Interesele de proprietate ale asigurătorilor. Interes imobiliar

Articolul 294

12.5 Dreptul și interesele sociale Interesele, după cum se știe, stau la baza vieții umane și a societății, servesc ca un factor motor al progresului, în timp ce lipsa de interes real poate duce la prăbușirea diferitelor reforme și programe. semnificativ din punct de vedere social

18.3 Interese legitime Interesele legale, adică interesele care intră în domeniul de aplicare al legii, sunt direct adiacente drepturilor subiective și obligațiilor legale. Această categorie este adusă la viață de faptul că interesul participanților la raportul juridic nu este pe deplin

Întrebarea 107 Tipuri de asigurare. Asigurare obligatorie si voluntara. Asigurarea se realizeaza pe baza unor contracte de asigurare a bunurilor sau persoanelor incheiate de un cetatean sau o persoana juridica (asigurata) cu o societate de asigurari.

De ce ai? Interese și valori Afacerea tribală, care a fost păstrată în Europa de multe generații, înflorește, de regulă, în „zonele tradiționale” - producția de porțelan, vinuri, case de coniac, ferme, hoteluri. Întrebarea care este acum cel mai relevant

1. Interesele justiției ca bază pentru numirea apărătorului Criteriile de numire a apărătorului în cauzele penale Tratatele internaționale și documentele de orientare nu definesc noțiunea de „interese justiției” care necesită numirea apărării. Acest

Înțelegerea modernă a intereselor imobiliare ca obiect al asigurării

Se știe că conceptul de interes patrimonial al asiguratului sau al persoanei asigurate este cheia apariției raporturilor de asigurare, întrucât este vorba despre interesele patrimoniale care au un subiect diferit, în conformitate cu art. 4 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” este un obiect al asigurării.

Reamintim că legea stabilește: obiectul unui contract de asigurare poate fi în asigurarea persoanelor - interesele imobiliare legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă și asigurarea de pensii ale asiguratului (persoană asigurată); în asigurarea proprietății - interese de proprietate asociate cu deținerea, înstrăinarea și utilizarea proprietății; în asigurarea de răspundere civilă - interesele patrimoniale asociate cu apariția obligației asiguratului de a despăgubi prejudiciul cauzat prin acțiunile sale intereselor patrimoniale ale terților.
Codul civil al Federației Ruse (partea a doua), care a intrat în vigoare la 1 martie 1995, a stabilit anumite restricții privind interesele care nu pot fi asigurate. Aceste interese includ, în primul rând, interese ilegale. Totodată, este necesar să se acorde atenție faptului că legea civilă nu stabilește conceptul de nelegalitate a dobânzii, inclusiv cel asociat încheierii unui contract de asigurare (evident, legiuitorul presupune că dovada temeiului juridic pentru valabilitatea obligației de asigurare revine uneia dintre părțile la contract și poate fi atacată în instanță). În același timp, nu este permisă asigurarea pierderilor din participarea la jocuri, loterie și pariuri, precum și asigurarea cheltuielilor pe care o persoană poate fi obligată să le plătească pentru a elibera ostaticii.
Există diferențe semnificative între conceptele obiectului asigurării prevăzute în Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Codul civil al Federației Ruse. Deci, în art. 929 C. civ. stabilește că în baza unui contract de asigurare a bunurilor se compensează pierderile din bunul asigurat sau pierderile în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului. În același timp, interesele de proprietate (partea 2 a articolului 929) înseamnă riscul de pierdere (distrugere), deficit sau deteriorare a anumitor bunuri, riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu, riscul răspunderii civile și riscul pierderi din activitatea de afaceri.
În consecință, în temeiul unui contract de asigurare de persoane (articolul 932), se plătesc sume în caz de vătămare a vieții sau sănătății persoanei asigurate, împlinirea unei anumite vârste, sau apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract.
După cum se poate observa, conceptul de dobândă de proprietate ca obiect de asigurare în contractele de asigurare a persoanelor nu este neapărat o condiție de tranzacție stabilită de legiuitor, iar în contractele de asigurare a proprietății, conceptul de dobândă de proprietate devine sinonim cu riscul de asigurare.

Cu toate acestea, nici definiția dată în Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și nici cea dată în Codul civil al Federației Ruse nu oferă un răspuns la întrebarea privind relația dintre următoarele concepte: dobânda de proprietate a unei persoane ca obiect al asigurării și interesul asigurat al unei persoane într-un contract de asigurare. Între timp, aceste concepte de contract de asigurare au semnificația unor condiții esențiale iar stabilirea lor necorespunzătoare poate atrage nulitatea contractului de asigurare și face imposibilă asigurarea propriu-zisă.
În sine, categoria „dobândă” în dreptul civil, precum și „dobândă de proprietate” necesită o definiție, întrucât în ​​asigurări prezența sau absența dobânzii de proprietate determină posibilitatea sau imposibilitatea încheierii unui contract de asigurare.
În Principiile Legislației Civile ale Federației Ruse, se stabilește că drepturile civile sunt exercitate de cetățeni și persoane juridice (subiecți ai circulației civile) prin voință proprie și în interes propriu. În același timp, conținutul drepturilor civile este asociat în primul rând cu dreptul de proprietate, alte drepturi de proprietate, obligații contractuale și de altă natură și alte relații de proprietate bazate pe egalitate, autonomie de voință și independență de proprietate a participanților. Astfel, subiectul voinței și interesului participanților la cifra de afaceri civilă sunt drepturile de proprietate (apariția, modificarea și încetarea acestora) și obligațiile.
Acest lucru face posibilă calificarea unui interes de proprietate ca interes al unei persoane (cetățean sau persoană juridică) asociat cu dreptul de proprietate, alte drepturi și obligații reale. Interesul în acest caz implică voința unei persoane care vizează apariția sau încetarea drepturilor și obligațiilor civile relevante. Prin urmare, este posibilă o interpretare dublă a interesului de proprietate al unei persoane. Pe de o parte, dobânda proprietății are propriul subiect și este asociat cu proprietatea, drepturile și obligațiile de proprietate, iar pe de altă parte, dobânda nu poate fi percepută de ceilalți participanți la circulația civilă decât voința persoanei asociate cu subiectul interes.
O astfel de interpretare a interesului este tipică pentru circulația civilă în general. De exemplu, G.F. Shershenevici citim: „Dreptul civil este un set de norme juridice care determină relațiile private ale indivizilor în societate. În consecință, domeniul dreptului civil este determinat de două date: 1) indivizii ca subiecte ai relațiilor, 2) interesul privat ca conținut al relației ”(GF Shershenevich Textbook of Civil Law, M. SPARK, 1995, p. 57). Abordarea modernă a subiectului dreptului civil își are rădăcinile în dreptul roman, conform căruia „dreptul privat conține norme care protejează interesele (adică, beneficiul) persoanelor” (I.B. Novitsky Dreptul roman. Asociația „Cunoașterea umanitară”, M., 1994, p. 8).
Este clar că în condițiile relațiilor marfă-bani, dobânda de proprietate va avea întotdeauna o valoare, expresie monetară.

Având în vedere cele de mai sus, conținutul articolului 4 din Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” (denumită în continuare Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurări”) pare a fi următorul.
Interesele de proprietate ale persoanelor juridice sunt înțelese în primul rând ca interesele proprietarului (precum și ale proprietarului sau utilizatorului) proprietății asociate cu deținerea, înstrăinarea și utilizarea acesteia; răspunderea civilă asociată cu deținerea, înstrăinarea și utilizarea proprietății, precum și dobânzile de proprietate în legătură cu și despre diverse surse de venit pentru o entitate economică.
Interesele de proprietate ale cetățenilor trebuie înțelese ca un interes care vizează păstrarea și asigurarea vieții, sănătății, capacității de muncă și, de asemenea, în măsura în care aceștia sunt proprietari (sau au alte drepturi și obligații de proprietate) a diferitelor tipuri de proprietate - interese de proprietate cu privire la asigurarea unor drepturi de proprietate și răspundere adecvate asociate proprietății și acțiunilor cetățenilor.
Ar trebui să se acorde atenție particularităților statutului juridic al interesului patrimonial al cetățenilor legate de viața, sănătatea și capacitatea lor de muncă. Este clar că niciunul dintre articolele indicate nu este implicat în circulația civilă - viața, sănătatea sau capacitatea de muncă. Totuși, stabilirea de drept civil a temeiului general de răspundere pentru cauzarea prejudiciului prevede obligația de a despăgubi integral de către făptuitor, indiferent dacă prejudiciul a fost cauzat bunului sau persoanei unui cetățean. În același timp, sub valoarea prejudiciului cauzat persoanei și supus despăgubirii, i.e. viața și sănătatea victimei, înțelegeți veniturile pierdute ca urmare a producerii unui prejudiciu (inclusiv câștiguri), pe care victima le-a avut sau ar putea avea cu siguranță, costurile suplimentare asociate restabilirii sănătății și, de asemenea, în cazul decesului victimei - costurile de întreținere a persoanelor aflate în întreținerea acestuia în cazul și în modul prevăzut de legea civilă (a se vedea articolele 1084-1094 din Codul civil al Federației Ruse). Valoarea prejudiciului și a pierderii cauzate unei persoane este calculată în formă monetară, în ciuda faptului că această pierdere este asociată cu viața, sănătatea și capacitatea de muncă a unui cetățean, care, după cum este indicat, nu sunt subiecte ale circulației civile. Obligațiile persoanelor de a compensa prejudiciul cauzat personalității cetățenilor reprezintă o componentă integrală și cea mai importantă a drepturilor de obligații și, prin urmare, dau naștere intereselor legitime de proprietate ale asiguratului.
Este destul de firesc să presupunem că, dacă obligațiile asociate cu asigurarea îndeplinirii obligațiilor ca urmare a producerii unui prejudiciu unei persoane dau naștere la interesele patrimoniale legitime ale asiguratului, atunci interesele patrimoniale ale victimei însăși, asociate cu cauzarea prejudiciului. persoanei sale, au temeiuri legale pentru luarea în considerare a acestora în voința subiecților și a rulajului civil.

Prin urmare, gama de interese de proprietate ale asiguratului este atât de largă încât necesită o analiză mai detaliată. Este oportun să reamintim că forma de manifestare sau de realizare a unui astfel de interes poate fi destul de diversă.
Nu există nicio îndoială că interesul de proprietate este întotdeauna personificat, legat de persoana care are și își exprimă un astfel de interes. Pentru asigurari, aceasta relatie poate fi considerata din alt punct de vedere. Numai un transportator, o persoană cu un interes de proprietate, poate fi parte la contractul de asigurare, în caz contrar conținutul interesului de proprietate își pierde orice semnificație în contract.
În același timp, conținutul raporturilor juridice de asigurare este asociat cu probabilitatea și posibilitatea (riscul) de a produce pagube sau prejudicii intereselor patrimoniale ale asiguratului (sau asiguratului), și tocmai acest specific determină în principal necesitatea separa reglementarea legală a contractului de asigurare într-o secțiune independentă de drept civil.
Prejudiciul adus intereselor patrimoniale ale unei persoane poate fi exprimat prin distrugerea sau deteriorarea parțială a bunurilor care îi aparțin (precum ca fiind la dispoziția sau folosirea acesteia), apariția unor obligații financiare neprevăzute pentru proprietar care decurg din faptul deținerii astfel de bunuri sau activități pentru utilizarea acesteia, precum și în legătură cu pierderea de venit (profit) din cauza unor circumstanțe neprevăzute.
În asigurările de persoane, apariția unui astfel de prejudiciu sau prejudiciu este asociată în primul rând cu pierderea veniturilor unei persoane sau apariția unor cheltuieli neprevăzute legate de viața și sănătatea acesteia. Acest tip de prejudiciu în asigurările de sănătate pot fi evaluate ca fiind costurile asociate cu tratamentul asiguratului bolnav, în asigurarea de accidente - în cuantumul diferenței dintre veniturile asiguratului accidentat înainte de accident și după acesta.

In asigurarile de viata, in termeni monetari, nu este posibila evaluarea prejudiciului real si a profitului pierdut cauzat intereselor patrimoniale ale persoanei asigurate in cazul decesului acestuia. În legătură cu decesul unei persoane, se pierde componenta necesară a dobânzii de proprietate - persoana însăși și voința sa. Cu toate acestea, este clar că la încheierea unui contract de asigurare de deces, interesele patrimoniale ale asiguratului sunt legate de asigurarea intereselor beneficiarului în temeiul contractului. Această abordare este justificată, întrucât asigurarea intereselor patrimoniale, de exemplu, a unui soț care locuiește împreună sau a unui copil minor, sau a părinților în vârstă, este o datorie civilă a unui adult. În consecință, interesele patrimoniale ale asiguratului sunt legate nu numai de nevoile sale personale, ci și de nevoile familiei în ansamblu.
Discutabilă în teoria dreptului asigurărilor, parțial legată de contractele de asigurare de persoane și în special de asigurări de viață, este stabilirea unui interes imobiliar ca obiect al asigurării. Această discuție se reflectă în definiția unui contract de asigurare personală dată de Codul civil al Federației Ruse în 1995. Unii cercetători aderă la punctul de vedere că în asigurarea personală este interesul proprietății, ca în orice alt contract de asigurare, că este problema cheie în stabilirea posibilității relațiilor juridice de asigurare (În I. Serebrovsky, K. K. Yaichkov, M. Ya. Shiminova, K. I. Pylov, N. S. Kovalevskaya). Alții, considerând că asigurarea este o formă de compensare a pierderilor, consideră că în contractele de asigurare de viață, în absența compensării pierderilor de către asigurător, dobânda proprietății nu poate fi recunoscută ca obiect de asigurare (V.K. Reicher, K.A. Grave, L.A. Lunts) .
Pare incontestabil că în toate contractele de asigurare de viață: în caz de deces, supraviețuire cu plata unei rente la pensionare, asigurare de accident în caz de invaliditate permanentă cu plata unei pensii de invaliditate, asigurătorul compensează exact prejudiciul (prejudiciul) cauzată intereselor patrimoniale ale asiguratului însuși sau beneficiarului. În același timp, nu este posibil să se facă o analogie directă cu asigurarea de bunuri în acea parte care este asociată cu limitarea sumei plății asigurării la valoarea daunei reale în limita valorii reale a bunului asigurat (dobânda de proprietate).
În asigurările de viață, la încheierea unui contract de asigurare, este imposibil să se efectueze o evaluare directă a valorii dobânzii la proprietate, iar în acest sens asigurarea de răspundere civilă este similară asigurării personale. De altfel, evaluarea dobânzii imobiliare acceptate pentru asigurare la încheierea unui contract de asigurare a proprietății este destul de simplă și corespunde cu valoarea reală a imobilului. În acest caz, cuantumul plății de asigurare nu poate depăși valoarea asigurată a imobilului și suma asigurată. Cu toate acestea, este imposibil să se estimeze valoarea dobânzii la proprietate la încheierea unui contract de asigurare de viață sau a unui contract de asigurare de răspundere civilă.

Luați în considerare un contract de asigurare de răspundere civilă a unui notar. Este clar că la încheierea unui contract de asigurare este imposibil să se evalueze potențialul prejudiciu care poate fi cauzat intereselor imobiliare ale terților prin acțiuni notariale: cuantumul acestuia depinde de valoarea imobilului în tranzacțiile care sunt certificate de notar. , și asupra cuantumului prejudiciului cauzat prin acțiunile notarului, care se stabilește în instanță. Așadar, dacă limita cuantumului sumei asigurate nu este prevăzută de lege, atunci se stabilește în contractul de asigurare, iar în limita sumei asigurate se va despăgubi asiguratul pentru cheltuielile (prejudiciul) acestuia. legate de repararea prejudiciului cauzat de acesta intereselor patrimoniale ale terților. Cu toate acestea, absența unei evaluări valide a „valorii” interesului imobiliar din contractul de asigurare de răspundere civilă nu poate constitui o dovadă că obiectul contractului de asigurare este altceva decât interesele patrimoniale ale notarului asociate cu obligațiile de compensare a prejudiciului cauzat notarial. actiuni fata de terti.
Aceeași abordare, în opinia noastră, ar trebui urmată atunci când se califică un interes imobiliar ca obiect al asigurării în asigurările de persoane, inclusiv în asigurările de viață. La încheierea unui contract de asigurare, de exemplu, în caz de invaliditate permanentă, este imposibil să se evalueze valoarea reală a dobânzii imobiliare a unei persoane. Motivul pentru aceasta este că o astfel de evaluare ar trebui să se bazeze pe ipoteza calculării venitului viitor al asiguratului (salarii, alte venituri legate de prestarea diferitelor tipuri de muncă, servicii și alte venituri) la momentul producerii evenimentului asigurat. . În acest caz, asigurătorul ar fi supus unei despăgubiri pentru acea parte a venitului pierdut pe toată perioada de viață a asiguratului după constatarea pierderii invalidității permanente, care ar fi asociată cu consecințele invalidității. Este clar că o structură atât de complexă a contractului necesită luarea în considerare a multor factori condiționali, precum vârsta asiguratului, modificări ale mărimii veniturilor acestuia și altele asemenea. Mai mult, evaluarea prejudiciului în conformitate, de exemplu, cu Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea obligatorie împotriva accidentelor industriale și a bolilor profesionale” din 24 iulie 1998, este mai degrabă condiționată și adesea nu include toate tipurile de venituri pe care asigurat primit înainte de stabilirea invalidității.

Din motivele expuse în contractul de asigurare de persoane, evaluarea dobânzii imobiliare a căpătat o formă convertită - suma asigurată, al cărei raport cu venitul real al asiguratului la momentul încheierii contractului de asigurare se realizează prin intermediul cuantumul primei de asigurare plătibilă conform contractului de asigurare. De fapt, cu cât veniturile (dobânzile de proprietate) ale asiguratului sunt mai mari, cu atât cea mai mare parte dintre acestea le poate direcționa să plătească prima de asigurare și, prin urmare, cu cât suma asigurată poate fi mai mare. La rândul său, mărimea plății de asigurare într-o anumită măsură va corespunde mărimii reducerii veniturilor asiguratului. Totuși, transformarea formei, în opinia noastră, nu modifică deloc conținutul dobânzii de proprietate la încheierea unui contract de asigurare de persoane.
Și, în sfârșit, cel mai dificil din punct de vedere al calificării obiectului asigurării este o dobândă de proprietate într-un contract de asigurare de viață cu condiția ca asiguratul să supraviețuiască până la vârsta sau perioada stabilită prin contract. Reamintim că astfel de obligații de asigurare cuprind contracte în condițiile cărora obligația asigurătorului de a efectua o plată de asigurare către persoana asigurată ia naștere atunci când aceasta împlinește vârsta sau perioada stabilită prin contract. Astfel de plăți de asigurare pot fi efectuate sub formă de plată forfetară sau în rate sub formă de rentă de asigurare (rentă), în timp ce perioada de plată a rentei de asigurare este stabilită prin contractul de asigurare.
Un număr mare de cercetători pleacă de la diferența absolută dintre asigurarea de viață cu condiție de supraviețuire și alte tipuri de asigurări, în special asigurările de proprietate. „Asigurările de persoane se referă la un întreg grup de tranzacții care, prin natura lor juridică, nu au nicio legătură cu asigurarea proprietății. Oricât de onorabilă ar fi sarcina asigurării persoanelor, oricât de mărturisește ea un grad înalt de cultură care vizează eliminarea influenței accidentelor asupra vieții umane, cu toate acestea, din punct de vedere juridic, aceste contracte nu pot fi combinate sub conceptul de asigurare. Legătura și unitatea lor sunt determinate de concentrarea acestor și a altor tranzacții în mâinile acelorași societăți; precum și principiul lor economic comun, dar nu juridic, care este de a asigura interesele materiale ale unei persoane din acțiunea întâmplării. Asigurarea personală diferă de asigurarea proprietății în termeni juridici foarte semnificativi:

A) În cadrul unui contract de asigurare a bunurilor, asiguratul dobândește dreptul la despăgubiri pentru prejudiciul suferit, în timp ce în asigurarea de persoane acest prejudiciu poate să nu existe. Dacă se mai poate numi moartea sau boala șefului casei, care asigură familiei toate mijloacele de existență, daune, atunci în alte tipuri de asigurări personale, de exemplu, zestre sau bursă, chiar și aceste semne nu sunt ...
. b) … În asigurările de bunuri, suma asigurată se determină numai în momentul producerii accidentului. Dimpotrivă, în asigurările de persoane, absența pagubei face să nu fie necesară așteptarea unui eveniment nefericit iar suma asigurată este determinată la momentul încheierii contractului.
. c) Asigurarea nu se realizează neapărat în favoarea tuturor persoanelor a căror existenţă materială a fost dependentă de asigurat, ci în favoarea uneia dintre acestea sau în favoarea unui străin ales în mod arbitrar, pe lângă toate persoanele cele mai apropiate părţilor interesate.
. d) Asigurarea de bunuri este un pasiv contingent, cu condiția întotdeauna pozitivă. Asigurarea persoanelor este o obligație urgentă, întrucât debutul vârstei este determinat de o zi calendaristică, iar debutul decesului, deși nu se știe când se va produce, se știe că se va produce deloc.
. e) Reasigurarea bunurilor va fi invalidă în măsura în care aceasta depăşeşte valoarea lucrului asigurat, în timp ce în asigurările de persoane nu există nici un obstacol legal în calea încheierii unei serii succesive de contracte de asigurare” (GF Shershenevich, pp. 349-350). ).
Într-o anumită măsură, citatul de mai sus reflectă cele mai comune motive pentru care asigurările de viață sunt percepute critic de cercetătorii juridici. În același timp, amploarea vederilor refuzării unui contract de asigurare de viață ca un contract de asigurare de viață real ca un contract de asigurare real este determinată de următoarele puncte de vedere polare: într-un contract de asigurare de viață nu există nicio prejudiciu - așa cum elementul principal al obligației asigurătorului de a despăgubi, raportul dintre prejudiciul real și cuantumul indemnizației de asigurare nu sunt legate între ele, ceea ce nu permite calificarea unor astfel de contracte ca contracte de asigurare.

Pentru a stabili temeiurile de calificare a unui contract de asigurare de viață, luați în considerare originea și dezvoltarea acestuia. Cu greu se poate recunoaște drept adevărată opinia că apariția asigurărilor a fost asociată exclusiv cu dezvoltarea comerțului și a navigației. Se știe că, chiar și în armata romană, plățile către familiile morților erau de natură asigurătoare, deși nu erau organizate de o organizație special creată în acest scop - un asigurător (VK Reicher „Tipuri socio-istorice de asigurări” , p. 55).
Totuși, asigurarea de viață reală cu condiția plății sumei asigurate în cazul decesului asiguratului sau a supraviețuirii acestuia până la sfârșitul perioadei de asigurare a devenit posibilă după calcularea la sfârșitul secolului al XVIII-lea a tabelelor de mortalitate și a probabilitatea supravieţuirii persoanelor de o anumită vârstă până la sfârşitul perioadei stabilite.
Prin urmare, în opinia noastră, interesul patrimonial al asiguratului, asociat cu asigurarea intereselor sale personale și a intereselor familiei sale, a existat întotdeauna, însă, lipsa echipamentului de asigurare necesar legat de evaluarea probabilității unui eveniment asigurat a făcut ca acesta imposibilă evaluarea riscului și calcularea primei de asigurare. Protecția acestor interese imobiliare a fost asigurată în principal prin autoasigurare.
Luând în considerare argumentele de mai sus, se poate susține că în toate contractele de asigurare de viață, cu excepția asigurărilor de viață pentru supraviețuire, se asociază o plată forfetară a sumei asigurate sau plata acesteia în rate sub forma unei rente. , începând din perioada înainte ca asiguratul (sau persoana asigurată) să împlinească vârsta de pensionare , temeiurile calificării unui contract de asigurare de viață ca un adevărat contract de asigurare bazat pe dobânda proprietății și compensarea prejudiciului cauzat de un eveniment întâmplător sunt practic incontestabile.
S-au dat deja argumente în favoarea recunoașterii dreptului de bază și obiect al contractului de asigurare de viață a dobânzii imobiliare asociate cu asigurarea veniturilor asiguraților. În acest caz, nici viața asiguratului și nici suma asigurată nu poate face obiectul asigurării. Aceasta este doar una dintre o serie de condiții esențiale ale contractului de asigurare. Într-adevăr, fără definirea acestor condiții în contractul de asigurare, încheierea acestuia nu este posibilă. Este însă imposibil și fără a se stabili data intrării în vigoare a contractului, perioada de valabilitate a acestuia, cuantumul primei de asigurare etc. Prin urmare, în opinia noastră, o altă interpretare decât „dobânda de proprietate aferentă vieții asiguratului” nu poate reflecta obiectul real al asigurării.

În ceea ce privește faptul că în cazul asigurării de viață, beneficiarul în unele cazuri (de exemplu, la încheierea unui contract de asigurare pe o perioadă de cinci ani înainte de sfârșitul vârstei de muncă) nu este despăgubit pentru prejudiciu în sensul în care conceptul se stabilește pentru contractele de asigurare a proprietății, aceasta se datorează naturii speciale a dobânzilor imobiliare asociate cu viața asiguratului, precum și calculul probabilității, și deci evaluarea riscului asigurat în astfel de contracte. Într-adevăr, un singur risc (probabilitatea) ca persoana asigurată să supraviețuiască până la expirarea, de exemplu, a unui contract de asigurare pe cinci ani este extrem de mare, iar cu cât perioada de asigurare este mai scurtă, cu atât este mai mare probabilitatea unui eveniment asigurat - cea a asiguratului. supraviețuind – devine mai înalt. Totuși, dacă în contractul de asigurare nu sunt incluse alte condiții (de exemplu, plata sumei asigurate în cazul decesului asiguratului), atunci la producerea unui astfel de eveniment, asigurătorul, a cărui obligație de asigurare este asociată doar odată cu plata sumei asigurate atunci când asiguratul supraviețuiește până la vârsta sau perioada stabilită prin contract, nu intervine obligația acestuia de a plăti plata asigurării, iar beneficiarul conform contractului are dreptul doar la primele de asigurare plătite (suma relativ mare). din care se datorează probabilității mari de producere a evenimentului prevăzut în contract), dacă o astfel de condiție este prevăzută de contractul de asigurare.
Pe de altă parte, la încheierea unui contract de asigurare cu condiția plății chiriei de asigurare la împlinirea vârstei de pensionare, nu există nicio îndoială că obiectul contractului de asigurare îl constituie interesele patrimoniale ale asiguratului asociate cu încetarea capacității sale de muncă. Să presupunem că data de începere a plăților este stabilită cu trei ani înainte de încetarea raporturilor de muncă sau că după împlinirea vârstei asociate cu pensionarea și acordarea dreptului de a primi o rentă de asigurare, asiguratul continuă să lucreze. Va însemna aceasta că nu are dreptul să ceară asigurătorului să îndeplinească obligația de asigurare? Sau înseamnă că o astfel de obligație de asigurare nu are dreptul de a fi oficializată ca contract de asigurare?
În literatura străină, conceptul de interes de proprietate într-un contract de asigurare de viață („dobânda asigurabilă” - o dobândă care poate fi asigurată) provine în primul rând din faptul că o astfel de dobândă legată de propria viață este nelimitată. Acest tip de interese de proprietate pot apărea de la părinți în relație cu copiii și invers; soții în relație unul cu celălalt; împrumutătorul în raport cu împrumutatul ca mijloc de garantare a rambursării împrumutului în cazul decesului împrumutatului; de la angajator în raport cu salariatul (Dicționar de termeni de asigurare, SUA, 1992, p. 198).

În opinia noastră, caracterul special al dobânzii imobiliare aferente vieții, pe baza caracterului său nelimitat, face posibilă evaluarea realistă a conținutului contractelor de asigurări de viață analizate anterior. Iar această caracteristică a dobânzii de proprietate în asigurările de viață ne permite să considerăm plata sumei asigurate atunci când asiguratul supraviețuiește până la termenul sau vârsta specificate în contractul de asigurare, tocmai ca asigurare și corespunzătoare atât semnului dobânzii de proprietate ca obiect. de asigurare și la riscul unui eveniment asigurat și la realitatea obligației de asigurare.
În opinia noastră, pare destul de rezonabil să existe o relație între interesul asigurabil și obligațiile legal stabilite ale diverselor subiecți de drept civil. Deci, art. 210, 211 din Codul civil al Federației Ruse stabilesc obligația proprietarului de a avea grijă de siguranța proprietății sale; st.st. 1085 din Codul civil al Federației Ruse stabilește obligația infractorului de a despăgubi pentru bunuri și alte prejudicii cauzate vieții, sănătății, proprietății victimei și, în caz de deces, moștenitorilor săi; Artă. 1084 reglementează în mod special stabilirea obligațiilor și procedura de despăgubire pentru prejudiciul cauzat de angajator salariatului în îndeplinirea atribuțiilor de serviciu ale acestuia din urmă; st.st. 60,80,87,89 din Codul familiei al Federației Ruse stabilesc obligația părinților de a avea grijă de copiii minori și, dimpotrivă, de copiii părinților în vârstă. Pentru asigurare, temeiurile legale ale dobanzii asigurabile sunt esentiale, intrucat fac dovada legalitatii dobanzii imobiliare care fac obiectul asigurarii.
Este firesc să presupunem că orice entitate economică este interesată de existența unor surse de despăgubire pentru prejudiciul suferit. Acest lucru ne permite să vorbim despre existența unui interes asigurabil special asociat cu interesul de proprietate al proprietarului în legătură cu posibila producere a unui prejudiciu material. Se obișnuiește să se spună că un astfel de subiect este interesat să organizeze și să îi ofere o acoperire de asigurare în cazul unor circumstanțe nefavorabile.
Deci, interesul asigurabil al unei persoane este o consecință a două împrejurări: interesul de proprietate (diferit ca obiecte și subiecte) al unei persoane; riscul de deteriorare sau vătămare a intereselor patrimoniale ale unei persoane.
În acest sens, pare important de subliniat că dobânda asigurabilă este întotdeauna asociată cu un raport juridic existent - de exemplu, dreptul de proprietate asupra unui imobil, sau o obligație de compensare a prejudiciului, care determină subiectul interesului de proprietate al unei persoane. (asigurat), sau o obligație de a avea grijă de membrii familiei și necesită voința acestuia cu privire la asigurarea protecției prin asigurare a unui astfel de interes de proprietate.
Astfel, lipsa interesului asigurabil al asiguratului ar trebui să fie considerată temeiul recunoașterii contractului de asigurare ca nul ca fiind neconform cu cerințele legii (articolul 4 din Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurare...”), inclusiv in contractele de asigurare de viata.

Uneori, dobânda asigurabilă este considerată echivalentă cu valoarea reală a proprietății acceptate pentru asigurare. Deci, în art. 469 din Codul civil al RSFSR din 31 octombrie 1922 constatăm (la stabilirea consecințelor determinării greșite a sumei asigurate în contractul de asigurare) următoarea ipoteză: „dacă, cu asigurarea bunurilor, suma asigurată este mai mare decât dobânda asigurată...”. Cu toate acestea, la articolul 371, „asigurarea suplimentară a părții corespunzătoare a dobânzii deja asigurate” a fost permisă numai cu acordul primului asigurător, o astfel de definiție face mai probabil să se considere dobânda asigurabilă ca un bun care are o anumită valoare.
O idee mai generală a relației dintre conceptul de proprietate și dobânda de proprietate și dobânda asigurabilă poate fi găsită în art. 373, care stabilește că „un contract de asigurare poate fi încheiat de orice persoană interesată de integritatea imobilului, precum: proprietarul, persoana care are un drept real asupra acestui imobil sau dreptul chiriașului, ori în temeiul contractului. răspunzătoare de deteriorarea sau distrugerea proprietății. La încheierea contractului, asiguratul trebuie să indice clar natura interesului său și interesul beneficiarului. Vedem că această normă stabilește nu numai posibilitatea încheierii unui contract de asigurare exclusiv de către o persoană interesată de siguranța bunurilor, ci impune și dovada temeiului legal al unui astfel de interes la încheierea unui contract de asigurare. Totodată, legiuitorul s-a referit la clauzele esențiale ale contractului de asigurare (articolul 380 din Codul civil al RSFSR din 1922) și la o indicare a interesului asigurat (bun sau persoană asigurată).
Trebuie remarcat faptul că legislația rusă actuală (articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse din 1995) privind asigurarea stabilește că printre condițiile esențiale ale unui contract de asigurare a proprietății există o anumită proprietate sau alt interes imobiliar care face obiectul asigurare, iar într-un contract de asigurare personală această cerință este indicarea limitată a persoanei asigurate. Este clar că o astfel de definiție diferă semnificativ de modul în care obiectul asigurării este definit în Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare...”, precum și de definiția folosită de legislația rusă la început. al secolului, deoarece lipsește principalul - legătura juridică dintre obiectul asigurării și obiectul contractului de asigurare (dobânda de proprietate, care presupune prezența proprietății și interesul în aceasta a persoanei - asigurătorul care încheie asigurarea). contract), și, în consecință, motivația legală a apariției interesului asigurabil al persoanei în legătură cu obiectul asigurării - interesul asociat siguranței bunurilor sau vieții persoanei asigurate etc.

Astfel, putem afirma următoarea diferență între abordările privind interpretarea subiectului contractului de asigurare din Codul civil al Federației Ruse (1995) și Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurare”.
Legea stabilește ca obiect al unui contract de asigurare interesele patrimoniale ale unei persoane, în timp ce astfel de interese pot fi asociate cu diverse fapte juridice: deținerea bunurilor, aducerea unui prejudiciu sănătății acesteia, apariția obligațiilor de compensare a prejudiciului cauzat terților. , și altele asemenea. Cu toate acestea, încheierea unui contract de asigurare nu necesită dovada interesului asiguratului de a asigura astfel de interese imobiliare. Ca urmare, avem un conflict în care deținătorul poliței poate încheia un contract de asigurare pentru interesele imobiliare în legătură cu care asiguratul nu are un interes asigurabil. De exemplu, încheierea de contracte de asigurare de viață în favoarea participanților la jocuri de televiziune și alte campanii publicitare și altele asemenea.
Codul civil al Federației Ruse stabilește prezența proprietății sau a altor interese de proprietate ca obiect al asigurării în asigurarea de bunuri, iar persoana asigurată și suma sumei asigurate în asigurarea personală.
Totuși, trebuie menționat că durata discuțiilor pe tema subiectului sau obiectului asigurării ne face să evaluăm această problemă, pe de o parte, ca ambiguă și controversată, iar pe de altă parte, ca având consecințe juridice specifice și diferite. pentru fiecare abordare. Este clar că conținutul interesului de proprietate este mult mai larg decât doar conceptul de proprietate. De exemplu, în urma unui incendiu la o întreprindere industrială, o parte a transportorului a ars. Daunele directe aduse proprietății sunt determinate de costul reparației sau înlocuirii locului de producție deteriorat. Cu toate acestea, ca urmare a opririi producției, pierderea reală poate depăși semnificativ valoarea prejudiciului direct cu valoarea profiturilor pierdute, amenzile de la creditori pentru produsele nelivrate și altele asemenea. Aceasta dovedește că dobânda proprietății și proprietatea nu sunt sinonime și nu se poate pune un semn egal între valoarea proprietății și mărimea dobânzii proprietății.
„Ar fi o greșeală profundă, interferând direct cu cunoașterea corectă a naturii contractului de asigurare, să vedem subiectul asigurării în lucrul asigurat” (VR Idelson „Legea asigurărilor”, p. 29).

K.E. TURBINA, Candidat la Științe Economice

Se știe că conceptul de interes patrimonial al asiguratului sau al persoanei asigurate este cheia apariției raporturilor de asigurare, întrucât este vorba despre interesele patrimoniale care au un subiect diferit, în conformitate cu art. 4 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” este un obiect al asigurării.

Legea stabilește: obiectul unui contract de asigurare poate fi în asigurarea proprietății - interese de proprietate legate de deținerea, înstrăinarea și folosirea bunurilor. Codul civil al Federației Ruse (partea a doua), care a intrat în vigoare la 1 martie 1995, a stabilit anumite restricții privind interesele care nu pot fi asigurate. Aceste interese includ, în primul rând, interese ilegale. Totodată, este necesar să se acorde atenție faptului că legea civilă nu stabilește conceptul de nelegalitate a dobânzii, inclusiv cel asociat încheierii unui contract de asigurare (evident, legiuitorul presupune că dovada temeiului juridic pentru valabilitatea obligației de asigurare revine uneia dintre părțile la contract și poate fi atacată în instanță). În același timp, nu este permisă asigurarea pierderilor din participarea la jocuri, loterie și pariuri, precum și asigurarea cheltuielilor pe care o persoană poate fi obligată să le plătească pentru a elibera ostaticii.

Există diferențe semnificative între conceptele obiectului asigurării prevăzute în Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Codul civil al Federației Ruse. Deci, în art. 929 C. civ. stabilește că în baza unui contract de asigurare a bunurilor se compensează pierderile din bunul asigurat sau pierderile în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului. În același timp, interesele de proprietate (partea 2 a articolului 929) înseamnă riscul de pierdere (distrugere), deficit sau deteriorare a anumitor bunuri, riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu, riscul răspunderii civile și riscul pierderi din activitatea de afaceri.

După cum puteți vedea, conceptul de dobândă de proprietate ca obiect al asigurării în contractele de asigurare a proprietății, conceptul de dobândă de proprietate devine sinonim cu riscul de asigurare.

În art. 1 - 3 din Codul civil al Federației Ruse se stabilește că drepturile civile sunt exercitate de cetățeni și persoane juridice (subiecții circulației civile) prin voință proprie și în interes propriu. În același timp, conținutul drepturilor civile este asociat în primul rând cu dreptul de proprietate, alte drepturi de proprietate, obligații contractuale și de altă natură și alte relații de proprietate bazate pe egalitate, autonomie de voință și independență de proprietate a participanților. Astfel, subiectul voinței și interesului participanților la cifra de afaceri civilă sunt drepturile de proprietate (apariția, modificarea și încetarea acestora) și obligațiile.

Acest lucru face posibilă calificarea unui interes de proprietate ca interes al unei persoane (cetățean sau persoană juridică) asociat cu dreptul de proprietate, alte drepturi și obligații reale. Interesul în acest caz implică voința unei persoane care vizează apariția sau încetarea drepturilor și obligațiilor civile relevante. Prin urmare, este posibilă o interpretare dublă a interesului de proprietate al unei persoane. Pe de o parte, dobânda proprietății are propriul subiect și este asociat cu proprietatea, drepturile și obligațiile de proprietate, iar pe de altă parte, dobânda nu poate fi percepută de ceilalți participanți la circulația civilă decât voința persoanei asociate cu subiectul interes.

În temeiul intereselor de proprietate ale cetățenilor urmează, în măsura în care aceștia sunt proprietari (sau au alte drepturi și obligații de proprietate) a diferitelor tipuri de proprietăți, - interese de proprietate cu privire la furnizarea drepturilor de proprietate relevante și a răspunderii asociate proprietății și acțiunilor cetățenilor .

Nu există nicio îndoială că interesul de proprietate este întotdeauna personificat, legat de persoana care are și își exprimă un astfel de interes. Pentru asigurari, aceasta relatie poate fi considerata din alt punct de vedere. Numai un transportator, o persoană cu un interes de proprietate, poate fi parte la contractul de asigurare, în caz contrar conținutul interesului de proprietate își pierde orice semnificație în contract.

În același timp, conținutul raporturilor juridice de asigurare este asociat cu probabilitatea și posibilitatea (riscul) de a produce pagube sau prejudicii intereselor patrimoniale ale asiguratului (sau asiguratului), și tocmai acest specific determină în principal necesitatea separa reglementarea legală a contractului de asigurare într-o secțiune independentă de drept civil.

Prejudiciul adus intereselor patrimoniale ale unei persoane poate fi exprimat prin distrugerea sau deteriorarea parțială a bunurilor care îi aparțin (precum ca fiind la dispoziția sau folosirea acesteia), apariția unor obligații financiare neprevăzute pentru proprietar care decurg din faptul deținerii astfel de bunuri sau activități pentru utilizarea acesteia, precum și în legătură cu pierderea de venit (profit) din cauza unor circumstanțe neprevăzute. În opinia noastră, pare destul de rezonabil să existe o relație între interesul asigurabil și obligațiile legal stabilite ale diverselor subiecți de drept civil. Da, art. Artă. 210, 211 din Codul civil al Federației Ruse stabilesc obligația proprietarului de a avea grijă de siguranța proprietății sale.

Este firesc să presupunem că orice entitate economică este interesată de existența unor surse de despăgubire pentru prejudiciul suferit. Acest lucru ne permite să vorbim despre existența unui interes asigurabil special asociat cu interesul de proprietate al proprietarului în legătură cu posibila producere a unui prejudiciu material. Se obișnuiește să se spună că un astfel de subiect este interesat să organizeze și să îi ofere o acoperire de asigurare în cazul unor circumstanțe nefavorabile.

Deci, interesul asigurabil al unei persoane este o consecință a două împrejurări: interesul de proprietate (diferit ca obiecte și subiecte) al unei persoane; riscul de deteriorare sau vătămare a intereselor patrimoniale ale unei persoane.

În acest sens, pare important de subliniat că dobânda asigurabilă este întotdeauna asociată cu un raport juridic existent - de exemplu, proprietatea asupra unui imobil.

Trebuie remarcat faptul că legislația rusă actuală (articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse din 1995) privind asigurările stabilește că anumite bunuri sau alte interese imobiliare care fac obiectul asigurării sunt prezentate printre condițiile esențiale într-un contract de asigurare a bunurilor. .

Codul civil al Federației Ruse stabilește existența proprietății sau a altor interese de proprietate ca obiect al asigurării în asigurarea proprietății.

Este clar că conținutul interesului de proprietate este mult mai larg decât doar conceptul de proprietate. De exemplu, în urma unui incendiu la o întreprindere industrială, o parte a transportorului a ars. Daunele directe aduse proprietății sunt determinate de costul reparației sau înlocuirii locului de producție deteriorat. Cu toate acestea, ca urmare a opririi producției, pierderea reală poate depăși semnificativ valoarea prejudiciului direct cu valoarea profiturilor pierdute, amenzile de la creditori pentru produsele nelivrate și altele asemenea. Acest lucru dovedește că dobânda proprietății și proprietatea nu sunt sinonime și nu se poate echivala valoarea proprietății și mărimea interesului proprietății.

Contractul de asigurare a proprietății este unul dintre tipurile de contracte de asigurare a proprietății. Un contract de asigurare a proprietății este tipul cel mai des întâlnit în practică. Acest tip de asigurare este asociat cu probabilitatea și posibilitatea de deteriorare sau vătămare a intereselor de proprietate ale asiguratului. Aceasta se poate exprima prin distrugerea sau deteriorarea parțială a bunurilor care îi aparțin sau care îi sunt la dispoziție (utilizare).

Imobilul pentru care se încheie un contract de asigurare este înțeles în primul rând ca fiind lucruri, bani, valori mobiliare și alte obiecte, cu excepția unui număr de drepturi de creanță aparținând asiguratului. Puteți defini următoarele obiecte de asigurare:

• 1) apartamente sau camere separate într-un apartament al unei clădiri rezidențiale;
• 2) case decomandate, anexe situate pe terenul alocat asiguratului;
• 3) decorarea interioară a spațiilor rezidențiale;
• 4) echipamente de inginerie într-un apartament sau clădire rezidențială;
• 5) obiecte de uz casnic și amenajări pentru casă (mobilier, instalații sanitare); echipamente audio, video si electronice, aparate electrocasnice; bunuri de larg consum destinate utilizării în gospodăriile personale (covoare, vesela, haine, încălțăminte, bibliotecă de acasă, instrumente muzicale etc.);
• 6) o grupă specială de proprietate - produse din metale prețioase, pietre prețioase, semiprețioase și ornamentale, picturi, sculpturi, colecții, obiecte unice și antice, opere de artă. Această listă este deschisă; proprietatea ar trebui să includă orice obiecte de valoare, cu excepția celor care sunt asigurate prin contracte de asigurare de alte tipuri.

Contractul de asigurare nu este încheiat și următoarele bunuri nu sunt acceptate pentru asigurare:

• apartamentele si imobilele, elementele structurale, sistemele si comunicatiile ale caror sunt in paragina, precum si imobilul situat in acestea;
• apartamentele și imobilele recunoscute ca stare de urgență și supuse demolării, precum și imobilul situat în acestea;
• Clădiri neutilizate în scopul destinat;
• Animale, pești, plantări perene și anuale, culturi;
• Documente, numerar, titluri de valoare;
• lemn comercial, lemn de foc;
• alimente, băuturi alcoolice, produse din tutun;
• · consumabile (papetărie, cosmetice, parfumuri, produse chimice de uz casnic etc.);
• proprietate în spații și clădiri de uz colectiv (în coridoare, paliere, mansarde și alte zone comune);
• Piese de schimb pentru vehicule; vehiculelor în timpul funcționării acestora.

Proprietatea este considerată asigurată pe teritoriul specificat în contractul de asigurare. Dacă bunul asigurat este retras de pe acest teritoriu, atunci asigurarea pentru această proprietate este reziliată, dacă nu se prevede altfel în contractul de asigurare.

Proprietatea poate fi asigurată numai în favoarea unei persoane care are un interes legitim în conservarea acestei proprietăți (clauza 1, articolul 930 din Codul civil al Federației Ruse). Un contract încheiat în cazul în care asiguratorul de proprietate nu are niciun interes în conservarea acestei proprietăți este nul.

Cu toate acestea, un contract de asigurare poate fi încheiat fără a se indica în poliță numele deținătorului poliței. Această poliță emisă asiguratului va fi poliță la purtător.

Pe lângă normele generale privind un contract de asigurare a bunurilor, regulilor special concepute pentru asigurarea proprietății se aplică și unui contract de asigurare a proprietății. Regulile reglementează relațiile care apar între asigurător și asigurat (beneficiar) în ceea ce privește asigurarea intereselor patrimoniale ale asiguratului (beneficiarului) legate de deținerea, folosirea, înstrăinarea bunurilor deținute de cetățeni (persoane fizice) și antreprenori individuali. Regulile de asigurare sunt elaborate de asigurători în mod independent, pe baza legislației Federației Ruse. Acestea includ conceptele de bază ale asigurării, evenimentele asigurate, cuantumul și procedura de despăgubire a asigurării, principalele prevederi ale contractului, drepturile și obligațiile părților, modificări ale gradului de risc, procedura de despăgubire etc. Pentru acest tip de contract de asigurare, un eveniment asigurat este un eveniment care s-a produs, prevăzut de contractul de asigurare, la apariția căruia ia naștere obligația asigurătorului de a efectua o plată de asigurare către asigurat sau beneficiar.

Asigurarea de proprietate prevede apariția anumitor riscuri.

• 1. Risc „Incendiu”.
• 2. Risc „Golf”.
• 3. Risc „Deteriorări mecanice”.
• 4. Risc „Acțiuni ilegale ale terților”.
• 5. Risc „Dezastre naturale”.

Contractul de asigurare se încheie pe baza unei cereri orale sau scrise a asiguratului, în scris, prin întocmirea unui document semnat de părți sau de către asigurător care predă asiguratului în baza cererii acestuia o poliță de asigurare semnată de asiguratorul.

Contractul de asigurare se încheie pe o perioadă de un an, dacă prin contractul de asigurare nu se prevede altfel, acesta intră în vigoare de la ora 00:00 a zilei precizate în contract ca fiind ziua în care contractul de asigurare începe să funcţioneze, cu condiţia ca prima de asigurare. se achită la termen (prima sa parte dacă prima de asigurare este plătită în rate), dar nu mai devreme de ziua plății primei de asigurare (contribuție), dacă nu se prevede altfel prin contractul de asigurare.

Contractul de asigurare se încheie la ora 24:00 în ziua specificată în contractul de asigurare ca zi a expirării acestuia. Asigurarea prevăzută de contract se extinde asupra evenimentelor asigurate survenite în perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

Contractul de asigurare încetează în următoarele cazuri: expirarea contractului; îndeplinirea integrală de către asigurător a obligațiilor; neplata de către asigurat a primei de asigurare sau a primelor de asigurare în termenele stabilite prin contractul de asigurare; în alte cazuri prevăzute de legislația actuală a Federației Ruse.

Contractul de asigurare poate fi reziliat anticipat la cererea asiguratului sau a asigurătorului, dacă este prevăzut de contract sau de legislația Federației Ruse sau de acordul părților. Părțile sunt obligate să își notifice reciproc intenția de a rezilia contractul de asigurare înainte de termen cu cel puțin 30 de zile înainte de data preconizată a încetării contractului de asigurare, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel.

În cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare de către asigurat, prima de asigurare plătită asigurătorului nu se restituie, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel.

Conceptul de interes al proprietății în știința asigurărilor rusă, dacă este luat ca un fenomen complet format, este cel mai controversat.

Cu toate acestea, se pare că cercetătorii noștri în asigurări au fost prea duși de atracția vrăjitoare (din cauza imposibilității lor față de explicațiile standard) a acestui subiect.

În știința străină, se pare că această problemă, dacă este discutată, este pur din punct de vedere practic. În lucrările autorilor traduși (D. Bland, K. Pfeiffer) nu se menționează deloc interesul de proprietate. Știința asigurărilor este prezentată de autorii numiți fără a analiza această definiție și, în același timp, practica asigurărilor acolo, după cum știți, se dezvoltă cu mult mai mult succes decât la noi.

Divergențele și interpretările diferite ale categoriei dobânzii de proprietate sunt generate în primul rând de diferențele în formularea conceptelor de „dobândă de proprietate”, „dobândă de asigurare” și „obiect de asigurare” din legile ruse care reglementează relațiile de asigurare.

Sunt interese de proprietate care au un subiect diferit, sunt, în conformitate cu art. 4 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” în funcție de obiectul asigurării.

Legea stabilește că obiectul asigurării pot fi dobânzi imobiliare legate de:

1) cu supraviețuirea cetățenilor până la o anumită vârstă sau perioadă, cu deces, cu declanșarea altor evenimente din viața cetățenilor (asigurări de viață);

2) cu prejudicierea vieții, sănătății cetățenilor, furnizarea de servicii medicale pentru aceștia (asigurare de accidente și boli, asigurare medicală).

3) deținerea, folosirea și înstrăinarea proprietății (asigurare de proprietate);

4) obligația de despăgubire a prejudiciului cauzat altor persoane (asigurare de răspundere civilă);

5) desfăşurarea de activităţi antreprenoriale (asigurarea riscurilor antreprenoriale).

În art. 929 C. civ. stabilește că în baza unui contract de asigurare a bunurilor se compensează pierderile din bunul asigurat sau pierderile în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului. Interese de proprietate (Partea 2 a articolului 929 din Codul civil al Federației Ruse) înseamnă riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri, riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu, riscul răspunderii civile și riscul pierderilor din activitățile de afaceri.

Există diferențe semnificative între conceptele obiectului asigurării prevăzute în Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Codul civil al Federației Ruse. După cum puteți vedea, într-un caz (în Lege) vorbim despre un interes de proprietate ca obiect de asigurare, în altul (CC) - obiectul asigurării este proprietatea în sine sau „alte interese de proprietate”

Au existat multe dispute în jurul acestei probleme în trecut și în prezent, dar toți cercetătorii sunt de acord că, în orice caz, obiectul asigurării este interesul. Logica raționamentului este următoarea - dacă obiectul asigurării (adică protecția) ar fi bunul însuși, atunci asigurătorul, în caz de pierdere sau deteriorare a proprietății, ar fi obligat să-l refacă și numai cu acordul asiguratului ar putea. nu reface proprietatea, ci despăgubește asiguratul pentru pierderile în numerar. Cu toate acestea, legislația tuturor țărilor, inclusiv legislația internă modernă (articolul 929 din Codul civil ) impune asigurătorului să plătească daunele în numerar și numai ca despăgubire poate reface bunurile deteriorate în natură.

Dar ce este asigurarea cu dobânzi?

La urma urmei, interesul este doar o desemnare verbală sau un termen care denotă o categorie de drept civil. Prin urmare, la încheierea unui contract de asigurare, asiguratul sau altă persoană interesată asigură nu termenul legal - dobândă, ci un anumit obiect sau alt obiect al lumii materiale. Și, desigur, acei cercetători care susțin că asigurarea interesului este în sine de neconceput au dreptate, deoarece interesul nu are corporalitate și, prin urmare, nu poate fi expus niciunui pericol. Aceasta înseamnă că interesul asigurabil ar trebui să se bazeze pe un interes material, reflectând nevoia subiectului pentru un obiect sau obiect al lumii materiale. Această nevoie este cea care formează baza dobânzii asigurabile.

Ce este un interes de proprietate?

În primul rând, în originea și aplicarea sa, acesta este un concept de drept civil. Dar, în principiu, are sens economic.

Majoritatea oamenilor de știință în asigurări analizează contradicțiile de mai sus tocmai în contextul juridic – și este posibil să raționăm și să construim teorii ipotetice în această chestiune la infinit, până când un legiuitor inteligent (sau mai bine zis, un grup de avocați pregătiți științific) corectează greșelile făcute în Lege. și Codul civil - atunci nu va mai rămâne nimic din toate disputele și teoriile, deoarece însuși subiectul litigiului va dispărea.

Dar vor rămâne întrebări dacă cercetarea va fi transferată în planul relațiilor economice.

Interesul de proprietate este interesul unei persoane (cetăţean sau persoană juridică) asociat cu dreptul de proprietate, alte drepturi şi obligaţii reale. În principiile legislației civile a Federației Ruse, se stabilește că drepturile civile sunt exercitate de cetățeni și persoane juridice (subiecți de circulație civilă) prin voință proprie și în interes propriu. În același timp, conținutul drepturilor civile este asociat cu dreptul de proprietate, cu alte drepturi de proprietate, precum și cu obligații contractuale și de altă natură și cu alte relații de proprietate bazate pe egalitate, autonomie de voință și independență de proprietate a participanților. Astfel, subiectul voinței și interesului participanților la cifra de afaceri civilă sunt drepturile de proprietate: apariția, schimbarea și încetarea acestora.

Interesul în acest caz implică voința unei persoane care vizează apariția sau încetarea drepturilor și obligațiilor civile relevante. Pe de o parte, dobânda proprietății are propriul subiect și este asociat cu proprietatea, drepturile de proprietate (drepturi de proprietate și răspundere), iar pe de altă parte, dobânda nu poate fi percepută de alți participanți la circulația civilă altfel decât voința persoanei asociate. cu subiectul de interes.

Este clar că în condițiile relațiilor marfă-bani, dobânda de proprietate va avea întotdeauna o valoare, expresie monetară.

Dar, în același timp, natura proprietății dobânzii este, într-o oarecare măsură, un anacronism. Anterior, dreptul civil se ocupa în principal de circulația proprietății, respectiv, numai bunurile erau legate de obiecte ale drepturilor civile. Legea engleză privind asigurările de viață, adoptată în 1774 (The Life Assurance Act 1774), cunoscută sub denumirea de Gambling Act, permitea încheierea de contracte de asigurare în cazul producerii doar a unui astfel de prejudiciu persoanei în cauză, care ar avea o valoare bănească.

Sistemele legislative moderne includ și beneficii intangibile (neproprietate) - viață, sănătate, onoare etc. (articolul 128 din Codul civil, articolul 150 din Codul civil) ca obiect al drepturilor civile. În consecință, protecția asigurării s-a extins asupra intereselor asociate acestor beneficii. Cu toate acestea, asigurarea este o formă de protecție împotriva prejudiciului care trebuie compensată printr-o plată de asigurare. Așadar, în cazul asigurărilor de persoane, este necesar ca asiguratul să fie prejudiciat în raport cu una dintre prestațiile necorporale, a cărei valoare bănească poate fi întotdeauna indicată. Daunele (daunele) în asigurările personale sunt boala, vătămarea, debutul bătrâneții (dezvoltarea resurselor biologice ale organismului datorită implementării riscurilor sociale, tehnice, organizaționale, de mediu și de altă natură, a căror minimizare este responsabilitatea statul si angajatorul).

Deci, interesul de proprietate este - acesta este interesul pe care o persoană îl are în legătură cu proprietatea, adică. lucruri și drepturi de proprietate sau, cu alte cuvinte, este întotdeauna dreptul de a deține, folosi și dispune de proprietate. Putem fi pe deplin de acord cu acest lucru atunci când vine vorba de asigurarea proprietății în sine (rețineți că este vorba de proprietate, nu de asigurare de proprietate). Dar, având în vedere cele de mai sus, este legitim să se folosească termenul „interes de proprietate” atunci când

asigurare personală şi

· Asigurare de raspundere?

Intrând în relații de drept civil, participanții la aceste relații acționează doar cu un singur scop - pentru a-și satisface nevoile materiale (monetare). In asigurare este:

interes material (monetar) pentru conservarea proprietății sau compensarea pierderii, dacă există;

Este, de asemenea, un interes material (monetar) în salvarea vieții sau păstrarea și restabilirea sănătății în cazul asigurării personale; dar aici nu există nici un interes de proprietate în sensul general recunoscut care este dat mai sus, deoarece viața, sănătatea și capacitatea de muncă nu sunt un lucru sau un drept de proprietate;

Nevoia de numerar este cea care caracterizează interesul asigurător al asigurării personale. În general, aceasta este chiar zona de proprietate care este necesară pentru persoanele interesate de asigurări personale. Într-adevăr, în cazul unui accident care a provocat o rănire a piciorului, o boală sau necesitatea asigurării unei bătrânețe confortabile, sunt necesari bani pentru tratament sau alte nevoi vitale. Așadar, factorul motivant al intrării în raporturi juridice de asigurare este chiar interesul material, menit să satisfacă nevoia de fonduri a părților interesate.

Acesta este interesul material (monetar) al asiguratului în despăgubirea prejudiciului (pierderii) cauzat de acesta unui terț în cursul asigurării de răspundere civilă; dar nici aici nu există nici un interes de proprietate, deoarece responsabilitatea este cu atât mai puțin un lucru.

Adică, factorul motivant al intrării în raporturi de drept civil între subiecții acestor raporturi este un anumit interes material, indiferent de tipul tranzacțiilor. Dacă nu există un astfel de interes, atunci, în consecință, nu apar relații de drept civil. Mai mult, această regulă se aplică tuturor contractelor de drept civil fără excepție.

În ultimă instanță, scopul implementării oricărei tranzacții de asigurare este de a satisface nevoile de fonduri ale persoanelor interesate de asigurare, de care au nevoie în diverse scopuri, inclusiv pentru restaurarea bunurilor distruse sau furate, pentru a asigura o bătrânețe confortabilă, pentru tratament etc. Toate aceste cheltuieli sunt oarecum legate de interesul persoanelor în prezența unei posibilități reale de efectuare a acestor cheltuieli, indiferent de tipul asigurării, deoarece tipul asigurării (de bunuri sau persoane) este doar un mecanism legal de satisfacere a unui interes. Interesul în acest caz îndeplinește într-un fel, așa cum se obișnuiește să spunem în limba vernaculară de asigurări, rolul unei locomotive care conduce o tranzacție de asigurare. Dar de îndată ce dobânda dispare, locomotiva se oprește, afacerea cu asigurări încetează să se miște și, în consecință, existența ulterioară. Nu contează aici ce tip de asigurare a fost presupus, dacă sursa mișcării (dobânzii) a încetat să mai existe. Prin urmare, dobânda este conținutul oricărei tranzacții de asigurare, iar un tip de asigurare este o modalitate de a realiza dobânda.

Printre altele, art. 4 din „Legea privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, care stabilește că este permisă asigurarea de obiecte aparținând diferitelor tipuri de proprietate și (sau) asigurări personale (asigurare combinată). Această împrejurare este o altă dovadă clară că în asigurarea de persoane obiectul asigurării îl reprezintă interesele materiale (monetare) ale unei persoane, care pot fi combinate într-un singur contract de asigurare sub formă de asigurare combinată.

Orice persoană, care deține un anumit beneficiu patrimonial, dorește să-l salveze de o eventuală pierdere sau deteriorare, deoarece în cazul pierderii sau deteriorarii acestui bun, persoana în cauză este lipsită de aceste beneficii și, prin urmare, suferă anumite proprietăți sau alte pierderi materiale. Aceste pierderi cauzează un anumit prejudiciu unei persoane, necesitând cheltuieli sau compensații bănești pentru a restabili beneficiul proprietății încălcate. În asigurări, daunele accidentale suferite de persoana în cauză sunt definite ca o pierdere.

În ceea ce privește asigurarea proprietății, trebuie acordată atenție faptului că un contract de asigurare nu previne pierderea sau deteriorarea proprietății, ci o pierdere pentru o astfel de persoană, deoarece transferă pierderea către alta - către asigurător; prin urmare, nu proprietatea este asigurată, persoana este asigurată împotriva eventualelor pierderi. În consecință, asigurarea înseamnă a compensa pierderile ce pot fi cauzate proprietății, înțeles nu în sensul unui lucru ca obiect material, ci în sensul unui ansamblu de drepturi și obligații asociate unei anumite persoane. Aceasta (despăgubire pentru daune) are loc în raport cu proprietarul imobilului.

Atunci când proprietatea este pierdută sau deteriorată, proprietarul acelui imobil suferă o pierdere asociată cu costurile necesare refacerii bunului deteriorat, sau cu costurile asociate cu necesitatea achiziționării unuia nou, similar bunului pierdut. Această împrejurare, la rândul său, încurajează proprietarul imobilului să se gândească și să aleagă dacă să lase pierderile indicate în cont propriu, și în totalitate, sau să le cedeze altei persoane prin încheierea unui contract de asigurare. Acesta este scopul asigurării.

Prin urmare, atunci când o persoană încheie un contract de asigurare, este interesată în primul rând de bani pentru a acoperi o pierdere accidentală. Acesta este interesul asigurabil al asiguraților (beneficiarilor) în contractele de asigurare a proprietății.

În ceea ce privește contractele de asigurare de persoane, asigurații sunt interesați și de anumite fonduri pentru acoperirea cheltuielilor bruște și incidentale legate de tratament sau alt suport material.

Prin urmare, există toate motivele să presupunem că termenul cel mai universal pentru determinarea obiectului asigurării, care are o trăsătură de clasificare comună atât pentru asigurările de persoane, cât și pentru cele de bunuri, poate fi termenul „dobândă materială (monedă)”. La o anumită etapă a dezvoltării sale ulterioare, asigurarea poate ajunge într-o astfel de stare încât daunele asigurate să fie compensate nu cu bani, ci cu proprietăți imobiliare - în acest caz, va fi suficient să eliminați cuvântul „monetar” din ultimul termen.