Astăzi, mulți deponenți refuză atașamente la depozitele obișnuite ale băncilor și aleg asigurările de viață de investiții. O alegere similară poate fi explicată prin condițiile favorabile prin care asigurarea de viață este combinată cu primirea profiturilor pasive din investiții. Pentru ca instrumentele de numerar la asigurarea de investiții în viață, este necesar să se dară cu atenție ceea ce este, cântărind toate avantajele și contra și analiză toate riscurile posibile din investiții.
Asigurarea de investiții a vieții (Sfântul) este tipul de asigurare, care nu numai că va asigura viața din nici un risc (deces, boală, accident), dar, de asemenea, să primească profituri suplimentare în detrimentul de investiții de bani în diferite active de venit (stocuri, obligațiuni , metale prețioase și etc.) oferite de compania de asigurări.
Astfel, obiectivul principal nu este doar protecția clientului de pierderile financiare în perioada situațiilor de viață nefavorabile, ci și creșterea capitalului său.
Următoarele caracteristici diferă în următoarele caracteristici:
Valoarea contribuției este împărțită în două părți: garantată și investiție. În condițiile asigurărilor de viață a investițiilor, fondul garantat este investit în instrumente financiare conservatoare, cu o rentabilitate fixă, de exemplu, în obligațiuni sau depozite bancare. Pe parcursul întregului program, programul este o parte garantată crește la suma inițială a depozitului, asigurând astfel returnarea capitalului investit în întregime.
Partea de investiții este investită în diferite instrumente financiare, atât cu un nivel ridicat de rentabilitate, cât și cu riscuri ridicate, cum ar fi opțiunile și contractele futures. Dacă direcția selectată are succes, clientul poate conta nu numai pentru a primi fonduri investite, ci și pentru profituri suplimentare. Dacă alegerea direcției nu reușește, numai suma inițială a depozitului va fi returnată. Aceasta înseamnă că, chiar și cu un rezultat nefavorabil, clientul nu riscă nimic.
O componentă importantă în programul de asigurare a instituțiilor de investiții este considerată "raportul de participare". Acest indicator se aplică fie la întreaga contribuție, fie numai la partea de investiție. El arată ce parte din creșterea direcției de investiție selectată va primi asiguratul. Cu cât este mai mare valoarea raportului de participare, a investiției mai profitabile în program.
| bancă | Caracteristici |
|---|---|
| Lockobank și Alfactory. | Lockobank împreună cu compania de asigurări din Alfactory oferă un program de asigurare de investiții "capital în plus". Principalul avantaj al programului este o rentabilitate de 100% a capitalului investit la sfârșitul programului. Chiar și atunci când piața cade, asiguratul va primi înapoi întreaga sumă atașată. De asemenea, în contract indică raportul de participare efectiv, rămas neschimbat până la sfârșitul programului |
| Rosgosstrakh. | Programul de asigurare a investițiilor din viața de la Rosgosstrakh "Managementul capitalului" oferă clientului dreptul de a alege independent o strategie de investiții. Investițiile vor consta din două părți: acțiuni și obligațiuni. Clientul însăși alege echilibrul părților specificate, cantitatea de contribuții și frecvența plăților acestora |
| Sberbank. | Acesta oferă un program de la "asigurarea de economisire", cu o returnare de 100% a capitalului investit la sfârșitul programului (chiar și în absența unui eveniment asigurat). Clientul poate alege valoarea contribuțiilor și termenul programului, precum și primirea unui sfat online și nelimitat online al medicului. Sberbank oferă, de asemenea, clienților programul SmartPolis, care garantează protecția capitalului și sănătății asiguratului în caz de situații de viață adverse. SmartPolis are astfel de avantaje ca: Clientul însuși alege direcția de investiții: acțiuni ale diferitelor companii și stocuri interne ale Sberbank însuși, metale prețioase, imobiliare și altele; Beneficiari (beneficiari) pot fi imediat mai mulți oameni independent de legături conexe cu persoana asigurată; Impozitare preferențială. În cazul în care contractul este încheiat pentru o perioadă de 5 ani sau mai mult, asigurătorul are dreptul la o deducere fiscală care vă permite să reveniți la venitul NDFL. |
| VTB. | Banca oferă două proiecte de investiții: "maxim" și "venit fix". Aceste proiecte au următoarele caracteristici comune: Asigurarea este plătită după moarte din orice motiv; Termenul de asigurare este de la trei ani; Toate capitalurile investite vor fi returnate cu garanție de 100%, chiar dacă strategia selectată nu aduce rezultate pozitive. În plus față de posibilitatea de asigurare a adulților, VTB oferă asigurări de copii. Pentru a asigura o educație decentă și o protecție financiară a copilului în cazul unor situații neprevăzute, părinții își pot asigura copiii sub programul de asigurare de viață acumulată (NCS) "să crească". Principalul avantaj al programului de acumulare a asigurărilor de viață este că numerarul este vizat și nimeni, cu excepția copilului să le folosească |
| Deschidere | Acesta oferă programul de factor de creștere, care este valoarea minimă a contribuției investițiilor se ridică la 30.000 de ruble, programul este de la 3 la 5 ani. Banca "Deschiderea" garanțiilor: Protecția financiară. 100% returnarea sumei încorporate în momentul programului; Protecția juridică individuală. Plățile primesc numai persoanele specificate în contract. De asemenea, fondurile investite nu sunt supuse arestării și confiscării; Pauze fiscale. Asiguratul primește o deducere a impozitelor sociale. Dezactivat de la plățile fiscale și plățile pentru evenimente de risc. |
| Credit Renaissance și Viața Renașterii | Renaissance Credit Bank și Life Renașteri din Marea Britanie oferă Programul Investitor, în condițiile cărei cantitate de contribuție ar trebui să fie de cel puțin 100.000 de ruble, iar vârsta persoanei asigurate de la 18 la 80 de ani. Folosind programul Investitor, clientul primește: Protecția garantată împotriva pierderii de capital; Deducerea fiscală socială din fondurile investite; Conservarea capitalului în apariția litigiilor de proprietate. De asemenea, puteți utiliza programul "Patrimoniu" de la Renaissance-Life SC, care va ajuta la acumularea sumei necesare și asigurarea unei protecții de asigurare fiabile în orice situație de viață. |
| Binbank și "viața spa-viață" | Programul "Linia de creștere" din "Spu-Life" este conceput special pentru clienții Binbank. Valabilitatea programului este de la 3 la 5 ani, vârsta asiguratului nu ar trebui să depășească 70 de ani. Valoarea contribuțiilor anuale începe de la 100.000 de ruble |
| Gazprombank și Sogaz SK | Oferiți programul de încredere, care garantează plăți mari atunci când apare un eveniment asigurat: până la 300% din suma contribuției. Costul politicii programului "Indicele Trust" este de 100.000 de ruble, iar perioada de valabilitate este de 3 ani |
Înainte de încheierea contractului, asiguratul ar trebui să se gândească la ce riscuri dorește să se înregistreze în poloneză. Principalele riscuri de asigurare din tratat includ:
În contract, rolul trebuie indicat:
După plata contribuției inițiale, asiguratul primește o copie a contractului, a normelor de asigurare și a politicii care trebuie stocate înainte de apariția evenimentului asigurat sau până la expirarea programului. Aceste documente se referă la compania de asigurări pentru a obține plățile corespunzătoare.
În cazul unui eveniment asigurat, prevăzut în Tratatul de Asigurări de Investiții, asiguratul sau beneficiarul (sau beneficiarul) trebuie aplicat organizației, care a făcut politica, după atașarea următoarei liste de documente:
Toate documentele sunt verificate și, cu o decizie pozitivă, asiguratul sau beneficiarul este plătit o restituire monetară pentru suma specificată în contract. În conformitate cu termenii contractului, valoarea plății este:
Conform legislației Federației Ruse, compania de asigurări poate refuza să plătească despăgubiri atunci când clientul:
De asemenea, explozii nucleare, conflicte militare, greve pot servi, de asemenea, ca bază pentru refuzul compensației de asigurare.
Termenul minim al acțiunii lor este de 3-5 ani. Condițiile companiilor de asigurări pot fi diferite, dar cel mai adesea în cazul decesului societății asigurate își plătește rudele 100% din suma de asigurare în cadrul contractului. Și dacă moartea a avut loc din cauza unui accident, plata poate fi dublă. Plata acestor riscuri este trimisă o parte din contribuțiile clienților.
Cealaltă parte a acestora este inserată în diverse instrumente de investiții pentru a primi venituri în politică. În plus, clientul poate alege "strategii" de investiții - să determine condiționat gradul de risc și de direcția de investiție a acestei părți a asigurării. Această asigurare de investiții este diferită de asigurarea obișnuită de viață acumulată.
Companiile de asigurări și bănci (sunt asigurătorii care sunt obligați să crească în vânzările acestor politici), în esență, vânzând FRC clienților ca un fel de produs structural cu o rentabilitate de capital de 100%, concepută pentru o gamă largă de clienți privați. Aceste polițe de asigurare seamănă cu note structurale - produse cu protecție completă sau parțială a capitalului, disponibili clienților bogați ai unităților bancare private.
Potrivit vicepreședintelui, șeful dezvoltării unei bănci bancare bancare premium "Deschiderea" lui Dmitri Ryskin, o rentabilitate de 100% din fonduri este prevăzută cu o bază de garanție (parte de asigurare). Aici, de regulă, depozitele bancare sunt utilizate. Randamentul garantat asupra acestor produse nu este ridicat - în regiunea de 2% sau absentă deloc.
"Partea de investiții este gestionată în conformitate cu strategia de investiții selectată. În cazul retragerii de timp a părții de investiții, fondul de garanție compensează aceste pierderi și nivel riscul de reducere a valorii capitalului ", explică Ryskin.
"Veniturile la investiții pot ajunge la 20%, ceea ce reprezintă o alternativă interesantă la depozite", spune Dmitri Yurin, vicepreședinte al Consiliului de administrație al MDM Bank. Șeful grupului de asigurări bancare Promsvyazbank Maxim Kholmatov clarifică faptul că perspectivele de politică pot completa cu adevărat depozitele clasice și, în acest sens, să fie o alternativă la clienți posibilitatea de a primi venituri la menținerea capitalului.
Care este creșterea economiei companiei
Asiguratorii sunt obligați la creșterea accentuată a vânzărilor acestor produse către bănci. Promsvyazbank și Ingosstrakh-Life, MDM Bank și Viața RGS. De asemenea, jucătorii activi ai acestei piețe pot fi numiți binbank și banca de deschidere. Potrivit lui Raex, 76% din taxele din acest tip de asigurare trece prin bănci, iar ponderea băncilor ca intermediari ai serviciilor de asigurare în acest segment a crescut până în prima jumătate a anului 2015 cu 5 puncte procentuale. De ce s-a întâmplat asta?
Interesul băncilor este de a primi venituri ale Comisiei, ceea ce este relevant într-o situație în care veniturile din dobânzi scade, explică Yurin. Cu alte cuvinte, ca urmare a crizei, băncile dau mai puține împrumuturi, venituri, iar asigurarea asigurărilor îi ajută să compenseze. Holmovetele de la Promsvyazbank spune, de asemenea.
"Dacă comparați cu depozitul, rentabilitatea băncii unei bănci de la o ruble este mai mare decât de la o ruble privind contribuția și această creștere a profiturilor", a declarat Ryskin de la deschidere. În plus, este un produs în vârstă de 3-5 ani care crește "viața vieții" a clientului în bancă, reamintește el. Comisia Băncii de vânzare este de la 6% la 11%, a evaluat un manager Bank mare care conduce departamentul de produse ale Comisiei. Managerul unei alte bănci majore, care ocupă o poziție similară, a declarat că o astfel de comisie se află în mijlocul pieței aproximativ 8%.
Prin urmare, băncile, în special cele care nu au nevoie să crească portofoliul de depozit, să vândă de bună voie o astfel de asigurare. Banca are un alt beneficiu semnificativ pentru care RBC a indicat reprezentanți ai două instituții de credit care oferă o societate asigurată, ca regulă, își plasează depozitele într-o bancă, care își răspândesc în mod activ asigurarea.
Cele mai active politici oferă clienți privați mari. Potrivit lui Alexander Denisov, director general adjunct al vieții Alfastrakhovanie-Life, 90% din vânzările apar în segmentul premium, iar contribuția medie este aproape de 750 mii - 1 milion de ruble. Holmatele de la Promsvyazbank spune că, într-o serie de bănci ISP oferite numai clienților premium, deși, în general, pragul de admitere din astfel de produse începe cu 30 de mii de ruble.
Unde investește banii
În mod obișnuit, clienții achiziționează politici în domeniul asigurărilor de investiții, băncilor și companiilor de asigurări oferă să aleagă mai multe strategii de investiții. De exemplu, liderul acestui segment "Sberbank Life Insurance" oferă "politică inteligentă" cu 7 strategii. Crocatele cele mai scăzute se numește "Fondul global de obligațiuni", cel mai mare risc - conform strategiei acțiunilor Sberbank. Se presupune că partea de investiție este trimisă acestor active. Sberbank vinde aceste produse primului ministru Sberbank și primii clienți Sberbank.
Companiile de asigurări pot utiliza instrumente complexe derivate care le înlocuiesc. După cum sa menționat de șeful Centrului pentru produsele Comisiei Binbank Irina Kozlovskaya, cota de investiții (de obicei aproximativ 20%) este trimisă la opțiuni. Compoziția lor variază în funcție de program. Binbank are la fel de multe patru produse de investiții cu compania ALFECTORY și RHS-Life.
Companiile de asigurări pot investi independent banii clienților, dar pot utiliza intermediari - companii de investiții sau de management. De exemplu, Alfactor-Life, al cărui produs îl vinde și Raiffeisenbank, cumpără opțiuni pentru produsele lor de la Credit Suisse. "Alfastrakhovanie-Life" oferă trei grupuri principale de strategii de a alege de la client. Ca parte a strategiei brandurilor mondiale, puteți cumpăra acțiuni ale companiilor de vârf din țările occidentale care lucrează pe piața de consum (Starbax, MacDonalds, Nike, Amazon, etc.).
Cine ar trebui folosit
Clienții care cumpără astfel de produse primesc o serie de avantaje: o rentabilitate de capital garantată, o posibilă rentabilitate ridicată a investițiilor, pauze fiscale. Plățile pentru asigurarea de viață nu sunt supuse impozitului pe venit și, de la 1 ianuarie 2015, contribuțiile pot fi obținute printr-o deducere fiscală - 13%. Adevărat, în valoare de până la 120 de mii de ruble. (Beneficii - 15,6 mii de ruble.).
În plus, polițele de asigurare acumulare sunt protejate de cererile judiciare. "Acest produs nu este împărțit atunci când divorțat, acești bani nu pot fi judecați - sunt proprietăți personale insență", spune holmatele. Când impuneți o recuperare sau arestarea proprietății făcute în temeiul investiției, banii nu sunt supuși confiscării.
Principalul risc este că politicile de investiții în contrast cu depozitele nu sunt garantate de stat. În plus, veniturile pentru aceste produse pot fi sub așteptări.
Și cel mai important lucru - politica nu poate fi reziliată fără pierderi. Această caracteristică cheie a tuturor acordurilor de asigurare acumulate sunt păstrate în aceste produse. Terminarea anticipată a contractului conduce la o pierdere catastrofală a fondurilor în comparație cu acordul de depozit bancar. Doar interesul este ars acolo - aici este de până la 80% din contribuții.
De exemplu, rezilierea Acordului de 5 ani privind programul "Managementul capitalului" al companiei "Viața RGS" din al doilea an al acțiunilor sale face posibilă obținerea de numai 50% din banii investiți. Până la sfârșitul termenului contractului, aceasta, așa-numita "răscumpărare" crește la 97%.
Șeful practicii consultării investițiilor FBK Roman Koenigsberg consideră că pentru investitorii cu capital mai puțin de 1,4 milioane de ruble. Alegerea unui astfel de produs nu este evidentă. Contribuția riscurilor este mult mai mică: suma și dobânda sunt garantate de stat. Dar politicile de investiții pot fi interesante pentru clienții bogați ale căror depozite nu sunt acoperite de sistemul de asigurare a depozitelor.
"Nu există garanții aici", este de acord directorul Institutului bancar al HSE Vasily Nolodkov. "Acest produs poate fi numit, dar acest lucru nu este un depozit bancar. Riscul aici este același ca în orice investiție. Dacă promiteți un randament bun, atunci de ce nu. Dar dacă vă străduiți să economisiți bani, aceasta este o strategie și dacă vă străduiți să câștigați - altele ", spune el.
În plus față de investiții în depozitele obișnuite în bănci, instrumentele alternative sunt din ce în ce mai propuse - asigurări de viață și asigurări de viață acumulate. Pentru ca fondurile să lucreze în mod eficient în aceste programe, este necesar să se înțeleagă toate complicațiile unei astfel de "asigurări", să afle diferențele, să cântărească argumentele pro și contra și să evalueze toate riscurile posibile din investiții.
Vom analiza care este asigurarea acumulativă și de investiții a vieții cu toate detaliile.
Programul de asigurare a investițiilor de viață (FIA) - Investiții în "coaja de asigurare". Datorită investiției în numerar în instrumentele de venituri (obligațiuni, depozite, opțiuni și altele), investitorul primește un randament potențial ridicat, iar prezența unei componente de asigurare vă permite să protejați clientul apropiat atunci când riscurile au fost specificate în câmp. Polis, de regulă, este emis pentru o perioadă de 3 sau 5 ani.
Programe cumulative de asigurări de viață (NWS) Permiteți deponitorului periodic - de exemplu, o dată pe an, 6 luni sau un sfert pentru amânarea unor sume confortabile pentru obiectivele pe termen lung (contractul poate fi încheiat pentru o perioadă de 5 până la 20-30 de ani). Conform rezultatelor programului, investitorul ia cuantumul tuturor contribuțiilor și profitabilității pe întreaga perioadă. Dacă în timpul acțiunii politicii a fost un eveniment asigurat, atunci clientul primește plata de la 100 la 300% din suma care ar primi la sfârșitul investiției.
Cum funcționează asigurarea de viață cu plata veniturilor suplimentare de investiții? Fondurile încorporate în contractul de asigurare de viață funcționează după cum urmează:
Polița de asigurare a investițiilor este în sine și protecția sănătății și a vieții investitorilor. Există două evenimente de asigurare:
Este important să se acorde atenție:
Momentul esențial în programele bradului este conceptul de "raport de participare". Acesta este un indicator care arată ce împărtășesc clientul va primi de la creșterea direcției de investiție selectată. Cu cât este mai mare valoarea coeficientului, intensificarea investiției în program. La încheierea politicii, este necesar să se clarifice dacă coeficientul de participare se aplică pe întreaga sumă a sumei sau numai părții de investiții.
Înțelegerea ce este necesară asigurarea de viață acumulată pentru a face față principiilor muncii sale.
Scopul principal al încheierii contractului de asigurare cumulativă de viață nu este în rentabilitatea programului, ci în acumularea și protecția deponentului apropiat pe termen lung. Compania de asigurare a fondurilor clientului investește în depozitele clasice, prin urmare, nu este mai mare de 4-6% din trepte anual.
Prin emiterea unei politici de asigurare de viață acumulată, Clientul determină termenul programului, o sumă confortabilă și o frecvență a contribuțiilor. În "Nr Basic", de regulă, riscurile de asigurare sunt recunoscute:
La cererea investitorului este posibilă includerea unor riscuri suplimentare în politică pentru o taxă suplimentară (vătămări, boli și altele).
Există diferite tipuri de asigurare acumulată, dintre care una este asigurarea copiilor:
scopul său principal este acumularea de capital până la vârsta majorității;
principalul avantaj al programului este fondurile țintă și, prin urmare, nimeni, cu excepția copilului în sine să le poată utiliza;
este posibil să se includă o protecție suplimentară împotriva deteriorării corporale sau a handicapului.
Înainte de a fi de acord cu designul sfântului, trebuie să învățați despre nuanțele și caracteristicile sale.
În cazul în care investitorul decide să ridice suma postată înainte de sfârșitul programului, compania de asigurări va returna doar o sumă de răscumpărare - o valoare prevăzută în avans în contract.
Pentru fiecare an, suma de răscumpărare este diferită. De exemplu, emiterea unui contract de 3 ani cu 250 de mii de ruble. Și închiderea acesteia, investitorul va primi (cifrele sunt aproximative, fiecare asigurare are propriile condiții):
Veniturile din investiții câștigate în acest timp vor fi plătite integral.
În funcție de strategia selectată, FIA poate oferi un client cu un venit potențial de 25% pe an. Garantarea implementării previziunilor nu poate, de asemenea, că randamentul istoric este un indicator clar al viitorului.
Singurul lucru care este prevăzut în contract este la sfârșitul programului programului, investitorul ia cuantumul contribuției complet, capacitatea de a "pleca în minus" nu este.
Există o declarație fiscală legislativă cu suma plasată în INS. Ar trebui luată în considerare:
Este impozitată și venitul primit. Investitorul va trebui să plătească 13% din valoarea depășirii "profiturilor" asupra ratei de refinanțare. Asigurarea, de regulă, acționează ca agent fiscal - clientul primește pe mâinile venitului "curat".
Contractul de asigurare de acumulare are, de asemenea, propriile caracteristici care trebuie luate în considerare înainte de a face documente.
Ca și în ceea ce privește Insight, programele "acumulative" oferă răscumpărări în timpul încetării înainte de timp. În același timp, în multe companii de asigurări, dacă se dorește, pentru a închide contractul în primii 1-3 ani, contribuțiile la client nu sunt returnate, iar în viitor va fi returnat aproximativ 10-40%.
Înțelegerea investiției pe termen lung, asigurarea poate merge la client pentru concesii și poate reduce valoarea contribuției.
Asigurările de viață acumulate pe termen lung intră sub incidența legii privind pauzele fiscale. Condițiile de returnare sunt aceleași ca și în ceea ce privește înțelegerea, cu excepția faptului că restituirea poate fi obținută anual și nu o singură dată.
La terminarea contractului, deducerile sociale pot fi returnate la buget.
Asigurări riscante și acumulative - restricții generale
Conform condițiilor de polis, anumite categorii de deponenți nu sunt luate pentru asigurare, de exemplu:
O listă completă a excepțiilor din fiecare companie de asigurări poate fi diferită.
Există situații care nu vor fi recunoscute ca evenimente asigurate, de exemplu:
Este important ca, în cazul în care contractul a fost încheiat cu clientul, care a avut o boală sau o limitare care a căzut într-o excepție, atunci un astfel de acord ar fi nevalid. Atunci când apare un eveniment de asigurare (la discreția asigurării), fie suma de răscumpărare va fi plătită sau contribuția investitorilor este returnată fără a lua în considerare randamentele obținute.
Există riscul de a lua în considerare alegerea tipurilor de asigurare discutate - fondurile plasate nu intră sub incidența Legii privind asigurarea depozitelor.
Aceasta înseamnă că alegerea unei societăți de asigurări, este necesar să evalueze calitativ stabilitatea financiară.
În mod alternativ, este posibil să se concentreze asupra opiniei agențiilor estimate, de exemplu, un expert RA (acreditat de Ministerul Finanțelor).
Fiecare agenție a companiei de asigurări i se atribuie un rating care discută despre fiabilitatea reală și prognozată a organizației. Deci, cele mai stabile companii sunt evaluate de ratingul AAA.
În plus față de rating, este necesar să se acorde atenție reasigurătorilor - societăți care sunt responsabile de obligații la rechemarea unei licențe sau faliment. Este recomandabil să alegeți organizațiile care au reasigurători străini cu o rating de fiabilitate ridicată în funcție de evaluatorii mondiali.
Important! Vă rugăm să rețineți că astăzi asigurarea acumulată sau de investiții voluntară este adesea oferită în bănci. Dar instituția de credit este doar un partener care lucrează cu asigurare pentru remunerația agenției. Fiabilitatea băncii nu afectează stabilitatea societății de asigurări a cărei produse pe care le oferă.
Pluses Ne pare rău:
Contra:
Avantajele programelor de acumulare:
Contran:
Luând decizia finală privind nevoile de asigurare de investiții sau de acumulare, ar trebui să respecte opinia experților.
Perspectivele de dezvoltare a asigurărilor cumulative de viață sunt destul de pozitive - tot mai mulți clienți sunt interesați de planificarea financiară în complexul cu protecția familiei. Beneficiile fiscale contribuie doar la o creștere a cererii de NSS.
În caz contrar, lucrurile sunt cu programele INS. Conform predicției acriului (agenția de rating de credit analitic), în următorii 2-3 ani poate fi dezamăgită în rezultatele investițiilor astfel de lustruire.
Se remarcă faptul că în situația de astăzi piața asigurărilor de investiții se află într-o situație pozitivă. Dacă companiile de asigurări reușesc să păstreze ratele actuale de creștere, atunci în perioada 2017-2021 piața va crește cu 20-30%. Aceasta înseamnă că, pentru anul 2018, au fost prezise 329 de miliarde de ruble de primă de asigurare, iar în 2019 - mai mult de 400 de miliarde de euro pentru comparație, în 2015 au fost postate 130 de milioane de ruble în lustruire, iar în 2016 a fost deja 216 de miliarde de euro.
Divorțul secolului XXI? Sau venit real?
"Dmitri Zhukova.
La marcaje
De câțiva ani, asigurarea de viață a devenit cel mai rapid segment de asigurare și, eventual, întreaga piață financiară. În prima jumătate a anului 2017, asigurarea de viață a ocolit liderul anterior în acuzații - Osago.
Principalul motor de creștere a fost asigurarea de investiții a vieții (Sfântul), a cărei parte a asigurării de viață este mai mare de 60% și în continuă creștere. Produsul este implementat în principal prin intermediul canalului bancar și este adesea poziționat ca o alternativă mai mare la depozite, ratele pentru care încet, dar sunt reduse corect.
Experții diverge în estimări ale perspectivelor viitoare. Unii cred că, în viitorul apropiat, după încheierea termenului pentru primele astfel de contracte, oamenii fără a primi venituri sunt dezamăgite de produs. Alții văd potențialul acestui produs în creșterea transparenței și reducerii recompenselor către intermediari.
Fanii din primul în septembrie 2017 au confirmat indirect directorul general al liderului de piață al companiei de asigurări de viață Sberbank. El a raportat că, în conformitate cu primele tratate, randamentul se străduiește pentru zero. Acest lucru se explică prin faptul că acum cinci ani principalele active de bază pentru investiții au fost de aur și indicele RTS, ale căror citate au scăzut.
Produsul este mult mai complicat de depozitele bancare obișnuite, necesită o înțelegere a clienților nuanțelor de asigurare și de investiții și de la vânzător - un nivel ridicat de responsabilitate. Cu fiecare dintre acești factori pe piață există anumite probleme: majoritatea clienților nu înțeleg detaliile produsului, asigurătorii nu caută să-și mărească transparența și managerii banca, motivați de comisioane înalte, adesea tăcute cu privire la nuanțe și uneori Ele sunt pur și simplu poziționate ca un depozit cu randamente mai mari.
Schimbul este un analog al unei note structurale înfășurate într-o coajă de asigurare. Riscurile de asigurare în formă pură în astfel de contracte sunt minime. Suma principală este investită în instrumente financiare de diferite grade de risc și randamente potențiale diferite.
Cea mai mare parte a contribuției este fondul de garanție, care este investit în instrumente conservatoare (depozite, obligațiuni), care asigură plata sumei efectuate la sfârșitul contractului. Partea rămasă se referă la fondul de risc, din care depinde veniturile, este plasat în instrumente financiare de înaltă rezistență.
Direcția de a investi fondul riscant este inițial cusută în contract, fie este invitată să aleagă un client sub forma unei strategii de investiții. Strategiile sunt, de obicei, asociate cu sectoarele economiei, cum ar fi afaceri petroliere și tehnologia informației sau cu active de bază - aur și ulei. Investiția în sectorul economiei este de obicei produsă într-un indice dezvoltat de asigurător, care include valorile mobiliare ale multor companii. Există, de asemenea, produse care intenționează să investească în titluri predeterminate.
Riscul de asigurare standard Ne pare rău - trăiți până la sfârșitul contractului și moartea asiguratului din orice motiv. Suma de asigurare pentru aceste riscuri este stabilită în valoarea contribuției crescute cu valoarea veniturilor din investiții primite. Riscurile suplimentare pot fi incluse în contract, de exemplu, decesul ca urmare a unui accident pentru care se stabilește o sumă de asigurare separată. La punerea în aplicare a unor astfel de riscuri, se presupune fiecare dintre sumele de asigurare stabilite.
Contractele sunt de obicei încheiate pentru o perioadă de trei până la cinci ani, dar există și mult timp. Plata primei de asigurare este prezentată imediat imediat la încheierea contractului, dar există programe cu contribuții periodice.
Este important să înțelegem că inscripția nu oferă garanții pentru profit. În cazul în care strategia de investiții selectată nu a funcționat, atunci numai o sumă garantată, care de obicei nu depășește 100% din fonduri, va fi plătită la sfârșitul contractului. Pur și simplu, se pare că banii tăi nu au lucrat toți acești ani, ci doar mai ieftin la nivelul inflației.
Asigurările de viață, inclusiv asigurarea, face posibilă obținerea unei deduceri fiscale în valoare de 13% din plata efectuată. Și plata impozitelor nu sunt percepute. Dar există câteva caracteristici.
Va trebui să plătim impozitul pe venit dacă depășește valoarea calculată în aceeași perioadă utilizând rata de refinanțare și numai cu cantitatea de astfel de depășiri. De exemplu, dacă ați câștigat 9%, iar rata medie de refinanțare pentru perioada de acțiune a contractului sa ridicat la 8,25%, atunci impozitul va trebui să fie plătit de la venituri de 0,75%.
Suma maximă din care puteți obține o deducere fiscală este de 120 mii de ruble pe an. Și se aplică numai pentru contracte pentru o perioadă de cinci sau mai mulți ani. Astfel, este posibil să se restituie maxim 15.600 de ruble pe an, dar acest lucru nu se aplică unei contracte de contribuție unică, care pot fi deduse o singură dată.
De asemenea, Sorce are nuanțe juridice utile:
Principalele dezavantaje ale ISZ sunt opacitatea investiției părții de risc și a remunerației substanțiale la intermediari (în principal bănci), ceea ce afectează rentabilitatea investiției. Remunerația medie este de 8% din acord, dar uneori depășește 15%.
Opacitatea este că structura activului de bază (index), în care se efectuează investiții, este adesea cunoscută numai asigurătorului și nu este disponibilă în surse deschise. Dinamica modificărilor în valoarea indicelui în astfel de cazuri poate fi urmărită numai în contul personal al asigurătorului, dacă un astfel de serviciu este în general. Astfel, riscurile clasice de investiții pot suprapune și riscurile comportamentului lipsit de scrupule al asigurătorului pot fi suprapuse.
Există încă o serie de minusuri relative ale produsului. Într-o respingere ascuțită, ele pot provoca dacă, în stadiul de încheiere a unui acord, deținătorul de poliță nu este conștient de:
Atunci când alegeți un produs, asigurați-vă că acordați atenție acestui indicator ca "coeficientul de participare". Aceasta arată care o fracțiune în creșterea activului selectat poate solicita asiguratul. Dimensiunea coeficientului poate varia semnificativ în funcție de asigurător și de strategia selectată.
Coeficientul de 100% înseamnă că, pentru a calcula rentabilitatea contractului, randamentul activului selectat va fi stabilit la sfârșitul contractului. Dacă indicatorul este mai mare sau sub 100%, randamentul activului va fi înmulțit cu coeficientul stabilit. Raportul de participare depinde de termenii contractului într-un asigurător special și poate fi aplicat atât la întreaga primă, cât și la partea riscantă, ceea ce afectează în mod semnificativ randamentul final.
Opțiunile utile în schimbul de produse reprezintă capacitatea de a modifica strategia și stabilirea veniturilor în timpul acțiunii contractului. Abilitatea de a schimba strategia este asigurată cu un număr limitat de ori. Merită să folosiți opțiunea la un grad ridicat de încredere că tendința negativă este prelungită.
De la mijlocul anului 2016, a devenit disponibil pentru executarea contractelor de la online. Această inovație este deosebit de importantă pentru proprietarii produselor existente, ca să facă schimbări în contract, de exemplu, în ceea ce privește alegerea unui activ de a investi sau pentru a stabili randamentul pe site-ul web al asigurătorului în contul personal. De asemenea, puteți urmări dinamica modificărilor din costul piesei de investiții. Este mai bine să acordați preferințelor asigurătorilor care au implementat serviciul online.
Atunci când iau o decizie privind încheierea unui acord, este important să înțelegem că acest produs nu are nimic de-a face cu depozitul. Acesta este un instrument financiar separat cu părțile sale pozitive și negative. Și cu dinamica pieței nereușite, nu poate aduce veniturile așteptate sau promise.
1 Fondurile investite în program nu sunt supuse divorțului, confiscării, arestării și nu pot fi blocate ca urmare a suspendării operațiunilor contului bancar.
Contractul de asigurare, precum și fondurile care sunt primele de asigurare pentru un astfel de contract, nu fac obiectul unei secțiuni atunci când sunt divorțate de lipsa unor motive juridice pentru acest lucru. În același timp, excepțiile prevăzute la art. 34, 36, 40 din Codul familiei al Federației Ruse, cu privire la cerințele privind drepturile de proprietate și plățile rezultate din contractul de asigurare.
Conform legislației actuale, criminale, administrative, precum și legislației privind drepturile de autor, contractul de asigurare și numerar, care reprezintă o primă de asigurare pentru un astfel de contract, nu pot fi un obiect de confiscare.
Arestarea contractului de asigurare sau a fondurilor care sunt o primă de asigurare într-un astfel de contract este nerealizată pentru lipsa unor motive legale. În acest caz, arestarea poate fi impusă cererilor de drepturi de proprietate care rezultă din contractul de asigurare.
Contractul de asigurare nu implică deschiderea unei conturi speciale a asiguratului în bancă și, prin urmare, un astfel de contract de asigurare, precum și fonduri care sunt o primă de asigurare pentru un astfel de contract nu pot fi un obiect de suspendare a operațiunilor contului bancar.
2 Dreptul de a primi o sumă de asigurare aparține unei persoane în care a fost încheiată un contract. În cazul în care contractul de asigurare nu este numit ca beneficiar, o altă persoană este considerată a fi încheiată în favoarea persoanei asigurate, în caz de deces ale căror beneficiari sunt recunoscuți de moștenitorii persoanei asigurate. Există excepții și limitări, conform art. 1149 "Dreptul la cota obligatorie în moștenirea" Codului civil al Federației Ruse.
3 Parteneri de investiții TKB (AO), licență a FKSB a Rusiei nr. 21-000-1-00069, licența piețelor financiare federale a Rusiei nr. 040-09042-001000. tkbip.ru.
4 Serviciul este furnizat de societatea cu răspundere limitată "Compania de asigurări" SIV Life ", Licența Băncii Rusiei (Banca Centrală a Federației Ruse) SZH nr. 4105 din 09/08/2015, CIV-LIFE.RU. La apariția unui eveniment asigurat la risc "Moartea asiguratului ca urmare a unui accident", plata de asigurare va ajunge la valoarea plăților pentru "moartea asiguratului ca urmare a unui accident" și "moartea asiguratul pentru orice motiv. " Suma asigurată pentru fiecare dintre aceste riscuri este de 100% din suma primelor de asigurare plătite de asigurat. Condițiile de asigurare complete și regulile de asigurare sunt disponibile pe site-ul SIV Life LLC.
5 Calculul se face pe baza dolarului american - 65.00 ruble. La momentul intrării în program și 75,00 ruble. La momentul programului, creșterea indicelui este de 30%, coeficientul de participare (KU) este de 150%. Dimensiunea veniturilor din investiții depinde de KU, de moneda contractului, cursul dolarului american la momentul încheierii contractului și a plății, dinamica indicelui și poate diferi de cele prezentate.
6 Clienți Club UniCredit Prime Club.
Vă atragem atenția asupra faptului că datele prezentate sunt doar informații și, în orice caz, nu sunt o ofertă publică determinată de dispozițiile articolului 437 alineatul (2) din Codul civil al Federației Ruse și nu sunt o recomandare individuală de investiții.
