Au luat un împrumut de la o bancă și s-au confruntat cu o situație în care a devenit problematic să plătești: ți-ai pierdut locul de muncă sau te-ai îmbolnăvit? Sau și mai rău: pe vremuri, prostește, au garantat pentru o rudă îndepărtată, care, de altfel, a murit de curând, iar astăzi ai primit o citație! Când este termenul de prescripție pentru un împrumut? Va anula banca datoria? Este posibil să nu plătească?
În acest material, ne vom ocupa de subtilitățile și nuanțele asociate cu perioada de prescripție pentru împrumuturile bancare și cardurile persoanelor fizice din Rusia.
Termenul de prescripție pentru un împrumut este timpul în care banca poate recupera împrumutul prin instanțe. Banca poate cere plata împrumutului prin instanță de la împrumutat, garant sau cesionar. Succesorul este moștenitorul debitorului decedat.
Mai jos, în articol, am descris în detaliu cum funcționează banca în astfel de cazuri, ce fel de executori judecătorești de proprietate pot descrie în tine, am dat exemple din practica judiciară, într-unul dintre aceste exemple o persoană a luat un împrumut de 100.000 de ruble, a încetat să plătească, iar după proces a revenit la complexitatea generală 213 608 ruble.
Codul civil prevede (articolul 196) că termenul general de prescripție este de trei ani.
De când numărați trei ani? Această problemă este controversată. Unii avocați consideră că fiecare plată individuală ar trebui luată în considerare separat. Oponenții lor propun să conteze de la data de încheiere a împrumutului sau a contractului de împrumut. Alții contează de la data ultimei plăți.
Care dintre ele are dreptate? Să ne întoarcem la legi. Articolul 200 din Codul civil al Federației Ruse spune că este necesar să se calculeze din momentul în care partea căreia a fost încălcat dreptul a aflat despre această încălcare. Ce înseamnă?
Contractul de împrumut conține un grafic de plată, conform căruia împrumutul trebuie plătit la o anumită dată a fiecărei luni. De îndată ce ați întârziat plata, banca va ști despre asta. Deci, din această zi numărăm trei ani. Pentru următoarea plată, termenul de prescripție începe să fie luat în considerare de îndată ce acesta este restante etc.
Adică, pentru fiecare plată, termenul de prescripție este considerat separat.
Exemplu: Pavel a luat un împrumut de 36.000 de ruble pentru 12 luni pe 14 februarie 2015. În a 14-a zi a fiecărei luni, rata lunară a creditului trebuie plătită. Primele trei luni: până pe 14 mai inclusiv, Pavel efectuează plăți regulat. 14 iunie este data următoarei plăți, dar Pavel nu plătește sau nu face plata integral. Din acest moment, creditorul știe deja despre întârziere, începe să curgă termenul de prescripție pentru această plată.
O lună mai târziu, la suma datorată se adaugă suma plății următoare plus o penalizare de întârziere. Pentru această sumă se consideră o perioadă de trei ani deja începând cu 14 iulie 2015 etc. (vezi tabelul 1).
Tabelul 1: Calculul termenului de prescripție pentru plățile împrumutului
| Data urmatoarei plati conform graficului | Începutul termenului de prescripție | Când termenul de prescripție expiră | |
| Începutul împrumutului | 14.02.2015 | – | – |
| Plătit | 14.03.2015 | – | – |
| Plătit | 14.04.2015 | – | – |
| Plătit | 14.05.2015 | – | – |
| Întârziere | 14.06.2015 | 15.06.2015 | 15.06.2018 |
| Întârziere | 14.07.2015 | 15.07.2015 | 15.07.2018 |
| Întârziere | 14.08.2015 | 15.08.2015 | 15.08.2018 |
| Întârziere | 14.09.2015 | 15.09.2015 | 15.09.2018 |
| Întârziere | 14.10.2015 | 15.10.2015 | 15.10.2018 |
| Întârziere | 14.11.2015 | 15.11.2015 | 15.11.2018 |
| Întârziere | 14.12.2015 | 15.12.2015 | 15.12.2018 |
| Întârziere | 14.01.2016 | 15.01.2016 | 15.01.2019 |
| Sfârșitul împrumutului | 14.02.2016 | 15.02.2016 | 15.02.2019 |
Dacă ați semnat un contract de garantare a împrumutului, care a fost luat de o rudă, prieten sau altă persoană, iar această persoană a încetat să plătească împrumutul, atunci reprezentanții băncii vă vor contacta. Oferă să plătești datoria. Este clar că nu vrei asta deloc. Să ne ocupăm de problema limitării acțiunilor pentru garant.
Garantia este valabila atata timp cat este acordata. Această perioadă trebuie specificată în contractul de garanție. Dacă nu este specificată o dată anume, garanția este valabilă timp de un an de la încheierea contractului de împrumut. Dacă în această perioadă banca nu depune o cerere la instanță, atunci garanția încetează.
Trebuie avut în vedere aici că această perioadă este preventivă - adică obligația în sine este încetată: nu poate fi restabilită, întreruptă sau socotită din nou.
Chiar dacă banca îl dă în judecată pe garant după mai mult de un an de la încheierea contractului de împrumut sau după perioada specificată în contractul de fidejusiune, atunci trebuie să declarați încetarea obligației, făcând referire la paragraful 6 al articolului 367 din Codul civil. Codul Federației Ruse.
În practică, există situații în care contractul de împrumut este încă valabil, iar împrumutatul moare înainte de a avea timp să ramburseze integral împrumutul. Ce îl așteaptă în acest caz pe garant?
Totul depinde de termenii contractului de garanție. Și există două opțiuni:
Dacă debitorul decedează, aceasta nu afectează termenul garanției. Este valabil atâta timp cât este specificat în contract sau timp de un an după încheierea contractului de împrumut.
Pentru un card de credit, precum și pentru un împrumut, termenul de prescripție este de trei ani. În acordurile bancare pentru furnizarea unui card de credit, de obicei nu există un program de plată. Totuși, termenii contractului prevăd că datoria trebuie rambursată în rate.
De exemplu, o astfel de formulare: „împrumutatul este obligat să plătească lunar cel puțin 10% din limita de credit utilizată nu mai târziu de data cutare sau cutare”.
În cazul în care următoarea plată nu se efectuează, banca ia cunoștință despre aceasta (ia cunoștință de dreptul încălcat), respectiv, de la data întârzierii și începe să curgă termenul de prescripție.
Termenul de prescripție poate fi întrerupt și trei ani vor trebui să fie numărați din nou - în acest caz, banca va primi un avantaj. Acest lucru se va întâmpla dacă:
Atenţie! Dacă nu doriți ca banca să poată da în judecată după expirarea termenului de prescripție, nu semnați niciun act de confirmare.
Aceste aspecte sunt explicate în detaliu de Curtea Supremă în Rezoluția Plenului din 29 septembrie 2009 nr. 43 „Cu privire la unele aspecte legate de aplicarea normelor codului civil al Federației Ruse privind limitarea acțiunilor”.
Există o opinie: dacă depui orice sumă pentru achitarea datoriei, atunci aceasta va fi considerată de bancă drept acordul debitorului cu privire la datorie și termenul de prescripție va fi întrerupt.
În Hotărârea Plenului se precizează însă că dacă împrumutatul a contribuit doar cu o parte din bani, aceasta nu înseamnă că a recunoscut datoria în ansamblu, prin urmare, nu întrerupe termenul de prescripție pentru restul plăților.
În practică, sunt cazuri când termenul limită a trecut, dar banca tot a mers în instanță, ce să facă în acest caz?
in primul rand, nu trebuie să sperați că banca va rata termenul limită și „împrumutul se va epuiza”.
În al doilea rând, banca vă poate da în judecată chiar și după expirarea termenului de prescripție. Mai mult, instanța poate satisface pretenția creditorului și poate descrie proprietatea dumneavoastră. Dar o poți evita dacă te comporți corect. Cum anume? Am descris acest lucru în detaliu mai jos în secțiunea „Ce trebuie să faceți dacă au trecut trei ani și banca a intentat un proces”
În al treilea rând dacă banca nu se adresează instanței, atunci transferă dreptul de a revendica (aceasta se numește contract de cesiune). Și vor începe să „elimine” cu sârguință datoriile de la tine, să-ți sune serviciul, rudele, să organizeze tot felul de trucuri murdare, să amenințe și să șantajeze. Până acum, sunt cazuri în care recuperatorii de datorii sigilau ușile debitorilor cu lipici, pictau pereții intrării, băteau debitorii și îi torturau ca niște rachetari ai oamenilor de afaceri din anii '90.
Din fericire, la 1 ianuarie 2017, a intrat în vigoare legea privind protecția drepturilor cetățenilor Federației Ruse de la agențiile de colectare fără scrupule și organizațiile de microfinanțare, care este menită să protejeze debitorii de astfel de acțiuni. Cu toate acestea, colecționarii au încă instrumente de presiune morală.
Dacă întâmpinați dificultăți cu colecționarii, vă recomandăm să citiți materialele noastre despre cum să vă comportați corect cu ei:
Banca poate intenta în mod legal o acțiune în justiție chiar și după expirarea termenului de prescripție. Prin urmare, nu vă mirați dacă după expirarea termenului de trei ani primiți o citație.
Cert este că judecătorii înșiși nu verifică termenul de prescripție până când pârâtul nu declară acest lucru (articolul 199 din Codul civil al Federației Ruse). Este de datoria ta să-ți aperi interesele.
Tot ce trebuie să faci este să spui judecătorului în timpul procesului că ceri art. 199 GK (Aplicarea termenului de prescripție). După o astfel de declarație, instanța va refuza băncii o creanță, iar tu poți respira liniștit.
După ce instanța refuză cererea băncii, banca nu va anula, chiar dacă primiți un salariu pe un card în această bancă, și nu va lua proprietatea pe care ați lăsat-o drept garanție pentru acest împrumut.
Puteți declara expirarea termenului de prescripție nu numai în timpul procesului, ci și în alte moduri:
Dacă depuneți prin birou, este mai bine să scrieți în două exemplare, pe unul dintre care angajatul biroului judecătoresc trebuie să marcheze chitanța. .
Să ne uităm la câteva exemple din practica judiciară care vor arăta cum s-au comportat oamenii reali în astfel de cazuri.
Svetlana a făcut recurs decizia instanței de fond
Svetlana a contractat un împrumut bancar în martie 2011 pentru o perioadă de un an. Timp de trei luni a făcut plăți regulat, în a patra, din cauza circumstanțelor personale, a încetat să plătească împrumutul. Ea a făcut ultima ei plată în iunie 2011.
În octombrie 2016, ea a primit o citație. După cum s-a dovedit, banca a intentat un proces pentru recuperarea datoriilor la împrumut - principal, dobândă, comisioane de întârziere pentru întreaga perioadă din iunie 2011 până în octombrie 2016. Svetlana s-a îmbolnăvit și nu s-a prezentat la tribunal. Judecătorul a decis în favoarea băncii - să recupereze întreaga sumă a datoriei.
Svetlana a făcut recurs - ea a contestat decizia la o instanță superioară. Ea s-a referit la omiterea termenului de prescripție și a solicitat instanței să aplice art. 199 GK. Curtea de Apel a fost de acord cu argumentele ei și a anulat decizia instanței de fond - a decis să respingă cererea băncii.
Iacov a redus valoarea datoriei
În septembrie 2017, banca l-a dat în judecată pe Yakov pentru recuperarea plăților restante ale creditului. Datoria a fost calculată din septembrie 2013 până în septembrie 2015.
În instanță, Yakov a spus că nu a fost de acord cu calculul băncii și și-a oferit al său. Conform calculelor sale, din septembrie 2013 până în septembrie 2014 (cu trei ani înainte de depunerea cererii), termenul de prescripție a expirat.
Judecătorul a fost de acord cu argumentele lui Jacob și a ordonat băncii să recalculeze valoarea datoriei. Drept urmare, instanța a decis să încaseze datoria doar pentru perioada octombrie 2014 – septembrie 2015.
Aceste exemple sunt date numai pentru a înțelege cum să vă comportați în instanță în astfel de situații. Dar asta nu înseamnă deloc că împrumutul nu poate fi plătit. De ce, să privim mai departe.
Dacă dintr-un motiv oarecare decideți să nu plătiți deloc împrumuturile, atunci acest lucru vă amenință cu următoarele consecințe neplăcute:
Dacă decideți să nu plătiți deloc împrumutul, banca vă va deranja cu apeluri și pretenții. Ofițerii de securitate bancară vor trimite SMS-uri și vor scrie către rețelele sociale, inclusiv prietenii tăi. Doar schimbarea cartelei SIM nu este suficientă pentru a scăpa de presiunea morală.
Cel mai enervant este că vor suna la toate numerele de telefon pe care le găsesc. Inclusiv prietenii, rudele, colegii tăi. Soacra, soacra și șefa află de îndatorire. Da, conform legii, băncile și colectorii nu pot amenința debitorii și îi pot induce în eroare, dar în unele cazuri acest lucru nu este obligatoriu. Scopul angajaților băncii este de a obține plăți acționând asupra nervilor, conștiinței și sentimentelor înrudite.
Istoria din viață:
Masha a primit împrumuturi. La început, am ratat o plată din cauza faptului că nu mi-am calculat corect salariul și l-am cheltuit pe haine noi, deși a trebuit să plătesc mai întâi împrumutul. Apoi am ratat o altă plată. Datoria a început să crească ca un bulgăre de zăpadă. Drept urmare, fata „a marcat” la împrumuturi.
După ceva timp, colecționarii au început să sune. La început au fost politicoși cu ea. Apoi au început să ne sperie cu tribunale și executori judecătorești. Masha a promis că va plăti, chiar a făcut unele plăți, dar nu a acoperit întreaga sumă a datoriei. Colecționarii au început să crească presiunea, au găsit telefoanele părinților ei, au început să le sune, să-i sperie că vor lua apartamentul din cauza unei mici datorii.
Mama debitoarei, care nu era pricepută în chestiuni juridice, s-a speriat și a început să facă presiuni asupra fiicei sale mai rău decât colectorii. Un lucru este când ignori colecționari, nu răspunde. blocându-și telefoanele. Dar a te ascunde de furia părinților este mult mai dificilă.
Următorul pas - banca merge în instanță sau atrage colectori.
Dacă banca dă în judecată în termenul de prescripție, decizia nu va fi în favoarea dumneavoastră. Datoria va trebui returnată, doar o penalitate pentru întârzierea plăților, cheltuielile judiciare ale băncii și la aceasta se va adăuga.
La intrarea în vigoare a deciziei, executorii judecătorești vor veni la dumneavoastră pentru a descrie proprietatea pentru a o vinde la licitație și a rambursa băncii. Dacă proprietatea nu este suficientă, vi se va trimite un document la locul de muncă - un titlu executoriu. O anumită parte (până la 50%) va fi reținută din fiecare salariu și transferată la bancă.
Dacă nu lucrați oficial și nu există proprietate, atunci banca va trimite periodic executorilor judecătorești un titlu executoriu, până la pensia dumneavoastră. După ce ai devenit pensionar, titlul executoriu va fi trimis la Fondul de Pensii și va fi reținut din pensie.
Caz din practica:
Gennady a luat un împrumut - 100 de mii de ruble la 20% pe an timp de un an. În fiecare lună, conform programului de plată, trebuie să faceți 9.263 de ruble. Rambursarea totală a împrumutului pentru anul este de 11.159 de ruble. O sumă perfect acceptabilă. Dar asta dacă Gennady a plătit în mod regulat. Cu toate acestea, după cinci luni, a încetat să plătească. După cum s-a dovedit, în contractul de împrumut a existat o clauză privind o penalizare pentru plăți lipsă - 0,5% pe zi (!) Din suma datorată.
Un an mai târziu, banca a dat în judecată. Valoarea totală a creanței s-a ridicat la 152.379 de ruble, din care 87.538 de ruble a fost o penalizare pentru întârzierea plăților. În plus, la această sumă s-au adăugat cheltuieli legale (taxa de stat) - 4.248 de ruble.
Instanța a admis pretențiile băncii. În plus, executorii judecătorești au încasat de la Gennady o taxă de performanță egală cu șapte la sută din suma recuperării - 10.666 de ruble.
Dar înainte de asta, Gennady plătise deja 46.315 de ruble, când plătea regulat. S-a dovedit că a luat 100 de mii de ruble de la bancă și a returnat un total de 213.608 de ruble. Pentru a face acest lucru, a trebuit să vândă mașina.
Nu trebuie să așteptați tribunalul. Dacă întâmpinați dificultăți: v-ați pierdut locul de muncă, v-ați îmbolnăvit și trebuie să plătiți un împrumut, să conveniți cu banca asupra unui plan de amânare sau în rate al plăților și nu așteptați până când datoria crește ca un bulgăre de zăpadă sau apelul colectorilor.
Dacă valoarea datoriei de pe titlul de executare este de 30 de mii de ruble (de la 1 octombrie 2017, mai devreme - 10 mii de ruble) sau mai mult, atunci rețineți că cel mai probabil nu vă veți putea relaxa în străinătate, așa cum impune executorul judecătoresc o restricție la plecarea din Federația Rusă - trimite decizia relevantă Departamentului de control la frontieră.
Această decizie este valabilă șase luni. În cazul în care datoria nu este plătită în acest timp, executorul judecătoresc va trimite o nouă rezoluție.
Dar chiar dacă valoarea datoriei este mai mică de 30 de mii de ruble, dar mai mare de 10 mii, atunci după ce titlul executoriu intră în serviciul executorului judecătoresc, debitorului i se acordă 5 zile pentru a plăti în mod voluntar datoria. Dacă după aceste 5 zile plus două luni debitorul nu plătește datoria, atunci executorul judecătoresc are dreptul să restricționeze și deplasările în străinătate. Mai mult, suma poate fi constituită din diferite titluri executorii. Adică, în acest caz, o sumă care depășește doar 10 mii de ruble este suficientă pentru a restricționa ieșirea.
Vă rugăm să rețineți că expirarea termenului de prescripție nu împiedică banca să vândă creanța către recuperatori. În plus, aceasta este o practică obișnuită. Desigur, băncile tind să nu aștepte până la trecerea a trei ani, ci să scape mai devreme de activele problematice.
Există o mulțime de informații contradictorii pe Internet că este ilegal să transferați datorii către recuperatorii de creanțe. Se presupune că aceasta este o încălcare a secretului bancar și a legii privind datele personale.
Să ne dăm seama.
Totul depinde de termenii documentelor pe care le-ați semnat în momentul primirii împrumutului: contractul de împrumut și consimțământul pentru prelucrarea datelor cu caracter personal și data primirii împrumutului.
Dacă ați contractat un împrumut înainte de 1 iulie 2014, atunci contractul de împrumut și acordul pentru prelucrarea datelor cu caracter personal trebuie să prevadă că împrumutatul nu este împotriva transferului de date către terți. Apoi banca poate transfera datoria către colectori prin lege.
La 1 iulie 2014 a intrat în vigoare o lege, conform căreia banca poate transfera datoria către terți, chiar dacă acest lucru nu este specificat în contract. Este suficient ca contractul să nu conțină o interdicție directă a unor astfel de acțiuni (articolul 12 din Legea federală „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”).
Dacă descoperiți că datoria a fost transferată către colectori în mod ilegal, plângeți la Roskomnadzor. Pentru a depune o plângere:
Captură de ecran 2
Nu există temeiuri legale pe baza cărora să puteți pur și simplu să luați și să nu plătiți datoria la împrumut. Companiile care promit să ajute la anularea unui împrumut sunt cel mai bine să nu aibă încredere. Dar există cazuri când legea este de partea debitorului:
Exemplu:În contractul de asigurare se prevede că, în cazul în care debitorul devine invalid, soldul creditului este acoperit de asigurare. Pentru ca compania de asigurări să plătească restul datoriei pentru dvs., trebuie să îi trimiteți o notificare cu privire la producerea unui eveniment asigurat. Ca răspuns la notificare, compania de asigurări va furniza o listă de documente și acțiuni ulterioare.
Răspuns: Transferul datoriilor către recuperatori nu afectează cursul termenului de prescripție.
Răspuns: pentru fiecare plată restante, termenul de prescripție se calculează separat.
Răspuns: Doar dacă se primește o decizie în favoarea băncii de a recupera datoria de la dvs. și nu puteți face recurs. În alte cazuri, decizia revine conștiinței tale.
Răspuns: Oferă să ne întâlnim în instanță. Dacă termenul de prescripție a trecut, atunci declarați-l în instanță și, conform legii, nimeni nu vă va cere nimic.
Desert Video: Imagini uluitoare de Action Cam
Perioada de prescripție pentru un contract de împrumutpermite împrumutatului-debitor, în cadrul legii, să se protejeze de neplățile de lungă durată dezvăluite în mod neașteptat. Durata termenului de prescripție conform unui contract de împrumut, caracteristicile aplicației și alte aspecte ale acestui concept legal vor fi explicate în articolul nostru.
În cadrul dreptului civil (articolul 195 din Codul civil al Federației Ruse), termenul de prescripție este un termen definit într-un act normativ dat unei persoane interesate pentru a-și restabili drepturile încălcate prin instanță.
Termenul de prescripție începe să conteze din momentul în care partea implicată a aflat sau, din cauza împrejurărilor, ar fi trebuit să știe că interesele sale legale au fost încălcate. Termenul de prescripție poate fi suspendat:
Termenul de prescripție se întrerupe dacă obligatul realizează acțiuni care indică acceptarea obligațiilor de creanță. Termenul de prescripție nu poate fi anulat sau modificat prin acordul părților.
Termenul general de prescripție este de 3 ani. Cu toate acestea, expirarea anilor prescriși de la data comiterii infracțiunii nu înseamnă că persoana în cauză nu va putea solicita protecție judiciară. Chiar și în acest caz, cererea va fi acceptată și luată în considerare. Numai în cazul în care pârâtul declară că termenul acordat reclamantului pentru restabilirea judiciară a drepturilor sale a expirat înainte ca judecătorul să ia o hotărâre, se va refuza satisfacerea pretențiilor în temeiul cererii.
| Descărcați formularul de contract |
Termenul de prescripție conform unui contract de împrumut este perioada de timp după care debitorul, în caz de acțiune în justiție, poate declara că este imposibil să recupereze creanța de la el. Termenul de prescripție conform unui contract de împrumut este egal cu termenul general de prescripție conform dreptului civil - 3 ani.
Totuși, după cum sa menționat deja, expirarea a 3 ani nu anulează automat datoria din contract și nu reprezintă un obstacol pentru adresarea creditorului în justiție.
Debitorul trebuie să fie conștient de mai multe circumstanțe:
Datoria, care se formează ca urmare a neplatei împrumutului, are caracteristici. Împrumutul trebuie rambursat nu într-o singură sumă, ci cel mai adesea în rate lunare. Astfel de plăți se numesc plăți în timp. Și astfel datoria crește de la lună la lună. Dacă debitorul plătește ceva, atunci prima datorie este rambursată.
Perioada de prescripție pentru plățile în timp se calculează separat pentru fiecare plată restante. Această poziție a instanțelor a fost stabilită în rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse „Cu privire la unele probleme...” din 29 septembrie 2015 nr. 43. Rezultă că, dacă debitorul nu a plătit împrumut pe 4 ani, atunci termenul de prescripție se poate aplica doar plăților din primul an de neplată, iar pentru ca termenul de prescripție să acopere întreaga datorie este necesar să așteptați până la împrumutul a 3 ani de la întârziere. în ultima plată a avut loc.
Un împrumut implică faptul că, pe lângă datoria principală, împrumutatul este obligat să plătească și dobândă. Plata lunară include de obicei:
Prin urmare, putem spune că aceste două obligații sunt interconectate. Regulile de prescripție a termenului de adresare la instanță se aplică aici în aceleași condiții ca și pentru creanța principală.
Deci dreptul de a cere plata dobânzii este limitat la 3 ani. Și întrucât dobânda este considerată și plăți bazate pe timp, acestea pot fi colectate doar pentru ultimii 3 ani. Totodată, se consideră suplimentară obligația apărută din neplata dobânzilor, iar de îndată ce expiră termenul de prescripție a sumei principalului se termină și termenul de pretenție a dobânzii la această sumă (art. 207 C. civ. al Federației Ruse).
Însă în cazul în care s-a stabilit în contract că dobânda trebuie plătită mai târziu decât restituirea sumei datoriei, termenele pentru aceste obligații se consideră separat. Odată cu trecerea termenului privind creanța principală, creditorul poate încă să se adreseze instanței și să ceară încasarea dobânzii.
IMPORTANT! Mai există un punct referitor la cerințele principale și suplimentare, consacrate în rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 43. În cazul în care creditorul a reușit să depună o acțiune prin care se cere restituirea datoriei principale, iar la în același timp a început să ceară dobândă, apoi termenul de prescripție continuă să curgă. În timp ce cazul este examinat în instanță, acesta se poate termina. Atunci va fi dificil să-l restabiliți.
Dacă un garant a fost atras să obțină un împrumut, banca își poate redirecționa creanțele de plată a datoriei către acesta. Și atunci garantul se gândește deja la aplicarea termenului de prescripție.
Garanția aparține categoriei cerințelor suplimentare, iar, teoretic, normele art. 207 din Codul civil al Federației Ruse, adică termenul de prescripție pentru garant trebuie să se încheie după 3 ani de la data întârzierii.
Dar există o nuanță în regulile care guvernează garanția în sine. În partea 6 a art. 367 din Codul civil al Federației Ruse prevede că garanția încetează la un an de la întârziere, dacă creditorul nu depune o acțiune în instanță pentru colectarea silită a datoriilor de la garant în acest timp. Și iată cum s-a dezvoltat practica în acest sens.
În clauza 3.2 din Revizuirea practicii judiciare, aprobată de Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse la 22 mai 2013, s-a exprimat opinia că contractul de fidejusiune nu poate fi considerat reziliat în ceea ce privește răspunderea garantului pentru obligațiile debitorului. către creditor. Prin urmare, aceeași perioadă de trei ani se aplică garantului, acumulată separat pentru fiecare plată.
Din cauza unor variații de interpretare a normelor de drept, tocmai în ceea ce privește termenul de prescripție al contractelor de împrumut, avocații au discrepanțe cu privire la data de la care să socotească cei 3 ani necesari. Practica judiciară este, de asemenea, eterogenă în acest sens. Singurul lucru în care opinia juridică este similară este că numărătoarea inversă a termenului de prescripție pentru contractele de credit nu începe deloc de la data semnării contractului.
Există mai multe moduri de a calcula termenul de prescripție conform contractelor de credit:
Prima opțiune este utilizată în marea majoritate a cazurilor de recuperare. Curtea Supremă a Federației Ruse aderă la aceeași poziție.
Punându-vă speranțele în termenul de prescripție, permițându-vă să evitați plățile împrumutului chiar și prin instanțe, trebuie să vă amintiți și să cunoașteți următoarele nuanțe importante:
Astfel, termenul de prescripție acționează ca un bun garant pentru debitor împotriva încasării datoriilor vechi cu dobândă mare și amenzi. Cu toate acestea, această lege trebuie folosită corect. Este mai bine să încredințați unui profesionist calcularea termenului de prescripție în temeiul unui contract de împrumut și să contactați pentru aceasta un avocat sau un avocat specializat în astfel de cazuri.
În dreptul rus, există un astfel de lucru ca un termen de prescripție. În termeni simpli, aceasta este perioada de timp în care creditorul poate recupera fonduri de la debitor pe cont propriu sau în instanță. În consecință, după acest timp, creditorul își pierde dreptul de a încasa fondurile împrumutate. Termenul de prescripție pentru datoria creditară este de 3 ani.
Mulți cred în mod eronat că punctul de plecare este momentul semnării contractului de împrumut sau data ultimei plăți, după care datoria a început să se acumuleze. Nu este așa, termenul de prescripție pentru un împrumut începe după ce debitorul contactează banca în legătură cu datoria restante. i.e la comunicarea telefonică sau primirea unei notificări de obligații, perioada începe din nou.
Multe bănci nu se grăbesc să se adreseze autorității judiciare, încercând să încaseze singuri datoria, pentru aceasta apelând la întâlniri personale, apeluri sau scrisori. Și cu câteva săptămâni înainte de expirarea termenului de prescripție, un reprezentant al instituției financiare se întâlnește cu debitorul și îl anunță cuantumul datoriei, după care este rugat să semneze, iar din acel moment termenul de prescripție începe de la zero. .
Dacă banca asigură debitorul că datoria din împrumut nu are un termen de prescripție - nu este adevarat.
Ce acțiuni întârzie colectarea datoriilor la un împrumut:
Cu siguranță posibil, dar numai prin metode ilegale. În acest caz, colectorii, nu executorii judecătorești, vor colecta. Mulți debitori returnează băncilor sume uriașe de bani sub presiunea intermediarilor și, în principiu, nu contează pentru aceștia dacă termenul de prescripție a trecut sau nu.
Perioada de prescripție
Fiecare debitor poate calcula independent când a făcut ultima plată a împrumutului, a contactat angajații băncii sau cel puțin a răspuns la apelurile lor. Dacă mai mult decât 3 ani, debitorul are dreptul legal de a uita de obligatiile sale. Și dacă colectorii sau creditorii continuă să insiste asupra returnării fondurilor, puteți merge în siguranță în instanță.
Singura cale de ieșire pentru creditor este să meargă în instanță. În același timp, poate face acest lucru în termen de trei ani, nu contează, la o lună sau la 2,5 ani de la ultima plată. Însă băncile nu se grăbesc să meargă în instanță, motivul este evident, pentru fiecare zi de întârziere creditorul contează dobânzi, amenzi, forfait. Dacă datoria a fost vândută colectorilor în baza unui contract de cesiune, atunci aceștia sunt cei care acționează în calitate de reclamant.
Dar debitorul poate fi calm dacă termenul limită de încasare a datoriilor la împrumut în conformitate cu legea rusă a trecut deja, instanța nu va accepta cererea creditorului. Pe de altă parte, dacă reclamantul reușește să dovedească că în ultimii trei ani a luat legătura cu împrumutatul și l-a avertizat cu privire la datoria existentă, instanța poate lua în considerare declarația sa de creanță.
În cele mai multe cazuri, procesul se desfășoară fără prezența părților, inculpatul primind doar o hotărâre judecătorească de recuperare a fondurilor de la el.
Debitorul, chiar și după o hotărâre judecătorească, are dreptul de a solicita revizuirea cauzei în prezența sa, precum și anularea amenzilor, penalităților și forfeturilor, iar acestea pot depăși semnificativ corpul împrumutului și suma. de interes.
Băncile pot anula datorii din mai multe motive:
Ultimul punct merită o atenție specială. Conform legii, termenul de prescripție poate fi resetat dacă faci o vizită la debitor, creditorul va încerca cu siguranță să profite de acest lucru. Prin urmare, este mai înțelept ca debitorul să plătească împrumutul în mod regulat sau să ignore în mod specific creditorul, să nu vină la sucursala băncii și să nu răspundă la telefon.
Consecințe pentru debitor
În cazul în care banca nu reușește să returneze fondurile, acesta va fi obligat să le anuleze, iar debitorul nu va putea, ulterior, să emită un împrumut.
Nu trebuie să vă bazați pe termenul de prescripție pentru o datorie către bancă, trebuie să vă îndepliniți obligațiile cu bună-credință. Dacă nu este posibil să plătiți împrumutul la timp și în totalitate, puteți oricând să conveniți cu creditorul cu privire la o întârziere sau o restructurare. Dacă nu a fost posibilă soluționarea pașnică a problemei, atunci este mai profitabil să se aducă cauza în judecată, astfel încât aceasta din urmă să evalueze corect cuantumul datoriei și procedura de compensare a acesteia.
Banca are dreptul de a intenta o acțiune în justiție și de a cere împrumutatului să ramburseze datoria, dobânzile și amenzile într-un anumit termen - termenul de prescripție. La sfârșitul acestei perioade, datoria trebuie anulată, iar eventualele pretenții ale finanțatorilor împotriva debitorului sunt considerate nefondate. Acest lucru este adesea folosit de escroci: atunci când solicită împrumuturi, ei nu fac plăți obligatorii și se ascund, crezând că în 3 ani vor putea să apară și să nu plătească nimic băncii. E chiar asa? Să încercăm să ne dăm seama.
Termenul de prescripție este specificat în articolul 196 din Codul civil al Federației Ruse. Este de 3 ani de la data stabilită de art. 200 din Codul civil:
"unu. Dacă legea nu prevede altfel, curgerea termenului de prescripție începe din ziua în care persoana a cunoscut sau ar fi trebuit să cunoască despre încălcarea dreptului său și despre cine este pârâtul de drept în cererea pentru ocrotirea acestui drept.
2. Pentru obligațiile cu termen de executare determinat, termenul de prescripție începe la expirarea termenului de executare.
Pentru obligațiile al căror termen de executare nu este determinat sau este determinat de momentul cererii, termenul de prescripție începe să curgă din ziua în care creditorul depune cererea pentru îndeplinirea obligației....”.
Cele mai multe întrebări sunt legate de definirea momentului de numărare a termenului de prescripție. Nu numai debitorii obișnuiți, ci și avocații nu pot ajunge la un consens și interpreta normele art. 200 din Codul civil:
După analizarea cauzelor din practica judiciară, ajungem la concluzia că majoritatea judecătorilor folosesc a doua metodă de calcul a termenului de prescripție – fără referire la termenul contractului de împrumut. Adică, de îndată ce creditorul a descoperit faptul neplății obligației de plată, acesta trebuie să înștiințeze împrumutatul despre aceasta, iar din acel moment începe termenul de prescripție.
Totodată, termenul de prescripție are o caracteristică importantă: se „resetează la zero” dacă, din momentul constituirii întârzierii, împrumutatul a luat legătura cu creditorul sau a rambursat o parte din datorie. De exemplu, prima întârziere la client a fost formată la 1 februarie 2014. Din acel moment a început numărătoarea inversă a termenului de prescripție. Însă, dacă la 1 aprilie administratorul de credit a făcut o programare cu împrumutatul la sucursală, în urma căreia a fost semnat un protocol sau orice alt document, perioada de trei ani începe din nou de la 1 aprilie. O altă variantă: împrumutatul nu a comunicat cu managerul, dar la 1 iunie a făcut o parte din plata obligatorie în contul său. În acest caz, termenul de prescripție este din nou resetat la zero, dar din moment ce datoria nu a fost rambursată integral, numărătoarea inversă se reia de la 1 iulie.
Există anumite reguli pentru calcularea termenului de prescripție:
Cu toate acestea, cea mai importantă regulă în calcularea termenului de prescripție rezultă totuși din art. 200 din Codul civil, care permite două interpretări. Unii avocați sunt de părere că termenul de prescripție ar trebui să fie socotit de la data expirării contractului de împrumut. Chiar dacă întârzierea împrumutului a intervenit în prima lună de utilizare a fondurilor împrumutate, finanțatorii se pot referi la art. 200 din Codul civil al Federației Ruse și depuneți o cerere, de exemplu, la 2 ani și 11 luni de la expirarea contractului. În acest caz, va trebui să contestați reclamația. Vă puteți referi la deciziile Plenului Curții Supreme de Arbitraj sau ale Curții Supreme, dar nu există nicio garanție că instanța vă va lua partea.
Pentru a înceta litigiul din cauza termenului de prescripție expirat, împrumutatul trebuie să depună o cerere corespunzătoare în timpul ședințelor de judecată. De asemenea, este permisă depunerea unei cereri legalizate (fără participarea personală a pârâtului).
În unele cazuri, creditorii fără scrupule nu îl deranjează în mod deliberat pe debitor, așteptând ca valoarea penalităților și a dobânzilor să crească. La 3 ani de la formarea primei întârzieri, banca introduce un proces în instanță prin care cere restituirea întregii sume a creanței, dobânzi acumulate, penalități și amenzi. Adica nu merita sa eviti comunicarea cu creditorul in speranta ca vor trece 3 ani si vor uita de tine. Dimpotrivă, în cazul unei deteriorări a situației financiare, este indicat să contactați imediat banca cu o cerere de restructurare a creditului. Termenul de prescripție va fi resetat la zero, iar banca va putea ajuta clientul să găsească o cale de ieșire dintr-o situație dificilă.
De asemenea, este important să vă puteți proteja interesele în cazul expirării termenului de prescripție. Banca poate insista asupra unei prelungiri artificiale a acestei perioade din cauza faptului că managerii sau colectorii au „contactat” cu împrumutatul. Debitorii ar trebui să știe:
Astfel, clienții ar trebui să-și amintească existența termenului de prescripție ca o oportunitate de a se proteja în cazul în care nu sunt în măsură fizică să ramburseze împrumutul. Cu toate acestea, acest mod de a evita responsabilitatea este extrem de riscant și complicat: este mai ușor să intri în dialog cu banca decât să te ascunzi și să speri la noroc.
În fiecare an, numărul litigiilor dintre creditori și debitori crește doar. Creditorul are dreptul de a se adresa instanței în cazul în care debitorul a încălcat obligațiile asumate. Ca regulă generală, împrumutătorului i se acordă trei ani de la data ultimei plăți pentru aceasta - acesta este termenul de prescripție pentru împrumut în 2019. Dacă cererea este depusă după expirarea termenului de trei ani, debitorul are dreptul să declare că termenul de prescripție a trecut, ceea ce constituie în sine un temei pentru refuzul de a satisface pretențiile reclamantului.
Să vă spunem mai detaliat care este termenul de prescripție pentru un împrumut bancar și care este procedura de aplicare a acestuia.
Termenul de prescripție (denumit în continuare abrevierea SID) este perioada de timp în care este posibilă protejarea drepturilor încălcate în instanță. Acesta este un fel de așa-numită perioadă preventivă. Odată cu expirarea acesteia, puterile reclamantului de a-și apăra interesele în instanță încetează. Este destul de logic, altfel justiția ar fi blocată în judecarea cauzelor vechi de mulți ani, pentru care este imposibil să se strângă probe.
Această definiție este dată în conformitate cu art. 196 din Codul civil al Federației Ruse. În art. 199 a stabilit procedura de utilizare a LED-urilor:
Termenul total este de 3 ani. Legiuitorul își rezervă dreptul de a stabili termeni sau reguli speciale pentru calculul său pentru cerințele individuale, cu toate acestea, SID nu poate fi mai mare de 10 ani (articolul 196 din Codul civil al Federației Ruse).
Există caracteristici în modul în care este calculat termenul de prescripție pentru un împrumut. Practica judiciară în anul 2019 pornește din faptul că începutul cursului său este data la care banca a aflat despre încălcarea dreptului său. Aceasta este în conformitate cu art. 200 din Codul civil al Federației Ruse. Atunci când există o întârziere la plata împrumutului, banca ia cunoştinţă de acest lucru, iar acesta are deja dreptul să solicite apărarea drepturilor sale. Instanța poate, ținând seama de împrejurările cauzei, să stabilească un alt moment al începutului perioadei, de exemplu, data întocmirii anumitor documente consolidate privind datorii, totuși, cel mai adesea, este cât mai aproape posibil de data ultimei plăți efectuate.
Practica judiciară existentă anterior de numărare a AIT de la sfârșitul contractului nu este acum obișnuită. Le-a oferit băncilor oportunități mari de a-și abuza de drepturi, deoarece a fost posibil să se calculeze penalități și amenzi pe toată perioada stabilită a contractului și să se dea în judecată numai după încheierea acestuia, deși conducerea instituției de credit este deja clar că împrumutatul nu intenționează. pentru a-și îndeplini obligațiile. 
Nu trebuie să ne gândim că la expirarea TID-ului, toate relațiile dintre părți se încheie automat. Băncile au posibilitatea de a recupera un credit restante, termenul de prescripție nefiind aplicat de către instanță de unul singur, pentru aceasta ai nevoie de o declarație de la pârâtă. O mostră poate fi găsită pe tribunele de informații din instanță, nu este dificil să o completezi, cel mai important, trebuie să indicați trecerea SID-ului. Totuși, trebuie să fii pregătit pentru faptul că în instanță va trebui să dovedești data numărării SID-ului.
În plus, banca poate vinde datoria și o folosește adesea. Colectarii, in schimb, nu recurg de obicei la colectarea silita si la ajutorul executorilor judecatoresti, folosind propriile metode de interactiune cu debitorul.
Acordăm o atenție deosebită: în conformitate cu art. 203 din Codul civil al Federației Ruse, cursul AII este întrerupt de acțiunile debitorului, indicând că acesta este de acord cu cerințele creditorului. Astfel de acțiuni, conform explicațiilor Curții Supreme, includ, în special:
După o pauză, LED-ul începe să curgă din nou, adică trei ani sunt din nou numărați.
Există un termen special de prescripție pentru creanțele creditorilor care decurg dintr-un contract de împrumut de consum?
Nu, legea nu prevede termene speciale pentru astfel de cerințe, există un SID general. Legea nu reglementează separat termenul de prescripție pentru împrumuturile acordate persoanelor fizice, articolul 196 din Codul civil al Federației Ruse se aplică tuturor tipurilor de împrumuturi. Cu toate acestea, există caracteristici asociate cu regulile pentru determinarea datei de începere a termenului.
Cum se calculează termenul de prescripție după anularea unei hotărâri judecătorești?
Există un astfel de concept în legislație ca o pauză în cursul unui mandat. Acest lucru este valabil și pentru termenul de prescripție. Înainte de modificările aduse Codului civil al Federației Ruse în 2013, JI a fost întreruptă prin depunerea unei cereri (sau a unei cereri de hotărâre judecătorească, conform logicii legii) la instanță, acum doar prin luarea de măsuri care indică recunoaşterea pretenţiilor reclamantului.
Potrivit art. 204 din Codul civil al Federației Ruse pe durata procesului, cursul termenului este „înghețat”. Totodată, în partea a doua a articolului se stabilește că dacă cererea este lăsată fără contrapartidă, termenul continuă. Aceste prevederi pot fi extinse la hotărârea judecătorească. În cazul în care se anulează, cursul JI, care a început înainte de momentul depunerii cererii, continuă din momentul pronunțării hotărârii în cauză de către instanță. Aceasta este diferența fundamentală. După întreruperea termenului de prescripție, termenul de prescripție începe să curgă din nou, în condițiile legii, adică se socotesc din nou trei ani. În cazul anulării hotărârii judecătorești, numărătoarea inversă a termenului nu se reia, se continuă.
Cât durează termenul de prescripție pentru conturile de plătit în 2019an?
Termenul general este determinat de lege - 3 ani. Această regulă se aplică dacă nu se specifică altfel.
Care sunt regulile de numărare a SID pentru un garant?
Garanția este limitată ca durată la perioada specificată în contract. Dacă nu este specificată o astfel de perioadă, garanția în conformitate cu art. 367 din Codul civil al Federației Ruse este valabil încă un an după încheierea contractului de împrumut. Adică dacă în acest interval de timp banca nu a depus o cerere împotriva garantului, acesta din urmă are posibilitatea de a declara omisiunea SID.
Nu am platit un imprumut de 3 ani - a expirat termenul de prescriptie?
SID-ul a expirat dacă în acești ani banca nu a solicitat protecție judiciară împotriva debitorului. Se întâmplă ca debitorii să nu știe nici măcar că împotriva lor s-a deschis o procedură de executare silită în baza unui act judiciar. Puteți verifica procedurile de executare deschise în Baza de date a procedurilor de executare de pe site-ul web FSSP. Dacă nu există informații acolo, atunci nu este nimic de care să vă faceți griji. În cazul în care banca se adresează instanței pentru recuperarea creanței, va fi necesar să se declare că banca a depășit termenul de prescripție pentru credite, care este de 3 ani.
