Depozitele dobânzilor persoanelor fizice. Ce se întâmplă cu sistemul? Cele mai bune rate pentru depozitele de ruble

În vara lui 2014, Sberbank a anunțat că nu intenționează să majoreze ratele depozitelor. Dar în decembrie, totul s-a schimbat: cursul rublei a doborât toate „antirecordurile”, cursul cheie a crescut cu 6,5 puncte procentuale, iar panica a început în rândul deponenților. Băncile, inclusiv cele din primele 10, au crescut ratele depozitelor la 20% sau mai mult. Cât va dura acest lucru și ce se va întâmpla cu ratele depozitelor în 2015?

Cum a fost în 2014?

La începutul anului, rata medie maximă în condițiile primelor 10 organizații care atrag cea mai mare sumă de fonduri de la populație era de 8,3%, dar din ianuarie cifra este în continuă creștere. Motivul este lipsa lichidității în bănci.

Așteptările de devalorizare au început să afecteze comportamentul deponenților în toamna anului 2013 și s-au intensificat în primăvara lui 2014. Rușii s-au îndoit pentru prima dată în mulți ani de fiabilitatea investițiilor în ruble și au început să cumpere valută străină. Creșterea anuală a depozitelor s-a dovedit a fi nesemnificativă și reprezintă în cea mai mare parte o reevaluare valutară.

Dacă dinamica a fost chiar și pentru primele 11 luni, atunci în decembrie a avut loc un salt - în doar un deceniu din decembrie, ratele depozitelor au crescut cu aproape 5 puncte procentuale. (de la 10,6% la 15,3%).

De unde au venit?

Ce se întâmplă cu sistemul?

Ministrul Dezvoltării Economice, Alexei Ulyukayev, consideră că Rusia se confruntă în prezent cu trei crize, cauzate de creșterea costurilor, cererea redusă și situația negativă a politicii externe. Statul imprimă Fondul pentru a salva cele mai mari bănci care au căzut sub sancțiuni.

Oleg Tinkov consideră că, pe lângă aceasta, țara se confruntă cu o criză de creditare, pe care Rusia o confruntă pentru prima dată.

Agravarea a început cu „criza ucraineană” și anexarea Crimeei. Pentru extinderea granițelor și dezacordul cu poziția Statelor Unite și a Europei în „problema” ucraineană, Rusia plătește cu sancțiuni. Sistemul bancar și starea rublei s-au zguduit după primul val de sancțiuni, dar apoi nu a fost atât de evident. Mai mult, factorii structurali au început să încetinească economia cu mult înainte de scăderea prețului petrolului și de anunțarea amenzilor.

Problemele economice generale reduc solvabilitatea clienților instituțiilor financiare. Cererea de servicii bancare este în scădere. Debitorii se confruntă cu dificultăți în rambursarea împrumuturilor, ceea ce înrăutățește portofoliile băncilor. Crește datoriile restante și, odată cu aceasta, contribuțiile băncilor la rezerve, ceea ce reduce și mai mult profiturile instituțiilor de credit.

Sancțiunile limitează finanțarea occidentală, iar alte probleme economice fac dificilă strângerea de fonduri din surse interne. Fluxul masiv de investiții din decembrie a fost oprit doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile nu au ce să le recupereze până acum.

Notă!

Fluxul masiv de investiții din decembrie a fost oprit doar datorită ratelor ridicate ale depozitelor, pe care băncile încă nu au ce să le învingă.

Prognozele sunt actualizate în mod regulat în direcția negativă. Puțini oameni așteaptă deja revenirea prețului petrolului la 100 de dolari, cel mai probabil, în următorii câțiva ani, prețul Brentului nu va depăși 60-70 de dolari pe baril. Agențiile internaționale de rating reduc ratingul Rusiei. Țara se afla în primele 5 țări cu cea mai mare probabilitate de neplată.

Măsuri anti-criză ale guvernului

În legătură cu situația de forță majoră, pe care guvernul o consideră prăbușirea rublei în decembrie, autoritățile au adoptat mai multe prevederi care contribuie la fluxul de investiții în instituțiile financiare.

Dacă mai devreme, valoarea compensației de asigurare pentru depozite în caz de faliment bancar era de 700 de mii de ruble, acum a crescut la 1,4 milioane de ruble.

Cota impozitului pe venitul persoanelor fizice neimpozabil la depozite a fost majorată. Acum, până la 18,25% din veniturile din dobânzi din depozitele de ruble sunt scutite de impozite, dar această condiție va fi valabilă doar până la 31 decembrie 2015. Anterior, acest prag era de 13,25% pentru programele de ruble. Pentru depozitele în valută, venitul neimpozabil va fi în continuare de 9%.

Banca Centrală a majorat abaterea admisibilă a ratelor de depozit de la valorile maxime medii de piață: dacă mai devreme diferența nu trebuia să depășească 2 puncte procentuale, acum abaterea a fost majorată la 3,5 puncte procentuale. În prima decadă a lunii ianuarie 2015, rata medie maximă a fost de 15,33%. În consecință, băncile pot oferi cu ușurință 18,83%.

O creștere a dobânzii la depozite implică întotdeauna o creștere a dobânzilor la împrumuturi. Și aici merită menționată o altă măsură anticriză: până la 1 iulie 2015, autoritatea de reglementare nu va limita costul integral al împrumutului. Era planificat anterior ca, de la începutul acestui an, băncile să nu poată stabili rate ale dobânzii mai mari cu o treime decât valoarea medie estimată a condițiilor pentru tipul corespunzător de creditare.

Care sunt previziunile?

Niciun expert nu se va angaja să dea prognoze precise, deoarece sunt implicați mulți factori, al căror comportament nu poate fi prezis. Nici măcar situația actuală nu este complet clară: după „șocul” din decembrie, nimeni nu poate determina încă câți bani valorează acum. Prin urmare, putem doar schița scenariul cel mai probabil.

Ratele mari ale dobânzilor apărute în decembrie 2014 au stopat fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat. Conform rezultatelor anului, a depășit 10%, iar în 2015 nu poate fi exclus că va crește la 14%, indiferent de ce spune Banca Rusiei despre țintirea inflației. Pentru anumite grupe de bunuri, inflația poate depăși 20%.

Notă!

Ratele ridicate ale dobânzilor care au apărut în decembrie 2014 au oprit fluxul de depozite, dar în același timp inflația s-a accelerat

Pe baza condițiilor actuale, nu este de așteptat o nouă creștere a ratelor depozitelor. Dimpotrivă, vor scădea. Majoritatea organizațiilor au „încetinit” în decembrie – aproape imediat după creștere, întrucât noile condiții erau foarte atractive, iar fluxul de ieșire a fost înlocuit rapid cu afluxul.

Multe vor depinde de nivelul ratei cheie. Reducerea acestuia va asigura reducerea atât a dobânzii la depozit, cât și a dobânzii la împrumut.

Condițiile actuale

Sberbank

La un depozit care nu poate fi reîncărcat fără posibilitatea retragerii parțiale „Salvați” pentru o perioadă de la 1 lună la 1 an, randamentul va fi de 9,2% -10,52%, iar de la 1 an la 3 ani - 8-41% -10,29% din capitalizare. Pentru depozitele în dolari SUA, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade vor fi de 1,08% -5,05% și 3,15% -4,13%, în euro - 1,8% -4,95% și respectiv 2,95% - 3,92%.

Rata cu valorificare la reaprovizionare, dar fără posibilitatea de a efectua tranzacții de debit pe depozitul „Replenish” va fi de 9,63% -9,26% pe o perioadă de la 3 luni la un an și de 7,98% -9,58% pe o perioadă de 1-3 ani. În dolari, ratele cu capitalizare pentru aceleași perioade vor fi de 3,46% -5%, respectiv 3,08% -4,02%, iar în euro -3,46% -4,9% și 2,86% -3, 82%.

Depozitul „Gestionează” permite retragerea parțială și completarea. Dobândă pe o perioadă de la 3 luni la un an - 9,27% -9,88%, de la un an la 3 ani - 7,28% -8,51% cu capitalizare. La deschiderea în dolari, randamentul va fi de 3,41% -4,95% și 2,86% -3,92% cu capitalizare, respectiv, în euro - 3,4% -4,85% și 2,65% -3,71% cu capitalizare.

Pentru comparație, în primăvara anului 2014, intervalul de dobândă pentru depozitul „Salvare” în ruble a fost de 4,4% -7,76%, „Replenish” - 4,6% -7% și „Manage” - 4% -6,68%.

La deschiderea prin banca de internet Sberbank Online, condițiile pentru aceste depozite vor fi mai bune până la 0,4-1 p.p.

La depozitul „Multivalută” (alimentat, dar fără retragere parțială), emis pentru 1-2 ani, dobânda cu capitalizare va fi de 0,01% -8,18% în ruble, 0,01% -3,96% în dolari și 0,01%-3,75% în EUR.

Banca Rosselhoz

Depozitul de ruble „Economii maxime” pentru o perioadă de șase luni până la 2 ani este emis la 12,7% -16%, dar suma minimă este de 1,5 milioane de ruble. Cu o sumă similară, puteți deschide un depozit „de aur” pentru o perioadă de la 3 luni la 4 ani la 14% -17% în ruble, 2,8% -6,1% în dolari și 2,3% -5,6% în euro.

Depozitul mai „democratic” „Clasic” fără tranzacții de debit și posibilitatea de reaprovizionare va aduce până la 13,25% în ruble, până la 5% în dolari și până la 4,75% în euro.

Un depozit „gestionat” cu opțiuni de reaprovizionare și cheltuieli este de maximum 11,4% în ruble, 4,25% în dolari și 4,05% în euro.

Anterior, rentabilitatea maximă a ofertelor Rosselhozbank era de 10,4%.

VTB 24

Cel mai profitabil produs este depozitul de ruble „Bonusul tău” fără retragere parțială și completare pentru o perioadă de 1-3 luni, cu o sumă minimă de 100 de mii de ruble la 14,2% -15,2%.

Al doilea în ceea ce privește profitabilitatea este Depozitul profitabil pe o perioadă de la 3 luni la 5 ani. Cu un termen de 91-395 de zile, ratele cu capitalizare în ruble vor fi de 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% în dolari SUA și 2,25% -5,34% în euro. Cu un termen de 546 de zile sau mai mult: 8,24% -9,78% în ruble, 3,41% -5,61% în dolari și 3,19% -5,4% în euro.

Pentru produsele care permit retragerea sau reaprovizionarea parțială („Confortabil”, „Cumulator”), randamentul nu depășește 11,5% în ruble, 5,56% în dolari și 5,34% în euro.

Cu doar un an în urmă, rata maximă de depozit de VTB 24 nu depășea 8,6%.

Banca Alfa

Această bancă a fost una dintre primele care a crescut ratele la depozite în „furtunosul” decembrie și una dintre primele care le-a redus.

Depuneți „Victory” fără reaprovizionare și tranzacții de debit: 11,71% -16,08% pentru o perioadă de la 3 luni la un an și 14,99% -17,28% pentru o perioadă de la unu la 3 ani în ruble. În dolari SUA, randamentul pentru perioadele corespunzătoare va fi de 2,61% -6,17% și 5,83% -6,56%, iar în euro - 2,61% -5,64% și 5,29% -5,96%.

Anterior, venitul maxim în cadrul acestui program era de 11,87%.

Depozit „Premium”, care vă permite să retrageți dobânda lunar: randamentul în ruble pentru aceeași perioadă va fi de 11,6% -15% și 13,6% -14%. La deschiderea în valută, ratele maxime sunt aceleași pentru toate termenele care depășesc un an: 2,6%-6% în dolari și 2,6%-5,5% în euro.

Capacitatea de a completa și cheltui fonduri (depozit „Potențial”) reduce randamentul la 8,10% -10% în ruble, 1,4% -4,5% în dolari și 1,4% -4% în euro.

Ce să faci cu banii „în plus” într-o criză - să cumperi metale prețioase și echipamente? Alegem cea mai simplă și mai sigură cale: depozitele populare în 2015 conform resurselor de pe Internet. Ținând cont de faptul că un număr de experți, în special M. Zadornov (șeful VTB24), consideră că Banca Centrală va reduce probabil rata cheie deja în primul trimestru al anului 2015, deoarece depășește semnificativ prognoza inflației (decembrie). interviu cu canalul Rossiya24), ceea ce va duce la faptul că băncile vor reduce ratele depozitelor, prin urmare, acum este cel mai bun moment pentru a deschide un depozit.

La sfârșitul anului 2014, banca centrală și statul, reprezentate de președinte și guvern, au oferit deponenților două cadouri deodată, acestea sunt:

• O creștere a ratei de referință a Băncii Centrale și, ca urmare, o creștere a dobânzii la depozitele la băncile comerciale.
• Creșterea compensației de asigurare pentru depozitele bancare. Din 29 decembrie, în loc de 700 de mii, limita a fost schimbată la 1,4 milioane de ruble. Acțiunea luată, în primul rând, crește încrederea în bănci și, în al doilea rând, va permite deponenților să nu-și rupă economiile în sume de 700 de mii de ruble.

Prognoze și avertismente privind depozitele în 2015

Rata cheie (KR) este procentul la care Banca Centrală a Federației Ruse împrumută băncilor comerciale și acceptă bani gratuit în depozit de la acestea. Curtea Constituțională este cea care stabilește costul împrumuturilor pentru populație, antreprenori și organizații.

Banca Centrală a majorat COP din cauza crizei iminente. Așa că încearcă să reducă suma de bani în circulație, să susțină cursul de schimb al rublei. Un număr de bănci au răspuns imediat la acest lucru prin creșterea dobânzii la depozite. Astăzi, unele structuri comerciale oferă depozite pe termen scurt la 20% sau mai mult. Așadar, dacă doriți să obțineți un venit mare, alegeți depozite urgente în ruble cu rata maximă. Dacă scopul tău este să economisești bani, împărțiți fondurile în mai multe depozite pe termen lung (valută străină și ruble).

Șeful asociației Rossiya (bănci regionale) A. Aksakov avertizează că perioada unor rate atât de ridicate va fi scurtă: „Băncile s-au lăsat puțin luate de cap, oferind condiții foarte favorabile. La urma urmei, situația a început să se stabilizeze - atunci rubla va crește doar mai puternic, iar instituțiile financiare vor începe să reducă dobânda la depozite. Se va întâmpla peste o lună sau două. Profită de moment în timp ce miza este mare (notă: interviu realizat în decembrie 2014)».

Aksakov avertizează deponenții împotriva escrocilor: „Dacă instituțiile financiare menționate în presa negativă au o rată de peste 20%, nu merită să faci afaceri cu astfel de bănci. Dar, în același timp, aș vrea să vă reamintesc de creșterea cuantumului despăgubirilor. Dacă depozitul este făcut pentru cel mult 1,4 milioane de ruble, acesta va fi protejat de o companie de asigurări.”

Tabel rezumativ al depozitelor pentru anul 2015

Următorul tabel prezintă depozite profitabile pe o perioadă de 3 luni pentru Sberbank, VTB și Alfa-Bank - structuri comerciale care sunt incluse în TOP-10 instituții financiare ale Federației Ruse.

Cea mai avantajoasă ofertă de la VTB-24: depune „Bonusul tău”. În scurt timp, cu condiția capitalizării dobânzii acumulate, 100 de mii de ruble tale. după 90 de zile vor aduce 3.542 de ruble. sursa de venit.

Dintre cei completați, „Replenish” de la Sberbank este benefic. Dacă puneți 100 de mii de ruble în cont, după 3 luni veți retrage 102.438 de ruble. Retragerea parțială este posibilă în „Manage” din SB. Având în vedere capitalizarea lunară, a contribuit cu 100 de mii de ruble. va aduce 2.375 de ruble. venituri în doar 91 de zile. Apropo, termenul acestor contribuții poate fi prelungit până la trei ani.

Următorul tabel arată depozitele populare pentru o perioadă de 12 luni pentru Sberbank, VTB-24 și Alfa-Bank.

Ofertele de la Alfa-Bank sunt lider în acest eșantion: 100.000 în contul Premium vor aduce 17.600 de ruble într-un an. profit și 100 de mii pentru Premier - 16.765 de ruble.

În ceea ce privește depozitul cu posibilitate de retragere, aici Alfa-Bank este inferioară VTB-24. Cu o capitalizare lunară de 100 de mii de ruble. pe „Confortabil” până la sfârșitul termenului se va transforma în 110.581 de ruble.

Următorul tabel prezintă cele mai populare și profitabile depozite timp de 3 ani pentru Sberbank, VTB-24 și Alfa-Bank.

Alfa-Bank a devenit lider clar în ultimul eșantion. „Victorie” la 14,6% pe an în trei ani de la 100.000 de ruble. va da 54.551 de ruble. sosit. Depozitul „Multi-valută” completat va aduce 33.620 de ruble. venit, iar „parțial retras” „Potențial” - plus 33.223 de ruble.

Și unde este 20% promis pe depozite în 2015? Există așa ceva. De exemplu, „Strike-2015”: 700 de mii de ruble. la 23% pentru 91 de zile. Cu toate acestea, această ofertă tentantă este valabilă doar până pe 30 ianuarie. Sau „Super Anul Nou” de la 5 mii de ruble. timp de 3 luni la 22%. Și, de asemenea, „Favorabil”: 10 mii de ruble. timp de 91 de zile la 22% pe an. Acest depozit poate fi luat doar până pe 15 ianuarie.

Atunci când aleg astfel de oferte, mulți oameni uită de necesitatea plății impozitelor pe veniturile din depozite, a căror rată depășește normele admise.

Trebuie să plătesc impozit pe un depozit?

Nu orice contribuție este impozitată. Toate informațiile privind impozitarea veniturilor din dobânzi sunt indicate la art. 214.2 din Codul fiscal al Federației Ruse. Legea prevede clar că baza de impozitare este determinată de „depășirea sumei dobânzii... peste suma dobânzii la rata de refinanțare, majorată cu cinci puncte”. Se ia in considerare rata nominala - i.e. valabil la momentul încheierii contractului bancar.

La 29 decembrie, președintele a semnat legea nr. 462-FZ, conform căreia persoanele fizice erau scutite de la plata impozitelor pe venit sub formă de dobândă la depozitele de ruble la o rată de până la 18,25% pe an.

Acesta este un pas temporar - legea va fi valabilă până la 31 decembrie 2015. În același timp, rata de impozitare pentru rezidenții Federației Ruse a rămas aceeași - 35%.

Pentru depozitele de până la trei ani, este importantă rata care este valabilă la momentul încheierii contractului. Taxa este retrasă în momentul plății dobânzii - i.e. investitorul primește venituri după deducere. Un exemplu de calcul este dat pe site-ul Banki.ru. Există și un calculator de randament, prin care îți poți calcula cu ușurință venitul real pe orice cont.

Pentru claritate. Conform depozitului deja menționat „Strike-2015”, cu o sumă de depozit de 700 de mii de ruble. timp de 91 de zile la 23% pe an, impozitele vor fi reținute pentru 2.901 de ruble.

Rata medie maximă a primelor 10 bănci rusești la 31 decembrie 2014 a fost de 15,64%. Banca Centrală însăși nu recomandă depășirea acestui indicator cu mai mult de 3,5 puncte - i.e. până la 19%. Și, prin urmare, există toate motivele să credem că nu vom mai vedea oferte pentru depozite cu o rată de 20-23% în viitorul apropiat.

Portalul Banki.ru publică informații despre modificările ratei medii a dobânzii la depozitele în ruble și valută, defalcate pe termeni de atracție.

Analiza a fost realizată de la începutul anului 2015 pe baza bazei de date Banki.ru privind depozitele persoanelor fizice, care conține aproximativ 3.500 de oferte de la peste 500 de instituții de credit.

Depozitele au fost grupate pe valută: ruble, dolari, euro, precum și pe termene: o lună, trei luni, șase luni, nouă luni, un an, un an și jumătate, doi ani, trei ani, cinci ani și mai mult. . Pentru comparație, au fost luate ratele medii ale pieței pentru grupele respective de depozite. Cuantumul contribuției nu a fost luat în considerare.

După cum rezultă din grafic, ratele medii asupra depozitelor în ruble după o creștere bruscă în ianuarie, acestea au scăzut sistematic în lunile următoare pentru toate termenele. Cel puțin toți au fost expuși unei asemenea dinamici depozite pe termen lung pe o perioadă de doi ani, trei ani și mai mult de cinci ani. Pentru depozitele cu termen mai mare de cinci ani, rata medie a dobânzii pe nouă luni a variat de la 8,3% (maxim la 1 mai 2015) la 7,67% (minim la 1 octombrie 2015).

Pentru depozitele pe o perioadă de doi ani, rata medie de la începutul anului a atins un maxim la 1 martie și s-a ridicat la 10,82%, un minim - la 1 octombrie și s-a ridicat la 9,16%. Pentru depozitele pe o perioadă de trei ani, maximul de la începutul anului 2015 a fost de 10,43% de la 1 februarie, cel minim - 8,52% de la 1 septembrie, care nu s-a modificat în octombrie.

Cei mai afectați de situația economică au fost depozite pe termen scurt- pe o perioadă de una și trei luni. Rata medie la depozitele lunare a fluctuat în cursul anului cu 2,21%. A atins maximul pe 1 februarie (9,55%) și minim pe 1 octombrie (7,34%). De la începutul anului, rata medie la depozite pe o perioadă de trei luni a atins maximul la 1 februarie (11,18%), iar minim la 1 octombrie (8,83%).

De la 1 octombrie, tarifele medii pentru depozite pe termen mediu(pentru șase, nouă luni, un an și un an și jumătate) au fost în intervalul de la 10,94% (pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate) până la 11,28% (pentru depozite pe un an). Valoarea maximă a ratei medii la depozite pe o perioadă de un an a fost înregistrată la 1 martie și a constituit 11,76%. Gama dobânzilor medii a variat de la 11,27% (pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate) până la 11,76% (pentru depozite pe o perioadă de un an). Ratele medii au atins minimul de la începutul anului la 1 octombrie - 9,48% pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate. Intervalul ratelor medii la această dată a fost de la 9,48% (pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate) până la 10,02% (pentru depozite pe o perioadă de nouă luni și un an).

Tarife medii asupra depozitelor în dolari SUA de asemenea, după creșterea în ianuarie, acestea au scăzut sistematic în lunile următoare.

De depozite pe termen scurt(pentru o lună și trei luni) au atins maximul la 1 februarie și s-au ridicat la 3,15% pentru depozite pe o perioadă de trei luni și 2,43% pentru depozite pe o perioadă de o lună. Ratele au atins minim la 1 octombrie, la depozite pe o perioadă de trei luni - 1,81%, pe o perioadă de o lună - 1,09%.

Tarife medii pt depozite pe termen mediu(pentru șase, nouă luni, un an și un an și jumătate) și-au atins maximul la 1 februarie și au variat de la 3,68% pentru depozitele pe o perioadă de șase luni până la 4,13% pentru depozitele pe o perioadă de un an. Ratele medii au atins minimul la 1 octombrie și s-au ridicat la: 2,49% pentru depozite pe o perioadă de șase luni, 2,78% pentru depozite pe o perioadă de nouă luni, 2,72% pentru depozite pe o perioadă de un an și jumătate și 2,99 % pentru depozite pe o perioadă de timp de un an.

Tarifele medii pentru depozite pe termen lung. Rata medie la depozite pe o perioadă de cinci ani și mai mult în ianuarie a crescut cu 0,83%, în februarie a scăzut cu 0,65%, din februarie până în aprilie a crescut din nou cu 0,45%, iar până la 1 iulie a scăzut din nou cu 0,45 %, iar abia în iulie-august s-a stabilizat mai mult sau mai puțin la nivelul de 3,1%, iar până la 1 octombrie a scăzut la 2,75%. Ratele medii la depozite pe o perioadă de doi și trei ani nu au fost supuse unor astfel de fluctuații puternice de la începutul anului 2015. Valoarea maximă a dobânzilor medii la depozite pe o perioadă de doi și trei ani a atins 1 februarie și s-a ridicat la 3,99%, respectiv 4,08%, ratele medii au atins minim la 1 octombrie - 2,78% și respectiv 2,7%.

De depozite în euro situatia este asemanatoare. După cum se poate observa din grafic, după o ușoară creștere în ianuarie, ratele medii au scăzut în lunile următoare.

De depozite pe termen scurt pe o perioadă de una și trei luni, acestea au atins maximul la 1 februarie și s-au ridicat la 2,31%, respectiv 2,98%. Ratele medii au atins valoarea minimă la 1 octombrie - 0,95% la depozitele lunare și 1,55% la depozitele la trei luni.

Tarife medii pt depozite pe termen mediu(pentru șase, nouă luni, un an și un an și jumătate) de la 1 ianuarie a fluctuat în intervalul de la 3,33% (pentru depozite pe o perioadă de șase luni) la 3,8% (pentru depozite pe o perioadă de un an) . Au atins maximul la 1 februarie și s-au ridicat la 3,47% pentru depozite pe o perioadă de șase luni, 3,66% pentru nouă luni, 3,75% pentru un an și jumătate și 3,92% pentru un an. Ratele medii s-au apropiat de pragul minim la 1 octombrie și s-au ridicat la 2,1% la depozite pentru o perioadă de șase luni, 2,34% pentru nouă luni, 2,39% pentru un an și jumătate și 2,62% pentru un an.

De depozite pe termen lung precum și depozitele în dolari SUA, cele mai afectate de situația pieței au fost depozitele cu termen mai mare de cinci ani. În prima jumătate a anului, acestea au crescut de două ori (în ianuarie și martie-aprilie) cu 0,84%, respectiv 0,33%. Și de două ori (în februarie și iunie) au scăzut brusc - cu 0,65%, respectiv 0,52%. De la începutul anului 2015, rata medie la depozite pe o perioadă de cinci ani sau mai mult a atins minimul la 1 octombrie și s-a ridicat la 2,13%. Ratele medii maxime la depozite pe o perioadă de doi și trei ani au ajuns la 1 octombrie și s-au ridicat la 3,73%, respectiv 3,91%. După aceea, timp de nouă luni au scăzut treptat și până la 1 octombrie au atins minimul lor - 2,35% pentru depozite pe o perioadă de doi ani și 2,19% pentru depozite pe o perioadă de trei ani.

Se poate observa că de la 1 octombrie, ratele medii pentru toate tipurile de depozite în toate monedele luate în considerare și-au atins valoarea minimă pentru perioada analizată de la începutul anului 2015. Tendințele spre o scădere sistematică a ratelor dobânzilor împrumuturilor persistă, dar dinamica reducerilor ratelor a încetinit. Pe parcursul întregului an, cele mai profitabile depozite pentru plasare au fost depozitele pe o perioadă de un an în toate tipurile de valute luate în considerare.

Începând cu 1 octombrie 2015, în băncile reprezentate în regiunea Moscovei, ofertele în contextul caracteristicilor funcționale ale depozitelor, tipurile acestora și posibilitatea deschiderii la distanță au fost distribuite după cum urmează.

1. După funcționalitate depozitele au fost împărțite în reîncărcare pe cheltuieli, pentru care sunt posibile operațiuni de reîncărcare și retragere parțială (30%), reîncărcate, pentru care este posibilă doar reînnoirea (48%) și economii, pentru care sunt interzise orice acțiuni cu suma depozitului (22). %) .

2. După tip depozitele sunt împărțite în standard (76,4%), pensie, deschise la prezentarea unui certificat de pensie (14,3%), multi-valută, permițându-vă să schimbați moneda depozitului fără a încălca termenul depozitului și pierderea profitabilității (2,7%) , sezoniere, deschise în orice perioadă (2,4%), depozitele copiilor deschise de părinți pe numele copilului în vederea acumulării de fonduri (1,2%) și altele, care includ depozite caritabile, salariale, investiționale, asigurări și alte depozite ( 2,9%).

3. Deschidere de la distanță posibilă depozitele sunt împărțite în depozite care pot fi efectuate prin Internet banking și alte instrumente de servicii la distanță (11%) și în depozite care necesită prezența personală a deponentului la sucursală (89%).

Irina SAFRONOVA, departamentul de analiză a serviciilor bancare al portalului de informații Banki.ru

Nu e de mirare că se spune despre toamnă „timpul de aur”. Chiar și băncile, confirmând această teză, oferă condiții mai favorabile pentru depozite. Merită să vă grăbiți și să profitați de ofertele de sezon, dintre care multe vor fi valabile doar până la sfârșitul lunii noiembrie.

Conform rezultatelor celei de-a treia decade din august, rata medie maximă a primelor 10 instituții de credit rusești a scăzut la 10,46%. Declinul durează de câteva luni la rând, începând cu a treia decadă a lunii decembrie 2014. Ceea ce înseamnă că și ratele la depozitele bancare sunt în scădere: până la urmă, Banca Centrală recomandă băncilor să nu depășească rata la depozite cu mai mult de 3,5% (acum este 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Cu toate acestea, rușii nu sunt descurajați de scăderea profitabilității depozitelor, acest instrument de investiții fiind încă foarte popular, așa cum demonstrează datele Băncii Centrale. Deci, de la 1 august 2015, populația a plasat depozite în băncile rusești pentru 20,4 trilioane de ruble, adică cu 10% mai mult decât la 1 ianuarie a acestui an. Și din 20,4 trilioane de ruble, depozitele în ruble se ridică la 15 trilioane, iar restul de 5,4 trilioane de ruble sunt depozite în valută străină, în principal în dolari. Dacă traducem toată această sumă în dolari, atunci la 1 august 2015 aceste contribuții se vor ridica la 92 de miliarde de dolari.

Este de remarcat faptul că atât rubla, cât și componentele valutare cresc în același timp pe piața depozitelor. Depozitele de 15 trilioane în ruble au crescut de la începutul anului cu 10,4%, iar partea în valută a depozitelor (92 miliarde dolari) a crescut cu peste 6%. Ceea ce, într-un fel, respinge teza unor analiști că întreaga creștere a depozitelor la băncile rusești din acest an este o reevaluare a monedei.

Datorită ratelor atât de bune, Banca Rusiei a revizuit chiar și previziunile privind creșterea depozitelor populației în 2015. Potrivit vicepreședintelui Băncii Centrale Mihail Suhov, cel mai probabil flux de depozite ale gospodăriilor se situează la nivelul de 15%, adică de aproximativ o dată și jumătate mai mult decât în ​​2014. Apoi, depozitele populației au crescut nominal cu 9,4%, la 18,6 trilioane de ruble. (și ajustat pentru reevaluarea monedei a scăzut cu 2,5%). Așadar, este timpul să alegi depozitul potrivit, nu rata ofertele de sezon din această toamnă.

Tabelul 1. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în ruble”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 2. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în dolari”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 3. „Cele mai bune depozite de toamnă în băncile rusești în euro”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 4. „Cele mai bune depozite alimentate de toamnă în băncile rusești în ruble”

Date pentru septembrie 2015

Tabelul 5. „Cele mai bune depozite de toamnă în bănci de încredere (din primele 20) în ruble”

Date pentru septembrie 2015

Cel mai mare randament

Până la 13,80% pe an în ruble - pe depozitul „Compliment de toamnă” la Banca Comercială Regională.

• Această rată este prevăzută atunci când plasați o sumă de 100 de mii de ruble timp de 1 an.
• Dobânda pentru plasamente pentru termene și sume mai scurte: de la 10 mii de ruble - 11,5% pe an timp de 181 de zile, 12% pentru 1 an; de la 50 de mii de ruble - 12,5% pe an timp de 181 de zile, 13% timp de 1 an; de la 100 de mii de ruble - 13,5% pe an timp de 181 de zile.
• Clientul însuși poate alege dacă să primească dobândă la sfârșitul termenului sau lunar.
• Capitalizarea dobânzii, precum și completarea depozitului nu este prevăzută.
• Sunt posibile retrageri parțiale: soldul minim minim este egal cu suma minimă a depozitului.
• Dar în cazul retragerii anticipate a fondurilor, randamentul este recalculat la rata cererii. Depozitul este sezonier, poate fi deschis de la 1 septembrie până la 30 noiembrie 2015.

Un randament similar - până la 13,8% pe an în ruble - se aplică depozitului „Cornucopia” din Greenfieldbank.

• Dar aici, pentru a obține un astfel de venit, trebuie să plasați de la 1 milion de ruble pentru o perioadă de 1 an. Prin plasarea unei sume de la 300 de mii de ruble, deponentul va primi 13,6% pe an; de la 600 de mii de ruble - 13,7%.
• Dobânda se plătește lunar prin transfer în contul curent.
• Depozitul poate fi reînnoit, dar nu mai târziu de 30 de zile calendaristice înainte de încheierea perioadei de depozit.
• Retragere parțială a fondurilor - nu, retragere anticipată completă - în condiții preferențiale.
• Dacă fondurile au fost în depozit pentru mai puțin de 180 de zile, atunci randamentul este calculat la rata cererii, pentru mai mult de 180 de zile - la o rată de 7% pe an în ruble.
• După expirarea termenului, contribuția poate fi prelungită.

Suma minimă de deschis

Conform depozitului „Timp profitabil” din Accent Bank, îl puteți deschide cu doar 5 mii de ruble.

• Termenul este de 185 de zile, rata este de 13,5% pe an.
• Dobânda se plătește lunar, într-un cont la vedere.
• Cu toate acestea, nu este prevăzută completarea depozitului, așa că nu are sens să îl deschideți ca instrument de economisire.
• Retragerea parțială a fondurilor - nu, rezilierea anticipată a contractului de depozit - în condiții preferențiale.
• Dar acest depozit are restricții de timp și teritoriale - poate fi deschis doar într-un singur birou din Moscova (culoarul Aptekarsky, clădirea 11) și numai în perioada de până la 30 septembrie 2015.

Suma minimă de deschis + posibilitatea reînnoirii depozitului sunt prevăzute pentru depozitul „Autumn Waltz” din Agroinkombank.

• Puteți să-l deschideți în valoare de 5 mii de ruble cu posibilitatea de reîncărcare (cel mai târziu cu 30 de zile înainte de sfârșitul perioadei de depozit), ceea ce înseamnă o creștere a venitului final.
• Depozitul este deschis timp de 185 de zile la 11% pe an în ruble.
• Dobânda se plătește lunar în contul curent.
• Nu prevede retragerea parțială a fondurilor, iar în cazul retragerii anticipate, randamentul se calculează la rata cererii.

Cel mai flexibil

Depozit „Sezonul de catifea” în Banca „Rusia”.

• Deponentul are posibilitatea de a alege termenul depozitului (exact la zi, în intervalul de la 31 la 367 de zile) și suma acestuia (de la 3 mii, de la 100 mii, de la 1 milion și de la 10 milioane de ruble).
• Există mai mulți termeni: 31, 91.181, 271, 367 de zile.
• Depozitul poate fi deschis prin intermediul internetului bancar. poate fi completat, iar rata va crește pe măsură ce suma și termenul depozitului crește (de la 5% la 10,15% pe an în ruble).
• Plata dobanzii - la sfarsitul termenului, fara capitalizare.
• Retragerea parțială a fondurilor nu este prevăzută, rezilierea anticipată a contractului de depozit - la rata la cerere.
• Depozitul este valabil de la 1 septembrie până la 30 noiembrie.

Creșterea ratei

Poate pe depozitul „Aurul toamnei” din Dil-Bank.

• Aici puteți plasa de la 30 de mii de ruble timp de 180-367 de zile la o rată de 10% pe an în ruble.
• De asemenea, se poate deschide un depozit în valută: în dolari SUA - de la 1.000 de dolari la 2,5% pe an, în euro - de la 1.000 de euro la 2% pe an.
• Dar la sfârșitul termenului contractului de depozit, deponentul are posibilitatea de a-l prelungi pentru o nouă perioadă la o rată de 13,5% pe an în ruble, 3% în dolari, 2,5% în euro (adică o creștere în curs cu 3,5% pe rublă depozite și 0,5% pentru depozitele în valută).
• Puteți folosi această promoție în perioada 1 septembrie - 30 septembrie, la Moscova, Serpukhov, Mytishchi, Sankt Petersburg, Ekaterinburg, Perm, Voronezh, Soci.
• Există o serie de condiții pentru a participa la această promoție: când este programată încheierea contractului; în cazul rezilierii anticipate a contractului, sub rezerva prezenței fondurilor în depozit pentru cel puțin 30 de zile; numai dacă păstrați întreaga sumă a depozitului (excluzând dobânda plătită).
• Dobânda se plătește în fiecare lună, într-un cont curent sau pe un cont de card bancar.
• Tranzacțiile de decontare - nu sunt furnizate reaprovizionarea și retragerea parțială, iar în cazul retragerii anticipate a fondurilor, randamentul se calculează la rata cererii.
• Puteți deschide un depozit în perioada 1 septembrie - 30 noiembrie.

Pentru a-și păstra economiile, cetățenii plasează fonduri pe un depozit care le permite să primească anumite profituri suplimentare. Neavând prea încredere în majoritatea băncilor private, mulți oameni își aduc banii la Sberbank, care se bucură de o încredere binemeritată de mulți ani. Nu este surprinzător, așadar, că ratele dobânzilor la depozitele în Sberbank în 2015 sunt de mare interes pentru populație.

Depozite Sberbank în 2015

Pentru deponenții individuali, banca oferă produse de depozit de următoarele tipuri:

Cu capitalizarea dobânzii;
cu adăugarea de fonduri la depozit;
cu retragere parțială de bani (până la soldul minim stabilit).

Toate aceste trei condiții sunt îndeplinite de depozitul „Gestionează”. Depozitele în bancă pot fi plasate pe lângă ruble în euro, franci elvețieni, dolari, yeni, lire sterline. Prin deschiderea unui depozit special în mai multe valute, clienții băncii își pot transfera investițiile dintr-o monedă în alta, câștigând astfel suplimentar din diferența de cursuri.

Cele mai populare în Sberbank sunt depozitele cu dobândă „Salvare”, „Gestionare”, „Reîncărcare”. De asemenea, din iulie 2015 a început să funcționeze depozitul „Sezonul profitabil”, cu o rată mai mare decât alte programe.

Sberbank: rata dobânzii la depozite în 2015

Noul depozit „Sezonul profitabil” promite de la 11,3 la 12%. Investiția minimă pe care o puteți face este de la 1.000.000 de ruble la 11,3% (până la 10.000.000). Se va percepe 12% pentru sumele care încep de la 10.000.000 de ruble.

Este posibil să deschideți un depozit „Save” atât în ​​ruble (minimum 1.000), cât și în dolari (de la 100) și euro (de la 100). În ruble, rata va fi de 6,3-9,07%, în euro - 0,1-1,87%, în dolari - 0,3-1,78%.

Depozitul „Gestionați” poate fi completat în mod regulat și, de asemenea, dacă este necesar, poate retrage parțial bani. Suma pentru deschiderea sa începe de la 30.000 de ruble, de la 1.000 de euro/dolari. Dobândă: 5,85-7,31% în ruble, 0,3-1,56% în euro, 0,75-2,58% în dolari.

Ratele dobânzilor la depozitele Sberbank în 2015 nu sunt prea mari, dar vă permit să vă măriți fondurile fără să vă faceți griji pentru siguranța acestora. Depozitul „Replenish” poate fi deschis de către cei care doresc să economisească bani în mod constant. Minimul este de 1.000 de ruble, câte 100 de euro/dolari fiecare. Puteți completa cu aceleași sume. Ratele dobânzilor: depozit în ruble - 6,85-8,07%, în euro - 0,5-1,76%, dolar - 0,8-2,68%.

Depozitul „Multicurrency”, după ce l-a deschis în trei valute în același timp, poate fi completat de la 1.000 de ruble, de la 100 de euro / dolari, precum și prin transfer bancar (nelimitat). În plus, sunt posibile venituri din salturi ale cursurilor de schimb ale acestor valute. Rate: 0,01-6,68% pentru depozitele de ruble, 0,01-1,61% pentru euro, 0,01-2,63% pentru dolari.

Depozitul „Internațional” este oferit pentru valute precum francii elvețieni, lire sterline și yeni japonezi. Oferă investitorului posibilitatea de a câștiga, pe lângă dobândă, și din fluctuațiile cursurilor de schimb ale acestor valute. Ratele dobânzilor sunt următoarele: 0,1-2,65% (franci elvețieni), 0,7-4,5% (lire) și 0,3-2,65% (yeni).

Ratele dobânzilor la depozitele în Sberbank efectuate online

Depozitele „Salvare”, „Gestionare”, „Reîncărcare” pot fi deschise prin internet, folosind serviciul „SberbankOnline”. Condițiile de plasare a banilor asupra acestora sunt similare cu condițiile pentru depozitele cu același nume deschise la vizitarea unui birou bancar. Cu toate acestea, tarifele sunt ușor diferite:

„Save Online”: 6,5-9,52% în ruble, 0,2-2,12% în euro, 0,4-3,04% în dolari;
ManageOnline: în ruble - 6,15-7,72%, în euro - 0,55-1,81%, în dolari - 1-2,84%;
„Replenish Online”: 7,05-8,69% pentru un depozit de ruble, 0,65-2,02% pentru euro, 1,05-2,94% pentru dolari.

În conformitate cu condițiile de depunere preferabile, vă puteți investi economiile pe oricare dintre cele specificate, cu condițiile de reîncărcare a depozitului sau cu posibilitatea de a utiliza parțial fondurile.