Nu colectați mai mult decât s-a convenit
Catalizatorul modificărilor aduse legislației a fost „adâncirea” găurii de credit, în care se încadrează din ce în ce mai mulți debitori care preferă împrumuturi rapide, dar scumpe. Așadar, prima inovație importantă este limitarea sumei datoriilor debitorului. Acum, suma dobânzii la împrumut nu poate depăși cu mai mult de patru ori valoarea datoriei principale. Această măsură va proteja debitorii care, din cauza unor circumstanțe nefavorabile, nu își pot achita datoria la timp.
Conform Elena Fedina, șef adjunct al filialei Chelyabinsk a Administrației de Stat Ural a Băncii Rusiei Dacă împrumutatul de astăzi nu poate plăti împrumutul la timp, atunci întârzierea crește ca un bulgăre de zăpadă și, ca urmare, datoria devine o povară insuportabilă. „Aceste amendamente sunt concepute nu numai pentru a proteja consumatorul de creșterea excesivă a datoriilor restante, dar servesc și ca semnal pentru creditor”, notează Elena Fedina. - Din 29 martie, entitățile de microfinanțare nu vor mai putea câștiga sume uriașe pe creșterea întârzierilor. Trebuie să-și restructureze afacerea către o abordare mai socială sau să părăsească piața cu totul.” Ea a adăugat că sarcina Băncii Rusiei este de a proteja consumatorul și nu „de a dezvolta piața de dragul pieței”.
În regiunea Chelyabinsk, 104 IMF sunt înregistrate oficial, 58 dintre ele fiind situate chiar în Chelyabinsk.
Autoritatea de reglementare consideră că modelele de afaceri construite de IFM astăzi sunt inacceptabile - șefii IFM au ocupat o nișă destul de solicitată în situația actuală din țară. Oamenii caută modalități de a rezolva problemele financiare fără a lua în considerare posibilitățile lor pentru viitor. Director al filialei Chelyabinsk a Universității Financiare din cadrul Guvernului Federației Ruse Anatoly Yakushev spune că din cauza cantității mari de delincvență, băncile au început adesea să refuze să emită împrumuturi, care au fost folosite de IFM. „Lupta împotriva acțiunilor ilegale ale companiilor de microfinanțare se desfășoară la toate nivelurile”, explică Anatoly Yakushev. „Moscova are în vedere chiar interzicerea IFM-urilor”.
Expertul adaugă că este mai importantă îmbunătățirea alfabetizării financiare a populației, pentru că de aceea oamenii se află în situații dificile. Așadar, doar anul trecut, organele de drept din regiune au primit peste 800 de plângeri cu privire la acțiunile colectorilor, eliminând datorii la microcredite. „Există dificultăți în luarea în considerare a reclamațiilor, deoarece colectorii sunt în mare parte persoane fizice. Da, iar creditorii nu doresc să furnizeze date cui au fost vândute datoriile, referindu-se la secretul bancar ”, explică Sergey Yanchev, șeful departamentului de aplicare a legii administrative al Ministerului rus al Afacerilor Interne pentru orașul Chelyabinsk.
Arman Sakenbaev, procuror adjunct al districtului Kalininsky din orașul Chelyabinsk, a reamintit că Duma de Stat pregătește acum pentru examinare o lege care va reglementa acțiunile colecționarilor. După adoptarea acesteia, numai persoanele juridice se vor putea angaja în această activitate, cu respectarea condițiilor legii.
Voi împrumuta un împrumut
Un alt punct important este că noua lege împarte toate IFM-urile în companii de microfinanțare (MFC) și companii de microcredit (MCC). Primul trebuie să aibă un capital autorizat de cel puțin 70 de milioane de ruble. „Au dreptul să atragă investiții de la persoane fizice în valoare de cel puțin 1,5 milioane de ruble și să acorde împrumuturi de până la 1 milion de ruble. În timp ce MCC-urile nu au dreptul de a strânge fonduri de la cetățeni, iar suma maximă a împrumutului este de 500 de mii de ruble”, explică MiR SRO. Această măsură vizează și protejarea investitorilor (persoanelor fizice) care investesc în IFM. Apropo, conform modificărilor, aceștia primesc prioritate în îndeplinirea drepturilor de creanță în cazul falimentului unei companii de microfinanțare.
Este important de menționat că din 29 martie, toate IFM-urile au primit automat statutul de companii de microcredit. În perioada de tranziție, care va dura un an, aceștia trebuie să decidă cum vor lucra în continuare. În plus, toate companiile care emit împrumuturi trebuie să fie înregistrate în registrul Băncii Rusiei. Monitorizează respectarea legislației „Cu privire la creditul de consum” și „Cu privire la activitățile de microfinanțare ale IFM”, adaugă Elena Fedina: „În caz de nerespectare a legii, acestor organizații se aplică diverse măsuri, până la excluderea acestora din Registrul. Deci, anul trecut, autoritatea de reglementare a oprit activitățile a 12 organizații din regiunea Chelyabinsk din cauza acțiunilor ilegale.”
Modificările, care au intrat în vigoare la 29 martie, au mărit suma maximă a unui microîmprumut pentru antreprenori de la 1 la 3 milioane de ruble.
Cum ar fi cel mai convenabil pentru companiile de pe piața de refinanțare să lucreze? Părerile erau împărțite. Dar un lucru este clar - este mai convenabil pentru companiile din sectorul IFM să lucreze pe o piață reglementată.
Astăzi este cel mai bun moment pentru consumatori pentru a-și refinanța datoriile, mai ales dacă le plătiți cu grijă. Despre acest lucru a anunțat Olga Shishkina, reprezentant al companiei Refinance.rf, vorbind la forumul de afaceri de microfinanțare MFO Russia Summit, organizat de Conglomerat, și desfășurat pe 21 septembrie 2018 la Moscova, la World Trade Center (WTC).
Potrivit acesteia, compania operează pe piață de trei ani și în prezent refinanță trei tipuri de împrumuturi - microîmprumuturi, care au fost refinanțate cu 0,2 miliarde de ruble la începutul anului 2017 și 0,3 miliarde de ruble - de acum, credite ipotecare și de consum. imprumuturi bancare.
La începutul anului 2019, oamenii din domeniul creditelor ipotecare vor avea nevoie de refinanțare cu 269 de miliarde de ruble, iar în domeniul creditelor de consum - cu 331 de miliarde la începutul anului 2019. Citând aceste date, Olga Shishkina s-a referit la statisticile Băncii Centrale.
Refinanțarea companiei. Rusia lucrează de trei ani pe piață în domeniul refinanțării și „am mâncat elefantul în schema clasică de refinanțare”, a menționat Olga Shishkina. Compania are în prezent 11 birouri regionale, în plus, 200 de agenți ai acestei companii lucrează în țară. Compania își sfătuiește clienții cu privire la posibilitățile de a-și rezolva problemele datoriei în mod gratuit.
Compania este un intermediar între client și creditor. „Aprofundăm situația fiecărui client, reducem povara datoriei pentru el și îi îmbunătățim istoricul de credit, iar pentru bancă furnizăm un client bun”, este sigură Olga Shishkina.
Acum au fost deschise 4 birouri proprii în toată Rusia, 7 companii partenere, iar compania intenționează să deschidă 80 de birouri în diferite regiuni ale Rusiei până la sfârșitul acestui an. Compania caută parteneri în orașele cu peste 30 de mii de locuitori și garantează că acest partener va fi singurul într-un oraș de până la 1 milion de locuitori.
Până acum, printre clienții companiei sunt mai mulți clienți MFO. Dintre partenerii din sectorul bancar, compania lucrează deja cu 7 bănci și compania DOM. Federația Rusă (fosta Agenție pentru Credit Ipoteca și Locuințe - AHML).
Elman Mehdiyev, moderatorul forumului, a avertizat piața și însăși Olga Shishkina că nu trebuie să ia niciodată bani de la un client pentru a-și rezolva problema în avans, adică în avans. Pentru că, conform legislației americane, acest act este echivalat cu fraudă. Dar dacă banii au fost plătiți ulterior, după ce s-a rezolvat chestiunea, iar datoria s-a redus efectiv, atunci instanțele firmei, dacă cineva îi dă în judecată, aceste firme sunt intermediari, vor trece cu bine etapa instanțelor.
Olsha Shishkina a subliniat încă o dată că compania Refinance.rf nu ia bani de la clienți pentru serviciile sale. Compania trăiește din procentul pe care îl plătește atunci când este aprobată cea mai bună opțiune de refinanțare, bănci sau IFM.
Olga Shishkina a fost întrebată dacă toți clienții care au trecut prin restructurarea împrumuturilor companiei își urmează cu atenție noul program de plată. Sau mai apar valorile implicite? „Din păcate, este imposibil să spunem în avans cum se va comporta fiecare persoană în parte. Și sunt acei oameni care mai târziu, după restructurare, încă intră în întârziere”, a spus ea.
Elman Mekhtiyev a întrebat-o pe Olga Shishkina despre cum intenționează să se comporte compania Refinance.rf acum, când Banca Centrală a decis să majoreze rata de scont și, se pare, nu este „un moment foarte bun pentru refinanțare, deoarece ratele au încetat să scadă”. La aceasta, Shishkina a răspuns, „că compania se aștepta ca ratele să crească”. Și nu intenționează să-și părăsească nișa de afaceri.
Mamuka Rizaev, director financiar al grupului Twino, consideră că dintre țările fostei CSI, reglementarea pieței de microfinanțare este cea mai blândă din Georgia. Grupul operează în Rusia, Georgia și Kazahstan. El a adăugat că o reglementare destul de strictă a pieței a fost introdusă și în Georgia și Kazahstan. Și această reglementare a apărut destul de brusc. Dar, în același timp, guvernul georgian încurajează afacerea de microfinanțare să crească în continuare, este sigur Mamuka Rizaev.
Înainte de a intra în orice țară cu afaceri, trebuie să înțelegeți ce fel de reglementare există în acest stat și este important ca piața financiară să aibă un regulator în general. În același timp, autoritatea de reglementare ar trebui să conducă un dialog cu companiile, a spus Mamuka Rizaev. În orice țară, este necesar să se creeze companii de autoreglementare care să constituie un tampon între autoritate de reglementare și piață, ceea ce nu este cazul în Kazahstan.
Arkadi Grigoriev
Font A A
Unde să depuneți plângeri împotriva MFI Home Money și cum să faceți față organizației dacă acțiunile acesteia nu sunt legale? Astfel de informații vor fi utile debitorilor, având în vedere rata mare a dobânzii a organizației și metodele nu întotdeauna acceptabile ale angajaților de a returna banii. Pentru a vă rezolva datoria, trebuie să știți cum să depuneți și cui să trimiteți o plângere, care autorități reglementează activitatea companiei.
Există o mulțime de plângeri cu privire la MFI Home Money, iar motivul principal sunt apelurile telefonice non-stop și mesajele cu amenințări și grosolănie pentru orice datorie la un împrumut, nu doar față de client, ci față de întreaga sa familie.
Aproximativ 35% dintre debitori se confruntă cu grosolănia angajaților companiei chiar și fără să aibă timp să ia un împrumut, atunci când aceștia doar au cerut sfatul telefonic sau au vizitat biroul.
De asemenea, se remarcă faptul că angajații IMF Home Money pot percepe dobânzi și penalități suplimentare și pot cere plata unor sume mari, la o zi după ce debitorul primește banii. Adesea, organizația a transferat datoria debitorului cu privire la împrumut către agențiile de colectare fără a aștepta sfârșitul tuturor amânărilor necesare, deși au existat motive pentru aceasta.
Feedback negativ al clienților cu privire la IMF „Banii de acasă
Colectarii cărora le-a fost transferată datoria împrumutatului pot acționa extrem de inadecvat - se întâlnesc la intrări, amenință sănătatea familiei clientului, dăunează proprietății, fac inscripții cu vopsea pe uși sau mașini că împrumutatul este un hoț și un impudent.
Sunt cazuri când angajații IMF Home Money deturnează banii împrumutatului, cu scopul de a rambursa împrumutul, adică jefuiesc clientul.
Metode ilegale ale IFM Banii de acasă interferează cu viața normală și sunt pur și simplu înfricoșători. Peste 50% dintre clienții unor astfel de companii nu știu unde să apeleze pentru ajutor, drept urmare, activitățile organizației rămân nepedepsite. Informațiile despre unde vă puteți adresa în orice cazuri neplăcute cu MFI Home Money vă vor ajuta la menținerea în ordine a sistemului nervos și chiar a proprietății debitorilor.
Dacă un client care dorește să afle despre toate complexitățile unui împrumut i se răspunde într-un mod nepotrivit în birourile regionale, l-a umilit, este necesar să contacteze biroul central al IMF Home Money. Toate revendicările vor fi luate în considerare, deoarece conducerii companiei îi pasă de reputație.
Clienții pot raporta abuzul în următoarele moduri:
Astfel de plângeri sunt depuse într-o formă arbitrară. Este bine dacă clientul eșuat și-a amintit numele sau prenumele angajaților care îl deservesc.
În cazuri extreme, clientul poate depune plângere la poliție sau imediat la instanță că a fost umilit public. Artă. 5.61 din Codul contravențiilor administrative prevede pedeapsa sub formă de amendă, al cărei cuantum final se consideră în instanță.
Toate organizațiile de microfinanțare sunt reglementate de Banca Centrală a Federației Ruse. Plângerile cu privire la munca necorespunzătoare a angajaților companiei, angajarea colectorilor, amenzile de împrumut pot fi trimise prin poștă, adresă legală - (107016), Moscova, Neglinnaya, 12.
Trebuie să depuneți o plângere adresată președintelui Băncii Centrale a Federației Ruse, Elvira Sakhipzadovna Nabiullina.
De asemenea, vă puteți plânge de compania de microcredite pe site-ul Băncii Centrale.
Important! Asemenea declarații nu vor rămâne fără atenție, cu siguranță vor fi controale în masă, după care, în cele mai multe cazuri, se vor întocmi procese.
Fara a merge in instanta, poti incerca sa faci fata situatiilor cu acumulari nerezonabile de dobanda suplimentara prin depunerea unei plangeri la mediatorul financiar - Avocatul Poporului in domeniul finantelor.
Pe lângă sumele incorecte ale datoriilor la un împrumut, ombudsmanul rezolvă astfel de probleme fără proces:
Orice companie de microfinanțare este o afacere. În ciuda faptului că activitatea unui astfel de creditor este reglementată de lege, fiecare organizație își construiește activitatea conform propriei scheme. Acest lucru se aplică și în cazul colectării datoriilor de la neplătitori persistenti. Unul dintre instrumentele comune pentru „eliminarea” datoriilor a fost și rămâne vânzarea datoriilor către agențiile de colectare. Astfel de structuri îi ajută pe creditori să recupereze fondurile împrumutate de la debitori. Al doilea instrument popular folosit de IFM este transferul datoriilor către aceiași colectori. Această opțiune este mai loială. Angajații unor astfel de agenții de colectare acționează în numele creditorului în baza legii. Așadar, astăzi subiectul conversației noastre este microcreditele și colectorii.
Potrivit statisticilor, majoritatea agențiilor de colectare convinge aproape fiecare al treilea debitor să ramburseze o datorie de microîmprumut.
În practică, colecționarii folosesc adesea tehnici „gangster” pentru a recupera fondurile împrumutate:
Desigur, activitățile serviciilor de colectare sunt strict reglementate de lege și, în conformitate cu aceasta, angajații acestora nu au dreptul de a încălca libertatea omului.
Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs
sau prin telefon:
Responsabilitățile lor sunt:
Atenţie! Pentru ca angajații serviciului de colectare să aibă dreptul de a lucra cu datele personale ale împrumutatului, trebuie să obțineți mai întâi acordul scris al împrumutatului. În plus, debitorul îl poate retrage în orice moment. Mulți oameni nu știu nimic despre drepturile și limitările lor în munca colecționarilor. Exact asta folosesc cei din urmă pentru a-și rezolva propriile interese.
Colecționarii pot adesea:
Colecționarii nu sunt o amenințare în sine. Acest lucru este important de reținut pentru a nu face greșeli. Unii angajați ai serviciilor de colectare încearcă să stabilească intenționat contactul cu împrumutatul pentru a rezolva problema plății creditului luat. Cum te poți proteja de recuperatorii de datorii?
Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs
sau prin telefon:
Cum să te protejezi de colectori dacă aceștia cer o rambursare nu a datoriei tale?
Adesea, oamenii se confruntă cu o situație în care colectorii cer restituirea datoriei altcuiva, de exemplu, pentru o rudă apropiată. Ce să faci în acest caz?
Dacă colectorii încearcă cu insistență să vă facă să rambursați o datorie față de care nu aveți ce face, atunci avocații vă recomandă ca în această situație să contactați o agenție de colectare pentru a întocmi o cerere scrisă.
Dacă acest lucru nu ajută, atunci singura cale de ieșire va fi să contactați agențiile de aplicare a legii.
Prin lege, orice serviciu de colectare nu are dreptul de a reprezenta una dintre părțile la procesul de creditare, dar poate participa activ la acesta. Prin urmare, în acest caz, puteți depune o plângere scrisă la Rospotrebnadzor.
Activitățile structurilor de colectare pot fi complet diferite. Totul depinde direct de reputația colectorilor și de metodele de colectare a datoriilor. Dar amintiți-vă că nimeni nu are dreptul să vă încalce libertatea și interesele.
16:57 — REGNUM Organizațiile de microfinanțare care nu au dat dovadă de diligență și au acordat un împrumut unei persoane care a folosit datele pașapoartelor altcuiva ar trebui să suporte toate riscurile asociate cu astfel de împrumuturi și să nu le transfere cetățenilor care au fost victimele acestei fraude. Despre asta către corespondent IA REGNUM Pe 17 august, a declarat un deputat al Dumei de Stat a Federației Ruse Anton Guetta(„Rusia Unită”). Așa că a comentat o serie de incidente mediatizate când IMF și colectorii angajați de ei au încercat să-i oblige pe cetățeni să plătească pentru împrumuturi pe care nu le-au acordat și nu le-au primit.
„Agențiile de aplicare a legii ar trebui să acorde atenție unor astfel de situații”, a spus Guetta. „Dacă cetățenii inițiază o contestație adresată unui deputat sau Dumei de Stat a Federației Ruse, putem emite cererea unui deputat și putem efectua un audit asupra acestor IFM.”
Totodată, parlamentarul a subliniat că problema creditelor și împrumuturilor acordate terților este multifațetă.
„Asemenea împrumuturi sunt acordate cetățenilor într-o situație în care o persoană fie și-a pierdut pașaportul, fie fraudatorii au obținut acces la datele sale de pașaport”, a spus Guetta. — Prin utilizarea sistemelor de acces la distanță, aceștia eliberează astfel de împrumuturi. Ne vom ocupa de această problemă în cadrul Comitetului Dumei de Stat pentru Piața Financiară. Vom analiza cum să excludem însăși posibilitatea de a obține împrumuturi pentru pașapoartele și datele pașapoartelor furate și pierdute. Riscurile pentru astfel de împrumuturi ar trebui să fie suportate nu de cetățeni, ci de organizațiile care au acordat un împrumut sau un împrumut și nu au dat dovadă de nivelul adecvat de diligență la eliberarea de fonduri către fraudători.
„Este recomandabil să încercați în mod regulat să vă urmăriți istoricul creditului.” MP a adăugat.
El a mai îndemnat să vină cu problemele lor la deputați, care au autoritatea de a folosi mecanismele necesare și de a ajuta oamenii să-și rezolve problemele.
Amintiți-vă, după cum s-a raportat IA REGNUM, un cetățean l-a contactat pe redactor Natalia G. care s-a plâns că a fost de două ori ținta hărțuirii de către recuperatorii de datorii, care i-au cerut să returneze IMF un împrumut pe care de fapt nu l-a primit.
În plus, există dovezi că un sistem care permite atacatorilor să acorde împrumuturi de la distanță unei alte persoane folosind datele sale de pașaport a fost propus de Banca Centrală ca parte a digitalizării a tot ceea ce a măturat guvernul rus.
