate de Rosreestr. Este mai convenabil să utilizați serviciile MFC.
Pentru a anula depozitul la MFC, sunt necesare următoarele documente:
Timpul de procesare este de 3 zile lucrătoare. Ca urmare, se eliberează un nou certificat de proprietate cu absența unei mărci de grevare.
Următorul pas este înregistrarea unui nou gaj.
Documente necesare pentru MFC:
Perioada de înregistrare este de 5 zile lucrătoare.
Important! Este necesar să adăugați 3-4 zile pentru livrarea documentelor prin curier la termenele oficiale de procesare a documentelor la MFC. Când primiți documente de la MFC, asigurați-vă că verificați certificatele pentru erori și greșeli de scriere.
Perioada negarantată este perioada de timp de la emiterea unui credit ipotecar până la înregistrarea ipotecii de către Rosreestr. Durata acestuia este de aproximativ 2 luni, cu respectarea termenelor limită de către toate părțile.
Această perioadă este considerată cea mai riscantă pentru banca în care se emite refinanțarea, întrucât nu există garanții. Prin urmare, rata creditului pentru această perioadă crește cu aproximativ 2 la sută.
Nu vă veți putea refinanța împrumutul dacă:
Riscuri de refinanțare:
Rezumând toate cele de mai sus, iată un algoritm pas cu pas pentru refinanțarea unui credit ipotecar:
Refinanțarea unui credit ipotecar nu este un proces ușor care va necesita nu doar investiții materiale, ci și o investiție uriașă a timpului și efortului propriu. Toate acestea au sens dacă, într-un anumit caz, beneficiile depășesc semnificativ costurile. Prin urmare, este foarte important să calculați și să cântăriți totul în avans.
Scăderea ratelor ipotecare a dus la faptul că rușii au început să solicite mai des credite de refinanțare. Băncile nu satisfac aceste solicitări. În iulie 2017, rata medie a creditului a fost de 11%. Acesta este un nou record în istoria Băncii Centrale. În urmă cu doi ani, ipotecile erau emise la 15%. Cum obțin cetățenii condiții favorabile de creditare?
Refinanțarea este un program care vă permite să plătiți un împrumut vechi prin aplicarea unui nou împrumut. Serviciul este împărțit în două tipuri:
Este logic să reînregistrați contractul dacă mărimea plății obișnuite este redusă sau rata este redusă. De exemplu, un client a primit o ipotecă în valoare de 200.000 USD, pe care trebuie să o ramburseze în 30 de ani. Contractul este deservit cu 12% pe an. Plata lunara va fi de 2057 de dolari.Este profitabil daca rata creditului scade la 9%? Da, acest lucru va economisi împrumutatului 488 USD lunar. Peste treizeci de ani, economiile se vor ridica la 16 mii de dolari.
Experții sfătuiesc refinanțarea creditelor ipotecare dacă rata dobânzii scade cu cel puțin 2 puncte procentuale.Rata medie a pieței de astăzi este de 10%. Prin urmare, este mai profitabil să se ocupe de problema refinanțării pentru clienții care au contractat un credit ipotecar în 2015. Apoi rata medie a pieței a fost de 12%. Cei care și-au cumpărat o casă în urmă cu doar un an trebuie să aștepte ca rata să scadă la 9%.
Este benefic dacă contractul prevedea plăți de anuitate? Nu, conform acestei scheme de decontare, primele plăți vor fi utilizate pentru achitarea dobânzii. Dacă mai mult de jumătate din termen a trecut de la executarea contractului, atunci refinanțarea va aduce doar pierderi.
Puteți verifica dacă este profitabil să aranjați refinanțare ipotecară la VTB Bank după cum urmează:
Ca urmare a on-creditării, rata dobânzii va scădea, dar durata contractului va fi prelungită. Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar? Feedback-ul clienților confirmă faptul că debitorii cu venituri mari pot face economii semnificative. Dacă nu este posibilă reînnoirea acordului la banca care a emis împrumutul, puteți oricând să contactați o altă instituție financiară.
Există și aspecte pozitive în ceea ce privește reducerea ratelor. Potrivit Băncii Centrale, de la 1 august 2017, creditele ipotecare au fost acordate cu 20% mai mult decât în aceeași perioadă a anului trecut. Volumul total al creditării a crescut cu 4,7 trilioane. ruble.
Pentru a răspunde la întrebarea „Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar la Sberbank?” într-un caz particular, costurile ar trebui calculate.
Pentru a aranja refinanțarea ipotecii la Tinkoff Bank, trebuie pregătite o serie de documente:
După completarea chestionarului, banca începe să evalueze solvabilitatea împrumutatului pe baza datelor sale și a contractului de împrumut. Dacă cererea este aprobată, împrumutatul trebuie să furnizeze documente pentru proprietate, certificate cu soldul datoriei și absența restructurării, o scrisoare cu detaliile contului din care se face rambursarea.
De îndată ce clientul primește acordul băncii de a reînregistra contractul, procesul în sine începe. Împrumutatul va primi fonduri pentru a rambursa împrumutul anterior. Proprietatea va fi transferată ca garanție unei noi instituții bancare.
Clientul trebuie să se pregătească imediat pentru costuri suplimentare. Dacă compania de asigurări nu este partener acreditat al băncii, atunci aceasta va trebui înlocuită. În caz contrar, rata de împrumut va crește. La Sberbank, refuzul de a împrumuta la viață va fi compensat de o creștere a ratei cu 1 p.p., la Absolut Bank, și chiar mai mult - 4 p.p.
Dacă asigurarea a fost emisă la încheierea unui acord cu prima bancă, atunci documentul va trebui pur și simplu să schimbe beneficiarul. De asemenea, în perioada înregistrării unui nou contract (până la achitarea celui vechi), se percepe o cotă umflată (1-2 p.p.) pentru asigurarea de viață. Nu durează mai mult de o lună.
Sberbank a redus rata de refinanțare a creditului ipotecar la un nivel istoric de două sute de ruble. Puteți cumpăra locuințe într-o clădire nouă la 7,4-10% pe an, pe piața secundară - la 9-10%. Grupul VTB Bank emite credite ipotecare la 9,9-10%, iar fonduri pentru achiziționarea de locuințe noi la 9,6-10%.
În aceleași condiții ca și în Sberbank, puteți aranja refinanțare ipotecară la Otkritie Bank - la 10,2%. Absolut Bank și Uralsib au redus și ratele la 6,5% pentru un număr limitat de apartamente noi.
Ratele de refinanțare ale băncilor rusești sunt prezentate în tabelul de mai jos.
Una dintre condițiile importante pentru on-creditare este absența întârzierilor, penalităților și amenzilor. Dacă există, atunci trebuie mai întâi să plătiți datoria și apoi să aplicați.
Este refinanțarea ipotecarului benefică pentru instituțiile de creditare? În cele mai multe cazuri, nu. Pe măsură ce ratele pieței scad, băncile încearcă să mențină veniturile din dobânzi, care sunt de mare importanță într-un sistem instabil. Prin urmare, ei refuză să schimbe condițiile de credit. Clienților nici măcar nu li se oferă motive oficiale de refuz.
Prin lege, împrumutatul are dreptul de a refinanța împrumutul, dacă contractul nu conține o interdicție directă a acestei operațiuni. Cu toate acestea, astăzi băncile includ din ce în ce mai mult această clauză în contract. Acest lucru a atras deja atenția autorităților de reglementare.
Clienții au o singură șansă de a schimba decizia băncii. Este necesară prezentarea unei scrisori de garanție sau a unui acord preliminar de la o altă instituție de credit, în condițiile căreia banca se obligă să închidă împrumutul înainte de termen și să emită o nouă ipotecă împrumutatului în aceleași condiții, dar la un preț redus. rata dobânzii. În acest caz, creditorul se va întâlni cu clientul la jumătatea drumului, deoarece rambursarea anticipată a contractului va reduce foarte mult venitul din dobânzi. Afacerea va deveni neprofitabilă.
Este aproape imposibil să se realizeze o revizuire a termenilor contractului dacă o parte din datorie a fost plătită cu capitalul maternității, proprietatea este înregistrată în proprietatea comună a părinților și minorilor. Este foarte dificil să implementezi un astfel de obiect.
Revizuirea termenilor acordului poate afecta cerințele Băncii Rusiei. Conform reglementărilor autorității de reglementare, o instituție financiară trebuie să formeze o rezervă pentru fiecare împrumut emis. Acest lucru implică o înghețare a fondurilor și poate afecta conformitatea cu reglementările.
Este profitabil să refinanțați un credit ipotecar? Nu întotdeauna, pentru că va trebui să plătiți bani pentru procedura de reemitere a documentelor. Primele plăți ale noului împrumut vor fi utilizate pentru achitarea dobânzii reduse. Și, în sfârșit, cel mai important dezavantaj - împrumutatul va pierde beneficiile fiscale. În cazul refinanțării, nu mai este vorba de o ipotecă, ci de un contract de împrumut garantat cu imobiliare. Prin urmare, debitorii sunt lipsiți de deduceri fiscale.
Când este cel mai bun moment pentru a refinanța un credit ipotecar? O astfel de operațiune se justifică economic doar într-un singur caz: dacă rata noului creditor este cu cel puțin 2 puncte procentuale mai mică decât cea a precedentului. Prin urmare, există atât de mulți oameni care doresc să obțină refinanțare.
În urmă cu cinci ani, în urma creșterii creditării, băncile au împrumutat cu ușurință bani oricărui debitor.
Adesea, programele de creditare erau destul de exotice - în diverse valute, la diferite rate ale dobânzii.
Drept urmare, astăzi mulți debitori plătesc credite ipotecare, ale căror condiții diferă de cele moderne și nu în bine. Programul de refinanțare a creditelor ipotecare este chemat pentru a înlătura condițiile de plăți.
Refinanțarea unui credit ipotecar poate fi o modalitate eficientă și, ca urmare, poate reduce plata.
Pe locul doi în popularitate se află dorința împrumutatului de a schimba moneda împrumutului. După criza din 2008, a devenit clar că este mai profitabil să împrumuți bani în ruble decât în dolari.
Modificările cursului de schimb au dus la o creștere a sarcinii. Majoritatea debitorilor ruși primesc venituri în ruble, așa că un împrumut în ruble este mai puțin problematic pentru ei.
Ocazional, apar cazuri de refinanțare pentru a crește valoarea creditului ipotecar. Dacă împrumutul a fost rambursat cu bună-credință, iar valoarea garanției a crescut, băncile sunt dispuse să îndeplinească astfel de propuneri. În plus, refinanțarea poate fi o modalitate de a stabiliza un împrumut cu probleme.
Ce bancă să solicite refinanțare?
Înainte de a alege o instituție financiară, trebuie să decideți cu privire la scopul refinanțării. În funcție de aceasta, puteți contacta banca unde este deservită ipoteca sau puteți căuta o altă bancă.
În primul caz, se va putea face fără confirmarea unui istoric de credit. Mai mult decât atât, regularitatea și conștiința plăților ipotecare pot deveni un argument serios pentru ca bancă să reducă rata dobânzii.
În cazul în care refinanțarea ipotecii va fi efectuată într-o bancă terță, împrumutatul va trebui să confirme istoricul plăților împrumutului. Și în orice caz, procedura de subscriere și de evaluare a solvabilității la refinanțare nu poate fi evitată.
Amintiți-vă că refinanțarea unei ipoteci este posibilă cu acordul tuturor părților:
Împrumutat;
Creditor;
Banca - viitorul debitor ipotecar.
Ce se întâmplă dacă creditorul principal refuză să refinanțeze ipoteca? Există două moduri de a rezolva problema. Poate fi compilat.
Și puteți folosi fondurile primite în noua bancă pentru a achita obligațiile din împrumutul actual. După îndepărtarea sarcinii de pe obiect, acesta poate fi gajat la o nouă bancă.
Băncile sunt reticente în a refinanța creditele ipotecare în cadrul acestei scheme. La urma urmei, noua bancă creditoare va avea un împrumut de ceva timp fără garanții.
Cea mai simplă modalitate este de a emite un împrumut țintă de la o nouă bancă - de a achita unul existent. În acest caz, este necesar acordul băncii care a emis împrumutul inițial, deoarece va fi necesară încheierea unui contract ipotecar ulterior cu participarea sa obligatorie.
Cu acordul băncii, primul împrumut este rambursat înainte de termen, ipoteca primară este reziliată, iar gajul este transferat unui nou creditor. Această metodă vă va permite să obțineți imediat condițiile dorite.
În acest caz, se încheie două acorduri cu noua bancă:
Acord;
Contract ipotecar ulterior.
Programul de refinanțare a creditelor ipotecare arată puțin diferit. Înainte de a schimba termenii împrumutului, noua bancă trebuie să răscumpere ipoteca de la cea veche.
Proprietarul ipotecii devine legal proprietarul datoriei. Din momentul vânzării, împrumutatul va fi obligat să trimită plățile împrumutului noului creditor ipotecar.
Modificările condițiilor de creditare sunt posibile numai după ce noua bancă devine titularul creditului ipotecar.
Al treilea mecanism de refinanțare - cesiunea creanțelor este potrivit pentru împrumuturile fără credite ipotecare. În acest caz, banca creditoare cedează viitorului creditor dreptul de a crea în baza contractelor de împrumut și ipotecă. Modificarea termenelor de credit este posibilă numai după ce s-a executat cesiunea dreptului.
