ASIGURARE
ASIGURARE
(asigurare) Asigurare împotriva evenimentelor care se vor întâmpla mai devreme sau mai târziu (în special moartea). Vezi: asigurare de viață.
(asigurare) Un contract legal în conformitate cu care asigurătorul se obligă să plătească o anumită sumă celeilalte părți - asiguratul (asigurat) în cazul în care are loc un anumit eveniment (numit risc; pericol (pericol) și ca urmare a acestuia asiguratul suportă pierderi.Asiguratul partea în temeiul contractului se obligă să plătească o anumită sumă, denumită primă de asigurare/contribuție (prima), fie în sumă forfetară, fie la intervale regulate.Pentru ca un contract de asigurare să fie valabil, asiguratul trebuie să aibă un dobândă asigurabilă. De obicei, cuvântul „asigurare” „asigurare” este folosit pentru a se referi la evenimente care se pot întâmpla sau nu (cum ar fi un incendiu), în timp ce cuvântul „asigurare” este folosit pentru a se referi la un eveniment (cum ar fi decesul) care inevitabil, cândva, vine da (Vezi și: asigurare de viață (asigurare de viață). Vezi și: reasigurare (re asigurare).
Finanţa. Dicţionar. a 2-a ed. - M.: „INFRA-M”, Editura „Ves Mir”. Brian Butler, Brian Johnson, Graham Sidwell și colab. Osadchaya I.M.. 2000 .
ASIGURARE
ASIGURĂRI - relații de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice în cazul producerii unor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești. formata din primele de asigurare platite de acestia (prime de asigurare). ASIGURAREA poate fi efectuată în forme voluntare și obligatorii. ASIGURAREA voluntara se realizeaza pe baza unui acord intre asigurat si asigurator. Regulile de asigurare voluntară, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, se stabilesc de către asigurător în mod independent, în condițiile legii. Condițiile specifice de asigurare sunt determinate la încheierea contractului de ASIGURARE. Obligatorie este ASIGURAREA, executorie prin lege. Tipurile, condițiile și procedurile pentru ASIGURARE obligatorie sunt determinate de legile relevante ale Federației Ruse. Obiectele ASIGURĂRII pot fi interese de proprietate care nu contravin legislației Federației Ruse: cele referitoare la viața, sănătatea, capacitatea de muncă și asigurarea pensiei asiguratului sau persoanei asigurate (ASIGURARE personală); legate de deținerea, folosirea, înstrăinarea bunurilor (ASSIGURĂRI de proprietate); aferente despăgubirii de către asigurat pentru prejudiciul cauzat de acesta persoanei sau bunurilor unei persoane fizice, precum și prejudiciul cauzat unei persoane juridice (ASIGURARE DE RĂSPUNDERE RĂSPUNDERE).
Glosar de termeni financiari.
Asigurare
Asigurare - un sistem de relații economice pentru a proteja interesele patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice în cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor (fondurilor de asigurări) formate din primele de asigurare pe care le plătesc prin plata despăgubirilor de asigurare. .
Asigurarea este un sistem de relații economice care presupune constituirea unui fond de asigurare pe cheltuiala contribuțiilor din partea întreprinderilor, organizațiilor și cetățenilor și utilizarea acestuia pentru compensarea pagubelor rezultate din apariția riscurilor de asigurare.
În limba engleză: Asigurare
Dicţionar financiar Finam.
Asigurare
Asigurare - un articol al contractului de vânzare, care include patru condiții principale de asigurare:
- ce este asigurat;
- de ce riscuri;
- cine asigură;
- in favoarea caruia se asigura asigurarea.
Dicţionar financiar Finam.
Asigurare
un sistem de relații speciale, redistributive, care apar între participanții fondului de asigurări în legătură cu formarea acestuia în detrimentul contribuțiilor bănești alocate și utilizarea unei entități comerciale pentru a compensa daunele și a oferi asistență cetățenilor (sau familiilor acestora) în evenimentul evenimentelor asigurate din viața lor (împlinirea unei anumite vârste, pierderea invalidității, decesul etc.). Există: asigurări de proprietate, al căror obiect sunt diverse valori materiale; asigurarea personală, care se bazează pe evenimente din viața persoanelor fizice; asigurare de răspundere civilă, al cărei obiect îl constituie eventualele obligații ale asiguratului de a despăgubi prejudiciul (prejudiciul) adus terților; asigurare de risc de afaceri, unde obiectul este riscul nonprofit sau pierdere.
Dicționar terminologic de termeni bancar și financiari. 2011 .
- (asigurare) Asigurare (asigurare) împotriva evenimentelor care vor avea loc cu siguranță mai devreme sau mai târziu (de exemplu, deces). Vezi: asigurare de viață. (asigurare) Un contract legal prin care un asigurător se obligă să plătească ... ... Glosar de termeni de afaceri
- (asigurare) Utilizarea contractelor pentru reducerea și redistribuirea riscului (riscului). Într-un contract de asigurare, asigurătorul primește o plată fixă, sau o primă, de la persoana asigurată și în schimb se obligă să efectueze plăți, ... ... Dicționar economic
Asigurare- reprezinta relatii de protectie a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice si juridice in cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor banesti formate din primele de asigurare (prime de asigurare) platite de acestea. ... .. . Vocabular: contabilitate, impozite, drept comercial
Raporturi juridice civile de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice si juridice in cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor banesti formate din primele de asigurare (prime de asigurare) platite de acestea. DIN… Dicţionar de drept
ASIGURARE, asigurare, cf. O tranzacție financiar-economică, care constă în faptul că o instituție (asigurător) pentru anumite contribuții periodice de la instituția sau persoana interesată (asigurat) își asumă o obligație ... ... Dicționar explicativ al lui Ushakov
Viața îți permite să trăiești în sărăcie și să mori bogat. Un agent de asigurări trebuie să fie capabil să facă două lucruri: mai întâi să sperie și apoi să liniștească. Konstantin Melikhan Romancierii și agenții de asigurări încep întotdeauna cu familia. „Pshekrui” Una dintre puținele consolari ...... Enciclopedie consolidată a aforismelor
Asigurare- (Asigurări engleze) în Federația Rusă, relații de protejare a intereselor de proprietate ale persoanelor fizice și juridice în cazul anumitor evenimente (evenimente de asigurare) pe cheltuiala fondurilor bănești formate din primele de asigurare plătite de acestea (prime de asigurare). .. Enciclopedia Dreptului
ASIGURARE, sistem de măsuri pentru crearea unui fond monetar (de asigurare) pe cheltuiala contribuțiilor participanților săi, din care prejudiciul cauzat persoanelor fizice și juridice prin dezastre naturale, accidente, precum și ... ... Enciclopedia modernă
Relații de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice în cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor bănești formate din primele de asigurare (prime de asigurare) plătite de acestea. Conform legii ruse ...... Dicţionar enciclopedic mare
Asigurarea este o modalitate de compensare a pierderilor suferite de o persoană fizică sau juridică prin distribuirea acestora între mai multe persoane (totalitatea asigurării).Asigurările oferă tuturor entităților comerciale și membrilor societății garanții pentru daune. În ansamblu, interacțiunea diferitelor contradicții în producție și viață creează condiții obiective pentru manifestarea unor consecințe negative care sunt de natură aleatorie. Există un risc. Riscul este obiectiv inerent diferitelor etape ale reproducerii sociale și oricăror relații socio-economice. Riscul de asigurare și măsurile de protecție sunt esența categoriei economice de protecție a asigurărilor.Întruchiparea materială a categoriei economice protecția asigurării servește fond de asigurare, care reprezintă este un set de naturale selectate (rezervate).
stocuri de avere
Asigurarea este o relatie de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice si juridice in cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor monetare formate din primele de asigurare (prime de asigurare) platite de acestea.
1. Formarea unui fond specializat de asigurare a fondurilor.
Prima funcție este formarea unui fond specializat de asigurare de numerar ca plată a riscurilor pe care companiile de asigurări le asumă în responsabilitatea lor. Acest fond poate fi constituit atât în mod obligatoriu, cât și voluntar. Funcția de formare a unui fond de asigurări specializat este implementată în sistemul fondurilor de rezervă și de rezervă care asigură stabilitatea asigurării, garantarea plăților și a despăgubirilor.
2. Despăgubiri pentru daune și întreținere materială personală a cetățenilor.
Numai persoanele fizice și juridice care participă la formarea fondului de asigurare au dreptul la despăgubiri pentru daunele aduse proprietății. Compensarea daunelor prin această funcție este efectuată de persoane fizice sau juridice în cadrul contractelor de asigurare a bunurilor existente.
Prevenirea unui eveniment asigurat și minimizarea daunelor.
Presupune o gamă largă de măsuri, inclusiv finanțarea activităților
pentru a preveni sau a reduce consecințele negative ale accidentelor
cazuri de dezastre naturale. Aceasta include și legalitatea
impact asupra asiguratului, fixat in conditiile detinutului
contracte de asigurare și concentrat pe atentia acesteia
raport cu bunul asigurat. Măsuri ale asigurătorului
pentru a preveni un eveniment asigurat și a minimiza
se numește daune prevenirea. Pentru a implementa acest lucru
funcţii, asigurătorul formează un fond monetar special pentru prevenire
evenimente.
Forme de asigurare
După forma de asigurare, aceasta poate fi asigurare obligatorie (în virtutea legii) și voluntară.
Inițiatorul asigurării obligatorii este statul, care, sub formă de lege, obligă persoanele juridice și persoanele fizice să contribuie cu fonduri pentru asigurarea intereselor publice. Forma obligatorie de asigurare se distinge prin următoarele principii: 1. Asigurarea obligatorie este stabilită prin lege, conform căreia asigurătorul este obligat să asigure obiectele relevante, iar asiguratul este obligat să plătească plățile de asigurare datorate. Legea prevede de obicei:
Lista obiectelor care fac obiectul asigurării obligatorii;
Volumul răspunderii de asigurare;
Nivelul sau normele de acoperire a asigurării; procedura de stabilire a tarifelor sau a mărimii medii a acestor tarife, cu dreptul de a le diferenția pe plan local;
Frecvența efectuării plăților de asigurare;
Drepturile și obligațiile de bază ale asigurătorului și asigurătorilor.
(asigurări sociale, contribuții la Fondul de pensii de stat și la Fondul de ocupare a forței de muncă, asigurări medicale obligatorii) În prezent, tipurile de asigurări obligatorii includ și: asigurarea personalului militar și a persoanelor echivalente acestora; asigurarea pasagerilor pe parcurs (efectuata pe calea ferata, apa, aerul, transportul public auto; taxa de asigurare corespunzatoare se percepe la vanzarea biletelor, calatoriei si a altor documente); asigurarea angajaților serviciilor fiscale; asigurarea cetățenilor afectați de accidentul de la centrala nucleară de la Cernobîl.
Asigurarea voluntară se efectuează nu conform prevederilor legale, ci la inițiativa asiguratului, pe baza unui acord între asigurat și asigurător, în conformitate cu regulile asigurării voluntare. Asigurarea voluntară nu anulează, ci completează asigurarea obligatorie.
Participarea voluntară la asigurări este pe deplin tipică numai pentru asigurații. Asiguratorul nu are dreptul de a refuza asigurarea obiectului,
Asigurarea voluntară este întotdeauna limitată de durata asigurării. În acest caz, începutul și sfârșitul termenului sunt stipulate în mod expres în contract, întrucât indemnizația de asigurare sau suma asigurată se plătește dacă evenimentul asigurat s-a produs în perioada de asigurare.
Acoperirea asigurării pentru asigurarea voluntară depinde de dorința asiguratului. Pentru asigurarea de bunuri, asiguratul poate determina cuantumul sumei asigurate în limitele evaluării asiguratoare a bunului.În asigurările de persoane, suma asigurată prin contract se stabilește prin acordul părților.
Asigurarea este un tip special de relații economice menite să ofere protecție prin asigurare persoanelor (sau organizațiilor) și intereselor acestora împotriva diferitelor tipuri de pericole.
Asigurarea este un sistem (metodă) de protecție a intereselor materiale (de proprietate) ale entităților de pe piața asigurărilor (persoane fizice și juridice), amenințarea la care există întotdeauna, dar nu este obligatorie.
Termenul „asigurare” este asociat în primul rând în mintea unei persoane cu cuvântul „frică” (teama pentru siguranța proprietății, pentru sănătatea, viața, etc.). Teama de pierderi materiale și nevoia de a le despăgubi a fost cea care a determinat apariția asigurărilor.
Asigurarea în sens restrâns este o relație (între asigurat și asigurător) de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice (asigurate) la producerea unor evenimente (evenimente de asigurare) în detrimentul fondurilor bănești (fonduri de asigurări) formate. din primele de asigurare plătite de aceștia (prima de asigurare ).
Aproape orice domeniu de activitate economică este riscantă, deoarece există întotdeauna posibilitatea de a suferi pierderi financiare cauzate de evenimente adverse sau de consecințele acestora. Un posibil pericol realizat de o persoană își găsește expresia în conceptul de „risc”. Într-o societate în care funcționează relațiile marfă-bani, riscul dintr-un concept cotidian devine o categorie economică.
De obicei, conceptul de risc (riscalitatea situației) este asociat cu posibilele consecințe negative viitoare ale evenimentului. Riscul este un eveniment probabil viitor cu consecințe economice negative de amploare necunoscută. Rezultatul negativ real al riscului este exprimat în termeni de daune, care este supusă unei anumite măsurări materiale. Factorul prezenței riscului și nevoia de a compensa eventualele daune necesită organizarea unui mecanism de protecție împotriva accidentelor.
Compania folosește diverse măsuri care permit anticiparea probabilității unui risc cu o anumită fiabilitate, ceea ce face posibilă reducerea consecințelor negative ale acestuia. O modalitate de a gestiona riscul este sistemul de asigurare. Esența asigurării constă în apariția relațiilor monetar-redistributive între asigurați și asigurători. Aceste relaţii se realizează prin intermediul rezervelor de asigurare (fonduri de numerar) special create din banii asigurătorilor.
Astfel, esența asigurării este crearea de fonduri de asigurare în detrimentul contribuțiilor părților interesate de asigurare și destinate compensarii prejudiciului. Esența asigurării este implementată prin funcții speciale.
Esența economică a asigurării este întruchipată în funcții care reflectă în realitate scopul social al acestei categorii.
Asigurarea nu face nimic. Distribuie doar produsul social creat, închizând pauzele de producție, distribuție, schimb și consum care au apărut din cauza dezastrelor naturale și din alte motive.
Astfel, asigurarea, prin funcția sa distributivă inerentă, contribuie la continuitatea reproducerii sociale în toate etapele sale.
Funcția distributivă principală a asigurărilor se realizează prin funcții specifice auxiliare specifice numai asigurărilor: riscant, preventiv și de economisire.
Funcția de risc a asigurării asigură protecție împotriva diferitelor tipuri de evenimente aleatorii care duc la pierderi. În cadrul acestei funcții, redistribuirea resurselor bănești între toți participanții la asigurări are loc în conformitate cu actualul contract de asigurare, după care primele de asigurare (numerar) nu se restituie asiguraților. Această funcție reflectă scopul principal al asigurării - protecția împotriva riscurilor. Există un risc - există un potențial pentru asigurare cu toate atributele sale, manifestările sale.
Funcția preventivă a asigurării este implementată în reducerea gradului de risc și a consecințelor distructive ale unui eveniment asigurat. Se realizeaza prin finantarea pe cheltuiala fondului de asigurari a diverselor masuri de prevenire, localizare si limitare a consecintelor negative ale dezastrelor, accidentelor, accidentelor. Pentru implementarea acestei funcții se constituie un fond monetar special.
Pe lângă aceste funcții specifice, asigurările îndeplinesc funcții de investiții, credit și control.
Funcția investițională a asigurărilor face posibil ca fondurile temporar libere ale fondului de asigurări să participe la activitățile de investiții ale organizațiilor de asigurări, la reînnoirea veniturilor bugetului de stat în detrimentul unei părți din profiturile din asigurări și alte operațiuni comerciale.
Funcția de credit a asigurării este restituirea primelor de asigurare.
Funcția de control este legată organic de partea de credit a esenței asigurării. Asigurătorul primește bani de la clienții asigurați pe credit. Rezervele (fondurile) de asigurări formate dintr-o mare parte din banii (contribuțiile) asigurătorilor sunt proprietatea acestora. Funcția de control a asigurărilor constă în formarea și utilizarea strict țintită a fondului de asigurare. Implementarea se realizează prin control financiar asupra desfășurării legale a operațiunilor de asigurare.
Activitatea de asigurare se bazează pe principiile echivalenței și ale aleatoriei.
Principiul echivalenței exprimă cerința unui echilibru între veniturile unei organizații de asigurări și cheltuielile acesteia. Riscul amenință mulți oameni, dar doar câțiva dintre ei sunt cu adevărat afectați de evenimentele asigurate. Plățile pentru evenimentele asigurate sunt acoperite de contribuțiile multor asigurători care au evitat acest risc.
Principiul aleatoriei este că numai evenimentele care au semne de probabilitate și aleatorietatea producerii lor pot fi asigurate. Acțiunile efectuate intenționat nu sunt asigurate, deoarece le lipsește principiul hazardului.
Principii de bază ale asigurării:
- activitatea de asigurare se bazează pe principiile echivalenței și ale aleatoriei;
- principiul echivalenței exprimă cerința unui echilibru între veniturile unei societăți de asigurări și cheltuielile acesteia;
- prezența dobânzii asigurabile;
- plata despăgubirilor de asigurare numai dacă intervine un eveniment asigurat;
- este asigurat doar un anumit risc de pagubă, care face obiectul unei evaluări băneşti.
Semne de asigurare:
- urgență, care leagă asigurarea cu o anumită protecție a producției sociale;
- izolare, când repartizarea prejudiciului între asigurați se bazează pe faptul că numărul victimelor este întotdeauna mai mic decât numărul total al asiguraților;
- despăgubirea prejudiciului, în care cu cât este mai mare teritoriul acoperit de asigurător și numărul de obiecte asigurate, cu atât mai eficientă este redistribuirea fondurilor (plata prejudiciului maxim pentru contribuțiile minime);
- rambursarea plăților efectuate pe teritoriul specificat în medie 5 ani.
În conformitate cu legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, totalitatea relațiilor de asigurare poate fi împărțită în mai multe tipuri de asigurări. Împărțirea asigurărilor în tipuri se bazează pe diferențele dintre obiectele asigurării.
Tipul de asigurare este asigurarea unor obiecte omogene specifice într-un anumit cuantum de răspundere de asigurare la tarifele corespunzătoare. Relațiile de asigurare dintre asigurător și asigurat se realizează pe tipuri de asigurări. Luați în considerare cele mai comune tipuri de asigurări.
Legislația prevede patru tipuri principale de asigurări: asigurare de persoane, asigurare de bunuri, asigurare de răspundere civilă, asigurare de risc de afaceri.
Principala diferență dintre aceste tipuri unul față de celălalt este ceea ce vizează contractul de asigurare. La asigurarea bunurilor persoanelor fizice si juridice, unele bunuri materiale apartinand acestora actioneaza ca obiect de asigurare. În ceea ce privește asigurarea de viață, subiectul asigurării este sănătatea, viața și capacitatea de muncă a asiguratului. In cazul asigurarii de raspundere civila, obiectul asigurarii este raspunderea asiguratului fata de terti. În acest caz, asigurătorul va despăgubi terții pentru prejudiciile cauzate de acțiunile sau omisiunile asiguratului.
Legea enumeră și tipurile de asigurări care nu pot fi asigurate: cele legate de acțiuni ilegale, legate de jocurile de noroc, cheltuieli pe care o persoană este obligată să le plătească pentru a elibera ostaticii.
În acest tip de asigurare, obiectul îl constituie dobânzile patrimoniale legate de viața, sănătatea, capacitatea de muncă și pensiile asiguratului sau persoanei asigurate. Asigurarea de persoane include: asigurare de viata, asigurare de accident si boala, asigurare medicala.
Într-o formă de asigurare personală, asigurătorul își asumă obligația de a plăti suma prevăzută de contract dacă producerea unui eveniment asigurat atrage prejudiciu sănătății asiguratului (persoană asigurată) sau decesul acestuia. Plata sumei asigurate se poate face la un moment dat sau periodic. Toate tipurile de asigurare în asigurările de persoane sunt legate de un obiect independent și de o listă de riscuri de asigurare prevăzute în fiecare produs de asigurare specific.
Ca tipuri de asigurări personale ale cetățenilor pot fi denumite:
- asigurare de viata mixta;
- asigurare de accidente;
- asigurare in caz de deces si invaliditate;
- asigurarea copiilor;
- asigurare de sanatate;
- asigurare suplimentara de pensie;
- alte tipuri de asigurare de persoane.
În asigurarea de bunuri, obiectul asigurării îl reprezintă interesele de proprietate legate de deținerea, folosirea și înstrăinarea bunurilor.
Tipul de asigurare a bunurilor este împărțit în asigurări de bunuri ale persoanelor fizice și bunuri ale persoanelor juridice. Aceasta include asigurarea pentru clădiri, bunuri de uz casnic, animale, vehicule și multe altele. Contractul de asigurare a bunurilor prevede obligațiile asigurătorului de a despăgubi asiguratul sau beneficiarul pentru prejudiciul material din bunul asigurat în cazul producerii unui eveniment asigurat. În acest caz, plata despăgubirii este limitată la suma specificată în contractul acestui tip de asigurare.
La asigurarea proprietății, există următoarele riscuri împotriva cărora se asigură protecția prin asigurare.
Prima este asigurarea împotriva incendiilor, inundațiilor și a altor dezastre naturale, caz în care obiectul asigurării pot fi clădiri, structuri, echipamente, bunuri, bunuri mobile și imobile și multe altele.
Al doilea risc este deteriorarea proprietății de către apa de la sistemele de încălzire centrală, sistemele sanitare, precum și canalizarea și alte lucruri.
Al treilea tip de risc este deteriorarea intenționată a proprietății de către terți. Aceasta poate include huliganism și așa mai departe.
Al patrulea tip de risc de asigurare poate fi furtul bunurilor ca urmare a intrării ilegale, jaf sau sechestru.
Acest tip de asigurare a dat naștere la o varietate de produse de asigurare. Puteți asigura riscuri financiare legate de pierderea veniturilor ca urmare a opririi procesului de producție ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. Asigurarea de proprietate poate fi o cale de ieșire în cazul falimentului contrapărților sau al neîndeplinirii obligațiilor acestora, precum și într-o serie de alte cazuri. Asigurarea de proprietate include:
- asigurarea mijloacelor de transport terestru;
- asigurarea mijloacelor de transport pe apă;
- asigurare transport aerian;
- asigurare de marfa;
- asigurarea altor tipuri de bunuri, cu excepția celor enumerate mai sus;
- asigurare de afaceri;
- asigurarea riscurilor financiare.
Tipurile de asigurări de proprietate sunt, de asemenea:
- asigurare de proprietate împotriva incendiilor;
- asigurare de proprietate împotriva unui uragan;
- asigurarea proprietatii impotriva inundatiilor;
- asigurare impotriva pierderilor datorate opririi productiei;
- multe alte tipuri de asigurări de proprietate.
Acest tip de asigurare prevede, ca obiect de asigurare, raspundere fata de terti (cetateni sau intreprinderi), care pot fi potential prejudiciate din cauza oricaror actiuni (inactiune) ale asiguratului. Contractul de asigurare de răspundere civilă transferă răspunderea pentru eventuale daune către societatea de asigurări, care se obligă să despăgubească asiguratul pentru sumele pe care acesta trebuie să le plătească către terți ca despăgubire pentru prejudiciul cauzat. Acest tip de asigurare protejează proprietatea asiguratului și asigură răspunderea acestuia pentru potențiale prejudicii aduse sănătății și proprietății cetățenilor și persoanelor juridice.
Asigurarea de răspundere civilă este unul dintre cele mai numeroase tipuri de asigurări, cu un număr mare de varietăți. Pe baza ei, există și multe produse de asigurare. Asigurarea de răspundere civilă include:
- asigurarea răspunderii civile a întreprinderilor - surse de pericol sporit;
- asigurarea de raspundere civila a detinatorilor de vehicule;
- asigurarea de raspundere civila a transportatorului;
- asigurare de răspundere civilă pentru neîndeplinirea obligațiilor;
- asigurare de raspundere civila profesionala;
- asigurarea altor tipuri de răspundere civilă.
Tipurile de asigurare de răspundere civilă sunt, de asemenea:
- asigurarea răspunderii angajatorului în caz de vătămare a sănătăţii salariatului;
- asigurare de raspundere civila (proprietar de autovehicule, CASCO, OSAGO);
- asigurarea de răspundere civilă a armatorilor;
- asigurare de raspundere personala fata de terti din neglijenta asiguratului sau a membrilor familiei acestuia;
- asigurarea de răspundere civilă a producătorului de mărfuri (intermediar sau vânzător) față de consumatori și terți pentru vătămare, boală sau pierdere (daune) rezultate din furnizarea de bunuri;
- asigurare de răspundere civilă profesională (de exemplu, avocat, notar, medic și alți specialiști);
- alte tipuri de asigurare de raspundere civila.
În acest tip de asigurări, obiectul asigurării îl constituie dobânzile patrimoniale legate de compensarea pierderilor suferite de întreprinzător, precum și veniturile pierdute din desfășurarea afacerilor, cu condiția ca contrapărțile să-și încalce obligațiile sau alte modificări ale condițiilor de activitate din cauza unor circumstanțe dincolo de controlul antreprenorului.
În activitățile de afaceri, asigurarea este folosită destul de des - în cazurile în care posibilele pierderi sunt semnificative și critice pentru situația financiară a persoanei asigurate și nu poate fi prevăzută apariția lor. Acest tip de asigurare reduce rezervele necesare pentru neprevăzute și ajută la protejarea afacerii de pierderi unice prea mari.
Tipurile de asigurare de risc de afaceri sunt:
- asigurare împotriva întreruperii activității ca urmare a pierderii sau a deteriorarii proprietății ca urmare a incendiilor, exploziilor, accidentelor și altor evenimente;
- asigurarea investitiilor impotriva riscurilor politice si comerciale;
- asigurare de risc de neplata;
- asigurare depozit;
- asigurarea de garantii financiare;
- asigurarea creditelor la export etc.
Asigurarea poate fi de stat și non-statală. Asigurarea de stat este o formă de organizație de asigurări în care o organizație de stat acționează ca asigurător. În prezent, asigurările de stat se realizează în condițiile unui monopol parțial de stat asupra anumitor tipuri de asigurări.
Asigurare non-statală (acționar și mutuală) - persoanele juridice nestatale de orice formă organizatorică și juridică prevăzute de legislația Rusiei pot acționa ca asigurători.
Asigurarea poate fi efectuată în forme voluntare și obligatorii.
Asigurare voluntara - asigurare pe baza unui acord intre asigurat si asigurator. Regulile de asigurare sunt stabilite de către asigurător.
Asigurare obligatorie - asigurare in temeiul legii. Tipurile, condițiile și procedura pentru efectuarea asigurării obligatorii sunt determinate de legile relevante ale Rusiei.
De regulă, următoarele tipuri de asigurări sunt obligatorii:
- asigurare de sanatate;
- asigurarea pasagerilor;
- asigurarea personala de stat a functionarilor publici;
- asigurare personală pe cheltuiala angajatorului cetățenilor care desfășoară activități care pun viața în pericol;
- asigurare de viata si sanatate pentru membrii echipajului aeronavei;
- asigurare de raspundere civila in caz de avarie in timpul constructiei;
- asigurare de incendiu.
Asigurarea, fiind o categorie de distributie, exprima anumite relatii de productie aparute in legatura cu formarea si utilizarea fondului de asigurare.
Fondul de asigurare este o rezerva de resurse banesti sau materiale constituite pe cheltuiala contributiilor asiguratorilor si se afla in conducerea operationala si organizatorica a asiguratorului.
Există trei forme principale de organizare a fondului de asigurări.
Fonduri de asigurări (rezerve) centralizate create pe cheltuiala fondurilor bugetare și a altor fonduri publice. Formarea acestor fonduri se realizează atât în natură, cât și în numerar. Fondurile de asigurări de stat (rezerve) sunt la dispoziția guvernului. Sarcina lor este să compenseze daunele cauzate de dezastrele naturale și accidentele pe scară largă.
Autoasigurarea ca sistem de creare și utilizare a fondurilor de asigurare de către entitățile și oamenii de afaceri. Aceste fonduri de asigurări descentralizate sunt create în natură și în numerar. Acestea sunt concepute pentru a depăși dificultățile temporare în activitățile unui anumit producător de mărfuri sau persoane. Principala sursă de formare a fondurilor de asigurări descentralizate este venitul unei întreprinderi sau al unei persoane fizice.
De fapt, asigurarea ca sistem de creare și utilizare a fondurilor organizațiilor de asigurări în detrimentul primelor de asigurare ale părților interesate de asigurare. Formarea fondului are loc în mod descentralizat, întrucât primele de asigurare sunt plătite de fiecare asigurat separat. Are doar formă monetară. Utilizarea acestor fonduri se realizează pentru compensarea prejudiciului rezultat în conformitate cu condițiile și regulile de asigurare.
Asigurătorii care operează pe piața asigurărilor din Federația Rusă au diverse forme organizatorice și juridice (societate pe acțiuni, societate cu răspundere limitată etc.).
Legislația Federației Ruse nu stabilește nicio excepție cu privire la formele organizatorice și juridice ale organizațiilor comerciale de asigurări. Singura cerință este ca doar o persoană juridică să poată acționa ca asigurător.
Fondatorii unei companii de asigurări pot fi atât persoane fizice, cât și persoane juridice, inclusiv străine.
Sistemul de măsuri de reglementare de stat cuprinde următoarele:
1. Licențiere - înregistrarea organizațiilor de asigurări și eliberarea acestora de licențe pentru activități de asigurare și pentru efectuarea anumitor tipuri de asigurări. Licența de desfășurare a activităților de asigurare este eliberată în conformitate cu condițiile de autorizare a activităților de asigurare pe teritoriul Federației Ruse.
2. Controlul asupra asigurării stabilității financiare a asigurătorilor.
3. Elaborarea formularelor și procedurilor de raportare statistică, control asupra depunerii la timp a situațiilor financiare ale companiilor de asigurări.
4. Impozitarea asiguratorilor si asiguratilor.
5. Alte măsuri de reglementare de stat a activităților de asigurare, inclusiv controlul asupra respectării procedurii de plată a indemnizațiilor de asigurare.
Temeiul legal pentru asigurare este Codul civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse nr. 4015-I din 27 noiembrie 1992 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (modificată la 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002, 8 , 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004) și alte documente de reglementare.
Asigurarea este un act juridic și juridic care are ca scop compensarea oricăror prejudicii care au fost cauzate unei persoane fizice, juridice sau unui grup de astfel de persoane. Tipurile de asigurare sunt determinate de tipul evenimentului asigurat, atunci cand apare situatia in care clientul societatii de asigurari suporta costuri.
Aceasta este clasificarea principală. Toate costurile pot fi împărțite în trei categorii principale:
De regulă, costurile merg împreună. Desigur, asta nu înseamnă că se va dovedi a fi asigurat în general de orice. Da, acest lucru nu este necesar. La urma urmei, de exemplu, asigurarea împotriva unui fel de daune materiale va ajuta o persoană să rămână pe linia de plutire într-o perioadă dificilă, ceea ce va proteja automat împotriva căderii în disperare. Tipurile de asigurare se deosebesc cel mai mult in sfera financiara si materiala, intrucat aici varietatea asigurarilor se datoreaza varietatii formelor in care clientul poate suferi pierderi. Costurile financiare și materiale pot fi cauzate de:
Separat, merită să desemnăm produsele activității intelectuale și creative. Protecția lor se referă și la tipul de asigurare. În Rusia, sistemul de asigurări este mult mai puțin dezvoltat decât în Europa de Vest și Statele Unite. Cu toate acestea, există și segmente în care o poliță de asigurare este o condiție prealabilă. Mai mult, există mai multe asigurări obligatorii.
Asigurarea obligatorie se respecta la incheierea oricaror tranzactii financiare sau in activitatile organelor de stat/persoanelor juridice. Caracterul obligatoriu al acestui act juridic este determinat de Ministerul Finanțelor al Federației Ruse. Cazurile obligatorii includ:
Toate celelalte opțiuni sunt exemple de asigurare voluntară.
În Federația Rusă, al 48-lea capitol al Codului civil definește următoarele tipuri de asigurări:
Schema de bază a actului de asigurare este următoarea:
Cum se determină costul asigurării? În ceea ce privește costul, există o corelație invers proporțională. Când un eveniment asigurat este rar și puțin probabil (oficiul de asigurări efectuează în mod regulat analize statistice), atunci depunând puțini bani, puteți obține o despăgubire solidă atunci când are loc un eveniment asigurat. Și invers, atunci când un eveniment asigurat este aproape obișnuit (furtul unei mașini străine, de exemplu), atunci costul asigurării va fi determinat de la 1 la 1.
De asemenea, diferitele evenimente asigurate au costuri diferite la aplicarea unei polițe. Asigurarea pentru activitatea de afaceri este de obicei cea mai scumpă pentru client. Dar poate proteja antreprenorul de un posibil faliment. Metodele de asigurare afectează, de asemenea, atât costul asigurării, cât și valoarea compensației posibile:
Asigurarea diferă și în funcție de alte criterii:
Dar există incidente pe care toate companiile de asigurări nu le consideră drept motiv pentru a plăti despăgubiri:
Să luăm în considerare punct cu punct principalele tipuri de acte de asigurare în conformitate cu Codul civil al Federației Ruse.
Aproape toate firmele relevante se ocupă cu acest tip de asigurare, deoarece este foarte populară și, în principiu, necesară. Acest tip de asigurare include mai multe variante:
Asigurari de proprietate de orice fel (materiale, intelectuale si de afaceri).
Aici puteți evidenția:
Contractul poate prevedea și condiții specifice pentru aceeași pagubă fizică. Statisticile arată că clienții asigură proprietățile corporale împotriva acțiunilor ilegale (furt de mașini, incendiere, tâlhărie) și a dezastrelor provocate de om (accidente de mașină etc.) și de caracter natural (inundații etc.).
Orice firma serioasa sau intreprinzator individual, indiferent de domeniul de activitate, dobandeste o polita de aceasta protectie de asigurare. Concluzia este că dacă un specialist greșește accidental (tocmai accidental, neintenționat) o greșeală în activitatea sa profesională, atunci părțile afectate direct sau indirect de aceasta vor fi compensate prin asigurare. Exemple principale:
Asigurarea este o relatie de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice si juridice in cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor monetare formate din primele de asigurare (prime de asigurare) platite de acestea.
Temeiul legal pentru asigurare este Codul civil al Federației Ruse, Legea Federației Ruse nr. 4015-I din 27 noiembrie 1992 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” (modificată la 31 decembrie 1997, 20 noiembrie 1999, 21 martie, 25 aprilie 2002., 8, 10 decembrie 2003, 21 iunie, 20 iulie 2004) și alte documente de reglementare.
Asigurare- un sistem (metodă) de protecție a intereselor materiale (de proprietate) ale entităților de pe piața asigurărilor (persoane fizice și juridice), amenințare la care există întotdeauna, dar nu este obligatorie.
produs de asigurare este actul de asigurare. Dovada sa, care atestă că o astfel de acțiune a avut loc, este polita de asigurare.
Asigurarea este un sistem de protejare a intereselor materiale. Faptul că interesele materiale necesită protecție este legat de probabilitatea unei amenințări existența lor. Pentru fiecare proprietar individual, aceasta (amenințarea) este mică, dar, în general, conform legii numerelor mari, este destul de reală. De aici și necesitatea obiectivă de a asigura riscuri materiale, în legătură cu care se naște conceptul - produs de asigurare, care ar trebui să fie mereu prezent pe piața financiară. Fiecare produs de asigurare este asociat cu un anumit obiect de asigurare(ce este asigurat), determină motive pentru asigurare (riscul de asigurare), costul său ( suma asigurata), Preț ( rata de asigurare), termenii plăților în numerar ( decontări de asigurări) în anticiparea acelor evenimente împotriva cărora se face asigurarea. Certificatul unui produs de asigurare este un document numit polita de asigurare. Politica confirmă faptul deținutului contracte de asigurare(cumpărarea și vânzarea unui produs de asigurare), ceea ce este întotdeauna subiect, adresat participanții la asigurări, conține principalele parametrii cantitativi tranzacții, este document legal.
Un contract de asigurare este un contract de vânzare și cumpărare a unui produs de asigurare.
Practic orice direcție a activității economice este riscantă, întrucât există întotdeauna posibilitatea de a suferi pierderi financiare cauzate de evenimente adverse sau de consecințele acestora. Motivul pentru aceasta poate fi asociat atât cu factorul uman, cât și cu fenomenele naturale care nu depind de voința unei persoane sau a unei societăți. De-a lungul vieții, o persoană se confruntă cu multe pericole care îi amenință viața, sănătatea, proprietatea.
Posibilul pericol realizat de o persoană își găsește expresia în conceptul de „ risc„. În, în care acţionează, riscul dintr-un concept cotidian devine o categorie economică. Ca categorie economică, risc caracterizat prin conceptul de probabilitate şi incertitudine a evoluţiei situaţiei. Aproape orice eveniment din viața unui anumit subiect, echipă sau societate poate fi realizat în trei direcții:
De obicei, conceptul de risc (riscalitatea situației) este asociat cu posibilele consecințe negative viitoare ale evenimentului. Riscul este un eveniment probabil viitor cu consecințe economice negative de dimensiune necunoscută.. Rezultatul negativ real al riscului este exprimat în termeni de prejudiciu. Spre deosebire de risc, daunele sunt supuse unei anumite dimensiuni materiale. Factorul prezenței riscului și nevoia de a compensa eventualele daune necesită organizarea unui mecanism de protecție împotriva accidentelor.
Compania folosește diverse măsuri care permit anticiparea probabilității unui risc cu o anumită fiabilitate, ceea ce face posibilă reducerea consecințelor negative ale acestuia, adică daune. Unul dintre modalități de a gestiona riscul este o sistem de asigurare.
Termen asigurareîn primul rând, este asociat în mintea unei persoane cu cuvântul „frica” (teama pentru siguranța proprietății, pentru sănătatea, viața, etc.). Teama de pierderi materiale și nevoia de a le despăgubi a fost cea care a determinat apariția asigurărilor. Proprietarii de proprietăți și-au dat seama rapid că este foarte dificil să recupereze singur pierderile suferite, deoarece acest lucru necesită crearea de rezerve de rezervă pe cheltuiala lor. Ca o cale de ieșire din această situație, ideea de răspundere solidară pentru daune, efectuate de unul dintre proprietari, pe cheltuiala fondului general. Toți membrii fondului contribuie cu fonduri la acesta, care sunt cheltuite pentru a compensa pierderile deponenților. Prin urmare, conștientizarea unei persoane cu privire la pericolul și natura aleatorie a evenimentelor adverse, precum și distribuirea în comun a daunelor între participanții la fond, au condus la apariția uneia dintre primele forme organizatorice de activitate de asigurare.
Dezvoltarea în continuare a relațiilor de producție socială a condus la necesitatea asigurării continuității și continuității. Contradicțiile dintre om și natură, precum și în cadrul societății însăși, creează premisele pentru declanșarea unor evenimente întâmplătoare care au consecințe negative. Astfel, caracterul riscant al producției sociale impune organizarea relațiilor dintre oameni pentru a preveni, a localiza consecințele devastatoare ale dezastrelor naturale și catastrofelor de diferite feluri și, în plus, pentru a compensa pagubele suferite ca urmare a acestor circumstanțe.
Ca definiție modernă a termenului asigurare se pot distinge următoarele:
Asigurare este o relatie de protejare a intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice sau in cazul producerii unor evenimente (evenimente asigurate) pe cheltuiala fondurilor monetare formate din primele de asigurare (prime de asigurare) platite de acestea.
Esența economică a asigurării constă din următoarele funcții:
Esenței economice a asigurării corespund următoarele categorii: financiar, economic, de credit, care permit identificarea conținutului și caracteristicilor asigurării ca link. În același timp, trebuie avut în vedere faptul că, dacă esența economică a asigurării este constantă, atunci conținutul economic este schimbător și este predeterminat de formarea socio-economică a societății și de tipul de stat.
Compensarea pagubelor cauzate de manifestarea contradicțiilor distructive din interacțiunea forțelor naturii și societății dă naștere la necesitatea stabilirii unor relații între oameni pentru prevenirea, depășirea și limitarea consecințelor distructive ale dezastrelor naturale. Aceste relații obiective ale oamenilor pentru a asigura un proces de producție continuu și neîntrerupt, pentru a menține stabilitatea și sustenabilitatea nivelului de viață atins împreună constituie categoria economică de protecție a asigurărilor. Esența categoriei economice de protecție a asigurărilor este riscul asigurat și măsurile de protecție.
Categoria economică a asigurărilor se caracterizează prin următoarele caracteristici:Categoria economică a asigurărilor este parte integrantă a categoriei financiare, care se află într-o relație de subordine cu categoria finanțelor. Categoria financiară a asigurărilor își exprimă esența în primul rând prin asigurarea riscurilor financiare: de afaceri, comerciale, de schimb valutar, bancar și de credit.
Clasificarea asigurărilor este un sistem științific de împărțire a asigurărilor în domenii de activitate, industrii, subsectoare și tipuri, ale căror legături sunt dispuse astfel încât fiecare legătură ulterioară să facă parte din cea anterioară. Clasificarea asigurărilor se bazează pe diferențe:
Există opinii diferite asupra sistemului de clasificare a asigurărilor. Vom lua în considerare clasificarea asigurărilor existente în prezent în Rusia pe baza legislației actuale.
Asigurarea poate fi de stat și non-statală.
Stat asigurarea este o formă de organizare de asigurări în care organizația de stat acționează ca asigurător. În prezent, asigurările de stat se realizează în condițiile unui monopol parțial de stat asupra anumitor tipuri de asigurări.
Non-statale Asigurare (acțională și mutuală) - persoanele juridice nestatale de orice formă organizatorică și juridică prevăzute de legislația Rusiei pot acționa în calitate de asigurători.
Asigurarea poate fi efectuată în forme voluntare și obligatorii.
Asigurare voluntara— asigurare pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile de asigurare sunt stabilite de către asigurător.
Asigurare obligatorie- asigurare in temeiul legii. Tipurile, condițiile și procedura pentru efectuarea asigurării obligatorii sunt determinate de legile relevante ale Rusiei.
Clasificarea industrială a asigurărilorÎn conformitate cu legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, este furnizată următoarea clasificare a sectorului de asigurări:
Obiectele asigurării personale pot fi interese de proprietate legate de:
Toate contractele de asigurare sunt împărțite în:
1. Contracte de asigurare a bunurilor:În plus, articolul 970 din Codul civil al Federației Ruse evidențiază următoarele tipuri speciale de asigurare:
| Industriile asigurărilor | |||||
| Obiecte de asigurare | Valori materiale | Nivelul veniturilor cetățenilor | Viața, sănătatea, capacitatea de muncă a cetățenilor | Obligatiile asiguratului de a indeplini conditiile contractuale pentru furnizarea de produse, rambursarea datoriilor fata de creditori, compensarea prejudiciului material | Diverse pierderi de venit ale asiguratului, neîncasare de profit, formare de pierderi |
| Tipuri de asigurare | Asigurarea clădirilor, animalelor, bunurilor de uz casnic, vehiculelor, culturilor. | Pensie de vârstă, invaliditate, pensie de urmaș, asigurare de prestații specifice în rândul diferitelor grupuri sociale ale populației. | Asigurare de viata mixta in caz de deces si invaliditate, asigurare pentru copii, asigurare suplimentara de pensie, asigurare de accidente. | Asigurarea nerambursării unui împrumut sau a unei alte datorii, asigurarea răspunderii civile a proprietarilor de vehicule, asigurarea răspunderii civile a întreprinderilor care sunt surse de pericol crescut etc. | În cazul scăderii nivelului convenit de profitabilitate sau de venit, în cazul unor pierderi neprevăzute, din nefuncţionarea echipamentelor etc. |
Activitatea de asigurare(afaceri de asigurare) - domeniul de activitate al asiguratorilor de asigurari, reasigurari, asigurari mutuale, precum si brokerilor de asigurari, actuarilor de asigurari pentru prestarea de servicii legate de asigurari, cu reasigurari.
Scopul organizării afacerii de asigurări este de a asigura protecția intereselor patrimoniale ale persoanelor fizice și juridice, Federației Ruse, entităților constitutive ale Federației Ruse și municipalităților în cazul unor evenimente asigurate.
1. Obiecte asigurare personală pot exista interese imobiliare legate de:
2. Obiecte asigurare de proprietate pot exista interese imobiliare legate, în special, de:
3. Nu este permisă asigurarea dobânzilor ilegale, precum și a dobânzilor care nu sunt ilegale, dar a căror asigurare este interzisă de lege;
4. Cu excepția cazului în care legea federală prevede altfel, este permisă asigurarea obiectelor aparținând diferitelor tipuri și (sau) (asigurare combinată);
5. Pe teritoriul Federației Ruse, asigurarea (cu excepția reasigurării) a intereselor persoanelor juridice, precum și a persoanelor fizice - rezidenți ai Federației Ruse, poate fi efectuată numai de către asigurătorii care au licențe obținute în conformitate cu procedura stabilită de prezenta lege.
Asigurarea se realizează în forme voluntare și obligatorii.
Asigurare voluntara— pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile de asigurare voluntară, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse „Cu privire la asigurări”. Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare.
Obligatoriu este asigurarea prevăzută de lege. Tipurile, condițiile și procedurile pentru asigurarea obligatorie sunt reglementate de alte legi ale Federației Ruse.
