Tipuri de acoperire de asigurare pentru asigurările sociale obligatorii, riscuri de asigurare și subiecte. Conceptul de risc de asigurare în dreptul civil rus

[Legea federală „Cu privire la OSAGO”] [Capitolul II] [Articolul 6]

1. Asigurarea obligatorie are ca obiect dobânzile patrimoniale asociate riscului de răspundere civilă a proprietarului vehiculului pentru obligațiile care decurg ca urmare a aducerii unui prejudiciu vieții, sănătății sau bunurilor victimelor la utilizarea vehiculului pe teritoriul Federația Rusă.

2. Riscul asigurat în cadrul asigurării obligatorii include declanșarea răspunderii civile pentru obligațiile prevăzute la paragraful 1 al prezentului articol, cu excepția cazurilor de răspundere care decurg din:

a) cauzarea de prejudicii prin folosirea unui alt vehicul decât cel prevăzut în contractul de asigurare obligatorie;

b) provocarea unui prejudiciu moral sau apariția unei obligații de compensare a profitului pierdut;

c) producerea de prejudicii la utilizarea vehiculelor în timpul competițiilor, probelor sau antrenamentelor de conducere în zone special amenajate;

d) poluarea mediului;

e) daune cauzate de impactul mărfii transportate, dacă riscul unei astfel de răspunderi este supus asigurării obligatorii în conformitate cu legea privind tipul de asigurare obligatorie relevantă;

f) aducerea unui prejudiciu vieții sau sănătății salariaților în exercitarea atribuțiilor de serviciu, dacă acest prejudiciu este supus despăgubirii în conformitate cu legea privind tipul relevant de asigurare obligatorie sau asigurări sociale obligatorii;

g) obligațiile de a despăgubi angajatorul pentru pierderile cauzate prin cauzarea unui prejudiciu salariatului;

h) provocarea de către conducător de pagube vehiculului pe care îl conduce și remorcii acestuia, încărcăturii pe care o transportă, echipamentelor instalate pe acestea și alte bunuri;

i) cauzarea de daune la încărcarea mărfurilor pe un vehicul sau descărcarea acestuia;

j) deteriorarea sau distrugerea de antichități și alte obiecte unice, clădiri și structuri cu semnificație istorică și culturală, produse din metale prețioase și pietre prețioase și semiprețioase, numerar, valori mobiliare, obiecte cu caracter religios, precum și lucrări științifice , literatură și artă, alte obiecte de proprietate intelectuală;

k) a devenit nul;

l) cauzarea prejudiciului vieții, sănătății, proprietății pasagerilor în timpul transportului lor, dacă acest prejudiciu este supus despăgubirii în conformitate cu legislația Federației Ruse privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a transportatorului pentru cauzarea prejudiciului vieții, sănătății, proprietății pasagerii.

În cazul răspunderii civile a proprietarilor de vehicule în cazurile specificate în acest alineat, prejudiciul cauzat este supus despăgubirii de către aceștia în conformitate cu legislația Federației Ruse.

1 comentariu la intrarea „Articolul 6 Legea privind OSAGO. Obiectul asigurării obligatorii și al riscului de asigurare”

Articolul 6. Obiectul asigurării obligatorii și riscul de asigurare
Comentariu la articolul 6
Practica de arbitraj.
Instanța a refuzat reclamantului să recupereze de la făcătorul de delicte pierderea contravalorii mărfii a autovehiculului, referindu-se la faptul că despăgubirea de asigurare se limitează la cuantumul cheltuielilor de recuperare (Hotărârea FAS SZO din 21 decembrie 2004 în cauza N. A13-8607 / 04-20).
cometariu
Obiectul litigiului a constituit cererea reclamantei de despăgubire pentru valoarea mărfii pierdute (denumită în continuare TCF) a autoturismului avariat.
Problema rambursării TCB în cazul asigurării auto în ansamblu face parte din categoria celor incerte din punct de vedere al reglementării legislative. Dacă într-o asigurare de tip voluntar (adică carca auto), condiția de rambursare a TCB este determinată de acordul părților, i.e. contract de asigurare, apoi în asigurarea obligatorie legiuitorul la art. 6 din Legea OSAGO a stabilit că apariția unei obligații de compensare a profiturilor pierdute nu ține de riscul de asigurare. Aici se pune din nou problema corespondenței profiturilor pierdute cu pierderea valorii mărfii. În general, această problemă este pur teoretică - doctrinară și discutabilă. Cu toate acestea, în practică, semnificația tipurilor de daune luate în considerare este considerată aceeași. Dacă pierderea profitului în conformitate cu art. 15 din Codul civil al Federației Ruse este una dintre componentele pierderii, iar pierderea, la rândul său, include orice tip de daune, este destul de rezonabil să se considere profitul pierdut ca un prejudiciu real. De exemplu, dacă în momentul unui accident un autovehicul și-a pierdut valoarea comercială ca urmare a unei avarii, atunci aceasta ar trebui să fie considerată daune reale. Căci dacă este necesară vânzarea acestui vehicul imediat după reparație, valoarea acestuia va fi automat subestimată în valoarea pierderii valorii mărfii, ceea ce implică, în consecință, un anumit dezavantaj pentru victimă. Mai mult, prejudiciul este real indiferent de circumstanțele legate de intențiile proprietarului de a vinde vehiculul, adică în perioada accidentului sau ulterior. Aici, însuși faptul reparației, ca urmare a căreia, în toate cazurile, sunt încălcate caracteristicile și elementele integrale și de design ale vehiculului, deja reduce costul vehiculului.
Un alt punct de vedere este împărtășit de V. Serikov, care consideră că TCB nu este un profit pierdut, ci se referă la un prejudiciu real.<1>. Adică, V. Serikov distinge și separă TCB de daunele reale. Argumentul principal al reprezentanților acestui punct de vedere este că profitul pierdut este un venit pierdut, iar la determinarea acestuia trebuie luate în considerare măsurile luate pentru extragerea acestuia. Dar și Yu.B. are perfectă dreptate. Fogelson, care consideră că valoarea mărfii a CU se pierde indiferent dacă se iau sau nu măsuri, aceasta se pierde automat, adică. concomitent cu primirea avariei vehiculului<2>.
———————————
<1>Vezi: Serikov V. Pierderea valorii mărfii a mașinii în temeiul acordului OSAGO // Economie și drept. 2004. N 9. S. 47.
<2>Vezi: Fogelson Yu.B. OSAGO și protecția drepturilor victimelor la despăgubiri pentru prejudiciu // Legea asigurărilor. 2005. N 1. S. 7.
Totuși, acest punct de vedere, care, s-ar părea, este dictat de cerințele bunului simț, nu rezolvă problema cu TCB, deoarece în situația comentată, problema componentei economice a TCB rămâne incertă. , ca în fiecare caz specific.
Cu toate acestea, Curtea Supremă a Federației Ruse a răspuns în cele din urmă la această întrebare, răspunzând la întrebările privind aplicarea dispozițiilor dreptului civil. În special, în „Răspunsuri la întrebări, trimestrul II 2005”<1>se dă următoarele:
———————————
<1>
Întrebarea 18: Daunele reale sau profiturile pierdute includ pierderea valorii mărfii a vehiculului și este supusă recuperării de la compania de asigurări în baza contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule?
Răspuns: În conformitate cu paragraful 1 al articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse, o persoană al cărei drept a fost încălcat poate cere despăgubiri integrale pentru pierderile cauzate, cu excepția cazului în care legea sau contractul prevede despăgubiri pentru pierderile într-un cantitate mai mica.
Conform paragrafului 2 al articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse, pierderile sunt înțelese ca cheltuieli pe care o persoană al cărei drept a fost încălcat le-a făcut sau va trebui să le facă pentru a restabili dreptul încălcat, pierderea sau deteriorarea proprietății sale (real prejudiciu), precum și pierderea veniturilor pe care această persoană le-ar fi încasat în condiții normale de circulație civilă, dacă nu i-ar fi fost încălcat dreptul (profit pierdut).
Pierderea valorii mărfii este o scădere a valorii unui vehicul cauzată de deteriorarea prematură a aspectului comercial (extern) al mașinii și a performanței sale ca urmare a scăderii rezistenței și durabilității pieselor, ansamblurilor și ansamblurilor individuale, îmbinări și acoperiri de protecție din cauza unui accident de circulație și reparații ulterioare.
Din cele de mai sus, rezultă că pierderea valorii mărfii se referă la daune reale împreună cu costul reparației și al pieselor de schimb ale mașinii, deoarece o scădere a valorii sale de utilizare încalcă drepturile proprietarului vehiculului. Acest drept încălcat poate fi restabilit prin plata unei compensații bănești. Proprietarul are dreptul de a face pretenții pentru recuperarea unei astfel de despăgubiri, întrucât drepturile sale sunt încălcate de însuși faptul accidentului de circulație.
În conformitate cu articolul 5 din Legea federală din 25 aprilie 2002 „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”, Decretul Guvernului Federației Ruse din 7 mai 2003 a aprobat Regulile pentru asigurarea obligatorie a răspunderii civile a Proprietarii de vehicule.
Potrivit subparagrafului „a” al paragrafului 60 din Regulile de mai sus, în cazul prejudiciului adus bunurilor victimei, prejudiciul real este supus despăgubirii în limita sumei asigurate.
Astfel, întrucât pierderea valorii mărfii a vehiculului se referă la daune reale, acesta este supus recuperării de la societatea de asigurări în baza unui contract de asigurare obligatorie a răspunderii civile în limita sumei de asigurare stabilită de Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie a civililor”. Răspunderea proprietarilor de vehicule”. În cazul în care indemnizația de asigurare nu este suficientă pentru a compensa pe deplin prejudiciul cauzat, diferența dintre indemnizația de asigurare și valoarea reală a prejudiciului poate fi recuperată în temeiul articolelor 1064 și 1072 din Codul civil al Federației Ruse de la autor de delicte.
Instanța a solicitat de la societatea de asigurări cuantumul pierderii valorii mărfii a autovehiculului, considerând că acest prejudiciu este real, și nu profituri pierdute (Rezoluția Serviciului Federal Antimonopol al Organului Central din 25 octombrie 2004 în dosarul N A14). -3440/2004/169/27).
(Extrage)
Societatea cu răspundere limitată „D” Voronezh (denumită în continuare reclamantul) a depus o cerere la Curtea de Arbitraj din Regiunea Voronezh pentru recuperarea a 17.095,67 ruble de la OSAO IGS reprezentată de filiala Voronezh (denumită în continuare pârâtul). pierderi cauzate de executarea necorespunzătoare a contractului de asigurare.
Prin hotărârea Curții de Arbitraj din 25.06.2004, cererea SRL „D” de a recupera de la OSAO „IGS” costurile de plată pentru serviciile unui reprezentant în valoare de 5.000 de ruble a fost separată într-o procedură separată.
Prin decizia Curții de Arbitraj din 25 iunie 2004 au fost recuperate de la pârâtă în favoarea reclamantei 11.553,6 ruble. pe seama daunelor și 529,7 RUB. cheltuielile cu taxele de stat.
Decizia tribunalului arbitral nu a fost atacată în apel.
Pârâtul nu a fost de acord cu decizia instanței din 25.06.2004 și a depus o plângere în casare, în care ridică problema anulării acesteia și refuzul de a satisface pretențiile în valoare de 8704 ruble. din cauza imposibilitatii despagubirii de catre asigurator pentru pierderea valorii marfii a autoturismului.
Conform regulilor din partea 3 a articolului 284 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, recursul în casație a fost luat în considerare în absența reprezentanților reclamantului, înștiințați în mod corespunzător cu privire la momentul și locul judecății.
Reprezentantul pârâtei a susținut argumentele expuse în recurs.
Tribunalul Federal de Arbitraj din Districtul Central, după ce a verificat legalitatea deciziei recurate a instanței, nu găsește niciun temei pentru a satisface recursul în casație.
În cursul procedurii pe fond, Curtea de Arbitraj a constatat că la 10 iulie 2003, în urma unui accident de circulație în care au fost implicați șoferii reclamantului și Direcția Principală a Ministerului Justiției din Federația Rusă pentru Voronezh Regiunea, mașina celui mai recent marca GAZ-3302, numărul H 081 AX 36 RUS, a fost avariată.
Potrivit unui studiu de expertiză și a unei estimări a costurilor reparațiilor de restaurare, efectuate de Instituția de Stat „Centrul Regional de Expertiză Criminalistă”, reclamantul a suferit pierderi în valoare de 35.840,07 ruble. costul refacerii reparațiilor, luând în considerare uzura și 8704 ruble. pierderea valorii mărfii (marca) a mașinii.
În conformitate cu termenii contractului de asigurare (polița de asigurare ААА N 0100154189 din 03.07.2003), răspunderea civilă a reclamantului în calitate de proprietar al vehiculului a fost asigurată în filiala Voronezh a OSAO IGS, Voronezh, și în caz de avarie. asupra proprietății unei victime, compensația de asigurare se plătește în maximum 120.000 de ruble.
Suma despăgubirii pentru daune, conform regulii generale de la articolul 1064 din Codul civil al Federației Ruse, trebuie să fie completă.
Asigurătorul a rambursat victimei în contul restaurării mașinii 32.990,47 ruble. cu referire la imposibilitatea compensării pierderii valorii mărfii a vehiculului în valoare de 8.704 ruble și la concluzia biroului independent de experți auto „BA”, care a determinat valoarea pagubei în valoare de 32.990,47 ruble.
Direcția Principală a Ministerului Justiției al Federației Ruse pentru Regiunea Voronej a depus o cerere la instanța de arbitraj împotriva făptuitorului de delicte, SRL D, pentru recuperarea prejudiciului cauzat de un accident rutier în partea nedespăgubită de către asigurător, în suma de 11.553,6 ruble.
Prin decizia efectivă a Curții de Arbitraj din Regiunea Voronej din 23 decembrie 2003 în dosarul nr. Federația Rusă pentru regiunea Voronezh. în legătură cu îndeplinirea necorespunzătoare de către filiala Voronezh a OSAO IGS a obligațiilor din contractul de asigurare, stabilirea sumei pierderilor reale cauzate de încălcarea obligației, inclusiv a celor asociate cu pierderea valorii de tranzacționare a mașinii ( dosarul 21-22).
Reclamantul, considerând că executarea necorespunzătoare a obligației din contractul de asigurare i-a cauzat pierderi reale în suma datorată victimei, a formulat această cerere la instanță.
Satisfacerea în mod corect a pretențiilor pe baza prevederilor Codului civil al Federației Ruse și art. 60 din Regulile pentru asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule, aprobate prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 07.05.2003 N 263, instanța de arbitraj de primă instanță a ajuns la concluzia corectă că, în caz de deteriorare a proprietății victimei, prejudiciul real trebuie compensat în limita sumei asigurate, inclusiv cauzat de pierderea valorii mărfii a autoturismului.
Colegiul Judiciar de Casație consideră corectă concluzia menționată a Tribunalului de Primă Instanță în legătură cu următoarele.
Conform paragrafului 2 al articolului 15 din Codul civil al Federației Ruse, prin pierderi se înțelege cheltuielile pe care o persoană al cărei drept a fost încălcat le-a făcut sau va trebui să le facă pentru a restabili dreptul încălcat, pierderea sau deteriorarea proprietății sale ( prejudiciu efectiv), precum și pierderea veniturilor pe care această persoană le-a încasat în condiții normale de circulație civilă, dacă dreptul nu i-ar fi fost încălcat (profit pierdut).
După cum se poate observa din materialele cazului, din studiul de expertiză și din estimarea costului reparației restaurării, pierderea de prezentare (valoare) este rezultatul unui impact asupra mecanismelor și componentelor mașinii, care a provocat aspectul variației de culoare, încălcarea integrității ansamblului din fabrică, atunci când un astfel de impact, în ciuda restabilirii funcțiilor mașinii, reduce de fapt calitatea acesteia, deoarece nu numai aspectul se deteriorează, ci și durata de viață a pieselor individuale și a straturilor de protecție. . În cazul în cauză, scăderea calității mașinii a fost cauzată de deteriorarea acestuia din cauza unui accident și, prin urmare, faptul pierderii prezentării (valorii) autoturismului trebuie considerat ca o încălcare a drepturilor civile. a proprietarului. Prin urmare, pierderea prezentării ar trebui considerată, în opinia instanței de casare, pierderi reale.
Verificată corectitudinea aplicării de către instanța de arbitraj a primei instanțe a normelor de drept material și procesual, instanța de arbitraj a instanței de casare nu constată temeiuri de anulare a hotărârii atacate a instanței de judecată, inclusiv pe argumentele reclamant în casație, care au făcut obiectul studiului instanței de arbitraj de primă instanță și au primit gradul juridic corespunzător.
Probele prezentate în cauză de către părți au permis instanței să examineze litigiul pe fond, în timp ce o evaluare diferită a probelor depășește examinarea cauzei în instanța de arbitraj a instanței de casare.
Îndrumat de articolele 284, 286, 287, partea 1, paragraful 1, 289 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, Curtea Federală de Arbitraj a Districtului Central a hotărât:
hotărârea Curții de Arbitraj a Regiunii Voronej din 25 iunie 2004 în dosarul nr. A14-3440/2004/169/27 rămâne neschimbată, iar recursul în casație este respins.
Hotărârea intră în vigoare de la data adoptării sale și nu poate fi atacată.
cometariu
Subiectul prezentei cauze, la fel ca și în cazul precedent, a fost un litigiu privind despăgubirea pentru pierderea valorii mărfii a unui autoturism avariat în conformitate cu Regulile OSAGO. Concluziile Tribunalului Districtual Federal pentru Districtul Central diferă de cele dintr-un caz similar făcut de Tribunalul Districtual pentru Districtul Nord-Vest. Aici, după cum vedem, în principiu, există o lipsă a unei practici și a unei poziții judiciare unificate asupra litigiilor similare, ceea ce, de fapt, atrage incertitudine juridică.
Concluziile la care a ajuns Judecătoria Centrală se bazează însă pe o construcție logică și aplicarea unor norme de drept, care, luate împreună, susțin temeinicia încheierii judiciare.
În acest sens, trebuie acordată atenție art. 2 din Legea OSAGO în ceea ce privește reglementarea legislativă a raporturilor juridice privind asigurarea obligatorie. Acest stat de drept definește și proclamă două principii principale:
- primul principiu stabilește că raporturile juridice privind asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule sunt supuse reglementării nu prin unul sau două regulamente, ci prin legislația Federației Ruse, adică. un anumit set de acte legislative;
- al doilea principiu stabilește tipurile de reglementări, de altfel, conform ierarhiei legale, care reglementează raporturile privind asigurarea obligatorie. În special, acestea sunt Codul civil al Federației Ruse, Legea OSAGO, alte legi federale și alte acte juridice de reglementare emise în conformitate cu acestea.
De aceea, la soluționarea litigiului comentat de către instanța de judecată, ținând cont de cerințele art. 2 din Legea OSAGO, în primul rând, au fost aplicate prevederile Codului civil al Federației Ruse, care reglementează procedura și metodologia de despăgubire a daunelor în caz de răspundere civilă. Trebuie remarcat aici că prevederile Codului civil al Federației Ruse, în special paragraful 2 al art. 927, determină direct că asigurarea obligatorie, inclusiv răspunderea civilă a proprietarilor de vehicule, se realizează prin încheierea de contracte în conformitate cu regulile cap. 48 din Codul civil al Federației Ruse.
Principiul sau regula de bază a despăgubirii prejudiciului în caz de răspundere civilă este integralitatea despăgubirii prejudiciului, care este prevăzută expres la art. 15 din Codul civil al Federației Ruse. Această dispoziție generală a Codului civil al Federației Ruse este dezvoltată într-o normă specială a Codului civil al Federației Ruse dedicată obligațiilor care decurg din cauzarea prejudiciului - art. 1064 din Codul civil al Federației Ruse, care stabilește că prejudiciul cauzat proprietății unei persoane este supus despăgubirii integrale. Aceste prevederi fundamentale ale Codului civil al Federației Ruse au servit drept bază legală pentru instanțele atunci când au decis să recupereze de la persoana vinovată pierderea valorii mărfii.
În fundamentarea concluziilor sale, instanța a arătat că pierderea valorii mărfii se referă la prejudiciul efectiv survenit imediat după producerea accidentului și ca urmare a accidentului din cauza în cauză. Concentrându-se pe acest lucru, instanțele delimitează astfel TCB, care se referă la pierderea efectivă de profit preconizată a fi primită în viitor, întrucât dreptul de a primi orice beneficiu patrimonial trebuie dovedit. Dar, deoarece valoarea mărfii a mașinii se pierde simultan cu deteriorarea sa tehnică, indiferent de renovarea sa ulterioară, nu este nevoie să se dovedească vreo pierdere de profit în viitor, deoarece acest lucru este implicit sau este de la sine înțeles.
În comentariul actului judiciar anterior, s-a remarcat că Curtea Supremă a Federației Ruse a indicat în mod clar că pierderea valorii mărfii se referă la daune reale, împreună cu costul reparațiilor și al pieselor de schimb ale mașinii, deoarece o scădere a acesteia. valoarea de consum încalcă drepturile proprietarului vehiculului. Acest drept încălcat poate fi restabilit prin plata unei compensații bănești. Proprietarul are dreptul de a face pretenții pentru recuperarea unei astfel de despăgubiri, întrucât drepturile sale sunt încălcate de însuși faptul accidentului de circulație.
Astfel, întrucât pierderea contravalorii mărfii se referă la daune reale, aceasta este supusă recuperării de la societatea de asigurări în baza unui contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă în limita cuantumului de asigurare stabilit de Legea OSAGO. În cazul în care indemnizația de asigurare nu este suficientă pentru compensarea integrală a prejudiciului cauzat, diferența dintre indemnizația de asigurare și valoarea reală a prejudiciului poate fi recuperată în conformitate cu art. Artă. 1064 și 1072 din Codul civil al Federației Ruse din partea autorului de delicte.
Instanța a respins în mod întemeiat cererea reclamantei, considerând că evenimentul asigurat prin contractul OSAGO nu s-a produs din cauza coincidenței făptuitorului de delicte și a victimei într-o singură persoană (Rezoluția FAS PO din 3 martie 2005 în dosarul N A55-9805). / 04-19) .

Riscul asigurat pentru asigurarea obligatorie include apariția răspunderii civile pentru obligațiile prevăzute la paragraful 1, cu excepția cazurilor de răspundere care decurg din:

producerea de prejudicii la folosirea unui alt vehicul decât cel specificat în contractul de asigurare obligatorie; provocarea unui prejudiciu moral sau apariția unei obligații de compensare pentru profiturile pierdute; provocarea de prejudicii la utilizarea vehiculelor în timpul competițiilor, testelor sau antrenamentelor de conducere în zone special amenajate; poluarea mediului; daune cauzate de impactul mărfii transportate, dacă riscul unei astfel de răspunderi este supus asigurării obligatorii în conformitate cu legea privind tipul de asigurare obligatorie relevant; aducerea prejudiciului vieții sau sănătății angajaților în exercitarea atribuțiilor de serviciu, dacă acest tip este supus despăgubirii în conformitate cu legea privind tipul relevant de asigurări obligatorii sau asigurări sociale obligatorii; obligațiile de a compensa angajatorul pentru pierderile cauzate de prejudiciul adus salariatului; provocarea de către șofer a pagubelor vehiculului pe care îl conduce și remorcii acestuia, încărcăturii pe care o transportă, echipamentelor instalate pe acestea; cauzarea prejudiciului la încărcarea mărfurilor pe un vehicul sau descărcarea acesteia, precum și deplasarea unui vehicul pe teritoriul intern al organizației; deteriorarea sau distrugerea obiectelor antice și a altor obiecte unice, clădiri, structuri cu semnificație istorică și culturală, produse din metale prețioase și pietre prețioase și semiprețioase, numerar, valori mobiliare, obiecte cu caracter religios, precum și opere de știință, literatură și artă și alte obiecte proprietate intelectuală; obligația proprietarului vehiculului de a despăgubi prejudiciul care depășește cuantumul răspunderii prevăzute de regulile capitolului 59 din Codul civil al Federației Ruse (dacă o sumă mai mare a răspunderii este stabilită prin legea federală sau un acord).În cazul răspunderii civile a proprietarilor de vehicule în cazurile specificate în acest alineat, prejudiciul cauzat este supus despăgubirii de către aceștia în conformitate cu legislația Federației Ruse. Tarifele de asigurare pentru asigurarea obligatorie (nivelurile lor maxime), structura tarifelor de asigurare și procedura de aplicare a acestora de către asigurători la determinarea primei de asigurare în baza unui contract de asigurare obligatorie sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse în conformitate cu prezenta lege federală. Totodată, ponderea primei de asigurare utilizată la calculul tarifelor de asigurare și destinată direct efectuării plăților de asigurări și plăților de despăgubiri către victime nu poate fi mai mică de 80 la sută din primele de asigurare. Asigurarea obligatorie se realizează de către proprietarii de vehicule prin încheierea de contracte de asigurare obligatorie cu asigurătorii. Contractele de asigurare obligatorie prevăd vehicule a căror răspundere civilă a proprietarilor este asigurată. Prin contractul de asigurare obligatorie este asigurat riscul de răspundere civilă a asiguratorului însuși, a altui proprietar al autovehiculului menționat în contractul de asigurare obligatorie, precum și a altor proprietari care utilizează vehiculul în temeiul legal. La încheierea unui contract de asigurare obligatorie, asigurătorul trebuie să prezinte asiguratului o poliță de asigurare și un semn special al standardului de stat. Documentul care atestă implementarea asigurării obligatorii este o poliță de asigurare. La încetarea contractului de asigurare obligatorie, asigurătorul furnizează asiguratului informații cu privire la numărul și natura cazurilor survenite, asupra plăților de asigurare efectuate și asupra plăților de asigurare viitoare, asupra duratei asigurării, asupra celor avute în vedere și pretenții nesoluționate ale victimelor pentru plățile de asigurare și alte informații privind asigurarea în perioada de valabilitate a contractului specificat (în continuare - informații de asigurare). Informațiile despre asigurare sunt furnizate de asigurători în scris și gratuit. Vehiculele pot fi asigurate în următoarele condiții, inclusiv diferite tipuri de riscuri de asigurare:

Asigurarea carca auto este asigurata in caz de accident, incendiu, dezastru natural, furt, furt de piesa, geam spart, cadere obiecte. Dobânda asigurabilă se poate extinde și asupra echipamentelor suplimentare instalate pe autovehicul și fiind parte integrantă a acestuia.În prezent, tarifele de asigurare pentru asigurarea pentru carca variază în majoritatea companiilor de la 5 la 13% din costul mașinii sau al sumei asigurate. La asigurarea mașinilor producătorilor străini, tarifele de asigurare sunt mai mari - până la 18% din costul unei mașini noi.

Asigurarea împotriva tuturor tipurilor de risc, sau „autocombi”, este cea mai largă listă de riscuri de asigurare asociate exploatării unui autovehicul acceptat pentru asigurare. Asigurătorul va despăgubi asiguratul pentru pierderile cauzate de pierderea sau deteriorarea vehiculului asigurat, care aduc prejudicii vieții și sănătății victimelor sau bunurilor acestora în timpul exploatării acestui vehicul, prejudicii cauzate vieții și sănătății conducătorului auto și pasagerilor. , acoperirea daunelor cauzate bagajelor și altor articole din interiorul mașinii. Asigurarea bagajelor nu acoperă obiectele antice și unice, obiectele din metale prețioase, pietrele prețioase și semiprețioase și ornamentale, obiectele cu caracter religios, colecțiile, picturile, manuscrisele, bancnotele, titlurile de valoare, documentele și fotografiile, precum și obiectele care nu aparțin asiguratului și membrilor familiei acestuia sau sunt destinate vânzării în legătură cu angajarea în activitate de întreprinzător individual.

Asigurarea de răspundere civilă a vehiculelor se realizează în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea obligatorie și răspunderea civilă a proprietarilor de vehicule”. Asigurarea de răspundere civilă pentru cetățenii străini din Rusia, conform decretului Ministerului Afacerilor Externe al Federației Ruse, este obligatorie. Riscul de avarie care se poate produce la folosirea vehiculului, respectiv prejudiciul care se poate produce la utilizarea vehiculului, respectiv prejudiciul cauzat de asigurat vieții, sănătății și bunurilor terților ca urmare a unui accident, este supus asigurării. Obiectul asigurării împotriva accidentelor șoferului și pasagerilor (sau asigurarea scaunului) este un interes de proprietate asupra vieții și sănătății oricăruia dintre aceștia, iar o astfel de asigurare poate fi încheiată pe sistem de locuri sau pe bază de sumă forfetară și în primul caz, suma asigurată este stabilită pentru fiecare loc din mașină, iar în al doilea - pentru întregul mijloc de transport. Acoperirea de asigurare este supusă plății dacă, în urma unui accident, intervine o invaliditate pe termen lung (mai mult de 4 luni) sau permanentă sau decesul persoanei asigurate. În plus, riscurile de invaliditate generală temporară rezultată dintr-un accident de circulație și cheltuielile medicale asociate restabilirii sănătății pot fi luate în asigurare. În asigurarea auto, suma asigurată a unui vehicul acceptat pentru asigurare poate fi determinată ca prețul real (de piață) al vehiculului la data încheierii contractului de asigurare, determinat ca cost al unui vehicul nou, ținând cont de uzură și rupe, sau se stabilește prin acord între asigurător și societatea de asigurări. În conformitate cu legislația rusă, suma asigurată nu poate fi mai mare decât prețul real de piață al mașinii. La asigurarea răspunderii civile și împotriva accidentelor, părțile la contract pot stabili orice sumă asigurată convenită între ele. Destul de des, în contractele de asigurare pentru vehicule de fabricație străină, suma asigurată este exprimată în valută. Abordările privind evaluarea sumei asigurate la încheierea contractelor de asigurare cu condiții diferite de acoperire a asigurării nu sunt aceleași. În cazul în care contractul de asigurare se încheie numai în caz de furt, cea mai obișnuită practică este de a defini în contract ca valoare reală a vehiculului asigurat valoarea de piață sau valoarea calculată ca diferență între prețul de cumpărare și valoarea deprecierii pt. anii întregi de utilizare a vehiculului. Procentul anual de amortizare pentru diverse tipuri și tipuri de vehicule este stabilit de către asigurători în regulile de asigurare: de regulă, 30% din suma asigurată în primul an de utilizare a autoturismului. Dacă acoperirea de asigurare din contractul de asigurare acoperă doar riscurile de deteriorare a vehiculului, atunci suma asigurată este stabilită ca cost de înlocuire a pieselor vehiculului care urmează a fi înlocuit și costul lucrărilor de restaurare. Totodată, în condițiile de asigurare a unor companii și la calcularea indemnizației de asigurare în cazul avariei parțiale a unui autovehicul, se aplică și cote de amortizare la costul pieselor înlocuite, precum și la calcularea despăgubirii de asigurare în caz de furt sau pierdere constructivă în caz de avarie a unui autovehicul se determină și calculul deprecierii la costul unui vehicul și la data plății. Principiile de subscriere în asigurarea auto iau în considerare datele tehnice și caracteristicile vehiculului acceptat pentru asigurare (cost, clasă, tip, putere, dimensiunea motorului, kilometraj), caracteristicile individuale ale utilizatorului vehiculului (vârsta, sexul, experiența de conducere, starea de sănătate). ), scopul utilizării vehiculului (vehicul personal sau al companiei), măsurile de securitate aplicate (alarma, garaj, parcare securizată etc.). ) și alți factori de risc. Procedura de relație a părților în cazul producerii unui eveniment asigurat este stabilită prin contractul de asigurare. Asiguratul este obligat sa notifice asiguratorul producerea unui eveniment asigurat in termenul stabilit prin contractul de asigurare. Aplicarea cu întârziere poate constitui un motiv pentru refuzul plății asigurării. Termenii contractului de asigurare, de regulă, prevăd că, în cazul unui accident, asiguratul trebuie să contacteze imediat asigurătorul și să primească instrucțiuni cu privire la acțiuni și apeluri ulterioare către terți și organizații. Acest lucru este deosebit de important în cazurile de daune aduse intereselor imobiliare ale terților în cadrul contractelor de asigurare de răspundere civilă pentru proprietarii de mașini. La primirea deteriorării autovehiculului, asiguratul este obligat să furnizeze vehiculul spre verificare reprezentantului asigurătorului înainte de efectuarea lucrărilor de reparații, astfel încât dauna primită să fie consemnată în actele societății de asigurări. Astfel de anchete reprezintă baza pentru calcularea sumei plății de asigurare în viitor. Pe lângă notificarea în timp util a unui eveniment asigurat, neprezentarea vehiculului la asigurător pentru inspecție după un accident poate fi motivul pentru refuzul plății asigurării. În cazul asigurării pentru accidente, orice vătămare a șoferului sau pasagerilor ca urmare a unui accident este considerată un eveniment asigurat. Astfel de incidente sunt supuse înregistrării la poliția rutieră. În plus, aceasta stă la baza pornirii unui dosar penal împotriva vinovatului. 5 Despăgubirea se plătește în cuantumul prejudiciului cauzat, dar nu mai mult decât suma asigurată prevăzută prin contract, adică. conform primului sistem de risc, sau în aceeași proporție cu suma asigurată din valoarea reală a vehiculului. Totodată, condițiile de asigurare în caz de avarie a unui vehicul conțin conceptul de așa-numită pierdere totală constructivă a vehiculului asigurat. De regulă, conceptul de pierdere constructivă este asociat cu evenimentele asigurate, în urma cărora prejudiciul este mai mare de 75% din suma asigurată (valoarea asigurabilă) a autoturismului asigurat. În aceste cazuri, asiguratul are dreptul de a abandona vehiculul asigurat în favoarea asigurătorului (abandon), primind despăgubiri în cuantumul întregii sume asigurate. Lista documentelor care confirmă producerea unui eveniment asigurat, care sunt necesare pentru plata asigurării și trebuie depuse de către asigurat, este stabilită prin contractul de asigurare și cuprinde de obicei:

În caz de accident cu autovehicul asigurat: certificat poliție rutieră formular 2; La sustragerea unui autovehicul asigurat: adeverință de la organele de afaceri interne privind deschiderea unui dosar penal; În caz de incendiu al autovehiculului asigurat: adeverință de la pompieri; În caz de prejudiciu ca urmare a acțiunilor ilegale ale terților, infracțiuni și huliganism: un certificat de la organele de afaceri interne; La producerea daunelor fizice persoanelor aflate pe locurile șoferului și pasagerului: certificate de la poliția rutieră, un raport medical privind natura leziunilor, dacă este necesar - un certificat de la VTEC sau un certificat de deces cu un raport medical privind cauzele decesului ; Atunci când se produce daune intereselor imobiliare ale terților, componența documentelor care confirmă producerea unui eveniment asigurat este similară cu cele enumerate mai sus și depinde de natura prejudiciului cauzat.§2.2. DIN asigurare de răspundere civilă a împrumutatului pentru nerambursarea împrumutului Acest tip de asigurare este un tip de asigurare de risc de credit. Spre deosebire de asigurarea de risc de nerambursare, un contract de asigurare de răspundere civilă a debitorului de împrumut se încheie între o organizație de asigurare (asigurător) și o entitate economică (asigurat) care primește un împrumut de la o bancă. Obiectul asigurării este responsabilitatea împrumutatului împrumutului către banca care a emis împrumutul pentru rambursarea integrală și la timp a împrumutului, inclusiv dobânda la împrumut. Nu toată răspunderea debitorului împrumutului este supusă asigurării, dar o anumită parte a acesteia, de regulă, de la 50 la 90%. Restul responsabilitatii revine asiguratului. Un eveniment asigurat este neprimirea de către bancă în perioada convenită (de la 3 la 20 de zile) a unui împrumut cu dobândă de la debitor. Răspunderea asigurătorului ia naștere la producerea unui eveniment asigurat, de ex. dacă asiguratul (împrumutatul) nu a restituit băncii creditoare suma stipulată prin contractul de împrumut după expirarea termenului de plată fără faptul prelungirii acestuia. Ratele primelor de asigurare depind de durata asigurării (utilizarea împrumutului), gradul de risc (solvabilitatea împrumutatului), etc. Suma asigurată se stabilește proporțional cu procentul de răspundere al asigurătorului specificat în contract de asigurare, pe baza întregii sume a datoriilor ce urmează a fi rambursată conform contractului de împrumut. Principalele condiții ale asigurării de răspundere civilă a debitorilor pentru nerambursarea împrumuturilor sunt în general similare cu condițiile de asigurare a riscului de nerambursare a împrumuturilor. Pe baza sumei asigurate si a tarifelor stabilite, asiguratorul stabileste primele de asigurare care trebuie platite la un moment dat. Ziua plății primelor de asigurare este considerată ziua primirii fondurilor în contul de decontare al asigurătorului. După plata indemnizației de asigurare către banca creditoare, toate drepturile băncii în temeiul contractului de împrumut sunt transferate asigurătorului în limita sumei plătite. Starea financiară și solvabilitatea debitorului împrumutului sunt determinate prin metode de analiză a activităților financiare și economice ale entităților comerciale, în special ale organizațiilor turistice. §2.3. DIN asigurare de raspundere profesionala Asigurarea de răspundere civilă profesională (STR) este un tip de asigurare conceput pentru a oferi protecție prin asigurare persoanelor cu o anumită profesie împotriva pretențiilor legale care decurg din legea aplicabilă sau procese pentru a compensa clienții sau terții pentru daune materiale cauzate acestora ca urmare a unor acțiuni profesionale neintenționate. sau neglijența acestor persoane. Acoperirea de asigurare în acest caz acoperă numai răspunderea legală și nu se aplică răspunderii morale. Temeiul apariției răspunderii juridice este încălcarea obligațiilor contractuale atât de către persoana profesionistă însuși, cât și de către persoanele care acționează în numele său. În multe țări civilizate, SVE, conform legislației în vigoare, este obligatorie pentru reprezentanții unui număr de profesii: medici (stomatologi, oftalmologi, chirurgi); avocați (avocați, notari, judecători); farmaciști; brokeri de asigurari si bursiere (brokeri); angajații instituțiilor financiare, precum și pentru proprietarii de locuințe din hoteluri private, cazinouri, restaurante, unități sportive și de divertisment, proprietari privați de animale de companie și animale sălbatice etc. Majoritatea contractelor de asigurare încheiate se referă la despăgubiri către angajator pentru pierderile financiare rezultate din necinstea angajatilor. Polițele pot fi emise pe baza uneia sau a unui anumit cerc de persoane (politică colectivă). Asigurarea de răspundere civilă a evaluatorilor este o condiție care asigură protecția drepturilor consumatorilor de servicii ale evaluatorilor și se realizează în conformitate cu legislația Federației Ruse. 6 Un eveniment asigurat este provocarea unor daune unor terți în legătură cu desfășurarea de către evaluator a activităților sale, stabilite printr-o hotărâre judecătorească care a intrat în vigoare, o instanță de arbitraj sau o instanță de arbitraj. Evaluatorul nu este îndreptățit să se angajeze în activități de evaluare fără încheierea unui contract de asigurare. În conformitate cu Fundamentele legislației din Federația Rusă privind notarii din 11 februarie 1993 nr. 4462-I (modificată la 24 decembrie 2002), un notar care exercită practică privată este obligat să încheie un contract de asigurare pentru activitățile sale. În scopul despăgubirii maxime a eventualelor pagube, suma asigurată este legal stabilită în cuantum de cel puțin 100 de ori salariul minim stabilit de lege. Contractul de asigurare se păstrează pe toată perioada îndeplinirii de către notar a atribuțiilor sale. Scopul asigurării este protecția economică a clientului împotriva acțiunilor ilegale ale unui notar. Prejudiciul cauzat de notar se despăgubește în primul rând în cuantumul sumei asigurate.

§2.4. Asigurarea locuintei

Un alt tip de asigurare care ar putea deveni obligatorie este asigurarea locuintei. Ideea introducerii OSZh aparține Gosstroy-ului acum desființat al Federației Ruse, inițiativa fiind susținută și de Ministerul Situațiilor de Urgență. Printre exemple se numără inundațiile din Yakutia în 2001 și din sudul Rusiei în 2002. La acea vreme, despăgubirile pentru daune de la companiile de asigurări se ridicau la doar 2-3% din totalul prejudiciului, deși în țările dezvoltate astfel de plăți ajung la 80%. Daunele aduse locuințelor cetățenilor doar din cauza inundațiilor din sudul Rusiei din 2002 s-au ridicat la peste 15 miliarde de ruble și, din această cauză, finanțarea pentru o serie de programe de stat a trebuit să fie suspendată. Este posibil să se înțeleagă astfel de condiții, dar nu trebuie uitat că în momentul de față OSJ este contrară actualului Cod civil, care interzice obligarea cetățenilor să-și asigure bunurile. În plus, locuința este proprietatea unei persoane, iar, conform Constituției, aceasta este liberă să dispună de această proprietate: să o vândă, să o doneze și chiar să o distrugă pur și simplu, fără a aduce prejudicii altora. Prin urmare, din punct de vedere juridic, a obliga o persoană să asigure bunuri împotriva voinței sale înseamnă a-i limita libertatea de a dispune de bunurile sale. Pe lângă contradicțiile legale, o serie de probleme fundamentale rămân nerezolvate. În primul rând, nu s-a stabilit încă care va face obiectul asigurării. Vor fi asigurate doar elementele structurale ale locuintei sau finisajele vor fi asigurate, se va asigura raspunderea civila la reamenajare si pur si simplu in timpul functionarii locuintei. Cine va plăti asigurarea: proprietar apartament, chiriaș, utilizator-chiriaș. Nu există răspunsuri la aceste și multe întrebări acum, deoarece asigurările imobiliare includ o mulțime de factori care determină gradul de risc. Setul de riscuri poate fi și el diferit: începând cu dacă există gaz în casă, podele din lemn și care este starea casei în ansamblu. Asigurarea obligatorie presupune o anumită standardizare a abordării și o relativă simplitate. În cazul bunurilor imobiliare este nevoie de o abordare mai individuală. În al doilea rând, introducerea OSZH va duce la faptul că întregul segment ieftin al pieței asigurărilor imobiliare va intra sub asigurare obligatorie. Ca urmare, piața asigurărilor voluntare pentru locuințe se va micșora semnificativ, deoarece majoritatea clienților vor fi mulțumiți de cantitatea de acoperire oferită în cadrul OSZH. Totodată, nu vor suferi modificări semnificative numai asigurările imobiliare cu drepturi depline, cu sume mari asigurate, menite să compenseze integral daunele cauzate clădirilor scumpe (a căror pondere este mică). În al treilea rând, există deja experiența OSAGO, când proprietarii de mașini cu asigurare voluntară au fost nevoiți să achiziționeze asigurare obligatorie de care nu au nevoie. Nu este greu de presupus că introducerea OSZh poate duce la încălcarea drepturilor proprietarilor de apartamente care doresc să aibă o poliță de asigurare pentru costul real și împotriva riscurilor reale. Conform statutului său, OSZh poate oferi doar o acoperire de asigurare restrânsă, axată pe aspectul standard și decorarea interioară a locuințelor. În același timp, companiile de asigurări, concentrate în cea mai mare parte pe beneficiile unei asigurări complete, se vor strădui să încheie contracte de asigurare voluntară cu drepturi depline. În al patrulea rând, încă nu s-a decis cum să evalueze un apartament. Este posibil să se efectueze o evaluare la valoarea de piață a locuinței și din această cifră se calculează dobânda la plățile de asigurare. În proiectul de lege, întocmit spre depunere la Duma, se propune ca suma asigurată să fie stabilită la jumătate „din costul de înlocuire rezidual la începutul anului calendaristic”. Aceasta va determina valoarea primei de asigurare. Valoarea tarifului nu a fost încă stabilită, acesta urmând a fi stabilit de guvern printr-o hotărâre specială. Cu toate acestea, probabil, va fi de aproximativ 0,3-0,6% pe an. Bara superioară va fi folosită pentru casele vechi (de exemplu, pentru casele cu podele din lemn și „Hrușciov”), precum și pentru căsuțele de vară. Bara inferioară este pentru case monolitice moderne, din cărămidă, precum și pentru căsuțe de țară. De fapt, pentru un apartament de lux în centrul Moscovei și pentru unul tipic într-o casă cu panouri de la marginea orașului, va trebui să plătiți aproximativ aceeași taxă. În al cincilea rând, mecanismul de implementare a proiectului de lege nu este precizat. Nu este încă clar modul în care oficialii vor monitoriza dacă cetățenii încheie contracte de asigurare a locuințelor. Acum puteți controla cu adevărat doar cetățenii care și-au cumpărat locuințe noi. De exemplu, pur și simplu nu li se vor da documente pentru un apartament până când nu își asigură spațiul de locuit. Cu cei care dețin locuințe pentru o lungă perioadă de timp, această opțiune nu este posibilă. Concluzia se sugerează de la sine. Pe de o parte, introducerea programului OSZh ar putea implica cele mai largi secțiuni ale populației în asigurări și ar putea crea un sistem de garanții sociale suplimentare în caz de deteriorare sau pierdere a locuințelor. Pe de altă parte, crearea sistemului OSZh se va confrunta inexorabil cu un număr mare de probleme sociale, locative și comunale și, în consecință, cu o opoziție activă din partea populației.

capitolul 3PRACTICA MONDIALĂ A ASIGURĂRII DE RĂSPUNDERE.

Conform terminologiei adoptate în Occident, responsabilitatea profesională este împărțită în următoarele subspecii:

Asigurare de răspundere civilă profesională – în principal pentru avocați. Asigurare de malpraxis medical - profesionisti medicali. Asigurare împotriva erorilor și omisiunilor - de obicei contabili, arhitecți, brokeri de asigurări și agenți.În prezent, în practica mondială, cele mai răspândite tipuri de asigurări de răspundere civilă profesională sunt:

responsabilitatea terapeuților, chirurgilor și stomatologilor; responsabilitatea avocaților; responsabilitatea contabililor; răspunderea brokerilor și agenților de asigurări; responsabilitatea arhitecților; responsabilitatea agentilor imobiliari.În conformitate cu termenii contractului de asigurare, societatea este de acord, în limita totală anuală a răspunderii asigurată, să despăgubească asiguratul pentru prejudiciul financiar suferit de acesta sau de angajații săi terților ca urmare a neglijenței, erorii sau omisiunii în indeplinirea atributiilor sale profesionale de reprezentant al uneia dintre profesiile specificate in contractul de asigurare, in perioada de valabilitate a acestuia.Prejudiciu cauzat tertilor ca urmare a:

activități în afara profesiei prevăzute de lege sau reglementări; insolvența sau falimentul asiguratului; acțiuni rău intenționate ale asiguratului sau ale angajaților acestuia; încălcarea drepturilor de autor; calomnie sau defăimare. Pe lângă plata unei prime de asigurare suplimentare, acoperirea de asigurare se poate extinde și la:

termen prelungit pentru depunerea unei cereri - în conformitate cu această clauză, perioada prevăzută pentru depunerea unei cereri se prelungește cu treizeci și șase de luni de la expirarea contractului de asigurare; pierderea sau deteriorarea documentelor - în conformitate cu prezenta clauză, asigurarea acoperă daunele produse prin pierderea de către asigurat a documentelor aparținând terților; foști și viitori parteneri - în conformitate cu această clauză, asigurarea acoperă și daunele cauzate de activitățile foștilor sau viitorilor parteneri ai asiguratului; răspundere civilă generală - în conformitate cu această clauză, protecția asigurării se aplică și pretențiilor terților în legătură cu daunele aduse vieții, sănătății și proprietății ca urmare a activităților asiguratului. Marea Britanie este recunoscută ca principală piață specializată în asigurări de răspundere civilă profesională, unde liderii în acest tip de asigurări sunt companii precum Royal și Sun Alliance, Cigna, Chubb și altele. tip de asigurare.Pentru evaluarea riscului este necesar să se obțină de la client următoarele informații:

Numele complet și adresa. Ocupaţie. Data înființării companiei. Informații despre denumirile anterioare ale firmelor. Informații despre fuziuni cu alte companii care au avut loc. Compania aparține vreo asociație? Informații despre fondatori și parteneri. Calificarea personalului:

numere de diplome și certificate de calificare; experiență de lucru în specialități; posturile ocupate conform tabloului de personal.

Informații despre sucursale și filiale, inclusiv în străinătate. Venituri și redevențe primite în anul precedent. Informații despre toate procesele (pretenții) intentate împotriva companiei în ultimii cinci ani. Informații despre asigurătorii anteriori. Acoperire necesară.

limita cerută; franciza necesară; rezervari obligatorii; data începerii asigurării. Prima de asigurare, de regulă, constă din două componente:

O sumă fixă pentru fiecare angajat. Procentul din comision (venit).În prezent, pe piața londoneze, tariful variază de la 0,1 la 7,5 la sută din onorariu, în funcție de tipul de activitate și de mărimea francizei.

concluzie

Obiectivul principal al asigurării de răspundere civilă este acela de a proteja interesele patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice de posibile cauze de prejudiciu în această industrie a asigurărilor alături de asigurător și de asigurat. Terțul de relații poate fi orice terți nedeterminați în prealabil, care, în temeiul legii sau printr-o hotărâre judecătorească, efectuează plăți corespunzătoare pentru compensarea prejudiciului cauzat stării materiale, proprietății sau sănătății lor. Acest curs ia în considerare asigurarea de răspundere civilă, în special asigurarea de răspundere civilă a Federației Ruse. Asigurarea de răspundere civilă acoperă o gamă largă de tipuri de asigurări, dar le-am evidențiat pe unele dintre cele mai importante: asigurarea de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule, asigurarea de răspundere civilă profesională, asigurarea de răspundere civilă a debitorului pentru nerespectarea unui împrumut. Am dat o descriere a fiecărei specii în al doilea capitol. Analizând literatura educațională relevantă pentru acest subiect, am identificat principalele tendințe și probleme de dezvoltare în asigurarea de răspundere civilă în Rusia și am examinat practica globală a asigurării de răspundere civilă, care a fost scopul muncii mele. Asigurarea de răspundere civilă se va dezvolta rapid datorită răspunderii crescute pentru poluarea mediului, răspunderea producătorilor de bunuri. Crearea de piscine nucleare, aeriene, farmaceutice înseamnă destul de clar perspectivele de dezvoltare în continuare a acestei industrii de asigurări. În Rusia, nu există un cadru legal suficient pentru acest tip de asigurare. Este greu să schimbi mentalitatea populației. Cetăţenii ţării noastre nu sunt încă obişnuiţi să ştie că asigurarea este o parte integrantă a vieţii noastre. Puțini oameni cred că este necesară asigurarea voluntară. În ciuda tuturor acestor dificultăți, situația se schimbă treptat. În contextul tranziției către o economie de piață, asigurările este unul dintre sectoarele de activitate economică cu cea mai rapidă creștere. Sectorul non-statal care a apărut în economia națională face cerere pentru diferite tipuri de asigurări, deoarece proprietatea privată, spre deosebire de proprietatea de stat, are nevoie de o protecție completă de asigurare. Fără garanții financiare de la stat în spatele lor, proprietarii vor să se asigure de eventuale riscuri. Asigurările este una dintre industriile în curs de dezvoltare din Rusia, desigur, acest sistem este încă destul de slab dezvoltat în comparație cu sistemele mondiale de asigurări, dar există perspective de dezvoltare. Este important ca oamenii să înțeleagă sensul asigurării, iar aceasta a devenit parte integrantă a vieții noastre, deoarece riscul este mereu prezent și este pur și simplu necesar să ne simțim încrezători în orice situație de viață. Fie că este vorba de asigurare auto, asigurare de viață sau asigurare de risc economic. Sistemul de asigurări rus a fost inactiv de mult timp, iar acum este necesar să se susțină pe deplin dezvoltarea acestuia, în special din partea statului, în primul rând, această industrie ar trebui să devină profitabilă și convenabilă pentru consumatorii obișnuiți, astfel încât asigurările să înceteze să fie un lux și devine accesibil tuturor.

LISTA SURSELOR ȘI LITERATURA UTILIZATE

Ivasenko A. G. Asigurări - M .: KnoRus, 2009- 320 p.

Fedorova T.A. Asigurări.- M.: Economist, 2007. -875s.
Finanțe / Sub redacția Rodionova V.M. - M.: Finanțe și statistică, 2005. Fogelson Yu. B. Introducere în dreptul asigurărilor: ghid educațional și practic - M.: BEK, 2005. - 254 p. Asigurări Shakhov VV: un manual pentru universități. - M.: UNITI, 2004. - 311 p. Shahova Yu.T. Manual pentru studenți [Text]: Manualul lui Shahov Yu.T. - M .: Economie, 2007. - 551 p. Shinkarenko I. E. Asigurare de răspundere civilă: o carte de referință. - M .: „Finanțe și statistică”, 2004 - 352 p.

1 art. 931 din Codul civil al Federației Ruse

2 art. 932 din Codul civil al Federației Ruse

3 „Condiții de autorizare a activităților de asigurare ale Federației Ruse”, aprobate prin ordinul lui Rosstrakhnadzor din 19 mai 1994 nr. 02-02/08

4 Legea federală din 24 decembrie 2002 nr. Nr. 176-FZ „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule”

5 art. 109, 142 din Codul penal al Federației Ruse

6 Legea federală din 29 iulie 1998 nr. 135-FZ „Cu privire la activitățile de evaluare în Federația Rusă” (modificată la 37 martie 2003)

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http://www.allbest.ru/

Ministerul Educației și Științei din Rusia

Instituția de învățământ de învățământ profesional superior bugetar de stat federal

„Universitatea de Stat de Sud-Vest”

cursuri Muncă

prin disciplina"Drept civil»

pe subiect: " Conceptul de risc de asigurare în dreptul civil rus »

Introducere

2. Tipuri și forme de asigurare

3. Drepturile și obligațiile părților

5. Încetarea asigurării. Temeiuri de eliberare a asigurătorului de la plata despăgubirilor de asigurare și a sumei asigurate

Concluzie

Lista surselor utilizate

Introducere

Schimbări economice profunde au loc în Rusia modernă. Ideea necesității asigurării ca element integral al infrastructurii pieței este din ce în ce mai mult introdusă în conștiința publicului. Condițiile preliminare pentru aceasta sunt evidente: o îngustare bruscă a sferei de influență a statului asupra dezvoltării producției și distribuției bunurilor materiale, privatizarea și corporatizarea proprietății, apariția unei mase uriașe de entități economice independente care acționează pe propria răspundere și risc în condiţii de concurenţă acerbă.

Asigurarea este o modalitate de compensare a pierderilor suferite de o persoană fizică sau juridică prin distribuirea acestora între mai multe persoane (populația de asigurări). Compensarea pierderilor se face din fondurile fondului de asigurare, care este administrat de organizația de asigurare (asigurător). Nevoia obiectivă de asigurare se datorează faptului că pierderile apar uneori din cauza unor factori distructivi care nu se află deloc sub controlul unei persoane (forțe elementare ale naturii), în orice caz nu aduc răspunderea civilă a nimănui. Într-o astfel de situație, poate fi imposibil să se recupereze daunele de la oricine, iar acestea „se stabilesc” în sfera proprietății victimei însuși. Un fond de asigurare prestabilit poate fi o sursă de despăgubire pentru daune. Asigurarea este recomandabilă numai atunci când evenimentele (riscurile) de asigurare prevăzute de raportul juridic dintre asigurat și asigurător determină o nevoie importantă de bani. Deci, de exemplu, o persoană care are această nevoie, de regulă, nu o poate acoperi din fonduri proprii fără o limitare sensibilă a nivelului său de viață.

Asigurarea este o categorie economică, un sistem de relații economice care include un set de forme și metode de formare a fondurilor fiduciare de fonduri și utilizarea acestora pentru compensarea prejudiciului cauzat de diverse evenimente adverse (riscuri) neprevăzute. Exprimă funcţiile constituirii unui fond de asigurări specializat; compensarea prejudiciului; avertizare asupra unui eveniment asigurat.

Distingeți între asigurarea personală și cea a bunurilor. Forma de deținere poate fi pe acțiuni, mutuale și asigurări de stat. Un grup special de relații este asigurarea de sănătate.

La începutul anilor 1990, în Federația Rusă a început revigorarea pieței naționale de asigurări, care continuă până în zilele noastre. Baza legislativă pentru reglementarea juridică a pieței naționale de asigurări a fost stabilită de Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”.

Activitatea de asigurări în Rusia a început să dobândească caracterul unui tip special de activitate comercială abia în ultimii ani, după lichidarea monopolului de stat „Gosstrakh” și „Ingosstrakh” și adoptarea Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurări”. Numeroase companii de asigurări comerciale care operează în prezent pe piața de asigurări din Rusia și care efectuează operațiuni de asigurare nu au dobândit încă experiența necesară. Relațiile de piață în domeniul asigurărilor și, în consecință, concurența nu au atins o dezvoltare ridicată, precum și amploarea operațiunilor de asigurare, fapt dovedit, pe de o parte, de rentabilitatea ridicată a acesteia în rândul asigurătorilor, iar pe de altă parte, procentul de acoperire a domeniului asigurărilor.

În 1996, Guvernul Federației Ruse a adoptat Decretul „Cu privire la măsurile prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în Federația Rusă”, care prevede o serie de măsuri care vizează îmbunătățirea legislației fiscale legate de activitățile de asigurare, precum și participarea organizațiilor financiare internaționale la finanțarea activităților de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia. În 1997, a fost elaborat un program țintă special pentru dezvoltarea asigurării și reasigurării riscurilor împotriva accidentelor industriale majore, catastrofelor și dezastrelor naturale. Îmbunătățirea pieței asigurărilor continuă.

În general, dezvoltarea afacerii de asigurări în Rusia a fost însoțită de o tranziție de la monopolul asigurărilor de stat la piața asigurărilor. Schimbările geopolitice majore care au urmat în legătură cu prăbușirea fostei URSS au provocat o nevoie obiectivă de revigorare a pieței naționale de asigurări din Rusia.

Această lucrare este dedicată în mod special reglementării legale a asigurărilor în țara noastră. Lucrarea încearcă să clarifice regulile de bază care guvernează acest domeniu al relațiilor juridice pentru a identifica avantajele și dezavantajele acestora.

scop Lucrarea de curs prezentată a servit ca o analiză a raporturilor juridice de asigurare și a tipurilor de asigurări care există astăzi.

1. Conceptul și principalele categorii de relație de asigurare

Asigurările acționează ca un ansamblu de relații speciale de redistribuire închise între participanții săi în ceea ce privește formarea unui fond de asigurare țintit în detrimentul contribuțiilor bănești, menit să compenseze eventualele daune de urgență și de altă natură aduse întreprinderilor și organizațiilor sau să ofere asistență financiară cetățenilor Afaceri de asigurări : Manual / Ed. prof. Reitman L.I. - M.: Centru bancar și de schimb științific și de consultanță. - 1992. S. 13-18. .

În ultimii ani, principalele caracteristici ale dezvoltării pieței naționale de asigurări au fost o creștere rapidă a numărului de asigurători și o creștere semnificativă a primei totale de asigurare. A existat o tranziție de la sistemul de monopol al Asigurărilor de Stat la piață, ai cărei subiecte sunt în prezent aproximativ două mii de asigurători.

Pentru a implementa mecanismul de reglementare de stat a activităților de asigurare în Rusia, Decretul prezidențial din 10 februarie 1992 a instituit Supravegherea de stat a asigurărilor din Federația Rusă (Serviciul Federal al Rusiei pentru Supravegherea Activităților de Asigurare - Rosstrakhnadzor). Supravegherea asigurărilor a fost creată sub forma unui organ al guvernului central, căruia îi sunt încredințate funcțiile de monitorizare a respectării cerințelor legislației în domeniul asigurărilor și reglementarea acestei activități prin licențiere, menținerea unui registru unificat al organizațiilor de asigurări și reasigurări, precum și înregistrarea brokerilor de asigurări. Funcțiile supravegherii asigurărilor includ dreptul de a stabili reguli pentru formarea și plasarea rezervelor de asigurare, formulare și sisteme de contabilitate și raportare pentru organizațiile de asigurări etc. Decretul Președintelui Federației Ruse „Cu privire la structura autorităților executive federale” din 14 august 1996 nr. 1177 Decretul președintelui Federației Ruse din 14 august 1996 N 1177 „Cu privire la structura autorităților executive federale” / / Culegere de legislație a Federației Ruse. - 19 august 1996 - Nr. 34. - art. 4082. Serviciul Federal Rus de Supraveghere a Activităților de Asigurare a fost desființat, iar funcțiile sale au fost transferate Ministerului de Finanțe al Federației Ruse. În decembrie 1996, a fost înființat Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse.

Contemporan legale definiția asigurării este dată la articolul 2 din Legea „Cu privire la organizarea activităților de asigurare în Federația Rusă”, asigurarea este definită ca „ relații de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice în cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor bănești formate din primele de asigurare plătite de acestea (prime de asigurare)„. Protecția asigurărilor se asigură sub forma plății unei anumite sume de bani din fondurile de numerar constituite. Evenimentele, în cazul în care se efectuează asigurarea de producere, trebuie să aibă semn de probabilitate, șansă (clauza 1, art. 9). din Legea cu privire la afacerile de asigurări).

Definiția stabilită legal a relațiilor de asigurare este pe deplin în concordanță cu ideile moderne despre asigurări. Cu toate acestea, după cum Yu.B. Un interes de proprietate este un interes pe care o persoană îl are în legătură cu lucruri și drepturi de proprietate. Anterior, dreptul civil reglementa în principal circulația proprietății, respectiv numai bunul era încadrat drept obiect al drepturilor civile. Legea engleză privind asigurările de viață, adoptată în 1774 (The Life Assurance Act 1774), cunoscută sub denumirea de Gambling Act, permitea încheierea de contracte de asigurare în cazul producerii doar a unui astfel de prejudiciu persoanei în cauză, care ar avea o valoare monetară Fogelson Yu. B. Comentariu asupra legislaţiei asigurărilor . - M.: Jurist, 1999. S. 6. . Legislația actuală se referă și la obiectele drepturilor civile și a beneficiilor intangibile - viață, sănătate, onoare etc. (articolele 128, respectiv 150 din Codul civil al Federației Ruse), iar protecția asigurării se extinde la interesele asociate acestor prestații. .

Să ne oprim asupra unui număr de concepte de bază care vor fi folosite în acest curs: asiguratul, asigurătorul, persoana asigurată, riscul de asigurare, evenimentul asigurat, suma asigurată.

Asigurat- o persoană fizică sau juridică care plătește contribuții în numerar (de asigurare) și care are dreptul prin lege sau în baza unui acord de a primi o sumă de bani la producerea unui eveniment asigurat. Asiguratul are un anumit interes asigurabil. Prin interesul asigurabil se realizează relaţii specifice pe care asiguratul le încheie cu asigurătorul. Un asigurat care acționează pe piața internațională de asigurări poate fi numit și titular de poliță.

Asigurător- o organizație (persoană juridică) care asigură asigurări, își asumă obligația de a compensa daunele sau de a plăti suma asigurată și, de asemenea, se ocupă de crearea și cheltuirea fondului de asigurare.În Federația Rusă, companiile de asigurări pe acțiuni sunt în prezent asigurători . În practica internațională de asigurări, termenul de asigurator este folosit și pentru a se referi la un asigurător. Asigurătorul intră într-o relație specifică cu asiguratul. În acțiunile sale, formând aceste relații, el se ghidează după interesele de asigurare ale asiguraților și în societate în ansamblu.

Persoana asigurata - persoana a carei viata, sanatate si capacitate de munca fac obiectul protectiei asigurarii. Asiguratul este persoana fizica in favoarea careia se incheie contractul de asigurare. În practică, asiguratul poate fi simultan asiguratul, dacă plătește singur primele bănești (de asigurare).

riscul de asigurare este evenimentul anticipat pentru care se asigură asigurarea. Este important de reținut că un eveniment considerat ca risc asigurat trebuie să aibă semne de probabilitate și aleatorie a producerii acestuia.

eveniment asigurat este un eveniment care a avut loc, prevăzut de contractul de asigurare sau de lege, la apariția căruia ia naștere obligația asigurătorului de a efectua o plată de asigurare către asigurat, asigurat, beneficiar sau altor terți.

Deci, în Legea „Cu privire la bazele asigurării sociale obligatorii” Legea federală din 16 iulie 1999 N 165-FZ „Cu privire la bazele asigurării sociale obligatorii” // Culegere de legislație a Federației Ruse. - 19 iulie 1999 - N 29. - Art. 3686. ; la articolul 7, ca riscuri (și evenimente asigurate) sunt fixate următoarele:

1) necesitatea de a primi îngrijiri medicale;

2) invaliditate temporară;

3) accident de muncă și boli profesionale;

4) maternitatea;

5) handicap;

6) debutul bătrâneții;

7) pierderea unui susținător de familie;

8) recunoașterea ca șomer;

9) decesul persoanei asigurate sau al membrilor cu handicap ai familiei sale care sunt în întreținerea acestuia.

Este important de menționat că evenimentele asigurate în anumite circumstanțe nu sunt recunoscute ca atare. Deci, de exemplu, decesul asiguratului în perioada de valabilitate a contractului de asigurare de viață nu este recunoscut ca eveniment asigurat dacă a survenit ca urmare a:

Ø comiterea de catre Asiguratul sau persoana asigurata a unor actiuni intentionate care au condus la producerea unui eveniment asigurat;

Ø sinuciderea asiguratului, daca pana la acel moment contractul de asigurare era valabil mai putin de doi ani;

Ø intoxicatie alcoolica, toxica sau narcotica a asiguratului.

Mai mult, actele enumerate mai sus sunt recunoscute ca atare de către instanță sau alte autorități competente.

Un alt concept important este suma asigurata. Este suma de bani specificată în contractul de asigurare sau stabilită prin lege, pe baza căreia se determină sumele primei de asigurare și plata asigurării, dacă nu se prevede altfel prin contract sau acte legislative ale Federației Ruse.

În conformitate cu Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, asigurarea se realizează în două forme: voluntară și obligatorie. Așadar, asigurarea personală poate fi efectuată atât în formă obligatorie, cât și în formă voluntară. Deci, de exemplu, deseori asigurații - persoane juridice încheie contracte de asigurare pentru terți în favoarea acestora din urmă.

Totodata, asigurarea obligatorie se intelege ca obligatia de a incheia un contract de asigurare in calitate de asigurat (clauza 1 a art. 936 C. civ.), i.e. această obligație este atribuită persoanei care trebuie să acționeze ca una dintre părțile la contractul de asigurare - asiguratul.

Obligația de asigurare, ca orice altă obligație civilă, poate apărea din oricare dintre motivele enumerate la art. 8 din Codul civil al Federației Ruse. Totuși, asigurarea este recunoscută ca fiind obligatorie doar atunci când obligația de asigurare este stabilită prin lege. În același timp, legea este înțeleasă doar ca lege federală, dar nu și legea unui subiect al federației (clauza 2 a articolului 3 din Codul civil, clauza „o” a articolului 71 din Constituția Federației Ruse ).

De menționat că în actul normativ care a instituit asigurarea obligatorie trebuie definite următoarele:

a) persoanele obligate să asigure;

b) persoanele ale căror interese sunt supuse asigurării;

c) interese asigurabile;

d) pericolele împotriva cărora sunt asigurați;

e) sume minime asigurate.

Dacă cel puțin una dintre aceste condiții nu este definită în actul de reglementare relevant, asigurarea obligatorie nu poate fi considerată constituită, persoanele menționate în prezentul act nu au obligația de a asigura și consecințele prevăzute la art. 937 GK. În consecință, autoritatea de supraveghere a asigurărilor nu eliberează licențe pentru acest tip de asigurare obligatorie.

2. Tipuri și forme de asigurare

În funcție de protecția cărora interesele se realizează cu ajutorul asigurării, aceasta se împarte în următoarele tipuri: asigurare personală, al căror obiect sunt interesele patrimoniale legate de viață, sănătate, capacitatea de muncă, pensiile (și unele altele) ale asiguratului sau ale persoanei asigurate și asigurare de proprietate, al căror obiect îl constituie dobânzi legate de deținerea, folosirea și înstrăinarea bunurilor (art. 4 din Lege).

Spre deosebire de Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări”, care conține o structură unică a unui contract de asigurare, Codul civil al Federației Ruse definește un contract de proprietate și un contract de asigurare personală.

De contract de asigurare personală o parte (asigurătorul) se obligă, pentru onorariul prevăzut de contract (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), să plătească o sumă forfetară sau să plătească periodic suma prevăzută de contract (suma asigurată) în eveniment de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a altui cetățean menționat în contractul de asigurare (al persoanei asigurate), împlinirea unei anumite vârste sau apariția în viața sa a unui alt eveniment (eveniment asigurat) prevăzut de contract ( Articolul 934 din Codul civil al Federației Ruse).

Codul civil precizează conceptul de asigurare a bunurilor prin definirea unui contract de asigurare a bunurilor. Astfel, potrivit paragrafului 1 al art. 929 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui contract de asigurare a proprietății, o parte (asigurătorul) se angajează, pentru taxa prevăzută de contract (prima de asigurare), la producerea unui eveniment (eveniment de asigurare) prevăzut în contract, pentru a despăgubi celeilalte părți (asiguratul) sau altei persoane în favoarea căreia s-a încheiat contractul (beneficiarul), pierderile cauzate ca urmare a acestui eveniment asupra bunului asigurat sau pierderile în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului ( să plătească despăgubiri de asigurare) în limita sumei specificate în contract (suma asigurată).

În cadrul unui contract de asigurare a proprietății, în special, pot fi asigurate următoarele interese de proprietate:

1) riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri;

2) riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, iar în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile;

3) riscul pierderilor din activitatea de întreprinzător ca urmare a încălcării obligațiilor acestora de către contrapărțile întreprinzătorului sau modificări ale condițiilor acestei activități ca urmare a unor circumstanțe independente de voința întreprinzătorului, inclusiv riscul de a nu primi veniturile așteptate - risc antreprenorial.

Pe lângă specii și soiuri, Codul civil al Federației Ruse distinge și ele tipuri speciale de asigurare. Acestea includ asigurări maritime, asigurări de sănătate, asigurări de investiții străine împotriva riscurilor necomerciale, asigurări de depozite bancare și asigurări de pensii, care sunt reglementate sau urmează să fie reglementate în viitor prin legi speciale.

Tradițional pentru legislația rusă este împărțirea asigurării în forme obligatorii și voluntare. Asigurare voluntara se efectuează exclusiv la discreția părților, care, pe baza unui acord, determină în mod independent termenii contractului de asigurare. Asigurare obligatorie ia naștere prin lege. Legea impune persoanelor indicate în ea obligația de a asigura viața, sănătatea sau proprietatea altor persoane sau răspunderea civilă a acestora față de alte persoane (clauza 2 din articolul 927 din Codul civil al Federației Ruse). Obiectele care fac obiectul asigurării obligatorii, riscurile împotriva cărora trebuie să fie asigurate și valoarea minimă a sumelor de asigurare sunt stabilite prin lege sau în modul prevăzut de aceasta (clauza 3 a articolului 936 din Codul civil al Federației Ruse). Daca legea nu defineste exhaustiv toate conditiile de asigurare, acestea pot fi specificate in contract.

Codul civil al Federației Ruse prevede două tipuri de asigurare obligatorie: 1) asigurare efectuată pe cheltuiala asiguratului sau pe cheltuiala părților interesate;

2) asigurare, în care se pot asigura cazuri de asigurare a vieții, sănătății și bunurilor cetățenilor pe cheltuiala fondurilor asigurate de la bugetul de stat - asigurarea de stat obligatorie (clauza 3 a articolului 927) (de exemplu, asigurarea personalului militar, judecători etc.).

Prima varietate include asigurarea personală obligatorie pentru pasageri (turiști, vizitatori).

Se efectuează în conformitate cu Decretul președintelui Federației Ruse din 7 iulie 1992, modificat la 6 aprilie 1994 „Cu privire la asigurarea personală obligatorie a pasagerilor” a Forțelor Aeriene RF. 1992. Nr 28. Art. 1683; SAP RF. 1994. Nr 15. Art. 1174., conform căruia, pe teritoriul Federației Ruse, pasagerii transportului aerian, feroviar, maritim, pe apă interioară și rutier, precum și turiștii și vizitatorii care efectuează excursii internaționale prin organizații turistice și de excursii, sunt supuși accidentului personal obligatoriu asigurare pe durata călătoriei (zborului) . Asigurarea personală obligatorie nu se aplică pasagerilor pe rutele suburbane și urbane. Suma primei de asigurare este inclusă în costul documentului de călătorie (voucher) și se încasează de la pasageri în momentul vânzării acestuia. În caz de vătămare ca urmare a unui accident de transport, pasagerului i se plătește o parte din suma asigurată corespunzătoare gravității vătămării.

Codul civil al Federației Ruse definește consecințele care apar în cazul încălcării regulilor privind asigurarea obligatorie. Persoana în favoarea căreia urmează să se efectueze conform legii asigurarea obligatorie este îndreptățită, dacă știe că asigurarea nu a fost efectuată, să ceară în justiție ca aceasta să fie efectuată de persoana căreia îi este încredințată îndatorirea. de asigurare.

Se plătesc contracte de asigurare de proprietate și persoane. prima de asigurare- aceasta este o plată pentru prestarea serviciilor de asigurare, pentru riscul unor consecințe nefaste, pe care asigurătorul se obligă să o suporte. Prima de asigurare se plătește de către asigurat în termenul și în modul prevăzut de lege sau de contract.

Compensarea asigurărilor- suma de bani pe care asigurătorul este obligat să o plătească în temeiul contractului de asigurare a bunurilor la producerea unui eveniment asigurat și care trebuie corelată cu valoarea reală a bunului asigurat și cu valoarea pierderilor cauzate. În asigurările de persoane, suma de bani plătibilă de către asigurător este de natura asigurării (articolul 9 din Lege) și poate fi plătită indiferent de prezența sau absența daunei asiguratului și de plăți pe alte motive (în ordin de despăgubiri pentru prejudiciu, plăți de pensii, contracte de asigurare personală).

Contractul de asigurare trebuie încheiat în scris, nerespectarea căruia atrage nulitatea sa, cu excepția contractului de asigurare obligatorie de stat (articolul 969 din Codul civil al Federației Ruse), la care se aplică consecințele obișnuite prevăzute la art. 162 din Codul civil al Federației Ruse.

Contractul de asigurare se poate incheia prin intocmirea unui singur document sau prin inmanarea asiguratorului asiguratului pe baza cererii sale scrise sau orale a politei de asigurare (certificat, certificat, chitanta) semnata de asigurator Drept civil: Manual / Ed. . S.P. Grishaeva - M.: Yurist, 1998. S. 133. .

Daca cererea asiguratului a fost scrisa, exista incheierea contractului prin schimb de documente. La cererea verbală, consimțământul asiguratului de a încheia un contract în condițiile propuse de asigurător se confirmă prin acceptarea poliței de asigurare (certificat, certificat etc.) de la asigurător. Faptul că asiguratul deține documentele relevante confirmă faptul încheierii contractului de asigurare.

La încheierea unui acord, asigurătorul are dreptul de a aplica formularele standard ale acordului (polița de asigurare) elaborate de el sau de asociația asigurătorilor pentru anumite tipuri de asigurări (clauza 3 din articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse). .

Polita de asigurare(certificat, certificat, chitanță) - un document emis de asigurător care confirmă încheierea unui contract de asigurare. Detaliile poliței sunt prevăzute la art. 16 din Lege. Acestea includ: denumirea documentului - „polița de asigurare”; numele, adresa juridică și datele bancare ale asigurătorului; prenumele, numele, patronimul sau numele asiguratului si adresa acestuia; date privind persoana asigurată (beneficiar), dacă există; indicarea obiectului asigurării (dobânda de asigurare); cuantumul sumei asigurate; indicarea riscului asigurat; cuantumul primei de asigurare (contribuție), precum și condițiile și procedura de plată a acestora; termenul contractului de asigurare etc.

În cazul asigurării sistematice a diferitelor loturi de proprietăți omogene (mărfuri, mărfuri etc.) în condiții similare pentru o anumită perioadă, un acord între asigurator și asigurător poate prevedea implementarea asigurării pe baza unui singur contract - politica generala(Articolul 941 din Codul civil al Federației Ruse). În acest caz, asiguratul este obligat, pentru fiecare lot de bunuri care intră sub incidența poliței generale, să informeze asigurătorul cu privire la informațiile prevăzute de o astfel de poliță în termenul prevăzut de aceasta, iar dacă aceasta nu este prevăzute, imediat după primirea acestuia. Asiguratul nu este exonerat de aceasta obligatie, chiar daca pana la primirea acestor informatii, posibilitatea unor pierderi supuse compensarii de catre asigurator a trecut deja.

Condițiile în care se încheie un contract de asigurare pot fi cuprinse nu numai într-un singur document semnat de părți, sau într-o poliță de asigurare emisă de asigurător și aprobată de asigurat, ci și în normele standard de asigurare de tipul corespunzător.

Reguli de asigurare este un document acceptat, aprobat sau aprobat de către asigurător sau asociația de asigurători. Condițiile cuprinse în regulile de asigurare și neincluse în textul contractului de asigurare (polița de asigurare) sunt obligatorii pentru asigurat (beneficiar) dacă contractul (polița de asigurare) indică în mod direct aplicarea unor astfel de reguli și regulile în sine sunt stabilite. într-un singur document cu contractul (polița de asigurare). ) sau pe verso sau atașat acestuia. În acest din urmă caz, livrarea regulilor de asigurare către asigurat la încheierea contractului trebuie să fie certificată printr-o înregistrare în contract. La încheierea unui contract de asigurare, părțile pot conveni să modifice sau să excludă anumite prevederi ale regulilor de asigurare și să completeze regulile (articolul 943 din Codul civil al Federației Ruse).

Asiguratul (beneficiarul) are dreptul de a se referi, în apărarea intereselor sale, la regulile de asigurare de tipul respectiv, la care există o legătură în contractul de asigurare (polița de asigurare), chiar dacă aceste reguli, în virtutea art. . 943 din Codul civil al Federației Ruse sunt opționale pentru el.

Un contract de asigurare se consideră încheiat dacă s-a ajuns la un acord între părți cu privire la toate condițiile esențiale. Condițiile esențiale ale contractului de asigurare sunt definiți la art. 942 din Codul civil al Federației Ruse, conform căruia trebuie să se ajungă la un acord între asigurător și asigurat:

1) despre anumite bunuri sau alte interese imobiliare care fac obiectul asigurării - în baza contractelor de asigurare a bunurilor sau despre persoana asigurată - în temeiul contractelor de asigurare a persoanelor;

2) asupra naturii evenimentului, în cazul producerii căreia se asigură asigurarea (eveniment asigurat);

3) asupra cuantumului sumei asigurate;

4) pe termenul contractului.

3. Drepturile și obligațiile părților

raport juridic de subrogare a asigurărilor

Pe durata contractului, atat asiguratul cat si asiguratorul au un complex dreaptași responsabilități, care constituie conţinutul contractului de asigurare personală. Luați în considerare drepturile și obligațiile părților pe exemplul unui contract de asigurare de viață.

Deci, în conformitate cu Regulile exemplare ale asigurării de viață cu condiția plății rentei de asigurare Ordinul Rosstrakhnadzor din 20 iunie 1996 N 02-02/17 „Cu privire la regulile exemplare ale asigurării de viață cu condiția plății rentei de asigurare” / / Ziar financiar. - 1996. - Nr. 27. Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, Asiguratul are dreptul de a:

Verificați respectarea de către Asigurator a cerințelor din termenii contractului de asigurare;

Obțineți un duplicat al poliței în cazul pierderii acesteia;

Rezilierea anticipată a contractului înainte de producerea evenimentului asigurat stabilit prin contractul de asigurare cu notificarea obligatorie în scris a Asigurătorului cu cel mult 30 de zile înainte de data denuntării propuse;

Înainte de data începerii plății chiriei de asigurare, să efectueze, de comun acord cu Asigurătorul, modificări la termenii contractului de asigurare cu privire la modificările cuantumului sumei asigurate pentru Asiguratul individual;

Asiguratorul - persoana fizica care a incheiat un contract de asigurare in legatura cu interesele sale patrimoniale legate de supravietuire pana la expirarea contractului de asigurare, are dreptul de a primi un imprumut in valoare de cel mult suma de rascumparare calculata pe baza mărimea rezervei de asigurare formată pentru îndeplinirea obligațiilor de plată a asigurării în legătură cu evenimentul asigurat „supraviețuirea Asiguratului” la momentul eliberării împrumutului. Împrumutul nu poate fi acordat mai devreme de 1 an de la intrarea în vigoare a contractului de asigurare. Contractul de împrumut se întocmește în modul prevăzut de legea aplicabilă pentru o perioadă care nu depășește durata contractului de asigurare. Aceeași regulă este consacrată în paragraful 3 al art. 26 din Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Anterior, la implementarea acestor norme, a apărut adesea o problemă: dacă asiguratul decedează pe durata contractului, asigurătorul este obligat să plătească acoperirea de asigurare beneficiarului, iar acesta poate solicita restituirea împrumutului doar moștenitorilor, dacă există. Dar un astfel de ordin a fost prevăzut de Regulile în vigoare până în februarie 1999. În prezent, sunt în vigoare Regulile pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători, aprobate prin ordin al Ministerului Finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999 nr. 16n Ordinul Ministerului Finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie, 1999 Nr. 16n „Cu privire la aprobarea Regulilor de plasare a rezervelor de asigurare de către asigurători” // Acte normative privind finanțele, impozitele, asigurările și contabilitatea. - 1999 - Nr. 6. , care nu prevăd acordarea de împrumuturi către asigurători. Astfel, paragraful 3 al articolului 26 din Lege nu este în prezent aplicat efectiv;

Asiguratul are dreptul de a primi informatii de la Asigurator cu privire la stabilitatea sa financiara, care nu este un secret comercial.

Asiguratul este obligat:

Plătește prima de asigurare în cuantumul și condițiile specificate în contract și specificate în poliță;

La producerea unui eveniment asigurat, „decesul Asiguratului” în termen de 30 de zile, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel, din momentul în care acesta a avut posibilitatea de a sesiza incidentul, sesizează Asigurătorul în orice mod disponibil, permițând să consemneze obiectiv faptul contestaţiei. Rețineți că obligația Asiguratului de a raporta faptul producerii evenimentului asigurat „decesul Asiguratului” poate fi îndeplinită de Beneficiar.

La rândul său, asigurătorul are dreptul:

Verifica informatiile furnizate de Asigurat, precum si indeplinirea de catre Asigurat a cerintelor contractului, inclusiv respectarea de catre Asigurat a conditiilor de varsta si altele;

Refuz să plătească acoperirea asigurării dacă Asiguratul a avut posibilitatea în modul prevăzut de legislația aplicabilă, dar nu a furnizat documentele și informațiile necesare pentru a stabili cauzele evenimentului asigurat „decesul Asiguratului” în termenul stabilit prin contract. , sau a furnizat informații false cu bună știință;

Amânați decizia cu privire la problema plății acoperirii asigurării (respingerea plății asigurării) în cazul deschiderii unui dosar penal la producerea unui eveniment până la luarea deciziei relevante de către autoritățile competente. Rețineți că dacă decesul Asiguratului a survenit ca urmare a acțiunilor intenționate ale Beneficiarului, care au avut ca rezultat decesul Asiguratului, Asigurătorul efectuează o plată de asigurare către alți Beneficiari desemnați de Asiguratul, în lipsa acestora - către moștenitori. a Asiguratului. Totuși, este important de menționat că, dacă în contract beneficiarul nu este asiguratul, ci o altă persoană, acoperirea de asigurare cuvenită beneficiarului în cazul decesului asiguratului nu este inclusă în proprietatea moștenire (clauza 4, articolul 10 din Lege).

Asiguratorul este obligat:

Emite o poliță (polițe) de asigurare în forma prevăzută de lege cu aplicarea regulilor de asigurare în baza cărora a fost încheiat contractul, în termenul prevăzut;

La apariția unui eveniment asigurat, achitați acoperirea de asigurare (sau refuzați plata) în perioada specificată în contract după primirea tuturor documentelor necesare convenite la încheierea contractului de asigurare. În cazul în care plata asigurării nu se efectuează în termenul stabilit, Asigurătorul va plăti beneficiarului plății de asigurare (Asigurat, Beneficiar) o amendă în cuantum de unu la sută din valoarea acoperirii asigurării pentru fiecare zi de întârziere;

Asigurarea confidentialitatii in relatia cu Asiguratul.

Asiguratul are dreptul:

In cazul producerii unui eveniment asigurat, solicitati indeplinirea de catre Asigurator a obligatiilor asumate prin contractul incheiat in favoarea acestuia;

Solicitați Asiguratului să numească Beneficiarul (înlocuiește-l) pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare la latitudinea Asiguratului;

În cazul decesului Asiguratului - persoană fizică, lichidarea Asiguratului - persoană juridică în modul prevăzut de legea aplicabilă, precum și prin acord între Asigurat și Asigurator, îndeplinește obligațiile Asiguratului de a plăti prime de asigurare;

Obțineți o poliță de asigurare de la Asigurat.

Îndeplinirea unei obligații de asigurare în temeiul unui contract de asigurare personală se numește plata acoperirii de asigurare (clauza 3, articolul 9 din Legea „Cu privire la organizarea activității de asigurare în Federația Rusă”).

4. Coasigurare. Reasigurare. Subrogația

Un obiect poate fi asigurat în cadrul unui singur contract de asigurare în comun de mai mulți asigurători. Se numește o astfel de pluralitate de persoane din partea asigurătorului coasigurare. Într-o formă dezvoltată, aceasta duce la crearea de piscine, uniuni de asigurări, cluburi. Scopul înființării lor este de a acorda asistență metodologică și organizatorică fondatorilor lor, de a-și coordona activitățile în realizarea diferitelor tipuri de asigurări, de a participa la pregătirea actelor legislative, de a promova dezvoltări științifice etc.

În conformitate cu paragraful 4 al art. 50 din Codul civil al Federației Ruse și Legea federală „Cu privire la organizațiile non-profit” există doar două tipuri de asociații de persoane juridice - asociații și uniuni. Sindicatele și asociațiile de asigurători sunt supuse acelorași reguli ca și sindicatele și asociațiile altor persoane juridice, i.e. Artă. 121-123 din Codul civil al Federației Ruse și normele Legii federale „Cu privire la organizațiile nonprofit”.

Asiguratorii au si asociatii specifice - piscine de asigurare, care nu sunt asociații în sensul că art. 50 și 121 din Codul civil. Poolul de asigurări nu este o persoană juridică, întrucât principala trăsătură a unei persoane juridice este răspunderea independentă pentru obligații (clauza 1, art. 48 Cod civil) pe care nu le are. Membrii grupului de asigurări acționează pe baza unui acord de tipul unui parteneriat simplu. Ei incheie contracte de asigurare in nume propriu, dar dupa reguli uniforme si tarife uniforme, si raspund solidar fata de asigurati. Ei nu pot efectua asigurări de același tip conform altor reguli. Cu toate acestea, participanții la pool nu sunt limitati în dreptul lor de a încheia alte tipuri de asigurări, pentru care nu se aplică acordul de pool de asigurări.

Dacă un astfel de acord nu definește drepturile și obligațiile fiecăruia dintre asigurători, aceștia sunt răspunzători solidar față de asigurat (beneficiar) pentru plata despăgubirilor de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a bunurilor sau a sumei asigurate în baza unui contract de asigurare personală ( Articolul 953 din Codul civil al Federației Ruse).

Riscul plății despăgubirii de asigurare sau suma asigurată, asumată de asigurător în temeiul contractului de asigurare, poate fi asigurată de acesta în totalitate sau parțial cu un alt asigurător (asigurători) în baza contractului încheiat cu acesta. reasigurare. In acest caz, in calitate de asigurat actioneaza insusi asiguratorul, care recurge la incheierea unui contract de reasigurare pentru a-si garanta suportarea riscului, transferand o parte din acesta reasiguratorului. În același timp, spre deosebire de coasigurare, o pluralitate de persoane nu apare din partea asigurătorului, deoarece în timpul reasigurării, asigurătorul în temeiul acestui contract rămâne răspunzător față de asigurat conform contractului principal de asigurare pentru plata asigurării. despăgubiri sau suma asigurată. Este permisă încheierea consecventă a două sau mai multe contracte de reasigurare (clauza 4 a articolului 967 din Codul civil al Federației Ruse).

Asigurătorii au dreptul de a forma sindicate, asociații și alte asociații pentru a-și coordona activitățile, a proteja interesele membrilor lor și a implementa programe comune. Aceste asociații nu au dreptul să se angajeze direct în activități de asigurare (articolul 14 din lege).

În asigurarea de bunuri, asigurătorul are dreptul să subrogarea, a cărui esență este aceea că, dacă în contractul de asigurare a bunurilor nu se prevede altfel, asigurătorul care a plătit indemnizația de asigurare transferă, în limita sumei plătite, dreptul de a pretinde pe care asiguratul (beneficiarul) îl are față de persoana răspunzătoare de pierderile compensate. ca urmare a asigurării. Astfel, subrogarea este transferul către asigurător a drepturilor asiguratului la repararea prejudiciului. Trebuie avut în vedere că condiția contractului, care exclude transferul către asigurător a dreptului de revendicare împotriva unei persoane care a cauzat în mod intenționat pierderi, este nulă (articolul 965 din Codul civil al Federației Ruse).

5. Încetarea asigurării. Temeiuri de eliberare a asigurătorului de la plata despăgubirilor de asigurare și a sumei asigurate

Contractul de asigurare, dacă nu se prevede altfel în acesta, intră în vigoare în momentul plății primei de asigurare sau a primei rate a acesteia și este valabil pe perioada specificată în acesta.

Baza rezilierii contractului de asigurare este executarea acestuia. Mai mult, particularitatea acestui contract constă în faptul că prestația este înțeleasă ca suportarea unui risc pe durata contractului, chiar dacă în această perioadă nu a avut loc un eveniment asigurat, și plata despăgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la apariția unui eveniment asigurat integral, prevăzut de condițiile de asigurare, înainte de expirarea contractului. Plata unei părți din suma asigurată sau a indemnizației de asigurare nu atrage rezilierea contractului de asigurare.

Contractul de asigurare poate fi reziliat anticipat, de ex. înainte de expirarea termenului pentru care a fost încheiat, dacă după intrarea sa în vigoare posibilitatea unui eveniment asigurat a dispărut și existența riscului asigurat a încetat din alte împrejurări decât un eveniment asigurat. Astfel de circumstanțe, în special, includ: pierderea bunului asigurat din alte motive decât apariția unui eveniment asigurat; încetarea în conformitate cu procedura stabilită a activității antreprenoriale de către o persoană care a asigurat riscul antreprenorial sau riscul răspunderii civile asociate acestei activități (articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse). În cazul rezilierii anticipate a contractului în aceste cazuri, asigurătorul are dreptul la o parte din prima de asigurare, proporțional cu timpul în care asigurarea a fost valabilă, cu alte cuvinte, prima de asigurare se restituie asiguratului cu anumite deduceri.

Asiguratul (beneficiarul) are dreptul de a se retrage din contractul de asigurare in orice moment. Cu toate acestea, în acest caz, potrivit paragrafului 3 al art. 958 din Codul civil al Federației Ruse, prima plătită asigurătorului este nerambursabilă, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel.

Companiile de asigurări care operează pe piața autohtonă de asigurări oferă o mare varietate de asigurări de bunuri și persoane, inclusiv asigurarea mijloacelor de transport, a bunurilor cetățenilor, asigurări în implementarea activităților spațiale, asigurarea riscurilor bancare, asigurarea împotriva incendiilor, asigurarea de răspundere civilă a vehiculului. proprietari, asigurări de mediu deținători de surse de pericol sporit, asigurări de răspundere civilă pentru produse, anumite tipuri de asigurări de răspundere civilă profesională, asigurări de accidente pentru deținătorii de carduri bancare, asigurări de viață, asigurări medicale etc.

În aceste cazuri, condițiile și procedura de încheiere a contractelor, precum și cuantumul despăgubirii în cazul producerii unui eveniment asigurat în conformitate cu cerințele legislației în vigoare, sunt elaborate de către asigurători, determinându-i, într-un mediu concurențial, să ia în considerare în cea mai mare măsură nevoile și interesele asiguraților.

Legea poate prevedea cazuri de eliberare a asigurătorului de la plata despăgubirilor de asigurare în temeiul contractelor de asigurare a bunurilor în cazul producerii unui eveniment asigurat din neglijență gravă a asiguratului sau a beneficiarului.

De reținut că asigurătorul nu este scutit de plata sumei asigurate, care, în baza unui contract de asigurare personală, este datorată în cazul decesului persoanei asigurate, dacă decesul acestuia s-a datorat sinuciderii și până la acest moment asigurarea. contractul a fost în vigoare de cel puțin doi ani (clauza 3 din articolul 963 Cod civil al Federației Ruse).

Asigurătorul nu este, de asemenea, scutit de plata despăgubirilor de asigurare în temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă pentru cauzarea prejudiciului vieții sau sănătății, dacă prejudiciul a fost cauzat din vina persoanei responsabile pentru aceasta.

Cu excepția cazului în care prin lege sau prin contractul de asigurare se prevede altfel, obligația asigurătorului de a plăti indemnizația de asigurare sau suma asigurată nu ia naștere atunci când evenimentul asigurat s-a produs ca urmare a: impactului unei explozii nucleare, radiații sau contaminări radioactive; operațiuni militare, precum și manevre sau alte măsuri militare; război civil, tulburări civile de orice fel sau greve; dacă pierderile au apărut ca urmare a confiscării, confiscării, rechiziționării, arestării sau distrugerii bunului asigurat prin ordin al organelor de stat (articolul 964 din Codul civil al Federației Ruse), precum și dacă asiguratul a primit despăgubiri pentru prejudiciu de la persoana respectivă vinovat de cauzarea prejudiciului, în cuantumul corespunzătoare contractului de asigurare a bunurilor (punctul „g” art. 21 din Lege). Alte motive pentru refuzul plății indemnizației de asigurare sau a sumei asigurate pot fi prevăzute și în procedura de reglementare sau în contract.

Concluzie

Cea mai caracteristică trăsătură a asigurării este formarea de rezerve (fonduri de numerar) în detrimentul surselor descentralizate - contribuțiile asiguraților. Aceste fonduri sunt la dispoziția unei persoane juridice independente - o organizație de asigurări, care a primit o licență (permis) pentru dreptul de a se angaja în activități de asigurare. La producerea unui eveniment asigurat, plățile se fac fie către asigurat însuși, fie către o altă persoană specificată în lege sau contract.

Desigur, este naiv să prezentăm activitatea de prestare a serviciilor de asigurare ca un serviciu dezinteresat către binele comun. Ca orice activitate de afaceri, se desfășoară în primul rând de dragul profitului sistematic, iar afacerea de asigurări este destul de profitabilă. Companiile de asigurări, concentrând capital mari (ca mărime), le pun în circulație, investind în cele mai profitabile domenii de afaceri. Drept urmare, piața asigurărilor este extrem de competitivă. În același timp, fără asigurarea unei game largi de riscuri de asigurare, societatea modernă este de neconceput. Antreprenoriatul este inevitabil asociat cu riscul, fără asigurări de care ar exista o scădere a activității cercurilor financiare și industriale. Și aceasta, la rândul său, ar duce la o reducere a producției, o reducere a locurilor de muncă, o scădere a puterii de cumpărare a populației și multe alte consecințe socio-economice extrem de nedorite.

Într-o economie de piață, asigurările acționează ca un garant al stabilității financiare a subiecților săi, indiferent de forma lor organizatorică și juridică. În plus, acesta, fiind o sursă de compensare a pierderilor, distribuie valoarea pierderilor suferite între toți asigurătorii, ceea ce facilitează suportarea sarcinilor unui asigurător individual. În aceste scopuri, există două instituții în domeniul asigurărilor: institutul de reasigurare și institutul de coasigurare. Astfel, în mod indirect în suportarea greutăților unui anumit eveniment asigurat, participă toți ceilalți participanți la cifra de afaceri civilă, într-un fel sau altul implicați în prestarea serviciilor de asigurare.

Legislația privind asigurările constă din normele Codului civil al Federației Ruse, special dedicate asigurărilor (Capitolul 48, articolele 927-970), o serie de legi federale, decrete ale președintelui Federației Ruse, decrete guvernamentale, reglementări emise de organismele federale pentru supravegherea activităților de asigurare.

Legislația asigurărilor poate fi doar federală. Legea fundamentală în domeniul asigurărilor este Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” și Codul civil al Federației Ruse. Legea specificată, publicată în timpul formării Rusiei pe calea economiei de piață, vizează în întregime dezvoltarea relațiilor juridice de asigurare.

La 1 ianuarie 1999, a intrat în vigoare legea „Cu privire la modificările și completările la Legea asigurărilor în Federația Rusă”, pe baza căreia toate organizațiile de asigurări trebuie să ridice limita de capital minim autorizat la cele specificate de lege. Această prevedere a dat impuls extinderii gamei de servicii de asigurări, a devenit posibilă asigurarea întreprinderilor și proiectelor mai mari. Problema subasigurării a fost atenuată.

Activitățile de asigurare în Federația Rusă se desfășoară pe baza unei licențe de stat eliberate de organul executiv federal pentru supravegherea activităților de asigurare.

Efectuarea asigurării fără licență presupune recunoașterea tuturor tranzacțiilor încheiate ca nevalide. Procedura și condițiile de eliberare a licențelor pentru desfășurarea activităților de asigurare sunt stabilite de „Condițiile pentru autorizarea activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse” aprobate prin Ordinul Rosstrakhnadzor din 19 mai 1994 nr. 02-02/08.

Controlul de stat asupra activităților de asigurare de pe teritoriul Federației Ruse este efectuat de organul executiv federal pentru supravegherea activităților de asigurare. Principalele funcții ale acestui organism sunt enumerate în art. 30 din Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”.

Cu toate acestea, toate problemele de asigurare nu pot fi rezolvate doar la nivel legislativ, ele trebuie rezolvate indirect prin economie. Când toate pârghiile de reglementare vor fi ajustate în sfera economică, abia atunci vor exista bani, interes de a investi într-o poliță de asigurare, încredere în reputația asigurătorilor și solvabilitatea acestora. Abia atunci asigurările vor deveni un mecanism cu drepturi depline „care atenuează consecințele negative ale economiei”.

lista surselor folosite

1. Forțele aeriene ruse. 1992. Nr 28. Art. 1683; SAP RF. 1994. Nr. 15. Artă. 1174.

2. Gvozdenko A.A. Fundamentele asigurărilor: manual.- M.: Finanțe și Statistică, 2000.

3. Codul civil al Federației Ruse (modificat la 20 februarie, 12 august 1996, 24 octombrie 1997, 8 iulie, 17 decembrie 1999, 16 aprilie, 15 mai 2001, 21 martie, 14 noiembrie 26 2002, 10 ianuarie, 26 martie 2003).

4. Dreptul civil al Rusiei: un curs de prelegeri. / Rev. ed. O.N. Sadikov. - M., 1996.

5. Drept civil: Manual / Ed. S.P. Grishaeva - M.: Yurist, 1998.

6. Zhuravlev Yu.M., Sekerzh I.G. Asigurări și reasigurări. - M., 1993.

7. Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă” din 27.11.92. Nr. 4015-1 (modificat la 31.12.97 si 27.10.99).

8. Nikolenko N.P. Dezvoltarea asigurărilor în Rusia // Finanțe. - 1999. - Nr. 3. - S. 31-42.

9. Pastuhov B.I. Starea actuală a pieței asigurărilor și căile de ieșire din criză // Finanțe. - 1998. - Nr. 10. - S. 12-21.

10. Ordinul Ministerului Finanțelor al Federației Ruse din 22 februarie 1999 nr. 16n „Cu privire la aprobarea Regulilor pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători” // Acte normative privind finanțele, impozitele, asigurările și contabilitatea. - 1999 - Nr. 6.

11. Ordinul lui Rosstrakhnadzor din 20 iunie 1996 nr. 02-02/17 „Cu privire la regulile aproximative pentru asigurarea de viață cu condiția plății chiriei de asigurare” // Ziar financiar. - 1996. - Nr. 27.

12. Sillaste G. Piața serviciilor de asigurări și consumatorul acesteia // Finanțe. - 1997. - Nr. 10. - S. 36-37.

13. Afaceri de asigurări: Manual / Ed. prof. Reitman L.I. - M.: Centru bancar și de schimb științific și de consultanță. - 1992.

14. Decretul președintelui Federației Ruse din 14 august 1996 nr. 1177 „Cu privire la structura organelor executive federale” // Culegere de legislație a Federației Ruse. - 19 august 1996 - Nr. 34. - art. 4082.

15. Legea federală din 16 iulie 1999 nr. 165-FZ „Cu privire la bazele asigurării sociale obligatorii” // Legislația colectată a Federației Ruse. - 19 iulie 1999 - Nr. 29. - art. 3686.

16. Fogelson Yu. B. Comentariu asupra legislației asigurărilor. - M.: Jurist, 1999.

Găzduit pe Allbest.ru

...

Documente similare

Conceptul și principalele categorii de relație de asigurare. Tipuri și forme de asigurare. Drepturile și obligațiile părților. coasigurare. Reasigurare. Subrogarea. Încetarea asigurării. Motive pentru scutirea asigurătorului de la plată.

lucrare de termen, adăugată 04/09/2004

Subiectul și modalitatea dreptului asigurărilor. Reglementarea raporturilor de asigurări materiale. Statutul juridic al organizației de asigurare și proprietatea acesteia. Componența raporturilor juridice de asigurare. Principalele caracteristici ale normei dreptului asigurărilor. Organizarea si implementarea supravegherii asigurarilor.

lucrare de termen, adăugată 19.06.2012

Apariția și istoria dezvoltării asigurărilor. Conceptul și subiectele raporturilor juridice de asigurare. Răspunderea civilă în baza unui contract de asigurare. Apariția, modificarea și încetarea raporturilor juridice de asigurare. Executarea contractului de asigurare.

teză, adăugată 30.06.2010

Natura juridică a pierderilor în dreptul civil rus și valoarea despăgubirii acestora. Tipuri de pierderi: daune reale și profituri pierdute. Motive și condiții pentru recuperarea daunelor. Probleme de proba și compensarea prejudiciului în dreptul civil: analiza practicii judiciare.

teză, adăugată 14.03.2015

lucrare de termen, adăugată 29.10.2014

Diferențele dintre conceptele de eveniment asigurat și de circumstanță considerată risc asigurat. Caracteristicile unui contract de asigurare: compensare, reciprocitate, realitate, cauzalitate și aleatorie. Reglementarea de stat a activității de asigurare.

test, adaugat 29.07.2013

Prevederi generale și clasificarea contractului de asigurare în conformitate cu legislația civilă a Federației Ruse. Conceptul și tipurile de asigurări de proprietate, obiectele acesteia. Caracteristicile și conținutul contractului, perioada de valabilitate. Apariția unui eveniment asigurat.

lucrare de termen, adăugată 01.10.2011

Conceptul și formele obligațiilor de asigurare, motivele apariției acestora. Incetarea si nulitatea contractului dintre asigurator si asigurat. Conceptul de sumă asigurată. Răspunderea părților pentru încălcarea contractului de protecție a intereselor proprietății.

lucrare de termen, adăugată 30.11.2010

Analiza conceptului de contract de munca in conformitate cu legislatia civila in vigoare, conditii de incheiere. Clasificarea acestei categorii în dreptul civil rus. Caracteristici ale executării și rezilierii contractului. Drepturile și obligațiile părților.

lucrare de termen, adăugată 12.01.2014

Principalele subiecte ale activităților de asigurare, drepturile și obligațiile acestora; interesele asiguratului si ale asiguratorului, ale beneficiarului si ale persoanei asigurate. Organizare de afaceri de asigurare; intermediari: brokeri si agenti; funcţiile organizatorilor procedurii de asigurare.

Riscul de a întârzia cu avionul este într-adevăr asigurabil. În primul rând, acest risc corespunde definiției riscului de asigurare, adică. este o circumstanță neprevăzută care poate apărea sau nu și care poate avea ca rezultat o pierdere. În al doilea rând, îndeplinește principalele criterii de risc asigurat precum:

Posibilitate

Accident

neintenționat

Faptul unui eveniment asigurat, precum pierderea unui avion, nu este cunoscut dinainte în timp și spațiu. Mai mult, consecințele dăunătoare ale realizării acestui risc pot fi măsurate și evaluate în mod obiectiv.

De asemenea, se pot duce la asigurare riscuri: furtul unui vehicul; tâlhărie, tâlhărie, tâlhărie; daune sănătății din cauza unui accident, daune materiale în caz de incendiu.

Evenimentele neasigurate includ: utilizarea unui vehicul asigurat ca instrument de infracțiune; pierderi din operațiunile militare; daune cauzate de tulburările civile.

Î4

Problemele asigurării obligatorii de răspundere civilă auto (OSAGO) sunt reglementate de Legea federală nr. 40-FZ din 25 aprilie 2002 „Cu privire la asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule” (în continuare - Legea nr. 40-FZ). Potrivit cărora, proprietarii de vehicule sunt obligați să asigure riscul răspunderii lor civile, care poate apărea ca urmare a aducerii unor prejudicii vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane în timpul utilizării vehiculelor.

Potrivit articolului 4, obligația de a asigura răspunderea civilă se extinde asupra proprietarilor tuturor vehiculelor utilizate pe teritoriul Federației Ruse, cu excepția cazurilor prevăzute la alineatele 3 și 4 din prezentul articol.

3. Obligația de asigurare de răspundere civilă nu se aplică proprietarilor de:

a) vehicule cu o viteză maximă proiectată de cel mult 20 de kilometri pe oră;

b) vehicule care, conform caracteristicilor lor tehnice, nu sunt supuse prevederilor legislației Federației Ruse privind admiterea vehiculelor pentru a participa la traficul rutier pe teritoriul Federației Ruse;

c) vehicule ale Forțelor Armate ale Federației Ruse, ale altor trupe, formațiuni și corpuri militare în care se prestează serviciul militar, cu excepția autobuzelor, mașinilor și remorcilor pentru acestea, a altor vehicule utilizate pentru asigurarea activităților economice ale Forțelor Armate; ale Federației Ruse, alte trupe, formațiuni și corpuri militare;

(clauza „c”, astfel cum a fost modificată prin Legea federală din 23 iunie 2003 N 77-FZ)

d) vehicule înmatriculate în state străine, dacă răspunderea civilă a proprietarilor unor astfel de vehicule este asigurată în cadrul sistemelor internaționale de asigurare obligatorie la care este membră Federația Rusă.

4. Obligația de a asigura răspunderea civilă nu se aplică proprietarului unui vehicul al cărui risc de răspundere este asigurat în conformitate cu prezenta lege federală de către o altă persoană (asigurat).

5. Proprietarii de vehicule care și-au asigurat răspunderea civilă în conformitate cu prezenta lege federală pot, în plus, să efectueze o asigurare în mod voluntar în cazul plății insuficiente a asigurării în cadrul asigurării obligatorii pentru a compensa integral prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau proprietății victimelor, precum și ca şi în caz de accident.răspunderea care nu este legată de riscul asigurat în cadrul asigurării obligatorii (punctul 2 al articolului 6 din prezenta lege federală).

6. Proprietarii de vehicule, al căror risc de răspundere nu este asigurat sub formă de asigurare obligatorie și (sau) voluntară, compensează prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor victimelor, în condițiile legii civile.

Persoanele care au încălcat cerințele stabilite de prezenta lege federală pentru asigurarea obligatorie a răspunderii civile a proprietarilor de vehicule sunt răspunzătoare în conformitate cu legislația Federației Ruse.

Articolul 5

Condițiile în care este încheiat un contract de asigurare obligatorie trebuie să respecte termenii și condițiile standard ale unui contract de asigurare obligatorie cuprinse în regulile de asigurare obligatorie emise de Guvernul Federației Ruse.

Articolul 6. Obiectul asigurării obligatorii și riscul de asigurare

a) cauzarea de prejudicii prin folosirea unui alt vehicul decât cel prevăzut în contractul de asigurare obligatorie;

b) provocarea unui prejudiciu moral sau apariția unei obligații de compensare a profitului pierdut;

c) producerea de prejudicii la utilizarea vehiculelor în timpul competițiilor, probelor sau antrenamentelor de conducere în zone special amenajate;

d) poluarea mediului;

g) obligațiile de a despăgubi angajatorul pentru pierderile cauzate prin cauzarea unui prejudiciu salariatului;

h) avariarea de către conducător auto vehiculului pe care îl conduce și remorcii acestuia, încărcăturii pe care o transportă, echipamentelor instalate pe acestea;

i) producerea de prejudicii la încărcarea mărfurilor pe un vehicul sau descărcarea acesteia, precum și atunci când un vehicul se deplasează pe teritoriul intern al organizației;

k) obligația proprietarului vehiculului de a despăgubi daunele care depășesc valoarea răspunderii prevăzute de regulile capitolului 59 din Codul civil al Federației Ruse (dacă o sumă mai mare a răspunderii este stabilită prin legea federală sau o înțelegere).

Articolul 7. Suma asigurată

Suma asigurată, în limitele căreia asigurătorul se obligă la producerea fiecărui eveniment asigurat (indiferent de numărul acestora pe durata contractului de asigurare obligatorie), să despăgubească prejudiciul pentru prejudiciul cauzat, este de 400 mii ruble și anume:

în ceea ce privește compensarea pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății mai multor victime - 240 de mii de ruble și nu mai mult de 160 de mii de ruble în caz de vătămare a vieții sau sănătății unei victime;

în ceea ce privește despăgubirea pentru daunele cauzate proprietății mai multor victime - 160 de mii de ruble și nu mai mult de 120 de mii de ruble în caz de daune aduse proprietății unei victime.

Articolul 8. Reglementarea de stat a tarifelor de asigurare

1. Reglementarea de stat a tarifelor de asigurare se realizează prin stabilirea, în conformitate cu prezenta lege federală, a ratelor de asigurare justificate economic sau a nivelurilor limită ale acestora, precum și a structurii ratelor de asigurare și a procedurii de aplicare a acestora de către asigurători la determinarea primei de asigurare. în baza unui contract de asigurare obligatorie.

2. Tarifele de asigurare pentru asigurarea obligatorie (nivelurile lor maxime), structura tarifelor de asigurare și procedura de aplicare a acestora de către asigurători la determinarea primei de asigurare în baza unui contract de asigurare obligatorie sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse în conformitate cu prezentul regulament federal. Lege.

Totodată, ponderea primei de asigurare utilizată la calculul tarifelor de asigurare și destinată direct efectuării plăților de asigurare și despăgubiri către victime nu poate fi mai mică de 80 la sută din prima de asigurare.

3. Perioada de valabilitate a tarifelor de asigurare stabilite nu poate fi mai mică de șase luni.

O modificare a tarifelor de asigurare nu atrage după sine modificarea primei de asigurare conform unui contract de asigurare obligatorie în perioada de valabilitate a acestuia, plătită de asigurat la tarifele de asigurare în vigoare la momentul plății.

4. Nu este permisă compensarea integrală sau parțială pentru anumite categorii de asigurători a primelor de asigurare plătite de aceștia prin majorarea primelor de asigurare pentru alte categorii de asigurători.

5. Datele statistice anuale privind asigurarea obligatorie sunt supuse publicării oficiale de către organul executiv federal pentru supravegherea activității de asigurare.

Articolul 9. Tarife de bază și coeficienți ai tarifelor de asigurare

1. Tarifele de asigurare constau din rate de bază și coeficienți. Primele de asigurare din contractele de asigurare obligatorie sunt calculate ca produs dintre ratele de bază și coeficienții ratei de asigurare.

Tarifele de bază ale tarifelor de asigurare sunt stabilite în funcție de caracteristicile tehnice, caracteristicile de proiectare și scopul vehiculelor, care afectează în mod semnificativ probabilitatea de daune în timpul utilizării lor și valoarea potențială a prejudiciului cauzat.

2. Coeficienții incluși în tarifele de asigurare se stabilesc în funcție de:

zonele de utilizare primară a vehiculului;

prezența sau absența plăților de asigurare efectuate de către asigurători în perioadele anterioare în implementarea asigurării obligatorii de răspundere civilă a proprietarilor acestui vehicul, iar în cazul asigurării obligatorii pentru utilizare limitată a vehiculului, care prevede doar conducerea vehiculului; de către conducătorii auto indicați de asigurat, prezența sau absența plăților de asigurare efectuate de către asigurători în perioadele anterioare la efectuarea asigurării obligatorii de răspundere civilă pentru fiecare dintre acești șoferi;

(modificată prin Legea federală nr. 192-FZ din 25 noiembrie 2006)

alte circumstanțe care influențează semnificativ cuantumul riscului asigurat.

Pentru cazurile de asigurare obligatorie de răspundere civilă a cetățenilor care utilizează vehicule care le aparțin, tarifele de asigurare stabilesc și coeficienți care iau în considerare:

dacă contractul de asigurare obligatorie prevede condiția ca numai șoferii indicați de asigurat să aibă voie să conducă vehiculul și, dacă este prevăzută o astfel de condiție, experiența lor de conducere, vârsta și alte date personale;

utilizarea sezonieră a vehiculului.

3. Pe lângă coeficienții stabiliți în conformitate cu paragraful 2 al prezentului articol, tarifele de asigurare prevăd coeficienți care se aplică în asigurarea obligatorie de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule:

a furnizat cu bună știință asigurătorului informații false cu privire la împrejurările solicitate de acesta care afectează prima de asigurare în temeiul contractului de asigurare obligatorie, ceea ce a presupus plata acesteia într-o sumă mai mică față de suma care ar fi fost plătită dacă proprietarii vehiculului ar fi furnizat informații fiabile;

a contribuit în mod deliberat la producerea unui eveniment asigurat sau la o creștere a pierderilor asociate acestuia, sau a denaturat cu bună știință circumstanțele producerii unui eveniment asigurat pentru a crește plata asigurării;

a cauzat prejudicii în circumstanțele care au stat la baza depunerii unei cereri în regres (articolul 14 din această lege federală).

Coeficienții prevăzuți în prezentul alineat se aplică de către asigurători la încheierea sau prelungirea unui contract de asigurare obligatorie pe un an de la perioada în care asigurătorul a luat cunoștință de săvârșirea acțiunilor (inacțiunii) prevăzute în prezentul alineat.

4. Prima de asigurare maximă în temeiul unui contract de asigurare obligatorie nu poate depăși de trei ori rata de bază a ratelor de asigurare ajustate pentru zona de utilizare primară a vehiculului, iar la aplicarea coeficienților stabiliți în conformitate cu alineatul (3) din prezentul articol, este de cinci ori.

5. Tarifele de asigurare pot prevedea suplimentar tarife de bază și coeficienți aplicați de către asigurători în implementarea asigurării obligatorii de răspundere civilă a proprietarilor de vehicule înmatriculate în state străine și utilizate temporar pe teritoriul Federației Ruse.

6. Tarifele de asigurare stabilite în conformitate cu prezenta lege federală sunt obligatorii pentru utilizarea de către asigurători. Asigurătorii nu au dreptul să aplice alte tarife și (sau) coeficienți decât cei stabiliți prin tarifele de asigurare.

Articolul 10

1. Durata contractului de asigurare obligatorie este de un an, cu excepția cazurilor pentru care prezentul articol prevede alte perioade de valabilitate a unui astfel de contract.

Contractul de asigurare obligatorie se prelungește pentru anul următor, dacă asiguratorul nu a notificat asigurătorului refuzul reînnoirii acestuia cu cel mult două luni înainte de expirarea prezentului contract. Valabilitatea contractului prelungit de asigurare obligatorie nu va înceta în cazul întârzierii plății de către asigurat a primei de asigurare pentru anul următor cu cel mult 30 de zile. La prelungirea contractului de asigurare obligatorie, prima de asigurare pentru un nou termen de valabilitate al acestuia se achita in conformitate cu tarifele de asigurare in vigoare la momentul platii acestuia.

2. Proprietarii de vehicule înmatriculate în state străine și utilizate temporar pe teritoriul Federației Ruse încheie contracte de asigurare obligatorie pentru întreaga perioadă de utilizare temporară a acestor vehicule, dar nu mai puțin de 15 zile.

3. La achiziționarea unui vehicul (cumpărarea, moștenirea, acceptarea cadou etc.), proprietarul acestuia are dreptul de a încheia un contract de asigurare obligatorie pe perioada călătoriei la locul de înmatriculare a vehiculului. Totodată, proprietarul vehiculului este obligat să încheie un contract de asigurare obligatorie cu un an anterior înmatriculării acestuia în conformitate cu prevederile paragrafului 1 al prezentului articol.

Articolul 11

(1) În cazul în care asiguratul este participant la un accident rutier, acesta este obligat să informeze pe ceilalți participanți la accidentul respectiv, la cererea acestora, informații despre contractul de asigurare obligatorie în temeiul căruia este asigurată răspunderea civilă a proprietarilor acestui vehicul. .

Obligația prevăzută de prezentul alineat se impune și șoferului care conduce vehiculul în absența asiguratului.

2. Asigurătorul este obligat să informeze asigurătorul cu privire la cazurile de daune produse la utilizarea vehiculului, care pot atrage răspunderea civilă a asiguratului, în termenul stabilit prin contractul de asigurare obligatorie și în modul specificat de prezentul contract.

Totodată, asiguratul, înainte de a satisface pretențiile victimelor de despăgubire pentru prejudiciul cauzat acestora, trebuie să avertizeze asigurătorul despre acest lucru și să acționeze în conformitate cu instrucțiunile acestuia, iar în cazul în care se face o cerere împotriva asiguratului, să implice asigurător în caz. În caz contrar, asigurătorul are dreptul de a formula obiecții la cererea de plată a asigurării pe care o avea în legătură cu cererile de despăgubire pentru prejudiciul cauzat.

3. În cazul în care victima intenționează să își exercite dreptul la o prestație de asigurare, aceasta este obligată să înștiințeze asigurătorului producerea evenimentului asigurat în cel mai scurt timp posibil.

4. Prevederile prezentei legi federale referitoare la victime se aplică și persoanelor care au suferit un prejudiciu ca urmare a decesului unui întreținător de familie, moștenitorilor victimelor și altor persoane care, în conformitate cu dreptul civil, au dreptul la despăgubiri pentru prejudiciu. cauzate acestora la utilizarea vehiculelor de către alte persoane.

Articolul 12. Stabilirea cuantumului plății asigurării

1. Suma plății de asigurare datorată victimei în despăgubiri pentru prejudiciul cauzat vieții sau sănătății sale este calculată de către asigurător în conformitate cu regulile capitolului 59 din Codul civil al Federației Ruse. Victima este obligată să furnizeze asigurătorului toate documentele și probele, precum și să furnizeze toate informațiile cunoscute care confirmă cuantumul și natura prejudiciului cauzat vieții sau sănătății victimei.

2. La producerea unui prejudiciu bunului, victima, care intenționează să își exercite dreptul la o plată de asigurare, este obligată să prezinte bunul deteriorat sau rămășițele acestuia la asigurător pentru inspecție și organizare a unei examinări (evaluare) independentă în vederea clarificării. împrejurările producerii prejudiciului și determină cuantumul pierderilor supuse despăgubirii.

În cazul în care inspecția și examinarea (evaluarea) independentă a bunului avariat sau a rămășițelor acestuia prezentate de către victimă nu permit stabilirea în mod credibil a existenței unui eveniment asigurat și a cuantumului pierderilor care fac obiectul despăgubirii în temeiul contractului de asigurare obligatorie, pentru a clarifica în aceste împrejurări, asigurătorul are dreptul de a inspecta vehiculul asiguratului, în timpul căruia victima a suferit un prejudiciu, și (sau) să organizeze o examinare independentă în legătură cu acest vehicul. Asiguratul este obligat sa prezinte acest vehicul la cererea asiguratorului in modul prevazut de contractul de asigurare obligatorie.

3. Asigurătorul este obligat să inspecteze bunul avariat și să organizeze o examinare (evaluare) independentă a acestuia într-un termen de cel mult cinci zile lucrătoare de la data cererii relevante a victimei, cu excepția cazului în care asigurătorul a convenit un alt termen cu victimă.

Dacă natura pagubei sau caracteristicile bunului avariat exclud prezentarea acesteia pentru inspecție și organizare a unei examinări (evaluare) independentă la locația asigurătorului și (sau) a expertului (de exemplu, deteriorarea vehiculului, cu excepția acestuia). participarea la traficul rutier), inspecția specificată și examinarea independentă (evaluarea) se efectuează la locația bunului avariat în perioada stabilită de prezentul alineat.

Contractul de asigurare obligatorie poate prevedea și alte perioade în care asigurătorul este obligat să sosească pentru a inspecta și a organiza o examinare (evaluare) independentă a bunurilor avariate, ținând cont de caracteristicile teritoriale ale implementării acestora în zone greu accesibile, îndepărtate sau rare. zonele populate.

4. În cazul în care asigurătorul nu a examinat bunul avariat și (sau) nu a organizat examinarea (evaluarea) independentă a acestuia în termenul stabilit la paragraful 3 al prezentului articol, victima are dreptul de a solicita în mod independent o astfel de examinare (evaluare). ) fără a prezenta bunul avariat asigurătorului pentru verificare.

5. Costul unei examinări (evaluare) independentă, în baza căreia s-a efectuat o plată de asigurare, este inclus în componența pierderilor supuse despăgubirii de către asigurător în baza unui contract de asigurare obligatorie.

6. Asigurătorul are dreptul de a refuza victimei în plata asigurării sau a unei părți a acesteia, în cazul în care repararea bunurilor avariate sau eliminarea rămășițelor acesteia, efectuate înainte de inspecția și examinarea (evaluarea) independentă a bunului deteriorat în în conformitate cu cerințele prezentului articol, nu permite stabilirea în mod fiabil a existenței unui eveniment asigurat și a cuantumului pierderilor supuse despăgubirii conform contractului de asigurare obligatorie.

7. Pentru a clarifica circumstanțele producerii unui eveniment asigurat, pentru a stabili daunele aduse vehiculului și cauzele acestora, tehnologia, metodele și costul reparației acestuia, se efectuează o examinare tehnică independentă a vehiculului.

Regulile pentru efectuarea unei examinări tehnice independente a unui vehicul, cerințele pentru tehnicieni experți, inclusiv condițiile și procedura pentru certificarea profesională a acestora și întreținerea registrului de stat al tehnicienilor experți, sunt aprobate de Guvernul Federației Ruse sau în modul prescris. prin ea.

Articolul 13. Plata asigurării

1. Victima are dreptul de a prezenta direct asigurătorului o cerere de despăgubire pentru prejudiciul cauzat vieții, sănătății sau bunurilor sale, în limita sumei asigurate. O cerere a victimei, care conține o cerere de plată a asigurării, cu documente anexate la producerea unui eveniment asigurat și cuantumul prejudiciului de despăgubit, este transmisă asigurătorului la sediul asigurătorului sau reprezentantului acestuia autorizat. de către asigurător să ia în considerare pretențiile specificate ale victimei și să efectueze plăți de asigurare.

Locația și adresa poștală a asigurătorului, precum și a tuturor reprezentanților săi în entitățile constitutive ale Federației Ruse, mijloacele de comunicare cu aceștia și informațiile despre programul de lucru trebuie să fie indicate în polița de asigurare.

2. Asigurătorul ia în considerare cererea victimei pentru plata asigurării și documentele anexate acesteia în termen de 15 zile de la data primirii acestora. În termenul specificat, asigurătorul este obligat să efectueze o plată de asigurare către victimă sau să îi transmită un refuz motivat.

Până la stabilirea integrală a cuantumului prejudiciului de despăgubit, asigurătorul are dreptul, la cererea victimei, să efectueze o parte din plata asigurării corespunzătoare părții efectiv determinate din prejudiciul menționat.

Prin acord cu victima și în condițiile stipulate în contractul de asigurare obligatorie, asigurătorul are dreptul de a organiza și plăti repararea bunurilor avariate pe cheltuiala plății asigurării.

3. Dacă, la producerea unui eveniment asigurat, plățile de asigurare trebuie efectuate către mai multe victime, iar cuantumul daunelor acestora prezentate asigurătorului în ziua primei plăți de asigurare pentru acest eveniment asigurat depășește suma asigurată pentru asigurarea obligatorie ( Articolul 7 din această lege federală), plățile de asigurare se efectuează proporțional cu raportul dintre suma asigurată și suma creanțelor menționate ale victimelor.

4. Asigurătorul este eliberat de obligația de a efectua o plată de asigurare în cazurile prevăzute de lege și (sau) de contractul de asigurare obligatorie.

Secțiunea 14. Dreptul de recurs al unui asigurător

Asigurătorul are dreptul de a prezenta o cerere în regres împotriva persoanei care a cauzat prejudiciul (asigurătorul, o altă persoană al cărei risc de răspundere este asigurat prin contractul de asigurare obligatorie) în cuantumul plății de asigurare efectuate de asigurător, dacă:

ca urmare a intenției persoanei specificate, a fost cauzată un prejudiciu vieții sau sănătății victimei;

prejudiciul a fost cauzat de persoana specificată în timpul conducerii în stare de ebrietate (alcoolică, narcotică sau de altă natură);

persoana specificată nu avea dreptul de a conduce vehiculul, în timpul utilizării căreia a fost vătămată;

persoana menționată a fugit de la locul accidentului de circulație;

persoana specificată nu este inclusă în contractul de asigurare obligatorie ca persoană admisă la conducerea unui autovehicul (la încheierea unui contract de asigurare obligatorie cu condiția ca vehiculul să fie utilizat numai de către șoferii precizați în contractul de asigurare obligatorie);

evenimentul asigurat s-a produs atunci când persoana specificată a folosit vehiculul în perioada neprevăzută de contractul de asigurare obligatorie (la încheierea unui contract de asigurare obligatorie cu condiția ca vehiculul să fi fost utilizat în perioada prevăzută de contractul de asigurare obligatorie).

Totodată, asigurătorul are dreptul de a cere persoanei respective rambursarea cheltuielilor efectuate în cursul examinării evenimentului asigurat.

Articolul 15. Procedura de implementare a asigurării obligatorii

1. Asigurarea obligatorie se realizează de către proprietarii de vehicule prin încheierea de contracte de asigurare obligatorie cu asigurătorii.

Contractele de asigurare obligatorie prevăd vehicule a căror răspundere civilă a proprietarilor este asigurată.

2. În cadrul contractului de asigurare obligatorie este asigurat riscul de răspundere civilă al asigurătorului însuși, al altui proprietar al vehiculului menționat în contractul de asigurare obligatorie, precum și al altor proprietari care utilizează vehiculul în temeiul legal.

3. La încheierea unui contract de asigurare obligatorie, asigurătorul prezintă asiguratului poliță de asigurare și un semn special al standardului de stat.

Documentul care atestă implementarea asigurării obligatorii este o poliță de asigurare.

4. La încetarea contractului de asigurare obligatorie, asigurătorul furnizează asiguratului informații cu privire la numărul și natura evenimentelor asigurate survenite, la plățile de asigurare efectuate și la plățile de asigurare viitoare, la durata asigurării, la data pretențiile avute în vedere și nesoluționate ale victimelor pentru plățile de asigurare și alte informații despre asigurare pe perioada de valabilitate a contractului specificat (în continuare - informații despre asigurare). Informațiile despre asigurare sunt furnizate de asigurători în scris și gratuit.

5. Informațiile despre asigurare sunt furnizate de către proprietarul vehiculului asigurătorului la efectuarea asigurării obligatorii în perioadele ulterioare și sunt luate în considerare de către asigurător la determinarea coeficienților ratelor de asigurare utilizați la calcularea primei de asigurare în cadrul unui contract de asigurare obligatorie. .

6. Guvernul Federației Ruse stabilește forma unei polițe de asigurare de asigurare obligatorie, forma unui semn special al standardului de stat și procedura de plasare a acesteia pe un vehicul, precum și forma unui document care conține informații despre asigurare.

Articolul 16. Asigurarea obligatorie pentru utilizare limitată a vehiculelor

1. Cetățenii au dreptul de a încheia contracte de asigurare obligatorie, ținând cont de utilizarea limitată a vehiculelor care le aparțin. Utilizarea limitată a unui vehicul este recunoscută ca conducerea acestuia numai de către conducătorii auto indicați de către titularul poliței și (sau) utilizarea sezonieră a vehiculului (în perioada de șase sau mai multe luni specificate de contractele specificate într-un an calendaristic).

Proprietarul vehiculului are dreptul să notifice în scris asigurătorului aceste împrejurări la încheierea unui contract de asigurare obligatorie. În acest caz, prima de asigurare conform contractului de asigurare obligatorie, care ține cont de utilizarea limitată a vehiculului, se determină cu ajutorul coeficienților prevăzuți de tarifele de asigurare și ținând cont de experiența de conducere, vârsta și alte date personale ale șoferilor. admise la conducerea vehiculului și (sau) prevăzute de contractul de asigurare obligatorie.perioada de asigurare a utilizării acestuia (paragraful 2 al articolului 9 din prezenta lege federală).

(2) La efectuarea asigurării obligatorii, ținând cont de utilizarea limitată a vehiculului, polița de asigurare indică conducătorii auto admiși la conducerea vehiculului, inclusiv pe baza unei procuri adecvate și (sau) perioada de valabilitate a acestuia. utilizarea prevăzută de contractul de asigurare obligatorie.

3. Pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare obligatorie, care are în vedere utilizarea limitată a vehiculului, asiguratul este obligat să informeze de îndată în scris asigurătorul despre transferul controlului vehiculului către conducătorii auto care nu sunt indicați în polița de asigurare autorizată să conducă vehiculul și (sau) despre o creștere a perioadei de utilizare a acestuia dincolo de perioada specificată în contractul de asigurare obligatorie. La primirea unui astfel de mesaj, asigurătorul face modificările corespunzătoare în polița de asigurare. Totodată, asigurătorul are dreptul de a cere plata unei prime de asigurare suplimentare în conformitate cu tarifele de asigurare pentru asigurarea obligatorie proporțional cu creșterea riscului.

Articolul 17. Compensarea primelor de asigurare în baza unui contract de asigurare obligatorie

1. Persoanelor cu handicap care au primit vehicule prin intermediul organismelor de protecție socială li se acordă o despăgubire în cuantum de 50 la sută din prima de asigurare pe care au plătit-o în baza unui contract de asigurare obligatorie. Acest beneficiu este supus condiției ca vehiculul să fie utilizat de o persoană eligibilă și nu mai mult de un alt șofer.

Compensarea primelor de asigurare în baza unui contract de asigurare obligatorie este o obligație de cheltuieli a Federației Ruse.

(Modificată prin Legea federală nr. 199-FZ din 29 decembrie 2004)

Federația Rusă transferă autorităților de stat ale entităților constitutive ale Federației Ruse competențele de a plăti compensații persoanelor cu handicap pentru primele de asigurare în temeiul unui contract de asigurare obligatorie stabilit prin prezentul articol.

Fondurile pentru implementarea competențelor delegate de a asigura aceste măsuri de sprijin social sunt asigurate în cadrul Fondului Federal de Compensare, constituit în bugetul federal, sub formă de subvenții.