Mulți împrumutați încearcă să ramburseze împrumutul înainte de termen, deoarece, în unele cazuri, acest lucru poate reduce semnificativ plata în exces. Conform modificărilor aduse legislației, aprobate în 2011, băncilor le este interzis să împiedice în vreun fel rambursarea anticipată a datoriilor - în special prin aplicarea de amenzi sau stabilirea unui moratoriu. Cu toate acestea, unele bănci evită aceste restricții prin stabilirea unei sume minime de plată destul de ridicate. Avocații și reprezentanții băncilor au vorbit despre cele mai frecvente greșeli pe care le fac debitorii atunci când rambursează anticipat un împrumut.
Greșeală numărul unu. „Afacerea mea este să depun bani, iar banca își va da seama singură”.
Împrumutatul, care va rambursa împrumutul devreme, nu numai că trebuie să acumuleze o sumă suficientă, ci și să scrie o cerere corespunzătoare în formă gratuită. După cum se explică Vyacheslav Kurilin, președinte al consiliului de administrație al societății cu răspundere limitată pentru protecția drepturilor consumatorilor "Sovetnik", în cerere este important să indicați suma rambursării anticipate și data tranzacției. Faptul este că, în conformitate cu legislația rusă, împrumutatul are într-adevăr dreptul de a rambursa împrumutul în orice moment, fără acordul băncii, dar trebuie să anunțe instituția financiară cu cel puțin 30 de zile înainte de data tranzacţie. În plus, majoritatea băncilor au propriile cerințe pentru perioadele minime de preaviz pentru rambursarea anticipată a împrumutului, care sunt precizate în contractul de împrumut. Este demn de remarcat faptul că adesea angajații unei instituții de credit recomandă în mod deliberat debitorilor să nu scrie o declarație corespunzătoare, încredându-se în cuvântul lor - și acest lucru merge întotdeauna lateral pentru debitor.
Conform managerul filialei Chelyabinsk a „UniCredit Bank” Andrey Stikhin, unii împrumutați, pe baza programului de plată, determină în mod independent valoarea rambursării anticipate a împrumutului și transferă bani în cont, fără a notifica instituția financiară. „Clienții nu notifică băncii că aceasta este o rambursare anticipată, ci pur și simplu efectuează o sumă majorată a plății lunare. Fără o notificare din partea împrumutatului, banca nu consideră că aceasta este o rambursare anticipată, fondurile sunt pur și simplu debitate lunar pentru a rambursa împrumutul, dar suma / termenul împrumutului nu se modifică. Acest lucru este important de înțeles ”, spune el. În plus, cu rambursarea integrală a împrumutului, împrumutatul trebuie să semneze o notificare de rambursare anticipată, cu parțială - un acord suplimentar la acord, deoarece, în acest din urmă caz, se modifică și dimensiunea plății lunare.
Greșeală numărul doi. „Se pare că această sumă ar trebui să fie suficientă”
O greșeală obișnuită în rambursarea anticipată a unui împrumut este o sumă calculată incorect. „Suma pentru rambursarea anticipată integrală a împrumutului ar trebui calculată de către un angajat al băncii. Împrumutatul poate afla întotdeauna suma necesară apelând linia telefonică directă a băncii. Această sumă integrală și la data specificată în programul de rambursare trebuie să fie creditată în contul clientului. După efectuarea unei rambursări anticipate complete, se recomandă să sunați la bancă și să clarificați dacă acordul este închis sau nu ”, comentează Tatiana Arzumanova, șefa departamentului de împrumuturi fără scopuri al băncii de credit la domiciliu.
„Se cunoaște un caz în care un împrumutat a decis să ramburseze un împrumut înainte de termen și a depus toți banii într-un cont, din care următoarea plată a fost debitată automat în fiecare lună. Dar cu câteva zile înainte de data debitării, pentru deplină certitudine, ea a decis să verifice soldul pentru a se asigura că există bani în cont. Pentru acest serviciu, banca a debitat 15 ruble din contul ei. În consecință, în ziua anulării, 15 ruble nu au fost suficiente pentru a rambursa integral datoria, iar banca nu a efectuat o rambursare anticipată, ci a anulat suma principală a datoriei și a dobânzii în fiecare lună timp de doi ani. Și când banii din cont s-au epuizat, banca l-a informat pe împrumutatul descurajat despre datoriile și întârzierile acumulate ”, spune Vyacheslav Kurilin și adaugă că consumatorul trebuie să urmărească în mod clar momentul retragerii de fonduri și disponibilitatea acestora în contul bancar. .
Greșeala numărul trei. „Banca calculează întotdeauna corect plata în avans”
Adesea, atunci când rambursează un împrumut înainte de termen, băncile reduc doar suma datoriei asupra datoriei principale, în timp ce continuă să plătească debitorului dobânzi pentru întreaga sumă a împrumutului acordat inițial. „De exemplu, o persoană a scos 200.000 de ruble la credit și, după un timp, a decis să ramburseze o sută de mii înainte de termen”, explică Vyacheslav Kurilin. - Cu toate acestea, la rambursarea împrumutului, banca reține dobânda de la împrumutat pe baza sumei inițiale a împrumutului - 200.000 ruble, ceea ce este interzis de lege. Dobânzile ar trebui calculate numai în funcție de suma datoriilor din perioada de raportare ”, spune expertul.
Potrivit acestuia, o serie de bănci practică chiar apariția rambursării anticipate sau parțiale, apelând la împrumutat nu suma datoriei principale pentru ziua curentă, ci suma totală a datoriei, inclusiv dobânzile acumulate pentru întreaga perioadă. Este destul de simplu să vă avertizați împotriva plății dobânzilor suplimentare: trebuie să cereți angajatului băncii să numească doar suma datoriei principale. „Banca calculează dobânzile numai la soldul datoriei, prin urmare, cu o scădere a datoriei principale, scad și plățile dobânzilor pentru utilizarea împrumutului. În consecință, cu cât rambursarea a avut loc mai devreme, cu atât este mai mică plata în exces a împrumutului ”, explică Olga Gorlova, șefa departamentului de împrumuturi către persoane fizice la VUZ-Bank.
Greșeală numărul patru. „Trebuie să plătim totul dintr-o dată - atât împrumutul, cât și dobânda de întârziere”
După cum explică Lyubov Panova, director regional adjunct pentru dezvoltarea afacerilor cu amănuntul la biroul de operare Promsvyazbank din Chelyabinsk, refinanțarea oferă împrumutatului posibilitatea de a emite un nou împrumut în condiții mai favorabile pentru rambursarea celui vechi. Trebuie remarcat faptul că, în această situație, debitorii sunt sfătuiți să rețină o regulă simplă - atunci când rambursați un împrumut vechi, trebuie să vă asigurați că suma depusă este direcționată în primul rând pentru rambursarea principalului și a dobânzii aferente acestuia și nu ca întârziere penalitate de plată. Va fi posibil să se achite pierderea din vechiul împrumut după ceva timp, deoarece după rambursarea împrumutului, suma amenzii nu va mai crește.
În plus, pierderea rezultată a împrumutului poate fi ulterior redusă semnificativ ca urmare a unui litigiu cu banca. „Conform art. 333 din Codul civil al Federației Ruse, există posibilitatea reducerii penalității în cazul în care împrumutatul avea motive cu adevărat valabile pentru întârzierea plăților împrumutului - de exemplu, pierderea unui loc de muncă ”, notează Lyubov Panova.
Greșeala numărul cinci. „Rambursarea anticipată a împrumutului este întotdeauna benefică”
Potrivit lui Vyacheslav Kurilin, de fapt, este profitabil din punct de vedere economic să avansați un împrumut cu plăți anuitare (adică cu plăți lunare egale) numai în prima jumătate a termenului, deoarece în acest caz împrumutatul reduce drastic suma dobânzilor plătite în exces . „Dacă termenul împrumutului a depășit deja jumătate, atunci nu are rost să rambursăm împrumutul înainte de termen, deoarece persoana respectivă a plătit deja aproape toate dobânzile pentru utilizarea împrumutului. Motivul pentru aceasta este sistemul de plată a rentei, când primele plăți lunare includ dobânzi pentru ultimele luni de utilizare a fondurilor bancare ", rezumă expertul.
Să încercăm să ne dăm seama ce fel de economii va primi împrumutatul prin rambursarea anticipată a împrumutului primit și, de asemenea, cum se obține beneficiul.
Date de intrare:
Informații suplimentare:
* În cazul rambursării anticipate parțiale a datoriei principale, împrumutatul a ales să reducă termenul contractului de împrumut.
Opțiuni de răspuns:
Răspunsul corect este prima opțiune, beneficiul este RUB 58.948, cu această sumă dobânzile vor scădea și 70 de mii de ruble. a mers la rambursarea corpului împrumutului.
Să aruncăm o privire mai atentă.
Tabelul 1. Extras din grafic, când împrumutul este rambursat conform
condițiile specificate în contract.
| Lună | Plata lunara | Plata dobânzii | Rambursarea datoriilor | Soldul datorat |
|---|---|---|---|---|
| Total |
Plata în exces pentru întreaga perioadă va fi de 275,7 mii ruble, termenul de împrumut fiind de 5 ani.
Tabelul 2. Extras din graficul de rambursare anticipată a împrumutului
| Lună | Plata lunara | Plata dobânzii | Rambursarea datoriilor | Soldul datorat |
|---|---|---|---|---|
| 28 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| Total |
Cu această opțiune, termenul de împrumut a fost redus cu 8 luni, iar plata în exces - la 216,8 mii ruble.
Pentru claritate, rezumăm cifrele de mai sus într-un singur tabel:
Cifrele arată clar că este profitabil să se ramburseze împrumutul înainte de termen, în exemplul dat, împrumutatul a plătit Băncii cu 21% mai puțin decât dacă ar rambursa datoria conform graficului, adică economii de aproape 60 de mii de ruble, și aceasta este o sumă foarte decentă.
Acum să vedem cum se realizează economiile.
Totul este simplu aici: dobânda se acumulează la soldul împrumutului restant, adică cu orice „avans”, datoria principală este rambursată mai repede și nu se percepe nici o dobândă pentru aceasta.
Prin urmare, tragem următoarea concluzie: cu cât începeți mai devreme rambursarea anticipată a împrumutului, cu atât puteți obține mai multe economii.
Pentru a obține economii mai mari atunci când efectuați rambursarea anticipată, trebuie să alegeți o opțiune în care suma plății rămâne neschimbată, adică termenul împrumutului este redus.
Fără greș, fiecare contract de împrumut are un termen strict convenit pentru plata datoriei de către împrumutat. Nu poate fi mărit fără acordul băncii, dar, dacă se dorește, poate fi redus, ceea ce vă va permite să scăpați de povara financiară suplimentară. Condițiile rambursării anticipate, de regulă, sunt precizate în contract.
In Rusia Din 2011, legea a stabilit dreptul cetățenilor de a rambursa un împrumut anticipat, integral sau parțial, fără a percepe amenzi și penalități, sub rezerva notificării băncii cu privire la plăți neprogramate cu cel puțin 30 de zile în avans. În contract, o amendă poate apărea ca un comision sau decontare și comisioane în numerar pentru plata anticipată a fondurilor, ceea ce nu își schimbă esența. Dacă astfel de clauze sunt prevăzute într-un acord cu o bancă rusă, acest lucru este ilegal și puteți refuza să plătiți și chiar să dați în judecată.
În Ucraina și Belarus nu există o astfel de posibilitate, iar pentru cetățenii acestor țări plata amenzilor și penalităților poate fi stabilită în cazul rambursării anticipate a datoriei. Pe de altă parte, aceste penalități pot fi mai mici decât plata finală excesivă a împrumutului, care ar trebui calculată în avans chiar de către împrumutat. În medie, pentru bănci, penalizarea pentru rambursarea anticipată a datoriilor variază de la 2% la 5% din suma totală a rambursării neprogramate.
Exemplul 1: Ați primit un împrumut pentru 100.000 de unități convenționale timp de 24 de luni la o rată de 18% pe an. Suma totală a plății în exces este de 19.817,84 unități convenționale. Dacă rambursați devreme în termen de 12 luni, plătiți în exces doar 10,015,99 unități convenționale, economisind astfel 9801,85 unități convenționale. Soldul împrumutului în momentul plății 13 este de 54454,74 unități convenționale. Dacă penalizarea este de 3% din suma depusă, valoarea acesteia va fi de numai 1.633,64 unități convenționale, ceea ce este de aproape 6 ori mai mic decât posibila plată în exces.
Există două tipuri de programe de rambursare a împrumuturilor bancare:
Cu o rambursare completă neprogramată a fondurilor pentru ambele tipuri de împrumuturi, veți putea primi o rambursare atât a dobânzii, cât și a asigurării (dacă este plătită).
Dacă efectuați rambursarea anticipată parțială a împrumutului, cu o schemă diferențiată veți reduce suma plăților ulterioare prin reducerea corpului împrumutului. În acest caz, banca va trebui să vă ofere un nou program de plată.
Exemplul 2: Ați primit un împrumut pentru 100.000 de ruble timp de 24 de luni la o rată de 15%. Plățile lunare constau în plata principală de 4166,7 plus dobânzi la soldul datoriei. După ce a plătit 12 plăți, suma datoriei a fost de 50.000 de ruble. În loc de următoarea plată, ați decis să rambursați împrumutul înainte de termen plătind 25.000 de ruble. Banca recalculează programul pentru suma rămasă de 25.000 de ruble pentru o perioadă de 12 luni. În același timp, plățile lunare se vor ridica la 2.083,33 plus dobânzi la soldul datoriei. Economiile procentuale în acest caz sunt de 3750 ruble.
Cu un program de anuitate scurtați perioada de rambursare. În acest caz, banca poate oferi două opțiuni:
Cel mai adesea, băncile asigură rambursarea plăților finale, întrucât, cu ajutorul unui sistem de anuitate, majoritatea sunt corpul împrumutului, în timp ce cea mai mare parte a dobânzii este plătită la început. Astfel, banca minimizează pierderea profiturilor sale.
Exemplul 3: Ați primit un împrumut pentru 10.000 de ruble la 15% cu o perioadă de rambursare de 12 luni. Dobânzile plătite pentru prima jumătate a anului s-au ridicat la 6016,71 ruble. În loc de plata standard de 9025,83, ați decis să plătiți de trei ori suma (permisă de termenii contractului). În acest caz, economiile la plățile dobânzilor vor fi de 663,09 ruble (dobândă pentru ultimele trei plăți).
Un împrumut de consum se caracterizează printr-o gamă destul de largă de sume și opțiuni pentru obținerea unui împrumut, ceea ce creează circumstanțe suplimentare în cazul rambursării anticipate. Astfel, împrumuturile pe termen lung (de exemplu, un credit ipotecar sau auto) pot avea un moratoriu asupra rambursării datoriilor pentru o anumită perioadă (de la câteva luni la 3 ani). În plus, băncile pot include în acord o limită a valorii plății anticipate, de exemplu, în sumă egală cu trei plăți lunare.
Astfel de acțiuni din partea băncilor, inclusiv a teritoriului Federației Ruse, sunt complet legale, întrucât interdicția statului este impusă numai în legătură cu amenzile. Acestea vor fi ilegale dacă contractul prevede alte condiții.
Pentru împrumuturile pe termen scurt garantate de proprietate, băncile pot impune restricții la rambursarea anticipată parțială, interzicându-l complet, ceea ce va fi menționat în acord. La rândul lor, împrumuturile de consum în formatul cardurilor de credit, de regulă, nu au restricții privind depășirea plății minime, deoarece în acest caz profitul băncii se formează din cauza cifrei de afaceri constante și a plății pentru întreținerea serviciului contului.
Atitudinea băncii față de împrumutat este afectată de orice încălcare a programului de plăți. Rambursarea anticipată nu este profitabilă pentru bănci și vă pot pune pe o listă nerostită de clienți cu profitabilitate redusă. În acest caz, vi se poate acorda următorul împrumut la o rată a dobânzii mai mare sau chiar refuzarea împrumuturilor.
Plățile anticipate pot fi neprofitabile dacă obiectivul dvs. este de a reduce povara financiară în viitorul apropiat, iar banca prevede posibilitatea de a rambursa doar plățile finale.
Dacă primiți un împrumut direcționat fără dobândă (plan în rate), atunci când plățile dvs. sunt de fapt egale cu costul bunurilor din magazin, rambursarea anticipată nu va fi, de asemenea, rațională. Sub rezerva programului, din cauza inflației în echivalentul mărfurilor, plățile dvs. finale vor fi mai mici. Acest avantaj este egalizat la rambursarea anticipată.
Exemplul 4: Ați primit un împrumut în valoare de 120.000 de ruble timp de 24 de luni în cadrul unui plan de rate la o rată de 0%. În termen de 12 luni, ați rambursat jumătate din împrumut și trebuie să depuneți 60.000 de ruble. Ținând cont de rata inflației din Federația Rusă pentru 2016 egală cu 5,38%, ați economisit 3228 ruble în echivalent marfă. Continuând rambursarea împrumutului în conformitate cu programul de plată, suma totală a economiilor reale va fi de 6.456 ruble.
Când apare oportunitatea, împrumutații de credit încearcă să scape de povara datoriilor cât mai curând posibil. Sau măcar să-l slăbească. Dar cum are loc rambursarea anticipată a împrumutului? Din punct de vedere legal, această procedură este reglementată de două acte. Acestea sunt legile federale nr. 284 din 19/10/2011 și nr. 353 din 21.12.2013. La fel și articolele nr. 809 și nr. 810 din Codul civil al Federației Ruse.În primul rând, trebuie spus că acei clienți care au contractat un împrumut în numerar, nu în scopuri comerciale, pot rambursa datoria de credit înainte de termenul specificat în acord. Adică este un împrumut de consum, ipotecă, împrumut auto, dar în niciun caz un împrumut pentru deschiderea și / sau dezvoltarea unei afaceri.
Plata anticipată cu persoane juridice se negociază într-o ordine strict individuală, specială.În principiu, acum multe bănci sunt fericite doar atunci când clientul rambursează datoria înainte de termen. Anterior, instituțiile financiare nu acceptau astfel de acțiuni și chiar percepeau amenzi. Legea federală nr. 284 a consacrat în mod legal dreptul clienților băncii de a plăti împrumutul în avans. Până la închiderea completă a împrumutului. În plus, criza actuală a plasat în primul rând împrumuturile pe termen scurt. Organizațiile dintr-un mediu economic imprevizibil se străduiesc să obțină datoria de la împrumutat cât mai curând posibil - atât.
Prin urmare, Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank și alții merg să întâlnească astfel de împrumutați în orice mod posibil. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că împrumutatul nu mai poate face față presiunii băncii atunci când încearcă să plătească devreme. Unele bănci vor stabili un moratoriu de șase luni asupra plăților anticipate. Altul va lua un comision pentru recalcularea restului. Dar, în această situație, legea este de partea împrumutatului - acest lucru ar trebui amintit. Ce întrebări cu privire la rambursarea anticipată a unui împrumut apar cel mai adesea de la împrumutați? Asa de:
Deși clientul este relativ liber în ceea ce privește rambursarea anticipată a datoriilor, există încă câteva limitări:
Nu amestecați rate de împrumut regulate și neprogramate. Când o persoană care a contractat un împrumut decide să depună o sumă care depășește suma datorată, atunci în ziua plății obișnuite este necesar să se acorde bani pentru această plată lunară, luând în considerare dobânzile anuale. După transferul fondurilor către bancă, va apărea o situație atunci când:
Adică, va fi necesar să recalculați împrumutul în cazul rambursării anticipate. De obicei, clientul băncii alege cea mai potrivită opțiune pentru el însuși. Cu toate acestea, banca, la rândul său, poate insista asupra unei opțiuni. Deci, dacă ratele periodice ale împrumutului în cadrul contractului sunt anuitare (uniforme), atunci banca tinde să reducă mărimea plăților lunare. Dacă plățile în temeiul acordului sunt diferențiate (diminuând treptat pe măsură ce sunt rambursate), atunci banca poate începe să insiste asupra reducerii timpului de creditare. Un exemplu simplu merită dat. Împrumutatul ia 100 de mii de ruble pentru un an. Într-un an, suma totală pe care trebuie să o returneze băncii va fi de 120 de mii de ruble, adică ținând cont de dobânzi - 20 de mii de ruble. În consecință, taxa lunară va fi egală cu 10 mii de ruble. Aproximativ 8 350 ruble vor ieși din cauza nivelării corpului împrumutului și 1 650 ruble - aceasta este 1/12 din dobânda anuală (eroare de până la 100 ruble). Să existe o situație de rambursare anticipată parțială.
În primele două luni, împrumutatul plătește conform programului, iar pentru a treia decide să facă încă 30 de mii de ruble. În consecință, în a treia lună, vor fi plătite 40 de mii de ruble (împreună cu plata lunară). Plus 20 de mii de ruble în ultimele două luni. În total, după rambursarea anticipată parțială, clientul va datora băncii încă 60 de mii de ruble (120 mii - 60 mii). Dacă împrumutatul nu ar contribui cu nimic în plus, ar trebui să plătească încă 9 luni pentru 10 mii de ruble. Acum rămâne să plătești 60 de mii de ruble, care, cu plăți neschimbate, vor închide împrumutul în 6 luni. Sau împărțiți 60 mii la 9 luni și, cu același termen de împrumut, va trebui să plătiți lunar nu 10 mii ruble, ci 6 666 ruble.
Trebuie remarcat faptul că aici calculul a fost efectuat la o rată a dobânzii ANUALĂ. Adică, suma pe care împrumutatul o datorează băncii în orice caz pentru luarea unui împrumut a fost calculată în avans. Sau s-ar putea ca clientul să fi luat aceleași 100 de mii de ruble și același lucru pentru un an, dar dobânda este calculată cu luni de la plata lunară. De exemplu, 20% din 8 333 ruble (100 mii ruble împărțite la 12 luni). În total, împrumutul va fi rambursat din nou la 10 mii de ruble pe lună. Dar, în cazul rambursării anticipate, suma depusă va fi dedusă numai din organismul împrumutului (100 mii ruble). În consecință, în astfel de condiții, puteți economisi mult la dobândă. Apropo, acesta este motivul pentru care alte bănci se opun rambursării anticipate. Și chiar pot adăuga un client atât de zelos la „lista gri”.
Cititorul atent va observa că la calcularea unor cifre va exista o discrepanță de la una la două sute de ruble. Numerele de aici au fost rotunjite pentru claritate și comoditate. La urma urmei, de regulă, în timpul recalculărilor și plăților anticipate, se obțin numere inegale „cu copeici”. De exemplu, suma contribuției principale principale este de 10.552 ruble și 50 copeici. Iar clientul are la îndemână 30 de mii de ruble. Deci, este mai bine să indicați că suma rambursării anticipate nu este de 19.500 de ruble, ci de 19.400 de ruble. Deoarece banca va retrage în primul rând bani din contul unei rate lunare, și numai apoi - din contul rambursării preventive. Și dacă cifra se dovedește a fi mai mică decât cea indicată de împrumutat în cerere, atunci acești bani vor merge pur și simplu în contul bancar legat de împrumut.
Și vor trage de acolo conform programului obișnuit. La fel se poate întâmpla dacă un client bancar pur și simplu depune bani în contul său de credit fără nicio notificare către angajați cu privire la intenția sa de a deconta conturi la instituție mai devreme. O situație similară va apărea dacă împrumutatul întârzie să transfere fonduri suplimentare către bancă. Cel mai bine este să depuneți bani pentru rambursarea anticipată a unui împrumut la bancă în ajunul datei la care are loc plata lunară obișnuită a împrumutului. Trebuie avut în vedere faptul că, printr-o simplă retragere a fondurilor financiare ale împrumutatului în contul său de credit, returnarea acestora este o procedură foarte lungă și plictisitoare, care de multe ori nici nu are sens să începem. Prin urmare, ar trebui să fii exact și punctual.
Dacă există o rambursare anticipată completă a împrumutului, atunci trebuie să știți suma exactă a soldului împrumutului. O puteți calcula singur, dar este întotdeauna recomandat să consultați datele furnizate de un specialist bancar. De obicei, o persoană primește informațiile necesare în câteva ore prin apel telefonic, mesaj SMS sau prin e-mail. Dar în conformitate cu partea 7 a articolului 11 din Legea federală nr. 353, banca are dreptul să informeze împrumutatul cât de mult datorează, în termen de 5 zile calendaristice. După ce toți banii datorați băncii i-au fost returnați înainte de sfârșitul perioadei de împrumut, împrumutatul este sfătuit să ia o declarație de la specialistul bancar că împrumutul a fost anulat și clientul nu mai are nicio obligație față de instituție . Încă o dată, puteți contura următoarele etape principale în procesul de plată anticipată a unui împrumut bancar.
La solicitarea unui împrumut, contractul de împrumut prevede condițiile de rambursare a acestuia - calendarul și mărimea plăților. Puteți rambursa împrumutul atât în părți - în plăți periodice, cât și plătind întreaga sumă la un moment dat (această opțiune este mult mai puțin frecventă). Dacă împrumutatul are posibilitatea de a-și rambursa datoria mai devreme decât termenele specificate în programul de plată sau în contract, atunci el poate rambursa împrumutul înainte de termen.
În același timp, nu contează dacă împrumutatul este gata să plătească întreaga sumă a datoriei simultan sau dacă are bani doar pentru a depăși următoarea plată periodică. În primul caz, vom vorbi despre rambursarea anticipată completă a împrumutului, iar în al doilea, doar parțială.
Dreptul civil vă permite să rambursați anticipat orice tip de împrumut:
Dar, în fiecare dintre aceste cazuri, vor exista propriile caracteristici ale rambursării anticipate a împrumutului.
Legea permite rambursarea anticipată a unui împrumut fără comisioane și amenzi. Chiar dacă astfel de condiții sunt specificate în contract, atunci ele pot fi invalidate.
Nu există restricții privind rambursarea anticipată a unui împrumut fără dobândă. Pur și simplu depuneți suma pe care o aveți în orice moment convenabil pentru dvs.
Dacă ați contractat un împrumut pentru nevoi personale, familiale, atunci vor exista anumite restricții de timp. Trebuie să anunțați banca în scris cu 30 de zile înainte de a depune fonduri „suplimentare”. Contractul de împrumut poate stabili o altă perioadă mai scurtă pentru notificarea rambursării anticipate a împrumutului.
În cazul unui împrumut în scopuri comerciale, rambursarea anticipată a împrumutului este posibilă numai cu acordul băncii.
În cazul rambursării anticipate a împrumutului, se pot distinge următoarele aspecte pozitive pentru împrumutat:
