Adesea o persoană se confruntă cu o astfel de problemă. El transferă cuiva o anumită sumă și mai mult este retras din cont. Persoana încearcă imediat să afle motivele. Dintr-o dată se dovedește că i s-a perceput un comision pentru o astfel de operațiune.
Când se percepe comisionul? Și în ce cazuri te poți descurca fără el? Să înțelegem totul în ordine.
Desigur, Sberbank, ca toate celelalte instituții de credit, poate reține un comision atunci când transferă fonduri. Nu există o cifră specifică pentru toate comisioanele, deoarece acestea pot varia foarte mult între ele. Valoarea comisionului variază în funcție de următorii factori:
Departe de a fi întotdeauna, oamenii observă că pentru transferul de bani de la card la card, i se percepe brusc un comision. Aceste carduri pot fi emise de Sberbank. Dacă apare o situație când o persoană realizează că i-au fost retrase mai multe fonduri decât ar fi trebuit, începe să se ocupe de complexitățile comisiei.
Această întrebare apare destul de des, mai ales atunci când este necesar să trimiteți o anumită sumă de fonduri unei persoane. La urma urmei, dacă se percepe un comision de la destinatar, atunci îi va veni o sumă mai mică.
Cel mai adesea, la transferul în cadrul unei bănci, comisionul cade pe umerii expeditorului. Acest lucru se face doar pentru ca persoana să primească suma desemnată.
În cazul în care este necesar ca cheltuielile de plată a comisionului să cadă în sarcina destinatarului, atunci suma comisionului trebuie dedusă din suma transmisă acestuia. Astfel, expeditorul va fi de fapt doar plătitorul comisionului, dar de fapt, această povară va cădea pe umerii destinatarului. În acest caz, va trebui să calculați în avans suma comisionului.
Cel mai adesea, oamenii transferă bani pe cardul destinatarului. Această metodă este cea mai simplă și convenabilă. Dacă fondurile sunt transferate printr-un bancomat, atunci:
Pentru a afla cuantumul exact al comisionului, puteți contacta angajații Sberbank sau sunați la linia lor telefonică.
De remarcat că între regiuni se percepe 1% la transferul prin terminale cu autoservire. Prin casierie, comisionul crește la 1,5%.
Pentru a nu plăti prea mult pentru comision, trebuie să abordați tranzacția rațional. Mai întâi trebuie să studiați care este mărimea comisionului minim. Deci, dacă este egal cu 30 de ruble și transferați 100 de ruble, atunci un astfel de transfer va fi extrem de neprofitabil. Dacă fondurile sunt transferate în dolari, atunci comisionul este de minim 15 dolari. În același timp, nu va fi posibil să transferați mai mult de 150 de dolari la un moment dat.
Dacă aveți nevoie urgent să trimiteți fonduri unei persoane al cărei card a fost primit la o altă bancă, atunci comisionul va fi același de 1%. Comisionul minim este același - 30 de ruble. Transferul a peste 100.000 de ruble folosind un card nu va funcționa.
Dacă trebuie să transferați o sumă mai mare, atunci trebuie să transferați fonduri nu de pe card, ci din cont.
Nu trebuie să uităm că, cu cât suma este mai mare, cu atât este mai profitabilă efectuarea operațiunii. Cu toate acestea, există întotdeauna un comision maxim. Este egal cu 1.000 de ruble. La transferul a 500.000 de ruble, comisionul va fi egal cu aceeași mie. Prin urmare, comisionul va fi de doar 0,2%.
Astăzi, mulți oameni folosesc traducerea blitz. Acest lucru se datorează în mare măsură vitezei operației. Dar este atât de profitabil? Să ne dăm seama. Principalele condiții pentru un transfer blitz sunt următoarele:
Aș dori să observ imediat că în Rusia fondurile pot fi transferate exclusiv în ruble. Alte valute nu sunt furnizate.
Trebuie luate în considerare toate metodele de traducere. Dacă fondurile sunt trimise în numerar, acestea pot fi trimise destinatarului în următoarele moduri:
Astfel de transferuri ajung de obicei la destinatar în 1-2 zile lucrătoare, nu mai mult.
Totodată, mărimea comisionului va depinde de forma operațiunii și de unde exact este trimis comisionul (în oraș sau în afara acestuia).
„Hummingbird” este considerat pe drept un transfer urgent, deoarece banii sunt creditați destinatarului în 10 minute. În acest caz, expeditorul va putea afla despre starea transferului finalizat folosind mesaje SMS.
Suma minimă de transfer este stabilită la 150 de ruble, maximul - 1.000 de ruble. Comisionul se percepe la o rată de 1,5% din suma totală.
Astăzi, transferurile fără numerar sunt deosebit de populare. Puteți face acest lucru cu cardul sau propriul cont bancar. În acest caz, destinatarul va fi o persoană privată care locuiește în Rusia. Moneda de transfer poate fi diferită (nu numai ruble, ci și euro, dolari).
Cel mai simplu mod de a transfera fonduri este prin sistemul Sberbank Online. Pentru a face acest lucru, expeditorul va trebui să știe doar numărul cardului. Toate celelalte detalii sunt deja în sistem.
De reținut că transferul se poate face exclusiv de pe un card de debit. Nu puteți transfera fonduri de pe un card de credit prin transferuri electronice.
Această metodă de traducere are avantajele sale clare:
Pentru a plăti pentru serviciile organizațiilor bancare care efectuează o gamă largă de operațiuni financiare și de credit, permite un tip special de deduceri plătite de client - un comision către bancă.
Organizațiile bancare măresc activele financiare în detrimentul diferitelor elemente de venit. Plățile comisioanelor clienților reprezintă o parte semnificativă din capitalul constituit de o instituție de credit. În același timp, pentru a crește loialitatea, sunt furnizate o serie de servicii pe care băncile le implementează fără comision:
O serie de organizații bancare efectuează, de asemenea, înregistrarea și tranzacțiile financiare incluse în acest serviciu fără a fi nevoie să plătească taxe.
Valoarea comisionului este indicată în cifre, procentual pentru fiecare serviciu prestat.
Valoarea taxelor percepute de la clienți la efectuarea tranzacțiilor este determinată de acordul semnat. Documentul include o listă a serviciilor prestate de o instituție bancară și suma comisionului pentru implementarea acestora.
Ce comision se acordă în bănci pentru utilizarea activelor creditare retrase de pe carduri? Taxele variază:
Valoarea comisionului perceput depinde de metoda de retragere a unităților de numerar. Dacă fondurile sunt emise de un bancomat al unei bănci care nu este partener al unei instituții de credit, cuantumul comisionului va fi mai mare.
Comisioanele bancare pentru transferurile de bani depind de tipul de plată efectuată. De obicei, organizația efectuează transferuri între conturile clienților din aceeași bancă fără a plăti comisioane.
Pentru transferuri se percep comisioane:
Mărimea comisionului se formează ținând cont de tipul de monedă (națională, străină), modalitatea de efectuare a plății (Internet banking, cash desk, sistem de transfer), direcția fluxurilor de numerar (în interiorul țării, în afara statului). ).
Instituțiile bancare percep un comision pentru comisioane, în funcție de tipul de serviciu prestat. Plata comisionului bancar presupune diverse condiții de depunere a fondurilor:
Puteți alege un produs bancar cu condiții tarifare flexibile comparând ofertele diferitelor instituții de credit și studiind în detaliu toți termenii acordului propus.
Creditarea este elementul principal pentru reînnoirea activelor financiare ale organizațiilor bancare. Ratele la împrumuturi de la diferite instituții pot varia semnificativ, în timp ce o rată scăzută a dobânzii nu garantează rentabilitatea produsului.
Comisionul de credit al băncii poate să nu includă un număr de comisioane ascunse percepute pentru servicii:
Ratele de credit ale băncilor sunt atractive, cu toate acestea, o listă de comisioane suplimentare poate fi specificată în contract. Înainte de a semna documentul, studiați toate punctele acestuia.
Alfa-Bank garantează tarife reduse pentru deservirea conturilor de card. Nu există comision pentru retragerea de fonduri de la ATM-urile unei instituții de credit, bănci partenere. Dacă este necesară conversia, taxa este de 5%. Pentru retragerea unităților monetare prin ATM-urile organizațiilor bancare terțe, trebuie să plătiți 1,25%.
Comisionul este un tip de plată care este prezent în multe contracte de împrumut. Clientul poate compensa pierderile materiale dacă nu au trecut trei ani de la debitarea fondurilor. Cum se returnează comisionul ilegal al băncii? Pretențiile vor fi satisfăcute de instanță.
Puteți conta pe o rambursare a unităților monetare atunci când plătiți pentru servicii suplimentare, fără de care este imposibil să furnizați pachetul principal al produsului. După remedierea faptului de a debita bani, contactați instituția cu o reclamație. În cele mai multe cazuri, acesta va fi respins, după care ar trebui întocmit o declarație de revendicare, argumentând motivele în conformitate cu legislația în vigoare. Apelarea la avocați competenți va crește șansa de a obține decizia dorită în instanță.
La prestarea serviciilor, instituțiile de credit și financiare percep un comision suplimentar, care este determinat de comisia bancară. Ce este asta? Termenul caracterizează tipul de comisioane de client plătite la momentul efectuării tranzacțiilor valutare numerar, non-numerar în conformitate cu reglementările stabilite. Suma sumei depuse este de 1-6%, în funcție de tipul de acțiune (retragere de numerar de la, plăți, retragere de numerar de la un bancomat al unei instituții terțe).
Puteti afla despre disponibilitatea taxelor si cuantumul acestora prin examinarea contractului de servicii pentru un card, produs de credit sau apeland la ajutorul casierelor pana in momentul efectuarii platilor. Sunt asigurate operațiunile efectuate fără taxe client.
Costurile financiare ale întreprinderii trebuie luate în considerare în mod corespunzător la întocmirea documentației de raportare. Taxele percepute pentru realizarea operațiunilor de plată sunt incluse în costurile totale în conformitate cu standardele acceptate. Cum se efectuează un comision bancar, afișându-l corect în documentație? Folosiți o factură dacă serviciile furnizate sunt taxabile. Puteți efectua plăți pe o notă de credit în absența TVA-ului. Existența unui contract de servicii bancare este o garanție a absenței confuziei financiare.
Nu este indicat să se efectueze plăți de comisioane, dacă nu se înregistrează profit, la rubrica „Prestarea serviciilor”. Tranzacția va avea ca rezultat o atenție suplimentară din partea fiscului, deoarece va apărea un sold negativ.
Procesarea creditului presupune plata cheltuielilor de exploatare. Plata comisioanelor este obligatorie. Uneori, debitorul plătește comisioane bancare ascunse la împrumut, ceea ce mărește valoarea sarcinilor. Rata minimă oferită în produsele de împrumut este compensată de plăți lunare similare.
Taxe ascunse comune:
Plățile în favoarea structurii bancare pot fi o singură dată sau lunare. Pentru evitarea costurilor suplimentare, va permite un studiu atent al ofertelor de credit ale institutiilor, alegerea unui produs cu conditii optime, clar indicat in contract.
Activitățile instituțiilor vizează acumularea de fonduri proprii. Taxele clienților reprezintă o parte semnificativă a veniturilor. Furnizarea de servicii cu plată este justificată de lege dacă acestea creează avantaje de proprietate pentru consumator. Anumite tipuri de taxe sunt opționale:
Sunt legale comisioanele bancare la credite? Doar un avocat în instanță va ajuta la determinarea validității includerii clauzelor individuale în contract. Făcând pretenții în etapa de solicitare a unui împrumut, riscați să fiți respins. Prin urmare, este necesar să se rezolve problema după semnarea acordului și numai prin instanță. Apelați la structura de credit în majoritatea cazurilor fără rezultat.
Împrumutatul este obligat să ramburseze obligațiile financiare la timp. Plata anticipată este prevăzută de contract în multe structuri de credit. Politica comercială a instituțiilor individuale presupune încasarea plăților de la client. Comisioanele și penalitățile pentru rambursarea anticipată a împrumuturilor sunt un tip comun de comisioane suplimentare. Rata standard este de 1-3%, dar rata poate fi mai mare.
Atunci când contestați astfel de acțiuni, fiți pregătiți să rambursați profiturile pierdute de organizația bancară, pe care reprezentanții acesteia au dreptul să le solicite în instanță. Majoritatea deciziilor sunt luate în favoarea clientului. Suma primită este adesea mai mare decât plata compensației. oportunitatea activității de revendicare va fi determinată de un avocat cu experiență.
Creditele restante, dacă este imposibil să se încaseze datorii în organizațiile comerciale, sunt anulate, recunoscându-le ca necolectabile. O persoană căreia i se eliberează fonduri împrumutate primește beneficii materiale. Se reduce cuantumul impozitului perceput la plata comisioanelor, ceea ce atrage după sine pierderea economiilor bugetare. Prin urmare, conform decretului din 2014, sumele comisioanelor bancare neachitate sunt supuse impozitului pe venitul persoanelor fizice.
Fondurile corespunzătoare trebuie colectate de la împrumutat dacă instituția comercială efectuează plăți în conturile acestuia. Returnarea sumei de către client într-o sumă care prevede rambursarea integrală a datoriei asigură compensarea unităților bănești reținute în favoarea acestuia.
Procedurile care contestă acțiunile structurilor bancare în raport cu clienții de anulare a cheltuielilor cu comisioane permit restituirea fondurilor plătite ilegal. La stabilirea cuantumului despăgubirii materiale, acestea iau în considerare suma comisionului bancar perceput. Practica judiciară consacrată din ultimii ani demonstrează că rezultatul majorității cauzelor cu participarea avocaților cu experiență este în favoarea consumatorilor.
Este posibilă contestarea legitimității încasării unei plăți dacă serviciul face parte din produsul bancar principal, a cărui utilizare este imposibilă fără furnizarea acestuia. O consultare preliminară cu un avocat vă va permite să evaluați beneficiul material așteptat, costurile aferente, cheltuielile pentru compensarea pierderilor financiare ale creditorului care trebuie plătite. De exemplu, pentru operațiunile efectuate prin sistemul online de internet banking, unele bănci încă mai preiau comisioane. Dar concluzia este că atunci când se efectuează procedura, timpul și munca operatorului sau casierului nu sunt implicate. Și dacă efectuarea plăților necesită întreținere complexă periodică a mașinii, atunci o resursă de internet odată executată, cu un grad ridicat de securitate, funcționează fără eșecuri și cheltuieli suplimentare. Datorită reevaluării informațiilor actuale, o serie de tranzacții pe care clienții le efectuează în mod independent prin intermediul sistemului de internet banking nu fac obiectul acumulării de comisioane. În arhiva plăților, puteți vedea nota: comision 0%.
Sfaturi de la Sravni.ru: Alegeți produsele bancare, studiind cu atenție toate detaliile acordului financiar. Mărimea comisionului de credit al băncii poate fi scăzută, cu toate acestea, valoarea comisiilor suplimentare va reduce semnificativ avantajul de depozit al clientului.
„Operațiuni bancare internaționale”, 2011, N 4
Atunci când efectuează plăți în valută, băncile se confruntă cu faptul că adesea nu pot calcula costul real al acestor transferuri. Din tarifele băncilor corespondente străine, cifra finală a comisionului perceput este departe de a fi întotdeauna clară. Dacă luăm în considerare principalele caracteristici ale activității băncilor străine, este posibil, dacă nu să se calculeze valoarea exactă a tuturor comisiilor posibile, atunci cel puțin să se prevadă posibilitatea apariției acestora și, într-o oarecare măsură, să se optimizeze metoda de efectuare. un transfer<1>.
<1>Cifrele și exemplele prezentate în articol sunt preluate din practica autorului și sunt destinate exclusiv ilustrației: trebuie să vă amintiți întotdeauna că ratele bancare se pot schimba în orice moment și în orice direcție.
Transferul de fonduri de la expeditor către beneficiarul final este o serie de tranzacții bidirecționale: (1) expeditorul cere băncii sale să transfere o anumită sumă în contul contrapartidei sale; (2) banca se obligă să execute acest ordin în condițiile general determinate prin acordul său cu expeditorul; (3) banca selectează apoi un agent pentru transferul suplimentar de fonduri - un astfel de agent poate fi banca corespondentă sau sistemul de decontare; (4) agentul selectat, la rândul său, selectează următorul agent, și așa mai departe, până când fondurile sunt creditate în contul bancar al beneficiarului indicat în ordinul de plată inițial depus de inițiatorul transferului.
Din prezentarea unui transfer ca o succesiune de tranzacții bilaterale rezultă un principiu de bază, care, din păcate, de multe ori nu este luat în considerare: indicatorul de cheltuieli din MT103 este informație doar pentru destinatarul acestui MT103; modul în care sunt debitate comisioanele este determinat fie în mod explicit de termenii unui acord bilateral între expeditorul MT103 și destinatar, fie implicit de practica bancară general acceptată la locația de procesare MT103. În general, metoda de procesare poate diferi de cea implicată de standardele SWIFT, adică indicarea OUR în MT103 nu înseamnă că nici măcar destinatarul direct al acestui MT103, ca să nu mai vorbim de băncile ulterioare din lanțul de transfer, nu își va deduce comision din suma transferului, adică de la beneficiarul final. Aceleași principii determină nu doar partea din contul căreia se va debita comisionul pentru executarea transferului de către următoarea bancă participantă la acest proces, ci și modalitatea de transfer al indicatorului de cheltuieli către următorul participant la următorul ordin de plată. . Indicatorul de cost poate fi transferat neschimbat sau modificat.
Rețineți că tradiția de a transmite neschimbat indicatorul de cheltuieli OUR este caracteristică băncilor europene, în timp ce băncile americane, de regulă, schimbă valoarea indicatorului de cheltuieli OUR pe care l-au primit către SHA în mesajul trimis mai departe.
Principala diferență între transferurile comerciale și cele interbancare în ceea ce privește comisioanele este că comisionul pentru efectuarea unui transfer interbancar, dacă este prevăzut de tarifele unuia dintre participanții la transfer, se scade din contul expeditorului sau destinatarului, dar nu din suma transferului. Drept urmare, beneficiarul final al transferului primește în contul său exact suma trimisă de inițiatorul acestei operațiuni. În același timp, este foarte posibil ca conturile cuiva să fie debitate pentru sumele comisioanelor corespondente, totuși, din punctul de vedere al oricărui departament de contabilitate, suma așteptată va fi primită integral, iar comisioanele vor fi atribuite cheltuielile generale asociate cu organizarea decontărilor în general, dar nu și cu îndeplinirea obligațiilor din anumite tranzacții. Comisioanele pentru executarea unui transfer comercial pot fi fie debitate din contul expeditorului sau destinatarului, fie deduse din suma transferului.
Observăm imediat că aceste diferențe, în general, nu sunt reglementate de nicio regulă; mai degrabă se bazează pe tradiții, care, totuși, pot fi raționalizate. Transferurile interbancare reprezintă o parte relativ mică (în ceea ce privește numărul de tranzacții, dar nu și în ceea ce privește cantitatea de fonduri transferate) din numărul lor total, sunt plățile de către bănci între ele pentru diferite obligații reciproce, conțin semnificativ mai puține erori - într-un cuvânt, sunt un fel de muncă relativ ușoară pentru comunitatea bancară în propriile interese, care pot fi realizate în condiții preferențiale unul pentru celălalt. Dar pe clienți-comercianți trebuie să câștigi.
O abordare diferită a mecanismelor de retragere a comisioanelor pentru transferurile comerciale și interbancare este reflectată și în structurile MT103 și MT202: un set de indicatori de cheltuieli este prevăzut pentru transferurile comerciale, în timp ce astfel de indicatori nu sunt prevăzuți pentru cele interbancare. Astfel, se presupune implicit că toate transferurile interbancare ar trebui tratate în același mod.
A existat o excepție de la această regulă, care, însă, nu este prea contrară spiritului celor de mai sus. La un moment dat, tarifele VTB Bank (Franța) (pe atunci încă BCEN - Eurobank) prevedeau un comision pentru efectuarea unui transfer interbancar egal cu comisionul pentru un transfer comercial dacă transferul interbancar era acoperire pentru orice transfer comercial care trecea prin BCEN - Eurobank. Natura transferului interbancar a fost determinată pe baza textului din MT202 care descrie scopul plății. Totodată, comisionul a fost dedus din suma transferului, iar drept urmare, banca, care aștepta fonduri pentru a executa instrucțiunile de plată primite direct de la cineva, a primit o sumă mai mică decât cea indicată în MT103.
Standardele SWIFT oferă în prezent trei opțiuni pentru indicatorul de cheltuieli din MT103: OUR, SHA și BEN. Aceste opțiuni lasă, în esență, expeditorului puține opțiuni: el poate cere ca toate costurile să fie încasate fie în contul său (OUR), fie în contul beneficiarului (BEN). Indicatorul SHA este efectiv echivalent cu indicatorul BEN, presupunând că taxa proprie a expeditorului este zero.
Utilizarea pointerului SHA duce, de asemenea, la o întrebare teoretică: ce indicator de cheltuieli ar trebui să trimită banca care a primit MT103 cu pointerul SHA în MT103 trimis în aval? El trebuie să-și anuleze comisionul deja din suma de transfer, ceea ce înseamnă că indicatorul SHA din propriul MT103 va fi deja incorect din punctul de vedere al definiției sale în standardele SWIFT. Indicatorul BEN este și formal incorect, deoarece o parte din comisioane a fost dedusă de la inițiatorul transferului, pe baza MT103 primit.
Indicatorul SHA reflectă într-o oarecare măsură practica băncilor din SUA care nu transmit desemnarea OUR în ordinele lor de plată. Dar principalul domeniu de aplicare a acestuia, în care poate fi utilizat atât eficient, cât și în conformitate cu definiția sa formală, sunt transferurile cu acoperire în USD.
Adică, indicatorii standard de cost nu permit controlul deplin asupra distribuției taxelor între expeditorul și destinatarul unui transfer comercial în lanțurile lungi de plată care sunt tipice pentru decontările internaționale. Nerezolvarea acestei probleme determină unele bănci să introducă cuvinte de cod suplimentare pentru utilizarea de către corespondenți pentru a indica opțiuni de repartizare a costurilor de transfer care nu sunt descrise de cei trei indicatori standard. Aceste coduri pot fi specificate, printre alte informații, în câmpul 72. Modul în care sunt tratați astfel de indicatori este determinat de banca care le introduce și face, în esență, parte din ratele băncii respective.
VTB Bank (Deutschland) AG, de exemplu, a introdus un cod suplimentar /SPLIT/ care ar trebui folosit împreună cu indicatorul SHA în câmpul 71A dacă este necesar ca comisionul acestei bănci să fie debitat din contul MT103 al expeditorului, și toate comisioanele ulterioare de la beneficiar. Această opțiune, spre deosebire de oricare alta care poate fi implementată pe baza standardelor SWIFT, corespunde mai precis repartizării costurilor adesea solicitate în practică conform principiului „costuri din partea expeditorului - pe cheltuiala expeditorului, pe seama beneficiarului. lateral - pe cheltuiala beneficiarului”. Logica acestui principiu sugerează ca granița dintre părțile menționate să se afle aproximativ la mijlocul întregului lanț de plăți, între două bănci conectate la sistemul în care decontările au loc într-o anumită monedă.
Acest exemplu ilustrează lipsa de flexibilitate a standardelor SWIFT actuale. Următorul exemplu de indicator de taxare nestandard este paradoxal la prima vedere: Deutsche Bank Trust Company Americas a introdus indicatorul /OUROUR/, care, în combinație cu indicatorul OUR din câmpul 71A, este interpretat de această bancă ca „toate transferurile”. costurile trebuie să fie încasate de la expeditor”, adică este, în esență, o comandă pentru a citi câmpul 71A în conformitate cu standardele SWIFT, mai degrabă decât să fie ghidată de practica americană normală.
Din punct de vedere al implementării tehnice, în primul caz, indicatorul non-standard /SPLIT/ duce doar la o anumită modificare a schemei înregistrărilor contabile în VTB Bank (Deutschland) AG. Evident, implementarea unui astfel de algoritm nu este dificilă și nu duce la nicio schimbare vizibilă în tehnologiile generale ale băncii. În cel de-al doilea caz, implementarea decontărilor în conformitate cu standardele SWIFT solicită Deutsche Bank Trust Company Americas să efectueze transferul ca transfer acoperit și să dezvolte un mecanism de compensare a eventualelor creanțe de la băncile destinatarilor transferului, ceea ce este atipic. pentru practica americană obișnuită. Efortul diferit necesar afectează și costul serviciilor: dacă un serviciu nestandard al VTB Bank (Deutschland) AG este furnizat clienților săi pentru aceiași bani ca unul standard, atunci /NOASTRA/ îi costă pe clienții Deutsche Bank Trust Compania America de câteva ori mai mult decât un transfer obișnuit.
În orice sistem de decontare, numărul de transferuri trimise de oricare dintre participanții săi este aproximativ egal cu numărul de transferuri primite de acest participant. O încercare de a transfera, de exemplu, toate costurile de transfer către expeditor ar duce în astfel de sisteme la un număr mare de cereri reconvenționale pentru comisioane de înscriere și, evident, fiecare bancă ar trimite din conturile clienților săi aproximativ aceeași sumă pe care o primit de la toate celelalte.
Ca urmare, sistemele naționale de decontare implementează de facto principiul unei taxe unice pentru un transfer, care este debitat de banca care a primit instrucțiunile inițiale (de la clientul său sau de la corespondentul său străin), fie din contul expeditorului, fie de la suma de transfer. Costurile procesării încasărilor din sistemul de decontare sunt de fapt luate în considerare implicit - în comisionul de transferuri, de ținere a unui cont etc.
Să ne oprim asupra principalelor, cele mai comune scheme de percepere a comisioanelor de către băncile corespondente. Totodată, comisioanele băncilor americane vor fi luate în considerare pentru lucrul cu USD, iar cele europene - pentru lucrul cu EUR. Rețineți că diferitele scheme pentru activitatea băncilor europene cu USD se bazează de obicei pe principiul compensării comisioanelor corespondenților lor americani cu o anumită primă.
Băncile americane percep comisioane relativ mici pentru fiecare operațiune de transfer sau creditare a fondurilor în contul corespondentului lor. Mărimea acestor comisioane este stabilită pentru fiecare client în mod individual și depinde în primul rând de volumul tranzacțiilor. Nivelul obișnuit al comisionului de bază pentru fiecare tranzacție pentru o bancă mică este de aproximativ 4 USD. În multe cazuri, la această taxă se adaugă mici sume suplimentare - de exemplu, o taxă separată pentru fiecare foaie de extras (adică pentru fiecare MT940), care echivalează cu creșterea costului fiecărei tranzacții cu aproximativ o cincime din această taxă (în practică - cu aproximativ 10 cenți). Uneori, comisionul de tranzacție poate varia cu 1 - 2 USD în funcție de metoda de transfer, de exemplu, la creditarea unui cont pe soldul unei bănci corespondente - este mai ieftin, la folosirea CHIPS sau Fedwire pentru un transfer - mai scump. Destul de des, ratele băncilor americane includ suprataxe pentru rafinarea unei traduceri, care pot fi aproximativ egale cu rata de bază pentru revizii minore (reparații) și de câteva ori mai mari pentru procesarea complet manuală (manuală). Rețineți că, de regulă, comisioanele băncilor americane nu depind de valoarea transferului și sunt aceleași atât pentru transferurile comerciale, cât și pentru cele interbancare.
Băncile europene se disting în primul rând printr-un nivel mai ridicat al comisioanelor, iar deseori mărimea comisionului depinde de valoarea transferului. Un transfer pentru o sumă mică (până la aproximativ 2000 EUR) nu poate costa mai mult decât un transfer în USD trimis printr-o bancă americană, însă comisionul pentru un transfer de câteva zeci de mii de EUR poate ajunge până la 50 EUR.
Structura internă a comisioanelor băncilor europene este de obicei destul de simplă - toate cheltuielile băncii sunt incluse în suma declarată. Recent, pe măsură ce procesarea transferurilor este automatizată, băncile europene, ca și cele americane, introduc din ce în ce mai mult o taxă suplimentară pentru procesarea manuală. În medie, un transfer comercial în euro costă de câteva ori mai mult decât unul similar în dolari SUA, însă băncile europene efectuează transferuri interbancare fie gratuit, fie contra unei taxe simbolice de 1 - 2 EUR conform standardelor europene. Operațiunile de creditare a fondurilor pentru transferuri interbancare sunt de obicei efectuate gratuit; creditele de transfer comercial sunt adesea tratate ca tranzacții de transfer de fonduri, partea din contul căreia va fi debitat comisionul (expeditor sau beneficiar) determinată de indicatorul de cheltuieli din MT103 primit.
Această întrebare este esențială pentru înțelegerea mecanismului de reducere a sumei creditate beneficiarului final al transferului, în raport cu ceea ce a fost trimis inițial. Această problemă este relevantă pentru transferurile comerciale în USD efectuate pe cheltuiala expeditorului, adică pentru majoritatea transferurilor comerciale în valută străină efectuate de băncile rusești.
În acest sens, este indicat să se repete principiul de bază evidențiat mai sus: 1) banca corespondentă consideră indicatorul de cheltuieli OUR (precum și orice alt indicator) din MT103 primit ca o indicație care se referă numai la acesta; 2) modalitatea de debitare a comisionului (din contul expeditorului sau din suma de transfer) este determinată printr-un acord între banca corespondentă și expeditorul MT103 (adică, în cazul general, în conformitate cu un astfel de acord, indicatorul de cheltuieli). poate determina sau nu o astfel de metodă; în acest ultim caz, atât suma, cât și modalitatea de anulare a comisionului vor fi stabilite numai de comun acord între bănci, indiferent de valoarea indicelui de cheltuieli); 3) valoarea indicatorului de cheltuieli din MT103 (sau un analog al unui astfel de mesaj) trimis de la banca corespondent este în continuare determinată fie de practica bancară general acceptată în țara dată, fie de termenii acordului cu expeditorul MT103 primit de el, adică în cazul general indicatorul de cheltuieli OUR poate fi schimbat în SHA sau BEN.
Banca corespondente, in lipsa unor intelegeri speciale cu expeditorul MT103, care contine indicatorul de cheltuiala OUR, isi debiteaza comisionul din contul expeditorului si apoi ii trimite ordinul de plata pentru suma indicata in MT103. Totuși, indicatorul de cheltuieli de pe comanda pe care o trimite nu mai este neapărat NOSTRU; opțiunea este determinată de practica bancară general acceptată în țara băncii corespondente. Această practică este strâns legată de particularitățile sistemelor de decontare sau ale instrumentelor de comunicare bancară utilizate într-o anumită țară ca model. Ceea ce este primar în acest caz - practica bancară sau restricțiile impuse de tehnologie - este imaterial. În cazul general, se poate presupune că mijloacele tehnice pot fi adaptate oricărei practici bancare.
Să trecem la opțiunile tipice de procesare pentru MT103 cu indicatorul OUR.
În cazul în care transferul este adresat unui destinatar care deține un cont bancar în aceeași țară cu banca corespondente, acesta va fi procesat prin sistemul național de decontare. După cum s-a menționat mai sus, în astfel de cazuri, se aplică regula comisiilor duble într-o țară, adică banca beneficiarului nu va percepe comision pentru această operațiune. În acest sens, trebuie remarcat mai ales că există multe diferențe în organizarea așezărilor și în obiceiurile aplicate în țările care sunt membre ale UE în forma sa actuală, în ciuda existenței unei monede unice. TARGET este, de fapt, un mecanism de transfer de bani între sistemele naționale de decontare, care rămân neschimbate. În cadrul fiecărui astfel de sistem, regula de a nu lua din nou comision este valabilă, dar în general nu se aplică transferurilor care provin din alte sisteme UE.
Și deși practica bancară europeană comună trece treptat la forma familiară celei naționale, adică transferurile între clienții băncilor UE (în limita unei anumite sume) trebuie efectuate după aceleași reguli ca și transferurile într-o singură țară, toate acest lucru nu se aplică transferurilor inițiate de clienții băncilor situate în afara UE. Astfel, în ceea ce privește transferurile în euro care provin de la băncile rusești, spre exemplu, către o bancă corespondent germană, se va aplica de facto următoarea regulă: dacă transferul este trimis la o bancă germană, atunci nu va exista comision dublu; dacă în afara Germaniei – este destul de posibilă apariția unui comision al băncii destinatarului.
Acum luați în considerare opțiunile de procesare a unui transfer trimis în afara țării de origine a monedei. Principalul interes pentru un astfel de caz sunt transferurile în USD și EUR; transferurile similare în alte valute sunt rare și, în practică, sunt adesea tratate în mod similar cu transferurile în EUR.
Un transfer în USD către o bancă străină poate fi efectuat de o bancă din SUA fie prin creditarea contului acelei bănci în bilanțul său, fie prin transferul de fonduri în contul său corespondent la o altă bancă din SUA, de obicei prin CHIPS.
Conform regulilor generale adoptate de băncile americane, indicatorul de cheltuieli OUR din MT103 primit nu va fi transmis în continuare, indiferent dacă în acest caz se folosește sistemul CHIPS, ceea ce face posibilă în principiu trimiterea MT103 la banca beneficiarului. prin SWIFT, păstrând în același timp indicatorul OUR, în timp ce trimiterea ordinului de plată va fi echivalent cu MT103 cu indicator SHA.
Transferul în EUR, pe de altă parte, va fi executat de către banca corespondent europeană așa cum era de așteptat: pointerul OUR va fi stocat în MT103 de ieșire. De menționat că multe sisteme europene de decontare, atât naționale (de exemplu, RTGS+ german), cât și paneuropene (de exemplu, EURO1/STEP1/STEP2), utilizează tehnologia SWIFT, care permite procesarea transferurilor în conformitate cu standardele SWIFT.
Schemele descrise mai sus pot fi modificate prin acorduri speciale între băncile corespondente, dintre care cele mai frecvente sunt variațiile pe temele deducerii creditului și deducerii beneficiilor utilizate în procesarea transferurilor comerciale.
O deducere de credit este o variantă a unui acord de întreținere a contului în care banca corespondentă creditează contul bancar al beneficiarului cu o sumă redusă, indiferent de transferul indicator de cheltuieli primit de beneficiar de la expeditor.
Bene deduce - o variantă a contractului de întreținere a contului, în care banca corespondentă efectuează toate transferurile comerciale pe cheltuiala beneficiarului (adică trimite o sumă suplimentară redusă) indiferent de indicatorul de cheltuieli din MT103 primit.
Evident, ambele tipuri de acorduri nu sunt foarte convenabile pentru clienții băncilor, care sunt lipsiți de posibilitatea fie de a primi integral fondurile trimise acestora, fie de a trimite suma exactă către contrapartidă. Clienții sunt nevoiți să țină cont de aceste comisioane în contractele lor, ceea ce este departe de a fi întotdeauna convenabil. De ce sunt făcute aceste acorduri?
Cel mai adesea, astfel de acorduri sunt practicate de băncile americane. Deoarece practicile lor de decontare, în general, nu asigură livrarea întregii sume a fondurilor trimise inițial către beneficiarul final, aceștia sunt - cel puțin într-o oarecare măsură - interesați să dezvolte în continuare scheme de decontare cu cheltuieli pe cheltuiala beneficiarului. După cum am menționat deja, comisioanele de bază ale băncilor americane sunt foarte mici, rareori depășesc 5 USD per tranzacție. Cu greu este posibil să creșteți semnificativ dimensiunea acestor comisioane: de regulă, băncile își deschid conturile în USD nu într-una, ci în mai multe bănci americane. Comisionul de la beneficiar poate fi setat mai mare - și adesea un astfel de comision este de 15 - 25 USD. Evident, efectuarea tuturor decontărilor pe cheltuiala beneficiarului este foarte benefică pentru băncile corespondente - este atât de benefic încât tarifele care utilizează astfel de scheme includ adesea reduceri, adică restituirea unei părți din comisioanele debitate din valoarea transferurilor către contul băncii expeditoare. Desigur, sumele returnate în acest fel nu ajung la clientul care a trimis transferul.
Taxele a treia bancă sunt înțelese ca posibile comisioane ale tuturor băncilor care vor fi implicate în transferul de fonduri după banca corespondente a expeditorului MT103 inițial. În practică, este suficient să ne rezumam la analizarea comisioanelor băncii intermediare și ale băncii beneficiarului.
După cum sa menționat mai sus, pentru transferurile în USD, banca intermediară, dacă este implicată în transfer, și banca beneficiarului, de obicei, nu își pot cere comisioanele de la expeditor. Banca intermediară își anulează comisionul pe baza unui acord cu corespondentul său, în al cărui cont creditează fonduri, adică fie din contul corespondentului, fie din suma transferului (deducere credit). Comisionul băncii beneficiarului, dacă există, poate fi debitat doar din contul beneficiarului.
Pentru transferurile în EUR, atât banca intermediară, cât și banca beneficiarului primesc MT103 cu indicatorul OUR ca ordin de plată, iar în acest caz fiecare dintre ei are dreptul să-și ceară comisionul de la expeditorul unui astfel de MT103. Este important de menționat aici că o astfel de cerință, în conformitate cu prezentarea transferului ca o succesiune de tranzacții bilaterale, poate fi făcută doar expeditorului direct al MT103; destinatarul unei astfel de cereri trebuie să o plătească pe cheltuiala sa și, la rândul său, să depună o cerere de despăgubire corespunzătoare persoanei de la care a primit MT103 cu indicatorul OUR etc.
Consecința acestei practici este că este, în general, imposibil de prevăzut fie suma care va fi creditată beneficiarului, fie comisionul care va fi eventual dedus de la expeditor.
Să aruncăm o privire mai atentă la două exemple de transferuri care ilustrează sursele comisiilor neprevăzute și câteva modalități de a minimiza comisioanele.
Exemplul 1. Transfer la Standard Chartered Bank, Singapore
Banca rusă a efectuat transferuri regulate în USD dintr-un cont la Bank of New York, New York, în numele clientului său, în contul contrapartidei sale la Standard Chartered Bank, Singapore. Ca de obicei, s-a cerut să se asigure că beneficiarul a fost creditat pentru întreaga sumă trimisă. Singura bancă posibilă în acest caz a fost indicată ca intermediar - Standard Chartered Bank, New York.
S-a observat că unele dintre transferuri ajung integral la beneficiar, iar unele dintre ele sunt debitate cu comisioane în valoare de 20 USD per transfer. S-a dovedit că înainte de ora 18:00, ora Moscovei, Bank of New York a făcut un transfer către Standard Chartered Bank, Singapore, ca transfer acoperit, iar după ora 18:00 - ca transfer în lanț. Astfel, în primul caz, Standard Chartered Bank, New York, a efectuat transferul ca un transfer interbancar, iar în al doilea - ca unul comercial, scăzându-și comisionul de 20 USD din suma transferului (credit deduct).
Pentru a rezolva problema, au fost instalate chei SWIFT bidirecționale cu o bancă din Singapore, astfel încât să puteți trimite singur transferuri acoperite. Totodată, în conformitate cu practica uzuală pentru transferurile cu acoperire în USD, indicatorul de cheltuieli SHA a fost pus în câmpul 71A din MT103.
Astfel de transferuri au fost finalizate cu succes timp de mai bine de doi ani, până când Standard Chartered Bank, Singapore, a introdus propriul comision pentru depunerea fondurilor. Mărimea acestui comision a fost de aproximativ 5 USD. Acest lucru a sugerat că a fost stabilit să compenseze costurile directe pe care le-ar putea suporta o bancă din Singapore pentru a acorda împrumuturi în contul sucursalei sale din New York printr-un transfer interbancar.
În această situație au fost luate în considerare două variante:
Curând însă, aceste opțiuni au dispărut de la sine: banca din Singapore și-a anunțat refuzul de a folosi chei bilaterale, făcând referire la decizia băncii-mamă din Londra. Aparent, debitarea a 20 USD în New York a fost mai profitabilă decât 5 USD în Singapore...
Exemplul 2. Transfer de la Investbank PLC, Sofia
În numele unei contrapărți bulgare, a fost efectuat un transfer în USD în favoarea unui client al unei bănci rusești. MT103 trimis de la Investbank PLC, Sofia către American Express Bank Ltd, New York, avea un indicator de cheltuieli NOSTRU. Un cont bancar rusesc la VTB Bank (Deutschland) AG, Frankfurt am Main a primit o sumă cu 25 USD mai mică decât cea trimisă inițial.
În singurul câmp 71F al MT103 primit a fost indicat comisionul VTB Bank (Deutschland) AG, egal cu 10 USD; în câmpul 33B, suma trimisă inițial a fost cu 15 USD mai mică decât cea specificată în MT103 inițial.
Ca urmare, au apărut următoarele întrebări. În primul rând, cât a fost suma trimisă inițial? În al doilea rând, dacă copia originalului MT103 este corectă, atunci cine a luat comisionul de 15 USD? Transferul de la American Express Bank Ltd a fost trimis în contul VTB Bank (Deutschland) AG din Citibank NA, New York. Se știa că această bancă creditează integral sumele în contul VTB Bank (Deutschland) AG. Mai rămăsese o singură opțiune: 15 USD puteau fi debitați de American Express Bank Ltd pe baza acordului său cu Investbank PLC (deducere de beneficii). Din experiență se știe că American Express Bank Ltd practică pe scară largă acest tip de acord. Deoarece nu era posibil să ne așteptăm la informații fiabile despre natura acestui acord, s-a recomandat să se încerce să se convingă Investbank PLC să trimită următorul transfer prin celălalt corespondent al său din SUA, UBS AG. Următorul transfer a venit minus doar 10 USD - comisionul VTB Bank (Deutschland) AG.
Diferența de informații despre suma trimisă inițial se datorează transformării MT103-ului original într-un mesaj CHIPS și invers. Mesajele CHIPS nu conțin câmpuri corespunzătoare câmpurilor 33B, 71A și 71F, iar băncile din SUA încearcă să comunice informațiile care ar trebui să fie conținute în aceste câmpuri plasându-le în câmpul de detalii de plată etichetat corespunzător. În prezent, judecând după rezultatele obținute, nu există algoritmi unificați pentru aceste proceduri.
Toate cele de mai sus arată că schemele standard de procesare a indicatorilor de cheltuieli nu oferă întotdeauna rezultatul dorit. În acest sens, unele scheme comune sunt de interes nu numai pentru reducerea sumei totale a comisioanelor, ci și pentru modificarea metodelor standard de anulare a acestora, care fac rezultatul final mai previzibil.
Transferurile acoperite sunt cea mai simplă și cea mai comună modalitate de a schimba natura deducerilor comisioanelor. De regula, MT103 este trimis direct la banca beneficiarului pentru eficienta maxima.
La transferul USD, această tehnică face posibilă asigurarea livrării sumei integrale a transferului către banca destinatarului, adică, în acest caz, scopul principal este de a ocoli eventualele comisioane, cum ar fi deducerea de benefă sau deducerea creditului, care poate să fie debitat de băncile americane și a căror posibilitate nu este cunoscută dinainte. Dacă transferul este trimis dintr-un cont într-o bancă europeană, puteți reduce simultan comisionul corespondentului dumneavoastră european - ratele băncilor europene pentru transferurile interbancare și comerciale diferă adesea semnificativ. Un număr de bănci membre CHIPS din SUA folosesc pe scară largă transferurile acoperite pentru a evita posibilele comisioane de deducere a creditelor care pot fi debitate de alți membri CHIPS care sunt corespondenți ai băncilor beneficiare.
O caracteristică standard comună a unor astfel de transferuri este utilizarea indicatorului SHA în MT103 în loc de OUR, care ar fi specificat la trimiterea MT103 direct corespondentului său. O astfel de înlocuire, pe de o parte, presupune că banca - destinatarul MT103 își va șterge comisionul din suma transferului, adică obiectivul principal - livrarea întregii sume către beneficiar - nu va fi atins. Pe de altă parte, rezultatul în orice caz nu va fi mai rău decât cel de bază, care se obține la transferul de-a lungul lanțului: la urma urmei, în cazul unui transfer USD, MT103 de la un corespondent american va ajunge și el în banca beneficiarului cu indicatorul SHA. Păstrarea indicatorului OUR în MT103 riscă să apară MT191, ceea ce înseamnă că taxele totale rămân imprevizibile, dar costul total al efectuării unui transfer, inclusiv taxele de procesare MT191 și taxele aferente, vor crește semnificativ.
În consecință, păstrarea indicatorului OUR în MT103 pentru transferurile USD este tratată ca o excepție, implicând o taxă semnificativ mai mare (vezi, de exemplu, descrierea indicatorului /OUROUR/ de mai sus).
Pentru transferurile în EUR, indicatorul de cost din MT103 este indicat ca OUR, pe același principiu ca și în cazul unui transfer în USD, conform căruia un transfer acoperit nu ar trebui să funcționeze mai rău decât un transfer pe un lanț. Scopul principal al acestei abordări este de a reduce comisioanele atât ale corespondentului dumneavoastră, cât și ale intermediarilor: comisioanele băncilor europene pentru transferurile interbancare sunt considerabil mai mici decât pentru cele comerciale. Totodată, rămâne, desigur, posibilitatea de a cere comisioane de la băncile beneficiare.
Cu toate acestea, utilizarea unei astfel de scheme are o serie de limitări. În primul rând, observăm că băncile din SUA nu acceptă MT103 în USD, a cărui acoperire este trimisă din altă parte. Această restricție, însă, nu este esențială: în cazul transferurilor în USD, scopul principal al transferurilor cu acoperire este de a ocoli comisionul intermediarului american, adică de a trimite MT103 către acest intermediar fie direct, fie printr-un lanț prin corespondentul tau – acelasi lucru din punct de vedere al imposibilitatii doritului. Trebuie reținut doar că această restricție se aplică doar transferurilor în USD: MT103 pentru transferuri cu acoperire în alte valute, băncile americane acceptă și procesează destul de cu succes.
Alte restricții sunt implicite. Utilizarea a două mesaje pentru traducere în loc de unul crește ușor riscurile tehnice. Mai sus a fost un exemplu de procesare non-standard a transferurilor interbancare în VTB Bank (Franța); uneori apar erori la transferul informațiilor despre natura transferului interbancar către beneficiarul acestuia (de exemplu, modificarea valorii câmpului 21 la una din etapele procesării).
Dar cea mai relevantă limitare recentă au fost cerințele de transparență impuse de băncile corespondente care transferă fonduri pe transferuri acoperite: fără instrucțiuni de plată conținute doar în MT103 inaccesibile acestora, acestea nu pot controla natura unor astfel de transferuri. Această limitare rămâne chiar și cu utilizarea MT202COV.
În sfârșit, trebuie remarcate și limitările economice: în unele cazuri, un transfer acoperit poate fi mai scump decât un transfer în lanț. Pentru a ilustra, ne vom limita la cel mai simplu exemplu, deoarece pot exista variații aproape nelimitate pe această temă. Luați în considerare un transfer în EUR către o bancă a beneficiarului situată în aceeași țară cu banca corespondente. În acest caz, destinatarul MT103 cu indicatorul OUR are dreptul să-și solicite comisionul expeditorului său, întrucât regula absenței comisiilor duble într-o țară nu mai este valabilă: MT103 se primește din străinătate, se ia comision. pentru prelucrarea acestuia; pentru a primi acoperire în propria țară, desigur, nimeni nu va lua un al doilea comision. Și în cele mai multe cazuri, se dovedește că comisionul pentru un astfel de MT103 se dovedește a fi mai mare decât comisionul corespondentului pentru procesarea acestuia, ceea ce este firesc: orice bancă stabilește comisioane pentru clienții săi la un nivel mai mic decât pentru cei din afară. Dar trebuie să adăugați și comisionul unui corespondent pentru un transfer interbancar...
Unele bănci europene oferă corespondenților lor diverse scheme de comisioane fixe, care nu depind de valoarea transferului și includ posibile comisioane ale băncilor terțe (cel puțin majoritatea acestor comisioane).
Deși astfel de scheme sunt similare în mod oficial cu schema /OUROUR/Deutsche Bank Trust Company Americas menționată mai sus, mecanismele implementate în ele pentru a asigura comisioane fixe pot diferi semnificativ.
Schema Deutsche Bank Trust Company Americas prevede compensarea eventualelor creanțe ale băncilor destinatare a MT103 direct cu indicatorul OUR prin intermediul unor comisioane majorate percepute de la expeditorii MT103 cu indicatorul /OUROUR/. Se presupune că nivelul comisionului stabilit pentru astfel de transferuri va oferi atât compensarea cerințelor medii, cât și profitul necesar. Posibilele cereri umflate de ambele părți vor fi luate în considerare separat.
Băncile europene pot implementa atât scheme similare, cât și opțiuni bazate pe utilizarea practicii absenței comisiilor duble într-o singură țară. Ultima variantă presupune diverse scheme de utilizare a conturilor bancare corespondente, în care MT103 este trimis către banca beneficiarului final de la orice bancă situată în aceeași țară, conform sistemului național de decontare. În acest caz, banca beneficiarului este lipsită de posibilitatea de a prezenta o cerere de rambursare a cheltuielilor sale către banca de la care a primit plata.
Comisioanele intermediarilor sunt determinate de acordurile lor cu banca, adică sunt și previzibile. Trebuie remarcat faptul că tarifele băncilor în forma în care sunt oferite corespondenților nu includ descrieri ale metodelor de efectuare a transferurilor. Unele tarife care declară comisioane fixe se pot referi, de fapt, doar la comisioane direct de la banca corespondente și nu includ comisioane de la bănci terțe. În astfel de cazuri, un nivel fix garantat este asigurat numai în țara băncii corespondente; comisioane suplimentare pot apărea pentru transferurile în afara acesteia.
Principiile de gestionare a eventualelor cereri de despăgubire decurg din prezentarea unui transfer de fonduri ca o serie de tranzacții bilaterale: o bancă este îndreptățită să solicite rambursarea costurilor sale doar unei persoane de la care a primit direct ordin de plată. Astfel, în cazul unui transfer în lanț, cerințele de compensare a comisioanelor intermediarilor și ale băncii beneficiarului pot fi stabilite doar de-a lungul lanțului, iar sumele solicitate vor fi eventual debitate din contul expeditorului MT103 inițial de către acesta. corespondent fără acceptare pe baza unui acord privind relațiile de corespondent. În cazul unui transfer acoperit, MT191 va fi trimis direct expeditorului MT103, iar această cerință va trebui plătită printr-un transfer interbancar separat ca comision pentru executarea propriei comenzi.
Notă. La primirea MT191, trebuie reținut că doar creanțele emise de banca care a primit direct instrucțiunile de plată, adică MT103, sunt supuse plății.
În legătură cu acest subiect, merită subliniat următoarele. Uneori este posibil să trimiteți MT103 de-a lungul lanțului și să primiți MT191 direct de la banca beneficiarului. O analiză a exemplelor de astfel de revendicări a arătat că expeditorii unor astfel de MT191 - bănci europene - au efectuat un transfer pe baza MT103 primit de la bănci corespondente situate în aceeași țară, adică în mod clar nu și-au putut pune creanța de-a lungul lanțului și, probabil , a încercat să profite de o șansă pentru a obține ceva dincolo de dreapta. Răspunsul standard la o astfel de solicitare este acela de a raporta că toate comisioanele datorate au fost plătite corespondentului căruia i-a fost trimis MT103 inițial, cu sfatul de a le solicita comisionul prin intermediul băncii de la care a fost primit direct MT103 final. Ca urmare, niciuna dintre aceste creanțe nu a fost plătită. Aparent, nu existau motive pentru a le prezenta de fapt.
Reguli similare se aplică procesării creanțelor primite în cursul unei posibile corespondențe privind investigațiile etc.: sunt plătite doar acele creanțe care sunt făcute de banca care a primit direct anumite instrucțiuni (de exemplu, clarificarea detaliilor de plată).
Valoarea totală a taxelor care vor fi percepute în timpul transferului depinde adesea de alegerea căii de plată. Din păcate, informațiile despre cea mai bună opțiune în fiecare caz pot fi obținute doar empiric și trebuie avut în vedere faptul că condițiile de funcționare ale băncilor se pot schimba. Singura modalitate de a facilita această activitate este dezvoltarea bazelor de date care să conțină informații despre conturile corespondente ale băncilor, în care puteți marca opțiunile preferate într-un fel sau altul.
Pentru transferurile în USD, variațiile rutei sunt utilizate în principal pentru a evita comisioanele de deducere a creditului pe care le pot percepe unele bănci intermediare. În cazul transferurilor în EUR, există de obicei mai multe opțiuni. De exemplu, luați în considerare un transfer către UBS AG, Zurich, dintr-un cont la VTB Bank (Deutschland) AG. Indicarea băncii beneficiarului fără vreun intermediar duce, în conformitate cu practica curentă a VTB Bank (Deutschland) AG, la transferul prin intermediul unuia dintre corespondenții acestei bănci la alegerea acestuia pentru un comision fix. Dacă specificați în mod explicit UBS Deutschland AG, Frankfurt pe Main ca intermediar, atunci VTB Bank (Deutschland) AG va transfera către această bancă prin RTGS+ ca transfer în Germania pentru un comision mai mic. În acest caz, atât sucursala germană, cât și banca elvețiană însăși au dreptul de a cere expeditorului rambursarea comisioanelor pentru transfer. Tarifele acestor bănci pot prevedea sau nu un astfel de comision. Și dacă există o prevedere pentru perceperea unui astfel de comision în tarifele UBS AG, comisionul total pentru expeditorul inițial va fi mult mai mare decât comisionul fix al VTB Bank (Deutschland) AG.
Concluzii. Deci, modul și mărimea comisioanelor percepute de băncile străine pentru transferurile de bani, pe lângă modificarea periodică a tarifelor acestor bănci, sunt influențate și de alți factori, precum: practica general acceptată de percepere a comisioane în țară. al băncii - destinatarul mesajului de plată, calea plății și suma băncilor și jurisdicțiilor implicate în acesta etc. Pentru a optimiza comisioanele percepute de băncile străine, pare esențială dezvoltarea bazelor de date care să cuprindă informații despre conturile corespondente ale băncilor și scheme de percepere a comisioane, în care opțiunile preferate pot fi notate într-un fel sau altul. Cu toate acestea, astfel de baze de date trebuie, de asemenea, să fie actualizate în mod constant, deoarece atât politica tarifară, cât și practica de percepere a comisioane în diferite jurisdicții se pot schimba.
V.S.Kopalov
Șeful
departamentul de decontare
SA „Mezhtopenergobank”
| Asigurarea mărfurilor de export-import și a documentelor de asigurare sub formă de acreditive | ||
| Nou în asigurarea creditelor la export și a investițiilor | ||
În lumea modernă, de regulă, fiecare persoană are mai multe carduri de plastic, adesea toate sunt emise de bănci diferite. Acest lucru nu este întotdeauna convenabil, deoarece nu este clar de pe ce card este mai bine să transferați bani, astfel încât dobânda să nu fie retrasă. De exemplu, un transfer în Sberbank de la card la card fără comision este posibil.
Unul dintre bancomate poate avea o coadă uriașă, în timp ce celălalt poate să nu aibă o singură persoană. Mai mult, principiul dispozitivului și metoda de funcționare a ATM-urilor diferitelor bănci pot varia. Diferențele, desigur, nu sunt cardinale, ci tangibile. Meniul de servicii al unui bancomat poate fi foarte convenabil, dar nu celuilalt. ATM-urile unor bănci sunt aproape întotdeauna în stare de funcționare, în timp ce altele se defectează adesea. Prin urmare, este destul de important să începeți prin a alege banca potrivită, respectiv, un bancomat. De exemplu, există o mulțime de bancomate Sberbank.
Un factor destul de semnificativ în alegerea unei bănci de service este distanța minimă a unui bancomat. ATM-urile aflate la câțiva pași trezesc, desigur, simpatia utilizatorului. De fapt, acest lucru nu se întâmplă întotdeauna. Există situații în care un bancomat nu este deloc necesar, deoarece capacitatea de a-ți gestiona contul online, prin intermediul internetului, este o funcționalitate destul de convenabilă. În funcție de regiunea în care este deschis cardul, Sberbank nu poate percepe comision pentru acest tip de transfer.
Servicii bancare în timp real, chiar și de la distanță - un lucru neobișnuit de confortabil. Și nu există niciun motiv să-l refuzi, mai ales că este complet sigur. Tehnologiile informaționale moderne vă permit să protejați complet toate informațiile pe care le introduceți și să le faceți confidențiale. În prezent, marea majoritate a băncilor oferă un serviciu de administrare a conturilor prin intermediul serviciilor de internet. Desigur, Sberbank nu face excepție.
Care sunt principalele diferențe dintre instituțiile financiare? În primul rând, este întotdeauna nivelul de serviciu, principiul de funcționare, precum și comisionul pe care banca îl percepe pentru serviciile sale.
Dacă efectuați un transfer de la card la card în Sberbank (comisionul va fi discutat mai jos), atunci o astfel de operațiune vă va lua un minim de timp. Maximul care poate fi necesar pentru transfer este doar câteva zile lucrătoare bancare. În cazul în care nici după două zile banii nu au ajuns la destinatar, cel mai probabil, s-a făcut o greșeală în timpul transferului. Apoi, trebuie să contactați Sberbank pentru a clarifica informațiile de la angajații băncii.
Probabil că va trebui să dai acces la datele legate de contul tău curent, să arăți o captură de ecran în momentul tranzacției agențiilor de aplicare a legii. Dar banii vor fi returnați în orice caz dacă transferul a fost eronat. Desigur, acest lucru poate dura ceva timp și un pic de nervi, dar trebuie să ne amintim: returnarea banilor transferați din greșeală este la fel de ușor ca și trimiterea acestora. În orice caz, este mai bine, desigur, să nu faci greșeli, dar dacă s-a întâmplat acest lucru, nu este atât de greu să o repari.
Viteza operațiunii poate depinde de factori precum gradul de încărcare a sistemului, starea de sănătate a software-ului și alte caracteristici tehnice similare. Dacă transferul este efectuat de un număr mare de persoane în același timp, atunci operația poate dura puțin mai mult. De asemenea, această situație poate apărea dacă transferul este efectuat seara târziu sau într-un weekend. În orice caz, operațiunea se va finaliza dimineața, când angajații își încep ziua de lucru și își reiau deservirea clienților.
Astfel de restricții, desigur, nu sunt în totalitate plăcute, uneori factorul timp este foarte important. Cu toate acestea, în multe bănci situația este aproximativ aceeași. Iar clientul nu are ocazia să-i grăbească pe angajații băncii. Din păcate, în acest caz, binecunoscuta zicală că clientul are întotdeauna dreptate nu funcționează. El, ca oricine altcineva, poate face greșeli. Și Sberbank oferă clienților săi servicii de calitate. Și, ca și în alte bănci, atunci când transferați bani în altă regiune, trebuie să plătiți un comision către Sberbank.
Există transferuri care se efectuează automat, iar astfel de restricții de timp nu le afectează. De exemplu, acestea sunt anulări de fonduri în contul unui contract de împrumut. Alte tipuri de traduceri vor trebui făcute independent. Cea mai bună alegere pentru aceasta, desigur, este săptămâna de lucru și timpul - până la sfârșitul zilei de lucru. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este cu un card și un bancomat, precum și printr-o aplicație precum Sberbank Online, unde comisionul fie nu este perceput de Sberbank, fie este minim.
Nu contează cine este expeditorul - o persoană juridică sau o persoană fizică. De fapt, precum și nu există nicio diferență cine este destinatarul. În ciuda unui anumit statut, persoana juridică va trebui să plătească și un comision către Sberbank.
Cel mai profitabil este transferul care are loc între două carduri Sberbank. La efectuarea unei astfel de operațiuni sunt importante regiunile în care au fost emise cardurile expeditorului și destinatarului. Dacă ambele carduri au fost emise în același oraș, atunci puteți transfera bani gratuit de pe un card pe un card Sberbank. Nu există nicio taxă de transfer. Transferul se va efectua instantaneu.
Dacă cardul destinatarului a fost emis de Sberbank într-o regiune diferită de regiunea expeditorului, atunci Sberbank va trebui să plătească un comision.
Deci, cu condiția ca transferul să se facă printr-o sucursală bancară către un card de debit, comisionul va fi de 1,5%. Nu poate fi mai mic de 30 de ruble, dar nu va depăși suma de 1000 de ruble. Dar dacă utilizați servicii online sau un bancomat, adică operațiunea este efectuată independent (fără participarea unui angajat al băncii), atunci comisionul va fi mai mic: 1% din sumă, maxim - 1000 de ruble.
Transferul prin servicii online este cel mai adesea instantaneu. Iar fondurile vor fi creditate pe cardul de credit în următoarea zi lucrătoare, dar dacă sunt trimise înainte de ora 20-00, pot fi creditate astăzi. Nu există nicio taxă pentru transferul pe un card de credit.
Va costa puțin mai mult transferul pe cardurile băncilor terțe. Comisionul va fi deja de 1,5% din suma. De asemenea, nu poate fi mai puțin de 30 de ruble.
În plus, trebuie avut în vedere faptul că aceste transferuri nu se efectuează prin sucursalele băncilor. Trebuie să utilizați serviciile online. Termeni de transfer - de la creditare instant la 5 zile lucratoare, in functie de tipul de sistem de plata.
Deci este mai profitabil să transferați de la un card Sberbank la un card Sberbank. Comisionul nu se percepe în același oraș.
Pentru a efectua o astfel de tranzacție, trebuie să cereți destinatarului numărul cardului său. Apoi puteți conecta serviciul Sberbank Online sau puteți utiliza o bancă mobilă. De asemenea, puteți transfera fonduri printr-un bancomat sau un angajat al băncii.
Suma transferurilor de la card la card al Sberbank nu este limitată în sucursalele sale. Dar atunci când se efectuează o operațiune prin servicii online, sunt posibile limite. Acestea depind de tipul de card și de serviciul în sine. Aceste informații trebuie verificate la bancă. Limitele sunt stabilite din motive de securitate.
În cazul unui transfer către o bancă terță, există și o limită a sumei. Nu puteți transfera mai mult de 30.000 de ruble la un moment dat. Există, de asemenea, o limită pentru transferurile efectuate în timpul zilei. Totul depinde de pe ce card se va face transferul. Dacă cardul expeditorului aparține sistemului de plată Visa Electron sau Visa Maestro, atunci limita zilnică de transfer este stabilită la 50.000 de ruble. Deținătorii de carduri ale altor sisteme de plată au posibilitatea de a efectua transferuri către cardurile altor bănci pentru o sumă totală de 150.000 de ruble pe zi. De exemplu, trimiteți câte 30.000 de ruble fiecare, dar de cinci ori. Dacă folosiți sau nu serviciile Sberbank depinde de dvs., în funcție de propriile nevoi.
Am examinat modul în care se fac transferurile la Sberbank. Taxele bancare au fost detaliate mai sus.
Atunci când facem plăți lunare, fiecare dintre noi dorește să plătească cât mai puține comisioane băncii. Ar trebui să începeți o conversație cu faptul că în diferite regiuni, diferite orașe pot exista oportunități diferite. În primul rând, prezența băncilor. În al doilea rând, tarifele lor și disponibilitatea canalelor de la distanță.
Să fim atenți imediat (indiferent de banca pe care o alegem) că utilizarea canalelor de acces de la distanță la contul dvs. va reduce semnificativ costurile noastre. Este ușor de explicat.
Oferind această tehnologie, instituțiile de credit transferă munca la mașini, eliberând personal și reducându-și costurile de operare în consecință. În consecință, dacă plătiți pentru același serviciu printr-un operator sau prin Contul dvs. personal în Internet banking, vi se vor percepe sume diferite pentru acest lucru.
Să comparăm ofertele mai multor bănci importante: VTB24, Sberbank a Rusiei, Alfa-bank, Banca Moscovei.
Majoritatea rușilor preferă să facă plăți prin sucursalele Sberbank, iar acest lucru este complet logic - există filiale în fiecare localitate, iar în orașele mari numărul de birouri poate fi de câteva zeci. Comoditatea pentru mulți dintre noi este în primul rând și, prin urmare, este cel mai convenabil să contactați această companie.
Ce este necesar pentru plată? Pașaportul dvs. al unui cetățean al Federației Ruse sau un alt document de identitate, precum și detaliile destinatarului - o persoană sau o organizație căreia trebuie să transferați bani.
Dacă trebuie să plătiți pentru serviciile de utilități, atunci în acest caz trebuie să luați un ordin de plată cu dvs. și prin acesta angajații se vor înscrie. Daca sucursala are bancomate dotate cu sistem de citire a codului de bare de pe chitanta, atunci puteti plati singur chiria fara a sta la coada, instructiunile sunt date aici.
Cum va fi stabilit comisia? Totul va depinde de regiunea în care se află destinatarul (adică unde și-a deschis contul) și dacă are un acord cu Sberbank pentru a efectua plăți. În primul caz, comisionul se calculează individual, nu va depăși 2% din suma transferului, în al doilea caz se va efectua fără a percepe o taxă suplimentară.
Rămâne doar de observat că nicio bancă nu percepe comisioane pentru efectuarea plăților bugetare.
