Ratele dobânzilor la împrumuturi vi se par prea mari? Nu le plătiți. Cunoaștem trei moduri de lucru de a împrumuta bani de la o bancă sau de la o organizație de microfinanțare (IMF) și de a-i returna fără plată în exces.
Toată lumea știe că, în caz de nevoie urgentă, poți obține rapid un împrumut de la o organizație de microfinanțare, că ai nevoie doar de pașaport pentru a-l solicita, iar pentru urgență se va plăti o dobândă inumană. Dar știați că unele IMF împrumută bani noilor lor clienți fără dobândă deloc?
Până în prezent, cel puțin trei companii se oferă să emită primul împrumut fără dobândă și comisioane deloc. Doi dintre ei lucrează complet online, unul acceptă clienți în sucursale din toată Rusia. - poate prima IMF rusă care a pus în funcțiune microîmprumuturi fără dobândă pentru clienți noi. Acceptă aplicații prin internet, le procesează în câteva minute și, în cazul unei decizii pozitive, transferă bani pe un card bancar aproape instantaneu. Suma maximă a primului împrumut este de 15.000 de ruble, perioada de rambursare este de până la 30 de zile.
Ideea este că nu există nicio captură. Primești un card de credit aparent obișnuit cu o limită stabilită, plătești cu el în anumite magazine și plătești datoria în câteva luni fără a plăti în exces. Încă o dată, fără plată în exces. - un pionier în rândul cardurilor interne în rate emise de QIWI Bank. Completezi o cerere pe site, intalnesti un curier, platesti in 9000 de magazine si nu platesti dobanda.
Card de credit al băncii Avangard cu o perioadă de grație record de până la 200 de zile. Există o captură aici - acest „har” este valabil numai pentru clienții noi și numai pentru prima dată. Și, cu toate acestea, aceasta este o perioadă fără precedent fără dobândă pentru cardurile de credit ale băncilor naționale.
Astăzi, toate acestea sunt modalități legale de a nu plăti dobânda la un împrumut bancar. Ele rămân ilegale - dar acesta este un subiect pentru o discuție separată.
Cum să nu plătești un împrumut, cum să obții un împrumut fără dobândă? De ce oamenii pun aceste întrebări din ce în ce mai des?
Din cauza recesiunii economice recente, oamenii au devenit din ce în ce mai nemulțumiți de băncile lor. Pentru unii, utilizarea unui card de credit a devenit neprofitabilă din cauza ratelor mari ale dobânzilor, a taxelor cardului de credit și a serviciului prost pentru clienți au fost câteva dintre problemele care trebuiau îmbunătățite.
Alții, dimpotrivă, au simțit că este mai bine să ia un card de credit și să-l folosească, iar atunci aprecierea dolarului va juca chiar în mâini. Mulți și-au dat seama că utilizarea unui card de credit fără a depăși perioada de grație ajută la economisirea banilor câștigați cu greu. Din moment ce se dovedește că este mai bine să luați un lucru pe credit și să economisiți banii în valută sau pe un card de debit. Moneda va crește și puteți rambursa împrumutul în părți și chiar și cu ruble „căzute”. În plus, dacă folosești un card de credit cu înțelepciune, vei rămâne cu mai multe plusuri. Ca să nu mai vorbim de avantajul față de un împrumut bancar obișnuit, modificarea cuantumului contribuției pentru care poate fi destul de dificilă.
În acest articol, ne vom uita la beneficiile unui card de credit și vom răspunde la următoarele întrebări:
Acesta este un principiu sacru pentru utilizarea unui card de credit. Atâta timp cât plătiți datoria cardului de credit la timp, în întregime și în perioada de grație în fiecare lună, nu veți plăti niciodată un ban, nici în dobândă, nici în comisioane.
Dimpotrivă, poți primi chiar și dobândă la soldul de fonduri pe un card de debit, dacă ai făcut o achiziție cu un card de credit, până în momentul în care datoria ta devine obligatorie, de regulă, acesta este un împrumut pe o lună fără dobândă de până la 60, sau chiar 100, 120 de zile - în tot acest timp primești dobândă la fondurile tale de debit. Puteți obține și alege pentru dvs. un card foarte profitabil, cu o dobândă bună la sold, un card de debit în valută sau rublă, dacă citiți
Înscrieți-vă la servicii bancare online pentru acces instantaneu la informațiile contului curent. Conectați-vă în mod regulat pentru a vă asigura că nu cheltuiți mai mult decât vă puteți permite online și că nu vă plătiți integral datoria. Configurați un plan de plată automată, astfel încât să nu ratați niciodată un termen limită de plată. Astfel, lunar vei primi un credit de la banca fara dobanda, fara plata in exces.
Urmăriți un videoclip util:
Este posibil să nu plătiți dobândă băncii? Dacă doriți să vă puteți bucura de beneficiile cardurilor de credit, dar nu doriți să vă măriți povara datoriilor, atunci utilizați un card „curat”.
Ce înseamnă? Să presupunem că nu ați reușit să vă plătiți integral soldul creditului de o lună, dar folosind un singur card, vă reduceți constant soldul datoriei și încercați să închideți datoria de pe acest card, iar apoi cardul dvs. de grație va fi „ curat" de datorii.
Totuși, dacă ai mai multe carduri de credit, ești tentat și poți să nu-ți reducă datoria, ci continuă să-ți crești datoria existentă, pentru că ai bani pe un alt card de credit, ceea ce înseamnă că poți face achiziții noi, chiar inutile.
Cheia acestui truc este să păstrați un card de credit „curat” în orice moment, achitându-și integral datoria în fiecare lună. După cum sa menționat mai sus, atunci când vă rambursați datoria în perioada de grație, pentru fiecare ciclu de facturare, nu plătiți nicio dobândă sau comision. Dar acest lucru nu va fi cazul dacă veți continua să încărcați bani și să faceți noi achiziții de pe alte cărți de credit. Și când nu acoperiți soldul datoriei de pe card, adăugați din ce în ce mai multe dobânzi și comisioane pe care va trebui să le plătiți din nou și din nou.
Nu faceți cumpărături inutile în timp ce aveți încă datorii neplătite cu cardul de credit. Dacă nu sunteți suficient de disciplinat pentru a limita cheltuielile cheltuite pentru plățile cu cardul de credit, cea mai bună soluție este - la sfârșitul perioadei de grație, transferați toți numerarul, banii cardului de debit pentru a vă achita datoriile cardului de credit.
Amintiți-vă întotdeauna data de închidere a ciclului dvs. de plată pentru perioada de grație (acesta este fie momentul achiziției, fie momentul primirii - activarea cardului dvs. de credit, diferite bănci au moduri diferite, de exemplu, pentru Alfa Bank, perioada de grație începe de la data cardul de credit a fost primit, iar pentru Tinkoff Bank, începutul perioadei de decontare, perioada de grație - momentul primei tranzacții). Așa că poți primi în mod regulat un împrumut fără dobândă pentru 50, 60, 100 de zile, sau poate 120 de zile, totul depinde de condițiile cardului tău de credit. puteți afla despre oferte excelente, avantajoase de carduri cu cea mai lungă perioadă de grație.
Din nou. Când timpul se apropie de sfârșitul ciclului de facturare a perioadei de grație, asigurați-vă că vă acoperiți datoria. La urma urmei, doar rambursând integral datoria, veți putea primi un împrumut gratuit de la banca dvs. și următorul gratuit, grație perioada de utilizare a acestui împrumut. Iată un videoclip util despre toate acestea:
Când pleci într-o călătorie, scoate cardul de care ai nevoie pentru asta din „adâncimea” portofelului – poate fi doar un card de călătorie – un card bancar pentru călătorii în străinătate. Dacă nu aveți încă acest card, obțineți-l.
Există, de exemplu, astfel de opțiuni pentru cardurile de credit - cu asigurare și mile gratuite (urmați linkurile pentru a afla condițiile:
Folosirea unui astfel de card pentru călătorii este foarte utilă, deoarece atunci obții o serie de avantaje:
Vă va ajuta să vă decideți cu privire la alegerea unui card de călătorie mai profitabil. Cashback-ul și recompensele pe care le câștigi atunci când faci astfel de achiziții cu siguranță nu vor fi de prisos, dar foarte valoroase pentru tine.
Dar când ajungi acasă, acel card bancar de călătorie ar trebui să intre înapoi în portofel până la următoarea călătorie și, în schimb, să scoți și să folosești din nou cardul de credit de zi cu zi. Pentru ce? Unele carduri de călătorie oferă doar beneficii și recompense în timpul călătoriei. iar cardurile de credit de zi cu zi în timpul călătoriei pot percepe comisioane suplimentare pentru tranzacțiile în străinătate. , care nu percepe deloc comisioane de tranzacție.
Din fericire, acum realizezi că aceste taxe sunt un efect secundar și, prin urmare, refuzați să vă folosiți cardurile de credit de zi cu zi în timpul călătoriei - nu sunt concepute pentru călătorii. Alegeți carduri internaționale gratuite în călătoriile dvs. și refuzați companiei dvs. posibilitatea de a încărca banii cardului de credit în timpul călătoriei.
Când planificați o călătorie în afara țării dvs. de origine, contactați companiile dvs. de card de credit și întrebați-le care este taxa lor de tranzacție externă. De asemenea, este o idee bună să-i anunțați unde și când călătoriți, astfel încât să nu suspecteze că sunteți victima fraudei cu cardul de credit.
După cum ați înțeles deja, puteți câștiga mare cu cheltuielile mari necesare - cashback mare, recompense mari! Prin urmare, tocmai costurile atât de mari necesită o gândire bună!
Faceți cheltuielile mari mai creative. De exemplu, companiile aeriene active devin atât de disperate încât sunt dispuse să vândă mile de zbor frecvent la milioane de bănci pentru a atrage cumpărători, iar băncile oferă recompense suplimentare pentru noii lor clienți. Orice să te atragă. Băncile sunt atât de dornice să vândă credite clienților și să găsească alții noi care să ia credit decent, încât sunt dispuse să vă ofere bonusuri de înscriere fără precedent pentru a vă atrage. De exemplu, o bancă a oferit recent 75.000 de mile atunci când s-a înscris pentru un card de credit. Prin urmare, studiază astfel de oferte înainte de a cumpăra ceva scump.
Sfat. Nu accepta oferta casieriei pentru a economisi doar 10% la deschiderea unui card de credit pe care il poti economisi la prima achizitie si multe altele la cumparaturile ulterioare. Aplică, economisește, folosește bonusuri excepționale atunci când înregistrezi un card de credit.
Dacă doriți să faceți upgrade la un plan de cablu sau ISP mai bun, aveți una sau două alte companii din care să alegeți. Iar dacă vrei să-ți schimbi cardul de credit, aici ai sute de opțiuni diferite. Chiar și clienții cu credit prost se pot aștepta ca inboxurile lor să fie umplute cu carduri de credit atunci când solicită.
Apropo, având un card de credit, capacitatea de a acumula bonusuri și rambursări este mult mai mare decât fără acesta. Doar nu te lăsa dus. Rețineți că nu trebuie să schimbați cardurile de credit așa cum schimbați șosetele sau mănușile. Deoarece prea multă activitate vă poate afecta scorul de credit, istoricul dvs. de credit, precum și multe carduri, vă va fi dificil să urmăriți cheltuielile. Da, dacă deschideți frecvent noi carduri de credit, scorul dvs. de credit poate avea de suferit. 
Cu toate acestea, uneori este necesară schimbarea, fie că este vorba de un serviciu mai bun pentru clienți sau de tarife mai mari, recompense, avantaje. Dacă banca dvs. nu vă poate satisface nevoile din orice motiv, dvs nu ar trebui să fie timid pune capăt relației și trece la alta.
Când vă transferați cheltuielile pe un alt card, încercați să vă păstrați cardul de credit inactiv până când plata anuală este plătită. Acest lucru va maximiza durata medie a istoricului dvs. de credit și, la rândul său, vă va îmbunătăți scorul de credit. Unii își deschid constant și după un an își închid conturile. Apoi, după ceva timp, se deschid din nou și astfel primesc întotdeauna un bonus mare, care este oferit doar la înregistrarea unui nou card de credit.
Ca orice altă afacere, companiile de carduri de credit vor face bani. Din păcate, tactica lor implică adesea crearea de reguli și beneficii de care consumatorii lor nu sunt întotdeauna conștienți. Așadar, nu folosiți orbește cardurile de credit, citiți termenii și condițiile, aflați despre comisioanele suplimentare pe care le puteți suporta, plătiți-vă datoria în fiecare lună pentru a evita dobânda și obțineți credit fără dobândă pe cardul dvs.
Profită de toate beneficiile pe care ți le oferă companiile bancare. Și apoi poți fi sigur că cardurile tale de credit vor acționa ca instrumente financiare valoroase, ceea ce ar trebui să fie.
Scăderea treptată a nivelului de trai și instabilitatea financiară îi determină adesea pe concetățeni să caute modalități de a evita plata unui împrumut legal unei bănci. Cel mai rău, atunci când aceste obligații sunt atașate la împrumuturile altor persoane, împiedicând restructurarea datoriei, se dau amenzi, colectorii stoarc de la rude și garanți. Banca nu se va sărăci din neplata clientului - deseori au dobândă și asigurări ascunse în contractele lor. Pentru debitor, cunoașterea drepturilor sale va asigura un somn odihnitor.
Legea prevedea opțiuni pentru anularea datoriilor cetățenilor. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că nu va fi posibil să colectați împrumuturi și să scăpați de ele fără consecințe. Radierea nu este completă, de multe ori, ca urmare a procedurii de scăpare de obligații de datorie, debitorul rambursează întreaga sumă a împrumutului. În același timp, dacă te afli într-o situație fără speranță și ești gata să faci orice pentru a scăpa de nevoia de a strânge fonduri în fiecare lună pentru a achita un împrumut, aceste metode ți se vor potrivi.
Articolul descrie posibilitățile care sunt potrivite pentru toate băncile, fie că este vorba de Alfa Bank, Tinkoff, Sberbank, VTB și altele.
Nu trebuie să „scăpați” de datorii dacă sunteți atent când solicitați un împrumut. Evaluați în mod adecvat necesitatea unei achiziții, abordați cu atenție alegerea unui creditor. Când citiți contractul, acordați atenție tuturor punctelor. Dacă este necesar, consultați un avocat.
La început, pentru neplata cronică a dobânzii la împrumuturi, managerii pot negocia și cere datorii cu dobândă. Nu se știe când vor decide să treacă linia influenței verbale și să treacă la măsuri mai eficiente. Dacă negocierile cu angajații băncii nu dau șansa de a conveni asupra unei întârzieri lungi sau a preferințelor pentru client, așteptați-vă la probleme. Acestea pot duce la o sumă mai mare de plăți sub formă de amenzi și penalități.
Clienții și organizațiile bancare au dreptul de a se adresa instanțelor în mod unilateral. Decizia de a se adresa unui terț în fiecare caz este luată de ordonatorii de credite individual. Atunci când luăm în considerare datoria, sunt rezumate toate beneficiile cererii la judecători, perspectivele de a beneficia de aceasta și costurile probabile ale costurilor judiciare.
Având în vedere lipsa evidentă de voință a debitorilor de a-și îndeplini obligațiile sau nesocotirea răuvoitoare față de toate apelurile, bancherii încep să acționeze. Ei au dreptul de a utiliza numai metode legale de presiune, dar au practic un întreg arsenal de cele mai eficiente metode de influență în acest sens:
Nu luați măsuri extreme, este mai bine să fiți de acord cu termenii băncii în stadiul acordurilor. Executarea datoriei poate fi dură, neprevăzută și neplăcută pentru cei din jurul tău și familia ta. Ele vor duce la o sărăcire suplimentară.
De multe ori trebuie să luați un alt împrumut pentru a-l achita pe cel anterior sau pentru a cumpăra proprietăți de la o casă de amanet. Achiziționând noi împrumuturi, la un moment dat vine și înțelegerea insolvenței. Dobânda de întârziere este în creștere. Cum să nu plătiți datorii la împrumuturi într-o situație fără speranță, de exemplu, în caz de invaliditate temporară sau principalul susținător al familiei?
Băncile, în marea majoritate a cazurilor, nu intenționează să aprofundeze problema creditorului. Nu încercați să vă compătimească managerii. O situație fără speranță este un motiv pentru creșterea sancțiunilor și creșterea dobânzii penalizatoare pentru debitor. Cu cât situația este mai proastă, cu atât este mai mare impactul asupra împrumutatului.
Multe bănci, atunci când iau în considerare problema banilor răi, folosesc metodologia tradițională:
Banii luați de la bancă și cheltuiți pe echipamente, mobilier sau alte nevoi sunt returnați cu mare beneficiu - prin organismul de împrumut, dobânzi și penalități, proprietăți cu valoare mică. Adesea, într-un proces pentru împrumuturile bancare, debitorii pierd, suportând pierderi impresionante.
După examinarea cazului de către autorități, executorii judecătorești (serviciul de executori judecătorești) sunt incluși în executarea cerințelor băncii de returnare a fondurilor. În această etapă, există o returnare forțată a banilor la bancă. Hotărârea judecătorească stabilește o sumă fixă. Dacă există un motiv serios de neplată (forță majoră), clientul băncii este scutit de amenzi și dobândă majoră. O parte din haine, încălțăminte și bunuri necesare sunt lăsate în seama membrilor familiei împrumutatului în timpul confiscării.
Executorii judecătorești, având o decizie în mâinile lor, au dreptul:
Încercați să dovediți băncii și instanței (cu dovezi documentare) că circumstanțele forțate au devenit cauza datoriei - pierderea capacității de muncă sau a sănătății, lipsa surselor de venit, pierderea principalului susținător al familiei.
După ce și-a arătat disponibilitatea pentru plăți, de exemplu, obținând un loc de muncă decent, cel care nu plătește are dreptul de a conta pe o oarecare scutire. Termene suplimentare de rambursare pot fi negociate dacă se găsesc rezerve suplimentare undeva.
Luați în considerare ce metode să utilizați pentru a nu plăti împrumutul.
Aceasta este prima opțiune despre cum puteți scăpa de împrumuturi în mod legal. Pentru a face acest lucru, trebuie să vă declarați insolvența. Acest lucru va demonstra băncii că sunteți demn de încredere. Da, ai probleme temporare, dar nu ai de gând să fugi de ele, ci vrei să găsești o soluție legală convenabilă atât pentru tine, cât și pentru creditor.Este posibil ca o instituție financiară să vă întâlnească la jumătatea drumului și să recalculeze plățile lunare prin mutarea datelor de rambursare sau să vă ofere o altă opțiune de compromis. De exemplu, vă va oferi „vacanțe”. Aceasta înseamnă că, într-o anumită perioadă de timp, veți rambursa doar dobânda, dar nu veți depune bani pe suma principală a împrumutului. „Sărbătorile” pot fi exprimate sub orice altă formă: amânarea integrală a împrumutului (vi se va oferi posibilitatea de a nu plăti câteva luni), parțială (suma ratelor lunare va fi stabilită în funcție de situația financiară a împrumutatului) , sau o schimbare a monedei.
Dacă banca se va întâlni la jumătatea drumului, veți avea ocazia de a remedia situația și de a ieși singur din dificultăți. Poate că în acest timp vei deveni moștenitorul unui apartament din centrul metropolei sau vei găsi un loc de muncă în care vei fi plătit de trei ori mai mult decât în trecut. Există dezavantaje: suma totală pe care o plătiți unei instituții financiare este probabil să crească. Datoria se întinde în timp - trebuie să plătiți mai multă dobândă. În plus, nimeni nu va întinde măsurile de asistență pentru o perioadă lungă de timp, prelungindu-le de cinci, șapte, zece ori. Dacă în perioada specificată nu găsiți o modalitate de rambursare a împrumutului în mod obișnuit, creditorul va merge în instanță.
Dacă încetați să plătiți, instituția va pierde clientul care a plătit cu cardul său, serviciile conectate, a participat la promoții și programe. Atunci când se adresează instanței, o persoană juridică va trebui să cheltuiască bani și timp pentru a-și apăra poziția. În această perioadă, nu se vor primi plăți. După ce se ia o decizie cu privire la obligația debitorului de a plăti datoria, se poate dovedi că acesta nu poate face acest lucru și nu deține nimic din proprietate. Executorul judecătoresc nu va putea executa hotărârea judecătorească, iar instituția va pierde ocazia de a influența debitorul.
Mersul la bancă este, în primul rând, o modalitate de a nu plăti dobânda la un credit pentru o anumită perioadă de timp în mod legal. Poate te va ajuta să-ți recâștigi solvabilitatea.
Nu este nevoie să contractați noi împrumuturi pentru a le achita pe cele actuale. Acest lucru nu va îmbunătăți situația, dar va duce la o creștere a datoriilor.
Poate că au fost garanții tăi sau pur și simplu ar putea să împrumute bani. Acest lucru este recomandabil dacă valoarea datoriei este mică și o puteți rambursa cu ușurință de îndată ce vă îmbunătățiți situația financiară. Nu uitați să vă înscrieți. Acest lucru este important pentru toate părțile din relație. Creditorul primește o garanție în cazul unor circumstanțe neprevăzute. La fel ca și tine: dacă ai confirmarea sumei și datei, nu poți fi înșelat schimbând datele sau suma.
Aceasta este a treia modalitate de a nu plăti legal un împrumut unei bănci de la care au ales bani pe cauțiune.Evident, această opțiune este nedorită dacă trebuie să vindeți singura locuință. Cu toate acestea, există câteva nuanțe aici.
Să presupunem că cetățenii A și B au contractat o ipotecă în căsătorie. După ceva timp, a început procedura de divorț, s-a trecut la împărțirea proprietății, al cărui obiect principal este un apartament achiziționat pe credit. Ce să faci într-o astfel de situație? Dacă nimeni nu vrea să plătească, proprietatea va trebui vândută. Dacă A dorește să păstreze proprietatea, în timp ce B nu are obiecții, întreaga sumă a împrumutului merge către A. În perioada de reemitere a documentelor, este mai bine să se realizeze o „înghețare” a datoriei prin instanță. Totodată, se va analiza suplimentar și problema despăgubirii părții care a renunțat la drepturile de proprietate.
Acest lucru poate fi realizat nu numai de o firmă de colectare, ci și de orice persoană din mediu. Acest drept poate fi exercitat de către o rudă sau un membru al familiei care locuiește în alt oraș sau în străinătate, un angajat interesat sau un prieten bogat. Atunci valoarea răscumpărării va fi mai mică, deoarece costurile litigiilor și organizarea vânzării sunt excluse.
Nu este atât de des în practică să fie folosită această resursă financiară, deși este o garanție multifuncțională. Dacă este posibil, includeți acest articol în contract la apariția unui eveniment asigurat, dorind să primiți despăgubiri. Pierderea unui loc de muncă presupune acoperirea cheltuielilor de către asigurător, care este obligat să ramburseze parțial datoria pentru o perioadă scurtă (în valoare de plăți lunare). Această sumă poate include dobânzi penalizatoare suplimentare. La concediere cu un salariu mare, 2-3 plăți datorate pot acoperi datoria răscumpărată de o rudă (cel puțin parțial). Aceasta este o ultimă soluție, deoarece nu există nicio garanție de angajare viitoare.
Încetarea anticipată a asigurării cu plăți, dacă se asigură compensarea primei, poate fi folosită într-adevăr pentru rambursare. Forța majoră este exact motivul pentru a rezilia alte asigurări sau pentru a le aplica pentru achitarea câinilor:
Atenţie
Concedierea și rezilierea contractelor de asigurare pentru a primi despăgubiri nu pot fi reutilizate (ca sursă de venit regenerabilă).
Potrivit legii (articolul 197 din Codul civil al Federației Ruse), termenul de prescripție este de aproximativ 3 ani. Această metodă de achitare a datoriilor nu este legală, iar băncile fac tot posibilul pentru a nu amâna rambursarea împrumutului. De regulă, o clauză specială în acest sens este prescrisă în contractul de împrumut. Acest lucru permite băncilor să solicite rambursarea anticipată a datoriei în caz de suspiciune de lipsă de încredere a debitorului.
Cât privește opțiunea de rambursare a datoriei fără a rambursa efectiv împrumutul, aceasta trebuie luată în considerare separat.
Pentru a „câștiga” recunoașterea propriei insolvențe, mulți factori trebuie să vină împreună. În caz de noroc, falimentul va fi cea mai profitabilă și sigură opțiune de anulare a datoriei.Procedura de declarare a insolvenței pentru un cetățean se desfășoară în instanță. Îl poți folosi o dată la cinci ani.
Cum arată procesul?
Să presupunem că cetățeanul N este o persoană care este înregistrată ca antreprenor individual. Deține o mică brutărie unde vinde direct chifle cu mac. Afacerile sunt în plină expansiune și omul de afaceri decide să cumpere o altă brutărie. Are împrumuturi luate pentru a-și dezvolta afacerea, dar nu i se poate refuza un nou împrumut. Prin urmare, pentru a cumpăra un nou obiect, el ia un împrumut de consum în scopuri personale.
În timp, achitarea datoriilor devine mai dificilă, iar producția necesită noi investiții. Cetăţeanul N ia un nou împrumut, din nou consumator. Dintr-o dată, cererea de chifle cu semințe de mac scade pe măsură ce prețurile la tartele cu cremă cresc. Nu există bani pentru reechiparea departamentelor de producție, iar din cauza scăderii vânzărilor apar întârzieri la împrumuturi.
Ce ar trebui să facă cetățeanul N? Apelați la instanță pentru a vă declara insolvența.
La început, instanța va verifica datele, va stabili autenticitatea documentelor depuse și va lua o hotărâre privind admiterea cauzei spre examinare sau respingerea acestuia. Dacă rezultatul este pozitiv, atunci va fi desemnat un manager de arbitraj care să conducă cazul debitorului.
Specialistul va găsi toate modalitățile de restructurare a datoriilor acceptabile - modificări în programul de rambursare a creditului și alte posibilități. Dacă nu se găsesc niciuna sau executarea lor eșuează, următoarea etapă va fi vânzarea bunurilor debitorului.
Managerul va determina toți creditorii, fixând cuantumul datoriilor și ordinea de rambursare.Apoi va întocmi un registru de proprietate care să fie vândut prin licitație.Suma care va fi primită după vânzarea proprietății va fi folosită pentru achitarea datoriei. Acesta va fi distribuit între creditori în conformitate cu o anumită procedură.
Dacă în urma licitației este posibilă vânzarea întregului imobil declarat, iar suma nu este suficientă pentru rambursarea împrumuturilor, restul acestora vor fi anulate. Aceasta înseamnă că după implementarea procedurii, indiferent dacă datoria este rambursată integral sau nu, cetățeanul N va deveni o persoană liberă de obligații financiare (cel puțin ca cetățean, nu întreprinzător individual).
O opțiune despre cum să nu plătiți un împrumut unei bănci în mod legal
Achitarea datoriilor prin faliment este benefică dacă aveți puține proprietăți și niciun venit oficial semnificativ.
În acest caz, veți ocoli etapa realizării proprietății fără durere atât pentru propriile finanțe, cât și pentru nervi.
Pe de altă parte, procedura de insolvență are dezavantaje suplimentare. Drepturile dumneavoastră sunt sever limitate. Problema principală poate fi necesitatea de a vă raporta starea de faliment de fiecare dată când aplicați la o instituție financiară. De fapt, acest lucru face ca procesul de obținere a unui împrumut să fie puțin probabil.
Notă:
Falimentul este necesar doar în cazuri excepționale când acumularea datoriilor depășește 500 mii.
Procedura durează aproximativ 10 luni, iar costurile pentru inițiere și recunoaștere sunt de 100-150 de mii de ruble.
Cetăţenii apelează la IMF, deoarece acordă împrumuturi fără dovada de venit, luând în considerare cererile în timp record. Apoi, când se acumulează dobânda pentru neplata, microîmprumuturile devin o povară grea pentru debitor. Cu toate acestea, conform 151-FZ, organizațiile de microfinanțare nu au dreptul să ceară restituirea banilor de patru ori mai mult decât ceea ce a fost furnizat pe credit.
În acest caz, mergeți în instanță pentru a recunoaște tranzacția de credit ca înrobitoare. Pentru a face acest lucru, dovediți că condițiile contractului nu sunt benefice pentru dvs. și furnizați certificate care vă confirmă situația din cauza:
Dacă IMF v-a devansat și a intentat ea însăși un proces, faceți o cerere reconvențională prin care să solicitați suspendarea acumulării dobânzii. Majoritatea cazurilor în instanță au fost soluționate în favoarea împrumutatului cu dovezi solide, dar corpul împrumutului mai trebuie rambursat.
Legea prevede că garantul specificat în contract va fi obligat să plătească băncii suma cerută. Această cerință este unul dintre mijloacele de presiune asupra creditorului, o măsură populară de rambursare a datoriei după refuz sau aparentă insolvență a acestuia. Obligatia de fidejusiune intra in vigoare in cazul in care persoana care a luat imprumutul ignora obligatiile fata de banca.
Garantul devine automat creditor, dar are dreptul de a se sustrage despăgubirii în mai multe cazuri:
Atunci când se adresează instanței, coîmprumutatul sau garantul are dreptul de a cere de la pârât despăgubiri pentru cheltuielile sale, precum și despăgubiri pentru prejudiciul moral și cheltuielile de judecată.
Dacă banca fără știrea clientului a adăugat taxe ascunse (a schimbat termenii contractului), împrumutatul nu este obligat să plătească suma neașteptată. Acesta este motivul principal pentru care clienții respectabili nu au idee de unde provine datoria. Astăzi, aceasta este o practică comună a organizațiilor bancare și de credit.
O metodă eficientă de presiune psihologică asupra debitorului este transferul unui împrumut „atârnat” către colectori. Folosiți avocați și avocați pentru a vă proteja drepturile de proprietate. Pentru a nu avea de-a face cu cei care lucrează în astfel de agenții, este necesară contestarea desemnării recuperatorilor de creanțe de către directorii băncilor. Pentru a face acest lucru, depuneți o cerere reconvențională în instanță.
Rezoluția nr. 17 a Curții Supreme a Federației Ruse (din 28 iunie 2013) prevede că instituțiile de credit au dreptul de a transfera datorii către astfel de agenții, dar cu condiția ca acest lucru să fie stipulat în contract prin clauza relevantă. La rândul său, creditorul băncii are dreptul la firme anti-colectare pentru ajutor, acestea vor verifica cât de legale și legitime sunt demersurile colectorilor.
Toate companiile intermediare, inclusiv agențiile, tribunalele și firmele de avocatură, nu lucrează gratuit. Calculați câștigurile probabile și costurile terților, astfel încât să nu ajungeți în și mai multe probleme financiare.
Acest lucru este real cu mari rezerve.Legiuitorul prevede căi de ieșire din situații critice în cadrul legal, dar acestea nu vă permit să încetați pur și simplu să plătiți. Opțiunile descrise mai sus nu garantează rezultatul corect. Când vindeți proprietăți ca parte a procedurii de insolvență financiară, se dovedește brusc că apartamentul dvs. de cinci camere nu este singura locuință. Ai o casă a bunicii în sat, ceea ce înseamnă că se pot vinde apartamente confortabile.
Prin urmare, puteți decide să vă pregătiți pentru proces în avans: transferați proprietatea altor persoane, transferați bani în conturile rudelor sau vindeți ceva fictiv. Vă rugăm să rețineți: astfel de fraude vor fi dezvăluite de către instanța de arbitraj, tranzacțiile vor fi anulate și veți fi obligat să purtați responsabilitatea.
Luați în considerare necesitatea de a cumpăra un anumit articol, studiați cu atenție contractele de împrumut și IOU. Nu duce problema în judecată.
Andrei Eres
Cu primul card de credit, în fiecare lună am dat băncii 1000 de ruble pentru dobândă. A trebuit să plătesc datoria și să închid cardul. Dar al doilea nu a plătit niciodată în exces.
Am crezut în oferta băncii de a nu plăti dobândă în primele 55 de zile și am comandat un card de credit. După 2 luni, a început să sosească SMS-urile cu suma dobânzii acumulate. Nu am înțeles de ce, pentru că datoria pentru fiecare achiziție s-a stins sincer după 55 de zile. Consultanții băncii au vorbit despre unele extrase și perioade. Acest lucru a făcut și mai confuz.
Pentru a nu intra în aceeași poveste cu al doilea card de credit, am discutat cu consultanții bănci și am citit site-uri de specialitate. Acum înțeleg când se percep dobânda și vă voi spune cum să o evitați.
Voi începe cu teoria: voi explica ce sunt un card de credit și o perioadă fără dobândă. Apoi, în practică, voi analiza principalele situații în care puteți plăti în exces dobânda:
Andrei Eres
A doua lună nu plătesc în exces pentru dobândă
Așa că banca mi-a dat un card de credit. Pare un card de salariu, dar nu sunt banii mei, ci banii băncii. Banca plătește pentru cumpărături pe card, iar eu returnez datoria mai târziu.
Băncii se teme că voi cheltui mulți bani pe card și voi refuza să plătesc. Pentru a reduce riscul, el limitează suma pe un card de credit. Aceasta este o limită de credit. Dacă cheltuiesc mai mult decât limita, banca va fi amendată.
Banca ia dobândă pentru faptul că îi folosesc banii. Dar dacă achit toată datoria într-o anumită perioadă, el va ierta dobânda acumulată. Această perioadă se numește perioadă fără dobândă sau perioadă de grație. Iată cum contează.
În fiecare lună, banca întocmește un document privind achizițiile mele din ultimele 30 de zile. Acesta este un extras. Perioada pentru declarație se numește perioadă de raportare. În extras, banca indică toate cheltuielile mele, datoria cu cardul, plata minimă și data plății minime.
Gracer - o persoană care nu plătește dobândă pentru că plătește datoria la timp
Declarația vine în fiecare lună în aceeași zi. Am pe 21
De la data extrasului până la data plății minime, există o perioadă de plată. Împreună cu perioada de raportare, acestea se ridică la 55 de zile. Dacă în loc de plata minimă achit toată datoria cardului de credit, banca îmi va ierta dobânda. Prin urmare, această perioadă se numește fără dobândă.
Dacă achitați datoria înainte de sfârșitul perioadei de plată, banca vă va ierta dobânda
Acum să vedem în practică ce greșeli se pot face cu un card de credit. De exemplu, voi lua condițiile tarifului meu:
Să presupunem că visez la o mașină de mult timp și am găsit un „paisprezecelea” albastru la 100.000 ₽ pe Avito. Nu am numerar, dar am un card de credit cu o limită de 120.000 ₽.
Amenda! Voi lua banii acum. Dobânda va începe să se acumuleze abia după 55 de zile. Timp de 3 luni va rula putin. Voi plăti plata minimă, iar cu prima anuală voi achita soldul datoriei.
Nu este adevarat. Când plătesc cu cardul, magazinul returnează băncii o mică taxă. Plătesc cash - banca nu câștigă nimic. Pentru a nu pierde un comision din magazine, banca pune condiții nefavorabile pentru retragerea numerarului.
Dacă retrag 100.000 ₽ de pe un card de credit
Pentru 100.000 ₽ în numerar, voi plăti în exces nu 2300 ₽, ci 8200 ₽.
Cât voi plăti în exces dacă retrag 100.000 ₽ de pe un card de credit
Dacă retrageți numerar, veți pierde perioada fără dobândă și veți plăti dobândă la o rată mai mare. Un împrumut în numerar va fi mai ieftin.
Mă duc la magazin pentru un telefon nou și aleg Samsung pentru 30.000 ₽. Vânzătorii oferă diverse împrumuturi, dar nu-mi plac condițiile: fie o plată mare, fie o plată în exces mare.
Asa de. Voi plăti cu un card de credit. Dobânda va începe să se acumuleze abia după 55 de zile. Timp de 3 luni va rula putin. Voi plăti plata minimă, iar cu prima anuală voi achita soldul datoriei.
De asemenea, incorect. Banca va ierta dobânda doar dacă voi rambursa datoria în perioada fără dobândă. Daca nu am timp, banca va percepe dobanda de la data cumpararii. În acest caz, un credit de consum este mai profitabil: de obicei rata dobânzii la cardurile de credit este mai mare.
Pentru o achiziție de 30.000 ₽, voi plăti în exces nu 700 ₽, ci 1900 ₽.
Cât voi plăti în exces dacă cumpăr un telefon cu 30.000 ₽ de pe un card de credit
Salut! Am o datorie cu cardul de credit la MTS Bank, care este probabilitatea să o fac astfel încât să pot plăti doar datoria principală fără dobândă? Ați avut cazuri similare cu cardurile de credit? Mulțumiri!
Pe fondul întrebării dvs., vă putem explica următoarele.
Potrivit art. 819 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de împrumut, o bancă sau altă instituție de credit (creditor) se obligă să furnizeze fonduri (credit) împrumutatului în suma și în condițiile stipulate în acord, iar împrumutatul se obligă să restituie suma de bani primită și să plătească dobânda pe aceasta.
Relațiile din cadrul unui contract de împrumut sunt supuse regulilor prevăzute la paragraful 1 al capitolului 42 din Codul civil al Federației Ruse, adică regulilor privind un contract de împrumut, cu excepția cazului în care se prevede altfel de regulile paragrafului 2 și nu respectă din esenţa contractului de împrumut.
În conformitate cu art. 809 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care prin lege sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, împrumutătorul are dreptul de a primi dobândă de la împrumutat asupra sumei împrumutului în suma și în modul stabilite prin acord. În lipsa unei clauze privind cuantumul dobânzii din contract, cuantumul acestora este determinat de locul de reședință existent al împrumutătorului, iar în cazul în care împrumutătorul este persoană juridică, la locul în care se află, rata dobânzii bancare ( rata de refinanțare) în ziua în care împrumutatul plătește suma datoriei sau a părții corespunzătoare acesteia.
Dacă nu se convine altfel, dobânda se plătește lunar până la data rambursării sumei creditului.
Contractul de împrumut se presupune a fi fără dobândă, cu excepția cazului în care prevede în mod expres altfel, în cazurile în care:
Contractul se încheie între cetățeni pentru o sumă care nu depășește de cincizeci de ori salariul minim stabilit de lege și nu are legătură cu desfășurarea de activități antreprenoriale de către cel puțin una dintre părți;
Conform contractului, debitorului i se transferă nu bani, ci alte lucruri definite prin caracteristici generice.
Astfel, legea indică strict și fără ambiguitate că contractul de împrumut este oneros, iar banca (creditorul) are dreptul să primească dobândă. Mai mult, un contract fără dobândă poate fi recunoscut doar atunci când este prevăzut în mod expres de termenii contractului.
Rezultă că în prezența unui contract de împrumut, trebuie să rambursați doar suma datoriei principale, dar și dobânda pentru utilizarea acestor fonduri. În același timp, nu puteți fi scutit de plata dobânzii specificate fără acordul creditorului.
O situație complet diferită apare cu dobânda acumulată ca penalități. Adesea, atunci când un împrumutat întârzie plățile lunare, băncile percep amenzi, penalități, dobândă la suma restante, dobândă la dobânda restante etc. De fapt, aceasta este o penalizare, indiferent de numele acestor cerințe.
Potrivit articolului 333 din Codul civil al Federației Ruse, dacă penalitatea plătibilă este în mod clar disproporționată față de consecințele încălcării obligației, instanța are dreptul de a reduce pedeapsa.
Astfel, dacă cuantumul penalităților este calculat în mod excesiv, de exemplu, depășește cuantumul datoriei principale, atunci instanța, la inițiativa debitorului, are dreptul să reducă această sumă la limite rezonabile.
Vă atrag atenția că pedeapsa poate fi redusă doar de instanță. În ordonanța preliminară, debitorul nu are un astfel de drept.
De asemenea, vă atragem atenția asupra faptului că în Rusia, în esență, există două sisteme de acumulare și debitare a plăților lunare:
1. Plata anuitatii, in care platiti lunar atat o parte din suma principalului cat si suma dobanzii. Totodată, valoarea plății lunare rămâne aceeași și neschimbată pe toată durata împrumutului. Cu un astfel de sistem, la începutul termenului, plătești în principal dobândă la credit, iar la sfârșitul termenului, cea mai mare parte a plății este valoarea datoriei principale.
2. Plata diferentiata sau egala. Cu o astfel de plată, plătiți lunar o parte din principalul și dobânda pentru utilizarea împrumutului, dar suma plății lunare se modifică și scade în fiecare lună.
Cu toate aceste sisteme, plata lunară include nu doar o parte din suma principală, ci și o parte din dobânda de utilizare a împrumutului. Prin urmare, nu credeți că dacă ați plătit doar suma pe care ați luat-o de la bancă, atunci ați plătit datoria principală față de aceasta.
Pentru un răspuns mai detaliat la întrebarea dumneavoastră, vă recomandăm să contactați recepția avocatului Sergey Sergeevich Ivlev la adresa: Orenburg, st. Shevchenko 20B, birou 414, telefon: 8-912-84-84-805
Atenţie! Informațiile furnizate în articol sunt actuale la momentul publicării acestuia.
