INTRODUCERE

Concluzii la capitolul I

2.2 Rezultatele studiului empiric

2.3 Perspective de dezvoltare a sistemului de asigurări medicale facultative

Concluzii la capitolul II

CONCLUZIE

BIBLIOGRAFIE

APENDICE

INTRODUCERE

Asigurarea voluntară de sănătate este o formă de asigurare de sănătate în caz de pierdere a stării de sănătate, care oferă posibilitatea rambursării integrale sau parțiale a cheltuielilor medicale. Semnificația socială și economică a asigurării medicale voluntare este completarea garanțiilor pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurarea medicală obligatorie.

Asigurarea voluntară de sănătate devine din ce în ce mai importantă în dezvoltarea medicinei private. Cu toate acestea, pătrunderea acestui tip de asigurări în viață nu este încă suficient de mare.

În acest sens, obiectul cercetării este sistemul asigurării medicale facultative.

Subiectul cercetării îl reprezintă programele de asigurări medicale voluntare.

Scopul studiului este de a determina caracteristicile sistemului modern de asigurări medicale voluntare.

Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să efectuați o serie de sarcini:

Să studieze literatura științifică pe această temă;

Să studieze istoria formării sistemului de asigurări medicale voluntare în Rusia;

Luați în considerare caracteristicile asigurării medicale voluntare în străinătate;

Rezumați experiența organizațiilor de asigurări care lucrează cu programe de asigurare medicală voluntară;

Elaborați un chestionar și efectuați un studiu empiric pe această problemă;

Determinarea perspectivelor de dezvoltare a unui sistem de asigurări medicale voluntare.

Ipoteza: dezvoltarea unui sistem de asigurare medicala facultativa este posibila in urmatoarele conditii:

1) companiile de asigurări vor desfășura activități de informare a publicului despre esența asigurării medicale voluntare și beneficiile acesteia;

2) se vor crea noi produse de asigurare în cadrul asigurării medicale voluntare.

Metodele prin care va fi realizat acest studiu includ analiza literaturii științifice, interogarea, generalizarea experienței și conversația.

Semnificația practică a lucrării constă în faptul că rezultatele pot fi utilizate în activitățile companiilor de asigurări care operează în cadrul programelor de asigurări medicale voluntare.

Baza studiului: studiul a fost realizat pe străzile orașului și la întreprinderi cu diverse forme de proprietate.

Structura lucrării cuprinde: introducere, două capitole, concluzii pe capitole, concluzie, bibliografie și anexă.

CAPITOLUL I. FUNDAMENTELE TEORETICE ALE PROBLEMEI DE STUDIU

1.1 Esența asigurării voluntare de sănătate

Asigurările este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface nevoia umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate. Rolul tot mai mare al asigurărilor în economia modernă, pe de o parte, și diferențierea tot mai mare a normelor juridice de reglementare a vieții societății și a activității economice a oamenilor, pe de altă parte, au determinat formarea dreptului asigurărilor ca parte specifică a sistemul juridic al statului și o ramură complexă de legislație (43).

Programul de bază limitat al asigurării obligatorii de sănătate, lipsa de motivație în rândul lucrătorilor medicali, inaccesibilitatea unităților clinice și de laborator moderne în fața deteriorării finanțării asistenței medicale au dus la agravarea problemelor asociate obținerii asistenței medicale calificate. În acest sens, singurul sistem posibil de furnizare a serviciilor medicale la nivel calitativ rămâne sistemul de asigurări medicale voluntare.Constituția Federației Ruse în articolul 41 proclamă dreptul la protecția sănătății și la îngrijire medicală, punându-l la egalitate. cu drepturi sociale precum dreptul la pensie și securitate socială, dreptul la locuință, dreptul la protecția maternității și a copilăriei. Garanțiile economice în sine sunt un sistem în care locul central este ocupat de finanțarea de stat (bugetar), asigurările obligatorii de sănătate (CHI) și asigurările voluntare de sănătate (VHI). Asigurarea voluntară de sănătate ocupă un loc demn printre garanțiile economice ale dreptului la îngrijire medicală și este una dintre cele mai eficiente dintre acestea. eveniment asigurat - (în VHI) persoană asigurată care solicită asistență medicală la o instituție medicală (medic) Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și asigură cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare care depășesc cele stabilite. programe de asigurare medicală obligatorie (32, p. 54).Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza unui acord între asigurat și asigurător. Regulile asigurării medicale voluntare, care determină condițiile generale și procedura de implementare a acesteia, sunt stabilite de către asigurător în mod independent, în conformitate cu prevederile Legii Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 „Cu privire la asigurări” . Conditiile specifice de asigurare se stabilesc la incheierea contractului de asigurare.

În conformitate cu contractul de asigurare medicală voluntară, compania de asigurări (sau reprezentantul acesteia - agent de asigurări) eliberează fiecărui asigurat o poliță de asigurare medicală voluntară, care indică:

– denumirea programului de asigurare a asigurării medicale voluntare alese de asigurat la încheierea contractului VHI (de exemplu, „asistență medicală ambulatorie”, „asistență medicală în regim de internare”, „asistență medicală cuprinzătoare”, „asistență stomatologică” etc.) – programul de asigurare a asigurării medicale voluntare conține o listă a serviciilor medicale pe care asiguratul le poate primi dacă este necesar. O descriere detaliată a programului de asigurare de asigurări medicale voluntare cu o listă de servicii medicale este conținută în așa-numitele „Reguli VHI”, elaborate de fiecare companie de asigurări în mod independent, convenite cu Serviciul Federal de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă și fără greșeală. atasat contractului de asigurare medicala facultativa;

– o listă a instituțiilor medicale și de servicii la care, dacă este cazul, se poate adresa asiguratul. Societatea de asigurări a încheiat contracte de finanțare cu toate aceste instituții medicale, prevăzând admiterea în instituția medicală a pacienților cu polițe de asigurare medicală voluntară ale acestei case de asigurări și plata ulterioară de către casa de asigurări a serviciilor medicale prestate. Listele de prețuri cu prețuri contractuale pentru serviciile medicale sunt anexate la contractele de finanțare. În practică, asiguratul nu se adresează direct la o instituție medicală, ci la o firmă de servicii sau la medicii-organizatori ai casei de asigurări, iar aceștia organizează deja acordarea de îngrijiri medicale: convin asupra momentului de admitere a pacient, efectuează teste de diagnostic, livrează pacientul la o instituție medicală etc.;

- Suma asigurată - costul total maxim al serviciilor medicale pe care această persoană asigurată le poate primi în cadrul acestei polițe de asigurare VHI (44).

Subiecții asigurării medicale voluntare sunt: ​​un cetățean, un asigurător, o organizație medicală de asigurări, o instituție medicală.

Asigurătorii în cazul asigurării medicale voluntare sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. În cazul în care instanţa de judecată îl recunoaşte pe asigurator în perioada de valabilitate a contractului de asigurare medicală voluntară ca fiind incompetent total sau parţial, drepturile şi obligaţiile acestuia se transferă tutorelui sau custodelui care acţionează în interesul asiguratului.

Organizațiile medicale de asigurări sunt persoane juridice care asigură asigurări medicale voluntare și au un permis (licență) de stat pentru dreptul de a se angaja în asigurări medicale voluntare (32, p. 71) .

Instituțiile medicale din sistemul VHI sunt instituții medicale licențiate, institute de cercetare medicală, alte instituții care oferă asistență medicală, precum și persoane fizice care desfășoară activități medicale, atât individual, cât și colectiv.

Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul asigurat asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul unui eveniment asigurat. Un risc asigurat este un eveniment prospectiv împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment considerat ca risc de asigurare trebuie să aibă semne de probabilitate și aleatorietate a producerii lui (13, p. 17).

Asiguratul are dreptul la:

– participarea la toate tipurile de asigurări de sănătate;

– libera alegere a organizației de asigurare;

– controlul asupra indeplinirii conditiilor contractului de asigurare medicala;

– rambursarea unei părți a primelor de asigurare de la o organizație medicală de asigurare sub VHI în conformitate cu termenii contractului.

Societatea asigurată, pe lângă drepturile enumerate mai sus, are dreptul de a:

- reducerea cuantumului primelor de asigurare cu un nivel stabil de morbiditate a angajaților întreprinderii sau scăderea acesteia în termen de trei ani;

- atragerea de fonduri din profitul (venitul) întreprinderii pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților săi.

Asiguratul este obligat:

- efectuarea primelor de asigurare in modul prevazut de contractul de asigurare medicala facultativa;

- în cadrul competenței sale, să ia măsuri pentru eliminarea factorilor negativi care afectează sănătatea cetățenilor;

- furnizează organizației medicale de asigurări informații cu privire la indicatorii de sănătate ai contingentului supus asigurării.

Fondurile de asigurări medicale voluntare se formează în organizațiile medicale de asigurări pe cheltuiala fondurilor primite din primele de asigurare. Sunt destinate finanțării de către organizația de asigurări a serviciilor medicale și de altă natură prestate în cadrul acestui tip de asigurări.

Asigurarea medicală voluntară se realizează în detrimentul profiturilor (veniturilor) întreprinderilor și al fondurilor personale ale cetățenilor prin încheierea unui acord. Cuantumul primelor de asigurare pentru VHI se stabilește prin acordul părților. Prima de asigurare este plata pentru asigurare, pe care asiguratul este obligat sa o plateasca asiguratorului in conformitate cu contractul VHI. Tarifele pentru serviciile medicale și alte servicii în cadrul VHI se stabilesc prin acord între organizația de asigurări medicale și întreprinderea, organizația, instituția sau persoana care furnizează aceste servicii. Rata de asigurare este rata primei de asigurare pe unitatea de sumă asigurată sau obiectul asigurării. Tarifele ar trebui să asigure rentabilitatea instituțiilor medicale și nivelul modern de îngrijire medicală (16, p. 25).

De la 1 ianuarie 1993, persoanelor juridice care direcționează fonduri din profit pentru asigurarea medicală voluntară a angajaților întreprinderii, a membrilor familiei acestora, persoanelor care s-au pensionat din această întreprindere, beneficiază de avantaje fiscale în valoare de până la 10% din sumă. alocate din profit în aceste scopuri.

Principalele caracteristici ale asigurării obligatorii în conformitate cu capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse, partea 2 sunt:

– obligația de asigurare decurge din lege,

– obiectele asigurării sunt asigurarea de persoane și bunuri, asigurarea de răspundere civilă,

– obligatia de asigurare poate fi impusa persoanelor prevazute de lege in cazul aparitiei unui risc asigurat, adica in cazul producerii unui prejudiciu adus vietii, sanatatii sau bunurilor altor persoane prevazute de lege, sau in cazul incalcarii contractelor cu alte persoane. persoane.

Asigurarea de sănătate nu îndeplinește aceste criterii, cu excepția primului, care se referă la CHI. În primul rând, scopul asigurării de sănătate este menținerea sănătății cetățenilor prin acordarea de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor de asigurări de sănătate. În al doilea rând, încheierea unui contract de asigurare nu presupune prezența unui risc asigurat, iar plata asigurării nu se face la producerea unui eveniment asigurat. Mai mult, acordarea de îngrijiri medicale presupune implementarea unor măsuri preventive. Toate aceste trăsături sunt caracteristice atât asigurării medicale obligatorii, cât și voluntare, întrucât obiectul asigurării medicale voluntare este și menținerea sănătății cetățenilor, dar prin acordarea de îngrijiri medicale suplimentare (servicii medicale suplimentare) peste programele de asigurare medicală obligatorie stabilite. În speță, definiția obiectului asigurării medicale voluntare dată la articolul 3 din actuala lege a asigurărilor de sănătate este îndoielnică, întrucât, în opinia noastră, este nelegal să se vorbească și despre un risc asigurat și despre un eveniment asigurat pentru asigurarea medicală voluntară. asigurare, precum și pentru asigurarea medicală obligatorie ( 14, p. 83).

Acum să trecem la luarea în considerare a caracteristicilor care sunt specifice asigurării voluntare de sănătate, adică principalele diferențe ale acesteia față de asigurările obligatorii de sănătate. Diferențele dintre asigurarea de sănătate obligatorie și cea voluntară sunt următoarele:

În primul rând, obligația asigurării în cazul asigurării obligatorii de sănătate decurge din lege, iar în cazul asigurării voluntare de sănătate se bazează doar pe relații contractuale, ceea ce însă nu exclude necesitatea asigurării obligatorii de sănătate prin încheierea unui contract de asigurare. intre asigurat si asigurator.

În al doilea rând, principala diferență între asigurarea obligatorie și cea voluntară de sănătate constă în sfera relațiilor care apar între subiecții acestora în furnizarea de îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor de asigurări. Dacă asigurarea obligatorie de sănătate se realizează în scopul asigurării intereselor sociale ale cetăţenilor, angajatorilor şi intereselor statului, atunci asigurarea voluntară de sănătate se implementează numai în scopul asigurării intereselor sociale ale cetăţenilor (individuali sau colectiv) şi ale angajatorilor.

În al treilea rând, din diferența anterioară rezultă, în special, diferența dintre care sunt asigurătorii în asigurările obligatorii și voluntare de sănătate: în asigurările obligatorii de sănătate, acestea sunt autoritățile executive și angajatorii; în cazul asigurărilor voluntare de sănătate, cetățenii și angajatorii.

În al patrulea rând, relațiile privind asigurările medicale facultative, precum și cele privind asigurarea medicală obligatorie, se referă la asigurările sociale, care urmăresc organizarea și finanțarea acordării de îngrijiri medicale contingentului asigurat de un anumit volum și calitate, dar în cadrul programelor de asigurări medicale facultative ( 21, p. 40) .

Cu toate acestea, asigurările voluntare de sănătate, spre deosebire de asigurările obligatorii de sănătate, nu se aplică asigurărilor sociale de stat. În primul rând, datorită diferenței de interese sociale pe care le realizează. În al doilea rând, din cauza diferenței dintre formele de proprietate și formele organizatorice și juridice ale organizațiilor de asigurări care realizează asigurări sociale. Totodată, se înțelege că asigurările sociale pot fi nu numai de stat, ci și municipale, iar având în vedere diferențele de organizare internă, pot fi și profesionale (după caracteristicile profesionale și sectoriale) și internaționale.

Totuși, clasificarea asigurărilor sociale pe baza formelor de proprietate și a diferențelor de organizare internă (de stat, municipală, profesională, internațională) nu coincide cu clasificarea după formele de asigurări sociale - obligatorii și voluntare. Astfel, asigurarea obligatorie de sănătate și asigurarea voluntară de sănătate diferă între ele în funcție de tipurile de clasificare de mai sus (25, p. 89).

În al cincilea rând, ca urmare a celor de mai sus, urmărirea unor scopuri comune și având un obiect comun de asigurare - asigurările obligatorii și voluntare de sănătate diferă semnificativ în materie de asigurări - au diferiți nu numai asigurători, ci și asigurători. Pentru asigurările voluntare de sănătate, acestea sunt organizații neguvernamentale care au orice formă organizatorică și juridică, pentru asigurările obligatorii de sănătate sunt organizații de stat (41).

În al șaselea rând, asigurările de sănătate obligatorii și cele voluntare diferă și în ceea ce privește sursele de fonduri. Resursele financiare ale sistemului de asigurări obligatorii de sănătate sunt formate din plăți bugetare și contribuții de la întreprinderi, organe guvernamentale de nivelul corespunzător. Cuantumul contribuțiilor pentru asigurările obligatorii de sănătate pentru întreprinderi, organizații și alte entități economice se stabilește ca procent din salariul acumulat. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe cheltuiala profitului (venitului) întreprinderii și a fondurilor personale ale cetățenilor, cuantumul primelor de asigurare se stabilește prin acordul părților.

Spre deosebire de asigurarea facultativa de sanatate, in cazul asigurarii obligatorii de sanatate, termenul perioadei de asigurare nu depinde de termenul de plata a primelor de asigurare, iar asiguratorul raspunde chiar si in lipsa platii primelor de asigurare.

Programul de bază CHI este stabilit de Guvernul Federației Ruse și pe baza acestuia este aprobat un program teritorial, care reprezintă o listă a serviciilor medicale oferite tuturor cetățenilor dintr-un anumit teritoriu. La asigurarea medicala facultativa, lista serviciilor si alte conditii sunt determinate de contractul dintre asigurat si asigurator (35, p. 28).

În plus, tarifele pentru serviciile medicale în cadrul CHI sunt stabilite la nivel teritorial printr-un acord între organizațiile de asigurări medicale, organele guvernamentale de nivelul corespunzător și organizațiile medicale profesionale. Tarifele pentru serviciile medicale în temeiul VHI sunt stabilite prin acord între organizația medicală de asigurare și instituția medicală, întreprinderea, organizația sau persoana care furnizează aceste servicii.

Sistemul de control al calității în cadrul asigurării medicale obligatorii se stabilește prin acordul părților, cu rolul de conducere al autorităților statului, iar în cadrul asigurării medicale voluntare se stabilește prin acord. În plus, pot fi enumerate multe diferențe, de exemplu, în ceea ce privește mecanismele de reglementare legală, dar noi le-am indicat pe cele mai elementare.

Dacă vorbim despre combinarea a două tipuri de asigurări medicale, trebuie menționat că în realitatea rusă procesul de combinare a asigurării medicale obligatorii și voluntare are loc în mare parte spontan. Lipsa îngrijirilor medicale primite în sectorul de sănătate publică obligă pacienții să caute modalități de a obține serviciile medicale lipsă în detrimentul veniturilor personale sau a fondurilor angajatorilor (15, p. 46). În același timp, cetățenii aparținând categoriei de neprotejați social - bolnavi cronici și cetățeni cu venituri mici pot folosi astfel de oportunități într-o măsură mult mai mică. Și ei sunt cei care au nevoie de mai multe îngrijiri medicale. Cu îngrijire medicală insuficientă pentru această categorie, necesitatea acesteia crește. Ca urmare, disproporția dintre volumele de îngrijiri medicale necesare și disponibile acestor cetățeni este în creștere.

1.2 Istoria formării sistemului de asigurări medicale voluntare în Rusia

Pentru prima dată, s-a discutat despre asigurarea voluntară de sănătate în anii 1990, spre sfârșitul perestroikei lui Gorbaciov, când a devenit în sfârșit clar că statul nu își poate îndeplini obligațiile de finanțare a sănătății. Se apropia o catastrofă economică, care afecta tot mai mult implementarea funcţiilor sociale de către stat. În aceste condiții, s-a decis să se apeleze la experiența altor țări, unde sistemele naționale de sănătate aveau diverse surse de finanțare care se completau reciproc. Organizatorii din domeniul sănătății, economiștii și legislatorii deopotrivă au înțeles necesitatea unor reforme în industrie, în primul rând, o revizuire a conceptului de furnizare financiară a asistenței medicale.

Cu alte cuvinte, asigurarea voluntară de sănătate, așa cum este astăzi, a apărut cu doar două decenii în urmă. Dar acesta este doar rezultatul final al evoluției asigurărilor de sănătate, care durează de multe decenii. Să luăm în considerare etapele dezvoltării asigurării medicale, care au început în prima jumătate a secolului al XIX-lea (26, p. 40).

Prototipul a ceea ce astăzi se numește în mod obișnuit „asigurarea angajaților” a apărut pentru prima dată în 1827 la Sankt Petersburg. La acel moment, lucrătorii întreprinderilor individuale și-au exprimat inițiativa de a crea o societate de ajutor reciproc. Bugetul acestuia a fost format din contribuții regulate ale participanților, în timp ce proprietarii fabricilor au rămas pe margine. Lucrătorul primea despăgubiri bănești dacă i s-a produs un accident, având ca rezultat o pierdere temporară sau definitivă a capacității de muncă. În caz de deces, plățile mergeau către familia membrului societății. Acest principiu a stat la baza primelor case de boală, apărute abia în a doua jumătate a secolului al XIX-lea (18, p. 55).

Începutul etapei următoare în dezvoltarea asigurărilor de sănătate este considerat a fi anul 1842, când a fost publicat în marile periodice un anunț care obliga toți cetățenii aparținând categoriilor a IV-a și a V-a (săpători, portar, lachei, sobe etc.). ) să plătească 60 de copeici. În schimb, aceștia au primit dreptul de a fi tratați în spitalele orașului timp de un an. Apropo, angajatorii lor trebuiau să aducă contribuții regulate pentru funcționari, bucătari, servitoare și grădinari.

Așa cum se întâmplă adesea în Rusia, această formă de asigurare de sănătate a apărut din cauza refuzului unui departament separat de a cheltui bani pentru tratarea săracilor. La acel moment, o astfel de îndatorire revenea ministerului de poliție, care dorea să renunțe la responsabilitatea suplimentară. Cu toate acestea, acest lucru nu a durat mult: în curând a devenit clar că cei 60 de copeici simbolici de persoană nu acoperă nici măcar parțial costurile reale ale tratamentului. Prin urmare, în timpul domniei lui Alexandru al II-lea, tarifele au fost ridicate la 1 rublă. Încă o rublă pentru fiecare lucrător trebuia plătită de către angajatori (45).

Nu mai puțin interesant este un alt fapt: din 1870, absolut toți cetățenii trebuiau să plătească o contribuție, indiferent de statutul social și de avere. Inclusiv, aceștia sunt nobili și negustori care nu au fost niciodată tratați în spitalele orașului, dar au fost observați de medici privați. A apărut astfel asigurarea obligatorie de sănătate – lista minimă necesară de servicii medicale pe care absolut toată lumea le putea folosi. Dacă nu luați în considerare detaliile, atunci acestea sunt caracteristicile care sunt inerente asigurării de sănătate până în prezent. De altfel, decretul prevedea categoriile de cetățeni care au beneficiat de avantaje - este vorba despre membrii familiei imperiale, funcționari, militari, copii sub 15 ani, precum și angajați ai misiunilor diplomatice și misiunilor comerciale.

Momentul de cotitură în practica asigurării de sănătate este considerat a fi anul 1861, când a intrat în vigoare primul act normativ, de stabilire a standardelor de asigurare obligatorie pentru uzinele miniere de stat. El a cerut înființarea de case de marcat auxiliare la fabrici. Aceștia erau angajați în acordarea de indemnizații pentru invaliditate temporară cauzată de accidente, precum și cu plata pensiilor și a despăgubirilor către familiile lucrătorilor în cazul decesului întreținătorilor de familie. După ceva timp, a apărut un plus, care le-a instruit managerilor să înființeze spitale în întreprinderi.

Asigurările medicale au intrat într-o nouă rundă de dezvoltare după 9 ani: în 1912, Duma a III-a de Stat a aprobat legea „Cu privire la asigurarea lucrătorilor în caz de boală și accidente”. De fapt, acest document a devenit succesorul legii din 1903, dar era radical diferit de acesta prin conținut. Pe lângă plata indemnizațiilor pentru invaliditate sau deces, actul legislativ a obligat întreprinzătorii să plătească pentru serviciile medicale oferite participanților la fonduri auxiliare. Inclusiv - îngrijire medicală de urgență, tratament ambulatoriu, spitalizare, precum și îngrijire obstetrică. Cel mai interesant lucru este că, în ceea ce privește gama de servicii, o astfel de asigurare a angajaților amintește în multe privințe de programele de bază ale asigurării medicale voluntare moderne. Odată cu adoptarea legii, în multe regiuni ale țării au apărut casele de boală, iar la Sankt Petersburg, numărul persoanelor care au solicitat îngrijiri medicale în cursul anului a ajuns la 8% din numărul total al lucrătorilor (27, p. 41). ).

Dar cinci ani mai târziu, această etapă de evoluție s-a încheiat: evenimentele din 1917 au schimbat radical abordarea asigurărilor de sănătate. Mai mult, termenul de „asigurare” în sine a dispărut multă vreme din actele normative: a fost înlocuit cu expresia „securitate socială”, care este mult mai potrivită cu viziunea asupra lumii din acea vreme. Odată cu instaurarea puterii sovietice, asistența medicală a devenit la fel de accesibilă tuturor segmentelor populației, iar costul acesteia a fost complet preluat de stat. Dar astăzi putem observa și dezavantajul acestei abordări - calitatea scăzută a serviciilor, precum și finanțarea insuficientă pentru instituțiile medicale, care a fost realizată conform principiului rezidual.

Asigurarea medicală voluntară în Rusia și-a câștigat dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Dar, la început, asigurarea medicală voluntară a fost extrem de ineficientă: suma plăților pentru un eveniment asigurat nu depășea valoarea primei de asigurare, iar fondurile necheltuite pentru tratament erau returnate minus comisionul asigurătorului. Această situație s-a potrivit pentru antreprenorii care au folosit asigurări medicale voluntare pentru a ascunde de organele fiscale o parte din salariile angajaților. În viitor, pe piață apar tot mai multe programe de asigurare medicală voluntară, care prevăd o sumă de acoperire de asigurare care depășește valoarea avansului.

Un punct de cotitură radical a avut loc în 1995, când cerințele pentru companiile care furnizează asigurări pentru angajații în cadrul programelor de asigurare medicală voluntară au devenit semnificativ mai dure. În special, Serviciul Federal Rus de Supraveghere a Activităților de Asigurare a interzis complet practica de returnare a fondurilor neutilizate pentru a-i priva pe oamenii de afaceri de posibilitatea de a evita povara fiscală. Din acel moment, asigurările voluntare de sănătate au intrat în faza modernă de dezvoltare. De-a lungul timpului, tot mai multe companii de asigurare au inceput sa apara pe piata, oferind clientilor lor diverse programe de asigurare medicala facultativa. În plus, gama de servicii oferite de asigurările voluntare de sănătate s-a extins semnificativ, iar popularitatea acestor produse în rândul cetățenilor și persoanelor juridice a crescut.

În concluzie, este necesar să menționăm încă o dată că în Rusia asigurarea medicală voluntară ca categorie economică și juridică și tip de activitate de asigurare a apărut în 1991 odată cu adoptarea Legii RSFSR „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR” . Modelul de asigurare prevăzut de lege era fundamental diferit de varietățile de asigurări de persoane care existau la acea vreme. Era vorba despre un raport juridic nou calitativ pentru sistemul nostru juridic. Noutatea a fost în obiectul raportului juridic de asigurare izvorât din VHI. Compoziția subiectului său arăta, de asemenea, într-un mod nou. Asigurarea personală, inclusiv asigurarea de sănătate, răspândită în perioada sovietică, prevedea plăți direct către asigurat la producerea unui eveniment asigurat (boală sau alte vătămări ale sănătății). Scopul unei astfel de asigurări este de a atenua eventualele pierderi financiare ale asiguratului ca urmare a daunelor aduse sănătății. În acest caz, interesele patrimoniale ale asiguratului au făcut obiectul asigurării. Cea mai des întâlnită era structura „simple” a raportului juridic de asigurare, care includea asigurătorul și asiguratul ca subiecți, iar asiguratul coincidea de obicei personal cu asiguratul (29, p. 35).

Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă”, ca obiect al asigurării medicale voluntare, definește riscul asociat costului asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat. Totodată, legea prevede că asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.

Obiectele asigurării medicale voluntare sunt două grupe de riscuri de asigurare:

1) apariția cheltuielilor pentru serviciile medicale pentru restabilirea sănătății, reabilitare, îngrijire;

2) pierderea veniturilor din cauza imposibilității de a desfășura activități de muncă atât în ​​timpul bolii, cât și după - în caz de invaliditate.

Legislația Federației Ruse a limitat obiectul asigurării medicale doar la rambursarea cheltuielilor pentru îngrijirea medicală.

Asigurătorii în cazul asigurării medicale voluntare sunt cetățeni persoane fizice cu capacitate juridică și/sau întreprinderi reprezentând interesele cetățenilor. Asigurarea medicală voluntară prevedea un tip de relație de asigurare calitativ nou, care anterior nu era cunoscut practicii interne de asigurări. Obiectul său ar fi trebuit să fie interesele de proprietate ale terților, și nu persoana asigurată însuși. Conceptul de obiect a fost dezvăluit în lege ca „cheltuieli, dar acordarea de îngrijiri medicale”. Componența subiectului raportului juridic a devenit mai complicată, cu excepția asigurătorului, a asiguratului și a persoanei asigurate, în acesta a fost introdusă o instituție medicală ca persoană care furnizează direct îngrijiri medicale (46).

Dar trebuie remarcat faptul că asigurarea voluntară de sănătate în Rusia nu a atins încă nivelul țărilor europene, iar acest segment de servicii de asigurare păstrează un potențial imens de dezvoltare ulterioară.

1.3 Sistemul de asigurare medicală voluntară în străinătate

Cel mai dezvoltat sistem VHI se află în SUA, unde a intrat în perioada de glorie în anii 30 îndepărtați. În total, în Statele Unite astăzi, peste o mie și jumătate de companii sunt angajate în asigurări de sănătate, iar peste 160 de milioane de oameni sunt acoperiți de sistemul VHI, adică aproape 70% din întreaga populație a Statelor. VHI asigură până la o treime din finanțarea pentru asistența medicală americană, care este considerată cea mai scumpă din lume. Mai mult de trei sferturi din VHI din America sunt asigurări de grup (corporate) oferite de firme pentru angajații lor (46).

În SUA, asigurarea de sănătate este voluntară și aproape în întregime asigurată de angajatori. Asigurarea de sănătate este cel mai comun tip de asigurare la locul de muncă, dar angajatorii nu sunt obligați să o asigure deloc. Nu toți angajații americani primesc o astfel de asigurare. Cu toate acestea, în cele mai mari companii, asigurarea de sănătate este aproape o condiție indispensabilă.

Există multe tipuri de asigurări de sănătate. Cea mai comună este așa-numita asigurare compensatorie sau asigurare „contra cost”. Prin această formă de asigurare, angajatorul plătește companiei de asigurări o primă de asigurare pentru fiecare angajat prevăzut cu polița corespunzătoare. Compania de asigurări plătește apoi pentru cecurile prezentate de spital sau alt furnizor de servicii medicale sau medic. Astfel, serviciile incluse în planul de asigurare sunt plătite. De regulă, compania de asigurări acoperă 80% din costurile tratamentului, restul trebuie plătit chiar de asigurat (47).

Există o alternativă - asigurarea așa-numitelor servicii gestionate. Numărul americanilor acoperiți de acest tip de asigurare crește rapid. În acest caz, societatea de asigurări încheie contracte cu medici, alți profesioniști din domeniul medical, precum și cu instituții, inclusiv spitale, pentru prestarea tuturor serviciilor prevăzute de acest tip de asigurări. De obicei, instituțiile medicale primesc o sumă fixă, care se plătește în avans pentru fiecare asigurat.

Diferențele dintre cele două tipuri de asigurări descrise sunt foarte semnificative. Asigurarea contra cost plătește pentru serviciile care sunt efectiv furnizate pacienților. Cu asigurarea „servicii gestionate”, instituțiile medicale primesc doar o sumă fixă ​​per pacient asigurat, indiferent de volumul serviciilor prestate. Astfel, în primul caz, lucrătorii din domeniul sănătății sunt interesați să atragă clienți și să le ofere o varietate de servicii, în timp ce în al doilea caz, este mai probabil să refuze să prescrie proceduri suplimentare pacienților, cel puțin este puțin probabil să le prescrie. mai mult decât este necesar (33, p. 49).

În America, medicina de asigurare cu asigurarea de sănătate voluntară păzește sănătatea clienților săi, garantând nu numai plata serviciilor medicale oferite, ci și un tratament de înaltă calitate cu medicamente tradiționale. Nicio companie de asigurări nu va acoperi costurile tratamentului folosind hipnoză, acupunctură, remedii homeopate sau pe bază de plante. Din punctul de vedere al medicinei de asigurări, o astfel de terapie este neconvențională, iar efectul utilizării acesteia este controversat.

Asigurarea de sănătate în SUA are o altă caracteristică. Există un anumit credit de încredere în medicamentele prescrise de un medic. Dar dacă rezultatul utilizării lor este insuficient și boala progresează încet, dar constant, următoarea etapă corectă de tratament pentru clienții companiei de asigurări nu este prescrierea de medicamente, ci tratamentul chirurgical. Statele Unite ale Americii ocupă primul loc în ceea ce privește numărul de operații de bypass coronarian (23, p. 68).

Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale. În ceea ce privește costurile de tratament, compania de asigurări acoperă costurile asociate aplicării singurului tratament corect cu o rată de succes ridicată. Desigur, costul operației cardiace este foarte mare, dar mai mic decât costul medicamentelor care trebuie luate pentru o perioadă destul de lungă. Și efectul terapiei conservatoare nu este întotdeauna de dorit. Prin urmare, companiile de asigurări preferă să suporte cheltuieli mari, dar o singură dată.

Americanii sunt serioși în privința sănătății lor. Pe de o parte, companiile de asigurări își protejează clienții de îngrijirea medicală neprofesională, pe de altă parte, americanii au încredere în medicii lor și nu cumpără medicamente fără recomandarea unui specialist.

În ceea ce privește asigurările voluntare de sănătate în țările europene, în cele mai multe cazuri, VMI este dezvoltat intens ca o completare la finanțarea de stat a medicinei, extinzând gama de servicii de tratament și preventive și oportunități financiare pentru asistența medicală. De exemplu, în micul Israel, care este renumit pentru cel mai înalt nivel de îngrijire medicală, peste 70 de companii (inclusiv cele străine) operează în sistemul VHI, în ciuda faptului că patru dintre cele mai mari companii de asigurări controlează jumătate din această piață. Sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelienii care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și patronajul (în principal pentru persoanele în vârstă). Comisia de Stat pentru Analiza Sănătății din Israel consideră că rolul VHI va continua să crească constant în viitor. Tendințe similare se observă atât în ​​Rusia în ansamblu, cât și în regiunea noastră, unde funcționează o rețea de mari companii de asigurări (17, p. 46).

În Germania, o alternativă (și suplimentar) la asigurarea obligatorie de sănătate este asigurarea de sănătate voluntară (privată), care se aplică cetățenilor care, din cauza veniturilor mari sau activităților profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane care au mijloacele și dorința de a primi asistență alternativă suplimentară la asigurarea obligatorie de sănătate. Existența a două forme diferite de asigurare de boală în țară este un factor pozitiv de stimulare a concurenței pe piața serviciilor medicale, care creează condiții pentru o dezvoltare mai eficientă și mai dinamică a sistemului de sănătate existent în Germania, îmbunătățirea serviciilor oferite și activitatea inovatoare. . Principalul factor care determină diferența dintre sistemul de asigurări de sănătate obligatorie și cel privat este venitul, al căror cuantum depășește limita asigurării obligatorii de sănătate (astazi este de 40.034 euro pe an), motiv pentru care se aplică pentru serviciile private. sistemul de asigurări de sănătate. De regulă, antreprenorii sau reprezentanții profesiilor libere, precum și angajații ale căror venituri depășesc limita stabilită de lege, devin participanți la acest sistem. Totodată, asigurarea voluntară (privată) de sănătate înseamnă și posibilitatea de a obține îngrijiri medicale suplimentare peste sistemul de asigurări obligatorii, care este relevant pentru toate categoriile de populație. Acest lucru este important dacă asiguratul din MHI dorește să primească un set mai extins de servicii medicale. Conform statisticilor, aproximativ 15% din populație este asigurată în sistemul de asigurări voluntare de sănătate, 80% în sistemul CHI, dintre care 3% utilizează simultan servicii suplimentare din programele VHI (41).

Spre deosebire de asigurarea voluntară obligatorie de sănătate, aceasta oferă un volum mai mare de servicii medicale. De exemplu, în cadrul VHI, există o alegere liberă a unui spital, precum și condiții îmbunătățite de ședere în acesta, serviciile unui medic personal, rambursarea de până la 100% din costurile asociate cu tratamentul în spital (în MHI , de regulă, o parte din costuri este rambursată de către pacient). Față de CHI, în care cuantumul contribuțiilor nu depinde de gradul de probabilitate a unui eveniment asigurat, contribuțiile în sistemul de asigurări voluntare de sănătate se formează ținând cont de riscul individual. Companiile private de asigurări utilizează un număr mare de tarife regionale și profesionale diferite pentru aceasta. Întrucât caracteristicile de vârstă au un impact semnificativ asupra cuantumului primelor de asigurare, cele mai favorabile rate în VHI sunt pentru tineri. De menționat că în ultimii ani volumul cheltuielilor populației germane în asigurările voluntare de sănătate a crescut constant cu o medie de 5%. O diferență semnificativă față de sistemul CHI este că pentru fiecare grupă de vârstă asigurată în VHI există o finanțare proprie a cheltuielilor acestora. În contextul unei complicații generale a situației demografice din toate țările europene (o creștere a numărului de pensionari în raport cu partea activă a populației), un astfel de sistem de formare a primelor de asigurare nu depinde de această tendință, iar în viitor, VMI poate fi una dintre modalitățile de a evita acumularea dificultăților financiare în sistemul de asigurări obligatorii de sănătate ( 14, p. 82).

Caracteristicile distinctive ale asigurării voluntare de sănătate includ sume mai mari ale indemnizațiilor de boală (se asigură separat), rambursarea cheltuielilor pentru tratamentul balnear, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate (din moment ce nu este necesară încheierea unui contract de asigurare suplimentară la principalul unul), precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul nesolicitarii asistenței medicale timp de 1 până la 6 luni (MHI nu prevede un astfel de serviciu). Avantajul asigurării voluntare de sănătate este, de asemenea, că asiguratul poate, într-un cadru larg, să aleagă independent cantitatea de îngrijiri medicale și serviciile pe care le dorește, precum și combinațiile acestora. Alegerea unuia sau altui set de servicii medicale depinde de programul de asigurare (30, p. 43).

Spre deosebire de obligativitatea din sistemul asigurărilor private de sănătate, încheierea unui contract de asigurare are loc exclusiv pe bază voluntară, al cărui conținut (volumul și calitatea serviciilor medicale) este negociat de părți. Dacă CHI se bazează pe principiul solidarității, atunci funcționarea sistemului privat de asigurări de sănătate se bazează pe principiul recuperării echivalente a costurilor, conform căruia valoarea contribuțiilor la fondul de asigurări corespunde volumului de servicii prestate în contract, riscul de asigurare și, de asemenea, depinde de vârstă, sex, starea de sănătate și alte condiții care determină cuantumul asigurării și cuantumul contribuțiilor plătite. Spre deosebire de asigurarea medicală obligatorie din sistemul de asigurări private, asiguratul, care primește îngrijiri medicale, este obligat să plătească el însuși pentru aceasta, după care, prin prezentarea facturii achitate la societatea de asigurări, poate primi o despăgubire corespunzătoare pentru costurile tratamentului în conformitate cu cu contractul de asigurare. Există o excepție pentru plata tratamentului internat, ale cărui costuri pot fi împovărătoare pentru pacient. Dacă există un acord între societatea de asigurări și asigurat, aceste calcule pot fi plătite fără participarea acestuia din urmă.

Spre deosebire de asigurarea obligatorie de sănătate, în sistemul asigurărilor medicale voluntare, instituțiile de asigurări care asigură asigurări de boală nu sunt legate de relații contractuale cu alți participanți la sistemul de sănătate (medici, sindicate de medici, farmacii, spitale etc.). Angajatorul plătește jumătate din primele de asigurare, dar numai dacă valoarea totală a acestora nu depășește valoarea asigurării în cadrul asigurării obligatorii de sănătate. Asigurarea în VHI pentru categorii de populație precum șomeri (dacă au fost asigurați anterior în VHI) și studenți diferă de ordinea generală. Cert este că instituția de stat corespunzătoare își asumă finanțarea parțială a participării acestora (33, p. 49).

Dacă în asigurarea medicală obligatorie există posibilitatea asigurării gratuite pentru toți membrii familiei cu un venit total mic, atunci în sistemul VHI nu există o astfel de posibilitate, prin urmare, indiferent de nivelul veniturilor, toți membrii familiei sunt obligați să încheie o asigurare de sănătate separată. contracte.

Companiile de asigurări care operează pe piața asigurărilor private de sănătate nu limitează în mod direct cantitatea de îngrijiri medicale oferite. Persoana asigurată trebuie să se asigure că serviciile medicale de care are nevoie sunt acoperite de sfera asigurării din contract, ceea ce înseamnă că trebuie să decidă în mod independent ce formă de tratament sau de examinare i se potrivește cel mai bine. În general, spre deosebire de CHI, asigurările voluntare de sănătate oferă un grad mai mare de independență a pacientului și, în același timp, o responsabilitate mai mare. La fel ca în asigurările obligatorii de sănătate, în sistemul asigurărilor private de sănătate, statul legiferează principiile de funcționare și standardele sale și exercită și controlul asupra activităților sale.

Astfel, sistemul de asigurări voluntare de sănătate în vigoare în Germania, care îndeplinește aceleași funcții ca și CHI, este atât o alternativă, cât și o completare semnificativă la asigurarea obligatorie de sănătate. Având o organizare și principii de lucru diferite, fiecare dintre sisteme vizează, de asemenea, soluționarea unei singure probleme - furnizarea de îngrijiri medicale accesibile, de înaltă calificare, întregii populații a țării, ceea ce ar putea fi un exemplu pozitiv de implementare și existență a unui sistem eficient. sistemul de asigurări de sănătate în condițiile restructurării structurale a economiei și sferei sociale Rusia.

Concluzii la capitolul I

1. Afacerea de asigurări este o instituție economică importantă care a existat în diferite formațiuni economice, unul dintre tipurile de afaceri în curs de dezvoltare. Asigurarea este concepută pentru a satisface nevoia umană urgentă și fundamentală - nevoia de securitate.

2. Asigurarea medicală voluntară se realizează pe baza programelor de asigurare medicală voluntară și asigură cetățenilor servicii medicale și de altă natură suplimentare față de programele de asigurare medicală obligatorie stabilite. Asigurarea medicala voluntara se realizeaza pe baza unui acord intre asigurat si asigurator. Subiecții VHI sunt: ​​un cetățean, un asigurător, o organizație de asigurări medicale, o instituție medicală.

3. Obiectul asigurării medicale voluntare îl reprezintă riscul asigurat asociat costurilor de acordare a îngrijirilor medicale în cazul producerii unui eveniment asigurat. Un risc asigurat este un eveniment prospectiv împotriva căruia se asigură asigurarea. Un eveniment considerat ca risc asigurat trebuie sa aiba semne de probabilitate si aleatorie a producerii lui.

4. Asigurarea medicală voluntară în Rusia și-a câștigat dreptul de a exista abia în 1991, odată cu intrarea în vigoare a Legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR”. Scopul unei astfel de asigurări este de a atenua eventualele pierderi financiare ale asiguratului ca urmare a daunelor aduse sănătății. În acest caz, interesele patrimoniale ale asiguratului au făcut obiectul asigurării.

5. Legea actuală a Federației Ruse „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă” definește riscul asociat cu costurile de acordare a asistenței medicale în cazul unui eveniment asigurat ca obiect al VHI. Totodată, asigurarea medicală voluntară „oferă cetățenilor servicii medicale suplimentare și alte servicii în plus față de cele stabilite prin programele de asigurare obligatorie”.

6. Cel mai dezvoltat sistem VMI se află în SUA, unde a intrat în perioada de glorie în îndepărtații ani 1930. În total, astăzi în Statele Unite, peste o mie și jumătate de companii sunt angajate în asigurări de sănătate. În SUA, asigurarea de sănătate este voluntară și aproape în întregime asigurată de angajatori. Asigurarea de sănătate este cea mai comună formă de asigurare la locul de muncă. Unul dintre principiile de bază ale asigurării de sănătate este eficiența ridicată a îngrijirii medicale.

7. În majoritatea țărilor europene, VHI este dezvoltat în mod activ ca o completare la finanțarea publică a medicinei, extinzând gama de servicii preventive și curative și oportunități financiare pentru asistența medicală. În Israel, peste 70 de companii operează în sistemul VHI, sistemul VHI acoperă aproape o cincime dintre israelieni care utilizează servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări obligatorii, inclusiv îngrijirea medicală și patronajul.

8. În Germania, asigurarea voluntară (privată) de sănătate se aplică cetățenilor care, din cauza veniturilor mari sau activităților profesionale, nu sunt supuși asigurării obligatorii de sănătate, precum și acelor persoane care au mijloacele și dorința de a primi asistență suplimentară alternativă la asigurarea obligatorie de sanatate. O trăsătură distinctivă a VHI este ratele ridicate ale indemnizațiilor de boală, rambursarea cheltuielilor pentru tratamentul în stațiune, posibilitatea de a primi îngrijiri medicale complete în străinătate, precum și scutirea de la plata contribuțiilor în cazul în care nu se solicită ajutor medical timp de 1 până la 6 luni ( MHI nu prevede un astfel de serviciu) .

CAPITOLUL II. ASPECTE PRACTICE ALE PROBLEMEI DE STUDIU

2.1 Rezumarea experienței companiilor de asigurări care operează pe piața asigurărilor medicale voluntare

asigurare medicală cu plata asistenței medicale

Se crede că însăși ideea de asigurare a fost inventată de negustorii englezi care au suferit pierderi din cauza navelor care plecaseră la navigație și nu s-au mai întors niciodată. Comercianții au decis să distribuie daunele în mod egal în cazurile de pierdere sau pierdere a navelor. Pentru aceasta, s-au făcut deduceri la fondul general - o parte din proprietatea care participă la expediție. S-a oferit asistență din acest fond.

Astăzi, în condițiile concurenței moderne de pe piață, asigurarea este una dintre cele mai profitabile activități. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere.

În același timp, liderii pieței VHI, principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment, sunt implicați în principal în asigurările medicale. Deci, doar aproximativ o duzină de companii oferă protecție medicală personalului majorității complexelor industriale mari din Rusia, oferind în același timp servicii întreprinderilor mijlocii și mici, precum și clienților privați.

Dintre companiile care operează pe piața VHI se pot distinge condiționat trei grupuri, care diferă în strategia de atragere a clienților (11, p. 89).

1. Societăți de asigurări care sunt filiale ale holdingurilor financiare și industriale. Sarcina principală a acestor asigurători este de a organiza îngrijiri medicale pentru structura mamă și companiile care o pot influența. De regulă, aceste companii operează în regiuni în conformitate cu geografia afacerii fondatorilor. Avand experienta acumulata in lucrul cu companii client „inrudite”. Încep să-și ofere în mod activ serviciile partenerilor și altor întreprinderi care operează în regiunile lor respective. Adesea, în astfel de cazuri, asigurarea este efectuată ținând cont total sau parțial de principiile rambursării. Majoritatea liderilor pot fi atribuiți unor astfel de companii: SOGAZ Group, ZhASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. În plus, Energogarant, care asigură în mod tradițional AO-energos regionale și companii apropiate industriei de energie electrică, are propriile segmente de piață.

2. Companiile care operează în programul de asigurări obligatorii de sănătate (prin filiale special create) și își construiesc în mare parte politica de marketing pe aceasta. Popularitatea în rândul oamenilor, capacitatea de a coordona fluxurile financiare prin canalele asigurărilor obligatorii și voluntare, precum și relațiile stabilite cu multe clinici și spitale le permit acestor asigurători să ocupe o poziție de lider în VMI. În primul rând, aceste companii includ ROSNO și Spasskiye Vorota. Nu sunt însă singurii care îmbină activitățile VHI și MHI. Mulți asigurători regionali lucrează pe astfel de principii.

3. Companii concentrate exclusiv pe clientela pieţei. Lucrează doar cu acei clienți care au fost atrași de diverse programe de marketing. In oricare dintre firmele din acest grup se poate achizitiona intreaga gama de programe de asigurare existente pe piata: tratament ambulatoriu cu atasament la oricare dintre institutiile medicale de top, tratament internat, „Ambulanta”, „Medic de persoana” etc. Astfel de asigurători includ companiile de asigurări universale de top din Rusia, Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib și companiile de asigurări Renaissance. VSK Insurance House și AlfaStrakhovanie sunt active pe piața de masă VHI.

Experții consideră că piața rusă a asigurărilor medicale voluntare corporative este deja aproape de saturație. Atât în ​​companiile cu proprietari străini, cât și în marile întreprinderi rusești, VMI a devenit o parte integrantă a pachetului social, un instrument de motivare și de creștere a loialității personalului și o metodă de gestionare a finanțelor companiei prin reducerea concediilor medicale și minimizarea impozitării.

Piața rusă de asigurări medicale voluntare a depășit stadiul de dezvoltare extinsă, când creșterea primelor a fost asigurată prin atragerea de noi întreprinderi, iar prețul asigurării a fost considerat principalul criteriu de alegere a unui asigurător. Următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care presupune concurență prin îmbunătățirea calității serviciilor, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și concentrarea în continuare a pieței.

Ratele de creștere ale pieței asigurărilor medicale facultative sunt în urmă față de indicatorii medii de piață. Printre principalele probleme ale sectorului VHI, se poate aminti creșterea depășitoare a prețurilor pe piața serviciilor medicale plătite, care la rândul său afectează costul polițelor VMI și împiedică extinderea acestui tip de asigurări. Într-o măsură mai mare, costul ridicat al unei polițe VHI împiedică dezvoltarea asigurărilor individuale.

Un alt factor care împiedică dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate corporative este limitarea existentă privind atribuirea costului asigurării pentru angajați în valoare de cel mult 3% din fondul de salarizare, în timp ce programul standard de asigurare medicală voluntară presupune costuri ridicate. În plus, angajatorul, pe lângă contribuțiile la VHI, este obligat să plătească un singur impozit social, care include deduceri pentru asigurarea medicală obligatorie, pe care salariații nu o folosesc efectiv.

În prezent, unele companii de asigurări implicate în implementarea programelor CHI încearcă să deruleze programe VHI numite „CHI cu plus”. Pacienții primesc servicii pe baza programului CHI, adică program de garanții de stat, aprobat de subiectul Federației, dar în condiții mai confortabile. În același timp, compania de asigurări plătește și o parte din serviciile medicale care nu sunt incluse în standardul de tratament în cadrul programului de garanție de stat, precum și medicamente sau produse medicale de înaltă calitate, adesea importate (de exemplu, proteze). pentru articulații, vase de sânge, valve cardiace).

Dintre tipurile clasice de VHI, asigurarea în cazul oricărei boli este populară. Acesta este cel mai ieftin tip de asigurare disponibil persoanelor cu un venit mediu. Cu toate acestea, nu există nicio tradiție de asigurare a cheltuielilor de sănătate și medicale în rândul populației. Pentru majoritatea cetățenilor ruși, VHI individual nu este disponibil din cauza costului său ridicat (12, p. 50).

Motivele care explică de ce nu este rentabil pentru companiile de asigurări să efectueze VHI clasice astăzi sunt următoarele:

Ineficiența utilizării fondurilor de consum public alocate pentru îngrijirea sănătății și, mai ales, a bugetelor la diferite niveluri, lipsa contabilizării personalizate a alocării și cheltuirii fondurilor sau a principiului per capita de finanțare a programului de garantare a statului;

Costul ridicat al poliței VHI în condițiile în care asiguratul prin VHI este obligat să plătească din nou întregul program de asigurări obligatorii de sănătate la prețurile pieței fără a ține cont de participarea sa prin impozite și contribuții de asigurări obligatorii de sănătate la formarea fondurilor publice de consum direcționate. la asistența medicală;

Capacitatea limitată a majorității instituțiilor medicale de a încuraja în mod adecvat munca medicilor și a personalului medical care au prestat servicii pacienților asigurați prin VHI;

Lipsa tradițiilor și culturii asigurărilor în rândul populației;

Lipsa sprijinului de stat pentru VHI sub formă de stimulente fiscale, deoarece Codul fiscal permite ca până la 20 de mii de ruble cheltuite pe servicii medicale și medicamente să fie utilizate pentru a reduce baza de impozitare a impozitului personal. Nu există o astfel de scutire pentru fondurile alocate pentru plata primelor de asigurare.

După cum sa menționat deja, asigurarea medicală voluntară (VHI) este concepută pentru a se asigura că cetățenii primesc servicii medicale suplimentare și alte servicii (servicii) în plus față de cele stabilite prin programul CHI. Lista acestor servicii medicale și de altă natură este cuprinsă în programele VHI oferite de companiile de asigurări.

Luați în considerare experiența uneia dintre companiile de asigurări care oferă populației servicii VMI.

OAO IC "Sochi-garant" este angajat în asigurări medicale pe teritoriul Teritoriului Krasnodar din 1992. În acest timp, compania a acumulat o vastă experiență în interacțiunea cu instituțiile medicale, ceea ce ne permite să rezolvăm cât mai rapid și eficient problemele clienților.

Activitatea acestei companii pe piața locală de asigurări a fost marcată de o serie de premii. Astfel, în 2006, rezultatele muncii companiei privind crearea unui sistem de management al calității în VHI au fost distinse cu un Certificat de Merit de la Guvernatorul Teritoriului Krasnodar.

Compania de asigurări OAO Soci-Garant operează activ pe piața asigurărilor din teritoriul Krasnodar de la înființarea companiei în 1992. Ca societate pe acțiuni cu participarea capitalului de stat a teritoriului Krasnodar, acționând în conformitate cu licența al Serviciului Federal de Asigurări al Federației Ruse, compania oferă următoarele servicii de asigurare: carcasă auto, asigurare de proprietate a persoanelor fizice și juridice (44).

Până în 2007, compania a efectuat asigurări medicale obligatorii pentru cetățenii din teritoriile a opt municipalități de pe coasta Azov-Chernomorsky din Teritoriul Krasnodar (orașele Soci, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapsinsky, Temryuksky și districtele Primorsko-Akhtarsky ) cu o populație totală de 1.195 mii persoane.

În 2008, acționarii companiei au decis să reorienteze compania către tipuri de asigurări voluntare și să renunțe la asigurarea medicală obligatorie. În plus față de licența existentă pentru VHI, compania a primit suplimentar o licență pentru alte tipuri de asigurări voluntare: asigurare pentru carcasă, proprietatea persoanelor juridice și a cetățenilor, asigurarea riscurilor de afaceri. În plus, pentru comoditatea clienților, compania a început să lucreze cu contracte de agenție pentru OSAGO, asigurări agricole etc.

Mulți ani de experiență, politica tarifară flexibilă, relațiile contractuale cu reasigurătorii ruși de top permit OJSC IC Soci-garant să implementeze programe de asigurare de mare complexitate în Teritoriul Krasnodar, Regiunea Rostov și Republica Adygea, oferind o abordare individuală fiecărui client. Compania intenționează să 2010-2011 - dezvoltarea canalelor de vânzări pentru agenții și parteneri.

Compania investește rezerve de asigurări și fonduri proprii exclusiv în Teritoriul Krasnodar, asigurând o siguranță ridicată, fiabilitate și rentabilitate a investițiilor, contribuind în același timp la dezvoltarea economiei Kuban. Compania susține activ activitățile de dezvoltare a pieței financiare regionale, desfășurate de administrația Teritoriului Krasnodar, este unul dintre primii membri ai Asociației Societăților de Asigurări din Teritoriul Krasnodar, membru al Camerei de Comerț și Industria teritoriului Krasnodar.

OAO IC „Sochi-garant” în cadrul programelor VHI oferă următoarele tipuri de servicii (44):

– serviciu nonstop de referință și informare (dispecerare);

– un complex de servicii de ambulatoriu și policlinici, incluzând:

vizita la medic la un moment convenabil pentru pacient;

consultații ale medicilor specialiști la domiciliu;

Vizita medicului la cabinet, organizarea unui examen cuprinzător;

Efectuarea unui examen medical complet, inclusiv a studiilor de laborator și instrumentale necesare;

· acțiuni preventive;

- îngrijiri medicale de urgență;

– organizarea tratamentului internat în secții de confort sporit;

- întreaga gamă de îngrijiri medicale dentare;

– tratament de reabilitare și reabilitare;

– organizarea asistenței medicale în afara teritoriului Krasnodar.

Costul poliței de asigurare VHI este determinat de setul de servicii medicale alese de client în mod independent, precum și de lista instituțiilor medicale în baza cărora vor fi prestate aceste servicii.

Astăzi, asigurarea medicală voluntară este unul dintre cele mai populare tipuri de asigurare din Rusia. Dovadă în acest sens este rata de creștere a industriei, care de câțiva ani este de aproximativ 20%. În special, conform rezultatelor din 2008, suma totală a primelor colectate în cadrul VHI de către asigurătorii ruși a ajuns la 45,7 miliarde de ruble. Volumul total al plăților în 2008 sa ridicat la 35,3 miliarde de ruble (42).

Una dintre principalele premise pentru dezvoltarea activă a VHI este starea deplorabilă a statului, asistența medicală formal gratuită, care este finanțată prin sistemul de asigurări medicale obligatorii. Potrivit majorității experților, sistemul de finanțare a sănătății existent și-a dovedit de multă vreme inconsecvența, iar principiile de bază ale asigurării obligatorii de sănătate nu au intrat încă în funcțiune. Ca și până acum, cetățenii nu pot alege o companie de asigurări și o instituție medicală unde ar dori să primească îngrijiri medicale, există o împărțire a asiguraților pe o bază teritorială și nimeni nu-și amintește protecția drepturilor lor. Prin urmare, nu este de mirare că persoanele care doresc să beneficieze de îngrijiri medicale de calitate și au cel puțin oportunități minime pentru aceasta preferă serviciile plătite. Una dintre cele mai comune opțiuni pentru obținerea asistenței medicale plătite este plata directă a tratamentului la furnizarea serviciilor. Totuși, asigurările voluntare de sănătate sunt mai profitabile datorită componentei de risc, care evită costurile neașteptate, și, la fel de important, datorită controlului calității tratamentului și volumului serviciilor prestate de societatea de asigurări (48). De menționat, de asemenea, că statul a acordat recent o atenție deosebită îmbunătățirii sistemului de sănătate – proiectul național „Sănătate” a fost anunțat ca unul dintre domeniile prioritare pentru dezvoltarea țării în viitorul apropiat. Dar se pune întrebarea în ce măsură implementarea sa va afecta mecanismul pieței de finanțare a industriei - asigurarea medicală voluntară.

Experiența țărilor dezvoltate demonstrează că asigurarea medicală voluntară este cel mai eficient mecanism de finanțare a medicinei. Cu toate acestea, dezvoltarea VHI în țara noastră, în ciuda potențialului mare al cererii sale, se confruntă cu obstacole. Cel mai important factor de descurajare este venitul scăzut al unei părți semnificative a populației și întârzierea formării clasei de mijloc, ceea ce duce la o lipsă a cererii în masă pentru asigurări de sănătate comerciale. O posibilă soluție la această problemă în viitor ar putea fi subvențiile de stat acordate cetățenilor săraci pentru utilizarea programelor VHI. În acest caz, companiile de asigurări ar putea deveni un instrument puternic de finanțare a asistenței medicale prin construirea propriei infrastructuri sau investind în unitățile medicale existente. Adesea, dezvoltarea VMI este împiedicată de instituțiile medicale înseși. Concurența scăzută pe piață duce la creșterea prețurilor pentru îngrijirea medicală, în timp ce instituțiile medicale capabile să deservească pe deplin astfel de programe lipsesc constant. În multe orașe, chiar mari, există doar câteva spitale sau clinici cu care asigurătorii ar putea lucra. O problemă importantă este prevalența medicinei „gri”, care împiedică îmbunătățirea culturii de primire a serviciilor medicale plătite. În sfârșit, limitează sfera cooperării dintre companiile de asigurări și instituțiile medicale și conflictul de interese asociat cu dorința medicilor de a umfla costul și cantitatea serviciilor furnizate. Asigurătorii notează că instituțiile medicale cresc uneori prețurile de câteva ori pe an, motiv pentru care companiile de asigurări sunt nevoite să suporte costuri suplimentare, întrucât contractele cu asigurații se încheie fără a ține cont de majorările de preț. În același timp, potrivit multor asigurători, calitatea tratamentului nu se îmbunătățește și uneori chiar, dimpotrivă, există o regresie clară. Mai mult, sunt atât de mulți oameni care doresc să se asigure în baza VHI, încât o serie de clinici refuză să lucreze cu companiile de asigurări, preferând să facă plăți direct cu pacienții, considerând aparent controlul de către asigurători prea împovărător. Cel mai critic dintre factorii care împiedică dezvoltarea pieței asigurărilor medicale voluntare este factorul de legitimitate, cu alte cuvinte, problemele cu legislația fiscală în acest domeniu. Potrivit legii, deducerile pentru VHI, care pot fi atribuite prețului de cost, nu trebuie să depășească 3% din fondul de salarii al întreprinderii. În același timp, în pachetele sociale ale marilor companii străine, până la 40% din costurile de personal sunt legate de plăți indirecte în numerar, inclusiv asigurări medicale, un plan de pensii și asigurări de viață.

2.2 Cursul și rezultatele studiului empiric

Rezolvarea numeroaselor probleme care s-au acumulat în sectorul sănătății de-a lungul anilor de reforme necesită o politică echilibrată și responsabilă social. Unul dintre domeniile cheie ale politicii de sănătate este îmbunătățirea sistemului de asigurări de sănătate, ceea ce presupune consolidarea bazei financiare a asigurărilor de sănătate, inclusiv prin atragerea resurselor financiare necesare din sectorul privat. Accentul în reformarea sistemului de sănătate pe dezvoltarea asigurărilor medicale este considerat de majoritatea experților ca fiind destul de justificat, iar un rol important este atribuit dezvoltării unui sistem de asigurări medicale voluntare.

Crearea unui sistem (DMS) este cauzată nu numai de motive obiective, ci și subiective. În special, în stat, pe baza asigurării medicale obligatorii, sunt finanțate doar acele măsuri de protecție a sănătății cetățenilor care sunt considerate importante pentru întreaga societate. Partea rămasă nesatisfăcută din nevoile cetățenilor în asigurarea stării de sănătate necesare se propune a fi implementată prin sistemul VHI, bazat pe mecanismul pieței. În același timp, VHI este considerată în prezent una dintre sursele importante de sprijin financiar pentru modelul de sănătate existent.

Întrebarea este firească: cât de bine știu oamenii despre posibilitățile de asigurare medicală voluntară și cum sunt acestea utilizate? În acest sens, ne-am propus obiectivul de a determina gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VMI. Un chestionar a fost utilizat pentru a colecta informații primare cu privire la această problemă. La ea au participat 98 de persoane, inclusiv 19 șefi de întreprinderi de diferite forme de proprietate. Pe parcursul studiului a fost utilizat un eșantion de cotă.

Sondajul a arătat că aproape o treime (31%) dintre indivizi nu sunt conștienți de existența unui sistem voluntar de asigurări de sănătate. De remarcat că la evaluarea răspunsului am luat în considerare nu doar simpla cunoaștere a sistemului VHI („Am auzit ceva...”), ci capacitatea respondentului de a descrie scopul acestui sistem și funcțiile acestuia.

În rândul indivizilor, gradul de conștientizare a sistemului VHI (84% dintre respondenți) a fost demonstrat de reprezentanții a două grupe de vârstă: 35-45 și 45-55 de ani. Acest indicator este explicat simplu: în aceste grupe de vârstă crește în mod obiectiv interesul pentru problemele de sănătate și, în consecință, crește interesul pentru informații despre posibilitățile de rezolvare a acestora. Desigur, populația de peste 55 de ani are un bun indicator de cunoaștere a sistemului VHI, care se datorează în primul rând creșterii problemelor de sănătate.

Este firesc ca persoanele juridice să fie mai conștiente de problemele asigurării medicale voluntare. În primul rând, creșterea gradului de conștientizare se datorează faptului că populația reprezentată în acest grup, datorită statutului lor socio-economic, se caracterizează printr-o activitate sporită și o muncă intenționată cu fluxuri de informații. Ei au informații despre sistemul VHI dintr-un alt motiv important: utilizarea programelor VHI în mâinile unui manager este un factor eficient care contribuie la motivarea angajaților unei întreprinderi. În plus, având un nivel mai ridicat al veniturilor, persoanele juridice au mai multe oportunități de a utiliza programele VMI. În sfârșit, persoanele juridice sunt reprezentate în principal de cele două grupe de vârstă menționate mai sus, care se caracterizează printr-un nivel ridicat de conștientizare.

Având în vedere cele de mai sus, este o problemă de îngrijorare faptul că 12% dintre liderii de afaceri nu știu nimic despre sistemul VHI. Printre aceștia se numără șefii de întreprinderi mici, reprezentați de prima grupă de vârstă, care, de regulă, nu au studii superioare. Acest grup de manageri ar trebui să facă obiectul unei atenții sporite din partea companiilor de asigurări, întrucât reprezintă o rezervă pentru creșterea pieței de clienți.

Sondajul a arătat că 36% dintre indivizi au folosit programe VHI în următoarele domenii: tratament internat, îngrijire în ambulatoriu, observație de către un medic personal etc. De regulă, respondenții au remarcat că au achiziționat programe VHI în caz de probleme de sănătate (79%). Este interesant de menționat că 42% dintre liderii de afaceri nu au achiziționat niciodată programe VHI pentru angajații lor. Totodată, 44% dintre manageri au spus că încă nu văd nevoia acestui lucru.

Cu toate acestea, aproape jumătate (52%) dintre acei directori care nu au achiziționat programe VHI pentru angajații lor au spus că doresc să facă acest lucru în curând. Pentru a utiliza rezervele de creștere ale pieței VHI, companiile de asigurări ar trebui în primul rând să investigheze stimulentele pentru achiziționarea de produse VHI. În ceea ce privește dorința persoanelor de a achiziționa programe VHI, din 46 de persoane care nu aveau experiență în utilizarea unor astfel de servicii înainte, 20 de persoane (44%) au arătat-o. Restul nu și-au exprimat o asemenea disponibilitate.

Principalul avantaj al sistemului VHI (comparativ cu sistemul CHI), conform persoanelor fizice, este îngrijirea medicală mai bună (31%). În plus, consumatorii indică drept avantaje și o atitudine mai atentă a personalului (22%), economisirea costurilor materiale (17%), promptitudinea prestării serviciilor medicale (13%) și asigurarea protecției juridice (9%). . Este de remarcat faptul că nu toți respondenții au remarcat astfel de avantaje ale sistemului VMI, cum ar fi o gamă largă de servicii medicale (5%) și economisirea de timp și efort (3%).

Sondajul a arătat că liderii de afaceri achiziționează cel mai adesea programe de asigurări voluntare de sănătate pentru a crește motivația angajaților pentru munca foarte productivă (54%), pentru a crește prestigiul locului de muncă și, de asemenea, pentru a optimiza impozitarea (48%). În plus, directorii au remarcat următoarele beneficii ale utilizării programelor VHI: reducerea timpului de lucru (38%), creșterea productivității angajaților (29%), îmbunătățirea imaginii companiei (17%) și climatul social și psihologic (16%). Aceasta conduce la concluzia că managerii văd în mod clar beneficiile VMI și consideră rezultatele asigurării angajaților ca un factor care contribuie la îmbunătățirea eficienței întreprinderilor. În același timp, șefii întreprinderilor în masa lor au remarcat subdezvoltarea sistemului de asigurări medicale voluntare.

În ceea ce privește populația, în opinia persoanelor, un dezavantaj major al sistemului de asigurări voluntare de sănătate este costul ridicat al serviciilor oferite, ceea ce le face inaccesibile pentru majoritatea respondenților.

Distribuția polițelor individuale de asigurări voluntare de sănătate între indivizi depinde în primul rând de nivelul culturii de asigurări a consumatorilor. Odată cu creșterea nivelului de penetrare generală a serviciilor de asigurări, va crește și ponderea populației cu poliță VHI și, în consecință, piața VHI în ansamblu va crește. Prin urmare, companiile de asigurări interesate de dezvoltarea vânzărilor VHI astăzi au la ce să se gândească.

2.3 Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor voluntare de sănătate

Dezvoltarea pieței necesită, de asemenea, inițiative pozitive din partea legiuitorului și autorităților de supraveghere, eforturi de marketing calificate și tangibile, inclusiv dezvoltarea unor mecanisme eficiente de vânzare a VHI de către companiile de asigurări.

Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI afectează negativ motivația de a achiziționa programe VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a viza potențialii clienți, inclusiv atât persoane fizice, cât și lideri de afaceri, astfel încât aceștia să înțeleagă toate beneficiile VHI. În plus, este necesar să se studieze caracteristicile formării nevoilor de îngrijire medicală în fiecare regiune specifică. Este necesară o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).

Studiul nostru a arătat că companiile de asigurări au oportunități semnificative de a atrage clienți.

Așadar, alături de locuitorii din regiunile din apropiere, și locuitorii din regiunea Chelyabinsk au experimentat consecințele dezastrului de la Cernobîl. Un număr mare de locuitori ai regiunii au fost angajați în lucrările de eliminare a consecințelor accidentului. În acest sens, majoritatea au modificări ale glandei tiroide și osteoporoză sistemică. Prin urmare, acestui contingent i se pot oferi programe separate VHI, care necesită prezența în centrul medical, de exemplu, a unor echipamente precum un tomograf.

Din punct de vedere al marketingului, cumpărătorul nu are nevoie de produs ca atare, are nevoie de o soluție la problemele de sănătate apărute. Aceste probleme pot fi rezolvate cel mai eficient în centre medicale complexe, unde există medici de toate specialitățile și farmacie proprie cu un arsenal de noi produse farmaceutice moderne, se pot efectua toate tipurile de examinări, analize, tratament obligatoriu, asistență psihologică și exerciții de fizioterapie. sunt oferite. Pe această bază trebuie rezolvată problema sănătății în ansamblu.

Pentru a deservi mai bine grupurile selectate, pot fi propuse două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI pot fi oferite următoarele eforturi de marketing:

Daunele indubitabile aduse asigurării medicale voluntare sunt cauzate de politica inadecvată a prețurilor a instituțiilor medicale. Mai mult, populației i se oferă adesea să plătească pentru serviciile deja plătite din fondul CHI. Această practică nu este o excepție; este tipică și pentru alte regiuni ale țării.

Una dintre manifestările orientării spre piață este deschiderea de către companiile private de asigurări a propriilor clinici. Dezvoltarea relațiilor cu consumatorii (pacienții) în ei este sarcina tuturor membrilor organizației, și nu doar departamentului de vânzări de produse de asigurare. Pentru a îmbunătăți calitatea asistenței medicale și a crește profiturile primite de companiile de asigurări, este necesară dezvoltarea unei rețele de centre medicale proprii cu cea mai recentă bază materială și tehnică, capabilă să ofere asistență pe principiul „atașamentului”, inclusiv persoanelor asigurate.

Abordarea unui produs (serviciu) ca soluție la o problemă afectează toate componentele marketingului și, mai ales, o componentă precum distribuția: acces comod, ușor la o soluție - introducerea unei întâlniri telefonice la un moment convenabil pentru client, activitatea reprezentanților medicali, alocarea medicilor individuali desemnați.

De remarcat, de asemenea, că diverse studii de marketing arată că, din motive obiective în țară, încercările actuale de comercializare a medicamentului duc la două rezultate inevitabile:

În primul rând, la formarea accelerată a complexului medical-industrial al Rusiei cu propriile sale obiective speciale, care în multe privințe nu coincid cu interesele majorității populației;

În al doilea rând, încetinirea dezvoltării tehnologiilor medicale eficiente din punct de vedere social (sisteme ieftine și eficiente de prevenire și terapie preventivă).

Experiența mondială și sovietică arată că cea mai bună cale de ieșire din această situație este medicina gratuită. Multe state (Suedia, Marea Britanie și altele) urmează această cale, sau o consideră mai eficientă. De exemplu, în Franța, în campania electorală, unii candidați la funcția de șef al statului promit să treacă la medicamente gratuite. La noi este aproape imposibil să scapi de comercializarea sferei asistenței medicale pentru populație în condițiile actuale. Prin urmare, este necesar să căutați o cale de ieșire care să vă permită să atenuați pe cât posibil aceste consecințe negative.

În opinia noastră, una dintre aceste soluții poate fi o împărțire mai profundă a competențelor între sistemele de asigurări sociale și comerciale de sănătate, precum și stimularea direcționată a dezvoltării ambelor complexe de asigurări medicale în concordanță cu specificul sarcinilor pe care le rezolvă și cu segmente ale populației pe care o deservesc.

Rezumând cele de mai sus, să evidențiem avantajele care, în opinia noastră, determină perspectivele de dezvoltare a sistemului de asigurări medicale voluntare.

În primul rând, asigurarea voluntară de sănătate este în prezent de mare beneficiu pentru toți subiecții pieței serviciilor medicale plătite. Pentru prima dată, clienții asigurați au posibilitatea de a primi exact îngrijirea medicală pe care și-ar dori să o primească și care constă în:

Îngrijire și asistență reală a unui reprezentant medical al casei de asigurări în alegerea unei instituții medicale optime din punct de vedere al raportului „preț – calitate”;

Asigurarea oportunității și priorității asistenței;

Service de catre un medic de incredere (cel mai competent specialist ales de casa de asigurari in prealabil), care ar fi interesat sa faca tot ce este necesar si posibil pentru client la cel mai inalt nivel;

Sentimentul de deplină siguranță al fiecărui asigurat din cadrul companiei de asigurări, care nu este lăsat nici măcar un minut cu arbitrariul care există adesea în instituțiile de sănătate (ceea ce este deosebit de periculos în obstetrică și pediatrie).

În plus, fiecare șef al unei instituții care achiziționează programe VHI pentru angajații săi primește un beneficiu uriaș, deoarece imaginea întreprinderii și prestigiul locurilor de muncă sunt crescute semnificativ. Managerul are într-adevăr posibilitatea de a ajuta un angajat valoros pentru echipă nu numai din punct de vedere material (de exemplu, în efectuarea unei operațiuni foarte costisitoare, chiar dacă în acest moment nu există profit la întreprindere), ci și din punct de vedere organizațional (la urma urmei, contracte cu clinici de vârf, de regulă, deja încheiate, iar organizarea asistenței va dura foarte puțin). Mai mult, fondurile VHI pot plăti pentru medicamentele scumpe necesare care nu sunt incluse în lista prevăzută de MHI. Instituțiile medicale beneficiază și de participarea pe piața VHI, primind resurse financiare uriașe care sunt folosite pentru a dezvolta baza materială și tehnică a instituției și pentru a încuraja suplimentar angajații.

În al doilea rând, companiile de asigurări care încheie contracte de asigurare medicală voluntară încep să participe direct la dezvoltarea bazei materiale și tehnice a asistenței medicale, creându-și propriile unități de sănătate. Astăzi, în funcție de tipul de asigurare riscant sau de depozit, profitul companiilor de asigurări poate fluctua într-un interval mic la cifre destul de scăzute, deoarece cea mai mare parte a fondurilor ajung în instituțiile medicale. Dacă fondatorii companiilor de asigurări își deschid propriile instituții medicale, atunci atât companiile de asigurări înșiși, cât și clienții, pentru care se va face tot posibilul la nivel modern, și sistemul local de sănătate în ansamblu vor beneficia de asta.

În al treilea rând, odată cu creșterea numărului de companii de asigurări care lucrează cu persoane fizice, protecția oamenilor înstăriți care sunt capabili să cumpere independent o poliță VHI din arbitrariul liderilor de afaceri care, din diverse motive, nu doresc să ia grija de sănătatea angajaților lor, crește. Din păcate, există șefi de întreprinderi care caută să scape de un angajat bolnav sub orice pretext.

În al patrulea rând, există cazuri în care persoane care din anumite motive nu au o poliță de asigurare medicală obligatorie au nevoie de îngrijiri medicale. Printre acestea se numără, de exemplu, migranții care nu aveau înregistrare în regiune la momentul apariției bolii.

În al cincilea rând, un avantaj foarte important al VHI este disponibilitatea unor medici și avocați experți cu înaltă calificare din marile companii de asigurări, care sunt gata să susțină cu adevărat interesele asiguraților lor.

Mulți ani de experiență ai companiilor de asigurări în domeniul asigurărilor medicale voluntare și interesul tot mai mare pentru acest tip de asigurări din partea celor mai mari întreprinderi autohtone ne permit să vorbim despre asigurarea medicală voluntară ca fiind cea mai importantă și promițătoare sursă de finanțare a asistenței medicale la nivel local. în această etapă și în viitor.

Concluzii la capitolul II

1. Astăzi, în condițiile concurenței moderne de pe piață, asigurările reprezintă una dintre cele mai profitabile activități. Numărul companiilor de asigurări și al clienților acestor companii este în creștere. În același timp, liderii pieței VHI, principalii asigurători universali la nivel federal, care reprezintă mai mult de jumătate din toate primele din acest segment, sunt implicați în principal în asigurările medicale.

2. Piața rusă de asigurări medicale voluntare a depășit stadiul de dezvoltare extinsă, următoarea etapă este dezvoltarea intensivă a pieței, care implică concurență prin îmbunătățirea calității serviciilor, complicarea și creșterea componentei de servicii a produselor de asigurare, precum și ca o concentrare suplimentară a pieţei.

3. Printre principalele probleme ale sectorului VMI, se poate aminti creșterea depășitoare a prețurilor pe piața serviciilor medicale plătite, care la rândul său afectează costul polițelor VMI și împiedică extinderea acestui tip de asigurări. Într-o măsură mai mare, costul ridicat al unei polițe VHI împiedică dezvoltarea asigurărilor individuale.

4. Pentru a determina gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI, am efectuat un studiu. La ea au participat 98 de persoane, inclusiv 19 șefi de întreprinderi de diferite forme de proprietate. Sondajul a arătat că aproape o treime (31%) dintre indivizi nu sunt conștienți de existența unui sistem voluntar de asigurări de sănătate; persoanele juridice au mai multe cunoștințe despre asigurarea medicală voluntară.

5. Principalul avantaj al sistemului VMI (comparativ cu sistemul CHI), conform indivizilor, este o mai bună îngrijire medicală. Sondajul a arătat că liderii de afaceri achiziționează cel mai adesea programe VHI pentru a crește motivația angajaților pentru o muncă foarte productivă, pentru a crește prestigiul locului de muncă și, de asemenea, pentru a optimiza impozitarea.

6. Sondajul a arătat că nivelul scăzut de conștientizare a clienților cu privire la toate beneficiile VHI afectează negativ motivația de a achiziționa programe VHI. Companiile de asigurări trebuie să folosească principiile de marketing pentru a viza potențialii clienți, inclusiv atât persoane fizice, cât și lideri de afaceri, astfel încât aceștia să înțeleagă toate beneficiile VHI. În plus, este necesar să se studieze caracteristicile formării nevoilor de îngrijire medicală în fiecare regiune specifică. Este necesară o analiză sistematică și continuă a nevoilor și cerințelor principalelor grupuri de consumatori (persoane și organizații).

7. Pentru a deservi mai bine grupurile selectate, se pot propune două tipuri de eforturi de marketing. Pentru companiile de asigurări care operează pe piața VHI pot fi oferite următoarele eforturi de marketing:

Promovarea calităților distinctive ale produsului - crearea de noi produse de asigurare - programul „Pediatru”, „Managementul sarcinii și obstetrică”, „Cardiolog personal”, etc.

Introducerea polițelor individuale de asigurări de sănătate voluntare pentru un segment atât de promițător precum migranții care nu au polițe de asigurări obligatorii de sănătate.

CONCLUZIE

Asigurarea medicală voluntară (VHI) există în Rusia din 1991, iar astăzi reprezintă o zecime din toate primele de asigurare. În 1991 a fost adoptat documentul legal principal, care este încă ghidat de toți asigurătorii - Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă”. El a schimbat sistemul de finanțare a sănătății, drept urmare a fost nevoie de plata integrală sau parțială a serviciilor medicale.

Semnificația socială și economică a VHI este de a completa garanțiile pentru îngrijirea medicală acordată gratuit populației prin sistemul de finanțare bugetară a instituțiilor medicale și asigurările medicale obligatorii (CHI). Aceasta se referă, în primul rând, la tipuri costisitoare de tratament și diagnosticare, utilizarea tehnologiilor medicale moderne, furnizarea de condiții confortabile pentru tratament, implementarea acelor tipuri de tratament care nu sunt incluse în domeniul de aplicare a „îngrijirii medicale pentru indicații vitale”. ."

În plus, VHI diferă de CHI în următoarele moduri:

CHI - socială, iar VHI - asigurări comerciale.

CHI își construiește activitatea pe principiul solidarității în asigurări, adică egalizează drepturile tuturor asiguraților, indiferent de nivelul veniturilor și capacitățile acestora. VHI se bazează pe principiile echivalenței asigurărilor, adică în cadrul unui acord VHI, asiguratul primește acele tipuri de servicii medicale și în sumele pentru care a fost plătită prima de asigurare. În același timp, VHI oferă asiguraților o îngrijire medicală de calitate superioară, care răspunde cerințelor individuale ale clientului.

Participarea la programele VHI nu este reglementată de stat și depinde de nevoile și capacitățile asiguraților. De exemplu, în asigurările obligatorii de sănătate, regulile, programele, suma și procedura de plată a primelor de asigurare, formele standard de contracte, o listă a instituțiilor medicale și costul serviciilor medicale sunt elaborate și aprobate de autorități. În VHI, regulile și metodologia de calcul a primelor de asigurare sunt elaborate de organizația de asigurări și sunt agreate doar de autoritățile de supraveghere a activităților de asigurare. Condițiile rămase sunt reglementate prin acorduri încheiate de subiecții sistemului.

La prima vedere, condițiile propuse de compania de asigurări sunt destul de acceptabile și, cu toate acestea, există adesea cazuri de cetățeni care refuză asigurarea. Acest comportament al oamenilor se datorează a două motive. Prima este neîncrederea deschisă a cetățenilor în asigurările de sănătate, a doua este faptul că indiferent de câte ori a solicitat clientul pentru servicii medicale, asigurătorii trebuie să plătească regulat în orice caz.

Compania de asigurări este pe deplin responsabilă față de clienții săi pentru furnizarea de servicii medicale. Acesta este unul dintre principalele argumente în favoarea VHI față de asigurarea obligatorie de sănătate. De asemenea, calitatea serviciilor oferite în cadrul unei polițe de asigurare medicală voluntară este incomensurabil mai ridicată decât la una obligatorie.

Aproape fiecare companie de asigurări oferă o gamă largă de programe de asigurare. Serviciile pot fi selectate individual. În plus, trebuie să se țină cont de faptul că la cererea pentru VHI, clientul primește dreptul de a presta servicii medicale nu într-una, ci în mai multe clinici deodată, a căror listă este negociată cu casa de asigurări. În plus, clientul poate conta pe sfatul unui specialist care va ajuta într-o serie de probleme medicale.

BIBLIOGRAFIE

1. Andreeva, O. Controlul calității asistenței medicale - baza apărării drepturilor pacienților // Buletinul Medical. - 2002. - Nr. 32. - P. 63-65;

2. Arkhipov, AP Direcții de dezvoltare a companiilor de asigurări în condițiile transformării pieței // Finanțe. - 2008. - Nr 2. - S. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. Dezvoltarea pieței asigurărilor în Rusia // Finanțe. - 2008. - Nr. 11. - S. 47-49;

4. Grigorieva I.A. Deducerea impozitului social în legătură cu plata asistenței medicale pentru asigurarea medicală voluntară //. - 2005. - Nr. 4. - P. 34-38;

5. Grishin V.V., Butova V.G., Reznikov A.A. Modele ale sistemului de asigurare medicala obligatorie // Finante. - 2006. - Nr. 3. - P. 41-44;

6. Gushchina I. E. Contabilitatea costurilor asigurării medicale voluntare // Contabilitate. - 2005. - Nr. 17. - S. 34-37;

7. Dzhalchinov, DL Asigurări medicale: probleme de impozitare // Contabilitate. - 2007. - Nr. 15. - S. 27-30;

8. Zhdanovich, G. Indivizii se plătesc singuri // Relații de muncă. -2009. - Nr. 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin, E. I. Piața de asigurări cu amănuntul și factorii creșterii acesteia // Finanțe. - 2009. - Nr. 4. - S. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Cât costă o poliță de asigurare medicală voluntară // Finanțe. - 2005. - Nr. 8. - S. 45-50;

11. Kaplin, R. Rezultatele primului studiu „Corporate VHI” realizat de revista VHI // Dreptul Muncii. - 2008. - Nr. 5. - S. 86-91;

12. Kuznetsov, P.P. Asigurarea medicală voluntară ca una dintre sursele de finanțare a medicinei // Finanțe. - 2002. - Nr. 11.- P.49-51;

13. Kulikova, L. I. Costuri pentru asigurarea voluntară a salariaților: fiscalitate și contabilitate // Contabilitate. - 2008. - Nr. 7. - S. 12-20;

14. Lavrova Yu. Asigurarea obligatorie de sănătate - experiența Germaniei // Finanțe. - 2003. - Nr. 8. - P. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Asigurarea medicală voluntară: regim juridic și perspective de dezvoltare // Ecologie umană. - 2008. - Nr. 4. - P. 72-73;

16. Lugovoi A.V. Asigurarea medicala voluntara a angajatilor: contabilitate si fiscalitate // Noutati in contabilitate si raportare. - 2006. - Nr. 6. - P. 22-29;

17. Maeva, A. Asigurări: terț util // Sănătate. - 2000. - Nr. 4. - S. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI Evaluarea stării și tendințelor în dezvoltarea asigurărilor // Finanțe și credit. - 2008. - Nr. 29. - S. 51-58;

19. Morozova, K. O. Organizarea și reglementarea juridică a medicinei asigurărilor // Drept social și pensii. - 2008. - Nr. 4. - S. 44;

20. Nomokonova, ZP Aspecte istorice și juridice ale dezvoltării asigurărilor în Rusia // Istoria statului și a dreptului. - 2010. - Nr. 11. - S. 33-37;

21. Obukhova T. Asigurări medicale voluntare // Organizații autonome: contabilitate și fiscalitate. - 2007. - Nr. 4. - P. 39-43;

22. Pankratov V. Asigurarea obligatorie de sănătate: de la aparatul conceptual la reglementarea juridică // Justiția rusă. - 2003. - Nr. 10. - P. 61-65;

23. Povaliy AS Tendințe în dezvoltarea pieței mondiale a serviciilor de asigurări // Buletinul Economic Extern al Rusiei. - 2009. - Nr. 1 - S. 64-70;

24. Policlinici în sistemul VHI: un studiu al revistei // Dreptul muncii. - 2008. - Nr. 9. - S. 103-111;

25. Popova, E. A. Caracteristici ale dezvoltării asigurărilor personale în Rusia modernă // Finanțe și credit. - 2009. - Nr. 46. - S. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Piața asigurărilor de răspundere civilă din Federația Rusă: analiză, tendințe și perspective de dezvoltare // Finanțe și credit. - 2010. - Nr. 37. - S. 39-43;

27. Rybakov, S. I. Asigurări interne în procesul de integrare pe piața globală de asigurări // Finanțe. - 2007. - Nr 5. - S. 39-42;

28. Seluyanov D.M. Contract de asigurare medicala obligatorie: aspect de drept civil // Munca juridica si juridica in asigurare. - 2006. - Nr. 2. - P. 45-51;

29. Soloviev A.K. Probleme de dezvoltare a sistemului de asigurări de stat într-o economie de tranziție // Vestnik PFR. - 2003. - Nr 1. - P.31-48;

30. Suglobov A.E. Contabilitatea cheltuielilor pentru asigurari medicale facultative si asigurari de viata // Consultant contabil. - 2008. - Nr. 2. - P. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. Rolul asigurărilor sociale în cadrul proiectului național prioritar „Sănătate” în volumul de muncă pe tot parcursul anului al stațiunii // Turismul: drept și economie. - 2009. - Nr. 2. - S. 29-30;

32. Terekhova V.A. Despre regulile asigurării medicale voluntare și contabilizarea cheltuielilor relevante // Contabilitatea în editare și tipar. - 2008. - Nr. 3. - P. 53-56;

33. Fedorova, T. A. Asigurari medicale si protectia sanatatii publice // Finante. - 2008. - Nr. 10. - S. 48-51;

34. Frolova, VV Perspective pentru dezvoltarea asigurărilor de viață în Districtul Federal de Sud // Finanțe și credit. - 2009. - Nr. 2. - S. 71-77;

35. Chetyrkin E. Asigurarea medicală în Occident și în Rusia // Economia mondială și relațiile internaționale. - 2008. - Nr. 12. - P. 30-34;

36. Yaroshenko G. Asigurări medicale: probleme „voluntare” // Contabilitate practică. - 2007. - Nr. 9. - P. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

APENDICE

Stimate respondent!

Vă rugăm să participați la studiul nostru, al cărui scop este de a determina gradul de conștientizare a populației orașului Magnitogorsk cu privire la programele oferite în cadrul VHI.

Mai jos este o listă de întrebări la care vi se cere să răspundeți. Alegeți răspunsul care reflectă opinia dvs. Dacă printre opțiunile propuse nu există nicio opțiune care să se potrivească cu punctul tău de vedere, scrie-ți răspunsul în rândul special. Sondajul este anonim, iar răspunsurile vor fi folosite sub formă de rezumat în scopuri științifice.

Mulțumesc anticipat!

1. Ați apelat vreodată la serviciile companiilor de asigurări?

a) da, am făcut-o;

b) nu, nu a folosit;

c) nu, dar o să-l folosesc;

d) altele ________________________________

2. Cunoașteți existența unui sistem de asigurare medicală voluntară?

a) da, știu;

b) nu, nu stiu (treceti la intrebarea 6);

c) le este greu să răspundă.

3. În opinia dumneavoastră, asigurarea voluntară de sănătate este...

4. Ați folosit vreodată programe VHI?

a) da, am făcut-o;

b) nu, nu a folosit (treceți la întrebarea numărul 6)

5. Ce programe VHI ai folosit?

a) îngrijire în ambulatoriu

b) tratament în spital;

c) observatie de catre un medic personal;

d) alte ______________________________

6. În opinia dumneavoastră, programele VHI sunt solicitate în orașul nostru?

a) da, sunt la cerere;

b) nu, nu la cerere;

c) i se pare greu să răspundă;

7. În opinia dumneavoastră, este nevoie de existența unei asigurări medicale voluntare?

c) i se pare greu să răspundă;

8. Aveți de gând să utilizați programe VMI în viitorul apropiat?

a) da, am de gând să;

b) nu, nu plănuiesc;

c) alte ________________________________

9. În opinia dumneavoastră, sistemul VMI este suficient de dezvoltat în orașul nostru?

a) da, este suficient de dezvoltat;

b) nu, subdezvoltat;

c) i se pare greu să răspundă;

10. Care sunt avantajele VHI în comparație cu sistemul de asistență medicală obligatorie?

asigurare? (posibil mai multe răspunsuri)

a) o gamă largă de servicii medicale;

b) economisirea de timp si efort;

c) îngrijire medicală mai bună;

d) atitudinea mai atentă a personalului;

e) economisirea costurilor materiale;

f) oportunitatea prestării serviciilor medicale;

g) asigurarea protecţiei juridice;

h) altele __________________________________

11. În ce scop folosesc angajatorii (persoanele juridice) programele VMI

angajații tăi?

a) creșterea motivației angajaților pentru munca foarte productivă;

b) cresterea prestigiului locului de munca;

c) reducerea pierderii timpului de lucru;

d) ameliorarea climatului socio-psihologic;

e) creşterea productivităţii muncii a salariaţilor;

f) îmbunătățirea imaginii companiei;

g) altele _________________________________

12. Ce neajunsuri are, în opinia dumneavoastră, sistemul VHI?

Genul dumneavoastră: a) bărbat; b) feminin.

Vârsta dumneavoastră: a) 18-25 ani; b) 26-35 ani; c) 36-45 ani; d) 46-55 ani; e) 56 de ani și peste.

Statutul dumneavoastră socioeconomic: a) o persoană fizică; b) persoană juridică.

Va multumim pentru participare!

480 de ruble. | 150 UAH | 7,5 USD ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Teză - 480 de ruble, transport 10 minute 24 de ore pe zi, șapte zile pe săptămână și de sărbători

Markina Larisa Anatolievna. Rolul și importanța asigurării medicale voluntare în structura de ansamblu a furnizării de îngrijiri dentare către populație: disertație ... candidat la științe medicale: 14.00.21 / Markina Larisa Anatolyevna; [Locul de protecție: Instituția Federală de Stat „Institutul Central de Cercetare de Stomatologie”]. - Moscova, 2008. - 100 p. : 5 bolnavi. RSL OD,

Introducere

Capitolul 1. Starea actuală a problemei asigurării medicale voluntare (recenzia literaturii) 12

1.1. O scurtă istorie a VHI 13

1.2. Volumele și eficiența utilizării resurselor în sistemul de sănătate și asigurări medicale 19

1.3. Tipuri de asigurări medicale voluntare și principalele probleme în organizarea acesteia 20

1.4. Componentele principale ale asigurării medicale voluntare și actele legislative 21

1.5. Documentele de reglementare existente privind sistemul de asigurări de sănătate care ar trebui să ghideze organizarea VHI în stomatologie 24

1.6. Principii generale de organizare a activității de asigurări în stomatologie 28

1.7. Licențierea și acreditarea instituțiilor medicale implicate în VHI 31

1.8. Condiții preliminare pentru dezvoltarea VHI în limba rusă

Federația 32

1.9. Programe de asigurări de sănătate 34

1.10. Principalele probleme de organizare a interacțiunii dintre instituțiile medicale și organizațiile medicale de asigurări 35

Capitolul 2. Material şi metode de cercetare 40

Capitolul 3. Prevalența bolilor dentare majore în rândul populației adulte din Districtul Administrativ de Nord-Vest (districtul Mitino) din Moscova 45

CLASA Capitolul 4. Rezultatele unui sondaj asupra populației și medicilor stomatologi pentru a studia atitudinea acestora față de sistemul de asigurări medicale facultative 5 CLASA 2

4.1. Datele sondajului pacienților 52

4.2. Rezultatele unui sondaj de stomatologi 55

capitolul 5 Principii organizatorice pentru implementarea VMI în stomatologie 59

5.1. Condiții socio-economice pentru dezvoltarea VHI în Federația Rusă 59

5.2. Caracteristicile implementării VHI în stomatologie 62

Referințe 73

Aplicații 97

Introducere în muncă

Odată cu introducerea relațiilor de piață, abordările privind organizarea îngrijirii dentare pentru populația țării noastre s-au schimbat semnificativ. Metodele de conducere administrativ-comandante au fost inlocuite cu cele economice. În prezent, statul nu este în măsură să asigure o finanțare adecvată pentru serviciul stomatologic. Acest lucru duce la faptul că multe instituții stomatologice sunt în prezent subfinanțate, drept urmare volumul și calitatea îngrijirii stomatologice oferite populației suferă puternic (Alimsky A.V., 2000).

Din cauza lipsei unei finanțări adecvate, s-a decis transferarea instituțiilor stomatologice în sistemul de asigurări. În ceea ce privește asigurarea medicală obligatorie (CMI), această experiență a fost mult timp acumulată și utilizată pe scară largă în țările occidentale și trebuie menționat că înainte de revoluție a fost dezvoltată activ în Rusia.

În primii ani ai puterii sovietice s-au folosit și asigurări, în special pentru muncitori și angajați. În legătură cu prăbușirea Uniunii Sovietice, schimbarea formei de proprietate, trecerea la condițiile de piață, statul a oferit recent finanțare pentru asistența medicală prin primirea primelor de asigurare.

În conformitate cu Legea „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor din Federația Rusă”, fiecare cetățean are dreptul la o anumită cantitate de îngrijire stomatologică oferită. Acesta este așa-numitul program de bază de îngrijire medicală dentară garantată, care este plătit de stat. Cu toate acestea, practica din ultimii ani arată că o astfel de finanțare este departe de a fi suficientă pentru a asigura un nivel ridicat de îngrijire a stomatologiei. În acest sens, se pune problema tranziției către un nou model care să permită atragerea de fonduri ale cetățenilor pentru asigurări, asigurând astfel

oferindu-le tipuri exclusive de asistență care nu pot fi obținute în cadrul asigurării medicale obligatorii (Kuznetsov V.V., 2002).

După cum se știe, MMI sunt banii pe care practic își economisește populația pentru a plăti costurile asistenței medicale. Este vorba despre așa-numitele prime de asigurare, care alcătuiesc 13% din fondul de salarii, care, indiferent de voința salariatului, sunt transferate în fondul CHI. Un astfel de sistem nu este lipsit de defecte, deoarece există dificultăți și unele contradicții cu condițiile de piață, deoarece în consecință se formează un așa-numit fond de solidaritate. Un cetățean economisește 13% anual, sau mai bine zis, este taxat de la el de către stat, indiferent de voința sa. Și chiar dacă nu a căutat ajutor medical, atunci la sfârșitul anului acești bani dispar undeva, „se dizolvă”. Acesta este foarte celebrul fond de solidaritate, din care este scos toată lumea, inclusiv săracii, pensionarii care nu se pot finanța. Drept urmare, acești bani ajung într-o „oală comună” din care trag cei care solicită îngrijiri medicale, inclusiv stomatologice. Dacă avem în vedere că până la 40% din populația rusă, în general, nu merge la instituțiile stomatologice de ani de zile (aceasta este datele TsNIIS), atunci de fapt 40% din populație nu folosește fondurile pe care ei înșiși le alocă. acest fond de asigurare. Acest lucru, desigur, nu are cel mai bun efect asupra:

în primul rând, starea de sănătate a acelor cetățeni care nu au solicitat îngrijiri dentare;

în al doilea rând, nu este o distribuție corectă, mai ales în condițiile relațiilor de piață, când banii ar trebui concentrați strict pe persoana care îi contribuie la programul CHI.

În acest sens, a apărut ideea organizării așa-numitei asigurări medicale voluntare (VHI), când banii personali ai cetățenilor sunt folosiți pentru tipurile de îngrijiri medicale corespunzătoare. Prin urmare, sarcina VHI este de a oferi o sumă suplimentară de îngrijire medicală care nu poate fi obținută în cadrul MHI. Acest

VHI este fundamental diferit de asigurarea medicală obligatorie, deoarece sunt banii anumitor persoane care sunt interesate de utilizarea efectivă a acestora. Aceștia sunt cei care monitorizează în mod direct calitatea serviciilor care le sunt oferite și, dacă este cazul, pot depune o acțiune în justiție la autoritățile judiciare pentru a se recupera de la o organizație neglijentă sau un anume medic care, în opinia lor, le-a furnizat sărac. -ingrijiri dentare de calitate, daune materiale si morale.

În acest sens, VHI va câștiga tot mai mult teren pe măsură ce bunăstarea materială a cetățenilor ruși crește treptat. Au fonduri suplimentare gratuite, pe care încearcă să le investească în programe medicale atractive, inclusiv stomatologice.

Cu toate acestea, deoarece legislația de stat nu are poziții suficient de clare care reglementează activitățile VHI și practic nu este reglementată corespunzător (este singura care face obiectul Legii generale „Cu privire la asigurările de sănătate a cetățenilor Federației Ruse”), a devenit necesar pentru realizarea acestui studiu.

Scopul studiului

Creșterea volumului și calității îngrijirilor dentare acordate populației prin studierea perspectivelor de implementare a programului VHI.

Obiectivele cercetării:

Pentru a studia nivelul și structura morbidității dentare în populația adultă din districtul Mitino (SZAO) din Moscova și volumul furnizării acesteia în sistemul CHI existent.

Să identifice componența de vârstă și sex a persoanelor care solicită îngrijiri stomatologice și doresc să investească fonduri proprii în obținerea de asistență suplimentară în temeiul VHI.

Efectuați un studiu sociologic pentru a evalua nivelul de motivare al populației de a primi îngrijiri stomatologice în programul VHI.

Evaluați atitudinea medicilor stomatologi față de implementarea sistemului VHI și perspectivele de dezvoltare și extindere a acestuia în viitor.

Să analizeze propunerile de introducere a acestui sistem într-o practică stomatologică largă.

Noutate științifică

Pentru prima dată în acest studiu:

Au fost studiați indicatorii morbidității dentare a populației adulte rezidente permanent în districtul Mitino (SZAO) din Moscova. S-a stabilit că prevalența cariei dentare în rândul celor care au solicitat îngrijiri stomatologice este de 100% la toate grupele de vârstă, cu un indice KPU mediu de 16,8 pentru fiecare examinat;

s-a evaluat structura leziunii şi s-a determinat nevoia populaţiei pentru diverse tipuri de îngrijiri dentare. Numărul dinților carii de tratat este în medie de 11,5% în structura PC, proporția complicațiilor cariilor dinților de tratat este de 6,1%, iar cele de îndepărtat este de 3,5%. Nivelul dinților extrași este foarte ridicat (36,6%). O astfel de structură nefavorabilă a KPU mărturisește nevoia ridicată a celor examinați în toate tipurile de îngrijire dentară;

a fost evaluată starea serviciului stomatologic și s-a determinat volumul asistenței acordate anterior persoanelor examinate. S-a stabilit că sistemul CHI existent nu permite asigurarea cantității necesare de îngrijire dentară populației. Astfel, proporția dinților obturați în structura CP este de doar 42,4%;

se determină nozologia și principalele forme ale bolilor dentare care pot fi vindecate în cadrul sistemului VHI. Hotărât că

multe boli dentare, în primul rând cariile dentare, bolile parodontale pot fi vindecate în cadrul programului VHI;

a fost efectuat un sondaj al grupurilor reprezentate ale populației adulte, precum și al medicilor care lucrează într-o clinică stomatologică, în ceea ce privește evaluarea opiniei acestora cu privire la perspectivele de dezvoltare a VMI. Un studiu sociologic efectuat în rândul pacienților a arătat că 88,0% dintre aceștia au o atitudine pozitivă față de sistemul VMI. Toți medicii stomatologi intervievați își doresc și sunt pregătiți să lucreze la acest sistem de îngrijire dentară pentru populație și să evalueze foarte pozitiv perspectivele dezvoltării lui în continuare;

se formulează principiile organizării asigurărilor medicale voluntare, care constau în necesitatea marketingului preliminar, cercetării epidemiologice și sociologice.

Semnificație practică

Semnificația practică a acestui studiu constă în faptul că pentru prima dată se oferă o schemă de organizare a asigurării medicale voluntare, care ar trebui, în primul rând, să se bazeze pe date din studii epidemiologice și sociologice.

Modelul propus poate fi distribuit nu numai pe teritoriul districtului Mitino (SZAO), ci și în alte districte ale Moscovei. Acest model face posibilă oferirea companiilor de asigurări transferul anumitor categorii de populație adultă către metode de asigurare medicală voluntară.

Rezultatele studiului permit companiilor de asigurări să se concentreze pe opinia populației și a profesioniștilor cu privire la perspectivele introducerii sistemului VMI în stomatologie.

Dispoziții științifice depuse spre apărare

Un nivel ridicat de morbiditate dentară a fost dezvăluit în rândul populației din districtul Mitino (SZAO) din Moscova, ceea ce necesită o extindere a domeniului de aplicare a intervențiilor medicale. Prevalența cariei dentare ajunge la 100% în rândul celor care au solicitat îngrijiri dentare, cu un KPU mediu de -16,8.

O parte semnificativă a populației (70%) cu venituri destul de mari și stabile (peste 10.000 de ruble pe membru de familie pe lună) dorește să beneficieze de îngrijiri stomatologice prin sistemul de asigurări voluntare de sănătate, după cum au arătat studiile sociologice.

Toți stomatologii intervievați au o atitudine pozitivă față de perspectivele introducerii unui sistem de asigurare medicală voluntară.

Publicații.

Aprobarea lucrării

Materialele disertației au fost raportate și discutate la conferința medicilor stomatologi dedicată aniversării a 80 de ani a Institutului de Stomatologie din Ucraina (Odesa, aprilie 2008).

Volumul și structura disertației.

Lucrarea este prezentată pe 105 pagini. Se compune din „Introducere”, „Revista literaturii”, capitolul „Materiale și metode de cercetare”, 3 capitole de cercetare proprie, „Concluzii”, „Concluzii”, „Recomandări practice”, „Indexul literaturii” și „Anexe”.

Lucrarea este ilustrată cu 14 tabele și 5 figuri. Indexul bibliografic cuprinde 214 surse literare, inclusiv 209 autori autohtoni și 5 autori străini.

O scurtă istorie a VHI

Asigurarea voluntară de sănătate are propria sa istorie. Aparține sistemului general de asigurări de sănătate și este o completare la sistemele de asigurări obligatorii de sănătate care există în țările moderne dezvoltate economic. Există în majoritatea acestor țări. Acest tip de asigurare este cel mai des întâlnit în Statele Unite, unde este dezvoltată o economie de piață liberală și nu există garanții de stat în domeniul asistenței medicale (Yu.P. Lisitsyn, V.I. Starodubov, V.V. Grishin și colab., 1994).

Asistența medicală din SUA, care costă aproape 14% din produsul național brut, este cea mai scumpă din lume. Are patru mecanisme principale de finanțare: - programul de stat Medicait - asistență medicală pentru cei săraci. Această specie este distribuită femeilor însărcinate și copiilor; - Asigurarea sociala obligatorie pentru batrani (Medicare); - plata asistenței medicale de către pacienți (29% din costurile asistenței medicale); - asigurare privata de sanatate.

Asigurarea de răspundere civilă profesională conform clasificării internaționale se referă la asigurarea privată, cu toate acestea, recent a fost considerată un tip separat de asigurare datorită caracteristicilor sale inerente. În Rusia, asigurarea de răspundere civilă profesională este la început. Unul dintre principalele motive pentru subdezvoltare este lipsa cadrului legislativ necesar (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). Programul de asigurare dentară StAR dezvoltat în prezent prevede o posibilitate reală de soluționare prealabilă a daunelor și stabilește un mecanism de implementare a acestuia. Acest program se bazează pe conceptul că acordarea de îngrijiri medicale de calitate și asigurare de risc pentru stomatologi este atât în ​​beneficiul pacientului, cât și în beneficiul medicului curant.

Asigurarea voluntară de sănătate poate fi individuală și de grup. 80% din asigurarea medicală voluntară revine grupului, care este realizată de angajatori (uneori din cauza deducerilor din salariile angajaților, iar uneori - din cauza creșterii prețurilor la produsele manufacturate.). Datorită tendințelor negative observate în VHI din SUA, 90% dintre corporațiile mari preferă autoasigurarea. O altă tendință negativă este creșterea numărului de companii de asigurări fără scrupule, ceea ce ne obligă să căutăm forme alternative de organizare a asigurărilor, precum autoasigurarea sau crearea de organizații de întreținere a sănătății.

Mulți experți consideră că VHI în Rusia, ca și cea americană, nu are perspective serioase, pentru că. acest sistem poate exista dacă există un nivel ridicat de solvabilitate a populației (Kuznetsov V.V., 2001 etc.). În același timp, poate fi dezvoltat cu succes nu ca o alternativă, ci ca o completare la finanțarea de stat și asigurarea obligatorie de sănătate (CHI).

De exemplu, în Israel, 95% din populație este acoperită de CHI, care este realizat de 4 fonduri de asigurări, iar 43 de companii de asigurări israeliene și 23 străine sunt angajate în asigurări comerciale. În același timp, 6 mari companii de asigurări controlează 75% din piața asigurărilor. Suplimentar (VHI) acoperă 10-13% din populație, aproximativ 10% au asigurare stomatologică specială.

Scopul asigurării voluntare este de a oferi servicii care nu sunt incluse în programele de bază ale fondurilor de asigurări (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).

În Rusia, VHI este dezvoltat ca o completare la sistemul de asigurări bugetare. Odată cu adoptarea în anul 1991 în țara noastră a legii „Cu privire la asigurările medicale ale cetățenilor din RSFSR”, de la 1 octombrie 1991, companiile de asigurări de diferite forme de proprietate care au licență de stat pentru acest tip de activitate au permisiunea de a desfășura asigurare medicala facultativa. Din acel moment, dezvoltarea asigurării medicale voluntare în Rusia a început.

Volumele și eficiența utilizării resurselor în sistemul de sănătate și asigurări medicale

Cheltuielile pentru îngrijirea sănătății în toate țările dezvoltate economic au crescut într-un ritm semnificativ în ultimii 20 de ani. După cum arată analiza datelor din cele 24 de țări cele mai dezvoltate economic ale lumii, există o anumită dependență a nivelului costurilor asistenței medicale de nivelul general de dezvoltare economică a statului. De exemplu, Statele Unite cheltuiesc mult mai mult pentru îngrijirea sănătății decât ar trebui la nivelul lor de dezvoltare. În Marea Britanie - mai puțin decât ar putea. Ponderea cheltuielilor cu sănătatea în PIB în 1990 a variat de la 0,4% în Turcia la 12,1% în Statele Unite. În medie, țările membre ale Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică au cheltuit 7,6% din PIB pentru nevoile de asistență medicală (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).

Asigurarea medicală voluntară în țările cu o economie de piață foarte dezvoltată este principala pentru primirea asistenței medicale. Acest lucru a fost dovedit de practică și de numeroase studii (Shestakov V.T., 1991; Chetyrkin E.M., 1999; Andreeva O.V., 2002; Alimsky A.V., 2005). De exemplu, în Austria, Germania, Marea Britanie, Olanda, Danemarca, SUA și Franța, numărul persoanelor asigurate este de 1/3 din total.

În ceea ce privește mărimea contribuțiilor, acestea sunt cele mai multe în Germania. Și aceste contribuții cresc în fiecare an. Setul de servicii medicale poate fi restrâns (de exemplu, tratamentul unei singure boli) sau larg (plus tratament în spital etc.). Din aceasta, cuantumul contribuțiilor va fi direct proporțional.

În țările occidentale, există și tipuri specifice de asigurări care sunt separate într-un grup separat (de exemplu, îngrijirea bătrânilor, bolnavii cronici, asigurarea de invaliditate).

Având în vedere dezvoltarea rapidă a progresului științific și tehnologic și dezvoltarea noilor tehnologii în tratamentul, diagnosticarea, prevenirea bolilor, precum și în pregătirea personalului, dezvoltarea de noi medicamente etc. - toate acestea duc în mod firesc la o creștere a costului serviciilor medicale. Întrucât costurile sunt mari, pentru a pune în practică diverse metode high-tech, se ajunge la recurgerea la o creștere a contribuțiilor din partea populației (Kuznetsov V.V., 2001).

Există două tipuri diferite de asigurări - pe termen scurt și pe termen lung. Principala diferență dintre ele este că primul tip nu implică o acumulare sistematică de rezerve, în timp ce pentru al doilea aceasta este una dintre sarcinile fundamentale. Ambele se bazează însă pe principiile echivalenței financiare a obligațiilor asigurătorului și ale asiguratului, precum și pe solidaritatea asiguratului (Chetirkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). Asigurarea pe termen scurt cuprinde următoarele tipuri de asigurări: - cu o sumă fixă ​​asigurată; - cu plata costului efectiv al tratamentului. Asigurarea pe termen lung include următoarele cheltuieli: - pentru tratament (ambulatoriu, internat); - ingrijirea casei.

În Federația Rusă se practică un alt tip de asigurare, care este pe termen scurt, în care plata serviciilor medicale este asigurată printr-o plată în avans (depozit) - așa-numita asigurare de depozit. Nu există echivalență a obligațiilor părților. Vânzătorul poliței în acest caz acționează ca un organizator între client și instituția medicală.

Desigur, cea mai optimă este asigurarea pe termen lung. Vă permite să reglați costurile asistenței medicale la anumite intervale (în anii tineri, asiguratul plătește parțial pentru tratamentul bolilor la bătrânețe). Exista si solidaritate in randul asiguratilor atat din punct de vedere al varstei cat si al sanatatii, si anume persoane sanatoase si bolnave. Aceasta este esența și conceptul VMI (Kuznetsov V.V., 2001).

Cea mai acută problemă în organizarea VHI în țara noastră este solvabilitatea scăzută a populației și lipsa datelor statistice necesare (Alimsky A.V., 1995). De exemplu, pentru a calcula rezervele financiare, primele, ratele de asigurare (calculele actuariale) pentru asigurarea pe termen scurt, este necesar să se distribuie evenimentele asigurate și costul tratamentului pe grupe de vârstă. Mediile nu sunt potrivite aici, iar asigurarea pe termen lung necesită și mai multe informații. Până în prezent, sunt încă utilizate informațiile evaluărilor experților, care corespund doar ideilor generale despre modelele și scarile dezvoltării VHI. Există și alte probleme cu implementarea sa.

Esența asigurării stomatologice voluntare constă, în primul rând, în totalitatea relațiilor formate în interesul minimizării riscurilor de asigurare dentară pentru pacient, menținerii sănătății acestuia, menținerii stabilității nivelului de trai atins, și eventual creșterii acestuia. Aceste principii fundamentale ale VHI au primit consolidarea dreptului civil în legislația federală a Federației Ruse.

Principalele componente ale asigurărilor voluntare de sănătate și actele legislative

Până în prezent, în țara noastră nu există o singură lege federală privind domeniul de aplicare al asigurării medicale voluntare, ci există doar legi, ordine, reglementări adoptate cu ani mai devreme privind sistemul general de asigurări și îngrijiri medicale plătite. Acestea reglementează acțiunile pentru diferite tipuri de furnizare a serviciilor medicale plătite către populație în sistemul VHI, precum și cerințele pentru activități stomatologice profesionale stabilite de legislația Federației Ruse și documentele de reglementare relevante. Acestea includ în primul rând: 1. Legea privind organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă (modificată prin Legile Federale din 31 decembrie 1997 nr. 157-FZ; din 20 noiembrie 1999 nr. 204-FZ, din 21 martie, 2002 .3 31 -FZ; nr. 41-FZ din 25 aprilie 2002; nr. 169-FZ din 8 decembrie 2003; nr. 172-FZ din 10 decembrie 2003). 2. Scrisoare din 15 septembrie 1999 nr.24-02/11. 3. Ordinul nr. 446 din 29 septembrie 2003 „Cu privire la măsurile de simplificare a practicii furnizării de servicii medicale plătite în instituțiile medicale ale Departamentului de Sănătate al orașului Moscova.

4. Reguli standard pentru asigurarea medicală obligatorie a cetățenilor (modificată prin Ordinul MHIF din 24 noiembrie 2004 nr. 74).

5. Decretul nr. 1018 din 10.11.1993 „Cu privire la măsurile de implementare a Legii Federației Ruse „Cu privire la modificările și completările la Legea RSFSR” privind asigurările de sănătate a cetățenilor din RSFSR” (modificat prin Decretele Guvernul Federației Ruse din 19.06.1998 Nr. 2000 Nr. 9) (modificat prin Decretul Prezidiului Curții Supreme a Federației Ruse din 03.03.1999 Nr. 170PV-9VPV).

6. Ordinul nr. 615 „Cu privire la modificările și completările la Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din RSFSR” din 29 noiembrie 2005.

7. Decretul nr. 615 din 14 octombrie 2005 „Cu privire la modificarea și recunoașterea ca invalide a anumitor acte ale Guvernului Federației Ruse privind organizarea activităților de asigurare”.

În prezent, putem spune că până la sfârșitul anului 2005 a fost creat cadrul de reglementare pentru VMI, deși, desigur, aceste documente nu sunt ideale și vor fi îmbunătățite pe măsură ce țara noastră dobândește experiență în acest domeniu (Lisitsyn Yu.P., Starodubov VI., Semenov V.Yu., 1994; Kuznetsov V.V., 2001, 2002; Alimsky A.V., 2003).

În plus, la dezvoltarea și reformarea sistemului VMI, trebuie să se țină cont de mentalitatea populației noastre, care este încă orientată din punct de vedere economic și psihologic către asistența medicală gratuită (Kisellnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000). ; Khoshchevskaya IL, 2000; Shestakov BT, 2001; Ledeneva EB, 2003; Maksimova TM, 2004; Boyko VV, Karaskua AA, 2005).

Pentru a determina gradul acestei influențe s-au efectuat studii al căror scop a fost acela de a determina motivația menținerii sănătății dentare în diferite grupuri de populație în funcție de vârstă, sex, loc de reședință (Tupikova L.N., Onopa E.N., 2002; Kalinina V.N. . , 2003; Kuryakina NV, 2003). Deci, în Teritoriul Altai, au fost examinate 360 ​​de persoane din următoarele grupe de vârstă: 18 ani, 35-44; 65-74 de ani. Pacienții aveau aproximativ același statut social și dentar. În timpul studiului, s-a constatat că o proporție semnificativă a pacienților tineri nu consideră bolile dentare grave, sunt frivoli și disprețuiesc tratamentul și prevenirea stomatologică. În grupele de vârstă 35-44 de ani, precum și în 18 ani, este caracteristică o atitudine disprețuitoare față de păstrarea sănătății dentare, iar persoanele cu vârsta de 65-74 de ani, dimpotrivă, își exprimă îngrijorarea excesivă cu privire la starea lor. cavitatea bucală.

Studiul stării psihologice a pacienților (Tupikova LN, Onopa EN, 2002) confirmă motivația scăzută a diferitelor grupuri ale populației de a menține sănătatea dentară și recomandă includerea următoarelor măsuri în complexul muncii sanitare și preventive: - tratament și prevenire; - pregătire psihologică; - munca educațională; - asigurarea accesibilităţii generale a populaţiei la diverse tipuri de tratament; - furnizarea celor mai ample informații despre dreptul pacientului de a alege unul sau altul tip de tratament;

Condiții socio-economice pentru dezvoltarea VHI în Federația Rusă

În ultimii ani, din cauza trecerii la relațiile de piață și a unei reduceri accentuate a finanțării bugetare, mulți indicatori cantitativi și calitativi ai îngrijirilor dentare acordate populației s-au schimbat în rău. Conform statisticilor oficiale a Ministerului Sănătăţii şi Dezvoltării Sociale pe anul 2006, toţi indicatorii de performanţă ai serviciului stomatologic din ţară au scăzut: numărul de plombe aplicate, numărul de dinţi extraşi, şi mai ales numărul de persoane care au primit proteze dentare. Cea mai semnificativă reducere a acestor indicatori a avut loc în mediul rural. În mare măsură, acesta a fost rezultatul unei reduceri drastice a numărului de clinici stomatologice din țara noastră. Numai în 2006, numărul acestora a scăzut cu 300 de unități. O astfel de reducere catastrofală a numărului de instituții stomatologice mari de stat, desigur, nu putea decât să aibă un impact negativ asupra activităților întregului serviciu stomatologic.Cel mai important indicator care a crescut de-a lungul anilor este numărul de persoane care au solicitat îngrijire ortodontică. Acest lucru sugerează că populația modernă iese în prim-plan estetică. Acesta este exact ceea ce instituțiile stomatologice rămase nu pot oferi, în primul rând datorită faptului că funcționează în cadrul sistemului CHI, în cadrul căruia este imposibil să se primească îngrijiri dentare de înaltă calitate, inclusiv estetice, în majoritatea cazurilor. O astfel de finanțare slabă este suficientă doar pentru a oferi suma minimă necesară de asistență și nu întotdeauna cu materiale de umplere casnice de înaltă calitate. Între timp, populația modernă solicită din ce în ce mai mult calitatea tratamentului stomatologic. Mai mult decât atât, o parte semnificativă a acesteia se „obișnuiește” să își plătească propriul tratament, mai ales că toate instituțiile stomatologice au trecut acum la servicii plătite. S-ar părea că acest lucru extinde posibilitățile de îngrijire dentară de înaltă calitate. Cu toate acestea, practica arată că, în realitate, acest lucru este departe de a fi cazul.

Faptul este că o vizită unică la o instituție stomatologică și, uneori, la diferite clinici, nu garantează observarea pe termen lung a pacientului, posibilitatea de îngrijire la dispensar și furnizarea la timp a îngrijirii dentare în primele etape ale bolilor dentare, si cu atat mai mult in faza lor premorbida. Sistemul de examinare medicală care a existat în anii puterii sovietice a fost de fapt eliminat, dar necesitatea acestuia este destul de evidentă dacă vrem să îmbunătățim cu adevărat calitatea îngrijirii dentare pentru populație.

În condițiile moderne, acesta poate fi înlocuit, cu destul de mult succes, doar printr-un sistem de asigurare medicală voluntară (VHI). Investind fonduri personale, pacientul are dreptul de a cere îngrijiri stomatologice de înaltă calitate din partea instituției medicale și a unui medic anume. În mod spontan, acest sistem de servicii este deja implementat într-o serie de regiuni ale țării, firește, doar în orașe (Kuznetsov V.V., 2002). Pentru implementarea sa mai largă, este necesară efectuarea unor studii sociologice speciale, în primul rând pentru a identifica cererea efectivă a populației pentru acest tip de serviciu.

Pentru a începe prima etapă a transferului serviciului stomatologic la sistemul VHI, desigur, ar trebui efectuată o anchetă epidemiologică preliminară. Acesta este punctul de plecare care vă permite să determinați în ce domenii este necesar să lucrați în sistemul de asigurări voluntare de sănătate și pentru ce boli dentare.

A doua etapă - care s-a făcut în acest studiu - este un studiu sociologic care trebuie realizat pe două categorii de persoane: în primul rând, este de a afla motivația însăși a populației de a trece la sistemul VHI, de a aflați capacitățile sale financiare, deoarece o persoană poate dori să fie servită în acest sistem, dar nu are fondurile adecvate pentru aceasta. În acest sens, din punct de vedere economic, ar trebui calculate posibilitățile reale ale unui anumit pacient în trecerea la sistemul VHI.

Următorul punct care trebuie luat în considerare este dorința medicilor înșiși de a trece la acest sistem de servicii. Pe de o parte, este atractiv, pentru că îi oferă medicului fondurile necesare, și uneori considerabile, pe lângă câștigurile sale, dar îi impune și o responsabilitate foarte serioasă, întrucât asistența acordată în sistemul VHI trebuie să fie de cea mai mare parte. nivel.

În cazul în care apar situații conflictuale, acesta poartă responsabilitatea financiară.

Cu alte cuvinte, pentru organizarea unui sistem de asigurare medicala facultativa trebuie adoptat si rezolvat un set de probleme juridice si financiare. În sistemul VHI, este necesară menținerea clară a dosarelor medicale. Cea mai rațională este trecerea la software de calculator pentru a păstra un istoric medical în formă electronică pentru a exclude înlocuirea înregistrărilor, salvarea tuturor radiografiilor, fotografiilor pacientului înainte, în timpul și după tratament. Acest lucru face posibilă deținerea tuturor informațiilor cuprinzătoare în caz de situații de conflict.

Chaban Alexandru Vladimirovici

Rolul asigurării medicale voluntare în extinderea finanțării extrabugetare a instituțiilor medicale

7883 vizualizări

În „Mesajul Președintelui Federației Ruse către Adunarea Federală a Federației Ruse” din 2001, se indică direct că există o lipsă de fonduri din programul de garanții de stat pentru asistență medicală gratuită în valoare de 30- 40 la sută din nevoie și este acoperită de cheltuielile involuntare ale pacienților pentru a plăti medicamentele și serviciile medicale. Care sunt posibilitățile și modalitățile de acoperire a deficitului de finanțare existent din surse nestatale, în special, cum este utilizat mecanismul asigurării medicale voluntare (VHI)?

Pe fondul transformărilor pieței activității economice din Rusia și al deficitului continuu de finanțare bugetară a industriei, s-a dezvoltat o situație când instituțiile medicale încearcă, în condiții economice dificile, să atragă toate sursele extrabugetare posibile de venit: medical obligatoriu și voluntar. fonduri de asigurări, persoane fizice și juridice în cadrul serviciilor medicale plătite (vezi .schema 1).
În ceea ce privește instituțiile medicale, organizațiile de asigurări sunt cumpărători angro (clienți) de servicii medicale și au dreptul de a solicita reduceri și beneficii la plasarea unei comenzi (încheierea unui acord, convenirea unei liste de prețuri). Pentru a organiza fluxul de persoane care solicită în mod independent asistență medicală plătită, instituția medicală însăși desfășoară activități de informare, publicitate pentru servicii plătite și tehnologii medicale etc., ceea ce necesită costuri considerabile. Atunci când desfășoară o campanie de încheiere a contractelor de asigurare pentru VMI, asigurătorul suportă în mod natural costurile de publicitate, cercetare de marketing, organizare și formare a fluxurilor stabile de pacienți. Deoarece costurile de marketing sunt transferate către asigurător, devine necesar să se ofere beneficii economice de la unitatea de sănătate sub forma unei reduceri a prețului de vânzare. Interesul economic al unei instituții medicale de a oferi beneficii este de a atrage un partener permanent care să asigure un flux stabil, preplanificat de pacienți. Prețul cu ridicata al serviciilor medicale pentru asigurătorii din Moscova, conform datelor din 1997-2001, este cu 10-50% mai mic decât costul serviciilor medicale plătite cu amănuntul.
Acțiunile părților sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse. Organizația de asigurări își construiește relațiile cu asigurații și cu asigurații, în plus, în conformitate cu Legea federală „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”. Comanda, executarea și plata serviciilor medicale se efectuează în cadrul unui contract între o instituție medicală și o companie de asigurări (vezi Diagrama 2).
Pentru o instituție medicală, nu prea contează tipul de activitate al unei persoane juridice care comandă servicii medicale: o companie de asigurări (asigurător) sau, de exemplu, o fabrică de mașini (angajator). Principala motivație economică a prestatorului de servicii este aceea de a primi o comandă permanentă sau pe termen lung pentru volumul maxim de îngrijire la tarife care să asigure nu numai acoperirea costurilor instituției medicale pentru producerea acestora, ci și o rată stabilă de rentabilitate (de preferință 20-30%) pentru creșterea nivelului de remunerare a angajaților și a instituțiilor de dezvoltare.
Pentru a asigura suficiența fondului de rulment pentru producerea serviciilor medicale planificate, pare oportună includerea în contractul dintre unitatea sanitară și asigurător a unei prevederi speciale cu privire la momentul și valoarea plății în avans - plata în avans. Acest lucru va face posibilă existența unui capital de lucru suficient și va crește stabilitatea financiară a unităților de sănătate.
Destul de des, autoritățile din domeniul sănătății confundă conceptele de servicii medicale plătite și de asigurare medicală voluntară. Uneori se ajunge la punctul în care documentele oficiale recomandă instituțiilor medicale să ofere servicii medicale plătite prin asigurare medicală voluntară sau să acorde permisiunea unităților de sănătate să lucreze în sistemul VHI.
Asigurarea voluntară de sănătate nu este un tip de activitate al unei instituții medicale. Aceasta este exclusiv activitatea unei organizații de asigurări, desfășurată pe baza unei licențe de la Ministerul de Finanțe al Rusiei. În această privință, este incorect să se ridice întrebarea dacă o instituție medicală ar trebui să planifice, să înregistreze și să raporteze separat serviciile medicale furnizate în cadrul asigurării medicale voluntare. Este necesar și suficient să existe informații cu privire la volumul serviciilor plătite furnizate de o instituție medicală persoanelor juridice, inclusiv companiilor de asigurări (vezi Diagrama 1). Astfel, în condițiile actuale, este important doar ca o instituție medicală să extindă cât mai mult volumul serviciilor medicale plătite (în primul rând pe cheltuiala persoanelor juridice, inclusiv a organizațiilor de asigurări) folosind capacități și resurse libere de sarcina implementării. programul de garanții de stat al entității constitutive a Federației.
Peste o mie de organizații de asigurări oferă astăzi propriile programe VMI originale pe piața de asigurări din Rusia. Există o gamă semnificativă de propuneri în ceea ce privește acoperirea, valoarea primei de asigurare și condițiile de plată a îngrijirilor medicale. În practică, calitatea asigurărilor și a serviciilor medicale diferă semnificativ de la diferitele companii. Mai mult, calitatea serviciilor nu este direct combinată cu mărimea primei de asigurare. În ciuda dificultăților obiective binecunoscute, de la începutul anilor 1990, piața asigurărilor medicale voluntare s-a dezvoltat intens, dar sacadat, reflectând în același timp particularitățile fiscalității naționale și starea economiei ruse.
Asigurarea medicala este o forma de protectie sociala a intereselor populatiei in protectia sanatatii. Asigurarea medicală voluntară (VHI) este unul dintre tipurile de activități de asigurare (asigurare de persoane), care constă în formarea de rezerve (din prime de asigurare) pentru compensarea prejudiciului în cazul unui eveniment asigurat, a cărui probabilitate (risc) se calculează pe baza informațiilor statistice. Scopul asigurării de sănătate este de a garanta cetăţenilor în cazul unui eveniment asigurat (boală, accidentare, otrăvire etc.) care primesc îngrijiri medicale în detrimentul fondurilor acumulate.
VHI este efectuat, de regulă, de organizații comerciale de asigurări licențiate de Departamentul pentru Supravegherea Activităților de Asigurare al Ministerului de Finanțe al Rusiei. Activitățile entităților care participă la VHI sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse și de Legea federală „Cu privire la activitățile de asigurare în Federația Rusă”. Normele legii „Cu privire la asigurarea medicală a cetățenilor din Federația Rusă” în legătură cu asigurarea medicală voluntară sunt stabilite mai detaliat de legea „Cu privire la activitățile de asigurare în Federația Rusă”.
Tipurile de asigurări comerciale, inclusiv VHI, nu ar trebui reglementate de legile privind asigurările sociale obligatorii (medicale și sociale), deoarece tipurile de asigurări sociale obligatorii nu fac obiectul activității comerciale și se desfășoară pe o bază nonprofit. Conform cadrului de reglementare actual, dacă o societate de asigurări (în calitate de persoană juridică) efectuează operațiuni de asigurare obligatorie de sănătate, atunci nu se poate angaja în alte tipuri de activități de asigurare, cu excepția VHI.
În stadiul inițial al dezvoltării VHI, la începutul anilor '90, s-a răspândit așa-numita asigurare medicală voluntară „returnabilă”. Acesta prevedea restituirea părții „economisite” din prima de asigurare, iar în caz de depășire, asiguratului sau asiguratului i se propunea să plătească în plus. În prezent, o astfel de asigurare nu se realizează, întrucât nu are caracter de risc și este contrară legislației care reglementează activitățile din domeniul asigurărilor. Particularitățile impozitării în Rusia din acea perioadă au contribuit, de asemenea, la distribuirea largă a unor astfel de acorduri VHI „peculiare”: sumele returnate nu trebuiau să fie percepute de la fondurile din afara bugetului statului.
Până în prezent, programele de atașare a asiguraților la diverse instituții medicale (de regulă, clinici prestigioase) sub masca VHI au fost utilizate pe scară largă. Această formă de muncă nu este asigurare, ci doar un serviciu de marketing pentru o instituție medicală pentru a atrage pacienți și a-și extinde baza de clienți. Companiile de asigurări și instituțiile medicale sunt interesate să se atașeze sub pretextul VHI din mai multe motive (comisioane, optimizare fiscală).
Totuși, prin atașarea unei persoane la o instituție medicală sub masca asigurării medicale voluntare, companiile de asigurări, împreună cu rezervele, transferă efectiv 100% din risc către instituția medicală, lucrând ca brokeri pentru comisioane. În același timp, o evaluare a probabilității de a solicita ajutor medical și calcule actuariale ar trebui efectuate de o instituție medicală. Acoperim greșelile de calcul și costurile unităților de sănătate și echivalăm finanțarea bugetară (fondurile contribuabililor). În plus, transferul unui risc de 100% către o instituție medicală (deținerea de fonduri) presupune management financiar (management financiar), care nu este în niciun caz un tip de activitate medicală și necesită o altă licență.
Societatea de asigurări cumpără setul de servicii medicale oferite de policlinică la un preț fix, de obicei pe un an, și îl distribuie clienților săi, desfășurând astfel o activitate fără riscuri, încălcând legea aplicabilă.
Primirea de fonduri de la populație pentru servicii medicale plătite sub pretextul VHI direct în instituțiile medicale a devenit, de asemenea, răspândită (așa-numitele monopoluri). O persoană solicită asistență medicală plătită la o policlinică sau spital și, în loc de chitanță în numerar, i se eliberează o poliță VHI. Totodată, instituția medicală nu plătește taxa pe vânzări și optimizează impozitarea. Această activitate este ilegală, nu asigurare. Departamentul pentru Supravegherea Activităților de Asigurare al Ministerului de Finanțe al Rusiei a subliniat în repetate rânduri asigurătorilor necesitatea de a exclude astfel de operațiuni.
Programele VHI mai riscante pe cheltuiala angajatorului au fost distribuite intens în ultimii ani (vezi Graficul 1). Primele de asigurare pentru VHI colective (corporative), conform experților organizațiilor de asigurări, cresc în fiecare an și în ultimii doi sau trei ani au reprezentat cel puțin o treime din veniturile totale VHI (vezi Graficul 2).
Cel mai adesea, asigurarea medicală voluntară corporativă este folosită de angajatori ca element al politicii de personal. Conducătorii organizațiilor financiare profitabile și întreprinderilor cu capital străin realizează asigurări medicale voluntare pentru angajații lor, ceea ce are un efect pozitiv asupra prestigiului unei astfel de întreprinderi și o face mai atractivă pe piața muncii cu înaltă calificare. Încheierea de contracte corporative de asigurări medicale voluntare riscante are un avantaj economic clar pentru angajatori. Dacă echipele acordă atenție sănătății angajaților, promovează un stil de viață sănătos și, ca urmare, există o rată de incidență scăzută, atunci la renegociere contractelor VHI, casa de asigurări medicale, de regulă, oferă reduceri foarte semnificative, sau include servicii suplimentare în programul VHI cu aceeași valoare a contribuției de asigurare. Pentru utilizarea optimă a fondurilor asiguratului, compania de asigurări acordă o atenție deosebită două domenii importante. În primul rând, orientarea preventivă a îngrijirilor medicale acordate (consultări periodice, cursuri în săli de sport, vaccinări preventive etc.), întrucât organizațiile de asigurări sunt interesate din punct de vedere economic de reducerea incidenței asiguraților. În al doilea rând, o schimbare a accentului de la îngrijirea costisitoare pentru pacienți internați la îngrijirea ambulatorie de înaltă calitate. Cu o bază medicală și de diagnosticare bună, majoritatea clienților pot primi o examinare și un tratament complet fără spitalizare.
În prezent, companiile de asigurări oferă clienților noi tipuri de servicii de asigurare riscante: asigurări dentare, asigurări cardiologice, asigurări de sănătate pentru copii etc.
Asigurarea costurilor de tratament în ambulatoriu asigură deservirea asiguratului într-o instituție medicală la alegerea acestuia. Programul poate include programări de tratament și diagnostic ale medicilor, studii de diagnosticare, ameliorarea stărilor de urgență, proceduri medicale. Acest program este cel mai potrivit pentru persoanele care nu sunt lipsite de sănătate prin natura lor. De asemenea, programul, la solicitarea clientului, se poate extinde si la urmatoarele servicii: ingrijiri medicale la domiciliu, primar, reexaminare a medicului generalist la domiciliu, servicii stomatologice, apelarea unei ambulante.
Ca parte a programului de asigurare pentru cheltuieli de tratament stomatologic, persoana asigurată are dreptul de a primi o gamă extinsă de servicii stomatologice, inclusiv îngrijire terapeutică, chirurgicală completă, precum și stomatologie estetică. La cererea clientului, programul poate fi extins si la urmatoarele servicii: toate tipurile de protetica, ortodontie dentara, tratamentul bolilor parodontale.
Programul „Ambulanță” oferă, de regulă, un serviciu non-stop. În același timp, multe companii de asigurări creează departamente de servicii și organizații medicale care au propriile lor flote Avantajul acestui program este posibilitatea de a apela o ambulanță în Moscova și nu numai (până la 100 km în afara șoselei de centură a Moscovei).
Programul de asigurare de îngrijire a pacienților internați prevede organizarea și plata asistenței medicale în cazul unei boli care necesită tratament internat. Avantajul constă în faptul că prin plata unei sume relativ mici, asiguratul este garantat să se protejeze de eventualele costuri de examinare și tratament într-un spital, precum și în cazul necesității unei intervenții chirurgicale. Acest program este interesant atât pentru clienții persoane fizice, cât și pentru cei corporativi. Un angajator poate avea opțiunea de spitalizare programată pentru angajații săi.
Programul „Acoperire de asigurare completă” este conceput în principal pentru clienții corporativi și include toate programele de asigurare de mai sus.
Programul „Mama și copilul” poate include următoarea listă de servicii:
1. Observarea unei femei în timpul sarcinii, pregătirea pentru naștere - se realizează în cele mai bune clinici din Moscova, care au propriile maternități, conform unui program special conceput individual pentru fiecare femeie. Programul poate include, de asemenea, tratamentul necesar în spital pentru complicațiile apărute în timpul sarcinii și al nașterii.
2. Obstetrică în clinici și centre de top din Moscova. Acest program presupune alegerea nivelului de confort al șederii în maternitate, la nașterea unui copil, poate fi prezent un soț sau o rudă apropiată.
3. Observarea unui nou-născut de către un medic neonatolog. La nastere, bebelusul cade in mainile medicului pediatru (neonatolog). La cererea părinților săi, puteți emite o poliță de asigurare voluntară. Programul prevede observarea preventivă a unui copil în primele trei luni de viață de către un neonatolog și tratament în cele mai bune centre de cercetare pediatrică din Rusia.
Programul de asigurare „Generația sănătoasă” este complex și constă din mai multe etape interdependente. Prima este observarea unui copil în primul an de viață, care include patronajul unui nou-născut în prima lună, observarea preventivă la dispensar de către un medic pediatru și specialiști restrânși, vaccinări la momentul decretat, tratamentul bolilor acute și cronice care au a apărut. A doua etapă este observarea unui copil de la unu la trei ani. A treia este observarea unui copil de la trei până la șapte ani. A patra este observarea unui copil între 7 și 18 ani. La cererea parintilor, programul poate fi completat prin apelarea unei ambulante si tratament in spital.
Avantajul programului de asigurare „Medicul de familie” este disponibilitatea unui medic personal pentru familia clientului. De regulă, acesta este un specialist certificat cu experiență în domeniul medicinei de familie. Asiguratul nu trebuie să se adreseze el însuși la diferite instituții medicale, să caute un specialist în profilul bolii sale sau să caute cauza bolii. Diagnosticul, determinarea metodelor de diagnostic și tratament, precum și prevenirea se realizează în comun de către un specialist specializat și un medic personal.
Una dintre variantele acestui program este „Office Doctor”. În cadrul acestui program se preconizează activitatea unui medic generalist, care îmbină funcțiile de medic generalist, pediatru, otolaringolog, oftalmolog, neuropatolog și alți specialiști. Comoditatea acestui program pentru angajator este că medicul de birou efectuează o programare la locul de muncă al unui client corporativ, ceea ce economisește timp de lucru pentru angajați și reduce costurile de îngrijire medicală cu până la 30%.
Asigurarea de boli grave este unul dintre noile produse pentru Rusia. Programul prevede plăți mari în numerar către asigurați în cazul unei boli care pune viața în pericol: infarct miocardic, accident vascular cerebral, boli tumorale etc. Atractivitatea programului este că un tânăr, plătind astăzi o contribuție mică, se protejează de cheltuieli mari. Sumele necesare pentru tratamentul plătit pot depăși semnificativ economiile rusului mediu. Desigur, asigurarea nu este valabilă dacă boala era deja cunoscută la momentul încheierii contractului. Acest program este conceput în primul rând pentru tinerii asigurători individuali și este combinat cu succes cu asigurări de viață mixte.
În prezent, unele organizații de asigurări care participă la implementarea programelor de asigurări obligatorii de sănătate încearcă să deruleze programe riscante care îmbină posibilitățile de finanțare prin asigurarea medicală obligatorie și prin VHI, așa-numita „asigurare medicală obligatorie cu plus”. Pacienții primesc servicii pe baza programului CHI, dar în condiții mai confortabile. În același timp, compania de asigurări plătește și o parte din serviciile medicale care nu sunt incluse în standardul de tratament în cadrul programului de asigurare medicală obligatorie și medicamente sau produse medicale scumpe (de multe ori importate) (de exemplu, proteze pentru articulații, vase de sânge, valve cardiace).
Populația, din păcate, nu are mijloacele și obiceiul (tradiții, cultura asigurărilor) de a folosi asigurarea ca instrument de protecție împotriva cheltuielilor neprevăzute. Mai mult, pentru a asigura sănătatea, când două-trei generații de cetățeni sovietici au fost tratați gratuit. Dar principalul obstacol în calea dezvoltării VMI astăzi este lipsa cererii solvabile: pentru 95% dintre cetățenii ruși, asigurarea voluntară de sănătate este un tip de asigurare costisitoare, inaccesibil.
Costul poliței de asigurare se calculează pe baza probabilității ca persoana asigurată să solicite îngrijiri medicale, luând în considerare prețurile pentru serviciile medicale dintr-o anumită instituție medicală. Astfel, se formează un fond de fonduri, destinat să plătească serviciile medicale ale potențialilor pacienți ai unității medicale. În procesul de obținere a îngrijirilor medicale necesare de către asigurat, acest fond de asigurare este cheltuit. Mai mult, pacientul, care s-a „vindecat” pentru o sumă care depășește contribuția plătită, folosește fondurile celui care, pe perioada de valabilitate a poliței (contractului) de asigurare, nu a avut nevoie de îngrijiri medicale sau a cheltuit pe aceasta mai puțini bani decât a contribuit. . Acesta este așa-numitul principiu al solidarității: cel sănătos plătește pentru bolnav. Asa se implementeaza functia principala a asigurarii - redistribuirea fondurilor intre persoanele pentru care s-a constituit (asigurat) un fond de asigurare.
Care este motivul? De ce nu este rentabil pentru companiile de asigurări să efectueze astăzi asigurări medicale voluntare individuale riscante clasice? Ce, în afară de lipsa cererii de solvenți, împiedică dezvoltarea VHI în Rusia?
Lipsa oportunităților pentru majoritatea instituțiilor medicale de a încuraja din punct de vedere juridic munca medicilor și a personalului medical care au furnizat servicii pacienților asigurați prin VHI.
Utilizarea ineficientă a fondurilor de consum public alocate îngrijirii sănătăţii (în primul rând bugete de diferite niveluri), lipsa contabilizării personalizate a încasărilor şi cheltuielilor fondurilor (principiul „bani pentru pacient”) sau principiul per capita de finanţare a programului de garanţii de stat.
Costul prohibitiv de mare al unei polițe VHI pentru cetățenii cu un venit mediu, în situația în care asiguratul prin VHI este obligat să plătească din nou întregul program de garanții de stat la prețurile pieței fără a ține cont de participarea sa la formarea consumului public. fonduri alocate pentru sănătate.
Lipsa tradițiilor și culturii asigurărilor în rândul populației Rusiei moderne.
Lipsa sprijinului de stat pentru asigurările voluntare de sănătate (beneficii fiscale).
La 1 ianuarie 2002 intră în vigoare capitolul 25 din Codul Fiscal, care ar trebui să devină un stimulent serios pentru dezvoltarea aproape tuturor segmentelor pieței asigurărilor. Cert este că întreprinderilor din majoritatea tipurilor de activități de asigurare li se va permite să atribuie în totalitate prime de asigurare costului produselor, lucrărilor sau serviciilor. În ceea ce privește impozitarea contribuțiilor voluntare de asigurări de sănătate, situația, dimpotrivă, se poate înrăutăți. Dacă în 2001 întreprinderile puteau atribui contribuții VMI costului de producție în limita a 1% din volumul produselor vândute, acum nu este mai mult de 3% din fondul de salarizare. Această inovație a provocat nemulțumiri atât în ​​rândul asigurătorilor, cât și în rândul liderilor de afaceri. Acest lucru se explică prin faptul că, în medie, în Rusia, fondul de salarii este de zece ori mai mic decât volumul vânzărilor de produse, ceea ce înseamnă că calculele simple arată că contribuțiile VMI ar trebui reduse cu un factor de trei. În acest sens, experții prevăd o criză în clinicile și spitalele comerciale și departamentale, majoritatea fiind finanțate în proporție de 80-90% de VHI.
Conform estimărilor noastre, situația reală nu este atât de dramatică. Conectarea contribuțiilor VHI la fondul de salarii este absolut logică atât din punct de vedere al bunului simț, cât și din punctul de vedere al luptei împotriva neplătitorilor de venituri și impozite sociale unificate. Inca ceva, poate merita sa mariti granita de la 3 la 10%?
Sistemul legal de decontare al companiilor de asigurări și al instituțiilor medicale (transferul de fonduri fără numerar conform listei de prețuri a serviciilor medicale plătite) nu asigură venituri suficiente medicilor și altor artiști. Potrivit sondajului nostru sociologic, 70% dintre cei asigurați în timpul tratamentului internat au fost nevoiți să plătească bani suplimentari personalului medical pentru implementarea de înaltă calitate a tehnologiei medicale. Astfel, venitul legal scăzut al medicilor, incapacitatea unităților de sănătate de a motiva efectiv salariile în detrimentul fondurilor nebugetare (care, conform Codului bugetar al Federației Ruse, sunt venituri bugetare nefiscale din 01.01.02) sunt unul dintre obstacolele principale și de netrecut în calea dezvoltării programelor de asigurări medicale voluntare.
Companiile de asigurări ruse pot indica, de asemenea, prezența unor oportunități limitate de a calcula mai mult sau mai puțin precis probabilitatea de a solicita ajutor medical, volumul și costul acestuia. La dispoziția actuarilor se află statistica cererii de asistență medicală în cadrul asigurării obligatorii de sănătate. Dar programul CHI oferă cetățenilor doar lista minimă necesară de servicii medicale. Prin urmare, statisticile CMI sunt oarecum subestimate în comparație cu starea reală a lucrurilor. Ratele de asigurare calculate pe baza statisticilor privind asigurarea medicală obligatorie vor fi semnificativ subestimate, iar compania de asigurări își pune în pericol stabilitatea financiară. Cu toate acestea, actuarii ruși nu au încă alte statistici. Asigurarea voluntară de sănătate este cel mai „tanar” și cel mai scump tip de asigurare, încă nu a fost acumulată suficientă experiență și nu va fi acumulată în curând. Va fi bine dacă în următorii 4-5 ani situația din instituțiile medicale se poate schimba, când pentru fiecare serviciu trebuie să plătiți sau să plătiți suplimentar în numerar personalului medical.
Acum să ne întoarcem la experiența companiilor străine de asigurări. Vedem că aceștia, având de multă vreme statisticile necesare și calculând costul unei polițe de asigurare, caută și ei modalități de a reduce costul îngrijirilor medicale. Cert este că costul unei polițe VHI tinde să crească constant din două motive. În primul rând, incidența cetățenilor este în creștere. Ecologia și creșterea speranței medii de viață în țările dezvoltate și apariția de noi boli sunt, de asemenea, importante aici. În al doilea rând, dezvoltarea profesională constantă a medicilor, apariția de noi tehnologii, metode și medicamente intensive în știință cresc costul serviciilor medicale în fiecare an. Astfel, rata reală de asigurare se apropie constant de 100%. Cu alte cuvinte, mărimea contribuției se apropie de mărimea plăților. În Rusia, costul mediu al unei polițe VHI este de 15-200 USD pe an, în timp ce în SUA asigurarea de sănătate costă 50-150 USD pe lună. Una dintre cele mai eficiente modalități de a reduce prețul unei polițe VHI este reducerea programului de asigurare și a costurilor de a face afaceri cu o organizație de asigurări. Problema satisfacerii mai mult sau mai puțin complete a nevoii de îngrijire medicală a populației din toate țările dezvoltate rămâne însă departe de a fi rezolvată.
În Statele Unite, se dezvoltă una dintre opțiunile posibile pentru reducerea costului îngrijirilor medicale. Au apărut organizații specializate în managementul asistenței medicale (centre de decontare), chiar și organizații medicale însele, unele întreprinderi cu un număr mare de angajați (angajatorii) lasă în conturi rezerve pentru îngrijiri medicale și folosesc, de asemenea, principiile îngrijirii gestionate (vezi Diagrama 2 privind posibilitatea de a deține fonduri).
Aceste principii, în termeni generali, se rezumă la faptul că o persoană juridică interesată (centru de decontare, instituție medicală, angajator etc.) încheie contracte de îngrijire medicală cu un număr limitat de unități sanitare (în majoritatea cazurilor 20-40), oferind toate tipurile de ajutor necesare. Se exercită un control strict asupra indicatorilor de volum, calitate și cost ai îngrijirilor medicale acordate contingentului atașat, veniturile spitalelor și ambulatoriilor de la un pacient sunt reduse semnificativ, rolul asigurătorului este exclus (sau redus), iar costurile. de a face afaceri sunt salvate în consecință. În general, aplicarea principiului îngrijirii gestionate poate reduce semnificativ costul asistenței medicale, atrage clienți de la companiile de asigurări medicale voluntare.
Persoanele fizice sunt atașate unei organizații care organizează, eventual asigură, controlează, plătește diagnostice, tratamente în diverse instituții medicale care au relații contractuale cu aceasta. Responsabilitățile unei astfel de organizații includ munca preventivă, promovarea unui stil de viață sănătos în rândul clienților și căutarea ajutorului medical doar în caz de nevoie urgentă.
O companie de asigurări care gestionează activ asistența medicală are capacitatea de a monitoriza eficiența și, dacă este necesar, de a coordona cheltuielile. Ca urmare, există resurse și oportunități suplimentare pentru a reduce costul de a face afaceri și rata de asigurare.
Perspective pentru dezvoltarea VHI în Rusia.
1. Crearea unui mecanism de contabilizare personalizată a fondurilor și cheltuielilor publice alocate (introducerea principiului de finanțare a programului de garanții de stat pe cap de locuitor), care să permită pe viitor crearea unor programe suplimentare de asigurări medicale facultative.
2. Apariția și dezvoltarea cererii individuale de solvenți pentru VHI în rândul clasei de mijloc a orașelor mari, pe măsură ce are loc creșterea economică în Rusia.
3. Creșterea cererii din partea clienților corporativi, angajatorilor (persoane juridice).
4. Introducerea asigurărilor medicale și sociale obligatorii va crește conținutul financiar al programului de garanții de stat, iar dacă se va dezvolta sistemul de „asigurări suplimentare” din fonduri personale, mulți cetățeni vor putea cumpăra polițe ieftine VHI pentru a primi îngrijiri medicale. in conditii decente.
În ultimii ani au apărut din ce în ce mai mulți oameni din clasa de mijloc care înțeleg că sănătatea trebuie protejată de interesele economice ale individului însuși și ale mediului său microsocial, sănătatea face parte din potențialul economic al individului. În acest context, piața clienților corporativi se extinde treptat. Clienții individuali achiziționează în principal polițe VHI din cauza presiunii administrative a țării gazdă. De regulă, aceștia sunt străini (95% rezidenți ai țărilor CSI care lucrează în Rusia) care sunt nevoiți să achiziționeze polițe pentru rudele lor cele mai apropiate, în special pentru copii, pentru a-și legaliza șederea în Rusia.
Astfel, formele clasice de „risc” ale VHI se dezvoltă încet în Rusia, în principal în detrimentul persoanelor juridice. Acest lucru este firesc, din cauza lipsei cererii solvabile pentru acest serviciu în rândul majorității populației și a tradițiilor de asigurări. Probabil, impulsul dezvoltării VHI va fi introducerea contabilității personalizate a contribuțiilor la asigurările medicale și sociale. Va fi posibilă „asigurarea” nevoii probabile de plată a serviciilor medicale, auxiliare sau de servicii care nu sunt incluse în programul de asigurări medicale și sociale, sau necesitatea plății diferenței dintre costul „de stat” al serviciului (care va fi achitat de fondul nebugetar de stat) si pretul pietei (care va fi solicitat de organizatia medicala de proprietate nestatali pentru conditii speciale de tratament).
Dezvoltarea VHI va fi promovată de piața în expansiune a serviciilor medicale cu plată și organizarea contabilității pentru plata diferențiată a serviciilor din diferite surse în contextul unei cereri unice de consumator.
Serviciile medicale plătite (monopoluri) și atașarea la servicii către organizațiile medicale nu ar trebui să se desfășoare sub pretextul activităților de asigurare. Condițiile dificile pentru dezvoltarea VHI în Rusia și particularitățile impozitării din ultimul deceniu au forțat organizațiile de asigurări sub pretextul VHI să furnizeze servicii medicale plătite, atașament la îngrijirea medicală, deși aceasta este o activitate medicală (management medical și marketing). ). Pentru a evita problemele cu impozitarea, în viitoarea lege „Cu privire la sănătatea” această activitate ar trebui să fie echivalată cu un serviciu medical.
Extinderea volumului de servicii medicale plătite furnizate asiguraților prin ordinul organizațiilor de asigurări va face posibilă utilizarea eficientă a capacităților unităților de asistență medicală care sunt libere de sarcini guvernamentale și, în consecință, va reduce costul producerii unei unități de serviciu. .

KUZNETSOV P.P., director al Centrului Republican de Calcul și Analitic Medical al Academiei Ruse de Științe Medicale
Articolul este dat fără diagrame și grafice.

Introducere

Piața asigurărilor medicale voluntare este specială, deoarece este chemată să joace un rol socio-economic important în viața societății moderne ruse, a statului și a fiecărei persoane în mod individual. Asigurarea medicală voluntară oferă protecție de asigurare pentru interesele sociale semnificative ale cetățenilor asociate cu costul restabilirii sănătății și este, de asemenea, o sursă importantă de finanțare în Federația Rusă.

Asigurarea voluntară de sănătate este de mare importanță nu numai în rezolvarea problemelor de protecție socială a cetățenilor, ci și în îndeplinirea sarcinilor statului de protejare a sănătății populației ca sursă independentă de finanțare a asistenței medicale în Federația Rusă.

Ideea generală a asigurării voluntare de sănătate

Creșterea pieței observată în ultimii ani nu a schimbat locul și rolul asigurării medicale voluntare în formarea sistemului de sănătate rusesc. Pentru piața rusă de asigurări medicale voluntare, disproporțiile în dezvoltarea cantitativă și calitatea creșterii rămân relevante. Criza financiară din 2008 a exacerbat aceste probleme din cauza scăderii cererii efective a consumatorilor de servicii de asigurări. Cu toate acestea, în ciuda crizei din economia Federației Ruse, piața VHI este într-o dezvoltare dinamică constantă. Creșterea pieței VHI în 2012 a fost de aproximativ 11,5%. Nivelul de dezvoltare al asigurărilor în orice țară este un indicator foarte clar al economiei „de piață”. Acolo unde economia este slabă, asigurările nu pot fi dezvoltate și, dimpotrivă, o economie de piață puternică necesită un nivel ridicat de acoperire de asigurare. Asigurările, în primul rând, sunt obligate să ofere protecție socială cetățenilor și să acționeze ca un mecanism care garantează o creștere economică stabilă, indiferent de situația economică nefavorabilă. Având în vedere importanța pe care o au asigurările în economie, luați în considerare dezvoltarea industriei asigurărilor în Federația Rusă.

Înainte de a trece la analiza dinamicii dezvoltării segmentului VHI, este logic să analizăm dezvoltarea pieței asigurărilor în ansamblu.

Pentru evaluarea nivelului de dezvoltare a pieței asigurărilor, împreună cu indicatorii absoluti (cantitatea primelor și plăților de asigurare, numărul organizațiilor de asigurări), se folosesc caracteristici relative, dintre care cei mai importanți sunt indicatorii macroeconomici. Indicatorii macroeconomici ai dezvoltării pieței asigurărilor, inclusiv segmentul VHI, sunt:

• - ponderea primei totale de asigurare în produsul intern brut (PIB). Ponderea VHI în PIB este de doar 0,2-0,3%;
• - mărimea primei de asigurare pe cap de locuitor, adică densitatea asigurării.

În perioada 2001-2011, în ruble, indicatorul luat în considerare are o creștere semnificativă datorită creșterii mărimii primei totale de asigurare, deoarece populația Rusiei rămâne practic la același nivel (Tabelul 1). Dimensiunea primei de asigurare pe cap de locuitor până în 2011 a fost de 8,8 mii de ruble, iar în 2012 a scăzut la 5657,8 ruble.

Deci, se poate observa că, în ciuda creșterii pieței de asigurări din Rusia de la înființarea sa în 1991, Rusia nu a reușit încă să ocupe nicio nișă serioasă pe piața globală de asigurări.

Piața rusă nu a atins încă volumul piețelor străine de asigurări.

În țările occidentale dezvoltate economic, nivelul primelor de asigurare încasate de companii este în medie de 7,5% din produsul brut, în unele state chiar 9-12%, ajungând uneori la 16%. Acest raport în Rusia este de doar 2,34%.

Primele de asigurare pe cap de locuitor în Vest reprezintă o medie de 2.500 USD. Avem aproximativ 267 de dolari, de 35 de ori mai puțin decât în ​​Elveția, de 25 de ori mai puțin decât în ​​SUA și chiar de 2 ori mai puțin decât în ​​Polonia.

Ratele de creștere ale pieței VHI din Rusia în perioada 2001-2007, au fost foarte mari și s-au ridicat la 15–20% (Tabelul 2).

În perioada 2009-2012, acestea scad pe fondul dinamicii negative a multor indicatori macroeconomici față de 2008 (o scădere a PIB-ului cu 9,5%, cifra de afaceri din comerțul exterior cu 43,5% și veniturile bănești ale populației cu 2,3%).

Tabelul 1. - Indicatori macroeconomici ai dezvoltării pieței de asigurări din Rusia și a segmentului VHI, 2001-2012:

Prime de asigurare, miliarde de ruble

Prime de asigurare VHI, miliarde de ruble

Populația Rusiei, milioane de oameni

Produsul intern brut la prețuri curente, miliarde de ruble

Densitatea asigurării, frecare.

Primă VMI pe cap de locuitor, frec.

Ponderea primei totale de asigurare în PIB,%

Tabelul 2. Ratele de creștere a primelor de asigurare pentru VHI, Federația Rusă, 2001-2012:

Tabelul 3. - Dinamica primelor de asigurare și a plăților conform VHI, Federația Rusă, 2001-2012:

În următorii doi ani, piața VHI va continua să crească lent din cauza inflației costurilor unităților de îngrijire a sănătății, probabilitatea de noi factori de creștere este scăzută.

Volumul pieței VHI în 2012 a fost de 108,6 miliarde de ruble, ceea ce este cu 11,5% mai mare decât în ​​2011. Volumul plăților în cadrul VHI a crescut cu 10%.

În 2011, volumul pieței VHI din Federația Rusă sa ridicat la 97,4 miliarde de ruble (Tabelul 4), ceea ce este cu 14% mai mult decât în ​​2010. În același timp, numărul programărilor medicale asigurate în cadrul VMI a crescut cu doar 3%. Veniturile VMI cresc într-un ritm mai rapid decât numărul de întâlniri furnizate. Principalul motor al creșterii veniturilor este creșterea prețurilor la serviciile medicale în general și politicile VHI în special. Prețurile medii pentru VHI în 2011 au crescut cu 10% și s-au ridicat la 968,6 ruble. pentru receptie. Creșterea prețurilor, la rândul său, este asociată cu o creștere a salariilor personalului, a tarifelor de închiriere a spațiilor, a prețurilor la echipamentele importate și la medicamente.

Din 2007 până în 2011, prețul mediu al unei polițe VHI a crescut cu 53% și a ajuns la 5,2 mii de ruble pentru o poliță anuală. Întrucât 83% din piața VHI este ocupată de asigurări corporative, prețul mediu al unei polițe este mai aproape de prețul angro pentru organizațiile mari, adică de cel mai mic preț posibil. Din cauza epuizării segmentului de clienți mari, asigurătorii sunt nevoiți să lucreze mai îndeaproape cu persoanele fizice și micile afaceri.

În 2011, plățile VHI s-au ridicat la 73,6 miliarde de ruble, ceea ce este cu 12% mai mult decât același indicator pentru anul precedent. Nivelul plăților în 2011 este estimat la 76%.

Motivul principal al creșterii primelor de asigurare este creșterea costurilor cu personalul. Și, deși utilitatea acestui serviciu de asigurare este recunoscută de mulți, acesta rămâne destul de costisitor pentru majoritatea populației din Federația Rusă. Prin urmare, marea majoritate a cumpărătorilor VMI sunt persoane juridice. Mai mult, polițele sunt achiziționate, de regulă, nu pentru întreaga forță de muncă, ci doar pentru managerii de top.

Oferta de VHI în 2011 a fost determinată nu numai de cerere, ci și de dorința organizațiilor de asigurări de a păstra pierderile și de a reduce RIA. Principalele mecanisme utilizate de organizațiile de asigurări pentru a menține rata pierderilor în cadrul VHI au fost:

• - introducerea de restricții privind efectuarea de studii și proceduri costisitoare (numai de comun acord cu compania de asigurări);
• - utilizarea bonus a programelor de prevenire și screening pentru a evalua răspândirea morbidității în grupuri și prevenirea acestora;
• - acorduri interne cu medicii sefi ai clinicilor pentru mentinerea nerentabilitatii;
• - Cresterea ascunsa a tarifelor prin cresterea costului minim al ofertei initiale si mentinerea limitelor de raspundere;
• - restricții privind accesul direct la policlinici;
• - transferul îngrijirilor stomatologice către clinici de rețea specializate;
• - Vaccinarea antigripală gratuită.

Pentru a reduce RIA conform VHI, asigurătorii au folosit în mod activ următoarele metode:

• - utilizarea programelor combinate pentru VHI (îngrijire în ambulatoriu, SMP, îngrijire în spital la un singur cost);
• - aplicarea programelor de rețea pentru serviciile de ambulatoriu;
• - optimizarea (în principal prin minimizarea) a numărului de policlinici în programe de rețea;
• - introducerea de restricții privind numărul minim de angajați atașați la nivelul de cel puțin 10 persoane;
• - Comisionul de agenție scăzut.

Unul dintre puținii pași reali pentru a stimula cererea de VHI a fost creșterea ratei la care primele VMI sunt percepute pentru a costa de la 3% la 6% din fondul de salarizare. Cu toate acestea, această măsură era mai probabil să sprijine afacerile decât să dezvolte VHI. În plus, adoptarea modificărilor la Codul Fiscal a avut loc în apogeul crizei - la 1 ianuarie 2009, când clienții corporativi și-au optimizat costurile, inclusiv pentru asigurările medicale facultative ale angajaților, au refuzat să ofere pachete sociale sau le-au redus semnificativ. . În 2010, această măsură a fost cel mai solicitată de întreprinderile mici și mijlocii, ceea ce a dus la o creștere bruscă a cererii de VHI în rândul acestui grup de clienți.

La sfârșitul anului 2010, refacerea pachetelor sociale ale marilor corporații, creșterea cererii de VHI din partea întreprinderilor mici și mijlocii și persoanelor fizice, precum și inflația pe piața serviciilor medicale, au asigurat o creștere a primelor VMI cu 14,8% . Cu toate acestea, în 2011, o rată de creștere atât de mare a contribuțiilor nu a avut loc. Creșterea ratei deducerilor pentru CHI de la 3,1 la 5,1% din fondul de salarii de la 1 ianuarie 2011 a dus la o reducere a bugetelor pentru VHI. Această măsură a avut un efect deosebit de vizibil asupra cererii încă instabile din partea întreprinderilor mici și mijlocii.

În perioada 2001-2011, valoarea primei de asigurare încasate pe piața VMI în ansamblu a crescut de aproape 4 ori (diagrama 1). Această perioadă de timp a fost caracterizată de rate anuale de creștere diferite: în 2004 și 2006 piața VHI a crescut cu cel mai mare ritm de 20-21%, în 2003 și 2005 ratele de creștere au fost minime și s-au ridicat la 15-16%. O caracteristică importantă și extrem de negativă a pieței de asigurări din Rusia este un procent ridicat al plăților de asigurări. În perioada 2001-2009, rata de plată pentru VHI a crescut și a variat de la 56 la 85%, dar în 2010-2011. a început să scadă (diagrama 2).

În 2009 - prima jumătate a anului 2010, s-a înregistrat un vârf de pierderi în segmentul VHI. În 2010, se constată o scădere a ratei pierderilor nete pentru VHI: de la 80% în 2009 la 78,7%. Rata medie de pierdere a VMI în 2011 nu a depășit 77%.

Criza financiară din 2008, care a dus la scăderea costurilor persoanelor juridice pentru un pachet social, precum și la o creștere semnificativă a costului serviciilor medicale, a obligat organizațiile de asigurări să modifice ofertele VHI. În special, pe piața VHI în 2011, pot fi identificate următoarele tendințe în modificarea ofertei de programe:

• - extinderea componentelor de serviciu;
• - creșterea gamei de programe și servicii bonus (cosmetică dentară, vaccinare antigripală, telemedicină/a doua opinie, consultație psihoterapeut);
• - extinderea/reducerea acoperirii din punct de vedere al volumului de servicii medicale acoperite;
• - trecerea de la programe mono la programe de rețea (după numărul de instituții medicale);
• - intrarea pe piata a programelor internationale de asigurari medicale (Allianz - JV Allianz MedPlanet, Ingosstrakh - BUPA).

Astfel, tendința principală în modificarea programelor este creșterea programelor de rețea pentru îngrijirea în ambulatoriu, inclusiv a celor cu acces direct limitat.

Pe piața VHI, diferența de prețuri pentru servicii între organizațiile de asigurări este în scădere. Dacă mai devreme costul serviciilor putea varia de 2-3 ori, acum diferențele variază de la 20 la 40%. Companiile de asigurări încep să concureze în completarea programelor VHI.

În segmentul VHI, există o tendință de cooperare pe termen lung cu o singură organizație de asigurări: în țările europene, companiile cooperează în medie cu un asigurător timp de 5-10 ani, iar în Rusia le schimbă la fiecare 1-2 ani. Recent, însă, companiile din Rusia încep din ce în ce mai mult să dezvolte relații pe termen lung.

Potrivit unui sondaj al companiilor rusești și internaționale care operează în Rusia, din 14 sectoare ale economiei:

• - 98% din companiile internaționale și 95% din cele rusești oferă angajaților VHI ca parte a unui pachet social;
• - companiile internaționale, în medie, au de 1,5 ori mai multe șanse de a-și asigura angajații în cadrul unui program de asigurare de viață (78% față de 48%), în timp ce oferă un program clasic de asigurare de viață, spre deosebire de companiile rusești, care includ doar asigurare de accidente. ;
• - companiile internaționale mai des decât companiile rusești includ în programul VHI pentru angajații lor costurile sarcinii și reabilitării (comitetul a auzit opinia unei companii internaționale că aceste „programe în ceea ce privește toți angajații companiei nu sunt un serviciu costisitor” );
• - printre motivele schimbării companiilor de asigurări, pe primul loc se află calitatea serviciilor prestate (58%), iar prețul se află pe locul doi cu o marjă semnificativă de importanță (23%), prezența unei rețele regionale, numărul de clinici afectează doar puțin decizia companiilor.

Piața VHI a început să se dezvolte pe scară largă, adică sunt puțini clienți noi în portofoliile asigurătorilor, iar dezvoltarea afacerilor se produce din cauza prelungirii contractelor existente și ca urmare a procedurii de extindere a listei de servicii din programele acestora de către clienți. Tehnologia de management al sănătății este la mare căutare în rândul clienților corporativi. Este vorba de managementul sănătății personalului prin instituția curatorilor medicali (sau medicilor de personal) care coordonează acordarea de îngrijiri medicale angajaților companiilor client.

Dumpingul în segmentul corporativ al vânzărilor și cazurile frecvente de supraestimare a costului tratamentului de către parteneri sunt principalele amenințări la adresa asigurătorilor care operează pe piața VHI. Locuitorii din Moscova, Sankt Petersburg, regiunile cu întreprinderi care formează orașe și zonele economice libere recurg cel mai activ la practica protecției voluntare a sănătății. În 2011, valoarea pieței VHI din Moscova s-a ridicat la 54,4 miliarde de ruble, o creștere de 14% față de anul precedent. În același timp, numărul programărilor medicale efectuate în cadrul VMI a crescut cu doar 5,4%. Veniturile VMI cresc într-un ritm mai rapid decât numărul de programări la medic. Principalul motor al creșterii veniturilor este creșterea prețurilor la serviciile medicale în general și politicile VHI în special.

În 2011, prețurile medii pentru programările VHI au crescut cu 8,4% și s-au ridicat la 2.232,9 ruble pe programare. Creșterea prețurilor la programările medicale, la rândul său, este asociată cu o creștere a salariilor personalului, a tarifelor de închiriere a spațiilor, a prețurilor pentru echipamente și medicamente importate.

Tabelul 4. - Prime de asigurare și plăți conform VHI, Moscova, 2001-2012 (miliard de ruble):

Din 2007 până în 2011, prețul mediu al unei polițe VHI a crescut cu 57% și a ajuns la 18,7 mii de ruble pentru o poliță anuală. Întrucât 85% din volumul segmentului VHI este ocupat de asigurări corporative, prețul mediu al poliței este mai apropiat de prețul angro pentru clienții mari, asigurătorii sunt nevoiți să lucreze mai îndeaproape cu persoanele fizice și micile întreprinderi, motiv pentru care prețul mediu al poliței. va crește anual.

Scăderea ratei de creștere a VMI în 2011 la Moscova a avut loc pe fundalul unei creșteri a nerentabilității sale. Costurile organizațiilor de asigurări de a plăti pentru serviciile oferite de instituțiile medicale și astfel au crescut într-un ritm rapid. Dacă în 2001 la Moscova, organizațiile de asigurări au transferat doar 44,2% din valoarea primelor inițiale către clinici, apoi până în 2011. ponderea transferurilor a ajuns la 75,7% (Tabelul 6). În 2011, numărul asigurătorilor VHI din Moscova a scăzut cu 12,8% și a ajuns la 150 de companii de asigurări.

Pe piața VHI, consumatorul final este un anumit individ. Spre deosebire de multe piețe pentru bunuri și servicii, în care entitățile juridice pot fi consumatori, serviciile din industria medicală sunt furnizate numai unor persoane specifice. Chiar și atunci când asigurăm personalul persoanelor juridice, o poliță de servicii este întotdeauna un document înregistrat. Din acest motiv, contabilitatea consumatorilor este unul dintre factorii cheie pentru analiza pieței VHI (Tabelul 5).

Tabelul 5. - Numărul de consumatori de servicii VMI, Moscova, 2007-2011 (milioane de oameni):

Numărul clienților VHI la Moscova în 2011 a fost de 2,9 milioane de oameni. Creșterea pieței a fost ajutată de marile corporații occidentale, care aveau deja practica asigurării medicale pentru angajații din alte țări și erau dispuse să lucreze cu asigurătorii.

Până în prezent, segmentul de mari consumatori este aproape epuizat, iar asigurătorii sunt nevoiți să-și intensifice munca cu întreprinderile mijlocii și persoanele fizice.

Asigurarea companiilor mijlocii necesită costuri ridicate, întrucât acest sector este inert la noile servicii. Întreprinderile mici și mijlocii înscriu mult mai puțini angajați în programul VHI.

Ca urmare, cheltuielile asigurătorului pentru deservirea unui client corporativ sunt în creștere, în timp ce venitul mediu per client este în scădere.

În 2012, comisioanele de la companiile de asigurări implicate în VMI s-au ridicat la peste 108,6 miliarde de ruble. Companiile care conduc piața VHI și-au păstrat pozițiile de lider (Tabelul 6).

Tabelul 6. - Companii lider în colectarea primelor VMI, 2012:

		Companie	Prime de asigurare, mii de ruble	Cotă de piață, %	Plăți, mii de ruble		Nivel de plată, %
Total pentru Rusia:
		INGOSSTRAKH
		RESO-GARANTIE
		ROSGOSSTRAKH
		ALFAASIGURARE
		ACORD
		GRUP DE ASIGURĂRI RENAȘTERE
		TRANSNEFT
Total pentru 10

Nivelul de concentrare al segmentului VMI este unul dintre cele mai ridicate de pe piața de asigurări din Rusia.

Cei zece lideri din sectorul VMI din Federația Rusă au reprezentat în 2012 67,4% din toate primele (sau 73,3 miliarde de ruble) și 70,4% din plăți (sau 57,4 miliarde de ruble).

Nivelul plăților celor mai mari zece asigurători în cadrul VHI a fost de 78,4%, în timp ce nivelul mediu al plăților în sector a fost de 75,0%.

În 2012, au avut loc schimbări semnificative în primii zece lideri în asigurări VMI: RESO-Garantia a trecut de pe locul 7 pe locul 3, Ingosstrakh și-a consolidat poziția pe piață, urcând de pe locul 4 pe locul 2, Alliance și AlfaStrakhovanie și-au slăbit poziția pe piață. , trecând de pe locurile 2 și 6 pe locurile 5 și respectiv 7. IC SOGAZ a devenit lider în colectarea primelor cu o cotă de piață de 21% (22,8 miliarde de ruble).

Ingosstrakh deține locul doi în ceea ce privește colectarea primelor, cu o cotă de piață de 7,2% (7,9 miliarde de ruble). Locul trei în primele zece organizații de asigurări care conduc în colectarea primelor VMI pentru 2012 este ocupat de RESO-Garantia cu taxe de 7,7 miliarde de ruble și o cotă de piață de 7,1%.

În 2012, numărul asigurătorilor VMI din Federația Rusă a scăzut cu 21% (Tabelul 7) și sa ridicat la 224 de organizații (sau 55% din toți asigurătorii activi).

Tabelul 7. - Numărul de asigurători VHI, Federația Rusă, 2006-2012.

Procedura generală de finanțare a asistenței medicale cuprinde următoarele etape principale.

• 1. Strângere de fonduri - de la populație (gospodării), întreprinderi și organizații, buget, sponsori externi. Pentru aceasta sunt utilizate următoarele metode:
• 1) impozitare socială generală (buget) și specială (fonduri în afara bugetului - Fondul Federal CHI);
• 2) plata primelor de asigurare obligatorii (sociale - CHI) și voluntare (VHI);
• 3) plăți directe din fondurile personale ale cetățenilor (coplăți, plata excluderilor din acoperirea asigurărilor - deductibile, plata medicamentelor, specialiștilor etc.) prin casa de marcat sau „sub masă”, cu despăgubiri ulterioare integrale sau parțiale sau fără compensație, și donații.
• 2. Punerea în comun a resurselor financiare - acumularea și gestionarea resurselor financiare pentru a egaliza riscurile individuale ale cheltuielilor pentru îngrijirea medicală a membrilor pool-ului (persoane asigurate). Marea majoritate a sistemelor naționale de finanțare a sănătății prevăd punerea în comun a fondurilor - în bugetul național sau în fondul extrabugetar.
• 3. Achiziționarea asistenței medicale (servicii medicale) - procesul de plată a îngrijirilor medicale a asiguraților. Opțiuni posibile:
• 1) statul alocă fonduri direct organizațiilor medicale proprii (integrarea cumpărăturilor și aprovizionărilor), folosind pentru aceasta fonduri bugetare și (sau) prime de asigurare;
• 2) o agenție de cumpărare separată instituțional (de exemplu, un fond de asigurări de sănătate, o agenție guvernamentală sau un asigurător de sănătate) asigură achiziționarea de servicii de îngrijire a sănătății în numele populației (separarea achizițiilor și aprovizionării);
• 3) oamenii înșiși plătesc direct furnizorului pentru serviciile prestate.

În multe țări se utilizează o combinație de metode.

Procesul de achiziție presupune și formarea de servicii medicale: prevenirea bolilor, promovarea unui stil de viață sănătos, tratament și reabilitare.

• 4. Consumul de îngrijiri medicale de către populație (persoane asigurate):
• 4.1. Limitat:
  • a) după tipul de îngrijiri medicale - în cadrul programului de stat (privat) de îngrijiri medicale (asigurări de sănătate);
  • b) din punct de vedere al consumului - sub supraveghere si control medical (medic generalist, curator, expert).
• 4.2. Nelimitat - în cadrul prescripțiilor medicului și al capacităților financiare ale pacientului (se practică în principal cu plăți directe de la populație către o organizație medicală pentru îngrijirea medicală primită).

Exemple de organizare a sistemului de finanțare a sănătății sunt date în Tabel. 2.7.

Experții OMS consideră că astăzi nu contează ce model (bugetar sau de asigurare) este utilizat - ceea ce este important este disponibilitatea unor fonduri suficiente pentru întreținerea sistemului național de sănătate și eficacitatea organizării fiecărei etape. Cu toate acestea, experții OMS sunt unanimi în opinia lor că plățile directe sunt cea mai puțin eficientă modalitate de finanțare a asistenței medicale.

Important!

Oamenii trebuie să fie în centrul atenției atunci când construiesc un sistem de finanțare. Ele furnizează fonduri și sunt singurul scop de a strânge aceste fonduri. Finanțarea sănătății este doar un mijloc pentru scopul de a îmbunătăți sănătatea și bunăstarea oamenilor și nu poate fi un scop în sine.

Scopul finanțării asistenței medicale este de a asigura accesul universal la asistența medicală. Rezoluția OMS 58.33 din 2005 prevede că toată lumea ar trebui să aibă acces la asistență medicală și nu ar trebui să se confrunte cu dificultăți financiare ca urmare a căutării de asistență medicală. Într-o privință, precum și în alta, lumea este încă foarte departe de acoperirea universală a sănătății.

Accesibilitatea universală se bazează pe garanții de stat pentru acordarea de îngrijiri medicale populației, un set de servicii medicale garantate de calitate adecvată și finanțarea asistenței medicale (Fig. 2.1).

Tabelul 2.7

Diferite modele de finanțare a sănătății în Uniunea Europeană

Țară (loc în clasamentul OMS)	Metoda de strângere de fonduri	plătitor de îngrijiri medicale	Modalitate de plată a îngrijirilor medicale	Participarea populației la plata asistenței medicale
Franța (1)	Asigurări sociale. Prime de asigurare obligatorie ale angajatorului cu salariu (13,5%; pensionari - 4%)	Trei fonduri naționale de asigurări (rambursarea plăților în avans de la populație)	Taxa pentru serviciul de ingrijire primara. În spital - salariu	Coplată (6% din contribuția obligatorie). Până la 30% din plata în avans a îngrijirilor medicale (scutire pentru bolnavii cronici) nu este compensată. Plăți simbolice pentru vizite la medic și rețete
Italia (2)	Finanțarea bugetară. Impozit regresiv pe salarii și alte impozite, în principal regionale. Transferuri de egalizare	Autoritățile regionale de sănătate	Finanțarea pe cap de locuitor (conform cetățenilor atașați) a medicilor de familie. În spital - salariu	Supliment pentru populația aptă de muncă pentru vizita la un specialist (șa 36 euro)
Marea Britanie (18; 2 - în clasament ENSE )	Asigurări sociale. Impozite centrale	Serviciul Național de Sănătate Unificat (NHS)	Finanțarea pe cap de locuitor a medicilor de familie, luând în considerare indicatorii de calitate. În spital - salariu. Renunțarea la deținerea de fonduri	Supliment pentru populația în vârstă de muncă pentru stomatologie și o parte din medicamente
Olanda (17; 1 - în clasament ENCI )	Asigurări sociale. Primele de asigurare obligatorii ale angajatului si angajatorului (50/50) cu salariu (4,4-6,5%). Despăgubiri de stat pentru cei săraci	Asiguratori comerciali concurenti	Salariu	Coplata contributiei (1100 euro) + taxa (150 euro) pentru prima vizita la un medic specialist pentru adulti. Despăgubiri pentru cei săraci

Orez. 2.1.

O structură aproximativă a finanțării asistenței medicale din Rusia este prezentată în tabel. 2.8, întocmit conform datelor Ministerului de Finanțe, Rosstat, FFMS, FFOMS și experților de la Școala Superioară de Economie (Profesor S. V. Shishkin - costurile medicamentelor și „plăți în umbră”) și completate de calculele autorului.

Tabelul 2.8

Surse de finanțare a sănătății în Rusia în 2009–2012, miliarde de ruble

					Servicii cu plată	„Plăți în umbră”		Costuri cu medicamente			Ponderea din PIB, %
	lucru	inactiv	federal	regional

O creștere semnificativă a cheltuielilor bugetare în 2012 a fost direcționată către implementarea programului de dezvoltare a asistenței medicale (aprobat prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 24 decembrie 2012 nr. 2511-r) și creșterea remunerației medicilor.

În general, sistemul de finanțare a sănătății în funcțiile sale cheie corespunde unor sisteme similare din țările europene dezvoltate (utilizarea plăților obligatorii - prime de asigurare, scara națională a budincii de risc, controlul de stat și al asigurărilor asupra nivelului de consum și a calității îngrijirilor medicale). ). Cu toate acestea, în structura generală a finanțării asistenței medicale din Rusia, ponderea plăților directe din partea populației este mai mare decât în ​​țările europene dezvoltate (Fig. 2.2).

După cum urmează din cele prezentate în Fig. 2.2 din date, ponderea principală în finanțarea cheltuielilor pentru îngrijirea sănătății în țările UE (de la 45% în Cipru la 91% în Luxemburg) o reprezintă impozitele și fondurile de asigurări sociale (obligatorii) de sănătate (în funcție de modelul de finanțare utilizat). Pe locul al doilea se situează plățile directe de către populație pentru servicii neacoperite de programele de asigurări sociale de sănătate, în principal pentru întâlnirile la specialiști și medicamente. În acest sens, rolul VHI în finanțarea asistenței medicale în țările dezvoltate este mic. În același timp, VHI este utilizat sub formă de substituție (Germania și Țările de Jos - până în 2006–2010), completări la conținutul serviciilor medicale (Franța, Slovenia) și alternative în ceea ce privește calitatea și timpul de așteptare (Marea Britanie, Rusia) a programelor de asigurări sociale de sănătate de stat (prestând) . Rolul VHI substitutiv este în scădere pe măsură ce asigurările sociale de sănătate sunt extinse la întreaga populație și se extind programele guvernamentale. VHI alternativă este dezvoltată în special în SUA, în timp ce în Uniunea Europeană acoperă doar aproximativ 10% din populația din țările „vechi” și până la 2% în țările „noile”. VHI complementară este cel mai dezvoltat în Uniunea Europeană, acoperă, de exemplu, până la 90% din locuitorii Franței, 75% - Slovenia, 50% - Irlanda. Se poate presupune că VHI complementară va continua să se dezvolte în viitor pe măsură ce ponderea cheltuielilor publice pentru sănătate este forțată să scadă.

O analiză a organizării asistenței medicale în străinătate ne permite să evidențiem următoarele caracteristici comune:

Orez. 2.2.

• - universalitatea și egalitatea accesului la îngrijiri medicale și de medicamente;
• – descentralizarea finanțării și delegarea responsabilității către regiuni (model de buget) și asigurători (model de asigurare) cu menținerea rolului de garant al statului;
• – participarea populației la costurile îngrijirii garantate: în modele de asigurare - prin prime de asigurare din fondul de plată; în modele bugetare - prin plata directă pentru anumite tipuri de asistență și medicamente sau pentru accesul la un medic specialist pentru reducerea solicitărilor nerezonabile; de exemplu, în Italia - 15-30 de euro, în Germania - 40 de euro;
• - deficitul de fonduri pentru sănătate, acoperit de buget, iar în țările cu model de finanțare bugetară, deficitul de fonduri este ceva mai mare (Italia - un deficit de 1,8% din PIB) decât în ​​țările cu model de asigurare (Franța). - 0,7% din PIB);
• – reglementarea consumului de servicii medicale prin planificarea individuală a îngrijirilor medicale (prioritate la numirile unui medic generalist sau curatorului de la un asigurător de sănătate) și controlul programărilor medicale de către organismele de finanțare (asigurări de sănătate, fonduri sau autorități de sănătate);
• – un nivel de medici comparabil cu Rusia (3–4 medici la 1.000 de locuitori), dar cu diferențe în profilurile medicilor și o asigurare mai mică cu paturi de spital (3–5 paturi la 1.000 de locuitori, în Rusia – 10);
• - lipsa standardizării asistenței medicale, dar prezența „listelor de așteptare” pentru îngrijirea medicală de specialitate planificată (până la 6 luni), dacă este posibil, accelerează primirea acesteia contra unei taxe suplimentare sau în baza unui acord VHI;
• – satisfacție ridicată față de starea asistenței medicale naționale (mai mult de 70% în țările lider, în Rusia - de la 20 la 45% în funcție de regiune).

În 2013, a existat o creștere a cheltuielilor bugetului și a fondului extrabugetar pentru asigurările obligatorii de sănătate de la 2,28 la 2,51 trilioane de ruble; până în 2015, cheltuielile pentru asistența medicală sunt planificate să crească la 2,6 trilioane de ruble, sau 3,0% din PIB .

Pentru dezvoltarea ulterioară, Programul de Dezvoltare a Sănătății prevede alocarea unor fonduri semnificative în plus față de fondurile de asigurări obligatorii de sănătate (Tabelul 2.9).

Pe lângă primele de asigurare și fondurile bugetare, Ministerul Sănătății al Rusiei propune să aloce o parte din fonduri din accize suplimentare la alcool și tutun pentru a crește finanțarea asistenței medicale.

Tabelul 2.9

Cheltuieli pentru implementarea Programului de Dezvoltare a Sănătății

* Sursa fondurilor suplimentare din Program nu este definită.