Cine este un împrumutat într-o ipotecă și de ce este nevoie de el: ce drepturi are asupra unui apartament. Împrumutat ipotecar: drepturi la un apartament, cerințe pentru un împrumutat și obligațiile acestuia

În acest moment, puțini dintre concetățenii noștri au venituri suficiente, care ar fi suficiente pentru a-și cumpăra propriile metri pătrați. Și, în unele cazuri, se mai întâmplă ca venitul în sine să nu fie suficient pentru ca banca să emită o ipotecă pentru achiziționarea de locuințe. Cu toate acestea, în acest caz, puteți găsi o cale de ieșire din situație, deoarece puteți atrage un co-împrumutat, adică un asistent care vă va ajuta să obțineți un împrumut.

Organizațiile de credit sunt de obicei de acord cu astfel de condiții, deoarece o altă persoană responsabilă de restituirea banilor este o garanție excelentă. Și acest lucru nu este rău pentru împrumutat: atât atunci când solicită un împrumut, cât și în cazul unor probleme neprevăzute cu deservirea datoriilor.

Cu toate acestea, pentru persoana atrasă, nu totul este atât de fericit, deoarece are aceleași riscuri de a achita datoria ca și beneficiarul împrumutului. De aceea ar trebui să abordați cu atenție și responsabil această problemă.

Asistent la obținerea unui împrumut

Co-împrumutatul ipotecar este o persoană care are obligații și drepturi egale împreună cu împrumutatul, inclusiv răspunderea solidară față de o instituție de credit pentru rambursarea obligațiilor de creanță.

Veniturile sale, la stabilirea cuantumului împrumutului, vor fi luate în considerare și de instituția financiară. Această persoană este adesea implicată atunci când sunt necesare împrumuturi pe termen lung pentru sume mari. Datorită faptului că este vorba despre această persoană, în condiții egale cu persoana creditată, este indicată în contract, atunci are obligații și drepturi corespunzătoare.

Drepturi și obligații

Din momentul semnării contractului de împrumut, care stipulează obligația solidară a acestora, deoarece este supus automat Codului civil al Federației Ruse, și anume articolul 323 „Drepturile creditorului, cu obligații solidare” conform cărora :

Apropo, am scris recent un articol despre programul ipotecar. Condițiile sale îi pot ajuta pe unii să cumpere o casă.

• 1. Creditorul, cu obligațiile solidare ale debitorilor, are dreptul de a cere performanțe, atât de la toți debitorii, cât și separat de oricare dintre aceștia, în plus, atât în ​​parte a datoriei, cât și în totalitate.
• 2. Un creditor care nu a primit satisfacția deplină de la unul dintre debitori solidari are dreptul de a solicita datoria pierdută de la alți debitori solidari.
• 3. Debitorii solidari vor rămâne răspunzători până în momentul în care nu și-au îndeplinit integral obligația.

Un co-împrumutat poate acționa de obicei ca un împrumutat suplimentar în situațiile în care:

• 1. Împrumutatul nu are venituri suficiente pentru a primi suma necesară pentru locuință sau alt împrumut. În acest caz, venitul asistentului în temeiul contractului de împrumut, confirmat de certificat, este luat în considerare la calcularea sumei maxime a împrumutului.
• 2. Împrumutatul principal are venitul necesar, dar este căsătorit în perioada de înregistrare a ipotecii. În acest caz, soțul devine asistentul împrumutatului. Acest lucru se datorează art. 45 din Codul familiei al Federației Ruse, deoarece proprietatea achiziționată devine comună, iar o garanție de rambursare a datoriilor este importantă pentru o instituție de credit.
• 3. Împrumutatul principal la momentul împrumutului, precum și în primii ani de împrumut, nu are venituri. De exemplu, un student (solicitant), apoi asistentul de împrumut va rambursa împrumutul în acest moment.

La ce puncte să te gândești

• 1. Înainte de semnarea unui contract de împrumut, se recomandă încheierea unui acord privind obligațiile reciproce cu împrumutatul, dacă trebuie să rambursați împrumutul, iar asistentul nu este considerat soțul împrumutatului și ulterior nu devine coproprietar al proprietate ca urmare a tranzacției. Această condiție poate afecta prietenii și rudele împrumutatului care decid să-l ajute.
• 2. În cazul în care împrumutul este acordat soților care trăiesc într-o căsătorie civilă și vor fi în egală măsură responsabili pentru împrumut, rambursează împreună datoria, atunci este indicat să se indice în contract că proprietatea achiziționată va fi înregistrată în proprietatea comună a ambii. În caz contrar, trebuie să utilizați primul paragraf.
• 3. În cazul în care soțul nu dorește să devină asistent în temeiul contractului de împrumut, atunci se recomandă utilizarea contractului de căsătorie, în care această condiție este specificată în detaliu, astfel încât să se potrivească atât instituției de credit, cât și împrumutatului să poată acorda un împrumut. pentru locuința cumpărată.
  4. Se întâmplă adesea ca asistentului să i se refuze ulterior alte împrumuturi, pentru că altul îi va atârna deja. Aici, multe depind și de pozitivitatea istoricului de credit și de valoarea împrumutului. Prin urmare, merită luată în considerare înainte de a semna un contract.

Amintiți-vă: puteți cumpăra întotdeauna o deducere fiscală atunci când cumpărați un apartament și puteți primi înapoi o parte din banii cheltuiți. Cum se face acest lucru, comitetul editorial al site-ului a descris în detaliu

Ce documente ar trebui furnizate

Asistentul de împrumut la domiciliu trebuie să furnizeze aceleași documente ca și împrumutatul:

Avantaje și dezavantaje

Plusurile de aici includ faptul că îl ajutați pe împrumutat să-și îndeplinească visul și, dacă înregistrați proprietatea ca proprietate comună, atunci deveniți coproprietar al acesteia. Prin urmare, este necesară întocmirea corectă a documentelor contractuale.

Dezavantajele includ riscuri colosale dacă împrumutatul eșuează și încetează să plătească împrumutul. La urma urmei, situațiile de viață pot fi foarte diverse. Există riscul de a pierde proprietăți și de a rămâne îndatorat față de o instituție de credit.

Care este diferența dintre un împrumutat și un asistent

Atunci când solicită împrumuturi ipotecare, băncile trebuie să stabilească cine va fi persoana principală în baza acestui acord, adică cine va primi extrase, va face plăți etc. În mai multe organizații, pentru comoditatea procedurilor, principalii împrumutați sunt numiți împrumutați cu titlu.

În cadrul întocmirii contractului, destul de des proprietatea asupra obiectului imobiliar este formalizată special pentru împrumutatul cu titlu. Cu toate acestea, aceasta nu este o regulă rigidă, deoarece este posibilă și înregistrarea în coproprietate a soților.

Poate un co-împrumutat să solicite un apartament?

Co-împrumutații sunt implicați pentru a-și lua în calcul veniturile pentru un împrumut, precum și pentru a simplifica procedura de colectare a datoriilor în cazul executării necorespunzătoare a contractului.

Compoziția proprietarilor proprietății achiziționate este de obicei indicată în contract. Cu toate acestea, co-împrumutatul are drepturi asupra apartamentului dacă împrumutatul nu își poate îndeplini obligațiile de plată și de datorie și trebuie să plătească pentru el.

Video: Cum se reduce sau se mărește cota din apartamentul co-împrumutatului?

Cu participarea codebitorilor. În astfel de cazuri, banca primește garanții suplimentare, iar debitorii cu un venit mic - posibilitatea de a obține un împrumut. Mulți cumpărători de bunuri imobiliare cred în continuare că co-împrumutatul joacă doar un rol formal, dar în cazul în care împrumutatul încetează să plătească ipoteca, devine clar că nu este cazul.

În practică, un împrumutat este aproape același împrumutat. Spre deosebire de garant, acesta are dreptul de a pretinde o cotă din spațiul de locuit, care se achiziționează pe o ipotecă și, la fel ca și debitorul principal, riscă bani și proprietăți. De obicei, co-împrumutatul este obligat să furnizeze băncii un set complet de documente, la fel ca setul de documente al debitorului principal. Băncile admit adesea prezența mai multor co-împrumutați. În unele instituții de credit, numărul lor este limitat la două, în altele ajunge la cinci.

În cazul în care co-împrumutații sunt persoane care nu sunt legate de legături de rudenie, banca vă poate întreba pe ce bază vă va asigura un străin cu finanțele sale. Însă recent, cazurile de înregistrare ipotecară de către cupluri care nu și-au formalizat relația au devenit mai frecvente, astfel încât băncile nu mai acordă importanță primordială legăturilor de familie.

Acțiunile din ipotecă și acțiunile din proprietatea asupra locuințelor achiziționate pot să nu coincidă și să fie înregistrate separat la cererea participanților la tranzacție.

Deci, dacă împrumutatul sau co-împrumutatul refuză să plătească ipoteca? În principiu, nu există nicio diferență semnificativă pentru banca care se abate de la atribuțiile lor - debitorul principal sau unul dintre co-împrumutați. Creditorul poate depune o cerere de rambursare a datoriei împotriva oricăruia dintre ei. În plus, dacă un participant continuă să plătească în mod regulat partea sa din contribuții, iar al doilea se oprește, datoria acumulată va fi considerată comună.

„În această situație, împrumutatul trebuie să continue să plătească împrumutul ipotecar conform graficului și să evite întârzierile de plată, i. E. preveni apariția răspunderii în temeiul contractului de împrumut. Responsabilitatea în temeiul contractului de împrumut, de regulă, apare pentru împrumutat și co-împrumutat în comun și în mod solid, adică în cazul întârzierii plății, creditorul poate depune în mod egal o cerere de rambursare anticipată completă a împrumutului atât împrumutatului (integral sau parțial), cât și co-împrumutatului (total sau parțial). Astfel, nu contează pentru creditorul a cărui culpă a fost întârziată, cererile se fac imediat către toți debitorii. Dacă, din vina co-împrumutatului, nu este posibil să continuați să plătiți împrumutul, atunci în această situație este necesar să contactați creditorul pentru a căuta împreună soluția corectă la această problemă "- explică Serghei Stolbunov, șeful departamentului de metodologie, produse și dezvoltare a documentației de credit al departamentului de credit ipotecar al Nomos Bank.

Nomos Bank sfătuiește să nu aștepte ca instituția financiară să introducă un proces, ci să apeleze la creditor cu o cerere de restructurare a datoriei. Creditorul poate reduce temporar suma plății lunare sau poate amâna complet plata plății lunare pentru o anumită perioadă, poate modifica termenul împrumutului pentru a reduce plata lunară sau poate oferi un împrumut de stabilizare pentru perioada de depășire a dificultăților financiare.

Dacă unul dintre co-împrumutați refuză categoric să plătească și nu participă la rambursarea împrumutului, restul debitorilor pot contacta banca pentru a obține acordul instituției de credit pentru a reînregistra proprietatea (pentru a împărți apartamentul numai între cei care continuă să plătească), precum și să încheie un acord suplimentar la contractul de ipotecă și să se reînregistreze la Sistemul Federal de Rezervă.

A doua opțiune este vânzarea garanției cu acordul creditorului pentru rambursarea anticipată completă a împrumutului. În acest caz, este, de asemenea, necesar să contactați creditorul în avans și să fiți de acord cu acesta asupra acestei opțiuni pentru rezolvarea problemelor dvs.

Soțul meu de drept și cu mine vom încheia o ipotecă. Vom fi co-împrumutați în acord, ambii vor primi 50% din apartament. Apartamentul costă 2,5 milioane de ruble, plus dobânda la împrumut - 1,3 milioane. Putem obține o deducere fiscală mai târziu și cum o putem calcula?

Are sens să înregistrezi o căsătorie înainte de a cumpăra un apartament pentru a primi mai multe taxe înapoi? Care sunt nuanțele generale ale deducerilor pentru co-împrumutați? Ce trebuie să facem pentru a obține rambursarea impozitului și cum obținem mai mulți bani?

Elena și Igor

Elena și Igor, puteți obține o deducere fiscală atunci când cumpărați un apartament în calitate de co-împrumutați. Dar cât de mult impozit puteți obține înapoi depinde de înregistrarea și înregistrarea căsătoriei.

Ekaterina Miroshkina

economist

Cine este considerat un împrumutat

Co-împrumutații sunt împrumutați solidari. Adică banca poate cere de la oricare dintre ei întreaga sumă a datoriei împrumutului. De exemplu, dacă un credit ipotecar este restant, banca vă poate contacta separat pe fiecare dintre voi și vă poate solicita întreaga sumă a datoriei. Și nu poate face apel decât la unul sau la amândoi. Până la rambursarea integrală a împrumutului, fiecare co-împrumutat este răspunzător față de bancă: nu pentru partea datoriilor în orice proporție, ci pentru întreaga datorie.

Dacă un co-împrumutat plătește ipoteca, el va putea cere de la celălalt să returneze o parte din bani. Aceasta se numește o cerință de recurs și se referă la relația dintre doi co-împrumutați. Banca nu mai este implicată aici: își va primi banii de la cine dorește.

Soții, părinții cu copii, prietenii, fratele și sora și partenerii de afaceri pot fi împrumutați împreună cu un împrumut. Pentru a fi co-împrumutați, nu este necesar să înregistrați oficial căsătoria, dar cel mai adesea soțul și soția sunt responsabili solidar pentru împrumut.

Atunci când cumpără un apartament cu credit ipotecar, co-împrumutații pot fi proprietari de case sau pot fi înregistrați pentru o singură persoană. Dar, în orice caz, apartamentul va fi gajat de bancă, iar banii pot fi solicitați de la orice debitor.

Uneori, fiul ia un împrumut, iar mama devine un împrumutat. Nu primește o rublă de la bancă și nu devine proprietarul apartamentului. Dar dacă fiul încetează să plătească, întreaga sumă a datoriei poate fi solicitată mamei. Cu o căsătorie civilă și oficială, situația este aceeași: co-împrumutatul nu este întotdeauna proprietarul și plătește împrumutul. Prin urmare, există nuanțe cu deduceri.

Ce deduceri se acordă codebitorilor

Există două tipuri de deduceri la cumpărarea unui apartament. Fiecare are propria limită:

1. Pentru costul unui apartament - 2 milioane de ruble, iar restul pot fi transferate către alte obiecte.
2. Dobândă - 3 milioane de ruble, soldul nu poate fi reportat, deducerea este dată doar pentru un apartament.

Uneori deducerile pot fi distribuite în orice proporție, iar alteori nu. Acest lucru se aplică și deducerii la cumpărarea unui apartament și dobânzilor ipotecare. Există cazuri în care co-împrumutatul nu poate primi deloc o deducere, chiar dacă plătește o parte din bani din contul împrumutului.

Dacă codebitorii nu sunt soți

Dacă banca nu se supără, puteți cumpăra un apartament pe un credit ipotecar înainte de a înregistra căsătoria. Proprietarul proprietății va fi unul sau ambii în anumite proporții. Aceste nuanțe sunt la discreția debitorilor și a băncii, dar sunt importante pentru deducere.

Fiecare co-împrumutat va procesa deducerea ca un contribuabil separat.

Iată condițiile prealabile - pentru a recupera impozitul, acestea trebuie să fie aceleași pentru fiecare co-împrumutat:

1. Există un titlu pentru o acțiune în apartament. Nu este suficient doar să fii debitor la bancă, trebuie să fii în continuare proprietarul proprietății conform documentelor. Nu este întotdeauna cazul, dar în cazul dvs. condiția este îndeplinită.
2. Toată lumea își plătește partea din împrumut și dobânzi. Fiscul trebuie să furnizeze documente în care va fi scris că acest co-împrumutat plătește atâția bani pentru o ipotecă specifică. Dacă documentele sunt pentru o persoană, taxa nu va fi rambursată celeilalte. Plătiți fiecare pentru dvs. sau pe rând, nu dintr-un singur cont. Acest lucru ar trebui făcut chiar dacă aveți un buget general, dar nu sunteți căsătorit.

Acestea nu sunt singurele condiții pentru deducerea proprietății, dar sunt fundamentale pentru co-împrumutați. În ceea ce privește cerințele generale pentru returnarea impozitului pe venitul personal la cumpărarea unui apartament

Când co-împrumutații au probleme cu deducerea

Co-împrumutații care nu sunt căsătoriți nu vor putea utiliza deducerea în astfel de cazuri:

1. proprietarul este unul, iar celălalt plătește. Nimeni nu va primi deducerea. Poate că băncii nu-i pasă cine plătește, dar impozitul este important. Pentru deducere, toată lumea trebuie să dovedească proprietatea și cheltuielile;
2. împrumutul este plătit de proprietarul unic al apartamentului. Deducerea va fi acordată numai proprietarului. Al doilea co-împrumutat poate fi indicat pur și simplu în contractul de asigurare a băncii, dar nu are dreptul la deducere;
3. apartamentul este decorat la fel, dar se plătește. Taxa va fi rambursată de cel care plătește și numai pentru partea sa. Nu îl veți putea reda retroactiv.

În cazul dumneavoastră, toată lumea va primi o deducere pentru ½ apartament. Cu condiția să completați documentele în așa fel încât vânzătorul să primească bani din conturi diferite: separat de Elena, separat de Igor. Și veți efectua și plăți lunare separat - fiecare va restitui ½ din dobânda acumulată băncii. Dacă doar Igor efectuează plăți, Elena nu va primi o deducere a dobânzii.

Calculul deducerilor și impozitului pentru Elena și Igor atunci când cumpără un apartament înainte de căsătorie

Totul este împărțit în mod egal și o parte din deducție se arde

1.250.000 RUR

1.250.000 RUR

650.000 RUB

650.000 RUB

247.000 RUB

247.000 RUB

750.000 RUR

750.000 RUR

2.350.000 RUR

2.350.000 RUR

Cheltuielile cu apartamentul, plățile și deducerile sunt împărțite în mod egal - proporțional cu acțiunile. Acest lucru va lăsa pe toată lumea cu un sold de deducere a dobânzii care nu va mai putea fi folosit niciodată. Nici Elena, nici Igor nu vor putea restitui 13% din impozit pe 2,35 milioane de ruble, chiar dacă se vor căsători și vor lua o altă ipotecă.

Dacă co-împrumutații sunt oficial căsătoriți

Co-împrumutații soției pot primi o deducere atunci când cumpără un apartament într-un mod diferit. Pentru ei, nu contează pentru cine și cum este decorat apartamentul, cine plătește și cine câștigă. Toți banii, imobilele și cheltuielile sunt împărțite în mod implicit. Excepția este atunci când există un acord prenupțial și proprietatea aparține unei singure persoane. Dar nici măcar un acord prenupțial nu va afecta dacă este întocmit doar în caz de divorț și nu schimbă regimul proprietății în căsătorie.

Orice persoană are dreptul la o deducere, indiferent dacă codebitorii sunt sau nu soți. Doar soțul poate lua un împrumut în căsătorie, iar soția va primi și o deducere.

Acest lucru se aplică pentru două tipuri de deducere: atunci când cumpărați un apartament și dobânzi.

Soții pot distribui ambele deduceri între ei după cum doresc, în orice proporție. Uneori, ajută la recuperarea impozitelor mai repede sau la obținerea mai multor bani din buget.

Iată cum puteți distribui deducții soților în diferite situații, folosind exemplul Elena și Igor.

Apartamentul este înregistrat pentru Igor, ipoteca se plătește din contul său

0 R

2.500.000 RUR

0 R

1.300.000 RUR

500.000 RUR

2.000.000 RUR

0 R

1.300.000 RUR

65.000 RUB

429.000 RUB

1.500.000 RUR

0 R

3.000.000 RUB

0 R

Deși proprietarul apartamentului, Igor, este singurul care plătește, Elena poate primi și o deducere. De exemplu, 500 de mii de ruble, deoarece Igor are o limită de 2 milioane.

Apartamentul este decorat în acțiuni egale, ipoteca se plătește din contul Elenei

Să presupunem că Igor obținea o deducere a dobânzii și a folosit 1 milion de ruble de deducere pentru un apartament

1.250.000 RUR

1.250.000 RUR

1.300.000 RUR

0 R

1.500.000 RUR

1.000.000 RUR

1.300.000 RUR

0 R

364.000 RUR

130.000 RUR

500.000 RUR

0 R

Deși proprietarii apartamentului sunt ambii soți, Igor nu mai are dreptul la o deducere a dobânzii. Prin urmare, Elena va returna de la ei impozitul pe venitul personal, deși deține doar jumătate din apartament.

Apartamentul este decorat în proporție de 70/30, fie Elena, fie Igor sunt cei care plătesc

Soții vor să primească în mod egal deducerea pentru apartament și procentul. Nu vor mai lua o altă ipotecă, dar vor să returneze impozitul pe venitul personal cât mai curând posibil

1.750.000 RUB

750.000 RUR

200.000 RUR

1.100.000 RUR

1.250.000 RUR

1.250.000 RUR

650.000 RUB

Acest lucru este convenabil dacă cineva a primit deja o deducere a dobânzii și a pierdut acest drept. Indiferent de modul în care sunt distribuite cheltuielile și proprietatea, celălalt soț va primi întreaga deducere - bugetul va restitui familiei 13% din dobânda plătită.

Proprietate comună și partajată

Pentru soți. Tipul de proprietate nu a mai contat din 2014. Anterior, trebuia distribuit proporțional cu acțiunile, dar acum se crede că apartamentul este împărțit în orice caz și fiecare soț are dreptul la o deducere integrală. Poate fi distribuit deducere orice vrei. Pentru a face acest lucru, nici măcar nu trebuie să fii un împrumutat și să plătești doar din contul tău.

Iată cum poate fi folosit în avantajul dvs.:

1. Pentru a recupera impozitul rapid, puteți distribui deducerea pe cheltuielile de apartament în favoarea soțului care câștigă cel mai mult.
2. Dacă dobânda pentru ipotecă este mai mică de 3 milioane de ruble, deducerea pentru acestea poate fi solicitată unuia dintre soți. Iar al doilea își va păstra dreptul pentru o altă ipotecă.
3. Unul poate primi o deducere pentru apartament, iar celălalt - pentru dobândă. Acest lucru este convenabil atunci când un soț a folosit deja dreptul la o deducere pentru un apartament, dar nu dorește să plătească impozitul pe venitul personal.
4. Puteți distribui deducerea în funcție de dobândă în diferite proporții în fiecare an, ținând cont de venituri. În primul rând, deducerea poate fi declarată în mod egal, iar dacă apoi soțul intră în concediu de maternitate sau demisionează, numai soțul va returna impozitul pe venit personal din dobânzi.
5. Dacă unul dintre soți este pensionar, el poate imediat, astfel încât mai multe deduceri pot fi distribuite în favoarea sa.

Co-împrumutații nu sunt căsătoriți. Cel mai adesea, un apartament este înregistrat ca proprietate comună. Impozitul poate fi rambursat numai pentru acele cheltuieli care se referă la o anumită acțiune și care fac obiectul limitei acestora. Deducerea nu poate fi redistribuită în nici o proporție, nu poate fi primită de un singur proprietar, iar co-împrumutatul care nu își confirmă cheltuielile cu împrumutul nu o va primi.

Până în 2014, limita de deducere pentru proprietatea comună era legată de întregul apartament - 2 milioane de ruble erau împărțite între co-împrumutați proporțional cu acțiunile. Acum fiecare co-împrumutat poate folosi până la 2 milioane de ruble pentru partea sa și poate transfera restul deducerii către un alt obiect.

Cu o deducere pentru dobândă, acest lucru nu va funcționa: pentru ei, restul nu este transferat în alte obiecte în niciun caz. Și, de asemenea, este necesar să împărțiți cuantumul dobânzii în mod proporțional: fiecărui împrumutat i se va restitui impozitul numai din partea sa din dobânda plătită.

Condiții de obținere și cerințe pentru co-împrumutat

Co-împrumutații întocmesc deducerea ca toți ceilalți cumpărători de apartamente. Trebuie să demonstrați proprietatea, costul apartamentului și plata dobânzilor. Pentru soți, aceste documente pot fi emise pentru oricare dintre ei și pentru alți co-împrumutați - numai în nume propriu.

Sunt descrise toate condițiile de deducere pentru un apartament

Cum să co-împrumutați să returneze mai mult impozit pe venitul personal atunci când cumpără un apartament

Dacă intenționați să înregistrați o căsătorie, este mai bine să cumpărați un apartament și să contractați un împrumut după nuntă. Apoi, puteți distribui deducția după cum doriți.

Dobânda dvs. ipotecară este mai mică de 3 milioane de ruble. Aceasta înseamnă că este mai bine să primiți această deducere în căsătorie cu o singură persoană. Apoi veți restitui în continuare 13% din dobândă, dar celălalt soț își va păstra dreptul la acest tip de deducere pentru viitor.

Dacă nu veți formaliza relația, atunci apartamentul trebuie formalizat în astfel de acțiuni, încât fiecare să plătească exact pentru acțiunea pe care o deține. De exemplu, ați acceptat să plătiți în mod egal - atunci acțiunile trebuie să fie egale. Sau veți depune bani într-o proporție de 70/30 - atunci este rezonabil să împărțiți acțiunile în același mod. În caz contrar, ambii vor primi mai puțini bani.

Ar trebui să vă gândiți la toate acestea înainte de a aplica la bancă. Sau cel puțin înainte de semnarea contractului. Există momente în care oamenii cumpără un apartament, devin co-împrumutați, înregistrează proprietatea cuiva

Cel mai adesea, la înregistrarea unei ipoteci, suma emisă de bancă nu este suficientă pentru achiziționarea de locuințe. În astfel de situații, împrumutatul recurge la ajutorul co-împrumutatului. Despre cine este un împrumutat și cum poate ajuta, va fi discutat în acest articol.

Cine este un împrumutat

Co-împrumutatul ipotecar este persoana care este răspunzătoare pentru împrumutul ipotecar către creditor împreună cu împrumutatul principal. Cu alte cuvinte, va trebui să ramburseze creditul ipotecar în cazul în care debitorul principal nu poate face acest lucru.

De obicei, se recurge la ajutorul co-împrumutatului dacă banca consideră că veniturile clientului pentru plățile ipotecare sunt insuficiente. Pot exista două căi de ieșire: să acceptați o locuință mai ieftină sau o altă opțiune - un credit ipotecar pentru doi.

Cine poate deveni un împrumutat

În funcție de condițiile și cerințele băncii, pot exista mai multe persoane care rambursează împrumutul, dar nu mai mult de patru sau cinci. Un co-împrumutat ipotecar nu este doar un soț, ci și rude, ci și orice altă persoană. Cu toate acestea, fiecare bancă poate avea condiții diferite, deci înainte de a solicita un împrumut, trebuie să clarificați toate detaliile.

Conform legislației Federației Ruse, soțul legal este recunoscut automat ca partener la un credit ipotecar. Cu toate acestea, în cazul în care soții nu vor să fie responsabili în comun pentru plățile ipotecare, sau cota din proprietatea rezidențială dobândită va fi diferită, atunci este necesar să se încheie un contract de căsătorie.

Dacă co-împrumutatul este un prieten sau cunoștință al plătitorului principal, atunci trebuie să știe și să înțeleagă că devine exact aceeași persoană responsabilă înaintea împrumutătorului și, în caz de circumstanțe neprevăzute, va trebui să ramburseze plățile ipotecare cu dreptul de a proprietate suplimentară asupra locuinței.

Documente necesare

Setul de documente pe care co-împrumutatul ipotecar va trebui să îl prezinte sunt aceleași documente ca și pentru debitorul principal, și anume:

Venituri ale împrumutatului

Diferite bănci au atitudini diferite față de veniturile co-împrumutatului. Unora nu le pasă atât de mult de mărimea salariului lor, în timp ce alții consideră că candidatura pentru un credit ipotecar comun nu este mai ușoară decât debitorul principal. De exemplu, un co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank trebuie să-și confirme solvabilitatea, iar suma salariului său trebuie să corespundă procentului necesar de plăți plătite. Adică i se impun aproape aceleași cerințe ca și împrumutatului.

Co-împrumutat ipotecar: drepturi și obligații

Împrumutatul în orice situație este responsabil în același mod ca și împrumutatul ipotecar. Drepturile de proprietate pot fi specificate în contractul de creditare ipotecară, adică pot fi fie acțiuni egale, fie împărțite în anumite părți în mod independent.

Contractul ipotecar trebuie să indice în ce grad de solidaritate vor fi rambursate plățile împrumutului. Deci, de exemplu, un co-împrumutat la o ipotecă la Sberbank poate achita datoria împreună cu împrumutatul în acțiuni egale. Și există, de asemenea, o altă opțiune în care co-împrumutatul va rambursa plățile numai dacă împrumutatul nu poate face acest lucru.

În orice caz, responsabilitatea și drepturile sunt împărțite în mod egal între debitorii ipotecii. Prin urmare, toate relațiile financiare dintre împrumutat și partenerul ipotecar trebuie să fie documentate, mai ales dacă acestea nu au legătură.

Co-împrumutat și istoricul creditului

Băncile sunt foarte atenți la istoricul creditelor clienților, adică la modul în care au plătit plățile împrumuturilor în trecut. De cincisprezece ani, rapoartele de credit ale tuturor cetățenilor din Rusia au fost stocate. Și nu contează în ce bancă a fost emis împrumutul de bani anterior, principalul lucru este că istoricul creditelor este pozitiv. Acest lucru este valabil atât pentru împrumutat, cât și pentru co-împrumutat. În cazul în care unul dintre ei are un istoric negativ al împrumuturilor, atunci banca are dreptul să refuze emiterea unui credit ipotecar amândurora.

Există încă o subtilitate aici. În cazul în care împrumutatul, dintr-un anumit motiv, se dovedește a fi insolvabil și co-împrumutatul nu este în măsură să ramburseze singur creditul ipotecar, atunci istoricul creditelor ambelor va deveni negativ. Astfel, dorind să ajute, o persoană, împreună cu debitorul principal, poate fi inclusă pe lista clienților care nu sunt de încredere și fără scrupule. Și acest lucru poate avea un efect foarte negativ în viitor dacă doriți să solicitați un nou împrumut.

Co-împrumutat și garant

Mulți oameni cred că co-împrumutatul ipotecar este același garant. Cu toate acestea, acest lucru nu este cazul, deși funcțiile lor sunt similare.

Garantul este garantul returnării fondurilor emise de creditor, dar în același timp nu deține proprietatea asupra locuințelor sau a bunurilor imobiliare achiziționate în ipotecă. De asemenea, în timpul procedurii de înregistrare, garantul nu poate prezenta băncii un certificat de confirmare a venitului.

De asemenea, o altă diferență între co-împrumutat și garant este că veniturile garantului nu sunt luate în considerare la calcularea sumei maxime a împrumutului și nu pot afecta venitul împrumutatului. Însă venitul co-împrumutatului, dimpotrivă, este atras dacă împrumutatul nu are un nivel suficient de ridicat al salariilor.

Deoarece ordinul de rambursare a împrumuturilor, garantul se află pe ultimul loc, adică împrumutatul plătește inițial datoria, apoi în caz de insolvență, co-împrumutatul începe să plătească și numai atunci garantul, dacă împrumutatul și împrumutatul nu poate rambursa împrumutul.

Condiții bancare pentru co-împrumutat

Întrucât împrumutatul și co-împrumutatul cu o ipotecă au aceleași drepturi și obligații față de bancă, atunci el stabilește aceleași cerințe pentru ei. Astfel, un cetățean al Federației Ruse care are cel puțin optsprezece ani, care este sau nu cu cel principal împrumutat, poate deveni partener la o ipotecă. Una dintre principalele condiții ale băncii, care garantează restituirea împrumutului ipotecar emis, este prezența unei experiențe de lucru continue de cel puțin șase luni în momentul depunerii cererii.

Conform legislației, soțul împrumutatului este recunoscut automat ca un împrumutat și nici măcar nu trebuie să depuneți o cerere. Dacă soțul nu are un venit suficient de mare, atunci banca poate prezenta o condiție pentru emiterea unui credit ipotecar - atragerea unuia sau a doi co-împrumutați. Cel mai probabil, tinerii soți nu vor să-și împărtășească casa cu prietenii sau cunoscuții, așa că pot alege părinți sau rude apropiate ca „ajutoare”.

Riscuri

În primul rând, riscul este, desigur, mai mulți împrumutați decât împrumutații ipotecare. Dorind să ajute, mulți nu se gândesc la posibilele consecințe și la posibilele probleme. Împrumutul ipotecar nu este rambursat timp de câteva luni, ci este luat de mai mulți ani. Prin urmare, probleme precum boala, dizabilitățile și alte surprize pot afecta buzunarul co-împrumutatului. Mai ales, acest lucru se aplică acelor cazuri în care contractul indică faptul că toate obligațiile îi sunt transferate integral într-o situație de insolvență a debitorului principal.

De asemenea, se întâmplă ca părinții să devină co-împrumutați ai tinerilor soți, înregistrându-și propriile bunuri imobiliare în garanție, iar când copiii lor divorțează în mod neașteptat, se află într-o situație extrem de neplăcută - datorii și un apartament cu ipotecă.

Dacă prietenii au decis să ajute și și-au asumat o astfel de responsabilitate și, după un timp, împrumutatul a devenit insolvabil și refuză să plătească împrumutul, atunci banca le va reține plățile de împrumut. Și este bine dacă în viitor împrumutatul va putea restitui fondurile cheltuite copreditatorilor.

Există o altă caracteristică atunci când se emite o ipotecă între mai multe persoane. Sberbank, precum și multe bănci, poate refuza un co-împrumutat atunci când decide să cumpere un apartament pe credit pentru el însuși din cauza fondurilor gratuite insuficiente din suma totală a veniturilor.

După cum puteți vedea, există o mulțime de riscuri pentru co-împrumutat și, înainte de a deveni asistent într-un eveniment atât de responsabil precum cumpărarea unui apartament, merită să vă gândiți de multe ori pentru a nu pierde prietenii și rudele mai târziu.

Asigurare de creditare

Pentru a nu intra într-o situație dificilă, fiecare parte, atunci când solicită un împrumut, trebuie să-și cunoască drepturile, inclusiv co-împrumutatul. Drepturile la solicitarea unui credit ipotecar, așa cum s-a menționat mai sus, sunt foarte similare între debitorii împrumutului. Dar principalul lucru pe care trebuie să îl facă co-împrumutatul este să se asigure.

Fiind garantul rambursării împrumutului, ar trebui să vă asigurați capacitatea juridică, iar în caz de insolvență, compania de asigurări va efectua deja plățile obligatorii. Astfel, polița de asigurare asigură plăți garantate în timp util ale datoriilor ipotecare în caz de circumstanțe neprevăzute.

Uneori colegii care au cumpărat bunuri imobiliare pentru afaceri devin co-împrumutați. În consecință, în timp ce plătesc împreună împrumutul ipotecar, trebuie să asigure atât proprietatea, cât și capacitatea lor juridică.

Se încheie în aproape toate băncile, mai ales dacă serviciul de creditare ipotecară. Sberbank, de exemplu, atunci când întocmește o poliță de asigurare, în unele cazuri anulează comisioanele, astfel încât clienții să fie cei mai interesați de serviciul acestei bănci.

Asigurările sunt benefice nu numai pentru co-împrumutați, ci și pentru banca însăși. Oferă plăți garantate și protejează împotriva multor probleme, cum ar fi colectarea datoriilor, pierderile financiare.

A face un credit ipotecar împreună cu co-împrumutații este o chestiune foarte serioasă, prin urmare, atunci când încheiați un acord, este necesar să-l studiați cu atenție și să aflați toate problemele controversate.