Furnizarea unui împrumut bancar poate fi efectuată simultan, periodic sau părți (etape). Mutual benefic pentru bancă și debitorii este furnizarea unui împrumut integral prin creditarea fondurilor la contul de credit corespunzător cu următoarea utilizare a acestora atunci când este nevoie.

În practica globală bancară, cele mai comune modalități de a oferi împrumuturi sunt linia de credit, un antreprenor, overdraft, de credit regenerabil automat (revolving). Creditul poate fi furnizat atât în \u200b\u200bnumerar, cât și în numerar.

Banca exercită împrumuturi organizațiilor cu sold independent și fonduri proprii, precum și antreprenori individuali.

Furnizarea unui împrumut acordată persoanelor juridice se desfășoară atât în \u200b\u200bmoneda națională a Federației Ruse, cât și în valută străină, în conformitate cu cerințele legislației în vigoare.

Emiterea împrumuturilor poate fi efectuată atât prin plata plăților prin împrumuturi de diferite tipuri de documente, cât și prin metoda de înscriere a contului curent (curent, corespondent) în numerar. În același timp, creditele acordate persoanelor juridice sunt furnizate numai în numerar și persoane în numerar prin intermediul registrului de numerar al băncii și în formă non-numerar. La modificarea condițiilor de creditare, clientul și banca creditorului reprezintă un acord suplimentar.

Rambursarea datoriei la împrumuturi se realizează fie prin metoda de scriere din contul de decontare a împrumutului de numerar, fie pe ordinul de plată al băncii creditorului (în cazul în care clientul este deservit de o altă bancă). Dacă vorbim de despăgubiri la împrumut de către persoane fizice, atunci această rambursare se efectuează pe baza unei ordini scrise a unei contribuții în numerar la registrul de numerar al băncii, transferul poștal, dețin de la salariul debitorului, care este un angajat al acestei instituții de credit.

Se poate furniza un împrumut juridic: numai în non-numerar. Banii sunt creditați fie în detrimentul împrumutului însuși, fie sunt enumerate că organizația a cărui produse pe care le plătește.

O entitate juridică nu poate primi împrumut în numerar în bancă. Dar, adesea, băncile pot oferi împrumuturi nu numai întreprinderilor în sine, ci pentru persoanele care sunt fondatori legali. Acest lucru vă permite să obțineți bani, fără a le reproduce din cifra de afaceri a întreprinderii. De exemplu, astfel de împrumuturi sunt oferite pentru achiziționarea de mașini.

Lista documentelor solicitate de la entitatea juridică

* Aplicații

* Formular

* Situațiile sale contabile și financiare

* Documente pentru a asigura obligațiile de împrumut

* Copii ale documentelor în confirmarea unei tranzacții de împrumut. În același timp, dacă solicitantul are un cont curent pentru un împrumut, acesta ar trebui să furnizeze suplimentar copii ale documentelor constitutive, documentelor de înregistrare a statului, documentelor privind numirea șefului întreprinderii, precum și o carte cu semnături de eșantionare a funcționarilor și amprentele titularului de cont. După primirea documentelor de la o entitate juridică, Banca își verifică caracterul complet și respectarea cerințelor legislației. În același timp, accentul se pune pe corectitudinea proiectării documentelor și a legalității acestei operațiuni sau a activității pe care compania intenționează să le finanțeze în detrimentul băncii. Asigurați-vă că documentele sunt toate în ordine, serviciul de credit analizează starea financiară și economică a organizației.

Luarea în considerare a etapelor de obținere a unui împrumut.

Procesul de creditare de către Banca entității juridice constă în următoarele etape:

Studiul preliminar al documentelor primite de la organizație pentru a obține un împrumut;

Evaluarea capacității juridice, reputația de afaceri și solvabilitatea clienților;

Analiza furnizării provizorii a contractului de împrumut;

Elaborarea unei concluzii cu privire la fezabilitatea emiterii unui împrumut și o transmiteți comitetului de credit;

Concluzie cu clientul Acordului de împrumut;

Emiterea de credit;

Rambursarea împrumuturilor și plata pe aceasta;

Monitorizarea statutului datoriei de credit (monitorizarea creditului).

Există mai multe tipuri de asigurare a returnării la timp a împrumutului:

Garanție depozit de bani

Traducere pe un ordin de titlu legal pentru proprietate

Gaj de proprietate

Garanție, garanție etc.

Persoana fizică a împrumutului poate fi furnizată: în numerar prin intermediul înregistrării de numerar al băncii și în formă non-numerar.

Atunci când se aplică clientului Băncii pentru obținerea unui împrumut, un angajat autorizat al unei unități de aprovizionare cu credite trebuie să familiarizeze creditorul cu lista documentelor necesare.

Pentru a obține un împrumut și înregistrarea contractului de împrumut, Comitetul de împrumut oferă băncilor, de regulă, următoarele documente (lista primară):

1. Pașaport sau alt document de identitate (pentru mobilier).

2. O cerere scrisă adresată șefului instituției băncii cu privire la emiterea unui împrumut înregistrat în Cartea Corespondenței primite a instituției Băncii.

3. Chestionar de împrumut.

4. Ajutați la un loc de muncă privind venitul mediu lunar și cuantumul deducerilor în ultimele 3 luni.

5. Documente pentru a asigura rambursarea în timp util a împrumutului (informații privind proprietatea propusă).

În cazul în care condițiile prevăd definirea nivelului de venituri cumulative lunare medii pe fiecare membru al familiei creditorului, instituția băncii este furnizată:

1. Ajutați la locul de reședință despre compoziția familiei.

2. Certificat de căsătorie sau certificat de divorț (moartea soțului).

3. Certificatele consipienților și toți membrii capabili ai familiei sale cu privire la valoarea veniturilor primite și făcute din deducerile lor în ultimele 12 luni care au precedat luna de depunere a unei cereri la înființarea Băncii pentru calcularea venitului cumulativ al familiei.

În funcție de obiectivele împrumutului în diferite bănci, pot, de asemenea, alte documente suplimentare.

Toate documentele necesare sunt verificate. Se efectuează o analiză a solvabilității debitorului. Concluzia sa este asigurată de serviciul de securitate și de serviciul de creditare a persoanelor și, ulterior, o decizie este făcută de ofițerul autorizat relevant al creditării clientului.

Împrumuturile sunt utilizate în mod activ de un număr mare de persoane. Aceasta este o modalitate convenabilă și rapidă de a obține bani pentru cheltuielile necesare. Plata pentru serviciu este interesul de la debitor la creditor. Este important să fii informat cu privire la ceea ce sunt împrumuturile.

Stratul de "împrumut" poate fi suficient de consistent, dar în toate cazurile implică emiterea de fonduri care vor trebui să se întoarcă după un anumit timp cu procente. Organizația, cel mai adesea, banca oferă împrumutatului suma necesară în suma solicitată. În același timp, este întocmit un contract cu condiții clar prescrise. Una dintre cele mai importante este plata interesului în funcție de mărimea și condițiile împrumutului. Prin urmare, conștientizarea tuturor tipurilor și condițiilor de împrumut este atât de importantă pentru o persoană modernă.

Creditele sunt împărțite în două categorii principale care se caracterizează prin cerințele, procentele și emise de suma:

1. Pentru indivizi. Ei pot lua oameni care nu posedă propria lor afacere.
2. Pentru persoanele juridice. Acestea sunt emise antreprenorilor care dețin afacerile, IP și alte organizații comerciale.

Credite pentru persoane fizice

Clasificările de împrumut pot fi multe, deoarece asistența financiară este necesară cu condiții de viață absolut diferite, care implică o variabilitate semnificativă a împrumuturilor pentru furnizarea de împrumuturi.

Credite pentru persoane fizice, în funcție de termenul de eliberare, sunt împărțite în subcategorii:

• pe termen scurt: plățile datorate anului;
• pe termen mediu: perioada minimă de plată este anul, termenul maxim este de cinci ani;
• pe termen lung: perioada este de la cinci la câteva decenii.

Fiecare subcategorie a unui împrumut pentru sincronizare are propriile sale nuanțe. O scurtă perioadă de împrumut corespunde unei sume mici luate pentru nevoile temporare, de exemplu, pentru a cumpăra un telefon sau aparate de uz casnic. O cantitate mare poate fi obținută dacă perioada de rambursare este medie sau chiar mai lungă. Perioada mai mare pentru plata alegerea debitorului, cu atât este mai mare cantitatea pe care o poate obține. Există, de asemenea, un tip de împrumut online pentru sincronizare. Iată termenul de plată minim, până la un an, dar banii trebuie returnați la cererea băncii.

Există tipuri de împrumuturi în funcție de obiectivele lor:

• Împrumutul țintă este furnizat unui caz specific, un cetățean nu are dreptul să dispună de bani la alte nevoi;
• Împrumutul non-țintă prevede bani consumatorului în utilizarea liberă, fără a controla utilizarea acestuia.

În funcție de metoda de plată, împrumuturile sunt împărțite în:

• Împrumuturi cu o plată unică care implică returnarea întregii sume este în principal pe termen lung și pe termen scurt;
• Împrumuturile împrumutate sunt plătite în părțile lunare, în conformitate cu programul de plată.

Una dintre caracteristicile importante ale returnării datoriei, care poate fi decorată în trei moduri diferite:

1. Pe încredere. Banca emite un împrumut simplu, fără nici o garanție de returnare a sumei emise. Doar un contract este singurul document cu privire la responsabilitatea unui individ la bancă.
2. Sub garanție. Împrumutatul va fi susținut de sprijinul unui alt individ, care poate garanta plata împrumutului. O altă persoană își asumă responsabilitatea de a da datorie, în cazul unor complicații neprevăzute la debitor.
3. Pe cauțiune. Conservarea plății devine proprietatea debitorului. Poate fi o mașină, o casă și altă proprietate personală. De obicei, creditele ipotecare sau auto sunt proiectate.

Există încă două soiuri de împrumut, risc diferit:

• risc crescut;
• riscul obișnuit.

Se întâmplă că debitorul nu provoacă încredere din organizație cu situația sa materială. Astfel de oameni au, de obicei, împrumuturi restante sau plătesc datoria cu întârzieri mari. Și, de asemenea, se referă la persoanele care au cerut să extindă perioada de împrumut. Astfel de clienți devin problematică pentru bancă, deoarece își pierde veniturile din cauza lor.

Tipuri de împrumuturi pentru numire

Împrumuturile către persoane fizice în conformitate cu numirea sa alocă următoarele tipuri de împrumuturi:

• consumator;
• automotive;
• credit ipotecar;
• social;
• încredere.

Credit de consumator

Sau un împrumut ne-țintă este un împrumut eliberat de instituții de credit și financiar unui individ pentru a-și satisface nevoile. Acest tip de împrumut este numit, de asemenea, "împrumutul pentru bunuri și servicii" și se referă la non-țintă. Astfel de creditare permite cetățenilor să nu economisească bani în anticiparea achiziției dorite, ci să o achiziționeze la banii primiți în bancă. În același timp, organizația care a acordat un împrumut nu controlează deșeurile debitorului. Din partea pozitivă, puteți apela un minim de cerințe, viteza de decorare. Dar procentajul acestui împrumut comun este mai mare decât obiectivul. Înregistrarea se desfășoară în încredere, Banca este un acord cu lista responsabilităților debitorului. Banca nu are o garanție completă cu privire la îndeplinirea clară a termenilor contractului de către Client, dar în caz de încălcare, organizația are dreptul de a supune instanței și de a returna banii cu interes și amenzi.

Împrumuturi auto

Împrumutul auto este un împrumut țintă luat pe securitatea mașinii selectate pentru a cumpăra. Puteți cumpăra o mașină nouă sau veche. Partea negativă a împrumutului auto este că este necesar să se acorde o contribuție inițială care să ajungă la 40% din costul mașinii. Suma este listată direct vânzătorului, debitorul nu contactează cu bani. Este necesar să se organizeze asigurarea CASCO. Proprietatea pozitivă a acestui tip de împrumut este un procent mai mic comparativ cu consumatorul.

Credit ipotecar

Împrumutul este emis cu privire la securitatea locuințelor achiziționate. Există o realizare inițială de bani în valoare de 10 până la 15% din suma ipotecii. Perioada de împrumut este destul de lungă, poate ajunge până la zece ani. Procentajul este luat scăzut, dar suma lunară, deși este greu. Plăcuța plăcută pentru locuințele luate pe credit este mare, dar pentru multe familii, ipoteca este singura oportunitate de a cumpăra un apartament. Una dintre cele mai importante condiții ipotecare este un venit bun și stabil al membrilor familiei.

Social

Acest tip de împrumut este oferit de stat ca ajutor pentru persoanele cu un venit insuficient. Debitorii colectivi au, de asemenea, dreptul de ao lua în prezența unei garanții de rambursare a unui împrumut de la stat. Decizia privind împrumuturile sociale este făcută de guvernele locale. Participarea creditării sociale este luată de anumite categorii de cetățeni. Cel mai frecvent tip de astfel de împrumut este o ipotecă socială. De asemenea, puteți face un împrumut pentru educație, reabilitare profesională. Interesul este mult mai mic decât pe alte tipuri de împrumuturi.

Încredere

Oferiți oamenilor o istorie bună de credit. Rambursarea la timp a împrumutului anterior în aceeași bancă oferă un client fiabil anumite beneficii. Rata dobânzii va fi mai mică, iar perioada de aplicare va fi redusă la una sau două zile. Pentru furnizarea unui împrumut, comisia bancară nu va fi percepută. Împrumutatul va fi capabil să plătească datoria înainte de timp fără comisie. Partea negativă poate fi numită o cantitate mică de suma și perioada de asigurare a unui împrumut de încredere.

Împrumuturi pentru persoane juridice

Întreprinderile mici utilizează serviciile destul de des. Legalitățile au mai multe opțiuni posibile pentru obținerea împrumuturilor:

• privind activitățile curente;
• investiții;
• ipoteca de afaceri;
• specii speciale, inclusiv scrisori de credit, leasing și factoring.

Pe activitatea curentă

Un astfel de împrumut este luat pentru a dezvolta afaceri, îmbunătățește echipamentul tehnic al întreprinderii sau completarea capitalului de lucru. Furnizate sub formă. Perioada maximă este de până la trei ani. Rata dobânzii depinde de valoarea numerarului și termenelor limită. Limita de împrumut depinde de cifra de afaceri actuală.

Investiții

Acestea sunt așa-numitele bani în cadrul planului de afaceri. Împrumutul este luat de întreprindere pentru implementarea unui nou proiect, dezvoltând o nouă direcție de activitate. Cerința de bază este că antreprenorul trebuie să investească aproximativ 30% din banii săi. Termenul poate ajunge la 10 ani, este posibil să se întârzie. Depozitul este activele întreprinderii.

Ipoteca de afaceri

Acest tip de împrumut este în mare parte similar cu ipoteca obișnuită. Dar camera, care este asigurată prin care împrumutatul ia un împrumut, trebuie să fie introdusă în lista obiectelor de fond nerezidențial. Durata ipotecii de afaceri ajunge la treizeci de ani. Este necesar să se facă un depozit de la 10 la 30% din costul spațiilor achiziționate.

Scrisoare de credit, leasing și factoring

Compania de leasing achiziționează proprietatea debitorului necesar, după care o poate lua de închiriat. După încheierea contractului, compania devine proprietarul acestei proprietăți. Este necesar să se ofere o declarație de profit și pierdere.

În caz de nerespectare a condițiilor, compania proprietarului resetează cu ușurință proprietatea. Aceasta necesită o realizare destul de mare a fondurilor în valoare de la 20 la 30% din costul total.

Contractul de factoring se bazează pe rambursarea cu valoarea sumei luate de compania debitorului la creditor. Condiția de bază este că ar trebui să existe o relație pe termen lung cu cumpărătorii sau cumpărătorul este o rețea de tranzacționare mare. Scrisoarea de credit este serviciul de factoring opus. Banca primește documente cu privire la punerea în aplicare efectivă a contractului de aprovizionare și plătește pentru datoria întreprinderii furnizorilor.

În funcție de tipul de acordare, împrumuturile sunt:

1. O data. Întreaga sumă necesară vine imediat la conturul debitorului, în timp ce nu există posibilitatea de a relua limita. Acesta este un împrumut unic eliberat pentru o anumită perioadă. Procentaj fix.
2. Cu acordul. Linia de credit este obligația unei instituții de credit să emită împrumuturi clientului pe parcursul unei anumite perioade, în timp ce există o limită coerentă.
3. Overdraft. Aceasta este o formă preferențială de creditare. Având în vedere debitorilor cu o situație financiară durabilă în necesitatea temporară a unei sume mici. Titularul hărții poate obține un împrumut pe o reducere mică. În același timp, pe baza numelui, împrumutatul are dreptul să petreacă o sumă mare, adică să împrumute. Banca are o garanție că clientul primește în mod regulat bani în contul său și va fi capabil să închidă datoria. Procentajul împrumutului este de obicei mic, deoarece termenul de împrumut este scurt.

Sistemul de creditare se dezvoltă rapid și mai încrezător. Puteți obține suma potrivită fără a părăsi casa, prin Internet. Și, de asemenea, faceți un împrumut în bancă, vânzarea de locuri de care aveți nevoie. Principalul lucru este să citiți contractul cu atenție și să vă mențineți propriile calcule pentru a alege cea mai profitabilă versiune a împrumutului.

Beneficiarul de credit poate fi listat pe plăți fără numerar sau emise în numerar. Cu toate acestea, după cum rezultă, așezările de numerar pot fi făcute exclusiv în interior 100 de mii de ruble.

Înainte de a semna contractul, părțile dețin negocieri cu privire la necesitatea de a furniza garanții, ca o garanție a îndeplinirii obligațiilor față de partid, care are loc. Depozitul poate fi decorat cu un contract separat, sau această condiție este adăugată pur și simplu la textul contractului de împrumut.

În funcție de exact ce depozitul este determinat de procedura de transfer, depozitarea:

• dacă vorbim despre valori mobiliare, de exemplu, ele sunt păstrate la momentul contractului la Porgse;
• imobiliară este transferată dacă depozitul este transferat, atunci EGRP se face un semn că acest obiect este asigurat.

O stadiu important de înregistrare a angajamentului este de a determina valoarea acesteia. Numai companiile constând în sroul corespunzător pot efectua evaluarea.

Există o altă gradă aplicată creditării persoanelor juridice:

1. Contracte obligatorii unilaterale. Semnarea unui astfel de document înseamnă apariția sarcinilor numai la debitor. Responsabilitatea creditorului include numai securitatea garanției în cazul creditării ipotecare, precum și returnarea acestuia la împrumut după returnarea împrumutului.
2. Acorduri reale. Deci, apelați relațiile contractuale care intră în forță juridică exclusiv după transferul oficial de bani la împrumut la împrumut.
3. Contracte independente. Banii sunt returnați creditorului cu privire la condițiile care sunt enumerate în document.

Acordul de împrumut acoperă întreaga gamă de aspecte legate de serviciul său, precum și procedura de colaborare cu împrumuturile cu probleme ale persoanelor juridice.

Împrumut de la individ

Nu numai legal, dar indivizii pot da un împrumut, deoarece legislația actuală nu impune astfel de restricții. Codul civil reglementează toate normele de bază pentru transferul de bani de la împrumutatul creditorului și procedura de emitere a acestor relații.

Indiferent dacă fondatorul este fondator, un angajat al unei persoane juridice sau al absolut străinilor, procedura de emitere a unui împrumut și rambursarea acesteia rămân neschimbate. Contractul afirmă: cine și cine transferă bani și în ce condiții. Împrumutul se va angaja să returneze banii la termenii conveniți ().

De îndată ce banii merg la dispoziția împrumuturilor, contractul intră în forța sa juridică.

Părțile au dreptul să precizeze un tip de împrumut: procent sau fără dobândă (). Pentru un împrumut fără dobândă, un astfel de element din document este obligatoriu. Este posibilă rambursarea datoriei fără dobândă înainte de timp fără a consimți creditorul (alineatul (1)). Este posibilă rambursarea împrumutului de interes înainte de termen numai după primirea consimțământului creditorului.

Atunci când, în contract, este în ce scop, un individ transferă banii legali, atunci un astfel de împrumut este vizat. În acest caz, împrumutul nu va interfera cu creditorul pentru a controla pe deplin procesul de cheltuire a fondurilor împrumutate ().

Transferul de bani este înregistrat prin contractul în scris (), când valoarea contractului este de 10 ori și mai mult depășește dimensiunea salariului minim.

Transferul de bani se efectuează fie prin transferarea la contul curent, fie prin numerar în numerar în întreprindere, astfel încât, în perioada convenită din registrul de numerar, acestea sunt enumerate în contul curent al entității juridice.

Sub garanția Jurlitsa

Este posibil să se asigure returnarea fondurilor împrumutate utilizând garanția (). În acest caz, în plus față de contractul de împrumut, se întocmește un contract separat de garanție atașat la contractul principal.

este de obicei efectuată în garanție.

Garantul se angajează să plătească datoria împrumutului la împrumut, în cazul în care, din anumite circumstanțe, nu poate face acest lucru în sine. Unul sau mai mulți garanți pot fi obligați să plătească suma de bază a datoriilor sau cu procente.

Garanția în practica bancară a creditării persoanelor juridice este aplicată foarte larg. În majoritatea covârșitoare a cazurilor, creditele acordate persoanelor juridice sunt emise sub garanția persoanelor fizice. De exemplu, o întreprindere necesită un împrumut, atunci banca îi conferă sub garanția fondatorului întreprinderii, regizorului, acționarului general etc. Această practică este destul de justificată din următorul motiv.

Ca parte a entității juridice, fondatorii răspund datoriilor întreprinderii exclusiv ca parte a cotei lor în capitalul social.

Cu toate acestea, nu fiecare întreprindere are o cantitate mare de capital autorizat ( minim 10 mii de ruble.). Dacă garantul acționează pe un individ, atunci este responsabil pentru obligații (garanție și există o obligație) tuturor proprietății lor.

Băncile refuză adesea să emită împrumuturi antreprenorilor individuali, deși IP își îndeplinește, de asemenea, toate proprietățile de obligații, dar pentru a obține un împrumut major, este necesar să se dovedească coerența sa financiară, care nu este totul.

Împrumut Lombard.

Entitățile locale care au o proprietate lichidă pot aranja așa-numitul împrumut Lombard. Aceasta diferă de alții prin faptul că reprezintă întotdeauna o sumă specifică de bani pe care creditorul le-a asumat pentru o perioadă scurtă de timp.

are consumatorul său. Astfel de împrumuturi sunt emise atunci când:

1. Oamenii de afaceri necesită anumite sume pentru o perioadă scurtă de timp fără o coordonare mai mare și fire birocratice.
2. Banii sunt necesari urgent. Găsirea tipului de împrumut potrivit într-o bancă comercială este uneori foarte dificilă, iar designul ia de asemenea timp.
3. Banca nu a dat un împrumut.

Nu există restricții privind valoarea emiterii creditelor Lombard. Condiția principală este o valoare suficientă a proprietății colaterale sau a drepturilor de proprietate.

Astfel de împrumuturi sunt furnizate pe:

1. Cantitatea de rată a dobânzii este determinată individual. Punctul principal de referință este valoarea garanției.
2. Exemplu Valoarea valoroasă a depunerii împrumutului nu este furnizată.
3. Cerințe minime pentru un împrumut.
4. Cea mai scurtă clasa.
5. Ratele dobânzilor loiale.
6. Puteți reduce rata dobânzii dacă confirmați utilizarea țintă a banilor împrumutați.

Puteți plăti împrumutul de lawnShop conform programului individual de plată. În același timp, părțile pot conveni asupra plății datoriei principale la un moment dat.

Și înainte de acel moment, împrumutul va plăti doar interesul pentru utilizarea banilor. Rambursarea este de asemenea aplicată de plățile anuale sau efectuarea următoarei plată nu este în fiecare lună și o dată pe un sfert.

Angajamentul de a obține un împrumut Lombard poate fi:

• valori mobiliare;
• factură;
• echipamente;
• alte valori.

Din momentul în care acordul a fost semnat și banii au fost transferați împrumutatului, drepturile de posesie a depozitului nu sunt pierdute, cu excepția cazului în care vorbim despre valori mobiliare. În esență, împrumutul Lombard este foarte asemănător cu împrumutul obișnuit al băncii pe cauțiune.

Depozitul în neaplicarea debitorului obligațiilor sale poate fi rapid și profitabil implementat de către angajament. Cel mai important avantaj al unui împrumut Lombard este lipsa de restricții pentru întreprinderea în sine, precum și capacitatea de a obține rapid bani pentru dezvoltare fără fire birocratice.

Ce să scrieți despre obiectivul unui împrumut pentru persoanele juridice

Împrumuturile țintă acordate persoanelor juridice este, de regulă, bancară.

Are patru forme principale:

• credit;
• linie de credit;
• overdraft;
• garanții bancare.

Prin solicitarea unui împrumut într-o anumită bancă unei persoane juridice, este necesar să se indice obiectivul cu care se ia împrumutul. Mai cinstit, această întrebare va fi acoperită mai detaliat, cu atât mai devreme banca va da un împrumut, și nu numai.

Pentru că vorbim despre împrumutul țintă, va trebui să raporteze la cheltuirea fondurilor împrumutate. Lipsa de confirmare a utilizării țintă a fondurilor împrumutate este una dintre motivele pentru care banca are dreptul să solicite rambursarea anticipată a datoriei, iar toate acestea se potrivește cu siguranță în contract.

Prin emiterea unei cereri și indicând scopul împrumutului, puteți obține recomandările băncii cu privire la exact cum să confirmați utilizarea țintă a banilor. De exemplu, atunci când un împrumut este în construcție, acesta va prelua un pachet impresionant de documentație de construcție, inclusiv un contract cu un contractor, estimări, declarații de plată etc.

Ratele dobânzilor

Ratele dobânzilor sunt formate conform oricăror categorii de împrumuturi în conformitate cu acordul cu clientul. O bancă care emite un împrumut are dreptul de a-și stabili propriile programe dacă normele lor nu contravin instrucțiunilor autorității de reglementare (Banca Centrală), precum și cerințele Codului civil al Federației Ruse.

Ratele dobânzilor pot fi fixate sau plutitoare:

• primul - sunt neschimbate pe tot parcursul utilizării împrumutatului de împrumuturi;
• al doilea - se poate schimba la apariția circumstanțelor menționate în prealabil.

De exemplu, după un anumit timp, cu o realizare conștiincioasă a obligațiilor și a alertei sale, Banca îi poate oferi condiții mai loiale de serviciu, așa cum va fi convins de încrederea clientului său.

Punctul de plecare în formarea ratelor dobânzilor poate servi ca o varietate de circumstanțe.

Printre cele mai importante includ:

1. Securitate. Cu cât este mai valoroasă și mai extrem de interesantă pentru împrumut.
2. Starea jurlitzului. Raportarea oficială poate da un motiv pentru reducere.
3. Reputatie. Istoria pozitivă a creditelor și cooperarea pe termen lung cu o bancă - toate acestea sunt doar bune.
4. Durata de viață. Cu atât mai mult, cu atât mai bine, deoarece bancherii nu au încredere în începători.
5. Termenul de împrumut. Cu atât mai mult, cu atât este mai mare procentajul.
6. Nivelul de cooperare cu banca. Dacă clientul utilizează o varietate de servicii bancare și decide să profite de împrumut, se va întâlni mult mai avantajos.
7. Nivelul de afaceri. Persoanele juridice sunt împărțite în mici, medii și corporative și este corporativă că sunt oferite cele mai mici rate ale dobânzii.

Potrivit statisticilor băncii centrale din iulie 2016, rata medie ponderată la împrumuturile pentru persoanele juridice de până la 1 an a fost de 12,44%, timp de până la 3 ani - 12,97%. În același timp, rata minimă a dobânzii la 15 septembrie 2016 este de 8-9%, iar maximum 19,5%.

Suma maximă

Această valoare este crucială pentru orice afacere, deoarece nu funcționează deasupra acesteia.

Băncile în sine pentru fiecare client determină această valoare pentru următoarele criterii:

1. Profitabilitatea afacerii. De la acesta depinde direct de solvabilitatea clientului. Pentru bancă, plata optimă a împrumutului este egală cu 50-60% din profitul net pentru lună. Cu privire la valoarea plății, mai mult de 70% nu pot fi calculate.
2. Disponibilitatea garanției. Valoarea sa de evaluare este importantă. Banca emite o sumă egală cu ponderea valorii estimate a garanției, iar suma nu va fi mai mare de 70% din valoarea garanției.
3. Legalitatea afacerii. Relația dintre veniturile reale și cele oficiale este verificată. Mai multe întreprinderi juridice pot conta pe împrumuturi mai mari.
4. Evaluarea structurii balanței. Verificat, care este ponderea fondurilor împrumutate în soldul general al întreprinderii. Dimensiunea maximă admisă este de 65%.

Odată cu consimțământul băncii, să emită un împrumut unei persoane juridice, suma maximă se calculează prin înmulțirea termenului împrumutului la valoarea medie a profitului lunar cu modificarea legalității, fracția de masă a fondurilor împrumutate asupra soldului foaie, precum și valoarea garanției.

Eșantioane de documente pentru examinare în bancă

În fiecare bancă, cerințele sale pentru debitori, inclusiv persoane juridice. Înainte de a forma un pachet necesar de documente pentru trimiterea unei cereri de împrumut, trebuie să vă familiarizați cu specimenele de documente.

Acest lucru se face pentru a accelera procedura de proiectare a contractului. Dacă clientul nu poate furniza imediat documentele necesare, atunci cererea de aprobare va fi majorată.

Printre cele mai frecvente pot fi enumerate:

1. Decizia de a crea o întreprindere.
2. Carta și toți înregistrați în schimbare fiscală la aceasta.
3. Ordine de plată privind plata capitalului autorizat.
4. Ordonanța la numirea directorului general și a contabilului-șef și pașaportul acestora.

Acest pachet de documente constitutive este completat de documentele contabile:

1. Declarația de operare din conturile contului.
2. Descifrarea activelor fixe.
3. Descifrarea creditorilor.
4. Descifrarea debitorilor.
5. Referința depozitului.
6. Decodarea a 76 de conturi.
7. Carduri din conturile contului conturilor.
8. Date privind datoria întreprinderii.
9. Copie a cărții de numerar.
10. Ajuta la dimensiunea deasupra capului.
11. Prețul prețurilor, serviciilor.
12. Deasupra capului și factura pentru bunurile achiziționate și materiile prime.

Documentele de afaceri suplimentare vor fi necesare:

1. Documente care confirmă dreptul de proprietate sau de închiriere a proprietății întreprinderii.
2. Contracte cu clienții și partenerii de afaceri.
3. Documente privind proprietatea întreprinderii: Extracte din EGRIP, PTS, Copii ale pașapoartelor pe echipament.
   
4. Ajutați-vă la conturile de decontare disponibile.
5. Extras din registru.
   

   

Ajutați cu privire la valoarea datoriilor la fondurile de stat.

Puteți găsi eșantioanele potrivite pe site-ul băncii și, de asemenea, la cererea departamentului. Potrivit acestor eșantioane, trebuie să vă pregătiți documentele și să trimiteți împreună cu cererea pentru a obține împrumutul necesar.

Documente pentru un împrumut acordat unei persoane juridice

Deși pachetul exact de documente pentru depunerea unei cereri trebuie să fie întotdeauna specificat, în general, diferențele dintre cerințele dintre bănci nu sunt atât de mari. Documentația este solicitată nu doar pentru că banca verifică întotdeauna și analizează activitatea unui potențial client pentru a determina gradul de fiabilitate și solvabilitate.

Pachetul principal include:

1. Extinderea documentelor: Carta, certificatul de înregistrare a statului, extragerea EGUSORS, INN.
2. Documente ale liderilor: extras din procesul-verbal al reuniunii fondatorilor privind furnizarea de autoritate reprezentantului, ordonanța de a numi directorul și contabilul șef, copii ale pașapoartelor reprezentanților.
3. Raportarea: Balanța pentru mai multe perioade de raportare, extrage din conturile actuale și curente, un certificat de absență a datoriei la împrumuturi, precum și documente care indică surse de rambursare a împrumutului entităților juridice.
4. Documente suplimentare: contracte cu clienți majori, contracte de închiriere, echipamente, certificate din FIU, socialitate, decizia reuniunii fondatorilor de a efectua o tranzacție de împrumut.
5. Document privind cheia: extras de la USRP la toate obiectele imobiliare, suport tehnic pentru transport și mijloace tehnice.

Nu sunt aplicabile documente, ci copiile lor, cu prezentarea originalelor. Uneori băncile necesită notarizarea pachetului documentației prezentate.

Termeni ai băncilor

Dezvoltarea vizuală a diferențelor în condițiile de creditare a persoanelor juridice pot fi în mod clar pe exemplul celor două mari bănci care emite astfel de împrumuturi.

Masa. Credit pentru persoane juridice din Sberbank la 15 septembrie 2016

Nume	Condiții
Mici afaceri
"Ipoteca Express"	Termen - până la 10 ani, ofertă - de la 17%, suma - până la 7 milioane de ruble.
"Afacerea activă"	Termen - până la 7 ani, ofertă - de la 14,93%, suma - până la 150 de mii de ruble.
"Business Auto"	Termen - până la 8 ani, ofertă - de la 14,45%, suma - până la 150 de mii de ruble.
"Business imobiliare" "	Termen - până la 10 ani, ofertă - de la 14,28%, suma - până la 150 de mii de ruble.
"Business Invest"	Termen - până la 10 ani, ofertă - de la 14,48%, suma - până la 150 de mii de ruble.
Împrumuturi corporative
Finanțarea / refinanțarea proiectelor de dezvoltare	Termen - până la 10 ani, rata dobânzii fixe sau plutitoare, suma de până la 70% din valoarea garanției, valoarea proiectului
Împrumuturi contractuale pentru organizațiile contractuale (construcții)	Termen - până la 5 ani, rezumă până la 50% din valoarea garanției sau costul contractului
Împrumuturi privind activitățile curente ale organizațiilor contractante (construcții)	Termen - până la 3 ani, suma este mare sau egală cu valoarea interesului de gaj pentru utilizarea împrumutului timp de 6 luni
Întreprinderile cu amănuntul	Termen de la 1,5 la 3 ani, suma este de până la 60% din venituri pentru a 4-a trimestre

Continuarea tabelului. Împrumuturi către persoane juridice din Raiffeisenbank începând cu data de 15 septembrie 2016

Nume	Condiții
Afaceri mici cu cifra de afaceri până la 55 de milioane de ruble./an
"Expres"	Termen - până la 4 ani, suma - până la 2 milioane de ruble.
Overdraft	Cantitate - până la 4,5 milioane de ruble.
Lumină clasică	Termen - până la 5 ani, suma - până la 4,5 milioane de ruble.
Afaceri mici cu cifra de afaceri de la 55 la 450 de milioane de ruble. / an
Investiții	Termen - până la 10 ani, suma până la 135 de milioane de ruble.
Verso	Termen - până la 1,5 ani, suma până la 135 de milioane de ruble.
Overdraft	Termen - până la 1,5 ani, suma până la 10 milioane de ruble.
Banca garantează	Termen - până la 2 ani, suma până la 108 milioane de ruble.
Acreditări	Termen - până la 1 an, suma până la 135 de milioane de ruble.
Afaceri medii cu cifra de afaceri anuală de la 320 milioane la 3 miliarde de ruble.
La reaprovizionarea capitalului de lucru	Termen - până la 3 ani, rată fixă \u200b\u200bsau plutibilă
Overdraft	Termen - până la 1 an, suma este de până la 50% din cifra de afaceri medie lunară a contului calculat
Investiții	Termen - până la 7 ani, rata dobânzii - fixă \u200b\u200bsau plutitoare, neregenerabilă
Refinanțare	Termen - până la 7 ani, rata dobânzii - fixă \u200b\u200bsau plutitoare

Comisia pentru rambursare anticipată

Începând cu 2011, editările au fost supuse art. 809 și 810 din Codul civil al Federației Ruse privind întoarcerea precoce a împrumuturilor, băncile de astăzi sunt forțate să respecte următoarele reguli. Potrivit art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, împrumutul de interes poate fi returnat mai devreme numai cu consimțământul creditorului.

Acest lucru sugerează că acest element trebuie să fie în contract. În cazul în care contractul prevede că împrumuturile pot reveni la împrumuturile timpurii fără Comisia, atunci această dispoziție și sunt ghidate de părți. Dacă nu există un astfel de punct în contract, atunci oportunitatea de a cere de la bancă rămâne.

Împrumut de refinanțare

Refinanțarea se numește proiectarea unui nou împrumut pentru a plăti fostului. Acest serviciu este utilizat pe scară largă în sectorul bancar.

Clientul primește un beneficiu tangibil atunci când se deplasează de la o bancă la alta în conformitate cu programul de refinanțare. În astfel de cazuri, procentul de împrumut nou este întotdeauna mai mic decât primul.

Folosind refinanțarea, puteți:

• schimbarea ratei dobânzii;
• În plus, termenele limită pentru utilizarea fondurilor împrumutate pot fi modificate;
• de asemenea, puteți retrage o proprietate din securizat și oferiți altora.

Pentru a obține refinanțare, va trebui să asamblați același pachet de documente ca atunci când primul împrumut este curățat. În cadrul refinantării consolidate, Uniunea mai multor împrumuturi decorate în mai multe bănci într-un împrumut comun într-o singură bancă.

Această tehnică evită pulverizarea fondurilor și reduce costurile de întreținere a unui împrumut la minimum. Apare, de obicei, la o rată a unui interes loial.

Video: Cum să obțineți un împrumut pentru întreprinderile mici și mijlocii.

Banii împrumutați este o soluție excelentă și ieșind practic pentru orice situație a unui antreprenor și un om de afaceri major. Entitățile juridice folosesc în mod liber condiții favorabile în multe bănci, când decolează diferite nevoi, oferind proprietatea lor. O regulă de aur este declanșată aici.

Motivele pentru raportarea zero a entităților juridice sunt multe. Aceasta este deschiderea recentă a firmei atunci când este pur și simplu profitabilă și eventualele dificultăți financiare în gestionarea activităților economice și poate fi trucul dificil al șefului întreprinderii, pentru a evita plata fiscală. Dar să fie așa cum poate, cu un echilibru zero în ...

Dacă orice întreprindere sau companie se așteaptă să ia un împrumut într-o bancă cu privire la cerințele de design ușor, atunci acestea ar trebui să fie pregătite pentru alte dificultăți. Trebuie să se înțeleagă că condițiile vor fi mai stricte. Creșterea ratelor dobânzilor vor crește valoarea maximă permisă pentru a fi redusă, limita de timp nu este ...

Introducere ................................................. ................................ 3.

CAPITOLUL I. Fundamentele teoretice ale creditării persoanelor fizice și juridice ......................................... .................................................. ..... 5.

1.1. Esența, tipurile și mecanismul de împrumut pentru persoane fizice ............ .5

1.2. Conceptul și caracteristicile creditării persoanelor juridice .................. 9

1.3 Metode de evaluare a credibilității persoanelor fizice și juridice de către bancă ..................................... .................................................. ... 11.

Capitolul II. Caracteristicile organizaționale și economice ale OJSC Sberbank din Federația Rusă ....................................... .................................................. ..... 16.

2.1. Istoria dezvoltării și caracteristicile generale ................................. 16

2.2. Caracteristica organizațională a băncii .................................... ..18

2.3. Indicatori principali de performanță .......................................... 20

CAPITOLUL III. Analiza creditării persoanelor fizice și juridice OJSC Sberbank din Federația Rusă .................................... .......................................... .26

3.1. Analiza creditării persoanelor fizice din Sberbank a Federației Ruse ......... 26

3.2. Analiza creditării persoanelor juridice din Ojsc Sberbank din Federația Rusă ......... 32

3.3. Estimarea credibilității clienților din Sberbank RF OJSC ...... .38

CAPITOLUL IV. Direcții de îmbunătățire a creditării persoanelor fizice și juridice OJSC Sberbank din Federația Rusă ................................... ........................... ..44.

4.1. Probleme de împrumut acordate persoanelor fizice și juridice din Sberbank din Federația Rusă .................................... .......................................... 44.

4.2. Modalități de îmbunătățire a împrumuturilor către persoane fizice și juridice din Sberbank din Federația Rusă ................................... ................................45.

Concluzii și sugestii ............................................... ............. ..55.55.

Lista literaturii folosite ............................................. 58

Aplicații

Introducere

Relevanța subiectului cercetării este determinată de faptul că în economia modernă a băncilor din Rusia joacă un rol integrat și sunt elementul principal al sistemului bancar. Împrumutul ocupă un loc de frunte în activitățile multor bănci și în economia țării în ansamblu.

În prezent, relevanța creditării atât a entităților fizice, cât și juridice a crescut semnificativ. Toate faptele dezvoltării economice a Rusiei sugerează că trebuie acordată multă atenție problemei împrumutului, deoarece starea economică a țării depinde în mare măsură de starea sistemului monetar.

Baza teoretică, metodologică și de informare a studiului a fost actele legislative și de reglementare ale Băncii Centrale a Federației Ruse; Instrucțiuni și poziții Intrabank; Date statistice și contabile: bilanțuri anuale, declarații de venit, declarații; Lucrări de oameni de știință ruși și străini, cum ar fi e.p.zharkovskaya, O.I. Lavrushin, G.g. Korobov, E.F. Zhukov, a.m.tavasiev, etc.

În același timp, problema creditării nu poate fi atribuită categoriei de a rezolva niveluri practice și teoretice. Aceasta determină necesitatea unor cercetări ulterioare în direcția specificată.

După criza financiară din Federația Rusă, problema împrumuturilor din țară a devenit și mai relevantă, astfel încât teza are o semnificație practică semnificativă, deoarece va dezvolta măsuri de îmbunătățire a mecanismului de creditare într-o anumită bancă pe baza analizei Tendințele dezvoltării sale, inclusiv perioada de criză.

Scopul lucrării este de a studia caracteristicile creditării persoanelor fizice și juridice cu privire la exemplul unei anumite banci.

Pentru a atinge un obiectiv dat, au fost livrate următoarele sarcini:

Luați în considerare esența, tipurile și mecanismul de creditare persoanelor fizice;

Explorați conceptul și caracteristicile creditării persoanelor juridice;

Să investigheze metodele de evaluare a bonității persoanelor fizice și juridice de către Bancă;

Luați în considerare caracteristicile organizaționale și economice ale OJSC Sberbank al Federației Ruse;

Analizați împrumuturile persoanelor fizice din Sberbank din Federația Rusă;

Analizați creditarea persoanelor juridice din Sberbank RF OJSC;

Explorați metodele de evaluare a bonității clienților din OJSC Sberbank din Federația Rusă;

Luați în considerare problemele de împrumut acordate persoanelor fizice și juridice din Sberbank din Federația Rusă;

Sugerați modalități de îmbunătățire a creditării persoanelor fizice și juridice ale Sberbank a Federației Ruse.

Subiectul muncii este împrumutat persoanelor fizice și juridice.

Obiectul muncii este Banca Ojsc Sberbank al Federației Ruse.

Metode de cercetare utilizate în muncă: metode de analiză și sinteză, metodă monografică, metode logice, economice și statistice.

Din punct de vedere structural, lucrarea constă în introducere, partea principală, concluzia, lista literaturii și aplicațiilor uzate. Cea mai mare parte a lucrării include 4 capitole. Primul capitol examinează fundamentele teoretice ale creditării persoanelor fizice și juridice: esența, tipurile și mecanismul său de implementare. Al doilea capitol va prezenta caracteristicile de bază ale băncii studiate și analiza principalilor indicatori de performanță.

Al treilea capitol va analiza statul și mecanismul de creditare persoanelor fizice și juridice dintr-o anumită bancă. În capitolul al patrulea, vor fi elaborate recomandări practice pentru împrumuturi către Bank.

CAPITOLUL I. Fundamentele teoretice ale creditării persoanelor fizice și juridice.

1.1. Esența, tipurile și mecanismul de împrumut pentru persoane fizice.

În Rusia, împrumuturile pentru persoane fizice includ orice fel de împrumuturi acordate populației, inclusiv împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri pe termen lung, împrumuturi ipotecare, împrumuturi pentru nevoi urgente și altele. Spre deosebire de interpretarea rusă, împrumuturile de consum din practica bancară occidentală determină oarecum diferit, și anume, creditele de apel pentru consumatori furnizate debitorii privați de a achiziționa bunuri de consum și de a plăti pentru serviciile relevante.

Caracteristici specifice de împrumut pentru persoane fizice, care o deosebesc de alte forme, astfel de orez. 1.1.

Smochin. 1.1. Caracteristicile împrumutului de consum.

După cum vedem cu fig. 1.1, la principalele caracteristici specifice ale împrumutului de consum includ:

Accentul pe extinderea consumului de bunuri și nu asupra scopurilor de producție;

Dimensiuni relativ mici și sistem personalizat pentru determinarea bonității împrumutatului;

Depozitul pe împrumut este cel mai adesea proprietatea creditată.

Clasificarea împrumuturilor către persoane fizice poate fi efectuată pentru o serie de semne, inclusiv tipul de împrumutat, tipuri de asigurări, rambursare, metode de maturitate, zone țintă de utilizare, facilități de creditare, volum etc. - Smochin. 1.2.

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplă. Utilizați formularul de mai jos

Elevii, studenți absolvenți, tineri oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Postat pe http://www.allbest.ru/

• Introducere
• Definiția unei clase debitor
• Concluzie
• Partea calculată

Introducere

Într-o economie de piață modernă, relațiile de credit sunt una dintre condițiile necesare pentru existența pieței în sine și rolul împrumutului, atât pe macro, cât și pe nivelul micro este imposibil de supraestimat. Împrumutul asigură transformarea capitalului bancar la împrumut și exprimă relațiile dintre creditori și debitori. Cu ajutorul său, capitalul banilor liberi și veniturile întreprinderilor, sectorul personal și statul sunt acumulate, se transformă în capitalul de împrumut, care este transferat la taxa de utilizare temporară.

Împrumutul rezolvă contradicția dintre necesitatea unei tranziții libere a capitalului din unele industrii în alte industrii și a capitalului industrial într-o anumită formă naturală. Vă permite să depășiți limitele capitalului individual. În același timp, împrumutul este necesar pentru a menține continuitatea circuitului fondurilor întreprinderilor existente, menținerea procesului de implementare a bunurilor de producție.

Împrumutul stimulează dezvoltarea forțelor de producție, accelerează formarea surselor de capital pentru a extinde reproducerea pe baza progresului științific și tehnologic.

Cu toate acestea, în condițiile fondurilor limitate, creditul nu poate fi emis nici unei întreprinderi. În formarea relațiilor de credit, există întotdeauna un risc de nerestru, datorită cărora creditorul nu poate fi doar profitabil, ci și își pierde propriile fonduri. Acesta încurajează conducerea resurselor de credit pentru finanțarea celor mai profitabile industrii și întreprinderi sau evenimente extrem de eficiente.

Pentru a alege debitorii "drept", creditorul este obligat să efectueze o analiză preliminară sau, cu alte cuvinte, să determine bonitatea împrumutatului. Deoarece instituțiile de credit au fost existente pentru o lungă perioadă de timp (Banking a existat în secolul al VIII-lea î.Hr.) Au fost elaborate o mulțime de metode pentru evaluarea credibilității debitorului, până în prezent, în aproape fiecare bancă există propria tehnică, prin urmare Principiile de bază vor fi luate în considerare în acest curs. și tehnici.

Conceptul și indicatorii de bonitate

În conformitate cu bonitatea, o astfel de afecțiune financiară și economică ar trebui înțeleasă, ceea ce acordă încredere în utilizarea eficientă a fondurilor împrumutate, capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a returna împrumutul în conformitate cu termenii contractului.

Conceptul de bonitate este adesea confundat cu conceptul de solvabilitate (abilitatea și posibilitatea unei persoane juridice sau fizice de a plăti toate tipurile de datorie în timp util), bonitatea este posibilitatea de a rambursa datoriile de împrumut. Din această parte, bonitatea este un concept mai restrâns decât solvabilitatea. În consecință, de a decide să emită un împrumut acestui împrumutat, este suficient să se asigure de bonitatea sa, să nu analizăm neapărat problema într-un aspect mai larg.

La analiza bonității, trebuie rezolvate următoarele întrebări:

1) dacă debitorul își poate îndeplini obligațiile la timp și

2) Este gata să le execută?

Prima întrebare oferă un răspuns la analiza indicatorilor financiari și economici. A doua întrebare este legală, precum și legată de calitățile personale ale Împrumutatului.

Compoziția și conținutul indicatorilor curg din conceptul de bonitate. Acestea ar trebui să reflecte condiția financiară și economică din punctul de vedere al eficacității plasării și utilizarea fondurilor împrumutate și a tuturor mijloacelor, în general, pentru a evalua capacitatea și disponibilitatea împrumutatului de a efectua plăți și de a rambursa împrumuturi în termenele de avans.

Valoarele de credit Indicatorii au într-o anumită semnificație limitată. Abilitatea împrumutatului de a plăti datoria de împrumut contează pentru creditor numai dacă aparține perioadei viitoare. Între timp, toți indicatorii de bonitate aplicați în practică se confruntă cu trecut, deoarece sunt calculați în funcție de perioada sau perioadele expirate.

Indicatorii de calcul al Împrumutatului variază, de asemenea, în funcție de tipul de împrumutat. În conformitate cu legislația, împrumutul poate fi emis atât persoanelor fizice, cât și juridice. În consecință, pentru fiecare tip necesită estimările și metodele lor de calcul.

Adesea, pentru persoane fizice, creditorul este suficient pentru a obține informații despre venitul Împrumutatului și istoricul său de credit. În cazul persoanelor juridice, totul este mult mai complicat. Abilitatea de a returna un împrumut într-o manieră în timp util este estimată prin analizarea echilibrului întreprinderii în lichiditate, utilizarea eficientă a împrumutului și a capitalului de lucru, nivelul de rentabilitate și pregătirea este determinată prin studierea capacității împrumutatului, a perspectivelor Pentru dezvoltarea sa, calitățile de afaceri ale managerilor de întreprindere.

Datorită faptului că întreprinderile diferă semnificativ în natura activităților lor de producție și financiară, crearea unor linii directoare uniforme universale și exhaustive pentru studiul bonității și calcularea indicatorilor corespunzători nu este posibilă.

Evaluarea creditului persoanelor

Atunci când iau în considerare o cerere de împrumut unui individ deținutevaluarea luibonitateaceaimplementatpebazatreicompus: amploarea venitului Împrumutatului, istoricul său de credit și construcția modelului sistemului de notare standard.

O evaluare a bonității clientului se desfășoară în departamentul de credite al băncii pe baza informațiilor despre sursele de venit, prezența unui împrumutat de bunuri mobile și imobiliare personale, care, dacă este necesar, poate servi drept împrumut emis, pe baza datelor La ultimul loc de muncă, locul de reședință etc.

În practica băncilor comerciale ruse și străine, se aplică o varietate de abordări pentru definirea riscului de credit al unui împrumutat privat, începând cu evaluări subiective de către experții creditelor băncilor comerciale și încheierea cu sistemele automate de evaluare a riscurilor.

Evaluarebonitatedebitor.denivelfinanciarstatse efectuează pe baza informațiilor despre venituri (salariile, profiturile din activități comerciale etc.) și este ajustată luând în considerare plățile obligatorii și coeficienții de risc ai Băncii.

Creditistoriereprezintă informații privind trecutul de credit și financiar al clientului potențial al băncii.

Sokringova.model - acesta este un algoritm numeric special care permite băncii pe baza indicatorilor reali despre potențialul împrumutat pentru a estima capacitatea sa de a rambursa creditul la timp. De regulă, următoarele date cheie despre potențială debitor utilizează pentru a număra valoarea de notare a băncilor:

· Nivelul venitului mediu lunar;

· Experiența muncii în ultimul loc de muncă;

· Vârsta;

· starea civilă;

· Numărul de persoane dependente;

· Educație;

· Statutul de ofițer;

· Disponibilitatea imobilului lichid.

Indicatorul rezultat este comparat cu un anumit prag cantitativ de către o bancă instalată, care este o linie de întrerupere. În consecință, acel client în care valoarea integrală a datelor este mai presus de acest prag poate fi calculat pentru a primi un împrumut.

Astfel, sistemul de notare al evaluării este un model matematic cu care banca, bazându-se pe datele privind istoricul creditelor al clienților "trecut", poate determina care este probabilitatea de a nu reveni de un potențial împrumutat.

În același timp, un număr de specialiști menționați ca o lipsă a acestei metodologii, "inumanitatea". Majoritatea băncilor comerciale rusești nu iau în considerare motivul apariției istoriei de credit sărace la debitor (poate motivele care nu au depinde de ea) sau, bazându-se pe istoria slabă a creditului "debitorii" din trecut ", face O decizie de a nu găsi un potențial împrumutat, fără a putea afla motivele debitorilor impliciți "trecut" în timpul crizei. Problema specificată este adesea invizibilă pentru lucrătorii bancari, dar reflectată considerabil asupra clienților.

Estimarea credibilității persoanelor juridice

La evaluarea bonității entităților juridice, analiza datelor privind împrumutatul se bazează pe un set mare de documente diverse. Un set de documente depinde în mod puternic de tipul de împrumut emis și de locul eliberării, dar ca pachet minim, debitorul prezintă următoarele documente:

Documente juridice:

documente de înregistrare: Carta organizației; memorandum de asociere; Decizie (certificat) privind înregistrarea (copii notariale);

semnături de carduri și eșantioane de tipărire, notariale certificate (primă instanță);

un document privind numirea unei persoane care are dreptul de a acționa în numele organizației la negocierea și semnarea contractelor sau puterea relevantă a avocatului (o copie notarială);

certificat de date privind pașaportul, înregistrarea și reședința șefului și contabilul șef al organizației debitorului.

Raportarea contabilă în întregime, certificată de Inspectoratul Fiscal, din cele două date de raportare, cu decodificarea următoarelor elemente de bilanț (la ultima dată de raportare): active fixe, rezerve de producție, produse finite, bunuri, alte stocuri și costuri, Debitorii și creditorii (în conformitate cu cele mai mari sume).

În ultimele trei luni, copii ale extractelor din conturile de decontare și valută pentru datele lunare și pe cele mai mari chitanțe din lunile specificate.

La data primirii cererii de credit: un certificat de credit primit cu aplicarea copiilor contractelor de credit.

Scrisoare de scrisoare privind acordarea unui împrumut (pe Blanc a organizației cu numărul exterior), cu o scurtă informație despre organizație și activitățile sale, parteneri majori și perspective de dezvoltare.

Documentele de înregistrare confirmă coerența Împrumutatului ca entitate juridică. Punctul fundamental este de a determina drepturile negocierilor de persoane și contractul de credit cu banca cu Banca, pentru a realiza acțiuni în numele organizației. Aceste drepturi sunt stabilite pe baza furnizării relevante a Cartei Împrumutatului și a documentului de numire în conformitate cu procedura stabilită în Carta.

Contabilitatea face posibilă analizarea stării financiare a Împrumutatului la o anumită dată. Cea mai importantă bază de informare a analizei este situația bilanțului și a veniturilor.

Analiza echilibrului ne permite să tragem concluzii cu privire la amploarea și structura activelor lichide care au debitor și amploarea împrumuturilor furnizate de acestea. În plus, analiza structurii și a amplorii fondurilor proprii și împrumutate oferă creditorilor posibilitatea de a judeca: cu privire la gradul de securitate al organizației cu propriile mijloace pentru a menține un ciclu de producție continuă; despre dependența financiară; despre tipurile și condițiile de atragere a fondurilor împrumutate și a direcțiilor de utilizare a acestora; Gradul de acoperire a obligațiilor față de creditori și nivelul de risc al falimentului posibil în cazul cerințelor creditorilor.

Pentru a asigura o abordare unică a soluționării problemei, suma și condițiile de acordare a unui împrumut pentru a preveni sau a reduce riscul de credit, recomandări metodologice pentru evaluarea stării financiare a împrumutatului - o entitate juridică sunt elaborate și aplicate - Pe baza situațiilor financiare. La analiza situației financiare a împrumutatului, se recomandă să adere la următoarele etape de analiză:

1) formarea unui echilibru analitic agregat;

2) Evaluarea și analiza potențialului economic al organizației:

a) evaluarea statutului de proprietate și a structurii de capital;

b) Analiza situației financiare:

evaluarea lichidității și a solvabilității;

evaluarea stabilității financiare și a rentabilității;

3) Evaluarea și analiza activității de afaceri și eficacitatea activităților financiare și economice ale organizației.

Atunci când lucrați cu soldul balanței, trebuie să acordați atenție următoarelor: în cazul înregistrării garanției activelor fixe (clădiri, echipamente etc.), rezervele de producție, produsele finite, bunurile, alte acțiuni și costuri, Dreptul de proprietate asupra angajatului la valorile specificate ar trebui confirmat prin includerea valorii articolelor de bilanț corespunzătoare.

Soldul fondurilor în contul curent trebuie să respecte datele declarației bancare la data raportării.

La analiza creanțelor, este necesar să se acorde atenție termenelor limită de rambursare, deoarece chitanța datoriilor poate fi una dintre sursele împrumutului rambursabil pentru Împrumutat.

Activele sunt grupate în funcție de gradul de scădere a lichidității în următoarele 4 grupe:

A1 - cele mai lichide active. Acestea includ toate numerarul întreprinderii și investițiile financiare pe termen scurt.

A2 - active funlizabile, adică active, pentru circulația cărora în numerar necesită o anumită perioadă de timp. Acestea includ creanțe, plăți pentru care sunt așteptate în termen de 12 luni de la data raportării.

AZ - active medlenalizabile, adică active care sunt deja mai puțin lichide. Acestea includ stocuri, TVA privind obiectele de valoare dobândite, creanțele, plățile pentru care sunt așteptate mai mari de 12 luni de la data raportării, alte active curente.

A4 - Activele asociate muncii, care includ active fixe, imobilizări necorporale, investiții financiare pe termen lung, construcții îmbunătățite.

Atunci când se ia în considerare partea pasivă a soldului, trebuie acordată cea mai apropiată atenție studiului secțiunilor în care se reflectă împrumuturile și alte fonduri împrumutate: este necesar să se solicite tratate de credit pentru aceste împrumuturi, datoria pe care se reflectă în bilanț și nu este rambursat la data solicitării de credit și asigurați-vă că nu este întârziată. Prezența datoriilor restante asupra împrumuturilor de la alte bănci este un factor negativ și indică greșelile și defalcările evidente în activitățile Împrumutatului. În cazul în care datoria nu este întârziată, este necesar să se asigure că perioada de rambursare a împrumutului a avut loc mai devreme decât rambursările altor împrumuturi. În plus, este necesar să se monitorizeze că împrumutul propus ca garanție nu este pus pe un alt împrumut.

La evaluarea statului de datorii, este necesar să se asigure că debitorul este capabil să plătească la timp cu cei ale căror mijloace într-o formă sau altul: sub formă de bunuri sau servicii, avansuri etc. Această secțiune reflectă, de asemenea, fondurile primite de împrumutat de la parteneri în cadrul acordurilor de împrumut; Aceste tratate ar trebui considerate în mod similar cu contractele de împrumut ale împrumutatului cu băncile.

Liabații sunt grupați de gradul de urgență al rambursării obligațiilor.

P1 este obligațiile cele mai urgente. Acestea includ datorii.

P2 - Datoriile pe termen scurt. Există împrumuturi și împrumuturi pe termen scurt, datorii către participanți (fondatori) privind plățile de venit, alte obligații pe termen scurt.

PZ - datorii pe termen lung. Acestea includ împrumuturi pe termen lung și fonduri împrumutate, fonduri de consum, venituri ale perioadelor viitoare, rezerve de cheltuieli viitoare.

P4 - pasive constante. Aceasta include propria capitală, care este în mod constant la dispoziția întreprinderii.

Definiția unei clase debitor

Pe lângă analiza simplă a situațiilor financiare din practica de creditare rusă, se aplică o tehnică bazată pe determinarea clasei de calitate a debitorului.

În centrul clasa de calcul a debitorului este nivelul de criterii de indicatori și ratingul acestora. În funcție de magnitudinea principalilor coeficienți, debitorii sunt distribuiți în trei clase de bonități:

· Gradul 1 - Împrumutatul de primă clasă (fiabil);

· 2 clase - debitorul obișnuit (instabil);

· Gradul 3 - debitor nesigure

Gradul general de bonitate este dat în puncte. Punctele reprezintă valoarea ratingului fiecărui indicator (media ponderată) la clasa de credit.

· Gradul 1 este atribuit la 100-150 de puncte;

· 2 clase - la 151-250 de puncte;

· Gradul 3 - la 251-300 de puncte.

Când utilizați această tehnică, creditorul poate determina în mod independent numărul de indicatori calculați, precum și distribuirea greutății acestora. Cu toate acestea, indicatorii financiari se pot distinge prin cele mai frecvent utilizate în decontări: coeficienți de lichiditate; rata coeficientului de fonduri proprii și împrumutate; Indicatori ai cifrei de afaceri și profitabilitate.

Coeficienții de lichiditate - caracterizează furnizarea întreprinderii prin capitalul de lucru pentru desfășurarea activităților economice și rambursarea în timp util a obligațiilor urgente.

Raportul de lichiditate absolută al AL caracterizează capacitatea de a rambursa instantaneu obligațiile datoriei și este definită ca fiind raportul dintre fonduri și valori mobiliare foarte lichide la cele mai urgente obligații ale întreprinderii sub formă de împrumuturi pe termen scurt ale băncilor, scurt- Împrumuturi pe termen și diverse datorii:

Coeficientul de acoperire intermediară la SL (coeficientul de lichiditate urgentă) caracterizează capacitatea întreprinderii de a elibera rapid bani din cifra de afaceri economică și de a rambursa obligațiile datoriei. Ceasul este definit ca atitudini:

Raportul curente de lichiditate (coeficientul total al acoperirii) la TL este un indicator generalizat al solvabilității întreprinderii, la calculul căruia toate activele curente sunt incluse în numerotare, inclusiv materialul:

Raportul dintre raportul dintre fondurile proprii și împrumutate către SZ este una dintre caracteristicile stabilității financiare a întreprinderii și este definită ca fiind raportul dintre fondurile proprii la întreaga sumă de obligații în cadrul fondurilor împrumutate atrase.

Rentabilitatea produselor (sau profitabilitatea vânzărilor) K RP:

credit împrumutat fizic legal

Acești indicatori sunt principalul. Alți indicatori ai cifrei de afaceri și profitabilitate sunt utilizate pentru caracteristicile generale și sunt tratate ca fiind suplimentare pentru primele cinci.

Concluzie

Creditdebitor. - această dorință și capacitatea unui împrumut pe deplin și la timp pentru a-și plăti obligațiile de datorie.

Evaluarea bonității împrumutatului este una dintre modalitățile de avertizare sau cel puțin minimizarea riscului de credit al băncii.

Analiza de calcul a împrumutatului este importantă în toate etapele procesului de relații de credit între creditor și debitor și este însoțită de un studiu detaliat al caracteristicilor cantitative și calitative ale împrumutatului în ceea ce privește impactul lor asupra clasei de bonitate, Calitatea creditului și a riscului de credit.

Cu o analiză cuprinzătoare, toate legăturile și părțile activităților financiare și economice ale organizației și comunicarea lor inseparabilă sunt examinate cu atenție și relația dintre secțiunile individuale ale analizei pentru a identifica influența diferiților factori la nivelul credibilității debitorului și este o evaluare a posibilelor metode de reducere a riscurilor.

Complexitatea ratingului de credit face ca aplicarea inevitabilă să fie o varietate de abordări. Acest lucru este confirmat atât de experiența mondială. În diferite țări, a fost câștigată o evaluare credibilă a debitorului, există diferențe semnificative în indicatorii acceptabili.

În ciuda iluminării destul de complete a literaturii economice a abordărilor metodologice a analizei partidelor individuale la activitatea Împrumutatului, există încă multe instrucțiuni de analiză a bonității care au o valoare teoretică și aplicată importantă.

Partea calculată

Determinarea bonității unei persoane juridice.

În această parte a lucrărilor de curs, calculele indicatorilor sunt prezentate pe baza căreia decizia privind bonitatea unei persoane juridice privind exemplul OJSC "Tupolev". Organizația este specializată în dezvoltarea și producția serială a aeronavei familiei TU pentru aviația civilă și militară. Compania a existat 85 de ani, inițial sub forma Biroului de proiectare, din anii '90 ca o companie de acțiuni deschise.

Următoarele tipuri de rapoarte contabile sunt prezentate ca date sursă:

1. Formularul nr. 1. Soldul contabil pentru 2011

2. Formularul nr. 2. Declarația de profit și pierdere pentru 2011

Pe baza datelor sursă, au fost calculate indicatorii de lichiditate ai echilibrului întreprinderii (active și pasive).

Tabelul 1. Indicatori de lichiditate.

Indicator
	Articolul 1210 + 1220 + 1230 + 1260

Tabelul 2. Indicatori de stabilitate financiară

Indicator				Schimbarea
Active fixe (OS)
Stocuri și costuri (ZZ)
Fonduri proprii (SS)
Coeficientul de sustenabilitate financiară (CFU)	SS / (OC + ZZ)

Astfel, se poate concluziona că întreprinderea în cauză se referă la tipul de întreprinderi cu o situație financiară absolut durabilă, deoarece Coeficientul de sustenabilitate financiară\u003e 1 și, prin urmare, 100% va acoperi costurile și costul activelor fixe. Deși în cursul anului există o scădere a CFU cu aproape 1,5 ori.

În plus față de indicatorii de lichiditate și sustenabilitate financiară menționată mai sus în evaluarea bonității unei entități juridice, se ia în considerare o clasă debitorului, care este calculată ca medie ponderată de la o serie de indicatori financiari.

Tabelul 3. Coeficienții indicatorilor financiari.

Coeficient	Desemnare		Valoare	Schimbarea	Valorile criteriilor
Coeficientul de lichiditate curentă
Coeficientul de lichiditate urgentă
Raportul dintre lichiditatea absolută
Furnizarea unui coeficient pentru propria fonduri
Coeficientul de fonduri proprii și împrumutate

	Valoare		Valoare

Definim clasa debitorului folosind formula pentru găsirea unei medii ponderate:

1. La sfârșitul anului 2010.

2. La sfârșitul anului 2011.

25 * 2 + 20 * 3 + 15 * 3 + 21 * 2 + 19 * 1 \u003d 50 + 60 + 45 + 42 + 19 \u003d 216 (2 clasa)

În consecință, compania se referă la a doua clasă.

Rata creditului este determinată pe baza ratei de refinanțare a băncii centrale și a clasei societății atribuite. La data de 01/14/13. Banca centrală are o rată de refinanțare de 8,25% (indicarea Băncii Rusiei din 13 septembrie 2012 nr. 2873-Y).

Astfel, pe baza unui interes suplimentar pentru întreprinderile din clasa a doua + 5-10%, gama finală a ratelor admise ale dobânzii pentru împrumut emise va fi de 13,25-18,25%.

Pentru a lua o decizie finală cu privire la posibilitatea de a emite un împrumut, este necesar să se calculeze o serie de indicatori financiari suplimentari (profitabilitate și coeficienți de afaceri):

1. Coeficientul activității de afaceri (cifra de afaceri) este acest indicator:

reflectă eficacitatea utilizării tuturor resurselor disponibile, indiferent de sursele finanțării acestora

arată de câte ori în perioada de raportare un ciclu complet de producție și manipulare, aducând efectul sub formă de profit

arată câte unități monetare de produse realizate au adus fiecare unitate monetară de active

KDA \u003d ST.2110 F2 / Articol 1800 F1

2. Rata de profitabilitate a vânzărilor - reflectă ce sumă a companiei primește o întreprindere de la fiecare ruble vândute produse

KRP \u003d St.2200 F2 / Articolul 2110 F2

3. Coeficientul de rentabilitate de capital - caracterizează profitul primit de întreprindere de la fiecare ruble atașată la proprietatea (activele) întreprinderii și este determinată de formula

Krk \u003d Articol.2300 F2 / Articol 1800 F1

Tabelul 4. Activitatea de afaceri și coeficienții de rentabilitate

În general, în 2011, a fost observată o scădere nesemnificativă a companiei la întreprindere datorită pierderii.

Pe baza analizei, se poate concluziona că în ultimul an, compania "Tupolev" are tendința de a reduce indicatorii financiari cheie, totuși, acesta păstrează poziția companiei cu o situație financiară absolut durabilă și se referă la clasa a doua, astfel Oferta finală a băncii Împrumutul va fi de 15,25% pe an.

Lista literaturii utilizate

1. I.V. Goryunov "Analiza criterială a evaluării calității debitorilor corporativi" - Servicii bancare, 2004, nr. 5.

2. "Bani. Credit. Băncile. Manualul" G.I. Kravtsova, G.S. Kuzmenko, E.I. Kravtsov și colab.; Ed. G.I. Kravtsova. - Minsk: BGEU, 2003

3. D.A. Endovitsky, i.V. Bocharova "Analiza și evaluarea bonității unui împrumutat. Manual de predare" - M.: Knurus, 2005.

4. "Banking: Sistemul modern de creditare: Tutorial" O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyev, S.L. Kornienko - M.: Knorus, 2007.

5 AM. Efimov "Metode moderne de evaluare a credibilității persoanelor" - Retail bancar, 2010, # 2.

Postat pe Allbest.ru.

Documente similare

Conceptul de bonitate, obiective și obiective ale ratingului de credit. Metode de evaluare a credibilității persoanelor juridice și a persoanelor fizice. Compararea metodelor de evaluare a bonității împrumutatului. Caracteristicile activităților și politicii de creditare a Sberbank a Rusiei.

cursuri, a adăugat 01/30/2012


Caracteristicile bonității împrumutatului. Principalele modele de evaluare a bonității pe baza metodelor de analiză cuprinzătoare. Clasa de evaluare a bonității OJSC "Chuvashkabel". Metodologia americană și franceză pentru evaluarea bonității împrumutatului.

lucrări de curs, a fost adăugată 06/13/2011


Conceptul și criteriile de bonitate. Organizarea unui proces de gestionare a riscului de credit într-o bancă comercială. Caracteristicile de evaluare a bonității persoanelor fizice și a persoanelor juridice. Analiza bonității împrumutatului în OJSC "Bank-Bank Pushino".

teza, a fost adăugată 04/12/2013


Conceptul și indicatorii de bonitate. Surse de informații necesare pentru evaluarea bonității împrumutatului. Probleme de atragere a investițiilor în economia Republicii Belarus. Evaluarea bonității împrumutatului utilizat în BelarusBank ASB.

teza, a fost adăugată 06/28/2011


Esența și criteriile de bonitate. Principiile managementului riscului de credit și rolul de evaluare a fiabilității împrumutatului. Caracteristicile economice ale sucursalei OJSC "Banca Industrială Belarusiană". Metode de îmbunătățire a ratingului de credit al clientului.

teza, a fost adăugată 07/14/2013


Esența bonității persoanelor juridice și a indivizilor, principalele aspecte și criterii pentru analiza sa. Estimarea bonității clienților de către băncile comerciale franceze. Analiza practică a Solvabilității LLC "Fructos" conform metodei Sberbank a Rusiei.

teza, a fost adăugată 07/10/2010


Conceptul, obiectivele și obiectivele ratingului de credit. Riscul de credit și metodele de management. Analiza bonității împrumutatului asupra exemplului PDA "Express Bani". Eficacitatea metodologiei de evaluare a bonității împrumutatului și principalele modalități de îmbunătățire a acestuia.

teza, a fost adăugată 03/21/2015


Fundamentele metodice și teoretice pentru evaluarea bonității împrumutatului. Principalii indicatori ai bonității împrumutatului, calculul acestora. Analiza comparativă a metodelor, în ceea ce privește analiza și evaluarea bonității CJSC Surgutneftegazbank.

teza, a fost adăugată 02/03/2014


Conceptul de bonitate a împrumutatului în sistemul bancar, valoarea evaluării sale în procesul de gestionare a riscului de credit. Metode de evaluare a bonității împrumutatului entităților juridice și a persoanelor utilizate în practicile bancare ruse și străine.

teza, a fost adăugată 05/18/2013


Conceptul de bonitate a scopului și sarcina de a evalua bonitatea. Metode de evaluare a bonității împrumutatului. Modele de diagnosticare a falimentului. Analiza și modalitățile de îmbunătățire a evaluării bonității Împrumutatului de întreprindere pe exemplul pâinii OJSC Pokrovsky.