1. În temeiul unui contract de asigurare personală, o parte (asigurătorul) se angajează, pentru o taxă (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), plătită de cealaltă parte (asiguratul), într-o sumă forfetară sau să plătească periodic suma (suma asigurată) stipulată în contract în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a unui alt cetățean (persoană asigurată) numită în contract, care atinge o anumită vârstă sau apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract (eveniment asigurat).
Dreptul de a primi suma asigurată aparține persoanei în favoarea căreia a fost încheiat contractul.
2. Contractul de asigurare personală se consideră încheiat în favoarea persoanei asigurate, cu excepția cazului în care o altă persoană este numită beneficiar în contract. În cazul decesului unei persoane asigurate în baza unui contract în care nu este numit niciun alt beneficiar, moștenitorii persoanei asigurate sunt recunoscuți ca beneficiari.
Un contract de asigurare personală în favoarea unei persoane care nu este o persoană asigurată, inclusiv în favoarea unei persoane asigurate care nu este o persoană asigurată, poate fi încheiat numai cu acordul scris al persoanei asigurate. În absența unui astfel de consimțământ, contractul poate fi invalidat la cererea persoanei asigurate și, în cazul decesului acestei persoane, la cererea moștenitorilor săi.
1. Asigurarea personală este asociată cu posibilitatea unor circumstanțe personale în viața unui cetățean (de exemplu, deces sau căsătorie). Aceste circumstanțe nu cauzează întotdeauna pierderi materiale pentru asigurați, iar dacă da, atunci aceste pierderi nu sunt întotdeauna supuse unor calcule exacte. Prin urmare, plata asigurării nu constă aici în compensarea pierderilor, ci în plata sumei asigurate specificate în contract pentru a furniza cetățeanului fonduri în cazul unui eveniment asigurat. De aici și numele plății asigurării pentru asigurarea personală - acoperire de asigurare.
2. Plata asigurării se poate face într-o sumă forfetară (de exemplu, în caz de deces) sau în plăți periodice - anuități (de exemplu, în caz de invaliditate). Se face în limitele sumei de asigurare stabilite prin contract, a cărei valoare este stabilită de părți în contract la discreția lor (clauzele 1 și 3 ale articolului 947 din Codul civil).
3. În funcție de tipul de riscuri asigurate, asigurarea este alocată pentru următoarele cazuri: 1) cauzarea vătămării; 2) cauzarea de daune sănătății; 3) atingerea unei anumite vârste (pentru supraviețuire); 4) apariția altor circumstanțe (căsătorie, naștere, concediere de la serviciu etc.).
Ca orice asigurare, asigurarea personală este riscantă. Cu toate acestea, în multe cazuri, plata asigurării pentru asigurarea personală se face întotdeauna, însă mărimea și perioada de plată sunt necunoscute părților la încheierea contractului. Aceasta este, de exemplu, asigurarea de supraviețuire: la atingerea unei anumite vârste, se plătește o sumă, iar dacă un cetățean a murit înainte de această vârstă, o altă sumă. Prin urmare, un element de risc este prezent și aici. O astfel de asigurare se numește cumulativă. În plus față de suma asigurată, cu asigurare cumulativă, poate fi plătită o parte din veniturile din investiții atribuite primei de asigurare plătite de asigurat (paragraful 2, clauza 6 a articolului 10 din Legea privind organizarea afacerilor de asigurări).
4. Plata asigurării pentru asigurarea personală se face indiferent de plata sumelor datorate în cadrul altor contracte de asigurare, precum și pentru asigurările sociale obligatorii, asigurările sociale și compensarea prejudiciului (paragraful 1, clauza 6, articolul 10 din Legea privind organizația de afaceri de asigurări).
5. În cazul asigurării personale, persoana asigurată este un cetățean în a cărui viață pot apărea circumstanțe care servesc drept evenimente asigurate. Persoana asigurată de multe ori nu coincide cu asiguratul. Identitatea asiguratului trebuie să fie clar indicată în contract (paragraful 1 paragraful 2 al articolului 942 din Codul civil).
Plata asigurării se face persoanei în favoarea căreia a fost încheiat contractul - beneficiarului (paragraful 2, clauza 1 a articolului de comentariu). Această persoană poate fi asiguratul, asiguratul sau o altă persoană numită în contractul de asigurare.
6. Dacă contractul nu este încheiat în favoarea persoanei asigurate, este necesar acordul scris al persoanei asigurate pentru încheierea contractului de asigurare. Legiuitorul consideră că un contract încheiat fără consimțământul asiguratului este o tranzacție anulabilă, care poate fi contestată chiar de persoana asigurată sau de moștenitorii săi (paragraful 2, paragraful 2 al articolului de comentariu). Termenul de prescripție pentru această cerință este de un an din ziua în care asiguratul (moștenitorii săi) a aflat sau ar fi trebuit să afle despre încheierea contractului de asigurare (clauza 2 a articolului 181 din Codul civil).
Conform alin. 2 p. 2 comentarii Artă. persoana asigurată este de acord cu tranzacția. Un astfel de consimțământ constituie o tranzacție unilaterală care servește ca o condiție prealabilă pentru intrarea în vigoare a contractului de asigurare personală. În absența consimțământului persoanei asigurate, contractul de asigurare personală nu provoacă consecințe juridice corespunzătoare conținutului său și, prin urmare, nu poate fi contestat, întrucât contestarea tranzacției vizează încetarea consecințelor juridice cauzate de acesta (a se vedea: Krasheninnikov EA Transactions care necesită consimțământ // Eseuri privind dreptul comercial Yaroslavl, 2008. Numărul 15. P. 11. Nota 20).
Întrucât legislația privind asigurările nu prevede specificul acordării de către persoanele care nu au capacitatea juridică deplină, dispozițiile generale ale art. 26 - 30 GK.
7. Legea nu impune asiguratului sau beneficiarului să aibă niciun interes în asigurare împotriva apariției unor circumstanțe în viața persoanei asigurate. Se pare că cerința alin. 2 p. 2 comentarii Artă. la obținerea consimțământului asiguratului pentru asigurarea personală a intereselor sale elimină necesitatea de a afla dacă asiguratul are un interes în încheierea unui contract de asigurare sau dacă beneficiarul are un interes să primească o plată de asigurare în cazul unui eveniment asigurat . În același timp, o astfel de asigurare nu ar trebui să dobândească caracterul unui joc și, în cazurile adecvate, poate fi recunoscută ca o tranzacție falsă (clauza 2 a articolului 170 din Codul civil).
8. Dacă evenimentul asigurat constă în decesul asiguratului, iar o altă persoană este desemnată ca beneficiar, atunci suma asigurată datorată beneficiarului nu se încadrează în proprietate.
1. Interese legate nu de pierderi de asigurare, ci de evenimente care cauzează prejudicii persoanei, adică. una dintre prestațiile personale necorporale enumerate la articolul 150 din Codul civil este asigurată în baza unui contract de asigurare personală. Prin urmare, în cadrul unui contract de asigurare personală, numai interesele cetățenilor pot fi asigurate.
Contractul de asigurare personală poate indica o persoană care nu este asiguratul, cu care este asociată dobânda asigurată, adică îți poți asigura nu numai interesul, ci și interesul altcuiva. Deși articolul comentat nu conține o astfel de indicație ca în paragraful 1 al articolului 929 din Codul civil, uneori, totuși, se crede că numai interesul asiguratului însuși poate fi asigurat. Conform acestui concept, asiguratul ar trebui să fie interesat să păstreze, de exemplu, viața sau sănătatea asiguratului. Angajatorul poate asigura angajatul sau părinții copiilor, dar este imposibil să se asigure viața sau sănătatea unei persoane dacă asiguratul nu este interesat în niciun fel de el.
Acest punct de vedere este complet infirmat de prezența asigurării obligatorii în caz de vătămare a vieții sau sănătății terților, atunci când asigurații încheie un contract de asigurare nu din interes, ci în virtutea unei obligații stabilite de lege (articolul 935 din Codul civil). În astfel de contracte, ca în orice contract de asigurare, dobânda este protejată, dar nu deținătorul poliței de asigurare, ci de o altă persoană.
Persoana al cărei interes este asigurat trebuie menționată în contract. Spre deosebire de asigurarea de răspundere civilă pentru daune, dacă interesul asiguratului însuși este asigurat, acest lucru trebuie să se reflecte și în contract, altfel contractul nu va fi considerat încheiat (paragraful 1 al paragrafului 2 al articolului 942 din Codul civil).
În ceea ce privește termenul „numit”, comentariul este similar cu cel dat la articolul 931 din Codul civil. Numele persoanei asigurate din contract nu trebuie să fie complet individualizat pentru persoana respectivă. Un astfel de grad de certitudine este destul de suficient, astfel încât, în cazul unui eveniment asigurat cu o anumită persoană, ar fi posibil să se stabilească fără echivoc dacă este sau nu menționat în contract.
În ceea ce privește contractul de asigurare de răspundere civilă, practica judiciară nu a interpretat încă cerința? Nume? persoana asigurată și pentru contractul de asigurare personală. Cu toate acestea, concluzia dată aici pentru contractul de asigurare personală rezultă nu numai din analogia cu Rezoluția Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din Federația Rusă # 4744/97 din 14/10/97, care recunoaște posibilitatea asigurării bunurilor acest lucru nu este definit pe deplin în contract.
Decretul președintelui Federației Ruse din 07.07.92 # 750 (Buletinul SND și al Forțelor Armate ale Federației Ruse, # 28, 1992, art. 1683.) a introdus asigurarea obligatorie a pasagerilor. În acest tip de asigurare, asigurații din contract nu pot fi numiți în alt mod decât pur și simplu „pasageri”. Astfel, există un tip de asigurare personală în care persoanele asigurate nu trebuie să fie determinate complet individual. În general, atunci când asigurați viața și sănătatea pasagerilor, este aproape imposibil să îndepliniți condiția de certitudine individuală a persoanelor asigurate, cu toate acestea, asigurarea de viață și de sănătate a pasagerilor este unul dintre cele mai comune și necesare tipuri de asigurări personale.
Rezultă că pentru alte tipuri de asigurări personale este suficient să se numească persoana asigurată astfel încât să nu existe nicio îndoială dacă această persoană a fost asigurată, de exemplu, „pasager” sau „șofer”.
2. În articolul comentat, legiuitorul a recunoscut existența unui interes asigurabil pentru un cetățean în legătură cu posibilitatea oricărui eveniment din viața sa și nu a limitat lista evenimentelor în cazul cărora s-ar putea face asigurare personală. Astfel, obiectul asigurării personale nu a fost separat în mod clar de obiectul asigurării personale.
Acest lucru este clar ilustrat de exemplul asigurării împotriva accidentelor și bolilor. Un accident sau o boală cauzează prejudicii sănătății ca prestație imaterială personală și acest interes trebuie asigurat în baza unui contract de asigurare personală. Dar, pe lângă dăunarea sănătății, boala provoacă costuri suplimentare, adică deteriorează bunurile asiguratului. Provocarea acestui prejudiciu este, de asemenea, un eveniment în viața sa, iar Clauza 1 a articolului 934 din Codul civil permite asigurarea personală în cazul unui astfel de eveniment, adică formal, asigurarea împotriva unor astfel de cheltuieli se poate realiza sub formă de asigurare personală (clauza 2 din apendicele 2 la Condițiile de licențiere). Dar aceleași cheltuieli pot fi asigurate în temeiul unui contract special de asigurări de sănătate (articolul 3 din Legea „Asigurările de sănătate ale cetățenilor din Federația Rusă”) și în temeiul unui contract de asigurare de proprietate (articolul 929 din Codul civil).
Astfel, aici, la fel ca în cazul asigurării riscului antreprenorial, consecințele juridice se dovedesc a fi dependente nu de conținutul relației, ci de forma în care relația este îmbrăcată.
Nu există practică judiciară în această privință, totuși, în acest caz, este evident că legiuitorul intenționează să separe asigurarea dobânzilor legate de pierderile din asigurări și a dobânzilor legate de vătămarea corporală care nu au o valoare monetară directă. Prin urmare, dobânzile legate de pierderile din asigurare, în special cu rambursarea cheltuielilor, nu ar trebui să fie asigurate în temeiul unui contract de asigurare personală.
3. Subiectul unui contract de asigurare personală, precum și al unui contract de asigurare a proprietății, este o obligație monetară (de asigurare) și i se aplică reguli generale privind obligațiile, ținând cont de normele capitolului 48 din Codul civil.
Cu privire la posibilitatea de a schimba persoane în obligația de asigurare, a se vedea comentariul la articolul 929 din Codul civil.
Îndeplinirea unei obligații de asigurare în temeiul unui contract de asigurare personală se numește plata acoperirii de asigurare (clauza 3 a articolului 9 din Legea cu privire la afacerile cu asigurări), spre deosebire de un contract de asigurare a proprietății, în care se plătește despăgubiri. Cu asigurarea personală, nu există nimic de rambursat, dar protecția dobânzilor constă în asigurarea asiguratului cu fonduri.
Un contract de asigurare personală poate fi încheiat numai în favoarea persoanei asigurate sau cu acordul său scris în favoarea altui beneficiar. Regula cu privire la necesitatea acordului scris al asiguratului pentru numirea unui alt beneficiar este valabilă numai la încheierea contractului. Încălcarea acestei reguli atrage nulitatea nu numai a numirii în sine, ci și a contractului în ansamblu. Numirea beneficiarului după încheierea contractului de asigurare este reglementată de normele articolului 956 din Codul civil, iar nerespectarea acestor reguli atrage alte consecințe.
Dacă în contract beneficiarul nu este asiguratul, ci o altă persoană, acoperirea asigurării datorată beneficiarului în cazul decesului asiguratului nu face parte din bunurile moștenite (clauza 4 a articolului 10 din Legea cu privire la activitatea de asigurări ).
Dacă asigurarea se face în caz de deces al asiguratului și un alt beneficiar este indicat în contract, atunci în legătură cu regula de mai sus, apare următoarea posibilitate. Cu asigurarea personală, asigurătorul poate lua un împrumut de la asigurător în cadrul sumei asigurate (clauza 3 a articolului 26 din Legea cu privire la afacerea de asigurări) și dacă decedează în perioada contractului, asigurătorul este obligat să plătească asigurarea beneficiarului și acesta poate solicita doar restituirea împrumutului către moștenitori (articolul 553 din Codul civil al RSFSR 1964), dacă există.
4. Plata unui serviciu de asigurare este o condiție prealabilă atât pentru asigurarea proprietății, cât și pentru asigurarea personală. Dar, spre deosebire de asigurările de proprietate din articolul comentat, se stabilește cu siguranță că prima de asigurare din contractul de asigurare personală este plătită de asigurat. Absența unei indicații a plătitorului primei pentru asigurarea proprietății corespunde articolului 939 din Codul civil, care permite asigurătorului să solicite plata primei de la beneficiarul care a depus cererea de plată. Cu toate acestea, din textul clauzei 2 a articolului 939 din Codul civil, rezultă cu siguranță că asigurătorul are dreptul de a întoarce o astfel de creanță beneficiarului în temeiul contractului de asigurare personală, iar acest lucru este complet în contradicție cu indicarea clauzei 1 din articolul 934 din Codul civil privind asiguratul, ca singura persoană care trebuie să plătească o primă de asigurare în temeiul unui contract de asigurare personală.
Până la soluționarea acestui conflict, după părerea mea, pornind de la sensul dreptului civil, articolul 939 din Codul civil ar trebui să fie ghidat în această privință.
5. Spre deosebire de compensațiile de asigurare, acoperirea asigurării nu trebuie plătită ca o sumă forfetară la apariția unui eveniment asigurat, ci poate fi plătită sub formă de plăți regulate - anuități. Cuvântul anuitate provine din latinescul anno (an), deoarece inițial astfel de plăți erau efectuate anual, dar odată cu dezvoltarea asigurărilor personale, anuitățile au început să fie numite plăți de asigurări regulate.
În cazul asigurărilor personale, o plată de asigurare unică sau o renta regulată este exact egală cu suma asigurată (articolul 947 din Codul civil). Excepția este asigurarea de pensii, care se efectuează în conformitate cu diferite reguli (articolul 970 din Codul civil) și în care plățile se fac în conformitate cu sistemele de pensii (a se vedea Legea federală „Cu privire la fondurile de pensii nestatale” (SZ RF, # 19, 1998, Art. 2071.)) ...
Pentru unele tipuri de asigurări de rentă personală, asigurătorii și autoritatea de supraveghere folosesc termenul „asigurare de rentă” sau „asigurare de rentă” pentru a induce în eroare pe profan. Diferența dintre asigurare și chirie a fost deja explicată în comentariul la articolul 2 din Legea cu privire la afacerile cu asigurări. Termenul „anuitate” este fixat în capitolul 33 din Codul civil pentru plăți regulate în schimbul proprietății primite, dar spre deosebire de anuitățile de asigurare, anuitățile sunt plătite indiferent de apariția oricăror evenimente din viața beneficiarului anuității. Asigurarea chiriei există, este prevăzută la articolul 587 alineatul (2) din Codul civil, dar acesta este un tip de asigurare de proprietate (răspundere în temeiul unui contract de anuitate), și nu asigurare personală cu plata anuităților.
La fel, asigurătorii folosesc termenul „asigurare de pensie” sau „asigurare de pensie”. Acest nume este, de asemenea, regretabil. Decretul Guvernului Federației Ruse din 08/07/95 # 790 (SZ RF, # 33, 1995, Art. 3388.) prevede că pensiile suplimentare pot fi acumulate atât în fondurile de pensii, cât și în companiile de asigurări. Cu toate acestea, deja în Declarația comună a Băncii Centrale a Federației Ruse și a Guvernului Federației Ruse din 22.02.96 (Buletinul Băncii Rusiei, nr. 11, 1996), funcțiile de asigurare suplimentară a pensiilor au fost păstrate doar de către Fondul de pensii. Decretul Guvernului Federației Ruse din 26.02.97 # 222 (SZ RF, # 10, 1997, Art. 1173.) prevede, de asemenea, în mod clar că o pensie suplimentară va fi realizată prin intermediul fondurilor de pensii, iar asigurătorii nu sunt menționați.
Toate cele de mai sus creează o bază pentru interpretări ambigue. Dacă apare un litigiu, o astfel de ambiguitate poate afecta rezolvarea sa obiectivă. Cel mai reușit și lipsit de ambiguitate din punct de vedere juridic în astfel de cazuri este numele - asigurarea de viață cu plata anuităților.
6. Asigurarea de viață înzestrată ocupă un loc special în asigurările personale. Pentru a sublinia diferența, toate celelalte tipuri de asigurări personale și de proprietate sunt numite riscante.
Asigurarea de viață înzestrată se face în cazul apariției unuia dintre evenimente - decesul asiguratului sau supraviețuirea acestuia la o anumită vârstă. Astfel, plata pentru asigurarea de viață înzestrată, spre deosebire de riscantă, se face întotdeauna.
În acest sens, se vorbește despre absența aleatoriei în asigurarea acumulativă în comparație cu asigurarea de risc. Eroarea fundamentală a acestei afirmații a fost deja explicată în paragraful 1B. Aici nu există nicio aleatorie doar în ceea ce privește plata, dar nu și în momentul său și nu în sumă. Dependența consecințelor juridice de întâmplare distinge semnificativ relațiile de asigurare de toate celelalte.
7. Printre numeroasele tipuri de asigurări de viață înzestrate, există acelea în care una dintre condițiile contractului este capacitatea deținătorului poliței de a solicita asigurătorului să returneze fondurile acumulate în anumite condiții. În acest sens, apare o întrebare fundamentală cu privire la drepturile asigurătorului și ale deținătorului de poliță la fondurile acumulate, în special cine deține fondurile acumulate? Legislația oferă un răspuns neechivoc - fondurile acumulate pentru asigurarea de viață înzestrată sunt proprietatea asigurătorului.
Într-adevăr, fondurile pentru plăți la asigurarea de viață înzestrată constituie rezervele asigurătorului. Rezervele sunt formate din primele plătite de asigurat (articolul 2 din Legea privind activitatea de asigurare). Primele de asigurare sunt plăți pentru asigurare, pentru protecția dobânzilor pe care asigurătorul le asigură asiguratului. Plata pentru un serviciu este întotdeauna proprietatea persoanei care furnizează serviciul, adică în acest caz, asigurătorul (vezi comentariul la articolul 954 din Codul civil). Cu toate acestea, asigurătorul este limitat în dreptul de a dispune de această parte din proprietatea sa (clauza 3 a articolului 26, clauza 3 a articolului 27, paragraful „g” din clauza 3 a articolului 30 din Legea cu privire la activitatea de asigurare), care nu numai că nu contrazice Codul civil, ci dimpotrivă, corespunde clauzei 2 a articolului 209 din Codul civil, care stabilește posibilitatea de a restrânge competențele proprietarului de a dispune de bunurile sale prin lege.
8. În asigurările personale, companiile își asigură angajații care sunt beneficiari ai contractului. În caz de litigii, compania asigurată și asigurătorul trimit cazul la o instanță de arbitraj și adesea instanțele de arbitraj iau în considerare cazul și iau o decizie cu privire la acesta, considerând că este un litigiu economic între organizații și nu acordă atenție faptului că și interesele cetățenilor sunt afectate atunci când se ia o decizie.
Între timp, este evident că majoritatea deciziilor privind un litigiu care rezultă dintr-un contract de asigurare încheiat în favoarea unui terț afectează drepturile și interesele acestei persoane. Adoptarea de către instanță a unei decizii privind drepturile persoanelor care nu sunt implicate în caz este inacceptabilă, iar disputele care implică cetățeni care nu sunt antreprenori nu sunt supuse instanței de arbitraj (articolul 22 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse (SZ) RF, # 19, 1995, Art. 1709.)). În consecință, în conformitate cu articolul 107 din Codul de procedură de arbitraj al Federației Ruse, instanța de arbitraj trebuie să refuze acceptarea declarației de creanță într-un litigiu care rezultă dintr-un contract de asigurare în care beneficiarii sunt cetățeni (Rezoluția Prezidiului Supremului Curtea de Arbitraj a Federației Ruse # 2244/96 din 27.08.196 (Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse # 11, 1996)).
9. În asigurările personale, într-un mod fundamental diferit decât în asigurările de proprietate, problema plății este soluționată în cazurile în care suma asigurată este exprimată în valută. Dacă contractul prevede o condiție de a efectua o plată în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale a Federației Ruse la data plății, atunci această obligație este supusă îndeplinirii. Cu asigurarea personală, asigurătorul nu își asumă obligația de a compensa pierderile, ca și în asigurarea de proprietate, ci obligația de a plăti suma asigurată, care, conform regulilor generale ale articolului 317 din Codul civil, poate fi exprimată în străinătate valută. În acest caz, plata se va face în ruble la rata Băncii Centrale a Federației Ruse.
1. Asigurarea se realizează pe baza unor contracte de asigurări de proprietate sau personale încheiate de un cetățean sau persoană juridică (asigurat) cu o organizație de asigurare (asigurător).
Contractul de asigurare personală este un contract public ().
2. În cazurile în care legea impune persoanelor specificate în aceasta obligația de a asigura viața, sănătatea sau proprietatea altor persoane în calitate de asigurați sau răspunderea civilă a acestora față de alte persoane pe cheltuiala lor sau pe cheltuiala părților interesate (obligatoriu asigurare), asigurarea se realizează prin încheierea de contracte în conformitate cu regulile acestui capitol. Pentru asigurători, încheierea contractelor de asigurare în condițiile propuse de asigurat nu este obligatorie.
3. Legea poate prevedea cazurile de asigurare obligatorie a vieții, sănătății și proprietății cetățenilor în detrimentul fondurilor furnizate din bugetul relevant (asigurare obligatorie de stat).
1. Asigurarea intereselor ilegale nu este permisă.
2. Asigurarea pierderilor din participarea la jocuri, loterii și pariuri nu este permisă.
3. Asigurarea cheltuielilor la care o persoană poate fi forțată pentru eliberarea ostaticilor nu este permisă.
4. Termenii și condițiile contractelor de asigurare care contravin clauzelor 1 - 3 din prezentul articol sunt nule de drept.
1. În cadrul unui contract de asigurare a proprietății, o parte (asigurătorul) se obligă să despăgubească cealaltă parte (asiguratul) sau o altă persoană în favoarea căreia a fost încheiat contractul (beneficiarul) pentru plata (prima de asigurare) stipulată în contract ( prima de asigurare) la apariția unui eveniment (eveniment asigurat) specificat în contract. ca urmare a acestui eveniment, pierderi în proprietatea asigurată sau pierderi în legătură cu alte interese de proprietate ale asiguratului (plătiți o compensație de asigurare) în limita sumei specificate în contract (suma asigurată).
2. În temeiul unui contract de asigurare imobiliară, pot fi asigurate, în special, următoarele interese imobiliare:
1) riscul de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri (articolul 930);
2) riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din vătămarea vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane și, în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în temeiul contractelor - riscul răspunderii civile (articolele 931 și 932);
3) riscul pierderilor din activitatea antreprenorială din cauza încălcării obligațiilor lor de către contractanții antreprenorului sau modificări ale condițiilor acestei activități datorate circumstanțelor care nu pot fi controlate de antreprenor, inclusiv riscul de a nu primi venituri preconizate - riscul antreprenorial (articolul 933).
1. Proprietatea poate fi asigurată în baza unui contract de asigurare în favoarea unei persoane (deținător de poliță sau beneficiar) care are un interes bazat pe lege, alt act juridic sau contract în conservarea acestei proprietăți.
(2) Un contract de asigurare poate fi încheiat prin întocmirea unui document (articolul 434 alineatul (2)) sau prin asigurarea care livrează asiguratului pe baza cererii sale scrise sau orale a unei polițe de asigurare (certificat, certificat, chitanță) semnată de asigurătorul.
În acest din urmă caz, consimțământul asiguratului de a încheia un contract în condițiile propuse de asigurător este confirmat de acceptarea de către asigurător a documentelor specificate în primul paragraf al acestui alineat.
3. Asigurătorul, la încheierea unui contract de asigurare, are dreptul să aplice forme standard de contract (poliță de asigurare) elaborate de acesta sau de o asociație de asigurători pentru anumite tipuri de asigurare.
1. Asigurarea sistematică a diferitelor loturi de bunuri similare (mărfuri, mărfuri etc.) în condiții similare pentru o anumită perioadă poate fi realizată, prin acordul asigurătorului cu asigurătorul, pe baza unui contract de asigurare - o poliță generală .
2. Asiguratul este obligat, în legătură cu fiecare lot de bunuri care intră sub incidența poliței generale, să informeze asigurătorul cu privire la informațiile stipulate de o astfel de poliță în termenul specificat de acesta și, dacă nu este furnizat, imediat după primire. Deținătorul poliței de asigurare nu este eliberat de această obligație, chiar dacă până la primirea acestor informații, deja a trecut posibilitatea pierderilor supuse despăgubirii de către asigurător.
3. La cererea asiguratului, asigurătorul este obligat să emită polițe de asigurare pentru loturi individuale de bunuri care intră sub incidența poliței generale.
Dacă conținutul poliței de asigurare nu corespunde politicii generale, se acordă preferință poliței de asigurare.
1. La încheierea unui contract de asigurare imobiliară între asigurat și asigurător, trebuie să se ajungă la un acord:
1) despre anumite bunuri sau alte interese de proprietate care fac obiectul asigurării;
2) natura evenimentului, în cazul apariției căruia se asigură (eveniment asigurat);
3) despre valoarea sumei asigurate;
4) pe durata contractului.
2. La încheierea unui contract de asigurare personală, trebuie încheiat un acord între asigurat și asigurător:
1) despre persoana asigurată;
2) natura evenimentului, în cazul în care asigurarea se realizează în viața persoanei asigurate (eveniment asigurat);
3) despre valoarea sumei asigurate;
4) pe durata contractului.
1. Condițiile în care este încheiat contractul de asigurare pot fi definite în normele standard de asigurare de tipul corespunzător, adoptate, aprobate sau aprobate de asigurător sau de uniunea asigurătorilor (reguli de asigurare).
Persoana căreia i-au fost transferate drepturile asupra bunurilor asigurate trebuie să informeze imediat asigurătorul în scris.
1. Deținătorul poliței în cadrul contractului de asigurare a proprietății, după ce a luat cunoștință de apariția unui eveniment asigurat, este obligat să notifice imediat asigurătorul sau reprezentantul acestuia cu privire la apariția acestuia. În cazul în care contractul prevede timpul și (sau) metoda notificării, acesta trebuie făcut în termenul convenit și în modul specificat în contract.
Aceeași obligație revine beneficiarului, care este la curent cu încheierea unui contract de asigurare în favoarea sa, dacă intenționează să își exercite dreptul la despăgubiri de asigurare.
Neîndeplinirea obligației prevăzute la alineatul (1) al acestui articol conferă asigurătorului dreptul de a refuza plata indemnizației de asigurare, cu excepția cazului în care se dovedește că asigurătorul a aflat despre evenimentul asigurat la timp sau că lipsa informațiilor pe aceasta de către asigurător nu i-ar putea afecta obligația de a plăti indemnizația de asigurare.
(3) Normele prevăzute la alineatele (1) și (2) din prezentul articol se aplică respectiv unui contract de asigurare personală în cazul în care evenimentul asigurat este decesul persoanei asigurate sau deteriorarea sănătății sale. În acest caz, perioada de notificare a asigurătorului stabilită prin contract nu poate fi mai mică de treizeci de zile.
1. În cazul unui eveniment asigurat stipulat în contractul de asigurare a bunurilor, asiguratul este obligat să ia măsuri rezonabile și disponibile în circumstanțele actuale pentru a reduce posibilele pierderi.
În luarea unor astfel de măsuri, asiguratul trebuie să urmeze instrucțiunile asigurătorului dacă acestea sunt comunicate asiguratului.
Cheltuielile pentru a reduce pierderile care urmează să fie rambursate de asigurător, în cazul în care aceste cheltuieli au fost necesare sau au fost suportate pentru a se conforma instrucțiunilor asigurătorului, trebuie rambursate de asigurător, chiar dacă măsurile corespunzătoare nu au avut succes.
Astfel de cheltuieli sunt rambursate proporțional cu raportul dintre suma asigurată și valoarea asigurată, indiferent că, împreună cu compensarea pentru alte pierderi, pot depăși suma asigurată.
Asigurătorul este eliberat de despăgubiri pentru pierderile suferite din cauza faptului că asiguratul nu a luat în mod deliberat măsuri rezonabile și disponibile pentru a reduce posibilele pierderi.
1. Asigurătorul va fi eliberat de plata despăgubirilor de asigurare sau a sumei asigurate dacă evenimentul asigurat s-a produs din intenția asiguratului, a beneficiarului sau a persoanei asigurate, cu excepția cazurilor prevăzute la alineatele (2) și (3) ale acestui articol.
Legea poate prevedea cazurile de scutire a asigurătorului de la plata compensației de asigurare în temeiul contractelor de asigurare a proprietății în cazul unui eveniment asigurat din cauza neglijenței grave a asiguratului sau a beneficiarului.
2. Asigurătorul nu este eliberat de plata despăgubirii de asigurare în temeiul unui contract de asigurare de răspundere civilă pentru cauzarea vătămării sau sănătății, dacă prejudiciul este cauzat din vina persoanei responsabile pentru aceasta.
3. Asigurătorul nu este scutit de la plata sumei asigurate, care este supusă plății în temeiul contractului de asigurare personală în cazul decesului persoanei asigurate, dacă decesul său a avut loc ca urmare a sinuciderii și până la acel moment contractul de asigurare era în vigoare de cel puțin doi ani.
1. Cu excepția cazului în care legea sau contractul de asigurare prevăd altfel, asigurătorul este eliberat de plata compensației de asigurare și a sumei asigurate atunci când evenimentul asigurat a avut loc din cauza:
expunerea la o explozie nucleară, radiații sau contaminare radioactivă;
acțiune militară, precum și manevre sau alte activități militare;
război civil, tulburări civile de tot felul sau greve.
(2) Cu excepția cazului în care contractul de asigurare a proprietății prevede altfel, asigurătorul este scutit de la plata despăgubirilor de asigurare pentru pierderile suferite ca urmare a sechestrului, confiscării, rechiziției, sechestrului sau distrugerii bunurilor asigurate prin ordin al organismelor de stat.
1. Cu excepția cazului în care contractul de asigurare de proprietate prevede altfel, dreptul de creanță pe care asiguratul (beneficiarul) îl are împotriva persoanei responsabile pentru pierderile rambursate ca urmare a asigurării trece asigurătorului care a plătit despăgubirea asigurării, în limitele sumei plătit. Cu toate acestea, condiția contractului care exclude transferul către asigurător a dreptului de a pretinde împotriva persoanei care a cauzat în mod intenționat pierderi este nulă.
2. Dreptul la creanță transferat asigurătorului va fi exercitat de acesta, în conformitate cu normele care guvernează relația dintre asigurat (beneficiar) și persoana responsabilă pentru pierderi.
Asiguratul (beneficiarul) este obligat să transfere asigurătorului toate documentele și dovezile și să îi furnizeze toate informațiile necesare pentru ca asigurătorul să își exercite dreptul de creanță transferat acestuia.
În cazul în care asiguratul (beneficiarul) a renunțat la dreptul său de a pretinde împotriva persoanei responsabile pentru pierderile rambursate de asigurător, sau exercitarea acestui drept a devenit imposibilă din vina asiguratului (beneficiarului), asigurătorul este eliberat de la plată a compensației de asigurare în totalitate sau în partea relevantă și are dreptul de a cere returnarea plății în plus a sumei compensației.
(Articolul 966 modificat prin Legea federală din 04.11.2007 N 251-FZ)
1. Termenul de prescripție pentru daunele care decurg dintr-un contract de asigurare a proprietății, cu excepția unui contract de asigurare a riscului de răspundere civilă pentru obligațiile care decurg din vătămarea vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, este de doi ani.
2. Termenul de prescripție pentru daunele care decurg dintr-un contract de asigurare a riscului de răspundere civilă pentru obligațiile care decurg din prejudiciul adus vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane este de trei ani (articolul 196).
1. Riscul de plată a compensației de asigurare sau a sumei asigurate, asumat de asigurător în temeiul contractului de asigurare, poate fi asigurat de acesta integral sau parțial cu un alt asigurător (asigurători) în temeiul contractului de reasigurare încheiat cu ultimul.
(2) Normele prevăzute de prezentul capitol, care se aplică asigurării riscului antreprenorial, se aplică acordului de reasigurare, cu excepția cazului în care acordul de reasigurare prevede altfel. În acest caz, asigurătorul în temeiul contractului de asigurare (contractul principal) care a încheiat contractul de reasigurare este considerat asigurat în acest ultim contract.
3. În caz de reasigurare, asigurătorul conform acestui contract rămâne răspunzător față de deținătorul poliței în temeiul contractului principal de asigurare pentru plata indemnizației de asigurare sau a sumei asigurate.
4. Este permisă încheierea consecutivă a două sau mai multe contracte de reasigurare.
(1) Cetățenii și persoanele juridice își pot asigura proprietatea și alte interese de proprietate specificate la articolul 2 alineatul (2) din prezentul cod pe bază de reciprocitate prin punerea în comun a fondurilor necesare în societățile de asigurări mutuale.
2. Societățile de asigurări reciproce asigură proprietăți și alte interese de proprietate ale membrilor lor și sunt organizații non-profit.
Particularitățile statutului juridic al societăților de asigurări reciproce și condițiile pentru activitățile acestora sunt determinate în conformitate cu prezentul cod de legea asigurărilor reciproce.
3. Asigurarea de către companiile de asigurări mutuale a proprietății și a intereselor imobiliare ale membrilor lor se efectuează direct pe baza calității de membru, cu excepția cazului în care documentele constitutive ale societății prevăd încheierea contractelor de asigurare în aceste cazuri.
Regulile prevăzute în acest capitol se aplică relației de asigurare dintre societatea de asigurări mutuale și membrii acesteia, cu excepția cazului în care legea privind asigurarea reciprocă prevede altfel. (modificat prin Legea federală din 29.11.2007 N 287-FZ)
4. Implementarea asigurării obligatorii prin asigurare reciprocă este permisă în cazurile prevăzute de legea asigurărilor reciproce.
5. Desființat. - Legea federală din 29 noiembrie 2007 N 287-FZ.
1. Pentru a asigura interesele sociale ale cetățenilor și interesele statului, legea poate stabili asigurarea obligatorie de stat a vieții, sănătății și proprietății funcționarilor publici din anumite categorii.
Asigurarea de stat obligatorie se realizează în detrimentul fondurilor alocate în acest scop din bugetul relevant ministerelor și altor organe executive federale (asigurători).
2. Asigurarea de stat obligatorie se efectuează direct pe baza legilor și a altor acte juridice privind asigurarea de către asigurările de stat sau alte organizații de stat (asigurători) specificate în aceste acte sau pe baza contractelor de asigurare încheiate în conformitate cu aceste acte de către asigurători și asigurații.
3. Asigurarea de stat obligatorie se plătește asigurătorilor în cuantumul stabilit de legi și alte acte juridice cu privire la această asigurare.
4. Normele prevăzute de prezentul capitol se aplică asigurărilor obligatorii de stat, cu excepția cazului în care legile și alte acte juridice prevăd altfel și nu decurg din esența relației de asigurare relevante.
Normele prevăzute în prezentul capitol se aplică relațiilor privind asigurarea investițiilor străine împotriva riscurilor necomerciale, asigurarea maritimă, asigurarea medicală, asigurarea depozitelor bancare și asigurarea pensiilor, în măsura în care legile privind aceste tipuri de asigurări nu prevăd altfel .
1. În temeiul unui contract de asigurare personală, o parte (asigurătorul) se angajează, pentru o taxă (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), plătită de cealaltă parte (asiguratul), într-o sumă forfetară sau să plătească periodic suma (suma asigurată) stipulată în contract în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a unui alt cetățean (persoană asigurată) numită în contract, care atinge o anumită vârstă sau apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract (eveniment asigurat).Dreptul de a primi suma asigurată aparține persoanei în favoarea căreia a fost încheiat contractul.
2. Contractul de asigurare personală se consideră încheiat în favoarea persoanei asigurate, cu excepția cazului în care o altă persoană este numită beneficiar în contract. În cazul decesului unei persoane asigurate în baza unui contract în care nu este numit niciun alt beneficiar, moștenitorii persoanei asigurate sunt recunoscuți ca beneficiari.
Un contract de asigurare personală în favoarea unei persoane care nu este o persoană asigurată, inclusiv în favoarea unei persoane asigurate care nu este o persoană asigurată, poate fi încheiat numai cu acordul scris al persoanei asigurate. În absența unui astfel de consimțământ, contractul poate fi invalidat la cererea persoanei asigurate și, în cazul decesului acestei persoane, la cererea moștenitorilor săi.
1. În temeiul unui contract de asigurare personală, o parte (asigurătorul) se angajează, pentru o taxă (prima de asigurare) plătită de cealaltă parte (asiguratul), plătită de cealaltă parte (asiguratul), într-o sumă forfetară sau să plătească periodic suma (suma asigurată) stipulată în contract în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a unui alt cetățean (persoană asigurată) numită în contract, care atinge o anumită vârstă sau apariția în viața sa a unui alt eveniment prevăzut de contract (eveniment asigurat).
Dreptul de a primi suma asigurată aparține persoanei în favoarea căreia a fost încheiat contractul.
2. Contractul de asigurare personală se consideră încheiat în favoarea persoanei asigurate, cu excepția cazului în care o altă persoană este numită beneficiar în contract. În cazul decesului unei persoane asigurate în baza unui contract în care nu este numit niciun alt beneficiar, moștenitorii persoanei asigurate sunt recunoscuți ca beneficiari.
Un contract de asigurare personală în favoarea unei persoane care nu este o persoană asigurată, inclusiv în favoarea unei persoane asigurate care nu este o persoană asigurată, poate fi încheiat numai cu acordul scris al persoanei asigurate. În absența unui astfel de consimțământ, contractul poate fi invalidat la cererea persoanei asigurate și, în cazul decesului acestei persoane, la cererea moștenitorilor săi.
Reveniți la cuprinsul documentului: Codul civil al Federației Ruse Partea 2în ediția curentă
Indemnizația de asigurare este plătită dacă invaliditatea este stabilită după expirarea contractului de asigurare personală voluntară
