contract de asigurare - o anexă aproape obligatorie la contractul de împrumut: banca vrea să fie sigură că în orice caz își va primi fondurile înapoi. Dar poate împrumutatul să returneze prima de asigurare în cazul rambursării anticipate a împrumutului? Instanțele inferioare nu au fost de acord, iar Curtea Supremă a cerut ca recursul să-și fundamenteze punctul de vedere.
În noiembrie 2014 Ramil Ismagilov ( numele de familie schimbat-aproximativ ed.) a luat un împrumut mare de la InvestCapitalBank OJSC. Pe lângă contractul de împrumut, el a încheiat un contract de asigurare de viață și sănătate pe cinci ani cu SK Soglasie LLC. Potrivit documentului, în caz de deces sau invaliditate a împrumutatului din cauza bolii sau accidentului, asigurătorul trebuia să ramburseze soldul datoriei sale către bancă. Prima de asigurare s-a ridicat la 123.500 de ruble.
Deja la o zi după încheierea contractului, Ismagilov a rambursat integral împrumutul înainte de termen și, pe această bază, a cerut o rambursare din partea Regatului Unit. Cu toate acestea, el a fost refuzat acolo, iar bărbatul a apelat la Tribunalul Districtual Tuymazinsky, care a colectat 218.147 de ruble de la asigurați: suma primei de asigurare, 20.000 de ruble. penalități, 2000 de ruble. drept despăgubire pentru prejudiciul moral și 72 715 RUB. o amendă pentru refuzul de a satisface cerințele legitime ale consumatorului în mod voluntar.
În decizia sa, judecătorul Venera Rybakovaîn baza prevederilor art. 985 GK (încetarea anticipată a contractului de asigurare). Alineatul 1 al acestui articol spune că contractul poate înceta să mai fie valabil dacă „posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut, iar existența unui risc asigurat a încetat din cauza altor împrejurări decât un eveniment asigurat”. Ca exemple de astfel de circumstanțe, sunt date pierderea proprietății asigurate sau încetarea activității de afaceri la asigurarea riscurilor de afaceri.
La paragraful 3 al art. 985 din Codul civil spune:
3. În cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare din cauza împrejurărilor specificate în clauza 1 a prezentului articol, asigurătorul are dreptul la o parte din prima de asigurare proporțional cu perioada în care asigurarea a fost valabilă. În cazul refuzului anticipat al asiguratului (beneficiarului) de la contractul de asigurare, prima de asigurare plătită asigurătorului nu se restituie, dacă contractul nu prevede altfel.
Instanța a apreciat că după restituirea împrumutului, reclamantul nu mai avea nevoie să continue funcționarea contractului de asigurare. În consecință, existența unui risc asigurat a încetat din cauza altor împrejurări decât un eveniment asigurat, ceea ce, în virtutea paragrafelor. 1, 3 art. 958 C. civ. atrage restituirea unei părți din prima de asigurare proporțional cu timpul în care asigurarea a fost valabilă.
Aceste concluzii nu au fost acceptate în apel. Curtea Supremă a Republicii Tatarstan a anulat decizia, indicând că plata datoriilor aferente împrumutului nu este inclusă în lista circumstanțelor care se încadrează în paragraful 1 al art. 985 GK. Rezilierea contractului de împrumut nu a avut ca rezultat încetarea automată a contractului de asigurare. Și, întrucât termenii acordului nu prevedeau restituirea primei de asigurare în cazul plății anticipate a datoriilor către bancă, pretențiile lui Ismagilov nu sunt supuse satisfacerii. Bărbatul a făcut apel la Curtea Supremă a Federației Ruse, care i-a examinat plângerea în luna aprilie a acestui an.
Judecătorii Colegiului cauzelor civile au apreciat că colegii lor din apel nu și-au fundamentat punctul de vedere, încălcând prevederile art. 195 (legalitatea și temeinicia hotărârii judecătorești) și partea 4 a art. 198 din Codul de procedură civilă (conținutul hotărârii judecătorești) și ignorând recomandările Decretului Plenului Curții Supreme a Federației Ruse din 19 decembrie 2003 nr. 23 „Cu privire la hotărâre”. Se spune că decizia este justificată atunci când faptele relevante cauzei sunt confirmate prin probe examinate de instanță care îndeplinesc cerințele legii privind pertinența și admisibilitatea acestora, sau prin împrejurări care nu trebuie dovedite (articolele 55, 59). -61, 67 din Codul de procedură civilă), precum și atunci când conține concluzii exhaustive ale instanței reieșite din faptele constatate. Hotărârea recursului nu îndeplinește aceste cerințe.
„Instanța, referindu-se la faptul că în contractul de asigurare nu se prevedea restituirea primei de asigurare plătită, nu a furnizat probe pe care s-au întemeiat concluziile relevante ale instanței, ceea ce a condus la o decizie care nu a îndeplinit cerințele. ale articolelor 195 și 198 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse", - a spus în definiția VS.
Între timp, clauza 6.5 din contractul de asigurare și clauza 9.1 din Regulile pentru asigurarea creditului împotriva accidentelor și bolilor, aprobate de directorul general al IC Soglasie SRL la 1 decembrie 2009, prevăd rezilierea contractului de asigurare în cazul în care există posibilitatea unei evenimentul asigurat a dispărut, iar existența unui risc de asigurare a încetat din cauza altor circumstanțe decât un eveniment asigurat. Asiguratul nu furnizează o listă cu „alte circumstanțe”. Totodată, clauza 9.3 din Regulile de asigurare lasă asigurătorului posibilitatea de a returna banii plătiți în baza contractului dacă riscul unui eveniment asigurat a dispărut.
„Instanța ar fi trebuit să aprecieze prevederile interdependente ale contractului de asigurare de mai sus și ale Regulilor de asigurare și să stabilească ce cazuri de încetare a contractului de asigurare din cauza imposibilității producerii unui eveniment asigurat au fost prevăzute printr-un anumit contract de asigurare și dacă rezilierea anticipată a contractului de asigurare ar putea duce la rambursarea primei de asigurare”, consideră Curtea Supremă. trimiterea cauzei spre rejudecare în apel.
Experții intervievați de Pravo.ru susțin punctul de vedere al CS, considerând că contestația a fost greșită. Unii dintre ei consideră însă că, pentru a forma o practică, ar fi mai util să nu se trimită cazul spre revizuire, ci să se ia o decizie finală asupra acestuia, indicând dacă este posibilă returnarea fondurilor cheltuite pentru asigurare sau parțial. din aceasta dacă împrumutul este rambursat înainte de termen.
" Analizând acest caz, Curtea Supremă a Federației Ruse ar putea forma o practică uniformă pentru aplicarea art. 958 din Codul civil al Federației Ruse, răspunzând la întrebarea dacă contractul de asigurare este reziliat după rambursarea anticipată a împrumutului, s-a concentrat însă asupra încălcărilor procedurale și nu a vorbit despre aplicarea corectă a dreptului material. O astfel de poziție poate fi percepută de către instanțe ca un acord „tacit” cu poziția curții de apel, ceea ce nu va face decât să crească incertitudinea juridică”, a spus el. Iulia Lysova, avocat la Forward Legal . În același timp, în opinia sa, cerința Curții Supreme privind necesitatea respectării cerinței imperative de validitate a unui act judiciar merită laude. „Această poziție are o importanță pozitivă pentru formarea practicii examinării cuprinzătoare a cauzelor și, ca urmare, adoptarea unor acte judiciare echitabile. Dezvoltarea ei poate exclude evaluarea „formală” de către instanțele de probă în litigii similare, care în practică duce la încălcarea drepturilor și intereselor legitime ale asiguraților”, – spune avocatul.
Lada Gorelik, partener director al Asociației Baroului din Moscova Gorelik și parteneri, indică faptul că, în acest caz, motivul real care a determinat împrumutatul să încheie un contract de asigurare a fost motivul pentru obținerea unui împrumut, și nu asigurarea de viață sau de sănătate. „Evident, condiția pentru acordarea unui împrumut a fost încheierea de către împrumutat a unui contract de asigurare cu o anumită societate de asigurări. Astfel, caracterul voluntar al încheierii unui contract de asigurare și a suportării unor costuri semnificative pentru împrumutatul la plata primei de asigurare este inițial îndoielnic, întrucât asigurarea era impusă în esență de bancă. Această practică de a încheia contracte de asigurare comună, de mult cunoscută și provoacă adesea o furtună de emoții în rândul debitorilor", precizează ea.
În condițiile contractului de împrumut, în caz de deces sau invaliditate a împrumutatului, asigurătorul s-a angajat să efectueze o plată de asigurare către bancă în limita datoriei restante a împrumutatului față de bancă. Astfel, pe baza împrejurărilor cauzei, banca a fost singurul beneficiar al plăților de asigurare în cuantumul creditului restant. Din moment ce împrumutatul a rambursat împrumutul înainte de termen, posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut și existența unui risc asigurat a încetat. Executarea contractului de către societatea de asigurări nu mai este posibilă; de fapt, contractul a fost reziliat din motive care nu țin de refuzul anticipat al împrumutatului sau al băncii de la contractul de asigurare.
Contractul de asigurare și Regulile mai prevăd că contractul se reziliază în cazul în care posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut și existența unui risc asigurat a încetat din alte împrejurări decât un eveniment asigurat. „În același timp, contractul și Regulile nu definesc o listă de circumstanțe specifice, iar norma paragrafului 1 al articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse, aparent, a fost percepută de Forțele Armate RF ca dispozitiv, adică nu conține o listă exhaustivă de circumstanțe. O astfel de bază pentru rezilierea contractului conferă împrumutatului dreptul de a cere restituirea unei părți proporționale a primei de asigurare (clauza 3 a articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse), " sugerează avocatul.
În același timp, Gorelik consideră că decizia Curții Supreme de a trimite cauza pentru un nou proces la curtea de apel este „greu justificată”, întrucât judecătorii au avut atât o imagine completă a ceea ce se întâmplă, cât și posibilitatea de a lua în considerare litigiul pe fond, care ar sta la baza formării practicii judiciare pe astfel de categorii de cauze în viitor.
„Prin plata unor fonduri împrumutate, reclamanta a lipsit complet de sensul contractului de asigurare în favoarea băncii”, este de acord avocatul. Alexei Mihalcik, care evaluează situația mai optimist decât colegii. - Instanța Supremă a citat prevederile legii și ale normelor de asigurări, care, în interconectarea lor, ar fi trebuit să stea la baza deciziei în favoarea asiguratului. „Din punctul de vedere al acestuia, decizia de recurs este mai surprinzătoare. care a abordat soluționarea litigiului în mod formal, fără a ține cont de particularitățile dovedirii privind „A fost responsabilitatea pârâtei să aibă o prevedere imperativă și neechivocă a contractului cu reclamanta, indicând imposibilitatea rezilierii anticipate a acestuia pe motive specifice. ," el spune.
Svetlana Tarnopolskaya, partener la Yukov & Partners, mai crede că prima va fi în continuare returnată asigurătorului, ceea ce va fi o lecție pentru companiile de asigurări. „Este posibil ca, pe baza rezultatelor analizării acestui caz, companiile de asigurări să fie mai atente la formularea termenilor contractelor, astfel încât în cazul unei rambursări anticipate a creditului, prima de asigurare „în partea neutilizată” nu va fi returnată împrumutatului”, sugerează avocatul.
Mulți debitori care au luat măcar o dată un împrumut s-au gândit cum să returneze asigurarea. O astfel de întrebare poate apărea în câteva zile de la încheierea contractului de împrumut și după rambursarea planificată sau anticipată a împrumutului. De regulă, acest lucru se datorează faptului că, atunci când solicită un împrumut, managerii induc în eroare clienții cu privire la costul acestui serviciu sau, în general, tac în legătură cu acesta. Cu toate acestea, există modalități legale de a renunța la asigurarea impusă.
Managerii băncii se pot asigura că acesta este un serviciu obligatoriu; fără el, nu se emite un împrumut. Dar de fapt, acesta este un serviciu voluntar, cetățeanul însuși decide dacă are nevoie sau nu de el.
Din păcate, mulți cetățeni nu sunt foarte experimentați în această problemă, iar managerii băncilor sunt capabili să convingă, chiar urmând training-uri speciale dedicate vânzării de servicii suplimentare. Uneori, cetățenii își dau seama de faptul că cumpără asigurare după încheierea unui contract de împrumut. Sunt interesați de returnarea asigurării impuse, înțeleg că nu au nevoie deloc de ea. iar împrumutatul se confruntă cu întrebarea: „Este posibil să refuzi asigurarea unui împrumut după ce l-a primit?”.
La începutul verii a intrat în vigoare o lege care permite returnarea asigurării. Pentru mulți debitori, această problemă este cu adevărat relevantă, așa că am decis să defalc procesul de returnare și să vorbesc despre o nouă lege care ușurează returnarea banilor pentru un serviciu inutil.
Anterior, dacă o persoană a semnat o cerere de asigurare atunci când a solicitat un împrumut, practic nu a existat nicio inversare. Solicitând ulterior la o bancă sau la o companie de asigurări, cetățenii au primit un refuz categoric: cererea de asigurare a fost semnată personal de către împrumutat, nimeni nu l-a ținut sub amenințarea armei, acțiunea a fost voluntară. Problema a fost posibilă doar prin instanță, dar mai trebuie să dovediți că serviciul v-a fost impus. Dar unele bănci au oferit în continuare posibilitatea unei returnări fără probleme a banilor pentru asigurare într-un anumit număr de zile. Dar aceasta este mai mult o excepție decât o regulă.
La 1 iunie 2016, Banca Rusiei, care reglementează piața asigurărilor, a anunțat că cetățenii care și-au cumpărat o poliță o pot returna și încasa banii plătiți. S-a introdus o perioadă de răcire de 5 zile. În această perioadă, o persoană se poate răzgândi și se poate adresa asigurătorului, care este obligat să returneze banii. Din 2018, „perioada de răcire” a fost prelungită la 14 zile. Returnarea asigurării prin lege este rapidă, banii se virează solicitantului în termen de 10 zile.
În domeniul creditării, există nu numai tipuri de servicii de asigurare voluntare, ci și obligatorii care însoțesc împrumuturile garantate. Acestea sunt următoarele politici:
Alte tipuri de servicii suplimentare care însoțesc de obicei încheierea unui contract de împrumut sunt voluntare. Este posibil să returnați asigurare pentru carduri de credit, numerar, împrumuturi de mărfuri și alte programe. Sunt insotiti de:
Asigurarea de credit este legală? În orice caz, da. Acesta este un serviciu suplimentar care este oferit unei persoane la încheierea unui contract de împrumut. Dacă nu este obligatoriu, împrumutatul îl poate refuza. Dacă nu cumpărați o poliță obligatorie, emiterea de bani va fi refuzată. Oferind asigurare, banca nu încalcă nimic. Mai jos vom lua în considerare întrebarea cum să refuzăm asigurarea de credit după primirea unui împrumut.
Returnarea asigurării prin instanță în acest caz nu este relevantă. Dacă îndeplinești perioada de răcire stabilită de Banca Centrală, totul merge mult mai ușor.
Instrucțiuni pas cu pas despre cum să returnați asigurarea:
Vă rugăm să rețineți că asigurarea emisă la bancă în aceste cinci zile poate începe să funcționeze. În consecință, un cetățean folosește serviciile timp de câteva zile, apoi se datorează o sumă puțin mai mică pentru o rambursare decât a fost plătită. Asigurătorul va calcula prețul serviciului pentru aceste câteva zile și va deduce suma corespunzătoare din suma rambursată.
Instrucțiunile privind modul de returnare a asigurării nu sunt reglementate. Este posibil ca unele bănci să vă permită să faceți această operațiune prin birourile lor. În plus, birourile companiilor de asigurări nu sunt întotdeauna situate în orașul de reședință al clientului, apoi cererea este trimisă organizației prin poștă recomandată. Numai eu vă sfătuiesc să trimiteți o scrisoare cu o notificare și un inventar, astfel încât să aveți dovada cererii de rambursare.
Noua lege nu se aplică contractelor colective. Regulile se aplică în cazul în care o persoană încheie un acord cu o companie de asigurări. Și băncile au început să vândă servicii suplimentare în cadrul unui contract colectiv, care nu intră sub incidența legii privind restituirea banilor în termen de 14 zile. De fapt, banca este asiguratul, iar împrumutatul pur și simplu i se alătură. Rambursarea asigurării conform contractelor colective în perioada de răcire nu este posibilă. VTB Bank este acum renumită pentru acest tip de asigurare. Prin urmare, dacă ați solicitat un împrumut la VTB de la 1 februarie 2017, atunci acolo este în vigoare asigurarea colectivă, ceea ce este practic imposibil de returnat. Ai grija!
Dacă au trecut mai mult de cinci zile de la eliberarea serviciului, returul nu intră sub incidența noii legi. Nu trebuie să vă gândiți imediat cum să returnați asigurarea de împrumut prin instanță, mai întâi contactați-vă banca. Acum, pentru a crește loialitatea, unele organizații fac posibilă refuzarea unor tipuri suplimentare de servicii chiar și pentru o perioadă ce depășește 14 zile. De exemplu, acest lucru este valabil la Home Credit Bank, Sberbank dă 30 de zile pentru retur, acest lucru este valabil și la VTB (în baza acordurilor întocmite înainte de 1 februarie 2017), și în unele altele. Nu toți creditorii sunt atât de loiali, dacă studiați recenziile clienților, atunci Renaissance Credit, popular în rândul debitorilor, nu oferă un profit, la fel ca zeci și chiar sute de alte instituții.
Dacă trimiteți o cerere la bancă, aceasta va fi refuzată în aproape 100% din cazuri, iar refuzul va fi justificat de faptul că însuși cetățeanul a semnat cererea de asigurare. În acest caz, dacă ești sigur că ai dreptate, nu te poți descurca fără instanță. Atunci este mai bine să returnați asigurarea prin avocați, poate vor găsi niște lacune. Dar, de fapt, este dificil să obții bani cu adevărat: persoana însăși a fost de acord cu serviciul și a plătit pentru el.
Dacă plătiți împrumutul mai devreme, asigurarea va fi returnată? Acest lucru îi îngrijorează adesea pe cetățeni. Polița este emisă inițial pentru întregul termen de rambursare a creditului. În consecință, dacă o persoană rambursează integral împrumutul înainte de termen, poate primi înapoi o parte din comision pentru serviciile de asigurare. De exemplu, un împrumut a fost luat pentru 2 ani, un cetățean a plătit 40.000 de ruble pentru asigurare. Pe parcursul anului, împrumutatul a închis împrumutul, respectiv, anul viitor nu va folosi serviciile de asigurare, așa că ar trebui să returneze 20.000 de ruble.
În ceea ce privește modul de returnare a asigurării după achitarea împrumutului, dacă acesta este rambursat înainte de termen, ar trebui să contactați inițial banca. Cerere de rambursare a asigurării de împrumut este scris imediat la redactarea unei cereri de rambursare anticipată a unui împrumut sau este întocmit după încheierea împrumutului. Banca are dreptul de a trimite o persoană să rezolve problema returului la compania de asigurări.
Pentru returnarea asigurării pe împrumut se acordă 14 zile, iar în acest caz nu este nevoie deloc de ajutorul unui avocat. Dar dacă acordul este încă în vigoare și au trecut mai mult de cinci zile de la încheierea lui, atunci procesul va fi dificil și uneori chiar imposibil. Dacă banca vă refuză cererea, atunci este mai bine să contactați avocații, ei sunt mai pricepuți în această problemă.
Nu este un secret pentru nimeni că ponderea principală a asigurărilor impuse revine creditelor de consum pentru bunuri și servicii care sunt emise în magazine. De exemplu, era aproape imposibil să cumperi un televizor, frigider sau alt lucru pe credit sau în rate fără o plată în exces. Asigurați-vă că includeți asigurarea, pe care apoi trebuie să mergeți să o refuzați.
Dar relativ recent a apărut o modalitate modernă de a face cumpărături în magazine în rate fără plată în exces fără servicii de asigurare impuse. Pentru a face acest lucru, este suficient să aveți un card de rate, cu care contactați magazinul, selectați un articol și plătiți la casă cu acest card. Suma achiziției este împărțită în mai multe părți și efectuați o plată lunară pe card. Cardul este absolut gratuit și fără servicii suplimentare.
În acest blog financiar, puteți găsi articole de prezentare generală despre cardurile în rate.
Pot sfătui cetățenii un singur lucru - pentru a nu pierde timpul cu hârtii și alergând, este mai bine să refuzați imediat și categoric oferta de servicii suplimentare. Dar dacă ați cumpărat totuși o poliță de care nu aveți nevoie, acum nu trebuie să depuneți mult efort pentru a vă recupera banii. Banca Rusiei a oferit cu adevărat mult ajutor debitorilor, permițându-le să returneze banii în cinci zile. Dar dacă nu respectați acest termen, șansele de revenire sunt extrem de mici, și uneori nepotrivite, având în vedere eventualele costuri ale avocaților și organizarea procesului.
În concluzie, recomand să vizionați un videoclip cu un avocat care dă sfaturi foarte utile:
Destul de des rambursăm împrumutul înainte de termen. Și asigurarea rămâne la bancă sau la compania de asigurări. Cum să-l returnezi corect - în articolul nostru.
În condițiile pieței moderne de creditare, este aproape imposibil să obțineți un împrumut fără asigurarea împrumutului în sine, precum și a vieții și a sănătății împrumutatului. După analizarea recenziilor consumatorilor de produse de credit, putem concluziona că asigurarea este, de fapt, impusă de bănci.
Cea mai mare parte a debitorilor bănci nu știu că legea interzice creditorilor să solicite asigurare obligatorie de viață și de sănătate pentru debitor. Ofițerul de credit (managerul) băncii, la semnarea unui contract de împrumut cu împrumutatul, este obligat să-i explice acestuia din urmă că serviciul de asigurări de viață și sănătate este exclusiv voluntar și în niciun caz nu afectează decizia pozitivă de a acorda un împrumut.
Utilitatea acestui tip de asigurare este foarte controversată. Acesta este cazul când împrumutatul trebuie să analizeze cu atenție toate riscurile și să ia o decizie în cunoștință de cauză.
Primul paragraful al articolului 421 din Codul civil al Federației Ruse prevede: Cetățenii și persoanele juridice sunt libere să încheie un contract. Constrângerea la încheierea unui acord nu este permisă, cu excepția cazurilor în care obligația de a încheia un acord este prevăzută de prezentul cod, lege sau acord.
În relațiile (de credit) care ne interesează, între împrumutat și creditor, legea stabilește un singur caz de asigurare obligatorie. Aceasta este asigurarea proprietății gajate de către debitorul ipotecar (Articolul 31 din Legea Federației Ruse din 16 iulie 1998 nr. 102-FZ „Cu privire la ipoteca (garajul imobiliar”)
În cazul în care contractul de asigurare a fost deja semnat, sumele de asigurare sunt plătite în mod regulat împreună cu plățile împrumutului sau sunt anulate într-o sumă forfetară din suma împrumutului la primirea fondurilor de la creditor, apare o întrebare logică. Cum se recalculează valoarea primei de asigurare sau se restituie primele de asigurare deja plătite în cazul rambursării anticipate a împrumutului.
Pasul 1. Contactăm banca. Soluționarea prealabilă a litigiului.
Este necesar să se solicite cu cerere (reclamație) recalcularea plăților de asigurare sau restituirea unei părți din primele de asigurare, în legătură cu rambursarea anticipată a creditului. Trebuie să contactați banca (sau compania de asigurări), în funcție de locul unde a fost emisă asigurarea. Cererea trebuie să fie în scris, în două exemplare. Insistați ca angajatul băncii să vă înregistreze cererea și să vă marcheze copia în consecință.
În cazul în care banca se află la distanță geografică, trimiteți cererea prin poștă, prin scrisoare recomandată cu o notificare și o descriere a atașamentelor. În cerere, asigurați-vă că indicați perioada în care vă așteptați ca banca să ia o decizie în această problemă. Solicitați un răspuns scris la cererea dvs. Fără a aștepta răspunsul băncii la cererea dvs., comandați un extras de cont personal. Din acest document va fi clar ce sume, pentru ce asigurări ați plătit. Banca a refuzat? Nu disperați!
Pasul 2. Apelați la autoritățile de control.
În cazul nostru, organizația care controlează activitățile băncii este organismul Rospotrebnadzor. Schema de tratament este similară cu apelul la bancă. Cererea dumneavoastră către bancă, răspunsul băncii (dacă există), o notificare prin e-mail de livrare către destinatarul cererii dumneavoastră, un inventar al atașării scrisorii către bancă trebuie să fie atașat la cererea către autoritățile de control.
Pasul 3. Apel în instanță.
Puteți merge în instanță fără a trece prin cadavrele lui Rospotrebnadzor, dar împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru faptul că litigiul poate dura mai mult de o lună. Cererile cu o valoare de până la 50.000 de ruble sunt examinate de Curtea de Magistrați. Pentru a vă adresa instanței, veți avea nevoie de următorul pachet de documente:
Acordați atenție corectitudinii calculului sumei creanței. Valoarea rambursării primelor de asigurare poate fi semnificativ mai mică decât valoarea cheltuielilor judiciare. Desigur, puteți cere instanței printr-o declarație de revendicare recuperarea cheltuielilor judiciare de la bancă (asigurător), dar nu puteți fi sută la sută sigur că această cerință va fi îndeplinită.
Rețineți că termenul de prescripție conform legislației ruse este de trei ani. Acest lucru se aplică pentru recuperarea tuturor plăților plătite pentru asigurarea ilegală, indiferent dacă împrumutul este rambursat sau nu.
După cum am menționat mai sus, asigurarea este obligatorie în aceste cazuri. Mai mult, în cazul unui eveniment asigurat, beneficiarul este banca, nu împrumutatul. Dacă împrumutul este rambursat integral, aveți dreptul să declarați băncii (asigurătorului) rezilierea contractului de asigurare, deoarece după ce împrumutul este achitat integral, proprietatea devine proprietatea dumneavoastră și nu mai este garanție.
Asigurătorul este obligat să vă returneze soldul prin recalcularea primei de asigurare în conformitate cu termenii de asigurare. Dacă ați plătit prime lunare, puteți înceta să le plătiți. Rezilierea contractului, de regulă, are loc automat. Înainte de a face acest pas, citiți cu atenție contractul de asigurare. Acesta poate conține clauze care prevăd penalități și dobânzi pentru astfel de acțiuni.
Citiți articolul și dacă aceste cazuri se potrivesc cu contractele dvs., puneți informațiile în practică. Dacă ceva nu este clar, încercați să vizionați videoclipul (la sfârșitul articolului).
În ambele cazuri, inculpații vor fi bănci și nu companii de asigurări. Este important!
Soluția #1- împrumutatul a recuperat daune-interese, despăgubiri pentru prejudiciul moral și amendă pentru nerespectarea cerinței consumatorului în mod voluntar.
Începutul este standard pentru toată lumea: ați încheiat un contract de împrumut cu banca. Acordul (sau regulile de creditare sau condițiile generale de acordare a împrumuturilor) prevedea ca debitorilor să li se ofere serviciul de conectare la programul de asigurare, care se realizează pe bază voluntară și nu este o condiție prealabilă pentru acordarea unui împrumut de către o bancă. Apropo, în acest exemplu, banca CB Renaissance Credit (LLC) este pârâta.
După ce împrumutatul a semnat contractul de împrumut și a fost de acord să se alăture programului de asigurări colective, banca i-a transferat banii. În plus, fie contractul de împrumut în sine, fie un document separat conține o instrucțiune prin care împrumutatul permite băncii să transfere o parte din banii împrumutului din contul său pentru a plăti prima de asigurare.
În plus, în contractul de împrumut sau în regulile de împrumut se poate indica faptul că, dacă împrumutatul și-a exprimat intenția de a participa la Programul de asigurare, atunci pentru colectarea, prelucrarea și transferul tehnic de informații despre împrumut în legătură cu încheierea a unui contract de asigurare fata de client, banca percepe un comision pentru conectarea la programul de asigurare in suma specificata in contract.
Dar de fapt, nici în contractul de împrumut și nici în regulile de creditare nu veți găsi informații despre valoarea comisionului băncii pentru conectarea la programul de asigurare. Aici voi preciza ca suma pe care banca a dedus-o de la dumneavoastra in plata primei de asigurare include atat prima de asigurare in sine, cat si comisionul bancii.
Și aici putem observa deja o încălcare a legii. Dacă contractele nu conțin informații despre valoarea comisionului perceput de bancă, înseamnă că la încheierea unui contract de împrumut, împrumutatului nu i s-au oferit toate informațiile necesare care să permită alegerea corectă a serviciului.
Acum să trecem la lege. Potrivit articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse, o persoană al cărei drept a fost încălcat poate cere despăgubiri integrale pentru pierderile cauzate, cu excepția cazului în care legea sau contractul prevede o despăgubire pentru pierderi într-o sumă mai mică.
În virtutea articolului 10 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, producătorul (interpretul, vânzătorul) este obligat să furnizeze consumatorului informațiile necesare și fiabile despre bunuri (lucrări, servicii) în timp util. , ceea ce asigură posibilitatea alegerii lor corecte.
Prevederile articolului 12 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, care prevăd dreptul consumatorului de a se retrage din contract într-un termen rezonabil și de a solicita daune-interese dacă nu sunt furnizate informații adecvate, nu exclud în acest sens. în cazul dreptului consumatorului de a recupera daune-interese în temeiul art. 15 din Codul civil al Federației Ruse, fără a renunța la contract în ansamblu.
În baza normelor Legilor pe care le-am enumerat, împrumutatul are dreptul de a cere despăgubiri pentru pierderile cauzate de bancă în cuantumul primei de asigurare radiate din contul său.
În plus, în conformitate cu articolul 15 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului”, în legătură cu încălcarea drepturilor sale de consumator, daunele morale urmează să fie recuperate în favoarea reclamantului, pe care dvs. poate estima în orice sumă de la 5.000 de ruble la 50.000 de ruble. Nu, desigur, puteți specifica o sumă mai mare, dar cel mai adesea instanțele îndeplinesc această cerință în astfel de limite.
Și nu uitați de penalty. Potrivit paragrafului 6 al articolului 13 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, în legătură cu satisfacerea cererilor împrumutatului de către instanță, o amendă în valoare de 50% din valoarea pierderilor și despăgubiri pentru prejudiciu moral, adică a întregii sume recuperate, este supusă încasării în favoarea sa.
Soluția #2- împrumutatul a recuperat de la bancă îmbogățirea fără justă cauză, prejudiciul moral și amendă pentru nerespectarea cerinței consumatorului în mod voluntar.
Începutul este standard. A fost încheiat un contract de împrumut între debitor și bancă. Atunci împrejurările se schimbă. Pe lângă acord, împrumutatul a semnat o cerere de prestare a serviciului „participare la programul de protecție a asigurărilor”, prin care și-a exprimat acordul ca banca să fie inclusă în lista persoanelor asigurate în temeiul contractului colectiv de asigurare încheiat. între bancă și societatea de asigurări. În acest exemplu, banca este VTB 24 (PJSC), iar compania de asigurări este IC VTB Insurance LLC.
La paragraful 8 al cererii semnate de împrumutat, s-a indicat că împrumutatul acordă băncii dreptul în avans de a debita fonduri din contul său în valoare de comision lunar, fără instrucțiuni suplimentare. Suma comisionului: comision pentru participarea la programul de protecție a asigurărilor, precum și compensarea primelor de asigurare plătite de bancă - 1,79% se percepe din suma inițială a limitei de credit.
Cu alte cuvinte, suma comisionului nu este indicată în cerere sau în contractul de împrumut cu o anumită cifră.
În conformitate cu partea 1 a articolului 10 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, producătorul (executor, vânzător) este obligat să furnizeze consumatorului informațiile necesare și de încredere despre bunuri (lucrări, servicii) în în timp util, care să asigure posibilitatea alegerii corecte a acestora. Pentru anumite tipuri de bunuri (lucrări, servicii), lista și metodele de aducere a informațiilor către consumator sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse.
În conformitate cu partea 1 a articolului 16 din aceeași lege, sunt recunoscuți condițiile contractului care încalcă drepturile consumatorului în comparație cu regulile stabilite de legile sau alte acte juridice ale Federației Ruse în domeniul protecției consumatorilor. ca invalid.
Conform paragrafului 1 al articolului 934 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de asigurare personală, o parte (asigurătorul) se angajează, pentru taxa stipulată în contract (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asigurat) , să plătească o sumă forfetară sau să plătească periodic suma prevăzută de contract (suma asigurată) în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a altui cetățean (asigurat) menționat în contract, împlinit la o anumită vârstă sau apariția în viața sa a unui alt eveniment (eveniment asigurat) prevăzut de contract.
Cu încălcarea acestei prevederi a Legii, cuantumul primei de asigurare nu a fost indicat în Cerere, alte documente pe care banca le-a furnizat împrumutatului.
Din graficul de plată a împrumutului rezultă că în perioada de valabilitate a contractului de împrumut, împrumutatul trebuia să plătească un comision pentru participarea la programul de asigurare într-o sumă care se ridica la mai mult de 40% din valoarea împrumutului.
Ținând cont de circumstanțele descrise ale cauzei, instanța a decis că la încheierea contractului de împrumut, împrumutatului nu i s-au oferit toate informațiile necesare pentru a asigura alegerea corectă a serviciului.
Prevederile articolului 12 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorului” prevăd dreptul consumatorului de a se retrage din contract într-un termen rezonabil și de a cere despăgubiri pentru daune în cazul furnizării de informații inadecvate.
Luând în considerare normele de drept descrise și articolul 15 din Codul civil al Federației Ruse, instanța a considerat că suma comisionului reținut de bancă din contul debitorului este rambursabilă.
În plus, a fost recuperată de la bancă despăgubiri pentru prejudiciul moral în valoare de 5.000 de ruble, precum și o amendă de 50% din suma recuperată.
În ambele exemple, debitorii și-au apărat singuri drepturile, fără a implica un avocat. Dar degeaba, pentru că, dacă apelau la un specialist, puteau obține serviciile lui gratuit. Ei bine, ca gratuit, la început clienții plătesc pentru munca unui avocat, dar apoi, după ce și-au îndeplinit cerințele în instanță, ar putea rambursa aceste costuri pe cheltuiala băncilor. Drept urmare, după cum am scris, banii cheltuiți pentru un avocat le-ar fi returnați, ceea ce înseamnă că serviciile juridice ar deveni gratuite pentru ei.
În aceste două exemple, am încercat să descriu cât mai detaliat esența litigiilor și justificarea legală a poziției debitorilor. Dacă ați întâlnit deja litigii, ați întocmit declarații de creanță pe cont propriu, cred că veți putea scrie o cerere pe baza articolului meu și veți merge cu ea în instanță.
Dacă o astfel de muncă vă este dificilă, puteți oricând să mă contactați și să comandați pregătirea unei declarații de revendicare. Am un certificat special pentru asta, il recomand. Da, munca mea costă bani, dar, pe de altă parte, veți primi o declarație de revendicare întocmită profesional, cu care nu vă va fi rușine să vă prezentați în instanță și, de asemenea, ca bonus, vă voi pregăti instrucțiuni detaliate privind cum să depuneți această cerere la instanță și cum să vă apărați poziția în ședințele de judecată.
Întrebări, dorințe, sugestii - scrie totul în comentariile articolului. Vom discuta toate nuanțele, poate că aveți deja practică în litigii pe litigii similare, nu ezitați să le împărtășiți cititorilor.
Atunci când solicită un împrumut, banca oferă adesea clientului să semneze un contract de asigurare voluntară. În cazul creditelor ipotecare sau al creditării garantate, acest lucru pare logic - cu asigurarea obligatorie, banca primește anumite garanții atunci când apar situații de forță majoră. Dacă datoria creditară este rambursată în avans, asigurarea continuă să funcționeze. Returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului este posibilă, este necesar să trimiteți o cerere la bancă (compania de asigurări) cu o cerere de returnare a banilor plătiți conform contractului de asigurare.
Atunci când fondurile sunt returnate înainte de termen, contractul de asigurare încheiat concomitent cu procesarea creditului continuă să funcționeze. Pentru a-l rezilia, trebuie să declarați organizației unde a fost încheiat contractul. Există posibilitatea unei proceduri de returnare a unei părți din prima de asigurare plătită. Toate condițiile pentru rambursarea banilor trebuie să fie înscrise într-o anumită clauză a contractului.
Trebuie înțeles că în cazul rezilierii anticipate a contractului de împrumut se restituie doar o parte din asigurare (cei care au returnat banii la bancă înainte de expirarea primei luni de la data semnării contractului de împrumut solicită returul). de asigurare în cazul rambursării anticipate a creditului). O cerere de rambursare se trimite la bancă, dacă prima de asigurare a fost inclusă în pachetul de oferte pentru servicii bancare, sau direct la societatea de asigurări.
Împrumutatul are dreptul de a solicita asigurătorului o cerere scrisă (în 2 exemplare) pentru returnarea părții neutilizate a poliței. Este necesar să se studieze cu atenție contractul, care detaliază condițiile de returnare sau nerestituire a banilor dacă datoria este achitată înainte de termen. Procesul de reziliere anticipată a contractului este prevăzut la articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse.
O situație comună este atunci când asigurarea este inclusă în pachetul standard de servicii bancare. Atunci nu există contract direct, iar suma care a fost transferată băncii de la împrumutat este venitul din comisioane al instituției financiare și este nerambursabilă. Unele bănci răspund nevoilor clienților: Sberbank a Federației Ruse, VTB Moscova, Alfa Bank returnează banii dacă v-ați conectat la propriul program de asigurare, când nu a trecut o lună de la data semnării, se returnează întreaga sumă.
Condițiile de reziliere a contractului și restituirea probabilă a unei părți a asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului sunt specificate în documentul propriu-zis, care este reglementat de Codul civil. Asigurătorul poate include o clauză conform căreia la închiderea împrumutului nu trebuie să returneze o parte din plăți. La încheierea unei asigurări direct de la bancă, șansele de a returna banii de asigurare neutilizați sunt reduse, cu excepția situațiilor în care banca nu introduce voluntar la rubrica „Rambursarea sumei asigurării la rambursarea anticipată a creditului”.
Cerințe importante și obligatorii pentru plata unei prime de asigurare pentru returnarea asigurării în cazul rambursării anticipate a împrumutului pot fi:
Relațiile dintre asigurător și client sunt reglementate de articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse. Acesta precizează condițiile pentru rezilierea contractului înainte de termen și formatul relațiilor dintre părți:
Foarte des, asigurătorul poate refuza să ofere o rambursare parțială a primei de asigurare în cazul anulării anticipate a asigurării, cu referire la paragraful 2 al art. 958 din Codul civil al Federației Ruse. Un avocat competent poate ocoli acest punct făcând referire la formularea riscului de asigurare în sine - atunci când împrumutul este reziliat, probabilitatea unui eveniment asigurat dispare, ceea ce obligă organizația să plătească o parte din primă.
Pentru returnarea primei de asigurare plătită, titularului poliței i se trimite o declarație de revendicare în formularul tip la numele complet al șefului organizației, indicând numele complet și detaliile adresei solicitantului, numărul și termenul contractului. Acesta stabilește motivul returnării sau recalculării asigurării (rambursarea prematură a împrumutului), pretențiile solicitantului.
Prin lege, o bancă nu ar trebui să insiste asupra încheierii obligatorii a unui contract de asigurare la acordarea unui împrumut, dar o instituție financiară rareori împrumută bani fără asigurare. Pentru a recupera o parte din plăți, trebuie să:
Pentru a rezilia contractul de asigurare inainte de termen, incheiat la primirea obligatiilor de credit, este necesar sa se declare la banca sau la asigurator. Toate contestațiile trebuie să primească numere de intrare, astfel încât în cazul refuzului recalculării primelor de asigurare să se poată sesiza cererile în instanță. Atunci când este imposibil să contactați personalul asigurătorului, acest lucru se poate face în scris prin trimiterea unei cereri prin scrisoare recomandată.
Atunci când contractul face posibilă plata unei asigurări pentru un împrumut la rambursarea anticipată a unui credit ipotecar, a unui împrumut auto sau a unui credit de consum, iar asigurarea sau banca refuză să plătească, trebuie mai întâi să scrieți o cerere la Rospotrebnadzor, apoi la instanță. Trebuie avut în vedere că cheltuielile de judecată vor fi suportate de către asigurător, iar practica judiciară nu este încurajatoare.
Atunci când solicitați asiguratului plata asigurării, care este supusă returnării la rambursarea anticipată a împrumutului, trebuie să aveți:
În cazul în care contractul nu conține o prevedere privind imposibilitatea restituirii soldului asigurării în cazul rambursării anticipate integrale sau parțiale a împrumutului, motivele obiective pentru refuzul plății poliței de asigurare pot fi:
De foarte multe ori, o bancă oferă asigurare ca parte a unui pachet de servicii bancare la emiterea unui credit de consum, împreună cu informarea prin SMS, emiterea de carduri de plastic. Un împrumut se acordă numai la achiziționarea unui pachet complet, refuzul atrage după sine neemiterea unui împrumut. Când împrumutul este rambursat înainte de termen, prima de asigurare este plătită, deoarece acțiunile părților nu intră sub jurisdicția articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse.
Există o cale de ieșire din situație: atunci când solicitați o poliță, numiți-vă ca beneficiar, în conformitate cu clauza 2, articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse. Acest lucru trebuie făcut înainte de semnarea contractului de împrumut. Spre deosebire de asigurarea de pachet, prima va fi plătită împrumutatului. Dacă banca refuză să plătească o parte din asigurare la rambursare anticipată, este mai bine să contactați autoritatea de reglementare (Rospotrebnadzor) și apoi să dați în judecată.
