Procedura de rambursare a datoriilor împrumutului ar trebui abordată în mod responsabil, plătind fiecare plată la timp. În caz contrar, împrumutatul riscă să-și creeze probleme, a cărui sumă depinde de durata întârzierii, de comportamentul plătitorului însuși și de alți factori. Deci, să discutăm ce să facem dacă împrumutul este restant, este posibil și cum să remediem situația actuală?
Motivele întârzierii pot fi foarte diferite. De exemplu, o persoană s-a îmbolnăvit, a ajuns într-o unitate medicală și nu a putut rambursa datoria la timp. Sau ați fost concediat din serviciu din cauza concedierilor de personal, nu există încă alte venituri, nu există cu ce să plătiți împrumutul. Poate exista o astfel de situație când un client al băncii a părăsit urgent țara și pur și simplu nu a avut timp să-l avertizeze pe creditor, nu a reușit să plătească facturile și, după ce s-a întors aproximativ o lună mai târziu, a fost trecut pe lista neagră de bancă, CI.
Este posibil ca o variantă a uitării elementare să fie posibilă, ceea ce a dus la o ușoară întârziere a rambursării împrumutului - una sau două zile. În plus, unii oameni cred că plata efectuată de aceștia merge imediat în contul bancar și o puteți face în orice moment al ultimei zile (data de încheiere prescrisă în programul de plată). Acest lucru nu este în întregime adevărat. De exemplu, timpul de primire a fondurilor în anumite organizații bancare este de până la 2 zile. Și, dacă aranjați un transfer printr-un oficiu poștal sau într-un sistem electronic, atunci perioada poate dura până la câteva zile. Acest lucru trebuie luat în considerare la plata unui împrumut.
Și uneori chiar metodele de enumerare instantanee dovedite nu au funcționat din cauza unei defecțiuni a programului. S-a întâmplat. Concluzia nu este să ajungi în ultima zi. Și ce se întâmplă dacă plata împrumutului este întârziată? Nu contează de ce nu ați plătit datoria la timp. Rezultatul este același - acumularea de penalități, dobânzi, „semn negru” în istoricul creditului. Dacă ignorați datoria, problemele cu creditorul se vor adăuga doar la un proces sau la vânzarea datoriei dvs. către colecționari.
Este obișnuit în bănci să împărțim delincvențele după durată. Deci, cu cât perioada de neplată a datoriilor devine mai mare, cu atât este mai mare probabilitatea de neîndeplinire a obligației de creditare pentru creditor. În consecință, metodele de lucru cu debitorii vor diferi.
Dacă întârzierea împrumutului este de 1-3 zile și nu depășește 5 zile, atunci un astfel de împrumut nu este considerat problematic. Este posibil ca întârzierea să fi apărut din motive tehnice și mulți bancheri marchează aceste informații în BKI. Profesioniștii din domeniul bancar amintesc de obicei debitorilor să efectueze o plată prin:
Există unele bănci care prevăd o întârziere de 1-2 zile în contractele de împrumut pentru a evita pierderile financiare pentru împrumutat. Cu toate acestea, dacă continuați să permiteți întârzieri în plăți în viitor, atunci creditorul poate trage concluzii nefavorabile pentru împrumutat.
Și totuși, chiar și întârzierile minore nu ar trebui ignorate. Nu întârziați și efectuați plata cât mai curând posibil sau contactați banca cu o cerere de plată amânată. O scurtă perioadă de întârziere, în principiu, nu este teribilă, dar poate deveni un motiv pentru refuzul de a primi un împrumut mare de la un creditor exigent în viitor.
Dacă există o întârziere a împrumutului - ce trebuie făcut? Nu fugiți de bancă, nu ignorați mementourile acesteia, ci încercați să rezolvați problema în mod pașnic fără încercări și investigații. Crede că este posibil. O întârziere de la o săptămână la o lună va alerta deja banca cu mai multă seriozitate, însă această perioadă nu este critică. Creditorul va începe să-l cheme pe debitor, amintindu-i politicos să ramburseze datoria, avertizând despre posibilele consecințe. Informațiile despre apariția datoriilor vor fi în mod natural trimise către BCH, ratingul de credit se va deteriora automat.
Nu lăsați întârzierea să atingă nivelul de 30 de zile. Este mai bine să contactați banca în avans, să ascultați soluțiile posibile la problema dvs. Precizați motivele întârzierii (schimbarea locului de muncă, boală etc.), documentând argumentele dvs. De exemplu, prin prezentarea unui certificat medical, a unei cărți de muncă etc. Puteți conveni cu banca să depună o sumă mică de fonduri pentru moment, de exemplu, 300 de ruble în loc de cele 1.000 de ruble prescrise și să plătiți restul mai târziu.
Amintiți-vă, cu cât întârzierea este mai mare, cu atât vor fi mai puține șanse de a realiza restructurarea împrumutului, obținerea unei vacanțe la împrumut, amânare, moratoriu, prelungirea împrumutului și alte metode. Starea istoricului dvs. de credit are un impact imens asupra deciziei băncii. Prezența împrumuturilor problematice cu întârzieri în mai multe bănci nu inspiră încredere și dorința creditorului de a face concesii.
Restanțele pe o perioadă mai mare de o lună reprezintă o încălcare clară a disciplinei de plată. Pentru o bancă, un astfel de împrumutat devine problematic. Nerespectarea obligațiilor de credit poate determina angajații băncii să vină la domiciliul clientului. Atacarea scrisorilor de la bancă cu un memento pentru rambursarea datoriei va deveni obișnuită. O ignori? Apoi pregătește-te pentru o posibilă cooperare cu colecționarii în aproximativ 3-6 luni de la întârziere, deoarece banca are dreptul să transfere sau chiar să vândă datoria dvs. către o agenție de colectare pe baza unui acord de cesiune încheiat cu aceasta.
Este posibil ca împrumutătorul să îl dea în judecată pe împrumutatul iresponsabil în instanță, ceea ce îl va obliga pe client să plătească datoria prin calcularea banilor din salariu, confiscarea conturilor de debit, confiscarea proprietății, dacă este necesar, etc.
Când situația ajunge la un punct mort, nu vă puteți descurca fără ajutorul unui avocat cu experiență. Dacă vă puteți dovedi nevinovăția prin trimiterea unor documente la bancă care să justifice faptul întârzierii, atunci grăbiți-vă să o faceți. În alte circumstanțe, consultați un specialist. Nu este necesar să căutați un avocat plătit la locul de reședință, puteți pune o întrebare pe unul dintre forumurile legale, site-urile specializate.
Atunci când împrumutatul nu are cu ce plăti împrumutul, bancherii pot oferi diferite soluții la problemă, care au fost deja menționate în revizuirea noastră (amânare, restructurare a datoriilor, concedii de credit etc.). Există mai multe modalități de a face față unei situații dificile. De exemplu:
| Comportamentul debitorului | Particularități |
| Declarându-vă faliment | După ce a început procedura de faliment, îngrijorările băncii și ale colecționarilor încetează. Cu toate acestea, va trebui să suportați niște costuri de eliminare. De asemenea, trebuie să îndepliniți anumite standarde: să aveți o datorie de peste 500.000 de ruble, o întârziere de peste 3 luni, fără condamnări anterioare. După luarea unei hotărâri judecătorești, nu este permisă părăsirea țării, ascunderea falimentului la solicitarea unui împrumut, ocuparea funcțiilor de conducere și alte restricții. |
| Solicitarea unui nou împrumut pentru refinanțarea altor împrumuturi | Un comportament destul de comun în rândul împrumutaților care nu sunt în stare să-și achite datoriile curente. Noul împrumut este emis la o rată a dobânzii mai mică și poate acoperi total sau parțial datoria. Nu merită să întârzie, luând o astfel de decizie, pentru că persoanelor cu antecedente de credit slabe nu li se acordă un împrumut pentru a refinanța alte împrumuturi. |
| Se așteaptă anularea datoriilor | Datoriile restante pot fi anulate conform termenului de prescripție (3 ani). Nu recomandăm să așteptați această perioadă în mod intenționat, dar dacă decideți să urmați această cale, pregătiți-vă pentru mai multe stresuri și îngrijorări din partea creditorului. Dacă datoria este mică, atunci este neprofitabil ca băncile să meargă în instanță, prin urmare, cel mai adesea cazul merge la colecționari și este mai dificil să negociezi cu aceștia. |
Notă: valoarea amenzii pentru a permite împrumutatului să întârzie împrumutul nu depinde de durata acestuia. Pentru fiecare zi a permisului, în funcție de tariful organizației bancare, se percepe aproximativ 0,5-2% din totalul datoriei. Există, de asemenea, amenzi unice, a căror valoare este de 500-1.000 de ruble pentru întârziere într-o lună calendaristică. Neglijarea creditului este rezultatul unui istoric de credit inadecvat, a costurilor suplimentare și a litigiilor la nivelul colectorului și al instanțelor.
Fiecare debitor, indiferent de programul de credit la care participă, este obligat să efectueze lunar o plată în contul curent al unei instituții financiare, într-o perioadă specificată (programul este calculat individual și predat debitorului împreună cu contractul de împrumut). Dacă un client al băncii are dificultăți financiare, de exemplu, o întârziere a salariilor, o boală neașteptată, decesul unei rude apropiate și acesta nu poate efectua plata la timp, banca va defini aceasta ca o întârziere.
Fiecare împrumutat care are restanțe asupra unui împrumut încearcă în vreun fel să întârzie rambursarea acestuia, mai ales dacă are dificultăți financiare în acel moment. După ce apare suma necesară a fondurilor, clienții responsabili se străduiesc să își îndeplinească obligațiile de împrumut cât mai curând posibil. Acestea vor fi stimulate în această chestiune de amenzi și penalități pe care banca le va percepe în funcție de întârziere.
Colectarea financiară de către o instituție de credit se percepe în mai multe moduri:
Legislația federală a Rusiei prevede pedeapsa pentru persoanele care și-au încălcat obligațiile în cadrul programelor de credit. În conformitate cu reglementările Codului civil (articolul 330), pentru abaterile de la programul plăților lunare, se poate aplica o penalitate financiară debitorilor:
În conformitate cu prevederile legislației federale, băncile pot aplica următoarele rate ale dobânzii la stabilirea cuantumului decăderii:
Calculul decăderii la un credit restant poate fi luat în considerare folosind un exemplu:
Dacă clientul băncii nu are la dispoziție suma necesară de bani pentru a plăti plata lunară, poate încerca să amâne legal acumularea de penalități:
Numărul clienților cu probleme în băncile rusești crește în fiecare an. Ca urmare, instituțiile financiare sunt forțate să dezvolte metode de „tratare” cu debitorii:
| Câte zile este restantă împrumutul | Acțiuni bancare |
| de la 1 la 7 zile | Telefonul mobil al împrumutatului va primi mesaje SMS cu o reamintire a necesității de a efectua o plată lunară (unele bănci în modul telefon informează clienții despre plata ratată) |
| de la 1 la 4 săptămâni | Numărul de apeluri telefonice de la bancă va crește de mai multe ori |
| de la 1 la 3 luni | Apelurile telefonice vor deveni mai frecvente, în timp ce angajații băncii vor purta o conversație cu contravenientul pe un ton mai formal și vor insista asupra rambursării datoriei |
| de la 3 la 6 luni | Colecționarii care se comportă adesea încălcând standardele legale și etice pot fi implicați în rezolvarea problemei. |
| de la 6 la 9 luni | În cazul în care reprezentanții creditorului nu au reușit să cadă de acord cu debitorul cu privire la rambursarea întârzierii, atunci întocmesc o declarație de creanță și o înaintează instanței (așa cum arată practica, astfel de cazuri sunt luate în considerare foarte rapid, iar deciziile sunt luate adesea pe ele nu în favoarea împrumutatilor). În acest caz, o persoană nu va trebui să fie surprinsă dacă nici măcar nu este exprimată de alte instituții financiare. |
| după 3 ani | Dacă după ultimul contact cu un reprezentant al băncii au trecut 3 ani și în acest timp debitorul nu a fost niciodată chemat în instanță, atunci a venit termenul de prescripție pentru datoria sa |
Sfat: unii împrumutați pot încerca să inducă în eroare angajații băncii cu privire la intențiile lor bune de a-și îndeplini obligațiile de împrumut. Dacă, în cele din urmă, datoria nu este rambursată din cauza transferului lor constant, atunci în câteva luni debitorul va înceta să creadă și vor fi luate măsuri mai radicale.
Fiecare debitor care are o întârziere în programul de împrumut trebuie să acționeze după cum urmează:
Atunci când formulează o contestație către conducerea băncii, debitorul ar trebui să expună pe scurt și succint esența problemei. Cererea trebuie să conțină următoarele secțiuni:
Sfat: cererea trebuie să fie însoțită de copii ale tuturor documentelor menționate în cerere. Un exemplar trebuie predat secretarului, iar pe al doilea trebuie să-i cereți să pună o ștampilă la acceptare.
Începând cu 1.07.2015, pe teritoriul Federației Ruse a intrat în vigoare o lege, care permite persoanelor fizice cu un număr mare de datorii de împrumut să treacă prin proceduri de faliment. Acest lucru le va permite să scape de povara lor grea de credit și să înceapă să trăiască în pace.
Debitorii care intenționează să profite de această lege ar trebui să fie conștienți de unele dintre nuanțe:
Dacă negocierile dintre bancă și debitor nu au adus rezultatele dorite, creditorul începe să acționeze mai radical:
Dacă sunt semnalate semne de fraudă în acțiunile debitorului, atunci poate fi inițiată o procedură penală împotriva acestuia. În această situație, împrumutatul va fi cel mai probabil acuzat de articolul 159 din Codul penal al Rusiei, care prevede închisoarea. Dacă debitorul nu s-a ascuns de angajații băncii și a mers întotdeauna la dialog cu aceștia, atunci chiar și cu o întârziere mare în acțiunile sale, nu vor exista semne de fraudă.
Sfat: debitorii cu o datorie de peste 1.500.000 de ruble vor fi răspunzători în fața legii în conformitate cu articolul 177 din Codul penal al Rusiei. Deficienții rău intenționați, a căror vinovăție va fi pe deplin dovedită, se confruntă cu închisoare de până la 2 ani.
În majoritatea cazurilor, reprezentanții Themis în chestiuni legate de colectarea datoriilor de la împrumutători, iau partea creditorilor. După luarea deciziei relevante, ordinul judecătoresc este transmis serviciului executiv, ai cărui angajați trebuie să trimită o notificare scrisă împrumutatului înainte de vizită. Dacă debitorul refuză să se conformeze hotărârii judecătorești, executorii judecătorești vor veni la el la adresa de înregistrare și vor descrie bunurile sale personale. După confiscarea lucrurilor (cu excepția celor pe care le interzice legea să le descrie) vor fi scoase la licitație.
Rudele unor contravenienți pot dormi liniștiți, mai ales dacă nu au luat parte la împrumuturi ca garanți. Dacă angajații unei bănci sau ai serviciilor de colectare îi sună sau îi vizitează, atunci în această situație vor fi protejați de Constituție și legislația federală a Rusiei. Situația se va schimba ușor în cazul unei întârzieri a unui credit ipotecar, deoarece în astfel de programe soții debitorilor acționează ca co-împrumutați, care împărtășesc toată responsabilitatea cu aceștia.
Banca poate apela la rudele debitorului în cazul morții sale bruște. Acest lucru se va face pentru a identifica moștenitorul persoanei care a emis împrumutul, care va prelua obligațiile datoriei. În această situație, succesorul legal poate fi singura modalitate de a nu plăti întârzierea - să renunțe la drepturile sale asupra întregii moșteniri.
Salvați articolul în 2 clicuri:
Dacă o persoană care a emis un alt program de credit nu dorește să aibă probleme cu banca, este obligată să își îndeplinească în timp util obligațiile financiare. În cazul în care are o întârziere a împrumutului, nu ar trebui să se ascundă de bancă, deoarece acest lucru va duce la consecințe dezastruoase. Cel mai bine este să consultați personalul de conducere, să explicați motivul insolvenței financiare temporare și să solicitați o întârziere. De regulă, băncile manifestă clemență față de astfel de clienți și oferă diverse soluții la această problemă.
În contact cu
După ce au primit un împrumut, majoritatea împrumutaților cred că cel mai dificil lucru s-a încheiat și totuși rămâne în continuare o rambursare a împrumutului. Chiar și cel mai conștiincios client poate avea circumstanțe în care devine din ce în ce mai dificil să efectueze următoarea plată. Împrumutatul începe să aibă în mod regulat restanțe, penalitățile și amenzile încep să se adauge la datoria existentă, problemele încep să crească ca un bulgăre de zăpadă - ca urmare, devine aproape imposibil să se introducă programul de rambursare. Ce să faci într-o astfel de situație?
Pentru dvs., am dezvoltat o procedură care vă va ajuta să faceți mai ușor față circumstanțelor care au apărut și vă va ajuta să ieșiți din acest cerc vicios. Am colectat numai informații relevante.
Ameliorarea datoriilor! Consultare gratuita!
Indicați suma datoriei dvs.
Ați întârziat la plata împrumutului. Pentru debitorii conștiincioși, acest fapt ridică multe îngrijorări. Ele reprezintă deja o imagine a modului în care colecționarii pătrund în casa lor cu amenințări și cer forțat rambursarea împrumutului, dar nu merită să escaladăm situația din timp.
Acțiunile băncii după neplata următoarei plăți de către client vor depinde în mod direct de:
Da, este important și ultimul punct. Din anumite motive, mulți oameni preferă să evite comunicarea cu banca, crezând că, procedând astfel, vor putea evita probleme suplimentare. Dimpotrivă, lipsa de dorință a împrumutatului de a intra în contact cu reprezentanții băncii este văzută de acesta ca fiind lipsa de dorință de a achita datoria restantă în general. Banca începe să ia măsuri dure față de astfel de clienți mult mai repede decât față de cei care interacționează activ cu ea și încearcă să remedieze situația.
Prin urmare, mai întâi trebuie să aflați de la bancă suma datoriei restante, câte zile „atârnă” și suma totală a penalității pentru întârzierea plății.
Nu sunați alarma din timp. Este necesar să se evalueze în mod sobru consecințele datoriei restante apărute, deoarece acestea diferă în funcție de durata acesteia.
Banca consideră că o astfel de întârziere este tehnică. Poate apărea atunci când banii ajung târziu în contul de împrumut, deși clientul le-a trimis în termen. Acest lucru se poate datora alegerii greșite a metodei de rambursare. Majoritatea băncilor pot rambursa un împrumut în diferite moduri, dar unele dintre ele necesită mai mult timp pentru a finaliza: transferul de bani dintr-un cont al altei bănci, prin Poșta Rusă etc. În astfel de cazuri, clientul trebuie să efectueze următoarea plată cu cel puțin 2 zile înainte de data scadenței sau să aleagă o altă opțiune de rambursare.
Băncile cu astfel de întârzieri nu iau nicio măsură, deoarece datoria este rapid închisă. Dar încă nu merită să abuzăm de loialitatea unei instituții de credit, deoarece omisiunile sistematice ale plăților obișnuite vă pot distruge istoricul creditului.
Cu o astfel de întârziere, banca începe să cheme în mod activ clientul cu o cerere de rambursare a datoriei. În acest caz, este mai bine pentru împrumutat să răspundă la apel și să explice de ce întârzie plata. Este recomandabil să exprimați data preconizată a plății în timpul conversației (dați un răspuns specific), apoi reprezentanții băncii nu vor mai apela înainte ca aceasta să aibă loc.
Această întârziere este deja considerată gravă. Departamentul de colectare a datoriilor restante a băncii începe deja să lucreze activ cu un client cu probleme:
Indiferent de durata întârzierii împrumutului, clientului i se vor percepe penalități pentru fiecare zi a permisului (0,5-2% pe zi, în funcție de tarifele băncii) și amenzi care se încasează de la împrumutat o dată dacă întârzierea este permisă în o lună calendaristică (de la 500 la 1000 de ruble) ... Prin urmare, dacă este posibil, este mai bine să nu amânați rambursarea împrumutului.
După o întârziere, acțiunile dvs. ulterioare ar trebui să depindă de cât de repede o puteți închide. Dacă acestea sunt dificultăți temporare, atunci este suficient să explicați băncii că plata împrumutului se va face în viitorul apropiat. Dacă înțelegeți că este din ce în ce mai dificil să faceți față rambursării, atunci în acest caz puteți utiliza următoarele soluții la problemă.
Puteți contacta o altă bancă pentru a încheia contractul de împrumut actual. Solicitați un nou împrumut pentru aceeași sumă, dar pentru o perioadă mai lungă și, dacă este posibil, la o rată a dobânzii mai mică, din această cauză, plățile lunare vor fi reduse. Acest lucru trebuie făcut înainte de a fi depășit, deoarece nicio bancă nu va refinanța împrumuturile cu probleme.
Această opțiune implică revizuirea de către bancă a termenilor actuali ai contractului de împrumut. Banca va face acest lucru dacă este evident că, în circumstanțele actuale, împrumutatul nu poate rambursa împrumutul. Este bine dacă în această perioadă clientul transferă în continuare cel puțin puțini bani în contul de împrumut pentru a-și arăta interesul de a rezolva problema. În acest caz, clientul poate, de exemplu, să schimbe programul de rambursare, să mărească termenul împrumutului sau să ofere o amânare a datoriei principale. Restructurarea va face posibilă oprirea acumulării de amenzi și penalități. De aceea, în cazul dificultăților de rambursare, este necesar să anunțați banca imediat și să nu vă ascundeți.
Vă puteți declara falimentat în conformitate cu Legea privind falimentul persoanelor fizice nr. 154-FZ din 29 iunie 2015. Nu orice debitor poate exercita acest drept, ci doar unul:
Dacă nu ați putut rezolva problema cu oricare dintre opțiunile enumerate mai sus, cel mai bun rezultat pentru dvs. va fi apelul băncii în fața instanței. În acest caz, cel puțin acumularea de amenzi, dobânzi și penalități va fi suspendată, iar suma finală care trebuie returnată va fi stabilită. Este recomandabil să implicați un avocat profesionist pentru acest lucru, care va studia cu atenție contractul de împrumut și, eventual, va găsi lacune pentru a rezolva problema în favoarea dvs.
Adesea, cu acordul ambelor părți, se semnează în instanță un acord amiabil, care indică un calendar pentru rambursarea datoriei. Executarea acestuia va fi monitorizată nu numai de bancă, ci și de executorii judecătorești. Un avocat vă va ajuta să vă asigurați că acordul de soluționare este cât mai convenabil pentru dvs., ținând cont de starea dvs. financiară actuală.
Cel mai rău scenariu pentru împrumutat ar fi transferul împrumutului restant către o agenție de colectare. Acest lucru se întâmplă în cazurile în care clientul refuză să se întâlnească cu banca. Colecționarii sunt renumiți pentru metodele lor dure de eliminare a datoriilor: presiune psihologică asupra debitorilor și garantilor cu ajutorul apelurilor frecvente atât către debitor, cât și către rudele acestuia, organizarea de ședințe etc.
Nu uitați că și colecționarii pot fi tratați. Dacă încep să te amenințe la telefon, să vegheze lângă casa ta, să-ți informeze colegii și rudele care nu au legătură cu tranzacția despre datoria ta, atunci ai putea să te adresezi la procuratură.
Dacă, după ce ați comunicat cu colecționarii, mai găsiți bani pentru rambursarea împrumutului, atunci asigurați-vă că transferul de bani se face în conformitate cu toate regulile: s-au semnat hârtiile corespunzătoare, s-au primit documentele de plată.
Fiecare instituție de credit are propria procedură de gestionare a datoriilor restante și măsuri de influență asupra debitorului. De exemplu, Sberbank și VTB24, ori de câte ori este posibil, întâlnesc clientul la jumătatea drumului, iau în considerare aspectele legate de restructurarea împrumuturilor și apelează doar în cele mai extreme cazuri la instanțe și colecționari.
Home Credit Bank, Alfa Bank, Renaissance Credit, Russian Standard, OTP Bank folosesc metode mai stricte de rezolvare a problemei. Acest lucru poate fi explicat prin faptul că aceste instituții de creditare sunt adaptate în principal pentru împrumuturile către persoane fizice, prin urmare au adesea cerințe loiale pentru viitorii împrumutători în etapa de luare a deciziilor. Acestea compensează posibilele riscuri de nerambursare a împrumutului cu rate de dobândă ridicate. În acest caz, nu există niciun motiv pentru a spera la o abordare individuală a clientului în caz de întârziere: aceștia nu efectuează restructurări. Pe măsură ce datoria crește, aceste bănci în majoritatea cazurilor transferă cazuri către agențiile de colectare.
Mulți împrumutați sunt îngrijorați de aceleași probleme după ce au fost depășite. Vom încerca să le oferim răspunsuri specifice.
Aceste informații pot fi obținute de la un angajat al băncii prin telefon sau printr-o vizită personală la biroul unei instituții de credit. Mulți împrumutați pot calcula independent suma datorată. Contractul de împrumut indică adesea amenzi și penalități pentru apariția întârzierilor sau există o trimitere la tarifele băncii pentru deservirea contractului de împrumut.
Cu toate acestea, este mai bine să aflați suma datoriilor restante de la un angajat al băncii pentru a elimina riscul calculului incorect.
În mod ideal, împrumutatul ar trebui să își îndeplinească impecabil obligațiile, deoarece a semnat un contract de împrumut. Dar dacă, cu toate acestea, a apărut o datorie restantă, atunci consecințele vor depinde de numărul de zile ratate. Băncile analizează loial întârzierile tehnice de 1-2 zile, dacă nu se repetă în mod regulat.
Dacă cazul nu a ajuns la instanță, atunci nu vor exista probleme cu călătoria în străinătate. După primirea unei hotărâri judecătorești cu privire la necesitatea rambursării împrumutului, cazul împrumutatului este transferat executorilor judecătorești, dar aceștia sunt deja destul de capabili să restricționeze mișcarea împrumutatului în afara țării. Ei pot face acest lucru atât din proprie inițiativă, cât și la cererea băncii.
Copii ale decretului privind restricționarea călătoriilor sunt trimise către diferite departamente, inclusiv la cele de frontieră. De regulă, împrumutatul este notificat în scris în acest sens. Dar există momente în care împrumutatul află despre asta chiar la aeroport.
În primul rând, trebuie să aflați dacă banca are dreptul să vă transfere datoria către colecționari. Acest lucru trebuie menționat în contractul de împrumut. De asemenea, se menționează de obicei că trebuie să fiți informat despre acest lucru. Dacă toate aceste formalități sunt îndeplinite, atunci transferul datoriei către colecționari este legal, iar obligațiile dumneavoastră de rambursare a împrumutului rămân.
În epoca noastră frenetică, trebuie să vă amintiți o mulțime de tot felul de informații. Nu toată lumea poate rezista acestui lucru, iar uitarea este inerentă multor oameni, cum ar fi lipsa de minte. Uneori uitarea ne joacă o glumă crudă, mai ales când vine vorba de împrumuturi. Astăzi am decis să vorbim despre ceea ce se va întâmpla dacă împrumutatul este delincvent la împrumutul Sberbank cu doar o zi. De asemenea, vom aborda tema întârzierilor mai lungi și, cel mai important, vom vorbi despre ce va avea debitorul pentru astfel de încălcări ale contractului de împrumut.
A lipsit termenul limită pentru 1-10 zile
Dacă ați făcut întotdeauna o plată a împrumutului la aceeași dată, dar de data aceasta ați făcut o trecere de 1 zi, deschideți și citiți cu atenție textul contractului de împrumut. Dacă data plății este clar specificată în acord și nu mai există rezerve, atunci știți că puteți depune în continuare bani în cont și cel mai probabil nu se va întâmpla nimic rău.
Conform instrucțiunilor interne ale Sberbank, sistemul notifică managerul de împrumuturi cu privire la o întârziere a plății numai după informarea automată a împrumutatului. Pur și simplu, sistemul va trimite mai întâi un SMS debitorului și îl va avertiza că a ratat plata. Mai mult, împrumutatul trebuie să achite imediat datoria. Dacă reușește să facă acest lucru în ziua în care a primit mesajul, penalitățile nu vor intra în vigoare, iar angajatul băncii nu va lua măsuri.
Pentru a nu rata termenul de plată, este mai bine să organizați debitarea automată a fondurilor de pe cardul salarial.
În cazul în care împrumutatul nu depune bani în cont în termen de 3 zile de la momentul întârzierii (de la ora 23:59, ora locală la data plății), administratorul împrumutului va suna personal și va oferi să ramburseze imediat datoria. De asemenea, el va notifica aplicarea sancțiunilor stipulate în contract.
Managerul poate suna chiar înainte de expirarea a trei zile, în acest caz sarcina sa nu este de a pedepsi debitorul, ci mai degrabă de a-l instrui pe calea îndeplinirii condițiilor contractuale. Este important ca angajatul băncii să nu impună penalități debitorului, mai ales dacă întârzierea a fost făcută pentru prima dată, iar durata acesteia nu depășește 10 zile. Multe vor depinde de explicațiile debitorului și de acțiunile sale ulterioare. Ce trebuie să facă debitorul?
Trebuie să depuneți bani cât mai curând posibil, chiar dacă vi se percep taxe de întârziere. Dacă achitați datoria, inclusiv dobânzile, în termen de 10 zile, informațiile despre întârzierea dvs. nu vor ajunge la baza de date a serviciului de securitate și, mai important, la fișierul personal al BCH.
Dacă nu plătești mult timp
Ce se va întâmpla dacă plata este întârziată cu 10 zile, ne-am dat seama, se pare că nu totul este atât de rău. Dar debitorii nu se limitează adesea la 10 zile, ignorând apelurile și mesajele SMS de la Sberbank. Dacă debitorul ignoră apelurile de la bancă, atunci:
Cum îl amenință acest lucru pe debitor? Dacă debitorul este recunoscut ca un contravenient rău intenționat, banca trimite informații despre aceasta către BCH. Din acel moment, împrumutatul este „pe lista neagră” și se poate presupune că nicio bancă nu îi va acorda un împrumut în următorii 15 ani. Ce-l mai amenință? Apoi începe cel mai neplăcut lucru: colectarea datoriilor este alocată unei agenții de colectare care cooperează cu Sberbank.
În unele cazuri, Sberbank vinde datorii cu probleme către organizații terțe, dar mai des, pentru a reduce costurile, atrage parteneri pentru a colecta datorii. Colecționarii lucrează cu împrumutatul cel puțin o lună. În paralel cu aceasta, sunt inițiate proceduri judiciare. Dacă colecționarii nu reușesc, executorii judecătorești vor încasa deja datoria, desigur, după o decizie judecătorească pozitivă pentru bancă.
Executorii judecătorești vor aresta conturile debitorului, vor descrie bunurile care îi aparțin, vor organiza radierea unei părți din veniturile debitorului pentru a achita datoria. De asemenea, executorii judecătorești vor lua măsuri pentru a căuta proprietăți și bani dacă împrumutatul încearcă să le ascundă. Împreună, banca, colectorii și executorii judecătorești vor crea o presiune puternică. Vor pune presiune nu doar pe portofelul debitorului, ci și pe nervii acestuia, deci nu ar trebui să fugiți de bancă, ar trebui să încercați să rezolvați problema într-un mod civilizat.
Restructurare: merită să te implici?
După ce am înțeles posibilele consecințe ale unei întârzieri îndelungate, ar trebui luate măsuri pentru a se asigura că aceasta nu apare. Pentru a face acest lucru, ar trebui să mergeți la negocieri cu banca. În cazul în care împrumutul a fost luat de la Sberbank, atunci consultantul pentru datorii de credit îl va invita pe împrumutat să solicite restructurarea împrumutului. De ce aveți nevoie de la împrumutat?
Compoziția și dimensiunea pachetului de documente vor depinde de natura acțiunilor pe care împrumutatul le va întreprinde la sfatul unui consultant. Toate acestea vor fi discutate în timpul interviului.
Restructurarea poate fi benefică numai atunci când promite o scădere a ratelor dobânzii sau o creștere a termenului împrumutului. Dacă restructurarea implică doar înlocuirea unui împrumut copleșitor cu unul chiar mai copleșitor, ar trebui abandonat. Mai bine mergeți la o altă bancă și vedeți ce programe de refinanțare a datoriilor există acolo. Este foarte probabil să vă fie mai profitabil să contactați o organizație de credit terță parte.
În concluzie, observăm că, dacă debitorul întârzie împrumutul cu o singură zi și apoi rambursează imediat datoria, nu se va întâmpla nimic special. Dar chiar și în acest caz, ar fi bine să sunați managerul de credit și să aflați starea datoriei dvs., nu se știe niciodată. Dacă întârzierea este mai mare de 10 zile, merită să vă faceți griji, altfel, pe lângă penalități, împrumutatul va primi un istoric de credit dezgustător și nicio bancă nu va continua să se ocupe de el.
Atunci când un împrumutat semnează un contract de împrumut, se așteaptă să îndeplinească obligațiile care i-au fost impuse de bancă, dacă nu este o fraudă și nu ia în mod deliberat un împrumut fără returnare.
O persoană poate fi convinsă că va rambursa împrumutul în timp util sau pur și simplu speră la întâmplare, dar circumstanțele vieții ar putea să nu funcționeze în favoarea sa, iar perioada de rambursare să se mute din ce în ce mai mult de la data plății împrumutului, în funcție de „severitatea” acestor circumstanțe. Ca urmare, există o întârziere a împrumutului. Cu ce amenință ea împrumutatul și ce ar trebui să facă în acest caz? Ce consecințe poate avea în funcție de durata creditului restant (împrumutul)? Răspunsul la aceste întrebări îl veți găsi în articolul nostru.
Întârzierile la rambursarea împrumutului de la 1 la 5 zile pot fi numite cu adevărat nesemnificative sau tehnice. Împrumutatul putea uita și efectua o plată mai târziu de data plății la împrumutul specificat în acord sau a depus bani la timp la un partener (de exemplu, într-un terminal de plată), dar nu a calculat că transferul va dura câteva zile. Ca urmare, întârzierea într-un fel de plată la timp a fost de 2 sau 3 zile.
Este bine dacă plata a fost efectuată nu înainte de weekend, ci la începutul săptămânii de lucru și totul a decurs fără probleme, fără întârzieri suplimentare în traducere. În caz contrar, situația cu întârziere a plății se poate agrava și mai mult.
Astfel de mici întârzieri în plăți practic nu amenință împrumutatul, ci doar cu condiția ca aceasta să fie prima încălcare și cu condiția ca acest lucru să se aplice băncii cu care a încheiat un contract de împrumut. Ideea este că banca va trimite la biroul de istoric al creditelor (BCH) informații despre rambursarea următoarei plăți, în conformitate cu legea privind istoricul creditelor. Și nu contează că a existat o întârziere de o zi, două sau trei - cu siguranță se va reflecta în istoricul creditului (CI) al împrumutatului. Când solicită următorul împrumut, instituția de credit va solicita în mod necesar „dosarul său de credit” sau va fi calculat pe baza datelor CI ale sale. Și cum va reacționa un potențial creditor la aceste mici „păcate” - nimeni în afară de el nu știe.
Pentru a evita întârzierile în rambursarea împrumuturilor, companiile utilizează notificări automate prin SMS care îi reamintesc clientului despre data scadenței. De asemenea, SMS-urilor li se poate aminti necesitatea plății în caz de întârziere. Pentru oamenii care uită, chiar funcționează.
Banca își cheltuiește banii pentru astfel de memento-uri și cu siguranță nu va „închide ochii” pentru a se abate de la termenii acordului. Pentru o întârziere a împrumutului, chiar și minoră, banca va percepe sub forma unei penalități sau a unei amenzi. O penalizare sub forma unui procent din datoria restantă va fi percepută pentru FIECARE ZI de întârziere, iar o amendă este de obicei pedepsită pentru chiar întârzierea. Amenda este necesară doar pentru ca clienții să nu permită întârzieri minore (de obicei, este mai dureros). Mai mult, unele bănci măresc valoarea amenzii pentru fiecare întârziere în rambursarea împrumutului. Nu trebuie să fugiți departe pentru un exemplu - Tinkoff Bank percepe doar astfel de amenzi pe cardurile sale de credit. Rulați, apropo, pe un articol foarte informativ despre.
În cazurile în care împrumutatul încalcă condițiile contractului de împrumut cu o constanță de invidiat, el poate avea probleme cu banca însăși. Ei vor lua pur și simplu în evidență acest lucru, iar acest lucru poate strica relațiile cu creditorul, poate afecta costul împrumuturilor viitoare în această bancă (dacă sunt acordate deloc) și pot priva alte beneficii - în astfel de cazuri, nu este nevoie să așteptați loialitate din partea instituției.
Adesea, contractele de împrumut pot conține clauze privind rambursarea anticipată a întregii sume a împrumutului în cazul încălcărilor periodice ale programului de plăți. O astfel de abordare principială se practică extrem de rar, la urma urmei, banca vrea să obțină beneficii din împrumut, dar există precedente.
Ce trebuie făcut pentru a evita suspiciunile și penalitățile creditorilor? Pentru aceasta se recomandă:
Motivul întârzierii „situaționale” poate fi diverse circumstanțe neprevăzute. Împrumutații de multe ori nu rambursează plățile din motive independente de controlul lor: întârzieri în salarii, călătorii de afaceri sau plecări din motive personale, boli bruște, cheltuieli neplanificate etc. Toate acestea sunt parțial motive de forță majoră care obligă clientul să încalce „regulile jocului”. De regulă, nu există nicio intenție frauduloasă aici, ci doar că oamenii nu au bani sau timp „gratuit” la momentul scadenței. Sau acordă prioritate în așa fel încât plățile către bancă să fie retrogradate în plan secundar (la urma urmei, există ceva pentru ceva).
Băncile cu astfel de perioade de împrumut restante încep să încetinească mai activ debitorul. Angajații departamentului de credit sunt conectați pentru a lucra cu debitorii -. Responsabilitățile acestora includ monitorizarea plății la timp a împrumutului și a altor plăți aferente (asigurare, amenzi etc.). Specialiștii contactează telefonic debitorul pentru a informa debitorul cu privire la întârzierea efectuării plăților, pentru a afla motivul neplăților și pentru a clarifica momentul eliminării datoriilor. De obicei, astfel de apeluri sunt distribuite cel puțin o dată pe săptămână.
Această abordare nu este tipică pentru toate băncile. Dacă nimeni nu îl deranjează pe împrumutat, atunci nu este nevoie să speri o șansă - departamentul de credit pur și simplu nu a putut ajunge la mâna debitorului și, mai devreme sau mai târziu, vor fi îngrijiți. Din nou, nu uitați că decăderea este deja „scurgătoare” asupra sumei restante, care în mod clar nu se află în mâinile împrumutatului.
Pe Internet, puteți găsi părerea că banca, întârzind contestația către debitor, câștigă astfel din decădere. Dar, în realitate, băncile nu au nevoie de această problemă cu datoriile restante. Cu cât sunt mai mulți, cu atât performanța băncii este mai slabă în rapoartele sale către Banca Centrală a Federației Ruse - principalul organism de reglementare financiară, astfel încât să puteți ajunge la privarea licenței. Prin urmare, a scăpa de datorii este una dintre cele mai importante sarcini ale sale.
Ce ar trebui să facă un împrumutat într-o situație atât de dificilă? Există o singură ieșire: să plătiți decăderea (penalități + amenzi) și să încercați să nu întârziați plata „corpului” împrumutului. De ce este necesar să plătiți confiscarea în primul rând? Faptul este că banca plătește datoria conform următoarei scheme: în primul rând, amenzile și penalitățile sunt deduse din plata dvs., în al doilea rând, comisioanele, apoi dobânzile și, nu în ultimul rând, chiar organismul de împrumut (pentru informații detaliate ). Dacă practic stingi doar corpul și nu o rublă mai mult, atunci vei agrava și mai mult situația.
Deci, la acest pas, este foarte important să vă demonstrați decența față de bancă:
Dacă debitorul întârzie plata pentru o astfel de perioadă, atunci aceasta indică o pierdere a controlului asupra situației: fie persoana, dintr-un anumit motiv, a început să se sustragă de la îndeplinirea obligațiilor sale, fie situația cu bani s-a înrăutățit într-adevăr atât de mult încât există pur și simplu nimic cu care să plătești. Împrumutatul începe să alunece într-o gaură a datoriilor, unde puteți rămâne mult timp și va fi mult mai dificil să ieșiți de acolo decât în stadiul actual. De aceea, merită să depunem toate eforturile în căutarea de fonduri, și nu acri și să ne „rostogolim”. Ce trebuie să faceți atunci când nu aveți nimic cu care să plătiți împrumutul, citiți în.
Pentru bancă, acesta este un semnal clar că datoria intră într-o etapă problematică și este necesar să se ia măsuri active pentru a o returna (sau cel puțin pentru a „salva” o parte din fonduri). Un specialist sub forma „presiunii moi” începe să lucreze cu un astfel de client. De asemenea, oamenii boori pot fi prinși - aceștia sunt în cea mai mare parte foști reprezentanți ai structurilor de putere, dar, de regulă, sarcina lor nu este să-l sperie pe debitor, ci să intre în poziția sa, sugerează căi de ieșire din situația dificilă actuală.
Vor fi mai multe apeluri în această etapă, persoana respectivă va fi, de asemenea, invitată la biroul băncii pentru o conversație, scopul căruia va fi de a afla momentul returnării întregii sau parțiale a datoriei.
Clientului i se pot oferi diverse opțiuni pentru rezolvarea problemei:
Într-o astfel de situație, trebuie să înțelegem că debitorul are nu numai obligații, ci și drepturi. În principiu, orice debitor poate aduce cauza în instanță prin oprirea comunicării cu banca și nimeni nu are dreptul să facă presiuni asupra sa. Dar este mai bine să nu te ridici „într-o poză”, ci să te întâlnești la jumătatea drumului și să cauți un compromis:
Apelurile telefonice sunt doar o rutină pentru specialiștii în arierate. După ce a primit comentarii calme și inteligibile ca răspuns la cererile de creanță, este posibil ca angajatul băncii să elibereze presiunea pentru o vreme.
Va trebui să ne împăcăm cu faptul că vor deranja rudele, colegii de muncă (îi vor anunța pe șefi), vor suna la toate telefoanele disponibile, îi vor speria cu diverse probleme (listă neagră, incapacitatea de a călători în străinătate, vânzarea de datorii către colecționari , probleme în viitor cu împrumuturile etc. etc.).
Toate acestea nu sunt atât de înfricoșătoare, în plus, debitorul este destul de serios protejat de stat, uite, de exemplu, se referă și la activitatea serviciului de colectare a băncii.
Pentru a vă arăta dorința de a rezolva soluția problemei, se recomandă să contribuiți suma disponibilă la contul de decontare a datoriilor o dată pe lună. În același timp, păstrați-vă chitanțele (chitanțe), acestea vă pot fi utile în viitor.
Este necesar să înțelegem că băncile se vor strădui să rezolve problema rambursării datoriilor într-un ordin preliminar - în acest fel există mai puține birocrații și mai ieftine. Este întotdeauna mai bine să rezolvi problemele în mod pașnic.
Un împrumutat fără scrupule care ia inițiativa și caută să elimine negativitatea va fi cu siguranță auzit. Nu vă fie teamă să anunțați singură banca cu privire la dificultățile financiare. O rețetă excelentă într-o situație dificilă: scrieți o declarație, evidențiați situația în detaliu și indicați o opțiune acceptabilă pentru rambursarea datoriilor.
Apropo, asigurarea atât de neplăcută de mulți ar putea ajuta în astfel de situații. Dacă circumstanța care vi s-a întâmplat este un eveniment asigurat, atunci compania de asigurări va fi obligată să vă achite datoria față de bancă. Prin urmare, merită să ne gândim dacă merită să renunțăm la el?
Întârzierea plății, care a durat 3 luni, șase luni sau mai mult, sugerează că este puțin probabil ca debitorul să plătească datoria din propria sa voință. Banca are doar două opțiuni: să colecteze datoria prin instanță sau să atribuie dreptul de a revendica o agenție de colectare specializată în „stoarcerea” debitorilor. Dar până când acest lucru se întâmplă, împrumutatul, ca și înainte, lucrează activ.
Împrumutatul (inclusiv garantul, dacă există) va primi o scrisoare oficială de la bancă cu cereri de rambursare a datoriei și avertismente cu privire la problemele care pot apărea în cazul în care obligațiile prevăzute în acord nu sunt îndeplinite. Pot exista mai multe litere: cu fiecare dintre ele „gradul” de intimidare va crește doar. De obicei, sunt speriați de curte și de colecționari. Nu este dificil să înțelegem structura creditului, deoarece într-o perioadă atât de lungă, banca a reușit deja să aplice toate pârghiile posibile contravenientului.
Procesul este de obicei precedat de etapa finală a negocierilor. În acest stadiu este important să încercați să restabiliți controlul situației în propriile mâini. Dacă este posibil, utilizați sprijinul unui avocat și intrați în corespondență cu banca. Dialogul trebuie să fie scris. Informații despre modul de compunere a unei scrisori pot fi găsite pe site-uri specializate de pe Internet. Vă rugăm să rețineți că răspunsurile băncii trebuie să conțină semnături reale, nu facsimile, iar literele trebuie „securizate” cu ștampile umede (albastre).
Un plan aproximativ al unei cereri către o organizație financiară:
Solicitați o copie a fiecărei copii a corespondenței cu un semn de înregistrare la bancă, indicând data și numele angajatului care a acceptat cererea. Salvați toată corespondența.
Dacă banca insistă asupra vânzării bunului gajat (dacă există în acord) în ordinea preliminară, nu este nevoie să vă grăbiți. Pentru a evita problemele și posibilele fraude, este mai bine să așteptați până la proces. Deși, în unele cazuri, vânzarea extrajudiciară a garanției va avea sens, cu condiția ca aceasta să fie evaluată corespunzător și valoarea sa de piață să fie comparată cu suma datoriei.
Dacă banca a cedat dreptul de a revendica datoria către colecționari, atunci pentru debitor, de fapt, nu se schimbă nimic - suma datoriei rămâne aceeași, în conformitate cu termenii contractului încheiat cu creditorul anterior. - banca (vezi detaliile de pe linkul de mai sus). Apropo, colecționarii pot lucra nu numai în temeiul unui contract de cesiune, ci și în temeiul. În acest caz, agenția de colectare acționează ca intermediar și nu are drepturi de creanță, ci doar ajută banca să elimine datoria. Puteți afla „starea” colecționarilor solicitând documente de la aceștia (scrisoare de notificare, copie a contractului), pe care trebuie să le furnizeze debitorului în conformitate cu legislația Federației Ruse.
Deci, datoria dvs. de împrumut a fost „vândută” colecționarilor în temeiul unui contract de cesiune sau banca a decis să aducă cazul în judecată. În primul caz, așa cum s-a menționat mai sus, nimic nu se va schimba pentru delincvent, cu excepția faptului că aceștia vor fi presați asupra lui mai persistent. Băterea datoriilor este principala afacere a colectorilor de datorii și aceștia pot depune eforturi mari pentru a obține profit. Din fericire, subiectul arbitrariului colectării este acoperit pe larg în presă și la televizor, în plus, au fost adoptate legi destul de dure care restricționează activitățile agențiilor de colectare. Dacă vă confruntați cu un tratament urât și cu încălcarea eticii și moralității ,.
În al doilea caz, debitorul așteaptă procesul. Este mai probabil ca instanța să ia o decizie în favoarea creditorului, iar acum statul va prelua debitorul în persoana executorilor judecătorești care poate pune în aplicare bunurile mobile și imobile ale debitorului, aparatele electrocasnice, bunurile de lux, în general, orice active lichide.cu câteva excepții. Alternativ, datoria va fi dedusă din salariul debitorului.
În unele cazuri, instanța se poate întâlni cu debitorul la jumătatea drumului prin acordarea plății numai a corpului împrumutului fără pierderea acumulată, în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse. Acest lucru este posibil numai dacă există o sancțiune disproporționată clară pentru consecințele încălcării obligației și acest lucru trebuie dovedit.
În orice caz, instanța va stabili suma exactă a datoriei, care va trebui plătită (nu fără ajutorul executorilor judecătorești).
Există mai multe opțiuni pentru rezolvarea problemei. Una dintre ele este inițierea procedurii. Dar dacă aruncați o privire mai atentă la nuanțele și limitările sale, veți înțelege că este mai bine să nu vă implicați în faliment - aceasta este o „jucărie” pentru debitorii bogați (și există unele ...).
Și, în cele din urmă, îl puteți folosi în scopuri proprii. Au trecut 3 ani de la momentul ultimului contact dintre bancă și client, iar după aceasta banca este puțin probabil să poată câștiga o instanță pentru a colecta datorii restante. Dar și cu el, totul nu este atât de simplu, deși dacă sunteți gata să vă schimbați numele complet și să vă „lăsați jos”, după ce ați plecat într-un sat îndepărtat, atunci puteți reuși.
