Unele programe de împrumut necesită participarea unei terțe părți la tranzacție, care acționează ca garant. Poate că nici măcar nu este una, ci mai multe persoane care garantează împrumutatul. Prezența unei garanții poate fi o condiție obligatorie pentru obținerea unui împrumut, sau implicarea unui terț se realizează la cererea debitorilor.
Cel mai adesea, este necesar atunci când solicitați un produs de împrumut cu o limită mare. Pentru sume mici, de obicei nu este necesară o garanție. Atât pentru debitor, cât și pentru bancă, garantul are un anumit rol:
1. Pentru bancă. Aceasta este o garanție suplimentară de returnare a banilor. În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile prevăzute de contractul de împrumut, banca are dreptul de a îndrepta garantului procesul de executare silită. În acest fel, banca primește mai multe garanții că fondurile vor fi returnate, iar creditorul însuși va primi venituri. Acest lucru este valabil mai ales acum, când, din cauza poverii datoriei populației și a creșterii datoriilor restante, băncile preferă să fie în siguranță.
2. Pentru debitor. Primește o ofertă de împrumut mai favorabilă. Datorită prezenței unui garant în tranzacție, banca are șanse mai mari de a-și recupera banii împreună cu dobânda, iar riscul de nerambursare este redus. Și din moment ce băncile își includ riscurile în rata dobânzii, în acest caz aceasta va fi mai mică decât în cazul unor programe similare, dar fără implicarea unei garanții. În plus, împrumutatul poate conta pe o limită de creditare mai mare.
Un garant este o persoană (oameni) care garantează pentru împrumutat, sau mai bine zis, că va respecta termenii contractului de împrumut și va plăti plățile lunare la timp. În acest caz, garantul își asumă responsabilitatea pentru achitarea datoriei. În caz de încălcări ale împrumutatului, banca apelează la acesta special pentru ca acesta să plătească datoria pentru împrumutatul principal.
Garantul este prezent la încheierea contractului de împrumut între bancă și împrumutat, în timp ce în același timp se încheie un contract de garanție între bancă și garant. Contractul de garantare trebuie să indice detaliile împrumutatului principal și ce obligații își asumă garantul.
Băncile propun anumite cerințe pentru ele, așa că nu toată lumea poate fi potrivită pentru un creditor ca garant. el este supus exact acelorași cerințe ca și împrumutatul principal. Deci, acesta poate fi doar un cetățean adult, cel mai adesea în vârstă de 21-23 de ani. El trebuie să fie angajat, iar veniturile lui trebuie să fie suficiente pentru a rambursa datoria dacă împrumutatul nu rambursează împrumutul. Acesta poate fi orice individ, dar băncile acordă preferință rudelor debitorului. O persoană juridică poate acționa și ca garant dacă condițiile pentru acordarea unui împrumut de la o anumită bancă permit acest lucru.
Garantul furnizează un anumit pachet de documentație specificat de bancă. De obicei arată așa:
- pașaport;
— un document secundar (licență, pașaport internațional, TIN, SNILS și altele);
— certificat de venit de la locul de muncă. Este de dorit ca acesta să fie oficial, dar unele bănci permit furnizarea unui certificat sub forma băncii. Dacă există o sursă suplimentară de venit, atunci aceasta poate fi confirmată și prin orice documente;
- copie dupa carnetul de munca certificata de angajator. Acesta poate fi înlocuit cu o copie a contractului de muncă.
Fiecare bancă este individuală în cerințele sale pentru garant și pachetul său de documentație, așa că este imposibil să vorbim despre un singur standard. La colectarea certificatelor, rețineți că acestea au o perioadă de valabilitate limitată. Acest lucru poate dura două săptămâni sau o lună. Este mai bine să colectați documentele în același timp cu împrumutatul. Dacă în tranzacție sunt implicați mai mulți garanți, atunci este necesar un set de documente de la fiecare.
După cum sa menționat deja, garantul se obligă să plătească creditorului în locul împrumutatului dacă din anumite motive încetează să plătească datoria. Dar exact cum se va întâmpla acest lucru și când creditorii își vor îndrepta atenția asupra garantului depinde de tipul de garanție și de responsabilitate.
1. Responsabilitate comună. În acest caz, garantul poartă exact aceeași responsabilitate pentru rambursarea împrumutului ca și debitorul însuși. De îndată ce debitorul principal a comis o încălcare a plății, plata întârziată, garantul începe să fie deranjat imediat. Întregul proces de colectare este direcționat către ambele părți implicate în tranzacție deodată; reprezentanții serviciului de colectare al băncii și colectorii vor vizita și garantul. Pe viitor, banca va da în judecată garantul și împrumutatul în mod direct, iar apoi executorii judecătorești, după ce hotărârea a intrat în vigoare legală, vor începe să încaseze datoria atât de la garant, cât și de la împrumutat.
2. Răspunderea subsidiară. În acest caz, banca apelează la garant numai dacă toate încercările de a încasa creanța de la debitor au fost zadarnice. Dacă nu are fonduri pentru a plăti datoria, sau a dispărut complet din vedere.
Este clar că pentru garant, răspunderea subsidiară este mai nedureroasă, dar băncile încă practică adesea răspunderea solidară, deoarece este mai fiabilă pentru creditor, fondurile pot fi recuperate mult mai rapid. Dar, în orice caz, garantul va fi tras la răspundere dacă împrumutatul nu rambursează împrumutul. In acest caz, raspunderea presupune incasarea datoriei principale, precum si dobanzile si amenzile acumulate pe toata perioada de incasare si neplata datoriei de catre debitor. Adică, garantul trebuie să ramburseze integral ceea ce împrumutatul nu poate returna. Costurile juridice ale băncii (agenția de colectare în cazul în care creanța este vândută) sunt, de asemenea, supuse compensației.
Pe lângă sarcina mare a răspunderii, garantul, potrivit legii, este înzestrat și cu o serie de anumite drepturi. Banca are dreptul de a încasa datoria de la împrumut de la garant, dar dacă garantul a efectuat o plată a împrumutului, atunci drepturile de creanță îi sunt transferate. Adică, garanția închide datoria, dar după aceea are tot dreptul să meargă în instanță pentru a direcționa colectarea către împrumutatul principal.
Pentru a face acest lucru, după rambursarea împrumutului altcuiva, trebuie să contactați banca, care va emite garantului un document care să ateste că a rambursat datoria și, de asemenea, ar trebui să luați de la bancă toate documentele care se referă la acest contract de împrumut. Acum, garantul are dreptul de a cere bani de la împrumutat, așa că banca nu are dreptul să refuze să îi furnizeze un pachet de documente.
Pe baza acestor documente, ar trebui să întocmiți singur sau cu implicarea unui avocat o declarație de creanță și să o trimiteți instanței. Dar adevărul este că, din moment ce banii au fost luați de la garant, înseamnă că banca a încercat deja să încaseze datoria de la împrumutatul principal și nu a funcționat. Deci, va trebui să aveți răbdare pentru a vă recupera banii.
Există o serie de alte situații în care banca pierde dreptul de a cere plata datoriei de la garant. Și anume:
- banca, fără știrea garantului, a virat creanța către terți în vederea încasării. Adică dacă a vândut datoria către colectori. Această acțiune este ilegală, banca este obligată să avertizeze cu privire la transferul datoriilor. Dacă s-a săvârșit o faptă ilicită, fidejusorul se poate scuti de obligația de a plăti debitul;
- dacă banca a modificat termenii împrumutului fără a anunța garantul despre aceasta. Situația este similară cu cea indicată la primul paragraf;
— principalul împrumutat a murit;
- perioada specificată în contractul de garanție a expirat.
În aceste situații, garantul poate merge în instanță și se poate scuti de sarcina plății datoriei altcuiva.
O garanție amenință, de asemenea, să vă afecteze istoricul de credit. Deoarece garanția este responsabilă pentru achitarea datoriei împrumutului către bancă, această informație se reflectă în istoricul de credit al cetățeanului. Dacă datoria este restante, iar garantul nu se grăbește să o închidă în locul împrumutatului, atunci acest lucru este indicat în dosar, care este stocat în BKI. Istoricul de credit se deteriorează, iar în viitor va fi foarte greu pentru garant să obțină un împrumut pentru el însuși (citiți mai multe despre ce presupune un istoric de credit prost). Deci, ar trebui să acordați o atenție deosebită acestui aspect.
Cetățenii consideră adesea în mod eronat aceste cuvinte drept sinonime. Dar acest lucru nu este adevărat; deși garantul și co-împrumutatul poartă adesea responsabilități identice, aceștia au drepturi complet diferite. Garantul, putem spune că nu are drepturi. Nu primește fonduri de credit, dar are un munte de responsabilitate. El nu primește deloc beneficii din participarea la cererea de împrumut.
Iar co-împrumutatul împărtășește cu împrumutatul principal nu numai drepturile de rambursare a datoriei. El are exact aceleași drepturi față de subiectul împrumutului în sine. Cel mai adesea, co-împrumutații sunt implicați într-un împrumut direcționat; ulterior, aceștia au aceleași drepturi ca și împrumutatul asupra proprietății care a fost achiziționată cu fonduri de împrumut. Garantul nu are astfel de drepturi.
Înainte de a fi de acord să acționați ca garant, ar trebui să vă gândiți de zece ori dacă aveți nevoie de el. Garantul nu are nimic, dar în același timp își asumă obligația de a rambursa un cu totul alt împrumut. Și dacă considerați că o garanție este de obicei folosită cu limite mari de creditare, atunci există un risc de credit mare.
În caz de neplată a datoriei în baza unei hotărâri judecătorești, garantului se pot aplica aceleași măsuri ca și împrumutatului principal. Aceasta include deducerea din salarii de până la 50%, confiscarea conturilor bancare, confiscarea proprietăților și restricții privind călătoriile în afara țării (recomandăm insistent să citiți despre). Gândiți-vă dacă merită riscul. Asigurați-vă că analizați situația financiară a persoanei care vă cere să acționați ca garant.
Destul de des, atunci când solicită un împrumut, debitorii se confruntă cu o situație în care veniturile proprii nu sunt suficiente pentru a obține suma necesară a împrumutului. În acest caz, băncile recomandă de obicei atragerea de garanți de credite, promițând clienților o dobândă mai mică, comisioane reduse și alte bonusuri.
Din punctul de vedere al unei organizații financiare, atragerea de garanți este benefică pentru că îi reduce riscurile. Însă, din partea majorității cetățenilor, o garanție este percepută în continuare ca o simplă formalitate care nu necesită nimic din partea acestora, în afară de recomandările împrumutatului. Cât de adevărat este acest lucru, care este responsabilitatea garantului de împrumut și cum să vă asigurați împotriva problemelor, hotărând să faceți un astfel de pas - vom încerca să înțelegem acest lucru în articolul nostru.
Legea definește garantul astfel: p garant- acesta este un anumit cetățean sau organizație de orice formă de proprietate care răspunde în fața băncii de îndeplinirea la timp și completă de către împrumutat a obligațiilor care îi revin prin contractul de împrumut. Toate nuanțele relației dintre garant și bancă și debitor - termeni, responsabilități, drepturi și obligații - sunt prescrise într-un acord special de garanție, care intră în vigoare imediat după semnarea de către toate părțile.
Dacă împrumutatul solicită 2-3 garanți pentru a obține un împrumut, se semnează un acord corespunzător cu fiecare dintre aceștia. În acest caz, orice garant poartă întreaga responsabilitate față de organizația de creditare.
Important! În conformitate cu cerințele legii (articolul 361 din Codul civil al Federației Ruse), garanții nu au dreptul de a revendica fondurile primite de împrumutat sub formă de împrumut, precum și proprietățile achiziționate cu aceste fonduri. Cu toate acestea, în caz de întârziere a plății sau de refuz al împrumutatului de a rambursa împrumutul, garanții sunt cei care vor răspunde în fața băncii pentru acest împrumut pe cheltuiala propriei proprietăți.
Cerințele pentru garanți variază în funcție de bancă și de produsul de credit specific pe care împrumutatul dorește să îl folosească. De regulă, principalele puncte la care o instituție de credit acordă atenție sunt:
Orice altceva rămâne la latitudinea băncii. Astfel, unele organizații financiare nu permit rudelor apropiate și soților împrumutatului să acționeze ca garanții; altele, dimpotrivă, sunt obligate să înregistreze soții ca co-împrumutați. Cerințele specifice pentru un garant de împrumut ar trebui să fie aflate de la organizația în care intenționați să contractați un împrumut.
Important! În ciuda diferenței de cerințe, obligațiile garantului rămân neschimbate, indiferent de banca creditoare și de produsul de credit achiziționat de împrumutat. Ele sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse, care se recomandă insistent să studieze înainte de a fi de acord să acționeze ca garant pentru oricine.
Contractul de garanție poate prevedea unul dintre cele două tipuri de răspundere. Primul este responsabilitate comună– își asumă egalitatea de responsabilități a garantului și a împrumutatului. În acest caz, banca poate impune garantului sancțiuni la prima întârziere a plății de către debitor a următoarei rate. Responsabilitatea de al doilea tip – filială– apare numai atunci când împrumutatul se află în imposibilitatea de a-și îndeplini în continuare obligațiile de credit, iar acest fapt a fost dovedit în instanță.
Important! De regulă, majoritatea băncilor, în mod implicit, prevăd răspunderea solidară în contractul de garanție.
Astfel, dacă împrumutatul încalcă termenii contractului de împrumut, banca are tot dreptul să solicite fiecărui garant să efectueze următoarele acțiuni:
Rambursarea datoriilor poate fi efectuată atât pe cheltuiala fondurilor, sub formă de numerar și fără numerar, cât și pe cheltuiala proprietății garantului. Doar imobilele pot rămâne inviolabile, și numai dacă este singura locuință a garantului și a fost achiziționată de acesta cu ipotecă. În caz contrar, drepturile băncii nu sunt limitate: aceasta poate nu numai să sechestreze orice proprietate, ci și să sechestreze conturile garantului și să-și oblige angajatorul să-și transfere o parte din salariu pentru a rambursa datoria împrumutului (nu mai mult de 50%).
Un punct important - Răspunderea garantului în caz de neplată a împrumutului de către împrumutat rămâne chiar și în caz de deces. În cazul în care garantul decedează înainte de expirarea termenului de împrumut, responsabilitățile sale trec în sarcina moștenitorilor săi. Adevărat, banca nu are dreptul să le atingă pe acestea din urmă până la data moștenirii lor, adică în termen de șase luni de la moartea testatorului. Acest lucru demonstrează încă o dată că garantarea este un pas destul de riscant care poate distruge foarte mult viața nu numai a ta, ci și a celor dragi.
Pe lângă riscurile financiare, garantul, dacă împrumutatul este necinstit, primește o reputație deteriorată. Nu este vorba despre opiniile prietenilor și cunoscuților, ci, pur și simplu, despre istoricul de credit. Întârzierile plăților împrumutatului sunt luate în considerare și în istoricul de credit al garantului. Chiar dacă plătiți integral propriile datorii, atitudinea neglijentă a persoanei pentru care acționați ca garant al împrumutului vă poate complica foarte mult obținerea de împrumuturi pe viitor.
Dar chiar dacă împrumutatul efectuează toate plățile pentru împrumutul său cu bună-credință, s-ar putea să întâmpinați dificultăți la contractarea unui împrumut. În timp ce acordul de garanție este în vigoare, limita dvs. de credit va fi evaluată de orice bancă ținând cont de obligațiile din acest acord. Adică, suma plății lunare pentru împrumutul pentru care acționați în calitate de garant va fi dedusă automat din veniturile dvs., iar banca va determina valoarea posibilă a împrumutului pentru dvs. în funcție de fondurile rămase. Dacă necesitatea unui împrumut este critică, vă puteți îndepărta de statutul de garant, dar acest lucru va necesita nu numai acordul împrumutatului, ci și, în primul rând, acordul creditorului său.
Cât durează obligațiile unui garant de credite? Aceasta este determinată de contractul de garanție sau de codul civil. De obicei, acordurile indică un termen clar care coincide cu perioada de valabilitate a contractului de împrumut. Dar sunt posibile și excepții, în care Codul civil al Federației Ruse ar trebui să fie utilizat pentru a determina durata garanției.
Termenul de prescripție pentru astfel de cazuri este de trei ani - acest lucru este important de reținut.
De asemenea, îndatoririle garantului se consideră îndeplinite în cazul în care împrumutatul împrumutului se modifică. Acest lucru se poate întâmpla dintr-o varietate de motive, dar cel mai adesea - în cazul decesului împrumutatului. Într-o astfel de situație, obligațiile de credit trec către moștenitorii săi, adică devin noi împrumutați, iar garantul se poate considera liber. Este important să înțelegem acest lucru, deoarece băncile încearcă adesea să rețină garanții de împrumuturi și îi invită să semneze un nou acord de responsabilitate pentru împrumutul restant, prezentând această acțiune ca o simplă formalitate. Amintiți-vă, nu sunteți obligat să semnați un astfel de document și nimeni nu vă poate obliga să faceți acest lucru.
Important! Dacă soțul împrumutatului a acționat în calitate de garant, obligațiile acestuia rămân și după divorț.
Deci, dacă sunteți garant pentru un împrumut, sunteți responsabil dacă împrumutatul nu plătește ratele necesare. Ce ar trebui să faci mai întâi dacă banca începe să depună pretenții împotriva ta? În primul rând, trebuie să încercați să găsiți el însuși împrumutatul și să aflați situația sa financiară. Dacă întârzierile la plată sunt asociate cu dificultăți financiare temporare și, în general, partenerul dvs. de împrumut nu își refuză obligațiile, încercați să-l ajutați pe cât posibil să rezolve problema. Puteți să-i găsiți un loc de muncă sau cu jumătate de normă sau să depuneți suma necesară pentru el la bancă (aceasta, la urma urmei, este responsabilitatea dvs. în calitate de garant).
Important! Chiar și în cazul plății unice a unei contribuții către bancă în locul împrumutatului, încercați să obțineți un document care să confirme că contribuția a fost făcută din fondurile dvs. - o chitanță, chitanță etc.
Dacă nu puteți ajuta financiar, mergeți împreună cu împrumutatul la bancă și discutați cu managerul de credit. Astăzi, instituțiile de credit sunt pregătite să-și ajute clienții să facă față întârzierii plăților. Puteți conveni cu o vacanță de credit, o scurtă amânare sau o refinanțare a împrumutului. Desigur, aceste negocieri ar trebui să aibă loc cu participarea împrumutatului.
Împrumutatul a dispărut din vedere și își neglijează în mod deliberat obligațiile de plată, iar tu ești garanția împrumutului - cum să eviți răspunderea într-o astfel de situație? Începeți cu o vizită la bancă. Pentru început, verificați cu managerul de credite despre cerințele specifice ale instituției financiare pentru dvs. și aflați valoarea exactă a datoriei. Toate aceste informații trebuie susținute de documente relevante.
Apoi, dacă aveți astfel de informații, spuneți băncii unde puteți găsi împrumutatul sau cum puteți încasa datoria de la acesta. De multe ori cetățenii au surse neoficiale de venit, proprietăți ascunse etc. Încearcă și să întocmești o cerere de restructurare a datoriilor sau cel puțin de amânare a plăților. Toate acestea, printre altele, te vor ajuta să câștigi timp pentru a rezolva problema și a convinge banca de credibilitatea ta.
Important! Nu uitați că banca are tot dreptul să vă ceară rambursarea împrumutului luat sub garanția dumneavoastră. Prin urmare, nu conduceți dialogul în mod agresiv, încercați să vorbiți într-o manieră constructivă, clarificați-vă singur toate opțiunile posibile și sugerați o alternativă la bancă.
Dacă primiți o amânare, puteți încerca următoarele:
Aceste acțiuni vor reduce riscurile de proprietate. În plus, amintiți-vă că orice proprietate dobândită de dvs. în timpul căsătoriei este considerată proprietate comună și nu poate fi pusă sub sechestru de către bancă pentru achitarea datoriei în acest caz. Încercați să colectați dovezi documentare ale momentului de achiziție a celor mai valoroase și mari proprietăți.
Pe lângă un număr mare de responsabilități, un contract de garanție vă oferă un drept destul de important. Potrivit acestuia, în esență devii împrumutatul împrumutatului. Atunci când îi plătiți datoriile, chiar și într-o sumă mică, de exemplu, în valoare de o singură plată, aveți dreptul să vă recuperați propriile costuri de la el. De aceea, chiar și cu o relație bună cu împrumutatul, orice asistență acordată acestuia în rambursarea împrumutului trebuie să fie documentată. Dacă împrumutatul a dispărut din vedere, dar mai are ceva bunuri (mașină, imobile etc.), îl poți da în judecată în favoarea ta după ce ai tratat cu banca. Acest lucru va ajuta la acoperirea costurilor suportate, iar prezența împrumutatului însuși nu este deloc necesară pentru o astfel de instanță.
Întocmirea unui contract de împrumut cu garanție astăzi este departe de a fi o întâmplare rară. Citiți articolul nostru despre ce responsabilitate poartă garantul de împrumut, ce obligații îi sunt atribuite în cazul neîndeplinirii contractului de împrumut de către împrumutat și dacă garantul poate intenta o acțiune împotriva împrumutatului.
Garanția împrumuturilor este o problemă presantă în structura bancară rusă. Pe de o parte, prezența unui garant pentru un împrumutat minimizează riscurile financiare asociate cu posibila neplată a împrumutului; pe de altă parte, garantul își asumă obligații pentru plata datoriilor în cazul în care împrumutatul încalcă termenii contractului de împrumut. .
Important! Garantul nu are drepturi asupra proprietății pe care împrumutatul o dobândește pe credit, cu toate acestea, el are și obligații complete față de creditor (articolul 361 din Codul civil al Federației Ruse).
Prezența unui garant într-o obligație de împrumut este formalizată printr-un contract de garanție; răspunderea garantului începe din momentul semnării acordului între acesta și banca creditoare. Un contract de garanție poate conține două tipuri de răspundere solidară:
Dacă împrumutatul a avut mai mulți garanți la cererea unui împrumut, fiecare dintre aceștia va fi pe deplin responsabil pentru îndeplinirea obligațiilor de datorie față de bancă. În cazul în care debitorul încalcă termenii contractului de împrumut, organizația bancară are dreptul de a prezenta garantului următoarele cereri:
Banca are dreptul de a cere de la garant îndeplinirea obligațiilor din împrumutul neachitat prin sechestru imobile. Excepție fac cazurile în care garantul achiziționează singura locuință în temeiul unui credit ipotecar.
Prin preluarea sarcinii garantării unei obligații de împrumut, garantul dobândește:
Pentru a te scoate din statutul de garant, trebuie să obții acordul băncii și al împrumutatului. Totodată, garanția nu încetează în legătură cu divorțul soților (dacă la momentul încheierii contractului de împrumut unul dintre soți era garant pentru celălalt).
În conformitate cu art. 365 din Codul civil al Federației Ruse, pe lângă obligații, garantul are o serie de drepturi care vizează protejarea intereselor sale legitime. Deci, dacă fidejusorul îndeplinește toate obligațiile de credit, el dobândește în totalitate drepturile creditorului, adică fidejusorul are dreptul de a pretinde de la debitor plata tuturor pierderilor suferite, inclusiv plata datoriei principale aferente împrumutului. , dobânzi pentru utilizarea fondurilor, amenzi și penalități. În plus, garantul poate fi eliberat de executarea obligațiilor de credit în următoarele cazuri:
Important! Obligațiile garantului se moștenesc. Îndeplinirea obligațiilor de datorie de către moștenitori se efectuează după ce aceștia și-au asumat drepturile de moștenire, iar cuantumul datoriei nu depășește valoarea bunului moștenit.
Garantul, care și-a îndeplinit integral obligațiile de împrumut, are dreptul să introducă o acțiune împotriva debitorului prin care să solicite rambursarea cheltuielilor efectuate. În cazul în care împrumutatul și garantul nu au bunuri personale, angajare oficială și un venit lunar stabil, executorii judecătorești și băncile nu vor putea cere plata datoriilor la împrumut. Cât despre debitorii de credit, care plătesc și ei, au și ei niște drepturi în această chestiune. De exemplu, valoarea totală a deducerilor pentru toate actele de executare nu poate depăși 50% din salariul debitorului și alte venituri. În cazul în care debitorul plătește pensie alimentară, valoarea maximă a plăților în temeiul titlurilor executorii nu poate depăși 70% din venitul total al debitorului. De asemenea, legislația rusă prevede imposibilitatea executării silite asupra bunurilor debitorului care au fost dobândite în timpul conviețuirii soților. Proprietatea comună a proprietății trebuie să fie documentată. Dacă se dovedește faptul incapacității sau capacității juridice limitate a debitorului (împrumutatul și garant), acesta din urmă este eliberat de răspundere pentru neîndeplinirea obligațiilor de împrumut, iar drepturile și interesele acestuia sunt reprezentate de un reprezentant legal.
În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, răspunderea garantului pentru obligațiile de împrumut durează pe perioada specificată în contractul de garanție. Cu toate acestea, după cum arată practica, contractul poate conține:
Titlurile executorii pentru hotărâri judecătorești și hotărâri judecătorești privind neîndeplinirea obligațiilor de împrumut pot fi depuse în termen de maximum 3 ani.
Vi s-a cerut să deveniți garant pentru un împrumut? Nu te grăbi să răspunzi. Fă-ți o pauză și gândește-te cu atenție la toate, pentru că nu numai relațiile tale viitoare cu cei dragi, ci și bunăstarea familiei tale vor depinde de decizia ta.
Băncile sunt dispuse să emită împrumuturi cu garanții, iar cu cât valoarea creditului este mai mare, cu atât sunt necesari mai mulți garanți. La urma urmei, prin acordarea de împrumuturi cu garanție, banca primește garanții suplimentare de rambursare a împrumutului și, în același timp, reduce riscul de a acorda împrumuturi debitorilor fără scrupule.
O garanție de împrumut este de obicei înțeleasă ca obligația unui terț de a rambursa împrumutul.
Garantul își asumă obligații față de creditorul debitorului pentru îndeplinirea de către acesta a tuturor obligațiilor care îi revin din împrumut, în totalitate sau în parte. Raportul de fidejusiune ia naștere ca urmare a încheierii unui contract de fidejusiune. La întocmirea unui contract de garantare a împrumutului, împrumutatul oferă băncii informațiile sale, apoi vizitează banca cu garantul. Cererea este revizuită, apoi împrumutatul și garantul întocmesc un acord cu banca, care își încetează valabilitatea după rambursarea împrumutului. Dacă starea financiară a împrumutatului se îmbunătățește în timp și nu există întârzieri, puteți obține permisiunea băncii pentru a rezilia contractul de garanție, care este întocmit în scris.
Pachetul de documente pe care banca îl solicită de la garanți este aproape același cu cel de la debitori. Sunt verificate atât reputația garantului, cât și starea sa financiară, întrucât acesta devine garantul returnării fondurilor către bancă în cazul neîndeplinirii de către împrumutat a obligațiilor care îi revin în baza contractului de împrumut.
O instituție financiară solicită o garanție de împrumut în următoarele cazuri:
Atunci când acordă un împrumut pe termen lung, rudele pot acționa ca garanți; in cazul in care creditul este contractat pentru o perioada scurta de timp, garant poate fi orice persoana care se potriveste bancii in functie de anumiti parametri. Garantul trebuie să aibă o reputație pozitivă și un nivel adecvat de venit. Este ușor să obțineți un împrumut în Sankt Petersburg de la compania Manimo direct pe site.
Primul lucru pe care trebuie să-l faci este să obții toate informațiile despre împrumutul dorit de la prietenul, ruda sau cunoștința ta. Precizați suma împrumutului solicitată, termenul pentru care este luat, rata dobânzii și scopul împrumutului. Cunoscând aceste informații, puteți calcula cu ușurință toate costurile împrumutului și puteți cântări posibilitățile reale de rambursare a acestuia în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat.
Nu ar fi o idee rea să vă faceți griji pentru proprietatea dumneavoastră. Dacă suma împrumutului este semnificativă, dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile, garantul devine răspunzător pentru împrumutat. Pentru întârzierea plăților împrumutului, băncile percep penalități semnificative. Și poate apărea o situație în care suma calculată de garant pentru rambursarea împrumutului ar putea să nu fie suficientă. Apoi, prin hotărâre judecătorească, recuperarea va fi îndreptată către proprietatea garantului.
În al treilea rând, trebuie să știi exact toate informațiile despre persoana care ți-a cerut să acționezi ca garant al împrumutului. Dacă aceasta este o persoană pe care nu o cunoașteți bine, de exemplu un coleg, atunci ar fi o idee bună să aflați unde locuiește de fapt împrumutatul și unde este înregistrat împrumutatul. Dacă înregistrarea dumneavoastră nu se află în regiunea în care intenționați să contractați un împrumut. Unde poți căuta atunci un împrumutat care să ramburseze datoria dacă refuză să plătească împrumutul și pleacă, iar întreaga datorie va trebui plătită către tine.
Și, în sfârșit, ar trebui să te ferești să acționezi ca garant pentru împrumuturile de la șeful companiei la care lucrezi. Dacă șeful unei companii contractează un împrumut pentru el însuși ca persoană fizică, acest lucru poate indica posibilele sale probleme financiare, care în viitor pot cădea pe umerii garantului.
Drepturile garantului sunt garantate de articolele 364 și 365 din Codul civil al Federației Ruse. Fiecare garant ar trebui să le cunoască și să le poată folosi (dacă este necesar).
Garantul are dreptul:
În conformitate cu art. 361 din Codul civil al Federației Ruse, în temeiul unui acord de garanție, garantul se obligă față de creditorul unei alte persoane (împrumutat) să fie responsabil pentru îndeplinirea de către acesta din urmă a obligației sale în totalitate sau în parte. Astfel, un cetățean care a încheiat un acord de garanție cu o bancă este responsabil pentru returnarea sumei de bani emise de bancă către împrumutată, precum și pentru plata dobânzii în temeiul contractului de împrumut.
Majoritatea garanților, după ce au semnat acordul, nu înțeleg consecințele acestuia, și anume că și-au asumat obligația de a rambursa împrumutul și dobânda în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile lunare față de bancă. În cazul neîndeplinirii sau îndeplinirii necorespunzătoare de către debitor a obligației garantate prin garanție, fidejusorul și debitorul răspund solidar față de creditor, cu excepția cazului în care legea sau contractul de garanție prevede răspunderea subsidiară a garantului. Garanția este răspunzătoare față de creditor în aceeași măsură ca și debitorul, inclusiv plata dobânzilor, rambursarea cheltuielilor de judecată pentru recuperarea creanțelor și alte pierderi ale creditorului cauzate de neîndeplinirea sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligației de către debitor, cu excepția cazului în care este altfel. prevăzute de contractul de fidejusiune. Persoanele care au dat în comun o garanție sunt răspunzătoare în solidar față de creditor, cu excepția cazului în care contractul de garanție prevede altfel (articolul 363 din Codul civil al Federației Ruse).
Toate băncile prevăd răspunderea solidară a împrumutatului și a garanților. Ca urmare, datoria din contractul de împrumut este supusă recuperării atât de la împrumutat, cât și de la garanți. Răspunderea solidară în temeiul unui contract de împrumut înseamnă că în etapa de executare a unei hotărâri judecătorești, colectarea se va face pe cheltuiala fondurilor oricărui debitor, și nu în cote egale, așa cum cred în mod eronat cetățenii. Aceasta înseamnă că executarea hotărârii judecătorești se va face pe cheltuiala acelor debitori care au bani sau bunuri de vândut.
După ce garantul plătește integral datoria, i.e. după îndeplinirea obligațiilor debitorului față de bancă de rambursare a împrumutului și a dobânzii, în condițiile legii, drepturile creditorului în temeiul acestei obligații și drepturile ce i-au aparținut creditorului în calitate de gajist se transferă garantului care a îndeplinit. obligația, în măsura în care fidejusorul a satisfăcut creanța creditorului. Totuși, fostul garant, care și-a îndeplinit obligațiile împrumutatului, se confruntă cu problema încasării fondurilor plătite de acesta de la împrumutat; poate să nu aibă nici bunuri, nici venituri care să poată fi sechestrate.
Asigurați-vă că vă cântăriți capacitățile financiare: dacă acestea nu sunt suficiente pentru a îndeplini, în circumstanțe nefavorabile, toate obligațiile numai față de creditor, atunci este mai bine să refuzați politicos garanția decât să simțiți povara răspunderii pentru un împrumut care nu a fost luat. de dvs. pe toată perioada de împrumut. Și amintiți-vă că, în majoritatea cazurilor, angajații băncii, din proprie inițiativă, nu vor avertiza garantul cu privire la consecințele în cazul în care împrumutatul nu reușește să ramburseze împrumutul.
Pomazkov N.M. a intentat un proces împotriva OJSC Russian Agricultural Bank, filiala regională Rostov a OJSC Rosselkhozbank, biroul suplimentar nr. 3349/7/35 al sucursalei regionale Rostov a OJSC Russian Agricultural Bank (denumită în continuare OJSC Rosselkhozbank) și Pomazkova V .M. la recunoaşterea contractului de garanţie ca neîncheiat.
În susținerea pretenției sale, el a indicat că între OJSC Rosselkhozbank și V.M. Pomazkova. La data de 29 iulie 2008 a fost încheiat un contract de fidejusiune pentru o persoană fizică Nr.070735/0071-9/3 conform căruia Pomazkova V.M. se obligă să răspundă în totalitate față de bancă pentru îndeplinirea obligațiilor de către împrumutatul SPOK KapitALL în temeiul acordului de deschidere a unei linii de credit nr. 070735/0071, încheiat la 22 noiembrie 2007. În ziua semnării acordului Pomazkova V.M. era sotia lui. Nu și-a dat acordul pentru încheierea contractului. Consimțământul soțului pentru încheierea unui contract de fidejusiune nu este prevăzut de legislația în vigoare, totuși, părțile la convenție au pornit de la condiția ca un astfel de consimțământ să fie obținut, ceea ce reiese din conținutul clauzei 3.6 din convenție și prezența. pe fila 6 din acordul de informații despre soțul girantului.
Părțile la acord au stabilit că trebuie solicitat consimțământul soțului și aceasta este o condiție esențială a convenției. A luat cunoștință de acordul încheiat în decembrie 2010, când Pomazkova V.M. a fost trimisă prin poștă o cerere de îndeplinire a obligațiilor din contract. Era căsătorit cu V.M. Pomazkova, dobândiseră împreună proprietăți. În cazul anumitor împrejurări prevăzute de contract, este posibilă executarea silită asupra proprietății dobândite în comun, prin urmare, Pomazkova V.M. a înstrăinat acest bun fără știrea sa, în ciuda faptului că, potrivit termenilor convenției, acesta, în opinia sa, nu a fost de acord să execute silit asupra bunului dobândit în comun.
Ghidat de art. 361 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse, Judecătoria Matveevo-Kurgansky din Regiunea Rostov a decis să mențină decizia fără modificare, recursul în casație al lui N.M. Pomazkov. - fara satisfactie (Caz Nr. 33-10791 din 08.08.2011).
25.10.2006 între AK Sberbank al Federației Ruse (OJSC) și Tarina E.V. a fost încheiat un contract de împrumut nr 10372. Conform termenilor contractului de împrumut, banca a pus la dispoziție Tarina E.V. împrumut în valoare de 210.000 de ruble.
Ca garanție pentru rambursarea creditului, Tarina E.V. a furnizat băncii o garanție de la persoane fizice: Guryeva O.V. și Nedorezova N.A.
23.10.2006 între AK Sberbank al Federației Ruse (OJSC) și Guryev O.V. a fost încheiat un acord de garanție nr. 3094-P pentru a garanta obligații în valoare de 210.000 de ruble. în baza contractului de comodat nr.10372 din 25 octombrie 2006.
Guryev O.V. a intentat un proces împotriva Sberbank of Russia OJSC pentru rezilierea contractului de garanție nr. 3094-P din 25 octombrie 2006.
Cerințele sunt motivate de faptul că din februarie 2008 Tarina E.V. nu și-a îndeplinit obligațiile din contractul de împrumut, a permis sistematic întârzierea plății împrumutului; în martie 2008, a aflat că contractul de împrumut a fost încheiat de către Tarina E.V. în scopul transferului de fonduri către A., care este angajatorul Tarina E.V.; Tarina E.V. nu plătește împrumutul, referindu-se la A. explică că nu a contractat împrumutul și nu intenționează să plătească; La încheierea contractului de garanție a pornit de la faptul că Tarina E.V. lucrează și este în măsură să plătească împrumutul; nu a oferit garanții pentru obligațiile lui A., deci contractul poate fi reziliat. Într-un proces O.V. Guryev către OJSC Sberbank din Rusia cu privire la încetarea contractului de garanție nr. 3094-P din 25 octombrie 2006, încheiat între O.V. Guryev. și Banca Comercială de Economii pe Acțiuni a Federației Ruse (OJSC), refuză să colecteze cheltuieli de judecată (Cazul nr. - 33 - 4486 din 26.01.2011).
Situația în care rudele sau prietenii cer să devină garant atunci când primesc un împrumut este cunoscută multora dintre noi. Unii oameni sunt ușor de acord, crezând că este doar o formalitate, în timp ce alții se îndoiesc și refuză. Și din motive întemeiate. Pentru că o astfel de frivolitate poate duce cu ușurință la datorii mari pentru garant.
De obicei, împrumutații fac orice pentru a convinge o persoană să devină garant pentru un împrumut. Dar înainte de a „cumpăra” astfel de promisiuni, trebuie să înțelegeți clar ce responsabilități are garanția. Trebuie amintit că garantul acționează ca un garant al băncii și este responsabil pentru îndeplinirea de către împrumutat a obligațiilor specificate în contractul de împrumut (articolul 361 din Codul civil al Federației Ruse). Adesea, oamenii sunt de acord cu o garanție pentru a „ajuta” un prieten sau o rudă, iar apoi, când vine momentul să ramburseze datoriile împrumutului, încep scandalurile familiale, discordia în relațiile de prietenie și așa mai departe.
Garantul, potrivit dreptului civil, este una dintre părțile contractului de garanție, care se obligă să răspundă față de creditorul debitorului pentru îndeplinirea totală sau parțială a obligației sale principale în situația în care debitorul nu poate continua să presteze servicii și să-și ramburseze datoria.
Înainte de a fi de acord, trebuie să vă familiarizați cu termenii garanției, care sunt specificați în contract. De obicei, dacă împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile din împrumut, atunci garantul este responsabil pentru aceasta împreună cu el. De îndată ce împrumutatul a întârziat plata sau nu a făcut-o deloc, banca se poate adresa garantului. În conformitate cu art. 363 din Codul civil al Federației Ruse, garantul va trebui să plătească dobânzi, să ramburseze cheltuielile de judecată și alte pierderi ale creditorului cauzate de neîndeplinirea obligației debitorului. În plus, banca are dreptul de a solicita plăți atât de la toți debitorii simultan, cât și separat, până când datoria este complet rambursată (articolul 323 din Codul civil al Federației Ruse). El are, de asemenea, dreptul de a determina independent suma plăților. Toate acestea de obicei nu se întâmplă fără un proces. Iar după ieșirea din instanță, actele merg la executorii judecătorești pentru executare.
Banca stabilește suma plăților la discreția sa, dar inițial, din nou, ar trebui să vă uitați la acord. Uneori există obligații individuale de a încasa datoria de la garant, de exemplu, plata numai a datoriei și a dobânzii fără penalizare sau altă metodă. Cert este că răspunderea conform unui contract standard nu prevede valoarea obligațiilor ambelor părți. Creditorii sau executorii judecătorești vor încasa chiar și puțin câte puțin atât de la împrumutat, cât și de la garant până când întreaga datorie este rambursată. Și numai după aceasta va fi posibilă inversarea plăților, adică încasarea lor în favoarea garantului de la împrumutat. În conformitate cu art. 365 din Codul civil al Federației Ruse, garantul devine acum creditor, deoarece și-a îndeplinit pe deplin obligațiile pentru debitor. Din păcate, de obicei, până la acest moment, împrumutatul inițial nu are nici bani, nici proprietate pentru a plăti garantului. Și, uneori, chiar fugă chiar și în stadiul procedurii de îndatorare cu banca.
În acest caz, dacă sunteți garant, recitiți cu atenție contractul de garanție. De obicei, dacă împrumutatul moare, datoriile sale trec automat către moștenitorii săi. Dacă documentele nu indică dacă garanția rămâne la moștenitori sau la alți terți, atunci nu trebuie să vă faceți griji: nu va trebui să plătiți nimic. Și dacă este indicat, atunci trebuie să rețineți că moștenitorii și garantul vor plăti doar costul proprietății transmise prin moștenire. De exemplu, împrumutatul are o datorie mare, dar pisica a „plâns suficient” de proprietate, astfel încât creditorii vor lua pur și simplu ceea ce au, iar apoi obligațiile părților încetează conform articolului 416 din Codul civil al Rusiei. Federaţie.
După cum s-a menționat mai sus, după achitarea datoriei, împrumutatul devine îndatorat față de garant. Poate că va returna în mod voluntar toate costurile garantului; pentru aceasta îi puteți trimite o scrisoare care să indice datoria calculată. Dacă nu puteți rezolva singur problema, puteți merge în instanță. Vor fi puține acte: banca va emite documente conform cărora persoana a rambursat integral împrumutul. Atunci când trimiteți documente către instanță, trebuie să indicați că există intenția de a returna dobânda pentru datoria plătită, bani pentru cauzarea prejudiciului moral, plata pentru călătorie și alte pierderi ale garantului. Nu uitați că se percepe dobândă la întreaga sumă plătită pentru debitor.
În anumite circumstanțe, contractul de garanție poate fi reziliat. În primul rând, aceasta este o reziliere standard a garanției atunci când perioada specificată în contract pur și simplu expiră sau împrumutul este plătit integral.
De asemenea, atunci când contractul este încheiat fără termen de garanție, iar creditorul nu are pretenții față de garant mai mult de un an. O încălcare gravă este considerată atunci când termenii contractului se modifică ca fiind nefavorabili pentru garant. Uneori, datoria este transferată unei alte persoane, iar garantul poate refuza să lucreze cu aceasta.
Este clar că o garanție implică inițial că situația financiară a împrumutatului este instabilă. Prin urmare, dacă o persoană dorește totuși să ajute o rudă sau un prieten, atunci trebuie să-și evalueze sobru puterea pentru a nu ajunge într-o situație dificilă mai târziu. După semnarea unui acord de garanție, va fi foarte dificil să dai înapoi, iar nerespectarea cerințelor băncii va afecta istoricul de credit al garantului, chiar dacă acesta nu a contractat niciodată un împrumut.
Anfisa Khramova, editor expert
