Anterior, această practică a fost deja implementată de Sberbank, iar restul așteaptă data de 30 iunie 2016, când se încheie termenul procedurii de amnistie a capitalului.
Din a doua jumătate a anului 2016, băncile vor începe să ceară de la toate categoriile de clienți documente care să confirme „sursa de proveniență” a banilor și a proprietății. Instituțiile financiare au primit dreptul corespunzător vara trecută, dar Banca Centrală le-a permis să aștepte până la expirarea amnistiei de capital. Sberbank a devenit o excepție, deoarece le solicită deja deponenților săi documente justificative atunci când retrage sau transferă mai mult de 1,5 milioane de ruble, dar această bancă acceptă orice sumă fără probleme.
Până la finalizarea procedurii de amnistie a capitalului introdusă de președintele rus Vladimir Putin - returnarea în țara noastră a veniturilor primite în mod dubios sau penal - Banca Centrală și Rosfinmonitoring nu vor solicita organizațiilor de credit să verifice sursele de proveniență a banilor sau bunurilor. de la clienții lor. Declarația corespunzătoare a fost făcută recent de șeful adjunct al Departamentului de monitorizare financiară și control valutar al Băncii Centrale Ilya Yasinsky la conferința „Sistemul bancar al Rusiei 2016: probleme practice de supraveghere și reglementare”.
Până în perioada în care procedura de amnistie a capitalului este finalizată, este puțin probabil ca monitorizarea financiară, informațiile financiare sau Banca Rusiei să insiste asupra exercitării dreptului băncilor, în anumite circumstanțe, de a primi informații de la clienții lor despre sursele de proveniență ale acestora. fonduri și alte proprietăți”,
citează cuvintele lui Yasinsky TASS.
El a menționat că foarte curând bancherii vor fi obligați să solicite astfel de documente.
Planificăm să abordăm această lucrare în a doua jumătate a anului 2016”,
a remarcat specialistul.
În general, perioada de amnistie pentru veniturile exportate în străinătate se încheia la sfârșitul anului 2015, dar președintele rus Vladimir Putin a semnat în decembrie anul trecut modificări la legea „Cu privire la declararea voluntară a averilor și a conturilor (depozitelor) în bănci de către persoanele fizice . ..”, datorită căruia s-a prelungit perioada pentru iertarea capitalului până la 30 iunie 2016.
Băncilor din Rusia li s-a acordat dreptul de a solicita de la clienți documente care să confirme legalitatea primirii de bani sau proprietăți în iunie 2015, datorită modificărilor aduse legii nr. 115 „anti spălarea banilor”. În decembrie anul trecut, autoritatea de reglementare financiară a emis Regulamentul nr. ”, clarificând aceste norme, dar documentația nu conține niciun criteriu anume după care băncile să se ghideze atunci când verifică sursele de bani.
Fontanka, citând surse din Banca Centrală, scrie că legea instituțiilor de credit este aplicabilă oricărei categorii de clienți, fie că sunt persoane fizice, persoane juridice, antreprenori individuali etc., iar băncile vor stabili în mod independent cazurile în care va fi necesar. să solicite date clienților despre sursa banilor.
Nu există criterii legislative obligatorii (de exemplu, valoarea tranzacției)”
Același lucru este valabil și pentru lista documentelor care constituie o bază suficientă pentru confirmarea legalității banilor sau proprietății: lista acestora va fi stabilită de bănci „în conformitate cu propriile reguli de control intern” anti-legalizare. Lista lucrărilor va include cel mai probabil contracte de vânzare a unui apartament, transport, certificate de la serviciul fiscal, acte de la departamentul de contabilitate la locul de muncă și altele asemenea. Jurnaliștii Fontanka scriu despre cazuri în care băncile au solicitat persoanelor juridice toate documentele, fără excepție, „dezvăluind sensul economic al operațiunilor” pentru întregul an 2015, așa că lista documentelor este, de fapt, nelimitată.
Textul FZ-115 conține o listă de „tranzacții cu numerar sau alte proprietăți supuse controlului obligatoriu” (Articolul 6). Astfel, tranzacțiile în valoare de peste 600 de mii de ruble sau echivalentul în valută sunt supuse controlului. Ele pot fi împărțite în tranzacții în numerar - retragere-creditare în contul unei persoane juridice, schimb valutar, achiziție de valori mobiliare de către o persoană fizică, depunere de bani în capitalul autorizat al unei companii. În plus, lista include tranzacții în care una dintre părți este cetățean sau rezident al țărilor care nu contracarează legalizarea veniturilor (Iran și Coreea), „operațiuni de deschidere a depozitelor pentru terți, transferuri în străinătate în numele unui proprietar anonim, tranzacții individuale cu bunuri mobile (metale prețioase, pietre), cu imobile în valoare de peste 3 milioane”, și altele.
Potrivit jurnaliștilor, în cazul deschiderii unui depozit de 10 milioane de ruble în Sberbank, nu este necesar decât un pașaport, dar dificultăți uriașe îl așteaptă pe client dacă dorește să retragă acești bani sau să-i transfere la o altă bancă.
Când transferați sau retrageți fonduri care depășesc 1,5 milioane, va trebui să confirmați sursa venitului. Numai cu un pașaport puteți retrage până la 1,5 milioane la orice birou bancar și o sumă care depășește 1,5 milioane sau întreaga sumă - numai la sucursala unde a fost deschis depozitul și cu toate documentele care confirmă veniturile, ”-
citează publicarea unui angajat al Sberbank.
Reamintim că Sberbank a început să-și exercite acest drept aproape imediat după ce l-a primit, iar primele plângeri în acest sens au apărut în august 2015.
Care a fost surpriza mea la declarația de astăzi că mi s-a refuzat emiterea banilor [pentru un depozit deschis anterior]!!! se presupune că, conform unor legi federale, trebuie să confirm proveniența banilor! .. Mai mult, la întrebarea mea că dacă economisesc acești bani, ei au spus că ar trebui să le ofer un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane de la mine. loc de munca !!! Și vor decide dacă am putut să acumulez acești bani sau nu și dacă să mi-i dea sau nu.”
a scris unul dintre clienții Sberbank în recenziile de pe site-ul „Banki.ru”.
Reprezentanții Alfa-Bank au declarat reporterilor că acum, nici la deschiderea unui depozit, nici la retragerea acestuia, o organizație financiară nu va fi interesată de proveniența banilor.
De asemenea, VTB24 nu solicită clienților niciun document în acest sens. Potrivit reprezentantului băncii din Districtul Federal de Nord-Vest, Ivan Makarov, vorbim despre clienții care doresc să deschidă un depozit pentru orice sumă - cel puțin 100 de mii de ruble, cel puțin 10 milioane de ruble.
Singura restricție care există și, din nou, privește tranzacțiile cu orice sumă, se aplică doar clienților ale căror conturi au fost operațiuni dubioase, din punctul de vedere al băncii. În acest caz, dacă clientul nu poate furniza băncii documente care dezvăluie semnificația economică a acestor operațiuni, banca are dreptul de a refuza efectuarea oricărei operațiuni, inclusiv deschiderea unui depozit bancar, -
a explicat Makarov.
Într-una dintre băncile incluse în top 10, aceștia au spus că sunt gata să își exercite imediat dreptul corespunzător, așa cum le cere Banca Centrală. Dar până acum, instituția de credit nu are o idee clară despre întreaga procedură. Probabil, mai aproape de vara lui 2016, autoritatea de reglementare va emite un document de clarificare pe această temă.
11.04.2016 09:09
Începând din a doua jumătate a anului 2016, băncile rusești vor avea dreptul să nu dea bani din conturile lor clienților dacă nu pot dovedi că veniturile au fost obținute în mod legal. Fontanka scrie despre asta cu referire la șeful adjunct al departamentului pentru monitorizarea financiară și controlul valutar al Băncii Centrale, Ilya Yasinsky.
Yasinsky, vorbind zilele trecute la o conferință despre activitatea sistemului bancar rusesc, a explicat că amnistia capitalului va continua până la mijlocul verii 2016, dar după aceea Banca Centrală va obliga organizațiile de credit să întrebe clienții cum și-au câștigat banii. - în special, cele care sunt deja în conturi.
În același timp, Banca Centrală nu a prevăzut niciun formular de raportare strict și o listă obligatorie de documente, astfel încât orice bancă va putea decide în mod independent ce fel de documente să solicite de la client. Acesta poate fi fie un certificat de venit din muncă sau de la biroul fiscal, fie un certificat de vânzare a proprietății.
În prezent, potrivit lui Fontanka, Sberbank recurge deja la o astfel de practică, totuși, vorbim despre retragerea sumelor de peste 1,5 milioane de ruble. Spre deosebire de alte bănci, Sberbank este interesată de sursele de fonduri ale clienților încă de la jumătatea anului 2015, dovadă fiind reclamațiile acestora pe portalul Banki.ru.
În prezent, diferite bănci din Top 10 au abordări diferite pentru a rezolva problema. Deci, VTB și Alfa nu intenționează încă să facă acest lucru, dar până în vară Banca Centrală își poate clarifica cerințele și emite o listă specifică de documente care vor trebui solicitate de la client atunci când îi furnizează servicii atât pentru deschidere, cât și pentru emitere. un depozit.
Potrivit analistului FINAM Group, Bogdan Zvarich,ce sume vor fi discutate, nu este încă clar. „Dar este clar că ar trebui să vorbim despre sume de bani relativ mari - a cere, să zicem, confirmarea legalității originii sumelor în cadrul salariului mediu lunar este pur și simplu stupid.
Unele linii directoare, aparent, pot fi determinate din legislația „anti-spălarea banilor”, care prescrie un control special asupra tranzacțiilor de peste 600 de mii de ruble, precum și din practica curentă a uneia dintre cele mai mari bănci de stat, care necesită confirmare. de originea fondurilor la retragerea a peste 1,5 milioane de ruble dintr-un depozit.
În orice caz, este clar că este mai bine ca proprietarii de depozite mari să se gândească acum la modalități de a confirma legalitatea originii fondurilor. Certificatele de venit, certificatele 2-NDFL sau contractele de vânzare a proprietății pot fi depuse ca documente.
Și dacă există vreo îndoială că va fi posibil să faceți acest lucru, nu deschideți depozite noi pentru sume mari sau nu treceți peste cele existente.
În același timp, vorbim nu numai, și sper că nu atât de mult, despre bani obținuți ilegal. Fondurile pot fi obținute în mod legal, dar este posibil să nu existe nicio confirmare a originii lor - de exemplu, vânzarea unei mașini fără contract unui prieten sau rude, documente de tranzacție pierdute sau neexecutate corespunzător etc.
De asemenea, este important să se evalueze caracterul suficient al setului de documente existent. Este posibil ca documentele care vor fi furnizate să fie insuficiente, potrivit băncii, pentru a confirma proveniența fondurilor.
De exemplu, potrivit managerului, salariul dumneavoastră nu vă permite să acumulați o astfel de sumă, ceea ce înseamnă că nu aveți dovada provenienței fondurilor, ceea ce va permite băncii să nu emită fonduri unei persoane fizice. Rețineți că managerii pot abuza de acest fapt: nu este profitabil pentru ei să retragă fonduri - nu veți primi bonusuri pentru asta, dar puteți obține o mustrare din partea autorităților cărora nu le place că din bancă ies sume mari. .
Acesta este ceea ce privește aspectul pur consumator al inovației. Dar există un alt aspect la fel de important care afectează starea de fapt în sectorul bancar.
Evident, introducerea de noi reguli de joc poate provoca o ieșire din bănci de fonduri ale deponenților mari care nu sunt în măsură să confirme originea banilor. Pentru sistemul bancar în ansamblu și pentru băncile mari de retail, aceasta nu este o problemă, însă băncile specializate în deservirea clienților VIP mari pot întâmpina dificultăți.
Pierderea chiar și a unui număr relativ mic de mari deponenți poate avea, pe termen scurt, un impact negativ asupra performanței financiare a unei astfel de bănci, ceea ce va provoca alți clienți mari să retragă depozite - toată lumea, de exemplu, își amintește încă exemplul prăbușirea Vneshprombank, care, după cum se credea, a acordat o atenție deosebită dezvoltării direcției cu clienți privați mari. De asemenea, trebuie remarcat faptul că astfel de deponenți au motive deosebit de întemeiate să fie nervoși - depozitele mari în cazul unui faliment bancar nu sunt compensate în totalitate de sistemul de asigurare a depozitelor.
Astfel, ne putem aștepta ca un nou grup de risc să apară în curând pe piața bancară din Rusia - bănci relativ mici specializate în deservirea clienților mari de retail. Iar „milionarii din Koreiko” moderni vor trebui să caute în grabă noi refugii sigure pentru milioanele lor. Singura păcat este că cei care au câștigat bani cinstit și chiar pot confirma acest lucru se vor găsi în aceeași poziție.
11.04.16 21:18:00Ce se va întâmpla cu depozitele persoanelor fizice de la 1 iulie 2016 - băncile vor avea dreptul de a nu returna depozitele dacă clientul nu confirmă sursa banilor.
Băncile vor stabili în mod independent în ce cazuri și ce documente să solicite clientului pentru a confirma legalitatea operațiunii. Clientul va putea contesta refuzul doar la Curtea Constitutionala.
De la 1 iulie 2016, băncile rusești, pe baza modificărilor aduse legii federale nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului”, vor solicita deponenților să confirme sursa fondurilor. . Dacă deponentul nu prezintă documentele relevante, banca poate refuza să emită un depozit sau să efectueze o tranzacție de ieșire. Băncile au primit dreptul de a cere documente de confirmare a originii fondurilor încă din iunie 2015, dar multe dintre ele nu au aplicat această măsură din cauza permisiunii Băncii Rusiei de a nu solicita clienților să confirme sursa fondurilor până la amnistia capitalului. procedura introdusă de președintele rus Vladimir Putin este finalizată. Banca Centrală a explicat că băncile vor stabili în mod independent în ce cazuri și ce documente să solicite clientului pentru a confirma legalitatea operațiunii. Băncile pot solicita prezentarea documentelor relevante, atât la deschiderea unui depozit, cât și la închiderea acestuia, precum și la efectuarea unei tranzacții de ieșire. Măsura se va aplica persoanelor fizice și juridice. Este de remarcat faptul că încă din 2015, unele bănci au început să solicite documente care să confirme sursa fondurilor la închiderea unui depozit. Astfel de documente, de regulă, includ un certificat 2-NDFL, în unele cazuri - un document care confirmă scopul banilor retrași din cont (acord de cumpărare și vânzare).
OPINIUNEA EXPERTULUI PE 115-FZ
Potrivit experților, băncile vor cere să confirme sursa banilor numai dacă există îndoieli cu privire la originea acestora, mai ales dacă suma tranzacției depășește 600 de mii de ruble. Deci, de exemplu, în Sberbank, clientul trebuie să confirme sursa fondurilor dacă valoarea tranzacției este mai mare de 1,5 milioane de ruble. Și Yugra Bank solicită dovada veniturilor la deschiderea unui depozit. Băncile își vor aplica dreptul de a solicita depunerea documentelor care confirmă legalitatea sursei de venit a deponentului, în principal atunci când retrag bani sau închide un depozit (cont), ceea ce va oferi băncilor o oportunitate suplimentară de a păstra fonduri pe activele lor. Această măsură va fi deosebit de populară în băncile care se confruntă cu probleme de lichiditate. Experții notează că legea federală nr. 115-FZ este o prioritate pentru bancă, iar refuzul de a emite fonduri către client nu va reprezenta o încălcare a contractului și a clauzei 2 din art. 837 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia banca este obligată să returneze fondurile la prima cerere a deponentului, clientul poate contesta refuzul doar la Curtea Constituțională.
Două cazuri diametral opuse pe care aș dori să le iau în considerare, care sunt legate de cerința băncii de a-și confirma veniturile. Primul caz este dacă o persoană are mulți bani, vrea să-i investească într-o bancă, dar banca vă cere să confirmați sursele primirii lor, iar al doilea - când omul nu are bani, în plus, nu există venituri oficiale, dar trebuie să iei un împrumut.
Să ne ocupăm mai întâi de primul caz, când banca cere confirmarea veniturilor atunci când investește bani într-un cont de depozit. Cel mai adesea, nu este nevoie de nicio confirmare, băncii nici nu-i pasă dacă muncești sau nu, șomerii sunt bine. Dar trebuie să recunoașteți că un milionar șomer (care a adus un milion de ruble la bancă și vrea să deschidă un cont de depozit) poate fi perceput destul de ciudat. Pe forumul Banki.ru, am citit că SMP Bank trimite scrisori recomandate unui client prin care cere să furnizeze dovada veniturilor pe un cont de depozit în valoare mai mică de 1 milion de ruble.
Iată chestia. Există așa-numitul Serviciu Federal de Monitorizare Financiară, care monitorizează circulația banilor. De exemplu, cineva a cumpărat un apartament cu 5 milioane de ruble - poate fi interesat de unde a obținut banii sau și-a completat contul de depozit cu un milion - pot apărea și întrebări aici. După cum arată practica, apar întrebări cu sume unice de 600 de mii de ruble.
Și care este soluția de aur? Știm că depozitele sunt asigurate, deoarece aproape toate băncile comerciale sunt membre ale Sistemului de Asigurare a Depozitelor. Depozitele de până la 700 de mii de ruble sunt asigurate. Dacă depozitul este complex, cu capitalizare, pentru o perioadă lungă, atunci pentru a se încadra în această sumă, puteți investi 600 de mii de ruble. Dar ce înseamnă 600 de mii? Aceasta este suma maximă, începând de la care Serviciul Federal de Monitorizare Financiară poate avea întrebări. Prin urmare, cred că este necesar să investești până la 500 de mii de ruble într-o singură bancă. Astfel, ne încadram în soldul asigurat, care este de 700 de mii de ruble, și nu atragem atenția monitorizării financiare, care este interesată de sume de la 600 de mii.(pentru o tură, apropo).
Adică, dacă trebuie să atașați un milion de ruble, atunci este rezonabil să îl împărțiți în două depozite în bănci diferite - și toată matematica. Și dacă depozitul este mai mic de 700 de mii, dar banca cere confirmarea obligatorie a sursei de venit, cel mai rezonabil ar fi fie să confirmi venitul, fie să schimbi banca.
Acum întrebarea este la o altă parte a cititorilor mei - cei care doresc să ia un împrumut fără dovada de venit. Pentru început, vă recomand cu tărie să-mi citiți materialul și să vă determinați (puteți și citi). Și dacă te-ai hotărât ferm, atunci te pot mulțumi - poți lua un împrumut fără dovada de venit - și nu ai nevoie de niciuna - acum băncile sunt bine conștiente de situația actuală de pe piața muncii, așa că au dezvoltat un întreaga gamă de împrumuturi fără certificat de venit.
Voi analiza în detaliu astfel de programe de împrumut într-una din postările următoare, iar acum voi spune că lipsa veniturilor oficiale nu reprezintă deloc un obstacol în obținerea unui împrumut. Dacă închiriați un apartament și aveți un contract de închiriere, sau pur și simplu dețineți o locuință, sau aveți un garant, atunci vi se va emite un împrumut fără dovada de venit, dar riscurile de neplată vor fi incluse în rata dobânzii, care va să fie cu câteva puncte mai mare decât rata pentru programele convenționale de împrumut pentru care este necesar un certificat de venit oficial.
Nu este nimic de gândit sau de ghicit: dacă suma pe care doriți să o obțineți pe credit este de 100-200 de mii de ruble sau mai puțin, atunci contactați orice bancă, ceea ce înseamnă că va trebui să plătiți în exces, ei bine, sau să vă ajute - există o altă bancă. abordarea clientului, alte cerințe și alte rate ale dobânzii.
În prezent, lista de informații solicitate de bănci este comparabilă doar cu datele pe care inspectoratul fiscal le solicită companiilor și antreprenorilor individuali. BUKH.1C și-a dat seama ce documente pot fi solicitate legal de către bănci și ce consecințe așteaptă clienții dacă nu le depun.
Activitățile bancare sunt reglementate de un număr mare de diverse legi și statuturi. Unul dintre aceste documente este Legea federală nr. 115-FZ din 07.08.2001 „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului”.
În conformitate cu această lege și, făcând referire la propriile norme, băncile solicită clienților o mulțime de documente variate. Uneori clienților li se pare că datele solicitate nu se referă deloc la activitățile băncilor și nu afectează interesele statului. Dar băncile gândesc altfel. De exemplu, băncile, verificând puritatea tranzacțiilor, solicită documente în baza unor contracte standard pe care organizațiile le-au încheiat de mulți ani. Potrivit clienților, astfel de cerințe ale băncilor sunt, cel puțin, ciudate și, la maximum, contravin legislației actuale. În special, de exemplu, în cazurile în care informațiile solicitate sunt informații protejate de lege.
Cheat sheet pentru articolul de la editorii BUKH.1C pentru cei care nu au timp
1. În prezent, băncile solicită clienților o mulțime de documente variate, verificând puritatea tranzacțiilor.
2. Pentru a identifica nu numai clientul însuși, ci și pentru a verifica și înregistra toate tranzacțiile efectuate de acesta, care par suspecte băncilor, sunt cerute de Legea federală din 07 august 2001 nr. 115-ФЗ „Cu privire la contracararea legalizării ( Spălarea) a veniturilor din infracțiuni și finanțarea terorismului” și Regulamentul Băncii Rusiei din 15.10.15 nr. 499-P „Cu privire la identificarea clienților...”.
3. Clauza 14, art. 7 din Legea nr. 115-FZ stabilește obligația clienților de a furniza informațiile necesare băncilor pentru a se conforma cerințelor legale.
4. O analiză a Legii federale nr. 115 din 7 august 2001 și a Regulamentului Băncii Rusiei nr. 499-P din 15 octombrie 2015 ne permite să concluzionam că dreptul băncilor de a solicita documentație este practic nelimitat în general.
Într-adevăr, uneori băncile solicită furnizarea de informații personale ale angajaților organizațiilor, bilanțuri, informații despre impozitele plătite etc. Desigur, astfel de solicitări provoacă multe resentimente în rândul clienților.
După cum putem vedea, lista documentației este foarte extinsă și, în unele cazuri, poate fi chiar mai lungă. Mai mult, uneori se acordă prea puțin timp pentru pregătirea și depunerea acestor documente, ceea ce provoacă și mai mare nemulțumire clienților și justa lor indignare.
În acest sens, apare o întrebare logică: au băncile dreptul legal de a cere toate aceste documente de la clienți?
După cum explică chiar băncile, ele solicită documente în astfel de volume dintr-un motiv. Acesta nu este capriciul lor personal, ci cerințele Legii federale din 7 august 2001 nr. 115-FZ „Cu privire la contracararea legalizării (spălării) veniturilor…”. și Regulamentul Băncii Rusiei nr. 499-P din 15 octombrie 2015 „Cu privire la identificarea clienților…”.
Aceste acte juridice obligă instituțiile de credit să identifice nu doar clientul însuși, ci și să verifice și să înregistreze toate tranzacțiile efectuate de acesta, care par suspecte băncilor. Iar dacă clientul poate fi verificat în etapa deschiderii unui cont bancar pentru el, atunci banca poate verifica puritatea tranzacției doar în etapa efectuării decontărilor în numerar.
Ce spune mai exact acest regulament? De exemplu, art. 7 din Legea federală din 7 august 2001 nr. 115-FZ prevede că la identificarea unui client, a reprezentantului acestuia, a beneficiarului, precum și la actualizarea informațiilor despre acestea, băncile au dreptul să solicite prezentarea documentelor relevante.
Lista acestora include acte de identitate, acte constitutive, documente privind înregistrarea de stat a unei persoane juridice (antreprenor individual). Banca poate solicita și alte documente necesare pentru a respecta cerințele legii.
Iar clauza 14 a articolului 7 din Legea nr. 115-FZ stabilește obligația clienților de a furniza informațiile necesare băncilor pentru a respecta cerințele legale.
Anexa 2 la Regulamentul nr. 499-P al Băncii Rusiei conține subclauzele 2.7–2.9, care specifică competențele instituțiilor de credit de a solicita documentație și informații de la clienți.
Da, pp. 2.7. stabilește că banca are dreptul de a solicita clienților săi informații și documente privind situația financiară, inclusiv situații financiare și declarații fiscale. Totodată, instituția de credit, în regulile controlului său intern, stabilește în mod independent numărul și tipurile de documente pe care le folosește pentru a determina situația financiară a clientului.
În pp. 2.8. se precizează că banca poate solicita informații despre reputația de afaceri a clientului și recenzii despre acesta de la alte organizații care au relații de afaceri cu acesta. Organizația de credit în regulile controlului intern poate determina independent și un alt tip de documente care pot fi folosite pentru a determina reputația de afaceri a clientului.
În sfârșit, paragrafele 2.9. permite solicitarea de informații despre sursele de proveniență a fondurilor și alte proprietăți ale clientului. Lista acestor informații nu este, din nou, exhaustivă.
O analiză a Legii federale nr. 115 din 7 august 2001 și a Regulamentului Băncii Rusiei nr. 499-P din 15 octombrie 2015 ne permite să concluzionam că dreptul băncilor de a solicita documentație este practic nelimitat în general. Cel puțin, legislația nu conține astfel de restricții și nici nu conține o listă exactă a documentelor care trebuie furnizate la cererea unei instituții de credit.
Rezultă că băncile au dreptul să solicite absolut orice documentație și în orice volum. Este într-adevăr? BUKH.1S a solicitat clarificarea situației șefului departamentului de suport juridic pentru participanții profesioniști la bursa Grupului FINAM Serghei Volodkin.
Ce documente pot solicita băncile pentru a îndeplini cerințele legii împotriva spălării banilor?
Orice documente pe care băncile le vor prescrie în regulile lor de control intern. Și de obicei aceasta este o listă deschisă, pentru că. Inițial, este imposibil să se stabilească lista completă a documentelor care pot fi necesare pentru a stabili dacă această operațiune este efectuată în vederea legalizării sau nu a produselor penale. Acestea. orice documente care pot fi necesare pentru a analiza o anumită tranzacție sau activitățile clientului în general.
Pot băncile să solicite informații care conțin date personale ale terților? De exemplu, datele personale ale angajaților unei companii client ale unei bănci?
Prin lege, băncile sunt obligate să identifice reprezentantul clientului (inclusiv organul executiv unic), beneficiarul clientului. Și, de asemenea, luați măsuri rezonabile și accesibile în circumstanțe pentru a identifica beneficiarul efectiv. Dacă acestea sunt toate persoane fizice (iar beneficiarul efectiv este doar o persoană fizică) și nu contează dacă sunt sau nu angajați ai companiei, atunci băncile sunt obligate să solicite informații care conțin datele lor personale.
Care sunt termenele de depunere a documentelor solicitate de banca stabilite prin lege?
Potrivit unor rapoarte, termenele au fost stabilite, potrivit altora, reglementările spun că băncile le stabilesc singure. Banca Centrală are în vedere o perioadă normală de 3-7 zile, de obicei băncile stabilesc astfel de termeni. Dacă banca stabilește termene lungi, Banca Centrală consideră că acest lucru a fost făcut intenționat pentru a ajuta clientul să se sustragă procedurilor Legii federale nr. 115 din 7 august 2001.
Ce se întâmplă dacă nu furnizați informațiile solicitate de bancă?
Nefurnizarea de către client a informațiilor necesare instituției de credit pentru a implementa cerințele legii poate constitui un motiv pentru refuzul de a efectua o tranzacție. Dacă banca a refuzat deja de două sau mai multe ori, este obligată să rezilieze contractul și să închidă contul clientului. Organizația este automat pe lista neagră, pe care Banca Centrală o trimite băncilor și este probabil ca nicio altă bancă să nu deschidă un cont pentru o astfel de organizație.
De asemenea, banca poate dezactiva sistemul de servicii la distanță (Internet banking). Apoi, clientul va putea gestiona contul numai prin depunerea plăților pe hârtie, ceea ce nu este foarte convenabil atunci când clientul este situat, de exemplu, în Vladivostok, iar banca este la Moscova. Și chiar dacă clientul aduce o astfel de plată pe hârtie, banca își va putea exercita întotdeauna dreptul de a refuza efectuarea operațiunii.
Deci, se dovedește că băncile nu numai că au dreptul de a cere documente de la clienți, dar aceasta este responsabilitatea lor. Dacă acest lucru nu se face, banca poate fi amendată cu o sumă importantă. Responsabilitatea băncilor este stabilită de articolul 15.27 din Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse „Nerespectarea cerințelor legislației privind combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și finanțării terorismului”.
Conform acestui articol, amenzile pot ajunge la 1 milion de ruble, iar activitățile băncii pot fi suspendate până la 90 de zile. Drept urmare, licența bancară a instituției de credit poate fi revocată.
Este clar că băncile încearcă să se protejeze și încearcă să verifice temeinic calculele făcute de clienți. Se pare că trimiterea de scrisori către clienți cu privire la furnizarea de informații este o practică obișnuită a instituțiilor de credit legate de respectarea legilor Federației Ruse și a cerințelor Băncii Centrale a Rusiei.
Faptul că băncile pot cere de la clienții lor un număr aproape nelimitat de documente, BUKH.1C a fost confirmat și de Asociația Băncilor Ruse (ARB).
După cum ne-a spus specialistul șef al departamentului juridic al ARB Veronika Kinsburskaya, legea nu reglementează problema ce documente și informații sunt supuse cererii persoanelor fizice și juridice pentru a verifica neimplicarea acestora în activități extremiste sau terorism. De asemenea, legea nu definește procedura pentru ca instituțiile de credit să efectueze inspecții ale activităților clienților lor. Ce anume să solicite și cum exact să verifice clienții, banca decide singură:
Lista exactă a documentelor și informațiilor solicitate de la client, procedura de efectuare a verificării clienților, inclusiv procedura și termenele de depunere a documentelor solicitate la bancă, precum și procedura de înregistrare a informațiilor primite de la client, sunt stabilite de fiecare instituție de credit în mod independent. Ele sunt prescrise în regulile de control intern.
În cazul în care banca suspectează că orice operațiune este efectuată în scopul spălării banilor sau finanțării terorismului, banca poate solicita clientului informații detaliate despre scopurile activității clientului, reputația afacerii, scopul operațiunii specifice și sursele de originea banilor.
Potrivit paragrafului 2 al art. 6 din Legea federală nr. 115-FZ, o tranzacție cu fonduri este supusă controlului obligatoriu dacă cel puțin una dintre părți este o organizație sau o persoană în privința căreia există informații despre implicarea lor în activități extremiste sau terorism. Dar, în același timp, toate celelalte tranzacții suspecte sunt supuse controlului.
Verificarea activităților clientului și a operațiunilor efectuate de acesta poate fi efectuată dacă angajații băncii au suspiciuni subiective că o anumită operațiune este efectuată în scopul spălării banilor sau finanțării terorismului. Dreptul corespunzător este acordat băncilor în alin. 3 al art. 7 din Legea federală nr. 115-FZ.
În cazul în care clientul nu furnizează informațiile necesare verificării acesteia, banca poate bloca contul, suspenda tranzacția de debit, poate refuza încheierea unui acord sau poate rezilia contractul de cont bancar (depozit) cu un astfel de client.
BUKH.1C este acum în messengerul Telegram! Te poți înscrie la canal link: https://t.me/buhru (sau formați @buhruîn bara de căutare din Telegram).
Suferă în toată această situație, desigur, clienții conștiincioși care desfășoară activități comerciale sau industriale și nu au nicio legătură cu terorismul și spălarea banilor. Adesea, volumul de informații solicitat de bancă este atât de mare încât nu este posibil din punct de vedere fizic depunerea documentelor la timp.
Ce ar trebui să facă clienții băncii în astfel de situații? Acesta este sfatul dat de directorul general al centrului de consultanță „Profdelo” Tatiana Nikanorov:
Băncile trebuie să ia măsuri adecvate pentru a preveni tranzacțiile ilegale. Înțelegem că pentru aceasta pot solicita aproape orice documente și în orice cantitate. Contabilii cunosc bănci care supraîncărcează. În cazul în care documentele nu sunt depuse integral, banca poate închide contul curent. Și aici se află captura: închiderea unui cont pe o astfel de bază implică adesea o rată crescută pentru retragerea fondurilor dintr-un cont curent către o altă bancă. Aceasta este de până la 10% din sumă. Puteți, desigur, să faceți o plângere la Banca Centrală a Federației Ruse, iar el va stabili deja dacă solicitarea băncii a fost legitimă sau nu. Recomandarea mea pentru firmele „albe”: dacă primiți o solicitare excesivă, retrageți urgent bani de la o astfel de bancă și deschideți un cont în altă parte.
Se poate concluziona că clienții vor trebui să respecte cerințele băncilor de a furniza documente și informații. Și dacă există o astfel de oportunitate, este mai bine să trimiteți documentele în întregime și la timp. Dacă acest lucru nu este posibil, iar banca cere din ce în ce mai mult, este mai înțelept să nu așteptați ca contul să fie închis și să treceți la o altă instituție de credit pentru deservire.
