Utilizarea tehnologiilor informaționale moderne afectează și modifică radical procesele de afaceri din bănci, aducându-le la un nivel fundamental diferit. Tehnologiile bancare sunt indisolubil legate de tehnologiile informaționale care asigură automatizarea completă a afacerii.
Creșterea afacerii bancare, managementul acesteia și evaluarea activităților necesită utilizarea nu numai a metodelor de evaluare cantitativă, ci și a criteriilor calitative, ceea ce impune modernizarea sistemelor de tehnologie a informației din bănci, îmbunătățirea calității activității clienților, determinarea dezvoltării băncii. strategie si planificare strategica.
Trecerea la standardele internaționale de raportare, reducerea riscurilor bancare predetermină și condițiile de alegere a direcțiilor de dezvoltare a automatizării afacerilor bancare, alegerea unuia sau altuia sistem informațional și planificarea investițiilor în acestea.
Implementarea proceselor informaționale în bănci se realizează pe baza sistemelor bancare automatizate (ABS). ABS este un set combinat proiectat și funcțional de elemente (informații, echipamente, programe, tehnologii etc.) care îndeplinesc, ca un singur complex, sarcini de informare și management cu care se confruntă banca. Astfel, ABS-ul este un set interconectat de instrumente și metode de lucru cu informații în scopul managementului băncii.
La dezvoltarea unei ideologii pentru construirea unui ABS, se creează un model de operare bancară care combină o serie de niveluri și legături: o varietate de servicii și operațiuni bancare, servicii pentru persoane juridice și persoane fizice, asigurarea nevoilor interne și externe de informații etc. Deoarece nu există tehnologii de bază consacrate în domeniul bancar rusesc, pentru a asigura dezvoltarea durabilă a băncii, pe piața sectorului bancar sunt oferite diverse familii de ABS, care combină diferite abordări conceptuale (ideologice). Setul de sisteme bancare automatizate propus pentru utilizare reflectă cel mai complex nivel tehnologic de dezvoltare a sistemului bancar din Rusia.
Sistemele bancare occidentale sunt foarte funcționale, ceea ce creează o marjă de siguranță semnificativă pentru bancă în dezvoltarea afacerii. Acestea vă permit să rezolvați sarcinile de automatizare a tuturor proceselor de afaceri, de la planificarea strategică până la activitățile de afaceri. Astfel de sisteme sunt costisitoare și disponibile celor mai mari bănci.
Utilizarea unui sistem informațional de fabricație rusă asigură activitățile contabile și operaționale ale unei instituții de credit, dar funcționalitatea unor astfel de sisteme în domenii de afaceri precum managementul strategic, managementul relațiilor cu clienții și managementul riscului rămâne cu mult în urmă și este mai restrânsă decât cea a Sistemele occidentale, deși sunt mai ieftine.
Evoluțiile proprii ale băncii în domeniul automatizării sunt tipice băncilor mici și mijlocii, dar se estompează treptat. Există o tendință de tranziție către externalizare în domeniul tehnologiei informației. Externalizarea înseamnă transferul oricăror funcții, cum ar fi automatizarea operațiunilor bancare, către un contractant extern.
Să luăm în considerare cele mai importante direcții de dezvoltare a afacerii bancare, care sunt cele mai relevante astăzi și să determinăm alegerea soluțiilor de tehnologia informației.
În primul rând, este concurența sporită pentru clientelă, în special pentru un client de calitate. Este necesar ca banca să aibă suficiente informații despre piețe și clienți, să poată răspunde flexibil și rapid la solicitările clienților, să prezică nevoile în schimbare ale clienților și să dezvolte noi produse pe baza unor astfel de previziuni. Această situație se aplică în primul rând acelor bănci care au început să dezvolte afaceri de retail, private banking etc.
În al doilea rând, a existat un interes crescut pentru sistemele care oferă un management complet al riscului, în primul rând creditul.
În al treilea rând, introducerea unui sistem modern de informare corporativă care să acopere toate aspectele activităților unei mari instituții de credit, i.e. borcan.
În al patrulea rând, problema managementului și planificării strategice este urgentă. Cele mai recente reglementări și recomandări ale Băncii Rusiei privind planurile de afaceri ale instituțiilor de credit încurajează băncile să utilizeze sisteme informatice moderne în domeniul dezvoltării strategice a afacerilor.
Pentru a evita decalajul tehnologic, băncile ar trebui să-și definească nișa și să se concentreze pe automatizarea liniilor de afaceri selectate. Cu cât o bancă de înaltă tehnologie, cu atât este mai competitivă. Procesele de fuziuni și achiziții care au loc în sistemul bancar rusesc necesită adecvarea dezvoltării sistemelor informaționale în bănci pentru a minimiza riscul și pierderea manevrabilitatii acestora.
Prima și cea mai importantă sarcină a tehnologiei informației (IT), printre altele, este atingerea obiectivelor de afaceri. Orice activitate din domeniul IT are sens doar atunci cand are ca scop obtinerea rezultatului final si este legata de strategia de dezvoltare a bancii. Odată cu organizarea corectă a managementului unei instituții de credit, managerul IT ar trebui să fie direct implicat în stabilirea obiectivelor și elaborarea unei strategii pentru atingerea acestora. În domeniul IT, mijloacele de realizare sunt resursele, echilibrul lor. Principalele resurse IT sunt tehnologiile, informațiile, personalul, software-ul și hardware-ul.
Resursa comună sunt banii și timpul. În domeniul furnizării de resurse IT, utilizarea resurselor terților, de ex. externalizarea, pentru unele sarcini este mai de preferat și din ce în ce mai extinsă. De exemplu, o bancă a achiziționat un sistem de automatizare bancară de la o companie de software și tehnologie bancară. Un timp mai târziu, pentru extinderea activităților, a fost necesar să se adauge funcția de a lucra cu noi instrumente bursiere (de exemplu, cu cambii). Un serviciu de externalizare implică contactarea unei bănci a unui dezvoltator pentru proiectarea și achiziționarea tehnologiei informaționale care furnizează băncii cambii. O nouă funcție în activitățile unei anumite bănci este implementată de un contractant extern și resursele acestuia, ceea ce este o modalitate mai economică de a o implementa. Serviciile de externalizare pot fi asociate cu transferul tehnologiilor informaționale bancare către noi echipamente software și hardware (platformă), cu înlocuirea și actualizarea sistemului de operare în rețea etc. La rezolvarea unor probleme specifice, este necesar să se determine ce tip de utilizare a resurselor este mai eficientă - internă sau externă. Există și noi riscuri specifice asociate externalizării, a căror gestionare face parte din activitățile operaționale ale serviciilor IT.
În practica internațională a băncilor, pentru a rezolva problemele de organizare optimă a tehnologiei informației, acestea folosesc nu numai experiența și cunoștințele managerilor și a altor personal, ci și un fel de metodologie de management IT dezvoltată extern sau proprietară. Astfel de metodologii conțin definirea principalelor scopuri și obiective ale structurii de management al tehnologiei informației, alcătuirea funcțiilor, tehnologiilor și organizarea activității de implementare a acestora. Avantajele metodologiilor cunoscute includ propunerea de abordări și soluții dovedite care respectă reglementările legale internaționale și standardele tehnice, atingerea scopurilor și rezultatelor etc.
Cele mai cunoscute metodologii și standarde în domeniul tehnologiei informației sunt:
· СobIT - managementul, controlul și auditul tuturor aspectelor tehnologiei informației (utilizate în practica americană);
· ITIL, ITSM - managementul mentenantei sistemelor informatice (utilizat in tarile europene);
· ISO 9000 - managementul calitatii tehnologiilor informatice si produselor software;
· TickIT - managementul calitatii produselor IT si software;
· GOST - documente de reglementare și tehnice de stat care stabilesc anumite norme și reguli pentru crearea și funcționarea IT;
· BS7799 - organizarea securității informațiilor etc.
Implementarea acestor metodologii este o sarcină complexă și nu poate fi întotdeauna realizată fără sprijin extern. Acest lucru se datorează faptului că în procesul de implementare este necesar să se evalueze succesiunea acțiunilor și să se formeze un sistem de priorități. Pentru băncile mari, pe lângă alegerea și utilizarea metodologiilor dovedite, este nevoie de centralizarea managementului metodologic al tehnologiei informației, atât la sediul central, cât și în sucursalele îndepărtate.
Companii foarte mari, în mare parte internaționale, sunt angajate în dezvoltarea și implementarea unor astfel de metodologii, deoarece aceasta necesită o muncă și resurse științifice și de cercetare foarte voluminoase. Utilizarea unor astfel de metodologii este asociată cu o eficiență mai mare. Ele oferă o abordare structurată a managementului IT, respectă reglementările și standardele internaționale și așa mai departe.
Abordarea cheie în managementul IT este nevoia de îmbunătățire și optimizare continuă. O altă componentă a organizării și managementului corect al IT este reflectarea documentară a principalelor aspecte ale implementării și funcționării IT. Exemple de astfel de domenii includ următoarele: strategia IT, platforma software și hardware, politica de securitate a informațiilor, acordurile de servicii pentru procesele de afaceri și departamentele acestora, bugetul IT etc.
Eficiența activității băncii este evaluată pe baza unui număr de indicatori cheie care reflectă modul în care managerii își gestionează cu succes fondurile proprii și împrumutate, care este profitabilitatea tranzacțiilor purtătoare și nepurtătoare de dobândă, gradul de profitabilitate al active, capital, ponderea cheltuielilor pe aparatul de management etc. Totuși, indicatorii financiari sunt fiabili pentru evaluarea muncii și nu sunt pe deplin adecvați când vine vorba de dezvoltarea viitoare a băncii. Proprietarii băncii au în general o viziune strategică asupra dezvoltării acesteia. Ei decid în ce domenii ale afacerii să prioritizeze și le acordă statutul de cele strategice. Acordând atenție perspectivei pe termen lung, este necesară asigurarea resurselor pentru programul de dezvoltare al băncii. Acest lucru deschide calea pentru realizarea unor avantaje competitive viitoare. Experiența arată că băncile care au o strategie clară și planuri clare au mai multe șanse de a reuși.
Procesul de transpunere în acțiune a strategiei și planurilor băncii este indisolubil legat de dezvoltarea tehnologiei informației. Prin urmare, este necesar să se extindă sistemul de indicatori, să-i dea un echilibru pentru a reflecta nu numai perioada trecută, ci și viitorul, formând obiective și etape ale realizării lor.
Reducerea sarcinii strategice a băncii la monitorizarea (controlul) indicatorilor individuali, dintre care mulți trebuie monitorizați în cursul activităților operaționale, reprezintă transpunerea strategiei în acțiune în viitor. Gradul de îndeplinire a obiectivelor individuale este determinat de feedback, care este atât de necesar pentru ajustarea dezvoltării băncii în implementarea programului pe termen lung.
Pentru a evalua, analiza și prezice starea tehnologiei informației este necesar, la fel ca și pentru bancă în ansamblu, să existe un sistem obiectiv de indicatori pentru principalele aspecte ale activității ABS. Astfel de indicatori asigură controlul, managementul și atingerea rezultatelor finale ale activităților din domeniile IT. În practica străină, astfel de indicatori sunt numiți indicatori cheie de performanță. Exemplele includ: satisfacția utilizatorilor cu serviciile IT, numărul de utilizatori suportați per lucrător ABS, procentul de angajați ABS angajați, creșterea bugetului ABS față de creșterea operațiunilor, timpii de rezolvare a problemelor utilizatorilor, procentul de proiecte IT care sunt depășite sau buget, disponibilitatea resurselor critice. resurse (100% înseamnă că anumite resurse sunt disponibile 24 de ore) etc. Este important să se determine care dintre indicatori ar trebui să fie luați în considerare atunci când se evaluează performanța unei bănci IT.
Unul dintre principalele aspecte ale implementării strategiei de dezvoltare a băncii este organizarea tehnologiilor informaționale în direcția automatizării complexe a activităților bancare bazată pe integrarea funcțiilor de management al băncii în ansamblu. Prin urmare, sistemul bancar automatizat ABS al unei instituții de credit ar trebui să funcționeze ca un complex integrat, în care, pe lângă soluțiile tradiționale, instrumentele moderne, există un sistem de vizualizare a indicatorilor cheie, inclusiv a activităților viitoare ale băncii.
Nivelul de automatizare al oricarei institutii de credit, datorita progresului realizat in domeniul IT, este determinat de oportunitatea, nevoile specialistilor si capacitatile de resurse ale bancii. Sarcina principală a managementului băncii este să găsească cea mai bună soluție din punct de vedere al prețului și calității, economiei și profitabilității. Pentru a face acest lucru, managerii băncilor trebuie să caute răspunsuri la o serie de întrebări.
· Care este valoarea fiecărui proces de afaceri specific pentru bancă, cu ce funcții este asociat și în ce măsură?
De ce proprietăți ale acestui sau aceluia proces de afaceri are cu adevărat nevoie banca?
· Ce beneficii va obține banca din automatizarea acesteia (fie costuri mai mici, fie venituri mai mari)?
Cum să automatizezi acest proces și câte resurse ar trebui investite rațional în el?
Una dintre direcțiile de conducere în activitățile băncilor este dezvoltarea relațiilor cu clienții și individualizarea acestora. Principala problemă în acest caz este interdependența cererii și ofertelor de produse și servicii bancare bazate pe o înțelegere profundă a nevoilor clienților. Acest lucru necesită asigurarea unei activități clare și coordonate a tuturor departamentelor băncii. Managementul relațiilor cu clienții (CRM) oferă cunoștințe despre solicitările și nevoile clienților și vă permite să dezvoltați modalități rentabile de a le servi. Astfel, sunt create premisele unei afaceri mai active. Automatizarea zonei de clienți în activitățile băncii se bazează pe o astfel de construcție a unui sistem informatic care să asigure crearea și utilizarea efectivă a activelor intelectuale, care sunt cunoștințele despre clienți. Managementul relațiilor cu clienții vă va permite să generați venituri suplimentare din utilizarea cunoștințelor clienților în viitor, dar acest lucru necesită:
Crearea unui singur spațiu de informare client;
integrarea interacțiunii tehnologiilor informaționale la nivelul schimbului interserver;
Asigurarea „transparenței” activității managerilor clienți, susținând unitățile lor de lucru și alți utilizatori ai sistemului CRM;
· introducerea unor indicatori cheie pentru evaluarea activităților diviziilor orientate către client etc.
Serviciul pentru clienți bancar la distanță, utilizarea noilor tehnologii necesită integrarea sistemelor telefonice și informatice, dar în cele din urmă vă permite să oferiți noi servicii consumatorilor. Rețeaua în creștere de sucursale impune necesitatea integrării acestora în sistemul bancar automatizat general. Un client dintr-o sucursală îndepărtată a băncii trebuie să primească întreaga gamă de servicii disponibile la sediul central,
În cele din urmă, consolidarea informațiilor în jurul clientului vă permite să realizați rentabilitatea investiției în informațiile și cunoștințele clienților. Alegerea direcțiilor pentru dezvoltarea proceselor de afaceri bancare și automatizarea acestora ar trebui să fie solidă din punct de vedere științific, fezabilă din punct de vedere economic și fezabilă din punct de vedere tehnologic.
banca de informații automatizată
Tehnologiile informaționale stau la baza sistemului bancar rusesc încă de la începutul formării acestuia în condițiile relațiilor de piață. Dezvoltarea lor în stadiul actual merge în mai multe direcții. Pentru specificul rusesc, automatizarea tehnologiilor bancare este tradițională. Crearea și funcționarea tehnologiilor bancare automatizate se bazează pe principii de inginerie a sistemelor și este strâns legată de o serie de discipline și domenii științifice conexe, cum ar fi cibernetica economică, teoria generală a sistemelor, teoria informației, modelarea economică și matematică a situațiilor și proceselor bancare, analiza si luarea deciziilor. Dezvoltarea procesului de automatizare a condus la propunerea unei varietăți de structuri bancare în economia rusă, ceea ce se datorează nu numai numeroaselor companii care dezvoltă produse informaționale, ci și diferenței dintre bănci înseși în ceea ce privește funcțiile lor și domeniile bancare.
Până în prezent, automatizarea tehnologiei informației în majoritatea băncilor comerciale este un set de diferite subsisteme funcționale (module) și locuri de muncă. Lipsa unei abordări integrate a automatizării și lipsa integrării modulelor bancare individuale impun soluții private, locale, care au o izolare foarte specializată. Cu toate acestea, experiența și complexitatea abordării de automatizare a activităților băncilor care intră pe piețele financiare mondiale subliniază necesitatea trecerii de la soluțiile private din domeniul automatizării la cele de sistem, care presupun utilizarea întregii game de metode și informații moderne. instrumente tehnologice.
O altă direcție semnificativă în dezvoltarea tehnologiei informației este standardizarea contabilității. Noile reguli contabile sunt concepute pentru a rezolva o serie de probleme presante din industria bancară. Acestea includ:
Acum există o abatere clară de la construcția pur contabilă a sistemelor bancare automatizate bazate pe ziua de funcționare. În ciuda faptului că regulile contabile se bazează pe principiile continuității activității, pe constanța regulilor contabile, pe reflectarea veniturilor și cheltuielilor pe bază de numerar, pe reflectarea separată a activelor și datoriilor și pe reflectarea operațiunilor în ziua în care sunt efectuate În afară de aceasta, un sistem bancar automatizat modern de înaltă tehnologie este un mijloc eficient de a controla și de a prognoza dezvoltarea viitoare a activităților financiare și de credit ale băncii. În orice bancă, un astfel de sistem devine o componentă vitală în fiecare verigă a activității bancare. Un element important în formarea sectorului bancar rus este suportul informațional, a cărui organizare este determinată de compoziția obiectelor din domeniul reflectat, sarcinile, datele și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor sistemului bancar automatizat. . Direcția de conducere în organizarea suportului informațional intramașină este tehnologia bazelor de date și a băncilor de date. O serie de cerințe sunt impuse pentru organizarea suportului informațional pentru activitățile bancare. Cele mai importante dintre acestea sunt: furnizarea multor utilizatori de date în timp real; asigurarea pentru schimbul de informații a posibilității de export/import de date în diferite formate; securitatea stocării și transmiterii informațiilor bancare; menținerea integrității informațiilor în cazul defecțiunii echipamentului. Dezvoltarea teoriei și practicii creării și utilizării bazelor de date duce la un concept mai larg – „depozitul de date”. Aceasta poate fi o bază de date centralizată care reunește informații din surse și sisteme disparate și oferă date colectate despre aplicațiile utilizatorilor finali.
În ultimii ani, problema asigurării securității datelor a devenit mai acută în domeniul bancar. Include mai multe aspecte. În primul rând, este o reglementare flexibilă, pe mai multe niveluri și fiabilă a puterilor utilizatorilor. Valoarea informațiilor bancare impune cerințe speciale pentru protejarea datelor împotriva accesului neautorizat, inclusiv controlul asupra gestionării proceselor care modifică starea datelor. În al doilea rând, disponibilitatea mijloacelor pentru a menține integritatea și consistența datelor. Astfel de instrumente presupun capacitatea de a controla datele de intrare, de a sprijini și de a controla relațiile dintre date, precum și de a introduce și de a modifica datele în modul tranzacțional - un set de operațiuni care asigură menținerea consistenței datelor. În al treilea rând, prezența în sistem a procedurilor multifuncționale pentru arhivarea, restaurarea și monitorizarea datelor privind defecțiunile software și hardware. O trăsătură distinctivă a funcționării sistemelor bancare automatizate moderne este necesitatea de a procesa cantități mari de date într-un timp foarte scurt, ceea ce impune performanța deosebită a sistemelor de gestionare a bazelor de date și a instrumentelor de transfer de date. În acest caz, sarcina principală a sarcinii revine operațiunilor de introducere, citire, scriere și transfer de date în sine. În plus, un atribut indispensabil al unui sistem modern ar trebui să fie prezența în instrumentele de bază a funcțiilor de rețea care oferă posibilitatea de a combina diverse platforme software (DOS, NetWare, Windows NT, Unix etc.) noi locuri de muncă și noi servere de diverse clase. În cele din urmă, cea mai promițătoare direcție în dezvoltarea tehnologiilor informaționale bancare este internet banking. Dezvoltarea sistemelor de servicii la distanță a condus la crearea unor sisteme de diverse volume și forme de furnizare a serviciilor bancare: InternetBank, InternetClient, home bank, telebank, mobile bank sau WAPservice. Cu ajutorul acestor sisteme, aproape orice cerințe ale clienților băncilor, cu excepția serviciilor de numerar, sunt îndeplinite. Nu numai în Occident, ci și în Rusia, din ce în ce mai mulți participanți la bursă (bănci și companii de brokeraj) stăpânesc o nouă direcție promițătoare în dezvoltarea serviciilor de brokeraj, care constă în oferirea persoanelor fizice cu acces la moneda rusă și internațională. și piețele de valori (tranzacționare pe internet).
MINISTERUL EDUCAȚIEI ȘI ȘTIINȚEI AL FEDERATIEI RUSE
AGENȚIA FEDERALĂ PENTRU EDUCAȚIE
INSTITUTUL DE INGINERIE SAINT PETERSBURG
DEPARTAMENTUL DE ECONOMIE ȘI Antreprenoriat
ESEU
disciplina Managementul tehnologiei informaţiei
Interpret: student gr. 2802
Mayorova E.
Lector: Samoilov V. V.
St.Petersburg
Introducere 5
1. Tehnologia informației în bănci ieri și astăzi 7
2. Tehnologii bancare moderne care utilizează tehnologia computerizată 14
3. Suport informațional al tehnologiilor informaționale automatizate în bancă 17
4. Utilizarea internetului de către bănci în scopuri comerciale 21
4.1 Rolul internetului în domeniul bancar 21
4.2 Cum folosesc instituțiile financiare internetul 22
4.3 Interacțiunea cu clienții băncii prin intermediul internetului. Securitatea plății 23
4.4 Informații financiare pe internet 25
4.5 Un exemplu de server WWW bancar în Rusia (Serverul băncii „Credit rusesc”) 28
Concluzia 31
Referințe 32
IT-ul modern, bazat pe utilizarea tehnologiei informatice pentru colectarea, stocarea, prelucrarea, căutarea, transmiterea și emiterea de informații, este utilizat pe scară largă în domeniul bancar. Acestea includ sisteme de gestionare a bazelor de date. text, foi de calcul, procesoare grafice, limbaje algoritmice etc. IT pătrunde în toate activitățile unei bănci comerciale moderne, acoperind atât sfera serviciilor bancare (servicii de decontare și numerar, servicii de creditare, depozite etc.), cât și sfera managementului băncii (contabilitate, control, analiză, planificare). Cu ajutorul IT, sunt susținute interacțiunile externe cu clienți, sucursale bancare, bănci corespondente din Rusia, alte țări CSI, bănci internaționale și alte instituții de credit. Rețelele de calculatoare oferă o funcție de comunicare și acces la resurse partajate (transfer de fișiere, acces la baze de date de la distanță și lansare de sarcini de la distanță). Rețelele locale, corporative, conectează diferite departamente ale băncii într-un singur întreg, sporind eficiența instituției de credit și oferind o gamă completă de anumite mijloace și măsuri de protecție împotriva accesului neautorizat la informațiile bancare interne. Sistemele de interacțiune de telecomunicații permit organizarea serviciului clienți la distanță (vezi Internet banking, Sistem de plată cu cardul, Sistem „Client – bancă”); interacțiuni interstatale, interbancare pe teritoriul țărilor CSI; plăți internaționale (prin sistemul SWIFT). Transferul de informații poate fi efectuat prin computer, telefon (inclusiv telefoane mobile) și rețele telegrafice. Pentru interfața cu echipamentele de comunicație, sunt utilizate cele standardizate pe mai multe niveluri. protocoale de transfer de date. Din 1995, în țările Uniunii Europene, la schimbul de documentație și informații între departamentele guvernamentale UE, a fost utilizat un set de standarde EDI (un limbaj structurat pentru descrierea diferitelor tipuri de informații comerciale care oferă utilizatorului posibilitatea de a lucra în engleză, franceză, germană sau spaniolă). Recent, s-au pus mari speranțe în tehnologia de transmisie a datelor bazată pe limbajul XMS.
Un element important în formarea sectorului bancar rus este suportul informațional, a cărui organizare este determinată de compoziția obiectelor domeniului subiectului reflectate, sarcinile, datele și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor sistemului bancar automatizat. sistem.
Dezvoltarea tehnologiilor informaționale automatizate a stat la baza sistemului bancar rusesc încă de la începutul formării sale în condițiile unor noi relații de piață. În primele etape ale fragilei economiei rusești, capitalul bancar a fost creat prin operațiuni relativ simple. Emiterea de împrumuturi pe termen scurt în valută străină cu creșterea activă a dolarului a oferit un rezultat câștigător pentru bănci, iar singura modalitate prin care populația își protejează fondurile de ratele galopante ale inflației a fost afluxul de economii de la persoane fizice. În acest stadiu de dezvoltare băncile au apărut și au dispărut ca bulele de săpun.
Dezvoltarea extinsă și ineficientă a sistemului bancar rus a fost totuși însoțită de achiziția masivă de computere și echipamente de rețea, care au servit drept fundație pentru crearea ulterioară a tehnologiilor informaționale automatizate. Cu toate acestea, tehnologiile bancare s-au dezvoltat cu adevărat în a doua jumătate a anilor 1990, când scăderea activității de tranzacționare și suprastockul pieței au condus la o scădere bruscă a creditelor bancare pe termen scurt, iar stabilizarea cursului de schimb al rublei a redus activitatea populaţia în raport cu tranzacţiile valutare.
Până la începutul secolului XXI, se schimbă și atitudinea tânărului stat și autorităților ruse față de sectorul bancar al țării lor. În această perioadă au fost emise principalele acte de reglementare și reglementări privind activitățile bancare, sectorul bancar era în curs de reformare, cel mai important pas a fost trecerea la un nou plan de conturi care să respecte standardele internaționale. Ca urmare a acestei activități, sistemul bancar autohton se apropie din ce în ce mai mult de standardele mondiale.
În contextul scăderii fluxului de bani atrași de bănci, al schimbărilor constante și al dezvoltării din partea organelor guvernamentale, a Băncii Centrale și a structurilor legislative, băncile încep să caute noi forme de strângere de fonduri și cele mai eficiente soluții pentru plasarea activelor. În sectorul bancar, atitudinea personalului administrativ și managerial față de analiza situației pieței și alegerea soluțiilor alternative se schimbă. Sunt din ce în ce mai implementate noi tipuri de servicii, cum ar fi tranzacțiile cu acțiuni și carduri, contabilizarea depozitelor populației, lucrul cu bijuterii, trusturi, ipoteci și operațiuni de tranzacționare, activități de investiții, plăți internaționale etc. Multe bănci încep să-și ofere serviciile prin intermediul Internetul, care devine parte integrantă a tehnologiilor bancare.
Dezvoltarea modernă a tehnologiilor informaționale în domeniul bancar merge în mai multe direcții. Pentru specificul rusesc, automatizarea tehnologiilor bancare este tradițională. Crearea și funcționarea tehnologiilor bancare automatizate se bazează pe principii de inginerie a sistemelor și este strâns legată de o serie de discipline și domenii științifice conexe, cum ar fi cibernetica economică, teoria generală a sistemelor, teoria informației, modelarea economică și matematică a situațiilor și proceselor bancare, analiza si luarea deciziilor. Dezvoltarea procesului de automatizare a condus la propunerea unei varietăți de structuri bancare în economia rusă, ceea ce se datorează nu numai numeroaselor firme care dezvoltă produse informaționale, ci și diferenței dintre bănci înseși în ceea ce privește funcțiile lor. și domeniile bancare.
Până în prezent, automatizarea tehnologiei informației în majoritatea băncilor comerciale este un set de diferite subsisteme funcționale (module) și locuri de muncă. Lipsa unei abordări integrate a automatizării și lipsa integrării modulelor bancare individuale împing către soluții private, locale, care au o închidere foarte specializată. Cu toate acestea, experiența și complexitatea abordării de automatizare a activităților băncilor care intră pe piețele financiare mondiale subliniază necesitatea trecerii de la soluțiile private din domeniul automatizării la cele de sistem, care presupun utilizarea întregii game de metode și informații moderne. instrumente tehnologice.
O altă direcție semnificativă în dezvoltarea tehnologiei informației este standardizarea contabilității. Noile reguli contabile sunt concepute pentru a rezolva o serie de probleme presante din industria bancară. Acestea includ: creșterea conținutului informațional al tipului principal de raportare (bilanţ) datorită detalierii mai profunde a conturilor analitice, creșterea numărului de conturi de bilanţ și restructurarea acestora, standardizarea și reducerea raportării financiare de bază. Acum există o abatere clară de la construcția pur contabilă a sistemelor bancare automatizate bazate pe ziua de funcționare.
În ciuda faptului că regulile contabile introduse se bazează pe principiile activității continue, pe constanța regulilor contabile, pe reflectarea veniturilor și cheltuielilor pe bază de numerar, pe reflectarea separată a activelor și datoriilor și pe reflectarea tranzacțiilor în ziua în care acestea sunt realizate, un sistem bancar automatizat modern de înaltă tehnologie este un mijloc eficient de control prin prezenta și de prognoză a dezvoltării viitoare a activităților financiare și de credit ale băncii. În orice bancă, un astfel de sistem devine o componentă vitală în fiecare verigă a activității bancare.
Un element important în formarea sectorului bancar rus este suportul informațional, a cărui organizare este determinată de compoziția obiectelor domeniului subiectului reflectate, sarcinile, datele și totalitatea nevoilor de informații ale tuturor utilizatorilor sistemului bancar automatizat. sistem. Direcția de conducere în organizarea suportului informațional intramașină este tehnologia bazelor de date și a băncilor de date. O serie de cerințe sunt impuse pentru organizarea suportului informațional pentru activitățile bancare. Cele mai importante dintre acestea sunt: furnizarea multor utilizatori de date în timp real; asigurarea pentru schimbul de informații a posibilității de export/import de date în diferite formate; securitatea stocării și transmiterii informațiilor bancare; menținerea integrității informațiilor în cazul defecțiunii echipamentului.
Dezvoltarea teoriei și practicii creării și utilizării bazelor de date duce la un concept mai larg - un depozit de date. Aceasta poate fi o bază de date centralizată care reunește informații din surse și sisteme disparate și oferă date colectate despre aplicațiile utilizatorilor finali. Un singur spațiu informațional, creat pe baza tehnologiilor de stocare a informațiilor, servește drept bază pentru implementarea diverselor aplicații analitice și de management. Acestea includ evaluarea riscurilor de credit și de asigurare, anticiparea tendințelor de pe piețele financiare, identificarea fraudei cu cardurile de credit și multe altele. O inovație importantă a sistemelor bancare moderne sunt abordările de proiectare a suportului informațional, permițând specialiștilor bănci să modifice și să completeze în mod independent vocabularul modelului informațional în ceea ce privește produsele sau serviciile bancare furnizate clienților.
În ultimii ani, problema asigurării securității datelor a devenit mai acută în domeniul bancar. Include mai multe aspecte. În primul rând, este o reglementare flexibilă, pe mai multe niveluri și fiabilă a puterilor utilizatorilor. Valoarea informațiilor bancare impune cerințe speciale pentru protejarea datelor împotriva accesului neautorizat, inclusiv controlul asupra gestionării proceselor care modifică starea datelor. În al doilea rând, disponibilitatea mijloacelor pentru a menține integritatea și consistența datelor. Astfel de instrumente implică capacitatea de a controla datele de intrare, de a menține și de a controla relațiile dintre date, precum și de a introduce și modifica datele în modul tranzacțional - un set de operațiuni care asigură menținerea consistenței datelor. În al treilea rând, prezența în sistem a procedurilor multifuncționale de arhivare, restaurare și monitorizare a datelor în cazul defecțiunilor software și hardware.
Bine, să uităm pentru un moment de tehnologia informației. Cert este că aproape toate activitățile băncii sunt supuse dominației sistemelor. Sistemul ca atare implică ordine, control, un set de elemente interconectate, proceduri, metode și multe concepte similare. Nu are neapărat legătură cu tehnologia informației. Atunci când o bancă recrutează angajați, aceasta aplică un anumit sistem pentru aceasta, care include postarea anunțurilor de post vacant, organizarea de interviuri, determinarea calificărilor necesare, discutarea condițiilor de muncă etc. Acest proces este un sistem organizat coerent, cu propriile proceduri interne și norme prescrise .
Pentru ca milioane de clienți să poată face milioane de tranzacții, mii de angajați ai băncii trebuie să fie conștienți de ceea ce se întâmplă și să mențină sistemul să funcționeze la nivelul corespunzător. Așa a fost în afacerile bancare în 1750, 1850, 1950 și așa va fi în 2050. Proiectarea sistemelor a făcut parte din domeniul bancar din 1750. Și de atunci, sistemele au fost continuu dezvoltate, implementate, modernizate, restaurate, învechite, schimbate, îmbunătățite etc. Imaginează-ți doar ce impact au avut invențiile electricității, lămpilor cu incandescență, pixurilor, mașinilor de scris, fotocopiatoarelor, faxurilor și calculatoarelor. Fiecare dintre aceste invenții a fost de mare importanță. Au fost folosite pentru a îmbunătăți sistemele aflate în uz prin accelerarea proceselor, reducerea forței de muncă, îmbunătățirea nivelurilor de servicii, creșterea controlului, furnizarea de informații – da, pur și simplu au făcut posibile o mulțime de lucruri.
Indiferent de sistemele utilizate în prezent, ele determină conținutul lucrării, calitatea și costul acesteia. Tehnologiile informaționale acționează ca cel mai puternic instrument pe care o bancă îl poate influența sistemele în speranța că modernizarea acestora va face în sfârșit posibilă maximizarea tuturor beneficiilor utilizării IT. Ei bine, calculatoarele și prelucrarea datelor nu sunt noi: băncile le folosesc de peste patruzeci de ani. Transmisia de date de la distanță există și de mult timp - mai mult de 35 de ani. Da, iar tehnologia informației în forma sa modernă este cunoscută de aproximativ cinci ani.
Sistemele au fost, sunt și vor fi principalul factor care determină majoritatea aspectelor activităților băncii și, fără îndoială, eficiența pieței și financiară a acesteia. Deci, ce s-a întâmplat cu sistemele bancare? Și ce se va întâmpla cu ei ca urmare a utilizării tehnologiilor informaționale moderne?
Noi, de fapt, nu vrem să pătrundem prea adânc în domeniul tehnologiei informației. De fapt, problema constă în faptul că orice raționament pe această temă intră prea repede adânc în detalii și nuanțe. Astăzi, este destul de clar și evident pentru managementul bancar de nivel superior ce trebuie și nu trebuie făcut cu tehnologia informației. Cunoștințele bancherilor în acest domeniu se apropie sau se apropie de nivelul de înțelegere a unor aspecte precum managementul produselor, marketingul, managementul financiar, managementul personalului și operațiunile - IT nu mai este un subiect special. Fiecare dintre aceste zone este la fel de complexă, dar nu este necesar să vă lăsați duși de abrevieri de neînțeles și să turnați termeni tehnici pentru a le lua în considerare.
Dar sistemele ca modalități de a efectua diverse acțiuni este un subiect cu adevărat special. Sistemele bancare determină gama de capabilități ale băncilor și costurile implementării acestora. Sistemele moderne sunt pline cu tot felul de elemente IT și capabilitățile acestora. Iar tehnologia informației în sine, ca parte integrantă a sistemului, concepută pentru a-l îmbunătăți, este un element de cost semnificativ, de câteva ori mai mare decât costul de marketing.
Implementarea proiectelor necesită mult timp, așa că este mai bine să luați deciziile corecte prima dată - banca nu va mai putea cheltui aceeași sumă de bani din nou. Pe termen scurt, succesul unei bănci depinde, în primul rând, de cât de eficient va putea folosi posibilitățile tehnologiei informației pentru a-și îmbunătăți sistemul. Utilizarea corectă a IT poate asigura atât diferențierea băncii pe piață, cât și creșterea eficienței operaționale a acesteia.
Ceea ce au băncile astăzi este o construcție complicată și fragilă a unui set de sisteme și procese și proceduri asociate. Spre deosebire de un avion, care are nevoie de 20% din energie pentru a-l susține în aer și de 80% pentru a-l propulsa înainte, sistemele bancare folosesc 80% din energie (și costuri) pentru a-l împiedica să cadă și doar 20% pentru a deplasa progresiv banca.. Eficacitatea maximă a utilizării tehnologiei informației, desigur, nici măcar nu este aproape de a fi atinsă.
Cel mai rău dintre toate, aceste sisteme, dezvoltate acum 10-20/30-40 de ani, determină în mare măsură costul personalului. Interacțiunea lucrătorilor și sistemelor se bazează pe procese și proceduri care au fost utilizate încă de la începutul automatizării. De-a lungul anilor, s-au făcut multe îmbunătățiri în domeniile automatizării ulterioare, eficientizării proceselor, instrumentelor de raportare și management (și computere convenabile în loc de grămadă de hârtie), dar contururile originale ale acelorași sisteme sunt încă clar vizibile.
Practic, în orice altă industrie, aceste moduri vechi de a face afaceri au stimulat idei noi pentru a dezvolta noi produse și servicii la un cost mai mic. Fabrici și fabrici întregi sunt închise, iar în locul lor se construiesc altele noi, ținând deja cont de toate beneficiile progresului. Fie că este vorba de producție de oțel, de automobile sau de construcții navale, turism, călătorii aeriene sau comunicații, transport, tehnologia informației, agricultură sau construcții, pescuit sau îmbrăcăminte, comerț cu amănuntul, alimente, croaziere, divertisment, cinema, hoteluri sau aproape orice altă industrie - noi abordări în ele sunt acum luate de la sine înțelese. La aceste îmbunătățiri au luat parte și clienții, angajații și acționarii băncii. Sistemele lor s-au schimbat și în mod semnificativ.
Dar băncile nu au cedat astfel de provocări. Teoretic, băncile sunt deosebit de vulnerabile la abordări fundamental noi, dar în practică au reușit să reziste atacului lor, pentru că, așa cum am observat deja, clienții nu se despart de banca lor (au nevoie de ea), și nici investitorii (le place) . Pur și simplu nu a existat un impuls adecvat capabil să stimuleze o schimbare reală. Toate băncile majore se află mai mult sau mai puțin în aceeași situație.
Postul de cheltuieli cu tehnologia informației, care include costul personalului și al serviciilor conexe, variază între 15 și 20% din costul total al băncii. Aproximativ 80% din acest articol cade pe întreținerea sistemelor – adică menținerea performanței acestora și îndeplinirea funcțiilor obligatorii stabilite de organele de conducere sau de reglementare. Astfel, întreținerea sistemelor și asigurarea performanței acestora costă banca 10-20% din costurile totale. Pentru o bancă mare, asta înseamnă aproximativ 1 miliard de lire sterline pe an, doar pentru a menține lucrurile în funcțiune.
Se pare că dacă mașina ta ar mânca 5 litri de benzină la 10 km, probabil ai bănui că ceva nu este în regulă și ai lua măsurile corespunzătoare.
O bancă cu amănuntul nu produce și nu vinde nimic tangibil - este un comerciant care vinde și susține o gamă din ce în ce mai largă de produse și servicii financiare. La baza afacerii sale se află capacitatea de a gestiona riscul, de a gestiona un număr mare de conturi și tranzacții și, bineînțeles, de a vinde.
Capacitatea de prelucrare a datelor va fi întotdeauna o condiție necesară pentru funcționarea băncii, dar trecerea la prelucrarea informațiilor este o sarcină cu adevărat dificilă. Noile tehnologii, dinamica uluitoare preț/performanță, disponibilitatea software-ului terților, capacitatea de a utiliza resurse externe pentru procesarea datelor, executarea diferitelor procese de afaceri și crearea de rețele au contribuit la schimbarea procesului de informare în ansamblu.
Care este diferența dintre prelucrarea datelor și prelucrarea informațiilor? Sau este doar o etichetă dată de industria tehnologiei? Unde se termină datele și unde încep informațiile? În opinia noastră, prelucrarea informațiilor aduce un plus de valoare, în timp ce prelucrarea datelor efectuează doar anumite acțiuni. Puteți trage o linie între ele oriunde, dar pentru banii care sunt investiți în IT, nu obținem atât de multe informații în sine. Costul adăugat prin procesare nu este deloc mare.
Multe depind de capacitatea (deși este mai potrivit să vorbim despre libertate) de a integra tehnologia informației într-un singur tot cu schema sistemului bancar. Dacă tehnologia este parte integrantă a sistemului, adică proiectul intenționează să o utilizeze împreună cu procesele, atunci costul pe unitate va fi mai mic, iar posibilitatea de a crea valoare va fi mai mare. Majoritatea proceselor din cadrul sistemelor bancare au fost concepute pentru a fi efectuate de un angajat înarmat doar cu un stilou, nu tehnologie avansată. Dacă băncile continuă să cloneze procese și proceduri vechi sau să le adapteze la toate noile design-uri și operațiuni, atunci costul pe unitatea de producție nu poate fi niciodată optim, precum și posibilitatea de a crește valoarea produsului pentru client. Justificarea rezonabilă pentru existența unor astfel de procese și proceduri nu a fost niciodată serios pusă la îndoială, dar de aici începe totul.
Să luăm în considerare principalele tehnologii bancare (infocomunicații bancare), fără a căror utilizare în condițiile moderne nicio bancă nu poate face, deoarece poate deveni necompetitivă pe piața serviciilor bancare.
Termenul „tehnologii bancare” înseamnă un sistem creat de bancă pentru producerea și livrarea unui produs bancar către publicul țintă pentru a răspunde nevoilor acestuia.
Principalele servicii bancare furnizate folosind mediul de telecomunicații includ:
Implementarea transferurilor de bani prin intermediul sistemelor internaționale de transfer de bani (Western Union etc.). Transferurile de bani sunt în prezent foarte relevante. Datorită folosirii echipamentelor moderne, a celor mai noi tehnologii informatice, este posibil să trimiteți bani oriunde în lume în cel mai scurt timp posibil (10-15 minute);
Plăți fără numerar folosind carduri de plastic efectuate prin ATM-uri. În viziunea actuală, un card bancar din plastic nu mai este doar un mijloc de plată - devine un instrument care leagă între ele diverse aplicații de informații și diverse medii de plată, cum ar fi rețelele mobile, internetul, moneda electronică etc. Cardurile bancare pot fi folosite pentru plata burselor, salariilor, pensiilor, împrumuturilor și pot fi folosite și pentru efectuarea plăților în străinătate. Astfel, utilizarea cardurilor bancare permite nu numai automatizarea operațiunilor bancare și a contabilității acestora, ci și atragerea de resurse suplimentare în conturile bancare, asigurarea de noi venituri băncii și garantarea clienților un nivel ridicat de securitate la utilizarea cardurilor bancare.
Elementul direct al sistemului de plată electronică este un ATM (ATM - Automated Teller Machine), care eliberează numerar din diverse conturi, acceptă depozite în conturi, transferă bani dintr-un cont în cont și efectuează plăți.
Cea mai promițătoare direcție pentru dezvoltarea IT-ului bancar este Internet banking.
Internet banking este un sistem de deservire de la distanță a deținătorilor de carduri de plastic prin intermediul internetului global.
Acest sistem oferă acces la contul de card 24 de ore pe zi oriunde în lume, iar datorită utilizării tehnologiilor moderne de criptare a datelor este asigurată confidențialitatea completă a relației dintre bancă și client.
Utilizând Internet banking, puteți efectua următoarele operațiuni:
Obține informații despre soldul fondurilor pe conturile de card, depozit și conturile curente;
Plătiți facturile la utilități: chirie, energie electrică, alimentare cu apă, alimentare cu gaz etc.
Plătiți pentru un telefon de acasă;
Transferați fonduri dintr-un cont de card într-un cont de depozit (depozit);
Rambursează un împrumut.
Serviciul de la distanță poate fi reprezentat și de servicii: serviciu SMS, mobile banking.
Serviciul SMS permite clientului să primească pe telefonul său mobil sub formă de SMS prompt informații despre creditarea sau debitarea fondurilor din contul cardului, soldul cardului.
Mobile banking este un sistem prin care un client, folosind un telefon tactil, are acces non-stop la informații despre tranzacțiile din contul cardului, starea cardului, soldul cardului, precum și serviciile suplimentare oferite de card.
Spațiul Unic de Decontare și Informare (ERIP) face posibilă reducerea costurilor băncilor și furnizorilor de servicii pentru organizarea acceptării plăților de la cetățeni pentru serviciile prestate, bunurile livrate, precum și automatizarea acestui proces.
Pentru ca furnizorul de servicii să poată accepta plăți de la utilizatorii săi, trebuie să încheie un acord cu fiecare bancă și uneori chiar cu o sucursală. Însă furnizorii de servicii nu vor încheia acorduri cu toate băncile.
Crearea unui sistem informatic automatizat al unui singur spaţiu de aşezare şi informare permite rezolvarea acestor probleme. Un furnizor de servicii care s-a conectat la ERIP are dreptul de a lucra imediat cu toate băncile care participă la acest sistem.
Furnizorul de servicii, după ce a aplicat odată regulile de acceptare a plăților, nu trebuie să facă acest lucru cu 31 de bănci din ERIP, iar băncile, care au implementat suport pentru regulile și procedurile ERIP, odată ce primesc o listă în continuă extindere a serviciilor disponibile pentru plată. în ERIP.
Rezumând această secțiune, putem afirma că dezvoltarea sectorului bancar depinde direct de calitatea IT-ului utilizat. Folosind cele mai noi sisteme informatice, de telecomunicații, băncile vor putea nu numai să extindă piața serviciilor bancare, ci și să îmbunătățească calitatea serviciilor pentru clienți, să îmbunătățească cultura serviciilor bancare.
