Este benefic pentru bănci. Până la 80% din fondurile clienților primite ca plată pentru polițe pot fi plasate în depozit la banca însăși. Banca primește efectiv datorii pentru care nu plătește contribuții la Fondul de Asigurare a Depozitelor. Practica este larg răspândită, mai ales în cazul parteneriatelor pe termen lung între o bancă și o companie de asigurări.
Nu este surprinzător că în ultimii ani sau doi au intrat pe piață asigurători captivi de la aproape toate marile bănci rusești.
Atrage bănci și venituri din comisioane din vânzarea polițelor. Dacă în 2015 comisionul băncii pentru vânzarea polițelor pe trei ani era de 5–7% din prime, acum ajunge la 11–15% pentru produsele pe 3, 5 și 7 ani. Comisionul pentru bănci este alcătuit din profiturile excedentare în timpul formării rezervei, care, la fel ca și alegerea instrumentelor, revine asigurătorilor. Ratele la instrumentele cu venit fix depind de fiabilitatea emitentului: cu cât fiabilitatea acestuia este mai mică, cu atât randamentul instrumentului este mai mare. Astăzi, investițiile unor asigurători în active substandard au devenit un risc cheie pentru industrie.
Comisioanele mari încurajează băncile să crească vânzările de polițe, adesea denaturarea produsului și ascund riscurile. O poliță vândută în acest fel înșală adesea așteptările clientului, iar ulterior asigurătorul aude: „Mi s-a promis un randament garantat peste rata depozitului, iar după 3-5 ani s-a dovedit că banii s-au irosit pentru că piața s-a prăbușit”.
Din 2015 până în 2017, datorită băncilor, disponibilitatea produsului a crescut. Cecurile minime pentru programele ILI au fost reduse de la 300.000 la 50.000–100.000 de ruble, iar acest lucru a permis băncilor să ajungă la un contingent de masă care nu cunoaște prea mult produsele de investiții. Acest lucru nu putea decât să afecteze reputația pieței și calitatea portofoliilor de clienți ale asigurătorilor.
Nu este de mirare că în aceste condiții Banca Rusiei se pregătește pentru un aflux de reclamații din partea clienților dezamăgiți de rezultatele asigurărilor de investiții. Vânzările agresive de ILI prin bănci, potrivit agenției RAEX (Expert RA), au condus la o serie de riscuri suplimentare pentru piață. Printre acestea, lipsa de informații cu privire la randamentul polițelor ILI, înțelegerea insuficientă a produsului de către client la cumpărare, precum și schimbările probabile în reglementarea acestui segment - toate acestea pot schimba semnificativ dinamica dezvoltării asigurărilor de viață. și întreaga piață deja în 2018.
După cum se precizează în raportul de consultare al autorității de reglementare, acesta intenționează să se asigure că asigurările de viață pentru investiții nu mai sunt confundate cu depozitele bancare și să acorde o atenție sporită informării corecte a asiguraților despre ILI, precum și nivelului necesar de cunoștințe a specialiștilor care oferă asigurări. programe.
Este introdusă certificarea agenților de asigurări, inclusiv a angajaților băncilor agenți și ai asigurătorului. Va exista răspunderea agenților de asigurări și a angajaților asigurătorului pentru nerespectarea cerințelor de atestare.
Dezvăluirea este standardizată. În primul rând, noile standarde vor afecta băncile care vând ILI ca agenți. Banca Centrală intenționează să modifice legislația și să impună intermediarului aceleași obligații de dezvăluire a informațiilor ca și la producătorul produsului financiar.
Există planuri de dezvăluire a mărimii comisiilor bancare. Autoritatea de reglementare este conștientă de cine plătește ce comision, dar această informație nu apare în contractul clientului, este „încorporată” în condițiile de plasare a rezervelor.
Transformarea poate dura până la doi ani. Până atunci, nu putem decât să sperăm că valul de clienți care părăsesc piața anul viitor nu îi va împiedica dezvoltarea ulterioară.
Cert este că randamentul total al polițelor vândute înainte de 2015 și care expiră anul acesta, conform estimărilor noastre, va fi egal cu zero sau cu puțin înaintea inflației, dar nu va atinge randamentul depozitelor bancare. În urmă cu patru sau cinci ani, activele de bază în programele ILI erau în principal prețul aurului și indicele RTS, care au scăzut considerabil în acest timp.
Clienții ale căror așteptări nu sunt îndeplinite sunt susceptibili să aleagă alte strategii și instrumente, mai conservatoare, de investire a fondurilor rămase ca urmare a investiției în asigurări.
Se pot simți mai încrezători investitorii care au achiziționat polițe ILI după 2015. Începând cu 2014, asigurătorii au început să schimbe treptat atât strategiile de investiții, cât și instrumentele. Acum s-au trecut de la o achiziție directă a activelor suport la o opțiune - un instrument derivat care vă permite să luați în considerare diferența dintre costul inițial al unui activ și prețul acestuia la momentul de viață al asiguratului. Termenii opțiunii sunt legați doar de data expirării poliței, diferența dintre prețurile de cumpărare și vânzarea instrumentelor de investiții, reevaluarea monedei. De exemplu, polițele pe trei ani achiziționate după 2015 care acum ajung la maturitate oferă randamente de până la 10%.
Satisfacția clienților cu veniturile primite va fi un factor cheie care va determina viitorul ILI. Extinderea liniilor de produse, dezvoltarea de noi strategii de investiții și servicii la distanță pentru clienți atât pe perioada achiziției programului, cât și a serviciului post-vânzare, inițiativele autorității de reglementare de a crește transparența acestui tip de asigurări - toate acestea ar trebui să servească pentru a se asigura că în pe viitor, randamentele finale ale ILI vor deveni mai atractive decât depozitele și vor afecta pozitiv dezvoltarea ulterioară a dinamicii segmentului. Apoi, rata mare de creștere a asigurărilor de viață poate fi menținută în următorii ani.
Potențialul pieței este uriaș. În Rusia, ponderea primelor de asigurări de viață în totalul primelor pieței asigurărilor este de 12,7%, în timp ce în Europa de Vest - 60,5%, Europa Centrală și de Est - 28,9%, în piețele emergente - 52,3%. Ponderea „vieții” în PIB-ul Rusiei este de doar 0,161%, iar în lume - 3,47%.
Opiniile experților băncilor, companiilor financiare și de investiții prezentate în această secțiune pot să nu coincidă cu opinia editorilor și să nu constituie o ofertă sau recomandare de cumpărare sau vânzare de active
Poți obține asigurări de viață la B&NBANK în cadrul mai multor programe, care, pe lângă asigurări, includ oportunități suplimentare de generare a profitabilității: asigurări acumulative și de investiții.
Din ce în ce mai mult, pe exemplul colegilor străini, cetățenii țării noastre se gândesc la asigurări. Unul dintre cele mai populare produse este imobiliare și asigurări de viață și sănătate. Acesta din urmă, la rândul său, este din ce în ce mai solicitat în bănci atunci când aplică pentru produse de împrumut. Luați în considerare ce servicii oferă B&NBANK în acest domeniu.
În BINBANK, asigurarea de viață în sistem acumulativ presupune posibilitatea de a acumula o anumită sumă pe o perioadă lungă. Un astfel de program vă permite să protejați clientul de circumstanțe neprevăzute în care acesta nu va putea efectua plăți. Atunci când un client primește răni grave sau deces, el sau familia lui primește plata integrală a asigurării.
Vă rugăm să rețineți că vă puteți familiariza cu termenii completi ai contractului de asigurare de viață și sănătate doar personal la o sucursală a BINBANK.
Asigurarea de viață cumulată în BINBANK este realizată în cadrul programelor Alfa Insurance-Life și Rosgosstrakh. Puteți încheia un acord privind următoarele tipuri de asigurări cumulative:
Puteți semna un acord de asigurare de viață pentru dotare la BINBANK cu Rosgosstrakh în următoarele domenii:
Dacă un cetățean dorește să ia parte la joc la bursă, dar nu este pregătit să suporte riscurile și pierderile, i se oferă asigurare de viață pentru investiții la BINBANK. În acest caz, este necesar să depuneți o anumită sumă o dată și să încheiați un acord pentru o anumită perioadă.
O caracteristică a asigurării investițiilor este venitul suplimentar prin gestionarea fondurilor investite. Contribuțiile clienților sunt plasate în fonduri gestionate. Coșul este format în principal din obligațiuni pentru venit fix și acțiuni ale companiilor internaționale pentru profituri mai mari.
Formula de calcul a venitului este prescrisă în contractul de asigurare a investițiilor cu BINBANK. Asigurarea de viață pentru investiții este emisă în următoarele domenii:
In BINBANK se poate incheia un contract de asigurare de viata (investitie sau economisire) pentru mai multe proiecte care difera in cuantumul contributiilor. Cu o astfel de asigurare de viață, clientul sau rudele acestuia primesc plăți în caz de deces sau vătămare gravă. Conform acordului, un cetățean are posibilitatea de a acumula fonduri și de a obține profit prin investiții.
Salutări dragi prieteni! Sunt sigur că majoritatea dintre voi nu ați auzit niciodată de oportunitatea de a vă crește economiile prin asigurarea vieții. Fara indoiala instrumente clasice bani mai mult decât suficienți. Având în vedere că depozitele bancare populare sunt produse accesibile și ușor de înțeles, acestea sunt cel mai adesea folosite de clienții instituțiilor de credit pentru a proteja economiile de procesele inflaționiste. Cu toate acestea, recent a existat o tendință de reducere a ratei dobânzii la depozitele obișnuite și, prin urmare, tot mai mulți clienți de bănci preferă să investească în asigurări de viață pentru investiții. Alegerea este condiționată randament ridicat si obtinerea acoperire suplimentară de asigurare. Să ne uităm la această opțiune de economisire a capitalului mai detaliat.
Am menționat deja asigurarea de investiții în articolul meu. esență ILI este urmatoarea: iti pui economiile in contul societatii de asigurari ca cel putin 3 ani. Clientul are dreptul de a decide - să depună întreaga sumă dintr-o dată sau să o împartă în mai multe părți, completând contul la intervale regulate pe toată perioada de asigurare a investițiilor. La rândul său, compania se angajează la sfârșitul termenului poliței, vă achitați integral fondurile investite și veniturile din investiții, dacă există.
Obiectele tuturor tipurilor de asigurare de persoane sunt viata si sanatatea persoană care semnează un contract cu o companie de asigurări. Scopul ILI nu este doar de a proteja clienții de pierderile financiare suferite ca urmare a unui eveniment asigurat, ci și de a acumula, multiplicare numerarul lor. Acest tip de asigurare cumulativă voluntară este o oportunitate de a acumula o anumită sumă de fonduri pe durata poliței de asigurare și de a primi venituri suplimentare ca urmare a administrării activelor. Dacă companiile de administrare reușesc să investească cu succes fondurile clienților, atunci valoarea depozitului inițial va crește anual cu cel puțin 15%.
Se pare că participarea la programul de asigurări de investiții este combinând asigurarea de viață cu venituri suplimentare din participarea pasivă la activele oferite de societatea de administrare.
Pe toată durata ILI, veți fi asigurat împotriva oricăror riscuri - deces, boală, accidente. Cu cât vor fi incluse mai multe riscuri în „învelișul asigurării”, cu atât va costa asigurarea mai scumpă.
În mod convențional, banii tăi pot fi împărțiți în două părți: investitieȘi garantat. Acesta din urmă este investit de companiile de asigurări în instrumente care asigură venit garantat, de exemplu, în depozite bancare. Sumă fond garantat, majorat cu veniturile primite ca urmare a investiției, trebuie să fie egală cu suma inițială a fondurilor investite în contul de asigurare.
al doilea, investitie, o parte a companiei investește în diverse instrumente cu randament ridicat. Cu condiția ca strategia aleasă să fie de succes, veți primi nu numai fondurile investite, ci și venituri suplimentare. Dacă calea aleasă nu reușește, doar corpul depozitului îți va fi returnat. Se pare că, chiar și cu cel mai nefavorabil rezultat, nu riști nimic.
Oportunitatea de a investi este prezentată de companii ca un avantaj excepțional, deoarece puteți investi în metale prețioase, acțiuni, petrol și alte instrumente. Apropo, citiți despre cum să lucrați corect cu valorile mobiliare în my. Cu toate acestea, clienților aproape niciodată nu li se spune asta de-a lungul timpului suma investiției inițiale a ILI va fi bătută de inflație.
Devenind membru al programului ILI, ai ocazia de a-ți crește banii investind în diverse instrumente financiare. Dar este important să înțelegem Caracteristici:
Când semnați un contract de asigurare de viață, trebuie să furnizați companiei dvs datele pașaportului. Acest lucru este necesar pentru a vă verifica identitatea și vârsta. Vă atrag atenția asupra faptului că atât rezidenții, cât și nerezidenții Federației Ruse care locuiesc permanent pe teritoriul acesteia pot participa la programul de asigurare a investițiilor.
Înainte de a semna un contract, luați în considerare ce riscuri pe care doriți să le includeți în polița dvs. Adesea, în listă, primele două riscuri sunt incluse implicit în poliță și sunt obligatorii, iar al treilea este opționalși afectează costul final al documentului:
Legea civilă enumeră motivele pentru care asigurătorii pot refuza să plătească despăgubiri unui client:
În conformitate cu termenii contractului de asigurare, valoarea plăților poate fi diferită:
Contractul încheiat între agenția de asigurări și asigurat intră în vigoare după ce este semnat de ambele părți și depus în contul de asigurare. avans.
Conform termenilor contractului către asigurat trebuie furnizate următoarele documente:
Documentația care confirmă faptul participării unei persoane la programul ILI este eliberată asiguratului personal sau trimisă prin poștă.
Înainte de a semna un contract, acordați atenție câteva puncte:
În plus, contractul trebuie să conțină informații despre datele de contact si adresa asiguratului si companiei, precum și rechizite pentru care se vor efectua plăți.
Contractul semnat este certificat prin semnătura unui reprezentant autorizat și sigiliul. Împreună cu polița dvs. de asigurare contractul trebuie păstrat până când apare un eveniment asigurat sau expiră programul. După aceea, documentele sunt transferate asigurătorilor pentru a primi plățile corespunzătoare.
Plata compensației bănești în condițiile programelor ILI are loc în următoarele cazuri:
Dacă apariția evenimentului asigurat specificat în contractul ILI nu a putut fi evitată, dumneavoastră sau beneficiarul dumneavoastră trebuie să depună cerere către companie care a emis polița, susținând-o cu așa ceva documente:
Documentația furnizată este verificare, după care, dacă cererea este aprobată, dumneavoastră sau beneficiarului dumneavoastră vi se va plăti o despăgubire de asigurare în cuantumul specificat în contract.
Astăzi, aproape toate marile companii de asigurări vă vor oferi programe de investiții de sănătate și asigurări de viață. Pentru o persoană fără experiență, o astfel de varietate de propuneri poate deruta literalmente. Pentru a vă ajuta să găsiți cea mai bună poliță la un preț accesibil, citiți cu atenție privirea mea de ansamblu asupra companiilor.
Costul unei polițe de asigurare variază de la 10 la 600 de mii de ruble. Programul oferit de liderul pieței asigurărilor se numește „ Managementul Capitalului". Avantajul programului este că clientul are dreptul de a alege o strategie de investiții pe cont propriu. Venitul din participarea la program va fi garantat a fi mai mare decât plasarea de fonduri similare pe un depozit bancar.
Costul unei polițe de asigurare este de la 50 la 390 de mii de ruble. Programul de la una dintre companiile lider de pe piața asigurărilor se numește „ Vector". Este important ca se pot face economii în valută. Strategia, ca și în Rosgosstrakh, este aleasă de client pe cont propriu. Ingosstrakh permite persoanelor sub 85 de ani să participe la program. Evenimentele asigurate sunt estimate de Ingosstrakh destul de scump. Deci, de exemplu, în cazurile de deces al persoanei asigurate ca urmare a unui accident, beneficiarul primește până la 300% din suma asigurată; în caz de deces în urma unui accident - până la 200%.
Programul " Indicele de încredere» de la liderul pieței ruse de asigurări va atrage clienți sub 79 de ani. SOGAZ oferă 4 opțiuni de investiții. Daunele de asigurare sunt, de asemenea, mari. În caz de deces în urma unui accident - până la 200%, în caz de deces într-un accident - până la 300%.
Pentru clienții cu un prag de intrare scăzut, programul " Capital și protecție". Costul poliței începe de la numai 3 mii de ruble pe an. În acest caz, contractul poate fi încheiat pe o perioadă de până la 30 de ani. Compania ofera intregi 6 opțiuni pentru programe de investiții.
Fanii serviciilor de calitate de la Alpha pot lua în considerare programul " Alfafinance". Costul programului începe de la 100 de mii de ruble. Contribuția se face o singură dată la deschiderea ILI. În total, AlfaStrakhovanie oferă 6 programe de investiții, inclusiv inovatoare. Ei bine, dvs serviciu corporativ, cu siguranță.
Devenind consumator de produse de asigurare, obțineți mai multe avantaje sub forma unui randament garantat al capitalului, o posibilă rentabilitate ridicată a investiției și deducere fiscală. Deoarece plățile de asigurări de viață nu sunt venituri impozabile, deținătorii de polițe de asigurare de viață pot primi anumite beneficii. Deducerile fiscale pentru participanții la program sunt 13% . Ele pot fi obținute din sume de până la 120 de mii de ruble. Adică, pentru anul deținerii poliței, aveți dreptul la o rambursare a taxelor plătite către trezoreria statului în valoare de până la 15,6 mii de ruble.
Singurul lucru de care ar trebui să fii conștient este politicile de investiții nu participaîn . Luați în considerare și faptul că profitabilitatea acestor produse poate fi cu un ordin de mărime mai mică decât se aștepta.
Spre deosebire de depozitele bancare rezilierea poliţelor de asigurare implică pierderi băneşti considerabile. Rezilierea anticipată a contractelor ILI duce la „arderea” a până la 80% din fondurile acumulate. Nu aș recomanda politici de investiții investitorilor cu capital care nu depășește 1,4 milioane de ruble. Astfel de investiții sunt mai potrivite pentru clienții bogați ale căror depozite nu pot fi acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor. Dacă scopul tău este doar să economisești bani din inflație, poți împărți capitalul mare în bucăți de 1.300.000 de ruble fiecare (lăsăm o rezervă pentru a primi un venit de 8% pe an) și le poți pune în 2-5 bănci comerciale mari.
Recent, din ce în ce mai mulți clienți de bănci spun că li s-au prezentat contracte de asigurare de viață pentru investiții ca analogi completi ai depozitelor clasice, dar cu un randament ceva mai mare. O persoană care înțelege diferența dintre aceste două instrumente pentru acumularea de fonduri este gata să evalueze sobru opțiunea de a investi în ILI. Dacă pentru dvs. acest mod de a investi este o descoperire, dar încă sunteți gata să luați în considerare posibilitățile sale, atunci trebuie să acordați atenție mai multor nuanțe.
Cert este că rentabilitatea mai mare a programelor ILI se realizează prin investirea depozitelor persoanelor asigurate. Din păcate, nu toate strategiile de investiții oferite de asigurători sunt transparente. Asigurătorii nu au posibilitatea de a urmări în mod independent dinamica tendinței unui anumit fond, așa că trebuie să credeți „cuvântul de onoare” al asigurătorilor. De regulă, companiile prezintă doar o parte din indicatori și, prin urmare, este imposibil să fii 100% sigur că strategia de investiții aleasă va avea succes.
Asigurătorii în acest caz au doar două cursuri de acțiune:
Principalul indicator căruia ar trebui să-i acordați atenție atunci când alegeți o strategie de investiții este rata de participare, care arată ponderea de creștere a strategiei pe care o poate primi asiguratul. Această cifră poate varia considerabil. De exemplu, dacă coeficientul este egal cu 100%, înseamnă că venitul asiguratului este egal cu rentabilitatea fondului selectat. Acordați atenție dacă procentul de rentabilitate înmulțit cu rata de participare se va aplica doar părții din fondurile alocate pentru investiție sau întregii contribuții.
Multe companii de asigurări oferă clienților opțiunea schimbarea strategiei de investiții pe durata contractului sau fixarea fondurilor câștigate. Cel mai adesea, puteți utiliza aceste servicii doar o dată pe an. Trebuie să recunosc că asta foarte confortabil, pentru că veți avea întotdeauna ocazia să schimbați fondul de investiții dacă strategia inițială nu se va dovedi a fi foarte eficientă. Însă are sens să se recurgă la stabilirea veniturilor din investiții atunci când rentabilitatea actuală a fondurilor este mare, dar scăderea acestuia este prevăzută în viitorul apropiat.
Alegeți programe de asigurare de la acele agenții al căror site web prevede posibilitatea de a crea cont personal. Acest lucru nu numai că va simplifica controlul asupra dinamicii fondurilor, va ajuta să răspundeți la schimbările de tendință în timp util, ci va oferi și o oportunitate de a ajusta contractul inițial (creșterea sumei depozitului sau modificarea strategiei actuale).
Pentru a putea decide dacă să deveniți membru al programului de asigurări de viață pentru investiții sau să încercați să câștigați bani investind în alte instrumente financiare, vă sugerez să evaluați avantajele și dezavantajele ILI. Apropo, dacă, ajungând în acest punct al articolului, ai reușit să înțelegi că asigurarea de investiții nu te atrage, s-ar putea să te intereseze articolul meu „”. Până atunci, ne vom ocupa beneficii ILI:
Pentru a evalua cât mai sobru „pro” și „contra” programelor ILI, punem următoarele pe a doua scară: limitări:
Toate avantajele și dezavantajele ILI sunt în fața ta. Depinde de tine să decizi dacă să investești sau nu economiile în industria asigurărilor. Personal Sunt mai înclinat către opțiunea de a economisi și de a acumula fonduri în conturile de depozit. După părerea mea, această opțiune de economisire este mult mai convenabilă - îți poți reumple contul atunci când apar bani în plus, obții un venit garantat, pentru a retrage bani nu trebuie să plătești despăgubiri sau să aștepți câțiva ani. Totul este simplu și transparent. Dacă aveți nevoie de asigurare, luați acest produs în serios. Nu vă grăbiți să vă duceți banii la prima companie pe care o întâlniți și să plătiți în exces pentru opțiunile inutile
Salutări, dragi cititori! Vreau să-ți spun imediat că am o veste grozavă pentru tine - astăzi îți voi spune cum să devii de succes și financiar...
Salut! Ne-am uitat deja la beneficiile investiției în obligațiuni. În timp ce băncile oferă maxim 10% pe an și nu sunt foarte dispuse să revină...
Salutări, dragi prieteni! Hai, spune-mi, îți amintești că banii iubesc un cont? Dacă da, atunci postulatul principal al economiei competente, ok ...
Și salut din nou, dragi cititori ai blogului meu, abonați și cei care au venit primii aici pentru a obține răspunsuri cuprinzătoare la întrebările despre câștiguri.
© Igor Stavtsev/Ridus
Din ce în ce mai mult, băncile oferă în mod agresiv asigurări de viață pentru investiții (ILI) în locul depozitelor tradiționale. O persoană a venit la bancă pentru a deschide un depozit și a plecat cu o obligațiune sau o asigurare. Totodată, putea semna contractul, crezând sincer că a ales un depozit cu o rată mai mare.
În 2017, volumele ILI au crescut de peste o dată și jumătate, iar numărul clienților de management al încrederii s-a dublat. S-ar părea că totul este în regulă: activitatea investițională a cetățenilor este în creștere. Dar, de fapt, se dovedește că adesea politicile ILI sunt impuse clienților care plănuiau să pună bani în depozit. În 2017, Banca Centrală a început să primească reclamații cu privire la astfel de acțiuni, iar anul acesta numărul este în creștere. Sub masca depozitelor, băncile oferă în mod persistent asigurări de viață pentru investiții - ca un analog complet al unui depozit, dar cu un randament mai mare.
Motivul este simplu - pentru vânzarea polițelor ILI, angajații băncii primesc venituri sub formă de comisioane de la companiile de asigurări. În 2017, comisioanele băncilor pentru vânzarea polițelor ILI s-au ridicat la 50,5 miliarde de ruble. De asemenea, oferă și alte servicii nebancare, cum ar fi obligațiuni. Este clar că băncile în aceste cazuri acționează ca agenți fie ai participanților la bursă, fie ai companiilor de asigurări. Adică nu își mai vând produsele.
S-ar părea, ce diferență are dacă am un depozit bancar sau o poliță de asigurare, mai ales dacă rata dobânzii pare atractivă? Între timp, diferența există și foarte tangibilă.
Trebuie amintit că nu există garanții de stat pentru astfel de instrumente. Depozitele bancare sunt protejate de sistemul de asigurare. În cazul falimentului unei bănci sau revocării licenței, statul garantează clienților - persoane fizice și antreprenori individuali o returnare rapidă a unui depozit de până la 1,4 milioane de ruble. Gestionează fondul de asigurare obligatorie, din care se plătesc compensații deponenților, Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Sunt protejate și economiile de pensii din fondurile de pensii nestatale - la cei care sunt participanți la sistemul de garantare și contribuie anual la fondul de garantare a economiilor de pensii creat în DIA. Lista acestor FNP poate fi găsită pe site-ul web al Fondului de pensii al Rusiei.
Desigur, nu este nimic greșit, nimic ilegal în ILI și obligațiuni, adică produse financiare alternative. Mai multe despre asta mai târziu. Între timp, este vorba doar de faptul că nu sunt contribuții.
În calitate de mega-regulator al piețelor financiare, Banca Rusiei controlează și activitățile companiilor de asigurări. La recomandarea Băncii Rusiei, instituțiile de credit sunt obligate să furnizeze clienților toate informațiile despre instrumentele pe care nu le controlează efectiv și pentru care nu sunt responsabile, despre riscurile și că astfel de investiții nu sunt asigurate de Asigurarea Depozitelor. Agenţie. Dacă urma să faceți un depozit bancar, iar un angajat al băncii v-a oferit o poliță ILI sau o obligațiune cu un randament mai mare, adresați-i o întrebare: care sunt riscurile pentru acest instrument? El trebuie să-ți răspundă.
Deși aceasta este o recomandare (dar chiar și recomandările Băncii Centrale sunt greu de lăsat deoparte), dar în viitorul apropiat poate deveni o datorie. Este planificată introducerea etichetării obligatorii a materialelor informative despre ILI cu prefixul „investiție” și informarea clientului despre alte caracteristici ale produsului.
Nu uitați că în cazul polițelor de asigurare există o „cooling off period” – 14 zile calendaristice, timp în care puteți rezilia contractul fără pierderi. Societatea de asigurări este obligată să returneze banii în cel mult 10 zile lucrătoare de la data primirii cererii scrise a asiguratului de retragere din contract. Pentru a face acest lucru, clientul întocmește o cerere scrisă în două exemplare. Una dintre ele - cu semnătura angajatului care a acceptat cererea, ștampila și data - trebuie păstrată.
În ciuda faptului că acest tip de asigurare este oferit de bănci de câțiva ani, doar câțiva i-au înțeles caracteristicile.
Asigurarea de viață pentru investiții, sau ILI, este o combinație între asigurarea clasică a anumitor riscuri (risc de deces, accident) și un produs de investiții care permite unei persoane să primească venituri suplimentare, dar nu garantate. Clientul plătește prima de asigurare imediat la încheierea contractului sau cu o anumită frecvență. Asigurătorul împarte prima primită de la client în două părți: garantată și investiție. Partea garantată este investită în instrumente financiare conservatoare cu venit fix (de exemplu, depozite bancare, obligațiuni). Venitul primit oferă o sumă de plată garantată. Partea de investiții este investită în instrumente financiare extrem de profitabile, dar în același timp riscante, datorită cărora se așteaptă un venit semnificativ din investiții.
Condiții de asigurare - de la 3 la 10 ani. Clientul efectuează plăți pentru întreaga perioadă specificată în contract, iar apoi primește o sumă garantată de plată și un posibil venit din investiții.
O poliță de asigurare de viață investițională asigură viața clientului și poate include și asigurare de accidente etc. În funcție de programul ales și de evenimentul asigurat, plata poate varia de la 101 la 200% din primele de asigurare.
Dar nu orice caz de deces este recunoscut ca asigurat. Acestea sunt excepții standard de la Codul civil al Federației Ruse (cazuri care au apărut ca urmare a acțiunilor intenționate ale asiguraților, operațiuni militare, tulburări civile etc.). Dar lista excepțiilor poate fi extinsă semnificativ prin tratat. Deci, ar trebui să studiați cu atenție contractul și să vă familiarizați cu toate excepțiile.
Politicile ILI au o mulțime de avantaje. Plățile de asigurări de viață nu sunt supuse impozitului pe venit. La contribuții, puteți obține o deducere fiscală - 13% în valoare de până la 120 de mii de ruble. Politicile sunt protejate de revendicările legale. Acești bani nu pot fi dați în judecată - sunt bunuri personale inviolabile. Când bunurile sunt sechestrate, banii contribuiți în baza acordului ILI nu sunt supuși confiscării.
Cu toate acestea, există și un dezavantaj. ILI nu este un mijloc de a obține profituri garantate. Există un nivel ridicat de incertitudine în ceea ce privește nivelul de rentabilitate al politicilor ILI. În cazul în care strategia de investiții aleasă nu s-a justificat, clientul, după expirarea perioadei de asigurare, primește doar suma așa-numitului venit garantat, care, de regulă, nu depășește valoarea plăților de asigurare efectuate. Se pare că creșterea poate să nu fie.
În cazul rezilierii anticipate a contractului ILI, clientul poate primi doar așa-numita sumă de răscumpărare. Dacă o persoană a plătit prima de asigurare la momentul deschiderii unui ILI, atunci poate, de regulă, să conteze pe 75-90% din contribuție. Dar mărimea sumei de răscumpărare poate fi semnificativ mai mică - până la zero. Depinde de termenii contractului, termenul de asigurare, procedura de plată a primelor de asigurare, data încetării contractului.
Și încă un dezavantaj al ILI este lipsa unui fond de garanție care ar putea asigura plata clientului în cazurile de retragere a licenței sau faliment al unei companii de asigurări.
Dacă alegeți o poliță ILI, atunci ar trebui să acordați atenție raportului dintre componentele garantate și riscante ale primei de asigurare, valoarea sumelor de răscumpărare la încetarea contractului. Este recomandat să vă familiarizați cu regulile de asigurare, deoarece diferiți asigurători pot avea criterii diferite pentru recunoașterea unui eveniment asigurat.
Compania de asigurări trebuie să aibă o licență de la Banca Rusiei. Verificați disponibilitatea acestuia pe site-ul www.cbr.ru în secțiunea „Subiecte ale afacerii de asigurări”. Banca Centrală a început să marcheze site-urile web ale companiilor de asigurări în motorul de căutare Yandex. Un cerc verde cu o bifă și inscripția „Registrul Băncii Centrale a Federației Ruse” este o confirmare că acesta este site-ul unei companii de asigurări care operează sub o licență de la Banca Rusiei.
Pe lângă investițiile în depozitele obișnuite în bănci, se oferă tot mai mult instrumente alternative pentru investirea fondurilor - asigurări de viață pentru investiții și dotare. Pentru ca fondurile alocate acestor programe să funcționeze eficient, este necesar să înțelegeți toate complexitățile unei astfel de „asigurări”, să aflați diferențele dintre acestea, să cântăriți argumentele pro și contra și să evaluați toate riscurile posibile ale investiției.
Să analizăm ce este asigurarea de viață acumulativă și investițională cu toate detaliile.
Programul de asigurări de viață pentru investiții (LIS)- investiții în „cochilia de asigurări”. Investind bani în instrumente profitabile (obligațiuni, depozite, opțiuni etc.), investitorul primește un randament potențial mare, iar prezența unei componente de asigurare vă permite să protejați rudele clientului în cazul riscurilor specificate în poliță. Polița este de obicei emisă pentru o perioadă de 3 sau 5 ani.
Programe de asigurare de viață în dotare (CLS) să permită investitorului să - de exemplu, o dată pe an, 6 luni sau un trimestru să aloce sume confortabile pentru obiective pe termen lung (un acord poate fi încheiat pe o perioadă de la 5 la 20-30 de ani). Ca urmare a programului, investitorul preia suma tuturor contribuțiilor sale și profitabilitatea pentru întreaga perioadă. In cazul in care un eveniment asigurat are loc in perioada de valabilitate a politei, clientul primeste o plata in valoare de 100 pana la 300% din suma pe care ar fi primit-o la finalul investitiei.
Cum funcționează asigurarea de viață cu plata veniturilor suplimentare din investiții? Fondurile investite într-un contract de asigurare de viață pentru investiții funcționează după cum urmează:
O poliță de asigurare de viață pentru investiții protejează, de asemenea, sănătatea și viața investitorului. Există două evenimente asigurate:
Este important să acordați atenție:
Un punct esențial în programele ILI este conceptul de „rata de participare”. Acesta este un indicator care arată ce cotă din creșterea direcției de investiții alese va primi clientul. Cu cât valoarea coeficientului este mai mare, cu atât investiția în program este mai profitabilă. La încheierea poliței, este necesar să se clarifice dacă rata de participare se aplică întregii sume depuse sau numai părții de investiție.
După ce am înțeles ce este asigurarea de viață înzestrată, este necesar să înțelegem principiile activității sale.
Scopul principal al încheierii unui contract de asigurare de viață în dotare nu este în rentabilitatea programului, ci în acumularea și protecția rudelor contribuabilului pe termen lung. Compania de asigurări investește fondurile clientului în depozite clasice, așa că nu te poți aștepta la o creștere de 4–6% anual.
Atunci când aplică pentru o poliță de asigurare de viață, clientul stabilește durata programului, suma confortabilă și frecvența contribuțiilor. În NSZH „de bază”, de regulă, riscurile de asigurare sunt recunoscute:
La cererea investitorului, este posibilă includerea riscurilor suplimentare (rănire, boală etc.) în poliță contra unei taxe suplimentare.
Există diferite tipuri de asigurări de dotare, dintre care una este asigurarea copiilor:
scopul său principal este acumularea de capital până când copilul ajunge la majoritate;
principalul avantaj al programului este fondurile vizate, ceea ce înseamnă că nimeni, cu excepția copilului însuși, nu le va putea folosi;
este posibilă includerea unei protecţii suplimentare în caz de vătămare corporală sau invaliditate.
Înainte de a fi de acord să emitați un ILI, trebuie să aflați despre nuanțele și caracteristicile acestuia.
În cazul în care investitorul decide să preia suma plasată înainte de încheierea programului, compania de asigurări va returna doar suma de răscumpărare - valoarea prespecificată în contract.
Suma de răscumpărare este diferită pentru fiecare an. De exemplu, întocmirea unui contract pe 3 ani pentru 250 de mii de ruble. iar închiderea acestuia, investitorul va primi (cifrele sunt aproximative, fiecare companie de asigurări are propriile condiții):
Venitul din investiții realizat în acest timp va fi plătit integral.
In functie de strategia aleasa, ILI poate oferi clientului un potential venit de pana la 25% pe an. Compania de asigurări nu poate garanta implementarea previziunilor, precum și spune că profitabilitatea istorică este un indicator clar al viitorului.
Singurul lucru care este stipulat în contract este că la sfârșitul duratei programului, investitorul preia suma totală a contribuției, nu există nicio oportunitate de a „trece în roșu”.
Legea prevede rambursarea taxei pe suma plasată în ILI. Acest lucru ar trebui să ia în considerare:
Venitul realizat este de asemenea impozabil. Investitorul va trebui să plătească 13% din excesul „profitului” efectiv primit față de rata de refinanțare. Compania de asigurări, de regulă, acționează ca un agent fiscal - clientul primește venit „net” în mâinile sale.
Contractul de asigurare de viață cumulativă are și el caracteristici proprii, de care trebuie luate în considerare înainte de acte.
Ca și în cazul ILI, programele „acumulative” prevăd sume de răscumpărare în cazul rezilierii anticipate. Totodată, în multe companii de asigurări, dacă doresc să închidă contractul în primii 1-3 ani, contribuțiile către client nu se restituie, iar pe viitor se vor returna circa 10-40%.
Înțelegând investiția pe termen lung, compania de asigurări poate face concesii clientului și poate reduce prima.
Asigurarea de viață cu dotare pe termen lung intră sub incidența legii beneficiilor fiscale. Condițiile de returnare sunt aceleași ca și pentru ILI, cu excepția faptului că returnarea poate fi primită anual, și nu o singură dată.
La încetarea contractului, deducerile sociale sunt supuse revenirii la buget.
Asigurare de risc si dotare - restrictii generale
Conform condițiilor poliței, anumite categorii de deponenți nu sunt acceptați pentru asigurare, de exemplu:
Lista completă a excluderilor pentru fiecare companie de asigurări poate varia.
Există și situații care nu vor fi recunoscute ca evenimente asigurate, de exemplu:
Este important ca daca contractul a fost incheiat cu un client care a avut o boala sau o limitare care se incadreaza in exceptie, atunci un astfel de contract va fi invalid. La apariția unui eveniment asigurat (la latitudinea asigurătorului), fie se va plăti suma de răscumpărare, fie se va returna contribuția investitorului fără a se ține cont de profitabilitatea obținută.
Există un risc care ar trebui luat în considerare la alegerea tipurilor de asigurare discutate - fondurile plasate nu intră sub incidența legii privind asigurarea depozitelor.
Aceasta înseamnă că atunci când alegeți o companie de asigurări, este necesar să se evalueze calitativ stabilitatea financiară a acesteia.
Alternativ, vă puteți baza pe opinia agențiilor de evaluare, precum Expert RA (acreditat de Ministerul Finanțelor).
Fiecărei companii de asigurări i se atribuie un rating de către agenție, care indică fiabilitatea reală și anticipată a organizației. Deci cele mai stabile companii sunt evaluate AAA.
Pe lângă rating, este necesar să se acorde atenție reasigurătorilor - companii care răspund de obligații în cazul revocării licenței sau falimentului. Este recomandabil să alegeți organizații care au reasigurători străini cu un rating ridicat de fiabilitate conform evaluatorilor mondiali.
Important! Vă rugăm să rețineți că astăzi dotarea voluntară sau asigurarea pentru investiții este adesea oferită în bănci. Dar o instituție de credit este doar un partener care lucrează cu o companie de asigurări contra unei comisioane de agenție. Fiabilitatea băncii nu afectează stabilitatea companiei de asigurări ale cărei produse le oferă.
Avantajele ISJ:
Dezavantajele ISI:
Avantajele programelor cu acumulare:
Contra ale NSJ:
Atunci când luați o decizie finală cu privire la necesitatea unei asigurări de investiții sau de dotare, ar trebui să ascultați opinia experților.
Perspectivele de dezvoltare a asigurărilor de viață cumulative sunt destul de pozitive - tot mai mulți clienți sunt interesați de planificarea financiară în combinație cu protecția familiei. Stimulentele fiscale contribuie doar la creșterea cererii de asigurări de viață.
Altfel, lucrurile stau cu programele ILI. Potrivit prognozei ACRA (Agenția de Rating analitic al Creditelor), în următorii 2-3 ani, pot exista dezamăgiri în ceea ce privește rezultatele investiționale ale unor astfel de politici.
Se observă că, conform situației de astăzi, piața asigurărilor de investiții se află într-o situație pozitivă. Dacă companiile de asigurări reușesc să mențină ratele actuale de creștere, atunci în 2017-2021 piața va crește cu 20-30%. Aceasta înseamnă că pentru 2018 sunt prognozate 329 de miliarde de ruble de prime de asigurare și peste 400 de miliarde în 2019. Pentru comparație, în 2015, 130 de milioane de ruble au fost plasate în polițele ILI, iar în 2016 - deja 216 miliarde.
Divorțul secolului 21? sau venit real?
