Indiferent cât de greu încearcă băncile să creeze o imagine a propriei lor omnipotențe în mintea consumatorilor, ele trebuie să țină cont de legislație și de statul de drept. Nimeni nu poate agăța de un cetățean al Federației Ruse pe termen nelimitat: fie el este obligat să ceară returnarea prin metode legale, fie pur și simplu se stabilește termenul de prescripție. Circumstanțele legate de problema limitării acțiunilor nu sunt ușor de înțeles pentru o persoană fără studii juridice. Dar acest lucru este ușor de rezolvat cu un program educațional simplu.
Termenul de prescripție este un anumit termen alocat de lege pentru apărarea drepturilor lor în instanță. În cazul creditelor, termenul se interpretează astfel: după expirarea termenului de prescripție, instituția de credit nu mai poate cere debitorului plata datoriilor. Dacă înainte de această perioadă creditorul nu a depus o cerere de încasare a datoriilor și a dobânzilor - asta este, trenul a plecat. Tot ce rămâne este să revindeți contractul de împrumut către colectori ca parte a unui pachet cu datorii neperformante sau pur și simplu să îl anulați drept cheltuieli.
Articolul 196 din Codul civil al Federației Ruse definește termenul de prescripție pentru un împrumut ca un interval de trei ani. Articolul 200 din același Cod civil în prima parte indică excepții în care termenul de prescripție nu intervine - legea marțială în stat, o modificare a articolelor definitorii ale legii și o serie de alte circumstanțe de forță majoră. Dar dacă Rusia trăiește în pace și nu există știri despre modificări urgente ale Codului civil, va fi dificil pentru bancă să găsească un motiv pentru a anula termenul de prescripție conform articolului 200.
Conform analizei articolelor din Codul civil, în majoritatea cazurilor, termenul de prescripție poate fi socotit din momentul întârzierii graficului de rambursare a obligațiilor de credit. Creditorul, reprezentat de bancă, are suficiente informații despre apariția creanței, iar dacă nu recurge la mijloace legale pentru a o încasa, începe efectiv numărătoarea inversă a termenului de prescripție. Acest moment nu permite băncilor să întârzie artificial declanșarea termenului de prescripție.
Articolul 198 din Codul civil al Federației Ruse (aceasta este în contrast cu legislația altor țări CSI) nu permite modificarea termenului de prescripție prin acordul părților la contract. Chiar dacă în contractul de împrumut există unele precizări, acestea pot fi ușor recunoscute ca fiind nesemnificative și contrare legii.
Articolele din Cod privind termenul de prescripție nu sunt un panaceu pentru debitorii fără scrupule. O instituție de credit poate în orice moment depune o cerere care întrerupe automat termenul de prescripție. O nuanță importantă: dacă au trecut trei ani înainte de a depune o creanță, creditorul are toate șansele să rămână fără nimic. Nu este posibilă întreruperea termenului de prescripție după expirarea acestuia.
Pe lângă proces, termenul de prescripție pentru un împrumut poate fi neutralizat și prin acțiuni imprudente. Dacă o persoană este ferm convinsă că nu intenționează să ramburseze datoria sau pur și simplu nu poate face acest lucru, nu este recomandat să intre în nicio relație cu o instituție de credit în fața instanței.
Următoarele evenimente vor constitui motivul încetării contabilizării termenului de prescripție:
Nu întrerupeți termenul de prescripție:
În toate aceste cazuri, împrumutatul nu efectuează nicio acțiune demonstrabilă de recunoaștere a legitimității creanțelor creditorului.
La comunicarea creditorului către instanță, debitorul trebuie să schimbe radical strategia de comportament. Ignoranța totală aici nu mai este acceptabilă și poate dăuna foarte mult. Fără participarea pârâtului, instanța poate satisface cu ușurință pretențiile reclamantului și poate suspenda debitorului o sumă insuportabilă de plăți, pe care serviciul executiv va fi bucuros să le extorce.
Este imperativ să se întocmească o cerere în care să se indice că termenul de prescripție a expirat, să se enumere motivele și să se solicite reclamantului să justifice cuantumul datoriei. Fără o petiție, instanța nu se va deranja să stabilească momentul și va avea dreptate. Dacă inculpatul nu manifestă nicio dorință de a-și apăra drepturile, nimeni nu este obligat să o facă pentru el.
Cererea trebuie să cuprindă în mod necesar cererea pârâtului. Exemplu de text: „Vă cer să aplicați termenul de prescripție în legătură cu pretențiile reclamantului de așa ceva și să refuzați cererea fără a ține cont de circumstanțele reale.” Este de dorit ca un avocat cu experiență să redacteze moțiunea, în caz contrar, instanța sau partea reclamantului ar putea găsi o lacună în redactarea sau prevederile moțiunii și să-și ia drumul.
Instanța este obligată să ia în considerare protestul inculpatului și, dacă este posibil, să îl satisfacă. Dacă acest lucru nu se întâmplă, este necesar să se adreseze instanțelor următoarelor instanțe - să depună recurs și apoi casare. O măsură suplimentară poate fi depunerea unei plângeri sau a unei cereri către completul de judecată cu privire la acțiunile președintelui instanței.
Rezistența activă arată cel mai bun rezultat. Ca răspuns la o reclamație, puteți depune un număr nelimitat de proteste din orice motiv. Este posibilă în instanță obligarea reclamantului să furnizeze o copie a contractului cu semnătura pârâtului, calculul datoriei, dobânzilor și penalităților sub formă de imprimare și multe altele. Este recomandabil să obțineți ultimul document în mâinile dvs. - acest lucru nu va permite creditorului să acumuleze pe furiș o sumă mult mai mare decât este cerută conform contractului.
În cazul în care cuantumul penalităților și amenzilor crește foarte mult cuantumul pretențiilor reclamantului, acest lucru ar trebui adus și la cunoștința instanței. Legea interzice creditorilor să acumuleze penalități și amenzi pentru profit suplimentar. În cazul în care angajamentele suplimentare nu sunt comparabile cu prejudiciul efectiv suferit de reclamant, acestea pot fi declarate nule. În cazul unei hotărâri pozitive privind aplicarea termenului de prescripție pentru cuantumul principal al creanței, aceasta se aplică automat tuturor creanțelor financiare suplimentare ale reclamantului.
Nu toți împrumutații sunt conștienți de existența unui astfel de lucru precum un termen de prescripție pentru un împrumut. De fapt, înseamnă încetarea obligațiilor clientului față de bancă după o anumită perioadă de timp. În același timp, este extrem de important să înțelegem că această problemă este destul de complexă din punct de vedere juridic, prin urmare, necesită fie un studiu atent și amănunțit, fie invitația unui avocat profesionist pentru consiliere.
Termenul legal de „prescriptie” in domeniul creditarii presupune o anumita perioada de timp in care creditorul are dreptul prin lege de a cere rambursarea debitului. Până la finalizarea acestuia, banca sau altă organizație financiară are posibilitatea de a se adresa instanței de judecată cu privire la problema încasării sumelor neachitate la credit. Bineînțeles, pe baza definiției termenului, putem trage o concluzie logică că după termenul specificat, numit termen de prescripție, banca își pierde dreptul de a cere restituirea creanței și de a se adresa autorităților judiciare în acest sens.
Principala problemă în utilizarea practică a termenului de prescripție o constituie discrepanțele în problema metodologiei pentru calcularea corectă a acestuia. Pe de o parte, durata perioadei luate în considerare nu provoacă probleme - este de trei ani. Dificultățile încep la determinarea originii acestor trei ani. În acest moment, există două puncte de vedere principale cu privire la această problemă:
Trebuie amintit că există o situație în care se aplică a treia opțiune pentru calcularea termenului de prescripție al unui împrumut. Se referă la desfășurarea procedurilor de executare de către serviciul executorului judecătoresc. În acest caz, numărătoarea inversă începe de la data ultimului contact oficial între împrumutat și reprezentantul băncii, documentat.
Conceptele și regulile pentru calcularea termenului de prescripție pentru împrumuturi descrise mai sus se aplică în mod egal atât persoanelor fizice, cât și persoanelor juridice.
Legislația actuală în ceea ce privește termenul de prescripție nu împarte debitorii în persoane fizice și juridice. Singura diferență dintre ele este că banca depune un proces împotriva unei persoane juridice la Curtea de Arbitraj și împotriva unei persoane fizice - la o instanță de jurisdicție generală. Totuși, aceasta nu afectează în niciun fel durata termenului de prescripție, care este de trei ani, sau momentul la care începe să curgă.
Conceptele de bază și durata termenului de prescripție pentru toate tipurile de împrumuturi sunt cuprinse în articolele 195-196 din capitolul 12 din Codul civil al Federației Ruse. Aceste articole oferă o definiție exhaustivă a termenului și reguli clare pentru interpretarea acestuia.
În practică, apare adesea o situație când banca continuă să ceară restituirea datoriei după expirarea termenului de prescripție. Într-o astfel de situație, una dintre cele mai eficiente metode de a influența o organizație de credit este invitarea unui avocat cu experiență. În cele mai multe cazuri, el reușește să-i convingă fără probleme pe angajații băncii că revendicările lor și-au pierdut puterea în temeiul legii actuale, fără ca măcar să aducă cazul în judecată. În caz contrar, cu calcularea corectă a termenului de prescripție, te poți adresa instanței de judecată cu șanse de aproape 100% de a câștiga cauza, inclusiv compensarea ulterioară a tuturor cheltuielilor suportate de împrumutat.
O altă modalitate de a evita apelurile neîncetate de la bancă este să aplici pentru retragerea datelor cu caracter personal. În acest moment, de obicei se încheie și încercările instituției de credit de a rambursa datoria. Cu toate acestea, trebuie amintit că absența necesității de a rambursa un împrumut nu înseamnă că banca nu va pune pe lista neagră împrumutatul, ceea ce îi va strica istoricul de credit pentru o lungă perioadă de timp.
Adesea, băncile apelează la agențiile de colectare pentru ajutor în colectarea datoriilor. În cele mai multe cazuri, colecționarii nu sunt absolut interesați de diferiți termeni juridici, inclusiv de termenul de prescripție. Într-o astfel de situație, împrumutatul trebuie să înțeleagă că apelul băncii la astfel de „specialiști” nu afectează expirarea termenului de prescripție și încetarea obligațiilor față de instituția de credit.
Totodată, există o modalitate extrem de eficientă de rezolvare a oricăror probleme care apar la colectori - depunerea declarației la poliție, iar dacă aceasta este inactivă, la parchet. De obicei, acest lucru dă un efect rapid, care se exprimă prin faptul că agenția de colectare își încetează activitățile complet ilegale.
Pentru a evita potențialele probleme, trebuie să urmați următoarele reguli destul de simple:
Desigur, nu ar trebui să uităm un alt mod cel mai fiabil de a evita problemele cu banca - de a îndeplini la timp plățile prevăzute de contract și de a plăti datoria existentă în timp util.
Perioada de prescripție pentru un contract de împrumutpermite împrumutatului-debitor, în cadrul legii, să se protejeze de neplățile de lungă durată dezvăluite în mod neașteptat. Durata termenului de prescripție conform unui contract de împrumut, caracteristicile aplicației și alte aspecte ale acestui concept legal vor fi explicate în articolul nostru.
În cadrul dreptului civil (articolul 195 din Codul civil al Federației Ruse), termenul de prescripție este un termen definit într-un act normativ dat unei persoane interesate pentru a-și restabili drepturile încălcate printr-o instanță.
Termenul de prescripție începe să curgă din momentul în care partea implicată a aflat sau, din cauza împrejurărilor, ar fi trebuit să știe că interesele sale legale au fost încălcate. Termenul de prescripție poate fi suspendat:
Termenul de prescripție se întrerupe în cazul în care persoana obligată realizează acțiuni care indică acceptarea obligațiilor de creanță. Termenul de prescripție nu poate fi anulat sau modificat prin acordul părților.
Termenul general de prescripție este de 3 ani. Cu toate acestea, expirarea anilor prescriși de la data comiterii infracțiunii nu înseamnă că persoana în cauză nu va putea solicita protecție judiciară. Chiar și în acest caz, cererea va fi acceptată și luată în considerare. Numai în cazul în care pârâtul declară că termenul acordat reclamantului pentru restabilirea judiciară a drepturilor sale a expirat înainte ca judecătorul să ia o hotărâre, cererea va fi respinsă.
| Descărcați formularul de contract |
Termenul de prescripție conform unui contract de împrumut este perioada de timp după care debitorul, în caz de acțiune în justiție, poate declara că este imposibil să recupereze creanța de la el. Termenul de prescripție conform unui contract de împrumut este egal cu termenul general de prescripție conform dreptului civil - 3 ani.
Totuși, după cum sa menționat deja, expirarea a 3 ani nu anulează automat datoria din contract și nu reprezintă un obstacol pentru adresarea creditorului în justiție.
Debitorul trebuie să fie conștient de mai multe circumstanțe:
Datoria, care se formează ca urmare a neplatei împrumutului, are caracteristici. Împrumutul trebuie rambursat nu într-o singură sumă, ci cel mai adesea în rate lunare. Astfel de plăți se numesc plăți în timp. Și astfel datoria crește de la lună la lună. Dacă debitorul plătește ceva, atunci prima datorie este rambursată.
Perioada de prescripție pentru plățile în timp se calculează separat pentru fiecare plată restante. Această poziție a instanțelor a fost stabilită în rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse „Cu privire la unele probleme...” din 29 septembrie 2015 nr. 43. Se dovedește că, dacă debitorul nu a plătit împrumut pe 4 ani, atunci termenul de prescripție se poate aplica doar plăților din primul an de neplată, iar pentru ca termenul de prescripție să acopere întreaga datorie este necesar să așteptați până la 3 ani de la întârziere. în ultima plată a avut loc.
Un împrumut implică faptul că, pe lângă datoria principală, împrumutatul este obligat să plătească și dobândă. Plata lunară include de obicei:
Prin urmare, putem spune că aceste două obligații sunt interconectate. Regulile privind limitarea termenului de cerere în instanță se aplică aici în aceleași condiții ca și pentru creanța principală.
Deci dreptul de a cere plata dobânzii este limitat la 3 ani. Și întrucât dobânda este considerată și plăți bazate pe timp, acestea pot fi colectate doar pentru ultimii 3 ani. Totodată, se consideră suplimentară obligația apărută din neplata dobânzilor, iar de îndată ce expiră termenul de prescripție a sumei principalului se termină și termenul de revendicare a dobânzii la această sumă (art. 207 C. civ. al Federației Ruse).
Însă în cazul în care s-a stabilit în contract că dobânda trebuie plătită mai târziu decât restituirea sumei datoriei, termenele pentru aceste obligații se consideră separat. Odată cu trecerea termenului privind creanța principală, creditorul poate încă să se adreseze instanței și să ceară încasarea dobânzii.
IMPORTANT! Mai există un punct referitor la cerințele principale și suplimentare, consacrate în rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 43. În cazul în care creditorul a reușit să depună o acțiune în justiție prin care cere restituirea datoriei principale, iar la în același timp a început să ceară dobânzi, apoi termenul de prescripție continuă să curgă. În timp ce cazul este examinat în instanță, acesta se poate termina. Atunci va fi dificil să-l restabiliți.
Dacă un garant a fost implicat în obținerea unui împrumut, banca își poate redirecționa creanțele de plată a datoriei către acesta. Și atunci garantul se gândește deja la aplicarea termenului de prescripție.
Garanția aparține categoriei cerințelor suplimentare, iar, teoretic, normele art. 207 din Codul civil al Federației Ruse, adică termenul de prescripție pentru garant trebuie să se încheie după 3 ani de la data întârzierii.
Dar există o nuanță în regulile care guvernează garanția în sine. În partea 6 a art. 367 din Codul civil al Federației Ruse se spune că fideiusiunea încetează la un an de la întârziere, dacă creditorul nu depune o acțiune în instanță pentru colectarea silită a datoriilor de la fidejusor în acest timp. Și iată cum s-a dezvoltat practica în acest sens.
În paragraful 3.2 din Revizuirea practicii judiciare, aprobată de Prezidiul Curții Supreme a Federației Ruse la 22 mai 2013, a fost exprimată opinia că contractul de fidejusiune nu poate fi considerat reziliat în ceea ce privește răspunderea garantului pentru obligațiile debitorului. către creditor. Prin urmare, aceeași perioadă de trei ani se aplică garantului, acumulată separat pentru fiecare plată.
Din cauza unor variații de interpretare a legii, este în ceea ce privește termenul de prescripție al contractelor de împrumut, avocații au neînțelegeri cu privire la data de la care să socotească cei 3 ani necesari. Practica judiciară este, de asemenea, eterogenă în acest sens. Singurul lucru în care opinia juridică este similară este că numărătoarea inversă a termenului de prescripție pentru contractele de credit nu începe deloc de la data semnării contractului.
Există mai multe moduri de a calcula termenul de prescripție conform contractelor de credit:
Prima opțiune este utilizată în marea majoritate a cazurilor de recuperare. Curtea Supremă a Federației Ruse aderă la aceeași poziție.
Punându-vă speranțele pe termenul de prescripție, permițându-vă să evitați plățile împrumutului chiar și prin instanțe, trebuie să vă amintiți și să cunoașteți următoarele nuanțe importante:
Astfel, termenul de prescripție acționează ca un bun garant pentru debitor împotriva încasării datoriilor vechi cu dobândă mare și amenzi. Cu toate acestea, această lege trebuie utilizată corect. Este mai bine să încredințați unui profesionist calcularea termenului de prescripție în temeiul unui contract de împrumut și să contactați pentru aceasta un avocat sau un avocat specializat în astfel de cazuri.
Din cauza crizei economice care a cuprins lumea în 2010, multe persoane care au contractat anterior un împrumut de la o bancă nu au putut să-l ramburseze. Cu toate acestea, băncile creditoare, chiar și după mulți ani, continuă să solicite debitorilor să ramburseze împrumutul.
De aceea, mulți debitori se gândesc la termenul de prescripție al împrumutului, precum și la momentul de la care începe să conteze. Ne propunem să luăm în considerare mai detaliat problema termenului de prescripție a împrumutului, precum și drepturile împrumutătorului și ale împrumutatului după expirarea acestuia. La urma urmei, să emită împrumut online în numerar destul de simplu, mai greu de înfruntat consecințele.
Conform legii Federației Ruse, termenul de prescripție pentru un împrumut este de 3 ani, iar prin conceptia acestuia se intelege perioada in care creditorul are dreptul de a depune la instanta o cerere prin care sa ceara recuperarea integrala a sumei creditului de la debitor cu dobanda acumulata.
Cu toate acestea, nu toți debitorii știu de la ce oră începe acest termen de prescripție și, în consecință, când expiră. De fapt, termenul de prescripție al împrumutului începe să conteze abia după expirarea 3 luni după încetarea împrumutului. În consecință, consecințele neplatei împrumutului pot apărea după 3 luni.
În acest moment, împrumutul începe să fie considerat nefavorabil, iar banca începe să ia măsuri active pentru returnarea acestuia. Dacă în termen de 3 ani de la expirarea termenului de prescripție, creditorul nu a comunicat cu împrumutatul și nu a primit nicio plată de la acesta, împrumutul se consideră anulat.
Ar trebui să începem cu faptul că probabilitatea unei erori bancare în procesul de control al datoriilor aproape zero. Este foarte greu de imaginat că, în același timp, va apărea o defecțiune a software-ului, se vor pierde datele despre împrumutat, atât electronice, cât și scrise. În plus, este puțin probabil ca departamentul de colectare a creanțelor să fie complet pasiv în sarcinile lor și trebuie să se întâmple mult mai multe pentru ca un anumit debitor să fie ignorat de angajații băncii timp de trei ani lungi.
Este mai probabil ca banca să nu ceară în mod deliberat rambursarea datoriei timp de un an sau doi doar pentru a obține un venit suplimentar. În al treilea an, este suficient ca creditorul să meargă în instanță, iar toate speranțele cetățeanului pentru expirarea termenului de prescripție al împrumutului se vor risipi instantaneu. Istoricul de credit, în orice caz, va fi stricat, iar datoriile în detrimentul penalități și amenzi cresc la dimensiuni enorme.
Și totuși, dacă s-a întâmplat ca timp de trei luni banca să nu primească un ban de la împrumutat pe împrumut, iar apoi încă trei ani să nu existe un contact oficial cu banca, termenul de prescripție poate fi considerat trecut. În această stare de fapt, banca se poate baza doar pe documente: declarații de creanță la instanță sau acorduri cu împrumutatul care au fost încheiate în ultimele 39 de luni.
De fapt, numai cauzele judiciare și documentele oficiale, semnat de un cetățean, poate fi o dovadă că banca încearcă de 39 de luni din momentul primei întârzieri să încaseze datoria.
Mulți creditori care nu merg la timp în instanță pentru a cere restituirea forțată a împrumutului vând împrumuturi „întârziate” către serviciile de colectare la un preț simbolic.
După aceea, nu mai este o bancă, dar colectorii încep să atace neplătitorii cu cereri și amenințări, motivându-i să plătească datoria. Cu toate acestea, în acest caz, debitorii eliberați din împrumut au dreptul de a se adresa agențiilor de aplicare a legii cu o declarație de extorcare.
De regulă, după aceea, colectorii încetează să influențeze debitorii, realizând că dacă cauza va ajunge în instanță, cuantumul despăgubirii va fi semnificativ, iar datoria tot nu va fi restituită. Cu toate acestea, mulți oameni nu îndrăznesc să recurgă la ajutorul organismelor pentru drepturile omului și încep să plătească.
Cel mai adesea, în acest caz, debitorii rambursează datoria cu o sumă mare de plată în exces, deoarece apar în mod constant diverse comisioane și plăți suplimentare, cărora le sunt transferate fondurile primite.
Amintiți-vă întotdeauna că colecționarii nu au dreptul să ia proprietăți, să amenințe, să exercite presiuni morale și așa mai departe. Tot ceea ce pot face serviciile de colectare este să informeze despre valoarea datoriei și să ceară, să ceară politicos să plătească datoria.
Doar executorul judecătoresc poate sechestra bunuri, doar printr-o hotărâre judecătorească. Mai mult, hotărârea judecătorească poate fi considerată valabilă dacă împrumutatul a aflat despre ședința de judecată, adică a primit o sesizare. În caz contrar, hotărârea instanței poate fi atacată la o autoritate superioară.
În orice caz, dacă există o amenințare cu un litigiu, este imperativ contactați avocații. Multe bănci, și cu atât mai mult organizațiile de creditare, fac multe greșeli în colectarea datoriilor. Un avocat competent poate uneori să transforme situația în așa fel încât împrumutatul să primească despăgubiri pentru daune morale și costuri de apărare juridică. Deși, vă reamintim că este mai bine să începeți să vă ocupați de datorii prin metode legale din timp, și nu doar să evitați contactul cu banca.
