A pune bani în bancă și a obține dobândă este cea mai simplă și mai accesibilă modalitate de a nu numai să economisiți economiile, ci și de a le crește. În acest articol, vom vorbi despre cum să vă gestionați cel mai bine banii în mediul economic instabil de astăzi prin deschiderea unui depozit bancar la 10% pe an.
Sberbank, VTB 24, Gazprombank și alți lideri ai pieței financiare garantează siguranța depozitelor, cu toate acestea, dobânda la depozitele din aceste bănci nu este prea mare. Maximul pe care se poate baza un investitor este de 6-7% din venitul anual.
În condițiile inflației actuale, o astfel de dobândă nici măcar nu asigură păstrarea valorii depozitului în sine, ca să nu mai vorbim de încasarea vreunui profit. În același timp, băncile operează pe piața rusă, unde este într-adevăr posibil să plasați bani la 10% pe an. În tabel am selectat zece propuneri:
| Numele băncii
Programe |
Dobândă | Suma minimă | Termen |
| Banca Internațională Rusă Depuneți „Clasici profitabile” |
Până la 10,50% | 3.000.000 de ruble | De la 31 de zile |
| Tempbank Depozit „Zece” |
10% | 100 000 de ruble | 367 de zile |
| NovahovCapitalBank Depozit „Clubul Novakhov” |
9,70% | 50 000 de ruble | De la 351 de zile |
| Banca Internațională din Sankt Petersburg Investiție „Investiții în viitor” |
Până la 9,75% | 250 000 de ruble | De la 31 de zile |
| Prime Finance Depozit „Clasic” |
Până la 9,75% | 30 000 de ruble | De la 91 de zile |
| Loco-Bank Depozit „Strategia de venit” |
Până la 10,5% | 100 000 de ruble | 300 de zile |
| Absolut Bank Depozit „Maxim absolut +” |
Până la 9,75% | 30 000 de ruble | De la 91 de zile |
| Trust bancar Contribuția „Oameni proprii” |
Până la 9,40% | 30 000 de ruble | De la 91 de zile |
| Yugra Depozit „Maximum” |
Până la 9,40% | 1.500.000 de ruble | De la 61 de zile |
| FC „Deschidere” Depozit premium |
Până la 9,25% | 50 000 de ruble | De la 91 de zile |
Este clar că băncile din tabelul nostru nu ocupă linii mari în rating, cu toate acestea, puteți investi bani cu suficientă încredere, deoarece aceste organizații de credit sunt membre ale sistemului. Când deschideți un depozit, vă recomandăm să țineți cont de faptul că statul asigură o sumă de până la 700 de mii de ruble. Dobânda la depozit este inclusă în valoarea compensației de asigurare.
Iată câteva oferte bancare mai profitabile pentru depozite:
Poate sa. La fel ca multe alte lucruri. Înainte de a semna un acord privind deschiderea unui depozit, vă sfătuim să accesați portalul Băncii Centrale a Federației Ruse și să vă familiarizați cu lista instituțiilor de credit care sunt candidate pentru revocarea licenței. Acolo vei primi și informații detaliate despre bancă. Pe lângă site-ul oficial al Băncii Centrale, puteți consulta resursa interesantă banki.ru, unde veți afla nu numai istoria băncii selectate, vă veți familiariza cu ofertele actuale, ci și ce părere au clienții. Organizatia.
După ce ați decis cu privire la fiabilitatea băncii, trebuie să studiați propunerea de depozit. 10 la sută nu este puțin, dar există multe capcane despre care este mai bine să știți în avans. Contractul de depozit prevede o serie de condiții, a căror prezență îl face fie benefic pentru dvs., fie nu. Plăți lunare de dobândă, capitalizare, retragere anticipată, diverse penalități - la asta ar trebui să fii atent înainte de a încredința bani băncii pentru o lungă perioadă de timp.
Apropo, nu vă recomandăm să faceți această perioadă prea lungă. Când aveți de-a face cu o bancă puțin cunoscută, este mai bine să jucați în siguranță și să nu investiți mult timp. Mai ales dacă banca te amendează pentru rezilierea anticipată a contractului. La instituțiile de credit individuale, următoarea clauză poate fi inclusă în contract:
„În cazul retragerii anticipate a depozitului, în primele 100 de zile ale contractului, dobânda se recalculează la rata depozitului „la cerere”, conform tarifelor Băncii în vigoare la momentul rezilierii contractului.”
Să lămurim că în acest caz cota va fi egală cu 6% în loc de 10,25% declarată. Acest exemplu ilustrează clar că ar trebui să fii atent când citiți termenii acordului cu banca. Problema retragerii anticipate a fondurilor ar trebui, de asemenea, discutată înainte de deschiderea unui cont.
Pentru ca depozitul să se dovedească a fi profitabil și, în același timp, nu trebuie să încheiați un acord pe o perioadă mai mare de șase luni sau trei luni, vă recomandăm să vă uitați la ofertele sezoniere ale băncilor. Tocmai pentru astfel de perioade funcționează ofertele sezoniere cu cele mai mari dobânzi.
Bancherii prevăd o perioadă tristă pentru deponenți - nu numai că ofertele de Anul Nou nu vor mulțumi clienții, dar este posibil ca ratele depozitelor să scadă. Prin urmare, cel mai bine este să investești acum fonduri gratuite. Am colectat cele mai bune depozite anuale în ruble în TOP-50 bănci rusești, cu o rată de peste 9% pe an.
De exemplu, două bănci oferă simultan o rată de 9,75% pe an. În băncile „Standard rusesc” și „Trust” puteți deschide un depozit în valoare de 30 de mii de ruble. pentru un an. Există un mic „dar” - depozitul „Oameni proprii” al băncii „Trust” poate fi deschis doar prin furnizarea unui cod promoțional care va fi primit de cei care își lasă numărul de telefon pe site-ul băncii.
Mai multe bănci oferă o rată de 9,5% pe an: Absolut Bank, Moscow Credit Bank și Promsvyazbank.
Uniastrum Bank oferă un depozit anual de 10,5% pe an în valoare de 10 mii de ruble. Mai mult, dacă bagi bani în bancă până la 271 de zile, rata va fi de 11% pe an. Și Banca Internațională din Sankt Petersburg a emis un depozit de Anul Nou la o rată de până la 10,5% pe an, cu o sumă minimă de 500 de mii de ruble.
Cu toate acestea, nu uitați că deschiderea unui depozit într-o bancă mică este asociată cu anumite riscuri. Banca Centrală revocă până la 10 licențe în fiecare lună și a ajuns deja în primele 100 de bănci. Din păcate, nimeni nu poate garanta că banca dumneavoastră nu va fi inclusă pe lista neagră de către autoritatea de reglementare. Prin urmare, abordați alegerea unei bănci cu toată seriozitatea și responsabilitatea și, cel mai important, nu păstrați fonduri în depozit peste suma asigurată de stat de 1 milion 400 de mii de ruble.
TOP-10 timp de un an în băncile mari
| Depozit bancar | Licitați | Suma (mii de ruble) | Termen (zile) | Problema. la sută | Suplimentare/Retras frecvent |
| standard rusesc/ | 9,75% | de la 30 | 360 | la sfarsit termen |
nu Nu |
| Trust bancar/ |
9,75% | de la 30 | 367 | la sfarsit termen |
nu Nu |
| Absolut/ |
9,5% | de la 30 | 367 | la sfarsitul mandatului | nu Nu |
| Promsvyazbank/ |
9,5% |
de la 500 | 367 | la sfarsitul mandatului |
nu Nu |
| Mosoblbank/P | 9,4% | de la 300 | 200 | lunar | Nu chiar |
| Baruri AK/ | 9,3% | de la 30 | 365 | lunar | Nu chiar |
| Binbank/ |
9,3% |
de la 300 | 367 | la sfarsit termen |
nu Nu |
| Credit Renaissance/ | 9,25% | de la 30 | 367 | la sfarsit termen |
nu Nu |
| Credit Bank din Moscova/ |
Salutare dragi cititori!
Recent, am avut o doamnă în vârstă foarte serioasă în birou. Regatul soț i-a lăsat o sumă substanțială câștigată din propria afacere. Bunica a întrebat cum ar putea calcula singură dobânda. O, dacă toți bătrânii ar fi atât de atenți! Cei mai mulți dintre ei, din păcate, oferă cu ușurință ultimele lor economii escrocilor. Am învățat-o pe bunica. Fii si tu la curent.
Cu cât mai multe investiții, cu atât mai mult profit. Nu trebuie să faci nimic singur.
Deschiderea unui depozit la o bancă este un tip de venit pasiv care câștigă popularitate în rândul locuitorilor țării noastre. Popularitatea sa este pur și simplu explicabilă: investești bani „gratuiți” într-o bancă, aștepți o anumită perioadă de timp și faci profit.
Desigur, un consultant bancar, de exemplu, Sberbank, va fi bucuros să vă spună ceea ce este scris în broșura sa despre ofertele bancare: un astfel de depozit, randament - până la 10 la sută pe an etc.
Dar ce înseamnă acest 10 la sută? Ai adus bani reali și ei îți vorbesc despre un interes abstract. Cu siguranță, vrei să știi ce înseamnă aceste procente în termeni de bani reali, care va fi profitul tău în ruble după o lună, un an? Nu orice angajat al băncii vă va putea furniza astfel de informații.
Dar poți calcula totul singur. Calculele par doar complicate. De fapt, totul este simplu, sunt realizate după formula de calcul. Această formulă se modifică în funcție de capitalizarea dobânzii: dacă este, este nevoie de un algoritm de calcul, dacă nu este, altul. Cu toate acestea, chiar dacă nu aveți un calculator la îndemână, puteți utiliza formula pentru a determina cu exactitate rentabilitatea investiției.
Formula funcționează atunci când nu se așteaptă capitalizarea dobânzii. Cu alte cuvinte, depui bani într-un cont și îi lași acolo pentru o perioadă de timp.
În această perioadă, nu există nicio modificare a ratei dobânzii și a sumei depozitului.
Să presupunem că depozitul este de 200.000 de ruble. Rata anuală a dobânzii este de 10 la sută. Cum se calculează profitul pe care îl va oferi investiția?
Să aplicăm următoarea formulă:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Simbol S este indicată suma dobânzii acumulate pe care trebuie să o primim pentru a afla profitul.
P- suma pe care o punem în cont.
eu- dobândă anuală.
t– perioada (zile) pentru care se calculează dobânda (de obicei, aproximativ jumătate din termenul depozitului).
K- numărul de zile dintr-un an (365 sau 366 dacă anul este bisect).
Hai să numărăm:
S = 200.000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10082 (ruble). Am primit suma dobânzii care va fi acumulată pentru 184 de zile.
Când este necesară dobânda compusă? Dacă se preconizează valorificarea aportului.
Capitalizarea depozitului - aceasta înseamnă că dobânda care se acumulează pe lună trebuie adăugată la suma investiției dumneavoastră.
Astfel, pentru a doua lună, pentru a calcula dobânda, ar trebui să luați suma inițială a depozitului, plus dobânda acumulată în prima lună.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
S- profit (dobânda acumulată pentru o anumită perioadă).
P- suma depusă inițial în cont, ținând cont de capitalizarea în lunile următoare.
eu- procent anual.
J– zile în care are loc valorificarea.
K- numărul de zile dintr-un an.
Mai întâi, să calculăm care va fi suma depozitului după o lună.
200.000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (ruble) - dobândă care va fi acumulată pe lună. Le adăugăm la 200.000 de ruble. Pentru a calcula dobânda pentru a doua lună, luăm ca P suma de 201.643 de ruble.
Calculul profitului pentru a doua lună, dacă are 31 de zile, va fi următorul:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (ruble).
Dacă această formulă este aplicată în fiecare lună, vom vedea cum crește profitul pe parcursul anului.
Ai grija!
Rata dobânzii compusă (efectivă) la depozit arată cât de mult venituri are deponentul. Se dovedește după efectuarea operațiunilor cu dobândă compusă. Aceasta este suma dobânzii pentru întreaga perioadă de lucru a băncii cu depozitul dumneavoastră. Rata este calculată de bancă pentru a informa potențialii deponenți despre beneficiile cooperării cu o anumită bancă.
Rata efectivă a dobânzii este determinată și atunci când vine vorba de credit. Pentru a o calcula, împrumutatul trebuie să calculeze întreaga sumă a datoriei, adică. adăugați suma pe care banca i-a emis-o cu costul creditului (dobândă), comisioane pentru anumite servicii (de exemplu, alerte prin SMS etc.), suma asigurării creditului etc. După ce ați primit această sumă, puteți calcula cât va trebui să fie făcută contribuția lunar.
Nu este ușor să determinați singur rata dobânzii efective. Băncile care au o versiune online au calculatoare cu care se calculează foarte rapid rata dobânzii compuse.
Despre procedura de calcul a dobânzii la un depozit video:
Care este algoritmul de calcul al procentului unei anumite sume? Să trecem la matematică, amintindu-ne cum am calculat procentul din numărul din lecții.
De exemplu, trebuie să determinați cât va fi 60% din 1000 de ruble.
Opțiuni de raționament:
Să rezolvăm câteva exemple simple pentru a găsi procente simple:
Cât de mult în ruble va fi 18 la sută pe an dintr-un depozit de 20.000 de ruble?
0,18 × 20.000 = 3.600 de ruble pentru un an.
Să calculăm 19 la sută pe an timp de 2 ani (24 de luni). Dobânda totală este de 8000. Sarcina este de a afla care a fost suma inițială a depozitului.
Imaginează-ți că dai un examen și dai peste o astfel de sarcină
Să ne dăm seama. Am depus o anumită sumă în cont. Să o notăm, ca înainte, P. 19 la sută din profit se acumulează pe an. Termenul depozitului este de 24 de luni. În acest timp, am fost fericiții proprietari ai încă 8.000 de ruble. Deci, P × 0,19 × 2 = 8000 (am înmulțit capitalul de pornire cu procentul anual și cu numărul de ani).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21.052 (ruble) - aceasta a fost contribuția noastră la bancă.
Să lucrăm cu un alt exemplu.
500.000 - suma depusă într-un cont bancar la 10 la sută pe an. Termenul depozitului este de 10 ani.
Noi decidem. 500.000 × 0,1 × 10 = 500.000 ruble la sută. Acestea. în 10 ani, suma noastră la o dobândă anuală de 10 ar trebui să se dubleze și vom primi 1.000.000 de ruble.
Valoarea împrumutului este de 20.000 de ruble. Procentul anual este de 18,9%. Procent simplu.
Care va fi plata lunara?
20.000 × 0,189 = 3780 este dobânda pentru anul. Pe lună, dobânda va fi de 12 ori mai mică decât această sumă. Deci, va fi 315 ruble. Împărțiți 20.000 la 12 (numărul de luni dintr-un an). Primim 1667 de ruble. Aceasta este ponderea datoriei principale atribuibile unei luni. Adăugăm la el 315 de ruble. Total, 1982 de ruble - o plată lunară a împrumutului.
Ce contribuție ar trebui făcută astăzi într-o afacere care oferă 15 la sută din profit pe an, astfel încât după 24 de luni să fie 300.000 de ruble?
Să începem cu faptul că după 24 de luni vom avea 300.000 de ruble (aceasta este suma investiției noastre cu dobândă la depozit timp de 2 ani).
Am depus o anumită sumă (P) în contul bancar. Procent anual - 15.
Prin urmare, 2 × P × 0,15 + P = 300.000 de ruble. P \u003d 300.000 ÷ (0, 3 + 1) \u003d 230.769 ruble este investiția noastră inițială.
Suma de 5000 de ruble este pusă în bancă. Procentul anual este de 7,8%. Ce voi primi la sfârșitul anului?
Calculăm: 5000 × 0,078 + 5000 = 5390 ruble.
Și dacă deschideți un depozit în valoare de 50.000 de ruble cu un procent anual de 7,6 pentru o perioadă de 99 de zile?
La noi in tara este recunoscuta metoda engleza de interes, deci se considera ca intr-un an sunt 365 de zile. Deci, 50.000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 ruble - dobândă pentru perioada specificată (99 de zile). La ieșire, suma va fi de 51.030 de ruble.
Din 15.000 de ruble, trebuie să scazi 20 la sută. Să notăm 15.000 ca 100 la sută. 0,2 este ponderea de 20 la sută în total. Scădeți 0,2 × 15.000 din 15.000 pentru a obține 12.000.
Să mai facem un calcul.
Cât va fi 5% din suma de 60.000.000 de ruble în ruble? 0,05 × 60.000.000 = 3.000.000 de ruble.
Acum să stabilim care va fi dobânda zilnică dacă anual este 17,9?
Sustinem astfel: pentru tot anul, suma pe care am depus-o initial este in cont, oferindu-ne un profit de 17,9 la suta la finele anului. Cât profit oferă această sumă pe lună? 17,9 ÷ 12 = 1,49 la sută - profit în fiecare lună. Și în ziua aceea? 17,9 ÷ 365 = 0,049 la sută adăugat zilnic la depozitul nostru.
De exemplu, suma depozitului este de 100.000 de ruble. Procentul de profit pe an este de 17,8. Suma anuală a dobânzii va fi egală cu 0,178 × 100.000 = 17.800 de ruble (pe an). Suma zilnică a dobânzii este calculată prin împărțirea sumei anuale la 365. Obținem 48 de ruble - profit zilnic.
În sfârșit, calculăm 5% din suma de 2000.
Totul este extrem de simplu. 2000 x 0,05 = 100.
Este clar pentru toată lumea că depozitele într-o bancă sunt făcute pentru profit. Și profitul este dobândă. Cum poți determina imediat profitul?
Când faceți un depozit anual, când se presupune că va primi dobândă la sfârșitul anului, nu este dificil să calculați profitul.
Să presupunem că 700 de mii de ruble sunt depuse în cont. Contributia a fost facuta in data de 15.07.2014. Termenul depozitului este de un an. Rata dobânzii - 9%.În consecință, la 15 iulie 2015, investitorul și-a returnat cele 700.000 de ruble și a primit 63.000 de profituri în plus față de acestea (calculul este următorul: 700.000 × 9 ÷ 100 = 63.000).
Să presupunem că 700 de mii de ruble sunt depuse într-un cont bancar, ca în cazul precedent. Dar termenul depozitului este de 180 de zile. Procentul anual este încă de 9%.
Calculul în acest caz va fi mai complicat:
700.000 trebuie înmulțit cu 9, împărțit la 9, apoi cu 100 și apoi cu 365. Rezultă 172.603. Înmulțim acest număr cu 180. Rezultatul este 31.068,5.
Să facem sarcina și mai dificilă.
Să zicem că am deschis un depozit pe care îl putem completa cât mai mult. Depozitul (500.000 de ruble) a fost deschis la 15 iulie 2016 în următoarele condiții: dobândă anuală - 9%, termenul depozitului - un an. Pe 10 decembrie 2016, am completat contul depunând încă 200 de mii de ruble. Întrebarea este, ce profit vom obține pe 15 iulie 2017, adică. dupa inchiderea depozitului?
Mai întâi, să calculăm câte zile au trecut de la 15.07.2016 la 09.07.2016 (perioada în care depozitul a fost de 500 de mii de ruble), apoi câte zile a fost depozitul de 700 de mii de ruble (de la 10.12.2016 până la 14.07.2017).
Se dovedește:
500 de mii de ruble au fost în cont timp de 148 de zile;
700 de mii de ruble - în 217 zile.
Adăugăm 148 la 217. Suma este 365. Deci, am calculat totul corect.
Înmulțim 500.000 cu 9, împărțim produsul acestor numere la 100, împărțim suma rezultată cu 365 și înmulțim cu 148. Total - 18.246 ruble 58 copeici (venit pentru prima perioadă).
Înmulțim 700.000 cu 9, împărțim produsul acestor numere la 100, împărțim suma rezultată cu 365 și înmulțim cu 217.
Total - 37.454 ruble 79 copeici (venit pentru perioada de după completarea contului).
Rezumam venitul pentru 2 perioade: 18.246 ruble 58 copeici + 37.454 ruble 79 copeici = 55.701 ruble 37 copeici.
Valorificarea depozitului - determinarea dobânzii în fiecare lună următoare pe baza sumei lunii precedente la care se adaugă dobânda acumulată în această lună.
Să spunem că contribuția deja cunoscută de noi - 700 de mii de ruble - a fost făcută timp de un an. Procent anual - 9%. Dobânda se calculează în fiecare lună. Investitorul are dreptul de a retrage dobânda lunar sau de a-și capitaliza contribuția. Al doilea caz presupune un randament mai mare.
Hai să facem calculul.
În prima lună de activitate bancară, cu condiția să aibă 30 de zile, depozitul va crește cu 5.178 ruble 8 copeici (700.000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5.178,08).
Adăugăm acest număr la 700 000. Se dovedește 705 178,08 ruble. Înmulțim suma cu 9, împărțim cu 100, apoi cu 365 și înmulțim cu 30. Rezultă numărul 5.216,39, adică. 5 216 ruble 39 copeici. Să-l comparăm cu rezultatul calculului anterior. Diferența este de 38 de ruble 31 de copeici.
Să calculăm venitul pentru a treia lună:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 înmulțiți cu 9, împărțiți cu 100, apoi cu 365 și înmulțiți cu 30.
Total - 5254,97, i.e. 5254 ruble 97 copeici.
Un astfel de profit va oferi un depozit pentru trei luni. În mod similar, venitul se calculează pentru 5, pentru 10 etc. luni. Randamentul anual va fi de 64.728 de ruble 4 copeici, dacă presupunem că numărul de zile dintr-o lună este de 30.
Rețineți că dobânda anuală la un depozit fără capitalizare este de obicei mai mare decât la un depozit cu capitalizare.
Înainte de a alege un depozit, află toate detaliile despre calculul dobânzii. Faceți singur calculele, comparați profitabilitatea diferitelor depozite.
Investiția fără capitalizare vă poate aduce mai mult profit decât investiția cu ea. Si invers.
Deponentul a deschis un cont bancar de 10.000 de ruble. Procentul anual este de 9%. Perioada de investitie este de 24 de luni.
Pentru un an:
Să luăm 10.000 ca 100 la sută. X este numărul de ruble corespunzător la 9%. X \u003d 10000 × 9 ÷ 100 \u003d 900. Profit pentru primul an - 900 de ruble.
De 2 ani:
Calculul este simplu: înmulțiți 900 cu 2.
Primim 1800 de ruble de profit dintr-o contribuție de doi ani.
10.000 depuse în cont timp de 3 luni. Procent anual - 9%. Pentru anul, profitul ar fi de 900 de ruble. Profit după 90 de zile - X.
X \u003d 900 × 90 ÷ 365 \u003d 221,92 ruble.
Cum se calculează venitul dintr-un depozit reînnoit, cu condiția ca dobânda să fie plătită la sfârșitul termenului?
Conturile care pot fi finanțate tind să ofere randamente mai mici. În timp ce acordul este în vigoare, poate apărea o scădere a ratei de refinanțare, iar depozitul deponentului nu va aduce beneficii băncii. Acestea. plățile la depozit vor începe să depășească dobânda plătită de debitorii care au contractat împrumuturi. Totuși, acest lucru nu se aplică situațiilor în care rata depozitului nu depinde de rata de refinanțare.
Deci, rata de refinanțare crește - rata dobânzii la depozit crește; rata de refinanțare scade - profitul investitorului devine mai mic.
Depozit - 10.000 de ruble. Termenul este de 90 de zile. Procent anual - 9%. După 30 de zile, deponentul a depus 3 mii de ruble în cont.
900 de ruble - profit pentru anul, dacă depozitul nu a fost completat.
Pentru o lună: 900 × 30 ÷ 365 = 73,972 ruble.
În cont după 30 de zile - 13 mii de ruble.
Recalculare pentru întregul an: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 ruble.
Pentru ultimele 2 luni: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 ruble.
Ca rezultat, profit (toate dobânzile acumulate): 266.302 ruble.
Plata dobânzii la depozit poate fi:
Alegerea este la latitudinea clientului care dintre următoarele opțiuni să preferă:
A capitaliza dobânda înseamnă a o adăuga la soldul depozitului în fiecare lună.
Imaginați-vă că veniți la bancă în fiecare lună în ziua în care se acumulează dobânda, retrageți-o și completați depozitul cu suma retrasă.
Există o creștere a soldului depozitului - dobânda se acumulează la dobândă. Astfel de depozite sunt recomandate persoanelor care nu intenționează să retragă economiile înainte de sfârșitul perioadei de depozit.
Există depozite cu posibilă retragere a dobânzii capitalizate.
Calculați dobânda la un depozit cu capitalizare
În prima zi a anului s-a deschis un depozit, care presupune capitalizarea dobânzii. Suma depozitului este de 10.000 de ruble. Procent anual - 9%. Termenul este de șase luni, adică. 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează pe 30 sau 31 a fiecărei luni.
10000 × (1 + 0,09 × 30 ÷ 365) 3 × (1 + 0,09 × 28 ÷ 365) × (1 + 0,09 × 31 ÷ 365) 2 = 10000 × 1.007397260273973 3 × 1.00690410959 × 0.0076438356164384 2 = 10452.12 (ruble).
La calcularea numărului de zile dintr-o perioadă, trebuie avut în vedere că atunci când ultima zi a perioadei este un weekend, încheierea perioadei se amână până în prima zi lucrătoare după aceasta.
Din acest motiv, calculatoarele online nu pot oferi un calcul 100% precis. Este imposibil să se calculeze cu exactitate dobânda la un depozit pentru 24 de luni dacă aprobarea calendarului de producție este o chestiune anuală.
Verificarea dacă dobânda la depozit este calculată corect
Tehnologia nu funcționează întotdeauna bine. Având la îndemână un extras din cont, puteți recalcula dobânda care urmează să fie plătită.
De exemplu, pe 20 ianuarie s-a făcut o contribuție, 10.000 de ruble. Dobânda este de așteptat să fie capitalizată trimestrial. Termenul de plasare a fondurilor este de 273 de zile. Procent anual - 9%. În martie, pe 10, a avut loc o completare a depozitului cu 30 de mii de ruble. Pe 15 iulie, deponentul a retras 10 mii de ruble din cont. 20 aprilie și 20 iulie sunt zile libere.
Artă. 214.2 (TC RF) spune că, dacă la încheierea unui acord sau prelungirea acestuia la trei ani, dobânda la un depozit în ruble a fost mai mare în februarie 2014 decât rata de refinanțare cu 5%, la veniturile din dobânzi care depășesc această valoare, deponentul trebuie să plătească impozit la o cotă de 35 la sută. În acest caz, banca trebuie să elibereze documente.
Procedura de calcul a dobânzii la un depozit bancar în Excel:
Mulți cetățeni ai țării noastre își dau fondurile pentru depozitare și spor la bănci. Dacă depozitul nu depășește 700 de mii de ruble, acesta este asigurat de stat. Prin deschiderea unui cont bancar, o persoană primește o garanție de returnare a fondurilor sale cu dobândă adăugată.
Se crede că rata dobânzii arată rentabilitatea depozitului. Este corecta aceasta opinie? Neadevarat. Este necesar să se țină cont de toate proprietățile contribuției pentru a determina profitabilitatea din aceasta.
Pentru a prezice profitabilitatea, trebuie să știți cum se calculează dobânda.
Lucrând mult timp într-o bancă, mi-am dat seama că majoritatea cetățenilor nu știu să calculeze dobânda. Cu toate acestea, nu toate băncile au angajați conștiincioși. Mulți dintre ei, la fel ca și clienții, nu pot calcula profitul din depozit. De aceea este important să înveți cum să calculezi singur rentabilitatea depozitului.
200 de mii de ruble au fost plasate pentru un an.
Amintiți-vă că există 3 tipuri de depozite:
Se folosesc 2 formule:
Dobânda simplă înseamnă că profitul din depozit este acumulat înainte de expirarea depozitului, dobânda compusă se datorează adăugării dobânzii la suma depozitului în anumite zile.
Dobânda simplă se calculează după cum urmează:
S = (P x I xt ÷ K) ÷ 100 (S - profit; I - % anual; t - numărul de zile în care s-a calculat dobânda la depozit; K - zile dintr-un an; P - suma inițială a contului ).
Formula de calcul a dobânzii compuse:
S = (P x I xj ÷ K) ÷ 100 (j este numărul de zile din perioada la sfârșitul cărora se capitalizează dobânda; P este suma depozitului cu dobânda acumulată; S este suma inițială a depozitului cu adaos de dobândă).
Exemplu de capitalizare a dobânzii o dată pe lună
Se utilizează formula dobânzii compuse. În ianuarie, S = 1189,04 ruble (100.000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Adăugați suma dobânzii aferente lunii la suma inițială.
Rezultatul este 101.189,04 ruble.
În februarie, S = 1086,74 ruble (101.189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1086,74).
Interesul pentru ianuarie este mai mare decât luna februarie, pentru că Ianuarie are mai multe zile. Adăugați 101189,04 la 1086,74. Primim 102275,78 ruble. Deci pentru fiecare lună de contribuție.
Exemplu de capitalizare a dobânzii o dată pe trimestru
Există riscul de a face o astfel de greșeală (cum arată experiența mea, este obișnuit): să se pună în formulă în loc de j = 90 sau 91 de zile j = 30 sau 31, adică. ia in calcul numarul de zile dintr-o luna, nu dintr-un trimestru.
Calculul se face folosind formula dobânzii compuse.
În primul trimestru, S = 3452,05 ruble (100.000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
În al doilea trimestru, în loc de 100.000, luăm 103452,05. În plus, sper că totul este clar.
Un exemplu de capitalizare la sfârșitul perioadei de depozit
Avem nevoie de o formulă pentru a calcula dobânda simplă.
Dacă depozitul este de 100.000 de ruble, S va fi de 14.000 de ruble (100.000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14.000).
Aici se termină înțelepciunea.
Calculați dobânda, studiați cu atenție contractul cu banca înainte de a-l semna.
Fii alfabetizat financiar!
Înmulțiți-vă banii!
Atunci când aplică pentru un credit, fiecare dintre noi dorește să găsească cele mai favorabile condiții, care depind direct de rata dobânzii. Cu cât dobânda la împrumut este mai mare, cu atât vei plăti mai mult. Momentan, cea mai profitabilă ofertă de la bănci este un credit la 10 la sută. Această rată este una dintre cele mai scăzute din aproape toate tipurile de creditare. Vă permite să obțineți suma potrivită și, în același timp, să nu vă confruntați cu o plată excesivă uriașă. Pentru a economisi timp, vă recomandăm să solicitați un împrumut la toate băncile pentru a vă crește șansele.
Un credit de consum de 10% pe an poate fi emis în două cazuri:
Băncile rusești oferă rareori împrumuturi de consum la 10%. Condițiile pentru acestea sunt de obicei următoarele:
În ceea ce privește al doilea caz, poți obține un împrumut cu 10% pe lună datorită faptului că ești deja client bancar, ai un nivel ridicat de venituri, ai furnizat un pachet complet de documente necesare sau te-ai asigurat la cheltuiala garanților și a garanțiilor.
Întreaga procedură de înregistrare după depunerea unei cereri include depunerea documentelor necesare către bănci, verificarea acestora și decizia băncii. În potențialul său client, banca verifică în ultimul rând vârsta, cetățenia, nivelul veniturilor și experiența de muncă. Dacă banca ia o decizie pozitivă, va fi posibil să semnați un acord și să vă primiți banii în numerar sau pe un card.
Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda de depozit la pret mic si le vinde dobândă la o mai mare. Diferența rezultată este venitul lui.
Sunt mai mulți oameni care vor să se împrumute decât cei care vor să depună bani cu dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF banca centrala a tarii. Pentru septembrie 2016 sub "rata cheie"
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an. Este logic să presupunem că nu este foarte profitabil pentru băncile comerciale să accepte contribuţie depozite cu o rată a dobânzii peste această valoare. O excepție se poate face doar clienților VIP - proprietari de fabrici, ziare, nave cu aburi.
În rest, un procent mare din depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diferitelor comisioane.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:
intr-un an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x=5000*9/100=450 de ruble pentru doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ruble pentru 2 ani x=450*2/1=900 de ruble 5900 de ruble va primi deponentul la sfârșitul termenului * Ce este 100? „Un procent este o sutime dintr-un număr.” Cm. .O persoană a deschis un depozit pentru 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:
intr-un an: 5000*9/100=450 ruble timp de 90 de zile: 450 ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x=450*90/365=110 ruble 96 copeici 5110 ruble 96 copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului * 365 este. Într-un an bisect vor fi 366. .| Data | venire | suma in cont |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul nu va mai fi profitabil pentru bancă. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.
Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.
O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a depus încă 3.000 de ruble:
intr-un an: 5000*9/100=450 ruble timp de 30 de zile: 450*30/365=36.986 ruble sold după 30 de zile: 5000+3000=8000 de ruble recalculare anuală: 8000*9/100=720 ruble pentru restul de 60 de zile: 720*60/365=118.356 ruble Valoarea totală a dobânzii: 36.986+118.356=155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000+3000+155,34=8155 ruble 34 copeici| a contribui | ||||
| Data | venire | consum | suma in cont | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Se poate plăti dobânda:
La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690 × 1, 00694 1,01534609946 = 5226,06 Referindu-ne la tabelul de mai sus:
Tehnica eșuează. Atunci când există un extras de cont, nu este atât de dificil să recalculezi manual dobânda datorată.
Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.
Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse): dacă la momentul încheierii sau prelungire extensii contracte până la 3 ani, dobânda la depozitul de ruble depășește Februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, atunci rata de depozit minus 13,25% la veniturile din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%. Banca este responsabilă pentru pregătirea documentelor relevante.
În practică, nimeni nu pune un procent mai mare de 13,25%:
